网络信贷范文第1篇
摘要：在众多扶贫模式发展的情况下，何种创新模式更具发展潜力，能够带动贫困户增收，是目前需要关心的重点。基于湖北省十堰市竹溪县实地调研收集的数据，分析竹溪县特色“金融+电商+产业”精准扶贫模式，研究该模式的发展趋势与改进之处，促进该创新模式的实施效率。
关键词：电商扶贫金融扶贫政银合作扶贫创新扶贫模式
为打赢脱贫攻坚战，湖北省十堰市竹溪县抢抓“互联网+”战略机遇，探索创新“电商+特色产业+精准扶贫”模式，通过电子商务精准带动13万贫困户增收，鼓励贫困户进行魔芋等特色产品的生产，搭建多元销售平台，通过秦巴电子商务产业园等推动特色产业与电商的结合。截至2018年湖北省仍有26个贫困县存在。作为“全国电子商务进农村示范县”，竹溪县不断推进“金融+电商+产业”扶贫模式完善，该模式带动扶贫效果突出。2018年，竹溪县贫困对象共有36万户，人数为111万人，占全县31万农村人口的36%，占38万总人口的29%。地区生产总值累计7838亿元，同比增长69%。城镇常住居民人均可支配收入为23829元，同比增长958%;农村常住居民人均可支配收入为9117元，同比增长1012%。
一、文献回顾
现有的扶贫模式包括金融扶贫、健康扶贫、旅游扶贫、社会扶贫等多种多样的创新形式，许多学者对其进行了相关研究。金玉清等（2017）构建以“互联网+”技术为依托的“一点三圈六面”精准扶贫框架模型，为精准扶贫和精准脱贫提供新的路径。李倩（2018）通过研究陕西省安康市“股权投资+龙头企业+贫困户+银行信贷”的投贷联动产业扶贫新模式、“双基联动”等模式，为该地区未来发展提出了建议。柳月琦等（2018）通过研究安徽省金寨县“光伏扶贫”的全新产业扶贫模式，希望能为类似地区提供参考，助力脱贫攻坚。
对于现有的金融精准扶贫模式，杨云龙等（2016）与王浩等（2016）总结了包括政府主导的金融扶贫模式、金融机构主导的金融扶贫模式等在内的七种经典的金融精准扶贫模式。巫秀凤（2017）将外国的日本农协金融扶贫模式、印尼小额贷款银行扶贫模式与国内主要金融扶贫模式进行比较，从思想、金融产品创新等多个方面提出扶贫建议。
二、竹溪县特色扶贫模式分析
（一）电商扶贫模式
近年来，竹溪县先后与赶街、京东、阿里巴巴、淘实惠、邮乐网等知名电商企业建立了深度合作关系，农村电商市场体系建设不断完善。
1“电商+产业”扶贫。电商+产业扶贫就是将电子商务与产业扶贫进行深度融合所形成的一种“互联网﹢产业”的精准扶贫模式（见图1）。该模式下由企业带动，贫困户在企业的引导下，与当地大型的电商企业进行合作，整合电商企业与产业的优势，打造“一村一店一品”。在龙头企业的带动下，各村镇推动贫困户产销观念转变，各乡镇，各村因地制宜发展村镇特色产业，发展引领产业转型，将竹溪县贫困户的农产品生产融入到优势产业发展当中形成规模，农产品通过三级电商服务体系代收、代运、销售出去。电商+产业的扶贫模式，使贫困户有力依靠产业脱贫增收，促使电子商务与扶贫载体的深度融合。据统计，竹溪县在发展电商+产业扶贫以来，已经成功地带动了2000多户贫困户完成脱贫。
2“电商+双创”扶贫。“电商+双创扶贫”以“青年创业+跨境电商”为主要内容，以提升电商精准扶贫意识、提高电商实操能力和现代电子务企业经营管理能力为核心，通过开展专业化、系统化的培训，引导电商创业青年不断更新观念、开阔视野、增长持续开展电商培训计划。该种模式贴近贫困户发展需求，邀请本地专家、业务能手开展针对性的技术培训，培训期长达十天，培训人数不限且费用全部由政府补贴，培训成员所缴金额为零，并向电商企业实行对口输出，引导贫困户由“生存型”向“发展型”转变。培训后，相关部门对培训者进行筛选，能力突出者可到市区参加精品培训，获取更专业更全面的知识。
竹溪县建立电商区域示范基地开辟农民就业增收新渠道，使得返乡青年创新创业有了新的展现舞台。政府通过一定的利益政策吸引他们返乡，当他们选择返乡并通过电子商务发展特色产业并取得丰厚收益后，周围乡亲们也会纷纷仿效，从而产生一种连带效应。截至目前，组织全县干部群众参加农村电商专业培训已经达到5800人，其中专业人才培训已达到2360人，带动返乡青年530余人在政府的引导下与京东、淘宝、赶街、淘实惠合作。电商+双创的扶贫模式在一定程度上带动着特色产业的发展，为电商+产业的有效发展提供了专业型人才，为竹溪县贫困工作的开展带来了内生动力。
3“电商+众筹”扶贫。“电商众筹扶贫”主要是通过把一些贫困户的农产品在众筹平台上展示，再调研客户需求，为客户制定产品回报标准，让感兴趣的客户来购买农产品，从而与贫困户签订订单的生产协议（见图2）。竹溪县与淘宝和京东众筹平台合作，开辟“电商众筹扶贫”这一新的扶贫模式。由于众筹平台与传统电商之间的差异，使得贫困户有可靠的提前资金来源，也能更快更好的进行生产，在一定程度上改善了贫困户以往无目的种植低附加值农产品的习惯，也给农户提供了更广阔的销售市场，获得更多的生产收益，且使得公众也参与到扶贫工作中来。
（二）金融扶贫模式
竹溪县的金融扶贫模式主要由政府牵头，银行参与，搭建政银合作平台，通过降低小额扶贫贷款门槛、简化贷款审批程序来全面落实建档立卡贫困户扶贫小额信贷“无担保、免抵押、全贴息”政策，切实解決有信贷需求的贫困户、市场主体、龙头企业贷款难问题。根据竹溪县2018年中央财政扶贫专项资金支出项目清单，竹溪县贫困户金融扶贫贷款贴息的资金规模达到140万元，受益对象共有646户，户均增收022万元。
1“政银合作”扶贫。此模式是指金融机构在政府的担保下为贫困户、合作社、小微企业提供贷款。竹溪县政府提供担保的方式为提供额度为1亿元的风险补偿金与合作银行的担保基金专户，同时合作银行将风险补偿金通过银行体系以1∶7的比例放大。双方约定当出现违约无法偿还的贷款时，由政府的风险补偿金与银行按照9∶1的比例共同承担违约风险。竹溪县小额扶贫贷款受理银行有邮储银行、中国建设银行、中国农业银行、十堰农商行、楚农商村镇银行5家银行，服务覆盖全县15个乡镇。各银行先后推出“扶贫贷”、“助保贷”、“农民小额贷”等多种扶贫产品，全面落实建档立卡贫困户10万元以内扶贫小额贷款“无担保、免抵押、全贴息”政策。
竹溪县小额信用贷款主要用于支持贫困户发展种养业、农产品加工业、乡村旅游业、电商物流业、服务业等致富增收产业。贷款户到商务局申请贷款，商务局出具邀请函，由银行对贷款申请人的技能水平、还款能力、劳动力状况、年龄段等情况进行入户调查，凡是符合国家信贷政策准入要求并建档立卡的贫困户，均可享受免抵押、免担保和贴息支持。单笔贷款授信额度为10万元，执行央行同期同档基准利率，期限为1至3年。以农商行为例，其1年的利率为435%，1-3年的利率为475%。2018年农商行总贷款3781户，共17亿，其中包含十余家电商企业获得的1600万元贷款。农商行在竹溪县共20个金融网点，其中16个网点发放贷款，涉农贷款占比为7816%，实现的扶贫再贷款为16个亿。竹溪县2018年扶贫小额信贷总贷款10217户，共49亿。
政府与银行在年底还会根据贫困户、产业大户、家庭农场、农业合作社当年带动脱贫户数，给予基准利率50%或全额贴息;根据带动贫困户家庭劳动力就业增收，有对贫困户补助贴息资金、对企业奖励贴息资金等奖励政策。
2“政银企合作构建基金业务平台”扶贫。此扶贫模式是由竹溪县人民政府牵头，搭建政府、银行、企业三方合作的电商扶贫产业发展引导基金业务平台，通过整合多方资金设立电商扶贫产业发展引导基金，解决电商企业（个人）和农村电商和电商扶贫重点领域融资问题（见图3）。
首先由竹溪县商务局与五家合作银行签订合作协议，通过建立“风险补偿金”和“保证金”的方式，即县财政筹措风险补偿金，电商企业或个人缴纳保证金，共同建立电商扶贫产业发展资金池。合作银行将风险补偿金按1∶10比例放大信贷规模，向从事电商和电商扶贫的企业或个人、专业合作社提供贷款。政策规定，风险补偿金是按一定比例用于代偿或保证金账户余额不足用于清偿的资金。保证金为参与的企业或个人按不低于其在合作银行审批授信额度的2%一次性缴纳用于先行代偿该基金中所有企业或个人逾期贷款的保证资金。
首期共筹措全国电子商务进农村综合示范县专项资金与众筹扶贫资金1300万元，均作为发展引导基金注入银行电商扶贫产业发展基金池。2017年一共发放了1000多万元于6家当地大型企业。截止2018年年底，基金业务平台已成为电商企业（个人）发放贷款达2000万元。
三、竹溪县“金融+产业+电商”扶贫模式的突出特点
（一）电商扶贫模式实现多样化
竹溪县通过“电商+产业扶贫”“电商+双创扶贫”“电商+众筹扶贫”三大举措，充分利用农村地区的特色产业资源，持续探索将电商扶贫效用发挥到最大。竹溪县积极将各种国家政策付诸于电商扶贫的探索中，以此来吸引足够的资金、人才和其他所需各种资源。涉及到电商扶贫的各个政府部门也积极响应政策，创新探索多种职能的扶贫模式，同时也使“金融+产业+电商”更加成熟和稳定。截止到2018年，政策规划组的“电商+产业扶贫”2000多户，扶贫办管理的“电商+双创扶贫”800余户，商务局管理的“电商+众筹扶贫”600余户。
（二）基础设施建设不断完善
竹溪县的基础配套设施建设和电商扶贫的进程是齐头并进的。随着电商扶贫工作的进行，当地已经建立了电商数据分析平台与金融孵化平台。同时，竹溪县整体的宽带覆盖率已经达到97%，贫困户享有宽带优惠政策以鼓励贫困户更加积极的参与到电商扶贫，更快的实现脱贫。竹溪县政府专门开通了冷链物流，并且竹溪县电商物流已经与邮政与菜鸟物流达成合作，提高了整个电商平台销售效率。
（三）电商扶贫运营网络日益健全
竹溪县金融扶贫已经构建了三大体系：组织体系，培训体系和物流体系;建立了三大平台：多元销售平台，公益网络平台和金融孵化平台。秦巴电商产业园的建立推动竹溪电商扶贫形成了一个完整的“实体店+电商+物流+合作社+基地”系统，扩大了电商扶贫的覆盖范围。在与政府与银行的合作下又形成了政府、银行、企业三方合作的电子商务扶贫产业，消除了农户在电商扶贫贷款、产品销售等方面的障碍。
（四）制定实施特色产业奖惩政策
竹溪县制定的精准扶贫特色产业的奖扶办法，将示范化农村新型经济合作组织、家庭农场、从事特色农业产业建设的公司、种养殖大户纳入奖扶范围，并对其进行总量管理、预算管理和目标管理，推进了竹溪县特色产业规模化、示范化发展，提升特色产业发展水平，调动发展农业特色产业积极性，带动了整体的区域经济发展。
（五）设立政府融资担保基金
由于金融精准扶贫一定的公益性质，商务局和农商行合作设立了电商担保资金，以1：10放大。同时政府也为贫困户小额信用贷款在银行设立了担保基金即风险补偿金，以1：7比例放大，政府风险承担90%，银行承担10%，以支持农户发展特色产业参与电商扶贫。
四、进一步完善“金融+电商+产业”扶贫模式的建议
竹溪县“金融+电商+产业”扶贫模式虽然取得了显著的成就，但在实施的过程中也遇到一些问题。一是由于农产品流通环节不畅，同类产品市场竞争较为激烈，导致农产品上行困难。二是电商企业融资难。除政府提供的电商企业引导发展基金外，電商企业主要通过商业银行抵押贷款、小额扶贫贷款的方式融资，大额贷款仍需担保、抵押，小微企业更加难以获得资金。三是电商专业人才缺乏。竹溪县开办的电商培训班，目的在于可以满足农户进行简单的日常操作，但更多的工作还需要由专业人员完成，而专业人员的数量还远不能满足需要。四是偏远山区村镇冷链等物流技术运用困难较大，物流时间较长农产品保鲜困难。尽快解决这些问题，是保障竹溪县“金融+电商+产业”扶贫模式健康持续发展的当务之急。
（一）打造竹溪特色有机农业品牌
竹溪县可以招标有经验的专业运营团队，围绕建设有机农业示范县，通过推送特色产品参与大型展销会以及农业纪录片等方式宣传竹溪特色农产品，增强竹溪农产品知名度，建立竹溪特色农产品品牌。当地企业协助加工，延伸农产品产业链，扩大竹溪特色农产品影响力，增加农产品线上销售，扩展农产品上行渠道。
（二）制定政策引进高端技术人才
作为竹溪创新扶贫模式，电商扶贫带动脱贫效果明显。目前竹溪县举办了针对意愿从事电商行业的短期电商培训班以及经验分享。为了进一步优化升级电商产业链，应引进高端技术人才，完善智能对接，利用大数据技术建立数据库，从人工到智能，简化程序，提高数据收集、整合效率，最大限度的保证数据信息准确性与完整度。政府可出台相应优惠政策，吸引大学生及技术人员返乡进行技术支持。
（三）加大投资力度打通內部物流
向竹溪县山区乡镇延伸物流，打通物流“最后一公里”，便于山区贫困户出售农产品，降低物流费用，减少农产品因物流不畅带来的浪费，改善偏远山区村镇物流状况。加强现有物流企业的管理，引进更多优质物流在竹溪搭建平台，改善目前竹溪物流环境。
参考文献：
[1]杨云龙，王浩，何文虎“四元结构”下我国金融精准扶贫的模式研究[J]西部金融，2016（09）：47-53
[2]杨世伟基于PESTEL模型分析视域的金融精准扶贫研究[J]西部金融，2017（10）：63-66+74
[3]巫秀凤国内外金融精准扶贫模式研究及建议[J]西部金融，2017（11）：73-75
[4]孟志华，李晓冬金融机构精准扶贫绩效评价体系构建——基于KPI和AHP方法的分析[J]武汉商学院学报，2018，32（02）：28-33
[5]陈升，唐云，何增华基于CiteSpace的精准扶贫研究文献计量学分析[J]西南民族大学学报（人文社科版），2018，39（07）：226-233
[6]杨云龙，王浩，何文虎我国金融精准扶贫模式的比较研究——基于“四元结构”理论假说[J]南方金融，2016（11）：73-79
[7]黑龙江省坚持扬长避短、扬长克短、扬长补短走出一条全面振兴新路子[J]实践（思想理论版），2016（06）：15
[8]王玖斌，司海平，殷俊扶贫小额信贷助推精准脱贫的实践模式研究——以四川省攀枝花市为例[J]财政科学，2017（07）：114-124
〔本文系国家级大学生创新创业训练计划项目“金融+电商+产业”精准扶贫模式创新研究-以湖北十堰竹溪县为例”（项目编号：201811600014）阶段性成果〕
〔黄馨慧、王茜、黄思琦、叶岸英，湖北经济学院〕
网络信贷范文第2篇
一、绿色信贷对商业银行的影响
(一) 积极影响
(1) 促使信贷结构优化, 资产质量得到进一步提高。商业银行因其获得众多绿色政策的指引, 同时自身对供给侧改革的积极响应, 再加之信贷结构的进一步优化, 取传统信贷之精华而去其糟粕, 促使信贷资产的质量不断提升。高耗能、高污染的信贷贷款逐渐减少, 同时逐渐压缩发展前景渺茫企业的贷款总量, 调整信贷结构, 释放信贷资源, 将其投放入发展环境好且有着广阔发展前景的行业, 进一步加大各项贷款中绿色贷款的比重, 不断优化了信贷结构。目前我国的各大银行机构正积极的完善绿色信贷体系, 不断创新政策结构和服务结构, 努力推动绿色金融产品的发展。着重向绿色产业发展信贷业务, 降本增效过程产能, 促使传统产业结构加速转型为绿色产业。
(2) 提高国际竞争力。我国的绿色信贷相较于很多国际银行, 有着起步晚、发展滞后等缺陷, 为了进一步加速其向国际社会融入的进度, 在积极谋求同国际大型银行的交流与合作的过程中, 不断汲取其中优秀的信贷政策, 丰富自身的信贷经验, 在深化业务合作的基础上, 带动我国商业银行在绿色金融领域上的向前发展, 从而促使自身国际竞争力的不断提升。
(3) 促使银行声誉的有效提升。商业银行想要谋求更好的发展, 其经营理念除了要实现最大化的利益之外, 还需将承担更多社会责任融入其战略决策之中, 通过对低碳产业的大力支持, 将其合理优化配置信贷资源的重要作用充分发挥出来, 降低信贷风险, 对国家经济改革以及产业结构调整加大支持力度, 促使公众、社会以及舆论媒体对商业银行做出更加客观、积极的综合评价, 建立友好、互助和谐的合作氛围。
(4) 促使商业银行盈利能力的有效提升。当商业银行加大对绿色产业的扶持力度之后, 会潜在的对社会产生诸多正面影响, 因此为其利润空间的拓宽提供了更多的可能性和渠道。目前我国的绿色信贷正处在初始发展时期, 有着非常广阔的发展前景。随着多样化绿色金融产品的出现, 以及在绿色经济不断发展背景下, 不断推动了绿色金融产品的创新和升级, 从而绿色信贷的核心竞争力也得到了不断地提升, 而其利润增长点也随之逐渐增多, 达到了社会责任和利润双赢的目的。
(二) 消极影响
(1) 银行利息收入有所下降。随着绿色信贷在银行总体信贷中的比重逐渐增多, 银行不得不削减更多收益更高项目贷款的比重, 因此难免会影响其利息收入来源。绿色项目的盈利能力有时候并不出众, 会使商业银行陷入两难抉择的尴尬处境, 因此从某种意义上讲, 缩减高污染、高耗能等传统企业授信额度, 对其收入会产生直接影响。
(2) 短期运营成本增加。绿色信贷政策的实施以及结构调整改革, 必然离不开对专业型管理团队建设资金的投入, 加大人才培养及引入力度, 同时管控环境风险的能力也要相应的有所加强, 以更为先进科学的绿色信贷手段辨别筛选劣质、不良贷款。在商业银行逐渐向绿色信贷业务倾向的过程中, 其运营成本在无形中将有所增加。
二、商业银行产生绿色信贷风险的原因
(一) 欠缺完善性的银行法人治理结构
公司治理结构的优劣对于银行的良好运作以及银行利益最大化的实现有着极其重要的影响。我国现阶段的商业银行大多数以股份制为主, 同时治理结构改革不充分, 未能真正意义上的实现经营权和决策权的有效分离。两种权责过于集中。因此在很大程度上弱化了治理机制的重要作用, 由于制衡机制的缺失, 会频繁发生“内部人控制”的不良现象。行长负责制这种管理方式往往拥有绝对的决策权, 在人事调配等众多事物上的话语权很大, 会形成一权独大的不良局面。同时由于其监督部门形同虚设, 因此银行的有效经营存在很大的潜在风险。
(二) 缺乏社会责任
作为一种十分典型商业机构的银行, 需起到积极的示范作用, 承担更多的社会责任, 这是一个商业银行业务组成中不可或缺的重要组成部分。但是我国的商业银行对绿色信贷中的社会责任以及环境保护等问题上的认识有着较大偏差, 对其基本内涵缺乏准确的认识。有些银行依然发放贷款给“两高”企业, 这与缺乏清晰的社会责任战略目标与责任标准有着很大关系。此外, 我国商业银行的公众舆论压力小, 其履行社会责任的意识淡薄、动力不足。
(三) 欠缺完善的约束激励政策
面对日益严格的环境管制, 企业需将更多的基金投入到环保方面, 而目前相较于非常高的环境成本投入, 对于企业的处罚力度不成正比。因此对于一些“两高”企业由于经济惩戒力度小, 依然不按环保要求生产并从中谋取利益。而新能源、循环技术、节能减排技术等项目需要投入更多的资金进行改造, 再加之有着比较大的发展风险以及支持绿色信贷的政策力度小等问题。对一些环保工作做得比较到位的企业欠缺对等的经济扶持和鼓励政策, 对其环保的积极性有着十分严重的影响。
三、绿色信贷对商业银行的建议
对于商业银行自身的发展而言, 绿色信贷有着十分积极的影响, 绿色信贷是一种有着可持续发展特点的金融道路, 除了对银行利润空间有着很好的拓展作用, 同时通过对银行体制及政策的积极改革, 银行资产的信贷风险会得到更加有效地控制, 但是还有着些许需要着重改善的不足之处:
(1) 将可持续发展战略融入商业银行体制改革之中, 并将其与社会责任相结合, 同时将其提升到战略层面。与此同时, 将先进的环保理念融入银行绿色信贷改革之中, 并以之为价值发展导向。
(2) 绿色信贷的授权管理要进一步加强, 切实做好绿色信贷的授权工作, 有效防控因环境风险而导致的信贷资产质量下降问题。因此务必要讲授信工作落实好, 促使绿色信贷健康发展。
(3) 优化绿色信贷法律法规, 并确保其正确落实, 有效规避绿色信贷欺诈行为, 为绿色信贷以后的健康发展打好基础。
(4) 加快银行信贷管理指南的建立, 并确保其有可操作性。国外大部分商业银行都有着明确的环境、社会、经济三者和谐统一发展的信贷指引, 对企业环境违法有着十分详尽的风险等级划分。“赤道原则”将众多行业的环境指南均发布了出来, 信贷包含着市场环境、工艺标准以及污染程度等众多领域。我国商业银行需结合自身特定的发展语境, 对“赤道原则”相关规定及条款进行有益的借鉴, 对环保型企业以及“两高一剩”企业的等级进行合理界定, 明确不同行业的污染程度、加工工艺、产品以及使用原料等应该实行怎样的信贷政策。建立科学的绿色信贷指导目录, 银行的信贷政策就能够以企业的环境风险评级标准加以落实实施。
四、结语
综上所述, 为了更好地促进我国绿色信贷的发展, 必须要与社会责任相结合, 不断完善相关的法律法规, 让绿色信贷在完善的法律基础上稳定的发展。要加强与国际银行的交流和合作, 为绿色信贷提高国际竞争力打好基础。
摘要：根据国际经验表明, 提升企业绿色生产经营并引导居民绿色消费, 促进绿色经济发展, 在金融机构中有着重要地位的绿色理念, 往往主导着很多发达国家的绿色经济的发展, 有着不可忽视的作用, 其贷款的比例也在不断增大。
关键词：绿色信贷,商业银行,信贷风险,探究
参考文献
[1] 孙光林, 王颖, 李庆海.绿色信贷对商业银行信贷风险的影响[J].金融论坛, 2017 (10) .
[2] 李苏, 贾妍妍, 达潭枫.绿色信贷对商业银行绩效与风险的影响——基于16家上市商业银行面板数据分析[J].金融发展研究, 2017 (9) .
网络信贷范文第3篇
货币信贷管理知识题库
一、单选题：
1、2014年中国人民银行调整再贷款分类，由原来的(B)类调整为四类 A、二 B、三 C、五 D、六
2、支小再贷款的发放对象不含以下哪一类金融机构(C) A、城市商业银行 B、农村合作银行 C、农村信用社 D、村镇银行
3、支农再贷款的发放对象不含以下哪一类金融机构(A) A、城市商业银行 B、农村合作银行 C、农村信用社 D、村镇银行
4、支小再贷款的用途是支持金融机构发放(A) A、小微企业贷款 B、涉农贷款 C、房地产贷款 D、消费贷款
5、支农再贷款的用途是支持金融机构发放(B) A、小微企业贷款 B、涉农贷款 C、房地产贷款 D、消费贷款
6、常备借贷便利的英文缩写是(A) A、SLF B、PSL C、SLO D、CLF
7、短期流动性调节工具的英文缩写是(C) A、SLF B、PSL C、SLO D、CLF
8、中期借贷便利的英文缩写是(D) A、SLF B、PSL C、SLO D、MLF
9、常备借贷便利的英文缩写是(A) A、SLF B、PSL C、SLO D、CLF
10、再贴现的最长期限是(C)
A、三个月 B、四个月 C、六个月 D、一年
11、 上海银行间同业拆放利率(Shanghai Interbank Offerd Rate，简称Shibor)，正式运行时间是(D)
A、2012年1月1日
B、2012年1月4日 C、2007年1月1日
D、2007年1月4日
12、贷款基础利率(Loan Prime Rate，简称LPR)集中报价和正式运行时间是(A) A、2013年10月25日
B、2012年10月25日 C、2007年10月25日
D、2007年10月1日
13、如果中央银行调高贴现率，则会(D ) A、 B、 C、 D、
14、2015年5月11日，中国人民银行下调金融机构人民币存贷款基准利率并扩大存款利率浮动区间(D )
A、由1.1倍扩大1.2倍
B、由1.2倍扩大1.3倍 C、由1.3倍扩大1.4倍
D、由1.3倍扩大1.5倍
15、以下关于市场利率定价自律机制的说法不正确的是(B) A、接受中国人民银行的指导和监督管理
B、接受银行业监督管理委员会的指导和监督管理 C、是由金融机构组成的市场定价自律和协调机制 D、目前全国性市场利率定价自律机制核心成员10家
16、一般情况下，贷款加权利率水平最高的是(A ) A、小额贷款公司
B、股份制商业银行 使商业银行的借入资金成本降低
使商业银行降低贷款利率 扩大企业的借贷需求
减少贷款量和货币供应量 C、外资商业银行
D、城市商业银行
17、金融机构通过合格审慎评估可(A)
A、发行同业存单资格
B、进入银行间同业拆借市场交易 C、开展黄金市场业务
D、向人民银行申请再贴现
18、存款利率定价原则不包括(D ) A、市场化原则
B、匹配性原则 C、差异性原则
D、自由性原则
19、利率按在经济中的作用可划分为(D ) A、单利和复利
B、固定利率和浮动利率 C、基准利率、一般利率和优惠利率
D、名义利率和实际利率
20、当利率降得很低时，人们购买债券的风险将会(B ) A、变得很小
B、变得很大
C、可能很大，也可能很小
D、不发生变化
21、中国银行间市场由(D)自律管理? A、中国人民银行 B、中国银监会 C、中国证监会
D、中国银行间市场交易商协会
22、中国银行间市场交易商协会的业务主管部门是(A)。 A、中国人民银行 B、中国银监会 C、中国证监会 D、中国保监会
23、《银行间债券市场非金融企业债务融资工具管理办法》哪年发布?(A、2006年 B、2007年
C) C、2008年 D、2009年
24、企业超短期融资券的期限是(A)。 A、270天以内(含) B、1年以内(含) C、1年以上 D、3年以上
25、企业短期融资券的期限是(B)。 A、270天以内(含) B、1年以内(含) C、1年以上 D、3年以上
26、企业中期票据的期限一般是(C)。 A、270天以内(含) B、1年以内(含) C、1年以上 D、3年以上
27、中小企业集合票据由几家企业构成?(A) A、2个(含)以上、10个(含)以下 B、1个(含)以上、5个(含)以下 C、3个(含)以上、10个(含)以下 D、5个(含)以上、10个(含)以下
28、单支中小企业集合票据注册金额不超过(D)。 A、3亿元人民币 B、5亿元人民币 C、8亿元人民币 D、10亿元人民币
29、商业银行同业拆借的拆入资金用途应符合(C )的有关规定。 A、《中国人民银行法》 B、《银行业监督管理法》 C、《商业银行法》 D、《公司法》
30、(D)是同业拆借市场的中介服务机构。 A、中国人民银行 B、中国银监会
C、中国银行间市场交易商协会 D、全国银行间同业拆借中心
31、在校本专科学生每人每学年申请的国家助学贷款额度最高不超过(B)元，研究生每人每学年不超过(D)元。
A、6000元;B、8000元;C、10000元;D、12000元
32、国家助学贷款执行( )利率，最长贷款期限( B )年。
A、基准利率，20年 B、基准利率，14年 C、基准利率上浮，14年 D、基准利率下浮，20年
33、根据我省加强农村金融服务十条措施的意见，农村中小银行业金融机构每年安排不少于( C )的新增贷款规模作为涉农贷款。 A、30% B、40% C、50% D、60%
34、根据中国人民银行等三部门《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》要求，首套房最低首付比为(A )
A、30% B、40% C、50% D、60%
35、目前中国人民银行对二套房贷款首付比最低要求为( B ) A、30% B、40% C、50% D、60%
36、近期，国务院将小额担保贷款调整为创业贷款，贴息贷款额度统一提高到：(D) A、3万 B、5万 C、8万 D、10万
37、境外机构人民币银行结算账户的收入范围不包括下列哪一项?(B) A 跨境货物贸易、服务贸易、收益及经常转移等经常项目人民币结算收入 B 所有资本项目人民币收入 C 跨境贸易人民币融资款项 D 账户滋生的利息
38、下列账户是活期存款账户的是?(D)
A 资本金专用存款账户 B 人民币境外借款一般存款账户 C 并购及股权转让专用存款账户 D 以上都是
39、外商投资企业的人民币资本金专用存款账户不得使用的范围有?(D)
A 投资有价证券和金融衍生品 B 委托贷款 C 购买理财产品、非自用房产 D 以上都是
40、下列关于境内银行业金融机构境外项目人民币贷款的说法中错误的是?(A) A 境外项目人民币贷款资金可以用作对境内提供贷款
B 境外项目人民币贷款单独统计，贷款利率应当符合人银行有关规定 C 境外项目人民币贷款业务涉及的非居民存款不纳入现行外债管理
D 银行应当与5个工作日内将在本机构发生的境外项目人民币贷款业务相关信息报送人民币跨境收付信息管理系统
41、下列关于外商直接投资人民币结算业务的说法错误的是?(A) A 资本金、并购、股权转让专用存款账户可以办理现金收付业务
B 境外投资者将其所得的人民币利润汇出境内的，银行在审核外商投资企业有关利润处置决议及纳税证明等有关材料后可直接办理
C 外商投资企业设立后，剩余前期费用应当转入人民币资本金专用存款账户或原路退回 D 外商投资企业向其境外股东、集团内关联企业和境外金融机构的人民币借款和外汇借款应当合并计算总规模
42、某家单位发生了一笔进口项下的人民币付款，由于质量问题要对方退还5%的货款，银行进行申报的正确方法是?(D)
A 进行一笔跨境收入信息申报 B 修改原来的付款金额 C 删除原来的申报后重新申报 D 进行一笔金额为负值的跨境支出信息
43、跨境人民币结算业务试点范围扩大到全国是在?(C) A 2011年1月 B 2011年6月 C 2011年8月 D 2012年1月
44、下列关于人民币境外直接投资业务的有关说法中，错误的是?(C)
A 银行为境内机构办理的境外直接投资汇出的人民币资金和外汇资金之和，不得超过境外直接投资主管部门核准的境外直接投资总额
B 境内机构已经汇出境外的人民币前期费用，应当列入其境外直接投资总额
C 自汇出人民币前期费用之日起一年内仍未获得境外直接投资主管部门核准的，境内机构应当将剩余资金调回原汇出资金的境内人民币账户
D 境内机构可以将其所得的境外直接投资利润以人民币汇回境内
45、在人民币境外直接投资业务中，银行是否可以向境内机构在境外投资的企业或项目发放人民币贷款?(A) A 可以 B 不可以
46、 在人民币境外直接投资业务中，通过本银行的境外分行或境外代理银行发放人民币贷款的，银行可以像其境外分行调拨人民币资金或向境外代理银行融出人民币资金，并在___天内向所在地人民银行备案。(B) A 10 B 15 C 20 D 30
47、不适用《境外机构人民币银行结算账户管理办法》的有(D)
A 境外中央银行(货币当局)在境内银行业金融机构开立的人民币银行结算账户 B 境外商业银行因提供清算或结算服务在境内从事证券投资开立的人民币同业往来账户 C 合格境外机构投资者依法在境内从事证券投资开立的人民币特殊账户 D 以上均不适用
48、___________是境外机构人民币银行结算账户的监督管理部门，负责对银行账户的开立、适用、变更和撤销进行监督管理。(A)
A 中国人民银行 B 银监会 C 外汇局 D 商务部
49、 境外机构可将人民币银行结算账户资金用作境内质押境内融资。(A) A 对 B错
50、 境外投资者人民币前期费用专用存款账户内的资金是否可以用于土地招拍挂或购买房产?(B) A 可以 B 不可以
51、人民币资本金专用存款账户和人民币境外借款一般存款账户是否可以偿还国内外贷款?(A)
A 可以 B 不可以
52、根据《境外机构人民币银行结算账户管理办法》相关规定，下列符合销户情形的有(D) A 境外机构开户时所依据的法规制度或政府主管部门的批准文件设定有效期限，且有效期限届满的
B 政府主管部门禁止境外机构继续在境内从事相关活动的 C 按境外机构本国或本地区法律规定，境外机构主体资格已消亡的 D 以上均是
53、关于RCPMIS系统的有关说法中不正确的是(B) A 银行可以通过直联和间联方式在其注册地一点接入系统
B 直联方式是指银行用户通过登录系统报送和查询人民币跨境收付及相关业务信息的链接方式
C 银行依据业务和分级管理的需要可逐级开设系统管理员和本级的多个业务操作员 D 银行未按照有关规定向系统报送人民币跨境收付及相关业务信息的，中国人民银行有权禁止其继续办理跨境人民币业务
54、跨境人民币业务的清算和结算渠道包括(D)
A 港澳人民币业务清算行 B 境内代理银行 C 开立非居民银行结算账户 D 以上都是
55、境内代理银行可以依境外参加银行的要求在限额内购售人民币，购售限额由(B)确定。 A 境内代理行隶属的总行 B 中国人民银行 C 银监会 D 外汇局
56、境内代理银行可以为在其开有人民币同业往来账户的境外参加银行提供人民币账户融资，用于满足账户头寸临时性需求，融资额度和期限由(B)确定。 A 境内代理行隶属的总行 B 中国人民银行 C 银监会 D 外汇局
57、至货物出口后210天时，企业仍未将人民币货款收回境内的，应当在(B)个工作日内向RCPMIS报送该笔货物的相关信息。 A 3 B 5 C 7 D 10
58、境外参加银行开户资料信息发生变更的，应当及时以书面方式通知境内代理银行，并按开户时签订的代理结算协议办理变更手续。境内代理银行接到变更通知后，应当及时办理变更手续，并于()个工作日内通过人民币跨境收付信息管理系统向中国人民银行报送变更信息。(A)
A 2 B 3 C 5 D 7
59、境内代理银行与境外参加银行终止人民币代理结算协议的，要为其办理销户手续，并于账户撤销之日起(A)个工作日内通过人民币跨境收付信息管理系统向中国人民银行报送销户信息。
A 2 B 3 C 5 D 7
60、境内代理银行对境外参加银行的账户融资总余额不得超过其人民币各项存款上年末余额的()，融资期限不得超过()，中国人民银行可以根据具体情况进行调整。(C) A 3%，3个月 B 1%，3个月 C 1%，1个月 D 3%，1个月
61、港澳人民币清算行通过全国银行间同业拆借市场拆入和拆除资金的余额均不得超过该清算银行所吸收人民币存款上年末余额的()，期限不得超过(B)。 A 5%，3个月 B 8%，3个月 C 5%，1个月 D 8%，1个月
62、企业的预收预付人民币资金实行比例管理，具体管理办法由(B)确定。
A 中国人民银行总行 B 中国人民银行当地分支机构 C 境内结算行总行 D 境内结算行自身
63、企业预收预付人民币资金超过合同金额(C)的，应当向其境内结算行提供贸易合同，境内结算银行应当将该合同的基本要素报送RCPMIS系统。 A 10% B 20 C 25% D 30%
64、企业来料加工贸易项下出口收取人民币资金超过合同金额(D)的，应当自收到境外人民币货款之日起10个工作日内向其境内结算银行补交相关资料和凭证。 A 10% B 20 C 25% D 30%
65、境内代理银行在代理境外参加银行与境内与境内结算银行办理人民币跨境资金结算业务时，应通过(A)系统办理，并随附相应的跨境信息。 A 人民银行的大额支付系统 B 人民银行的小额支付系统 C SWIFT系统 D CHIPS系统
66、下列关于NRA外汇账户和NRA人民币账户的说法中错误的是?(B) A 二者都需要申领特殊赋码
B 两个账户的开立都不需要相关部门的核准 C 二者均不得提现 D 二者均需缴存存款准备金
67、NRA外汇账户(C)银行短期外债指标，NRA人民币账户()银行短期外债指标。 A 占用，占用 B 占用，不占用 C不占用，占用 D 不占用，不占用
68、境外机构开立的哪些账户不得用于办理现金业务?(D) A 基本存款账户 B 一般存款账户 C 专用存款账户 D 以上都是
69、(D)年，财政部首次在香港发行人民币国债，债权金额共计60亿元。 A 2006 B 2007 C 2008 D 2009
70、2010年4月，人民银行与(B)中央银行签订了一般贸易本币结算协议，这是我国与非接壤国家签订的第一份本币结算协议。 A 冰岛 B 白俄罗斯 C 阿根廷 D 新加坡
71、保税区等特殊经济区域内的企业与境内区外企业之间的贸易属于跨境贸易。(B) A 对 B 错
72、外商投资企业向其境外股东、集团内关联企业和境外金融机构的人民币借款和外汇借款合并计算总规模。(A) A 对 B 错
73、国家有关部门的批准或备案文件以外币计价的，人民币与外币的折算汇率为(B)当日中国人民银行授权公布的人民币汇率中间价。 A 借款合同签订日 B 借款合同生效日 C 款项入账日 D 款项起息日
74、贸易从属费用包括(D)和折扣等根据国际贸易惯例发生的费用。
A. 服务费用 B. 暗佣 C. 明佣 D. 佣金
75、下列关于服务贸易真实性审核说法不正确的是(B)
A.涉及国际运输费用支出的企业为国内从事外贸进出口企业时，银行在审核交易真实性时要考虑企业的经营性质。
B.境内机构办理专有权利的转让业务时，不需要事先到国家行业主管部门办理许可、备案手续。
C.保险项目人民币支出主体可以是境内从事外贸业务的机构。
D.对从事国际旅游收入的境内企业，银行在审核交易真实性时要考虑企业的经营性质和相关资质。
76、定向降准中涉农贷款的达标条件是(C)
A.余额占比30%以上或增量占比50%以上;B.余额占比50%以上或增量占比30%以上; C.余额占比30%以上且增量占比50%以上;D.余额占比30%或增量占比50%;
77、定向降准中小微企业贷款的达标条件是(C) A.余额占比30%以上或增量占比50%以上; B.余额占比50%以上或增量占比30%以上; C.余额占比30%以上且增量占比50%以上; D.余额占比30%或增量占比50%;
78、2015年农业银行改革试点县级“三农金融事业部改革”执行差别化存款准备金率的条件是(A)
A.上各季末涉木贷款余额平均同比增速高于同期中国衣业银行全部涉衣贷款余额平均同比增速且各季末涉农贷款比例平均不低于50%。
B.上各季末涉木贷款余额平均同比增速高于同期全省中国衣业银行全部涉衣贷款余额平均同比增速且各季末涉农贷款比例平均不低于50%。
C.上各季末涉木贷款余额同比增速高于同期中国衣业银行全部涉衣贷款余额同比增速且各季末涉农贷款比例平均不低于50%。 D.上各季末涉木贷款余额同比增速高于同期全省中国衣业银行全部涉衣贷款余额同比增速且各季末涉农贷款比例平均不低于50%。
79、2011年以来货币信贷宏观调控采用的机制是(A) A.差别准备金动态调整机制; B.差别存款准备金动态调整机制; C.差别化准备金动态调整机制; D.差别化存款准备金动态调整机制;
80、当前金融机构发放人民币贷款的多少重点取决于金融机构的(B) A.资产规模; B.资本充足率; C.存贷比; D.流动性。
二、多选题
1、当前农村信用社与村镇银行执行的存款准备金率标准是(AB) A.正常标准11.5%;B.优惠标准10.5%; C.正常标准14.5%;D.优惠标准13.5%;
2、支小再贷款的发放对象有(ABCD)
A、城市商业银行 B、农村合作银行 C、农村商业银行 D、村镇银行
3、支农再贷款的发放对象有(ABCD)
A、农村商业银行 B、农村合作银行 C、农村信用社 D、村镇银行
4、中国人民银行分支机构开展常备借贷便利操作的期限有：(AB)。 A、1天 B、7天 C、14天 D、1个月
5、影响金融机构当可发放贷款额度的因素有(ABCD) A.资本充实情况 B.不良贷款情况 C..信贷结构情况 D.业务合规情况
6、下列哪些是中国人民银行2014年创设的货币政策工具(BD) A、常备借贷便利 B、中期借贷便利 C、短期流动性调节工具 D、抵押补充贷款
7、支农再贷款的期限档次有(BCD)
A、1个月 B、3个月 C、6个月 D、1年
8、金融机构持有的下列哪些资产可以向中国人民银行申请办理票据再贴现(AB) A、银行承兑汇票 B、商业承兑汇票 C、中期票据 D、本票
9、从交易品种看，中国人民银行公开市场业务债券交易主要包括(ABD) A、回购交易 B、现券交易 C、发行国债 D、发行中央银行票据
10、支小再贷款可接受的合格质押品包括(ABCD) A、中央银行票据 B、国债 C、政策性金融债 D、高等级信用债
11、 利率市场化对商业银行的冲击体现在(ABCD) A、利率风险加大
B、利率定价难度上升 C、存款稳定性下降
D、市场竞争更加激烈
12、东亚货币合作在以下(ACD)领域方面已经具备了良好的发展势头。
A.信息共享与共同检测机制 B.有利于货币政策协调的汇率制度 C.货币政策与金融监管政策的协调机制 D.区域性融资便利机制
13、单一货币区内部国家最显著的利益是 (ABCD)
A.货币效用得以提高
B.以区域内固定汇率安排当作内部驻锚减轻通货膨胀压力 C.降低官方储备 D.消除投机性资本流动
14、以市场经济为背景的货币政策传导机制的理论大体思路有( AB)
A、在货币传导机制发挥的过程中，利率是主要环节
B、在货币传导机制发挥的过程中，货币供应量是最重要的 C、在货币传导机制发挥的过程中，投资是主要环节
D、在货币传导机制发挥的过程中，消费是主要环节
15、金融机构发行同业存单的作用(ABCD ) A、增加主动负债能力
B、扩大资金来源 C、应对流动性风险 D、提升利率定价能力
16、商业银行在经营过程中，面临的主要风险有(ABCD) A、国家风险
B、信用风险 C、利率风险
D、汇率风险
17、从全球经济发展趋势看，目前，世界经济呈多极化发展，主要发展趋势为 (BCD)
A.非洲 B.美洲 C.欧洲 D.亚洲，
18、区域合作的好处是 (ABCD)
A.能促进区域内的贸易和投资 B.增加区域内总需求 C.提高区域经济一体化程度 D.避免单个国家陷入“囚徒困境”
19、中国银行间市场交易商协会的业务范围有(ABCDE)
A、制定行业自律规则、业务规范和职业道德规范，并负责监督实施。
B、依法维护会员的合法权益，代表会员向主管部门、立法机关等有关部门反映会员在业务活动中的问题、建议和要求。 C、教育和督促会员贯彻执行国家有关法律、法规和协会制定的准则、规范和规则，监督、检查会员的执业行为。
D、对会员之间、会员与客户之间的纠纷进行调解。
E、组织从业人员接受继续教育和业务培训，提高从业人员的业务技能和执业水平。
20、非金融企业债务融资融资工具包括(ABCD) A、超短期融资券 B、短期融资券 C、中期票据 D、资产支持票据 E、企业债券
21、中小企业集合票据的发行方式有(ABCD) A、统一产品设计 B、统一券种冠名 C、统一信用增进 D、统一发行注册
22、全国统一的同业拆借网络包括(ABD) A、全国银行间同业拆借中心的电子交易系统 B、中国人民银行分支机构的拆借备案系统 C、证券交易系统
D、中国人民银行认可的其他交易系统
23、哪些金融机构可以向中国人民银行申请进入同业拆借市场(ABCDEF) A、政策性银行 B、中资商业银行
C、外商独资银行、中外合资银行 D、企业集团财务公司 E、信托公司 F、金融资产管理公司
24、非金融企业债务融资工具主承销商尽职调查的主要方法有(ABCDE) A、查阅资料 B、相关访谈 C、列席会议 D、实地调查 E、信息分析
25、人民银行每年均开展小微企业信贷政策导向评估，以下属于导向评估结果的是(ABCE) A、优秀 B、良好 C、中等 D、不及格 E、勉励
26、在信贷政策支持领域，农村“两权”抵押贷款指的是(BE)
A、农村土地所有权 B、农村土地经营权 C、农村土地承包权 D 农村宅基地使用权 E、农民住房财产权
27、创业贷款的扶持对象包括：(ABCD)
A、未就业的高校毕业生 B、复员、转业、退役军人 C、城镇登记失业人员 D、就业困难人员
28、企业在开办跨境贸易人民币结算业务时，应遵守以下哪些具体规定?( ABD)
A. 企业应当确保跨境贸易人民币结算的贸易真实性
B. 建立跨境贸易人民币结算台账,准确记录进出口报关信息和人民币资金收付信息 C. 企业在办理每笔跨境贸易人民币结算业务前，均应到当地人民银行跨境人民币结算业务管理部门进行备案
D. 对于跨境贸易人民币结算项下涉及的国际收支交易，企业应当按照有关规定办理国际收支统计申报
E. 企业在办理每笔跨境贸易人民币结算业务后，均应到当地人民银行跨境人民币结算业务管理部门进行备案
29、企业应当在首次办理业务时向其境内结算银行提供(ABCDE )等信息。
A. 企业名称 B. 组织机构代码 C. 海关编码 D. 税务登记号
E. 企业法定代表人(负责人)身份证
30、企业到银行申请办理跨境人民币收付业务时，应当向其境内结算银行提供(ABC )，配合境内结算银行进行贸易单证真实性和一致性审核工作。
A. 进出口报关时间或预计报关时间 B. 有关进出口交易信息
C. 跨境贸易人民币结算出口收款说明和进口付款说明 D. 发票 E. 提货凭证
31、企业来料加工贸易项下出口收取人民币资金超过合同金额30%的，企业应当自收到境外人民币货款之日起10个工作日内向其境内结算银行补交(CDE)资料及凭证。
A. 外汇核销单 B. 合同
C. 企业超比例情况说明 D. 出口报关单
E. 企业加工贸易合同或所在地商务部门出具的加工贸易业务批准证
32、企业拟将出口人民币收入存放境外的，应通过其境内结算银行向中国人民银行当地分支机构备案，并向人民币跨境收付信息管理系统报送存放境外的(ABCDE)等信息。
A. 人民币资金金额 B. 开户银行 C. 账号 D. 用途
E. 对应的出口报关单号
33、与对内直接投资项目有关的人民币前期费用资金和通过(ACDE)等获得的用于境内再投资人民币资金应当按照专户专用原则，分别开立人民币前期费用专用存款账户和人民币再投资专用存款账户存放，账户不得办理现金收付业务。
A. 利润分配 B. 结算 C. 减资 D. 股权转让 E. 先行回收投资
34、境外投资者将其所得的人民币利润汇出境内的，银行在审核外商投资企业(CD)等有关材料后可直接办理。 A. 合同 B. 支付命令函 C. 纳税证明 D. 有关利润处置决议 E. 商务部出具的批准文件
35、外商投资企业向其(ABD)的人民币借款和外汇借款应当合并计算总规模。
A. 境外股东 B. 集团内关联企业 C. 境内金融机构 D. 境外金融机构 E. 投资性公司
36、外商投资企业用人民币偿还境外人民币借款本息的，可以凭(ABD)等材料直接到银行办理。
A. 贷款合同 B. 支付命令函 C. 资金用途证明 D. 纳税证明
E. 外汇局出具的核准件
37、在办理企业信息登记、报送变更信息时，外商投资企业应当向其主报告银行提交(ABD)等文件。
A. 外商投资企业批准证书复印件 B. 营业执照副本 C. 开户许可证 D. 组织机构代码证 E. 企业基本信息单
38、除(ABCD)等用途的备用金等以外，外商投资企业人民币资本金专用存款账户和人民币境外借款一般存款账户不可划转至境内同名人民币存款账户。
A. 支付工资 B. 企业用作差旅费 C. 零星采购 D. 零星开支 E. 支付货款
39、按照《人民币银行结算账户管理办法》等规定，(ABCDE)均为活期存款账户，存款利率按中国人民银行公布的活期存款利率执行。
A. 境外投资者人民币前期费用专用存款账户 B. 境外投资者人民币再投资专用存款账户 C. 外商投资企业人民币资本金专用存款账户 D. 人民币境外借款一般存款账户
E. 外商投资企业的中方股东人民币并购专用存款账户
40、外商投资企业的人民币资本金专用存款账户、人民币境外借款一般存款账户存放的人民币资金不得(ABCD)
A. 用于投资有价证券和金融衍生品 B. 用于委托贷款 C. 购买理财产品 D. 非自用房产 E. 支付货款
41、(AB)的人民币资金可以偿还国内外贷款。
A. 外商投资企业人民币资本金专用存款账户 B. 人民币境外借款一般存款账户
C. 境外投资者人民币前期费用专用存款账户 D. 境外投资者人民币再投资专用存款账户
E. 外商投资企业的中方股东人民币并购专用存款账户
42、通过银行的境外分行或境外代理银行发放人民币贷款的，银行可以向(BC)，并在15天内向所在地人民银行备案。
A. 境外参加行调拨人民币资金 B. 境外分行调拨人民币资金 C. 境外代理银行融出人民币资金 D. 境外分行融出人民币资金 E. 境外代理银行调拨人民币资金
43、办理境外项目人民币贷款业务银行金融机构至少应具备哪些条件?(ABC)
A. 具备国际结算业务能力 B. 具有对外贷款经验
C. 接入人民币跨境收付信息管理系统 D. 具有海外分支机构
E. 与境外银行签订代理结算协议
44、境外人民币清算行等三类机构(以下简称境外机构)是指：(ABC)。
A. 境外央行 B. 港澳人民币清算行 C. 境外参加银行 D. 境内参加银行 E. 境内人民币清算行
45、跨境贸易人民币结算途径包括(ACE)。
A. 通过清算行 B. 通过境外参加行 C. 通过境内代理行 D. 通过境外代理行
E. 通过境外机构人民币银行结算账户(NRA)
46、港澳人民币清算行可以按照中国人民银行的有关规定从(CD)兑换人民币和拆借资金，兑换人民币和拆借限额、期限等由中国人民银行确定。
A. 证券市场 B. 黄金市场
C. 境内银行间外汇市场 D. 银行间同业拆借市场 E. 远期外汇市场
47、全国银行间同业拆借中心可为港澳人民币清算行提供(ABE)服务工作：
A. 交易联网 B. 询价交易 C. 资金拆借 D. 人民币兑换 E. 其交易的监测、统计和查询
48、以下哪几项对境内代理银行的叙述是正确的?(ABCDE)
A. 境内代理银行可以与境外参加银行签订人民币代理结算协议，为其开立人民币同业往来账户，代理境外参加银行进行跨境贸易人民币支付
B. 境内代理银行可以对境外参加银行开立的账户设定铺底资金要求，并可为境外参加银行提供铺底资金兑换服务
C. 境内代理银行可以依境外参加银行的要求在限额内购售人民币，境内代理银行的购售限额由人民银行确定
D. 境内代理银行可以为在其开有人民币同业往来账户的境外参加银行提供人民币账户融资，用于满足账户头寸临时性需求，境内代理银行的融资额度与期限由人民银行确定
E. 境内代理银行可以同时作为境内结算银行，为企业办理人民币结算业务
49、境内代理银行必须遵守人民币贸易结算的有关规定，主要规定包括(ABCE)
A. 应按规定将人民币代理结算协议和人民币同业往来账户报中国人民银行当地分支机构备案
B. 须按照反洗钱和反恐融资的有关规定，采取有效措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，妥善保存客户身份资料和交易记录，确保能足以重现每项交易的具体情况 C. 办理购售人民币业务时，应按照规定进行购售人民币统计
D. 按照外债统计监测的有关规定对人民币跨境贸易项下涉及的居民对非居民的负债办理外债登记，并纳入外债管理
E. 应按人民银行相关要求接入人民币跨境收付信息管理系统并报送人民币跨境收付信息
50、为境外参加银行开立人民币同业往来账户，境内代理银行应当与境外参加银行(ABCDE)等内容。
A. 签订代理结算协议 B. 约定双方的权利义务 C. 约定账户开立的条件 D. 约定账户变更撤销的处理手续 E. 约定信息报送授权
51、境内代理银行在为境外参加银行开立人民币同业往来账户时，应当要求境外参加银行提供其(BC)等作为开户证明文件，并对上述文件的真实性、完整性及合规性进行认真审查。
A. 从业人员资格证明
B. 在本国或本地区的登记注册文件或者本国监管部门批准其成立的证明 C. 法定代表人或指定签字人的有效身份证件 D. 资产负债表 E. 利润及利润分配表
52、境内代理银行为境外参加银行开立人民币同业往来账户之日起5个工作日内，携带(ABC)及其他开户资料报送中国人民银行当地分支机构备案。
A. 已填好的《开立人民币同业往来账户备案表》 B. 人民币代理结算协议复印件 C. 境外参加银行的开户证明文件复印件 D. 境内代理银行的开户证明文件复印件 E. 境内代理银行的内部控制制度文件
53、从货币合作的理论发展和实践进程上看，世界货币合作的形式大体有(ABC)模式：
A. 美元化模式 B. 欧元模式 C. 多层次货币安排 D. 亚洲货币模式
54、部分国家选择货币美元化的原因是(ABD)：
A.自身经济一体化的不断发展 B.美元对其经济体的影响不断增强 C.美国对其的政治施压 D.内部金融危机风险不断加剧
三、判断题
1、支小再贷款可采用信用方式发放。【错】
2、再贷款是中国人民银行唯一的基础货币吞吐渠道。【错】
3、抵押补充贷款是为支持棚改向城市商业银行提供长期稳定、成本适当的资金来源。【错】
4、中国人民银行在公开市场开展逆回购操作是投放流动性。【对】
5、支农再贷款的发放对象一定要是在县域的农村金融机构。【错】
6、中国人民银行在公开市场开展正回购操作是投放流动性。【错】
7、回购式再贴现是指商业银行将持有的未到期已贴现商业汇票质押给人民银行，并于到期日前某一日再将商业汇票购回的交易行为。【对】
8、常备借贷便利主要发挥货币市场利率走廊下限功能。【错】
9、中期借贷便利是中央银行提供短期基础货币的货币政策工具。【错】
10、人民银行开展中央国库现金操作是收回流动性。【错】
11、人民银行降低贴现率会起到引导商业银行扩大贷款的作用。【对】
12、人民币国际化需要维持人民币汇率稳定。【对】
13、利率市场化的主要内容包括取消不恰当的利率限制，建立有效的市场化基准利率。【对】
14、利率市场化后金融机构贷款利率必定上升。【错】
15、利率市场化后金融机构存款利率必定上升。【错】
16、大额存单的发行在一定程度上会替代银行理财产品。【对】
17、利率市场化后民间金融体系将不断被瓦解。【错】
18、存贷款利率管制放开后，人民银行公布的基准利率将失效。【错】
19、非金融企业债务融资工具通过中国银行间市场交易商协会注册，注册后有效期为3年。【错】
20、非金融企业债务融资工具发行与交易应遵循诚信、自律原则。【对】
21、企业发行债务融资工具可由在中国境外注册且具备债券评级资质的评级机构进行信用评级。【错】
22、同业拆借到期后展期不得超过3个月。【错】
23、企业集团财务公司、信托公司、证券公司、保险资产管理公司拆入资金的最长期限为7天。【对】
24、中资商业银行、农村信用合作社县级联合社的最高拆入限额和最高拆出限额均不超过该机构资产总额的8%。【错】
25、2015年3月30日，中国人民银行会同住建部、银监会下发《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》，要求金融机构通过利率价格自律机制因地施策执行差别化住房信贷政策，但对首套房个贷首付比例及二套房首付比例仍有下限要求。【对】
26、本专科学生在同一学年内可以重复申请获得校园地助学贷款和生源地助学贷款。【错】
27、所有全日制在校学生不区分条件，都可以申请国家助学贷款。【错】
28、助学贷款在校期间的贷款利息由财政全额贴息。【对】
29、全日制研究生原则上只能申请校园地国家助学贷款。【对】
30、学生申请生源地助学贷款是向所在县级学生资助管理中心提交申请。【对】
31、纳入小微企业信贷专项评估范围为开业满3年的金融机构。【错】
32、目前公积金首套房贷款最低首付比例为30%。【错】
33、根据中国人民银行最新房地产信贷政策，对已有一套住房且房贷已偿清的家庭再次申请住房贷款，可享受“首套房”贷款相关政策。【错】
34、港澳人民币清算行可以按照中国人民银行的有关规定从(境内银行间外汇市场、银行间同业拆借市场)兑换人民币和拆借资金，兑换人民币和拆借限额、期限等由中国人民银行确定。【对】
35、美元化模式指一些国家在政府法定或者私人部门的事实选择下，最终以美元直接取代本国货币并充当区域货币的地位，发挥区域货币的职能和作用。【对】
36、银行应当对外商投资企业人民币注册资本金、人民币股权转让对价款和人民币借款资金使用的真实性和合规性进行审查。【错】
37、外商投资企业的境外人民币借款，需开立人民币外债专用账户。【错】
38、银行跟单结算及表外融资业务信息报文按照存量信息报送。【错】
39、RCPMIS存量信息报送频率为下月初5个工作日内报送上月底最后一工作日余额。【对】 40、银行跟单结算及表外融资业务信息报文付业务中，进口代属性为资产类。【错】
41、办理进口代付业务需要报送境融资信息。【错】
43、结账期指货物贸易预收款发生日期与实际报关发生日期之间预计时间差。【对】
44、跨境收入报文中报关经营单位机构代码可能与收付款单位不同。【对】
45、跨境收入报文信息中“对应货值金额”可能是若干报关单金额的加总，也可能是某笔报关单金额的一部分。【对】
46、跨境收入报文信息中“货物贸易收款金额”,等于已报关收款金额、预收款金额、无货物报关的货物贸易金额之和。【对】
47、在报送“外商直接投资”收入报文时，“人民币跨境对内直接投资业务信息(合规性信息)”必须先报送。【对】
48、报送跨境收入报文时，若对方采用NRA方式结算，那么报文中付款行SWIFT BIC应填写境内NRA开户行。【对】
49、退赔款信息报送需要报送负数，且同时在附注栏中报送原申报号码。【对】 50、货物贸易项下预收/预付业务发生实际出口/进口后，需补充报送物流信息。【对】
51、出口订单融资业务报送跨境收入报文时，需要在结果区反映为跨境融资“601022-从附属或关联方得到的贷款/偿还附属或关联方的贷款”。【错】
52、外商投资股东贷款业务，需要在结果区反映为跨境融资“601022-从附属或关联方得到的贷款/偿还附属或关联方的贷款”。【对】
53、出口货物订单融资业务不需要报送银行跟单结算及表外融资业务。【错】
54、RCPMIS系统申报号码330381000201100914010001，表明该笔业务为人民币跨境收入业务信息。【对】
55、企业办理人民币业务需要填写《企业信息情况表》，提供营业执照、组织机构代码、海关编码、税务登记号等复印件。【对】
56、企业再次办理跨境人民币业务，不需要办理激活。【对】
57、目前企业激活信息可以由商业银行或者人民银行录入。【对】
58、企业激活时，若企业无海关编号，则海关编号处填写10个0。【对】
网络信贷范文第4篇
摘要：文章针对国内商业银行信贷管理的现状，就信贷审批与贷后管理的两种改革模式进行了探讨，指出垂直化是目前我国商业银行信贷管理体制改革的方向。
关键词：商业银行信贷管理体制；垂直化
文献标识码：B
网络信贷范文第5篇
摘 要：21世纪以来，计算机技术和互联网技术得到了快速发展，特别是近几年来，随着计算机网络技术在人们日常生活中的迅速普及和应用，我国的国民经济发展和社会公众生活方式都受到了较大影响，特别是在经济领域，互联网在其中的应用催生了互联网金融。互联网金融与传统的金融方式相比，其技术上的优势固然能够给国民经济的发展带来一定的助力，但是与此同时因互联网金融作为新型技术与传统模式的交叉融合，在发展中不可避免存在一定的漏洞和缺陷，这给互联网金融的长远发展提出了严峻的挑战。在金融行业发展进程中，信贷风险问题是始终存在的，而且在互联网金融的背景下，信贷风险管理工作会更加困难，这对我国互联网金融的发展是十分不利的。因此，本文就对互联网金融背景下的信贷风险及管理工作进行分析，探究互联网金融信贷风险管理的有效措施。
关键词：互联网金融;信贷风险;管理措施
互联网金融这一名词是近几年来随着我国互联网技术在经济领域中的不断应用和融合而诞生的，互联网金融自发展以来给人们的生活带来了很大的便利，正在逐渐改变着社会公众的生活方式和消费方式，对社会发展也产生了重要影响。不可否认的是，互联网金融的发展确实促进了我国经济市场的活跃，但是与此同时，伴随着互联网金融而发展起来的各种信贷业务却存在着很多的漏洞，信贷风险问题愈发突出，而相关部门想要对互联网金融的信贷风险进行管理也更加困难，这是目前我国互联网金融发展迫切需要解决的重要问题。
一、互联网金融背景下信贷风险管理存在的问题
1、社会公众及市场主体对互联网金融信贷风险的认识不到位
互联网金融是近几年来随着我国互联网技术在经济领域中的普及应用而诞生的新概念，通过互联网平台，双方可以远程进行业务往来和经济运作，这种模式给人们的经济活动提供了便利，但是与此同时，因为互联网技术本身存在安全漏洞以及互联网金融的运作模式还不成熟，该过程中势必会存在风险。然而目前我国社会大众对于互联网金融信贷风险的认识还不到位，只了解到了其便利性，却没有认识到在该过程中可能受到的风险，用户的风险防范意识不足，这在一定程度上会增加信贷风险发生的概率[1]。
2、行业内部缺乏完善的互联网金融信贷风险评价体系
想要对互联网金融信贷风险进行有效管理，就必须要建立起一个完善的互联网金融信贷风险评价体系，要对互联网金融信贷风险问题进行观察、分析和评估，这样才能够对其进行有效的规避。但是目前国内市场主体在参与互联网金融时，并没有建立起互联网金融信贷风险评价体系，在进行贷款及融资活动之前，并没有对其中的风险进行预测，没有对其中资金的用途以及自身的偿还能力等进行科学分析，也没有对借贷行为和资金的来源进行科学判断，这些都很容易导致信贷风险的发生。
3、政府主体监督管理模式相对落后
由于互联网金融在我国的发展时间还比较短，所以针对互联网金融信贷风险管理工作，相关部门暂未同步建立起切实可行、科学有效的监督管理模式，很多部门仍然沿用着传统的信贷风险管理模式，没有结合互联网金融的特点以及互联网金融信贷风险的特点来进行管理，管理模式僵化，与当代金融行业及企业的发展不相适应，难以有效规避信贷风险。
4、相应管理制度仍需进一步建立健全
完善的管理制度是互联网金融信贷风险管理工作开展的必要保障，可是我国在相关制度方面还存在着很大的漏洞，由于互联网平台的开放性，相关部门难以对其进行全面的监管，所以一些信用不高的金融企业也会进入到金融市场，增加了客户信贷的风险;其次，很多企业没有建立风险资金池，没有采取必要的防护措施，这样只要出现信贷风险，就会给企业造成巨大的打击;最后，很多企业也没有建立健全的监管制度，没有对信贷评价和网络安全等匹配相应高强度的监管，这也增加了信贷风险的概率[2]。
5、专业化、复合型人才不足问题较为凸显
互联网金融与传统的金融发展模式是存在着很大差异的，而互聯网金融信贷风险与传统金融信贷风险之间又有着很大差别。因此想要对互联网金融信贷风险进行有效管理，就必须要有足够专业的人才、足够强大的人才队伍数量。但目前我国互联网金融市场的现状是：一方面，互联网金融领域的专业人才数量不足，另一方面，很多从业人员只具备金融信贷的基本工作能力，但对互联网金融信贷风险的了解不足，工作人员缺乏互联网金融的意识，无法对互联网金融信贷风险进行有效的分析和防范。
二、互联网金融信贷风险管理措施
1、树立互联网金融信贷风险管理意识
要想推动我国互联网金融信贷风险管理工作健康平稳有效开展，首先要求金融企业和相关部门均要树立起互联网金融信贷风险管理意识，认识到风险的客观性以及互联网金融信贷风险的特殊性，明确互联网金融信贷风险管理的新思路，在此基础上开展风险管理。金融企业必须要树立起财务管理的意识，将管理工作和会计工作结合在一起，分析企业在发展过程中可能存在的各种风险，尤其是从财务管理的角度出发来分析互联网金融信贷风险，推进风险管理工作的开展。另外，金融企业还需要增强网络安全意识，互联网金融在发展的过程中，互联网系统安全漏洞问题是始终存在，金融企业必须要做好企业内部互联网系统的防护，强化金融科技管理体系建设与专业化管理团队建设，防范黑客入侵、病毒、木马等安全问题，防止内部资料外泄[3]。
2、构建互联网金融信贷风险评价体系
金融企业在参与互联网金融信贷活动时，需要构建起互联网金融信贷风险评价体系，对参与过程中可能面临的信贷风险，要有正确的认识和科学的判断，从而采取防范措施。首先企业要做好事前的风险评价，也就是在收到借贷申请之后，需要对借款人的资金用途、财务情况和偿还能力等信息进行深入广泛的收集和分析，判断借款人是否有能力偿还资金，然后对资金的用途和借贷行为的合法性也要进行正确的判断，确保借贷人信息的真实有效，最终针对借贷人的实际情况制定个性化的风险评价方案。其次，在借贷全过程中要做好风险动态评价，需要对借款人的相关财务资料进行实时、持续的审查。最后，在借贷行为完成之后，要进行风险后评价，主要是针对客户的业务情况，判断是否进行延期付款或可能存在逾期还款风险[4]。
3、优化互联网金融信贷风险管理模式
科学的管理模式能够促进互联网金融信贷风险管理工作的高效开展，所以金融企业需要根据互联网金融和互联网金融风险的特点，提出更加科学的互联网金融信贷风险管理模式，该管理模式必须要具有自主性和独立性，根据客户的网络分支特点进行分散化风险管理，以此来降低风险[5]。另外，金融企业还需要根据当今社会的信贷需求，对信贷服务模式进行创新，为客户提供个性化服务，尽量满足客户的各种信贷需求，根据客户的信用条件确定信贷额度，以减少信贷风险发生的概率。
4、完善互联网金融信贷风险管理制度
金融企业需要建立起完善的互联网金融信贷风险管理制度，如，为应对互联网信贷活动本身就存在的不确定性和风险性，金融企业需要在参与之前，更加综合、全面地考虑可能会引起信贷风险的各种要素，建立对客户差异化、个性化、全面化的等级划分制度，制定信貸服务计划，提高风险管理质量。另外，金融企业为了提高对金融信贷风险的防范能力，还需要建立起风险资金池，保障资本充足率，以应对可能的预期坏账[6]。
5、培养高素质人才
互联网金融信贷风险管理工作的开展，必须要有专业的人员来进行，金融企业需从各大高校引进高素质的互联网金融领域专业人才，对其进行岗前专业轮训，帮助其了解互联网金融信贷的相关特点以及工作要求，使其兼备金融专业知识、互联网专业知识储备，并在此基础上具备互联网金融信贷风险管理和防范的能力，助推企业提高整体风险分析和判断能力。
结束语：
在我国互联网技术发展以后，互联网技术与金融领域和经济领域的融合催生了互联网金融的出现，这给我国经济社会的发展注入了新的活力，但是互联网金融本身在发展的过程中存在一些既有的风险;而且由于互联网技术的特殊性，相关部门难以对其进行全面有效的监管，导致互联网金融在发展的过程中存在很多漏洞。在互联网金融问题中，信贷风险是其中比较突出的一个问题，其一旦发生之后，就难以进行管理和控制，目前我国并没有建立与互联网金融信贷风险管理相关的制度、体系和模式，社会大众对于互联网金融信贷风险管理的认知还不到位，这些都会阻碍该项工作的开展。因此，想要有效解决互联网金融信贷风险问题，相关部门及市场参与主体须就上述问题开展有针对性的研究、防范和解决工作，为互联网金融信贷风险管理工作营造良好的环境，推动互联网金融行业健康可持续发展，成为国民经济发展的有力助推。
参考文献：
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网络信贷范文第6篇
摘要：行业的竞争结构决定着行业的竞争原则和企业可能采取的战略，行业竞争结构分析是企业制定战略最主要的基础。本文利用波特的五因素模型分析了农村信贷市场的竞争结构，为金融企业在农村金融市场的战略选择提供依据。
关键词：农村信贷市场；竞争结构；分析
文献标识码：A
随着农村市场经济的发展，农村的信贷需求日益增加，但是由于我国经济社会二元结构的存在，农村金融市场与城市金融市场从市场需求等方面存在着明显的差异，所以农村金融市场的竞争结构以及市场竞争主体所采取的竞争战略与城市金融市场存在明显的不同。根据战略管理专家迈克尔·波特(M.E.Porter)的行业竞争理论，行业的竞争结构决定着行业的竞争原则和企业可能采取的战略，因此行业竞争结构分析是企业制定战略最主要的基础。[1]对于各个金融机构而言，要制定正确的竞争战略，在未来的竞争中站稳脚跟，必须深刻理解行业竞争的决定因素。本文利用波特的五动力模型分析了农村信贷市场的竞争结构，为金融企业在农村金融市场的战略选择提供依据。
一、农村信贷市场及竞争力量分析
(一)农村信贷及信贷市场的概念界定
信贷市场是指运用借贷方式，以信贷合同为工具融通资金的金融市场。农村信贷市场是农村金融市场体系的重要组成部分，它和农村票据市场、农村同业拆借市场、农村证券市场以及农村外汇市场一同构成了完整的农村金融市场。同时，本文分析的信贷是指正规金融机构的信贷业务，不包括民间金融等其他信贷融资方式。本文分析的金融产品是农村一般性的信贷业务，不包括对国家政策性金融机构提供的用于农村基础设施建设、贫困地区扶贫开发以及粮棉油收购的低息或者无息贷款部分的分析。一般的信贷业务包括农户为满足生产需求而产生的贷款需求，也包括农村工商企业、农村经济组织或个体工商户为满足生产经营的需要而产生的贷款需求。
(二)农村信贷市场竞争力量分析
按照波特的观点，一个行业中的竞争，远不止在原有竞争对手中进行，而是存在着五种基本的竞争力量，他们是潜在的行业进入者、替代品的威胁、购买商的讨价还价能力、供应商的讨价还价能力以及现有竞争者之间的竞争。[2]
1.现有企业
(1)农村合作金融机构和农村商业银行。农村合作金融机构包括农村信用合作社以及由农村信用合作社发展而来的农村合作银行。目前农村信贷市场的主要供给方是农村合作金融机构和农村商业银行，也是农村市场最大的正规金融机构，其队伍庞大、点多面广，最接近农村基层群众，其信贷规模约占全国信贷总量的11%左右。[3]我国早在20世纪20年代初就成立了信用社，建国后农村信用社得到迅速发展，到1956年，农村基本实现了信用合作化。从1958年开始，我国农村信用社几经改革，但至今仍没有就其组织性质形成明确的结论。
(2)商业银行。除农村信用社之外，农村市场还存在中国农业银行等商业银行。中国农业银行是目前农村地区从事金融业务的唯一一家国有商业银行，在发展过程中经历了多次成立和撤销。1996年，与信用社分离后，中国农业银行开始了收缩乡镇、巩固县城、拓展城区的经营战略，大量分支机构从农村撤出，仅仅保留部分营业网点。但是农业银行仍保留了一些农村的优质客户，比如一些农业龙头企业、农村中小企业和个体工商户以及资信状况好的个人客户。
2.潜在进入者
虽然目前农村金融市场发展缓慢，但是随着农村经济的发展，农村金融市场存在巨大的市场潜力。首先，目前农村借贷市场存在着严重的供不应求状况，资金需求者对资金的需求不能得到有效满足；另外，我国目前金融机构的信贷产品单一，不能满足农村经营主体的多样化需求。所以当农村经济发展到一定程度时，必将出现新的竞争主体。
(1)民间金融机构。长期以来，各种民间金融机构和融资形式如基金会、私人钱庄、企业集资、农民互助合作社等一直受到政府的严格限制甚至打压。据估计，目前全国地下信贷规模在7000亿元至8000亿元之间。央行有的官员也多次表示：要解决小额信贷和小企业贷款难的问题，可以在一定条件下放宽民间金融活动空间。民间金融的许多优点是国有银行无法比拟的，特别是民间金融机构有着期限灵活、手续简单、便捷高效等特点，在满足农村金融市场需求方面有着巨大的优势，所以我国对民间金融机构的态度由一味的打击开始向规范转变，管理部门已经发出了明确的“解禁”信息，允许民间金融机构合法化将会在不久的将来变为现实。
(2)外资银行金融机构。2006年是我国进入WTO后过渡期的最后一年，年底过后，我国的金融业将会全面开放。同时，中共中央在《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中提到，在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。在这种情况下，对外资银行来讲，具有一个非常好的进入我国市场的机会。原来已经进入的外资银行一方面会进一步对我国的各类金融企业扩大投资份额和加强各项业务的合作，另一方面也会在一定程度上关注农村金融。据悉，澳新银行计划投入2亿澳元换取上海市农村商业银行约20%的股份，荷兰合作银行可能入股浙江省和辽宁省的农村信用社。[4]
(3)其他商业银行。中央提出建设社会主义新农村之后，随着农村的城市化、农业的产业化、农民的市民化，我国农村的机会增加了。随着农村经济水平的提高，风险会相应降低，从而具备的投资价值会随着时间和各项政策的落实显现出来。在这种趋势下，国内商业银行会逐渐加大对农村市场的关注，一些商业银行会逐渐加入到农村信贷市场的竞争中来。
(4)邮政储蓄。中国银监会副主席蔡鄂生在北京举行的“2006中国金融高峰会”上介绍，筹建中国邮政储蓄银行已得到国务院批准，这家银行将成为面向普通大众，特别是为城市社区和广大农村地区居民提供基础性服务的金融机构。虽然新成立的邮政储蓄银行暂不经营信贷业务，但随着其内部治理结构的逐渐完善和管理的逐渐规范，未来的邮政储蓄银行会不断扩大资金自主运用范围，极有可能涉足农村信贷，充分发挥其网络优势，完善城乡金融服务功能。
3.替代品
(1)直接融资金融市场的发展。作为间接融资的替代品，直接融资市场相对于以银行金融机构为中介的间接融资有着不可比拟的优势。对于一些农业产业化的龙头企业，上市融资不仅融资成本大大低于银行，而且募集的资金是作为股权资本使用，相对于银行信贷，没有还本付息的要求。山东省目前共有农林牧渔业上市公司4家，通过发行股票累计发行融资近12亿元。[5]同时，上市融资在经营管理和信息披露方面的要求还可以使企业在获取资金的同时理顺内部关系，完善治理结构，实现更好的发展。这些优势都是银行信贷融资所没有的。另外，正在探索中的企业债券也会对银行信贷产生一定的替代作用。
(2)民间借贷。虽然民间借贷目前尚未以合法的企业形式参与农村金融市场，但农村大量的信贷资金还来自于各种形式的民间金融机构以及私人借贷，民间借贷凭借其获取信息以及成本方面的优势，使其具有期限灵活、手续简单、便捷高效的服务特点，已经构成农村借贷市场的重要互补因素，是我国农村金融体系中不可或缺的组成部分。据调查，2003年全国民间金融融资规模已达8000亿元左右。[6]
4.储户和贷款者
农村信贷市场的主要资金供给者是各类型的储户，既包括农民及个体工商户，也包括农村工商企业、各类经济组织和乡镇政府。因此，对储户资源的争夺就成为各个金融机构发放信贷资金的重要保证。
在农村金融市场上，资金的融入者与资金的供给者有着高度的重合，因为金融机构就是在各个市场主体之间调剂资金余缺的中介组织，他们对资金的需求程度影响到了农村商业信贷市场的竞争强度，所以也成为农村商业信贷市场的重要竞争因素。
二、农村信贷市场竞争强度分析
以上五种基本竞争力量的状况及其综合强度，决定着行业的竞争激烈程度，从而决定着行业中获利的最终潜力。
(一)现有企业间竞争强度分析
目前，在农村正规金融市场绝大多数信贷业务由农村信用社提供，中国农业银行仅仅占据少量比较大的客户，二者之间的竞争并不激烈，农村信用社实际上处于一种垄断状态。究其原因，一是农村信贷市场竞争者数量少且二者存在一定的产品差异，即农业银行只注重一些相对规模较大的优质企业或项目；二是农业银行正在逐渐寻求退出农村市场；三是农村正规信贷市场的进入障碍的存在使目前尚没有或者很少有竞争者进入这一领域。
(二)进入威胁强度分析
农村信贷市场之所以竞争强度有限，最重要的原因在于农村信贷市场存在种种进入障碍。但一些障碍正在逐渐降低，尤其是政策的限制。
(1)规模和成本限制。这是阻碍其他金融机构进入农村信贷市场的最重要的因素。我国农业生产力落后且发展不均衡，农业生产率低于社会平均利润率，所以从资本逐利的角度来说，社会资金是不会向农村流动的。即使一些地方或者一些部门利润水平达到了社会平均利润率，由于农村需求主体过于分散，且缺乏统一有效的征信体系，信息获取成本高昂，所以，进入这一市场的金融机构就很难扩大经营规模以确保盈利，规模的扩大会使经营成本上升速度提高。几大银行由于追求大市场、大银行的发展目标和降低成本考虑也逐渐退出了农村金融市场。这样，农村信贷市场仅仅有农村信用社发挥自己信息成本优势在享受优惠政策的条件下经营着农村信贷业务。
(2)政策限制。虽然经营农村信贷存在一定的难度，但是巨大的农村信贷市场需求催生了各种民间融资形式，它们很大程度上满足了农村的资金需求。但是，他们一直没有走到农村金融市场的前台，因为我国没有出台正式的法规允许民间金融的经营，甚至将它们混同为高利贷等加以打击。但为满足农村发展的资金需求，随着农村金融市场改革的深入，国家逐渐在放宽进入这一市场的限制，目前民营小额信贷机构和外资小额金融机构的进入试点等措施证实了这一点。在政策不断放宽的情况下，新进入者的威胁不断增强，农村信贷市场的竞争机制将逐渐形成，从而打破信用社一统天下的格局。
(3)其他因素制约。除了受规模、成本和政策的影响外，进入农村金融市场还有一些其他因素的制约，基于客户转换成本、信贷产品营销渠道等方面因素的考虑也是进入农村信贷市场的制约因素。
(三)替代强度分析
正规金融机构的缺位给其他的融资形式创造了满足农村资金需求的条件。作为与间接融资同样重要的融资形式的直接融资方式，已逐渐被一些农业产业化龙头企业以及合作经济组织所接受。《国务院关于2005年深化经济体制改革的意见》明确提出要支持中小企业的发展，拓宽中小企业的直接融资渠道。如果说上市融资距大多数农村融资主体还较远的话，那么农业保险、融资租赁等形式的直接融资方式则更加被农村融资主体所接受。就目前来看，我国农村资金需求主体的直接融资比例仍然会比较低，因为我国的直接融资市场还没有延伸到农村市场，不仅是直接融资需求较少，难以形成成熟的直接融资市场。在一定时期内，直接融资还不会对农村信贷市场产生太大的替代作用。
尽管作为正规金融机构进入农村信贷市场存在很大障碍，但一些民间金融机构和民间借贷形式在满足农村信贷市场需求方面发挥着不可替代的作用，在很多地区，民间借贷的总量远远超过了正规金融机构的放贷额。民间借贷有着天然的信息获取优势，信息成本大大低于正规的金融机构，同时，民间借贷具有方便灵活，手续简便等优势，所以民间借贷对正规金融市场的借贷具有相当强的替代作用。
(四)储户及贷款者的讨价还价能力
储户作为农村信贷产品提供者的资金来源，其谈判能力并不是很强，首先因为利率水平相对储户来说是外生的，我国目前尚未达到完全市场化的利率形成机制，即使储户有一定的谈判能力，他们的选择也很少，能够吸收存款的机构只有农村信用社或者邮政储蓄机构，况且地理上相对分散的农村储户，资金也相对比较分散，吸收他们的存款本身成本就比较高。另外，农村存款主体的储蓄率比较高，缺乏其他的资金融出渠道。这一切导致了他们在金融机构面前出于弱势地位。
在贷款者的角度来看，他们的谈判能力要区别看待。农村一部分运营状况良好的企业或其他经济组织的资金需求比较容易得到满足，而且借贷成本比较低，享受着较低的贷款利息，因为他们资信状况好、资金需求量相对较大、盈利水平比较高，从而具有的谈判能力比较强。但个体的农户就不具备这样的谈判能力，他们往往成为金融机构“惜贷”的对象，正常的资金需求也得不到满足，他们往往缺乏担保人或抵押物，而且要求的资金数量少，周期灵活，金融机构贷款的单位成本高，所以面对金融机构，农户在贷款方面出于弱势地位。另外，利率的管制使对农户的贷款利率达不到弥补风险的水平，也是金融机构“惜贷”的重要原因。
三、结论
就以上分析看来，我国目前农村信贷市场竞争强度并不大，现有的两类金融机构按实力分别占据着不同的细分市场。竞争意识的缺乏降低了涉农金融机构的产品创新能力，在很大程度上制约着农村经济的发展。因此，完善农村金融体系，构建竞争性的农村金融市场是我国农村金融改革的一个重要措施和落脚点。
参考文献：
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