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我国农业银行个人金融业务论文 篇1：
我国银行个人理财业务探析
摘要：随着银行业的开放, 理财市场也必将成为中外资银行未来竞争最激烈的领域之一。我国商业银行发展个人理财业务起步很晚, 到目前为止, 只有十年左右, 但却取得了巨大的发展与进步。本文力求从一方面去理解并分析个人理财业务发展的实质。
关键词：银行业；个人理财；商业银行
商业银行个人理财业务是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。商业银行个人理财业务，就是利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为客户提供包括代理投资理财、代理收付、代理保管、转账汇总结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位综合性金融服务。自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，我国个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。同时，理财金融的发展程度体现了一个国家金融业的发达水平，因此再继续加快发展个人理财业务势在必行。
一、我国商业银行个人理财业务的现状
个人理财是指商业银行按客户划分市场, 根据不同客户所确定的目标、收入与消费情况、风险承受能力等因素, 合理配置财务资源, 满足个人金融资产的保障与需求。在西方发达国家, 商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟, 服务内容丰富,方式多样,个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。我国商业银行个人理财业务起步晚, 发展慢, 主要包括: 1995年招商银行发行的“一卡通”、1998年工商银行在上海等五地的试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。近年来,国内居民收入水平的日益提高, 理财意识的不断增强,使我国商业银行个人理财业务得到迅猛发展。截至2008年11月底，全国36家银行共推出了2820款理财产品，初步估计全年银行理财产品的
发行规模将达到1万亿元。在银行业全面对外开放、股票市场回暖、非银行金融机构创新活跃的背景下，理财产品提高了中资银行的竞争能力，稳定了银行基础客户群，加快了银行创新与综合化经营的步伐，已经成为商业银行实现发展战略调整的重要手段。然而,从总体来看与发达国家相比,个人理财业务在我国国内的发展十分滞后,因而不利于商业银行利润空间的充分拓展。其特征可以归纳为以下几个方面:一是规模小,目前我国商业银行中间业务收入占银行总收入的比重不足10 % ,平均约为8 %左右;二是品种少,商业银行中间业务的品种从目录上看有2820多种,而实际运用的品种却很少,个人理财品种则更少;三是个人理财业务层次较低,我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务;四是产品的特色和差别化服务不足。虽然各家银行推出的产品名称各异,但内容却大同小异,缺乏特色,面对形形色色的顾客,在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。
二、加快我国商业银行个人理财业务发展的措施
1.培育良好的个人理财业务环境
个人理财业务环境的培育，既包括政策环境的培育，也包括市场环境的培育。当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。同时商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务， 迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。
2.加大居民理财意识的培育
首先,目前我国国内居民理财意识教育很缺乏,理财教育的滞后,是我国居民理财意识淡薄、理财观念落后的重要原因。其次,要加大产品的宣传力度。由于个人理财业务竞争的激烈,商业银行必须设计好的理财产品,要借助有影响的媒體来扩大宣传的力度和广度,让更多的客户了解和参与;再次,要设计符合中低客户需要的产品,开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的,市场准入门槛高,许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场,为实现银行的长期利润,商业银行不应忽视这一市场。
3.优化银行理财治理结构
商业银行应该优化公司治理结构，建立健全管理机制和组织架构，设立专门的业务部门——理财业务部，承担个人理财业务的专业化管理和拓展职能。该部门的主要职责是将分散于各业务部门涉及个人理财业务的相关职能进行整合和归并，分析客户需求，研发和整合个人理财产品；组织理财产品的市场营销，推广理财品牌；统一协调与保险、证券、信托、期货、基金管理公司的业务合作和沟通；对本级重点营销客户提供投资理财服务。同时银监部门应关注个人理财产品对现有和潜在的消费者进行调查、引导,等等,加强对消费者的服务和教育,出台专门的理财业务指导办法以及监管法规,限制商业银行在个人理财产品营销上的非理性行为,指导商业银行帮助客户科学理财。
4.采用先进的科技促进理财
随着信息技术、互联网技术的深入发展，网络化服务将成为商业银行间理财竞争的重要领域，并将决定未来的竞争态势和格局。网络化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特点。在设计个人理财计划时, 应当充分发挥其优势作用, 使用电话银行、网上银行、自助银行等服务方式, 为客户快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服务。同时，基于营业网点和网上银行的快速发展，商业银行的理财业务不再受营业地点和时间的限制，全天候提供服务的自动银行、网上银行、掌上银行等日益深入理财服务，并不断深化网络化服务的发展进程。
5.持续创新理财类产品
充分满足客户需求,商业银行一是要不断推进理财产品的创新。理财产品的创新重点是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势。为此银行在进行个人理财产品创新的同时,必须立足于帮助客户树立正确的理财意识,同时针对客户在人生和事业发展的不同时期的收入、支出状况的变化与风险偏好,通过充分利用各种理财工具,生成个性化的财务管理方案,帮助客户实现人生各阶段的目标与理想。同时要树立理财产品的品牌意识。外资银行的品牌意识同中资银行相比要强得多, 用花旗银行中国区首席执行官施瑞德的话来概括, 集中力量建立私人银行品牌、认清目标客户和培养客户关系、组织市场研究,并厘定业务策略。
6.加设专业理财队伍建议
银行个人理财业务是一项高智力的中介服务业务，涉及市场、资本、金融、投资、贸易等各个领域。高素质的理财人才不仅要精通银行、证券、保险、基金等业务, 而且应具备高尚的道德品质和奉献精神。在国外，具有10年以上的从业经验，是一个理财师必备的条件，在国内专业市场，也需要5年的工作经验，理财师必须坚持职业操守，具备广博的金融知识，通晓各种金融产品和投资工具，了解国际、国内经济、金融形势，具有较高的判断能力和操作能力。为此加快人才培养是开展理财业务的当务之急，有针对的组织员工学习投资、保险、税务、退休计划员工福利等理财知识，鼓励员工参加注册会计师、证券从业资格、保险经济等资格考试是解决人才危机的主要途径。同时在现有情况下，要积极选拔业务骨干充当理财经理，并配备会计、信贷、法规、银行卡、电子银行、国际业务、代理保险、基金经理等专业部门人才组成智囊团做后续支持开展理财业务。
参考文献：
［1］ 王霞.中资银行个人金融服务发展探悉［J］.全国商情经济理论研究,2006,(1):15
［2］ 谢怀筑,陈利敏.银行个人理财市场发展报告［J］.中国金融,2004,(11):99
［3］ 李瑜.个人理财金融业务创新探析［J］.商业研究，2004，(17):52-53
［4］ 杨新臣.商业银行个人理财业务现状及其战略［J］.武汉金融.2006,(6):59-61
［5］ 吕德宏,汝璇卿,叶建洋:借鉴国外经验拓展国有商业银行个人理财业务［J］.浙江金融,2007,(10):51-52
［6］ 鄂梅:争创一流与时俱进打造理财品牌［J］.中国城市金融,2004,(6):14-15
（作者单位：郑州市市区农村信用合作联社
作者：于永勃
我国农业银行个人金融业务论文 篇2：
我国个人金融业务发展前景及策略
1 我国个人金融业务的发展现状
1.1 经济高速增长为个人金融业务发展创造了良好条件
改革开放后，我国的国民经济发展得极为迅速，通过对历年国家统计部门的年鉴数据进行研究，可以得出我国GDP增长水平已经平均超过9%，而人均金额也已经超过1200美元，这些情况使得居民在金融资产数量方面发生了改变，同时在结构上也发生了一定的变化。而从总体数量进行观察，总结近20年的数据资料，可以看出我国的居民金融资产在存量上发生了极大变化，更是在原来的基础上增长了200倍，每年平均的名义增长率也可以达到30%，这一增长比率已经远远高于同期GDP增长的速度。
1.2 居民逐步扩大的消费和理财需求为个人金融业务发展奠定了坚实基础
随着近年来人民收入的不断增加，因此对于个人金融市场的需求量也在不断增大，包括居民对金融需求在层次上也发生了巨大变化，受到社会发展的影响，个人在对金融资产的处理方式上有了变化，开始由简单的保存、保值型向综合理财、更具增值的保存方式上进行转变。尤其是一些具有高收入或巨额财富的个体，在理财方面更希望能够有较为专业权威的金融机构为其提供更加全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以此实现个人资产可以在更加安全的情况下不断增值。同时，随着我国城乡居民在消费习惯上的变化，“有钱存银行”这种相对传统的观念已经被打破，人们更愿意选择提前消费这样的观念，特别是年轻人，这种观念目前已经逐渐被更多人接受并演变为一种生活时尚。
1.3 我国银行纷纷转向个人金融业务
从长远发展的战略思路出发，我国的商业银行都推出了有关个人金融业务发展的相关策略，并且快速地进入战略阶段。例如，工商银行认为，个人金融业务在现代商业银行发展中，已经成为重要利润点和支柱型的业务，所以必须要重视；而农业银行则表示，要把个人金融业务置于发展战略的首要位置，力求在个人金融业务方面做到最好；中国银行不同，他们提出了把大公司、大零售并重的发展纲要；建设银行则是把个人金融业务当作在新世纪初期发展阶段一个总的发展战略以及四大支柱之一，十分重视个人金融业务，在实施过程中，这在建设银行整体的上市战略中占有重要位置以及重要意义。
2 我国个人金融业务整体上存在的问题
虽然目前我国的商业银行在个人金融业务方面已经取得一定的进步，但其中还存在很多问题，这主要体现在以下方面：
2.1 经营理念不适应
国外很多商业银行会把个人金融业务定为主要发展战略之一，由于它的发展无论是在决策层面，还是在操作层面都会做到高度重视个人金融业务发展。相比之下，我国的商业银行虽然选择制定个人金融业务作为其发展的目标，但在对个人金融业务如何进行优先发展及其发展的理念等方面，目前无法真正落实到实践阶段。这一现象在基层行极为明显，由于和其他的公司业务相比较，个人金融业务的客户较多、所需要参与的区域较宽、管理上又有较大难度，对于这一业务在经营成本上也会需要较高的成本，因此这一理念在发展初期会出现无法改善财务状况的情况，由于其贡献度的问题，所以使其无法获得应有的重视。
2.2 产品特色不突出
目前就我国企业所推出的个人金融产品而言，没有鲜明的特色，没有良好的品牌和口碑，无法达到品牌效应，很多银行在推广方案上也只做表面文章，在提供的服务方面基本也都是全盘照搬，没有自己的特点，这些做法与个性化的金融服务相差太大。而就产品和服务而言，他们在经营策略上需要有传统大规模批量生产，向个性化或量身定做的服务方式进行转变，但是由于初期沒有很好地掌握其规律，因此大多选择照搬成熟的方案，也就没有特色可言。
2.3 零售业务各自为战
就目前的发展形势来看，在个人金融业务发展上，市场的中心作用被忽视，没有充分地利用市场需求这一有利条件进行适当的分工与协作，反而对于专业性强调过多，并且也没有统一的发展计划。在银行内部，也存在着相关管理部门之间协调不足的状况，没有体现企业的合力。国内商业银行在个人金融业务的发展中，长期处于各自为政的局面，例如在办理业务时，个人贷款通常由信贷部门负责，而个人存款业务则由储蓄部门负责，信用卡发放由卡部门负责，但是在各个部门之间并没有建立相互联系的管理模式。
3 开拓我国个人金融业务的发展对策
就现阶段我国的人均生活水平变化而言，在总体的产业结构、社会格局以及居民对生活追求等各个方面都有很大的提升，社会的总体消费结构也在发生重大改变，并且面临着转型升级。随着我国市场经济的不断变化，金融业将会面临全面对外开放的情况，其竞争也会变得更加激烈。随着个人金融业务在今后的银行业务中扮演着更加重要的角色，要求各家银行学会合理地借鉴成功的经验，在此基础上建立自身的特色优势，以此更加快速地推进个人金融业务在我国的发展。
3.1 加快个人金融业务发展的战略布局
在历经经营环境的不断变化后，我国的商业银行必须面对更大的转型挑战，为了能够确保银行的长期发展这是一条必经之路。在发展变化中，各家银行需要对个人金融业务有正确的认识，要承认个人金融业务会影响现代商业银行的最终发展，彻底地把发展重点转向个人金融业务，真正地实现把服务对象由企业逐渐向个人转移，实现企业与个人并重的局面，并快速适应和改变银行的运作程序以及服务方式，寻找个人金融业务的准确运行规律，掌握其主要特点，用科学的方法实现个人金融业务的战略发展。
3.2 突出核心业务，重视个人金融业务产品的研究和开发
在业务的发展中，核心业务必须是发展重心。个人金融业务是全球化的经济业务发展趋势，必须做到相当的经营规模，银行才能真正地实现利润的增加。对现有的服务种类进行改进也必不可少，尽量完善已有服务的功能。以银行卡为基础，不断完善已有的个人金融业务种类，对其已有的各种功能进行重新整合，不断完善，同时开发各项新的个人金融业务。
3.3 加快个人金融业务的网络化进程
近年来，我国的电子化产品发展迅速，但是在为个人客户提供网络化服务方面，还是欠缺完善的体系。我国的银行想要赶上外资银行的发展水平，需要加强网上银行的发展，以及相关联的电话银行、手机银行等，为个人业务提供更加便捷、周到、高效的服务。同时要重视现代科技在个人金融业务服务中能够起到的作用，结合科技资源为客户提供更高层次的服务。
3.4 提高个人金融业务营销推广的效果
想要实现业务推广效果的提高，首先要对客户进行划分，为不同的客户提供他们需要的方案，而非千篇一律地进行服务。受到个人财富快速增加以及财富结构在不断发生变化的影响，银行在对客户进行服务时，需要针对客户对银行的贡献度对其进行划分，确保较为高端的客户能够得到相对应的服务。其次，是对个人金融业务在流程方面的重新建造。力求创建一个以客户为中心，能够在个人金融业务上提供“一站式”服务的流程，并以市场作为导向，选择更加专业化、集约化和规模化的经营架构对此进行支持。
3.5 加快培养和引进个人金融业务专业人才
随着近些年个人金融业务在我国的不断发展，该行业在对从业人员水平也提高了要求，例如要求从业者具备一定的素质，决策管理人员要达到优秀的标准等。其中，决策管理人员主要负责研究市场需求，开发新产品以及实施管理控制等；市场营销人员专门负责宣传策划和拓展市场等；一线的客户经理则负责与客户进行直接联系。这样的分工十分明确，每一层次、每一岗位都会有相应的业务人员负责。
3.6 充分发挥个人金融业务网点、客户群丰富的优势
与外资银行进行对比，我国的商业银行在“物理网点丰富，客户群丰富”明显占据了优势。但是如何更好地利用这些优势，力求能够使得我国个人金融业务在发展中有更好的起色，这些都起到至关重要的作用。首先，就实行精细化的客户管理来看。对个人客户信息资源以及产品线进行整合，同时对于营销的渠道也进行管理，强化个人金融业务部门在综合营销上的能力，充分考虑客户的需求，真正地建立个人金融业务与公司业务等各类产品的服务链。其次，加快服务渠道的转型速度。对于整体的物理网点以及电子银行分销渠道进行合理的重新规划，进一步促进对管理中心等多层次物理网点进行服务体系的完善。
3.7 强化风险控制，完善个人金融业务风险管理体系
在众多的个人业务中，风险管理业务在个人贷款业务中显得至关重要，它是整个个人贷款业务稳定发展的前提条件。相对于企业的发展，个人在生活中的搬迁、工作调动更加频繁，其不确定性更大，在管理上也十分困难。就个人贷款业务来说，我国目前还没有办法给出像对企业一样的对个人进行资信评估方法。因此当个人客户大量申请借款时，银行不得不想办法提高担保要求，以增加个人的信誉。对于这种方法，很多个人消费者由于手续的复杂、办理流程时间过长等原因无法进行申请。面对这种情况，商业银行需要坚持“一手抓业务营销，一手抓风险防范”的工作思路，还需要紧跟社会发展潮流，对零售业务营销和核算实行有效分离，在业务的操作流程上也要实行改革精简，力求达到既确保业务能够快速完成，又能够实现风险管理体系健康发展，各商业银行需要不断加强自身和金融监管机构之间的协作，实现银行间的信息共享，对于个人客户的信用标准也要做出明确的判断，从而真正地实现个人金融业务的飞速发展。
参考文献
[1] 陈德康.大陆个人金融业务现状与发展[J].中国城市金融，2007，（3）.
[2] 张春子.个人金融业务将成为商业银行重要收入来源[J].现代商业银行，2003，（12）.
作者簡介：梁影（1977-），女，辽宁铁岭人，供职于辽宁省铁岭广播电视台。
（责任编辑：黄银芳）
作者：梁影
我国农业银行个人金融业务论文 篇3：
个人消费信贷风险问题及对策探究
随着商业银行业务的不断拓展和延伸，各大商业银行都已经推出了内容丰富、形式多样的个人消费信贷业务。个人消费信贷业务也因此成为商业银行的主要盈利途径之一。但是，就我国目前的个人消费信贷业务状况而言，还存在着许多亟待解决问题。完善个人消费信贷市场的建设有利于加强个人对消费信贷的认识，有利于健全银行对信贷管理的监督，有利于我国适应新的市场形势，应对国际的激烈竞争和挑战。
一、个人消费信贷业务的现状分析
伴随着我国市场经济水平和质量的不断提高，金融市场也逐渐完善起来。个人信贷业务在金融市场的商业银行贷款业务中占有十分重要的地位，已经成为其盈利的主要途径之一。市场经济条件下，相当数量的消费人群都会选择各种形式的个人消费信贷业务来满足自己的消费需求。就目前国内的个人消费信贷而言，主要包括个人住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、旅游贷款以及其他贷款。然而，就我国目前商业银行个人消费信贷业务的现状而言还存在许多的问题亟待完善和解决。
（一）个人消费信贷业务增长迅速
近些年来，我国商业银行的个人消费信贷业务增长迅速。这种增长不仅体现在总体贷款金额数量上的增加，还体现在商业银行个人消费信贷业务领域的拓展上。就数量而言，根据国家相关部门发布的权威统计数据，在总体数量方面，2010年全年，在个人消费信贷方面国内的全部金融机构人民币个人消费信贷新增1.89亿元，较之2009年增加899亿元；在所占比重方面，个人消费信贷业务贷款的新增额的比重由2009年的18.7%提高到23.7%；在贷款余额方面，2010年年末个人消费信贷余额较之2009年增长35.7%，与同期人民币各项贷款业务相比增速明显。就业务领域而言，个人消费信贷已经涉及人们生活的方方面面，可以说衣食住行无所不包，我们上面已经提到个人消费信贷已经涵盖了个人住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、旅游贷款以及其他贷款。随着金融市场的不断完善和商业银行业务的进一步拓展，个人消费信贷业务的领域也必定会更宽。
（二）个人消费信贷业务发展不平衡
这种发展的不平衡，主要体现在不同地区、不同行业、不同领域间个人消费信贷业务发展的不平衡。就个人消费信贷业务的分布来看，大部分的业务主要集中在中国工商银行、中国农业银行、中国银行以及中国建设银行四家最大的国有商业银行。较之四家银行，其他银行在此类业务中所占比例相对较小。就地区分布来看，由于经济发展水平的差异，目前个人消费信贷业务主要分布在经济发达的地区，特别是东部沿海地区。
（三）个人消费信贷方式单一
目前，各大商业银行受理的个人消费信贷业务中，相当大比例的消费贷款方式是终极消费品作抵押的。这类贷款的用途主要集中在大件物品或贵重商品上,具体如住房、汽车等。除此之外，个人相对较少地使用银行信用卡消费。
（四）个人消费信贷发展潜力大
虽然我国的个人消费信贷得到了很大程度的发展，无论在数量上，还是在业务领域方面都有了很大的增加和拓展。但是，较之西方发达国家，我国现在的个人信贷业务水平还很低，在整体贷款中所占的比重也不高，对总体经济的影响也十分有限。越是经济发展水平高的国家，个人消费贷款在全部贷款中所占的比例越高。美国的个人消费贷款能够占到全部贷款的百分之七十，德国则能占到百分之六十。就整体而言，在西方发达国家，金融机构中消费贷款在全部贷款中所占的比例平均为30%～50%。较之经济发达国家，我国的个人消费信贷所占比重还过低。因此，从这个角度讲，要赶上甚至超过西方发达国家的个人消费信贷水平，我们还有很长的路要走，个人消费信贷发展的潜力巨大。
（五）个人消费信贷进度缓慢
总体来讲，我国的个人消费信贷业务，无论是在数量上，还是在水平上都有了很大的提升。但是，与我国飞速发展的经济和人们日益增长的物质文化的需要相比，个人信贷业务的进度还是有些缓慢。
此外，由于中国人传统的消费观念的制约，个人消费信贷业务的开展也受到很大的影响。总体而言，中国人更为崇尚“量入为出”式的消费，很多人都持有“有几分钱，办几分钱的事”的观念，在个人金钱方面总是以积累和储蓄为主，秉承“勤俭节约”、“积少成多”的理财理念，很少有人能接受超前消费、贷款消费。因此，要实现个人消费信贷业务的进一步发展，就必须破除种种束缚人们消费的传统观念。
二、个人消费信贷风险的应对之策
在我国个人消费信贷业务得到不断发展的同时，自然也会面临一些风险问题。总体来讲，个人消费信贷业务的风险包括信息风险、政策风险、管理风险、法制风险四种。信息风险，主要是由于信息缺失导致的。这种信息缺失主要表现为信息的不对称，银行对借款人的一些关键信息不掌握，从而带来一定的风险。政策风险，主要是由于国家的消费政策滞后导致的。消费政策不能为个人消费信贷业务的开展提供必要的便利，反而成为其绊脚石。管理风险，主要是由于对贷款的监事和检查不力，从而造成许多不利于贷款回收的问题。法制风险，主要是由于相关立法滞后于个人消费信贷业务发展的需要，从而为其正常开展带来一定的风险和障碍。
针对个人消费信贷业务存在的风险问题，必须从以下几个方面着手寻求破解之策：
(一）严格消费者贷款收进水平
严格消费者的贷款收进水平，就是要通过有效的管理和明确的法律来保证其切实履行。实现这一点可以通过改善贷款收进分配制度、完善社会保障制度、完善相关法律条文、保证银行具有切实的追偿权利等方式和手段。
(二）建立个人信用制度
完善的个人信用制度，是有效规避个人消费信贷风险的主要手段。个人信用制度的建立：首先，进行个人信用的登记，登记的信息必须真实并且尽可能的全面；其次，要对个人信用进行科学的评估。通过科学的评估，来确定不同贷款个人的信用等级，以此来为银行是否为其提供贷款提供依据；再次，要建立严格的个人信用监管制度。通过对个人信用信息的监管，一方面有效约束个人贷款行为，另一方面就是一旦发生逃款，能够进行有效的追偿。
(三）建立完善的消费信贷法律体系
完善的消费信贷法律体系，是有效规避个人消费信贷风险的重要保障。在这方面，就要做到加大对个人消费信贷失信行为的法律惩罚力度，制定完善的法律制度来保障银行和消费者的合法权益等。
除了以上三点，有效规避个人消费信贷风险，还可以通过增加市场风险分散和转移的途径来实现。总之，通过多种措施的共同作用，要力图建成有效规避个人消费信贷风险的“大网”，最终实现个人消费信贷业务顺利的开展，为经济社会发展和人民生活水平提高服务。
参考文献
[1]王丽丽.个人金融业务与法律风险控制[J].法律出版社,2004.
[2]邹浩.美国消费信用体系初探[J].中国政法大学出版社,2005.
[3]张茂林,王飞.论个人消费信贷业务的发展风险与政策控制[J].经济研究导刊,2009(13）.
作者簡介：李刚（1973-），男，汉族，广发银行股份有限公司郑州分行，研究方向：银行信贷管理与产品创新。
（责任编辑：唐荣波）
作者：李刚