银行信贷管理范文第1篇
单选题
1. 银行风险经历的过程是： A B C D 从资产风险管理到全面风险管理 从资产风险管理到项目风险管理 从资产风险管理到资金风险管理 从资产风险管理到专项风险管理
2. 下列不属于银行所面临的风险是： A B C D 市场风险 操作风险 经济风险 信用风险
3. 银行形成基本完整的风险管理原则体系时间是： A B C D 20世纪60年代之后 20世纪70年代之后 20世纪80年代之后 20世纪90年代之后
4. 下列属于市场风险包括的内容是： A B C D 金融风险、政策风险 金融风险、汇率风险 利率风险、政策风险 利率风险、汇率风险
5. 银行经营管理的核心是： A 银行风险管理 B C D 银行资金管理 银行信用管理 银行账户管理
6. 引发银行操作风险的原因是： A B C D 人员、系统、客户和外部事件 人员、系统、流程和外部事件 人员、客户、流程和外部事件 人员、系统、流程和客户
7. 银行的最高风险管理、决策机构是： A B C D 股东大会 专门委员会 董事会 监事会
8. 银行全面风险管理核心的是： A B C D 全面的风险管理范围 全新的风险管理方法 全员的风险管理文化 先进的风险管理理念
9. 最可能直接对银行的无形资产造成损失的风险是： A B C D 操作风险 流动性风险 声誉风险 市场风险 10. 银行所面临的风险中，国家风险不包括： A B C D 政治风险 市场风险 社会风险 经济风险
11. 关于国家风险的表述，不正确的是： A B C D 判断题
12. 操作风险一般不会转化为信用风险、市场风险等其他风险。
正确 错误 不论政府、银行、企业、个人都可能遭受国家风险所带来的损失 通常由债务人所在的国家行为引起
同一个国家范围内的经济金融活动不存在国家风险 国家风险可分为政治、社会和文化风险三类
13. 风险管理的流程顺序是风险预测、风险识别、风险计量、风险监测和风险控制。
正确 错误
14. 20世纪60年代以前，银行的风险管理主要偏重于负债业务的风险管理。
正确 错误
15. 有效识别风险是风险管理的最基本要求，主要关注风险预测、风险的性质以及后果，识别的方法及其效果。
银行信贷管理范文第2篇
中国社科院金融研究中心主任李扬从经济学角度分析认为，“如果不走资本合作的道路，就存在一个委托代理机制，由于信息不对称，会导致短期效应，成本加大和道德风险”。而如果仅仅是战略合作和相互参股的合作方式，利益关系很可能很难协调。如果说金融控股集团设立短期内还有一定的法律障碍的话，那么专业性的银保公司则是相对现实的选择。中国的银行保险制度正处于发展的十字路口上，渐进式的改革可以和成立银保公司一步到位的方式同时进行。事实上，几种合作形式的银行保险中国都已经存在。以太平人寿为例，其银行保险业务之所以能迅速发展，并没有产生如其他公司一样的效益危机问题，除了自身的运作机制原因外，来自股东方的优势地位亦功不可没。
中国工商银行通过旗下的工银亚洲持有太平人寿姊妹公司太平保险24.9%的股权，并保有最多可持49%股权的优先选择权。更深层次的好处将在以后显现出来。而已经直接表现的显而易见的好处是，太平人寿通过和工商银行“总”对“总”的合作方式降低了运营成本，也就是说，太平人寿总公司在和工商银行总公司签好合作协议之后，即获得在所有工行分支机构销售产品的权利，而对于更多的保险公司来说，合作的方式大部分只能是自下而上的，即和银行一级级合作，关系维护的成本大大提高。
有招商银行背景的信诺合资寿险公司同样从股东方获益良多，据透露，信诺公司目前的所有客户均来自招商银行客户。而中信集团和英国保诚人寿合资成立的寿险公司信诚人寿也有望获得中信旗下银行的各种支持。中信正在整合旗下的金融企业。
也就是说，拥有巨大网络和客户资源的银行除了目前在银保合作中占有明显的优势地位之外，在股权合作中也可以绕过政策障碍———银行可以通过海外机构入股保险公司，也可以通过金融控股公司或者银行下设的非银行机构进行投资。即便银行希望直接投资保险公司，新的《商业银行法》也已经开了一个口，经过努力实现政策上的突破也不无可能。保险公司投资设立保险公司本来就不存在法律障碍。
成立合资银行保险公司，银行可以获得代理手续费和股权收益两方面的收益，合作动力将大大加强。而保险公司获得了银行的网络和客户资源，被保险人则在服务内容上得到丰富和保障，是一个三方共赢的好事。
银行信贷管理范文第3篇
[摘 要]近年来，我国银行业不断发展，中小银行不断创新，但是银行在经营过程中会存在一定风险，如利率风险、技术风险、国家风险、市场风险以及信用风险。而在不断完善的金融市场背后，还会有各种衍生产品出现，导致金融市场中出现了信用风险。文章针对我国中小银行信用风险管理现状以及解决对策进行详细分析，希望能够有效促进银行业发展。
[关键词]银行；信用风险；管理；现状
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.099
自我国改革开放以来，中小商业银行得到了不断发展进步，但因其起步较晚，导致银行内部组织结构尚未完善，对其健康稳定发展造成一定阻碍。为有效促进我国中小银行的健康发展，需要对其信用风险做好管理。
1 信用风险内涵
商品经济的发展产生了信用的概念，而伴随着经济社会的进步，也会产生一定风险。从传统意义角度来说，在交易中对方无法按照约定履行，即贷方没有按照规定日期归还款项，从而给借贷人造成一定损失。狭义上的信用风险就是银行贷款、借款人没有按照约定时间归还，对银行的经济利益造成影响。广义上的信用风险则指所有银行客户违约造成的风险，也称之为违约风险。从现代观点角度出发，因债务人或者交易方没有按照规定执行，从而造成的经济损失就称之为信用风险。而违约风险以及信用极差风险是信用风险的重要构成部分，其中借款人客观上无法如期偿还或者主观上不愿意偿还借款，对贷款人造成一定损失，称为违约风险。[1]当交易双方中的一方因信用评级出现变化产生的损失就称之为信用极差风险。
2 信用风险特点
在商业银行中信用风险比较大，相比于其他风险，其具有较为鲜明的特点，这也是造成信用风险难以更好防范的主要原因。
第一，非系统性特点。系统性以及非系统性因素会直接对信用风险造成制约，影响力较大的是非系统性因素。从传统意义角度来说，经济周期以及经济危机等系统性风险因素会直接影响借款人的还款能力，但这不是主要因素，借款人的经营能力、还款意愿以及财务状况等非系统性因素才是造成风险的决定因素。由此，可以借助多样化的投资方式分散以及最大化避免信用风险的发生。[2]
第二，信用风险收益率呈现非正态分布规律。市场风险会在一定程度上受到价格风险的影响，但经长时间调整，涨跌以及收益会逐渐平衡，由此导致市场风险收益率呈现正态分布规律，信用风险收益则刚好相反，呈非正态分布。
第三，非线性特点。因受到利率政策、对外贸易以及财政政策等因素制约，市场销售前景较差，就会导致企业无法有效收回资金，如此便会致使企业无法对上游客户应收账款进行偿还，整个供应链就会中断，并造成银行信用风险。[3]
3 我国中小银行信用风险管理的现状
我国从改革开放至今，经济得到了快速发展，特别是在加入世贸组织后，银行业迅速发展，同时也带来了激烈的竞争。银行业的信用风险随之加大，与欧美国家相比，虽然我国银行贷款质量以及资本较为充足，但还是存在一定距离，仍需努力改善。
3.1 不良贷款情况得到缓解，拨备覆盖率较高
我国在经济得到较快发展的同时，资本市场也在逐渐完善中，这就要求我国银行业金融机构在符合新资本协议的前提下，应该有效降低不良贷款率。据相关数据调查分析，在2006年，我国国有商业银行不良贷款率有所下降，且已经降到单数，2011年就已经降至2995.9亿元，与此同时，对比我国商业银行平均不良贷款率也均降至国际银行标准。但是纵观我国主要商业银行不良贷款余额比重仍然较大，还需要进一步改善。[4]
3.2 贷款客户集中度不高，行业集中度有所上升
现阶段，我国资本市场较为薄弱，而间接融资是我国企业获取资本的有效途径，大部分资金多来自银行贷款。我国银行体系具有较为充裕的流动性，且较强的货币扩张能力。近年来，国家政策有了一定调整，我国商业银行贷款结构得到了完善，因商业银行给予了更多中长期贷款，致使小微企业以及三农信贷支持增多。[5]
3.3 风险过度集中化
信用风险分散机制较为匮乏是信用担保风险高的重要因素，加之担保风险在担保机构以及银行间没有做好均匀分散，并在信用担保机构中集中，由此就会导致信用担保风险较高，相比于国外只承担80%的责任，国内风险过分集中。我国目前还没有形成较为健全的法律，同时担保机构实力较差，就会导致银行与贷款担保机构间存在较大矛盾，从而导致信用担保风险增加。[6]
3.4 存在较高的违约风险
目前，我国中小企业信用等级普遍不高是造成中小企业信用担保违约风险持续升高的原因。对一个企业信用高低衡量的标准就是信用等级，而信用担保机构能否为企业提供担保，信用等级也是一个主要考虑因素。当企业信用等级较高时，担保机构才会更愿意为其担保，反之，担保机构为其担保的可能性就会较低。
4 我国中小商业银行信用风险管理工作中存在的缺陷
4.1 落后的社会信用体系
目前为止，我国推行市场经济的时间不长，经验较为欠缺，导致市场经济秩序完善程度不高，且社会信用基础欠缺，人们心中的信用意识还未完全建立起来，多数借债人都会存在逃债的心理，造成我国商业银行道德以及逆向选择风险较高。
第一，目前我国还没有形成较为健全的中介性评级机构，即使已经有几家较为专业的评级结构建立起来，但是与国际标准相差甚远。与此同时，在对企业实施评级时，评级机构也未采用国际评级方法，将高评级授予国家控股企业，对其的盈利能力没有充分考虑。当利用新资本协议进行评级时，对风险管理尚未健全的商业银行来说也存在较大危机；第二，对于中小企业来说，其信用制度尚未健全，且也没有实施现代企业制度，多数都是借助家庭成员实施管理，在经营上，多会选择以管理者主观意识为主，如此就会造成道德风险。针对企业财务的管理上也存在一定缺陷，企业财务数据真实性不高，在我国现阶段信贷市场中的贷款决策以及定价中信用评级也未发挥其应有作用；第三，因受到各种因素的影响，我国个人信用评价体系还没有形成，这就会导致在对借款人进行信用评估时无法依靠信用评估机构，只是单纯的借助评级体系进行，加之目前失信惩罚机制尚未建立，且外在强制机制也较为匮乏，导致人们失信情况增多。
4.2 缺乏健全的法律制度以及完善的监管体系
现阶段，我国相继颁布了《公司法》《合同法》《人民银行法》以及《担保法》等，为我国信用风险管理奠定了法律基础，而在银行监管法制体系方面也颁布了《人民银行法》以及《商业银行法》等，但是目前为止专门的信用风险管理法规还没有形成。证监会、银监会以及保监会是我国目前主要的金融业监管机构，对商业银行的信贷业务实施了有效的监管，从而使银行对其自身风险管理的重视也有所加强。但是，我国还未形成健全以及发达的债券市场，资本市场的融资以及投资功能欠缺，由此引发银行资本结构不合理，产生了较多的信贷资本，银行内部信用风险增加。同时我国还未形成完善的监管信用评级行业，也没有较为一致的规范，从而致使各大评级机构的信用评级结果各不相同，不具有权威性。我国商业银行对市场中的数据收集以及分析不全面，在对自身没有进行较好的信用风险管理时就开展大量的信贷业务，势必会存在较大的信用风险。
4.3 信用风险防范以及补偿机制较为欠缺
虽然我国金融市场已经历经了几十年的发展进步，但是相比于发达国家，依然相差甚远。发达国家在信贷资产的处理上，为了使其流动性以及安全性提升，将信用衍生产品进行处理，从而使信用风险得以分解，降低整体信用风险。而我国针对此方面的发展仍然较为欠缺，不仅起步时间较晚，且产品较为单一，并不能有效降低信用风险。我国针对信用风险管理的时间不长，经验较少，大多数都是对国外经验的借鉴，并不能全部适用于商业银行中，一旦风险出现，商业银行只能被动地接受。在一些资本主义发达国家中，为弥补债权人的损失，并协助债务人走出欠债困境颁布了《破产法》，使债务双方都得到了一定补偿。而我国针对此方面的法律较为欠缺，在企业宣布破产以后，只能将企业资产进行拍卖抵债，还是无法全部还清银行欠款，造成商业银行信用风险增加。
4.4 资金规模较小
政府是担保机构资金的主要来源，但是政府拨款还会受到多种因素限制，导致财政拨款规模较小，无法使中小企业的要求得到满足，如此将会间接降低担保机构抗风险能力。
5 我国中小银行信用风险管理策略
5.1 对我国中小商业银行信用风险管理内部系统做好控制工作
5.1.1 塑造良好的信用文化，秉承正确的管理理念
银行业在经营过程中的核心以及灵魂所在就是银行信用文化，其就是一种理念以及规范，且形成于市场经济体制之下，其对银行未来的前进方向有决定作用。此外，对银行其他文化要素有决定作用的还包括伦理道德、价值观念以及理想信念等
5.1.2 对我国中小商业银行内部评级体系进行完善，从而使信用风险量化模型得以建立
将信用风险管理数据库建立起来，并保证统一且完善。对商业银行信用风险进行评估以及管理的基础就是数据，在建立银行内部评级体系时，还需要对银行以往数据进行统计并做好分析。但是我国在银行业风险管理方面经验不足，数据质量不高，可靠性较低，对我国信用风险度量模型的创建造成一定影响，由此，就需要建立完善的数据库以及数据处理系统，最大化地防范风险的发生。
5.1.3 建立激励机制，培养信用风险管理专业化人才
首先，对企业激励机制进行强化，从而使企业员工的工作热情得以增强，使企业员工的工作积极性得到最大程度发挥。如此，需要对商业银行的考核制度进行改革，摒弃以往以业绩为中心的制度，保证建立的绩效考核机制与风险管理要求相一致，综合考虑银行的风险以及收益问题。例如，在考核内容中加入对从业人员业绩造成影响的指标，从而在银行工作人员业绩得到提升的同时，银行的信贷风险也随之得到缓解。与此同时，在对贷款权限进行设置时，还需要综合考虑银行工作人员的工作能力以及业绩，并做好适时地调整，对员工的物质以及精神需求给予足够重视，从而使银行工作人员能够发挥自身才能，更好地完成工作。其次，还需要对相关人员的业务素质进行培养，只有银行工作人员具备了优秀的专业基础，才能够使我国商业银行的信用风险管理能力得到提升。
5.1.4 对商业银行内部控制制度进行完善
现阶段，我国商业银行内部控制制度已经完成了基础内容，但是在具体业务上也存在一定欠缺，各个岗位之间的监督制衡作用未得到有效发挥。基于此点，就应该对我国商业银行信用风险管理机制进行完善。首先，应该严格执行审贷分离制度，从而使商业银行内部信贷业务运行机制得以规范，信贷资产质量得到保证。其次，还需要建立信贷管理程序，对信贷业务中的职责进行逐一明确，做好动态监控，同时建立科学的信贷决策体系，严格按照规定实施。再次，还需要对内部信贷稽核制度进行规范。权威性、全明性、独立性以及可操作性是商业银行内部信贷稽核制度需要具备的基本条件，对内部信贷稽核制度进行严格规范能够及时对信贷业务中出现的问题进行解决，将坏账造成的损失降至最低，商业银行的盈利以及竞争能力才会随之提升。最后，建立信用风险预警制度，从而全面检测银行信用风险。
5.2 对银行信用风险管理的外部环境进行整合、完善
首先，建立良好的信用环境，做好信用风险管理。在防范以及控制商业银行信用风险时，不仅需要做好内部改革，还需要有良好的外部环境进行辅助。这就需要加强法制制度建设，完善相关法律法规，并对发达国家先进的经验进行借鉴，同时建立市场惩罚机制，对信用秩序进行改善。其次，建立信用风险外部监管系统，并保证监管的透明度，从而使中小银行能够健康发展。
6 结 论
商业银行在市场的激烈竞争下，需要面临更多的挑战以及机遇，这就需要商业银行加强自身管理，做好信用风险管理，从而有效促进商业银行快速、健康发展。
参考文献：
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[3]张强.经营环境日趋复杂 中小商业银行信用风险管理面临挑战[J].时代金融，2012，35（12）：131-132.
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银行信贷管理范文第4篇
一、定期(不定期)预警制度
对于宏观产业政策、行业政策风险实行定期(不定期)预警制度，风险管理部门每半年预警一次。对贷款期限内客户出现的经营、财务、管理等方面的异常情况由各层面贷后管理人员随时进行风险提示。
二、预警信号风险提示
(一)与客户品质有关的信号
1、客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系;
2、客户拒绝提供与信用审核有关的文件;
3、客户隐瞒重要信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵(质)押品真实情况;
4、客户无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等;
5、客户无正当理由撤回或延迟提供与财务、业务税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件;
6、客户的竞争者、供应商或其他客户对授信客户的负面评价，以及媒体的负面报道;
7、客户改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行之间借新还旧;
8、客户频繁换会计人员或主要管理人员;
9、客户卷入法律纠纷;
10、客户破产和解或破产重整经历。
(二)企业业主及主要股东个人的风险预警信息
1、有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德的行为;
2、持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国久开设分支机构;
3、被公众媒体披露的其他不端行为;
4、社会公众对客户法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良;
5、客户法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降。
(三)客户在银行账户变化的信号
1、客户在银行的存款不断减少或出现异常变化;
2、对授信的长期占用;
3、缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求;
4、短期授信和长期授信错配;
5、经常接到供货商查询核实存款情况的电话;
6、突然出现大额资金向新交易商转移。
(四)客户管理层或关键技术人员变化的信号
1、关键管理人员或技术人员行为异常;
2、财务计划和报告质量下降;
3、主要业务频繁变化;
4、对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策;
5、核心盈利业务削弱和偏离;
6、以往的合作伙伴不再与其合作;
7、不遵守授信承诺;;
8、管理层能力不足或构成缺乏代表性;
9、缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。
(五)业务运营环境变化的信号
1、存货异常变化;
2、工厂维护或设备管理落后;
3、主要业务发生变动;
4、缺乏操作控制、程序、质量控制等;
5、主要产品线上的供货商或客户流失;
6、水电费或其他公用事业收费的支出显著减少。
(六)财务状况变化信号
1、付息或还本拖延，经常申请延期支付，或申请实施新的授信，或不断透支;
2、申请实施授信支付其他银行的债务，授信抵押品情况恶化或再次用于抵押;
3、客户或其业主或其主要股东向其他企业或个人提供抵(质)押担保或保证;
4、客户主要股东向其他人转让或拟转让股权;
5、客户财务比率指标恶化，包括：
(1)流动性比率如流动比率、速动比率等过低;
(2)杠杆比率如负债比率过高，经常用短期债务支付长期债务或作为长期资金使用; (3)保障比率如利息保障倍数过低，现金流不足以支付利息; (4)获利能力比率如资产收益率、资本收益率等大幅下降。
6、应收、应付项目发生异常变化;
7、支票收益人要求核实客户支票账户的余额;
8、定期存款余额减少;
9、授信需求增加，短期债务超常增加;
10、客户自身的配套资金不到位或不充足;
11、其他银行提高对同一客户的利率;
12、客户申请无抵(质)押授信产品或申请特殊还款方式;
13、银行无法控制抵押品和质押权;
14、客户无形资产占比过高或者无形资产估价过高;
15、客户或有负债大幅增加;
16、客户关联交易增多。
(七)客户履约能力变化信号
1、客户现金流出现问题;
2、客户产品或服务的市场需求下降;
3、客户还款记录不正常或未按合同还款;
4、客户欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务;
5、客户弄虚作假;
6、客户主要业务或经营环境的重大变动。
三、风险预警处理
(一)借款人出现下列预警信号之一的，禁止进入，存量贷款应采取退出措施。
1、已经拖欠到期贷款本金或利息;
2、产品积压滞销、出现非正常停工停产;
3、严重亏损或资不抵债(企业名存实亡);
4、已经或准备申请破产或清算，以及正在破产清算;
5、发生了重大损失的安全事故、泄密事件或重大人事变动，可能或已经严重影响企业生存发展或债务清偿能力;
6、涉及重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷，不能正常经营和还贷;
7、未经银行同意擅自处理抵(质)押物;
8、借款人及其主要经营管理人员违法乱纪、走私贩私、商业侵权贪污腐败以及生产经营伙伪劣假冒产品;
9、被吊销(或停止使用)贷款卡、法人营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，补查封、冻结财产;
10、借款人被外管局、人民银行等权威机构列入“黑名单”或取消有关资格;
11、抵(质)押物市场价值大幅下降(下降幅度超过评估抵押价值35%);
12、抵(质)押物出现破损、变质及其他影响价值的变化(减值幅度超过评估抵押价值的35%)
13、抵押物被物权持有人以各种方式转移，可能影响债权实现。
(二)借款人出现下列一项预警信号的，应分析预警信号发生的原因，对贷款人风险进行评价并采取必要的风险弥补措施，应谨慎的有条件进入;企业同时出现下列二项预警信号的，应对贷款采取保全措施，禁止进入;企业同时出现下列三项或三项以上预警信号的，应采取退出措施。
1、其他金融机构对企业实行退出政策;
2、无法解释的应收款、存货增加;
3、负债迅速增长(特别是短期银行借款的增长超过正常生产经营的需要);
4、销售额度增长但利润减少;
5、准备实施重大的经营决策;
6、净现金流量大量减少或出现负值，不足以支持正常业务;
7、关联企业间非正常大量转移资金;
8、借款人出售、变卖主要的生产、经营性固定资产;
9、坏账损失增加;
10、转盈为亏，亏损额呈逐步增加的态势;
11、国家出台了不利于企业的法规政策;
12、企业业主或主要经营管理人员突然出国、死亡或失踪;
13、准备进行兼并、收购、分立、股份制改造、资产重组等重大改制;
14、或有负债接近或超自身承受能力;
15、借款人建设项目突然取消或停缓建;
16、贷款保证人出现财务风险支付风险;
17、因较为严重的不良行为被新闻媒体曝光;
18、以种形式悬空或逃避债务(包括非银行债务);
19、不按规定用途使用贷款; 20、借款企业的上下游企业存在较大经营风险或出现预警信号，或反映借款企业信誉不良;
21、企业主要经营者存在不良嗜好或个人信誉不良记录;
22、企业主或主要经营管理人员亲属、密友中出现重大经济问题;
23、国家相关政策出现不昨同类抵(质)押毁损。
24、因不可抗力造成抵(质)押物毁损。
四、本办法由银行制定、解释和修改。
银行信贷管理范文第5篇
一、大华银行信贷管理的主要内容
确定信贷风险参数：该行在信贷风险管理方面所用的参数包括：单一客户的最高借款限额(不超过银行股份总额的25%)、单一信贷业务的最长期限、准予接受的担保品类别及担保品集中程度、可予接受的最高担保比率。
国家(地区)风险的管理大：华银行主要根据外部评级机构的评级和内部国家信贷等级而制定的国家限额系统，对单一国家(地区)的贷款加以监控和管理，避免集中转移资金和经济政治风险。国家(地区)风险限额每季度调整一次，如有关国家(地区)因发生突发事件而对银行资产风险构成重大影响，信贷委员会还会及时调整该国家(地区)的风险限额，并制定具有针对性的经营策略。
信贷风险缓解措施：信贷风险缓解的主要措施包括三个方面：一是信贷检查报告。主要包括建立下级向上级定期报送信贷质量报告的制度，如全部贷款组合情况、最大若干家借款人情况、国家(地区)风险分析、行业集中度分析、房地产贷款集中度分析、持有股票的集中度分析、不良贷款及损失准备金计提情况、逾期贷款及超额贷款情况等;出现对信贷安全构成不利影响的事件时，各经营单位应按照确定的信贷安全警告程序向上级机构报告。二是风险集中程度的检查。主要按照最大若干家借款人、担保品集中程度、行业集中度、信贷产品集中度、贷款区域集中度等指标来考核贷款集中程度。三是重点监控有问题贷款并组织回收。该行设立了专门负责清收不良贷款的部门，负责处理和清收信贷委员会认为需要采取诉讼等特殊手段才能收回的贷款。
贷款授权：大华银行将信贷审批等信贷裁量能力直接授予各经营单位的特殊职员，被授权人员人选及其权力限额的确定主要考虑三个方面：被授权人员在行内的职务级别;信贷业务的具体类型，一般来说公司贷款、个人贷款的授权权限各不相同;被授权人员的信贷工作经验及工作记录等。
信贷客户评级：大华银行采用本行设计的客户信用评分系统对公司类贷款客户进行评级;对银行、主权国家等贷款客户则采用外部评级公司的评级结果。
贷款分类和损失准备计提制度：贷款分类制度是大华银行根据借款人来自正常收入来源的还款能力将所有贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五大类、十二小类。
二、大华银行的风险管理理念
银行不能“回避”风险，只能“管理”风险：银行的任何业务活动都具有一定的风险，既有信用风险，又有价格风险、汇率风险、操作风险、道德风险等等，所以银行不能够回避风险，只应该认真去管理风险，只能去识别风险，判断风险的大小，只能去分散风险，并为风险提供相应的保障。
风险与回报必须对称：风险与回报呈正相关关系，回报越高，风险越大，银行活动必须冒一定的风险，但要获得相应的回报。
建立独特的风险文化：银行的风险管理要靠包括管理层、风险控制系统的工作人员在内的任何岗位的银行员工来执行，任何员工都要自觉地考虑到风险因素，把风险文化的培育和完善作为管理层的重要职责，制定完善的行为准则。风险管理意识必须贯穿到市场营销、市场拓展的全过程，一定要在风险能够控制的情况下经营业务。控制风险和创造利润同样重要，在工作中必须合理兼顾。
按“四眼”原则办事：在风险控制上奉行“四眼”原则，即至少有四只眼睛盯住同一笔业务，即两只眼睛来自市场拓展系统，两只眼睛来自风险控制系统，这样，审查一项业务才能确保对风险的评级更全面与更准确。
建立相应的风险控制标准：在市场拓展中，让每一个开拓人员和风险管理人员都能够明白操作的尺度，使工作容易沟通和协调，让大家知道如何去防范风险。
共同分享经验，共同吸取教训：对一笔变成问题的贷款或贷款发生损失以后，银行的审计部门会检查贷款审批过程是否符合规定的程序。即使是手续完善，风险控制部门或市场拓展部门仍要做出相应的检讨，吸取足够的教训，拿出日后避免发生类似损失的办法，告知全行，以起到警醒的作用。
三、大华银行信贷风险管理的启示
1、建立全面风险管理体系，实行全面风险管理。在宏观层面上，要制定统一的风险管理战略，统一的风险管理制度，统一的风险管理文化;在微观层面上，要对所有机构、所有业务、所有过程中蕴涵的标准和先进的技术方法，在通盘考虑各种风险的状况和影响的基础上，采取相应的风险管理与控制措施。商业银行的风险决策和业务决策要适度分离，要改变风险管理决策从属于以盈利为首要任务的传统管理方式。在工作中，既要通过委员会这种形式来确定风险管理的基本政策和原则，又要通过具体业务部门的
日常风险管理活动，落实上述政策和原则。
2、信贷授权从“对岗位授权”完全过渡到“对人授权”。虽然我国商业银行在授权管理方面执行的是“授权到人”制度，但是经营管理岗位人员出于业绩考核需要，人为影响审批人独立审批的情况仍不同程度的存在。以“人”为授权对象，即在建立资格准入制度的基础上，根据管理人员的不同级别、经营管理经验、执业记录等因素来核定该等级人员在信贷业务方面的审批权限。“授权到人”一方面，真正发挥授权的针对性，按不同管理的控制能力实现差别授权来进行敏感程度更高的风险控制，提高信贷管理和信贷决策的质量和效率;另一方面，加强被授权人员的权责和风险意识，有助于在我国商业银行内部形成相对科学的绩效评价和选拔晋升机制，改变领导决策、集体审批、集体负责的审核机制，真正尊重第一责任人的意见，完善信贷授权制度。
3、充分重视贷款损失准备金的计提和拨备。我国商业银行要在国际上享有较高的声誉，除了管理制度严谨、盈利状况良好等因素外，还有一个十分重要的因素，就是要执行十分谨慎严格的贷款分类和准备金拨备制度，从而保证银行财务状况稳健，盈利真实可靠，具有抵御风险的能力。近年来，我国商业银行实施了贷款分类制度，但由于受国际金融危机和政府融资平台贷款风险的影响，准备金缺口很大，加上存量和新发放贷款不良资产的暴露，这一缺口还在进一步加大。要改变拨备意识不强、不主动的现状，应加大拨备力度，避免分行虚盈实亏情况的出现，摸清贷款家底，增强财务实力和抵御风险的能力。
银行信贷管理范文第6篇
一、填空题(13题)
1、信贷档案分为信贷(业务)档案和信贷(管理)档案。
2、(临时聘用人员)不得担任信贷档案管理员。
3、(信贷档案管理员)是信贷档案管理的直接责任人。
4、凡借款企业或个人提供的复印件资料，需在复印件上签署“与原件核对相符”字样及(核对人姓名)。
5、贷款档案的保管期限分为(五年)、(十年)、(长期)三类。
6、个人类信贷业务本息已结清的，保管期限为(五年)。
7、公司类信贷业务本息已结清的，保管期限为(十年)。
8、未结清本息的信贷档案、特别档案和具有重要研究价值的档案为(长期保管)。
9、影像声记录档案保存期限为贷款本息结清(两年)后。
10、普通的信息、情况通报、上级文件和临时的统计分析资料的保管期限为(五年)。
11、信贷综合统计分析资料和具有一定核查及研究价值的信贷档案，保管期限为(十年)。
12、会议记录、贷款审批决定、信贷政策措施、信贷检查处罚、重要管理文件，保管期限为(长期)。
13、本机构内部员工因工作需要调阅信贷档案，应由(调阅人)提出申请，由信用社主任或各级联社信贷业务管理部门负责人批准后方可
1 调阅。
二、单选(7题)
1、档案的保管期限分为(D)、十年、长期三类。 A、二年 B、三年 C、四年 D、五年
2、个人类信贷业务本息已结清的，保管期限为(C)。 A、一年 B、二年 C、五年 D、十年
3、公司类信贷业务本息已结清的，保管期限为(D)。 A、一年 B、二年 C、五年 D、十年
4、普通的信息、情况通报、上级文件和临时的统计分析资料的保管期限为(C)。
A、一年 B、三年 C、五年 D、十年
5、信贷综合统计分析资料和具有一定核查及研究价值的信贷档案，保管期限为(D)。
A、一年 B、三年 C、五年 D、十年
6、会议记录、贷款审批决定、信贷政策措施、信贷检查处罚、重要管理文件，保管期限为(D)。
A、三年 B、五年 C、十年 D、长期
7、本机构内部员工因工作需要调阅信贷档案，应由(A)提出申请，由信用社主任或各级联社信贷业务管理部门负责人批准后方可调阅。 A、调阅人 B、信贷客户经理 C、审查人员 D、风险监管员
三、多项选择(20题)
1、信贷档案分为( )。AC 2 A、信贷业务档案 B、会计档案 C、信贷管理档案
2、信贷业务档案包括()ABCDEF A公司类信贷业务档案 B非农户个人信贷业务档案、 C农户信贷业务档案 D银行承兑汇票承兑及贴现业务档案、 E影像声档案 F特别业务档案。
3、农户信贷业务档案基础类资料中包括但不限于以下内容：ABCD A借款人夫妻双方身份证明复印件，户口，婚姻证明复印件或缺失证明(单身要提供单身证明) B土地使用权 C承包经营权 D其他重要生产资料权属证明
4、信贷特别档案包括()ABCD A已核销的资产档案 B抵债资产档案 C诉讼档案 D其他重大的需要特别管理的信贷档案
5、已核销信贷资产档案包括()。ABC A逐户逐笔经批准核销的信贷资产明细清单; 3 B申请核销和核查、审批的全部文件 C责任人落实和追究情况 D影像声档案
6、贷款档案的保管期限分为( )BCD A三年 B五年 C十年 D长期
7、信贷档案管理机构为()AB A各级联社信贷业务管理部门 B信用社 C各级联社会计业务管理部门 D各级联社风险部
8、各级联社( )负责全辖信贷档案建设工作的组织实施和督导检查，负有管理责任。ABC A分管信贷业务的主任(副主任) B信贷业务管理部门负责人 C信用社负责人 D档案管理员
9、信贷档案管理员的工作职责( )ABCDE A严格执行国家政策和法律法规，认真学习和钻研档案管理业务，不断提高业务素质 B负责信贷档案资料的汇集、分类、整理、装订和保管 4 C定期检查信贷档案完整性，及时对破损、变质档案进行复制、修复或其他保全性技术处理，防止毁损、散失和泄密 D负责信贷档案管理的合理利用及保密工作 E在实施档案管理中必须遵循档案资料交接、查阅档案登记、移交档案监交、保持档案完整等相关规定
10、公司类信贷业务档案中的合同类资料包括()。ABCDEF A企业借款申请书 B借款合同 C担保合同及其合同附件 D补充协议 E签约委托书 F借据、展期还款协议书等。
11、信贷档案的立卷应当达到以下要求( )：ABCDEFG A信贷管理档案按类别分类立卷，有文号的按文号顺序排列，没有文号的，按时间先后序时排列; B公司类信贷业务档案按客户立卷，档案内容较多超过一卷装订量的可以多卷; C非农户个人信贷业务档案根据档案资料的数量确定，可以多户一卷; D农户信贷业务档案可以按互保(联保)小组或村屯立卷; E银行承兑汇票承兑及贴现业务档案按客户立卷; F其他特殊档案按业务类别立卷; G档案案卷内首页必须设置卷内目录表，且卷内目录标题对应5 页码应当与信贷档案资料一致。
12、信贷档案存放应当符合以下要求：ABC A配备信贷档案专用保管柜保管信贷档案，有条件的应设置信贷档案专用档案室 B保管柜内档案存放按年分类排列 C安全保密，方便查阅 D保管柜内档案存放按月分类排列
13、信贷档案管理员应对( )等事项在调阅登记簿进行登记，并由调阅人签字确定。BCD A档案管理员姓名 B调阅人员姓名 C调阅时间 D调阅内容
14、信贷档案移交应当遵循以下规定：ABCDEF A信贷档案管理人员因工作变动，应移交其管理的信贷档案; B移交信贷管理档案时，应抄列移交清册，在移交人、接收人和监交人同时在场的情况下，清点核对一致后签字交接; C移交信贷档案的监交人由信贷档案管理机构或部门的负责人担任; D信贷档案移交清册作为重要信贷档案资料装订在本信贷管理档案卷内; E机构分立、原机构存续的，信贷档案由原机构保管，原机构解散的，信贷档案应经分立各方协商后由其中一方代管; 6 F机构合并，信贷档案应由合并后的机构保管。
15、信贷档案保管期限届满，确无保存必要，可以销毁的，依照下列程序办理( )：ABC A由县级联社信贷业务管理部门负责人、审计(稽核)部门派出人员、信用社负责人和档案管理员组成鉴定小组，逐卷鉴定，确定存毁。可以销毁的，要在清册上签字确认; B对销毁的档案要清点核对，登记造册; C县级联社分管领导在信贷档案销毁清册上签署意见。
16、信贷档案管理应当遵循以下原则( )：ABCD A全面保全信贷资产权益事实和证据; B完整记录信贷业务流程，有利于明确信贷经营责任、明确信贷管理责任; C简洁、规范、真实、完整; D安全保密，档案管理责任明确。
17、非农户个人信贷业务档案的基础类资料包括但不限于以下内容( )ABCDEF A借款人夫妻双方身份证明复印件 B婚姻证明(单身要提供单身证明)复印件 C实际居住地证明资料 D个人及家庭收入明细 E家庭资产证明 F贷款用途证明资料(包括各类合同、协议以及自有资金证明)等。 7
18、诉讼档案包括( )。ABCDEF A起诉书 B答辩状 C律师代理合同，代理词 D判决书或调解书(和解协议) E关于起诉、应诉和诉讼中的论证决策的会议记录、决定 F执行中的法律文书等。
19、信贷业务档案保管期限正确的有( )：CD A个人类信贷业务本息已结清的，保管期限为三年; B公司类信贷业务本息已结清的，保管期限为五年; C未结清本息的信贷档案、特别档案和具有重要研究价值的档案为长期保管; D影像声记录档案保存期限为贷款本息结清两年后。 20、公司类信贷业务档案包括但不限于以下内容：ABCDEF A基础类资料; B担保类资料; C管理类资料; D合同类资料; E权证类资料
四、判断对错(40题)
1、信贷档案是指全面、完整反映和记录信贷业务和信贷管理工作事实状况的数据、文件和资料。√
2、信贷业务档案是指经营社在办理信贷业务过程中形成的用8 以记录和反映信贷业务全过程及信贷客户关系的重要文件、凭据、图表、声像等资料。√
3、信贷业务档案主要由借款人的基本信息资料、信贷业务中的相关契约等资料组成。√
4、影像声档案由信用社管理。× (正确答案)影像声档案由各级风险管理部门管理。
5、各级联社信贷业务管理部门和信用社(含农村商业银行分行，下同)为信贷档案管理机构. √
6、信贷档案管理员是信贷档案管理的间接责任人，客户经理是信贷管理的主要责任人。× (正确答案)信贷档案管理员是信贷档案管理的直接责任人。
7、临时聘用人员可以担任信贷档案管理员。× (正确答案)临时聘用人员不得担任信贷档案管理员。
8、信贷档案管理员的工作职责之一有负责信贷档案资料的汇集、分类、整理、装订和保管。√
9、公司类信贷业务档案中的《企业法人营业执照》，必须在有效期内，可以不查看是否年检。× (正确答案)公司类信贷业务档案中。已年检的《企业法人营业执照》复印件
10、贷后检查报告属于基础类资料管理类资料。有贷后检查报告。√
11、诉讼档案的判决书(调解书、和解协议)与抵债资产取得9 档案划分发生冲突的，归入其中之一档案，另一档案目录中须记载对应档案卷号页码。√
12、信贷检查、督导、考核工作记录和报告、批示、规定、办法等资料需归入信贷管理档案中保管。√
13、信贷档案的移交应当进行签收登记，签收登记的方式和手续由各县级联社按实际情况确定。√
14、信贷档案资料原则上要使用A4纸保存. √
15、凡借款企业或个人提供的复印件资料，需在复印件上签署“与原件核对相符”字样及核对人姓名。√
16、汇总时审核整理发现档案资料、档案内容不完整或有缺漏的，应当向有关岗位人员催索，有关人员应当在15日内及时补交，× (正确答案)汇总时审核整理发现档案资料、档案内容不完整或有缺漏的，应当向有关岗位人员催索，有关人员应当在5日内及时补交。
17、信贷档案由有权审批的县级联社信贷业务管理部门、信用社分别进行立卷、装订和归档。√
18、信贷管理档案按类别分类立卷，有文号的按文号顺序排列，没有文号的，按时间先后序时排列;√
19、公司类信贷业务档案按客户立卷，档案内容较多超过一卷装订量的可以多卷;√ 20、非农户个人信贷业务档案根据档案资料的数量确定，可以多户一卷;√ 10
21、农户信贷业务档案可以按年立卷;× (正确答案)农户信贷业务档案可以按互保(联保)小组或村屯立卷
22、档案案卷内首页必须设置卷内目录表，且卷内目录标题对应页码应当与信贷档案资料一致。√
23、信贷档案实行一年一装订，次年年底前装订完毕。× (正确答案)信贷档案实行一年一装订，次年二月底前装订完毕。
24、信贷档案管理员要建立信贷档案总目录，登记信贷档案归档情况。√
25、贷款档案的保管期限分为五年、十年、长期三类。√
26、个人类信贷业务本息已结清的，保管期限为五年;√
27、公司类信贷业务本息已结清的，保管期限为十年;√
28、未结清本息的信贷档案、特别档案和具有重要研究价值的档案，保管期限为十年;× (正确答案)未结清本息的信贷档案、特别档案和具有重要研究价值的档案为长期保管
29、影像声记录档案保存期限为贷款本息结清三年后。× (正确答案)影像声记录档案保存期限为贷款本息结清两年后。
30、信贷业务档案保管期限的起算时间自该档案卷内全部信贷业务本息均结清的次年起计算。√
31、信贷档案存放应配备信贷档案专用保管柜保管信贷档案，11 有条件的应设置信贷档案专用档案室;√
32、信贷档案存放保管柜内档案存放按年分类排列;√
33、本机构内部员工因工作需要调阅信贷档案，应由调阅人提出申请，由信用社主任或各级联社信贷业务管理部门负责人批准后方可调阅。√
34、有权的管理监督检查单位因履行职务需要查阅信贷档案时，应持有确定其身份的有效身份证件和工作文件，在信用社主任或各级联社信贷业务管理部门分管领导批准后，由专人陪同查阅。√
35、调阅信贷档案在经有权人同意后可以抄录、照相、复印或复制，可以将信贷档案拆封和借出、不得涂改、圈划。× (正确答案)调阅信贷档案在经有权人同意后可以抄录、照相、复印或复制，但不得将信贷档案拆封和借出、不得涂改、圈划。
36、信贷档案管理员应对调阅人员姓名、时间和调阅内容等事项在调阅登记簿进行登记，并由调阅人签字确定。√
37、信贷档案管理人员因工作变动，应移交其管理的信贷档案;√
38、移交信贷档案的监交人由信贷档案管理机构或部门的负责人担任;√
39、信贷档案移交清册作为重要信贷档案资料装订在本信贷管理档案卷内;√ 40、机构合并，信贷档案应由合并后的机构保管。√ 12 答案：
一、多项选择(20个)
1、AC
2、ABCDEF
3、ABCD
4、ABCD
5、ABC
6、BCD
7、AB
8、ABC
9、ABCDE
10、ABCDEF
11、ABCDEFG
12、ABC
13、BCD 1
416、ABCD
17、ABCDEF
18、ABCDEF 19
二、
1、√
2、√
3、√
4、×
5、√
6、×
7、×
8、√
9、×
10、×
11、√
12、√
13、√14√、
15、√
16、×
17、√
18、√
19、√20、√
21、×
22、√
23、×
24、√
25、√
26、√
27、√
28、×
29、×30、√
31、√
32、√
33、√
34、√
35、×
36、√
37、√
38、√
39、√40、√
、ABCDEF