1 河北省财产保险市场存在的主要问题
1.1 保险市场缺乏适度竞争, 垄断格局依旧
从目前的产险市场供给主体来看, 参加产险市场的保险公司数量偏少。虽然河北省主要产险公司已达到19家, 但是只有人保、平安、太保及中华联合这四家财产保险公司存在较强实力, 能够在全省范围内开展业务, 并且在经营费用支出上明显低于排在后面的中小保险公司, 经营费用率 (经营费用合计/已赚保费合计) 都在40%以下, 而人保财险更是以32.7%的费用率成为费用控制的排头兵, 而且在管理水平上居于国内财险公司的领先地位, 而其他个别公司在经营管理能力和水平上存在缺陷。这种情况与我国多层次所有制的经济形式及尽快建立社会主义市场经济体制的目标不相适应, 并充分说明河北省产险市场垄断程度依然偏高, 市场竞争不充分。这种寡头垄断的格局难以给保险市场的竞争者带来真正的压力, 也使消费者无法享受到优质全面的服务。
1.2 险种结构不合理, 市场有效供给不足
目前, 我省产险公司的险种结构以机动车辆保险和企业财产保险占主导地位, 二者相加一般占80%左右, 险种结构失衡问题比较严重。这主要是由于认识不到位, 适销险种少造成的。保险供给是保险人在一定时期内通过保险市场可能提供给全社会的保险商品数量。河北省多数产险公司都是分公司建制, 缺乏独立开发产品的能力, 直接销售由总公司从全国层面出发而设计的产品, 导致产品雷同, 不能很好满足地方的需要。从供给方来看:险种单一, 保险产品同构现象严重;竞争加剧, 违规竞争现象日趋严重;内部管理混乱, 会计核算, 账户管理有漏洞, 内部控制薄弱;资金运用方式单一, 影响支付能力等这些因素始终制约着我省产险市场的有效供给状况。
1.3 无序竞争致使产险费率下降, 降低了保费收入的增长速度
目前, 我省财产保险虽有发展, 但是就整个保险业来说, 产险业务的发展与其他保险业务相比相对较缓, 产险业务已提前进入低增长时期。从总体来看, 没有完善的监管系统, 使得无序竞争现象愈演愈烈从而致使产险费率下降, 降低了产险市场总保费的增长速度。而我省产险市场仍处于初级阶段, 市场主体和消费者都还不够成熟, 市场竞争就主要集中在价格竞争上, 如果运用得当, 企业和消费者都受益, 但是在不够成熟的市场中也能演变为恶性价格竞争, 使得市场竞争处于无序状态。从供给方来看:供给主体之间的无序竞争是影响产险健康发展的主要问题。保险供给产品老化, 落后于市场需求, 从而使消费主体不断减少, 保费收入降低, 阻碍了产险业务的增长。供给主体的内部经营机制不能适应产险发展的需要, 主体本身的潜在能量尚未完全发挥。供给方的服务水平和服务质量不高, 保险服务升级缓慢。从需求方来看:适应我国经济通货紧缩状态, 对产险市场的需求带来了重要影响。消费群体风险预期变低, 预期的损失也偏低, 从而使保费收入减少。产险公司大多转向行业自保或转移风险。消费群体投保方向也发生了变化, 只投保风险大和经常遭受损失的项目, 投保选择理性化。因此, 尽管产险业务量仍保持增长, 但产险市场总保费收入的增长速度却逐渐趋缓。
1.4 中高级管理人才及保险专业人才匮乏, 无法符合保险监管的要求
一方面, 新兴产险公司在壮大的过程中需要建立完善的机构网络布局, 而网点的铺设理所当然需要具有丰富经验的管理人才;另一方面, 产险经营的特殊性决定了它对精算、承保、理赔和查勘等方面保险专业人才的强烈需求。但是, 中国保险业由于长达20年的停办, 带来严重的人才培养断层, 而河北省虽然地理位置良好, 经济发展水平较好, 但是从业人员总体水平参差不齐, 缺乏实践性和专业性相结合的人才, 各级管理人才的选拔无法符合保险监管的要求。
资料来源:根据《中国保险年鉴》 (2005-2009) 整理得出
1.5 保险中介机构发育迟缓, 制约了承保面的进一步扩大
在国外产险市场的发展经验来看, 产险市场的迅速发展依赖于保险中介机构的发展。在保险业发达的国家, 由保险代理人和经纪人等中介机构所提供的产险业务量占总业务量的50%~60%, 而我省的保险代理业务主要集中在具有经济厉害关系或行政管理权力的银行、车辆管理所等兼职代理人上, 代理人所提供的业务量仅占总业务量的20%左右。我省保险中介机构发育迟缓, 制约了产险业务承保面的扩大, 直接导致产险业务量下降, 在总体上也影响了产险业务量的增长速度。
1.6“两核”环节存在风险漏洞
“两核”是指核保与核赔。保险人需要确定是否接受一份保单的投保申请, 并且在接受投保人申请的同时, 确定一个合理的费率基础, 这个过程就被称为“核保”。核赔是审核事故是否属于保险责任范围, 理赔资料是否符合保险理赔要求。核保与核赔环节是保险公司业务经营风险控制最主要的环节之一。核保是业务经营的入口关核赔是业务经营的出口关。“两核”不能把好关, 对理赔工作起到阻碍, 引起赔付率居高不下并有愈演愈烈的趋势。
从核保方面来看, 具体面临的风险有:缺乏精算所需要的准确规范的基础数据和熟练的精算技术与精算师, 对于费率及自留额等的厘定往往由管理人员凭经验决定, 容易造成误区;人为因素影响较重;缺乏可靠的风险管理技术和风险评估系统对风险识别和判断能力较差;缺乏整体发展战略反馈评估体系, 对核保中心贯彻规定影响较大;核保人员素质不高, 利用职业之便绕过核保环节的做法时有发生。
从核赔方面来看, 具体面临的风险有:因条款不严谨和实务不规范产生的诉讼或仲裁;保险公司缺乏对虚假的案件调查的权威和手段, 致使案件数量和金额都急剧上升;理赔定损人员缺乏专业技术知识与理赔实践想结合的人才, 时查勘定损不够科学, 金额过低使得保户不满而导致案件的中断;理赔系统不全面, 不完善, 理赔服务不到位, 责任心不够强, 人员素质不够高;内部理赔管理不够规范, 理赔人员利用职务之便, 对自己的保户或有现实关系的保户偏袒, 并对有些保户的虚假报案事实得过且过的现象屡见不鲜。
1.7 车险赔付率高且理赔方式不够完善
车险赔付率较高和车险理赔方式不完善是车险赔付率存在的风险漏洞。机动车辆保险是财产保险的一大支柱险种。近几年来我省车险保费收入稳定增长且稳中有升。但是相对而来的是车险的赔付率居高不下而且还有继续上升的趋势。具体数据见表1所示。
2 进一步推进河北省产险市场发展对策
现阶段, 我们已发现我省产险市场存在的诸多问题, 针对我省财产保险市场存在的主要问题, 下面提出几点针对性的建议。
2.1 完善对我省财产保险营销问题的再次认识, 积极推进产险营销
财产保险营销不是对市场营销或是寿险营销的简单模仿, 它的存在有其客观依据:我国社会主义市场经济体制的建立和发展是财产保险营销的前提条件;保险买方市场的形成是财产保险营销的直接原因;创新是财产保险营销的推动力量。产险业要想进一步发展, 必须特别重视产险的营销, 把市场营销作为发展的头等大事来抓。要使各地都讲究营销, 重视营销, 通过培养高素质的营销专业人才, 来不断强化产险营销在整个业务发展中的地位与作用。
对于产险营销的发展空间当前人们普遍认为, 产险没有寿险发展潜力大, 相对于寿险广阔的发展前景来看, 产险的前景似乎显得较为暗淡。尽管产险存在着财产实际价值 (进而在保险金额上) , 超额保险下的惩罚性措施等方面的限制, 使得产险发展会有困难, 但是由于市场基础条件的日益完善, 保险意识越来越强, 随着社会经济的快速发展, 社会各界对财产保险的需求量会越来越大, 这是一种必然趋势。据统计资料显示, 2008年, 河北省财产保险保费收入为84.2亿元, 比上一年度增长33.3%, 而寿险增长33.7%, 由此可见, 财产保险保费收入增长速度快, 我省财产保险营销存在较大的发展空间。
2.2 积极培育保险中介市场, 充分发挥中介机构的作用
由于我省的保险中介尚处于初级的起步阶段, 要提高保险中介全面参与保险交易活动的能力, 提供更快捷、更方便、更贴身的保险服务。要沿着市场化的发展方向运用市场化的机制和手段来发展保险中介体系。通过客观理性的分析, 制定出保险中介的发展规划, 并认清其过程是曲折的, 不要急于求成, 要做一个长期的规划。在保险中介模式选择上, 产险应采取代理人为主体, 经纪人与公估人并重的中介模式。建立保险中介机构资信评级制度, 对保险中介的资信评级, 可由具有权威的资信评估机构进行。
2.3 大力开发新险种和对老险种进行改造, 培育新的业务增长点
运用新的观念, 科学策划, 准确定位制定新型发展方向。加入WTO以后, 各产险公司更要与时俱进, 积极推进产品研发机制的创新, 尽快建立保险超市。其中新险种可以从以下四个方面来研究:一是为农业及自然灾害风险提高保障;二是要大力开发各类责任保险产品, 如安全生产责任、环境污染责任;三是发展航空航天、生物医药等高科技保险, 为我国的自主创新提供风险保障;四是加强巨灾风险管理, 尽快建立适合我国国情的巨灾保险制度及相关险种。加强银保合作力度, 合作开发集方便性、保障性、储蓄性、投资性为一体的金融新产品, 建立泛保险的合资服务机构, 利用银行广阔的分支网络、电讯系统和其他渠道, 综合开展金融咨询服务、项目经营管理、资金投资等业务, 从而使产险产品成为一种广义上的金融投资工具。实行银行与保险的联网, 从银行代销产品到开发带有保障储蓄型产品和带有银行产品特点的保险产品。
2.4 加强对保险专业人才的教育和培养
在此, 引入中国人民财产保险股份有限公司副总裁李玉泉的一段话, 他说“保险业的发展, 必须建立人才战略, 拓宽人才培养的渠道, 建设高素质的、适应保险业发展的经营管理人才、专业技术人才和保险营销人才队伍。第一, 就是要注意培养人才的宏观思维和国际视野。保险在社会经济生活中的地位越来越高, 国内保险市场的国际化程度也越来越高、竞争的国际化趋势越来越明显, 保险从业人员, 尤其是经营管理人才, 思维层次要高, 眼界要开拓, “眼界决定境界, 思路界定出路”, 只有这样才能把握我国保险业发展的规律, 尽快的把保险业做大做强。第二, 要充分利用和借助高校的综合资源, 加强保险公司和高校的合作, 解决当前保险教育中保险行业与教育行业联系不够紧密, 保险人才培养与保险市场需求联系不是很紧密, 保险教材和保险教育联系不够紧密的突出问题。第三, 注重培养实用型人才, 实施人才兴业发展战略, 运用现有的各种机会与渠道加强对保险专业人才的教育和培养。
2.5 加强保险市场监管, 规范经营主体的市场行为
要进一步加强河北省保险监管队伍建设, 完善对保险资金运用和产险公司偿付能力的监管。强化对保险市场的监督, 努力防范和化解保险经营风险;要充分发挥行业协会的自律、协调、服务作用, 促进行业自律约束, 加强同业间的协作和配合;要加强保险公司内控制度建设, 提高自我约束和自我管理能力。通过健全和完善“政府监管, 行业自律, 企业内控, 社会监督, 四位一体的监督约束机制, 强化市场行为监管, 改进现场非现场检查, 严厉查处保险经营中的违法违规行为, 提高市场行为监管的针对性和有效性, 建立起公平、有序、规范、竞争的保险市场秩序, 保证保险业的健康发展。
2.6 车险赔付方式要与国际接轨
目前, 国内车险费率厘定已从最初的从车因素逐渐向国际化 (即向从车、从人因素靠近) , 费率厘定以及车险服务措施均预示着车险的经营理念、管理模式的国际化必将加快。具体做法是:完善客户信息, 加强客户分析;理赔代表一站式服务;加快人才国际化。由于车险理赔是一项技术性较强的工作, 国外保险经营公司具备了技术、管理、经验等方面的优势, 国内保险公司除了尽快提高管理人员的自身素质外, 可考虑引进部分国际化人才, 作为车险经营的规划、管理顾问, 以加快国内车险经营的国际化进程;加快信息技术、新技术的运用;服务创新, 服务创新是车险经营永恒的主题。在具体的理赔中, 应加大与相关行业的合作。如与汽车服务商合作, 建立全国性的事故救援、车辆修理体系, 与银行、医院等服务机构合作, 为客户提供高层次、多方位的延伸服务。
摘要：2009年我省生产总值增长迅速, 使我省产险业获得了发展的良好外部条件, 主体不断增多, 市场体系更加完善, 开放水平显著提高。尽管我省产险市场一直处于高速发展状态, 但是, 无论是与其他地区的产险发展水平相比, 还是与我省经济发展和人民生活提高的内在需要相比, 我省产险市场发展仍显滞后。财险市场暴露出寡头垄断竞争、险种结构不合理、无序竞争导致的产险费率下降、专业技术人才匮乏, 中介机构发育迟缓、车险赔付率高且理赔方式不够完善等诸多问题暴露出来。此论文针对我省产险现状及存在的问题以及今后的发展趋势和对策进行较具体的阐明论述, 对我省今后产险市场的健康发展具有一定的现实意义。
关键词：财产保险,险种结构,保费收入,赔付率
参考文献
[1] 《中华人民共和国年鉴》河北省 (2008) .