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银行业务研究论文 篇1：
普惠金融视角下广西农信社手机银行业务研究
【摘要】广西农信社作为广西最大的金融机构和农村金融的主力军，以改善农村支付服务环境、促进城乡金融资源均等化、践行普惠金融理念为使命，坚持科技引领支付服务创新的宗旨，致力于打造广西最大的普惠金融电子服务平台。广西农信社把发展手机银行业务作为发展普惠金融的重要手段，不断加强农村金融支付渠道建设，加大电子银行产品创新和营销，推进金融服务向基层农村延伸。
【关键词】普惠金融 手机银行 广西农信社 互联网金融
《中国互联网络发展状况统计调查》数据显示，截至2016年6月，我国农村互联网普及率为31.7%，不足城镇普及率67.2%一半，而广西互联网普及率总体水平在2015年增长10%仅为42.8%。对互联网知识的缺乏以及认知不足，导致的对互联网使用需求较弱，仍是造成农村非网民不上网的主要原因。调查显示，我国农村非网民不上网的原因主要是“不懂电脑/网络”，比例高达为68.0%。《调查》进一步显示手机上网设备中占据主导地位。截至2016年6月，我国手机网民规模达6.56亿，较2015年底增加3656万人。网民中使用手机上网的比例由2015年底的90.1%提升至92.5%，所以发展手机银行既是潜力无限的机遇也是艰巨的挑战。
一、广西农信社实施普惠金融发展战略措施
中共十八届三中全会提出“发展普惠金融”，主旨是要发展能更好的惠及农村、农民等偏远地区和弱势群体的金融服务。作为广西最大的金融机构，更是农村金融的排头兵和主力军的广西农信社，以改善农村支付服务环境、促进城乡金融资源均等化、践行普惠金融理念为使命，坚持科技引领支付服务创新的宗旨，将普惠金融和便捷支付服务向农村地区扩展，创新构建电子银行服务体系，致力于打造广西最大的普惠金融服务平台，为发展普惠金融、支持实体经济发展做出了积极贡献。
（一）构建电子银行服务体系
广西农信社立足农村市场，加快产品业务创新，逐步构建起多渠道、分层次、广覆盖的电子银行体系，将普惠金融拓展到了广大农村偏远地区。2014年起，推出免收桂盛卡全球ATM取款手续费等17项便民惠民措施，着力搭建完整、通畅、安全的支付清算服务体系，全面实现了互联互通，建成了广西区内覆盖面最广、渠道齐全的支付结算网络，有效改善了广西农村地区支付服务环境，实现了“跨行资金汇划乡乡通”。不断完善电子服务渠道，努力促进实现城乡金融服务一体化和均等化，构建起涵盖桂盛借记磁条卡、桂盛借記IC卡、桂盛贷记卡（公务卡）、网上银行、手机银行、电话银行、网上支付、短信服务、自助设备服务等的多渠道、多层次、立体化的现代电子银行服务体系。截至2015年末，全区农信社借记卡达到2763.17万张，网上银行客户数达62.33万户，手机银行客户数达119.50万户，电话银行客户达70.35万户，短信通客户达503.60万户，电子银行替代率66.5%。电子银行的快速发展，开启了广西农信移动支付新时代。
（二）拓展金融服务覆盖面
广西农信社积极建设助农取款服务点，使基础金融服务“村村通”。2013年投入2300多万元，在广西各行政村全面布设桂盛通机具，打造“足不出村”即可参保（合）缴费、领取待遇、查询信息，并且发展银联直联商户16028户，比上年末新增15774户，其中，布放POS终端54398台（桂盛通36679台）。累计布放ATM、CRS、BSM等各类自助设备6317台，其中ATM2657台，CRS2367台，BSM 1293台，ATM布设量、跨行交易金额继续稳居全广西第一。广西农信社坚持普惠金融理念，积极开展惠农支付服务试点，截至2015年末，全辖便民服务点已达14286个，便民点交易笔数579.85万笔，交易金额89.55亿元，有效便民点比率92.32%。通过打造覆盖城乡网点、畅通清算网络、贴近农民群众的惠农服务网络，广西农信社将金融服务触角不断延伸至社区、偏远乡村和农户家中，让农民亲身体验“足不出村存取款，田间地头能转账”的便捷。广西农信社不仅成为自治区本级非税收入收缴、国库集中支付、新农合业务的代理银行和城乡居民社会养老保险独家代理银行，是各种支农惠农资金代发业务银行；而且为广西近千萬农户建立了“中国农民直补网”，成为代理政府发放各项支农惠农惠民补助（贴）主办银行。为客户提供了低成本、高效率的现代普惠金融服务，构建成了广西最大、市-县-乡-村（街道）全覆盖的普惠金融体系。
（三）推广手机银行业务
随着“互联网+金融”时代的到来，为让客户更多享受到互联网带来的便捷，广西农信社把发展手机银行业务作为发展普惠金融的重要手段，不断加强农村金融支付渠道建设，加大电子银行产品创新和营销，推进金融服务向基层农村延伸。自2013年11月28日推出手机银行以来，凭借其易用性、便捷性和安全性等特点，广西农信社手机银行迅速崛起，已成为全系统客户支付结算的重要服务渠道。截至2015年末，手机银行用户已达到116.85万户，客户规模、服务功能、系统安全等方面均为同业领先水平。同时，广西农信社通过手机银行迭代创新机制，持续丰富手机银行功能，提升客户体验，进一步提升移动金融服务能力。目前，客户可在手指尖享受网点查询、账户查询、转账汇款、生活缴费、个人贷款、股金查询、信用卡管理、投资理财等众多移动金融服务，个人网上银行与手机银行已进行账户体系整合，成为业内领先的“金融+生活”综合性移动金融服务平台。
二、实施手机银行的可行性分析
（一）实名制解决了手机银行与金融账户结合的技术问题
手机银行也可称为移动银行，指利用手机来完成各种金融服务，实质是以手机为媒介进行金融交易，包括三层含义：一是指传统银行主导下的手机银行，这是传统银行业务的延伸，在发达国家比较普遍；二是移动运营商主导下的手机银行，在欠发达地区比较普遍，能够更好地满足金融包容的需要；三是通过手机等移动终端资金供需双方直接完成的融资活动，如P2P融资模式等。手机银行在我国主要是由银行主导，在城镇地区迅速发展，但在农村地区推广比较慢。
电信企业在为新入网用户办理真实身份信息登记手续时，要验证用户身份信息，并现场拍摄和留存用户照片。未来的手机号码就是一个虚拟账户，并且是实名的账户，具有金融账户的属性，能够进行便捷和专属的金融交易。《通知》除了计划加快实施手机号码实名制之外，还要求电信企业要立即开展一证多卡用户的清理。同时明确商业银行抓紧清理借记卡存量清理，贯彻落实“同一客户在同一商业银行开立借记卡原则上不得超过4张”等规定。这些举措无疑对未来手机银行安全有序的发展奠定了坚实的基础。
（二）手机银行使用成本逐渐降低，为其广范普及扫清障碍
普惠金融的对象大多不富裕，甚至贫困，手机银行的使用成本是他们使用一大障碍。现在廉价智能手机大量投入使用，而且功能齐全兼容性好。其次，移动互联网正在快速展开，使资费在逐步下降。截至2015年8月，移动4G网络已覆盖广西14个地市城区、所有县城和乡镇，以及大部分3A以上景区、重要通信枢纽、农村热点区域。移动互联网发展到今天，把支付从银行的物理网点，转移到手机的电子钱包、移动支付，而且客户体验更佳，提高了金融服务质量；移动互联网不受空间、时空的限制，延伸了银行的服务，延伸了客户的空间，极大地节约银行的经营成本。据招行2013年统计，移动支付是柜台支付的成本的15%，低成本就会转化为经营价格的降低，手机银行变得廉价实惠，从而为其大量普及扫清障碍。
（三）手机银行可以实现农村普惠金融
《2015中国普惠金融发展报告》（绿皮书）发布，该报告强调了全面实现农村普惠金融服务主体通过互联网、数据等技术普及农村金融服务，利用互联网的特性降低金融交易成本，拓展普惠金融服务的广度和深度。手机银行作为互联网金融的一种表现形式，是与穷人联系最紧密的一种互联网金融形态，能够在一定程度上实现金融普惠，实现金融的社会功能，即金融能够消除贫困、缩小收入差距（Shiller，2012）。王修华和郭美娟（2014）认为手机银行可降低农村金融服务成本，有效提高农村金融服务覆盖率，拓宽农村金融服务渠道，是实现农村金融包容的重要途径。
刘海二（2014）发现我国农村金融的困境在于信息不充分，而推广低成本手机银行可以解决信息不对称的问题。手机号码的身份识别功能具有一定的信息揭示作用，手机银行+代理商的制度可以实现信息的披露与传播，手机银行的价格显示功能信用记录功能与社交网络功能也可以充分揭示和传播信息。刘海二和曾真（2016）从金融普惠的着力点出发来研究金融普惠，认为手机银行可以实现金融普惠，其着力点表现为金融账户、现金存取、移动支付、征信服务、信贷业务等方面。謝平和刘海二（2016）研究表明手机与手机银行的诞生，拓展了农村熟人社会的边界（半熟人社会），促进了农村金融功能的发挥，表现在：手机银行具有资金聚集的功能，能够提高农村资金的匹配效率，有助于农村金融风险的管理。通过以上三种途径，手机银行可以实现农村普惠金融。
三、广西农信社发展手机银行的对策和建议
（一）加快政策法规及相关基础设施的建设
政府需要加快制定法律和规章制度，明确手机银行参与各方的权利义务关系，规范手机银行营运，切实保护手机银行参与各方的合法权益；同时，政府应该引导相关方面投入手机银行建设，协调电信运营商在农村地区建设和完善互联网设施，鼓励运营商推广互联网，并相应减免贫困居民上网资费。
（二）加大宣传和营销力度，增强手机银行认知度
由于传统观念和生活习惯，甚至是出于安全戒备，使农村居民难以接受对于手机银行这一非现金支付工具，持续的宣传引导过程是必不可少。政府、银行、电信运营商等主体应加强手机银行业务基本知识和优势的宣传，转变农民的消费观念，提高手机银行在农村的认知度。针对农村地区主要通过电视获取信息的现状，可以采取以电视广告投放为主，报纸、短信等其他渠道为辅的宣传模式。通过电视广告进行时，将手机银行的理念传达出来，要表达出使用手机银行的便利性和安全性。在营销过程中，应详细讲解和宣传手机银行业务办理流程、安全保障措施、技术特点、用户操作注意事项和相关法律法规等业务知识，并通过实际演示消除农民对新鲜事物的戒备心理和对手机银行安全性等各方面的忧虑，使其实实在在感受到现代支付工具给生活带来的便利和实惠，逐步培养手机银行使用习惯。
（三）完善监管，切实防范手机银行业务风险
安全是影响手机银行使用的重要原因。《2014年手機银行市场调研报告》显示，有高达55.80%的客户对手机银行的安全性表示担忧。手机银行存在账户盗用、业务操作、密码制、系统运行等风险。同时，手机银行相关软件、硬件配套设施不完善，无法对在线交易实施有效监管，可能造成资金损失、账户信息和身份信息的泄露，因安全问题引发的纠纷也很难于在法律规范下解决。在手机银行监管方面，应在促进我国金融普惠体系建设战略目标的前提下，采取审慎监管的态度和相对稳健的监管措施，进一步完善电子银行业务管理。在法律法规的基础上，出台统一完善的手机支付技术标准和操作规范，指导手机银行业务发展。要有针对性地对农村地区手机银行业务加强引导和监管，有效防控手机银行支付结算风险和市场风险，保护农村居民金融财产安全。完善手机银行安全保障机制，综合采用身份认证制度、交易限额控制、数据加密技术等来保障用户资金安全。成立专门的消费者保护部门，建立健全客户投诉、争议解决和赔偿机制，切实保护手机银行客户的权益。广西农信社可与电信运营商合作逐步利用大数据技术来搜集、识别和处理客户数据，通过深入分析数据，对客户的信用进行综合评价，对风险进行评估，从而防范信用风险。
参考文献
[1]陈彦舟.互联网时代农村普惠金融的服务路径研究——基于银行业供给侧的角度，甘肃金融，2016年第6期.
[2]王修华，郭美娟.金融包容视角下农村手机银行发展探讨，农业经济问题，2014年第9期.
[3]张欣.农村信用社电子银行发展现状——挑战与机遇，农村经济与科技，2016年4月（上）第7期.
[4]刘海二.手机银行可以解决农村金融难题吗——互联网金融的一个应用，财经科学，2014年第7期.
[5]刘锡乐，刘海二.手机银行、农村金融与移动运营商，武汉金融，2013年第10期.
[6]刘海二，手机银行实现金融普惠的着力点——基于互联网金融的社会功能视角，银行管理，2016年第1期.
作者：黄显海
银行业务研究论文 篇2：
商业银行开展投资银行业务研究
【摘要】我国现有商业银行开展投资银行业务已经有一段时间，获取了一定经验与成绩，但是也突显出许多问题。文章通过归纳过去银行业务工作教训，结合商业银行发展情况，全面剖析商业银行开展投资银行业务的情况，依据工作中存在的不足提出如何高效开展投资银行业务的建议。
【关键词】商业银行 投资银行业务 研究 业务
从我国金融体制的演变过程中可以发现，我国现有金融融资体系中，占据主流的是间接融资。但是从动态发展情况来看，直接融资会成为未来金融的发展方向，甚至会影响到整体的金融结构。基于此，文章主要结合工作经验，对商业银行开展投资银行业务进行研究。
一、现阶段商业银行开展投资银行业务的情况
由于商业银行运营相关要求，导致我国银行、信托、保险、证券等行业必须应用“分层管理、自主监察”的运营莫模式。从近年来国家部门公布的数据结果中发现，国家颁布的系列法律文件在一定程度上阻碍了我国商业银行开展投资银行的脚步。自2001年我国相关部门出台法律文件后，明确指出商业银行在经过央行审核批准后可以自主办理证券业务、相关金融业务、基金托管、财务托管等投资性质的业务。于03年修订后的文件中指出：现有商业性银行逐渐走向混合性质，为金融銀行发展提供了广阔的发展空间。从相关数据资料中得知部分商业银行于2001年就开始办理“银证通”服务，自此开辟了商业银行向投资银行业务的路径[1]。
在这之后相关部门针对商业银行设置基金管理公司颁布了具体条例，条例的实施预示着商业银行可以依据法律权益参与到证券市场。商业银行获取增资证券业务许可的时间则是2005年，当时一共有9家银行受理了融资券承销工作；随着开放程度的不断扩大，越来越多人意识到投资银行的价值性，并为其颁发了专项法律。此后商业银行正式入驻保险行业。
在具体实施方面，以中国建设银行为例，是中外机构合资创办的第一家投资银行机构。的中国银行则创办与1998年，同年八月在香港地区创办了中银国际证券。随后的几年中银国际陆续收购了多家证券公司，发展规模也随着不断扩大。再如商行，其联合东亚银行组建了金融控股集团，并选择香港正式上市，且已经成为现阶段香港地区联交所的优质推荐单位等。
二、现阶段商业银行开展投资银行业务存在的不足
（一）银行业务受限，相关法律条例不健全
由于当前法律政策等因素的限制，经济市场中还有许多商业银行不能办理一般的投资银行业务。在实际开展工作过程中，一般业务需要进行区别对待，这一问题也极大影响了商业银行的发展。从国家已经颁布实施的法律文件中我们可以得知：经济市场内商业银行是没有权利办理投资性质银行业务的，不能够向一些私营企业或者是金融机构进行资金投资。但是金融机构自身是具备办理权利的，国家法律没有对其业务范畴进行明确规定[2]。由此我们可以看出，目前相关法律法规建设不完善，导致当前投行业务工作滞后问题。在办理业务过程中工作标准未能完全统一，在操作过程中需要面临多重阻碍。
（二）缺乏行业精英队伍
众所周知，投资银行业务作为需要智慧的信息资金服务工作，当前商业银行现有服务人员工作技能相对单一，对投行业务人力资源的建设力度存在严重不足。在实际发展过程中缺乏与之对应的职工培训与奖罚机制，很难完全满足银行的投行业务需求，服务能力普遍偏低。基于此问题，需要银行方面积极培养专业性强、文化素养高的人员队伍。
（三）投资银行业务经验不足
现阶段商业银行开展投资银行业务正处于一个初期发展阶段，需要一个适应过程，在客户基础、服务能力与操作技能等方面有待进一步提升。由于商业银行中投行任务的重视程度不足，且对外形象有失良好性，所以导致经济市场内部诸多客户缺乏对商业银行正确认知。一般情况下，商业银行都会选取分业经营模式，银行内部金融产品与投资银行产品缺乏对接性。与此同时，在发展过程中缺乏切实可行的工作运行机制。在实际发展过程中，投资银行业务作为一种收益较高、风险大的金融业务。我国正处于一个探索积累经验的基础，相关运营机制与业务顺序都不完善，同时缺乏一定行之有效的风险预防体系。
三、商业银行开展投资银行业务的具体措施
（一）选取科学合理的投资银行运营形式
其一，银行内部管理运行模式，简单的说是指在商业银行依据自我经济情况，在内部增设一个专门的投资银行部分，主要负责办理一些法律授权的投资银行业务。在为客户群体提供信息服务过程中需要尤其关注以下几个方面：首先，投资银行自身需要具备独立的人力、财力及物力等方面的决定权，能够准确把握发展时机，调动所有资源去协调运营，并自主肩负起整个银行内投资银行业务的职责。其次，投资银行需要与外部金融机构建立有效的战略联盟，利用市场中金融机构的渠道与客户基础，引导客户群体积极参与资金投资活动，依据客户提出的问题给出满意的答复，进而满足客户群体的投资需求。同时在开展工作过程中需要协调好各个部门。最后，投资银行部门需要时刻关注合作情况，充分发挥出自我优势，以此来不断提升自我经济竞争力。以中国工商银行为例，自银行开始办理投资银行业务以来，获取了许多显著成绩。
其二，金融控股。顾名思义就是指联合一些发展能力强的股份制商业银行，积极组建一个围绕投资业务为主线的金融控股银行。经济市场内的多家商业银行，经济能力比较强，在全国范围内有多个营业网点。现阶段金融控股银行已经成为推动银行业务发展的主要方向[3]。尽管当前市场经济中各个金融机构之间能够实现合作，如银证合作，这种合作模式能够为客户提供各种各样的信息服务，但是此种合作并没有达到预期效果。一般情况下，金融控股公司是属于集团混业、子公司分业的形式，子公司处于一种独立的状态，与我国当前实行的分业经营、分业监管的发展机制相吻合。但是在实际发展过程中需要自主构建一整套科学完备的风险管理机制，创新优化当前现有管理格局，依据实际发展情况自主构建防火墙机制。现阶段，金融控股公司在发展过程中依旧受到国家法律的局限，在推行发展过程中缺乏推广性。我们商业银行正处于发展阶段，依据自我实际情况，选取最行之有效的经营模式，才可以全面开展投资银行业务，进而从根本上提升商业银行的经济实力。
（二）积极建设总分行间联动体系，优化调整银行人才引进体系
为了切实发挥经济优势，创新发展投行业务，商业银行需要自主构建联动机制。首先，构建总分行间信息共享渠道，做到信息资源的在线分享。其次，结合自身发展情况制定全行联动的业务流程与行为规范，使银行职工可以按照依据提供服务，做到有度可依。最后，广泛吸取人才，建设完善的薪资管理制度，加大银行对高素质人才的吸引。优化银行专业人才的业务培训，建设科学完备的奖惩制度，帮助其更好把握经济市场，总结归纳经验与不足，整合现有信息资源，促使整合投行企业具备一个发展空间，促使银行内工作人员可以认真负责的工作，进而不断提升工作质量。
（三）积极完善各项风险防范体系
在实际发展过程中，商业银行由于业务种类繁多，涉及范围比较广，经常会遇到各种资金风险。在开展银行业务期间，需要不断优化业务风险防范措施。特别是对于一些金融控股的银行来讲，需要着重以银行业务为出发点，制定适当的风险防范体系，加强对投资银行业务往来的监督。在发展过程中需要准确规避一些风险较大的银行业务，结合自身经济情况构建行之有效的风险管理体机制，关注银行内部工作人员职业道德与风险防范意识的提升。在熟悉整个工作操作流程之后，依据工作约束机制构建银行内部防火墙，从根本上降低银行投资业务的资金风險。
（四）完善相关政策法规
当前阶段，国内现有法律条例、政策条件的不健全已经成为阻碍商业银行发展的重要因素。在研究投资银行业务过程中，工作人员需要事先学习相关法律条例，明确哪些业务是可以办理的，哪些业务是不可以办理的，对服务工作具备一个明确的定义，以此来划分合理合法的投行业务。同时，我国相关部门需要依据发展情况，及时优化调整相关法律，规范自身业务行为，积极参与法律政策学习活动，进而从整体上提升自我工作能力。
四、结束语
综上所述，通过对商业银行开展投资银行业务的分析，明确投资银行业务开展的必要性，针对开展投资银行业务存在的不足内容；最后针对问题提出问题的解决方案，以期起到推动商业银行开展投资银行业务健康发展的效果。
参考文献
[1]刘艳伟.我国商业银行的投资银行业务发展研究[D].东北师范大学，2013.
[2]赵聚辉，徐晶，黄颖.我国商业银行开展投资银行业务的协同效应研究[J].辽宁师范大学学报（自然科学版），2016，01：23-29.
[3]张志宏.我国商业银行发展投资银行业务的影响因素与绩效分析[D].山东大学，2016.
作者简介：何佳（1986-），汉族，河北省沧州市，对外经济贸易大学国际经济贸易学院2012级金融学专业研究生班学员，研究方向：金融管理与投资实务。
作者：何佳
银行业务研究论文 篇3：
我国商业银行投资银行业务研究
摘 要：随着经济全球化的不断发展，我国在世界经济发展中的地位越来越突出。特别是在加入了世贸组织后，让我国金融市场迎来发展的春天。但是，值得注意的是，经济全球化对我国的金融市场也带来了相应的挑战。国外金融集团利用自身在人才与资金及运营方式上面的优势，为国内客户提供更为优质的金融服务，从而对我国商业银行投资银行业务的发展带来了巨大的考验。
关键词：商业银行；投资银行业务；创新发展
一、引言
随着我国金融业的进一步改革，我国商业银行利率市场化的进程正在不断加快，传统意义上的商业银行盈利模式逐渐被市场发展所淘汰。商业银行投资银行业务的异军突起，打破了国有银行一统天下的局面。目前我国商业银行投资银行业务的发展优势非常明显，而且随着金融市场的初步完善，货币市场与资本市场的连接日益紧密，从而使得发展期货市场的时机越来越成熟。如何创新发展投资银行业务，正是目前摆在我国商业银行面前的一大难题。
二、目前我国商业银行投资银行业务的发展现状
1.金融业对外开放使商业银行迎来了竞争挑战
随着我国金融业对外开放的深度与广度不断强化，中国开始逐渐融入世界金融体系之中。目前来讲，我国的商业银行市场已经实现了对外开放。但在，为了占领中国庞大的金融市场，外资金融机构通过设计分支机构，或者是参股中资银行与其他金融机构的方式来不断扩大自身所经营的业务品种。与此同时，外资金融机构还通过各种方式来扩大自身在中国金融市场上的份额，让其在资金管理、贸易融资等方面的优势逐渐显现，从而吸引了许多国内的高端客户。但是，跟外资银行相比较，中资银行虽然在本土经营与经营网点、本土投资的选择上面具有相应的优势。但是，外资银行具有人员专业性高、创新能力强、客户管理先进等方面的优势。而且随着外资银行机构网点的不断扩张，投资与经营不断本土化的发展，进而不断压缩着我国商业银行的生存空间，给投资银行业务的开展带来了巨大的阻碍。所以，金融业的逐渐对外开放使我国商业银行迎来了竞争挑战。
2.我国商业银行的脱媒效应显著增大了
由于我国金融体系改革的不断深入，金融市场获得了繁荣发展，而货币市场与资本市场也得到了相应的完善，但我国商业银行的脱媒效应开始显现。我国商业银行的脱媒效应主要体现在部分企业债券、短期融资券、股票融资、票据市场工具等取代了部分贷款，与此同时，证券投资基金、货币市场基金及居民股票投资取代了部分存款。目前我国商业银行之中投资银行业务的发展困境主要体现在三个方面，首先是短期融资券、股票融资与企业债券的不断增加。企业债券与短期融资券的发行量不断增加，特别是在开展了上市公司的股权分置改革以来，从而恢复了股票市场的融资功能，进一步扩大了股权融资规模。这就会在一定程度上取代银行的贷款，从而导致了脱媒效应的显现。虽然当前我国银行贷款在金融市场中还是占据了主导地位，但目前这种主导地位的优势正在不断减弱。其次是当前我国居民的资金储蓄正在向证券市场投资转化。这是因为近几年来，我国的股票市场持续升温，进而让居民的一些储蓄存款开始分流到股票市场当中去。这最为直接的表现就是货币市场基金与证券投资资金规模的进一步扩大。除此之外，国家政策中提到要大力发展资本市场，有效扩大融资的规模与比重。所以，随着我国金融市场的创新发展，票据市场工具的日益丰富，导致了企业的融资工具更加多样化，让我国商业银行的脱媒效益更加凸显。
3.中资商业银行的盈利模式急需变革
商业银行作为一种金融服务行业，它主要的服务特性便体现在它的中间业务上面。但由于各种条件的限制及影响，导致了我国商业银行的主要收入来源于利总收入，而商业银行来自中间业务的收入比重只在其中占据了较小的部分。在美国的商业银行之中，其他非利息收入目前正在不断上升，这跟美国金融市场发达，商业银行的投资工具较多有重要关系。与美国商业银行的收入结构相比较，我国商业银行的非利息收入比重较低，而且来源还具有单一性。这就说明了我国商业银行很少会关注保险业务、投资银行业务及证券化业务等方面的实际收入，只是依靠相应的银行网点优势来赚取结算、代理等费用。目前来讲，国际投资者对上市银行的主要评估指标，便是银行的具体资本市场与发展的中间业务水平及潜力如何。所以，我国的商业银行在发展投资银行业务的过程中，需要逐渐转变盈利模式，进而才能面对来自国际市场上更为强烈的冲击与考验。
三、创新发展商业银行投资银行业务的措施
1.构建短期融资券承销平台
目前来讲，构建企业短期融资券承销平台是创新发展我国商业银行投资银行业务的重要措施。与此同时，这也是我国商业银行实施低成本直接融资的重要手段，也是提升银行服务质量的重要方法。商业银行通过这个平台可以与企业之间建立良好的银企关系，从而带动银行与企业之间业务的顺利开展。就像贷款、财务顾问、企业结算、并购等等。虽然我国的商业银行具有本土性优势，但由于长期处于分业经营的状态下，所以缺乏相应从事投资银行业务的平台及相关创新产品，因此难以有效地开展相应的银行业务。与此同时，我国商业银行在开展投资银行业务的过程中，还面临国内专业投资银行与国外综合性商业银行的双向竞争。所以，商业银行需要通过业务创新、组织创新等形式来有效拓展投资银行业务，并能够通过对具体金融产品的创新发展来强化自身的品牌影响力，进而增强自身的市场核心竞争力。
2.建立银团贷款平台
我国的商业银行在创新发展投资银行业务的过程中，还需要建立起银团贷款平台，通过牵头的形式来组织起银团贷款平台，能够使我国的商业银行为大型优质企业提供更好的信贷服务，从而拓展与各企业之间的合作空间，为企业提供全方位、多样化的金融服务。从我国商业银行当前的发展情况上来看，我国除了经纪与证券承销等传统投资银行业务以外，其他形式的投资银行业务基本上都可以通过从事或者是以财务顾问的形式来参与其中，主要的形式便包括了公司理财、银团贷款、兼并收购等等。
3.创建资产管理业务平台
随着我国金融市场的逐步完善，许多金融机构都建立起了资产管理业务平台，同时在多个区域开展了综合经营试点，像中国建设银行与中国工商银行等都已经成立了相应的基金公司。这些金融机构通过基金公司来为个人客户提供各种理财服务，其中便包括了票据投资、债券投资、货币市场基金等等。所以我国的商业银行在创新发展投资银行业务的过程中，需要创建资产管理业务平台，有效发挥出商业银行在销售、资金、客户源等方面的优势，从而达到快速拓展投资银行业务的目的。商业银行还需要根据自身发展的实际情况来建立投资银行业务运营平台，同时采取有效措施来与商业银行当前所开展的业务形成较强的互补性。能够整合好商业银行的内外部资源，同时准确地为客户提供全方位、多样化的优质服务。
4.组建并购业务平台
通过研究国外企业的发展历程我们发现，许多企业都是通过与其他企业进行合并的方式来发展壮大自己的。随着市场竞争的日益激烈化，为了使企业能够在日益严峻的市场竞争之中占据一席之地，就需要通过并购的方式来实现重组，从而扩大自身的发展规模。所以，商业银行需要组建好并购业务平台，能够根据贷款客户的行业分布特点来为企业实施并购策划，进而开展投资银行业务，从而达成行业整合的目标。
四、结语
总而言之，商业银行在创新发展投资银行业务时，需要根据自身的实际发展情况来分析在开展业务过程中所存在的优缺点，同时根据市场变化与客户需要来变革产品与创新管理模式，进而为进一步的综合经营发展奠定良好的基础。
参考文献：
[1]姜海军，惠晓峰.我国商业银行发展投资银行业务的模式及创新[J].新金融，2012，08：30-35.
[2]潘石，陈曦.我国商业银行投资银行业务现状、风险与对策[J].河南金融管理干部学院学报，2013，04：63-66.
[3]曹凤岐，袁宏泉.我国商业银行从事投资银行业务研究[J].经济界，2013，05：37-46.
[4]尹毅飞.我国商业银行投资银行业务发展重点研究[J].金融论坛，2012，12：34-38.
[5]袁宏泉，赵燕.我国商业银行投资银行业务的创新与发展[J].经济经纬，2011，04：121-123.
作者简介：张杰峰，厦门大学，金融学
作者：张杰峰