下面是小编精心推荐的《农村信用社小额信贷研究论文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。摘要：黑河市农村信用社小额信贷业务自开展以来就得到了迅速的发展，但在其发展过程中仍面临众多阻碍其持续发展的问题。本文在分析黑河市农村信用社小额信贷业务开展过程中存在问题的基础上，探寻问题产生的原因，并提出针对性的对策，为黑河市相关部门加快农村信用社小额信贷业务提供决策支持。
农村信用社小额信贷研究论文 篇1：
农村信用社小额信贷风险控制策略分析
摘 要：农村信用社小额信贷业务一定程度上满足了农户资金需要，推动了我国农村经济的发展。但受多种因素影响，农村信用社小额信贷存在风险管理水平低、风险管理意识弱等诸多问题，影响农村信用社小额信贷业务功能的充分发挥。本文对农村信用社小额信贷风险及风险管理存在的问题进行分析，并在此基础上提出改善风险控制策略，以期为提高农村信用社小额信贷风险管理水平提供参考。
关键词：农村信用社；小额信贷；风险控制；策略；分析
小额信贷指向中低收入阶层提供小额度持续的信贷服务活动，农村信用社的小额信贷业务，在调整农业产业结构、繁荣农村经济、维护农村正常的金融秩序上发挥着重要作用，因此，加强农村信用社小额信贷风险管理研究具有重要的现实意义。
一、农村信用社小额信贷风险分析
从大的方面来讲，农村信用社小额信贷业务存在的风险有外部与内部风险之分，其中外部风险包括自然风险、市场风险、信用风险，内部风险被细分为管理风险、利率风险，接下来逐一对其进行分析。
1.外部风险
在自然风险方面：农户得到信用社发放的小额贷款后，通常会用于种植、养殖等农业产业发展上。农户只有从其中获得收益才能如期偿还贷款，而且获得的收益越高具备的还款能力就越强。不过农业产业的发展受自然因素的影响较大，一旦遇到恶劣自然灾害，农户的收益会大大降低，甚至可能是负数，导致农户不能准时归还贷款。研究调查表明，对于经济比较落后的地区，自然灾害因素是影响农户偿还贷款的重要因素，使信用社面临较大风险。在市场风险方面：受市场信息不对称因素影响，一些农产品价格存在较大波动，同时，农户又不能在短时间调整农业生产结构，导致农户从农产品获得的收益降低，还款能力随之降低，这是信用社小额信贷面临的市场风险。在信用风险方面：小额信贷不需要实物抵押，是以个人信用为贷款偿还保障的借贷方式，与传统的抵押贷款相比不确定性更大。另外，当前信用社小额信贷放贷额度比较大，区域较集中，以及农户文化水平较低等因素影响，不利于信用评级工作的顺利开展，增加农村信用社信用风险。
2.外部风险
农村信用社小额信贷面临的内部风险，主要有管理风险以及利率风险。其中在管理方面农村信用社存在信息披露不及时、相关约束激励机制不健全、产权不明细等问题，这些问题严重影响信用社工作人员的工作积极性，导致工作人员的事业心、责任心缺乏，风险防范意识薄弱，使信用社蒙受信贷资金损失的机率大大增加。当前很多地区的信用社开展小额信贷业务采用利率优惠政策，导致放贷利率与放贷面临的风险不协调，因此，部分信用社因害怕承担风险而不愿意放贷，致使小额信贷无法满足农户资金需求。
二、农村信用社小额信贷风险管理存在的问题
农村信用社在促进农村经济发展上发挥着重要作用，但受多种因素影响，信用社小额信贷风险管理存在较多问题，使信用社小额信贷面临较大风险，不利于小额信贷业务的长远开展。下面对信用社小额信贷风险管理存在的问题进行总结。
1.风险管理意识不强
我国很多地区信用社信贷管理人员风险管理意识不强，导致信用社抗风险能力较低，给信用社健康、长远发展带来较大潜在威胁。首先，我国信用社工作人员文化水平较低，尤其在经济不发达的地区，员工多以“接班”形式上岗，对文化水平、专业能力要求较低；其次，信用社员工综合素质较低，只重视增加业务量，未充分分析放贷所带来的风险，而且未积极采取有效的规避风险措施，导致信用社小额信贷风险的增加。
2.风险管理实施、监督不到位
部分农村信用社开展小额信贷业务时比较重视过程控制，而忽略事前、事后的风险管理，导致信用社面临较多不可预知的风险。究其原因主要有以下原因造成。
首先，缺乏完善的信贷管理制度。目前，部分信用社制定的风险管理制度存在实践性、针对性弱等缺陷，不能给小额信贷业务的实施提供有效指导。并且风险管理实施程序不科学，在贷前调查、贷中检查、贷后检查等流程上较为混乱，存在一人担当多种职务的情况。而且一些信贷管理制度实际落实较差，部分信用社员工，未严格按照相关条款内容开展信贷业务。
其次，信用评级存在较大缺陷。贷前调查是信用社防范风险的有效途径之一。然而部分信用社不重视贷前调查，影响对贷款申请人信用的准确评级。一方面，农户小额信贷业务具有明显的季节性、信贷发放较为集中，大大增加贷前信用调查工作量，容易出现调查不深入、不能及时准确识别潜在风险等问题。另一方面，农村信用社小额信贷征信系统比较落后，不能给信贷员业务的开展提供有力的支持。另外，信贷评价时，对农户及村委会提供的材料过分依赖，而且评级过程中容易受主观因素干扰。
再次，贷中检查不到位。一方面，贷中检查与贷前调查工作内容界限划分不清晰，工作内容有交叉，出现重复工作的现象，严重影响贷中检查工作效率。另一方面，贷中检查使用的方法缺乏定量分析，而仍以定性分析为主，检查过程中难免受主观因素影响。
最后，贷后检查监督机制不完善。贷后检查是降低小额信贷风险，提高资金效益性、安全性以及流动性的有效方法之一。不过因农村信用社配比的人员相对较少，对农户贷款运用情况进行全过程监督并不现实。另外，信贷档案相关内容记录不详细、不清晰，导致信用社错失最佳收贷款时间，增加农户贷款不良比率。
3.风险补偿机制不健全
风险补偿机制是农村信用社风险管理工作实施的重要保障，因此，应引起信用社的高度重视。然而我国农村信用社补偿机制尚不健全，引起资本充足率不达标、不能及时核销损失的小额贷款，以及可疑与符合标准的小额贷款准备金提取比例不足等现象的发生。
三、农村信用社小额信贷风险控制策略
针对我国农村信用社小额信贷风险管理存在的诸多问题，下面结合笔者多年信用社小额信贷业务工作实践经验，探讨改善信用社小额信贷风险管理的措施。
1.制定严格的奖惩制度
规范信用社小额信贷程序是降低小额信贷风险的基础，因此，农村信用社应注重完善奖惩制度，规范小额贷款操作流程，降低信用社小额信贷风险。一方面，农村信用社应严厉处罚不按照规范标准的放贷行为，尤其应严厉打击人情贷款、骗取贷款的行为。对因自身过错导致贷款损失的工作人员，应严格根据规章制度实施问责。另一方面，积极奖励获得高质量信贷业务的业务员，并鼓励信贷人员加强不良信贷款的追回工作，最大限度的降低农村信用社小额信贷风险。
2.完善农村信用社信用评级制度
信用评级是信用社放款的重要参考，是降低信用社小额信贷风险的重要举措，为此，信用社应重视信用评级工作，将其当做工作的重点严格落实。一方面要求信贷人员善于反思与总结信用评级过程中存在的问题，及时采取针对性措施加以解决。另一方面，加强信用评级制度的完善，尤其应在资信状况、家庭年收入、承包土地面积等调查方面制定定量评价标准，确保信用评级的合理性与科学性。
3.加强信用社小额信贷内部风险控制
内部风险控制是降低信用社小额信贷风险，确保信贷业务健康发展的关键。为此，农村信用社应注重优化风险评估方法、监督检查制度，以及信息沟通渠道等。结合信用社小额信贷风险管理实际，通过认真研究与论证，建立一套涉及工作人员、工作环节、涵盖所有部门的内部控制制度，以实现小额信贷各工作环节的严密监控，及时发现信贷业务存在的问题，尽早排除增加信贷风险的各种影响因素，从根本上防范信用社小额信贷风险的出现。
4.注重小额信贷制度的创新
信用社小额信贷业务要想更好的满足农村经济发展资金需要，应加强信贷制度方面的创新。一方面积极扩宽业务渠道，通过建立不同形式的供给渠道，及时满足农户对贷款的要求。另一方面，通过认真研究农村金融市场、农户偿还贷款的能力以及信用社成本等多项因素，市场化改革小额信贷业务，以提高信用社小额信贷的服务质量。另外，信用社应针对风险补偿机制存在的缺陷，结合信用社小额信贷发展实际，不断建立与完善各种形式的风险补偿机制。
四、总结
农村信用社小额信贷业务一定程度上缓解了农村经济发展资金紧张问题，给农村经济发展与建设提供有力的支持。但不可否认，农村信用社小额信贷风险管理仍存在一些问题，给信用社小额信贷业务的顺利开展产生不良影响，为此，信用社应加强小额信贷风险类型分析，并积极寻找针对性解决措施，为农村信用社小额信贷业务健康发展创造良好的条件。
参考文献：
[1]马小南.农村信用社小额信贷风险控制策略研究[J].农业经济，2013（07）：105-106.
[2]莫伟华.我国农村信用社小额信贷风险管理研究[D].湖南农业大学，2013.
[3]杨冰洁.农村信用社小额信贷风险问题研究[D].湖南农业大学，2009.
[4]张平.中国农村小额信贷风险管理研究[D].西北农林科技大学，2012.
作者：赵立华
农村信用社小额信贷研究论文 篇2：
黑河市农村信用社小额信贷发展问题研究
摘 要：黑河市农村信用社小额信贷业务自开展以来就得到了迅速的发展，但在其发展过程中仍面临众多阻碍其持续发展的问题。本文在分析黑河市农村信用社小额信贷业务开展过程中存在问题的基础上，探寻问题产生的原因，并提出针对性的对策，为黑河市相关部门加快农村信用社小额信贷业务提供决策支持。
关键词：农村信用社；小额信贷；农村金融
一、引言
小额信贷作为一种新的信贷扶贫方式，在农村信用社开展该项业务以来，对于扶持黑河市贫困人口以及改善黑河市低收入群体的生活质量作出了极大贡献。小额信贷是指在一定农村区域内，按照国家制定的特殊制度，根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农村弱势群体以及中低收入阶层直接提供一种小额度的持续的金融服务活动。然而，受多方面因素的影响，黑河市农村信用社小额信贷在其发展中还面临很多问题，寻求小额信贷业务持续发展的办法迫在眉睫。
二、农村信用社小额信贷业务存在的问题
从近年来黑河市农村信用社小额信贷业务的发展状况来看，其业务开展还面临诸如资金供求矛盾突出、利率较低、贷款期限与生产周期脱节、面临众多风险以及缺乏稳定且多样性的资金来源等问题，严重阻碍了小额信贷业务的有序开展。
（一）资金供求矛盾突出
近年来黑河市农村经济得到了较大的发展，农户生产经营水平的提高使得他们对于信贷资金的需求也日渐增大。然而，受农村资金严重外流的影响，虽然小额信贷业务得到极大程度的开展，农户的贷款需求仍得不到满足，难以实现小额信贷满足农户用以生产种植的生产性资金需求的目的，资金供求矛盾突出。
（二）利率较低
黑河市农村信用社小额信贷自开展以来就施行较低的利率，虽然开展初期在很大程度上解决了农村低收入群体的资金短缺问题，但低利率造成农村信用社的风险成本高、盈利空间小，阻碍了农村信用社的可持续发展。此外，较低利率水平的小额信贷吸引了大量的非农户和农村低收入阶层，利用各种手段从农村信用社获得贷款，影响了小额信贷服务贫困人口、促进农村经济发展的功能的有效发挥。
（三）贷款期限与生产周期脱节
就目前来说，黑河市农村信用社小额信贷大多以6个月或1年作为贷款期限，1年期的贷款周期通常从年初自年底，与农作物的生产周期往往不相匹配。黑河市的大部分农产品生产周期在1年左右，但周期通常从3月份至来年3月份，导致信用社小额贷款的审批周期和贷款期限与农作物的生产周期存在很大差异，获得贷款资金的时间通常已错过亟需资金的时期，还款期限又在农产品价格最高期之前，导致大量的农户无法真正满足资金需求，严重影响其生产经营水平。
（四）面临众多风险
黑河市农村信用社存在规模小、底子薄、抗风险能力弱等特点，其小额信贷业务在开展过程中也面临着众多风险，严重影响了农村信用社的可持续发展。小额信贷业务在开展过程中会面临外部风险与内部风险，其中外部风险包括自然风险、市场风险、信用风险等，内部风险主要是受农信社信贷管理与监督机制不完善的制约，导致贷款质量降低的风险。这些风险的存在使得黑河市农村信用社小额信贷业务存在大量的呆账坏账现象。
（五）缺乏稳定且多样性的资金来源
黑河市农村信用社小额信贷的资金来源主要包括两部分，即农村信用社自身吸收的存款和向人民银行再贷款获得的资金。然而，农村信用社在吸收存款方面受到极大的阻碍，难以通过吸收存款来获得足够的资金来源，只能通过向人民银行再贷款获得提供贷款所需资金，导致农村信用社缺乏稳定且多样性的资金来源，农户庞大的资金需求与农信社狭窄的资金渠道产生冲突，影响小额信贷业务的发展。
三、完善黑河市农村信用社小额信贷业务的对策
黑河市农村信用社小额信贷业务在开展过程中面临的问题制约着小额信贷业务的开展以及农村信用社的发展，究其原因是农信社自身经营能力不高、农信社小额信贷风险管控水平不高、宏观信用环境约束、农村金融制度缺陷、不恰当的行政干预等导致了这些问题的存在。针对这些问题及成因，提出针对性的对策建议。
（一）提升农信社自身经营管理能力
从国外成功的小额信贷实践来看，业务成功开展的原因在于根据外部环境对内部环境进行了改善，提升了自身的经营管理能力。黑河市农村信用社应从转变经营观念、制定因地制宜的营销策略、调整自身经营思路、严格落实“三查”制度及审贷分离制度以及培养高素质的经营者与管理者等方面出发，提升自身的经营管理能力，进行业务创新，降低经营成本，提高经营质量，促进小额信贷业务的开展。
（二）加强农信社小额信贷风险管控
黑河市农村信用社小额信贷业务在开展过程中面临众多风险的原因主要在于农信社小额信贷风险管控水平不高，亟需加强小额信贷的风险管控。首先，应提高部门管理的效率，不断完善内部控制体系，强化农信社对于小额信贷风险的识别、评估与控制的能力；其次，引入小额信贷风险的先进度量技术，建立电子化信息系统，对授信农户按信用等级进行逐级分类，并逐户进行档案登记，实行全面的电子化信息管理，提高风险管理水平；最后，改进信用风险控制体系，最大程度地将农村信用社小额信贷业务的信用风险控制在规定的指标范围内，最大程度地降低风险发生的几率。
（三）改善农村信用环境
黑河市宏观信用环境的约束使得农村信用社在农户信息获取中处于不利地位，存在严重的信息不对称和道德风险。黑河市应从以下三方面采取措施，以改善其农村信用环境。首先，在贷前调查时，充分了解农户的经济状况与信用状况；其次，相关部门积极倡导信用村、信用乡（镇）的建设，对于信用等级高的村、乡（镇）的农户，给予贷款优惠、简化贷款办理手续；最后，通过完善征信系统、建立健全农业保险制度等进一步建立完善的信贷保障机制，以促进黑河市农村信用环境的不断改善。
（四）完善农村金融制度
小额信贷作为一种农村金融产品，在业务开展过程中难以避免受到宏观金融政策的制约，加上黑河市农村金融制度存在较大的缺陷，相关部门应从多方面加大农村金融制度的改革创新力度，营造良好的宏观政策环境，包括（1）放开小额信贷金融市场准入，实行金融机构多样化；（2）育小额信贷金融市场竞争机制；（3）金融机构创新金融产品，向市场提供多样化的金融服务；（4）建立小额信贷资金回流机制；（5）完善资金供给机制，全面推行农户小额信贷。
（五）避免过多的行政干预
长期以来，黑河市农村信用社小额信贷具有较强的行政色彩，导致农村信用社资金配置效率的提高受到很大阻碍。相关部门应从以下三方面入手采取措施，以避免小额信贷业务开展过程中受到过多的行政干预。首先，要转变传统的扶贫观念，充分提高农村贫困人口的组织化程度与自治化程度，将直接干预转变为减免税收、财政补贴等措施；其次，政府及相关部门要加大社会服务力度，加强农村地区的基础设施建设服务，提高农村贫困人口的借款能力；最后，积极为农村信用社开展小额信贷业务制定相关的支持政策与措施，提高小额信贷业务的可持续性。（作者单位：东北农业大学经济管理学院）
参考文献：
[1] 吴以，蔡璐，杨夏妮.农信社小额信贷的发展现状及建议——以云南省为例[J]. 2013（6）：92-94.
[2] 伍紫丹.巴中市农信社农户小额信贷问题及对策浅析[J].经营管理者，2014（3）：111.
作者：潘星辰
农村信用社小额信贷研究论文 篇3：
农户小额信贷运行机制及其评价与分析
摘要：本文通过对湖北省ZX市的农户问卷调查，并运用计量经济模型，测算出了农村信用社农户小额信贷对农户收入增长的影响力，定量分析了两者的互动过程。计量结果显示，农村信用社农户小额信贷能够促进农户收入增长，中央银行可以通过窗口指导意见，加大支农再贷款投入力度，促进农村信用社信贷支农，并以此为基础实现农业与农村金融业的良性互动。
关键词：农村信用社；农户小额信贷；农户收入；绩效
本文将以湖北省农户小额信贷投放的ZX市为例，从农户的角度分析农村信用社农户小额信贷的运行机制及取得的绩效，在此基础上提出农村信用社农户小额信贷进一步发展完善的政策建议。
一、湖北省农村信用社农户小额信贷运行机制
（一）贷款发放范围与贷款程序
农村信用社农户小额信贷投放给农村信用社服务辖区内，具有农业户口，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力，并有一定比例的自有资金，遵纪守法，资信良好，无不良嗜好及不良信用记录，有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息能力且从事种植业、养殖业或加工业的农户。农村信用社农户小额信贷在贷款发放前，首先由农村信用社的管户信贷员对辖内所有农户进行普查，普查的主要内容包括：户主姓名、家庭人口、家庭住址、从事的生产经营项目、生产经营状况、家庭年收入、资金需求情况等。管户信贷员根据普查摸底时登记的信息资料，按村组建立《湖北省农村信用社农户基本情况调查表》，并从中筛选出有贷款需求且符合贷款条件的农户。农村信用社管片客户经理根据普查建档情况，对有贷款需求且符合贷款条件的农户进行入户调查，并填写《湖北省农村信用社农户信用评级调查表》。包片客户经理对照农户信用等级评定标准和实际资金需求，对农户资信情况进行评定，填写《湖北省农村信用社农户评级授信表》，拟定农户信用等级和最高授信额度，签署初评意见。客户经理将初步评级结果以村为单位进行公示，接受群众监督。资信评定小组根据调查初评意见和公示结果，对照农户信用等级评定标准、农户资金需求情况和农户偿还能力，进行评审，核定农户的信用等级和最高授信额度。资信评定小组有70%（含）以上成员参加方为有效，小组成员用计名投票方式对农户的信用等级及授信额度进行表决，70%（含）以上与会人员同意的方为通过。与会人员应在资信评定会议记录上签字，留档备查。基层农村信用社根据县联社审查通过的农户评级授信情况，填写或打印《农户贷款证》，做好登记后，将《农户贷款证》发放到农户手中。对已颁发贷款证的农户，在核定的贷款额度和有效期内，农户凭贷款证、户口簿或身份证和私章到农村信用社办理贷款，并填写借款申请书、签订借款合同和借据。
（二）贷款的额度、期限及利率
农户小额信贷的额度根据借款人的信用等级、所经营的项目、经营规模、经营效益、自有资产和当地经济发展水平等内容合理确定，但最高授信额度不得超过5万元，经济发展水平好的地区最高不得超过10万元。农户小额信用贷款的额度不是单纯以信用等级来核定。对不同的地区的农村信用社，不同的乡镇，不同的农户，从事不同经营项目的，同一个信用等级的授信额度可以不同。省联社可根据业务发展需要，适时调整农户小额信用贷款的最高授信额度。农户小额信用贷款的期限根据农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和农户的综合还款能力等因素合理确定，可以跨年度使用。对确因自然灾害和疫病等不可抗力因素导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可以合理展期，但只能展期一次。短期贷款展期期限不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限不得超过原期限的一半。农户小额信用贷款的利率根据借款人的信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平和当地市场利率水平，按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度由借贷双方协调确定。对评为信用农户的贷款利率可适当优惠，信用等级越高，利率优惠越大。
（三）贷款损失责任及激励机制
农户小额信用贷款实行“四包一挂”制度。即实行管户客户经理“包发放、包管理、包收回、包赔偿、与绩效挂钩”的责任制度。
1.包发放。管片客户经理为农户小额信用贷款的第一责任人。贷款按规定程序进行审查审批，由第一责任人与负责发放贷款的农村信用社签订“四包一挂”责任承诺书后方可发放。
2.包管理。第一责任人负责贷款的贷后管理，包括跟踪监管客户生产经营情况、贷款用途、贷款风险、偿债能力等。
3.贷款到期后，由第一责任人负责收回。
4.包赔偿。贷款逾期仍未收回或形成损失的，由第一责任人负责赔偿。赔偿后，承贷社应当配合第一责任人向借款人追偿贷款。
5.与绩效挂钩。农村信用社应将包片调查建档面、贷款证发放率、贷款发放笔数和金额、贷款到期收回率、信贷业务有效收入等内容作为管片客户经理的主要计酬依据，实现责任和利益的对等。对连续考核优秀的客户经理，在农户授信额度内的贷款可全部由其审批发放。
二、样本地区社会经济状况及农户小额信贷概况
（一）样本地区经济社会状况
ZX市位于湖北省中部，汉江中游，是全国历史文化名城、中国优秀旅游城市，素有江汉明珠、长寿之乡、旅游胜地和大地博物馆之称。现辖16个乡镇，1个街道办事处，3个国有农牧场和2个省级开发区，总人口103.5万，城市人口15.9万。全市国土面积4488平方公里，城市规划面积175平方公里，建成区面积18平方公里。2007年，全市实现生产总值113亿元，比上年增长13.9%；财政总收入4.6亿元，比上年增长23.2%；全市城镇居民人均可支配收入7761元，农民人均纯收入4722元，①高出湖北省平均水平725元，在全省县级市位居前列。ZX市是湖北省农村信用社小额信贷投放重点市，因此本文选择ZX市为研究对象，具有一定的代表性。
（二）样本地区农户小额信贷运行概况
1999年农村信用社农户小额信用贷款开始在该市全面展开，之后投放的资金量和范围都一直在扩大。至2007年底，ZX市已在全市16个乡镇、499个行政村发放农户小额信贷，覆盖的宽度达到178390户（见表1）。
表1中的 “比例”指的是获得农户小额信贷的农户数占总农户数的比例。可以看出，8年来该比例基本上呈现出上升的趋势，这可以认为是由于农户小额信贷总的投放额在不断增加，投放的范围也一直在扩大。
ZX市农户小额信贷的具体发放、管理的金融机构是ZX市农村信用社。截至2007年底，ZX市农村信用社资产总额12.74亿元，2007年不良贷款比例为6%，存款余额占全市金融机构存款总额的33.84%，贷款余额占全市贷款市场份额的46.43%，可见农村信用社在农业贷款方面占据着核心地位。（见表2）。
表2中的农户小额信贷比例是指农村信用社农户小额信贷余额占该信用社农户贷款余额的比例，不良农户小额信用贷款比例是不良农户小额信用贷款占不良贷款总数的比。从该表可以看出，一是农户小额信贷所占比例较高，且增长比较快，容易形成规模效应；二是2007年农户小额信贷投放总数比上一年增加了19980万元，并且不良农户小额信用贷款的比例比上年下降了8.3个百分点。
2007年底农村信用社的农业贷款余额占全市农业贷款余额超过了98%，可见ZX市农村信用社在农村地区有着充足的基层营业网点及人员配置，同时其经营农业贷款已经有较长的历史，所以从操作成本方面考虑，在当前的情况下，农村信用社具有运作农户小额信贷独有的优势。但是随着农户小额信贷规模的逐渐扩大，平均每个基层信贷员面对的客户数也在不断增加（见表3）。
从表3中可以看出，2006年平均每个信贷员面对的小额信贷农户为1620户，而2007年平均每个信贷员面对的小额信贷农户为1652户，这样看来，运作农户小额信贷对农村信用社操作成本方面的影响正在逐渐加大。
三、农户小额信贷的绩效评价
（一）文献回顾
对于农户小额信贷来说，其介入的全部目的，表现出来就是农户收入的提高，解决农户资本投入不足的问题。因此从农户角度来看关于绩效评价的内容就是围绕“农户小额信贷是怎样影响他们的生活的”而展开。以数据的可获得性为前提条件，本文将“这些服务是怎样影响他们的生活”，以及“农户小额信贷是否促进了农户收入的提高”为研究重点。从理论上来说，信贷对于农户是非常重要的，其不仅能够为农户提供消费所需要的资金，更重要的是能够满足农户维持和扩大生产，以及从事新的投资领域和采用新技术的资金需求，从而促进技术的普及与生产的发展，提高农户的收入和福利水平。就现有关于农户小额信贷对农户影响的研究来看，一个基本的结论是：农户小额信贷对农户生产与收入的影响是积极的。对此，国内外的许多学者作了相关的研究。汪三贵（1998）对贵州省草海自然保护区小额贷款项目进行了调查， 结论为：小组成员户的人均收入是非成员户的1.7倍；成员户的人均家庭财产比非成员户高出43%。林毅夫（2000）的研究表明，信贷在农户收入增长中具有重要作用，除了制度变迁因素是农业增长的主要源泉外，包括信贷在内的要素投入起到较突出的作用。王景富（2002）对黑龙江省牡丹江市的农村信用社推广农户小额信用贷款进行了实证研究，认为小额信用贷款作为一种金融产品创新，在满足农户信贷需求、调整农村地区信贷市场结构、产业结构以及提高农户信用水平等方面起到了积极作用。何广文、李莉莉（2005）的研究中也发现，在中国农业高速增长的年代，农村信贷是农村经济发展、农民收入增长的重要贡献因素。随着农村经济的发展，农村经济市场经济程度提高，信贷的作用更为突出。朱乾宇（2007）以武陵山区恩施土家族苗族自治州为例，考察了该地区农户小额信贷及其具体贷款投向对农民增收的扶贫绩效，主要结论为小额信贷对农民增收具有显著的正效应，小额信贷非农业投向的绩效大于农业投向的绩效；小额信贷农业生产投向中，各具体投向的绩效大小排序为：经济林＞生猪养殖＞粮食种植＞烟叶种植。国外学者Remenyi(2000)的研究结论是：得到信贷的家庭收入比没有得到信贷的家庭收入明显提高。在印度尼西亚，12.9%的贷款户平均收入增加，来自非贷款户的数据只有3%增加；在孟加拉，29.3%的贷款户平均收入有增加，非贷款户是22%增加；在斯里兰卡，贷款户是15.6%增加，非贷款户是9%增加；在印度的案例是贷款农户46%增加，非贷款户是24%增加。Pischeke(2002)认为，小额信贷的创新之一是以现金流为基础，提供了改善收入分配的可能性。他指出，以资产为基础的借贷中贷款额度与担保的价值相关。这样的关系强化了已经存在的财富和收入分配的关系，即：有产者可以得到信贷，而没有资产者得不到信贷。这限制了没有资产者的收入增长。Morduch(2002)在关于小额信贷对反贫困影响的文献的回顾中，得到的结论是，尽管许多研究的质量尚待改进，但大量的证据正在证实有益的效果：1.收入增加；2.减少脆弱性。对孟加拉农村进步委员会一项详细的影响评估表明，留在项目中超过4年的成员，其家庭支出增加28%，资产增加112%。对另一项农户数据的分析证明，获得金融服务能够使客户通过平抑消费、积累资产和在自然灾害时期接受服务等方式减少生存危机。
以上的文献研究大多数是运用时间序列的宏观数据, 研究农村金融发展和信贷投放是如何影响农民收入的, 但这些研究仅是从总体上研究金融发展与农民收入变化的关系, 缺少相应的微观基础。本文则是针对这一不足, 利用从湖北省ZX市农村信用社调查得到的微观农户数据和资料, 运用实证方法分析农村信用社农户小额信贷对农户收入的影响。
（二）计量分析模型
1.数据来源
在选定ZX市为研究对象之后，分两步抽取样本：第一步，采用典型抽样法，将2007年ZX市农户小额信贷的16个投放乡镇按照经济发展水平进行排序，在3个不同的水平段各选取代表性的乡镇样本，分别是九里、长寿、洋梓；第二步，分别在所选的乡镇级样本的基础上按照随机抽样的原则选择村庄进行农户调查，包括当年农户小额信贷借贷户和非借贷户，共调查120户，有效问卷110份。
2.模型设定及变量描述
本文拟采用以下的模型来分析农户小额信贷对农户收入的影响：
Yi=?茁0C+?茁1Xi+?茁2Microloani+?茁3Interestfreeloani
+?茁4Otherloani+?着i
其中，Yi表示2007年样本农户的家庭纯收入和家庭农业纯收入，Xi表示样本农户的特征，如户主年龄、受教育程度、耕地面积、劳动力人数等；Microloani表示2007年样本农户获得的农村信用社农户小额信贷的数额，是模型中的关键变量；Interestfreeloani表示2007年农户获得的私人无息贷款的数额；Otherloani表示2007年样本农户的其他来源的借款金额，如从邮政储蓄银行的贷款；?着i为误差项，在农户之间变化；?茁i是未知参数。具体的变量定义如表4。
3.估计结果及分析
根据上述分析模型，我们分别就农户小额信贷对样本农户的家庭纯收入和农业纯收入的影响进行多元OLS估计，结果见表5。
四、结论及政策建议
本文分析和评价了农村信用社农户小额信贷的运行机制及绩效，通过计量分析模型，我们可以得出以下结论：
（一）农户小额信贷对农户当年的家庭纯收入和家庭农业纯收入都显著地具有正向的影响，且在99%的统计水平上是显著的。这一方面是因为样本地区是传统农业区，工业发展比较滞后，非农就业机会不足，农户缺乏工资性收入，农业收入仍是很多农户总收入的主要部分；另一方面是因为农户小额信贷的投向受到严格限制，只能用于见效快的种植、养殖及加工项目，农户很难挪作他用。
（二）农户从邮政储蓄银行或者其他商业金融机构获得的其他形式的贷款对农户的家庭纯收入和农村农业纯收入都有正向的影响，对前者的影响在95%的统计水平显著，对后者的影响在统计上不显著。从调查的情况来看，只有15%的农户从邮政储蓄银行或其他商业金融机构获得其他形式的贷款，并且贷款的主要形式是助学贷款，其作用在于可以减少农户将农户小额信贷挪用于教育支出以及农户因“学”致贫的可能，使得农户可以将资金用于生产，这样助学贷款就间接地促进了农户收入的提高。
（三）样本地区平均每4个家庭就有近3个劳动力在外务工，既有单独的产业转移，也有产业和地域的双重转移。外出务工劳动力对家庭纯收入具有正向影响，且在99%的统计水平上是显著的，这说明在外务工收入渐渐成为农户家庭收入的重要组成部分。
4.样本地区的家庭规模对家庭纯收入具有正向影响，并且在95%的统计水平上是显著的；家庭规模对家庭农业纯收入的影响是正向的，但是不显著。这也证实了样本地区存在一定的农业剩余劳动力，这些剩余劳动力可以通过外出务工增加家庭纯收入。这也从另一个角度说明了可以通过增加农业信贷投入，吸引这部分劳动力在样本地区进行农业投资，以增加家庭农业纯收入甚至家庭纯收入。
虽然湖北省农村信用社农户小额信贷的运作较为成功，但是在运作过程中还是出现了一些问题。因此，我们提出以下政策建议，以提高农户小额信贷的绩效，增加农户收入。
第一，加大宣传力度，形成有效小额信贷需求。
从农户自身的角度看，简单再生产的小农生产方式，使农户很容易满足现状，特别是在一些经济不发达的地区，大多数农户的投资意识比较薄弱，捕捉经济发展机会的能力不强。因此，应通过各种形式广泛宣传农户小额信贷的作用、意义和相关政策，使农户更进一步地了解农户小额信贷的内涵和使用模式，从根本上解决农村资金不足与经济结构单一和产业化水平较低的矛盾，从而形成有效金融需求。
第二，完善信贷运行机制，满足农户信贷需求。
调查资料显示，无论是乡村干部、信贷人员，还是农户都反映单笔贷款数量以及总贷款量都太少，很多符合条件的农户没有得到贷款支持，得到贷款的农户其贷款的数量也难以满足发展项目的资金需求。因此在进一步完善农户小额信贷运行机制的基础上，中央银行可以考虑增加对农村信用社的支农再贷款的投放数量，并扩大对农户的授信额度，扩展金融服务对象，拓宽贷款范围，同时加大创新力度，根据当地农户生产生活的需求和经济发展水平，开办新的金融产品，既解决农业扩大再生产的资金需求短缺问题，又满足农户多种金融服务要求问题。
第三，政府出台一些政策措施，支持和帮助农村信用社开展金融活动。
增加农户收入，建设社会主义新农村这个重大任务，不能完全由市场来解决，更不应该由农村信用社来承担这种本该由政府承担的责任。因此，针对农村信用社运作的小额信贷业务，政府应考虑给予其一些税收或者其他方面的政策优惠。在当前工业反哺农业、推进社会主义新农村建设的背景下，一条有效的方法就是用财政贴息来推动小额信贷的发展①。具体来说就是农村信用社按一定的利率对农户发放小额信贷，贷款到期农户在结清本息后，农户凭结算单据及有效身份证件等资料领取贴息。这样一方面增加了农村信用社的盈利能力，使其成为信用社的利润增长点，同时也提高了农户的收入，增加了农户的诚信意识，促进了小额信贷质量的提高。
参考文献：
[1]杨栋,郭玉清.中国农业贷款效率－基于双方程误差修正模型[J].金融研究,2007,(9).
[2]林毅夫.再论制度、技术与中国农业发展[M].北京:北京大学出版社,2000.
[3]何广文,李莉莉.正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价[M].北京:中国财经经济出版社,2005.
[4]汪三贵.中国小额信贷可持续发展的障碍和前景[J].农业经济问题,2000,(12).
[5] Remenyi：Microfinance and Poverty Alleviation： Case studies from Asia and the Pacific, New York, 2000.
[6]Khandke：Fighting Poverty with Micro－credit: Experience in Bangladesh. Oxford University Press, New York, 1988.
（责任编辑：李琳）
作者：聂 勇 陈池波