第一篇：基本利率范文
“基准利率”基本知识
专家认为，我国有望主要依靠利率这一价格工具进行市场化调控
从今天开始，上海银行间同业拆放利率(Shanghai Interbank Offered Rate，简称Shibor)开始运行并每天公布。未来，它极有可能取代现在的存贷款基准利率，担当类似于美国联邦基金利率那样的“中国基准利率”，成为央行实施宏观调控的重要工具。央行有关人士表示，Shibor的运行旨在进一步推动利率市场化，培育中国货币市场基准利率体系，提高金融机构自主定价能力，指导货币市场产品定价，完善货币政策传导机制。
据介绍，上海银行间同业拆放利率，以位于上海的全国银行间同业拆借中心为技术平台计算、发布并命名，是由信用等级较高的银行组成报价团自主报出的人民币同业拆出利率计算确定的算术平均利率，是单利、无担保、批发性利率。目前，对社会公布的Shibor品种包括隔夜、1周、2周、1个月、3个月、6个月、9个月及1年。Shibor报价银行团现由16家商业银行组成。报价行是公开市场一级交易商或外汇市场做市商，在中国货币市场上人民币交易相对活跃、信息披露比较充分的银行。
全国银行间同业拆借中心受权Shibor的报价计算和信息发布。每个交易日根据各报价行的报价，剔除最高、最低各2家报价，对其余报价进行算术平均计算后，得出每一期限品种的Shibor，并于11时30分通过上海银行间同业拆放利率网()对外发布。
此前，央行副行长吴晓灵曾表示，央行将不断完善利率生成环境，将Shibor培育为“中国基准利率”，为中国金融调控从数量型向价格型调控创造条件。央行将逐步改善对存贷款基准利率的限制，疏通货币市场利率向客户利率传导的机制，主要内容包括减少基准利率档次、逐步放开大额存款利率、逐步改善贷款基准利率的形成机制等。
有关专家认为，我国银行间同业拆借利率体系的建立，意味着未来中国央行有望像美联储一样，主要依靠利率这一价格工具进行更加市场化的调控。专家指出，随着利率市场化的深入，特别是基准利率体系的形成与完善，我国金融调控
方式也必将向着上述市场化方式靠近。“公开市场操作———调节货币供求———引导市场基准利率———影响金融机构存贷款等利率”这样一个“链条”，将逐步成为中央银行利率调控的重要路径。
基准利率
就是银行间同业市场拆借利率，一直被认为是信贷资金或丰裕或短缺的风向标。在美国、英国等金融发达国家，各家银行对个人或企业的存贷款利率都是以这个市场基准利率为基础来制定的，其中，英国的基准利率叫做“伦敦同业拆借利率”(LIBOR)，美国的则是大家比较熟悉的“联邦基金利率”，即联邦基金市场上的银行间隔夜拆借利率。
联邦基金利率是美联储在执行货币政策过程中最重要的操作目标。在作出加息或减息的政策决定后，美联储并不直接调整联邦基金利率本身，而是通过纽约联邦储备银行直接进入金融市场买卖政府债券，调解金融机构的超额储备规模，影响联邦基金利率水平，从而使金融机构相互借贷时的实际利率向预定的利率目标水平靠拢。而联邦基金利率的变动能够敏感地反映银行之间资金的余缺，影响到整个金融行业的利率水平，如各种存款、贷款，乃至信用卡欠款的利率，并将同业拆借市场的资金余缺传递给工商企业，改变个人和机构的经济行为，进而影响消费、投资和国民经济。
什么是次级债?
次级债是指偿还次序优于公司股本权益、但低于公司一般债务(包括高级债务和担保债务)的一种特殊的债务形式。次级债的次级只是针对债务清偿顺序而言。
有关负责人就商业银行次级债发行办法答记者问
中国人民银行和中国银行业监督管理委员会共同制定的《商业银行次级债券发行管理办法》于日前公布实施。中国人民银行和中国银行业监督管理委员会有关负责人就《商业银行次级债券发行管理办法》公布实施有关问题回答了记者提问。
问：什么是商业银行次级债券?
答：商业银行次级债券是指商业银行发行的、本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行股权资本的债券。
1988年《巴塞尔协议》为银行资本设立了国际通用的监管准则。《巴塞尔协议》规定，商业银行资本充足率不得低于8%，商业银行的资本金包括核心资本和附属资本，核心资本由普通股等项目构成，附属资本则包括商业银行发行的次级债券。目前，已有100多个国家采用了以1988年《巴塞尔协议》为基础的银行监管准则。由于次级债券可计入银行附属资本，并且相对于发行股票补充资本的方式来说，发行次级债程序相对简单、周期短，是一种快捷、可持续的补充资本金的方式，因此，在全球范围内其发行规模不断扩大。根据有关部门统计，全球银行附属资本存量已从1988年的500亿美元上升至2003年的5900亿美元。
根据中国国有独资商业银行股份制改造的需要，国务院已原则同意中国银行和建设银行通过发行次级债券补充附属资本。
问：请介绍一下商业银行发行次级债券的重要意义?
答：近年来，中国先后采取了许多措施来加快国有商业银行改革，如通过设立资产管理公司剥离商业银行不良贷款，改善商业银行资产状况，通过建立内控机制提高银行贷款和风险管理水平。但总体上看，由于资本充足率偏低，中国商业银行抗风险能力难以进一步提高，既不利于银行体系的健康运行，也不利于国民经济的可持续性发展。从国外实践来看，通过发行次级债券补充附属资本，是商业银行提高资本充足率的有效方式。
首先，发行次级债券有利于商业银行拓宽资本筹集渠道，推动国有商业银行改革。根据国有商业银行改革的需要，今后四年内要实现国有商业银行改制上市，实现国有资产的保值增值，应采取切实有效的措施尽快优化国有商业银行的资本结构，提高其资本充足率。目前，国有商业银行筹集资本金的渠道较少，除增资扩股、利润留存和准备计提以外，缺乏高效的补充附属资本的融资工具，这在相当程度上制约了银行体系的健康发展。从国际经验来看，发行次级债券补充附属资本，可以高效、快捷、灵活提高商业银行资本充足率。因此应允许并尽快推动国有商业银行通过发行次级债券补充附属资本，解决其资本金不足的问题。
其次，发行次级债券有利于加强对商业银行的市场约束，提高监管效率。由
于发行次级债券的商业银行必须定期向市场公布其经营状况，并接受债券评级，因此提高了商业银行经营的透明度，有助于加强监管。
此外，次级债券在二级市场的流通交易，也将进一步加强对发行次级债券银行的市场约束，这是因为二级市场上次级债券的价格与发行银行的风险变化存在较为直接的联系，发债银行的经营状况通常会通过其次级债券的收益率变动予以体现，从而使发债银行处于市场的持续监督之中，这显然有利于银行加强自我风险管理。
问：为什么要制定《商业银行次级债券发行管理办法》?
答：按照依法行政的要求，对商业银行发行次级债券的审批以及市场监管要依靠法律手段进行，这样才能保证债券市场监管的公正性和有效性。制定《商业银行次级债券发行管理办法》对监管部门、发行主体、市场参与者的权利和责任进行划分，明确了各自的义务，增加了行政执法的透明度，是促进业务开展、健全法律、法规的重要环节。
根据党的十六大关于“建成完善的社会主义经济体制”，发挥市场配置资源的作用，人民银行和银监会在制定《商业银行次级债券发行管理办法》的过程中，认真总结近年来中国债券市场发展的经验，在充分考虑中国债券市场发展现状的基础上，对国外一些比较成熟的经验和做法予以借鉴，强调通过提高市场透明度的手段保护投资者权益，注重相关政策的可操作性。
问：《商业银行次级债券发行管理办法》是由人民银行和银监会共同制定的，关于商业银行发行次级债券问题，人民银行和银监会是如何分工的?
答：2003年，根据党中央国务院的部署，银监会从人民银行分设，同年全国人大对《中国人民银行法》、《商业银行法》进行了修订，并制定了《银行业监督管理法》。人民银行和银监会对商业银行发行次级债券的管理职能就是依据上述法律进行划分的。具体地说，银监会负责对商业银行发行次级债券的资格进行审查，并对次级债券计入附属资本的方式进行监督管理;人民银行对次级债券在银行间债券市场的发行和交易进行监督管理。申请发行次级债券的商业银行要将有关材料分别报送银监会和人民银行，银监会应在规定的时间内对商业银行的发债申请作出书面决定，并同时抄送人民银行，人民银行收到银监会的批准文件后，应在规定的时间内对商业银行能否在银行间债券市场发行次级债券进行审批。
问：《商业银行次级债券发行管理办法》允许商业银行相互持有次级债券，对此你们是如何考虑的?
答：商业银行相互持有次级债券是符合国际惯例的。巴塞尔委员会原则上不反对商业银行持有其他银行的次级债券。在目前各国的监管实践中，金融监管机构一般采用以下做法：一是对银行持有其他银行发行的次级债券设定上限，限额以内的部分按100%风险权重计入风险资产，超出部分从其资本中扣减。二是认定银行持有其他银行次级债券的性质并确定相应的资本扣减标准，未要求扣除的部分按100%风险权重计入风险资产。
由于次级债券的清偿顺序在一般债务之后，因此次级债券向个人出售存在一定的道德风险。国外商业银行次级债券的持有人大都为机构投资者。从中国目前金融市场的结构来看，商业银行一直是债券市场的主要投资力量，而其他各类机构投资者正处于培育和发展过程中，在金融资产总量中的比例相对较低。为了拓宽次级债券发行渠道，降低商业银行发行成本，允许商业银行投资于其他商业银行发行的次级债券是较为现实的选择。
问：《商业银行资本充足率管理办法》对商业银行的资本充足率管理进行了规定，但对商业银行相互持有次级债券却没有明确规定，如果一家商业银行购买了其他商业银行发行的次级债券，是否会影响其资本充足率?
答：根据《中华人民共和国银行业监督管理法》，银监会负责对商业银行资本充足率进行管理，2004年2月，银监会出台了《商业银行资本充足率管理办法》，对商业银行的资本充足率管理进行了规定。所以，《商业银行次级债券发行管理办法》对次级债券计入商业银行附属资本的条件原则上要求按照银监会的有关规定执行，但为了避免商业银行恶意相互持有、防范系统性风险，对商业银行持有其他商业银行发行的次级债券按照其核心资本的20%设定了限额。商业银行持有其他银行的次级债券按照100%风险权重计算风险资产。
问：次级债券的投资人包括哪些?次级债券是否可以流通?
答：在银行间债券市场发行的次级债券，其投资人范围为银行间债券市场的所有投资人。次级债券发行结束后，经人民银行批准可在银行间债券市场上市交易。
问：《商业银行次级债券发行管理办法》第五章对信息披露进行了专门的规
定，要求发行人对次级债券的风险进行充分提示，这是出于什么考虑?
答：次级债券的本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行股权资本，一旦发行次级债券的商业银行出现破产清偿，则投资人持有次级债券的风险要大于持有商业银行的其他负债。因此，要求发行人对次级债券的风险予以充分揭示，由投资人按照风险自担的原则进行投资是非常必要的。《商业银行次级债券发行管理办法》中对发行人信息披露的要求主要包括两个方面，一是对发行人财务经营状况的披露，二是与次级债券发行相关的有关内容披露，这主要是为了提高债券市场的透明度，增强市场的约束力。
第二篇：房贷利率调整后,原房贷利率变化
利率调整后,后续的还款利率也会随政策改变而改变,一般新政策执行在次年的1月. 1。贷款利息是按照浮动利率计算的，银行贷款利息调整后，贷款利息计算的利率水平也随之调整。当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响。一般银行利率调整后，所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整，有三种形式：一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率(工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的);二是满调整，即每还款满一年调整执行新的利率(中国银行房贷是这样的);三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。
2。房贷随着国家政策的变动而变动，国家七折优惠是在基准利率基础上的七折，基准利率变动，就会在基准利率基础上七折。如果取消了七折优惠政策，尚未还清的那部分贷款的利率优惠也随之取消。 当然对已归还本金的那部分利息没有影响。 政策变动后执行新政策一般是在新政策实施的次年一月，假定现在取消7折优惠，那么今年还可以享受7折，明年1月开始七折优惠就取消了。
第三篇：住房抵押贷款利率随市场利率波动
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住房抵押贷款利率随市场利率波动
我国早期的住房抵押贷款是浮动利率贷款，贷款利率按照人民银行的规定在每年的年初调整。2005年12月，建设银行、光大银行和浦发银行首先获准试点FRM。一方面，FRM可以帮助借款人锁定借款成本，规避利率风险，满足了市场对房贷产品差别化和个性化的需求;另一方面，FRM的推出也对商业银行的风险管理能力提出了更高的要求。在浮动利率条件下，贷款利率随市场利率的波动而波动，利率风险由借款人承担。而在固定利率条件下，贷款利率在整个存续期以内固定不变，商业银行面临巨大的利率风险和提前偿还风险。因此，随着我国利率市场化进程的推进和FRM的推广，商业银行的风险管理能力将面临严峻的挑战。
在次贷危机中，随着美国房地产价格的下降，以住房抵押贷款为基础的信用衍生品和证券化产品的价值迅速缩水，变成了“有毒的垃圾”。由于信用衍生品市场和合成型证券化的发展，住房抵押贷款及其衍生品的结构越来越复杂，金融创新层出不穷，市场规模越来越大，给投资者造成了巨大损失。发源于美国住房抵押贷款市场的次贷危机波及全球金融市场，给世界经济带来了严重的危害，也给各国政府的金融监管带来了现实挑战。
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第四篇：国内个人住房商业贷款利率为基准利率0.85倍
个人住房商业性贷款又称“按揭”贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他的担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。
中国人民银行决定，自2005年3月17日起，调整商业银行住房信贷政策，取消商业银行自营性个人住房贷款优惠利率，自营性个人住房贷款利率改按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0。9倍。房地产价格上涨过快的城市或地区，个人住房贷款最低首付比例由20%提高到30%。个人住房贷款的计、结息方式和还款方式由借贷双方协商确定。在合同期内贷款利率的调整由一年一定改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。个人住房贷款逾期(借款人未按合同约定日期还款)执行商业性贷款的罚息利率，由按日万分之二点一计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。2006年5月31日，中国人民银行按照《国务院办公厅转发建设部等部门关于调整住房供应结构稳定住房价格意见的通知》(国办发〔2006〕37号)精神，规定从2006年6月1日起，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于30%;但对购买自住住房且套型建筑面积在90平方米以下的，仍执行首付款比例20%的规定。2006年8月18日，人民银行将商业性个人住房贷款利率的下限，扩大为贷款基准利率的0。85倍。
办理个人按揭贷款需提供的资料有：申请人的身份证、婚姻状况证明、与售房单位签订的购房合同或协议、《首付款证明》正本及其已付款的收据或在本银行的存款证明、收入证明(盖单位公章)、在职单位营业执照副本复印件及其他银行要求的文件。
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第五篇：两会关于存款利率提案解读,2018年全国两会存款利率提案政策
两会关于存款利率提案解读,2018年全国两会存款利率提案政策
是最新发布的《两会关于存款利率提案解读,2018年全国两会存款利率提案政策》的详细范文参考文章，感觉很有用处，重新编辑了一下发到。
两会关于存款利率提案解读,2016年全国两会存款利率提案政策
新华社北京3月13日电2016年是全面深化改革的关键之年。两会上，从退休、养老金到高考、医疗，再到利率市场化、税收法定，一系列与群众利益息息相关的民生改革时间表得以明确。
退休：
延迟退休方案今年制定
人力资源和社会保障部部长尹蔚民在十二届人大三次会议记者会上表示，延迟退休方案将在2016年制定出来，2016
年在报经中央同意后向社会征求意见，根据征求意见的情况修改完善，2017年正式推出。
我国人口正在加速老龄化，据测算，到2050年我国60岁以上老年人口将达%。尹蔚民说，方案将充分考虑社会各界意见，从方案公布到实施至少在5年以上，以便给社会一个心理预期。在具体实施上，将采取“小步徐趋、渐进到位”，即每年只会延长几个月的退休年龄，经过相当长的时间达到规定的法定退休年龄。
养老：
养老金统筹方案或今年出台
尹蔚民表示，全国养老金统筹方案力争在2016年出台。按照社会保险的大数法则，实施职工养老保险的全国统筹，可以在全国范围内调剂余缺、热门思想汇报分散风险。
目前我国养老保险基金运行总体平稳。2016年企业职工养老保险当期结余3458亿元，累计结余万亿元。但当前企业职工养老保险实行省级统筹，部分省份收不抵支。全国政协委员、清华大学经管学院副院长白重恩说，养老金
收支平衡还有赖于完善社保缴费的征收机制，优化基金投资运营实现保值增值，增加财政投入以及利用国企分红等弥补未来缺口，最终使养老金可持续发展。
高考：
25个省明年统一命题试卷
教育部部长袁贵仁在十二届人大三次会议记者会上表示，今年，全国性鼓励类的加分项目全部取消，明年高考将实行全国25个省份统一命题，高校自主招生将取消推荐限额，所有学校和学生都可以参加自主招生。此外，“寒门学子”上大学获得进一步支持。
全国人大代表、天津农学院院长邢克智说，教育改革措施加速落实，让广大学生享受到了教育进步和教育公平。现在高考改革取得了突破，范文写作下一步也应该改革招生制度。可以制定国家高等学校招生制度改革实施的相关意见，启动改革试点，让招考制度改革步步深入。
行政审批：
全部取消
非行政许可审批
政府工作报告提出，今年再取消和下放一批行政审批事项，全部取消
非行政许可审批，建立规范行政审批的管理制度。
非行政许可审批，很多没有法律规定，各地情况五花八门，严重影响行政效率和市场活力。山西某地级市2016年梳理发现，未经法律许可和上级批准的非行政许可审批高达上千项。中国行政体制改革学会副会长汪玉凯说，今年全部取消非行政审批难度不小，如能完成对公众、企业减负效果明显，但要防止一些地方把非行政许可变成“红顶中介”服务，换“马甲”继续高收费。
医疗：
百城推公立医院改革
政府工作报告提出，全面推开县级公立医院综合改革，在100个地级以上市进行公立医院改革试点，破除以药补医。
“公立医院不是商业机构，办医院的目的就应该是治病救人。”全国人大代表、中国工程院院士钟南山说，现在我们的公立大医院没有体现出公益性，实行收入和创收关联的市场路线，结果导致医患关系变成商家与消费者的关系，出现了随意大处方、乱检查的乱
象。“切断医护人员收入与病人医疗费之间的利益联系，就是抓住了公立医院改革的‘牛鼻子’。”
公路收费：
收费改革今年提上日程
交通运输部部长杨传堂在十二届人大三次会议记者会上表示，对收费公路的管理、收费公路条例的修订，已经提上议事日程。目前已对收费调整进行前三轮调研，今后将进行体制性改革，同时也将加强收费公路的管理。
我国收费公路已达万公里，居世界第一。当前建设公路中有69%都是通过贷款修成，90%以上高速公路要收费。交通部披露，全国高速公路一年收费3000多亿元。全国人大代表朱列玉认为，到期的收费公路应严格依规停止收费，包括养护费在内的费用应由公共财政承接，这是公共财政必须承担的责任。
计划生育：
“全面二孩”政策
还没提上日程
全国人大教科文卫委员会主任委员柳斌杰说，目前还在对“单独二孩”政策的影响进行调查评估，进一步放开“全面二孩”还需完成
很多工作。目前“全面二孩”政策还没有提上日程。柳斌杰说，“单独二孩”政策尚未完全落实到位，需要进一步观察，还要对人口结构、分布情况、生存状态、人口质量等进一步研究评估。在这些工作都做了之后，才会决定是不是再进一步放开“全面二孩”政策。
全国人大代表、安徽省社科院研究员钱念孙说，从双独两孩到单独两孩，再逐步过渡到普遍两孩政策，这是我国人口政策的演变趋势，也是为了避免人口结构上的骤涨骤跌。调整完善生育政策，必须“逐步”实现人口规模与中国经济社会“新常态”形势相匹配，需要理性思维、科学决策的过程。
利率市场化：
存款利率上限今年或放开
中国人民银行行长周小川在十二届人大三次会议记者会上说，今年可能放开存款利率上限。
存款利率放开被认为是利率市场化的最后一步。全国政协委员、国家外汇管理局局长易纲说，去年以来，存款利率上浮空间提高到倍以后，商业银行能够差
异化定价，出现了上浮区间不同的阵营，说明商业银行与客户之间的优化已经在形成。利率市场化的条件正在朝着越来越成熟的方向发展。
房地产：
房地产税立法或后年完成
财政部副部长朱光耀在两会期间接受采访时表示，目前由全国人大牵头、财政部配合的房地产税立法工作正在研究过程中。
全国政协委员范文内容地图、原财政部财科所所长贾康说，中央财税体制改革要求在2016年基本完成重点工作、任务，从时间表看，房地产税立法最迟应该在2017年完成。房地产税进入立法程序之后，还要征求社会各方面的意见，还会有激烈的争论。我国房地产税方案不能照搬哪国模式，要有一定的豁免范围，如第一套房或人均一定面积以下。
《两会关于存款利率提案解读,2018年全国两会存款利率提案政策》是篇好范文参考，主要描述改革、政策、今年、收费、利率、医院、方案、房地产，觉得好就按收藏下。