理财业务实训范文第1篇
20世纪七十年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。
反观国内，自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。早期受传统理财观念的影响，大多数人把余钱全部放在银行，尽管知道银行存款实际利率为负，尽管知道要交利息税。大多数人把银行存款视为“家有余粮”，实际上这些“余粮”在不断缩水。金钱的两个基本属性(不断贬值和复利)在一个较长的时间跨度上常常表现出惊人的效果，在经济高速发展阶段，银行利率赶不上通胀率，更赶不上社会整体财富水平的提高比率——把钱存在银行，是无法充分分享中国经济发展大势的。随着中国经济的快速发展，国内居民收入水平日益提高，人们手中的余钱越来越多，理财意识也在不断增强。据美林集团发布的全球财富报告显示，2003年中国内地百万美元富翁所掌握的财富总额已经达到9690亿美元，中国大陆将超越香港和台湾成为理财市场成长趋势中的领导力量。如何理好财，用好自己的钱，使之能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。
面对如此巨大的市场需求，时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。
而“私人银行”这个名词就与“神秘”、“巨富”等词语密不可分，多数人只能在电影、小说中管窥一二。而随着中国新兴高收入人群数量的迅速增长，习惯于在欧美发达国家为最富裕人群服务、通常门槛在100万美元以上的私人银行业务已经登陆中国市场。“目前在国内，无论是中资银行还是外资银行，还没有一家银行称得上是在开展真正意义上的私人银行服务。”招商银行总行研究部连建辉博士这样表示。
银监会在今年5月发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法(征求意见稿)》中也已经对私人银行有了初步定义，即“私人银行服务是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”。
潜在的巨大需求牢牢的吸引住了外资银行的目光。从2005年起，一些专门从事私人银行业务的银行，如瑞士友邦银行、法国私人银行集团LCF洛希尔金融服务公司等就已纷纷表示有意在中国内地设立代表处，并准备在法规逐步放开后，慢慢引入私人银行业务和产品。更多的外资银行则是从外汇理财开始，将目标瞄准了高端客户和超高端客户，一旦今年年底金融业全面对外开放，外资银行将驾轻就熟将现有的外汇理财客户转化为私人银行客户。
尽管从2005年以来，国内各家银行相继成立了专门为高端客户服务的组织机构。但与外资银行在私人银行领域的高歌猛进相比，中资银行似乎已经落在了后面。而在业内专家看来，中资银行当前最需要的是尽快建立起相关技术、人才以及管理的创新激励机制，从零售银行做起，不断开拓传统业务以外的市场领域，并积极探索综合经营发展模式。当然，通过与海外资本融合、组建合资品牌的私人银行机构，也不失为一种现实的选择。
理财的目的是在不影响现在的生活质量的情况下来为未来做准备,能力一般时投入一般,有能力时加大力度，理财与生活质量的关系是人类与地球的关系,理财需要为生活提供保障,而生活必须为了理财而有所改变,但变的不是生活质量而是生活习惯。
个人理财业务作为我国商业银行的新兴业务，具有多方面的优点和长处，对国民经济和社会发展具有重要作用。
对客户来讲，商业银行的个人理财业务将成为个人理财的首选。首先，在现代金融市场上，投资渠道和金融产品种类繁多，对于一个不具备专业知识的人来讲，合理地选择投资渠道或优化金融资产组合都是很困难的。其次，投资需要关注多方面的信息，个人在很大程度上存在信息不对称的问题。消息闭塞，信息不灵，投资风险较大，很难有好的投资回报率。再者，及时准确地获得投资信息需要花费大量的时间，对于普通的上班族来说，原本用来休闲的时间就很宝贵，再花太多的精力用来收集信息，关注投资市场，会失去很多个人时间，机会成本很大。
比较而言，商业银行拥有明显的优势：一方面它们具有详细的投资、金融业等相关信息，可以更准确合理的选择投资领域;另一方面它们拥有专业的投资理财人士，可以根据客户自身的财务状况和需求，以专业的眼光，帮助客户选择合理的金融产品，以实现客户理财目标。这样，既节省了客户的时间，又可以使得安全性和盈利性得到很好的保障。
对商业银行来讲，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。20世纪70年代以后，国际金融领域发生了重大变化。随着科技的发展和市场的完善，使市场中的信息不对称和交易成本大的问题得到缓解，进而资本市场得到了迅速发展。越来越多的企业向资本市场筹集资金，而以存放款为主要业务的商业银行面临更大的挑战，来自传统业务的空间减少，生存受到威胁。在这种情况下，商业银行不得不在存贷款业务之外寻找新的利润增长点。于是，以个人理财为主的业务迅速发展。国外银行在提供理财服务时，收取服务费、交易费、管理年费、信托保管费等数项费用，费率从0.07%到0.1%不等。根据资料显示，在过去的几年里，美国银行业个人理财业务年平均利润率达到35%，年平均盈利增长率约为12%～15%，个人理财业务已经成为现代商业银行盈利的重要来源之一。
除此之外，由于银行开办个人理财业务一般不需要垫付资金，多数业务是接受客户委托，从中收取手续费，不像资产负债业务那样要承担大量的信用风险、流动性风险等。因此，对于商业银行来说，大力发展个人理财业务能大大降低经营风险。时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。
对整个经济来讲，个人理财业务也具有极其重要的意义。一方面，加快资本循环。通过理财业务，可以使得资金快速有效地返回到生产领域，加速了资本循环，增加了社会总产品。另一方面，促进资本合理分配。把富人手中的闲置存款合理的投入到资金短缺的经营项目上，以达到资源的合理配置，不但会使双方受益，还会使整个经济运转畅通，提高整个经济的运行效率。
对社会发展来讲，个人理财业务同样发挥很大的作用。随着全球人口老龄化问题日益严重，将对世界各国政府造成沉重负担。我国还处于发展中国家行列，人口老龄化问题会给社会带来更大的冲击，造成社会震荡。虽然目前政府实行养老保险制度，但不足以应付人口老龄化问题。因此，人们应及早储蓄和进行有利的投资计划，以应付退休时的财务需求。银行个人理财业务将人们的资产合理分配，分散投资，最大化的规避风险，从而保证人们稳定的收益。从长远来看，个人理财业务给整个社会减轻了压力，使得社会整体福利大大提高，给经济和社会的发展创造了良好的环境。
每一个新生事物都有它的缺点与不足，要在逐步完善中发展壮大。由于我国个人理财业务起步较晚，还存在多方面的问题。如何做好个人理财业务，已经成为各商业银行关注的焦点。
首先从大环境来讲，应加快商业银行股份制改革，建立现代商业银行制度。我国银行体制落后，市场化改革不够，银行主要由政府管制，缺乏自主性，应建立自负盈亏的经营体制，激励员工的积极性与创造性，这样才能使个人理财业务快速发展。
其次从小环境来说，应当健全管理机制，实现科学管理。目前，个人理财管理机制不健全，缺乏完整的管理体系和明确的发展战略。银行的大部分业务处于分散管理状态，在人员配备、机构设置、经费开支、收入分配等方面管理不善，使得业务不能充分开展起来。应建立个人理财专门机构，负责对个人理财业务的管理和新产品的研制开发工作;建立各项业务操作规程，规范业务操作;积极学习国外商业银行的先进经验，促进个人理财业务的健康发展。
此外要进行业务创新，完善服务种类。银行的发展离不开创新，金融创新是银行在个人理财领域竞争的主要手段。首先，在个人金融产品上创新。我国居民在消费习惯和投资理念上与西方国家有着很大的差别，如果一味地照搬照抄国外的金融产品种类和运作方式，效果不会很好。应该仔细研究我国居民的理财心理和投资市场需求，在此基础上，设计出真正适合我国居民的个人金融产品。其次，还要在服务上有所创新。应该提高服务层次，满足客户全方位、多角度的金融服务需求。只有这样，个人理财业务才能在我国蓬勃地发展起来。
最后要重视人才，加强培训。客户都希望选择一家提供高质量的个人理财服务的商业银行，这样才能使得理财有保证。市场需要的是一大批全面掌握银行业务，同时又具备丰富的投资市场知识，懂得营销技巧，又要通晓客户心理的高素质理财人士。个人理财业务涉及广泛的专业知识，具有很强的专业性和技术性。一个优秀的理财员除了熟悉银行业务，还必须精通证券、保险、法律等方面的知识。各商业银行应高度重视培养这方面的专业人才，积极抢占人才高地，拥有雄厚的人才储备是21世纪金融业制胜的法宝。
个人理财业务作为商业银行新的利润增长点，各家银行近期纷纷推出各具特色的人民币理财产品，以满足潜在客户的理财需求。预期收益率也越走越高，但是收益率的不断抬高，也让银行将承担的风险越来越大，因此部分银行开始不去刻意追求高收益，而是侧重通过加强理财服务来吸引客户。有银行高层人士断言，将来银行理财的竞争，主要是服务的竞争。
任何理财产品都存在风险，但不同理财产品经过适当的组合，往往能在一定程度上实现风险对冲。例如，客户在购买与美元浮动利率反向挂钩的利率联动产品时，同时购买一个相同期限、与美元汇率正向挂钩的产品，总体风险就将得到控制。
要实现风险对冲，需要开发理财产品的金融机构大力增加相关服务。而在我国的理财产品市场上，重产品轻服务、重营销轻咨询现象非常突出。金融产品实际上是金融服务的一种固化形式，产品差异体现的是服务差异。金融产品在形式上具有较强的易模仿性，然而，服务却具有难以模仿的特点。因此，转变经营重点，从重产品到重服务，加强理财业务的服务比重和内容，将是金融机构打破理财产品同质化瓶颈的有效手段。
(作者单位：中国工商银行股份有限公司保定分公司)
(责任编辑：邸延波)
理财业务实训范文第2篇
我行销售理财产品类型主要为低风险的货币市场产品及信托类产品。
(一)兴业银行发行产品类型
兴业银行人民币理财产品品牌为“万利宝”系列和特别理财计划，“万利宝”系列里有“天天万利宝理财产品”和“万利宝理财产品”;外币理财产品品牌为"万汇通"。
天天万利宝
“天天万利宝”为我行无风险或低风险产品系列，采用每月不间断滚动发行的模式。其主要投资于银行间债券市场具有较强流动性的国债、央票、金融债，同业拆借、同业存放、利率汇率掉期等货币市场工具，符合本行风险政策规定的信用类债券，符合本行授权授信要求并对国有银行或全国性股份制商业银行具有追索权的商业汇票，以及符合本行风险管理政策的低风险信托计划等基础资产或上述资产组合，在承受较低风险情况下获得较稳定的投资回报。一般投资期限不超过一年。
天天万汇通
“天天万汇通”也为每月不间断发行的外币理财产品，将募集到的外币理财本金投资于银监会、中国人民银行等我国政策允许的，符合本行授信要求的，由中国或他国政府、企业发行的外币债券、票据及外币拆借、存放同业、低风险信托计划等资产或上述资产组合;或者包括以锁定远期换汇汇率为目的的汇率交易和境内人民币低风险基础资产(包括银行间债券市场具有较强流动性的国债、央票、金融债，同业拆借、类同业存放、符合本行行授权授信要求的信用类债券、低风险信托计划，以及符合本行授权授信要求并对国有银行或全国性股份制商业银行具有追索权的商业汇票等基础资产或上述资产组合)的组合，在承受较低风险情况下获得较稳定的投资回报。
万利宝理财产品
“万利宝”一般为中长期信托贷款项目，为非保本浮动收益类产品。产品主要投资于信托公司的信托贷款投资项目，根据每期投资项目的不同制定风险类别，一般为中等风险或中高风险。该产品类型必须通过前台经过风险测试后方可购买。
特别理财计划
我行目前发行的“特别理财计划”系列理财产品投向为中长期信托贷款资产信托受益权投资，为非保本浮动收益类产品。他与"万利宝"的区别在于他的投向为信托公司的信托贷款资产项目的组合收益，不是一个单独的项目。
(二)我行产品的风险体系设置及理财管理
兴业银行十分重视理财业务的风险防控，唐山分行没有产品创设权，所以我行发行的理财产品均为总行统一规定。
1、销售人员资格认定及培训
我行十分重视理财销售人员的培训与培养，理财销售人员必须具备总行的理财资格或是AFP、CFP持证人方可上岗。我行理财产品的销售培训分为理财人员自学与统一培训两种。理财人员自学是指理财人员通过学习产品销售部门下发的产品销售与培训材料，了解产品性质与业务办理流程，具备基本的产品销售能力。统一培训是指理财人员参加零售业务部统一组织的培训，通过接受培训了解产品性质与业务办理流程，掌握产品营销技巧。产品销售部门一般通过视频、现场等方式组织理财人员参与培训。
产品销售流程
2、我们行制定了严谨、细致的理财产品销售制度。每一款理财产品在销售前都有一套由总行下发的发行通知、宣传材料、风险评估、产品说明书。总行要求理财产品销售应以客户需求为导向，而非产品导向销售。在对客户介绍产品过程中必须真实客观的讲述产品情况。理财人员在向客户销售理财产品时，应对产品的风险做充分的披露，向客户揭示可能产生的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等风险。客户咨询时可看每一期总行下发的宣传材料，材料详细的说明了产品情况;客户购买时需要本人通过风险测评，每一期产品都有自己的风险评估书;理财人员应根据产品发行通知的要求为客户进行风险评估测试。客户填写一式两份风险评估测试问卷后，理财人员将有关风险评估意见告知客户。若经过风险评估测试，认为客户不适宜购买某一理财产品(包括客户风险等级与产品风险等级不匹配、无投资经验客户要求购买仅向有投资经验客户销售的产品等情况)，但客户坚持要求购买的，相关人员应要求客户进行风险确认，并在风险评估测试问卷中列明本行意见、客户风险确认和其他必要说明事项后由客户签字确认。风险评估测试问卷由本行与客户双方签字或盖章确认后，一份交与客户，一份由本行存档保管。本行严格禁止理财人员将理财产品当作一般储蓄产品，进行大众化推销，或者将理财产品与本行储蓄存款进行强制性搭配销售;禁止误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品;禁止在产品销售过程中虚报或夸大理财产品的预期收益情况;严肃处理利用有意隐瞒或歪曲理财产品重要风险信息等欺骗手段销售理财产品的理财人员。
3、销售监督与管理
我行理财人员要对客户资料的私密性负责，不允许泄漏客户资料用于非本行业务之外的其他商业目的，一旦发现将对相关机构及人员予以严肃处理。我行产品销售部门定期对辖属范围内的理财产品销售、理财人员的操守与胜任能力、销售行为的合规性与规范性、服务水平等进行内部检查和监督。我们的内部检查监督，采用多样化的方式对理财产品销售的质量进行调查，内部检查监督人员可亲自或委托适当的人员，以客户的身份进行调查。
4、理财产品报备
在每一期产品发行的五天内，我行都及时将理财产品的备案报告上交银监局河北监管局办公室，天天万利宝系列由于为全年不间断发售，故为年初一次性报备。
2011年我行将重点针对小区居民进行理财产品宣传，加大媒体广告宣传来促进理财业务的开展。针对资产量大中高端客户，提高人员素质，增强服务意识，加大考核力度，提高服务质量，进行全行营销，在维护老客户的同时吸引更多的新客户。
二、黄金业务
我行十分重视贵金属业务的发展，2005年成为上海黄金交易所金融类会员;2006年上海黄金交易所指定我行为黄金交易资金清算银行，并批准我行在国内推广个人实物黄金产品。我行向客户推出的黄金投资产品包括三类：代理上海黄金交易所产品和保证金产品和代理实物黄金销售业务。
代理上海黄金交易所产品指本行作为具备代理资格的交易所金融类会员，为客户提供交易所信息行情、开通交易通道、实物交割、清算等服务，客户通过我行代理进入上海黄金交易所交易，我行收取手续费的业务模式。
保证金产品指客户在我行开户，我行预先为客户设定保证金比例，向客户提供报价，客户通过银行柜台、网络银行或者手机银行等方式进行贵金属交易的业务模式。保证金产品可做多，也可卖空。
代理实物黄金销售业务是指总行零售银行管理总部或资金营运中心与选定精炼厂或黄金企业(以下简称“协议企业”)签署合作协议，根据双方协议，本行分支机构为协议企业销售黄金产品，收取代理销售手续费。
我行已经具备推出黄金投资产品的各项条件
(一)合格的营业场所和办公设备
我分行已为黄金业务设立了业务柜台，在后台有专职人员管理黄金系统。电脑、传真机等办公营业设备已备置齐全，保安措施严密，已满足开办黄金业务的需要。随着黄金业务的开展，我分行还将根据实际需要增加设备方面的投入。
(二)高素质的黄金业务人员
人员已到位。目前，我分行配备了具备较高专业水平的柜台操作人员及业务咨询人员。已基本形成了岗位设置合理、职责明确、富有效率的团队，胜任黄金投资产品的推广、管理和风险控制的任务。
(三)完善的内部管理规章制度
我行已制定了完善的内部管理制度、操作规程，为推出黄金投资产品提供了充分的制度保障。
为确保推出黄金投资产品有章可循、风险可控，总行先后制定了《兴业银行代理机构客户黄金买卖业务管理办法》、《兴业银行代理机构客户黄金买卖业务操作规程》、《兴业银行代理个人实物黄金买卖业务管理办法》、《兴业银行代理个人实物黄金买卖业务操作规程》等规章制度。
这些规章制度从部门职责分工、授权授信管理、交易流程管理、风险管理及内部控制、交易操作、应急处理及档案管理等方面对我行推出黄金投资产品进行了全方位规范。
(四)健全的风险管理制度、独立的风险报告制度形成了严密的业务风险
监督体系，确保各项业务在风险可控的情况下健康快速发展。
为严格控制业务风险，我行设定量化风险管理指标体系，对业务风险进行事前、事中、事后的全面监控并定期对投资风险进行披露。对业务风险的事前、事中和事后监控都包括银行端和客户端的风险监控管理措施，其中银行端风险管理主要包括系统监控和未平仓头寸监控，客户端风险管理的主要内容是评估客户的风险容忍度、投资者教育和客户风险提示。
总行设计了较完善的黄金业务管理系统，有详细的客户登记制度，以评估客户的财务状况和风险容忍度。总行制订了明确的投资者教育和风险提示规定，确保客户在进入交易以前得到必要的风险提示、了解交易的风险所在。为了确保正确教育投资者，在客户进入黄金投资产品之前，必须填写我行的个人黄金业务风险评估表，向客户充分揭示黄金交易风险特性，避免误导客户，保障业务有序、稳定的开展。
对于贵金属业务的开展我行今后主要会加大宣传力度，通过社区活动来宣传我行的贵金属，提高沙龙室的利用，通过召开各种形式的讲座来吸引客户。另外，依托唐山本地矿主较多的特点，努力在唐山大力推广贵金属业务。
三、基金业务
我行的基金产品发展战略是“抓核心、聚精品、养黑马”，由于我行开业时间不长，基金业务还未开展，我分行目前可开展的基金业务有“随薪投”——基金定投和“银联通”基金超市
“随薪投”——基金定投
2011年总部将继续重视并积极推进基金定投业务，各分行全年计划任务目标详见附件一。总部将继续联手业内一线主流基金公司开展“随薪投”基金定投专项营销活动，并通过举行分、支行营销竞赛等方式带动营销人员的积极性，达到进一步扩大客户群体、巩固和提高市场占有率的目的。
“银联通”基金超市
2011年总部将进一步加强银联通基金超市宣传，重点培育新增客户，拟于年内举行银联通基金定投销量大比拼、新老客户“手牵手”开户有礼活动等营销活动来促进基金业务的开展。
四、发展中间业务的建议
(一)提高认识，坚定信心
认识是行动的先导，提高认识应贯穿于中间业务的整个过程。端正对发展中间业务的认识问题，改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，真正把中间业务作为树立企业形象，提高经济效益，增强竞争实力的支柱性业务，将中间业务
提升到战略高度来认识和看待。同时还要坚定超常规发展中间业务的信心。进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识，最终在措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。
(二)资源激励要到位
中间业务要发展，长期靠产品，短期靠激励。目前，我行行对中间业务激励力度较过去有了很大的加强，激励费用所占比例逐年上升。激励方式上，由整体激励细化到产品，实行现买单制度，对中间业务产品激励实行了统一的“明码标价”，按业务量或收入分别配置不同的人力费用和营销费用激励标准，直接对现到基础机构和前台人员，从而极大地调动了全行尤其是基层人员发展中间业务的积极性，为银行中间业务超常规发展提供了动力。
(三)做好品牌整合和宜传
企业的竞争最直接的就是品牌的竞争。产品是一时的，品牌的长期的。中间业务代表银行发展的未来，因此要加大宣传力度，加快品牌的创造和树立。根据“满足客户需要，遵循市场导向”的原则，建立可以覆盖客户多方面需要的产品线，创建有影响力的产品品牌，实现客户满意与自身发展的有机统一。借助网点、客户经理以及内外部各种媒体等多种渠道，进行宣传营销活动，向社会推介银行的服务项目和业务品种，使银行的产品广为人知，让更多的客户了解本行中间业务产品的功能和优势，积极培育新的客户群体。
(四)解建立产品与服务创新的机制
理财业务实训范文第3篇
[关键词] 商业银行 个人理财 理财产品
一、当前我国的商业银行个人理财业务方面的真实状况以及存在的问题
较其他国家而言，我国的个人理财业务起步甚晚，也就意味着我国的商业银行的个人理财业务的市场将会非常的广阔。我国的个人金融资产十分庞大，并且还在持续的增长，从而可以很好地保证我国的商业银行稳定的发展个人理财业务，同时，如此大量的个人金融资产也将会形成潜在的、持续的、旺盛的理财需求。另外，我国当前也在不断的对住房、医疗、教育和养老等体制进行改革，这也会导致居民开始尝试进行理财。此外，加强对商业银行的理财产品的开发，也可以帮助商业银行扩大其自身的业务经营的范围，扩大银行的利润来源;此外，银行的资产、客户和收益结构也将会得到改善，从而引导银行改变其经济增长方式;并且可以帮助银行完善其金融服务的功能，让商业银行更加综合化发展。
我国个人理财业务已经发展了好多年，也引起了足够多的社会关注，但是在商业银行的个人理财运作中所存在的问题却无法忽略。
(一)个人理财业务的发展明显受到金融业分业经济的限制
我国的金融业由银行、证券和保险三大市场互相瓜分，从而严重制约了个人理财业务的发展空间，所以个人理财业务的个性化服务不得不局限于较低的层面，很难借助证券和保险这两个市场进行资产的增值，所以，目前咨询、建议或者投资方案设计仍然是银行个人理财业务所处的基本层面。所以这样的个人理财在严格意义上不算是真正的理财。
(二)商业银行的理财产品的设计管理机制存在缺陷
当前我国的商业银行推出了大量的理财产品，但是都存在大同小异、互相抄袭的情况，本质上都缺乏实质性的理财服务，缺乏相应的产品技术含量。商业银行在设计理财产品的时候需要充分的考虑客户的利益和风险承受能力，要从资产配置的角度对理财产品进行开发以及设计投资组合，但是事实上很少有商业银行在开发相关的个人理财产品的时候可以满足这些需求。我国商业银行所开发的个人理财产品，普遍存在市场风险监测指标迷茫、无法进行有效的市场风险识别、监控和计量控制的情况。
我国目前普遍将个人理业务交由商业银行的个人银行业务部进行处理，但是个人理财业务本身就是一个涉及面非常广的业务，银行资产、负债业务以及中间业务都或多或少的涉及到了个人理财，而这些业务又分别是由银行的个人银行部、中间业务部门和房贷部门等不同的部门进行把持管理，权限的分割让客户很难享受到一站式的服务。
(三)缺乏先进的理财业务手段
个人理财业务一大目标就是借助高科技的手段对运行成本进行降低，让客户的多层次的需求都借助高科技手段得到满足，采用高科技的手段，对理财的风险进行规避，不在收到物理网点和人员数量的限制。但是我国目前的商业银行的个人理财的状况是，将众多标准的理财产品向客户进行推销，却无法针对客户的要求为其制定DIY式的理财方案。由于我国的经济在不断地发展，所以高端客户也越来越多，从而也就会有越来越多的客户会选择DIY式的个性化的理财服务，这就需要银行加强对于客户的个人性化需求的调查了解，并且进行深度的分析，然后将市场和客户进行细分，以风险偏好、年龄、投资目的和金额大小进行区分，开发出最适合客户需求的服务方案。
未来是计算机网络技术全方面应用的时代，所以金融电子化也是个人理财业务未来的发展目标，但是我国商业银行的理财业务的服务手段依然存在着设备落后、相关通讯网络和计算机应用软件配套能力不足的情况，众多商业银行都是将纸质宣传资料作为其重要的宣传工具，在金额的计算上也很多都是借助简单的计算器，缺乏相应的软件系统。并且，客户所急需的理财分析、理财调查、理财项目DIY也都很难实现。
(四)理财产品的创新意识欠缺
我国的商业银行的个人理财产品普遍存在缺乏创意意识的问题，这个问题的存在。很大程度是由于我国的商业银行的理财业务的设计部门的人员素质较低有关系。此外，缺乏创新的灵感和氛围也是影响我国商业银行的理财业务的创新的一个严重的问题。由于我国的商业银行的理财产品普遍都存在抄袭的情况，所以理财产品的开发人员也不会太过尽力去进行创新，因为没有版权的保护，所以大家都在互相抄袭，理财产品的同质化会严重影响商业银行对于优秀的理财人员的培养。
二、针对我国商业银行的个人理财业务的发展所应采取的措施 持续增长的个人资产，强力的推动了金融机构的发展，日渐上升的个人理财需求，让商业银行越来越需要坚持客户作为导向进行个人理财业务的开发，所以可以采取以下集中措施对商业银行的个人理财业务进行管理。
(一)对商业银行个人理财业务的相关法律法规进行完善
1、尝试为保护商业银行个人理财产品的创新进行立法
相对于西方国家非常重视知识产权的保护的行为，我国的知识产权保护尚且停留在对实体产品的创新保护，并且存在着很多缺陷，而与商业银行个人理财产品等金融产品的创新相关知识产权的保护完全是零。个人理财产品同质化和抄袭之风在我国商业银行个人理财中十分常见，这是一种对个人理财产品创造者的藐视行为，同时也严重破坏了创新理财产品的创新氛围，长久下去，会严重影响商业银行个人理财业务的发展。
2、通过构建行业规章来创建良好的行业自律环境
由于我国的商业银行个人理财市场基本算是刚刚起步，所以缺乏一个有效的机制来对商业银行的违规行为进行约束。尽管银监会出台了很多法律法规，但是商业银行因为短期利益的驱动而总是会采取擦边球的方式来逃避银监会的监管，而相关政策部门反应不够迅速，所以经常是法律法规尚未出台，违规行为已经造成了恶劣的影响，针对这一情况，我认为只有建立行业规章才能够有效解决。例如一旦发现商业银行违规操作，就取消商业银行的交易资格，并且设置有奖举报渠道，从而构建一个良好的行业自律环境，保证商业银行的个人理财业务健康发展。
(二)理财市场结构尝试以专业理财顾问机构为主
上文中提到我国采取的是分管模式，所以金融机构经常会因为没有办法突破自身的行业限制而无法为客户提供更高质量的理财服务。个人理财本应该以需求为导向，针对此问题，可以尝试大力培育专业的理财顾问机构，让理财顾问机构一个中介的身份帮助客户科学的规划理财和设计相应的金融产品组合，让理财规划的最终目标得以实现。
(三)提高理财产品的创新速度
当前的商业银行面临着社会不同经济主体对于金融服务业多样化的需求、以及同行之间竞争加剧等问题，这就促使商业银行连续的推出有效益并且具有市场特色的新产品。可以尝试将证券、保险信托等非银行的金融机构与商业银行进行合作，加大交叉性金融业务的发展力度，通过不断地提高开发能力和整合产品来促进个人理财产品和相关服务的创新。此外，商业银行可以凭借客户层次作为分类标准构建完整的客户信息系统平台，并且为不同层次的客户提供有针对性和差异化的产品服务，通过设计不同的理财产品和理财方案让不同层次的客户都得到满足。
(四)加大理财产品质量的控制力度
理财产品的质量好坏关系到商业银行理财业务的根本，所以盲目追求理财产品的数量规模、无视理财产品的质量的行为是错误的，针对理财产品质量的控制可以通过以下几种方式实现。
1、加速理财产品的开发创新
理财产品的开发创新主要受两个方面约束，第一个是国家的政策能否强力支持、相关的法律法规是否可以逐步完善、创新者的利益是否能得到保护以及是否能够营造一个良好的创新氛围;第二个是银行是否可以以自身做起，同时做好培养新型人才和市场调研的工作。
2、加强理财产品的信息披露力度，做好风险控制工作
产品说明书是理财产品信息披露的主要渠道，产品说明书的好坏也是客户在购买理财产品的一个重要参考。所以商业银行有义务在理财产品说明书中把理财产品的投资方向和期限尤其是风险状况实事求是的表述出来，要保证投资者不会将预期收益和实际到期收益互相混淆，商业银行不可以为了追求短期的利益而忽悠消费者。
三、总结
以上的诸多因素从很多方面限制了我国商业银行的个人理财业务的发展。不过，随着时代的发展，我国居民的理财观念将会发生改变，保险意识也将会得到增强，诚信社会将会实现，混合经营也将会实现，税收制度也将会发生变革，一切都在促进我国的商业银行的个人信贷业务快速和健康的发展。高速增长的中国经济意味着我国的居民财富将会不断的增加，个人理财的需求也将会不断的增加，同时由于我国金融业在全面开放，将会迎来众多国外的、我的金融机构，与他们的成熟的个人理财经验相比，我国商业银行的个人理财业务将会面临着巨大的挑战和冲击，但可以肯定的是，个人理财业务一定会健康快速的发展，个人理财业务以其广阔的发展前景和勃勃生机吸引我们去认真探索，不断前进。
参考文献
理财业务实训范文第4篇
商洛分行 王胜利
近年来，随着金融“脱媒”步伐加快，以及客户财富管理需求的增长，银行理财业务因势突起，蓬勃发展，并逐渐成为各家银行竞争的“敏感区域”。我行理财业务自2010年起步后快速发展，尤其是自主理财产品以其品种多样、期限灵活、收益稳定、申赎快捷等特点，深受广大客户信赖，成为增加中间业务收入的重要渠道和稳定存款的重要抓手。但从与同业、系统对比分析，以及对部分支行及营业网点调研情况看，我行理财业务发展方面还存在一些不容忽视的问题。本文结合商洛实际，就如何加快理财业务发展谈几点认识。
一、商洛分行理财业务发展现状
(一)产品种类日益丰富，同业竞争优势明显。目前，我行自主理财产品共有六类15个品种，其中以安心得利、本利丰、安心快线三类7个品种为主打产品。我行自主理财产品在期限设计上考虑了短、中、长期，在客户定位上兼顾了贵宾客户专享产品和普通客户一般理财需求，在产品收益上设计了保本型和浮动收益型，为不同需求的客户投资提供了多样化的产品选择。从同业对比分析看，我行自主理财产品期限上更趋于灵活，产品种类上更加丰富，且具有月末到账及月末发售月初起息的特点，对存款的稳存增存有着极大的促进作用，而邮政银行理财产品结构单 1
一且没有专享贵宾投资产品，信用社尚未开发理财产品，我行理财产品在与邮储、信用社的竞争上具有明显优势。
(二)理财业务快速发展，规模逐年成倍递增。截止2012年6月末，我行理财产品三年来累计销售33.4亿元，实现理财手续费收入312.83万元，其中自主理财产品累计销售29.14亿元，实现手续费收入117万元，自主理财产品的销售规模占到了该阶段理财业务总量的87.24%。2010年、2011年自主理财销售增速分别为242%、379%，2012年上半年累计销售14.77亿元，同比多销售10.46亿元，超过2011年总销售额2.83亿元，全辖23个网点理财业务覆盖率为100%。
附表：自主理财三年来的销量及收入情况(亿元、万元)
(三)市场份额领先同业，自助理财成主渠道。2012年上半年，商洛工、农、中、建四行共计销售理财产品20.4亿元，其中我行销售额为15.18亿元，占四行总销售额的74.41%，同业份额居四行第一位。从点均销量看，我行理财产品点均销量6402万元，分别高于工行3178万元、建行2718万元、中行7684
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万元，点均销量居四行第一位。从业务结构看，我行共计销售自主理财产品14.72亿元，占四行自主理财产品总销售额的75.54%，占我行理财产品总销量的96.95%,自主理财产品已成为我行理财业务发展的拳头产品和同业竞争的优势品牌。
附表：辖内同业理财产品销售情况(万元)
(四)收入结构逐步多元，价值贡献度进一步凸显。网点转型的深入推进促进了理财业务快速发展，初步形成了以自主理财产品为主体，代理保险、基金、国债、贵金属等多元化的理财业务收入格局，对中间业务收入的价值贡献度快速提升。6月末，累计实现理财(含基金、贵金属和保险业务)业务收入283.2万元，占全部中间业务收入的16.47%，同比提高1.29个百分点，其中个人理财业务收入同比多收58万元，增幅高达341%。
二、理财业务发展中存在的主要问题
从调研情况看，商洛分行在理财业务发展中还存在以下方面问题和不足：
(一)业务总量较小，系统内位次靠后。截止6月末，商洛
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分行自主理财产品销售额为14.7亿元，占全省总销售量的2.29%，排全省第九位。从点均销量看，我行点均销售理财产品6402万元，低于全省平均水平3404万元，排全省第六位;从分类别销售情况看，我行开放式理财产品(安心快线)销量占全部理财销量的36.85%，低于全省平均水平近20个百分点，离省行开放式理财产品占据理财业务半边天的要求还有一定差距;从留存余额看，我行自主理财产品余额2.65亿元，占当年新增储蓄存款的57.53%，低于全省平均水平3.66个百分点，理财产品蓄水池的作用发挥不足。
(二)销售渠道单一，营销手段滞后。电子渠道销售理财产品是今年我行推出的一个重要销售渠道，但相对快速发展的柜面销售理财，电子渠道销售还显得滞后。6月末，我行通过电子渠道共销售自主理财3.4亿元，仅占当年自主理财销量的23.09%，低于全省平均水平1.6个百分点，两个网点网银渠道销售理财产品为空白。
(三)个别行思想认识不够到位，经营观念有待转变。个别行对理财业务的认识存在偏差，认为发展理财业务会引起存款“搬家”，没有从挖掘同业客户的角度思谋理财业务发展，没有认识到理财产品是营销客户的有力工具，进而对理财业务营销重视不够、投入不足，在业务拓展上力度不够大。从P、C系统客户投资信息看，我行贵宾客户的产品投资仅占22%，营销潜力未得到充分挖掘。
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(四)员工理财产品知识匮乏，营销技能亟待提高。部分员工对理财产品知识学习不深入、掌握不透彻，没有完全把握该产品的特点，营销知识和技巧欠缺，面对客户推诿和疑问时无从应对，加之各行理财业务客户经理配备不足、大堂经理引导宣传不够，造成客户流失和业务分流。从调查情况看，网点员工全面掌握理财产品的仅占被调查员工数的10%，中后台部门员工对理财知识的掌握更加欠缺，全行持有CFP证书或与理财相关证书的客户经理人数较少，理财产品营销和推广受到较大限制。
三、加快理财业务发展的措施及途径
大力发展理财业务，既是农业银行深化业务转型的客观需要，也是提升品牌形象和维持竞争优势的重要举措，更是拓宽盈利空间、实现价值最大化的重要抓手。结合业务实践和竞争态势，加快理财业务发展应突出抓好“一统
一、二提升、三联动、四强化”：
(一)统一思想认识，高度重视理财业务发展。理财业务是银行利润新的增长点。近年来，随着理财业务的快速发展，其在中间业务收入中的占比越来越大，业务贡献度不断提高，已成为我行中间业务收入的重要渠道。要切实转变思维理念，强化组织领导，创新营销手段，增强营销技能，努力实现理财业务规模和收入“双提升”。一是要加强教育引导。从员工观念转变入手，通过召开专题会议、举办专题培训等形式，引导员工充分认识发展理财业务对于抢占中高端客户、稳定存款、拓展效益增长点的
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重要性，充分认识发展理财业务对于深化经营转型、优化业务结构的重要作用，自觉将思想和行动统一到“提升价值创造力”的总体部署上来，积极拓展各类理财业务。二是要抓好主动营销。强化主动营销意识，准确研判理财业务发展形势和同业竞争态势，引导员工正视差距，坚定信心，积极抢抓营销机遇，深入挖掘客户资源，加大理财产品和结构性存款的营销力度，通过理财产品锁定优质客户，全力抓好营销工作，不断提升优质客户占比和理财业务市场份额。三是要健全组织体系。成立理财产品销售指导小组，专门组织协调理财产品销售工作，并对理财产品营销实行日监测、周通报、月督导制度，确保理财业务有人抓、能抓紧、抓得实，不断健全完善领导力抓、部门苦抓、全员齐抓的良好格局，促进理财业务快速发展。
(二)坚持“三个联动”，有效提升理财业务营销能力。理财业务是各家银行争夺优质客户的重要手段。应突出抓好“三个联动”：一是强化部门联动。当前，我行理财业务涉及对公、个人两大板块，应加强部门联动，凝聚营销合力，实现对重点区域、重点客户、重点项目、重点产品的营销突破，进一步扩大营销成果，提升我行理财产品的品牌影响力。公司业务部应组织抓好对公客户理财产品营销，大力拓展企业客户、机构客户理财业务;个人金融部应组织抓好网点柜台和个人网银渠道的产品营销管理，加大个人理财产品营销力度;各支行应加强客户细分，针对性的确定营销重点，制定营销方案，通过提供一揽子服务锁定客
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户、锁定资金，努力将他行存量优质客户变成我行增量，提高中高端客户价值贡献，促进增存稳存。二是加强岗位联动。充分发挥大堂经理的客户识别、甄别作用，通过大堂经理及时将优质客户引导到贵宾区，由产品经理跟进服务，向客户提供理财投资方案，不断扩大理财业务客户总量。客户经理要充分利用客户关系管理系统，筛选高端客户，并根据客户信息和实际需求，针对性推荐理财产品，提高产品营销的成功率。柜员要熟练掌握理财业务操作流程，准确回答客户的业务咨询，及时满足客户合理的业务诉求，提高客户对我行服务的满意度和产品的依存度。同时，要积极发挥后台人员的能动性，依托网上银行、手机银行等电子银行产品，大力宣传推介理财产品，加大对区域外客户的营销力度，提升边缘客户的购买力。三是狠抓产品联动。充分发挥理财产品对存款的“蓄水池”作用，加强理财产品与存款、白金卡、存金通等业务的交叉营销，将对公理财产品与优质资产项目拓展、抢挖他行尤其是信用社对公存款联动营销，将个人理财产品与个贷业务、贷记卡、商户拓展联动营销，逐步走出存款营销特别是对公存款营销的“沼泽”，通过产品池吸附优质客户，提高我行优质客户市场份额。
(三)抓好重点营销，提高理财业务价值贡献度。理财产品是锁定客户和稳定存款的“利器”，和存款存在高度正相关，理财产品发售越多，存款增长就越快，客户基础就越稳定。应突出重点业务、重点产品、重点客户，加大宣传推广和激励挂钩力度，
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多管齐下做大理财业务，最大程度挖掘理财业务的创收潜力。一是加大理财产品宣传力度。当前，针对员工理财业务知识较少、客户对我行理财产品认知度不够高的实际，对内要通过培训讲座、网络学院、内部经管网等平台或形式，组织广大员工认真学习理财业务相关制度、理财产品的特点等，扩大业务知晓面，提高员工宣传推介理财产品的能力;对外要通过新闻媒体、网点LED、发放宣传折页、进社区宣传等多种渠道，大力宣传农行理财产品，提高社会公众对农行理财产品的认知度，为业务拓展营造良好氛围。二是大力营销对私理财。据调查，目前我行存量个人客户中，购买理财产品的客户占比还不足10%，同时还有大量的优质客户在同业机构之间游曳，无论内部挖潜还是挖掘同业客户，发展个人理财业务都具有十分广阔的空间。要加快分行财富中心、县域精品网点建设，以开放式理财产品为主打品牌，充分抓住其流动性强、收益率高、转化存款能力强、中间业务收入高的特点，充分发挥产品、网点和网络优势，积极拓展优质企业客户高管层、优质私营商户、政府机关公务员、优质投资类客户、优质高档社区居民户、高收入行业员工等个人中高端客户，加大储蓄与理财业务的联动营销，以优势产品锁定客户，带动个人理财业务稳定增长，逐步实现个人理财与储蓄存款的良性循环。三是做大对公理财规模。将拓展对公理财业务放在扭转对公存款滞步不前的被动局面、推进对公业务转型、提高对公业务竞争力的高度，瞄准同业优质客户，特别是信用社存量公存客户，通过“人
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无我有”的产品优势，积极跟进客户需求，度身定制理财方案，以个性化理财产品吸引客户，以综合性产品收益稳定客户，努力把同业的优质客户转变为我行的理财大户。建立理财业务营销台账，主动了解客户的资金使用计划，提前为客户提出理财建议，制定理财方案，及时安排对接理财产品，积极挖掘机构客户的理财潜力。加大对公自主理财产品营销力度，合理配置对公理财产品期限，实现理财产品和对公存款的良性转化，促进对公存款稳定增长，提升对公理财产品的综合收益水平。四是积极推进产品创新。加强市场调研，围绕客户需求，加快产品研发和创新，及时推出适应客户财富管理需求的、个性化的理财产品，提高市场响应速度和综合竞争力。
(四)强化基础管理，保障理财业务快速有效发展。理财业务作为一项新兴业务，以其利润高、收益稳定的优势，正逐步成为银行的主要业务和同业竞争的热点业务，要实现其可持续、有质量发展，必须做到队伍配置、员工培训、考核机制和风险管控“四个强化”。一是充实理财岗位人员。在分、支行前台部门设置理财业务管理岗，在网点配齐大堂经理、产品经理和客户经理，从新进行的大学生中选拔专业相近、有一定工作经验的员工充实到各级理财业务岗位，调整优化理财从业队伍员工结构，提升对中高端客户的营销能力。二是加大员工培训力度。狠抓员工理财业务培训，突出加强对客户经理、大堂经理和一线柜员的培训，提升员工业务素质和营销能力。由分行理财产品销售指导小组牵
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理财业务实训范文第5篇
商业银行理财业务发展理性思考
作者：斯琴塔娜
来源：《财会通讯》2013年第08期
一、商业银行理财业务概述
(一)商业银行理财业务发展概况 我国商业银行理财业务出现较晚，从起步到现在近20年，经历了由简单到复杂，由缓慢到迅猛的发展过程。发展历程中的主要标志有1995年招商银行尝试发行的“一卡通”业务，这是国内最早的个人理财产品，“一卡通”尝试的是集本外币、定活期存款业务集中管理、代理收付功能一体的理财业务功能。1996年中信实业银行在广州分行挂出“私人理财中心”，这是国内最早的私人银行部。1998年工商银行在上海等五地试办个人理财业务，这是最早开办个人理财业务的国有银行。随后1999年建设银行在北京等十地建立了理财中心，2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，2001年农业银行推出了“金钥匙”的金融超市业务。但这段期间理财业务整体表现为品种单一(主要以外汇理财产品为主)，规模小，发展缓慢，未形成同业竞争等特点。直到2004年11月，光大银行推出投资于银行间债券市场的人民币理财产品“阳光理财B计划”首个人民币理财产品之后，各家商业银行陆续推出了自己的人民币理财产品。2005年底，随着银监会对获得衍生品业务许可证的银行允许发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品规定后，使我国商业银行大力发展理财业务得到了制度上的保证，商业银行理财产品从此也得到了较快发展，项目融资、权益挂钩、、新股申购、QDII等新类型的产品不断涌现。至此，我国商业银行理财市场从初创期过渡到了快速启动期，产品种类增加，2005～2007年间，根据中国社会科学院理财产品中心统计资料数据显示，2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币，2006年达到4000亿元人民币，2007年达8190 亿元人民币，该段期间银行理财产品的发行数量每年都翻倍增长。进入2008年，由于国内外经济金融形势的影响，理财市场经历了无增长甚至负增长之后，开始理性回归。2008年发行量4456款，总金额3.7万亿人民币;2009年6024款，总金额5万亿人民币;2010年13628款，总金额4.64万亿元。由此可见，2009～2010年理财产品发行增速大为放缓。而进入2011年后，理财市场再度步入快速发展，2011年发行量达到23889款，4.59万亿元，2012年到9月末，理财产品余额已达到6.73万亿元。
伴随着商业银行理财业务的快速发展，问题也暴露明显，对此银监会给予了高度的关注，并加强了监管，在2011年1月，银监会就发布了《中国银监会关于进一步规范银信理财合作业务的通知》，对银行和信托公司理财合作业务做出进一步规范。同年9月末，银监会又发布了《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》，对理财产品期限和信息披露和合规管理作出了详细明确的要求，随后10月9日，银监会正式颁布了《商业银行理财产品销售管理办法》，并规定从2012年1月1日起正式实施。以上银监会的有关规定表明国家监管部门已嗅到隐患问题，并从制度上细化了管理，从金融机构之间的合作到风险管理、营销都做了制度安排。
(二)商业银行理财业务发展积极意义 具体如下：(1)从银行角度来看，可帮助银行实现业务多元化和利润来源多渠道。2012年6月，中国人民银行扩大金融机构贷款基准利率浮动区间下限和允许存款基准利率上浮，使商业银行主要依靠传统存贷利差来实现收益更加艰难。而理财业务作为银行中间业务，其收益实现不靠利差，而是通过收取手续费来实现，因此我国商业银行发展理财业务有助于推动商业银行业务由单一传统的存贷业务经营向综合业务经营模式转化，实现业务的多元和利润来源的多渠道，增加收益，增强竞争力。(2)从个人投资者角度来看，可分散投资风险，实现利润最大化。随着我国小康社会建设步伐加快，居民收入在增加，有余钱的人群也不断扩大，居民的投资意识和现代理财观念也不断增强。加之受2008年以来国内经济调控的影响，投资者的保值增值、规避风险的愿望更加强烈。因此，我国商业银行借机经营理财业务不仅可以拓宽自身利润来源渠道，增加收益，还可以帮助个人闲置资金的有效利用和规避风险的要求，以实现投资者投资收益的最大化，社会资源分配的最优。(3)从融资结构来看，有利于优化一国融资结构，实现多元化融资结构市场。在我国，受金融制度的影响，金融市场融资形式较单一，目前依然以间接融资为主，直接融资占比较低，并且由于国内金融产品量少品种单一，使两种融资形式之间转换也不易实现。而理财产品恰有接触市场广，利用投资工具多的特点，因此我国商业银行发展理财业务可以使目前单一的储蓄产品转变成资本市场的投资品，使间接融资中的储蓄资金转化成直接融资的债券、股票等直接融资市场资金，进而促进我国融资结构的调整与优化。
二、商业银行理财业务快速发展风险隐患
(一)违规操作风险 违规操作风险是由业务不合规交易而产生，在如今银行理财产品复杂化、规模化经营下，看似轻微的违规，也有可能带来很严重的后果。著名的巴林银行事件就是典型，一个200多年的老牌银行在一名交易员的违规操作下毁于一旦。在我国随着理财业务的快速发展，因违规操作而给银行带来名誉损失事件频繁发生，如2012发生的恒生银行理财业务违规事件、平安银行违规事件、华夏银行违规事件等。这些事件虽然暂时没有给银行带来重大经济损失，但社会后期负面影响较大。如果对其不重视，任其发展，对银行职员不加以严格规范操作管理，有可能带来灾难性后果。
(二)信息披露风险 理财业务信息披露风险首先表现在商业银行设计的理财产品说明书上。2005年银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，要求商业银行在说明书上揭示风险时应当醒目、充分、清晰、准确标示，要求商业银行提供预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。2008年银监会又特别强调，无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”的字样等规定。然而目前我国大多数商业银行在设计理财产品说明书时多用复杂高深的专业术语，并且没有任何专用词注解，让投资者难懂。在标注收益率时，在没有给出清晰、明确的预期收益率计算依据和公式的情况下，直接给出某水平的“预期最高收益率”或“预期收益率”等字样。在强调风险担当时也只强调要求投资者自担风险的条款，而对于银行理财产品的本质风险揭示甚少。这些说明书上的含糊标注使投资者难以理解或误解，从而影响了投资者的决策。其次，信息披露风险表现在理财产品营销过程中。相当多的商业银行为了争夺客户，在产品出售服务中只强调收益的宣传，而对投资过程中可能出现的风险不揭示或不完全揭示。使投资者误认为理财产
品是无风险且收益高于储蓄存款利率的高收益投资产品，从而影响了投资者的投资决策。在当前理财业务高速发展时期，各商业银行为了抢占市场，风险信息披露不充分的营销宣传形式已普遍存在。而且，由于营销宣传信息披露模糊，最终被投诉的事件屡见不鲜。这些不仅给银行带来实际经济损失，也会带来商业银行名誉损失。再次，信息披露风险还表现在财务信息报告不及时、不全面。作为投资者既然把资金委托给银行经营，就有向银行要求提供理财财务信息服务的需求。而目前，我国商业银行对理财产品投资者的资金投向、投资产品的风险情况、投资产品收益的计算、理财对账单、财务监督、理财提示等财务统计分析报告的提供非常少，使投资者不能对自己的投资产品进行跟踪分析，及时调整投资结构。如果商业银行不加强财务统计分析报告的服务，随着投资者理性认识的增强，分析能力的提高，对提供服务的更高要求，银行面临着失去客户信赖的风险。
(三)产品设计风险 首先，各商业银行在设计理财产品时，普遍向投资者承诺了高额的收益率，然而此举动在当前市场因素波动密集情况下，加大了商业银行预期设计高收益产品的收益实现风险。如果对投资者承诺的收益不能实现，必定会影响投资者对该银行理财产品的继续投资，理财产品失去了吸引力，商业银行实现收益就不可持续。其次，在产品设计中普遍存在为了确保商业银行自身的收益，如在产品条款中大多附有“超出预期最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费”条款。一个充分考虑投资者收益的理财产品，才能长久吸引客户，赢得客户信赖，银行才能在理财市场竞争中站稳脚跟，而该条款表明，在出现高收益时只有银行享有更多收益，投资者不能共享，反而出现风险时意味着投资者只有自担风险。随着投资者理性思考的增强，必定会认识到产品设计在收益分配上的不公平，进而放弃投资举动。再次，目前我国商业银行在理财产品设计上并未充分考虑不同收入群的投资理财需要，缺乏多档多种类理财产品，并且普遍存在先设计后销售，而不是先客户需求调查后设计。一个在理财市场上站住脚的商业银行不仅考虑短期行为，而更重要的是从长远出发不断潜心研究客户的真正需求，提供丰富的理财产品，持续满足不同客户的不同需求，保证自我可持续发展。因此银行设计出充分考虑投资者利益的产品至关重要，只有不断设计推出收益分配优越、高回报率产品的银行，才能不断赢得投资者的兴趣，银行在竞争激烈的理财市场上立于不败之地。最后，为了笼络客户，产品设计上目前普遍存在保本保息的承诺。但在金融产品价格越来越受市场导向影响的今天，加之市场因素变化变幻莫测，如果银行设计的理财产品价格承诺与联系的金融产品同向变化，那银行不受损失，但市场价格与承诺价格反方向变动银行则受损。因此在产品设计中隐含的价格风险是最难对付的风险隐患。
三、商业银行理财业务健康持续发展的理性建议
(一)加强内控管理是根本 分析上述操作风险以及信息披露不透明风险的根源，首先就在于目前我国商业银行理财业务内部控制制度缺乏系统性、整体性和内部制度执行不到位等原因。内部控制管理制度缺失给违规经营提供了滋生土壤，而执行制度不力又造成了违规经营的蔓延。因此建议商业银行快速发展理财业务的同时充分认识到管理松懈而导致的风险损失，应及时跟进建设配套的内部控制管理制度，并加强执行监管。一方面，可以杜绝或减少违规经营行为，避免和降低违规经营风险;另一方面，可以加强信息揭示度，规范银行职员的营销宣传工作，完善财务信息统计报告制度，正确引导投资者投资行为。
(二)加快培养理财专业队伍是关键 无论是科学的产品设计，还是优质的营销服务，还是合规经营，都需要一个专业理财团队来支撑。目前，我国无论在高素质的客户经理还是一般理财知识的理财员工方面都严重短缺，导致商业银行理财产品设计匮乏，非理性营销宣传服务普遍存在。所以面对发展理财业务的好时机，商业银行发展理财业务时，一定要注重人的培养建设。一方面，做好一般理财知识团队的建设：可以通过采用理财资格认证考试的方式，严把从业人员入市门槛，坚固第一道风险防线;可以通过银行内部理财相关岗位资格考试确定产品销售人员岗位资格，为理财服务不同岗位寻找最合适的职员，提供优质理财服务;还应该随着业务发展的需要对不同岗位职员进行跟进业务培训，对重点要点和新业务知识培训，做到职员“与时俱进”，保证业务服务的可持续性;而把进行理财职业道德培养作为常规性工作来提高职员整体道德水平，提升道德风险防范意识，使职员主动降低违规经营和逐利营销宣传行为。另一方面，培养高端理财专业人员，包括培养高素质客户经理和产品设计开发人员。拥有高素质高质量的理财团队，是确保银行高质量理财服务、创新产品、为投资者提供科学高收益理财产品和维护客户信任度的关键，也是个体银行在市场竞争中脱颖而出的推动力。因此银行对一般理财知识的理财员工培养的同时更要注重高端理财人才的选拔与培养。通过派出国外学习，参加国际资格认证考试等形式选拔和培养优秀高端理财人士。
(三)加强市场风险防范是保障 随着我国市场化建设的推进，市场导向作用越来越强劲，理财产品受市场因素变化的影响也日益明显。理财产品是对金融产品的组合投资，组合投资可以降低非系统性风险，但不是任何组合都是有效的，金融产品有效组合的关键在于产品设计前要注重对市场进行认真充分的研究和趋势分析，结合市场因素的新变化，合理预期金融产品价格走势，然后选择合理最优的理财产品组合，力争最大限度地规避市场风险。参考文献：
[1]吴雪、温涛：《我国商业银行个人理财业务的思考》，《经济理论研究》2007年第8期。
[2]严霖：《浅析我国商业银行个人理财业务风险防范》，《现代商业》2010年第7期。
[3]刘晓刚：《我国商业银行个人理财业务的风险及对策》，《产业与科技记坛》2011年第8期。
理财业务实训范文第6篇
为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对200*年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下：
一、 人员配备情况
为了确保个人理财业务的合规销售，支行配备了专职理财经理一名，该人员已通过××银行总行的理财经理资格考试、并取得了保险代理从业人员资格证书。所有银行理财产品、基金、保险、券商集合理财产品均由专职理财经理销售。
鲜有一般产品销售人员向客户介绍理财产品情况发生，现已全面杜绝。
二、 销售流程
支行理财经理均是在充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等的前提下向客户推荐理财产品，并为每一位购买产品的客户填写《个人客户投资风险评估报告》(以下简称《评估报告》)，理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审核。
在具体的理财产品销售前，理财经理均向客户说明了产品结构、风险、收益等相关信息，让客户在充分了解产品的基础上作出选择。理财产品的《合约》、《合同》、《风险揭示书》中客户资料均填写完整。
三、资料档案保存
2007年以来，所有理财产品的《风险评估报告》、《合约》、《合同》、《风险揭示书》等文件资料均保存完整，并按期装订成册，入库统一保管，其中，《客户风险评估报告》实行专夹保管、一年内有效的保管机制。支行理财经理为每期产品和《风险评估报告》建立了详尽的客户电子档案，方便及时了解客户情况和日后与客户沟通。本次自查中发现有些风险评估报告未装订建表，拟定于今天下班前完成建表装订工作。
四、今后工作计划