消费金融风险管理制度范文第1篇
摘 要：随着我国经济的发展和社会的进步，加上互联网金融及移动支付的广泛普及，国人的消费观出现了积极变化，超前消费逐渐被大多数人接受。各商业银行争相推出品种多样的消费信贷产品，极大程度地满足了人们的消费欲望。但需要看到的是，消费信贷业务存在的风险，如果客户准入把关不严或中后台风险控制不力，极易导致不良爆发。本文从这个角度入手，对商业银行消费信贷业务风险管理的价值进行归结，在此基础上提出消费信贷风险管理存在的问题，并提出积极应对和改进策略，希望能引导消费信贷业务朝着良性可持续的方向发展。
关键词：商业银行;消费信贷;信贷业务;管理问题;措施
本文索引：马艺文.<標题>[J].商展经济，2022（07）：-076.
当前，我国各商业银行的消费信贷业务规模不断扩大，在资产业务中的比重不断增加，方便快捷、品种齐全的消费信贷产品既方便了大量的中小客户，又帮助商业银行完成了自身的各项考核指标，可谓双赢。但这一业务快速发展的背后隐藏着各式各样的风险，如果不严加管制，就会影响银行资产的质量，进一步波及国家资产安全和社会稳定。从这个角度看，就需要从审慎的视角探究商业银行消费信贷业务的风险管理问题。
1 商业银行消费信贷业务的风险管理价值
商业银行消费信贷业务的快速发展，使得商业银行的利润不断增加，但也应该看到的是，如果在消费信贷业务不断扩张的过程中，缺乏风险管理和控制意识，就会导致该业务出现逾期、呆账等风险，有损商业银行的整体盈利水平。从国家角度来看，商业银行消费信贷业务风险管理处于有效状态，可以使金融系统处于稳定有序的发展状态，推动国家金融安全体系得以架构。从银行的角度来看，消费信贷业务作为重要的业务板块，确保其进入理想的风险管理格局，可使该项目的运行朝着更加持续健康的方向发展。从客户的角度来看，商业银行消费信贷业务风险管理体系的完善性，使得其对于银行产生信赖，继而更好地处理自己与商业银行之间的关系，提高金融服务的质量。因此，务必要正确审视消费信贷业务的风险问题，采取科学有效的预防措施和管理手段，引导该业务健康可持续发展。
2 当前商业银行消费信贷业务风险管理现状
2.1 当前商业银行消费信贷业务风险管理模式分析
当前对我国商业银行消费信贷业务风险管理模式进行总结，发现可以将其归结为以下三个类型：第一，合并模式。就是说消费信贷风险控制功能与业务开展处于融合的状态，都以消费信贷业务部门为主导，在此过程中，不仅要做好业务的运营管理工作，还需要在贷款前期调查审批环节，在贷款后的管理环节，对风险管理部门，基本上不会参与到消费信贷风险管理工作中。依靠这样的方式，可以使业务办理和风险审批朝着市场化的方向迈进，实际运行效率较高，是也存在一定的不足：消费信贷风险管理多数在不独立或不专业的条件下开展，业务发展和风险管理的均衡性不理想，风险管理可能从属于业务发展，这样就可能出现相应的风险。第二，半合并模式。就是说在消费信贷风险管理环节，消费信贷业务部门和风险管理部门协同参与，对业务部门而言，需要关注业务上的开展，对风险管理部门而言，需要对高风险的项目进行监督和管理。依靠上述模式，可以使风险控制朝着分离的方向发展，最大的问题就是：业务部门可能成为部分风险的控制和管理者。第三，分离模式。就是有关风险管理的智能审批，交付给风险管理职能部门来进行，业务开展和管理由业务部门来进行。依靠这样的方式，可以使风险管理工作展现出独立性和集中化的特点，但是也存在相应不足：市场性不足，审批程序复杂，效率比较低。
2.2 当前商业银行消费信贷业务风险管理现状
对我国商业银行消费信贷业务发展历史进行归结，发现其现状可以概括为以下六点：第一，以专家制为主要形式的消费信贷风险度量和管理体系得以塑造。也就是说，信贷的决策权力是对应机构经过训练有一定经验的信贷审批人员，依靠他们做出对应的贷款决定。还有就是，会对消费信贷产品的特点，对个人客户做好调查，引入标准分析技术，对其清偿债务能力进行判定，在此基础上做出是否给予其贷款，给予多少贷款额度的决定。第二，积极建立借款人信息收集、借款人信息整理、借款人信息跟踪、借款人信息统计、借款人信息分析的平台，并且在客户同意知情的基础上，实现个人信贷客户信息共享管理机制的构建。第三，初步建立以违约概率和违约损失率为基准的风险拨备控制制度。这样可以对不同个人客户贷款的违约损失程度进行权衡，从而实现预期风险补偿能力的发展，还可以降低需求压力。第四，依照实际监督管理诉求，将消费贷款归结到商业银行组合系统中，并且积极关注整体风险状况的问题，经济资本支持的问题，依靠这样的方式慢慢进入资产组合管理的状态。第五，个人信贷业务风险管理技术提高有了比较大的进步。在分产品线信贷资产成本收益水平度量、按揭贷款证券化等方面进行深度研究，储备利用市场工具，对消费信贷资产内部结构的技术基础进行合理地调整和改善。第六，关注操作风险环节、市场风险环节，流动性风险环节中可能演变为信用风险的因素，并在不同机构内部形成岗位监督制约机制，这样可以使上下级之间相互监督，再者关注本金风险的管理，关注市场程度的提高，并且将重置风险纳入信用风险管理系统中。
3 当前商业银行消费信贷业务的风险管理问题
分析当前我国商业银行消费信贷业务的运行现状，不难发现其存在的问题，详细来讲主要体现在以下几个方面。
3.1 消费者素质参差不齐，隐藏风险较多
一方面，各商业银行为了完成繁重的考核指标，在逐步实现自动化、流程化风险控制的同时，也降低了对消费信贷客户的准入门槛，越来越多的散小客户可以轻松获取信贷额度。另一方面，在当前信用评审体系不甚完善的背景下，客户为了获取较高额度贷款，有意提供虚假信息以提高在银行的等级和评分，银行方可能无法识别出来，造成潜在的风险。
3.2 消费信贷业务相关的法律法规不健全
从宏观上看，国家站在激发经济活力的高度，对消费信贷业务持鼓励态度，但从现行法律法规中寻找，发现此方面的支持条款较少，这样就使商业银行在开展该业务时受到限制。也就是说，不能依靠有效的方式规避客户的利益风险，使得实际消费信贷业务处于潜在的风险状态中，长期持续下去，无疑会对消费信贷业务的持续发展造成极大的不良影响。
3.3 信用评估系统还存在较多需要完善的节点
从当前来看，纵然有大数据支撑，但对商业银行来说，“数据孤岛”“信息竖井”现象仍普遍存在，导致银行信用评估体系功能不完善。很多评估信息多数是客户自己提供，这些信息是否真实、全面，都难以保证，一旦客户信息失实，就可能导致风险，后续发生坏账。由此可以看出，如果信用评估系统存在的缺陷长期得不到改善，势必会使商业银行进入高风险状态。
3.4 消费信贷风险管理意识淡薄，风险管理机制不健全
商业银行在不断拓展消费信贷业务时，中后期可能会忽视贷款的风险管理，这是风险管理意识淡薄的集中体现。在这样的背景下，风险管理的机构难以架构、风险管理的环境不良、风险管理的手段比较落后、风险管理工作的有效性评估不到位都可能使得商业银行的风险管理机制处于不健全的状态，自然难以引导消费信贷业务朝着更加理想的方向发展和进步。
4 商业银行消费信贷业务风险管理问题的改善策略
商业银行消费信贷业务风险管理问题的改善，是一项不断反思、不断改进的过程，必须要做到针对性调整和改善。在此过程中，需要商业银行将关注点放在以下几个方面。
4.1 确保消费信贷业务相关的规章制度不断完善
积极对消费信贷业务开展情况进行研判，不断改进行内制度。积极和政府、监管部门沟通汇报，在风险来临时，争取获得政策支持。积极进行相关规章制度的宣传和教育，严格按照对应的法律法规发展业务，引导消费信贷业务朝着更加合规的方向发展。对在实际消费信贷业务开展过程中存在违规行为的，无论是商业银行还是消费者，都需要依法依规惩处，这样就可以构建理想的消费信贷业务运作环境。
4.2 形成更加健全的商业银行消费信贷体系
对商业银行而言，需要正确看待消费信贷业务的价值，如果判定消费信贷业务中存在对应的问题，就要引起高度重视，尤其是对客户信用评估进行调查时，需要建立完善的信贷业务流程和程序，强化对高新科技的使用，确保消费信贷业务朝着智能化和系统化的方向发展，依靠这样的方式，尽可能降低实际的失误。从微观角度看，需要主动做好以下三个方面的工作：第一，强化对客户的信用评审力度，在客户申请贷款之前，对客户进行全面调查，确保实际客户信息是真实的，避免出现欺诈情况。再者要确保客户在约定的时间内有能力偿还贷款，减少还款难的风险。在贷款的过程中，需要建立信用监督机制，这样借款人在出现意外时，可以迅速生成应对策略。第二，积极实现消费信贷业务流程的调整和改善。关注消费信贷业务流程的优化，确保商业银行可以建立自我约束机制，减少工作中存在的失误，使风险发生的概率不断降低，消费信贷业务的发展才能逐渐进入有序状态，在规范化的机制中更好地服务客户，使得银行的风险得以规避。第三，关注消费信贷业务坏账处理机制。对坏账的核销手续要严格把关，避免虚假核销，确保有效且正确地处理不良贷款，才不会对后续信贷业务造成不良的示范效应，逐渐引导信贷业务步入更加理想的发展格局。当然，需要看到的是商业银行消费信贷体系的构建，需要从消费信贷机制构建、消费信贷规范、消费信贷程序优化等角度入手，确保消费信贷机制处于健康的发展状态。
4.3 建立更加完善的消费信贷风险管理体系
在此方面，可以积极借鉴西方商业银行消费贷款业务的经验和教训，确保设置独立的风险管理机构且在消费贷款业务中，切实充分地发挥自身效能。风险管理部门的价值在于实现风险的管理和控制。目前，多数商业银行都建立了自己专门的风险管理机构，权限、人员、岗位职责等都有了较完善的体系。然而，确保风险管理机构可以进入实时化和全面状态，仍需长时间的努力。本文认为，银行需要做到以下三个方面：第一，借助大数据，积极研发银行各部门间互通有无的聚合性系统，打通商业银行部门间的信息渠道，避免部门各自为战，逐步解决信息孤岛问题。第二，建立功能完善且易操作的事前风险控制系统，确保风险关口前移，严把客户准入第一关，从源头把控风险。第三，积极使用信息技术，确保消费信贷业务的数据可以进入集中收集、集中整理、集中分析的状态，在此基础上构建对应的消费信贷预警机制。
4.4 积极建立完善的消费贷款担保制度
消费信贷有着自身的特殊性，在购买对应商品时，如果还款期比较长，对应商品就属于耐用消费品，此时发放贷款，就需要积极引入抵押担保机制。在此过程中，商业银行需要做好的工作主要有两个：第一，结合客户的实际消费贷款诉求，分析特殊消费商品的价值，对客户的消费习惯进行研判和分析，在此基础上生成消费贷款担保制度，这样可以保证消费信贷的风险得以管理和控制。第二，建立完善的担保程序，界定清楚担保人、担保范围、担保条款等内容，这样可以切实发挥担保的效能，消费贷款担保制度的效用也会因此得以发挥。
5 结语
综上所述，对商业银行而言，在大力发展消费信贷业务的过程中，必须树立高度的风险管理意识，逐步建立完善的风险管理机制，才能步入理想的消费信贷业务发展格局中。为实现上述目标，需要切实做好多方面的改善和调整，此时需要将焦点放在：消费信贷业务法律体系的构建、消费信贷业务法律意识的塑造、消费信贷业务环境的构建及消费贷款担保制度的架构，使得消费信贷业务的发展步入更加健康的状态中。
参考文献
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消费金融风险管理制度范文第2篇
老师：林宇
专业：财务管理
姓名：朱光瑶
学号：20090805030
2衍生金融工具的风险控制和管理 摘要：随着当代经济的发展，衍生金融工具的种类也越来越多。在现代经济环境中，随着我国相关制度的缺陷和人们的贪婪的本性，衍生工具面临着较大的风险。本文先对其涉及的风险进行分类和其原因的分析，最后针对不同的风险提出相应的建议。 关键词：衍生金融工具;风险;控制;管理
随着我国资本市场和金融市场的不断完善，衍生金融工具的创新也以惊人的速度出现，随之也给衍生金融工具风险控制与监管带来了巨大的挑战。比如，在新加坡挂牌上市的中国航空石油股份有限公司(即中航油)因为从事石油衍生品交易，导致了5.5亿美元的巨额亏损，在04年11月30日向新加坡高等法院申请破产保护，消息传出后，该事件很快成为各大媒体关注的焦点。一时间，金融衍生工具成为“罪魁祸首”。在1995年2月，我们都知道的英国巴林银行因投机于日经指数期货交易而失败，造成9亿美元的巨额亏损，使四百多年的基业顷刻间灰飞烟灭。一时间，金融衍生工具似乎成为了危机和灾难的代名词。但我们应该理性地看待事物，不能只看到它的一面。现在就从风险角度来分析它。
一、衍生金融工具涉及的风险
1.市场风险指市场价格变动造成亏损的风险。这里的市场格变动包括利率、汇率、股票、债券行情变动等。管理市场风险，要的是要及时、准确地评估市场价值，随后计算总敞口额度，严格交易程序，模拟在市场崩溃或流动性引发价格剧烈震荡情况下交易者的承受能力，即所谓“压力测试”。
2.信用风险即交易合约的对方无力履行义务的风险。与市场风险一样，控制信用风险也是要测定和估算衍生商品的敞口头寸，并使敞口头寸与所确定的交易对方的信用额度相匹配，然后可以像传统信贷业务一样，控制和减少风险。
3.流动性风险是指由于缺乏合约对手而无法在市场上找到出货或平仓机会的风险。一是市场业务量不足或无法获得市场价格而造成的市场价格风险;二是由于用户流动资金不足出现合约到期时无法履行支付义务或无法在市场上出现逆势时按要求追回保证金而造成的资金流动风险。对流动性风险管理的有效措施是利用多元化投资组合来实现降低风险。
4.操作风险即人为因素或交易、清算系统故障而造成失误蒙受亏损的风险，它们本质上均属于管理问题。因此重点应放在提高管理人员和业务操作人员素质，提高计算机处理系统的效率，并在内部管理上实行职责分开，以确保风险处在可控制及可承受的范围。
5.法律风险指因合约在法律上的缺陷或无法履行导致损失的风险。在管理中，首先应保证一批熟悉衍生金融工具的专家参与交易法规的制定。另外，应尽量改善内部风险管理，增强交易透明度和披露要求，强化安全的结算制度以控制法律风险。
二、衍生金融工具风险产生的原因
1.从衍生金融工具自身的特点来看风险产生的主要原因是标的资产价格的波动性。因为标的资产的未来价格不仅受供求关系的影响,还受到政治环境、经济政策、投资者或消费者的心理预期以及人为操纵等众多因素的影响。另外,合约双方的信息披露存在很大的局限
性,如有关会计处理方法、衍生产品真实质量等重要信息通常未能在合约中得到充分披露,而合约双方在合约执行过程中的信息不对称性也极易引发信用风险。
2.从宏观层面上看，金融衍生工具风险产生的原因之一在于制度根源,即金融体系的固有缺陷和金融衍生市场不完全有效在现实中则往往表现为国内金融机构的投机失败和国际游资的肆意炒作引发。这些都会加重市场的不确定性和信息的不对称性,扭曲资本价格。风险产生的原因之二是实体经济金融虚拟化。金融体系中的储蓄并非全部转化为投资,而是一部分进入实体部门,转化为实物投资,另一部分滞留在金融体系中,成为虚拟资本,并没有实物资本与之相对应。虚拟资本在追求价值增值运动过程中有脱离实体部门的趋势,在特定的条件下会走向泡沫经济。而衍生金融工具正是金融虚拟性最强的虚拟资本。
3.从微观层面上看，风险的产生主要与企业管理层的风险偏好，以及企业的内部控制制度尤其是与企业的风险管理机制是否健全和是否得到有效执行有关。管理层的风险偏好对衍生金融工具交易具有举足轻重的影响。风险爱好型管理层对于投机业务则跃跃欲试,很容易形成赌博心态,从而给企业带来巨大的风险。
三、对衍生金融工具风险管理的建议
针对上述金融衍生品市场的大量风险和突发事件冲击,按照巴塞尔委员会对金融衍生风险的划分和标准,各国都着手研究对金融衍生品市场的监管措施并根据各自的经济金融体系特点订出了适合自身的不同的监管原则,以确保市场的有效性,保护广大投资者利益,防止金融衍生品市场系统性风险的发生,维护国家安全和经济发展。为了控制风险，我们可以针对其不同类别的风险对衍生金融风险进行控制和管理。
1.加强金融衍生工具风险的监管。第一，从制度方面进行监管。通过建立完善的金融市场监管制度来促进金融市场的有效运作。对于利率类衍生工具来说，由于我国银行商业化的转变进展缓慢,利率管制还直接控制着利率水平，资金价格无法随市场供求变化而上下波动。所以，要发展利率类衍生品市场必须先形成一个全国统一的市场化的利率。但利率市场化是以银行充分商业化为前提的，而银行的商业化又涉及到国有企业的巨额呆账、坏账和以后的资金来源问题。因此,利率的市场化需要比较长的一段时间，要等国家企业的所有权和经营权彻底分清,银行和企业的关系得以理顺后才有可能实现。第二，通过外部力量进行监管。金融衍生品的风险防范不仅需要在金融企业内进行风险控制，而且还须要管理机构进行外部监管，以防风险扩大，酿成金融风波，甚至产生金融体系风险，但衍生工具自身的许多特性导致监管面临许多困难。第三，建立合理的金融衍生工具的风险预警体系。通过对金融衍生工具所面临的风险进行分类，并对各类风险对金融市场的影响程度进一步分类，并赋予相应的权重和衡量指标，同时对不同阶段的风险指标进行风险级别的界定，最后根据风险的级别和风险的权重事先制定相应的规避风险或者减小风险的措施和方案。
2.对市场风险的管理。它是指对超过交易主体所能承受的风险总规模的市场风险部分，采取对冲措施或头寸重组的方法实行“自我保护”，采取任何可能的措施将市场风险转移给市场上的风险爱好者。
3.对信用风险的管理。机构应对市场上交易的所有品种按不同的顺序进行评估,控制风险。市场主体可以采用净额结算主协议和各种信用加强措施,以减少交易双方的信用风险。净额结算协议,指在实际交易中,机构通过双边或多边的支付净额结算的方法来降低信用风险。各种信用加强措施如交易双方通过提供担保的方式提升自己履约的信用度、在合约条款中加入一些条件来降低信用风险等。
4.对于流动性风险的管理。最主要的是控制参与流动性较低的产品的交易量,对这类产品,需要使用能够长期占用的资金。管理资金流动性风险,主要是对资金流动缺口实行额度控制,从而保证资金流入与流出的平衡。
5.对于操作风险的管理。操作风险可能造成的损失比其他风险更为严重,是最主要的风险之一。但它往往被机构所忽视,巴林事件就是很好的一例。完全避免操作风险是不可能的。对于操作风险管理的重点在于事前防范和事中监管。必须加强基础设施的建设,具体来说要培养和配备既精通衍生品交易,又具备准确迅速的业务处理能力的人才,还要配备相应的系统。
6.对于法律风险的管理。为了防范法律风险,交易方首先要确保其交易对手具有足够的权利从事金融衍生品交易活动,并确保对手有足够的法律依据履行金融衍生品的交易并履行金融衍生品合约义务;其次,在合约条款中,明确规定交易对手的抵押品或保证金用于弥补交易方的损失,并清楚列明交易对手违约时应支付的罚金。中航油因为在国际金融市场上投机操作不当,导致巨额亏损,主要是对风险管理的处理不当,特别是在市场风险管理方面。金融衍生交易实际上是利用交易的时间和空间,进行对冲式操作。所以,任何有经验的机构都会通过对冲交易,尽可能地规避风险。很不幸的是,在中航油的金融衍生交易中,恰恰忘记了风险的规避,在卖出看涨期权之后,没有预见到可能由此带来的巨额损失,进行对冲操作,将风险降低,而是在石油价格居高不下的情况下,坐等购买人行使自己的权利,而这样一来,中航油不仅仅损失了保证金,而且必须为购买人行使权利支付价款。这是其造成巨额亏损的重要原因。
消费金融风险管理制度范文第3篇
摘 要：金融风险管理是金融类专业的核心课程之一，其课程教学水平直接影响到金融风险管理人才的培养。然而，现有的金融风险管理课程教学注重已有理论和方法的讲授，忽视对学生研究能力、创新思维以及应用能力的培养，急需进行相应的教学改革。因此，本课程从这些问题出发，通过实施研究式教学方法、改革传统的案例教学方法、充分利用产教融合和学科竞赛以及加强软件应用教学、加大学生创新能力和应用能力考核的比重等措施，进行金融风险管理课程教学模式改革与探索，提升学生的创新能力和应用能力。
关键词：金融风险管理;研究式教学;案例教学;产教融合;学科竞赛
近年来，各大金融领域风险事件频繁发生：股票市场，2015-2016年出现了三次暴跌，大部分股民损失惨重;债券市场，2019年和2020年分别有185只和150只债券违约，涉及金额达到1 500亿元和1 700亿元，使得大量投资者面临巨额损失;互联网金融领域，2018年P2P平台的连续倒闭，使得众多投资者血本无归。金融风险事件的频繁发生，使得相关的金融机构急需大量精通金融风险管理理论与实务的专业人才，这也凸显出金融风险管理这一专业核心课程的重要性。
然而，传统的金融风险管理课程教学，注重向学生传递发达国家成熟金融市场环境中所形成的重要风险管理理论与实践知识，忽视了学生软件应用能力、创新思维和创新能力等方面的培养。而实际中，中国的金融环境与国外发达国家不同，具有自身鲜明的特点，比如金融市场不发达、监管制度有待完善，股票市场散户多，容易受投资者情绪影响等。基于这样的背景，金融风险管理课程教学不能简单照搬国外已有的风险管理理论和方法，需要对已有的风险管理理论和方法进行一定的改进和创新。而目前金融风险管理课程教学注重已有理论和方法的讲授，忽视学生研究能力和应用能力的培养，因此迫切需要对原有的金融风险管理课程教学模式进行改革。
本课程从现有金融风险管理课程教学存在的问题出发，通过研究式教学、案例教学、产教融合、学科竞赛和软件应用教学等措施，引导学生积极主动去查阅和学习案例资料与文献资料、加强学生软件的应用能力、强化学生对现有理论和方法的創新等方式，努力将传统的“喂养型”“传知型”的教学模式变革为“觅食型”“育才型”教学，从而提升学生将理论知识转化为实际应用的能力以及创新能力。
一、金融风险管理课程教学存在问题与改革必要性
金融风险管理是金融学和金融工程等专业的核心课程，具有理论性强、技术方法多以及与现实结合紧密等特点，这要求在教学过程中做到理论与实践相结合。然后，由于多方面因素，金融风险管理教学过程中往往忽略了这点，导致了诸多问题的产生。
（一）注重课堂教学和已有理论的讲授，忽视学生研究能力和创新思维的培养
1. 注重已有理论的讲授，忽视学生研究能力和解决问题能力的培养
在金融风险管理策略的教学中，主要以讲解现有的各种理论怎么管理和应对未来可能发生的各种风险为主，而对现有各种风险管理理论存在的不足涉及较少，尤其是如何对现有的理论创新或改进以适应中国的金融环境方面。这将把学生封闭在现有的知识空间，不利于学生发现问题、解决问题，从而影响学生研究创新能力和解决实际金融问题能力的培养。
2. 注重课堂教学的传授，忽视独立思考能力和创新思维的培养
金融风险管理课程教学，重视现有各种理论的讲解，常常采用“老师课堂讲授-学生认真听课做笔记”“老师布置作业-学生完成作业-老师讲解作业”等教学模式。在这种模式下，使得学生只会从老师和教材那里被动学习知识、完成任务，而不会去主动学习最新的理论和方法、扩大自己金融风险方面的视野。这大大限制了学生学习的主动性和求知欲，从而影响了学生独立思考能力的培养以及创新思维的拓展。
（二）注重课堂教学，缺乏与产业和学科竞赛的融合，忽视学生应用能力的培养
1. 缺乏与企业协同育人，忽视学生实务能力的培养
金融风险管理课程教学，更多是教师从自身的经历和背景，讲授自己熟悉的金融风险管理理论与方法， 而较少从企业的需求出发，将其引入金融风险管理的教学中，比如引导企业深度参与课程的培养方案、教学计划和教学设计等方面。因此，有必要加强与企业的产教融合、協同育人，进而实现企业需求与金融风险管理人才培养的全方位融合。
2. 注重已有方法的讲解，忽视学生计算能力和软件应用能力的培养
在金融风险度量的教学中，主要以讲解金融风险度量方法的原理和步骤为主，学生只能被动地接受，对于这些方法的计算和使用也只停留在纸面上;这样的教学方式导致学生动手能力差，实践能力差，尤其是在使用软件度量金融风险方面。等到毕业时，学生的金融风险度量能力很难满足实际工作的需求。
（三）注重应试成绩的考核，忽视学生创新和应用等能力的考核
传统的金融风险管理重视以记忆性知识的考核为主，同时兼顾平时出勤和表现，忽视学生创新能力和应用能力方面的考核，不利于学生应用和创新能力的培养。具体来说，金融风险管理课程成绩考核以闭卷笔试为主，考核内容主要以金融风险相关概念和理论以及方法的计算应用为主，考试的题型主要以选择题、名词解释题、计算题、简答题和论述题等记忆性的内容为主，而运用金融风险管理相关理论来解决实际问题的考核比重不高。这直接导致学生往往采取考前“临阵磨枪”的方法来应付，不利于学生研究能力、分析应用和创新能力等方面的提高。
二、解决对策
（一）采用研究式教学和案例教学，解决学生研究能力和创新思维弱的问题
1. 实施研究式教学方法，解决学生创新能力培养的问题
本课程在整理金融风险管理经典文献库的基础上，依照开放性、挑战性和体验性原则，采用启发式讲授、互动式交流及探究式讨论等教学形式，激发学生的学习兴趣和想象力，培养其独立思考能力和创新能力。
首先，本课程整理和建立了股票市场风险度量和管理、利率市场风险度量和管理、汇率市场风险度量和管理、信用风险度量和管理、流动性风险度量和管理及操作性风险度量和管理等6个经典文献库，内容涉及股票市场择时方法、在险价值VaR方法和条件、在险CVaR方法、套期保值模型、股市危机预警模型、货币危机预测模型、主权债务危机预警、信用风险度量模型和管理方法以及流动性风险度量和管理方法等。
其次，基于这些经典文献库，开展研究式教学，解决学生创新能力培养的问题。这部分教学采用两种方式进行展开。第一种方式，通过老师讲解经典的金融风险管理模型和策略是如何构建和运用的，引导学生去了解已有风险管理模型和策略的来龙去脉，发现其中存在的问题，并针对这些问题尝试去改进和创新现有的金融风险模型，形成新的风险管理方法。第二种方式，将相关的文献分配给学生，学生在课前完成相关内容的研读，发现其中的不足，并将这些内容制作成PPT，在课堂中进行汇报;老师针对汇报中的内容进行提问，并进行相关内容点评，学生根据老师点评和已有文献的不足，撰写一个风险管理报告。学生可以选择上述两种方式，改进和创新现有的金融风险模型，完成自己的风险管理报告，老师根据学生风险管理报告和风险管理方法的创新度进行评分。
2. 改革传统的案例教学方法，拓展学生的创新思维
本课程将对传统的案例教学进行改革，让学生组成团队，设立防止搭便车行为的学习机制，充分挖掘学生的学习主动性，让学生认识到金融风险管理的重要性，进而提升他们学习金融风险管理的兴趣，拓展学生的创新思维。
首先，根据课程的结构和特点，制作了次级贷款危机的形成原因及危害、巴林倒闭的制度原因、德国金属公司原油期货套期保值失败案例、2015-2016年A股百年一遇的股灾、地方债务风险的缘起与化解、2018年P2P平台倒闭的原因分析、贝尔斯登的流动性危机、伊利诺斯大陆银行的流动性魔咒、中航油巨亏事件及光大证券乌龙指事件等十多个案例的基础资料，为案例教学的实施打下了良好的基础。
其次，基于这些案例的基础资料，实施改进的案例教学方法。课前，将案例的基础资料分配给各个小组（各个小组由学生自由组队，并设立一个组长和案例汇报的同学），各个组长负责安排每个小组成员的任务，组员根据案例的资料进行整理、扩展和分析，形成一个结构清晰、逻辑合理的案例分析报告（该部分成绩由任课老师打分，占案例评分的50%）;在这个过程中，组长根据组员的任务完成情况进行打分，防止组员偷懒搭便车的行为。课中，由汇报的学生进行案例的讲解和分析，并由老师和学生针对案例的问题进行提问和讨论，最后老师和各组组长对该组的案例表现进行打分（这些分数去除一个最高分和一个最低分后取平均值，该部分成绩占案例评分的50%）。根据案例分析报告的成绩、课堂汇报成绩和各组成员在案例制作中的表现等情况，综合确定每名同学的案例部分平时成绩。
（二）充分利用产教融合和学科竞赛，加强软件应用教学，解决学生应用能力的问题
1. 与南华期货公司进行产教融合、协同育人，提升学生的实务能力
与南华期货联手，发挥高校和期货公司的各自优势，进行产教融合、协同育人，实现期货产业需求和金融风险管理人才培养的全方位融合，从而为金融机构培养输送熟悉金融衍生品市场功能作用和业务运行规律的复合型高端人才。具体來说，通过业界精英进课堂等方式，让学生对接最前沿的期货知识和实务内容，并通过实践操作仿真模拟、套期保值方案设计等方式，提高学生的实务操作能力。
首先，与南华期货合作，引导其参与课程的教学设计与教学内容，促进企业需求融入金融风险管理人才的培养环节。这些教学内容，主要是该公司在期货市场业务中所需要用到的实务知识，内容包含：期货市场构成与监管架构体系、国际化品种及境外衍生品市场、宏观及大宗商品分析、期货套利策略与应用案例、期货套期保值方案设计、“保险+期货”模式的运作模式、期现结合与基差点价、量化投资发展趋势及基础知识、期货量化投资策略及应用、期货模拟交易实操等内容。
其次，通过邀请南华期货精英进课堂的方式，将最前沿的金融衍生品交易投资与金融风险对冲的实践知识带入课堂，让学生更好地认识期货等衍生品市场;同时，通过实践操作仿真模拟等方式，开展前置人才培育，让学生提前感受衍生品市场的魅力。这些培养方式，一方面可以让学生学习到相关的金融衍生品实务知识，另一方面可以让学生将所学知识加以实践，强化自己的实践操作能力，增强其未来发展的核心竞争力，从而为以后进军金融市场打下良好的基础。
2. 对接金融学科竞赛，加强软件应用教学，提升学生解决金融风险管理问题的能力
本课程通过制作软件应用实例库，加强学生的软件应用能力训练，强化学生金融风险度量和管理的能力;同时，将课程内容与金融学科竞赛相结合，充分激发学生的学习兴趣和求知欲，促使其主动搜索最新的金融风险管理理论与方法，增强学生应用这些理论和方法解决实际金融风险管理问题的能力。
首先，加强软件应用方法的教学，强化学生金融风险度量和管理的能力。为了更好实施该方法，本课程制作了久期和凸度的计算、汇率交易风险的度量、投资组合模型的求解、贝塔值的估计、Z评分模型、Creditmetrics模型、Credit risk+模型、KMV模型、Credit portfolio view模型、流动性风险的财务比率计算方法、操作性风险的KBIA方法、标准法和内部衡量方法等实例库。这些实例的建立，有助于本课程“风险管理中的计算方法与分析原理”的开展，进而帮助学生熟练掌握风险管理计算与方法，提高软件应用的能力。课前，将这些实例和软件实现步骤图布置给学生，进行事先演练和准备，理清这些实例的计算原理和步骤;课中，任课老师随机抽取学生，进行Excel、EViews等软件演示相关的实现步骤和原理讲解，在该过程中老师和同学可以就相关问题对该同学进行提问;最后，任课老师根据该学生的软件实现、讲解过程以及课堂问答情况，给予软件应用部分的成绩。
其次，本课程依托学院举办的省A类学科竞赛——浙江省大学生证券投资竞赛，激发学生的求知欲，促使其主动搜索最新金融风险管理理论与方法，并将这些知识融会贯通，并将其应用到该比赛的投资策略组和量化交易组比赛中，形成投资策略报告，并进行实际操作，从而锻炼了学生应用相关方法解决实际金融问题的能力，弥补金融风险管理课堂教学与金融实践之间的知识缺口。具体来说，本课程针对该比赛各分项赛的特点，在市场风险管理这一章内容中，重点安排市场风险中常用的择时方法以及基于期货、期权等衍生产品的系统性风险对冲方法，并邀请业界专家讲授具体投资策略，让理论与实践能充分衔接。同时，制作证券投资竞赛案例库、证券投资实践指导书等内容，加强证券投资分析报告撰写的指导以及实际投资竞赛中的编程，提升学生的动手能力和应用能力。
（三）加大学生能力考核的比重，形成“应用能力+创新能力”的培养模式
通过加大学生案例整理和讲解、学生计算分析与软件应用以及创新风险管理策略等方面的考核比重，降低期中和期末考试的权重，促使学生养成主动式学习、合作式学习和探究式学习的习惯，进而为学生应用能力和创新能力的提升打下坚实的基础。
第一，案例的分析、制作和讲解（20%）。这部分测试一般是以小组为单元来完成的，涉及案例资料的搜集、整理、分析、形成书面文档和课堂报告等，老师根据小组长组织能力、组内个人表现、课堂展示和书面报告质量等方面情况对各组成员进行案例方面的评分。
第二，软件应用能力的测试（10%）。这部分测试主要是通过布置金融风险度量和管理的相关模块作业，让学生在课后进行演练和准备，而后在课堂上随机抽取相关同学进行软件演示相关的实现步骤，老师根据相关同学的讲解和操作表现进行打分。
第三，创新能力的测试（30%）。这部分测试，学生可以选择撰写风险管理报告或者金融学科竞赛报告：（1）学生通过对已有文献的阅读，发现其中的不足，并针对这些不足撰写一个风险管理报告，或者根据这些不足提出新的改进意见，形成新的风险管理方法。（2）学生可以通过参加投资策略组和量化交易组比赛，将所学的金融风险管理理论应用到证券投资的组合和风险管理中，形成投资策略报告。老师根据学生的风险管理报告和投资策略报告的创新度和实用性进行评分。
第四，期末考试（40%）。为了帮助学生系统地掌握整个课程内容，本课程也安排了覆盖整个教学大纲和教学计划的期末考试，主要考察学生对基础知识、金融风险度量方法与模型、金融风险管理策略等内容的掌握情况。
三、结束语
作为现代金融理论的三大支柱之一，金融风险管理课程一直受到各个高校的重视，并将其作为金融学和金融工程等金融类专业的核心课程，尤其是在近年来金融风险事件频繁发生的背景下。这些金融风险事件的频繁发生，给相关金融机构造成了巨大损失，使得其对于金融业务的风险管理越来越重视，客观上对金融风险管理的教学也提出了新的要求。然而，现有的金融风险管理教学，却存在着以下问题：一是注重已有理论的讲授，忽视学生研究能力和创新思维的培养;二是注重课堂教学，缺乏与产业和学科竞赛的融合，忽视学生应用能力的培养;三是注重应试成绩的考核，忽视学生创新和应用等能力的考核。
基于这些问题，本课程提出了以下应对策略：第一，整理和制作金融风险管理经典文献库，采用启发式讲授、互动式交流、探究式讨论等教学形式，培养学生的创新能力;第二，改革傳统的案例教学方法，充分挖掘学生的学习主动性，拓展学生的创新思维和分析能力;第三，与金融机构进行产教融合、协同育人，优化课程的教学设计与教学内容，增强学生的实务操作能力;第四，制作软件应用实例库，加强学生的软件应用能力训练，强化学生金融风险度量和管理的能力，同时引入金融学科竞赛，促使学生主动搜索最新金融风险管理理论与方法，提升学生应用相关方法解决实际金融问题的能力;第五，加大学生创新能力和应用能力的考核比重，帮助学生转变学习习惯，养成主动式学习和探究式学习的习惯。
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基金项目：浙江省高等教育“十三五”第一批教学改革研究项目“基于应用能力和创新能力提升的《金融风险管理》教学范式改革”（jg20180197）;浙江省产学合作协同育人项目“期货后备人才培育项目”（浙教办函〔2021〕7号）
作者简介：傅俊辉（1983-），男，汉族，浙江金华人，博士，教授，研究方向为金融风险管理。
消费金融风险管理制度范文第4篇
摘要：互联网金融理财产品具有起购门槛低、流动性强等特征，社会、使用者情感、风险、功能等因素均可影响互联网金融理财产品使用情况。文章以互联网金融理财产品为核心，阐述了互联网金融理财产品优势及种类，并从互联网金融理财产品使用视角入手，从社会、情感、风险、功能等方面，对互联网金融理财产品使用影响因素进行了研究。
关键词：互联网金融;理财產品;回报率
互联网金融理财产品对经济、金融具有较大的影响，随着互联网金融理财产品在大众中被认可度的提升，为迎合市场需求，互联网与金融市场联合推出了各种类型的互联网金融理财产品，越来越多的互联网金融理财产品进入了大众视野，学习如何利用互联网金融理财产品进行财务管理，也成为大众面临的主要问题之一。基于此，对互联网金融理财产品使用影响因素进行适当研究非常必要。
一、 互联网金融理财产品优势及种类
（一）互联网金融理财产品优势
相较于传统金融理财产品而言，互联网金融理财产品具有回报率高、投资门槛低、方便快捷、流动性相对好等优良特点。
第一，相较于传统金融理财产品而言，互联网金融理财产品理财期限灵活度更高，理财产品使用者可以根据自身需求选择恰当投资期限，获得相对较高的回报率。
第二，传统理财投资门槛（如股票、信托产品等）大多为几万元起步甚至几十万元起步，过高的起步门槛将多数理财人士进行了分割。而互联网金融理财产品无门槛，大众人群、小微企业均可以参与理财，投资门槛较低。
第三，资金投向高度透明、方便快捷易操作是互联网金融理财产品突出特性，理财产品使用者仅需联通网络登录手机浏览器或手机APP，就可以投资理财产品，或查看投资现状，无时间限制，便于及时把控风险，节约时间。
第四，相较于传统理财产品（如银行定期存款等）而言，互联网金融理财产品流动性较好。一次投出后可以按周期回款。
（二）互联网金融理财产品种类
根据理财产品品种差异，互联网金融理财产品主要包括互联网贷款、网络证券类、互联网理财类、互联网货币支付类等几种类型。其中互联网贷款基金包括京东白条、蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、平安易贷等几种类型;网络证券类特指经营炒股软件提供咨询公司推出的理财产品，如平安证券等;互联网理财类包括余额宝、网易理财、京东金融等几种类型;互联网货币支付类包括财付通、支付宝、京东支付等几种类型。
根据理财产品发行公司平台类型差异，互联网金融理财产品可以划分为互联网平台类、基金直销类、银行类、电信运营商、其他类。其中互联网平台类又可划分为门户网站类（新浪微财富、网易现金宝等）、电商类（阿里巴巴余额宝、腾讯理财宝、京东小金库等）、搜索网站类（百度百赚、百发等）;基金直销类主要是基于货币基金本质将互联网金融理财平台推广的基金产品，如华夏现金增利货币基金推行的活期通、汇添富基金全额宝等;银行类主要是由各大银行依托原有理财产品基础与基金公司、互联网进一步合作推出的银行系互联网理财产品（如工商银行薪金宝、平安银行平安盈、中国银行活期宝等）;电信运营商主要是以激活手机用户预存话费沉淀资金为对象推出的财务余额自动理财类服务，如中国电信翼支付联合民生银行推出的“添益宝”等;其他类主要是经互联网平台直接进行资金传递的产物，如煜达投资城、陆金所等，其本质上为P2P产品，大多对应中小型、小微企业。
二、互联网金融理财产品使用影响因素
（一）社会因素
社会因素特指互联网金融理财产品使用者为强化社会层面效用、提升层次感而产生的使用欲望。比如，同事间均使用相同类型的互联网金融理财产品，则其会有共同的聊天话题，甚至在获得没有使用对应类型互联网金融理财产品人员的称赞、羡慕。进而提升自身优越感、自豪感，展现个体社会价值。
依据Kelman关于社会影响的研究可知，社会因素对互联网金融理财产品使用的影响过程可以划分为Compliance（顺从）、Identification（认同）、Internalization（内化）三个环节。在个体期望获得奖励而接受他人（或群体）的影响时，会发生顺从，但并非一定改变个体态度。在个体产生与他人（或群体）建立、维持某种关系的意愿而主动接受他人（或群体）的影响时，会发生认同，尊重他人（或群体）的价值观。在个体因他人（或群体）价值观与自身相符合而接受他人（或群体）的影响时，会发生内化，进而实施对方行为。依据上述理论，信息性社会影响（互联网金融理财产品购买情况）、规范性社会影响（互联网金融理财产品关注度）、社会认同（互联网金融理财产品适用人群）是互联网金融理财产品使用主要社会影响因素。其中信息性社会影响特指个体将他人信息作为判断事物证据的倾向，认为他人信息、知识对自身有利。由于互联网金融理财产品种类繁多、风险评估难度较大，使用者会根据其外部社会化信息进行判定，进而对潜在消费者产生产品质量信号。如互联网理财网站会提供购买对应理财产品人数、理财产品阶段销售情况数据，较大的购买人群、较高的销售额会给潜在投资者一个信号，即多数投资者均看好此产品，进而提升其对产品认知，产生使用对应理财产品意愿;而在规范性社会影响下，多数互联网理财产品会融入在线游戏、SNS、移动购物等领域开展宣传，通过关注、点赞，提高公众认知度，激发投资者使用对应理财产品积极性;在社会认同影响下，消费者倾向于选择、接收与群体价值观趋同的产品。如中产人群大多使用起投点更高、年化收益较高的产品;而学生等人群倾向于风险较低、赎回期短、年化收益低的产品。
（二）情感因素
情感因素对互联网金融理财产品使用的影响机制具有独特性，主要因互联网金融市场中投资平台是投资者、借款方交易平台，投资方不具备募集资金最终用途、收益决定权，这种情况下，投资者情绪就在间接层面对互联网金融理财产品使用造成了影响。特别是年轻群体，在使用互联网金融理财产品时不仅关注其功能价值，而且对其时尚感、新奇感、优越感均具有一定需求。只有保证互联网金融理财产品与消费者情感需求相适应，才可以激发其使用欲望，获得更多消费者青睐。
目前来看，取巧心理、从众心理、品牌心理、谨慎心理均对投资者使用互联网金融理财产品意愿具有影响。其中取巧心理、从众心理、品牌心理对投资者使用互联网金融理财产品意愿存在正向影响，从众心理影响程度处于一个较高的水平，收入、年龄在从众心理、投资者使用互联网金融理财产品意愿间无显著调节作用;而谨慎心理对投资者使用互联网金融理财产品意愿具有负向影响。
（三）风险因素
由“e租宝”（金易融北京网络科技有限公司）被立案侦查可知，大众在使用互联网金融理财产品时不仅需要考虑互联网金融理财产品所在行业存在的风险，而且需要考虑互联网金融理财产品法律监管机制以及网络技术、人员等方面存在的风险。
一方面，互联网金融理财产品所在行业存在的风险主要涉及了经营模式风险、信息披露不完整、非法风险。其中行业经营模式风险主要指互联网金融理财产品使用受信用风险控制，互联网仅为资金流量入口，包含“e租宝”在内的诸多网络借贷平台均采取类似于传统金融机构的线下审核模式，缺乏完善的制度性保障;而根据百度搜索引擎中显示的“e租宝”信息可看出，其披露内容多为所属公司、注册资金、产品类型、借款企业大致业务，缺乏担保、保理等详细核心信息;非法风险主要指因缺乏统一行业标准规范导致互联网金融理财产品提供平台资质、规模存在较大差异，极易出现非法发放贷款、非法金融租赁、非法资金拆借等其他《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》中规定的吸收公众存款行为。
另一方面，法律、监管机制存在的风险是互联网金融理财产品使用期间常见风险。前者主要指我国当前缺乏关于互联网金融理财产品的法律法规保障，以P2P为代表的网络借贷平台合法性始终存在争议，导致部分不法商家“钻空子”，出现违法行为，如“e租宝”在融360联合中国人民大学推出的网络贷款评级报告中就将其评为C-级，并指出无资金托管、自融、虚假标的等违法行为;后者主要是因互联网金融理财产品隶属于互联网、金融交叉行业，其本质存在特殊性，无专门特定监管细则。而监管空白尴尬境地的存在，也导致整个互联网金融理财产品使用面临着诸多风险。
此外，安全技术滞后、风险管理人员不足等，也是互联网金融理财产品使用者考虑的主要风险因素之一。如小型互联网平台被黑客攻击后极易发生对借贷方贷款截取、敲诈勒索情况，造成大量资金损失。
（四）功能因素
不论是传统金融理财，还是互联网金融理财产品使用，消费者均较为注重理财产品的功能价值，操作更加简单、投资收益率更高、实用价值更高、品牌信誉更好、稳定性更好的互联网金融理财产品，往往会获得更大的使用人群基数。特别是在投资效益率方面，由于以余额宝为代表的互联网金融理财产品较之普通理财产品、银行定期存款具有更高的效益，且节省了用户排队等候、转账时间，无手续费，获得了越来越多人的关注并使用。如我国居民选择余额宝类理财产品的本质因素是由于余额宝的购买形式不仅局限于线下购买、投资，还可以通过移动智能终端在不同时段进行互联网网络投资。同时相较于银行定期存款、国债而言，余额宝可以随时随地的提现、存入，帮助人们更加灵活地掌握自身消费、投资额度的科学化配比。同时作为一家基金公司，余额宝具有更高的投资回报率，可以为用户提供更高额的收益、更稳定的投资回报率。除此之外，作为现代互联网金融中重要代表产品，余额宝依托支付宝平台搭建了用户消费、投资一体化理财模式，通过经营平台与住宿、饮食、交通等商业公司合作，兼具小额贷款、商业银行利率业务、商业银行代管业务、类产品购买、金融机构彩票产品等功能，可以在代替现金等价物开展交易的同时，促使用户在短时间内登陆账户实现多种类型生活必需品投资、购置，获得更大的用户群体凝聚力。
三、结语
综上所述，互联网时代，互联网模式不断渗入到金融行业，互联网金融理财产品如雨后春笋般出现。但是这一新兴理财产品仍然存在诸多潜在不可控影响因素。因此，在明确互联网金融理财产品优势、种类的基础上，互联网金融理财产品使用者应主动从社会层面、情感层面、风险层面、功能层面，对互联网金融理财产品使用影响因素进行系统分析。并根据未来一段时间内互联网金融发展方向预估结果，制定并实施针对性风险调控方案，保证互联网金融理财产品使用效益，为互联网金融发展提供保障。
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（作者单位：泰安金融控股集团有限公司）
消费金融风险管理制度范文第5篇
【摘要】我国经济的全面发展带动了金融业向新的阶段迈进。作为左右国民经济的重要力量，金融活动影响着国民经济的发展方向。金融业的高速发展也给我国金融监管部门对金融风险的监控带来更大的困难。如何有效监管、规避风险，抵抗经济打击，是我国金融监管部门面临的巨大挑战。本文首先介绍金融风险的概念，然后就我国金融风险管理的主要技术方法做简要的介绍，最后为我国当前金融风险管理提出一些自己的建议。
【关键词】金融风险管理 监管 建议
一、金融風险管理概述
（一）金融风险
金融风险，是指在金融领域内的经济参与者因为受到各种因素影响而遭受损失的可能性。金融风险的范围广泛，包括技术、操作、信用、市场等多种风险。不同领域都存在不同的风险，然而由于金融风险独特的影响性，使金融风险监管备受社会各层的关注。
金融风险具有以下特点：
1.两面性。金融风险可能会导致经济参与者遭受损失，也可能会为其带来更大的经济收益。
2.伴随性。金融风险伴随着资金借贷与经营的全过程。
3.直观性。货币资本的变动是金融风险的体现形式，可直接观察货币的变动情况判断风险的影响。
（二）金融风险管理
所谓金融风险管理，是我国从事金融学研究的学者通过运用多种学科理论对金融风险做出评估与监管，以达到规避风险、利用风险创造更多价值的目的。高风险伴随着高回报，进行金融风险管理可以创造更多收益。如何进行有效的风险管理是从事金融领域研究的专家学者们需要深入研究的问题。
一般来说，金融风险管理包括风险识别、风险评估、风险控制三个步骤：
1.风险识别的目的在于对潜在或已存在的风险进行分类管理，研究其可能带来的后果。
2.风险评估是对已识别的金融风险的发生几率以及影响程度做出评估，以便于风险控制中控制工具的选择与成本控制。
3.风险控制是在上述两项步骤完成的前提下，选择风险控制工具对金融风险做出最有效的控制。
二、我国金融风险管理的主要方法
我国的金融风险管理从1986年开始进入起步阶段，本文对1986年到1993年的金融风险管理不做阐述。1994年，我国投资规模急速扩大，物价上涨与货币的大量发行成为我国当时面临的最大的金融风险。国家通过控制货币的发行量、控制投资，降低了贷款规模，最终有效规避了金融风险。此时我国已颁布相关金融法律，为金融风险管理提供法律保障。同时我国建立了一套金融风险管理体系，对于经营与贷款施行责任制。
1998年后，受到金融风暴的影响，我国强化了风险管理意识。通过颁布《中华人民共和国中国人民银行法》，规定人民银行具有对金融机构的不良行为进行监管的权利。中国人民银行是国家银行管理机构，非商业机构，不可参与商业活动。此外，银行减少了对不良贷款的资金输出，扩大了自身资金的供给渠道。颁布一系列法律法规，对各金融结构的债务与损失提出相应的承担与补偿的措施。另外通过增加商业银行的外汇储备来加快其股份制改造速度，都是我国继亚洲金融风暴之后采取的一系列金融风险管理措施。
2008年美国金融危机对世界各国产生了不同程度的经济影响。由于社会性质与经济结构的不同，我国受到的经济打击相对要小很多。在对此次金融危机的应对中，我国实施了一系列有效的控制措施。
首先是政策上的调整，优化产业结构，稳定经济增长速度。其次通过国家财政投资，为群众的住房和医疗困难的解决给予支持。通过建设大型设施，如三峡工程等众多国家设施的建设，增加就业岗位，缓解群众就业压力。然后，国家通过颁布一系列政策，降低了税率，加大了对企业的贷款支持，刺激消费，增加市场活力，提高了企业活力。最后，及时调整货币政策，提高了货币政策的灵活性，为经济的稳定、快速发展提供了雄实的货币保障。
然而我国各阶段实施的金融风险管理方法却造成了金融领域的道德风险与新的金融风险。并且在我国不断的金融风险管理与完善的过程中，也存在一些需要解决的问题。
三、我国金融风险管理存在的问题与建议
参考相关文献资料，总结出我国金融风险管理大致存在以下问题：
一是风险防范意识薄弱。二是经营者的风险控制积极性不高。三是缺乏健全的风险管理法制。
本文对我国金融风险管理中出现的主要问题及建议做叙述，此外还存在的其他一些不足之处，本文不做论述。
对于以上提出的问题，先给出自己的几点看法与建议。
第一，对于加大风险管理教育，强化风险管理意识。被教育对象包括人民银行、国家金融机构以及企业与个人等全部资本活动参与者。强化人民银行的风险管理意识可以提高对国家金融机构的监督力度；提高企业与个人的风险管理意识可以促进企业与个人在加强金融风险管理的同时提高对其他经济参与者的监督。第二，施行经营者岗位责任制。对包括经营者在内的一些重要企业内部人员实时监督、责任到人，刺激经营者金融风险管理意识的提高。第三，健全法律法规。参考国外金融风险管理措施发现，我国颁布的金融法律不足，现有的法律法规也有待完善。国家通过颁布新的金融风险管理政策法规，完善现有法律，为各经济单位提供法律约束和依靠，让我国的金融风险管理有法可依，实现有序发展。
四、结束语
无论经济发展到何种阶段，金融风险将一直存在。及时有效的规避风险，利用风险制造收益将对我国经济发展起到巨大的促进作用。新的经济发展时期对我国的金融风险管理体系将产生新的挑战，只有不断发现与自我完善，才能在面对经济打击时迅速应对，国民经济才能得到持久稳定的发展。
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消费金融风险管理制度范文第6篇
最大化的目标想矛盾?
答案：不矛盾,赵勇坚持企业的长远发展，恰巧是股东财富最大化目标的具体表现，公司管理层不仅要重视企业目前的发展，更要重视企业的长远发展，坚持企业长远发展，才能在经营中实现财富最大化目标。
2. 拥有控制权的大股东与供应商和客户等利益相关者之间的利益是否想矛盾，如何协调?
答案：拥有控股权的大股东与供应商和客户利益取向不同，可以通过股权转让或协商方式解决。
3.向宏伟这样的公司，其所有权和经营权适合而为一的，这对企业的发展有何利弊?
答案：所有权与经营权合二为一，在一定程度上避免了股东与管理层之间委托的冲突;但从公司的长远发展看，不利于公司治理结构的完善，制约公司规模的扩大，不利于公司的长远发展。
4.重要利益相关者能否对企业的控制权产生影响?