本文一共涵盖3篇精选的论文范文,关于《信用经济论文范文(精选3篇)》仅供参考，大家一起来看看吧。近日，甘肃东乡县出台新规，忤逆不孝者可被纳入个人信用“黑名单”，作为反面典型身份对社会公开，不得享受信贷、教育、就业、产业奖补等政策。褒扬诚信，惩戒失信，社会信用体系的建立和完善是一国市场经济不断走向成熟的重要标志之一。
第一篇：信用经济论文范文
分析信用经济时代企业信用风险管控
摘 要：信用交易正在成为我国交易模式的新重点，在中国特色社会主义市场经济高度发展的今天，我国开始进入了信用经济时代。在这样的时代背景下，企业的信用风险更加复杂，常见的信用风险可来自于筹资、交易、赊销及产品等多个方面，可能给企业的长久发展带来不利影响。因此企业方面必须要尽快认识到信用风险与传统财务风险之间的区别，并对信用经济时代企业面临的信用风险进行细化，采取设立企业内部信用管理专职机构、建立完善的信用风险管理制度、加强企业信用文化建设、完善信用风险管控流程等一系列措施，从根本上加强信用风险控制效果。
关键词：信用经济;企业信用风险;信用文化建设
信用经济时代的到来，改变了过去市场对企业信用管理的要求，企业方面务必要在确保本身信用水平的基础上，准确识别和控制信用风险，才能在新的时代背景下取得进一步发展。纵观我国绝大多数企业的经营管理情况可以发现，其普遍存在缺乏信用风险评估机制、封闭企业信用风险信息、缺乏信用风险管理人才等一系列问题，很难有效应对产品风险、赊销风险、交易风险以及复杂的筹资风险，稍有不慎就可能出现严重的风险管理问题，给企业长远发展带来严重的负面影响。为此，有必要对信用经济时代企业信用风险管控措施进行深入研究。
一、信用经济时代企业信用风险
1.信用风险与传统财务风险
信用风险是财务风险的一种外在形式，和过去的企业财务风险比较起来具有一定的特殊性。首先，可以将信用风险理解为间接而不明显的财务风险，和传统财务风险的动机及导向有所不同，信用风险往往存在于企业整个财务活动中，在每一个财务环节都有比较突出的表征，但其本身又是一个完整独立的概念。信用风险是基于双方信用交易而存在的、以双方是否按照约定履约而确定的。其次，信用风险可能会造成企业显性风险，也可能会导致严重的财务风险，具有一定的周期性特点。实际上企业信用风险和它自身的经济运行周期有不可分割的联系，经济运行不佳的情况下信用风险会大规模爆发，进而导致企业的其他风险同时出现，给企业的经营活动带来毁灭性的损伤。
2.信用经济时代企业面临的信用风险
在信用经济时代，信用级别越高的企业越容易从外界环境中得到进一步发展的机遇，所以企业务必要做好信用管理，从根本上解决其在经营过程中面临的信用风险。常见的信用经济时代企业风险大致可分成以下几点：第一，筹资风险。在信用经济时代下，企业能否以信用为依托顺利进行筹资，决定了企业的发展水平，这里的筹资既包括权益筹资也包括债务筹资。其中权益筹资指的是以企业分红等未来权益作为吸引投资方投资的因素，进而完成投资过程的方式，在权益筹资过程中，企业信用评级直接决定了投资方的获利期望值，也就影响着企业能否顺利获得投资;而债务筹资顾名思义指的就是企业向金融机构借款，并在规定时间内归还本金利息的筹资方法，金融机构往往有自身独特的信用评级体系，企业在申请借款的时候需要以此为标准接受信用評级，信用评级过低的企业则难以从金融机构借到款项，融资难度非常大，不难看出筹资风险对企业的影响。第二，交易风险。在信用经济时代，企业的资金往来基本都以网络平台为基础，一种新的电子商务模式开始出现，这给交易双方信用管理带来了新的挑战，如果无法保证征信判断的准确性，就可能会遇到信用评级较低的交易方，导致交易难以持续进行下去，最终造成企业的经济损失。第三，赊销风险。信用管理是一项比较复杂的工作，其中涉及到的授信环节十分关键，其主要是企业方面根据交易方评价结果、给予交易方的赊销额度，能够有效控制赊销风险，在越来越复杂的经济发展背景下，企业方面必须要加强赊销工作、提升营业收入。但在信用管理不到位的情况下，其必然会遭受赊销风险的影响，销售所得无法顺利回收，给后续的投资再生产带来不可忽视的负面影响。第四，产品风险。在信用经济时代下，企业的产品生产、产品设计、产品销售都必须要基于大数据分析结果进行，企业方面需对供应链各方信用进行评级，并选择供货稳定、供货质量高的供应商进行深度合作，从而保证产业链的稳定性，确保自身产品生产及销售的顺利进行。
二、企业信用风险管控现状与存在的问题
第一，缺乏信用风险管理人才。信用风险管理工作具有一定的复杂性，因此信用风险管理人才除了要掌握信用管理的相关知识之外，还需要对风险有敏锐的感知力和控制力。现阶段我国企业的信用风险管理人才十分紧缺，很多企业临时调用会计工作者进行信用风险管理工作，但是受到专业知识体系差异的影响，很多会计人员往往只能在应收账款管理、授信环节发挥作用，在其他信用风险管理流程中略显不足，难以顺利处理信用风险管理的相关内容。信用风险管理人才需要同时了解相关的法律法规、具有统计学专业的知识、掌握信用管理领域的有关内容，并且能够有效地处理经济矛盾等，从根本上提升企业经营稳定性。在信用经济时代下，做好信用风险管理是提升企业发展水平的必然选择，企业在参与复杂的电子商务市场竞争时，往往会面临大量同类型企业的竞争和挤压，因此其筹资风险、产品风险等都会大幅度提升，如果没有专业化的信用风险管理人才进行研究，企业的风险防控效果可想而知，因此尽快解决信用风险管理人才缺失问题可谓是势在必行。第二，缺乏信用风险评估机制。在信用经济时代下，企业必须要加强针对自身信用风险的评估工作，只有这样才能长久立于不败之地。高质量的信用风险评估机制能够让企业的信用思维得到完善、让企业的信用环境更加优质，更能够让企业在信用风险评估机制的带动下迎来新的发展。常见的信用风险评估机制可以分成评估步骤和评估措施等内容，时至今日仍有一部分企业未能进行信用风险评估工作，也没能意识到加强信用风险评估的重要性，即使有一小部分企业认识到了信用风险评估的意义，也没能建成与自身实际情况相贴合的风险评估模型，而以其他企业的评估模型进行评估，有可能导致评估结果不准确、评估结果不具有参考价值等一系列问题，缺乏信用风险评估机制是目前企业面临的一个严重问题。第三，部分企业过度封闭企业信用风险信息。结合实际工作经验来看，一些企业的管理人员将信用风险信息看得过于重要，认为信用风险信息只能由管理人员和信用管理人员进行了解，其他部门无权过问，但这一想法无疑是错误的，企业必须要改变这种错误思路，打开信用风险信息的查阅权限，从而提升信用风险分析水平。部分企业管理层人员有意识地封闭企业信用风险信息，将会造成员工等无法理解企业面临的问题，不利于企业的长远发展。
三、加强企业信用风险的管控措施
中国特色社会主义市场经济的高度发展，给企业的经营活动带来了稳定的环境，但同时也带来了一定的挑战，企业除了要保证产品或服务质量之外，还需要加强信用管理工作，对外界的信用风险因素进行分析研究，才能在愈发激烈的市场竞争中拔得头筹。加强企业信用风险的管控措施大致可分为以下几点：
1.完善信用风险管控流程
在信用经济时代下，企业的信用风险并非独立存在，其往往涉及到很多部门的日常运行，对其进行妥善控制至关重要。想要做好企业信用风险控制工作，就必须要引导各个部门统一参与，对信用风险防控目标进行分析，让每个部门都能在控制信用风险的过程中有所进步，进而以信用风险为“磨刀石”，提升企业整体运行效果。要尽快改变信用风险防控的思路，将风险防控落实到部门上，要求各部门以信用风险管控流程为基础、以预警机制为根据，提升信用风险管控水平。另外，企业方面还可以不定期地组织信用风险防控会议，要求各部门的负责人到场参会，在会议上，要求信用风险管理人员将收集到的资料展示出来并进行分析，让部门负责人对其进行确认和指导，制定下一阶段的风险防控措施。在会议顺利结束以后，部门负责人还需对本部门的信用风险管理报告进行审核和签字，而后上交到企业决策层，这样一来各部门之间的配合才会更加顺畅，企业的风险管控流程才能得到实质性应用。
2.重视信用风险管理，加强企业信用文化建设
信用文化始终是决定企业信用风险防控水平的因素，能否做好企业信用文化建设，影响着企业信用风险管理效果。纵观世界范围的企业信用风险管控情况可以看出，欧美国家的企业信用文化普遍比较深刻，其将信用文化与社会发展、经济建设紧密结合，最终取得了可观的风险防控效果。我国的诚信文化也由来已久，早在春秋战国时期就有思想家提出了信用的重要性，保证诚信也是中华民族的优秀传统美德，而在中国特色社会主义市场经济高度发展的今天，过去的信用文化反而为人们所忽视，新的信用文化仍未成型，这导致部分企业的信用风险管理效果大打折扣。实际上，企业既是社会信用制度的参与者，也是信用风险的重要来源，只有企业尽快认识到信用风险的严重性，并加强信用文化建设，中国社会经济发展才会更加稳定。信用风险实际上并非独立于企业经营流程之外，其往往和产品生产、原材料采购、产品销售等各个环节相伴而行，因此在进行信用文化建设的过程中，企业方面务必要保证部门联动效果，让信用文化刻印在每个员工心中，从而确保信用风险管理的最终效果。
3.設立企业内部信用管理专职机构
想要提升信用风险管理效果，企业就必须要尽快分析自身情况，并增设信用风险管控部门，由该部门对企业信用风险进行妥善、完整地管理。信用风险管理部门应属于决策机构，对企业信用管理制度进行完善、对信用风险评估模式进行优化，做好客户征信情况的分析和评估，对每个客户进行建档管理和全程式跟踪管理，对销售部门签订的合同进行监督，保证合同的合理性，从根本上杜绝信用风险。除此之外，信用风险管理部门还应该做好企业管理协调工作，一切以增加企业营收效益为出发点，为企业人力资源管理、业务管理等提供强有力的支持，通过和第三方机构的有效合作，分摊企业信用风险管理的责任，从根本上优化企业信用风险管理水平。设计这一部门的时候，必须要根据企业经营的实际情况确定部门职责，并通过内部选拔、外部招聘等手段寻找符合部门工作需求的高素质人才，提升信用风险管理的有效性。
4.建立完善的信用风险管理制度
在信用经济时代背景下，我国的绝大多数企业都无法快速建立起完善而毫无瑕疵的信用风险管理制度，这势必会拖慢我国企业发展速度。为了解决这一问题，可以参考发达国家信用风险管理制度，结合我国企业发展实际情况以及中国特色社会主义市场经济的具体情况，建成具有中国特色的信用风险管理制度，达到取人之长补己之短的效果。首先，要做好客户资信管理工作，并根据管理情况和分析结果给出准确的信用额度，也就是要对客户所在地区的经济环境进行分析，了解客户经营过程中可能面对的经营管理风险，分析和预测其可能遇到的政策风险等。这个过程具有一定的复杂性，往往很容易出现判断失误等问题。因此企业可根据自身的经营规模确定客户资信分析方式，经营规模比较小的企业可以参考专业机构给出的风险评级，而经营规模比较大的企业则可借助内部信用风险管理部门、第三方专业机构的综合结论判断客户资信情况，从而避免信用风险带来的负面影响。其次，要充分了解客户本身存在的一系列风险，也就是要对客户的征信情况进行了解，提升客户管理水准。企业方面可利用自身条件进行数据收集，也可以借助贸易部门、商务机构、金融机构等渠道获取客户信息，明确客户的经营状态、借款偿还能力等，从而制定有针对性的、具有实际应用价值的客户管理服务策略。最后，要做好客户的建档管理工作，对客户在以往资金往来过程中的表现进行分析，根据企业内部信用评级标准对其进行评价，并根据评价结果确定不同客户的不同授信等级。建档管理是一个动态化过程，因此企业方面需要每隔一段时间对客户档案进行更新，保证档案信息的准确性和及时性，从而杜绝信息滞后导致的信用风险评价失准问题，提升客户信用管理有效性。
5.综合运用各种信用风险管理方法
信用风险管理工作并非一朝一夕就能取得实质性进展，其往往需要工作人员长时间、高强度地进行分析研判，才能最终发挥应有的作用。为了尽可能提升信用风险管理水平，企业方面应加强信用风险管理建设，综合运用各种信用风险管理方法，降低工作人员压力、提升信用风险管理效果。比如，专业的资信评估单位能够比企业更快地了解客户财务情况，因此与资信评估单位进行合作，就能够及时地消除经营过程中的高风险因素;再比如专业的债款催收单位具有更加突出的催收能力，与这样的单位进行合作，企业就能更快地获取应收账款、保证资金顺利流转，以便于进行下一步的再投资。还有许多诸如此类的单位和机构，能够在企业信用风险管理过程中发挥积极作用，企业应综合运用各种信用风险管理措施，优化信用风险管理的最终效果。
6.合理利用信用保险，建立风险分担机制
上文中略有提及，企业的信用风险和经济周期息息相关，比如说2008年的全球金融危机，就是累积多年的信用风险大爆发，具有突出的周期性，某个企业想要在这样的大规模信用风险下力挽狂澜无异于痴人说梦，即使是一些已经建成了内部信用风险管理部门的大型跨国企业，在面对大规模金融危机的时候也是力不从心，其内部信用风险管理部门无法承担巨大的数据分析及判断任务，很有可能导致企业陷入风险困局。为了解决这种问题，企业必须要合理利用信用保险，充分认识到分工合作的必要性，与保险机构一道构建风险共担模式，避免在大规模信用风险爆发期受到毁灭性的打击，为后续经济复苏期的再生产打下坚实的基础。
四、结语
信用经济时代的到来，改变了企业经营活动的基础环境，也改变了企业经营发展的固有模式，给企业带来诸多发展机遇的同时，也给企业带来了一定的发展风险。企业无论是开展筹资活动、经营活动还是开展赊销活动，都面临着严重的信用风险，稍有不慎就可能陷入风险困局无法继续发展，特别是目前我国企业大多存在缺乏信用风险评估机制、缺乏信用风险管理人才的问题，更是难以有效应对突如其来的信用风险问题。只有尽快建立完善的信用风险管理制度、加强企业信用文化建设、完善信用风险管控流程，并将信用风险管理放在工作的重要位置上，才有可能在信用经济时代迎来新发展。
参考文献：
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作者简介：王政杰(1992.10- )，男，汉族，甘肃秦安人，西安财经大学，研究方向：信用风险
作者：王政杰
第二篇：以法治护航信用社会，让信用为市场经济筑基
近日，甘肃东乡县出台新规，忤逆不孝者可被纳入个人信用“黑名单”，作为反面典型身份对社会公开，不得享受信贷、教育、就业、产业奖补等政策。
褒扬诚信，惩戒失信，社会信用体系的建立和完善是一国市场经济不断走向成熟的重要标志之一。国务院在2014年就宣布要在2020年之前建立“社会信用体系”，时间可谓紧迫。
如何建立全国统一的社会信用体系？如何让它更好地服务于市场经济？发达国家社会信用体系有两种模式：一是以美国为代表的信用中介机构为主导的模式;二是以欧洲为代表的以政府和中央银行为主导的模式。从国情考虑，中国当前应借鉴后者的模式，即政府通过建立公共的征信机构，强制性地要求企业和个人向这些机构提供信用数据，通过立法保证数据的真实性。
一方面，“黑名单”制度作用巨大，可以让失信者寸步难行，但另一方面，社会上出现五花八门的社会信用标准，让人眼花缭乱。公民和企业当下在办事或交易时，仍不知如何查询自己或对方的社会信用等级。我们的社会信用系统在整合化、法治化和便捷性方面仍有较长的路要走。
如何改进？首先，要全面采集并整合个人和机构的信用信息。通过加快征信立法和制度建设，推进行业、部门和地方信用建设。有关行业、部门和地方管理部门要通过建立信用信息系统，依法依规有效采集、整合和应用信用信息。各地区要对本地区各部门、各单位的信用信息进行整合，形成统一平台，实现对失信行为的协同监管，建立健全信用档案。
其次，当务之急是要加快各行业的信用建设。据统计，中国签订合同的履约率仅50%左右，每年因诚信缺失造成的经济损失超过6000亿元。我们要进一步完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录，推进行业信用建设，惠及人们日常生活和经济活动。
再次，要加快信贷征信体系建设，建立金融业统一征信平台。要以信贷征信体系建设为切入点，进一步健全证券业、保险业及外汇管理的信用管理系统，加强金融部门的协调和合作，逐步建立金融业统一征信平台，促进金融业信用信息整合和共享，稳步推进我国金融业信用体系建设。
当然，当前还亟须完善相关法律法规，这是信用行业健康发展的保障。要严格区分公共信息和企业、个人的信用信息，妥善处理好信息公开与依法保护个人隐私、商业秘密和国家信息安全的关系，切實保护当事人合法权益。要向公众厘清“黑名单”“社会信用”等概念及其法律边界、适用原则，不可滥用蛮用，更不能以此为名行庸政懒政之实。
最后，透明高效的监管体制是信用行业健康发展的重要保障。有关部门要依法严格市场准入，监督和管理信用服务机构，查处违法违规行为，完善市场退出机制，维护市场秩序，防止非法采集和滥用信用信息。
市场经济就是信用经济。加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序，保护群众权益，推进政府更好地履行经济调节、市场监管、社会管理和公共服务的职能，具有紧迫的现实意义。
作者：闫肖锋
第三篇：信用经济研究文献综述
摘要：社会信用体系建设正在有序推进，信用经济也不断被提及，但信用经济到底是什么、传统信用经济的概念能否满足现代社会信用体系建设的要求等问题一直没有得到较为一致的回答。通过梳理国内外学者对信用经济的研究，对信用经济研究的发展阶段进行归纳，总结其特点及不足，为未来信用经济的研究提供方向。
关键词：信用经济;研究阶段;文献综述
一、 引言
随着社会信用体系建设有序推进，“信用经济”出现的频率也越来越高。但是，现代信用体系下信用经济的概念是什么、传统信用经济的概念是否符合新时代社会信用体系建设的要求等问题一直没有得到较为一致的回答，在一定程度上阻碍了对信用经济的学术研究和实践应用。通过梳理国内外学者对信用经济的研究，对信用经济研究的发展阶段进行归纳，总结各阶段信用经济研究的特点及不足，为未来信用经济的研究提供方向。
二、 信用经济研究梳理
最早提及信用经济概念的是希尔布兰德(Bruno Hildbrand)。他认为，社会经济的发展分为三个时期，其中，第三个时期为信用为媒介的信用经济时期，并首次提出该时期是一种契约经济时期。瑞典学派创始人维克塞尔(Knut Wicksell)在《利息与价格》一书中采用了希尔布兰德信用经济的概念，并发展出纯现金经济、简单的信用经济、有组织的信用经济以及纯信用经济。约翰·希克斯(John R.Hicks)则明确提出了信用经济的概念，并在维克塞尔纯信用经济的基础上发展了信用经济的两种模式：单中心模式和多中心模式。
在我国，对于信用经济的研究始于20世纪90年代。王丽娅(1992)在《实事求是》上发表文章，运用马克思关于商品经济由货币经济向信用经济转化的理论探讨了商量经济发展的客观趋势和内在动因，认为商品经济本身就是货币经济，而货币经济必然发展为信用经济，因此，信用经济是商品经济发展的高级阶段，我国应充分发挥信用杠杆的条件作用，中央银行要增强自身独立性和权威性，专业银行要发挥宏观调控职能，此外，我国应完善利率体系，发挥利率杠杆的调节作用。康德琯(1992)同样认为，信用经济是商品经济自身发展的一个新阶段，货币日益转化为信用货币。本质上来说，信用经济阶段最终形成的标准，是政府可以通过调节货币供给和流通总规模对全社会的总需求和总量关系进行调节。作者认为，信用经济概念的提出，其意义在于探讨当代经济总量调节机制，以更好的增强企业活力，发展社会主义市场经济。
进入21世纪，对信用经济的研究蓬勃发展。陈洪隽(2001)认为，信用经济的形成过程就是市场经济由无序到有序的过程，信用经济是市场经济发展到一定阶段的高级形态，信用经济的条件是以政府为主体的信用制度与以社会为主体的信用体系，信用经济的基础为授信企业与获信企业的信用管理，同时文章提出了对于推动我国社会化信用体系建设的思考。王大用(2001)认为，大量债务的发行与偿还成了维系现代市场经济运转的基本要素。离开了信用的提供和对信用的接受，现代市场经济就不能运行，因此，现代市场经济也就是信用经济。吴晶妹(2002)在对信用经济与市场经济关系的讨论中认为，现代信用对现代经济运行的影响深刻到信用活动直接决定经济活动的特征，这种影响可以直接、简洁地概括为市场经济是信用经济。其具体表现为：信用是市场经济运行的前提与基础、信用是市场经济健康发展的基本保障、信用是微观主体经济活动的启动器、信用是市场经济的核心。同时，第一次对信用总规模的变化与GDP年增长量的变化进行格兰杰检验，用数据结果说明了信用活动与经济增长关系密切，指出了在不同阶段信用活动与GDP之间存在不同关系。此外，文章還指出，国民经济可持续发展需要信用制度与信用管理体系，将信用与发展联系起来。文亚青(2003)结合学界对信用经济的定义认为，信用经济是市场经济的一种表现形态，是具有成熟信用制度和信用关系的有序的市场经济、法制经济，信用经济的特征为：信用理念广泛普及，信用交易占据主导地位，信用制度健全，信用管理体系成熟、完整，信用中介服务业发达，高度重视信用管理教育和研究。文章同样对如何打造信用经济、塑造信用中国提出了思路与对策。
在金融危机后，对于信用的研究转向新的方向。王强、刘明远(2009)认为随着信用经济的高级化，现代周期性资本主义经济危机由原来突出地表现为周期性产业危机转变为周期性金融危机。随着金融业成为世界经济的核心，信用关系已成为影响世界经济的具有决定性意义的因素之一。牛江涛、田秋生(2009)认为，信用经济具有正负双重效应：信用经济对社会经济的加速度有推动作用，但当某个环节空间或时间上出现断裂，该作用会反向运行，因此，要有效发挥信用经济的作用，须坚持信用经济自身约束条件，还应建立信用经济运行的安全保障体系：在微观领域，建立常规的债权经济拨备制度，在宏观领域，建立强制性信用保险制度。薛白(2014)以外生变量M表示代理人以利率r的成本获得的信贷总额，从而将信贷因素引入戴蒙德经济的内生增长模型，构建了资产泡沫与经济增长的一般性框架分析。分析结果表明，信用经济的存在使基于AK模型的内生增长分析框架的结论不再适用，泡沫对实体经济部门投资存在挤出效应，但信贷约束放松弥补了实体经济投资规模的下降，从而使技术进步的作用出现不确定性。
近年来，互联网与大数据的发展促进了征信业的迅速发展，由此，对于信用经济的研究也出现了新的变化。吴晶妹(2014，2015)认为，2015年开启网络征信元年，我国处于从传统征信向网络征信的过渡期。大数据征信打破了传统征信的模式与局限，以海量数据刻画了信用轨迹，有助于推动征信产品及服务更加先进化，进而促进中国征信业的健康发展。随着征信模式的转变，大量新型征信产品及服务出现，共享经济就是其中的重要部分。苑春、闫琳(2016)分析了信用体系对企业间合作研发过程中知识共享行为的影响机理，发现综合考虑信用记录的正、负两方面外部性时，在一个信用体系中增大惩罚力度，并非总是能够促进企业间的知识共享行为，而增大激励力度则可以促进企业间的知识共享行为。公开的信用体系对于促进企业之间展开各种合作研发具有重要的促进作用。张杰(2017)认为，随着互联网应用的普及，我国共享经济日渐兴起，但也面临相关法律法规滞后等一系列现实问题。其中，信用困境最为突出，具体表现为传统征信系统覆盖面窄、存在信用信息共享壁垒、失信成本低及惩戒机制不完善，以及整体信用环境仍需改善。文章从政策和法律、信用体系建设、信用制度建设等方面提出了政策建议。
三、 信用经济研究阶段及特点
通过对信用经济研究文献的梳理，可以发现，信用经济的研究大致经历了五个阶段，不同阶段有其不同特点。
1. 信用经济研究阶段。通过对现有文献进行梳理，认为信用经济的研究大致经历了五个阶段：
第一个阶段是20世纪90年代前。这一阶段我国对信用经济的研究还处于空白，欧美则出现了一些基础性研究，主要集中于信用工具研制、投放和流通理论。
第二个阶段是20世纪90年代。在这个时期，我国完成了计划经济向市场经济的过渡。如何更好的发展社会主义市场经济，是当时亟待解决的问题。因此，该阶段信用经济研究的主题为，如何利用信用经济以更好的服务市场经济的发展。
第三阶段为21世纪初。我国经济从21世纪初进入了新的发展阶段，经济发展持续向好。消费容量巨大，投资需求旺盛，储蓄率较高，劳动力充足，社会主义市场经济制度逐渐完善，为经济的发展提供了良好的基础条件。在该阶段，商业信贷繁荣，消费信贷蓬勃发展，大量债权债务关系构成了经济发展的重要一环。因此，该阶段对信用经济的研究大量探讨了信用经济与市场经济的关系、信用经济发展与经济增长的关系，以及如何建设我国的信用制度、信用体系。
第四阶段是2008年金融危机后。金融危机给世界经济带来巨大冲击，直到现在许多国家也并未走出金融危机的阴霾。金融危机的根源是次贷危机，而次贷危机则是典型的信用危机。学术界由此开始认识到信用的负面影响，在2008年以后对信用经济的研究转向信用经济与金融危机的关系，试图探索如何利用信用这柄“双刃剑”，更好的服务于经济发展。
第五阶段是2015年至今。2015年，大数据蓬勃发展，为征信提供了大量的数据，对信用的刻画也更加完整。由此，传统征信逐渐转向网络征信，也催生了许多基于网络征信的信用产品的诞生。各商家、平台根据客户端传来的数据对客户进行信用评价，将评价结果用于自身信用产品的输出，既提高了自身管理效率，又扩大了客户群。网络征信的迅速发展使信用经济有了新的表现形式，从过去的货币、借贷，逐渐过渡到社会生活的方方面面。因此，该阶段的研究除了对网络征信进行研究，还对共享经济这一重要的信用经济形态进行了大量研究。
2. 信用经济各阶段特点。信用经济的五个阶段都呈现出不同的特点和方向，信用经济研究阶段与我国经济发展阶段的特征相符合。
对信用经济研究的五个阶段也是对信用经济逐渐深入认识的过程。在前两个阶段，对于信用经济的认识仍基于货币是信用货币这一基本概念。我国较早对市场经济与信用经济关系进行论述的文章，均从"货币是信用货币"出发，落脚于如何利用信用经济更好的发展社会主义市场经济。在社会主义市场经济制度建立初期，该阶段的研究意义是重大的。但该阶段对信用的认识仍过于狭隘，仅仅局限于货币所承载的信用关系这一层面，认为信用经济为货币信用经濟。
而在第三阶段，学者们大范围探讨了市场经济与信用经济的关系，基本认同“市场经济是信用经济”这一观点。不同学者对我国信用发展的特征、存在的问题等提出了不同看法，并为我国信用体系建设提出了诸多建议。相对于前两个阶段，该阶段对信用的认知更加深入，信用突破了货币的范畴，进入商业范畴，大量债权债务是该阶段主要的信用表现和学术界研究的对象。
第四阶段的研究主要探讨了信用经济与金融危机的关系。金融危机的爆发以及对世界经济的影响使人们对信用产生了恐慌，这一阶段的研究并没有对信用进行更深入的研究，反而有点小心翼翼，开始研究信用与危机的关系，提出的政策建议也更加谨慎。这一阶段的研究使学界对信用的认识更加完善，认识到了信用的负效应。但遗憾的是，该阶段的研究对于信用经济的认识仍停留在上一阶段，甚至有倒退的倾向。
近年来，信用经济呈现出了新的特征：首先，在概念上，信用已不再是借贷的代名词，而是一种可以带来收益的资本，信用已经不再只是践约的概念，其内涵已经延伸到合规与诚信范畴，信用的概念更加饱满;其次，在范围上，由于信用的概念发生了变化，信用经济也突破了传统的商业信用，渗透到社会生活的方方面面，包括出行、医疗、租赁等各个领域;第三，在对象上，信用经济的参与对象不再只是企业，个人也可以参与其中，成为现代信用经济的一大特色;最后，在形式上，信用经济不再只是借贷的形式，更出现了一系列如信用租赁、先享后付、信用分期等各种形式，形式更加灵活多样。因此，第五阶段的研究对信用经济、征信等概念的认识比前面四个阶段更加深入，研究也更多的探索信用经济如何落地、落地后还存在哪些问题，以及如何惠及更多人。
对于信用经济的研究，与我国信用经济的发展阶段几乎是同步的。在不同阶段，信用经济在我国有不同的发展特征，从而对于信用经济研究的主题和重点也在发展变化，但整体来看，对于信用经济的研究是在逐渐深入的，并且越来越多地与实践结合，促进了信用产业和社会经济的蓬勃发展。
四、 信用经济研究存在的问题和未来研究方向
随着我国信用经济发展阶段逐渐深入，其包含的内涵也越来越丰富。与实践相比，信用经济内涵的理论研究稍显落后，在之后的研究中，还有许多地方需要进一步完善。
1. 信用经济研究存在的问题。通过对国内外有关信用经济研究的文献进行归纳总结，发现对于信用经济的研究仍存在以下问题：
(1)信用经济概念尚未统一。近年来，信用经济快速发展，信用经济的概念呈现出新的特征，但对于信用经济的定义却相对落后，最重要的是，虽然近年来在很多研究信用的文献中提到信用经济，但对于信用经济的概念目前并没有形成较为统一的共识，信用经济定义的混乱在一定程度上阻碍了信用经济的理论研究，造成理论落后于实践的现状。
(2)信用经济的量化方式较为落后。由于信用经济的概念发生了变化，有了较大延伸，因此，在对目前信用经济没有明确定义的情况下，对于信用经济的量化也难以进行。国内外文献在实证研究时，对于信用经济的量化还仅限于借贷的概念，通常以债务量或者利率作为信用的代理变量，但与我国目前信用经济发展阶段的特征并不匹配，不能很好地量化信用经济。
2. 信用经济研究的未来方向针对目前信用经济研究存在的问题，未来对于信用经济的研究，有两大方向：
(1)信用经济的定义。由于现在对于信用经济的定义尚未统一，无法很好地对信用经济进行较为深入的研究。因此，如何定义信用经济、信用经济有哪些特征和具体表现，都需要基于现有的理论研究和实践现状，进行总结、提炼，为未来对信用经济进行进一步研究打下坚实的理论基础。
(2)信用经济的量化研究。现在对于信用经济的量化研究十分有限，多是基于借贷概念，对信用经济进行量化研究。但是，随着信用经济的含义越来越广泛，基于借贷概念的信用经济量化研究已无法满足对我国信用经济现状的研究，需在形成相对统一的信用经济概念的基础上，根据信用经济的定义、特征和表现，对信用经济进行量化，为信用经济的实证研究提供保障。
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作者简介：赵皓月(1991-)，女，汉族，山东省淄博市人，中国人民大学财政金融学院博士生，研究方向：信用管理。
收稿日期：2019-10-12。
作者：赵皓月