第一篇：技术标书制作范本
标书范本
试论我国商业银行信贷风险
内容摘要;我国商业银行信贷存在的风险主要有借款方面的风险，内部监管不严，并且需要完善信贷体系，最后对存量贷款进行实时监控，及时发现问题贷款和回收不
良贷款。通过管制有效地促进信贷业务安全、健康发展。
关键词：银行信贷风险 监管 体系
随着中小股份制商业银行的兴起，民营银行的建立，非银行金融机构的发展，外资银行的涌入，作为市场主体的银行数量大幅度增加， 市场主体的增加必然引起竞争程度的提高。竞争在调动竞争者的积极性和提高市场效率的同时，也容易造成无序竞争，增加同业内耗，加大交易费用，降低整体效率。特别是20世纪90年代以来，由于中国经济的主体和增长点在不断向非国有部门和居民部门转移，中国银行业也发生了重大的变化：中国大大小小的银行在以存贷款为主的银行市场上展开了全方位的竞争。在这样的竞争中，银行存贷款的利差面临逐渐缩小的趋势，传统业务的竞争优势逐步降低，银行不得不重新开发高风险高盈利的业务，加大了风险暴露。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
(一)借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险 贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意诈骗贷款 借款人以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升
目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报
1 送不完整的个人信息资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设
一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
(二)银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重
信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要文件的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力 “三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关数据，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的数据资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大
现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的信息互通机制，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程序和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的信息不对称。
2
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理
主要表现在：(1)。一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;(2)。贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;(3)。行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题
其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程序、信贷工作每一程序的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
(一)充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程序，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
(二)建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。
3 总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
(三)建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
(四)建立可靠的贷款风险信息系统
该系统是一个综合信息系统，至少应包括三个部分：一是环境监测信息系统，主要包括宏观经济环境信息、区域经济环境信息、产业结构现状及未来预测信息、同业竞争市场信息。二是客户信息系统，主要包括客户财务信息、账户信息、与客户相关的其他非财务信息。三是信贷风险监控信息系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性信息、财务指标异常变化信息、不良贷款信息、客户监管信息。
(五)进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由政府出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。
(六)把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
(七)改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖
4 励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
三、商业银行风险内控管理体系
目前，商业银行的风险内控体系总体上实现了对各类风险、各业务流程的有效覆盖，为业务发展提供了有效的支持和保障。但是，从全球爆发的金融危机反思，这种体制还存在一些不足，主要反映在以下几个层面：首先，由于缺乏全面的绩效评估制度，员工自觉参与风险内控建设的认知不深，还没有真正将风险与收益、质量与速度、风险内控与业务发展有机统一起来，岗位制衡达不到应有的效果;风险文化尚未真正形成，岗位制衡监督机制受传统思想影响而未真正履行到位，导致风险内控机制低效。
其次，在风险监管方面，风险识别、计量、评估的手段落后，同时忽视风险缓释工具的利用，系统风险研究的前瞻性不足，风险管理体制存在缺陷;管理部门对基层机构和业务条线的检查不充分，整改的长效机制未建立，以致全面风险控制不足。
第三，商业银行审计条线已基本实行垂直管理，但内部审计人员数量和素质与监督的范围和领域还不相适应。审计的手段、工具、方法还不能满足业务发展的需要，还不能适时发现问题和在事前预防风险。
目前，商业银行大多已经按照监管要求建立了以内部控制环境等五要素为基础的内部控制体系。然而，上述薄弱环节不仅体现不了风险与内控的包容性、动态性，而且还可能削弱风险内控体系的有效性。因此，笔者认为，要构建坚强有力的风险内控管理体系，必须要做到以下几个方面：
形式上应建立载体。银行应利用自身网络优势构建内部控制及其自我评估手册体系，初步搭建以风险管理为核心的内部控制基础平台，建立重要管理制度的自动更新和查阅系统。
精神上应构建文化。商业银行应建立包括董事会、高管层及各级员工在内的全员参与的风险内控环境，大力培育合规文化，树立以客户为中心、可持续发展理念，不断丰富和发展风险文化内涵，形成人人参与内控建设，个个注重风险防范的文化氛围，使风险内控理念根植于每位员工的思想意识深处，实现风险内控理念与具体经营管理行为的和谐统一，从而实现风险与收益、质量与速度、风险内控与业务发展的有机结合。
内容上应体现变化。商业银行应结合新资本协议和内部控制基本规范的实行，适时更新和补充完善风险内控管理的内容，构建以COSO2为基础的八要素管理体
5 系，将风险识别与评估进一步细分，完善风险识别、计量与评估的工具和手段，积极探索风险内控新模式;在内审监督方面，应积极开展风险导向审计和动态审计，适当前移内部审计对风险控制的切入点。积极研发审计工具，大力推进非现场审计，以实现审计方式及手段的创新。
四、商业银行不良贷款率偏高的原因分析
商业银行不良贷款率偏高一直是困扰我国银行业发展的绊脚石，从原因上讲有多方面的因素。本文主要从操作流程入手，细细把握每一个环节，结合平时的工作经验和实际操作，从贷款的申请到发放再到收回，在每一环节上设置评判标准，凡是达不到评判标准就中止贷款程序或采取措施。具有较强的可操作性和实用性。最后，采用了我在工作中遇到比较典型的两个案例作为辅证和检验。
信贷风险是伴随银行产生而产生的，是银行业的天然产物，是客观存在和不可避免的。信贷流程管理就好比一个净化器，充分发挥人的主观能动性，一层一层的对企业进行筛选，优选朝阳行业，从中选择出发展前景良好的企业，作为潜在贷款客户。再进行自身优化，优化商业银行信贷管理体系，提高银行的工作效率和决策的有效性。最后对存量贷款进行实时监控，及时发现问题贷款和回收不良贷款。我们相信通过对三个信贷流程进行从始到终的风险控制，建立商业银行信贷风险流程化管理;最终达到预防、规避、转移、化解商业银行信贷风险，从而减少不良贷款引起的损失，增强商业银行的核心竞争能力。
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[参考文献]
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第二篇：标牌制作合同范本
甲方： 、 乙方：
甲方因工程施工的需要，将 工程委托乙 方施工，为明确双方的相关权利和义务，根据我国《合同法》的有关规定， 双方经自愿协商，本着公平、诚实信用原则，结合本工程实际情况，签定 本合同供双方共同遵守。
第一条 工程名称及内容 工程名称： 工程内容、范围：详见下表 序号 1 项目名称 规格尺寸 单位 数量 单价/元 合计/元 备注说明 工程 合计 合同总价： (大写)
第二条 施工场地的提供 无。 元整(￥： 元)
第三条 合同价款及支付方式
3.1 本工程合同价款总额： (大写) 元整(￥： 元)
3.2 乙方将本合同约定的工程内容制作、安装施工完毕后两日内验收， 验收合格后五个工作日内一次性支付工程款 1 元给乙方，预留 元质保壹年后付清。
第四条 制作安装施工期限 合同生效后乙方接到甲方通知五日内进场，7 日内施工完毕。
第五条 工程验收 6.1 凭甲方认可的施工图及报价单作为验收依据。
6.2 乙方制作，安装施工完毕后，由双方组织人员共同验收。
第六条 乙方的违约责任
7.1 乙方应按合同规定的质量、设计方案的规格、数量完成工作，否则 应承担返工责任。
第七条 甲方的违约责任
8.1 中途变更设计方案、规格、质量、数量等，因此而造成的工程量 按实计算，工期经甲方批准后顺延; 8.2 中途解除合同，造成乙方损失的，应按乙方损失的全额赔偿; 8.3 逾期支付合同价款，每逾期一天，按合同价款的 0.5%偿付乙方违 约金;若乙方未按合同约定时间完工，每逾期一天，按合同价款的 0.5%偿 付甲方违约金。
第九条 其他事项 乙方制作、安装、施工的工作成果质量保证期为壹年，质保期内出现 的质量问题(非人为原因损坏)由乙方进行免费维修，保证甲方正常使用。
第十条 未尽事宜，双方可协商签定补充合同，补充合同与本合同具 有同等法律效力。
第十一条 补充条款 2 无 第十二条 本合同经双方签字盖章即生效。 本合同一式肆份，甲乙双方各执贰份。
甲方(盖章) ： 乙方(盖章) ： 委托代表人(签字) ： 委托代表人(签字) ： 合同签定时间： 年 月 日
第三篇：网页制作合同范本
甲方：________________
指定联系人：__________
地址：________________邮编：___________
电话：________________传真：___________
指定联系电子邮箱：________________________
指定关联域名：____________________________
是否委托乙方申请域名空间：是/否(委托申请域名空间需另附协议或口头约定)
乙方：________互通网络有限公司
地址：________________________邮编：___________
电话：________________________传真：___________
指定联系电子邮箱：________________________________
甲方因树立企业形象，扩大宣传等需要，委托乙方设计、制作网页。为明确双方责任，根据《中华人民共和国合同法》，双方就委托设计、制作网页达成如下协议并承诺共同遵守。
除非有特别的说明，本合同中“委托方”与“甲方”指同一主体;“受托方”与“乙方”系指同一主体。
一、委托项目
甲方委托乙方负责设计、制作、建设和开发甲方网站(不含域名注册、网站空间、企业邮箱、网站维护、网站推广等服务)，其内容为：__________________共_______项。
a.整个网站的首页整体美术风格构思、设计、制作，具体：_________________。
b.栏目首页的美术风格构思、设计、制作，具体：_________________________。
c.基本网页：_________________________________________________________。
d.文字资料，具体：___________________________________________________。
e.基本图片处理，具体：_______________________________________________。
f.特效gif动画：____________________________________________________。
g.特效flash动画：___________________________________________________。
h.全景演示：_________________________________________________________。
i.音效：____________________________________________________________。
j.多媒体：___________________________________________________________。
k.基本功能模块：_____________________________________________________。
l.定制功能模块，要求：________________________________________________。
m.其他内容：_________________________________________________________。
二、甲、乙双方权利、义务和责任
1.甲方须在本合同规定的时间(最迟不超过合同签定日期两天)内向乙方提供齐备网站内容资料(文字、图片、音频、视频等)，均须以电子版的形式提供(可另行协商提供文字版)，并保证该资料不违反国家法律、法规，不侵犯任何第三方的权利，否则由此引起的全部责任由甲方自己完全承担，与乙方无任何关系。
第四篇：影视制作合同范本
合肥维麦文化传媒有限公司
影视制作合同
合同编号：2018-0058
受托方(甲方)：
委托方(乙方)：
甲、乙双方本着互利互惠的原则，经友好协商，达成以下协议：
一、乙方委托甲方创意设计
拍摄、制作
电视广告(专题)片，成片长度
分，并为乙方DVD光盘
碟。
二、甲方权利和义务：
甲方必须严格按照乙方脚本要求进行创意设计拍摄及制作，各项技术指标均需达到播出要求，如出现质量问题，由甲方承担相关责任，并采取相应补救措施。
凡因乙方原因导致该片无法按期完成或影响成片质量，乙方向甲方提出补救要求时，甲方有权拒绝或向乙方提出补偿要求。
甲方在制作期间，乙方不得随意更改脚本,如果因此造成甲方工作量增加或延误交片时间，甲方有权要求乙方另行付费。
甲方不得向外泄露乙方提供的相关资料，并应对乙方的商业资料进行绝对保密。
三、乙方权利和义务：
乙方需向甲方支付创意设计费,拍摄与制作费用共计人民币
元整(小写￥
)。
乙方应向甲方提供制作所需的相关资料，并保证资料的真实性和合法性。 乙方需对拍摄现场进行组织、安排、明确具体拍摄要求，配合甲方现场拍摄，如因组织安排不力而影响拍摄时间、效果，均由乙方承担责任。
审片期间，在不脱离脚本的情况下，乙方有权要求甲方进行部分修改。
四、付款及审片方式：
1、付款方式：
1 合肥维麦文化传媒有限公司
双方签定正式合同时乙方应向甲方支付首款，计人民币
元整(小写￥
);乙方审片通过后即结清全部尾款，计人民币
元整(小写￥
)。
2、审片方式：
在甲乙双方正式签定合同之日起
个工作日内，甲方完成制作后交付乙方审片。
五、其它条款：
本合同自甲、乙双方签字之日起生效。
本合同一式两份，双方各执一份，并具同等法律效力。
未尽事宜双方本着友好合作精神协商解决，如协商不成则通过诉讼程序解决，合同管辖法院为合同履行地法院。
甲 方： 乙 方：
甲方代表签名(盖章)： 乙方代表签名(盖章)：
日 期： 日 期：
第五篇：雕塑设计制作合同范本
需方(甲方)：
供方(乙方)：X
X
X
艺术设计事务所
为了更好的塑造符合企业的视觉形象，需方委托供方进行公司雕塑设计制作，双方秉承相互促进，相互信赖的原则，经友好协商，达成如下协议：
一、委托之事项：
□雕塑设计
□来稿制作
□雕塑安装
□其他
____________________
具体内容：__________________________________________________________________
二、委托设计制作费用：
__________________总价为：人民币______________元，(大写：______________________________________________________________________)
三、付款方式：
1、需方需在合同签订后将委托项目设计制作总费用的_______%通过支票或银行转账到供方公司账户(供方收到需方的支票或银行划帐凭据后作为项目设计制作的开始时间)。
2、项目制作完成后，需方需来南京实地看样，并交_______%进度款，然后我们安排发货，总项目完成后，甲方签字盖章确认，并交付余款。
四、供方设计制作的时间、交付方式：
1、供方需在______个工作日内制作出需方__________(委托事项)实样小稿，实样小稿需方同意后，我们再进行成品加工，项目完成时间为______个工作日左右。
五、运输及安装：
供方为需方按常规包装并负责雕塑的装车工作。运输途中出现质量问题，由承运方责。
供方派人安装，需方免费提供三源焊机和吊机，并积极做好配合工作。
六、验收方式：供方安装完毕，需方当日组织验收。
若对雕塑质量、数量持有疑议，应在
当日以书面形式提出，否则视为合格。成品以稿件为主，效果图为辅。
七、其它细节：
合同生效后一周内，供方为需方提供底座施工参考图，需方自行施工。所有工程款未
付清之前，雕塑所有权归本公司所有。
八、双方的权利义务：
需方权利：
1、需方有权对供方的制作提出建议和思路，以使供方制作的作品更符合需方企业文化内涵及商业用途。
2、需方有权对供方所设计的样品提出修改意见;
需方义务：
1、需方照合同约定支付相关费用;
2、需方有义务提供有关企业资料或其他有关资料给供方;
3、需方须积极地对供方提供的设计作品进行审核，审稿时间不得超出7天(从供方提交制作稿的次日开始计算)，
否则按需方确认供方的设计作品处理。
供方权利：
1、供方有权要求需方提供有关企业资料供供方设计参考;
2、供方有权要求需方按照合同约定支付相应款项;
供方义务：
1、供方需按照需方的要求进行设计制作。
2、供方需按照合同约定按时间交付设计制作成品。
九、解决合同纠纷的方式：
本合同需由供需双方签字盖章方可生效(传真件、复印件同样有效)，生效日为双方最后签字日期。本合同一式两份，供需双方各执一份，均具有同等法律效力。
供需双方如因履行本合同发生纠纷，应当友好协商解决。协商不成的，供需双方任何一方均可向其所在地仲裁委员会提请仲裁解决。如仲裁不能予以解决，供需双方任何一方均可向其所在地人民法院提起诉讼。
需方(甲方)：
供方(乙方)：
单位：
单位：
地址：
地址：
电话：
传真：
电话：
传真：
法定代表人：
法定代表人：
委托代表人：
委托代表人：
开户行：
开户行：
帐号：
帐号：
合同签定日期:
年
月
日