我国村镇银行发展论文范文第1篇
【摘要】村镇银行的设立，对增加农村金融供给、促进农村金融市场竞争多元化、支持农村经济社会发展已经产生了积极的作用。但是作为新生事物，村镇银行的发展不可避免地会受到各种因素的制约，尤其是在市场准入制度、盈利能力、市场竞争力及政府扶植力度等方面面临着严峻挑战。因此，应该从设立模式、提高盈利水平、金融同业合作及加大政府扶植力度等方面积极寻求有效的解决办法，以促进村镇银行的可持续发展。
【关键词】村镇银行 市场准入制度 同业竞争
一、引言
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行作为新型农村金融机构的主力军，其设立和发展无疑为农村经济社会的发展注入了新的活力。随着村镇银行发展的步伐加快，理论界和实践部门对村镇银行的研究逐渐增多，并已取得了一定的成果，提出了一些具有建设性意义的观点。
对于村镇银行发展过程中具备的优势，杨晓东、常文利（2010）认为村镇银行在运营方面具有与生俱来的优势，以服务“三农”为初衷，得到地方政府高度重视，另外制度设计上产权明晰、机制灵活，有助于完善农村金融服务体系。章芳芳（2009）认为商业银行、农村信用社、农村合作基金会、村镇银行各具特色，村镇银行的主要优势在于能为农民、农业、农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务。
对于村镇银行发展过程中存在的问题，唐晓旺（2008）认为，由于村镇银行组织创新能力不足、存在较高的市场风险和逆向选择等问题，村镇银行在进行组织创新过程中要逐步建立创新扶持机制、可持续发展运营机制、风险转移机制、合理的监管机制，村镇银行的创新机制要在探索中不断前进。
对于村镇银行发展过程中的定位，阮勇（2009）认为村镇银行在产权制度、法人治理结构、经营目标三个方面的定位不够明确，从而制约了村镇银行的发展。朱海城（2010）认为金融监管部门应支持业绩优良的村镇银行扩大股东人数，防止一股独大，这样既能扩大村镇银行的资金来源，实现资本构成多元化，又可以改善村镇银行的法人治理结构；应注重维护村镇银行作为独立法人的经营管理的自主权和决策权，推动完善法人治理结构。邹力宏、姚滢（2008）认为应从产品、客户、主要竞争地三个方面对村镇银行进行合理定位，减少政府的不当干预、建立科学合理的村镇银行管理制度。
目前虽然理论界和实践部门对村镇银行的发展优势、存在问题和市场定位等方面进行了一定的研究和探讨，但是现有研究成果还存在许多遗憾和不足，有待在理论上进一步深化，尤其是在村镇银行的市场准入制度、盈利能力、金融同业合作及政府扶植力度等方面的研究相对较为缺乏。基于此，本文拟在对我国村镇银行发展的现状分析基础上，着重对我国村镇银行发展所面临的挑战进行分析，积极寻求有效的解决办法，以促进我国村镇银行的可持续发展。
二、村镇银行发展的现状
为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”的原则，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，村镇银行的设立首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、湖北等6省（自治区）开始试点。2007年1月，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据。我国村镇银行从2007年3月1日开始试点，全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立，2007年5月，银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了对村镇银行的监管。2007年10月，中国银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。截至2011年末，共有726家村镇银行成立。
目前，村镇银行在农村金融市场上的地位稳步上升。首先，村镇银行业务品种创新较多，除吸收公众存款、发放短中长期贷款、结算、贴现等银行金融机构的传统业务外，各地村镇银行可以根据实际情况开展相关业务，如土地流转质押贷款、林权质押贷款、应收账款质押贷款等业务品种。其次，村镇银行运营效率较高，由于村镇银行层级简单，决策链条短，使得村镇银行提供贷款程序便捷、时间短，这使得村镇银行在金融市场竞争中逐步建立了坚实的客户基础。最后，村镇银行的设立在增加农村地区金融供给的同时，推动竞争有序的农村金融市场的形成，提高了农村金融市场的整体运行效率。与农村社相比，大部分村镇银行贷款年利率都较低，且借款和还款时间更为自由，如湖北汉川农信社一年前贷款利率在7%～12%左右，民间借贷利率在18%左右，而村镇银行平均利率为7%～8%左右。较低的贷款利率降低了农户的融资成本，扩大了农户的融资需求，同时有利于农村地区以市场机制为主导的服务多层次的金融市场体系的构建。总之，村镇银行的设立标志着农村金融改革由存量改革进入到增量改革阶段，为艰难发展的农村金融体系注入了新鲜血液，为我国“三农”经济的发展提供有效的金融支持，是农村金融改革重要的里程碑。
三、村镇银行发展面临的挑战
（一）市场准入制度存在缺陷
村镇银行的大规模推广进展受到抑制的根源在于村镇银行的市场准入制度存在缺陷。根据《村镇银行管理暂行规定》，虽然在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，且单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单个自然人股东持股比例、单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方合计持股比例不得超过总股本的10％。这样的规定，一方面将市场上一些积极想进入金融市场的非银行类金融机构和民间资本拒之门外，致使市场准入门槛抬高，发起人选择面过窄，限制了村镇银行的普及推广；另一方面大型商业银行从自身利益角度考虑，村镇银行盈利能力低、运营风险大、员工素质低、投资回报慢，如果发生破产风险还会影响发起行的信誉，所以主要商业银行设立村镇银行的态度很不积极，村镇银行的推广进展相对比较缓慢[1]。另外，村镇银行大多是作为独立法人机构设立的，这样的银行经营规模小，综合服务水平低，发挥的功能不到位并且发起行设立独立的村镇银行管理成本较高，经济效率较低，不具有规模效应，而且新设银行经营管理易受发起行干预严重，丧失自主性，逐渐沦为发起行的分支机构。
（二）盈利能力受到限制
由于农村市场的特殊性及客户群体的局限性，村镇银行主要的业务以向农户和微小企业发放小额贷款为主。目前村镇银行发放的贷款额度一般为2～10万元，其中二万元一下的小额农户贷款无需实物抵押担保，只需根据农户的信用状况来决定是否贷款，且贷款的期限较灵活，利率也可以在国家基准利率的基础上略作上浮自行商议决定，通常较农信社低。
这种小额贷款限制了村镇银行的盈利能力。首先，村镇银行作为独立的法人机构应该追求利润最大化，和其他商业银行一样，客户结构以大客户为主，但是，村镇银行为了服务三农，业务必须符合农户和中小企业需要，也就是必须经营适合农村市场需要的小额贷款为主。村镇镇银行因为其出身的特殊性，限制了其在更广阔的市场上攫取利润。其次，与一般的贷款业务不同，小额贷款业务考察的并非商业信用而是个人信用。因此，贷款的风险难以量化评估，通常的办法是派专门人员实地调查。但是每个客户的贷款数量少，而贷款的人数又非常多，如果村镇银行想在小额贷款业务上取得成绩，就需要投入大量的人力、财力，经营成本很高。最后，小额贷款因其发风险大，成本高，应采用更高的利率来维持经营的高成本，但是在中国农村市场推动高利率非常艰难，社会上普遍认为村镇银行如果要为“三农”服务，利率越低支农效果才越明显，现在村镇银行的小额贷款利率甚至比农信社还要低，这严重制约了村镇银行的盈利水平。
（三）市场竞争实力弱
在原有的农村金融市场上，高端的较富裕客户业务规模较大，是大中型商业银行的稳定客户，中层客户市场长期被农村商业银行、农村合作银行和农村信用社占领，低端客户往往金融需求较小。村镇银行在这种环境下拓展业务、抢占市场，势必加剧竞争。第一，大型商业银行在农村金融市场上本来就具有很多优势，如结算系统完善、公信度较高、服务质量较好等。许多农村企业及经济状况较好的农户一直是大银行的固定客户。为了攫取市场利润，很多大银行开始关注中小客户需求，甚至推出了一些专门的支农产品和业务[2]。第二，县级以下的金融机构竞争日益激烈。农村信用合作社虽然在制度和经营上存在一些缺陷，但是因为其进入农村金融市场时间较长，经营与农村相关的业务经验较为丰富。此外，近几年，小额贷款公司在农村市场比较活跃，争夺了部分贷款业务。部分农户也通过农村资金互助合作组织解决了部分金融需求。第三，一些外资金融机构，也参加到竞争的队伍当中，相对于国有控股商业银行，外资银行对设立村镇银行的热情更高[3]。
（四）政策扶植力度不够
村镇银行自成立伊始，就肩负着完善农村金融服务、支持农村经济发展的重大社会责任，而支农贷款的特殊性使得村镇银行的发展受到很多限制，但村镇银行在政策优惠上却并未获得与农村信用社同等的待遇。村镇银行在营业税、所得税方面，比照其他商业银行的标准，但农信社不仅在税收上享受优惠政策，财政还对农信社发放农业贷款进行贴息，由于村镇银行在履行支农使命时的负担较之农信社更为沉重，为了自身的生存发展，村镇银行则逐步放弃支农目标，而像盈利目标倾斜。
四、促进我国村镇银行发展的对策建议
（一）创新村镇银行设立的新模式
显而易见，村镇银行设立的条件过于苛刻制约了村镇银行的推广进程，但是由于银行业风险的特殊性和监管部门的监管能力有限，短期内设立村镇银行的条件放宽可能性较小。而规模化、批量化的成立村镇银行更有利于发起行降低成本、提高效率。为推进村镇银行发展，2010年5月，中国银监会下发《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》，为村镇银行提供了三种发展模式——“总分行制”、“管理总部制”、“控股公司制”。这三种模式各自的优势和劣势都很明显，因此，在今后设立村镇银行的过程中，选择何种模式应该因地制宜，根据自身情况选择发展模式。比如，总分行模式适合发起行在一个地区内发起设立村镇银行，而如果发起行想将网点铺设至全国各地，管理总部制和控股公司制应该更符合要求[4]。
以上三种发展模式至今都还处于尝试阶段，并没有大规模扩张，也没有任何一种模式对村镇银行的设立表现出强大的推动或促进效应，因此仍需对村镇银行设立的新的模式不断探索，不能拘泥于现有模式，对于那些可行性强、对村镇银行的发展确实有推动作用的模式都可以积极大胆的尝试，争取早日帮助村镇银行走出发展困境，推动村镇银行在农村金融市场的扩张。
（二）提高业务盈利水平
首先，小额的贷款业务因其具有支农的社会效应，与追求利润最大化的商业目标之间存在矛盾，所以村镇银行应该在盈利也服务社会之间寻求一个平衡点，如果村镇银行业务不能做强做大，就将小额贷款业务持续经营下去，逐渐培养自己优秀的稳定的客户群，在这种长期的流动中获得相对稳定的收益。
其次，推进村镇银行利率市场化进程，这样村镇银行经营的小额贷款可以根据市场的供求决定而提高利率水平，银行经营小额贷款的高成本才能收回，利润空间才能扩大。
最后，村镇银行应该学习吸收外国社区银行经营小额贷款的经验，在此基础上，探索适合自身发展的模式。例如农行在推行小额贷款时，曾借鉴格莱珉银行经验推出一套“五”字客户调法——看、摸、查、访、网。这个方法在实践中取得了很好的效果，但也要注意因为中国农村的信用基础和市场环境与国外差异较大，所以在学习过程中一定要结合实际情况，研究符合自身特色的小额贷款经营方式，提高村镇银行的盈利能力，推动村镇银行持续发展。
（三）加强与金融同业合作
村镇银行以现在的实力与其他金融机构竞争不具备优势，但为了在农村站稳脚跟，就必须面对来自其他金融机构的压力。村镇银行不能以价格战略等“硬碰硬”的手段竞争，而应争取在竞争中求得共赢。首先，可以积极与大银行展开合作，如面对金额过大的贷款，村镇银行可以与大银行、小额贷款公司合作完成，这样既不损失客户，又有效的分散了风险。其次，村镇银行要学习其他金融机构在农村开展业务成功的经验，吸取教训，少走弯路，使自己在激烈的竞争中不断强大起来。由于金融产品具有易复制性的特点，不同金融机构提供的金融产品严重趋同。村镇银行作为未来农村金融市场的主力军，要想在激烈的竞争中获胜，就必须凸显自己的特色与优势，争取做到“人无我有、人有我精”。村镇银行要充分发挥自己机制灵活、决策链条短等优势，积极开发符合客户需求的金融产品。要根据所在地区的经济发展特点，有针对性的进行产品创新。例如，在种植业为主的地区开发适合种植业的贷款、在养殖业为主的地区为农户提供适于养殖的金融产品[5]。
（四）加大政策扶植力度
首先，政策上应该政策上应该给予村镇银行贷款性利差补贴，并允许村镇银行申请央行在贷款，提高村镇银行服务“三农”的积极性；其次，使村镇银行享受与农信社相同的税收优惠政策，并对村镇银行发放涉农贷款进行风险补偿或奖励，降低村镇银行提供涉农贷款的经营成本，促使村镇银行坚持服务“三农”的目标不动摇；最后，应积极探索建立农村存款保险制度，提高村镇银行的风险抵抗能力，增强存款人对村镇银行的信心，同时，推进政策性农业保险，开发符合农业生产特点的保险品种，增强农户自身的抗风险能力。
参考文献
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[5]郝飞，孙金霞.解惑村镇银行生存现状[N].农村金融时报，2011-5-10（7）.
作者简介：刘田田（1989-），女，河北承德人，安徽大学2011级金融学专业硕士研究生，研究方向：货币银行。
我国村镇银行发展论文范文第2篇
摘要:自2007年村镇银行开展试点以来,我国村镇银行发展势头强劲,黑龙江省农村村镇银行也已开始发展。文章在对黑龙江省已有村镇银行试点在经营及发展过程中存在的问题进行分析的基础上,总结并借鉴已有的国内关于村镇银行发展的成功经验,并结合黑龙江省农村村镇银行建立的具体环境,提出黑龙江省农村村镇银行建设的对策建议。
关键词:黑龙江省;村镇银行;发展
一、引言
从2007年3月初首批3家村镇银行开业,到2009年3月初,全国已有村镇银行97家。目前,我国的村镇银行已经超过了110多家,既有农行、建行、交行等中资银行发起的,也有汇丰、渣打银行等外资银行发起的。到目前为止,黑龙江省已有5家村镇银行通过黑龙江省银监局审批并开始营业;哈尔滨市延寿县及黑龙江省九三农垦地区的村镇银行也已获准筹建。黑龙江省政府在2009年11月23日召开的新闻发布会上表示,旨在大力推进民间投资的《黑龙江省人民政府关于鼓励和促进民间投资发展的指导意见》已经省政府常务会通过,并将正式出台。《意见》鼓励民间资本重点进入的金融领域,支持民间资本参与地方商业银行的建设、农村信用社的改制及村镇银行的组建。今后黑龙江省计划在每个县至少建立一家村镇银行。因此,强化黑龙江省农村村镇银行建设的试验性成果对进一步开辟黑龙江省农村金融改革的良好局面具有重要意义。
二、黑龙江省村镇银行发展情况
(一)设立时间较短
从设立时间上来看,在五家已营运的村镇银行中,有三家村镇银行设立于2008年,仅有一家村镇银行设立于2009年(见表1)。2009年年末黑龙江省颁布了《黑龙江省人民政府关于鼓励和促进民间投资发展的指导意见》及《黑龙江省人民政府关于加快全省金融业健康发展得意见》两个鼓励村镇银行建设和发展的文件,2010年年初双城惠民村镇银行设立并开始营业。
(二)资本金充足
从资本金来看,这五家村镇银行的资本金都较为充足,远高于我国《村镇银行管理暂行规定》要求的在县(市)设立的村镇银行,注册资本不得低于300万元人民币,在乡(镇)设立的村镇银行,注册资本不得低于100万元人民币的规定,如表1所示。
(三)发起人商业性质浓厚
从资本金来源及股东构成看,巴彦融兴村镇银行及双城惠民村镇银行为独资银行,东宁远东村镇银行及杜尔伯特润生村镇银行均由发起人出资1020万元,占总股份的51%,依安国安村镇银行,由齐齐哈尔市商业银行发起吸引15为自然人自愿入股,共同出资组建,资金来源较为分散。可见在村镇银行设立的注册资本金中,自然人持股目前只占很少的份额,银行机构的持股比例过大,可以近似的将现在的村镇银行看作是商业银行在农村的分支机构。
(四)设立地区集中
从设立地区看,这五家村镇银行均设立在黑龙江省经济活跃的市及地区,且大都位于哈尔滨一小时经济圈内,为黑龙江省经济更好更快的发展提供了金融支持。
(五)经营业务范围各有特色
从业务范围来看,这五家村镇银行的主要经营范围都包括有:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务及经银行业监管机构批准的其他业务等。但各银行在经营过程中,根据本地区经济发展的具体情况在业务种类上各有侧重。以依安国安村镇银行为例,其经营业务的重点是对农村个体种植、养殖户发放联保贷款;对中小企业开展建筑房地产开发、不动产抵押等业务;对微小企业开展商服抵押贷款,财务顾问等业务,并同时开办24小时银行业务;此外还开展个人风险贷款,住房按揭贷款等业务。
(六)公司经营情况良好
黑龙江省村镇银行经营状况良好,但由于建村镇银行前期投入资金较多,部分村镇银行还未开始盈利,已盈利的村镇银行也大都是经营时间较长,并已确立适合自身发展经营模式的村镇银行。
黑龙江省第一家村镇银行——东宁远东村镇银行,截至2009年3月末,各项存款快速增长,余额达4148万元,其中对公存款2305万元、储蓄存款1843万元;信贷规模不断扩大,各项贷款余额达2262万元,主要是乡镇个体工商户和农户等低风险贷款,其中涉农贷款553万元;信贷资产总体上保持较高质量,收息率达100%;经营利润显著,截至3月末,实现利润14万元。
大庆市村镇银行资金支援农业的效果较为明显。杜尔伯特润生村镇银行自2008年落户杜尔伯特县以来,已累计投放贷款6500万元,其中2009年就发放3300万元,全部用于支援地方农业生产、农业发展和农民收入增长。
截至2010年4月,经营状况较好的巴彦融兴村镇银行贷款总量已超过1.9亿元,其中农贷总量超过1.6亿元,经营利润达到85万元。
2010年1月26日成立的双城惠民村镇银行,在营业仅6天时其各项存款余额达到15.788万元,存款增长迅猛,发展势头良好。
三、黑龙江省村镇银行发展面临的问题
(一)区域发展不均衡,分支金融机构、营业网点少
黑龙江省已成立的五家村镇银行均位于省辖经济条件较好的地区。黑龙江省经济实力排名前四的四个地市均已设立村镇银行,其中哈尔滨地区已设立两家。这些地区本身经济发展较快,各种金融机构较多且资金来源的渠道较为广泛;而黑龙江省经济发展缓慢的偏远地区,尽管资金缺口较大,却并未设立支农效果较好的村镇银行。此外,黑龙江省共有68个市地辖区、18个县级市、456个镇、11个民族镇、373个乡、58个民族乡。但黑龙江省截至2010年3月仅开设有5家村镇银行,网点覆盖严重不足,且这些机构也仅有一家网点,远不能满足本地区的资金需求。
(二)金融产品和服务方式创新不足
目前村镇银行开展的主要业务还是传统的存、贷款及结算业务,盈利渠道单一。简洁便利的自助银行卡业务也仅东宁远东、巴彦融兴村镇银行及杜尔伯特润生村镇银行开始开展,其他村镇银行尚未开展。由于注册资本与大型商业银行相比资金不雄厚,因此同业拆借等银行业务目前仅东宁远东及双城惠民村镇银行开展。新业务如代销基金、债券,代缴水电费,理财产品销售等还没有得到开展。
(三)社会认可度较低
村镇银行是近些年才出现并发展起来的新型金融机构,由于成立时间较晚,资金实力不雄厚且网点覆盖不足,使其在广大农户心里的品牌地位不高,有的农户甚至根本不了解什么是村镇银行。因此,在存款方面,对农户来说他们更愿意将有限的资金存入所在地区大型银行的分支机构及本地区的信用社等农户较为熟悉的金融机构;在贷款方面,农户更习惯于农村信用社的信贷员深入农户调查资金需求、考察还贷能力的便民式的信贷服务。
(四)政府支持力度不够
村镇银行没有获得农村信用社已经享受到的支农再贷款、委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策。税务负担及优惠政策的不一致,使村镇银行利润空间受到进一步挤压,也使其在与农信社的竞争中处于更加劣势的地位。
四、黑龙江省村镇银行发展的对策
(一)降低村镇银行设立“门槛”,增加试点机构数量
一方面可根据农村信贷资金需求分散、金额小的特点,适当降低村镇银行设立的资金门槛。乡村农户的信贷资金需求分散,需要的贷款数额可能仅是几千元、几万元。对此,村镇银行的设立门槛则不一定要在百万之数。同时,随着村镇银行的稳步经营,监管部门应适当放开村镇银行“发起人”的制度限制,可考虑适当放开民间资本准入限制,允许企业或社团法人、非银行类金融机构直接投资并控股,吸引有实力的投资者注入资本。这样既可以引导更多资金流入农村,鼓励试点向金融网点覆盖率低、金融服务不足的农村地区倾斜,同时支持在中小企业较为发达和经济较为活跃的县域适量布局,大规模增加试点机构数量,与现有农村金融机构一起,基本实现县(市)及以下乡镇、行政村金融服务全覆盖。另一方面将符合银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的合规小额信贷公司“升级”为村镇银行。
(二)创新农村金融业务,满足农村金融多层次需求
积极开发符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务,完善金融服务价格形成机制,逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化产品与服务尽快推广到广大农村。在满足农户小额贷款需求的同时,要积极探索支持当地农民就业和创业的新途径,开拓种养业大户、专业户、科技示范户、个体工商户等信贷业务。其中黑龙江省发展较好的润生村镇银行的贷款种类非常有特点,都是专门根据杜尔伯特蒙古族自治县的地域特点设计的,目前主要有农户联保、个人担保、土地承包权质押、林业产权、牧场经营权质押、房产质押、五户联保和其他符合条件的授信业务。这可以作为其他银行借鉴的经验,可在其基础上探索和发展农舍抵押、农机具抵押、门店抵押和商家协会联保等贷款方式,积极推行一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用的管理方法,将其延伸到农村个体工商户、种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。
(三)加大宣传力度,提高知名度
一方面,利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的,介绍村镇银行开展的相关业务,提高社会特别是广大农户、中小企业对村镇银行的认知度和信任度,引导农户及中小企业将闲置资金存入村镇银行;另一方面,村镇银行应加强与当地大部分乡镇、村等基层干部的联络,了解农户具体的资金需求,以便于深入的为农户提供更加贴心、人性化的服务,增强人们对村镇银行支农、为农经营理念的信赖度。
(四)加大政策扶持
人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持,以扩大村镇银行的资金实力,对村镇银行减免营业税、所得税和有关费用;对其发放的涉农贷款给与必要的风险补偿,支持其发展壮大。把财政资金、支农资金更多的地向村镇银行倾斜,在村镇银行申请建立财政账户,结合税收优惠、费用补贴等。黑龙江省财政厅和省银监局要向村镇银行提供更多的便利条件来促进其发展、壮大。如优惠的税收政策、财政贴息的周转贷款、初始设立时的人员抽调与培训、存款保险制度等。此外,有些配套的政策措施和法律、法规可能目前还不具备,例如,存款保险制度在美国等社区银行发展较好的国家存在,但在我国还是个空白,因此要抓紧时间尽快出台地方性保障措施,来降低黑龙江省村镇银行的经营风险,保障其服务“三农”的宗旨顺利实施。
参考文献:
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5、吴玉宇.村镇银行存在的问题及对策分析[J].改革与战略,2008(1).
*本文系黑龙江省哲学社科基金项目《黑龙江省新农村建设的农村金融有效供给研究》(08E015)和黑龙江省教育厅人文社科项目《黑龙江省新农村建设的农村金融有效供给体系研究》(11542014)阶段性成果。
(作者单位:东北农业大学)
我国村镇银行发展论文范文第3篇
来源：中国村镇银行网(2010-8-16 10:51:26)
http:///fx_show.asp?id=fenxi0_100816105126_31813 摘要：建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。
关键词：村镇银行 问题 可持续发展 政策建议。
一、引言。
中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径(何广文，2005)。
村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，本文正是在这一背景下进行研究的。本文一共分为5部分，第一部分是引言，介绍本文研究的背景;第二部分介绍我国村镇银行的发展历程和现状;第三部分提出我国村镇银行在运营过程中出现的一系列问题和不足;第四部分针对村镇银行的问题提出了一些具体措施;最后第五部分是结语。
二、我国村镇银行发展历程及现状。
2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。
我国村镇银行从2007年3月1号开始试点，全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立，截至2009年末，共有148家为村镇银行成立，虽然村镇银行扩张速度较快，但距离银监会《新型农村金融机构2009年-2011年工作安排》设立1027家村镇银行的目前相距甚远，更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家，2008年末攀升至91家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。[2]
另外，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家，其余80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高，截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。缺乏基层网点的政策性银行国开行较为积极，现有7家村镇银行。外资银行中香港上海汇丰银行(HSBC)，发起设立了7家村镇银行，汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。另外，汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。城商行等区域性金融机构设立村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，扩大业务范围，而且相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。
三、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析。
村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物不足，结算系统较为落后等，村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特定的问题，笔者经过归纳总结为以下几个方面：
3.1村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”。
根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人;以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当
地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。
从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。
3.2存贷比高位运行，警防流动性风险的发生。
由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张;与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位(如村镇银行认可的客户提供保证担保)，客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。
这一问题导致了村镇银行的存贷比持续高位运行，银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构(其中148家为村镇银行)吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%。以吉林诚信村镇银行为例，该行2007年3月1日获准开业后，截至2007年8月末贷款余额为1416万元，存款余额617万元，存贷比高达228.54%，而且存款多数来源于县域企业[3]。存贷比过高，一方面反映了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，另一方面也反映了村镇银行资金来源渠道有限。按照监管层的要求，银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽，要求其5年内逐步达标。
持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离母行(特别是城商行发起设立的村镇银行)，而人民银行在很多县域没有分支
机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。
3.3控股模式单一，导致各方利益主体动力不足。
《暂行规定》对产权结构的安排是：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高;另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。
截止到2009年末，我国已有1300多家小额贷款公司[4]，这些贷款公司经过几年的发展已经达到了银监会规定的最大贷款量，业务扩张能力受到限制，因此转型愿望比较强烈，但是银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》里面明确规定：“小额贷款公司改制为村镇银行必须有银行业金融机构作为主发起人。”这一规定意味着小额贷款公司要把自己的控制权转让给银行，挫伤了小额贷款公司改制的积极性。当然银监会坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于三方面的考虑：一是县域及农村信用体系的现状。现阶段我国征信体系建设尚不完善，特别是在县城以下广大农村，征信体系建设尚处于起步阶段，二是保护存款人利益的需要，三是确保村镇银行可持续发展。本文认为村镇银行能不能采用一种更加灵活的控股权结构将是能否在短时间内大量增加村镇银行的关键措施。
3.4村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”。
部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点(极少数开设了一两个支行)，村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。
3.5经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾。
传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农
村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统;而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。
我国村镇银行发展论文范文第4篇
当前村镇银行发展中的制约因素
(一)控股模式单一，导致各方利益主体动力不足。《村镇银行管理暂行规定》要求村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股比例不低于20%。而在河南被调研的22家村镇银行中，超过一半的发起行拥有51%及以上的绝对控股权，部分银行持股比例达到80%。民营资本股东的话语权太小，对村镇银行采取观望态度的居多，客观上阻碍了民间资本和证券、保险等非银行业金融机构发起成立村镇银行的积极性。国有商业银行出于经营效益，不愿发起设立村镇银行;农信社也在农村没必要再成立村镇银行，现有村镇银行大部分是地方商业银行设立。这种制度设计在一定意义上对繁荣发展村镇银行、促进支农机构“广覆盖”不利。
(二)村镇银行有偏离目标的现实外在条件。但“村镇”一词刻画了其应“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。现实中，大多成立的村镇银行都将其支行设在行政中心所在地，多是县城。村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。这并未完全符合在农村这个金融服务空白地区布局的经营思路。另外，长期身处县城或发达地区城镇，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但时间一长不可避免会“移情别恋”：偏离服务“三农”和支持新农村的办行宗旨，寻求新的市场定位。不排除会青睐于大、中型企业上，在某种程度上偏离设立村镇银行的政策初衷。
(三)先天不足，制约村镇银行发展。目前从现实看，一是结算系统孤立。部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。二是网点少，便民服务上不去。由于村镇银行目前多是在县城的一个孤零零的网点，村民存款、取款都必须要到网点来，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。三是力量小制约发展。从目前看，绝大多数村镇银行人员偏少，多为10来个人，加之都是新来人员、成分素质不一，对本银行的发展理念认识不一，这些都势必加剧“万事开头难”。
(四)客观要求创新经营与观念陈旧化的矛盾。村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，真正闯出一片新天地，必须创新方式、适应农村实际，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等。但由于目前村镇银行的从业人员大都是其他金融机构的人员或社会上的招聘人员，老观念多，很容易把自己的业务模式照搬过来，但农村市场具有自身的特点，照抄照搬很难开辟新天地、实现大发展。如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。
(五)宣传不够，公信力低。一方面由于村镇银行成立的时间短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低，担心存款安全性。另一方面由于村镇银行经营网点少，大多数只在县城有一个点，极少数能开设一两个支行的，服务不够方便，就很难争得农民市场。特别是河南省不少农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济支柱，村镇银行失掉这笔业务，就失去了大部分存款来源。而且员工数量、网点覆盖方面的“软肋”也导致其自身运营成本较高、盈利空间较小、竞争力不足。
推进村镇银行可持续发展的建议
(一)加大对村镇银行发展的政策扶持和支持力度。建议一是适当地放松利率管制，允许村镇银行根据当地实际发展状况和资金供求状况在一定范围内自主地确立贷款利率;二是在3至5年实行减免营业税和所得税的优惠政策，支持其发展初期不断壮大;三是由当地财政出资建立奖励基金，对发放涉农小额贷款达到一定比例的村镇银行给予奖励，鼓励村镇银行加大对“三农”的投入。四是央行要像支持农村信用社一样，支持村镇银行，给予其同等支农再贷款的优惠政策，监管部门应出台促进村镇银行与邮政储蓄、农村信用社竞争和发展的有关政策，帮助村镇银行增强竞争力和发展活力。五是要尽快建立村镇银行与其他商业银行相嫁接的支付清算和通存通兑体系，适应科技网络时代便捷高效的资金周转需要。
(二)探索村镇银行子银行管理模式，引导大中型商业银行牵头批量发起村镇银行。适应新的农村发展要求，就要大量设置村镇银行等新型机构，以实现“增机构，广覆盖”的要求。要进一步鼓励民间资本和企业等多种经济主体到村镇银行参股，适当改进股权设置规定，调动多方主体投资积极性。要探索村镇银行子银行模式，让国有大银行或全国股份制商业银行专业化、规模化地发起设立村镇银行，避免母银行直接单个投资设立村镇银行的繁琐程序。从实际经营角度，鼓励大银行到县域设立村镇银行，以便利用其遍布全国的网络，成熟的风险管理制度与文化，推进村镇银行规范发展。同时，要加快村镇银行“下乡”步伐，多设基层网点，真正俯下身去，深入农村，服务农民。
(三)加强监管，真正让村镇银行走好走稳。加强村镇银行股东和高级管理人员任职资格的审查，要加强培训，提高他们的管理和运营水平。要加强村镇银行人员企业文化理念培训，增进认同感和归属感，将个人主人翁意识最大限度地发挥出来。银行监管部门加强对村镇银行的检查考核，在风险可控的前提下，突出村镇银行支农指标的考核，保证村镇银行对农民适当的贷款比例。要积极引导村镇银行逐步建立健全完善的治理结构，建立健全完善的内控和风险管理制度，不断提高村镇银行应对风险的抵御能力。
(四)加大务实性宣传，让百姓主动为村镇银行宣传。创建初期，村镇银行应不断地利用各种广告和公关媒体，深入农村基层，宣传村镇银行性质、服务宗旨和自身特点。还要坚持深入农村经常拜访客户，不断提高影响力和美誉度。另外，还要以实绩、以成效宣传，真正扶持一些有能力、有前途、符合市场的农村家庭企业，让他们先富起来、带动一片，以优质服务带来的优质客户献身说法宣传村镇银行，让“先吃到螃蟹”的人成为村镇银行的义务宣传员。时间长了，就会不断增强村镇银行的影响力和辐射力，增进自身的发展和服务能力。
我国村镇银行发展论文范文第5篇
村镇银行抗风险能力弱，需提升风险控制能力。
一)村镇银行抗风险能力弱，需提升风险控制能力。 村镇银行作为
一家资本金较小的金融机构， 抗风险能力相对较弱。 截止 2009 年 6 月
末，平均每家的实收资本为 4000 万元左右，且均是这一二年设立的，相
对来说赢利能力也较弱。 特别是面对复杂多变的经济金融环境，必须从
以下几方面高度重视风险控制，一是引入责任心强、善于管理的经营人
才，注重经营中的信用风险和操作风险;二是依托主发起行，加强内控控
制的技术和管理水平的提升; 三是经营层全面接受股东的监督和约束;
四是监管部门加强指导监管。
(二)社会信誉度不高，需提升社会的认可度。 村镇银行作为新型农
村合作金融机构的代表，在社会和客户中的信誉度不高，客户的认同度
低，在组织存款和业务拓展的过程中会遇到一些困难。 因此提高社会信
誉度也迫在眉睫，须从以下三方面着手：一是加强自身建设，从硬软件进
行建设，营造良好的发展氛围;二是加强与政策相关部门的合作，利用政
府信誉提高村镇银行的信誉度;三是充分利用股东的资源。 村镇银行在
设立初期吸收的股东在当地具有一定的资源优势，要充分发挥股东的社
会知名度、信息渠道等优势来开展工作。
村镇银行设立的县域性，其根本是要成为该县域的金融中心，以村镇银行为中心形成本地的金融环流
因此村镇银行的发展不应仅仅模仿一般大型商业银行的经营模式，在遵守法律及相关规定的前提，应该因地制宜，形成多元化金融的经营方式
因此在发展初期，将资金分成几部分
村镇银行具有政策性和盈利性2部门政策
我国村镇银行发展论文范文第6篇
南京审计学院金融学院邱淳曜
【摘要】自2007年村镇银行开展试点至今,我国村镇银行发展迅猛，对于填补传统金融服务真空、支持“三农”起到了重要作用。然而其自身也存在着一些难以突破的瓶颈。本文在对区域村镇银行经营进行分析的基础上,提出了村镇银行当前面临的主要问题,并就此提出对村镇银行未来发展方向的展望。
【关键词】农村金融;小额贷款;村镇银行;金融创新
引言
金融的发展与实体经济增长之间存在着互为因果的关系。据统计，2007年县以下的存款有10.12万亿,但是贷款额度仅有5.72万亿,存贷之间相差4万多亿。显然，区域金融服务的缺失以及农村金融体系的不完善严重制约了农村经济的发展。
在这一背景下，2006年12月20日，中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许按照商业可持续原则，在农村地区建立村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等新型农村金融机构。2007年1月22日，中国银监会又出台了《村镇银行管理暂行规定》，以缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力。村镇银行凭借其机制灵活的特点得以蓬勃发展，近年来在机构数量、覆盖范围和盈利水平上均有较大突破。但仍存在吸储困难，业务单一，社会认知度低等问题亟待解决。
本文通过研究江苏省溧阳市浦发村镇银行的经营状况，结合对于其他类型农村金融机构的走访，重点剖析村镇银行自身的优势与劣势，力图解决村镇银行在农村金融服务体系中的定位问题，把如何提升村镇银行的竞争力作为研究的重点。
一、调研地区的经济金融环境分析
江苏省溧阳市位于江苏省南部，苏浙皖三省交界处，属常州市管辖。溧阳市地处长江三角州，属于上海经济区，总面积1535平方公里，其中耕地面积112.4万亩，山林32.8万亩;总人口78.15万，其中农业人口49万。2011年，溧阳
市全年实现地区生产总值(GDP)达到503.78亿元，按可比价计算比上年增长12.3%;人均GDP达到66935元，比上年增长17.9%，农民人均纯收入13505元，增长18.8 %，城乡居民收入比缩小到1：1.96。2010年，溧阳获“国家卫生城市”、“国家环保模范城市”、“全国科普示范市”、“江苏省文明城市”等荣誉称号，荣膺江苏省综合实力十强县(市)，2011年名列全国百强县(市)第54位。
在经济稳步增长的同时，金融机构护航发展功不可没。全市金融机构年末人民币各项存款余额541.8亿元，贷款余额367.1亿元，分别比年初增长18.8%和22.5%;实际新增贷款72.6亿元，其中工业贷款44.6亿元。新组建7家农村小贷公司，新设立商业银行分支机构6家。联合举办中小企业银企对接12次，签约7.4亿元，全年新增实质性信贷投资超120亿元。可见金融对溧阳市经济的明显的支持作用。溧阳市的金融生态环境优良，信用环境日益改善。江苏省金融稳定工作协调小组已授予溧阳市“金融生态达标县”称号，3个镇被常州市金融稳定工作协调小组命名为“金融生态镇”。
可见，在江苏省常州市范围内，溧阳的地理位置优越、农业建设发展快、经济发展状况良好，金融生态环境在省内具有相当优势。从而为村镇银行的提供了优越的外部条件。
二、溧阳浦发村镇银行的发展现状
为顺应长三角地区经济发展要求，增加县域金融供给，2009年6月28日，溧阳浦发村镇银行在江苏溧阳正式成立。该行是由上海浦东发展银行股份有限公司牵头发起并控股的具有独立法人资格的股份制商业银行。溧阳浦发村镇银行其他参与发起的股东有江苏国强镀锌实业有限公司、镇江佳升置业发展有限公司、常州晨远纺织品有限公司、江苏苏浙皖边界市场发展有限公司、溧阳市路桥工程有限公司、江苏天目湖生态农业有限公司、溧阳市扬子房地产开发有限公司等7家单位，注册资本5000万元。
溧阳浦发村镇银行自成立起就积极适应溧阳经济发展的要求，践行“立足县域、支持三农、服务中小企业”的经营理念，以“小、特、优”为方向提升自身竞争力。在服务三农的同时，着重加大对小微企业扶持的力度，将业务聚焦在小微企业单户500万元以下的贷款需求上，并以此作为自身的市场定位。在大力拓展存款业务的同时，该行不断增加对小微企业贷款的投入。2009年总计发放贷
款20961万元，2010年发放63156万元，2011年1到11月发放81692万元，小微企业贷款客户达到381户，占全市借有银行贷款的小微企业总数的15%。至今年6月末，溧阳浦发村镇银行贷款客户已超过400个，而平均贷款数额也在200万左右。
凭借着准确明晰的市场定位，至2011年9月，溧阳浦发村镇银行总资产达到107722万元，各项存款余额100849万元，各项贷款余额67604万元，其中投向农业的贷款56000万元。上半年总收入2184万元，实现账面利润680万元。与创业当年比，存款增长150.77%;贷款增长229.65%;存款、贷款市场份额分别增长83.02%和156.25%。而根据走访得到数据，截至今年6月，溧阳浦发村镇银行各项存款余额约12.5亿元，各项贷款余额月9.6亿元，实现账面利润高达1880万元，注册资本金经过融资也达到1亿5千万元。无论从资产规模还是盈利水平上，溧阳浦发村镇银行在全省50余家村镇银行中都位居前列。
三、溧阳地区村镇银行面临的机遇和挑战
(一)迎来的机遇
1.农村经济增长前景乐观
宏观来看，新世纪以来国家加强了对于农村经济的扶持力度，相继取消了农业税、加大农业补贴力度、完善农村社会保障制度，可以预见未来农村经济仍然会获得政策上的大力扶助和支持，农村经济环境会得到进一步改善。微观来看，2011年溧阳地区人均GDP达到66935元，比上年增长17.9%，而农民人均纯收入13505元，增长18.8 %，增速略高于人均GDP增速，城乡居民收入比也缩小到1：
1.96。这些都说明溧阳农村经济发展势头良好。农村经济增长将会为村镇银行提供更大的盈利空间。
2.县以下存贷差短时间难以消化
受社会保障制度不完善，实际收入与消费水平增长的不匹配，传统理财习惯等因素的影响，长期以来在农村积累起数额巨大的存贷差。然而由于农村地区金融服务不足，竞争不充分，形成了供给不足，需求受抑制的状况。而我国新型农村金融机构只是处于起步阶段，县以下巨大的存贷差还难以有效地利用。村镇银行因其资源配置上的调节作用，未来势必会在农村金融体系中占据更为重要的地位。
3.正规金融难以满足需要，农村资金需求缺口大
据估算，我国2.2亿农户中真正有贷款需求的大约1.2亿户，而正规金融仅仅能满足50%左右农户的信贷需求。而至2020年，新农村建设需要投入资金在15—20万亿元，仅仅依靠政府投入和民间资金显然不够，农村地区迫切需要有效的融资途径。小贷公司和资金互助社在规模上都受到较大制约，而村镇银行将会在弥补农村资金缺口上发挥重要作用。
(二)面临的挑战
1.风险管控存在困难
风险管控是农村金融机构普遍面临的难题，也是正规金融始终不愿深入农村的重要原因之一。通过走访我们了解到，同样作为新型农村金融机构，由江苏金峰数你集团控股的溧阳金峰小额贷款有限公司，可以通过金峰水泥集团着重发展与水泥产业相关的产业链内其它企业作为客户，从而充分了解客户信息，实现风险有效评估和控制。而就溧阳浦发村镇银行，由于面对的客户都是小微企业，一般工商个体和农户。彻底调查每个客户的真实信用状况难度太大，只能借助社会评价并通过走访了解客户信用状况。无形中增大了村镇银行经营中的风险。
2.“吸储难”问题难以解决
尽管创立至今溧阳浦发商业银行实现了规模上的快速扩张，不过揽储困难的问题一直是制约其进一步发展的瓶颈。村镇银行成立的时间普遍较短。凭借着浦发银行作为牵头行，溧阳浦发村镇银行在创立初期在当地建立起较高的知名度。尽管与另两类新型农村金融机构相比村镇银行的资金实力较好，但在与国有银行的竞争中完全没有优势，反而会出现储户的认可度、社会认知度不够的问题。目前溧阳浦发村镇银行仍属稳健经营，资金压力不大。然而一旦需要增加贷款，扩大资产规模，村镇银行的流动性将要承受巨大压力。
3.利润最大化引发的市场定位偏离
溧阳浦发村镇银行发放小微企业贷款，并不以追逐利润为首要目的，坚持贷款利率平均上浮幅度低于其他中小金融机构，涉农小微企业贷款利率上浮幅度不超过10%。村镇银行的最主要作用是完善农村金融体系，提供高质量、高效率的金融服务。村镇银行片面追求高利润必然会带来市场定位上的错误，违背服务“三农”的初衷，加剧金融业的同质化竞争，从而影响区域金融生态。
四、对于溧阳地区村镇银行竞争力提高的建议与意见
(一)建立区域企业信息平台，完善地方征信系统
由政府或独立第三方机构在区域内建立企业真实的信息平台。加强区域内的信用管理、信用评级体系建设，减少村镇银行与企业间的信息不对称带来的
(二)发展关系型贷款，贷款审批结构扁平化
小微企业的经营信息往往都是些难以量化，极难传递，为避免在向上传达的过程中会出现信息流失和失真。可以将审批贷款的责任和权利下放到客户经理身上，从而最大限度地避免这一情况。与此同时还要建立有效的监管制度来控制贷款审批权下放引发的道德风险。通过过长期积累村镇银行可以与企业建立起私有的信息档案，真正意义上解决小企业信息不对称问题，也能提升村镇银行的盈利水平。
(三)扩大存款来源的渠道，实现差异化竞争
对储户群体的定位要与国有银行有所区别，有所差异。在江苏东部农村地区，农民进城务工较多，收入也较高。要重视农村闲散资金潜力，尽可能把这方面的资金动员吸收进来，同时多方面寻求和开辟其它资金来源，尽可能多地引流城镇资金用于三农需求。由于在农村广泛开设网点的运营成本较高，缺少完善的支付系统和理想的吸储品种。因此着重要从两个方面寻求突破：
1.加强金融创新，适应农户的金融需求
以溧阳地区江南农村商业银行的“惠民通”工程为例：“惠民通”工程，将小额存取终端放置到地方各村的便利商店，既吸纳了农村地区可观的分散资金，更加提高了主要业务的服务效率。因而，加快打造现代化的农村金融服务渠道，通过设立自助银行、自动服务终端等服务设施和提供流动性服务来扩大服务辐射范围是村镇银行金融创新的重要部分。
2.尽快开通信用卡，发展中间业务
为了丰富面向农户的业务种类，村镇银行应该积极申请，尽快开通信用卡业务。同时，支持涉农金融机构发展各类中间业务，开展保险、证券等金融产品交叉销售，努力提升服务“三农”的效率和水平。
(四)政府加大对村镇银行的扶持力度
为了保持村镇银行发挥其应有的职能，政府在政策上需要给予更多的的扶
持。人民银行应当积极研究办法,帮助村镇银行加速完善结算渠道，帮助解决支付系统、征信系统方面的问题。并给予村镇银行一定的自主权。另外,当村镇银行发展到一定阶段后,应该放宽经营区域上的限制，甚至采取上市手段扩大自身规模，同时提高自身抵御风险的能力。
关于村镇银行安全性的问题，需要从两个方面做好应急措施。首先，银行本身要有风险意识，做好应对风险的对策，以溧阳浦发村镇银行为例，不仅每一会计期间都提足拨备，一旦出现流动性危机，牵头行将按资本金的200%进行救助。另一方面，政府要做的除了加强监管,也可以尝试引入存款保险制度，致力于保障储户个人和中小企业存款者的利益。这对于建立健全富有效率、充满活力的农村金融体系具有重要作用。
【参考文献】
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