银行资本管理测试题范文第1篇
商业银行经济资本管理的概述
含 义
经济资本（EC，Economic Capital，又称风险资本Capital at Risk，CaR），指用于承担业务风险或购买外来收益的股东投资总额，是由商业银行的管理层内部评估而产生的配置给资产或某项业务用以减缓风险冲击的资本。经济资本管理是国际银行业先进的管理工具，是落实资本充足率监管要求、加强商业银行内部资本管理和风险管理的重要管理手段。
当前，我国金融监管当局的严格监管和四大国有商业银行股份制改革进程的加快，对其风险控制和管理能力提出了更高要求。面对严峻的形势，商业银行只有树立科学的发展观，遵循商业银行的基本办事规律，构建经济资本约束下的理性发展模式，全面控制风险，实现质量与效益的协调发展，才是我国商业银行改革发展的有效路径。
在商业银行管理中的作用
1.有助于建立科学的考核机制
在商业银行中进行经济资本的管理有助于建立科学而完善的考核机制，从而推动商业银行的不断发展，当前规模发展指标仍然是商业银行对于各个分支结构尤其是基层分支机构业绩考察的最重要指标，商业银行将经济资本分配到各个业务，并且在此基础上进行资本收益率的有效确定，不仅可以全方位的考察银行当前的发展水平以及发展实力，还有助于兼顾在后续发展过程中很有可能存在的风险，从而使银行能够获得更加持续性和稳定性的发展。
2.资产的优化性配置
在商业银行日常发展的过程中，在资本充足率的总体规划之下，对经济资本进行管理可以防止出现资产浪费等问题。相关管理人员融入了经济资本管理的工具，根据银行自身的发展情况以及资产情况估计和计算了经济资本的总量，通过对经济资本重新配置程序，将经济资本从低效率使用转向高效率使用，从而提高银行整体经济资本利用效率。
3.有利于商业银行科学化的战略管理
当前我国不断发展的社会经济，对商业银行的管理提出了诸多新的要求和新的标准。如果商业银行需要进行科学化的战略管理，此过程离不开经济资本管理工具的应用。经济资本管理不仅能够有效控制风险，更重要的是能够加快发展，它是当前商业银行比较先进的管理手段，在我国商业银行的广泛应用，必将引起银行业新一轮的效益增长。
综上所述，在商业银行中实施经济资本管理是非常重要的，相关管理人员需要加强对这一问题的这种程度，转变自身的工作思想，这种新型的工作模式，结合当前市场风险建立完善的经济资本管理体系，从而推动商业银行的稳定性发展。
商业银行经济资本管理的实施的难点
经济资本管理与业务发展还需融合
按照经济资本管理的要求，商业银行应尽量营销低风险的产品，并获取高收益的回报，才能尽可能优化经济资本管理结构。但是，在当前我国商业银行竞争市场中，各家银行产品同质化严重，同业竞争内卷加剧，主要产品收益区间不断收窄，客户拓展与维护比较艰难。但与此同时，上级管理机构、外部监管机构以及资本市场仍然大量采用资产负债规模和账面利润等传统指标对商业银行进行评价，而忽视总体经济资本经营效益和风险管理能力的提升。
经济资本管理数据的有效性还需提升
我国商业银行实施经济资本管理的时间较短，近年我国经济高速发展，市场环境剧烈变化，各类经济资本系数的设置仍然缺乏长期有效验证，难以准确反映业务的实际风险程度。如计量风险经济资本涉及信用风险、市场风险和操作风险等多个高度复杂的维度，在现有系统的行业、客户信用评级、产品等财务维度和风险维度基础数据薄弱的情况下，经济资本系统建设也处于不完善阶段，导致经济资本管理不能有效延伸至具体的资产组合，不能准确反映业务风险状况。而一些商业银行经济资本采用内部系数法计量，对各项资产设置的资本系数过粗，并不能准确反映各项资产业务的实际风险程度。如不同区域、不同行业、不同战略定位的客户，其整体风险不同，但经济资本系数未体现相关差异性等。
经济资本管理对基层机构的指导作用还需加强
经济资本管理解决了商业银行原有绩效考核评价体系的突出缺陷，如未充分考虑风险因素，经营收益风险调整不到位，以及无法量化具体产品和业务条线的经营绩效等问题。就商业银行总行而言，在全国范围内实施经济资本计划管理总体可行。但是，在一级分行及以下分支行实施经济资本管理时，则存在极大的障碍，强势执行的效果也千差万别。基层商业银行在业务营销过程中处于弱势地位，话语权不强，尤其大型机构、平台、交通、电力、能源等强势行业客户对基层行规模占比极大，选择权不在基层商业银行手中，因此即使其经济资本回报率较平均水平明显较低，基层商业银行仍然需要出于市场规模占比、KPI考核和业绩稳定性等多方面考虑，不得不接受合作。
经济资本管理对商业银行践行社会责任的核算还需完善
当前经济资本管理主要从财务和风险等维度衡量商业银行业务的经营效果，但在在我国绝大部分商业银行国有控股的背景下，以及人民群众对于商业银行践行社会责任的期盼，各商业银行纷纷出台服务实体经济、践行普惠金融、提升客戶服务、倡导绿色金融、精准扶贫等回馈社会的政策措施，虽然国家也给予商业银行包括定向宽松方面的支持，但总体看，仍然对整体经济增加值增长造成影响。如何对社会责任方面的收益成本进行准确核算，也需要各家商业银行不断进行探索。
商业银行经济资本管理的策略
明确主要的工作原则
我国商业银行需要加强对经济资本管理工作的重视程度，从当前的发展现状入手，在进行经济资本管理时加强对相关问题进行有效分析和研究，设计出符合自身发展的经济资本工作原则。一般来说，经济资本的配置区分为对存量风险资产的经济资本配置和对增量风险资产的经济资本配置，前者主要考虑已有资产组合所面临的预期外风险，商业银行应通过不断优化存量的经济资本结构，降低回报业务所占的比例；后者则是通过对不同的产品、部门和区域设定不同的经济资本系数来传导总行的经营发展战略。商业银行在制定经济资本预算计划时，重点是对增量经济资本的配置。经济资本配置应当在资产组合基础上，充分了解风险分布数据，并据此分配经济资本。
具体而言，需要具备三个前提：其一，了解各项业务的风险概率分布；其二，核算各种风险来源的敞口额度，以及敞口的相关性；其三，确定对风险的容忍程度。在三大前提具备的条件下，采取自上而下的原则对经济资本加以分配。
秉承循序渐进的管理思路
商业银行在经济资本管理工作中，需要秉承着循序渐进的原则，提升实际工作效果以及工作质量。经济资本管理属于商业银行的新兴资本和风险管理工具，如中国建设银行的经济资本计量范围涵盖了信用风险、市场风险和操作风险等方面，其经济资本配置和计量结果是以经济增加值为核心的绩效评价体系和激励约束机制为重要组成部分。由于环境和条件存在着较大的差异性，需要从上而下搭建良好的工作框架，先从局部工作开始，然后从整体的角度上推动商业银行的稳定性发展，在实际工作过程中需要继续实行现代计划和综合业务经营的管理模式，等到经济资本管理模式成熟之后，需要在各个机构中全面地推行，从而形成一个有机的整体，提高商业银行当前的发展水平和发展实力。通过必要的培训和宣传的手段来贯穿至基层机构也是必不可少的，如果全行上下充分认识到加强经济资本管理的必要性和重要性，可使整个工作过程变得更加积极和主动，提升实际工作效果以及工作质量。
经济资本管理标准的制定
我国实施经济资本管理的商业银行对分支机构的绩效考核已逐步采用EVA和RAROC概念，只是对具体参数的设置（比如对经济资本的期望回报率）各行略有不同。以EVA和RAROC为核心的绩效考核引入了资本的成本概念，更真实地反映了商业银行的利润，有利于商业银行的经营者更清醒地权衡经营风险及其回报，从而做出更符合商业银行实际利益的决策。
RAROC指标通过对具体产品、业务和区域的经济资本回报率的量化，为商业银行在制定经营发展战略时提供支持。比如，根据历史数据判断某项业务的经济资本回报率较高，商业银行在编制经营计划和经济资本预算时，可以通过资源配置、系数设定等方式，向全行传达总行对于此类业务的倾斜支持导向。建行等在经济资本管理实施方面走得更快的商业银行，已尝试将RAROC技术应用到具体产品的定价决策，在对单笔业务进行事前决策时，RAROC指标可作为关键数据，判断该笔业务是否能够达到预期回报率，从而促进商业银行自主风险定价水平的提升。
結 语
在商业银行经营的过程中，需要明确在以往经济资本管理工作中所呈现出来的问题，结合商业银行当前的发展现状提出优化性的解决方案，从而使得商业银行能够在加强经济资本管理的基础上实现自我的良好发展，灵活地应对在当前市场经济发展过程中遇到的一些问题以及困扰，并且也可以降低商业银行在后续发展过程中的一些风险，提升我国商业银行的发展水平以及发展实力。
（建设银行重庆南坪支行）
银行资本管理测试题范文第2篇
摘 要 近年来，如何引导民间资本顺利进入银行体系颇受社会各界关注。2012年5月银监会下发了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，更是将民间资本进入银行提到议事日程。目前如果利用金融来支持我国经济结构调整和转型升级，推动民间资本进入金融业成为新一届政府工作的重点，而围绕参股银行、信用社以及组建民营银行的方式、时机、定位等问题，理论界、银行界纷纷开展研究与实践，形成了一些不同的观点。笔者认为，在原来禁止私人资本进人银行体制的制度安排收益下降，以及对外开放银行市场之际，应该进一步健全完善银行风险监管机制，明确支持并推动民间资本以多种方式规范进入银行体系。
关键词 民间资本 银行 问题
一、民间资本进入银行体系已有政策法制保障
随着民营经济的迅速崛起，以及随之而来的私人资本的快速扩张，近年来，国家相继出台了一系列规范、引导民间资本投资的政策措施，应该说，国家对引导民间资本投资是持积极支持态度的，对民间资本进入银行体系问题，也有了初步的政策和法律基础。原国家计委发布了《关于促进和引进民间投资的若干意见》中明确指出：“除国家特殊规定外，凡鼓励和允许外商投资进入的领域，均鼓励和允许民间资本进入”。
二、民间资本进入银行体系效用明显
从现实情况看，目前允许民间资本进入银行体系的基本条件已经成熟。由于民间资本规模和投资潜力庞大，进入银行体系后，可以有效解决以下四个方面的问题：
一是有效解决民间资本投资效率低下的问题。长期以来，由于缺乏投资咨询引导、价格引导、融资体系等对民间投资的引导机制，民间投资收益难以保障。且由于民间资本分散在众多私营企业或居民个人手中，很难集中起来进行大规模的实业投资，加上过去很多投资领域限制民间资本的进入，因此，目前有相当一部分民间资本并未进入投资领域，而以投资形式进入银行体系的则更少。
二是有效解决商业银行资本金不足的问题。随着资产规模的快速扩张，目前我国商业银行特别是新型股份制商业银行资本金不足的问题普遍存在，已经严重制约着其业务扩张和市场竞争，因此，为广大商业银行特别是中小商业银行建立一种有效和充裕的资本补充机制显得十分迫切。吸收国家资本入股商业银行，必然导致产权归属不清、责任不明，以至管理低效，不利于进一步优化法人治理结构。由于民间资本产权清晰，允许民间资本进入银行体系，有利于促进商业银行资本结构的多元化和股权民营化，进而逐步建立现代企业制度，强化法人治理和市场运作。
三是有效解决农村金融缺位的问题。近年来，各国有商业银行大力强化集约经营，根据成本与效益管理的原则，主动收缩了一些县以下分支机构，即使没有撤消机构的县市，也由于信贷权限上收，信贷重点向大中型优势企业、上市公司转移等原因，导致县以下信贷投入明显不足，加上一批资产质量低、经营效益差的中小金融机构被撤消归并或退出金融市场，使得一些县以下行政区域出现了金融服务的“真空”。
三、民间资本进入银行体系应坚持引导创新与规范防险并举
如何正确引导民间资本规范进入银行体系，直接影响民营经济的发展和民间资本的投资使用效率，关系到我国金融改革的深化和社会经济发展大局，因此，对民间资本进入银行体系，既要支持引导，创新进入方式，营造发展环境，又要规范监管，有效防范风险。
（一）选择原则
随着我国银行业对外开放程度的逐步加深，国内商业银行股份制改造必将提速，农村信用社管理体制改革也将全面启动，按商业化、市场化原则管理运作，已经成为商业银行、信用社改革发展的必然要求。民间资本投资银行产业，既是社会闲散资本或民间产业资本对金融（银行）产业的渗透，也是银行业自身发展的内在要求。按照国际惯例，结合我国实际，民间资本进入银行体系应坚持三条基本原则：
一是着眼于投资而不是套现。除目前国家规定的，投资金融的企业必须连续赢利3年外，民间资本进入银行体系首先要消除其投资（开办）银行的第一个目的：套现或套取银行贷款。由于民营企业在筹融资方面存在太多的不方便，一部分民营企业投资银行业的初衷往往是为了方便筹融资，因此，必须禁止民营资本投资的银行机构向其关联企业发放贷款（即套现），否则，极易导致恶性融资。
二是有健全的法人治理结构。建立健全的法人治理结构，有利于明确产权关系，强化经营管理，提高企业应对市场变化的能力。民间资本进入银行业，一方面，要产权明晰，民间资本要与其他资本同股同权。另一方面，按照现代企业制度构建商业银行内部管理体制。
三是实行国民待遇原则。民营资本进入银行体系后，必须严格按照市场机制进行运作和管理，因而需要建立一个完善的外部金融环境，这个环境就是一种公平的竞争机制。一方面，要和对待国有资本一样，对民间资本进入银行业不附加任何特别的或歧视性限制；另一方面，对民间资本投资的银行机构不实行有别于其他银行机构的业务种类或区域限制。只要是其他商业银行、外资银行允许开办的业务、进入的地区，经济监管机关按正常程序审批后，民间资本投资的银行机构都可以进入。
（二）模式选择
民间资本进入银行体系有多种途径可供选择，关键取决于当地民营经济发展程度、私人资本规模以及社会信用环境。对民间资本进入银行业的途径，根据我国民间资本状况及国内银行业开放发展现状，可以考虑以下两种模式：
1.参股股份制商业银行。具备参股银行业市场准人条件的投资人（法人、个人），经过银行监管机构批准后，可以通过以下五种方式投资银行业。①国有独资商业银行在改制为股份制商业银行的过程中，由民间投资者投资参股。②农村信用社改制为农村商业银行的过程中，由民间投资者参股。③城市信用社改制为城市商业银行的过程中；由民间投资者参股。④已有的股份制银行在增资扩股过程中，由民间投资者参股。⑤购买上市公司股票。股份制商业银行（包括国有独资商业银行改制的股份制商业银行）上市后，民间投资者通过购人股票成为上市银行的股东。
2.组建民营的股份制商业银行。主要有两种形式：①根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，由民间投资者申请投资组建有限责任公司制的商业银行。由民间资本自行发起并新设民营企业投资人股、以民营机制经营的民营银行，可以消除国有资产对银行经营管理的负面影响，实现所有权与经营权的真正分离。②将城市信用社、农村信用社转让给民间投资者。经营状况尚好的城市信用社或农村信用社可以通过股份制改造，改组为城市（农村）商业银行。对那些过去积存问题太多，已经破产或濒临破产，从而没有希望改制为商业银行的信用社，可以考虑将其转让给民间投资者。由于信用社是可以从事存贷业务的金融机构，一般资产规模不太大，对意欲投资金融产业的民间资本有一定吸引力。在条件具备的情况下，民间投资者可以对其实行接管，或注入资本重组，达到监管标准后重新开展业务。
（三）配套政策措施
解决了私人（民营）资本进入银行体系的市场准人问题之后，最关键的是要强化市场和风险监管，并建立起相关的配套政策措施进行监督、保护或扶持。
1.严格市场准入条件。监管部门应对民营资本进入银行体系的条件、规则提出明确的规范化要求。对一般个人或民营企业购买银行类上市公司股票，以及参股而不是由民营资本控股的，可以将民营资本视同普通的投资者，按一般股份制商业银行市场准人原则进行监管。鉴于银行业的高风险特征，对民营资本进入后由民营资本控股的商业银行，要严格设立地区控制。
2.建立相应的监管法规制度和监督体系。一方面，要建立健全现行的《商业银行法》和《商业银行市场准人操作规程》，为民间资本规范进入银行体系提供法律保障。另一方面，要建立专门针对民营资本进入银行体系的监管法规和措施，完善监督体系。在制定相关法规措施时，要特别强调资本结构控制，确保民营资本进入银行体系后不出现绝对控股股東。对单个股东在银行股份超过10%的必须进行严格审批和监控，防止一股独大和管理者专权，从制度上为中小投资者和存款人利益提供保障。
参考文献：
[1]高宏霞.创业投资：民间资本金融化的理性选择.西部论丛.2005（07）.
银行资本管理测试题范文第3篇
A 一 B 二 C 三 D 四 正确答案： A 多选题
2. 合规法律、规则和准则，可以包括( ) √
A 立法机构和监管机构发布的基本的法律、规则和准则
B 市场惯例
C 行业协会制定的行业规则
D 适用于银行职员的内部行为准则 正确答案： A B C D 3. 合规部门的职责包括( ) ×
A 提出建议
B 指导教育
C 识别、量化和评估合规风险
D 监测、测试和报告
E 承担法定责任和联络
F 制定合规方案 正确答案： A B C D E F
4. 合规风险管理机制建设要从高层做起，银行高层要亲力亲为，做到( ) √
A 写
B 改
C 查
D 奖
E 罚
正确答案： A B C D E 判断题
5. 合规应从高层做起。 √
正确 错误 正确答案： 正确
6. 银行董事会负责制定和传达合规政策，确保合规政策得以遵守。 √ 正确 错误 正确答案： 错误
7. 合规职责一定是由“合规部”或“合规处”承担的。 √
正确
错误 正确答案： 错误
8. 合规部门的工作范围和广度应受到内部审计部门的定期复查。 √
正确
错误 正确答案： 正确
9. 合规部门的具体工作可能被外包，外包之后，可以不受合规负责人的监督。 √
正确
错误 正确答案： 错误
10. 合规负责人，应定期就合规事项向高级管理层报告。 √
正确
银行资本管理测试题范文第4篇
8、商业助学贷款的借款人要求提前还款的，应提前()个工作日向贷款银行提出申请。
A.5
B.10
C.15
D.30
D
9、下列关于个人住房贷款的说法中，错误的是()。
A.指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款
B.自营性住房贷款也称商业性个人住房贷款
C.公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款
D.个人住房按揭贷款不追求营利，是一种政策性贷款
D
10、商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上()。
A.上浮不超过5%
B.上浮不超过10%
C.上浮不超过20%
D.不上浮
D
11、等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月()，本金逐月()。
A.递增，递减
B.递增，递增
C.递减，递增
D.递减，递减
C
12、以下()是不以赢利为目的，带有较强的政策性。
A.自营个人住房贷款
B.个人质押贷款
C.个人汽车消费贷款
D.公积金个人住房贷款
D
13、学生申请国家助学贷款时不需要提交()。
A.自己的有效身份证件原件和复印件
B.自己的学生证或入学通知书的原件和复印件
C.担保人的资信证明
D.乡镇、民政相关部门关于其家庭经济困难的证明材料
C
14、个人汽车贷款在受理和调查环节中的风险点不包括()。
A.借款申请人的主体资格不符合银行相关规定
B.借款申请人所提交的材料不真实、不合法
C.借款申请人的担保措施不足额或无效
D.审批人对借款人的资格审查不严
D
15、以下关于个人住房贷款担保方式规定不正确的是()。
A.在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以质押担保为主
B.在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式
C.在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任
D.在二手房贷款中，一般由中介结构或担保机构承担阶段性保证的责任
A
16、以下哪一项不属于国家助学贷款的对象()。
A.家庭困难的高中学生
B.家庭困难的本科学生
C.家庭困难的高职学生
D.家庭困难的第二学士学位学生
A
17、等额本息还款法的特点不包括()。
A.在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息
B.遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整
C.利息逐月递增，本金逐月递减
D.归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的
C
18、借款人履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款属于()。
A.关注贷款
B.次级贷款
C.可疑贷款
D.损失贷款
D
19、关于个人贷款的原则，下列说法中错误的是()。
A.个人汽车贷款实行“设定担保、分类管理、特定用途”的原则
B.“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款必须以所购汽车作为抵押
C.“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定 不同的贷款条件
D.“特定用途”指个人贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用
B
20、个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过()年。
A 4
B 5
C 3
D2
B
21、个人汽车消费贷款，每笔贷款只可以展期()次，展期期限不得超过()年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限。
A 2;1
B1;2
C1;
1D1;0.5
C
22、汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的();对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的()。
A 高者;低者
B高者;高者
C低者;高者
D低者;低者
D
23、个人汽车贷款的贷款额度
所购车辆为自用车的，贷款额度不超过所购汽车价格的()
A80%
B70%
C60%
D50%
A
24、所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购车辆价格的()
A80%
B70%
C60%
D50%
B
25、所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的()
A80%
B70%
C60%
D50%
D
26、贷款人发放流动资金贷款，借款人需要的条件，下列不正确的是()
A借款人现金流量充足，经营和财务状况良好
B借款人业务管理规范，具有长期发展潜力
C借款人与贷款人建立良好的合作关系
D借款人信用状况良好，银行内部评级在A级以上
D
27、关于房地产开发贷款贷后检查，下列说法错误的是()
A第一笔公司信贷类业务发生后30天内，信贷人员应进行首次检查，重点检查本笔信贷的使用情况。
B信贷人员应至少每月检查一次形成信贷资产检查报告
C当客户欠息超过60天，本金出现逾期时，信贷人员进行重点检查
D总行预警评级系统发出风险预警信号时，信贷人员进行重点检查
B
28、电汇汇款的英文缩写为(C)
A(D/D)B(M/T)C(T/T)D(T/D)
29、LIBOR：即London Interbank Offering Rate的英文简称，全称为(B)银行间同业
拆借利率
A上海B伦敦C欧洲D 美联储
30、(A)是指代收行必须在进口人付款后方能将单据交予进口人的方式。即所谓的“一手交钱，一手交单”。出口人把汇票连同货运单据交给银行托收时，指示银行只有在进口人付清货款的条件下才能交出货运单据。这种托收方式对出口人取得货款提供了一定程度的保证。
A付款交单B承兑交单C电汇D 信汇
31、(B)指在使用远期汇票收款时，当代收行或提示行向进口人提示汇票和单据，若单据合格进口人对汇票加以承兑时，银行即凭进口人的承兑向进口人交付单据。这种托收方式只适用于远期汇票的托收，与付款交单相比，承兑人交单为进口人提供了资金融通上的方便，但出口人的风险增加了
A付款交单B承兑交单C电汇D 信汇
32、 国际上最长用的信用证类型是(A)
A不可撤销信用证B 可撤销信用证C 承兑信用证D 预支信用证
33、信用证是指开证银行应申请人的要求并按期指示承诺向第三方开立的按一定金额、一定时间内凭符合规定的单据付款的书面保证。其中申请人是指(B)
A出口商B进口商C受益人D 付款人
34、在贸易融资产品中适用于出口商交单前融资的是(B)
A进口押汇B打包贷款C进口代付D出口押汇
35、“汇款方式”是基于(B)进行的国际结算
A . 国家信用B . 商业信用C . 公司信用D . 银行信用
36、在结算方式中，按出口商承担风险从小到大的顺序排列，应该是(B)。
A.付款交单托收、跟单信用证、承兑交单托收
B.跟单信用证、付款交单托收、承兑交单托收
C.跟单信用证、承兑交单托收、付款交单托收
D.承兑交单托收、付款交单托收、跟单信用证
37、进口商希望在货物售出后再付款，银行可提供的融资产品是()
A进口押汇B打包贷款C提货担保D出口押汇
A
38、银行提供的融资产品()，进口商可以在货先到而单据未到的情况下提货。
A进口押汇B打包贷款C提货担保D出口押汇
C
39、出口商收到国外来证，组织货流资金不够，银行可提供的融资产品()
A进口押汇B打包贷款C进口代付D出口押汇
B
40、银行提供的()融资产品，出口商可以在出货后，立即获付。
()A进口押汇B打包贷款C进口代付D出口押汇
B
二、判断题
1、各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可办理国家助学贷款。
( 错 )
2、在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，根据合同约定，抵押加阶段性保证人还要履行保证责任。
( 错 )
3、质押担保可分为动产质押和不动产质押。
( 错 )
4、以贷款所购车辆作抵押的，在贷款期限内，借款人须持续按照贷款银行的 定为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为贷款银行。
( 对 )
5、商业助学贷款利率采用中国人民银行的基准利率，原则上不上浮。
(对)
6、个人住房贷款的期限最长可达40年
(错 )
30年
7、个人汽车贷款回收的原则是先收本、后收息，全部到期、利随本清。
( 错 )
8、汽车成交价格均含有各类附加税、费及保费等。
( 错 )
9、通常票汇方式下收款人收妥资金的的时间比使用电汇方式要短。
(错电汇是最快捷的结算方式)
10、信用证是纯单据业务，只要单据符合规定，开证行就须无条件付款，不以货物为准( 对)
11、开证进口押汇的风险在于进口商品或相关产成品是否能够实现销售，确保销售款项按时回笼到我行是风险控制的关键。因此在授信环节中重点审核申请人的信用记录、经营财务状况、现金流、偿债能力等。(对)
12、进口代付期限与进口付款期限合计原则上不超过180天，超过180天须经总行国际业务部门审批同意后方可办理。( 对)
13、进口代付业务到期可以展期。(错)
14、打包贷款可以展期一次，展期期限最长不超过6个月。(对)
15、借款人的还款意愿是个人汽车贷款资金安全的根本保证。(错)
16、借款人的还款能力是信贷资金安全，特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提。(错)
17、商业银行对申请贷款的房地产开发企业，应要求其开发项目资本金比例不低于35%。(对)
三、名词解释
间客模式
直客模式
个人定期储蓄存单小额质押贷款
进口押汇
进口代付
打包贷款
出口押汇
流动资金贷款
流动资金循环贷款
贷款人受托支付
借款人自主支付
四、简答题
1、个人住房按揭贷款贷款要素
2、个人汽车消费贷款贷款要素
3、国家助学贷款的贷款要素
4、个人定期储蓄存单小额质押贷款贷款要素
5、进口代付与进口押汇的区别
6、打包贷款与出口押汇的相同与区别
7、项目贷款面临的主要风险及防范
8、房地产开发贷款贷前调查包括哪三部分?其中这三部分考察的内容有哪些?
9、个人贷款业务基本流程，贷款风险分类分为哪五类?
银行资本管理测试题范文第5篇
基金项目：佳木斯大学社科研究青年基金项目，项目名称：黑龙江省企业低碳自主创新金融支持体系研究，项目编号：2014WQ3
摘 要：目前我国大多小微企业低碳经济尚处于初创阶段，低碳产业投资规模大，技术相对落后，小微企业资金短缺且资金回收困难，融资成为影响企业发展的主要问题。本文简要介绍低碳融资在小微企业中的重要作用，分析小微企业低碳融资面临的主要困难，构建小微企业低碳融资的政策支持体系，试图解决小微企业低碳融资缺口，为小微企业低碳经济的发展提供支持。
关键词：小微企业；低碳融资；政策支持
小微企业是我国经济发展中的重要组成部分，对社会经济发展发挥着积极作用，由于低碳行业受宏观经济环境的影响，经济增长缓慢，小微企业低碳经济的发展面临机遇和挑战，融资困难成为主要问题，小微企业融资缺少政府完善的政策支持体系，融资渠道有限，缺少信用担保机构为其服务等问题严重阻碍了小微企业低碳融资的发展。政府及相关部门需构建小微企业低碳融资政策支持体系，营造良好的政策环境，引导小微企业发展低碳经济。
一、小微企业低碳融资的重要作用
1.小微企业低碳融资是其自身发展的需要
目前我国小微企业低碳经济多数处于发展的初创阶段，无法适应市场经济的发展要求，平均生存率較低，少有做强做大的机会。小微企业低碳经济初始投入较大，投资回收较慢，经营效率低下，经营风险偏高，制约了小微企业低碳经济的发展，低碳融资在小微企业低碳经济中起到至关重要的作用，可以有效缓解小微企业的经济压力，促进低碳产业的发展。
2.低碳融资有利于小微企业科技创新，履行环境保护责任
我国企业在经济发展过程中面临着高能耗、环境污染严重的局面，小微企业通过发展低碳经济，有利于采用能源技术创新，实现节能减排，对社会环境保护和缓解气候变化起到促进作用。小微企业低碳融资有利于加强自主创新，不断发展企业自身低碳技术，申报自主知识产权，提高现有生产规模，加大科技研发投入，开发低能耗产品，在小微企业实现可持续发展的同时，积极响应政府节能减排政策，一定程度上履行了环境保护责任。
二、目前小微企业低碳融资面临的主要困难
1.小微企业经营管理不善，融资信用不足
小微企业普遍面临资金紧张的局面，在激烈的市场竞争中存在较高的信用风险，融资困难主要由于经营管理水平有限，财务账目不规范，账表档案不完整，内部控制执行不到位，财务信息失真。小微企业没有明确的营销系统、人力资源系统和完善的信息系统，企业员工更换频繁，主要依靠销售人员直接推销其产品或服务，无法了解行业内的市场需求和产品发展趋势，存在较大的经营风险。社会普遍存在的信用危机也导致小微企业信用观念淡化，经常出现欠债逃债现象，难以满足银行信贷条件，严重阻碍了小微企业融资业务的实现。
2.政府对小微企业低碳融资缺少应有的支持
稳定和持续的政策激励与支持对我国小微企业发展低碳经济具有重要的作用，我国政府一直以来十分重视节能减排工作，政府出台的一系列政策对小微企业发展低碳经济着重在宏观上控制和降低能源消耗，已对发展低碳行业建立一系列法律法规和相关政策，但整体上对小微企业低碳融资仍缺少应有的支持，政府监管机制不健全，协调不到位，小微企业低碳融资存在诸多困难。国家统计局数据显示，小微企业低碳经济主要来源于企业自筹资金，政府和金融机构对小微企业低碳融资支持力度较低，国家对此资金投入量有限。
3.小微企业低碳融资的渠道有限，融资能力较弱
小微企业低碳融资主要渠道是商业银行，对资本市场其他方式融资能力有限，小微企业无法实现融资渠道多元化，有限的融资结构严重影响了小微企业低碳经济的发展。商业银行由于银行企业信息不对称等原因，对小微企业低碳经济的资金投入比重较小，更希望将资金投入到盈利能力和稳定性较强的企业。小微企业财务管理水平有限，使金融机构很难得到企业真实的财务数据和信用水平，商业银行处理小微企业的融资需求会采取更加谨慎的态度，有时为避免发生经营风险，金融机构会选择放弃对小微企业的融资，导致小微企业低碳融资总体不足，严重影响低碳经济的发展。
4.资本市场未能对小微企业低碳融资发挥作用
目前我国资本市场的发展还不够成熟，不能对社会资本进行合理的引导，资本市场未能对小微企业低碳融资发挥作用。从金融政策支持体系来看，目前尚缺乏完善的资本市场，缺少专业的金融中介机构，股权市场仍不健全，导致资本市场未能充分发挥应有的作用，小微企业很难在资本市场上融资，影响低碳经济的长远发展。
5.缺少相应的信用担保机构为小微企业低碳融资提供服务
我国大多小微低碳企业规模小、风险高，银行对小微企业低碳经济缺少专业的判断，不能对发展前景有效的评估，小微企业很难为低碳融资提供抵押担保条件。目前缺少相应的信用担保机构为其融资提供服务，基本仅由商业银行来评判小微企业的信用等级，带有一定的主观性，缺少客观公正的评价，已有的信用担保机构水平有限造成银行和企业之间信息不对称，不能为小微企业低碳融资提供信用抵押担保服务。小微企业需要有专业的信用担保机构做出有效的信用评估，解决银行同企业信息不对称等问题，评估企业未来发展前景，为其低碳融资提供服务。
三、构建小微企业低碳融资政策支持体系的建议
1.小微企业需加强经营管理，不断提高企业信用
小微企业解决融资困难首先要规范企业管理，提高小微企业财务管理水平，建立健全小微企业财务制度，提高企业财务报告的真实有效性是小微企业低碳融资的前提；其次要完善企业经营管理方式，加强内部管理，注重对企业管理人员的培训工作；不断加强小微企业信用意识，形成良好的企业形象，避免企业出现不良信用记录。通过不断加强自身经营管理，提高企业信用水平，增强小微企业盈利能力和信誉度，赢得外部融资支持。
2.加大政府扶持力度，建立健全小微企业低碳融资制度体系
发展小微企业低碳经济成为一个全新的经济模式，在小微企业低碳融资方面政府发挥不可替代的作用，重点需建立健全符合我国国情并适合小微企业发展的金融制度体系，加大对小微企业低碳经济在资金、技术、人力资源等方面的投入，充分发挥政府部门的宏观调控作用，实现小微企业低碳经济与社会经济的可持续发展。建议政府在小微企业低碳融资政策方面给予扶持，出台相关鼓励政策和专项绿色通道，希望监管部门能够支持小微企业低碳融资工作，解决小微企业低碳融资的配套问题。加大政府扶持力度在具体操作方面，政府部门可以通过对小微企业采取资金补助、低碳项目采购倾斜、税收优惠等政策加强对小微企业低碳融資的支持。
3.构建小微企业低碳融资银行体系，积极开展低碳信贷业务
发展小微企业低碳经济，银行应构建向小微低碳融资倾斜的信贷政策，对低碳项目融资在银行贷款额度、还款条件、贷款利率等方面提供优惠政策，支持小微企业低碳融资。建议政府对商业银行开展的低碳金融业务给予政策优惠，全面提高银行低碳信贷业务的发展水平，商业银行开展的低碳金融业务发展过程中，风险和收益不完全匹配，加强信贷机构对小微企业低碳信贷的了解程度，积极开展各类低碳信贷业务。建议相关监管机构对商业银行从事的低碳金融业务给予政策优惠，如减免税收、财政补贴等，提高小微企业低碳融资的发展水平。
4.充分发挥资本市场对小微企业低碳融资的作用
目前我国小微企业低碳融资的渠道较单一，应加快开发新的融资领域，实现多元化融资，充分利用资本市场。资本市场对小微企业低碳融资具有重要的作用，小微企业可充分利用资本市场筹集资金，为其低碳经济的发展提供融资支持，拓展小微企业低碳融资渠道，鼓励小微企业逐渐发展壮大，努力实现进入创业板市场，提高企业低碳经济在资本市场的占有率，充分利用资本市场实现小微企业融资。小微企业可适当发展风险投资，大力宣传低碳经济的发展前景，以吸引产业投资、个人投资和政府风险投资等，拓宽资本市场融资领域。
5.建立完善的信用担保体系为小微企业低碳融资提供支持
小微企业低碳行业仍处于摸索期，能够为其低碳融资提供信用担保的机构很少，建立完善的信用担保体系对小微企业低碳融资起到重要作用。政府建立健全信用担保体系需同企业、商业银行和信用担保机构充分沟通，传递各方信息，客观公正的评价小微企业，选取合适的投资机构，加强小微企业与投资机构的联系，为小微企业融资提供服务，发挥信用担保体系的作用。另外，政府需完善对信用担保机构的评级制度，使小微企业和银行充分了解担保机构的实力，有利于降低风险，为小微企业低碳融资提供支持和服务。
参考文献：
[1]丁国安.小微企业低碳创新的战略思考[J].中国国情国力，2013（7）.
[2]吴毅华.关于中国企业低碳融资研究的文献综述[J].企业文化（下旬刊），2014（5）.
[3]罗雁之.商业银行对小微企业绿色信贷研究[D].吉首大学，2012.
[4]陆颖，李昆，邱艳.国内低碳型中小企业融资效率研究[J].经济视角（下），2013（7）.
作者简介：毕鹏（1982- ），男，佳木斯大学经济管理学院讲师，硕士研究生
银行资本管理测试题范文第6篇
摘要：流动性大小和资本充足率是衡量银行风险的两个核心指标，决定了银行的短期稳定性。本文通过银行流动性和银行风险的数理模型，用数理推导的方法比较危机时期银行资产流动性的变动和银行资本充足率的监管对银行稳定性的影响。数理模型推导的结果表明：资本充足率的增加有利于减小留存风险提高银行稳定性，流动性的增加提高银行稳定性降低违约损失率。
关键词：资产流动性 资本充足率 商业银行稳定性
一、引言
随着全球金融的高速发展，银行危机频发。2007年8月始于美国，席卷欧盟和日本等世界主要金融市场的次贷危机致使大量银行出现流动性不足，美国出现银行倒闭潮。银行倒闭会产生很高的财政成本和社会成本，另外由于经济全球化，金融危机的高度传染性和溢出效应的原故，一旦一国发生金融危机或银行危机，将会迅速地波及到其他国家，1997年的亚洲金融危机亦是如此。因此，金融稳定越来越受到各国政府的高度重视，积极寻求各种途径强化金融系统的稳定性，提供健康的金融环境。而银行是金融体系的核心，因此银行稳定是整个金融体系稳定的重中之重。
银行由于资产和负债在流动性上的不匹配而具有内在的脆弱性和反映以自有资本承担损失程度的资本充足率是影响银行稳定性的两个重要因素。
其中，流动性风险作为影响商业银行安全经营的主要风险之一，与市场风险、操作风险、信用风险相比，成因更加复杂，通常被看成一种综合性的风险。流动性风险的产生除了因为银行自身流动性管理的缺陷以外，市场风险、操作风险和信用风险等的管理缺陷也会导致商业银行流动性不足。次贷危机中商业银行的流动性风险迅速显现，如果一家银行缺少足够的流动性即使该银行具备债务清偿能力也会出现严重经营困难。流动性风险转化为实质的危机，公众将失去对银行的信任纷纷到银行提取存款，导致银行挤兑，最终使银行面临破产的危险。流动性管理水平对银行稳定性影响重大，成了商业银行及其他金融机构和中央银行面临的重大难题。
资本充足率是资本总额与加权风险资产总额的比例，反映商业银行在存款人和债权人的资产遭受损失后，银行能以自有资本承担损失的程度。从1988 年的巴塞尔协议（I）到巴塞尔协议（II）到2010年巴塞尔协议（III）的正式颁布，三大支柱中的银行资本充足率监管已成为现代金融监管的核心制度。理论界对资本充足率要求与商业银行风险之间关系的研究得到了长足发展，然而它对金融风险防范和银行稳定性的效果却一直存在争议。大多数学者认为资本充足率要求不论是对提高商业银行的资本充足水平还是约束商业银行的风险行为，都起到积极作用，当也有学者认为资本充足率的监管对银行风险和稳定性作用不明显，甚至起到消极作用。因而研究商业银行资本充足率与银行风险和稳定性的关系，对银行业稳健性，系统性风险的防范，银行业健康发展意义重大。
本文共分为四部分，紧接下来的第二部分对已有相关文献进行回顾，第三部分构建理论模型，进行理论推导和数理论证，最后是全文的结论和政策性建议。
二、文献回顾
有不少西方学者对商业银行的稳定性进行了较为深入的研究，学者从不同的角度论述了影响银行稳定的因素。自上个世纪60年代以来，西方学者如Beaver （1966） 、Altman （1968） 、Mayer 和Pifer （ 1970） 、Martin （ 1977）以及James Kolari （2002） 建立了一系列的计量模型来分析和测算企业或者银行倒闭的可能性，取得了比较好的实证结果。Allen and Gale（2002，2004）从银行利润和资本角度，认为银行业的适度集中可以减少竞争，从而使银行具有一定的市场势力和获得较高的利润；而高利润会提高银行的特许权价值，从而增加银行对金融震荡的缓冲，阻止银行从事高风险的业务活动。De Nicolo（2000）、Laeven and Levine（2006）等人有关风险或稳定度量的思想，将银行的风险用破产风险来表示，即定义为亏损（利润为负数）超过股本（净资产）的概率，或者说是净资产无法抵补亏损的可能性，他们用Z值作为破产风险的度量，Z值越高，表示的是破产风险就越低，而稳定与风险的含义正好相反，所以，Z 值越高，银行的稳定性就越好。
Diamond和Dybvig（1983）在其著名的流动性保险模型中证明了银行天然脆弱性，资产缺乏流动性为银行的存在与银行面对挤兑时的脆弱性提供了合理解释。这一脆弱性是由于在不同信心水平上存在着多重均衡导致的。认为银行体系脆弱性主要源于存款者对流动性要求的不确定性以及银行的资产较之负债缺乏流动性之间的矛盾。
关于资本充足率和银行稳定性的研究主要有：Merton（ 1977） 建立了最初的银行资本充足监管的理论基础，它将存款保险视为美国联邦存款保险公司（ FDIC） 卖出的看跌期权，对银行股东来说，存款保险的价值随银行资产价值以及财务杠杆比率的提高而提高。Kareken 和 Wallace（ 1978） 然而通过提高资产风险和财务杠杆比率，能最大化存款保险期权的价值，从而使银行股东的价值最大化，因此银行有降低资本金的动机。Hellman， Murdock and Stiglitz（2000）认为，较高的资本要求可以降低银行冒险的动力。由此，资本充足性监管成为防止商业银行滥用存款保险和降低银行风险的重要工具。
已有很多学者对实行资本充足监管下的银行风险变化进行了研究，但研究的结果却截然相反。Kahane（1977），Koehn和Santomero（1980），Kim和Santomero（1988）运用资产组合模型中的均值-方差方法证明，提高资本要求会增加银行资产风险，资本监管的预期收入效应对银行风险行为具有逆向激励作用。Peltzman（1970 ） 、Dietrich 和James（ 1983）使用多元回归模型对商业银行资本投资模式进行了研究， 结果认为银行资本充足监管并不能降低银行资产的风险。而Mingo（ 1975）在Pelt zman 模型的基础上作了部分修正，其结果表明对银行的资本管制能降低银行资产的风险。Wall和Peter son （ 1987） 采用非均衡分析框架考察了资本充足监管的有效性，他们也认为资本充足性管制能降低商业银行的运行风险。Furlo ng 和Keeley （ 1989） ，通过银行价值最大化假定，运用期权模型证明了银行资本充足要求对银行资产有降低风险的激励，而Blum（1999）分析了动态环境中资本充足率管制的跨期效应（inter-temporal effect），证明了资本不足的银行为了在未来达到资本充足要求，会在当期增加高风险资产的投资。
也有学者从实证角度研究了资本监管对银行风险选择行为的影响，结论也不一致。Shrieves和Dahl （1992） 的研究支持Koehn 和Santomero （1980） 、Kim 和Santomero （1988）的预期收入效应理论；而Jacques 和Nigro （1997） 的实证研究却表明，资本监管能有效激励银行持有较多的资产，并减少高风险资产的投资。
三、 数理模型
（一）本文研究的主要内容：通过银行风险资产持有的增减变动银行资产的流动性及其对银行稳定性的效果，推导出保持银行稳定性的最低资产收益冲击。另外，资本充足率监管是否对银行稳定性有效。
（二）数理模型
理论模型分为四期：■。当时■，假定银行存款D，资本总额W，投入的风险资产X，准备金R为外生变量。
■ （1）
其中，准备金具有完全流动性，收益为■0风险资产的收益率为：。资产收益冲击■服从■的均匀分布，概率密度函数■，■。
■时，银行卖出部分风险资产给投资者，由于风险资产不具备完全流动性，银行自能获得部分价值。我们假设风险资产由无限小等分资产j组成，■。j是不具备完全流动性的，所以只能以一定的折损率■（■）卖出，我们定义■为风险转移成本，银行在这一时期卖出的风险资产数量为Y，则银行获得的收入为：
■
t=2时，资产收益冲击■和收益率r不确定性问题解决。当存款人决定取出存款，而银行的流动性不足时，则需清算风险资产。我们简化认为这时出售风险资产的流动性成本为■，■，且■>■，因为在t=2时期清算风险资产更加紧急，所以风险转移成本要高于时期。此时银行的流动资产为L，L若高于存款本息和■，即使存款人挤兑，银行仍有能力支付存款本息，所以挤兑不会发生。当L<时，与Diamond—Dybving模型类似，可能存在多个均衡，与存款人预期其他人挤不挤兑有关。我们为了简化讨论，使用Harsanyi和Selten的风险占优均衡概率。存款人挤兑时收益为■L+■■，存款人不挤兑的收益为■，所以选择挤兑（Morris，Rob and Shin，1995）。因此银行不发生挤兑（■）的条件可以为：
■ （2）
令■，表示在二级市场上卖出一部分风险资产后留存在资产负债表上的资产■，于是不等式（2）可写作：
■ （3）
为了表达方便我们令■。通过（3）我们定义防止银行挤兑发生的最小资产收益冲击为：
■ （4）
当L<时，存款者挤兑，流动性不足，银行则要变现所有资产，导致银行违约，资本收益为0（因为是有限责任），银行选择破产。
■时，若银行存续下来，则银行利润■为：
■
■ （5）
那么资本的期望收益是：
■ （6）
银行存续时，存款人的收益是■。银行违约时（■），存款人的收益是■。
存款的均衡利率必须满足：
■
整理得：■ （7）
我们用违约概率来衡量银行的稳定性：
■ （8）
违约概率■取决于最小资产收益冲击■，于是银行的违约损失率（LGD）可表示为：
■ （9）
假定银行经营的目标是最大化股东利益，既最大化■，并且风险中立，而D、W、i、■已知，Y、Z是独立变量。将■对Y求导数，令■，解得：
最优解■
接着我们研究银行关于变量Z的选择，通过（6）对Z求导，令导数等于0：
■ （14）
上式中第一项（■）表示留存风险资产的边际收益，■所以边际收益■。第二项（■）表示留存风险资产的边际成本MC，利用方程（4）可以求得■，所以■。
（三）银行资产流动性、资本充足率与银行稳定性
假定：■（Z足够大时■为1）；■（保证函数的凹性）；■（Z增加时会引起■同时增加）。且■，于是风险资产■（通过■对Z求导，令导数等于零求得■）。风险资产Z在■有唯一内点解。下面我们来讨论银行资产流动性、资本充足率与银行稳定性的关系。
1，在危机时期，流动性成本Y减少时，流动性资产L的变现价值增加，■降低，银行稳定性提高。但边际成本MC也会下降，银行选择自己持有风险资产Z，又降低了稳定性。那流动性Y成本减少时的综合效果是怎样的？我们将通过数理证明。
根据■，将■，对Y全微分，整理得：
■
因为■，于是有■。
利用（7）得■，
对上式Y求全微分：■
由于■，■，所以■，■已证明，因此■。得出结论，风险资产Z的增加抵消甚至超过了Y的减少对稳定性的积极影响，最终在危机时期增加流动性时，银行风险资产增加，银行稳定性下降。
2，银行资本受银行监管部门的监管，而银行监管部门对资本的监管是否对银行稳定性有积极作用，效果如何，我们将通过数理推导来证明。
首先假定在t=2期银行银行权益低于出售风险资产价值的一定比例■时，银行经营失败，那么这是银行不发生挤兑的条件为：
■
最小资产冲击变为■，边际收益MB和边际成本MC变为：
■
■
根据上面的MB、MC，■=MB-MC，有：
■
因为■，■，所以■。
又■，■，推得■。
得出结论：资本监管与银行风险资产Z和银行稳定性成反向关系，即资本监管提高时风险资产减少，银行稳定性提高。
四、 结论与对策建议
（一）结论
模型说明在危机时期银行资产的流动性增加时，银行的稳定性下降，持有的流动性资产减少时，银行的稳定性增加，二者成反向关系。资本监管即资本充足率要求提高时银行的稳定性增加，资本充足率下降时银行稳定性下降，二者成正向关系。
（二）对策建议
首先是结合不同经济体的不同金融体系开展的研究。金融市场主导和银行主导的金融体系存在显著的结构性差异， 虽然我们在全球范围内都观察到信用风险转移， 但是信用风险转移对金融稳定性的影响会因为金融体系的差异而发生何种差别值得深入研究。其次是结合近几年国际金融市场的实证数据对上述理论模型进行验证，实证方向研究存在的困难在于，信用风险转移现象发生的时间较短，更主要的是信用风险衍生工具的交易属于场外交易，数据难以统计。第三是结合新兴市场的金融实践进行的研究。第四，政府部门做好监管，对银行的资本进行监管，以提高其稳定性。
参考文献：
[1] Diamond D. W.， and Rajan R. G.. Liquidity Shortage and Banking Crises[J]. Journal of Finance， 2005， 60：615-647.
[2] Diamond W. D.， and Dybvig P. H.. Bank Runs， Deposit Insurance， and Liquidity[J]. Journalof Political Economy， 1983，91：401-419.
[3] Wolf Wagner.The Liquidity of Bank Assets and Banking Stability[J]. Journal of Banking & Finance， 2007，31（1）：121-139.
[4] 程建伟，区域金融稳定的影响因素分析[J] .投资研究，2007.
[5] 刁云涛，论金融稳定协调机制建设[J]. 济南金融，2007.
[6] 黄海源，吴显龙.维护区域金融稳定：基层央行的工作难点及建议[J]. 南方金融，2005.
[7] 吕昕，区域金融稳定的监测评估及机制建设 [D] 2007
[8] 侯喆，资产流动性影响银行稳定的理论与实证[D] 2011