第一篇：银行信贷管理趋势
房地产发展趋势及投融资管理与银行金融创新
主讲：宏皓
时长：12课时
第一讲2013年房地产发展趋势
一、2013年1-6月北京与全国房地产数据一览
二、全国土地出让收入情况
三、房地产行业面临的市场环境
四、地方政府债务危机与房地产调控
五、房地产行业可持续发展唯有转型升级
六、我国房地产行业发展将呈现以下几大发展趋势：
1、高使用率的功能地产是房地产正能量
2、房产税和资源税都将对市场产生巨大冲击
3、增加收入是中国人住有所居的希望所在
4、房企将强者恒强，房企品牌要进入修复期
5、城镇化决定了城市化模式选择
七、银行对房地产行业风险如何控制
1、严控企业资金链风险
2、严控政策及市场风险
3、严控土地市场风险
4、严控周期性风险
第二讲房地产企业融资方法与投融资管理
一、融资的核心策略
二、融资常规9种方法
三、私募股权基金的投融资应用
1、私募股权基金如何设立
2、私募股权基金投资的特点
3、私募股权基金流程的管理
4、目前上市公司参与私募股权基金的方式
5、案例分析：浙江上市公司房企用私募股权基金融资
四、房地产融资的创新工具：产业基金
1、产业基金的特点
2、我国产业基金的现状
3、产业基金对房地产企业发展的作用
4、房地产企业如何建立产业基金
5、银行为什么愿意参与产业基金(案例分析)
五、房地产企业的投融资管理
1、建立企业金融安全防范体系
2、企业家做投资的评估标准
第三讲银行金融创新与转型升级
一、中国经济发展与个人财富增长
二、商业银行发展现状
1、国际化步伐在加快
2、银行基层化
3、业务趋同化
4、中间业务比重日益加大
5、不断开拓个人银行业务
6、电子银行发展迅速
三、我国商业银行发展趋势预测
1、混业经营仍是大势所趋
2、集团化经营
3、合作经营越来越多
4、虚拟化经营
5、用增值服务来发展长期良好的客户关系
6、各显其能银行理财竞争激烈
四、当前银行金融创新与转型策略
(一)金融创新的内容
(二)商业银行金融创新的途径
(三)转型策略
1、管理转型
2、业务转型
3、服务转型
4、转型的商业银行定位要准确
五、财富管理的定义及具体流程
1、财富管理定义
2、财富管理具体流程
六、中国财富管理市场现状
1、国外金融机构财富管理发展阶段(以美国为例)
2、全球财富市场
3、中国的财富市场
4、我国对银行财富管理服务的需求增加
5、私人银行将成摇钱树
6、汇丰集团私人银行案例研究
七、用金融创新建立新的商业模式
1、银行金融产品的创新对策
2、中小企业货
3、影子银行
4、产业链融资
5、用金融创新解决中国农业落后的局面：帮地方政府组建股份制大型农场
6、互联网金融
八、中国财富管理市场的发展趋势展望
1、财富管理的趋势
2、建立资产配置组合
3、用优秀的投资专家品牌提高银行的核心竞争力
4、打造出国内优质的财富管理银行
专家简介 宏皓：原名：章强。著名金融学家﹑融资专家，北京交通大学客座教授、中央财经大学证券期货研究所研究员﹑中国金融智库首席金融学家、政府、上市公司金融顾问，中经产业基金理事会秘书长，央视网财经评论员。被社会广泛誉为：投资大师，中国私募基金之父。
曾在社科院﹑北京交通大学、清华大学、北京大学、中央财经大学、浙江大学MBA、EMBA、总裁班等多次讲授《宏观经济形势分析》、《私募股权与金融投资》、《产业园区金融创新》、《资本市场与风险投资》、《房地产行业投融资管理》、《企业资产管理》、《企业融资策略》、《企业战略转型》、《公司理财》、《公司治理》、《资本运作与投融资管理》、《私人银行财富管理》、《投资银行业务的发展与创新》、《村镇银行的金融创新与发展实务》、《十八大宏观经济政策解读与银行创新发展》等课程。并撰写2012年中国农业银行总行私人银行《中国财富市场调研报告》。
常受邀在中央电视台《经济半小时》、中央人民广播电台《经济之声》、中国经济网、央视网、人民网等国家级媒体担任特约专家嘉宾。
22年从事金融投资理论的研究和实践，近10年来著有《第一财富大道》、《家庭理财行动》、《理财改变命运》、《理财身价倍增》、《卓越理财》、《理财决定命运》、《融资决定成败》等20多部著作。是目前国内在投资理财方面出版著作贡献最多，受众面最广的金融投资专家。
第二篇：银行发展趋势
从根源上看，目前中国银行的保险业务问题出现的部分原因是，仍处于低级的银保合作阶段以及银行建立的分销协议合作方式松散、无序，银行和保险公司多对多合作的必然结果是大量高成本的竞争。从国外经验看，这一阶段必然要向更高的阶段，即战略联盟，和以产权为纽带的更高一级合作方式过渡，要么建立合资企业，要么建立金融服务集团，银行和保险公司可以相互分享成长的利润。
中国社科院金融研究中心主任李扬从经济学角度分析认为，“如果不走资本合作的道路，就存在一个委托代理机制，由于信息不对称，会导致短期效应，成本加大和道德风险”。而如果仅仅是战略合作和相互参股的合作方式，利益关系很可能很难协调。如果说金融控股集团设立短期内还有一定的法律障碍的话，那么专业性的银保公司则是相对现实的选择。中国的银行保险制度正处于发展的十字路口上，渐进式的改革可以和成立银保公司一步到位的方式同时进行。事实上，几种合作形式的银行保险中国都已经存在。以太平人寿为例，其银行保险业务之所以能迅速发展，并没有产生如其他公司一样的效益危机问题，除了自身的运作机制原因外，来自股东方的优势地位亦功不可没。
中国工商银行通过旗下的工银亚洲持有太平人寿姊妹公司太平保险24.9%的股权，并保有最多可持49%股权的优先选择权。更深层次的好处将在以后显现出来。而已经直接表现的显而易见的好处是，太平人寿通过和工商银行“总”对“总”的合作方式降低了运营成本，也就是说，太平人寿总公司在和工商银行总公司签好合作协议之后，即获得在所有工行分支机构销售产品的权利，而对于更多的保险公司来说，合作的方式大部分只能是自下而上的，即和银行一级级合作，关系维护的成本大大提高。
有招商银行背景的信诺合资寿险公司同样从股东方获益良多，据透露，信诺公司目前的所有客户均来自招商银行客户。而中信集团和英国保诚人寿合资成立的寿险公司信诚人寿也有望获得中信旗下银行的各种支持。中信正在整合旗下的金融企业。
也就是说，拥有巨大网络和客户资源的银行除了目前在银保合作中占有明显的优势地位之外，在股权合作中也可以绕过政策障碍———银行可以通过海外机构入股保险公司，也可以通过金融控股公司或者银行下设的非银行机构进行投资。即便银行希望直接投资保险公司，新的《商业银行法》也已经开了一个口，经过努力实现政策上的突破也不无可能。保险公司投资设立保险公司本来就不存在法律障碍。
成立合资银行保险公司，银行可以获得代理手续费和股权收益两方面的收益，合作动力将大大加强。而保险公司获得了银行的网络和客户资源，被保险人则在服务内容上得到丰富和保障，是一个三方共赢的好事。
受挑战的将是现行分业监管的制度。李扬认为，一是产品界定问题，在金融服务集团框架下或者专业银行保险公司的银行保险业务，所创新和推出的涵盖保险、银行等要素的金融产品，使得监管机构在界定一种金融产品的属性时，无法用以往的模式。三个监管机构根据对象所从事义务对金融产品进行定义的过程中，就有不同的创新，而且会不断有交叉。二是客户保护问题，除了误导等销售风险外，银行保险深入和成功的重要环节是银行和保险公司分享客户资源，设计法律为储户保密、禁止银行个人信息向第三方透露的规定。三是监管套利问题，监管法规对银行和保险公司规定了不同的法定资本充足要求，这使得资本金不足的银行垂涎保险公司的资本金，另外，如果将银行的一些负债转移到保险公司，就有可能降低银行资本要求，但这实际并未减少经营上的整体风险。
第三篇：银行内控新趋势
2000年以来特别是2002年我国银行系统曝光了一系列大案要案这暴露了我国银行系统内部控制存在着问题现在银行业务范围越来越广泛这些新业务与传统业务有很大的不同也蕴藏了新的风险控制环境在变化控制环境是内部控制其他要素发挥作用的基础我们的银行系统在前几年发生了一系列事件这些事件的发生离不开内部控制环境的背景在发生了一系列事件以后银行已经开始注意到这个问题即银行事件发生后要加强内控《巴塞尔协议》中已指出银行应加强内控、减少风险特别强调了三个支柱即最低资本规定、监管当局的监督检查和市场纪律但我国银行当前暴露的问题主要是由内控不完善引起的违规的问题比如说有些权限没有设臵好、该注意的风险没有注意到我国银行对资金的管理历来很重视但现在情况有所改变一些好的监控制度衰退了通过一些主要的案件可以看出以前的某些优秀经验都丢弃了所以能把我国银行过去的一些好的控制制度再进一步根据《巴塞尔协议》的新要求从理念与体制上进行改革切切实实做好可能就会有所作为了关注信用等级转移概率信贷业务是银行的传统业务在现实中出现的问题最多每个信贷员有他的审批权限传统内控要点就是审批权限相对来说还比较简单对金融机构来讲《巴塞
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尔协议》特别强调内部信用管理的问题所谓内部信用管理是指银行在做信贷时要有内部信用评级从发达国家来讲他们考虑信用评级是找一家中介机构像债券评级那样银行就根据此类评级建立信用体系目前的经济形势不确定因素比较大环境的变化也非常快所以金融机构要做好信用评级是很有必要的但是却有可能在实施信贷的期间环境发生了变化例如同国外发生信贷汇率风险就更加大一点因此信用等级是不断变化的现在研究的非常多的是信用等级转移的概率比如在美国市场上你的信用级是AAA在一年内你的信用级转为AAb以及你转为破产的几率有多大这就是目前最值得关注的这就是所谓的内部信用评级管理不仅是要给你一个评估的级别而更重要的是要侧重于级别的变化和这种变化的方向、程度大小要能够确定出变化的可能性要掌握其变动的趋势这些数据只能靠银行自己去做虽然社会也有中介机构可以提供但是现在非常强调银行根据自己的贷款经验以及以前业务的信息和资料来确定其内部评级所需的数据资料笔者曾问过银行在贷款给企业的时候贷款企业是从什么时候开始无法偿还贷款了在其无法偿还贷款前是否了解其财务情况也就是说是否预见到他的信用级可能发生变化是否有记录和档案非常遗憾的是目前我国银行还没有任何可供查的资料因为传统上信贷是由某个信贷员来管的所以有关贷款企业的信息都在信贷员手里但是信贷员还没有这个意识也没有把这些重要的信息收集起来作为以
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后考证或者研究企业无法偿还贷款的数据其实应该建立一个这样的数据库或者信息资源库从而能对不同企业不同类型的破产情况进行归纳总结对其进行分类作为以后的一个评判标准所以让我国银行来执行《巴塞尔协议》的话也有很大的困难因为几乎没有数据可供参考执行美国的信用评价标准的话因为中美间至少在这些问题上还存在很大的差异这些标准很难适用中国有中国自己的情况因此第一步应该把我国传统上有效的东西再做起来这非常有意义譬如以前信贷员的权力可以贷款到什么程度、可以对哪些企业进行必要的考核、以及根据考核其有多大的权力来作出决策但是信贷员一旦跳槽银行将丧失这个信贷员所知道的所有信息所以真正要执行《巴塞尔协议》银行要有自己的信息库一切都要从头做起新兴业务要强调在险价值我国银行现在很重视开展新兴业务如住房抵押贷款、国债买卖这些业务中所蕴藏的风险不同于传统的信贷业务在内部控制上也体现了新的特点这些新的东西相对于传统的东西包括内部模型强调VAR(Valueatrisk在险价值)就是要描述市场风险、信用风险《巴塞尔协议》也提倡银行应该有自己的内部风险和内部评级的模型就是要有自己的度量方法国债买卖的风险主要是市场风险也就是说国债的价格变动当然国债从信誉来讲是最好的但是不能保证价格不变动国债实际上对利率最敏感所以当利率发生变动之后国债价格就会有相应的变动如果调低利率国债价格就会上涨利率的风
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险如何规避我们目前还没有任何手段我国国内目前还没有使用能规避利率风险的衍生产品我们国内还没有可能是我们国家目前还没有迫切的需要道理很清楚因为目前我国利率还没有市场化是由中央政府来控制的银行间的拆借利率可能有一点小的波动但是影响很小所以由于利率的管制而造成银行对利率风险无法采取什么措施因为这不是银行来控制的属于外生变量同时也没有相应的金融衍生产品可提供避险的手段像抵押贷款这种信用贷款的方式其中有一个风险我们银行还没有关注到的就是提前还款提前还款对银行来讲并不是好事情一方面是利息会减少另外因为当前我国抵押贷款还没有完全证券化实际上银行可以把这种住房抵押贷款证券化这样就可以增加其流通性并减少资产的风险但是资产证券化给投资者的回报主要是信用贷款的利息收入所以提前还款对于资产证券化来说是个非常大的威胁万一钱提早还了利息就收不到了而卖出去的证券却要给投资者一定的投资回报这样就导致银行处于非常尴尬的局面所以就不利于银行向证券化方向发展我们现在允许提前还款而银行也愿意提前还款允许提前还款是因为银行怕贷款者还不起实际上这个不是主要问题因为按照协议银行还控制贷款者有价值的资产风险控制既要考察、识别、度量这种个别项目的风险但最好有一体化的整体风险的考察、识别与度量独立的内控评价部门很必要2002年9月中国人民银行颁布的内部控制指引要求有一个独立的评价监
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督部门来考核内控建设目前我国许多银行还不存在一个独立的评价监督部门国外现在已经引入了另外独立的而且级别比较高的职位类似于CFO.所以设立一个独立对整个企业的风险负责的职位这样从机构上可以得到保证发达国家的银行在内控上他们大量引用《巴塞尔协议》建议的方法就是一些金融衍生产品但是金融衍生产品也有不好的一面运用得好的话可以规避风险运用不好的话风险更大1990年代国外银行的一些案件比如巴林银行、远东证券都是和金融产品的不当使用有关但是中国目前还没有受到这方面的威胁我国目前也存在一些金融衍生产品但是大多数人还不会运用因为金融衍生产品技术性非常强但将来的趋势是肯定要运用的从银行监管体系来讲一个是考虑市场风险一个是信用风险还有操作风险(可能是在技术水平上的能力限制造成的)和假定每个人都忠于职守按规矩办事考虑信用风险就是如何利用内部信用系统让客户的整个情况都处于银行的监控之下以预防坏账的发生从国外金融机构的角度来讲要把这些重要的风险都归纳起来由一个专门的机构来分析和评估然后用VAR方法或者其他方法对风险做出相应的评价但是所有这些有一个前提条件就是所有的人都要尽忠职守都不违规操作我国现在的金融问题主要是违规这是道德方面的风险不是技术上所能控制的所以要加强职业道德教育还要坚持传统上的审批制度以前我们总是抱怨这种审批制度其实这是绝对需要的所以还是有必要恢复行
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之有效的审批制度电子化任重道远计算机系统全面覆盖各个业务和分支机构则会有效发现异常情况是内部控制的重要组成部分我国银行电子化已经具有一定的水平从技术层面上来讲和国外还有差距但计算机系统的应用为金融机构的发展起到了革命性的作用这不仅反映了电子交易的现代化上更重要的是大容量的存储与高速的运算为各类客户的交易数据库的建立提供了重要基础从而为复杂的风险管理与控制奠定了数据基础和模型构造的基础使得《巴塞尔协议》的三项支柱更加量化地控制也使异常交易的发现与控制更为及时与有效因此从这个角度上看我国银行计算机应用系统的开发与应用还有很长的一段路重要的方面不仅在于对客户的直接服务(如信用卡、住房、汽车贷款及其他称为金融创新的项目)更重要的在于利用这些交易数据融合风险控制的度量、数学建模的现代统计方法为银行的资产负债管理、风险控制等较高层次的管理决策服务因此这方面的差距是非常明显的
第四篇：银行安保的“四化”发展趋势
当前银行业金融机构安全防范技术的主要应用是需求和相关政策导向，现在我们来看看银行技防的“四大技术”发展趋势。
平台化
平台化概念在安防技术领域由来已久。俗话说“二流企业做产品，一流企业做平台”，于是很多安防企业在“做大”、“做强”后，纷纷开始转向“做平台”。这类企业比那些专注于平台研发的单位有着一个显著的优势，他们了解客户，客户也了解他们。
当远程联网监控技术在银行得到广泛应用之后，终端用户对于高度集成的资源集中管理的需求变得日益迫切起来。无论是在内控上，还是外防上，同样需要一个统一的平台来实现不同应用需求。如保卫部门需要在监控、监听基础上实现远程识别与控制，需要实现安防系统运行数据的采集、分析，需要对安防资源实现集中、快速、高效的调度和管理;业务部门则需要任意调阅所需的监控图像，需要与业务信息进行关联和统计，需要收集、编辑、分析相关业务改进样本。
公安等监管当局同样将平台化提上了议事日程。2010年上海世博会前夕，上海市公安局便开始试点报警视频联动监管平台，并颁布了《本市区域报警视频联动服务系统基本技术要求》。2011年，在报警视频联动监管平台试行并优化的基础上，上海市公安局针对离行式现金自助服务设备实施远程联网监控提出了平台化管理要求，颁布了《上海市银行业金融机构离行式现金自助服务设备安防系统远程控制联网技术要求》，对于报警视频联动复核、状态监测、联网条件以及监管平台接入等都提出了具体的规范性要求。该监管平台可以改变离行式现金自助服务设备以往只能“放养”的局面，基本满足了监管当局、银行终端用户、维护保养单位的不同应用和管理要求。更为重要的是，我们现在可以在一个统一的平台上实现不同层面对这一特殊防护目标的监管。
应该说，这只是一个开始。目前，我们更多看到的是鱼龙混杂的“平台”市场。大多数平台，要么更偏向应用而非整合管理，要么只强调了整合而忽略了应用。关键问题是，对于整体安防平台建设，还没有一个行之有效的指导标准。上海已经做出了尝试。终端市场的需求，加之公安标准的指引，平台化是未来银行安防管理集约化发展的必由之路。
网络化
毋庸置疑，网络化是银行安防技术发展的热门课题，也因其对安防管理资源的高可用性而受到终端用户和研发、生产企业的高度青睐。
银行的安防联网应用已经从纯粹的安全保卫领域向业务管理领域拓展。视频监控联网也不仅仅局限于自助银行等传统区域，而是向全面联网推进。近年来，纯数字的IP摄像机应用凭借其高度可用性和灵活、便捷的管理优势迅猛拓展市场。上海市公安局专门为其 “量身度制定”了《本市视频安防监控用彩色数字摄像机技术规范》，为其进入实战应用奠下了第一块基石。
海量信息在“云端”流动。不说百万像素以上的高清视频，仅仅D1的分辨率，已经让银行集中监控网络带宽资源捉襟见肘。即便采用双码流技术在网络上传输CIF码流，面对日益多样和频繁的中心监控应用，大量的并发访问也让网络不堪重负。受制于基础建设，网络通讯环境已渐渐成为安防网络化进程中一大瓶颈。
客观讲，我们有好的网络，如光纤到户已经走入寻常百姓家，可以提供高达10M或以上的带宽。但是，好的网络并不是哪里都有，光纤也不是哪里都可以接入的。有时候，我们只能无奈选择ADSL这种非对称架构非常不适合联网监控应用的通讯网络。即便光纤顺利入户了，也可能是通过多次中继、交换的产物，带宽和稳定性便难以得到保证。
此外，高带宽、新技术带来的高成本也是银行无法承受的。比如，3G网络凭借较高的理论带宽和灵活机动性，已经在移动视频或有线通讯无法企及的场所得到应用。但作为新兴通讯手段，其高昂的资费却让人望而却步。银行也是企业，在资金投入时也必须考虑效能产出。目前而言，相对于3G运营的高资费，其实际应用效果和服务尚不能满足远程联网监控的要求。
于是，我们只得退而求其次，在视频监控及传输技术本身寻找突破口。笔者曾协助某公司研发了一款称为“点播服务器”的产品。该产品的主要原理是在局域网内实时采集、存储DVR的子码流，并响应远程调阅的请求向其发送相关子码流视频，以此降低带宽压力，为安全监控和业务调阅提供较为流畅的实时视频或回放体验。从实践来看，视频监控主要的信息来源于对目标的动态观察，从视频流来看，大量的都是不需要进行细节辨认的无效信息。采用子码流集中存储、集中传输的方案，可以在降低无效信息对宝贵的网络资源的占用的同时，为动态监控提供可以接受的视频流。当然，如果需要就某段视频观察细节时，仍可以通过主动调取主视频的方法来完成。关键的是，通过该方案，我们既实现了应用，成功绕开了网络带宽瓶颈。
随着物联网技术的普及，安防网络化应用将不仅仅体现在DVR/NVR、报警主机、门禁控制器等后端管理、控制设备，而是直接引向前端传感器或执行机构。网络应用规模必将呈几何级数增长。我们需要关注的是除了安防技术的网络化应用，还有其与公共网络运营平台发展的异步性和不平衡性。也就是说，我们不能放弃对窄带?应用或不稳定带宽应用的研究。否则，缺少了网络这一重要纽带，再好的技术只能局限在分布式应用里。这显然是与安防网络化的初衷相违背的。
高清化
安防对于监控高清化的诉求从未停止过，其中尤以银行为甚。从模拟到数字，从CIF到D1，从480线到600线，银行对于清晰视频的追求似乎永无止尽。因为关系到金钱、重要票证，同时又是国家经济的枢纽部类，吸引财富与犯罪的机构。随着社会进步和国民经济建设步伐的加快，银行安全防范和内控管理的压力越来越大，视频监控也正承担起越来越重要的责任。高清，将是银行监控永恒的追求。
然而，当传统模拟视频监控技术即将触碰到700线的极限的时候，我们该去向何处?虽然高清方案如雨后春笋，有走纯IP路线的ONVIF和PSIA两大阵营，也有坚定不移走模拟路线的HDcctv。我们究竟该怎样选择?似乎只欠那么一点东风。这股“东风”，笔者以为，就是“标准”二字。上海市公安局出台了《本市视频安防监控用彩色数字摄像机技术规范》，至少打开了IP摄像机应用大门。但要走进这扇大门，我们还缺了一张“通行证”。IP摄像机有了标准，但整个IP监控系统却无标准可依。由于银行业必须经过行政许可，IP监控应用似乎仍缥缈在云雾里。况且，IP监控是否适用于银行的所有区域，目前尚无定论。
高清在银行应用需要标准指引。关键需要解决高清视频的存储、传输和整合管理，以及是否适应银行应用的实时性、可靠性问题，同时包括了大规模应用的升级、改造成本问题。只有解决了这些问题，高清应用的大门才算是真正打开了。
除此以外，相对高清视频，高保真音频应用也有潜在市场需求。随着业务发展，为防范各类纠纷或案件，银行不再满足于只是看见，因为银行与客户的接触面也早已不再局限于现金柜台。银行需要高清晰的语音复核，特别是在开放式柜台和自助设备处，需要有相对经济的能消除环境噪声的音频采集方案。高清音频，将是银行安防 “高清化”的一个另类发展方向。
智能化
安防智能化的热潮已激荡了数年，笔者之所以将其放在最后，并非其不重要，而是由于其技术门槛太高，在银行的实际应用较其他三者有着更长的一段路要走。
笔者曾参与了某国内知名智能分析技术研发单位在某银行营业网点的实地测试。应该说较以往的概念型产品，其智能视频分析技术确实可以在现实环境中发挥一定作用。但总体而言，仍存在以下一些问题：
可靠性较低。对于一些特殊情形准备不充分，容易产生误报或漏报，特别是在人脸识别和非法张贴物识别方面。
环境适应性较差。需要针对不同的环境分别设定参数，尚不具备学习能力。
性价比较低。有限的性能却需付出近乎 “天价”的成本，仅这一点就能使绝大多数银行保持“远观”的态度。
笔者还发现，很多智能视频分析的研发者似乎对于银行的应用需求完全不了解，几乎是在闭门造车，纯粹就技术论技术，没有结合实际环境。记得有个研究员在与笔者探讨人流量智能统计技术在银行的应用时，居然提出银行的出入口监控应当从上往下垂直监控以确保统计的有效性，完全不了解银行的出入口监控必须采集进出人员的面部特征这一基本要求。造成该问题的主要原因还是在于智能分析的门槛太高，能够接近终端用户的产品商、工程商往往不具备智能分析核心算法和相关技术的研发能力，而具备研发实力的单位却少有真正贴近市场、贴近终端用户的。实践是检验真理的唯一标准。缺乏实践作基础的技术，极容易走上脱离实际的道路。
智能分析是好东西。银行需要它来解放安全管理和内控管理的生产力。智能分析也绝不能成为鸡肋。这需要我们研发人员走出去，到市场里去看一看、听一听，真正了解终端用户的应用环境和实际需求。
同时，智能分析算法和相关技术也亟需革命性的突破。笔者曾就自助银行尾随抢劫案件提出事前预警和事后逆追踪的研发思路。然而，几乎所有的研发单位均表示压力很大，目前的算法和技术尚无法支撑此类智能分析要求。
即便屡屡失望，但对于银行安防智能化的未来仍是满怀信心。因为，智能化亦是银行安防发展的一个必然趋势。智能化，必将为银行安防新一轮的“减人、增效、降风险”进化注入新的力量!
第五篇：银行业税收趋势分析
关于全县银行业税收趋势分析
XX县各大金融机构紧紧抓住全社会经济大发展的契机和金融存贷款市场蕴含的无限商机，努力提高资产运作质量和运行效率，各项存贷款业务在去年的基础上取得了长足的发展，给全县税收工作也带来了新的发展趋势。
一、存款业务情况
截至2010年年末，全县各金融机构共吸纳存款余额95.05亿元，比年初增加15.05亿元，比去年同期增长18.81%。
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5 2015502008年2010年 10工商银行农业银行建设银行农商银行邮储银行从增幅看，一方面企业的各种经营活动受到限制，部分流动资金转为企业存款，另一方面居民明显减少外出旅游、餐饮等高消费支出，持有资金增多，导致储蓄额大幅上升;而且由于去年全年股市处于低谷时期，股民表现为持币观望状态，部分股市资金回流，成为影响金融存款增长的因素之一。 从市场份额看，近几年农村商业银行、建设银行先后推出各种形式多样，服务周到的存款业务，虽然对调整XX金融存款市场结构产生了一定的作用，但由于企业和个人在选择存款机构时，仍主要考虑存取款便利程度、金融机构资金实力及信用保障程度等因素，而这些恰恰是国有金融机构的优势方面，因此全县的存款市场份额变化不大，农商行、建行、农行、邮政储畜银行存款占总量的市场份额依然达到91.78%。
二、贷款业务情况
截至2010年年末，各金融机构贷款余额达到24.97亿元，比年初增加4.9亿元，同比增长24.50%。
121086420工商银行农业银行建设银行农商银行邮储银行2008年2009年2010年从增幅看，无论相对于企业还是相对于个人，今年上半年银行贷款业务量都呈现出涨幅远远高于去年同期水平的态势，在贷款市场交易活跃的同时，XX县信贷市场的发展方向也开始出现转变。由于国家通过对企业贷款的调控适度控制货币信贷增长，同时对个人消费贷款实施控制高价房屋贷
单位：亿元款和鼓励中低价房贷并举的政策。致使企业贷款的发放受到严格控制，总量与增幅出现下降趋势;而个人消费贷款市场继续放大，总量依旧保持高速增长，增幅继续呈指数形式上升。与此同时，个人消费贷款似乎并未受到国家宏观调控政策的影响，与企业贷款呈现出截然相反的发展趋势。
从市场份额看，相对于存款市场份额变化的波澜不惊，贷款的市场竞争则日趋激烈，主要在于个人选择房屋贷款的银行时，可贷资金占房屋总价的比重成为主要考虑因素之一，因此贷款比例相对较高的商业银行就呈现出一定的优势。另外由于银行对贷款发放对象资格审查的控制比较严格，一部分同时贷款购买多套房屋的投资者必须选择不同的银行申请信贷服务，由此也降低了国有银行的市场份额。
三、纳税情况
2008年全县六家银行累计缴纳营业税金及附加914.46万元、2009年累计缴纳1086.37万元、2010年累计缴纳1093.23万元，预计2011年全年纳税1190万元，呈稳步上升趋势。主要增长因素是银行贷款利息收入、手续费收入增长，对转贷外汇业务按贷款利息收入差额征收税费明显增加，其次就是央行下调金融机构利率水平，使金融机构的利差大为缩小，盈利水平加强。
600 500 400 300 200 100 0工商银行农业银行建设银行农商银行邮储银行年年年080910单位：202020万元
四、对于存贷款市场面临的问题与纳税的思考 在存贷款市场中，社会贷款量的需求增长已经超过了社会存款量的增长，供与需的矛盾始终是无法回避的突出问题。由于国家在各个行业中实行的计划经济体制已逐步转向以市场自发调节为主的市场经济体制，金融业存贷款市场也受到来自其它市场变化的冲击。解决当今存贷款供需矛盾的最主要方法，就是利用其它行业发展现状预测存贷款市场的变化，寻求恰当的解决方案。
虽然近几年中，XX县的各个行业都取得了日新月异的发展变化，但行业之间发展速度的不平衡也加剧了存贷款市场承受的压力。例如，从1996年末开始，随着金融保险业开放以来，全县先后进驻平安、天安、中华联合、大地等财产保险公司，其中：人保财险公司2010年实行“省集中”机制改革，原工商银行开户账户全部撤销，对原工商银行存款全年影响额为7000万元。另外，众多寿险公司吸收民间存款，仅2010年中国人寿原保费收入1亿元，冲击了全县银行存款市场。再就是XX县房价的不断攀升，房地产热已成为居民关注的焦点。对于银行而言，房地产市场的升温既带动了各类房地产开发商对投资量的需求，也增加了购房者对于贷款量的需求，为此贷款市场同时承受来自多方面的压力。为解决当前面临的种种困难，各大银行一定要从引起矛盾的行业源头下手，必须进一步采取有针对性的调控措施，运用经济、法律手段等综合措施坚决控制投资过快增长，引导各行业的稳步发展，从源头上解决存贷款矛盾。政府在进一步完善社会资金的分配利用体系，充分调动社会资金缓解企业融资问题的同时，还需会同金融机构加强内部管理，一方面把提高存款业务量作为一个突破口，另一方面也应及早制定出更能满足市场需要、符合市场发展规律的贷款审核与发放制度。
全县的税收工作也任重而道远，一是要加强对各大银行联系和沟通，积极解决各行在税收方面的问题;二是要积极准确的传达最新的税收政策;三是积极引导各大银行加强合规建设，建全良好的财务内控制度;我做为一个税务工作人员，已从思想上转变为一个税务服务者，从各个企业的根本着手，积极探索和研究各企业存在的问题和风险，树立良好的人民公仆形象。