第一篇：银行开户流程范文
流程银行与商业银行流程再造
摘要：流程银行作为国际先进商业银行组织管理的主流模式，核心是以客户需求为中心，以风险管理为基础，实行扁平化、垂直化、集约化的经营管理。本文对流程银行及其特点、国内流程银行实践情况进行综述。并以天津滨海农村商业银行的具体实践为例，对流程银行与商业银行流程再造进行探讨，并提出相关建议。 关键词：流程银行;事业部制：风险管理
针对长期困扰国内银行业金融机构的合规失效问题，时任中国银监会主席刘明康在2005年上海银行业首届合规年会上。谈到合规机制建设问题时，提出“流程银行”这一概念，指出中资银行应努力改革组织结构和业务流程，在“流程银行”而不是“部门银行”基础上建立合规风险管理机制。此后。构建“流程银行”这一理念引起各家银行的重视，并成为国内商业银行股份制改革后又一重要金融改革方向。
一、流程银行及其特点
“流程银行”实质上是西方国家商业银行从上世纪70年代开始探索，经过20多年形成的“以客户为中心、以市场为导向”的主流管理模式。其核心是以客户需求为中心，以风险管理为基础，实行扁平化、垂直化、集约化经营与管理。通俗地讲，流程银行合规经营、就是按流程办事的银行。与之对应的“部门银行”则是传统的“总行——分行——支行”管理模式，这种模式下，银行在业务经营中更多地强调管理部门而不是服务客户。由于管理层级较多，“部
门银行”容易引发违规经营、道德风险等问题。 归纳起来，流程银行的管理模式主要有以下几个特点： 一是突出以客户为中心的经营理念。流程银行突出以客户为中心的经营理念，强调前台业务部门根据不同的客户群体设置，专业化、一体化地对外展开营销，针对不同类别的客户满足其全方位的金融需求，同一个客户在全行所有分支机构都能享受到相同标准的服务。流程银行强调前后台分离，前台业务部门的设置处在全行各部门的核心位置，中后台部门是为前台提供服务的，前台就是中后台部门的客户，而中后台部门之间则互为客户：强调银行内部各部门之间实行有偿服务，通过实行公平合理的内部转移价格，形成一种内部结算关系。通过这种关系保证前台更好地对外营销，同时提高内部部门之间的服务质量和效率。
二是突出以利润为中心的集约化经营理念。流程银行推行管理会计体系，对各业务板块和产品甚至个人进行成本核算、盈利分析和业绩评价。为经营管理决策提供信息支持并提高银行经营成本控制的能力。管理会计体系通过对经营目标的制订、经营方案的决策、计划预算的编制、预算的执行情况记录、差异的对比分析等程序，把成本的控制纳入了日常的经营管理过程，并使业绩的评价比较客观和公正，能比较好地处理内部利益关系。流程银行对后台业务进行集中处理。总行通过计算机系统，将全行范围内所有客户资料信息、单据处理、账务处理等后台工作集中进行。并建立全行集中的后台处理中心由专业人员集中处理，由此大大提高业务运作的效
率，同时也强化了对操作风险的控制。
三是突出风险管理理念。流程银行不但前台业务板块实行专业化和标准化管理，风险、财务、人事、后勤等中后台的组织架构也相应实行专业化和标准化的管理方式，并推行扁平化、垂直化、矩阵化的组织管理架构，强调全面控制风险。通过风险委员会、风险部门和研究部门，监测和分析各类风险，确定经济周期风险、国家风险、地区风险和行业风险的控制目标并使之量化，实行组合和限额控制。在技术方法上，依托计算机系统技术，对业务及时监控、对资金进行统一运作、对成本效益状况及时分析。强调风险控制的集中性、独立性和及时性，强调责权利的统一，由此大大提高风险管理水平。
二、国内打造流程银行实践
国内商业银行在2005年前后随着股份制改革的深化，开始进行流程再造的尝试。归纳起来，主要集中在以下四方面：
一是尝试事业部改革，实行垂直化管理。多数商业银行避开对传统业务部门的条线改革和分支行改革，以银行卡、票据、资金业务、私人银行等新兴业务为突破口，进行事业部制改革。例如工商银行票据、信用卡、私人银行等业务部门，建设银行信用卡中心，中国银行私人银行，交通银行信用卡、资金业务板块，招商银行与中信银行信用卡中心，兴业银行资金营运中心等都是采用事业部制的形式，按照利润中心的原则建立了集中经营的战略单元，促使这些新兴业务获得快速发展。2007年民生银行在国内同业中率先实行全行
事业部制改革，从总行人手，组建全国性行业事业部和业务事业部，并取得积极成效。
二是精简管理层级，实行扁平化管理。扁平化管理是流程银行的重要特征，通过减少管理环节，实现贴近市场、快速应变、增强战略和管理执行的能力。全国性商业银行主要是实行二级分行对城区各分支机构和网点的直接管理，比如，中国银行取消了原城区管辖支行：招商银行、民生银行等通过建立授信、稽核等区域管理中心贴近或连接市场，实现垂直化管理。
三是前中后台分离，实行集中化管理。集中化管理是国际银行业普遍采用的管理模式。通过对大量占用人力和时间的各种单证、会计业务处理实行后台流水线作业。加强对资金清算、单证、放款、资金配置、授信等进行集中化、专业化的运作管理。同时，建立系统的独立的风险管理部门和内部审计部门，对风险控制、不良资产管理等集中到总行或区域管理中心集中控制。
四是依托科技信息平台，构建差异化流程。流程再造的一个核心理念是一切按照客户服务的需要，建立最有价值和有区别的流程。目前，各家银行都在加快流程的重建，主要是剔除低价值的操作环节，对过去相对繁琐的管理环节进行精简，尤其是信贷审批、业务操作等环节，建立质量控制和问责制度。比如，对零售业务按照客户价值不同进行渠道分流，分别实行标准化服务和定制化服务，对公司客户实行团队营销，针对小企业和大公司客户的不同特点采取不同的审批流程等。
三、天津滨海农村商业银行对流程银行的探索
天津滨海农村商业银行(以下简称“滨海农商行”)是在原天津塘沽农村合作银行、大港农村合作银行和汉沽农信联社改制重组的基础上，引入新的发起人共同组建的股份制商业银行。成立之初。滨海农商行就引入“大总行——小支行”、“小管理——大经营”的理念，按照流程银行的标准打造专业化管理模式，逐步建立以支持保障、信审风控、管理会计、资产营销(事业部)和负债营销(分支机构)五个系统分工明确的矩阵式管理架构，从三方面着手进行了大刀阔斧的改革。
(一)推行事业部营销机制
新的组织架构下，滨海农商行致力于推行前台营销业务的事业部制改革。取消分行设置，以事业部作为利润中心负责全行资产营销业务。由于业务既有存量又有增量，早期成立的事业部职能定位以管理为主：随着存量不良贷款的持续下降、新增业务的
快速增长，逐渐由管理为主转变为以经营为主。事业部的划分上，最初按地域和业务类别划分，这两年转向按行业、按产品划分，逐步向专业化经营方向转变。三年多来滨海农商行逐步组建了公司银行事业一部、公司银行事业二部、信用工程事业部、个人金融事业部、小企业服务中心、区县经济发展事业部、港口经济发展事业部、国际业务部、低碳与绿色环保事业部、冶金工贸事业部、西部开发事业部、投资银行部，同是正在筹建东部发展事业部、票据业务部。 (二)推行资金转移定价机制
事业部制下，滨海农商行实行财务集中管理，并尝试建立内部资金转移定价机制，以加强成本控制和监督。三年多来，滨海农商行逐步建立由财务会计部、资金定价部、资金市场部共同组成的管理会计系统，探索提高资本运营效率和提高经营的预见性，并以绩效考核指标体系和考核制度的建立与完善作为切入点。逐步建立资金转移定价机制的基本框架，通过成本核算制定内部资金转移价格，对全行资金进行有效配置，引导全行“一盘棋”去落实董事会制定的战略目标。
滨海农商行行务会下设专门的价格指导委员会，由资金定价部根据内、外部各种因素的变化。分析价格走向并进行成本计算。对产品价格、经营管理费用率、贡献率、资本回报率以及资金池基准价格等提出调整意见，上报价格指导委员会。价格指导委员会则定期召开会议并公布价格指导意见，由经营班子布置到业务口实施，使资金高效地运转。目前滨海农商行资金定价系统已经建立了一套能够互相联动的表格模板，将存贷款规模、目标利润、费用率等数据输入该模板，并对全行历史数据、实际情况以及预测情况进行综合考量后，可以得出加权平均的贷款出口价格，转移定价的测算在一定程度上已经能够实现预期的目标。另一方面。财务系统能够统计各事业部日均数据，统计全行员工存、贷款时点余额和日均余额，从而建立并实施以业务量为主，个人工作质量、单位业绩相结合的薪酬考核办法，各事业部之间有比较、有竞争。充分调动全员积极性。
(三)推行全面风险管理机制
滨海农商行从成立以来就强调全面风险管理理念，董事会设有风险管理委员会，高管层设有首席风险官。并在经营层逐步建立由风险管理部、合规管理部、授信审批部、授信执行部组成的风控系统，通过制定内部控制和风险管理的政策、标准和要求，以及风险信息收集、分析和报告制度，实现事前、事中以及非现场监测为主的专业化风险管理，确立了涵盖信用风险、市场风险、操作风险等主要风险的全面风险管理制度框架。
按照前中后台分离、各业务线平行监督的原则，滨海农商行以“机构扁平化、操作流程化”为目标，实行信贷营销、审批、审计三条线相互监督的信贷管理机制。贯穿于贷前、贷中和贷后每一个环节的全面风险管理理念及专业化管理摆脱了传统的单纯的授信评审的概念，垂直的风险管理体系与专业化的审批流程则有效控制和化解了信贷风险和道德风险。
从初创至今，滨海农商行已初具流程银行的雏形，事业部营销管理体制的基本框架已确立，总行管理部门、事业部、支行三者的职责分工已逐步明确。与原来的总分行模式比较，滨海农商行以客户为中心的经营理念已深入人心，事业部制的优越性也逐步体现出来。三年多来。滨海农商行资本状况不断优化，资产质量持续改善。2010年末，滨海农商行资本充足率14.22%，核心资本充足率13.81%，在同业中处于先进水平。不良贷款余额2.21亿元，不良贷款率0.97%，低于全国农村商业银行平均水平0.93个百分点：
拨备覆盖率275.1%。比上年提高115.95个百分点，抗风险能力不断提高。目前，滨海农商行正按照持续优化原则，借力外部咨询机构，进一步梳理和完善业务与管理流程项目以及相应的运行机制。
四、对进一步探索流程银行模式的建议
一是坚持不懈，深化事业部制改革。事业部的优势在于专业化。未来发展中，滨海农商行需要进一步优化组织架构，进一步细化各事业部职责和专业化分工，进一步理顺事业部和支行的关系，理顺事业部和中后台管理部门的关系，厘清各事业部资产营销的责权利关系、事业部之间的适度竞争与协作关系，有效整合事业部资源，使事业部的组建与经营按行业、按产品进行专业化设置，切实提升专业化经营管理水平。
二是循序渐进。深入推进流程再造。商业银行流程再造是一项长期的系统工程，对于农村商业银行，尤其是新改制的中小农村商业银行来说，更是要稳步推进，不能追求一步到位。必须坚持有所为有所不为，根据实际情况，不断总结经验，逐步提高对流程银行的认识。在此基础上，以信息科技为支撑。对流程和岗责进行固化，建立数字化、规范化的流程岗责文件体系，健全流程银行体系，从而实现持续、健康、长远发展。
第二篇：工商银行开户流程
1、开工商银行卡，开网银。登陆工商银行网银，开始开户。
2、查看工商银行代理个人实物黄金买卖业务协议书并接受协议。
3、填写您的相关资料，然后点击确定。
4、确认您的注册信息。
5、开户成功了，签写一份“工行登记表”，并在线签订黄金递延协议。
6、网上“黄金递延协议签订”。风险测试答案(查看);签订后一个工作日就可以操作黄金T+D了。
第三篇：恒丰银行开户流程
网银专业版开户
1、开立借记卡;
2、开通个人网银专业版(USB-Key);
3、使用USB-Key登陆网银专业版;
4、选择“理财业务”-“贵金属交易”-“客户管理”-“个人客户开户”;
5、客户阅读并签署《代理个人贵金属交易协议书》;
6、填写客户信息，并确认提交;
注意一定要记住各个密码 最好用笔记下来
第四篇：TD各家银行开户流程
各个银行开户详细流程
工商银行：
1.持有身份证去工行网点开立普通存款账户，顺带开通网上银行。
2.在银行网点要求柜台人员开立黄金递延账户(TD账户)，当日或次日提交贵金属服务协议，要求录入机构号900016.
登入网上银行开通递延账户，按照PPT工行网银TD开户流程逐步开通，开通之后填写贵金属服务协议，由客户本人或者客户经理提交给银行网点录入机构号900016
本地客户按照以上流程处理。
外地客户：客户去银行录入之前，先咨询当地工行是否有网点录入。有网点则由客户直接去银行柜台录入;若没有，则需客户将协议快递给客服，由客服统一提交工行进行机构录入(这种情况也可以代签，但是必须征得客户同意)。
深圳电子结算中心：
1.持有身份证去建行网点开立普通存款账户。
2.填写代理个人客户黄金交易业务协议，银金直通车协议，填写同时由客户经理进行拍照。
3.客户经理扫描两份协议，照片提交金创，由客服提交深圳电子结算中心进行预开户处理，每日下午2点之前提交当日开通，否则顺延。
4.每月月底，代理商将协议书原件快递到金创公司进行备案处理。
快捷方式：代理公司提交客户信息，照片，由我这边进行代签(事先征得客户同意，并且要沟通好--深圳电子结算中心要进行电话回访，询问协议是否是客户本人填写)代办处理。
注：代理个人客户黄金交易业务协议，银金直通车协议由公司提供。
深发展银行：
1.开立深发展银行卡，开通网银业务，同时开通贵金属递延账户或自行登入网上银行开通贵金属递延业务。(当地没有深发展网点，亦可办理异地办卡业务，由客户提交身份证复印件提交公司客服，由公司提交深发展上海分行进行办卡业务)
2.柜台开通递延账户同时要求柜员录入机构号。若网上银行开通，
则由客户填写机构号
恒丰银行：
1.持有身份证去恒丰银行网点开立普通存款账户，顺带开通网上银行。
2.在银行网点要求柜台人员开立黄金递延账户(TD账户)或者自行登入网上银行开通贵金属账户，当日或次日提交代理个人上海黄金交易所贵金属交易客户推荐表(当地银行不接收，统一扫描或传真给公司，由公司提交恒丰银行进行录入)
注：客户推荐表按照表格格式逐笔填写，保证金比率统一15%，费率由代理商根据客户情况调节，万10到万15，原有客户需要调整手续费也用推荐表修改。
经销商一栏填写公司名字，机构号则实现由公司申请，交由恒丰银行审批通过。
中信银行：
1.持有身份证去中信银行网点开立普通存款账户，顺带开通网上银行。
2.在银行网点要求柜台人员开立黄金递延账户(TD账户)或者自行登入网上银行开通贵金属账户。
3。柜台开通同时要求柜员录入机构号或者客户自行登入网上银行下拉菜单选择机构号
兴业银行：
1.持有身份证去兴业网点开立普通存款账户，顺带开通网上银行。
2.在银行网点要求柜台人员开立黄金递延账户(TD账户)，当日或次日提交贵金属递延服务协议(兴业)
第五篇：注册公司银行开户流程介绍
注册公司银行开户流程介绍，众所周知，公司开基本户是首当其冲的，因为需要基本户的开户许可证才能开一般账户和临时户，也正是因为我们现在所针对的是新注册公司银行开户，快法务小编今日为大家整理注册公司银行里开户流程。
1、在办基本户之前，多走访几家银行，比较各大银行的对公业务的收费情况，服务态度，开户速度的快慢程度以及网点的便利程度。确定好选择的银行后，选择离 办公地较近的网点，方便以后办公，有的银行当天还办不了，需要提前预约的。到柜台咨询时银行工作人员会给一张所需材料和费用的清单。
2、新办企业银行开户需要证件如下：“营业执照正本原件”，“组织代码证正本原件”，“税务登记证正本原件”，(就目前五证合一，有些银行已实现带营 业执照正本即可)“法人身份证原件”，财务章，公章，法人章。如果是经办人去开户，就还要经办人的身份证，还要一份由公司法人签字同意的授权书。
3、银行开户流程细节：银行交验证件-客户如实填写《开立单位银行结算账户申请书》，并加盖公章。-开户行应与存款人签订的“人民币单位银行结算账户 管理协议”，开户行与存款人各执一份-填写“关联企业登记表”-下面银行会送报人行批准核准-人行核准并核发《开户许可证》后，一般开户行将《开户许可 证》正本及密码、《开户申请书》客户留存联交与客户签收。
开设一般账户需要下列资料
1、基本账户开户许可证件原件及复印件
2、营业执照正本及复印件
3、组织机构代码证正本及复印件
4、税务登记证正本及复印件
5、法定代表人身份证原件及复印件
6、经办人身份证原件及复印件
7、公司开户委托人证明(授权委托书)
8、公司公章、财务章、法人或其他人员私章
9、当地银行要求提供的其他材料。
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