个人投资理财论文范文第1篇
摘要：投资理财是当前社会人们讨论较多的一个话题，义乌作为一个经济发达的城市，近两年义乌市民也开始了投资理财的热潮，但通过对义乌市民投资理财的现状进行调查和研究分析，发现义乌市民在投资理财方面存在着较多的问题和缺陷。
关键词：投资；理财；风险
随着我国经济的持续高增长、居民可支配收入的不断提高，以及资本市场的不断完善和发展，居民投资理财的需求和热情也不断高涨，尤其是在经历2006年、2007年股市的大牛市，以及房价的高涨后，在财富效应的带动下，居民投资理财的意识开始增强。目前，投资理财已成为社会的热门话题，十七大报告中首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，意味着中国正在进入一个黄金理财时期。对于义乌市民来讲，随着投资理财品种的日益丰富，他们所能选择的投资理财的方式增多了，其理财观念也发生了很大转变，原有的“有钱就存银行”等相对传统的理财观念正在渐渐淡化。但是由于对不同投资品种的风险认识不足，从而导致投资难以得到好的回报情况普遍存在。
一、投资理财概述
（一） 投资理财的涵义
对于投资理财的定义，并没有统一的标准，美国理财师资格鉴定委员会对于投资理财的定义是：制定合理利用财务资源，实现个人人生目标的程序。《理财周刊》对于投资理财的定义是：投资理财是为实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调财务计划的过程。张可可（2007）认为：个人理财是指个人或家庭根据外界环境变化，不断调整剩余资产的拥有形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。
归纳起来，个人投资理财其实就是个人根据自身风险承受能力，调整资产分配和投资情况，以达到个人资产收益最大化。
（二） 投资理财的意义
1、能积累个人财富
投资理财的最大目的是积累财富，创造收益。通过投资理财，可以寻找并采用正确的投资态度和方法，使自己手中的资金在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配，以更好地防范于未然。
2、能明确个人自身需要
投资理财的一个非常重要的价值是让投资者思考并清楚自己真正的需要，将财务资源科学地分配到需要的地方，让每一笔支出都是有效的。让现有的小额闲置的资金通过金融工具的运用，在未来的时期里得到保值和增值，从而让以后的生活得到真正实在的保障。在不影响生活质量的情况下不断进行的，节约钱的同时，让自身财富实现最大效用。
3、能保障个人及家庭生活，规避风险
现代人都知道自己处在一个瞬息万变的世界，风险无处不在，时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸多事业、养老、疾病伤残、意外死亡，还有像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全造成巨大的冲击，而一个科学的财务资源安排可以事先做好万全的准备，采取有针对性的防范措施。
二、义乌市居民投资理财调查结果分析
（一）被访者基本情况
2007年9月我们采用调查问卷的方式对义乌市居民的投资理财现状进行了调研，发放问卷300份，有效问卷160份，在这160份问卷中，受访者的年龄分布为：20—30岁占32.3%，30—40岁占27.5%，40—50岁占34.2%，其他8.1%。收入水平分布为：2万元以下27.6%，2—5万元25.5%，5—10万24.5%，10—20万8.2%，20万以上3.5%。基本上，调查对象包含了各个年龄阶段和各个收入阶层的居民。
（二）被访者投资理财基本情况
1、投资理财意识增强
投资环境的不断升温，也带动了义乌市居民的投资理财热情，调查发现在被访者中有32.6%的投资者对投资理财感兴趣，有41.2%的投资者对投资理财兴趣一般，只有7.5%的投资者对投资理财不感兴趣。
2、储蓄仍占据主导地位
作为一种较为传统和稳妥的投资方式，“储蓄”在义乌市居民的投资方向上有绝对的优势，有61.2%的被访者更愿意将资金存入银行。而“保险”在近几年被当作一种新型的投资理财方式已经被相当数量的人接受，调查中，有40.6%的被访者有该方向的投资。另外，股票、基金和房地产也占有相当的份额，分别有34.9%、16.8%和31.2%的被访者在这些方面有资金投入。
3、理财方式多元化
随着资本市场的不断完善和发展，投资理财的产品日益丰富，目前，人们所了解的理财产品有储蓄、国债、股票、基金、房产、彩票、保险、外汇、期货、黄金、收藏等，而对于这些理财产品，义乌市居民都有所涉猎，根据调查问卷显示， 有0.81%的人曾购买过国债，有34.9的人曾购买过股票，有16.8%的人曾购买过基金，有31.2%的曾投资过房产，有23.1%的人在买彩票，有40.6%的人购买了保险，有2.5%的人投资外汇，有0.6%的人炒过期货，有5%的人在炒黄金，有6.2%的人在进行收藏投资。
4、房产投资是义乌市居民未来主要的投资方式
在义乌市居民的不动产投资中，房产投资占很大比重。对调查数据进行分析，发现义乌市居民针对目前情况，对以后的投资结构调整中，有22.8%的居民打算保证存款稳定增长，有34.3%的居民打算减少银行存款，买住房和汽车，有21.5%的居民打算减少银行存款，投资高回报的股票、基金、债券市场，有28.7%的居民打算保证银行存款增长的同时多买保险。房产投资将会是义乌市居民未来主要的投资方式。
三、当前义乌市居民投资理财问题分析
（一）追求广而全的投资理财组合
调查发现，很大一部分居民有投资意识和愿望，可不知如何运用科学的方法选择投资方向、投资重点。想炒股、买黄金、炒外汇、买基金、买保险等等。想多尝试各种理财产品，分散投资风险。这种理财方式，确实有助于分散投资风险，但这并不适合资金量小的投资理财者。并且投资者过多的关注不同领域，导致没有精力关注主要市场，不利于投资决策的制定。
（二）盲目投资较多
调查数据显示投资者获知投资信息的渠道具有多样性，但大多投资者没有独立操作完成投资理财的能力，多借助朋友或机构的力量进行。调查发现，有20%的被访者选择电视广告，有22.5%的选择了从“报刊杂志”上获取投资理财建议，亲戚朋友介绍18.7%，依靠金融机构专家的只有11.8%。在调查中我们还发现义乌市居民在购买股票的依据上：22.3%听从股评专家、朋友推荐；14.1%看上市公司的业绩；26.2%看上市公司的成长性；33.6%看哪个股涨的好买哪个。从数据中我们可以看出当前我们的投资者还处于盲目状态，处于投机性质阶段。
（三）存在赌博心理，投机较严重
通过调查发现，义乌市居民在投资理财过程中，存在赌博心理，投资较严重。主要表现在偏好高风险的投资品种，有的甚至发放高利贷，将资金投向地下金融市场。由于涉及个人隐私，被调研者不愿意在调查问卷上填写有关高利贷方面的信息，但是有不少被访者表示直接或间接地参与以高利息放贷。
除此之外，有部分投资者在投资股票等理财产品的过程中，急于想在这些高风险的投资中获取丰厚回报，过于注重短线投机，频繁操作，以获取投机差价。在缺乏专业投资分析技术，如此频繁操作，致使大多数投资者血本无归。
（四）资源的浪费较严重
调查数据显示当前还有37.6%的投资者仍倾向于储蓄，22.3%的投资者在今后安排家庭资产的基本策略是保证存款的稳定增长，在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、收益最稳定的一种。但是随着物价的上涨，利率的上涨幅度根本就跟不上通货膨胀的速度，过分的追求储蓄，其实是资源的一种浪费，寻找一个合适地投资理财方式，如何使自己的钱在不贬值的基础上保持盈利，才是投资之道。
四、改善义乌市居民投资理财现状的建议
居民投资理财是现代社会的热点，也是未来经济发展的必然趋势，优化我市居民投资理财现状，不只是居民个人的事务，也是政府的职责所在。政府应积极创造条件，不断优化居民投资理财环境，充分调动居民投资理财积极性，为此，需要从以下方面着手：、
（一）通过宣传教育等渠道引导居民树立投资理财观念
义乌市居民在理财方式上之所以过多地依赖于储蓄，主要是由于风险意识和资金时间价值意识仍然不强，对各种投资品种了解较少。因此，要采取切实可行的措施，对居民加强投资宣传和投资知识培训。一方面要通过宣传教育渠道健全居民金融投资意识，树立风险投资观念；另一方面要开展多种形式的培训，提高居民金融投资的专业知识和技术水平。
（二）做好义乌市居民金融资产统计工作
义乌市居民金融资产的核算近几年才陆续开展，作为权威部门的义乌市统计局迄今为止并未公开有关居民金融资产的历年资料，也未见有规范居民部门金融资产表的编制意见文件，这在很大程度上制约了研究的深度和广度。如果不建立一种利益协调和信息共享的机制，包括居民金融资产在内的许多信息资源将白白浪费，这对依靠准确而全面的信息制定政策是十分不利的。
（三）严厉打击高利贷
在义乌，高利贷的渠道分为两种，一种是以寄售行、典当行、担保公司、投资公司的形式变相挂牌开办的高利贷机构，另一种是个人通过小圈子私下借贷。无论是哪一种，贷款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的诱惑，使义乌市居民的很多资金流向高利贷，目前，在义乌工商局注册登记的义乌担保公司共有30家，寄售行至少有200多家，几乎遍布了义乌的大街小巷，可见民营资本的巨大。在民营经济发展中，民间借贷对于缺资金的民营企业起到很关键的作用，但其目前的泛滥无度对义乌市的金融安全和社会稳定产生了一定的负面效应。近年来，民间借贷纠纷的案件不少，而且往往牵涉到刑事犯罪，比如放高利贷者，为了追讨债务，与黑恶势力联手，采取暴力手段收账。在义乌很多地方可以看到“债务专业快速清收”的追债公司广告。政府部门应该采取相应的措施严厉打击高利贷，整顿地下金融市场，否则任其发展下去，不仅会影响社会治安，人民生活，甚至有可能会拖垮义乌的经济。
（四）加快发展居民投资理财服务行业
居民投资理财顾问（包含证券分析师）对居民投资理财决策的影响至关重要，他们的专业水准可以大大降低居民投资理财的风险。义乌作为一个国际型的商贸城市，根据义乌市统计局的数据显示，目前义乌市拥有本地人口70.7万，暂住人口100多万，2007年，地方GDP达到420.9亿，城镇居民人均可支配收入超过2万元，与之相对应的投资理财顾问业还很薄弱，目前义乌市的投资理财顾问都只是针对某一投资理财工具开展服务的，而为顾客进行全面的投资理财指导的顾问并不存在，通常都是银行、证券公司、保险公司的投资理财顾问分开进行服务，而且带有很大的营销目的，致使服务的效果并不高。在未来，伴随着资本市场的深化，居民投资理财顾问的活动范围将会逐步扩大，居民投资理财顾问业将成为新的一个行业，向更加专业化、标准化的方向发展。义乌市应该加快居民投资理财顾问业的发展，使居民投资理财服务队伍不断得到壮大，以指导居民更好地开展投资理财活动。
（五）加强对理财产品营销人员的监管
理财营销人员的工作对义乌市居民了解投资理财产品，树立投资理财观念功不可没，但是，很多营销人员，在营销的过程中，会夸大投资收益，而对投资的风险却决口不提。有的营销人员甚至会利用投资者对理财产品的不了解，欺骗投资者，给投资者各种各样的投资回报承诺，使投资者在不了解投资风险的基础上，把家庭财产收入的大部分、全部甚至借钱来投资，到最后亏损累累，甚至血本无归。所以，政府一定要采取措施，对理财营销人员进行监管，尤其是银行的营销人员，因为投资者对银行的信赖，往往认为银行推荐的理财产品就是没有风险的，但是事实上所有的理财产品都是有风险的，风险和收益是并存的。
参考文献
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个人投资理财论文范文第2篇
摘要：竞业限制违约金是保护用人单位利益不受其员工在解除或终止劳动合同后从事同业竞争所造成损害的一种法定形式。这项制度的设立，旨在维护用人单位的合法利益，促进市场公平竞争。然而在实践中，有些用人单位却滥用这一制度，通过设置天价竞业限制违约金来侵害劳动者自由择业的权利。文章以曾因设置天价违约金而在媒体上造成轰动的银行业为关注领域，结合实践对该行业中银行理财经理一职的竞业限制违约金设置进行分析，寻找用人单位和劳动者之间的利益平衡点，并对解决天价违约金问题提出设想。
关键词：竞业限制违约金；银行理财产品；自由择业权；商业秘密
2012年末，招商银行向离职员工索赔天价违约金一案造成了不小的舆论轰动。招商银行南昌分行员工马某于2012年2月离职，并转投同市另一家金融机构。此前招行与马某的劳动合同中带有竞业限制条款，规定马某在离职两年内不得到江西省内其他金融机构任职，竞业限制经济补偿金为350元/月（南昌市最低生活保障标准），违约金为离职前12个月包括工资、奖金等全部收入的10倍。马某离职前相关收入为24.7万余元，因此遭到招商银行索赔247万余元，后经劳动仲裁确定为相关收入的3倍，即74万余元。
本案引发了学界许多质疑。大部分的意见倾向于认为招行滥用竞业限制制度设置霸王条款，侵害劳动者的自主择业权。离职员工马某亦认为招行竞业限制条款应属无效，原因有二：①马某非高级管理人员，只是一般员工；②经济补偿金过低，而违约金过高。需要肯定得是，出于对商业秘密的保护，用人单位可以同员工签订竞业限制协议，于法有据。但由于我国目前立法对竞业限制违约金条款的规定不够详尽，导致该条款的滥用成为可能。因此，如何完善相关法律制度，使竞业限制能够真正发挥其本来功效，已经成为亟需思考的问题。
本文仅对银行从业者中的一类特定人员——理财经理的竞业限制违约金进行分析。
1相关概念简述
1.1竞业限制违约金的概念
在市场竞争过程中，用人单位人才的流失有时会导致商业秘密的泄露，从而使用人单位蒙受不公正的损失。为保护用人单位的竞争利益，我国《劳动合同法》第23条规定“……对负有保密义务的劳动者，用人单位可以在劳动合同或者保密协议中与劳动者约定竞业限制条款……”所谓“竞业限制”，《劳动合同法》第24条亦从侧面给出了解释：“在解除或者终止劳动合同后，前款规定的人员到本单位生产或者经营同类产品、从事同类业务的有竞争关系的其他用人单位，或者自己开业生产或者经营同类产品、从事同类业务……”依据法律条文的大意，学者们对竞业限制给出了一系列定义，如“竞业限制，又称‘竞业禁止’、‘竞业避让’，指用人单位与劳动者约定在解除或终止劳动合同一定期限内，劳动者不得到与本单位生产或经营同类产品、从事同类业务的有竞争关系的其他用人单位任职，或自己开业生产或经营同类产品。”当然，竞业限制亦或竞业禁止的概念不限于此。有学者认为，竞业限制不仅存在于离职之后，在任职期间同样存在。同时，作为竞业限制违约的责任形式，法律亦对竞业限制违约金进行了规定。《劳动合同法》第23条规定：“……劳动者违反竞业限制约定的，应当按照约定向用人单位支付违约金。”综上所述，笔者认为，竞业限制违约金是指劳动者违反与用人单位依法订立的竞业限制约定时，向用人单位给付一定金额的法律责任形式。
1.2银行理财经理简述
银行理财经理是银行中的一类特定服务人员，其主要职责是为有理财需求的个人银行储户提供理财建议、设计理财方案，并按照储户要求为其配置理财产品。虽然理财经理多以“咨询顾问”的形式示人，但就银行内部对于理财经理的考核指标来看，理财经理的业绩是由金融产品的销售量决定的。同时，理财经理的工资、绩效奖金等，亦与销售量或销售任务完成百分比挂钩。这说明银行理财经理实质上属于银行的销售人员。
与招行天价索赔案中离职员工系“一般员工”不同，作为销售人员的银行理财经理具有一定的身份特征。目前绝大多数银行在经营过程中，会将在本银行开户客户的身份及财产资料进行汇总，提供给理财经理，由其对该部分客户资源进行深入开发，提高金融产品销量。理财经理由此掌握了银行零售业务领域的客户资源。同时，理财经理在与客户进行沟通的过程中，可以与客户建立个人之间的信任关系。这种信任关系可以使客户在金融产品市场信息不对称的情况下，将理财经理的建议作为首选，而不是亲自去评价金融产品的好坏。这种购买行为的决定因素的转变，使理财经理在一定程度上可以将银行客户资源“私有化”。这样当理财经理离开任职银行时，就有可能带走银行的客户资源。
近年来，随着国内个人理财市场的快速发展带来了两种变化，一是银行理财经理紧缺，二是银行个人理财业务同质化日趋严重。这使得理财经理的流动性大大提高。成熟的理财经理在任何一家银行都可以很快上手业务。当不同的银行雇主的待遇差距足够大时，理财经理就会选择“另谋高就”。为防止理财经理流失，银行通过签订竞业限制协议，约定天价的违约金，从而导致不公平现象产生。
2理财经理竞业限制违约金的法理分析
2.1基于法益的分析
违约金作为竞业限制协议的责任承担形式，本质上是对自由竞争的限制。这种限制的目的旨在保护另一法益，即市场秩序。竞业限制协议及违约金条款，实质上体现的是用人单位竞争秩序利益与劳动者的自由择业权及其背后的自由竞争条件下人才充分流动这两类社会利益的角逐。长期的司法实践对于两者的抉择给出了答案。在英国普通法领域中，Mitchel v.s.Reynolds一案具有较强代表性。该案判例认定推定限制自由竞争不合法为原则，但限制合理例外。从目前世界各国的立法情况看，当涉及商业秘密保护时，竞争秩序利益的保护显然得到了偏爱，即所谓“合理限制”。这说明商业秘密泄露导致竞争秩序崩溃对社会利益的危害更大一些。出于利益衡量考虑，法律在法益保护上选择了前者。
然而这并不意味着在任何情况下，竞争秩序利益都优于劳动者自由择业权及自由竞争利益。除商业秘密保护外，基于其他目的对自由竞争进行限制的合理性，司法实践并未予以普遍的认可。这说明竞争秩序利益是否处于优势地位，亦要分析竞争秩序利益的产生原因及类型。
2.2理财经理竞业限制违约金的应然状态
就银行通过竞业限制协议约定天价违约金而言，我们需要对银行采取这一行为的主观动机进行分析。从理财经理的特点看，银行无非是想防止客户信息资源的外泄以及理财经理的流失。对于第一种情况，客户信息资源在一定程度可以认定为商业秘密。根据《反不正当竞争法》第10条规定，商业秘密指不为公众所知悉，能为用人单位带来经济利益，具有实用性并经用人单位采取保密的措施。首先银行有义务对客户的身份及財产信息承担保密义务。即便是在银行内部，也只有如理财经理这样特定岗位的人员才有查询客户信息资源的权限。其次，客户信息资源可以为银行销售金融产品带来便利。拥有客户信息资源，不仅可以与客户建立联系，还可以对客户进行财务状况分析，使银行在更加了解客户的基础上，更有针对性的对客户进行营销。客户信息资源一旦被竞争对手获得，那么银行基于客户信息资源所获得的竞争优势将被削弱。最后，客户信息资源在很大程度上不为公众所知悉。但有学者对于商业秘密的认定提出了不同的观点，即：“任何企业都有商业秘密存在”，“竞业限制必须限于重要商业秘密”。另外，“如果客户是原告产品公知的购买者，原告就没有商业秘密存在。”笔者认为，客户信息资源具有商业秘密应具备的特点，并且具有一定的重要性，但这种重要性是有限的。因为客户信息资源是影响银行金融产品销售的因素之一，而非关键性因素。抛开客户信息资源，银行亦可以通过完善理财产品设计、加强广告营销的方式提高销售额。另外，客户信息资源的共享，虽然对银行本身不利，但对于消费者来说，可以使其有机会体会更多的金融产品服务，扩大选择面，有利于消费者权益的保护。而对于第二种情况，银行并非出于保护商业秘密的主观目的，实际上是在借用竞争限制协议，刻意的为人才流动设置壁垒。这种“醉翁之意不在酒”的行为，实际上是为维护个体利益而侵害社会利益，法律不应予以支持。
應该说，银行与理财经理签订竞业限制协议的是有一定合理性的。在防止如竞争对手通过挖角理财经理抢夺客户信息资源等恶性竞争行为上，竞业限制协议能够起到一定的积极作用。但由于客户信息资源作为商业秘密来说重要性有限，因此竞业限制违约金不宜设置过高，更不可设置天价违约金，以保护商业秘密为名，行限制自由择业、自由竞争之实。
3现有法律制度的应用及设想
3.1现有法律制度的应用
在通过法理分析确定了银行理财经理违约金的应然状态后，如何运用现有法律制度，使司法实践中此类案件的处理结果与法理一致，就成为了需要考虑的问题。
我国劳动法领域中，并未有对违约金数额的规定。《劳动合同法》第23条规定用人单位为保护商业秘密可以与劳动者签订竞业限制协议；第24条规定了竞业限制协议的适用范围；第25条则从反面肯定了竞业限制协议可以以违约金作为责任形式。而在《最高人民法院关于审理劳动争议案件适用法律若干问题的解释（四）》（以下简称“《解释四》”）中，第6条至第10条仅对经济补偿金、竞业限制义务的履行和解除等方面做了较为详尽的规定。违约金作为一项依约定而成的法律责任形式，在法无明文规定的情况下，则应该尊重合同当事人双方的意思自治，依约定而行。这就为天价违约金的设立提供了很大的可能性。实践中，无论是签订劳动合同附带竞业限制条款，亦或在劳动合同存续的情况下，新订立竞业限制协议，劳动者均处于弱势地位，很有可能为获得或保住工作而不得不接受用人单位的天价违约金条款。而这种条款在劳动法领域中未得到有效限制。
为解决这一问题，我们可以在民法领域内另辟蹊径。劳动合同属于特殊的民事合同。按照一般法与特殊法的关系，当劳动法领域内未有规制时，劳动合同应遵循民法领域的相关规定。《合同法》第114条第二款确立了违约金适用的原则，即“约定的违约金低于造成的损失，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”这一规定虽然通过赋予法官或仲裁员以自由裁量权而可以限制天价违约金，但将其直接用于解决劳动纠纷案件仍存在障碍，主要是因为学界普遍认为这一规定所指违约金为赔偿性违约金，而竞业限制协议因与赔偿金可同时适用，故应为惩罚性违约金，二者性质上的存在差异。即便如此，有学者亦认为可以参考《合同法》第114条的规定，赋予法官或者仲裁机构一定的自由裁量权来降低违约金金额。笔者认为，虽然赔偿性违约金与惩罚性违约金存在区别，但二者均依合同当事人双方合意约定设立，均体现意思自治。《合同法》属于私法领域，较之属于社会法领域的劳动法相关法律，显然更为重视意思自治。在视意思自治原则为根本原则的《合同法》中，亦赋予法官或仲裁员自由裁量权以对意思自治原则形成突破，那么根据“举重以明轻”的当然解释原则，在对个体意思自治限制更多的劳动法领域内，法官或仲裁员当然亦应具有自由裁量权。《合同法》所述赔偿性违约金，旨在实现实质公平，劳动法领域所述惩罚性违约金，旨在寻求劳动者与用人单位的权利平衡。虽然保护的具体利益不同，但二者都是为了对社会运行产生积极影响而对意思自治进行了突破，异曲同工，故《合同法》规定的自由裁量权，应同样适用于劳动法领域。
3.2合理确定违约金金额的设想
当法官或仲裁员拥有了自由裁量权，就需要考虑如何合理的确定违约金额。就银行理财经理来说，笔者认为可以做如下设想。银行通常会汇总客户名单，并做资产规模统计。这部分数据通常交予理财经理在工作中使用。法院或仲裁员可以根据理财经理管理的资产规模来确认用人单位与劳动者约定的违约金是否合理。在银行为进行客户信息汇总统计、无法确认理财经理管理资产规模时，视为银行举证不能，违约金额标准按经济补偿金一定的倍数（如1.5倍）确认。这种制度设计的理念紧扣竞业限制违约金制度所保护的法益，力图实现实质公平。同时，将竞业限制违约金与经济补偿金在一定程度上相关联，可以在关键数据举证不能的情况下亦可限制天价违约金，也使《解释四》可以对违约金条款进行间接规制。当然，这种制度设计构想需要科学的参数和计算方法加以支持，如通过管理资产规模确认违约金标准，就需要运用统计数据进行科学量化的计算。数据的搜集、参数的确定以及计算数学模型的开发等，尚需进一步研究。
4结语
通过以上论述可知，基于理财经理这一职位的特点，对其从业人员进行竞业限制具有一定的合理性。适当的竞业限制违约金可以有效的弥补理财经理离职导致客户资源流失而给银行造成的损失，并对理财经理在行业内的流动起合理的限制作用。这种竞业限制需在一定的范围内进行，制度的设计不应过分夸大竞业限制对社会利益的积极作用。具体的表现就是避免出现“天价违约金”，从而使竞业限制的目的变质。为此，法官应具有自由裁量权，可以在竞业限制违约金约定超出合理范围时依据该裁量权进行调整。这才是竞业限制违约金应有的面貌。今后的司法实践中，我们应该以“允许理财经理竞业限制违约金存在，并合理限制”的方针，在合理确定违约金数额以及有效运用自由裁量权方面不断探索前进。
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个人投资理财论文范文第3篇
保护中小股东的利益，有三条途径。其一，依靠股东自己，尽管这一途径十分软弱无力，但利益所在，广大股东会擦亮眼睛盯住自己的基金；其二，由基金经理人员持股票期权，如方星海在这篇文章里所建议的那样；其三，由中立的第三方监管，此即证监会的职责之一。
----上述三条途径各有弊端。
----小股东散漫而缺乏行动的力量，免费搭车者居多数。按照奥尔森的集体行动理论，必须从小股东当中产生一小群集体行动的既得利益者，由他们领头监督并与基金谈判。
----实行基金经理人员的股票期权制度对金融业似乎不如在高科技企业当中来得合理。经理人员在特定企业中投入的生命期间相当于个人投资，他们当然要求最佳的“风险——回报”组合。因此，我们总能基于现金形式的工资收入、股票期权、以及其它形式的收入（在职消费、实物工资、财富的任何形态）及其风险的度量，计算出一条投资理论所说的“有效投资组合边界”，在横轴表示“风险”，纵轴表示“预期回报率”的平面上，投资的有效曲线呈向上凸起状。然后，经理人员根据自己的风险偏好——由一组风险与回报率之间的“无差异曲线”表示，选择无差异曲线与有效投资边界的切点处的投资组合作为最优的“报酬方案”。在高科技企业中，由于未来增长与回报可观而眼下企业现金流稀缺，对“劳资”双方最优的报酬方案将包含相当大比例的股票期权。而在目前监管状况下的金融企业中，经理人员的现金收入（包括合法与非法来源）可以大大超过企业能够支付的任何报酬方案所提供的期权的未来价值。因此，我十分怀疑曾流行于“硅谷”的股票期权制在我们的金融企业当中的可行性。
----第三方监管通常会遇到的困难，是信息不对称性，这是因为第三方官员没有个人利益牵涉其中，故缺乏积极性去获取监督金融企业行为所必要的信息。这好像美国的法院，它没有积极性从而宪法也不要求它主动立案，法院只能够被动地接受利益主体提出的诉案。事实上，这也是保持第三方“中立”态度的重要制度安排。
----就我旁观美国金融机构运作的感受，舆论的监督和评价对金融企业的分析师和金钱管理者的约束作用不可忽视。典型如“Institutional Investor”杂志上面定期公布的投资师排行榜，按照《财富》杂志的估计，分析师或资金管理人一旦在这张榜上名列前茅，其下一个工作合同的报酬可以上涨若干倍。除专业刊物的评价外，公众舆论还有许多其它方式来评价投资基金的表现。此外，广播电视等大众媒体对机构投资人的监督也非常重要。一个简单的事实是，大部分散户都是一边开着CNBC电视节目一边玩股票的，而CNBC的分析家J. Cornel也因其即时评论所产生的市场效应而闻名。
----简单而言，舆论评价与监督具有“放大器”的作用。一个谣言、一条业绩评估或者一位总裁的去留问题，都通过新闻这个放大器而变得异常敏感。不论从维护宪法规定的人民的“知情权”角度，从金融市场的健康发育角度，还是从增加透明度和加强金融监管角度，有“新闻”这个放大器都比没有它要好得多。
----市场经济有自己的规律，一旦我们走进它的逻辑，往往由不得我们的意志，不得不追随着它逐步展开其自身的逻辑。我们不能想像竞争性的金融市场可以不要它的支撑系统（supportive system），而充分自由的新闻媒体的存在恰是市场的支撑系统的一个有机部分。“基金黑幕”以及由此引发的基金风波，只说明一个问题：金融市场的利益主体——广大的中小股东们——需要寻找自己利益的代言人。新闻，由于它的“舆论放大器”特征而成为公众利益忠实的“watch dog（看门狗）”。因此当我们呼吁政府加强对金融机构的监管时，不要忘记为百姓享有知情的权利而呼吁。
个人投资理财论文范文第4篇
摘要：我国经济的快速发展带动了国内居民家庭财富的迅速增长，国民的理财意识也不断增强从而引起和对理财产品需求的不断增加。这种现象给商业银行个人理财产品的发展提供了巨大的发展空间，对于国内各商业银行来说，面临着个人理财产品营销的机遇和挑战。商业银行选择恰当的个人理财产品营销策略对于提高银行的综合竞争力具有重要的推动作用。在金融市场开放与互联网技术高速发展的背景下，商业银行应该抓住机遇，借助优势平台，做好个人理财产品的营销，提高商业银行的营销能力，从根本上提高商业银行的综合竞争力。
关键词：商业银行；个人理财产品；营销
一、商业银行个人理财产品的涵义及特点。
“商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划”。这是《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中关于个人理财产品的解释。而商业银行个人理财产品的营销即是根据不同客户群体的职业、社会地位以及财产状况和需求等具体情况，推出满足客户各方面要求的理财产品。以达到客户购买后收益增加的目的，从而也起到提升银行综合能力及竞争力的作用。
商业银行个人理财产品具有收益高、安全性强、理投资起点低、选择多样化等特点。即使是资金实力有限的客户也能在众多个人理财产品中找到适合自己的可获利产品。并且，银行会承诺客户的本金安全，产品到期或提前终止都会获得协议规定比例的收益，因此财产的安全性还是较高的，并且回报颇丰。越来越多的人选择购买银行个人理财产品，随着购买个人理财产品人数的增加，此类中间服务产品也为商业银行带来越来越多的收益，逐渐被银行所重视。
二、商業银行进行个人理财产品营销的动因。
目前，商业银行的主要收入来源就是借贷差，也就是贷款利息收入。但个人理财产品的销售随着经济的迅速发展也逐渐成为银行收入的一个重要方面，因此商业银行中的个人理财业务作为银行经营的一个中间业务也越来越受到重视。
对于商业银行个人理财服务来说，以营销为手段，有利于提高银行经营管理水平。客户通过购买合适的理财产品达到收益增加的目的，对银行的中间服务自然会感到满意，经过自然的宣传和推广，商业银行的知名度就会扩大。知名度扩大，来商业银行办理业务，处理资金问题的客户就会越来越多，商业银行的收益便会增加。这为商业银行的健康持续发展提供动力。个人理财业务的营销可以有效强化商业银行的市场竞争力。在目前愈发严峻的市场环境中，为了促进银行的可持续发展，为银行寻求新的收益增长点，个人理财产品成为一个新机遇。个人理财产品的营销正好为商业银行的可持续发展注入活力。同时，个人理财产品营销模式的出现也反映了一种客观需求：金融消费市场的内涵正发生着巨大的变革，它要求商业银行能够提供个性化、情感化乃至智能化等全方位的金融服务。这对于促进商业银行的转型升级具有重要的导向作用，是未来商业银行增强综合实力和竞争力，赢得持续稳定发展的一个重要方向。
三、商业银行个人理财产品营销的现状及存在的主要问题。
中国理财市场虽然还是个新兴市场，尽管我国面临国内经济增长回落的局面，商业银行个人理财产品的销售仍然创下历史新高。银行个人理财产品的发行款数与资金规模都在急速膨胀，个人理财产品的营销出现一片大好趋势。但随着理财产品营销的发展，个人理财产品的营销也逐渐显现出一些问题。
（一）还存在部分商业银行对于个人理财产品的营销意识淡薄，营销组织缺失的情况。个人理财产品营销在我国正处于初步发展阶段，有些商业银行能够及早发现市场，做出判断，从而抓住这个发展的机遇，并且正处于逐步完善的过程中。但是还有部分商业银行并没有意识到个人理财产品营销这个提高商业银行竞争力的契机，营销意识淡薄，并没有集中精力在个人理财产品的营销上，甚至银行内部没有专门的营销组织来专门服务于理财产品。
（二）商业银行对于个人理财产品的营销缺乏正确的市场定位。“企业定位指的是一个企业或者一种产品寻找并确定在某个特定目标市场中地位或位置的过程。”在商业银行进行个人理财产品销售时，市场定位理论可以很好的帮助各商业银行对个人客户的个性化理财需求进行分析和归纳总结，更为准确的设计研发符合客户需要的理财产品，有利于商业银行扩大个人理财产品的销售份额，提高市场占比。部分商业银行缺乏市场定位意识，无法发挥市场定位理论对于个人理财产品营销的推动作用，这样便达不到提高商业银行服务水平和综合竞争力的作用。
（三）商业银行个人理财产品营销的从业人员素质偏低。过去媒体曝光了很多银行理财产品方面的投诉问题，虽然在2012年已经开始实施了《商业银行理财产品销售管理办法》，强度了对理财产品销售环节的监管规定，但围绕着银行在销售理财产品的过程中仍然存在着许多问题。
把国内情况和国外情况做个比较就很容易看到这个问题的原因，在美国财富管理机构大多数是以客户需求为中心，为导向，而国内大多数财富管理机构目前是以产品为导向，有什么产品就推销什么产品，这就意味着前者在国外的财富管理机构，以客户为导向的管理会站在客户的立场上考虑问题，但是后者国内财富管理机构会站在自身的利益来考虑问题，这样就会有一个冲突，难免有一些销售人员会因为个人的利益在销售产品上把一些不合适的产品推销给客户，造成一些问题，并且在销售时有时候还会隐瞒一些风险信息。不可能要求每个投资人都成为专业，术业有专攻，大多数老百姓对投资理财是外行人，很大程度上他是需要专业服务人员，就是财富管理机构的工作人员给他进行专业功能上的建议，这就要求我们从事专业的人员有好的道德品德，有好的专业素养，同时普及财富管理知识。
四、商业银行个人理财产品营销风险和防范措施。
商业银行个人理财产品营销发展如火如荼的同时也存在一定风险。比如评估风险，客户在向银行申请购买理财产品时，银行专业人员首先要根据客户的资金状况对各种理财产品进行评估，从而选择出最适合客户的产品，使客户能获得最大的收益。在这个过程中就存在一定的风险，一旦理财产品的从业人员对收益及风险的评估不够准确，就有可能会给客户带来财产损失，引起不满，并且也不利于商业银行的发展。
面对个人理财产品营销过程中的风险和可能出现的问题，银行应积极做好应对措施。首先，要对个人理财产品营销实施服务质量管理，从一开始客户的资产评估到最后的得到收益回报，整个过程都应该有专业人员进行实时顾问指导，提高服务质量。当然，银行也要重视培养专业的理财人员，提高从业人员的专业能力和道德素养，尽心尽力为客户服务，提升银行本身综合实力和竞争力。
结语
随着我国经济的快速发展和居民收入水平的持续提高，居民手中持有的可支配的财富不断得到积累，对资产保值增值的需求日益旺盛，个人理财意识强烈，为我国商业银行开发理财产品提供了广阔的市场，促使银行将理财产品业务作为优化收益结构、拓宽中间业务创收渠道的重点，使得理财产品在发行数量和发行规模上屡创新高。然而随着理财产品业务的不断发展创新，商业银行理财产品营销运行中也出现许多问题，这给理财市场的未来持续发展带来了挑战。银行应积极做到树立营销意识、健全营销组织、进行正确的市场定位、提高从业人员素质等，提高商业银行综合实力和竞争力，打造属于自己的理财品牌。
参考文献：
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[2]个人理财产品创新存在的问题和发展策略[J].李鑫.中外企业家.2015（25）
[4]农村商业银行个人理财产品营销策略分析[D].郭菲.广东财经大学2015
[5]我国商业银行个人理财产品的营销策略研究——以中国银行为例[J].郑欣，臧展.对外经贸.2017（08）
个人投资理财论文范文第5篇
摘要：
基于行为金融学的理论基础，以有限理性为出发点，分析非财务信息对个人股票投资决策行为的影响。着重从参考群体信息的视角出发，拟采用实验研究的方法，选取相关群体为实验对象，从而来检验参考群体信息对个人股票投资决策的影响。在数据分析的基础上提出相关政策性建议，这对于今后研究非财务信息对个体股票投资行为的影响有一定借鉴意义。
关键词：参考群体；易感性；个人股票投资
F23
文献标识码：A
1引言
现代经济学认为，完全的信息是市场运行有效的重要手段，投资者只有在具备完全信息的条件下，才能做出正确的投资决策行为。但是现实生活中的市场并非是完全有效的，投资者也不能够拥有各个方面经济环境状态下的全部知识和信息，所以说，投资者在弱势市场的经济环境下表现为有限理性。
同时，新古典经济学家仍然信奉股票内在价值理论，认为股票的价格由其内在价值决定，股票内在价值即股票未来收益的现值，取决于预期股息收入和市场收益率。追本溯源，决定股票市场长期波动趋势的是内在价值，但现实生活中股票市场中短期的波动幅度往往会超过同一时期内价值的提高幅度。那么究竟是什么决定了价格对于价值的偏离呢？
我国的资本市场方兴未艾，市场环境还不够成熟，还未形成西方资本主义国家的“股市人气”、投资氛围等，加之我国上市公司的舞弊行为及财务造假丑闻，使得我国股市长期呈现下跌趋势，变动特征为一连串的大跌小涨。广大中小投资者对上市公司公布的财务信息逐渐失去信任，不再单纯依赖于市盈率、内部收益率模型计算的股票内在价值，更多的关注于来自证券分析师的分析数据、投资银行的行业分析报告，主流媒体的财经新闻，亲戚朋友的内幕消息，财经人物通过微博等一系列自媒体发表的言论等等。
2理论基础与现实意义
2.1理论基础
参考群体实际上是个体在形成其购买或消费决策时，用以作为参照、比较的个人或群体。如同从行为学里借用的其他概念一样，参考群体的含义也在随着时代的变化而变化。参考群体最初是指家庭、朋友等个体与之具有直接互动的群体，但现在不仅包括这些有互动基础的群体，也涵盖了与个体没有直接面对面接触但仍对个体行为产生影响的个人和群体。就本文而言，参考群体是指围绕在投资者周边的不同群体，结合我国当前的经济大背景和投资环境，可以分为以下几类：亲戚朋友、投资分析师、社会热点、小道消息、市场行业研究报告、投资者讨论群和主流媒体财经新闻。
易感性是行为金融学中的一个重要概念，它早期被广泛应用于市场经济中，主要用来分析消费者行为受周边不同群体的影响程度。在本文中则用来衡量投资者受参考群体信息的影响程度。
2.2理论与现实意义
Scott（2006）所代表的主流财务会计理论，对财务报告的决策有用性做了全面而深入的研究。随着时代的发展和变迁，理论和实务界提供了越来越多证据表明会计信息的公布对于股价的波动有着显著性的影响。以财务报告为主要载体的财务信息的确能在一定程度上反映出公司的经营状况和财务业绩。但是仅仅依靠财务信息这一面向过去的数据，显然难以满足投资者和预期使用者对公司现状的把握和未来经营业绩的需求。所以，研究非财务信息对投资者的作用机制已成为学术界的当务之急。
本文基于行为金融学的理论基础，以有限理性为出发点，分析非财务信息对个人股票投资决策行为的影响。着重从参考群体信息的视角出发，拟采用实验研究的方法，选取相关群体为实验对象，从而来检验参考群体信息对个人股票投资决策的影响。目前关于非财务信息的研究主要基于数据库中存在的大量数据为主，并非通过手工调研而得，而实验研究的方法则比较鲜见。
3实验设计
3.1参考群体的定位
不同投资者周边有着不同的群体为他们投资决策提供参考信息，哪一类是最受欢迎、最值得信赖的参考群体？首先，本实验通过对100名财经类专业师生进行开放式的访谈调查，研究投资者在做出投资决策时会选择哪些群体提供的信息来作为决策依据。在总结了访谈所收集的资料并加以整理得出以下几类参考群体：
其次，再请访谈对象对以上的几类参考群体进行问卷投票，以“假如你正在进行股票投资，你最愿意选择哪些信息作为决策参考？”向被访者提问，让他们列出3个最愿意采纳的投资参考群体，调查结果显示，主流媒体财经新闻被选取的概率为做高，数值达到67%以上，因此，本文以主流媒体财经新闻作为投资者的参考群体进行实验。
3.2实验操作
本实验采用2X2双因素混合实验设计。通过向100名财经类专业师生发放问卷方式，观察被试者在问卷塑造的特定实验情景下，对目标投资产品的选择倾向。
本文实验拟选取高新技术行业作为研究领域，因为高新技术产业以高新技术为基础，从事一种或多种高新技术及其产品的研究、开发、生产和技术服务，这种产业所拥有的关键技术往往开发难度很大，但一旦开发成功，却具有高于一般的经济效益和社会效益，回报丰厚，是具有爆发性潜力的投资项目，是投资者投资的首选。
为了抚平商场上各行业间的巨大差异，保证实验数据具有可比性，实验统一选取深圳股票交易市场上高新技术产业中2013年年末市盈率表现良好的两家企业，以及抽取市盈率表现不尽如人意的两家企业，如表2。
在理想条件下，我们假设投资人是趋利且理性的，因此他们会根据公司经营业绩来做投资决策，而公司股票的市盈率是个人投资者采用最多的估值指标。但是在会计造假事件不断被曝光的当下，市盈率等财务指标已经无法明确表明企业的盈利能力和运营状况。在此前提下，投资人依赖参考群体所提供的“可能”信息。问卷给定两种情景，以“当你在即将买入XXX股票时，被XXX告知该公司可能会上马新的投资项目，发展前景看好”暗示所提供的信息是积极信息；以“当你即将买入XXX股票时，被XXX告知该公司近期活动异常，可能存在投资风险”来暗示所提供的信息是消极信息。
通过数据的收集，观察对比未提供参考信息与提供信息时、提供积极信息与消极信息时，投资者选择投资目标的概率变动情况，研究投资行为的改变。
4数据分析
问卷设计的情景一：为参考群体对市盈率表现差劲的股票给出积极信息，即“如果财经新闻等主流媒体报道指出，海联讯、赛为智能预计今年将会开发新的投资项目，发展前景看好，投资潜力非常高”。在这样的情境下，被调查者在没有收看财经新闻和接收财经新闻发布的积极消息后对投资选择的情况如表4。
在问卷中为假设一设计的情境为：如果主流媒体财经新闻披露信息，指出“海联讯”、“赛为智能”两家公司在近期可能有一系列动作，有较高的投资价值。“可能”已经揭露这并不是一条确定性的消息，但是在这种不确定性信息的影响之下，被调查者的投资行为却发生了显著性的变化，放弃了了市盈率较高的财务指标信息而选择以不确定的参考群体信息作为投资决策的判断依据，反映出了投资者往往是有限理性甚至是非理性的，财务信息对个人投资决策行为的影响是非常有限的。
综上所述，“假设一：当存在参考群体积极信息的影响下，投资者往往对于低市盈率股票的选择比例显著高于无参考群体积极信息影响下的低市盈率股票的选择率。”获得证实。
假设二：当存在参考群体消极信息的影响下，投资者往往对于高市盈率股票的选择比例显著低于无参考群体消极信息影响下的高市盈率股票的选择率。
因此，“假设二：当存在参考群体消极信息的影响下，投资者往往对于高市盈率股票的选择比例显著低于无参考群体消极信息影响下的高市盈率股票的选择率。”被证实。
5结论与建议
本文是从投资者的视角出发，通过实验研究的方法，已经证实了参考群体对股票投资决策行为具有影响。当投资者受到参考群体的正面信息影响，基于有限理性的限制，会忽略该信息的不确定性，成为风险偏好者；当投资者受到参考群体的负面信息影响时，基于投资者往往对负面信息更为敏感，从而成为风险规避者。
本实验在问卷调查中主要采用了模拟情景实验，限于能力与知识范围内所设计的实验情景较简单粗糙，无法全面真实地反映投资者的投资决策行为，使得本文在普遍性与说服性上有所欠缺。因此，本文存在一定缺陷，在以后的研究中需要不断的调整与改进。
基于实验研究的结论，本文从投资者的角度而言，可以提出如下建议：保护中小投资者的利益已经成为当务之急，但与此同时，如何提高广大投资者应对风险和市场的不确定性的能力也至关重要。个体投资者作为弱势群体，在资金和信息方面都处于劣势，为了尽量规避风险，他们更看重参考群体的意见和行为，并力图保持一致，表现出有限的理性，从而导致决策失误。为此，个体投资者更应加强专业知识的学习以及理性思维的培养，需要辩证的对待参考群体所提供的信息，尤其是不确定的信息，以此来加强自己应对风险的能力。
参考文献
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个人投资理财论文范文第6篇
[关键词] 岗位职责; 工作过程; 实践教学; 评价模式
《个人理财规划》是高职投资与理财专业的专业核心课程，关系到学生毕业后顺利踏上理财岗位的重要课程。目前，我国对于该课程的教学主要是结合理财规划师的考试内容，注重财务分析、投资产品组合等教学，而忽略理财业务中更为重要的产品营销、客户关系管理等，导致课程教学与用人单位的实际岗位脱节。在现代职教理念下，从岗位需求出发，将专业核心课程标准与职业标准进行对接，有利于高职专业培养的毕业生实现与社会需求“无缝对接”，得到社会的充分认可。因此，笔者从现代商业银行理财经理岗位出发，以中国工商银行的职业标准为例，充分研究现代理财经理的职业标准，用职业标准为依据设计高职个人理财的课程标准，改革现有课程教学。
1 根据岗位职责确定课程目标
根据《中国工商银行浙江省分行理财经理管理办法》，理财经理的岗位职责要求如下：
(1) 市场营销。做到“进得了门，上得了台，开得了口，说得上话”。通过上门营销、公私联动等多种手段拓展各类商品市场、机关企事业单位、居民社区、写字楼、发达集镇等的个人金融业务，扩大基础客户群，发展中高端客户，完成全年客户发展和客户资产总量提升的目标任务。
(2) 新发展客户关系管理。应及时与新客户建立维护关系，建立信息档案;及时跟进新发现的潜在优质客户，并建立关系，完成全年新增中高端客户目标任务。
(3) 存量客户维护管理。做好客户维护工作，提升产品覆盖率，提高客户忠诚度。
(4) 产品销售。理财经理要以客户为中心，挖掘客户需求，提供金融产品，做好银行卡、理财产品、贵金属、电子银行等各类销售，完成销售任务。
(5) 市场调研。深入了解个人金融业务市场，积极关注市场竞争动态;定期或不定期进行市场现状及市场需求调研分析，收集客户及同业的相关信息。为网点一线和其他岗位客户经理及时提供产品知识、业务咨询等方面的营销支持。
以上对银行理财经理的岗位职责描述可以看到，理财经理的首要职责是客户维护和开发、其次是理财产品营销、最后是理财市场分析3方面。因此，高职个人理财课程教学目标可以设定如下：
课程的整体目标是面向现代商业银行的理财经理岗位，以其理财业务为主要内容，① 要求学生学会与客户沟通的技巧，② 了解理财产品及其收益、风险特点，具备一定的产品营销能力，③ 能够运用相关的理财分析规划知识开展个人理财规划业务。
(1) 知识目标：让学生了解个人理财业务的基本规范，了解主要的理财产品及其收益、风险特点，熟悉常见的银行理财产品类型，掌握个人理财规划的基本原理和一定营销技巧。
(2) 能力目标：要求学生具备较好的语言表达能力和客户沟通能力，学会收集客户信息，开发和维护客户关系，具备良好的理财产品介绍和营销能力，并能够运用相关的理财分析规划知识，按照其业务操作流程，为客户设计基本的理财方案。
(3) 素质目标：培养学生较好的人际沟通能力，诚实、谨慎、保守秘密等职业素养，为上岗就能成为一名优秀的理财服务人员奠定基础。
2 依据服务内容整合课程内容
《中国工商银行财富贵宾中心管理办法》对财富贵宾中心规定的主要维护服务内容如下：
(1) 对私人银行客户提供客户有关服务：每月与客户联系一次，其中4次为投资组合回顾，对每位客户制订开发计划;
(2) 确保财富客户享受“4-2-1-1”服务：每季与客户联系一次，其中2次为投资理财服务，对每位金融资产500万元以上的客户制作客户资产配置方案;
(3) 与财富及以上客户建立良好的客户关系，与分行领导、属地支行行级领导通过答谢或拜访等形式维护重要客户，为其提供养生、健康、美容、投资等针对性、个性化的贴心服务;
(4) 每日为有需求的财富及以上客户提供市场资讯短信服务，将私人银行专属产品信息以短信等形式向目标客户群进行营销;协助为符合条件、有资金需求的客户提供个人贷款融资服务;与网点或客户经理配合共同开展其他客户维护活动。
以上理财经理日常服务的内容集中在客户关系管理和设计理财方案两大模块，因此课程的教学内容也可以由两大项目承载，见表1。
3 参照工作过程设计实践教学
4 针对考核办法制定评价模式
目前，银行对理财经理的考核主要就其理财产品营销额和客户维护率两部分内容进行量化考核。考虑到实际教学过程中客户的虚拟化，课程的教学评价内容设计为理财产品营销比赛和以自己家庭为例制作家庭综合理财规划方案两部分，以小组合作形式对理财产品组合、理财方案制作以及现场产品营销等几方面评定，成绩评定应由教师、组员以及聘请银行理财经理作为企业专家打分共同组成。
主要参考文献
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[3] 张笑言. 项目教学法在《个人理财》课程中的应用[J]. 湖南大众传媒职业技术学院学报，2011(5).
[4] 曹雪梅，莫继才. 关于理财学课程体系设置的构想[J]. 南京工程学院学报，2001(12).