银行理财产品范文第1篇
班级：11级投资一班
时间：2012年5月13日
背景
在当前经济形势下，通胀压力仍然存在，银行存款利率偏低，股市没有明显牛市迹象。那如何使自己的财富保值增值呢?人们将目光更多地投向了银行的理财产品。
选取的十家商业银行理财产品概况
我选取了国内十家主要的商业银行，它们分别是中国银行、建设银行、工商银行、农业银行、交通银行、华夏银行、中信银行、光大银行、民生银行和浦发银行。在如今这个信息化高度发达的时代，我通过网络，浏览各个银行的官方网站，了解各家银行的理财产品的各种信息，以下是其中几家理财产品的概况。
1、中国银行
中国银行理财产品主要分为“汇聚宝”、“搏·弈”、“周末理财”、“自动滚续”、“机构理财”、“理财计划”和“中银QDII”。“汇聚宝”主要是外币期限可变理财产品;“搏·弈”为人民币低风险保本收益型理财产品;“周末理财”是超短期理财产品，期限多为节假日;“中银QDII”是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动等。
2、建设银行
建设银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾元-日鑫月溢”、“代理理财产品”。 “利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品;低风险、流动性强的债券型理财产品;"汇得盈"是指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期(调期、互换)和期权中一种或多种特征的结构化产品;QDII是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动;“乾元-日鑫月溢”按月开放资产组合型理财产品是中国建设银行精选优质企业的股权(收益权)、信贷资产、应收账款等资产，以及债券、同业存款等法律法规允许的投资工具，通过资产组合管理实现安全性、流动性与收益性平衡，专门面向高资产净值和法人客户短期限需求量身定制的一款较高风险、较高收益、较高流动性的理财产品;代理理财产品是指由建设银行代销的理财产品
3、光大银行
光大银行的理财页面首先按币种分为两大类，然后在“人民币”分类中又分为“短期产品”、“中长期产品”、“资产管理类产品”和“结构性产品”，每种产品有很多投资系列，例如“短期产品”中有“盈系列”、“阳光e理财”、“活期宝”、“假日盈”、“月月盈”和“季季盈”等。“外币”则分为“外币A计划”和“外币T计划”两大类。
4、民生银行
民生银行理财产品主要有：“非凡理财”，根据客户及市场需求，民生银行利用金融市场上丰富的投资工具为个人客户设计、提供投资理财产品，每月向客户推出，使客户持有的本外币资金获得较高的投资收益，产品类型丰富，期限灵活;“钱生钱理财”，根据客户及市场需求，民生银行利用金融市场上丰富的投资工具为个人客户设计、提供投资理财产品，每月向客户推出，使客户持有的本外币资金获得较高的投资收益，产品类型丰富，期限灵活;“贵金属延期交易”，代理个人贵金属延期业务是民生银行以上海黄金交易所银行类会员的有效代理资格，为个人客户提供进入上海黄金交易所交易的渠道，进行贵金属延期交易，并代理个人客户进行资金清算，持仓风险监控及保证金管理的业务。
2012年一季度发行理财产品情况
据国金证券不完全统计，2012年一季度105家银行共发行银行理财产品6737只，其中保本产品1770只，保本同时保收益产品880只。工商银行、建设银行、中国银行、招商银行、浦发银行等一季度发行数量较大。从委托期的分布特征来看，在6575只披露委托期的银行理财产品中，大多数委托期限分布在1个月至3个月之间，可见短期产品仍然是市场主力军。在880只保本同时保收益的理财产品中，保证收益在4%和5%的产品数量较多，平均保证收益比例为3.47%。在总共6737只产品中投资标的涵盖商品、票据、利率、汇率产品、信贷资产的理财产品4986只，占绝大多数比例;投资标的涵盖债券的理财产品3988只;投资标的涵盖股票的品种609只(由于理财产品的投资标的存在交叉，因此各类产品数量的和与理财产品总数并不一致)。
2012年一季度表现良好的理财产品
受政策预调微调的影响，2012年一季度市场指数前高后低，总体实现上涨，所以以权益类资产为主要投资标的的银行理财产品，在2012年一季度普遍表现良好，其中招商银行旗下的FOF型产品优势比较明显，与此同时，光大银行旗下的股票基金混合型产品总体相对突出。
理财产品投资期限
浏览这十家银行的理财产品过后，其中大部分投资期限都在一年之内，属于短期理财产品，其中还有一个月内的超短期理财产品，不过由于去年底，银监会对一个月以内的超短期理财产品进行重点监管后，今年以来，超短期理财产品发行数量急剧下降。据普益财富的统计数据显示，半年来，银行短期理财产品发行
量骤降9成。在2012年第一季度 披露委托期的6575只银行理财产品中，大多数委托期限分布在1个月至3个月之间，可见短期产品仍然是市场主力军。
理财产品回报率
这些银行理财产品由于基本属于低风险理财产品，且有很多投资方向为债券、基金等，所以总体回报率在2%~5%之间。总体看来，保本浮动收益型预期年化收益率在3%左右，非保本浮动收益型预期年化收益率最高在5%左右，但是有一定风险。光大银行的收益率比中国银行、建设银行等略高，预期年化收益率最高可达6.5%。
理财产品投资标的
银行理财产品由于它要求低风险一般投资于债券、基金、股票、信托、期货等等，不过目前也出现了许多另类的投资对象，例如：中国银行与张裕公司、中海信托共同推出红酒理财产品。产品的投资期为18个月，最高年化收益率预期达7%，到期后，投资者可以获取现金收益，也可以把现金折成红酒，拎上几瓶回家;工商银行近期推出普洱茶理财产品和与白酒、红酒挂钩的理财产品。与传统理财产品不同，这些新的理财产品把标的物“瞄准”在具有一定升值潜力的酒、茶、油画和陶瓷艺术品等实物上，与以往投资于股票、债券和货币的传统理财产品相比，确实显得很“另类”。
总结
银行理财产品范文第2篇
在金融市场中存在着很多的投资方式，比如基金、股票和信托等。但是随着金融市场的发展，商业银行理财产品也逐渐引起了很多投资人的关注，为投资者的理财提供了更多的途径。但是很多银行为了能够有效增加自身利益和提高其在同行中的竞争能力，就快速发展了形形色色的商业银行投资理财的产品，在产品的不断更新过程中，有些产品也给很多投资人带来了很多不可避免的投资风险，为了能够有效地帮助投资者选择合适的投资理财的产品，本文就对商业银行理财产品的未来发展趋势进行了分析。
一、我国商业银行部分投资理财产品的发展现状
经过各大商业银行公布的官方产品数据和一系列的社会调研统计发现，2016年各商业银行所发行的银行投资理财产品共有25380款，与2015年相比，其增长了90.1%，创造了历史新高。2016年以商业银行投资理财产品在一月份到九月之间在稳定的生长，但是在二月份在和十月份由于受节假日的影响而出现了下跌的趋势。2016年9月商业银行投资理财产品的发行量共有2117款，成为2016年所有月份中的新高，经过研究发现2016年所发行的商业银行投资理财的产品一般都为混合类型，而信贷类产品的跌幅高达7%。根据网上的银率网数据库我们可以看出，在2016年各商业银行所发行的混合性的投资理财产品高达11199款，占比70%左右。与上一年相比较，其增长了293.3%。因此我们可以看出，随着时代和经济的快速发展，我国金融市场发展前景十分喜人，投资理财产品随着金融业的发展也种类丰富，给投资者更多的选择机会。
二、商业投资理财产品发生大幅度变化的主要原因分析
在国家金融改革的新时期，我们国家市场经济快速发展，使得我们国家商业投资理财产品在短时间内发生了很大幅度的变化。
（一）商业银行不断探索的结果
商业投资理财产品能够在短短的十几年内发生大幅度变化，这是因为商业银行在经济发展的过程中在不断地进行探索。金融市场的快速发展是商业银行出现的基础，并且由于我们国家金融市场起步基础薄弱，所以使得金融市场在发展的过程中一直在向国外的金融市场进行学习，而且在金融市场发展的过程中，也逐渐意识到商业投资理财产品的重要性。但是由于我国金融市场发展比较缓慢，并不能够很好的推动商业投资成投资理财产品的发展，所以最近几年我国金融市场主要是以传统的基金销售和保险推销为主的。但是当商业投资理财产品出现的那一刻，我们国家也在金融市场也投入了大量的人力和物力，这使得创业投资理财产品很快吸引了投资人的注意力。这样不仅能够有效地推动我们国家进入市场的快速发展，而且也能够为进入市场带来很大的客户资源。
（二）民众对商业理财产品需求量逐渐增高
人民群众对商业理财产品的需求是推动商业投资理财产品快速发展的基础。改革开放之后，我国国民人均GDP在不断地增高，人们的生活水平提高很快，工资水平整体提高，大家手中的闲置资金也不断增多，所以国民对商业理财产品的需求量也就在逐渐地增大。与此同时，由于国民人均收入水平的不断提高，所以人们就会闲置部分资金，为了能够使闲置的资金增值，他们就会选择购买一些商业理财产品。因此我们可以看出，国民人均收入水平的增高是导致国民对商业理财产品需求量逐渐增高的基础。
三、商业银行理财产品发展趋势分析
（一）制定明确的商业银行理财产品发展方案
明确的商业银行理财产品发展方案是商业银行理财产品顺利发展的基础，所以为了能够使商业银行理财产品顺畅发展，就需要制定明确的商业银行理财产品发展方案。而处理好商业理财产品和商业负债、替代产品、产品差异化之间的关系是制定商业银行理财产品发展方案的基础。为了彻底解决他们之间关系，就需要从以下两点入手:第一，为了能够有效地对商业银行理财产品进行统一的管理，就需要对商业银行理财产品的研发体制进行改革。我国商业银行理财产品的研发一般都是分散研发为主，所以导致我国银行理财产品存在在很多不同的种类，所以很难对商业银行的理财产品进行统一的管理。为了能够使商业银行投资理财产品研发力量更加集中，就需要商业能够集中大量的人才，建立一流的商业银行投资理财产品研发队伍，从而更加方便商业银行投资理财产品的管理。第二，建立网络化的商业银行投资理财产品营销模式。为了能够使商业银行理财产品销售得更加顺利，就需要顺应时代的时代发展，将商业银行投资理财产品的营销与网络进行有效的结合，建立网络化的商业银行投资理财产品的营销模式。银行应当借用互联网发展的便利，对商业银行投资理财产品进行种类分类。这样不仅能够有效地推动商业银行投资理财产品规范、科学的发展，还能够使投资者对自己所投资的理财产品进行合理的分类。
（二）加强对投资理财产品风险的监控
任何投资行为都存在着一定的风险，所以商业银行一定要对自己所发生的投资理财产品进行相应的风险监控，这样不仅有利于商业银行能够及时发现投资理财产品所存在的风险，还能够帮助商业银行对预估不足或与和过高的产品进行适当的调整。因此我们可以看出，加强对投资理财产品风险的监控，不仅能够有效地提高商业银行投资理财产品的可信度，而且也能够减少投资者投资理财的风险。加强对投资理财产品风险的监控需要做到以下四点:第一，加强对投资者进行投商业银行投资理财产品的详细介绍，让投资者充分了解商业投资理财产品所存在的优点和不足。这样不仅能够不断地提高投资者的素养，还能够使投资者能够清晰地认识到投资所存在的风险。第二，通过对商业银行投资理财产品各销售渠道严格管控。为了能够使投资者所购买的商业银行投资理财产品在自己所承受的风险范围之内，就需要商业银行的工作人员根据投资人的实际情况去推荐合适的商业银行投资理财产品。第三，及时将真实的商业银行投资理财产品的信息透露给投资者。商业银行投资理财产品的售卖者需要将商业银行投资理财产品的真实信息透露给投资人，并且向投资人讲解投资理财产品的说明书，帮助投资人彻底了解理财产品的实际情况。第四，对投资理财产品进行系统化的管理。为了能够使投资理财产品的风险降低，就需要商业银行对投资理财产品进行系统化的管理。比如升级商业银行投资理财产品的防火墙，将商业银行投资理财产品和银行账户进行分离。
（三）研发具有特色的投资理财产品
为了迎合新时代的发展、符合投资银行自身的实际情况就需要研发具有特色的理财产品，只有不断研发和创新的新的产品，才能在市场竞争中处于领先位置，以投资者的利益出发，安全的产品、优质的服务才能吸引更多的优质的客户。比如:如果投资的只需要进行短期的投资理财，那么就需要向投资者推荐一些低门槛的投资理财产品，一般是以一年投资为主的产品。其实投资理财的主要原理是以投资者短期的资产运营，用长期产品来进行弥补。这种投资理财产品的推广模式具备操作方便和运营简单的特点。但是由于这种推广模式非常的简单，所以很容易被其他同行进行模仿，这导致商业银行很难在竞争激烈的金融市场形成强有力的核心竞争地位。因此我们可以看出，为了能够逐步提高商业银行在市场上的核心竞争能力，就需要商业银行能够依据自身的特点去创造一些具有特点的产品，变价申请专利以维护自己的产品权。
四、结束语
通过本文我们可以得知，商业银行投资理财产品是金融市场不断发展与探索的结果。并且最近几年商业银行投资理财产品的快速发展是以国民人均收入水平不断提高为基础，同时也是金融市场发展的必然选择。与此同时，我们也可以了解我国商业银行投资理财产品在发展的过程中也存在着很多的问题，所以这就需要商业银行能够根据自身的问题去选择合适的解决方案。这样不仅会使商业银行投资理财产品在未来能够有良好的发展趋势，而且也能够帮助投资者规避在投资中所遇到的风险。总而言之，商业银行想要稳定的发展就需要帮助投资者减少在投资过程中所遇到的风险，提高投资者对自身的信任度。
摘要：随着近几年我国金融市场的快速发展, 商业银行理财产品逐渐成为金融市场的一种潮流。商业银行理财产品的快速出现不仅能够有效地推动我国金融市场的快速发展, 也逐渐成为大众投资理财的一种途径。虽然最近几年我国金融市场的发展非常迅速, 但在其发展的过程中仍存在着很多的问题, 本文就是针对商业银行理财产品的现状及其未来的发展趋势进行分析与探索, 并针对其在发展过程中所存在的问题仅提供了一系列的解决方案, 以期能够为商业银行理财未来的发展提供一些可靠的建议。
关键词：发展趋势,商业银行,理财产品,分析
参考文献
[1] 吴泽宁.对资管新规下城市商业银行理财业务转型的思考[J].经济师, 2018 (10) :156-157+159.
[2] 孙娟娟, 昌先宇.互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨[J].西南金融, 2016 (05) :36-40.
[3] 李璇.商业银行个人理财业务现状、问题及对策[J].财经问题研究, 2014 (S1) :56-59.
银行理财产品范文第3篇
随着互联网金融的发展, 出现了直销银行这一无须营业网点, 无实体银行卡, 更有竞争力的银行运作模式, 以实现降低运营成本, 回馈客户的核心价值。2014年2月28日, 国内首家直销银行民生银行直销银行正式上线。到目前为止, 国内对外公布的直销银行已达70家左右, 股份制银行和城商行占到总数的八成以上。
2 调研基本情况
为了全方位了解客户群体对银行理财产品的知晓情况和购买意愿, 我们主要以南京市民为对象, 发放问卷250份, 回收234份, 剔除无效的11份, 最后确认有效问卷223份, 有效率为95.30%。在被调查对象的中, 男性占52.91%, 女性占47.09%。具体到年龄分布, 25岁以下者占0.9%, 25~40岁占59.64%, 40~55岁的占30.04%, 55岁以上的占9.42%。
3 调查结果分析
3.1 客户年可支配收入与关注的理财产品
在储蓄、贵金属、基金、股票、国债、公司债券、P2P、外汇、保险等理财产品中, 受访者更关注的前三名理财产品分别是贵金属、股票、基金。年可支配收入10万以下的调查者偏好于贵金属、储蓄、基金, 比例分别为58.82%、45.59%、35.29%。年可支配收入10万~20万的调查者中, 52%的受访者对股票类理财更为关注, 股票和基金均为35%。年可支配收入在20万~30万元的人, 关注的理财产品较为广泛平均。而年可支配收入在30万以上的调查者, 过半注重保险产品, 占63.64%。 (本题为不定项多选, 故比例之和超过100%)
3.2 客户年龄与认可的产品宣传渠道
在直销银行APP、报纸杂志、广告宣传、好友同事推荐、专业人士推荐等信息渠道中 (图1) , 直销银行APP推荐的产品购买度随年龄递减, 25~40岁人群为42.9%, 55岁以上人群占24%。“报刊杂志”对所有年龄阶层的宣传效果均维持在58%左右。年轻人受好友同事推荐影响最大, 为50.38%。40~55岁的调查者, 更相信专业人士推荐, 占44.9%。 (本题为多选, 至多选择3项, 故比例和超过100%)
3.3 客户年龄对直销银行的熟悉程度
熟悉直销银行业务 (含曾办理过业务) 的调查者占总人数45.29%。数据显示, 25~40岁、40~55岁、55岁及以上人群中熟悉直销银行业务 (含曾办理过业务) 的占比分别为45.11%、43.48%、52.38% (见图2、图3) 。
3.4 客户对直销银行接纳程度与投资决策因素
从总体来看, 对直销银行愿意使用 (含非常愿意使用和愿意尝试) 的调查者为85.7%, 有14.3%的调查者对直销银行呈抵触反感态度 (见图4) 。在图5中, 产品期限是影响投资决策的主要因素, 占比57.14%。
3.5 客户年龄与直销银行服务偏好分析
我们把产品特点分为自动定投存款、储蓄计划、生活服务、各类贷款、团购理财和财富顾问 (见表1) 。在25~40岁的调查者中, 更需要被推荐“储蓄计划”“财富顾问”“生活服务”类产品, 分别占比55.64%、46.62%、45.11%。45~55岁调查者最希望能获得“储蓄计划”产品, 占比60.87%。55岁以上的受访者对“生活服务”类产品表现出明确需求, 占比为57.14%。 (本题为多选, 至多选择3项, 故比例和超过100%)
4 结论与建议
直销银行鉴于其经营低成本和储蓄投资更高的收益, 必然会成为未来银行的主要的发展模式和方向。2016年底, 银监会正式批复“百信银行”, 类别为有限牌照商业银行。国内独立法人运作模式的直销银行正式浮出水面, 整个行业进入到沉淀发展的2.0阶段。探究直销银行的产品创新的探索对直销银行的市场竞争占比至关重要。
4.1 提高直销银行APP的个性化设计
消费者的个性化需求差异越来越明显, 直销银行APP的推荐设计技术要更加的敏感和贴近个性需求。调查中发现, 有使用直销银行意愿的客户对产品因素的关注重点发生了转移, 从产品收益转到了产品流动性。针对不同收入和不同喜好的客户推荐合适的产品, 以此来提高用户满意度, 增加客户。
4.2 加强直销银行的宣传, 完善多样化的宣传途径, 形成有针对性的高效率宣传体系
在调查者当中, 熟悉直销银行的人数占比较低。在2016年一项市场调查中显示, 被调查公民中只有近三成的被调查者表示听说过直销银行这样的金融服务形式, 参与者中只有15%表示如果有适当的机会可以尝试直销银行服务, 而已经体验过直销银行产品服务的被调查者不足10%。在过去几年中, 直销银行的熟知度虽有大幅度上升, 但在本次调研结果中熟悉直销银行的调查者依然低于50%。直销银行的宣传方式对于目前直销银行产品的推广有一定的不利影响, 没有在直销银行办理业务的客户, 对于直销银行的营销模式完全陌生, 会极大程度影响到直销银行普及度。对此直销银行应当加大宣传力度, 对于不同年龄调查者的性格、阅历和经济状况, 制定不同的宣传方案, 以此达到全面有力的宣传效果。
4.3 丰富产品种类, 突出自身特色, 摆脱传统银行的经营及服务模式
我国各大直销银行推出的金融产品主要包括货币基金类产品、灵活计息类存款、P2P投资理财产品、银行理财产品、信贷服务、转账支付等, 其中货币基金类产品和灵活计息类存款超过所有产品份额的一半以上, 其他特色服务占比不超过20%。直销银行与一般传统银行相比没有明显展示自身的特色产品, 产品研发收益与传统银行重复, 如自动定投存款、储蓄计划、生活服务、各类贷款等;但是直销银行对于客户需要的财富顾问, 生活服务并未有相关特色产品推出, 也未能体现其高效便捷的服务特点。
摘要：本文通过了解直销银行产品现状, 对使用直销银行的客户风险偏好进行调查分析, 从而探究消费者对直销银行理财产品的购买偏好。以期寻求直销银行未来的研究和发展方向, 将客户需求与银行供给相匹配, 并提出一些可行性的建议。
关键词：直销银行,理财,产品
参考文献
[1] 曹汉平.布局直销银行2.0[J].中国经济报告, 2017 (5) .
[2] 丁娜.“互联网+”背景下直销银行的发展障碍及对策[J].现代营销 (下旬刊) , 2016 (10) .
银行理财产品范文第4篇
产品说明书
该产品为分红保险，其红利分配具有不确定性
稳健收益
年度分红
多重保障
财富丰收
阳光保险集团 阳光人寿保险股份有限公司
公司简介
阳光保险集团股份有限公司是国内七大保险集团之一，由中国石油化工集团公司、中国南方航空集团公司、中国铝业公司、中国外运长航集团有限公司、广东电力发展股份有限公司等大型企业集团为主发起组建，注册资本金为37亿元人民币。公司股东实力强大，涉及行业广泛，股权结构合理，符合现代企业制度。阳光保险集团股份有限公司拥有阳光财产保险股份有限公司和阳光人寿保险股份有限公司等多家专业子公司。
阳光人寿保险股份有限公司是由阳光保险集团股份有限公司作为主发起人发起，于2007年12月17日成立的全国性专业寿险公司，总部设在北京。经营范围涵盖人寿保险、健康保险和意外伤害保险等一切人身险业务。
阳光人寿秉承集团公司“打造最具品质和实力的保险公司”的宏愿，以“共同成长”为使命，把“诚信、关爱”、“创造价值”作为核心价值观，全力为客户创造价值并提供优质稳定的服务，立志成为客户首选的公司。
产品简介
阳光普照系列产品是阳光人寿专属银行(邮政)渠道的主打产品之一，自上市以来，阳光普涨系列产品广受客户好评。目前阳光普照系列产品已经遍及全国20余个省、市、自治区。阳光普照D款产品更是一款具有安全性、稳健性、收益性，并不断追求客户价值和公司价值完美统一的代表产品，该产品的问世，也将注定带给客户更加灿烂的“阳光”!
如果您需要了解更多信息，可以通过以下方式获取：
直接向银行(邮政)柜面人员咨询
拨打阳光全国客户服务热线95510
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投资策略
采取稳健的投资理念，根据各类资产的风险收益差异进行筛选组合，在控制风险的同时获得长期稳定收益。投资范围主要包括政府债券、金融债券、银行存款等固定收益和股票、基金等权益类投资工具、以及法律法规或监管部门允许投资的其他投资工具。
红利来源
红利来源于利差、死差、费差等，利差指实际投资利益率和评估利息率的差异，死差指实际死亡率和评估死亡率之间的差异，费差指实际费用与评估费用之间的差异。
红利分配
红利分配根据每张分红保单对所产生盈余的贡献按比例分配。红利分配政策遵从公平性、一贯性和稳定性的原则，在合同有效期内，按照保险监管机关的有关规定，每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，保证分配比例是可分配盈余的70%以上。
责任免除
1、 因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任： 01. 投保人对保险人故意伤害、故意伤害;
02. 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;
03. 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为
无民事行为能力人的除外;
04. 被保险人主动吸食或注射毒品;
05. 被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车; 06. 战争、军事冲突、**或武装叛乱;
07. 核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第1项情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们向身故保险金受益人退还本合同当时的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们向投保人退还本合同当时的现金价值。
2、 除本条第1款规定之外，若被保险人的身故由下列原因之一所致，我们不承担给付
公共交通意外身故保险金的责任;
01. 被保险人违反承运人关于搭乘公共交通工具的规定或搭乘未经政府相关部门批准
并登记允许正式运营运乘客的交通工具;
02. 被保险人违反承运人关于安全乘坐的规定，以非正常方式搭乘公共交通工具; 03. 交通工具自始发地出发后，到达目的地之前，被保险人在脱离公共交通工具时或其
后遭受意外导致者。因上述情形之一导致被保险人身故的，本合同终止，我们不承担给付公共交通意外身故保险金的责任，按其他身故给付。
3、 除本条第1款规定之外，若被保险人的身故由下列原因之一所致，我们不承担给付
自驾汽车意外身故保险金的责任：
01. 被保险人驾驶超载交通工具因超载引起的意外事故而遭受的伤害;
02. 被保险人参加赛车、汽车特技表演等高风险运动。因上述情形之一导致被保险人身
银行理财产品范文第5篇
摘要：随着相关政策规范的出台，我国中小银行理财产品净值化转型初见成效。本文归纳了当前中小银行净值化转型所体现的主要特征，对比国内发展较早的基金行业，分析了中小银行理财业务在产品创新、产品体系构建等方面存在的问题，并从四个方面剖析了净值化转型对中小银行理财业务提出的要求和挑战，最后提出相关建议。
关键词：中小银行 理财产品 净值化 产品创新
商业银行理财业务自2004年起步至今得到了快速发展。银保监会网站显示，截至2020年4月末，银行及银行理财子公司的非保本理财产品余额合计25.9万亿元。其中，以全国股份制商业银行（以下简称“股份制银行”）、城市商业银行（以下简称“城商行”）和农村金融机构为代表的中小银行是理财市场的主要参与者。据银行业理财登记托管中心统计，截至2019年底，股份制银行、城商行、农村中小银行非保本理财产品余额合计占比超過六成。2018年以来，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号，以下简称“资管新规”）和《商业银行理财业务监督管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令2018年第6号，以下简称“理财新规”）相继落地，银行理财业务从高速增长进入高质量发展的新阶段。由于在渠道、人员、系统、集团协同等方面的制约，中小银行面临着更为紧迫的转型和发展任务。
理财产品净值化转型初见成效
理财产品作为银行资产管理机构与投资者之间的媒介和业务载体，是竞争能力和品牌形象的直接体现。推动打破刚性兑付预期、发展净值型理财产品，是理财业务转型的方向。自资管新规发布后，各家中小银行理财产品向净值型转型与存量业务整改并重，已取得初步成效，净值型产品占比持续提升。截至2020年11月15日，根据中国理财网数据，股份制银行、城商行、农村合作金融机构及中小银行理财子公司存续净值型产品数量约为1.4万只。总体来看，中小银行产品净值化转型已体现出一些阶段性特征。
（一）理财产品由预期收益型向净值型转变
根据资管新规，商业银行应压降预期收益型产品规模，或将其逐步过渡为合规的净值型产品，同时新发行的理财产品应符合资管新规要求。
自2018年下半年起，中小银行净值型理财产品发行节奏明显加快。按产品起始日期分析，在存续的理财产品中，2018年及以前净值型产品数量占比为4%，2019年占比为14%，2020年占比为82%。
分类型来看，在存续的净值型理财产品数量中，发行人为城商行的数量占比为59%，为股份制银行的数量占比为14%，为农村合作金融机构的数量占比为24%，城商行发行只数较多。然而，不同银行的转型规模和速度存在差异。笔者通过统计各中小上市银行2019年度报告发现，中小银行的净值型理财产品数量占比从20%至80%不等，总体来看，贵阳银行、杭州银行、北京银行等城商行净值型产品占比较高。
（二）封闭式净值型产品占比较高
目前在存续期的净值型理财产品中，封闭式和开放式产品数量占比分别为75%和25%。开放式净值型产品对业绩表现、流动性管理、投资者认购和赎回管理等方面的要求较高，而封闭式净值型产品在一定程度上契合了净值化转型过渡期间的需求，各家机构通过发行封闭式净值型产品逐步推进转型。
（三）偏好发行中低风险产品
从存续净值型产品风险等级看，低风险数量占比为2%，中低风险数量占比为90%，中风险数量占比为8%，几乎没有中高风险和高风险产品。产品风险等级分布既与投资者特征相关，也体现中小银行理财的投资策略与投资能力。部分理财投资者存在本金损失接受程度低、偏好预期收益型产品、投资期限短等特征。因此，在转型初期很多中小银行将中低风险产品作为主要获客载体，通过设立业绩比较基准、超额收益分成、明确分红方式等手段引导投资者逐步接受新的产品形态。同时，不断扩大能力边界，拓展纯债型固定收益、增强型固定收益、股债混合、基金中的基金（FOF）等类别的投资品种。
（四）理财子公司稳步试点
中国理财网显示，截至2020年9月底，已有13家中小银行理财子公司获准开业，其中12家理财子公司发行了净值型产品，数量占全部理财子公司理财产品的16%。从风险类型来看，中小银行理财子公司在成立初期以发行中低风险产品为主，但是产品形态由封闭式向开放式转变的趋势明显，开放式产品占已发行净值型产品的比例大于50%。此外，由于处于理财子公司的过渡期，存在母行和理财子公司净值型产品并存的情况。
中小银行理财业务与基金行业的比较分析
我国公募基金（以下简称“基金”）行业经过20余年的发展，已经成为资产管理领域中成熟和规范行业的代表。在产品多元化创新和发展方面，基金行业历经了从简单模仿海外基金产品到基于国内市场进行局部优化，再到基本能与国际产品设计同步的发展历程（中国证券投资基金业协会，2019）。与之相比，在产品的体系搭建、供给丰富程度、信息披露、跨境跨市场配置能力、投资策略多样性等方面，中小银行理财业务均有借鉴和提升空间。
（一）产品创新
面对快速迭代的压力，金融产品发行机构对市场时机和节奏的把握至关重要。从基金行业来看，不乏凭借数款甚至一款产品的创新实现基金公司管理规模迅速迈上新台阶的案例，而这又为其后续发展奠定了基础。
基金产品创新体现出鲜明的阶段特征：早期是产品类型的简单增加，自2009年起主题型、风格类产品兴起，之后又出现跨市场、跨资产的创新，结合客户生活场景的创新，以及借助金融科技的服务创新等，创新形态和方式日益多样，其背后体现的是政策、制度、技术等方面的突破。同时，根据实际情况创新有进有退，个别创新产品由于自身存在潜在风险及对外部有负面影响，逐渐退出市场。
从中小银行理财子公司发行的产品来看，绝大部分为固定收益类产品，包括现金管理类、定期开放类、固收增强类等细分类型。与基金相比，中小银行理财子公司成立初期侧重于自身具备一定投资优势且相对稳健的固收类产品，权益类、混合类产品相对较少，理财产品创新整体处于探索和起步阶段。
（二）产品体系构建
基金行业的产品体系构建呈现如下特征。一是注重产品结构均衡性，兼顾产品的主动型和被动型、权益型和固收型、绝对收益和相对收益等方面的平衡。特别是配置类和工具类产品，成为下一阶段重点布局的产品线。二是开放式基金占绝大部分。万得（Wind）数据显示，截至2020年9月末，我国开放式基金占全部基金数量的98.64%，其中非货币开放式基金占比为93.83%。三是不同基金公司的产品策略存在差异。头部基金公司主要采取全能型产品发展战略，拓宽产品线，实现全覆盖。部分基金公司采取精品店式发展战略，审慎控制产品数量，对每只产品进行精细化管理。
与之相比，中小银行理财产品在净值化转型过程中，面临存量老产品整改和新产品体系重构的双重挑战，如《中国银行业理财业务发展报告（2020）》指出，以城商行与农村金融机构为代表的中小银行的资管产品存在投向单一、产品形式单调等情况，有待加强产品体系建设，提升产品管理能力。
（三）产品丰富程度
基金行业的产品供给丰富。一是产品风格细化，除常规产品外，主题类、风格类基金便于聚焦具体行业或板块，对接细分投资群体需求。二是创新方式多样，除具体产品类型创新外，现有产品优化也是重要的创新途径之一，一些微创新产品充分满足了投资者阶段性投资需求，如“打新”基金等。三是权益类产品竞争优势明显，债券型基金集中度相对较低，权益型产品体现出较强的马太效应，具备优秀过往业绩的基金经理受到市场认可。
在中小银行理财产品转型过程中，产品供给逐渐丰富、多元，发行机构积极探索权益类产品、指数类产品、区域主题产品等领域，与专业机构合作开发标的指数，通过发行养老理财产品参与我国养老保障第三支柱建设，进一步提升专业化管理水平。
（四）产品信息披露
基金行业规范透明的表现之一是执行信息披露制度，按照季度、半年度、年度、临时等频率披露相关信息，对其信息披露的真实性、完整性、及时性、简明性和易得性整体要求较高。同时，监管层通过可扩展商业报告语言（XBRL）等技术手段规范基金信息披露，这有利于构建标准化信息披露体系、强化风险揭示等关键信息披露。
理财新规也强调了信息披露，并对公募和私募理财产品分类作出规定。产品净值化将推动理财产品信息透明度进一步提高，有利于提升投资者保护水平。然而，中小银行理财产品的披露内容、披露形式等方面有待进一步优化。
（五）产品国际化程度
在国际资管领域竞争中，我国基金行业扮演了先行军角色。2006年，我国合格境内机构投资者（QDII）基金出海，为基金业走向境外提供了有益实践。截至2020年9月末，Wind数据显示QDII基金共有163只，其中部分产品跟踪标的为国外市场的强势指数，如标普500指数、纳斯达克100指数等。此外，随着沪港通等基金产品的推出，基金业开放水平进一步提升。
相比而言，目前中小银行理财业务的全球资产配置能力以及配套平台建设尚有较大提升空间。随着粵港澳大湾区“跨境理财通”试点的探索，理财业务也在不断提升对外开放水平。
净值化推动理财业务全方位转变
理财产品净值化转型在前端体现为产品的变化，其背后需要系统性、全方位转型，涉及营销管理、投资交易管理、风险合规管理、运营管理等多个环节，需要组织架构、技术工具、业务模式、业务流程、科技系统等全方位变革来支持。
（一）经营理念
净值型理财产品回归“受人之托、代人理财”本源，需要投资机构在专业能力的竞争中，发挥大类资产配置优势，兼顾收益、风险与流动性，通过产品净值变化充分反映底层资产风险。面对资管行业跨市场的激烈竞争，中小银行在客户资源积累、专业人才培养、信息系统建设、综合运营能力等方面存在诸多掣肘因素，更加需要突出自身特色，发挥在特定区域、特定销售领域、细分投资风格和主题等方面的比较优势，走差异化发展之路。只有深刻认识到投资者的实际需求，把握所服务客户群体的特征，才能带来更优质的服务和体验，实现服务实体经济和促进自身发展的双赢局面。
（二）运作模式
根据理财新规，净值型理财产品需按照“单独管理、单独建账、单独核算”模式运作，禁止采用资金池方式运作。对于理财产品发行人及管理者来说，投资端要注重资产期限与产品期限的匹配，降低期限错配风险。同时，在资金端需合理评估投资者的风险承受能力，研究资产端与资金端的相互影响。运作模式的变化还体现在销售环节，原先理财产品销售主要依托所在银行的分支机构网点，理财子公司成立后，需要建立起代销和直销、线下和线上相结合的产品营销体系，渠道建设和管理工作面临一定的挑战。
（三）业务流程
理财产品的全生命周期包括产品研发、产品发行、产品运作、产品开放、产品到期等环节。在新老产品转换过程中，原先理财产品在预期收益型模式下形成的组织架构、业务流程等需要重新规划，研究、投资、产品设计、风险控制、运营等岗位的划分、工作职责设定、沟通交流机制等也面临调整。在业务流程重塑过程中，按照公司法、监管要求等规范，部分中小银行成立理财子公司，同时参照母行、基金公司等经验，构建了新的组织架构体系。
（四）风险控制理念
近年来，外部不确定性明显增加，信用风险、市场风险、操作风险、合规风险等各类风险交织。此外，在新老理财产品接续过程中流动性风险凸显。在复杂的经营环境中，中小银行面临风险冲击的压力更大，脱胎于银行表内业务的风险管理理念、方式、手段等亟待调整与提升。中小银行理财业务需要对标优秀基金产品的风险管理模式，但又无法机械照搬，还需要在遵从母行统一风险偏好的基础上，构筑适合自身的全面风险管理体系。此外，要强化组合管理理念，加强大类资产和行业研究，以配置风险和分散风险为主，运用投资思维重塑风险管理体系。
对中小银行加快净值化转型的建议
（一）培育创新文化
产品创新具有复杂性和不可预知性，有些类型的产品受跨市场、跨交易系统等因素限制，需要投入相当多的资源和时间进行创新，而有些产品创新则考验机构能否敏锐发现市场机遇。因此，在内部企业文化建设层面，中小银行应培养鼓励创新的整体氛围，形成有利于创新的体制机制，对于产品创新适度容错，强化正向激励。同时，培养产品研发专业人才，提升产品管理的专业能力。还应以产品为中心，建立全生命周期管理体系，同时建设与全业务流程相匹配的科技系统，提升管理质效。
（二）加大产品创新力度
中小银行要牢牢把握服务实体经济的根本目标，充分了解市场需求，结合自身资源禀赋，明确重点布局的产品类型和风格，每个发展阶段在自身能力圈内寻求机遇。可从产品起购金额、期限、风险偏好等方面细分群体客户特征，理解投资者行为，满足普通个人客户、高净值客户、企业客户、同业客户多样化的投资需求。大力发展金融科技，运用于智能推荐、客群画像等方面，围绕客户全生命周期建设净值型理财产品体系，进一步丰富产品供给。在产品投资端，可通过多种投资范围和运作模式，满足客户多样化投资需求。
（三）構建产品风险管理体系
一是建章立制。贯彻制度先行理念，规范业务流程。二是加强对创新产品的风险识别和评估。产品设计应遵循“简单、透明、风险可控”原则，在正式上线前，须通过风险管理、法律合规、财务会计管理、消费者保护等相关职能部门的审核。同时，发行的产品应注意与自身管理水平、风险控制水平、信息系统支撑能力相一致。三是更加注重投资者适当性管理，注重个人客户的反欺诈、投资者保护等方面的工作，建立突发事件应急处理机制。四是采取科学合理的方法，审慎管理产品运作风险。根据产品设计时确定的投资策略、业绩基准等，监控偏离风险，确保产品风格的稳定性。
作者单位：华夏理财风险管理部
责任编辑：刘颖 鹿宁宁
参考文献
[1]中国证券投资基金业协会，晨星资讯（深圳）有限公司. 中美公募基金发展情况比较与研究[M]. 北京：中国财政经济出版社，2020.
[2]中国证券投资基金业协会. 基金——一部全景展现中国基金业发展二十年的史诗[M]. 北京：中信出版社，2019.
银行理财产品范文第6篇
[基础学问银行产品先容
§1银行理财关键词剖释
保本
利益——保证本金的安好
短处——收益不高
不论是哪品种型保本产品，含义都是持有到一按期限才可以保本，例如说两年期的保本产品，可能是到两年期快闭幕时材干保证本金，2012理财投资黄金。若是提早赎回就不保本。所以在采办之前，投资者肯定要查询保本前提和赎回条款
另外要指挥想采办票据类安稳收益产品的投资者，这类产品也有肯定的风险，若是在存续期内，百姓银行进步放款利率，理家当品的预期年收益率不随市场利率飞腾而进步，投资理财。投资者将遗失将资金配置于放款时收益进步的机缘
打新股
银行打新股的上风：
规模上风，进步收益。银行发行的打新股理家当品大凡募集资金能达数亿元乃至上百亿元，相比人较小的资金规模，大大进步了中签率;部门打新股理家当品投资于网下申购，而人投资者自身只能投资于网上申购
庄重的投资战术，理财规划师报名时间。低落风险。理家当品由银行和信托公司/券商商定明了的投资战术，例如网上申购的理家当品，大凡商定当天必必要卖出通盘中签股票;而人投资者可能因生理身分变化招致当天没有卖出而接连持有，最终担当了较大的二级市场风险;此外，银行还可依据行情变化及时调整投资工具，以扩大投资收益
投资门槛绝对较低。个人理财产品。与人打新股需求数百万元乃至上千万元相比，银行打新股理家当品大凡门槛为5万元，知足了更大范畴的投资需求
银行打新股的短处：
政策性风险。如我国暂停出售新股或新股发行制度革新，将间接影响该类产品收益率
市场风险。新股取得正收益泉源于新股上市后贯通价值高于发行价，国税查发票真伪。如上市后跌破发行价，则打新股理家当品可能吃亏。银行理财产品。
债券型
风险低：以国债、政策性金融债、央行票据等为投资对象，诺言等级高，市场风险低，本金及收益都有保证
收益稳定：由中国指派有厚实投资履历的专业投资经理举行理家当品资产的运作管理，收益率高于同期储蓄放款
§2看懂银行理家当品说明书躲开四种“猫腻”
有很多人不去当真研究银行的理家当品说明书，理财产品。一味信赖它传播鼓吹的“高受害”，产品买到手后，现实受害并不像说明书所说的那样高。那么，1。结局是理财说明书在撒谎，还是我们自身的“段位”不高，想知道投资理财。疏忽了一些不该漏掉的新闻?
风险提示不能不看
非论哪种理家当品，只消有收益，就肯定有风险。而一些理财单的“风险提示”时常容易被忽视，原由很简便，由于这些提示时常是以更小的字体、更浅的神色，你知道湖北国税。出现在说明书不起眼的角落的
所以，在阅读说明书时，请控制以下准则
由后及前要真正看懂说明书，可以先看后头再看后面，由于风险提示大多出现在说明书的结尾
由浅及深先看浅色字，再看黑体字，你知道招商银行理财产品。由于浅色字是被蓄谋淡化的，商家进展制止被你过度关怀
【http:///fapiaozixun/北京开发票】
【http:///beijingjfapiao/ 北京开发票】
由小及大先看小字，再看大字。农行个人理财产品银行理财产品分析。多半境况下，潜在的风险和可能发作的吃亏会被藏在小字说明里
不自觉信赖“收益率”
有许多投资者怀恨：“明明传播鼓吹的收益率有20%，为什么到手时惟有15%呢?”这是由于理财繁多般所提到的只是“预期收益”。分析。
所以，投资者在端相说明书中的诱人数字时，必需多几个心眼
———预期最高收益率不代表现实收益率，跟踪市场上以往的体现可以看到，抵达“预期”的概率并不高
———属意看理财单上的收益率能否是年化收益率。例如，一款3个月期的理家当品，理财产品。年化收益率是4%，这并不代表你投资10万元，3个月后能拿4000元的收益，由于这个“4%”是12个月的收益率。相比看个人理财。于是，纵然预期收益到手，投资人也只能拿到1000元的报答。
———须将投资币种惹起的汇率损失计算在内。事实上湖北省国税发票。例如投资美国市场的产品，纵然告终了理财单上预期的收益，现实收益也将随着百姓币的可能贬值而缩水。 警戒晕轮效应
美国生理学家爱德华·桑代克于20世纪20年代提出的晕轮效应，事实上。现正普遍应用在理财单上。它的重点思想是：人们对事物的认知和判决时常只从局部启航，由分散而得出满堂印象。这就是为什么你通常会在理财单的首页看到大大的字体———投资3年，美元年化均匀报答率28%、澳元33%.
这种营销霸术正是诈骗了人们的认知生理———只看见他们认同或追求的，而对其他题目视而不见。1。商家会在有些产品说明书的醒主意处所写上“零手续费”“零管理费”等字样，但却会在不显眼的处所标注需收取费用。
于是，阅读理财说明书时，千万记住：不要让晕轮效应蒙蔽了你的双眼。
遵循“白马非马”的逻辑命题
在研究理财单时，可以借用中国现代逻辑学家公孙龙的“白马非马”说。农行。本来这个逻辑命题钻探的是同一性和分歧性的题目，而目前，异样的道理可以帮手你避开认识误区：构造性放款不是放款，而迷你债券也绝非债券。
理家当品提供商为了抵达更好的传播鼓吹成就，通常会为产品取个众人化的名字。。一来，让投资者容易接受;二来，产品一旦出现争辩，想知道浦发银行理财产品。还有合同文本为其免责———这是有些金融机构现在遵循的一条潜规则。
所谓构造性放款，是指银行向私人出售的、在普通外汇放款的基础上，嵌入某种金融衍生工具，议决与利率、汇率、指数等的摇动挂钩或与某实体的诺言境况挂钩，使放款人在承受肯定风险的基础上取得更高收益的外汇放款。相比看理财规划基础知识。显然，这和我们知道的“放款”有着较大的区别，农行个人理财产品银行理财产品分析。至多它不完全本金无忧的特性。
还有一种“双利放款”。依据产品阐明，看看理财产品。这是一种和外币挂钩的迥殊按期放款，可取得按期利钱和期权费收益。想知道银行。也就是说，双利放款性子上是按期放款加外汇期权。显然，这一产品与放款相比，收益率有可能会高于放款利钱，但同时遗失了放款的保本特性，其实个人。必需担当更高的风险。
若是只看到“双利放款”的放款，而不作它想，那就又回到了“白马是马”的逻辑老路上了。 误区四，自觉跟风，推进感激采办。在最抢手的时间进入，国税局发票真伪查询。时常是最高定挣钱多。