小编精心整理了《中小商业银行服务创新论文(精选3篇)》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。摘要：在供给侧改革的背景下，我国中小商业银行滋生了诸多问题，这迫使我国中小商业银行亟须转型发展，虽然供给侧改革为我国中小商业银行带来了巨大的挑战，但也为其带来了转型发展的机遇。中小商业银行作为银行业的重要组成部分，有责任也有义务为供给侧改革贡献力量。本文就中小商业银行目前存在的问题进行分析，并根据所存在的问题给出中小商业银行转型发展的建议。
中小商业银行服务创新论文 篇1：
对中小商业银行服务水平提升之探究
作者简介：刘晓东，西南民族大学，保险学研究生，本科电子商务（河南科技大学），曾多次获得研究生校级课题。
董依君，四川大学，金融学研究生，本科电子商务（河南科技大学），曾多次获得研究生校级课题。
摘要：随着我国经济社会的不断发展，我国银行金融业也取得了长足进步。现代金融业是现代经济的重要组成部分，在现代经济体系中，金融作为国家实现其宏观调控的重要手段，为经济活动的开展提供了交易的桥梁。值得强调的是，金融业特别是银行业本身也是一个重要产业，具有提供金融产品、创造财富和吸纳就业的重要功能。中小商业银行的服务水平的高低在很大程度上直接影响了商业银行的效益和长远发展，中小商业银行服务水平的提升，正越来越成为一个紧迫的问题。本文分四部分：首先阐述了我国商业服务工作的概念，然后分析了提升商业银行服务水平重要性，进而分析了我国中小商业银行服务过程中存在的问题，最后基提出了提升我国中小商业银行服务水平的对策。
关键词：中小商业银行；服务水平；提升；探究
一、对中小商业银行服务工作的再认识
在现代经济体系中，金融作为国家实现其宏观调控的重要手段，为经济活动提供了交易平台。金融业作为一个重要产业，具有提供金融产品、创造财富和吸纳就业的重要功能。金融服务中最重要的一种是商业银行服务，中小商业银行能在很大程度上为社会群众提供贷款、融资融券、风险管理、支付和信息咨询等金融服务。因受到计划经济的影响，我国中小商业银行长期处于国家垄断地位，在很大程度上没有考虑银行客户的实际需求而提供高效的商业服务，其水平和质量的高低直接影响商业银行的服务层次，服务质量和水平需要银行员工长期积累而至。
具体而言，银行服务工作具有几个方面的特征：一，银行服务工作具有长期性和整体性。银行服务工作是一个需要长期坚持的过程，不能简单地凭借短时间的活动开展得以实现。从而需要银行职工不断提高服务意识，全员积极参与并长期坚持；二，银行服务工作对银行效益提高的作用具有隐蔽性和滞后性，对银行效益的提升需要长时间的累积；第三，银行服务工作质量具有反复性。在银行服务过程中的质量问题容易出现反复；第四，银行服务工作中，如果一次服务不到位，很可能被客户投诉，被媒体曝光。商业银行及其服务人员与客户之间的关系和信息沟通会在很大程度上直接影响客户的内在感受和服务质量，因此对银行及其工作人员提出了更高的要求。
二、高品质的服务对中小商业银行的重要性
当前随着经济全球化和国际化的趋势日益深化，银行金融业的竞争也日益激烈。因此，采取积极措施，进一步提升商业银行服务水平，是当前我国商业银行发展过程中所必须重视的。
首先，商业银行的服务质量对银行的持续稳定发展具有重要作用。这其中包括商业银行的人才、资金、科技和效率等要素之间的竞争。根据调查显示，银行大部分的客户真正关心的不是银行的优惠，而是银行所能提供的良好服务和适当的价格。高质量的服务有助于商业银行赢得市场声誉，进而扩大市场份额，同时也可以促进中小商业银行的效益，进而在激烈的商业银行中赢得市场竞争。
其次，良好的服务有助于促进与客户的沟通并利于客户保留。从而提升客户的服务体验感，进而加强银行与客户之间的交流和沟通，使得客户更加坚定去选择该银行的金融服务。此外，中小商业银行业可凭借这种有效的双向沟通和交流，并根据客户的真实需求为客户提供更具特色、更能满足客户需求的金融产品和服务。
三、中小商业银行服务过程中存在的问题
当前商业银行在服务水平方面存在着一些问题，主要表现在以下几个方面：
（一）中小商业银行的服务意识和员工业务技能有待提高
在中小商业银行的具体运营中，银行员工的服务意识还不强，还不能将“以客户为中心”的理念深入贯彻，很好地融于日常服务工作中。此外，商业银行的员工的业务能力和综合技能还不强，还需进一步改进和提高。
（二）商业银行服务缺乏多元化
在中小商业银行服务体系中，银行的服务质量还有待进一步提升。当前，传统的中小商业银行服务往往局限于传统的银行柜台服务，在服务方式、服务渠道及项目创新方面做的还不够，金融服务缺乏多元化，还不能为客户提供方便、高效、安全的金融信息化服务。
（三）商业银行的服务文化有待改进
中小商业银行的银行服务文化体系还没有得到有效的健全和完善，在坚持“以客户为中心”的服务理念方面还需要加强。在当下银行金融业的竞争日益激烈的背景下，应为客户提供有效的差异化、亲情化、细腻化的行业服务，更好地满足客户的需求，在服务中实现企业价值和自身价值，为客户营造优质的银行服务氛围。
四、加大提高中小商业银行服务水平的政策
商业银行的效益提升最终在很大程度上取决于银行的服务。商业银行的金融业务及金融产品的持续推进，最终都依赖于良好的金融服务。商业银行要将商业银行服务水平放在重要位置，提供优良服务，规范服务行为，为客户提供具有特色的金融产品和服务方式，促进商业银行效益的提升，推动商业银行持续发展。我国中小商业银行要想在激烈的市场竞争中赢得主动，就应该以银行队伍素质、服务态度、服务质量以及服务效率等方面不断提升服务质量。
（一）改善员工的职业素质要求，增强服务意识，提升员工的业务知识和技能
在商业银行的具体运营中，银行管理者应采取积极措施，加强对员工的职业培训，进一步提高服务意识，不断提升员工业务知识和技能，特别是要加强银行一线员工的积极引导。中小商业银行管理者应提倡以人为本，应积极培养员工的文化修养和业务能力等综合素质。银行服务工作作为商业银行的一个窗口服务，要求员工必须具备较高的业务素质和职业水准，可以通过增强员工的服务意识，在思想上提高员工对于客户的服务和质量。对员工进行一些服务技巧和业务技能的培训，提升一线员工服务的知识含量，以高效、快捷、优质的服务赢得客户，努力把客户转化成长久顾客。除此之外，银行还需要不断改进服务和营销理念，改变传统服务观念，牢固树立服务营销意识。
（二）商业银行必须提供多样化的服务，坚持服务和效益并重
在现代社会金融发展过程中，商业银行应坚持效益和服务并重，须将银行的服务质量和效率作为重要指标纳入绩效考评机制中来，通过商业银行的绩效考核体系和相关制度来推动银行服务质量水平的提升。传统的中小商业银行服务大多表现于银行柜台服务，这种服务不仅效率低，且效果不明显，服务质量也很难保证，对于银行增加客户，拓展服务渠道，保证效益有一定的影响。因此，作为中小商业银行，应在原有业务和服务项目的基础上，充分利用网络技术，不断进行计算机业务项目的创新，推陈出新。可以通过逐步开通网上金融服务，包括电话银行、网上银行、短信银行、手机银行、理财产品、基金债券、保险、贵金属、网上在线支付等，逐渐形成高效、方便、安全的金融信息化服务体系，以满足当前日益剧增的银行客户需求。同时，在此过程中，要坚持以客户为中心的理念，延长服务时限，拓展服务领域和范围，提供多样化银行金融服务。此外，提高商业银行服务质量工作还应从以行政手段为主过度到以经济手段为主，在所有员工的绩效工资构成中，加入业务量工资，以此促进服务效率的提高。
五、结语
综上所述，中小商业银行服务业的发展是一个全局性的，中小商业银行在很大程度上为社会公众提供融资、支付、信息咨询和风险管理等金融服务，其水平和质量的高低直接影响商业银行的服务层次，这就需要中小商业银行积极改进服务方式，不断服务质量和水平，以客户的需求为目标，加强商业银行的服务的策略优化和金融服务创新，实现商业银行服务与整体经济效益的协调统一。（作者单位：1.西南民族大学；2.四川大学）
参考资料：
[1]史俊林，《提升商业银行服务质量问题研究》，金融界，2010.10.12。
[2]宋大林，《浅析如何提升银行服务质量》，金融理论与实践，2011.8.10。
[3]邓文忠，《浅谈商业银行服务质量提升的路径》，现代商业，2010.2.8。
[4]张福强，《我国商业银行服务质量与顾客满意度关系的研究》，山东科技大学学报，2008.5.10。
作者：刘晓东 董依君
中小商业银行服务创新论文 篇2：
供给侧改革下我国的中小商业银行该何去何从
摘要：在供给侧改革的背景下，我国中小商业银行滋生了诸多问题，这迫使我国中小商业银行亟须转型发展，虽然供给侧改革为我国中小商业银行带来了巨大的挑战，但也为其带来了转型发展的机遇。中小商业银行作为银行业的重要组成部分，有责任也有义务为供给侧改革贡献力量。本文就中小商业银行目前存在的问题进行分析，并根据所存在的问题给出中小商业银行转型发展的建议。
关键词：供给侧改革中小商业银行问题转型发展
随着供给侧改革的深入，我国经济逐步由高速度转为高质量增长，我国供给侧改革已经开始显现成效，资源逐步由过剩产业向新兴产业流动。在供給侧改革的背景下，我国的中小商业银行虽然面临着重大的挑战，但与此同时，也为中小商业银行带来了转型发展的机遇。由于过去经济的高速增长，导致我国的中小商业银行滋生了诸多问题。
一、我国中小商业银行目前存在的问题
（一）盈利模式主要以存贷业务为主
目前我国中小商业银行的盈利模式主要还是以存贷业务为主，中间业务和表外业务收入占比小。截至2020年2月，中小商业银行人民币资金来源合计达1，282，552.99亿元，其中各项存款余额为888，331.54亿元，占比约为69.26%，来自金融债券占比7.64%，同业往来8.30%，其他资金来源占比14.47%。在资金运用方面，贷款金额达748，799.3亿元，占资金运用总额的58.38%，运用债券投资的金额达16.81%，运用于股权及其他投资达11.46%，运用于同业往来、缴存准备金存款以及买入返售资产共达13.34%。通过对我国中小商业银行的信贷收支分析，可以发现我国商业银行目前资金来源及其资金运用仍然过度倚重于存贷款。
（二）信贷结构不合理，面临较大的信贷风险
信贷业务作为我国中小商业银行的主要业务，一方面为银行带来巨大的收益，另一方面也使银行承受着巨大的风险。目前中小商业银行在信贷结构上具有不合理性，信贷资产主要集中于房地产行业、以及产能过剩行业，且不良贷款以及不良贷款率逐年攀升。
从上图可知从2015年-2019年中小商业银行的不良贷款余额及不良贷款率在逐年增加，比较每年第一季度的不良贷款率，从2015年第一季度的4.57%升至2016年第一季度的5.63%，至2019年第四季度中小商业银行的不良贷款率已经增至8.86%，较2015年第一季度上升幅度达93.87%。
（三）与大型国有商业银行同质化严重
我国中小商业银行成立的初心就是服务于中小微企业，为我国中小微企业提供有力的资金支持，地方性的商业银行更应该扶持地区企业的发展，然而在当下，我国的中小银行与大型国有商业银行并无本质区别。中小商业银行同大型国有商业银行都更倾向于具有更强信用保障的国资背景的企业以及利润可观的房地产企业。但是究其竞争力，中小商业银行远远不及大型国有商业银行，如果一味与大型国有商业银行看齐，中小商业银行的未来发展堪忧。
二、我国中小商业银行的状况成因
（一）我国企业更倾向于间接融资
我国企业的杠杆率普遍偏高，这主要是源于我国先前的资本市场并不完善，对于大部分企业来说，股权融资受阻，尤其对于初创期的中小企业，缺乏足够的资本进行发展，在这种情况下企业只能向银行“求助”，企业被迫进行间接融资，导致我国中小商业银行盈利模式以存贷业务获得利息收入为主。
（二）信贷风险集中于产能过剩行业及库存较多的周期性行业
目前我国中小银行信贷投放的方向主要是产能过剩行业及房地产行业，供给侧改革下，产业结构发生调整，将大幅削减这些行业的产能，导致这些企业经营困难，此外本次供给侧改革将会淘汰拖累中国经济的“僵尸企业”，这也就导致了中小商业银行的不良贷款率的上升。
（三）追求利润最大化是造成我国中小商业银行同质化重要原因
在利润最大化的目标下，商业银行的信贷资源会集中在那些信用有保障、成本收益高的行业。对于中小商业银行而言，中小微企业担保能力有限，信息存在不对称，偿债能力远不及国有企业，因此中小商业银行更倾向于向大型国有商业银行看齐，将贷款资源集中于那些成本收益高的行业，这就造成了商业银行的同质化。在利率市场化下，商业银行从存贷业务获取利息收益的空间被压缩，使得商业银行的资金成本增加，在这种情况下，贷款成本也会随之增加，只有利润空间更大的产业诸如房地产才会愿意承担更大成本获得贷款。
三、供给侧改革下中小商业银行的转型发展方向
习近平总书记强调，“金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要。金融活，经济活;金融稳，经济稳。经济兴，金融兴;经济强，金融强。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣”。金融是实体经济的血脉，随着供给侧改革的深入，金融供给侧改革也应该紧追步伐，在金融端为实体经济提供好服务。
截至2020年2月，我国商业银行总资产为2，378，088亿元，其中中小商业银行的总资产达到1，243，030亿元，约占我国商业银行总资产的52.24%。我国的中小商业银行已经成为银行业金融机构的重要组成部分。我国经济增长大部分依赖于中小微企业，而中小银行作为中小微企业的资金支持的后备军，有责任也有义务为国家的政策调控贡献力量，同时可以在此次供给侧改革中积极抓住契机，实现转型发展。
（一）中小商业银行应该优化信贷结构，优化盈利模式
本次供给侧改革，将会去除过剩产能，逐渐淘汰僵尸企业，在“去杠杆”方面积极鼓励企业进行直接融资，尤其是新《证券法》全面推行注册制，降低了上市公司的上市门槛，这将进一步促进企业进行直接融资。随着我国资本市场的不断完善，多层次的资本市场会为企业提供多种融资渠道，这些将会对中小银行的传统经营模式产生影响，对其原有以存贷为生的模式造成冲击。但与此同时在本次供给侧改革中，国家重点“补短板”，支持三农，扶持新兴产业，地方中小银行应该抓住此次契机，补齐信贷短板，以市场需求为导向，为地区的发展提供资金支持，优化信贷结构，积极服务于“三农”，将贷款对象调整为国家重点支持产业。与此同时，中小银行应该在这次改革中及时调整盈利模式，进行轻资产运营，将盈利模式向非利息收入拓展，积极发展中间业务和表外业务。
（二）中小商业银行应该将传统业务和金融科技相结合
当下，困扰中小商业银行的最大问题无疑是信息不对称，在这种情况下，中小商业银行应该依靠金融科技，充分利用自身所积累的数据资源，运用大数据和云计算技术，针对具有高发展潜力的中小微企业缺乏抵押品问题，积极推进专业化的中小微企业担保体系，解决高新技术企业融资难的问题，大力推进普惠金融。与此同时，中小商业银行应该加强风险管控，利用大数据和云计算技术进行风险管控，防范风险。
（三）中小商业银行应该积极创新金融产品，发展财富管理业务
以往，我国居民将大部分资金都投入到房地产行业，随着十九大“房住不炒”政策的实行，房地产行业的吸引力将随之下降，居民对金融理财的需求将会随之增加，这迫使商业银行亟需拓展新业务。我国居民在收入上升的同时对子女的教育、养老有了更高的要求，渴望在年老时能够颐养天年，这对于中小商业银行发展提供了契机，中小商业银行应该抓住这次机遇积极发展理财业务，为居民提供多元化金融产品，满足居民的投资理财需求，注重居民的财富管理，提供私人银行服务。
（四）中小商业银行应该与大型国有商业银行差异化，发展特色业务
中小商业银行就是为服务中小微企业而生，但是在发展过程中，中小型银行更倾向有国资背景的企业以及房地产等企业，中小商业银行在此次供给侧改革中应该充分认识自己的定位，重点扶持有发展潜力的中小微企业，与大型国有商业银行产生差异。中小商业银行应该充分认识自己的特色，在某一领域积极发展自己的特色业务，发掘潜在客户，抢占市场份额，提高服务质量，提升客户的忠诚度，形成客户黏性。
四、结语
供给侧改革下的市场为中小商业银行提供空间，而供给侧改革是一个长期的过程，不可能一蹴而就，实体企业的结构调整需要时间，产业结构的调整是一个漫长的过程，只有当产业结构稳步调整，才能从根本上落实中小银行信贷结构、盈利模式等的转型发展策略，这也为中小商业银行的转型发展提供了时间。中小商业银行应该牢牢抓住供给侧改革机遇，铆足力量实现转型发展。
參考文献：
[1]刘煜辉.金融供给侧改革下商业银行的应变之道[J].银行家，2019（10）：22-27.
[2]顾卫平.服务金融供给侧改革，推动银行理财高质量发展[J].银行家，2019（12）：129-131.
[3]郑志来.供给侧视角下商业银行结构性改革与互联网金融创新[J].经济体制改革，2018（01）：130-135.
[4]张明.供给侧结构性改革下商业银行信贷风险的防控[J].金融经济，2018（18）：86-88.
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[6]林澍，任志娟.警惕我国银行业的新同质化趋势[J].金融理论与实践，2016（12）：64-69.
作者单位：安徽大学经济学院
作者：游婷
中小商业银行服务创新论文 篇3：
基于层次分析法的中小商业银行电子商务网站评价
摘要:中小商业网银业务是应对竞争、加快发展的重要举措,对江苏省内的中小银行电子商务网站从其框架、内容、流量、技术安全性、操作便利性、网站推广、网站促销宣传作用等方面进行层次分析与评价,能够有效促进其业务的提升与发展。
关键词:网银业务 网站框架 内容评价 流量 网站推广
层次分析法是20世纪70年代中期由美国运筹学家托马斯·塞蒂(T.L.Saaty)正式提出的一种能够有效处理复杂决策问题的一种系统化、层次化的分析方法,它已经被广泛应用于各个领域。国内的商业银行业已经对外全面开放,不仅外资商业银行进入内地从事人民币业务,同时也不断有新的商业银行新建或组建,面对日益激烈的竞争局面,商业银行广泛开展了网络银行业务。中小商行利用银行产品的特点开办电子商务网站,开展网银营销,对抗竞争,招徕客户,做大做强,是最佳路径之一。对江苏省内的中小商业银行网银业务展开评价,能够有效地促进其业务的进一步提升。
一、中小商业银行的界定
我国除了传统的工、农、中、建四大行和邮储银行、交行、招行等全国性银行外,一般的城商行、农商行及新成立的商业银行均属于中小商业银行。大型商业银行和中小商业银行有许多不同之处,其资产和负债规模、网点数量和分布状况、发展历史和管理水平、资本充足率和国家对其监管的程度等均有所不同,比如,为了控制资金较为充裕的流动性,2010年2月25日央行上调存款准备金率0.5%,但对农信社等小型金融机构暂不执行。截至2008年底,工商银行营业收入为3098亿元,营业利润为1435亿元,而南京银行营业收入为32亿元,利润为17亿元,中小商业银行和大型商业银行的差距可见一斑。目前国内银行市场已经对外资全面开放,中小商业银行不仅要应对国内大型商业银行的竞争压力,还要直面外资商业银行的竞争。
江苏作为中国较为发达的省份,拥有的城商行和农商行的数量较多,这些商业银行多由城市信用社和农村信用社改组而来,如南京银行的上一个名称叫南京市商业银行,其前身就是由信用合作社改制而来。目前省内主要的中小商业银行有江苏银行、南京银行、徐州市商业银行、盐城市商业银行、苏州商业银行、无锡市商业银行、常州市商业银行、常州武进农商行、连云港市商业银行、淮安市商业银行、扬州市商业银行、南通市商业银行、镇江市商业银行、江苏长江商业银行等城商行,还有像连云港东方农村合作银行、江苏东吴农村商业银行、江苏江阴农村商业银行、张家港农村商业银行等一干农商行。目前省内银行业竞争激烈,在吸纳存款、争取优质贷款客户,抢夺中间业务市场份额上尤其如此。目前,为了应对竞争,也为了企业形象,多数稍具规模的中小商行都建立了自己的网站,但也有些小银行尚未建立网站,如江苏江都农村商业银行等。
二、江苏省内中小商业银行网站评价
(一)网站框架及栏目设置。江苏省内中小银行能够成功上市的较少,南京银行是目前省内城商行类唯一的上市公司,根据证监会的规定,任何一个上市公司都必须在其自身网站上有“投资者关系”一栏,非上市银行则不必有此栏目。南京银行作为上市公司,每年的财务年报和对投资者的公告都放在该栏目中供投资者查阅。东吴农村商行虽然不是上市公司,却也在其网站上列出“投资者关系”栏,但因为属于非上市公司,其财务年报不必要公开,因此网页多属空白。令人感觉高兴的是,南京银行作为上市公司,其意识比其他中小银行更进一步,为了充分利用网站功能,开拓收益渠道,其网站上居然还有“网上商城”,持有南京银行卡的客户可以在其网站上直接订购全国各地的机票,只是机票不能打折,这在机票折扣较大的今天,不能不说令人失望,这也说明该行虽然希望开拓此业务,但在与业务关联单位航空公司的沟通中还存在问题。除此之外,网上商城还建立了与国美电器、海尔等的链接,但点击之后会发现,海尔的链接是无效链接,这说明了南京银行在这些方面长期疏于管理。并且网上商城栏目中的“最新动态”一栏,竟然是半年前的内容,令人汗颜,这说明了该行对网络促销功能的漠视,也说明以往的促销没能见到成效,所以该行的管理者采取放弃的态度。
江苏银行在栏目功能上设置了理财计算器,通过它可以进行个人存款、个人贷款、国债收益、外币兑换等的计算,只要顾客选择或填入相应的种类、金额、存期、利率等数据,就可以直接计算出结果,大大方便了顾客。在栏目设置上,南京银行的“公司业务”、“个人业务”、“信用卡业务”、“电子银行”、“基金专栏”、“金梅花理财”等栏目本来应该是该行的最重要业务单元,但是这些栏目均沦为介绍性的普及知识栏,均不能直接从事交易,这说明该行的网站还没能向纵深发展。
(二)网站内容评价。中小商业银行的电子商务网站不应仅仅面向已有顾客,也应当承担起开发新顾客的任务。要想开发顾客,就必须能够吸引准顾客经常性地登陆网站,那么这些还未成为顾客的准顾客凭什么要登陆网站呢?唯一的可能性就是利用内容来吸引,并配合网站推广计划,只有当网站的流量不断增加时,由网络途径开发顾客的目的才可能实现。
1.网站的商务宗旨。从内容上看,各家中小商业银行网站均以商务为主旨,但苏南和苏北的商业银行由于在地域和理念上的差异,体现在网站栏目设置和内容上也有所区别:苏南和苏中地区的中小商业银行的电子商务网站均没有领导致词栏目;而连云港东方农村合作银行仍然设有领导致词栏目,而且这是四年前的内容,从商务角度出发,意义不大。
2.网站文字和国际化视野。缺乏国际性视野是目前省内中小商业银行网站共有的一个问题,各网站全部采用中文,显示这些银行的外籍客户很少,这在外籍人士比较多的江苏地区,反映了中小商业银行产品开发和营销能力的不足,也反映了开发意愿不足和开发人才缺乏。当然也可能是银行认为不构成足够大的市场,开发起来成本太高,而收益暂时不能得到有效的体现。
3.更新速度。内容更新速度普遍较慢,显示中小银行网站缺乏策划和维护人才。江苏银行平均一周更新一条内容,2010年2月底南京银行网站首页的第二条新闻竟然是2009年6月份的,其他中小商行网站也好不到哪儿去,这不能不令人深思。
4.内容可读性。网站内容更新速度慢,可读性自然也差,在江苏内中小商业银行的网站内容建设上,连云港东方农村合作银行的网站内容最无可读性,该网站既不能从事业务的交易,内容上由于过于陈旧,且数量极少,基本没有任何阅读价值,其领导致词竟然还是延续2006年的内容,其他资讯也基本无价值可言。江苏江阴农村合作银行稍好些,可以利用网站从事查询、转账等交易,但其他内容也无价值。
5.改进方向。内容应面向顾客开发,因为每家银行针对的目标顾客会不尽相同,有些中小银行的目标顾客是中小企业,有些银行则主要为周围居民服务,还有些银行将政府公务员作为重要顾客,也有些银行将教师,企业金领、白领等一干人奉为座上宾。中小银行作为一个企业,它也有选择目标顾客的自由和权利。此外,在不同的时期,其主要任务也有所不同,有些中小银行在负债理论的指引下,努力吸纳存款;也有些银行更加重视资产业务和投资业务,因此将贷款管理、债券交易以及投资项目管理作为主要任务。
(三)功能评价及业务操作便利性。中小商业银行开办电子商务网站的一个核心职能就是为顾客提供业务便利,网络银行如果不能给客户提供业务操作上的便利,也便失去了大部分意义。目前,江苏省内的中小商业银行多数开展了网络银行服务,并能够在最醒目的位置提供接口,比如,多数网络银行在左上角的位置均有“个人网上银行”、“企业网上银行”,客户点击后可进入相关页面,输入账户和密码登陆后可从事相关交易,如查询、转账、支付等业务活动。江苏银行是省内中小银行中较大的银行,点击“个人网上银行”,进入相关页面后却无法返回,虽然页面下写着“您登录网上银行系统后,如需退出,请点击‘退出’”。
(四)流量。目前,各中小商业银行网站的流量均不对外公布,但有内部流量统计,流量统计对于网站来说一方面说明了其受欢迎的程度,另一方面大流量的网站也可吸引风险投资商的投资和广告业务,以达到筹资和增加收益的目的。中小商业银行对风险投资的要求不强烈,但是网站做得好,倒是可以考虑成为银行类的金融门户网站,也可以增加广告收益,同时大的信息量可以吸引顾客经常登陆,为顾客提供更多的附加价值。因为省内各中小商业银行的网站内容均显匮乏,因此可以断定其平时的流量和点击率必然非常少,如果网络银行的作用不能充分发挥,网络促销的作用也大打折扣甚至基本没用。
(五)技术保障及安全性。一般来说,但凡提供网络银行交易的银行网站,都能提供数字证书下载服务,比如南京银行的个人网银服务提供USB key、windows补丁、网上银行安全输入控件、网银企业版批量制单工具、网银签名控件、13型USB key驱动、客户端程序下载等服务。但是从其更新速度上看,这些应该是专业公司代为开发的,因此不能长期实时地跟踪服务,一旦遇到黑客等对客户和银行的攻击,不能即时作出反应,网站的安全性存在一定问题。以前曾出现过黑客攻陷某大银行网站导致客户信用卡资料泄露事件,中小商业银行技术力量薄弱,更应重视。
(六)网站推广。有些中小商业银行网址域名过长,令人不易记忆。网站推广的第一要务是网站域名的推广,简单易记的域名令人过目不忘,因此网站设立之初就应该考虑这个问题。另外,网站的推广还应当充分运用传统媒体的优勢和作用。
(七)网站促销宣传作用。各银行网站都能不同程度地展开网络宣传,但由于理解和能力的不同,促销作用的大小却不太一样,而且总体上处于较低的水平,这也与网站的流览量过少有关。
三、小结
总体而言,省内的中小商行网银业务还处于较为低端的水平,他们应该在吸引流量上多下功夫,充实内容,加快更新速度,针对目标顾客提供财经类新闻,一切从顾客需求出发,深度挖掘网银业务的功能,争取早日发展壮大。
本文是2008年江苏省大学生实践创新训练计划项目
作者：李 建,卢冠明,胡玲莉,周瑜清