小微企业融资难一直是社会普遍关注的问题。小微企业融资具有融资周期短、贷款金额小、频率高、贷款急等特点。互联网时代的到来, 融资模式进行了创新, 出现了P2P、众筹、第三方支付等新模式, 这为小微企业解决融资问题提供了一定机遇, 但也带来了一定挑战。小微企业融资难是多方原因造成的, 既有小微企业自身存在不足, 又有金融机构具有信贷偏好, 还有政府宏观政策支持力度不够。因此该问题的解决也需要多方共同努力, 具体可从以下几方面展开。
一、小微企业要加快提升自身实力
(一) 强化企业财务管理制度, 降低经营风险
小微企业应完善财务制度, 做好财务报告及财务信息的披露工作。建立合理的公司治理结构, 完善内部控制制度提高经营者的能力。关注市场信息变化, 提升预测能力, 加强存货, 应收账款等科目的管理。
(二) 增加抵押资产的种类
在前期, 小微企业主要依靠手续齐全、经营状况良好的工厂和土地作为抵押。后期申请增加抵押时, 小微企业的抵押资产已明显不足, 这在很大程度上限制了小微企业的发展。在互联网背景下, 可以使用信用贷款, 增大抵押的范围, 如农房抵押、机器设备抵押、存货抵押, 应收账款抵押、订单抵押等。这样, 小微企业的抵押贷款不再局限于土地和工厂, 增加了许多种类。
(三) 保持良好的信用
在传统的融资模式中, 金融机构对于需要到款的企业需要先审查企业的资产盈利、经营状况来决定是否借贷。但是在互联网背景下, 越来越多的金融机构注重信用情况。互联网金融公司也在信用基础上, 推出许多新的金融产品, 个人和企业的信用记录越来越重要。在大数据、云计算的支撑下, 个人或者企业的信用信息随处可取, 一旦出现不良信用记录, 都可能会造成不利影响。因此, 小微企业必须注重自身的信用问题, 保持诚信经营。
(四) 提高核心竞争力
小微企业要完善企业团队管理, 定期进行员工培训, 让员工接受新知识, 特别是在互联网时代的到来, 要员工掌握相关方面的知识, 运用互联网技术, 去处理公司业务。企业的核心竞争力主要在竞争中表现出来, 企业要不断创新, 形成自身的规模优势、技术优势、经营优势和市场优势, 。
(五) 合理选择融资方式
目前有众多的融资方式可以选择, 小微企业应结合自身的经营特点合理选择融资方式。在互联网背景下, 新融资模式为小微企业提供了更加多元化的服务。在抵押贷款、资金来源和手续流程方面, 都比传统融资模式更加便捷和高效。小微企业在选择融资模式时要合理评估自身的需求, 可以结合其资金规模、时效性、成本等因素进行综合考虑。另外, 要提前做好计划, 确保融资的时效性和成本高效性。
二、金融机构进行一定转变
(一) 转变银行经营理念
银行一直以来都是以抵押贷款为主, 一般为大企业服务以谋取丰厚的回报。虽然小微企业在很多方面不够好, 但无可否认的是其确实为市场经济做出了贡献。银行也应该多多支持小微企业, 尽力地去理解它, 贷款方面也不局限与传统抵押贷款理念。可以小微企业融资需求具有急、小、短的特点, 制定出适合的融资方案。
(二) 加快金融信贷产品创新
金融产品的关键就是满足企业需求, 包括金融工具和服务方面。现在很多金融产品都是为大型企业服务的, 相对于小微企业来说, 金融产品能够满足的为数不多。所以应该创新金融信贷产品, 能够为小微企业带来发展动力, 达到客户所要求的服务种类、特色、同时使得客户安全、盈利的这样一种金融创新产品。
(三) 改善审批程序
在贷款方面, 以前手续烦琐, 要审核的资料颇多, 由地方支行层层上报到总行, 期间花费很多时间, 在小微企业急需资金的时候, 这种贷款审批程序无疑严重阻挡小微企业的发展, 不能尽快地给予批款。在互联网信息时代, 总行审核资料应当使用电子查阅, 直接运用大数据、云共享很快掌握企业的征信度, 为以后贷款节省审核资料时间。而支行可以纸质档审查建档。同时, 发挥互联网金融的运用时要看到其潜在风险, 如监管不到位、风险管理不完善、金融产品设计不足。要强化对小微企业的管理, 防止出现造假现象, 加强对互联网金融的监管。
三、政府加大对小微企业的扶持力度
(一) 改革金融监管体系和制定法律法规
我国的现在实行的金融监管体系与金融机构下的混合经营难以统一。政府应当借鉴国外的经验, 建立一套适合中国经营发展的监管系统, 保证监管工作协调有序地进行。在网络平台进行交易时, 能够对交易的资金和交易行为进行监督。同时制定有关小微企业的法律法规, 做到明确界限, 使小微企业能够明白自己的地位, 做到不越界。
(二) 完善风险补偿机制
政府可以对小微企业融资风险给予补贴, 激励更多的银行对小微企业放贷。建立补偿机制, 一方面可以公开招标, 选择符合条件的商业银行与小微企业对接。对于小微企业不良贷款的追责, 政府适当承担一些责任, 而不是全凭企业一人承担责任, 如果这样的话, 小微企业很容易破产。把支持小微企业作为一项长期任务, 保证企业资金的稳定性可靠性。这样大力的帮助会对以往的金融贷款机构改变对小微企业贷款的认识, 使小微企业更加有信心。
(三) 建立规范民间借贷市场的法律法规
政府需建立一个规范的市场, 让民间储存资金得到充分利用。积极引导地方金融机构与小微企业靠拢, 制定存放于地方金融机构资金者利益的相应法律法规, 和完善借贷的规则。根据企业的生产, 纳税和经营状况, 实行信用考核评级, 让信用社全程参与监督, 这样能够使得民间资金得到充分利用。
摘要：融资难一直是制约小微企业发展的重要因素。互联网背景下, 融资模式出现创新, 给小微企业解决融资问题提供了新的思路。文章主要结合互联网背景, 从企业自身、金融机构、政府三方面分析解决小微企业融资难的措施。
关键词：互联网,小微企业,融资模式
参考文献
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[2] 李琨.互联网金融对小微企业融资的作用探析[J].时代金融, 2016 (4) .