小伙伴们反映都在为论文烦恼，小编为大家精选了《银行信贷管理系统论文(精选3篇)》，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助！摘要：现阶段，我国各大银行对信贷风险管理工作给予了高度重视。其中，在长期研究与探索中，信贷风险管理工作已经取得了理想的成绩。然而，基于国内经济的发展，基础设施建设水平不高，具体表现为银行信贷风险管理工作的不完善，严重制约了管理工作的顺利开展。
第一篇：银行信贷管理系统论文
面向服务的银行信贷管理系统分析探讨
Analysis and Discussion on the Service-Oriented Bank Credit Management System
YU En-qing
【摘 要】我国社会经济的快速发展促进了银行业的发展，其业务也变得更加丰富，这为银行带来了很高的利润，同时，也对银行信息化建设带来了很大的挑战。银行的需求是多变的，这就需要信息系统具有较高的拓展性。在这种情况下，转向灵活、面向服务就成为银行信息化建设的主要方向。基于此，论文分析了面向服务的银行信贷管理系统。
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【關键词】面向服务;银行;信贷管理系统
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1 引言
信用贷款是银行众多业务中的一种，能够为银行创造很高的利润，但是在这个过程中也出现很多的坏账以及呆账，这就让风险管理难度提高，银行决策层对于这一工作也很重视，信贷管理系统建设就是银行信息化建设中的重要组成部分。该系统结合相应的分析流程，能够为信贷审批提供依据，最大限度地对风险进行降低，减少银行利润的损失。经济形势是动态变化的，这也让银行发展战略随之变化。信贷业务的创新，对信贷系统功能提出了更高的要求。怎样开发跟随需求、应对变化的信贷系统就是科技部门的重要难题。
2 基于SOA的银行信贷管理
SOA属于一种全面运用软件以及业务知识促进区域业务流程优化以及创新的学科。业务流程管理是一种信息工具，结合业务环境改变，能够促进人和系统、人和人、系统和系统间的整合和调整，提出解决方案和经营方法，其涉及很多的过程，如建模、开展、监控以及管理等[1]。业务流程管理就是要对区域流程的动态变化带来的一系列问题，如实时效果评估、敏捷性、资源整合和优化等进行解决，传统OA以及工作流程是无法对这些问题进行解决的。通过对其进行运用，能够提升企业业务流程的效率和效果，满足企业业务多变的需求，能够让企业更快地适应相应的环境，对于外部竞争对手可以快速地进行反应。将其运用到SOA架构中可以让业务流程自动化，让IT流程能够满足业务需求。业务流程管理是从上到下进行的业务创新，而SOA则是从下而上地促进技术创新，二者进行结合可以发挥出各自的优势，促进企业的管理创新。在对SOA系统进行设计的过程中，应该采取业务流程管理思想，在应用程序中抽象出业务流程以及功能性组建，重新构建业务流程模型。银行在业务流程设计的过程中，创建业务流程管理器能够对信贷业务整体过程流转进行控制，让业务流程可以实现自动化，有效地优化业务流程[2]。
3 改进前的银行信贷业务流程
传统银行信贷业务处理流程中存在一些不足和问题，主要体现在：第一，人工处理成本比较高，对于贷款的处理效率不高，需要花费较长的申请周期;第二，因为主要是人工处理，这就容易导致出现错误，操作风险较高，如果其中一个环节产生差错，就需要人工对做好的工作进行重新恢复和整理，极大地限制了工作的效率和效果;第三，信贷工作人员要及时地掌握变动的业务知识，这样才能有效地满足业务规则变革的要求，尤其是一些贷款审核规则以及业务数据提取规范等，这就让业务应对的灵活性存在不足;第四，贷款信息无法确保安全性，这就容易导致贷款的信息出现外泄问题，对客户以及银行都具有不利的影响;第五，在信贷审批过程中，无法实现过程、人员以及信息一体化。这些都是存在的问题，要想对这些问题进行解决，就需要构建有效的信贷管理系统，需要具备准确性、安全性、灵活性特征，进而提升工作的效率和质量。
4 改进后的银行信贷业务流程
改进之后的流程可以有效地运用SOA架构的优点，让业务流程实现自动化。改进后的流程包括：贷款信息预审，是否符合预审规则，信贷审批员专职审批，是否符合审批规则，普通信贷员、信贷主管、银行主管终审，是否通过终审，信贷员放贷处理。其中，流程处理器会判断是否符合相应的规则，符合就可以进入下一个流程，不符合规则就作出拒贷处理。
首先，贷款信息预审结合制定好的规则，实现了系统自动审核的功能，审核后让流程处理器对流程的转向进行控制;其次，信贷审批人员结合风险评估等规则实施审批，之后流程处理器会结合结构明确终审的人员确定是否应该拒绝贷款;最后，终审结果同样是流程管理器控制。如果在业务过程中出现贷款被拒绝的决定，就能够自动进行数据恢复，让数据都恢复到最初的状态，系统能够对相关贷款数据进行保存以及监控。所以，优化后的业务流程具有以下优势：第一，系统实现了自动化服务，这可以取代人工操作服务模式，提升業务处理效率和效果;第二，业务处理能够并行操作;第三，能够自动化对业务流程进行控制;第四，数据能够及时得到保存以及提交，确保数据信息的安全;第五，业务规则一部分交给系统自动进行处理，能够结合需求进行确定，对于业务规则变化系统能够快速进行响应，极大地提升了业务处理的灵活性;第六，因为运用了SOA架构的优势，能够跟随需求对需要的服务和功能进行扩展，能够把现有服务集成到其他系统中。
5 系统服务层的设计
其设计是结合服务力度差异进行的，是SOA架构设计中关键的一个环节。对服务层进行设计，能够建立需要的、具备各种功能的服务。服务层设计可以分为三层，包括业务服务、编排服务和数据访问层，分别对应合成、基础以及组合服务，各服务层次的设计方法以及开发模式是存在差异的。
服务分层架构能够将各种系统功能封装成不同层次以及力度的服务，之后基于EJB组件将所有业务以及服务流程都设置为公开的网络服务，从而满足不同人员以及业务的需要。
5.1 业务服务层
业务服务层代表技术和技术逻辑，业务服务层运用了专门用来表示业务逻辑的服务，其是SOA中的关键，基于面向服务表示业务逻辑，能够把企业业务模型引入Web服务中。其功能就是为基础服务层提供服务，形成新的服务层。服务提供人员也是服务请求人员，基于对其他服务提供者功能进行整合而建立复合高级的服务。其优势是灵活性较高，能够结合业务需要对服务进行相应的组织。该层主要负责执行较大的业务功能，能够交换很多的数据。信贷管理系统中有部分单独的应用服务，如路由服务、数据转换等，都是由业务服务层进行定义，从而为服务请求者提供相应的服务。
5.2 编排服务层
编排服务层是服务层的顶层，把业务建模和面向服务的建模和设计进行整合。其与业务服务层间具有密切的联系，基于嵌入流程定义内的业务规则、逻辑与应用以及业务服务实施组合。银行信贷系统中，属于这一层的服务有很多，如日志服务、个人信贷服务等，最终会将这些作为具有代表性的网络服务发布，为前端Portal系统提供组装以及调用服务。
5.3 数据访问层
信贷管理系统就是在现有数据库基础上进行扩展，形成相应的基础数据库。数据访问层中有能够访问数据库数据的逻辑，和业务逻辑是相互分离的。因为大多数的功能模块或服务都要和数据库交换数据，所以，对其的重复利用率很高。数据服务组建包括一个或者多个基本职能，能够为数据库提供相关的网络服务，接收业务逻辑层的操作请求或数据源，自动生成相关的命令，执行完成后会把结果返回。
5.4 数据层
这一层中存放的是和应用程度有关的历史以及业务方面的数据，存在于一个或多个数据库中。其收到数据访问层的命令之后就可以进行相应的操作，会把结果返回给访问层。信贷管理系统中运用数据库时要结合需求，对其进行相应的修改以及拓展。对有关数据表进行健全，包括用户信息表、担保信息表、信贷五级分类信息表、客户信息表、贷款申请信息表等。
6 结语
综上所述，银行信贷业务是在不断调整和创新的，这也对信贷管理系统提出了更高的要求，尤其是灵活性方面，服务是系统中的重要因素，通过合理的服务设计，可以建立能够扩展、灵活性高的信贷管理系统，满足信贷管理的发展要求。
【参考文献】
【1】吕耀鹏.银行信贷管理系统的设计与实现[D].西安：西安科技大学，2019.
【2】王进.某银行信贷管理系统的设计与实现[D].南昌：江西财经大学，2018.
作者：于恩庆
第二篇：银行信贷风险管理问题与有效管理做法阐释
摘 要：现阶段，我国各大银行对信贷风险管理工作给予了高度重视。其中，在长期研究与探索中，信贷风险管理工作已经取得了理想的成绩。然而，基于国内经济的发展，基础设施建设水平不高，具体表现为银行信贷风险管理工作的不完善，严重制约了管理工作的顺利开展。为此，文章将银行信贷风险管理作为研究重点，阐述了其中存在的问题，并提出了有效的管理措施，希望进一步推动银行信贷风险管理工作的开展。
关键词：银行 信贷风险 管理问题 措施
我国银行业呈现出了多元化的发展趋势，其中，信贷业务以其自身绝对性优势占据了银行业务中的绝大部分比重。但是，因为我国基础设施的建设存在问题，市场监管力度薄弱，加之受到金融危机等多种因素的影响，严重制约了银行信贷业务的可持续发展。因此，为了能够全面降低信贷风险系数，通过信贷业务推动银行进步并获取更多经济效益，就一定要针对信贷风险管理工作的问题予以及时解决。
一、银行信贷风险管理工作问题分析
1.投放领域过于集中且结构问题严重。在经济建设过程中，产业结构存在诸多不合理之处，严重制约了发展的平衡性，使银行信贷的投放领域十分集中，同样也增加了银行的信贷风险系数。以房地产行业为例，该行业发展的速度极快且具有较高的回报率，所以，绝大多数银行会将更多信贷投放于房地产行业中，以期获取理想的贷款利息。但是，站在经济发展角度分析，这一信贷行为的风险极大。其中，该行为会导致银行信贷投放更加集中，只要房地产行业的发展出现问题，必然会使与其相关的银行信贷在资金链方面断裂，且坏账数量也会随之增加，最终导致银行的信贷体系崩溃。另外，在信贷业务方面，银行前台操作与后台管理之间联系十分紧密，所以，风险管理与决策会受到诸多因素的影响。为了保证风险管理与营销业绩同步进行，银行行长也会过分注重营销指标，对信贷风险管理严重忽视，最终降低了银行风险管理的质量。基于此，大部分银行在经济繁荣背景下会降低贷款的标准，在这种情况下，获取贷款的几率更高，而其资产价值也会随之提高，进而加大固定资产方面的投资力度，有效提高银行的利润。但是，一旦经济发展速度下降，则企业贷款成功几率会降低，资产的价值也会随之下降，实际利润减少，在抵御风险方面的能力相对薄弱。由此可见，这种放贷的方式会增加银行自身的潜在风险，并在经济低迷下爆发，制约银行经营与经济的正常运行。
2.风险管理制度不健全。我国在改革开放以后，国家经济的发展速度不断加快，然而在基础设施建设方面也十分落后，难以满足经济发展相关需求。其中，最明显的表现就是银行信贷风险管理机制不健全。在这种情况下，信贷工作程序与文件漏洞为更多信贷人提供了采取不良行为的途径，同时，大部分银行在风险管理制度制定方面，并未充分考虑国情与自身情况，使管理机制形式化严重。另外，现阶段国内信贷业务政策链条较长，操作的环节也十分复杂，使管理结构层次诸多，影响了风险管理模式的实行效果。基于此，工作人员难以正确识别银行的营销项目与风险管理项目，使其难以及时采取防范与处理措施。
3.管理工作人员能力不足。管理工作人员自身素质在银行信贷风险管理中的作用十分关键，关乎风险管理水平。现阶段，国内大部分银行针对信贷客户的信誉等级评价主要包括四种，即与。但是，并未考虑到实际情况来细化评价的方法，最终导致评级的方法相对宽泛，难以对信贷客户违约的几率进行准确地估算。与此同时，我国贷款评估机制尚未完善，所以，大部分抵押贷款物品的价值估算较高，一旦抵押物品贬值，很多信贷人会拒绝清偿贷款，致使银行的资产大量外流。基于此，大部分银行信贷人员自身的专业技能不过关，并未深入了解相关法律法规，在沟通与交际能力方面十分薄弱，难以对信贷风险进行及时防范与处理，影响了银行信贷服务的质量。另外，长期以来，随着经济的不断上升，很多银行员工对于放贷更加关注，但是，对放贷方式与退出信贷内容并不了解。一旦经济低迷，无法及时采取措施应对。最后，银行员工受押品文化的影响，十分信任押品，所以，在监管与掌控贷款企业经营状况方面并未提高重视，最终影响对银行信贷风险的判断结果，增加了银行的经济损失。
二、银行信贷风险的有效管理途径
1.对信贷组织结构予以全面优化。重视信贷风险管理宣传与教育，同时，银行管理层需要在思想认识方面实现改变，以充分发挥其带头作用，综合考虑银行自身情况，全面优化银行信贷业务的结构。另外，建立并健全激励机制，以免信贷工作人员将精力集中于某一行业信贷业务，实现信贷组织结构的优化。基于此，積极贯彻并落实工作，将信贷风险管理责任细化至各部门与岗位，确保明确分工，全面增强信贷管理工作的效率。除此之外，要保证分离贷款与审计，以免受更多因素影响，充分彰显审计工作的公正性。若银行规模相对较大，则应当科学地设置专业信贷风险管理部门，进而合理地评估并防范银行的信贷风险，实现信贷风险管理水平的有效提高。
2.建立并健全风险管理机制。建立健全风险管理机制主要涵盖三项程序，即贷前调查、贷中审查与贷后检查。其中，需要综合考量国家国情与银行本身实际情况，合理地制定信贷风险管理机制，以保证相关工作人员在工作过程中有据可依，严格规范信贷工作程序。同时，根据客户以往失信的情况，积极构建客户失信惩罚与追究机制，确保客户可以增强自身的失信危机意识，以进一步增强信誉值。对于贷前工作，需要创新传统的工作方式与方法，对信贷人具体信誉情况和资产经营的状况予以全面调查和收集，了解信贷相关事由，正确地判断是否发放贷款。在信贷发放方面，应根据具体制度要求与流程开展工作。基于此，需要加强信贷风险检查与监督工作，将前台业务经营与后台业务当作风险防范的重点，同时，要将审计部门审计职能的独立性问题纳入其中，进而规避操作程序不合理或者是徇私舞弊情况的出现。在发放信贷以后，应实施跟踪并调查信贷人状况，对其清偿贷款的情况予以严格检查，尽量降低信贷风险损失。最后，需要对先进的信息技术进行合理地运用，建立并健全信贷信息管理机制，创建相对应的风险度量模型，保证信贷损失率更加准确。
3.增强管理工作人员综合素质。将客户与银行实际情况作为重要基础，积极构建十级风险评级系统，细化信贷人信誉的情况，对客户违约概率进行准确地估算。另外，银行在发展规划中应提出引进专业人员的内容，针对在岗员工需要开展继续教育，以保证其自身的专业技术与技能得以增强，对信贷风险可以及时并准确地识别，采取可行性的措施进行处理。基于此，还需要不断学习并深入了解与信贷相关的法律和法规，全面培养其沟通与交际能力，为信贷客户提供高质量的服务。
三、结语
综上所述，于银行而言，信贷风险管理是十分常规且很重要的工作。而风险管理水平的有效提高能够进一步增强银行运行的效率，进一步完善综合竞争力。为此，针对当前银行信贷风险管理方面的问题需要积极克服，充分考虑国内经济发展情况与银行状况，对信贷组织结构进行全面优化，建立并健全信贷管理机制，积极培养管理工作人员综合素质，以保证银行信贷风险管理工作的效率得以全面提升，降低信贷风险的系数，进一步推动银行业的稳定可持续发展。
参考文献：
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作者：葛建良
第三篇：银行信贷风险管理问题及管理途径之研究
【摘要】银行和整个金融业的主要风险形式就是信贷风险，这也是金融机构和监管部门的主要防范和控制的对象。银行信贷业务会带来一定的信用风险，这也是银行比较关注的问题。当前我国的银行收到各种因素的冲击，需要承受各种风险，在银行的信贷风险管理当中存在一些问题，也逐渐增大了商业银行的经营风险，当前最重要的就是加强管理银行信贷管理。
【关键词】银行信贷风险管理 问题 管理途径
信贷风险指的就是銀行在实际经营的时候，受到来自产业政策和金融环境等方面的因素影响，贷款无法按照规定的时间将将本息收回来，导致商业银行损失资金。近些年我国银行在信贷风险管理方面不断努力，已经取得一定的成效，但是和外资银行进行比较仍旧具备一定的差距。
一、概述银行信贷风险
(一)银行信贷风险的含义
银行信贷风险指的就是由于各种因素的影响，管理和经营银行的过程中，实际收益结果和预期收益目标之间存在背离的情况，可能会损失资产。信贷风险指的就是企业因为各种原因无法按照约定的时间归还信贷本息，导致银行损失资金。在银行当中主要存在三种形式：赔本风险、赔息风险、赔利风险。
(二)银行信贷风险的特征
1.客观性。存在信贷风险，那么信贷风险就不会以人的意志为转移，属于客观存在的事物，在当前的银行业务工作当中，还不存在不具备风险的信贷活动。
2.隐蔽性。信贷本身具有不确定性，可能会因为各种信用特点，从而掩盖了其表象。
3.扩散性。发生信贷风险，银行就会损失一定的资金，这样对于银行自身的生存和发展会造成影响，同时还会出现关联式的链条式反映。
4.可控性。银行按照一定的方法和制度，识别和预测风险，可以做到事中防范，并且在事后进行化解。
(三)银行信贷存在的原因
环境的不确定性属于一个原因。银行和企业都要预测信贷行为的经济前景，有效的预计在某一个时间清偿贷入或者贷出的资金，这样双方都可以获得经济利用，保证借贷行为正常的开展下去。如果其中一方在预测方面出现了偏差，那么可能就会出现风险。在市场经济当中存在很多不确定的因素，可能会扩大这种偏差。
双方信息不对称也会引发信贷风险。通常双方掌握的信息不对称，就会形成委托人-代理人关系。贷方不能完全了解委托人，代理人利用对方信息不够去那面，从而利用合同条款，那么委托人就会处于劣势，杜宇市场的有效运行形成干扰，市场甚至还会失灵。借方和投资项目的偿付和盈利的能力决定着银行信贷活动的收益情况，企业问了活动贷款，会刻意隐瞒不利信息，如果没有得到有效的控制，那么就会导致信贷市场出现危机。
二、银行信贷风险管理问题
(一)银行信贷投放行业比较集中
当前我国银行信贷业务具有很强的政策性，当前通讯行业和生产制造业等基础设施建设等都在快速的整张，吸引了很多银行的投入信贷资金，在宏观调控下，房地产市场价格预期并没有回归到合理的水平上。结合国际行业的经验和数据，个人房产信贷的风险通常情况下其风险暴露周期保持下3～5年，我国银行房地产信贷业务也开始运作了好几年，各种隐藏的风险可能会依次爆发，在房地产市场的调控作用下，可能会逆转房地产不断加码的情况，但是会不断增加银行的房地产个人信贷风险，这样也会增加整个房地产行业的信贷风险。
(二)银行信贷风险管理组织和流程不够完善
当前我国银行信贷管理组织存在条块风格的情况，信贷风险管理环节和流程无法获得有效的衔接和梳理，没有完善心爱风险管理的流程，那么就无法整体测量和把握信贷风险状况，在制度方面，在日常管理当中也没有纳入信贷风险的分析和计量等。缺乏独立的风险报告，这样经营管理层就无法全面的把握信贷风险，仍旧利用传统的比例参数分析银行信贷风险的方法和手段，没有利用现代信用风险评价和测量方法，这样就无法及时准确的处理大量的数据，也无法有效的面对信贷市场的环境变化。我国银行实现信息化管理比较晚，缺乏成熟的专家信贷风险管理系统。
(三)没有完善银行信贷风险的内部控制体系
银行信贷更好的发展的基础条件就是健全内部控制体系，当前信贷业务内部控制环节比较薄弱，在信贷业务当中存在骗贷和诈贷的情况，这都是因为信贷操作不够健全，导致我国银行信贷在内部控制方面存在缺陷和漏洞。通常是因为内部控制制度不够健全，缺乏信贷风险识别机制和评估机制，没有明确新贷方风险内部控制的责权界限。针对我国拟经济的走势预期，在这种情况下，银行需要加强管理信贷风险工作。
(四)个人住房贷款的成数比较高
住房贷款按揭成数指的就是贷款额度和房产价值二者的比例，银行为了将业务规模不断扩展，其按揭成数通常都是比较高的。当前我国规定了房地产的要求，对于商业银行的控制风险也提出了具体的封信撒，降低了按揭成数，但是这个数值还是比较高，存在着一定的风险，这就需要进行有效的调整。对于不同的贷款人来说，其偿还能力和信用也是具有差别的，银行承担的风险也是不同的。因此在我国政策上对于信用条件比较差的贷款人来说，可以适当的将首付比例提升，这样可以减少因为违约造成的损失。
三、银行信贷风险管理的管理途径
(一)树立稳固的经营理念
信贷风险防范工作的前提就是树立牢固的经营指导思想。银行高级管理人员需要具备清醒的头脑，不能盲目进行扩张，片面的追求规模和速度，也不能涉及到违规禁区。其次要保持谨慎的工作态度，在经营每个业务的時候都要高度的耐性，清醒的认识到信贷业务方面的风险，保持高度的敏感度。其次需要利用合理的信达思政策，结合各个时期和业务的特点，明确银行的信贷指导，从而促进新航业务可以健康稳定的发展，银行需要制定出资产复杂管理政策和信贷政策，实施宏观调控，掌握银行可以承受的风险程度和潜在的市场份额等方面的内容。在微观管理方面，各个信贷专业部门要做到因地制宜，对于信贷客户的经营者和资金实力以及经济效益进行认真的审核。
(二)完善信贷业务风险的内部控制制度体系
银行的高策决策人可以直接控制内部控制机构，在实践经验方面，内部信贷封信啊控制体系的管理人员如果是高级别的决策层，那么其运作效率和实际效果的发挥也是比较好的，银行高层管理制定控制目标，在实际执行的過程中，可以将内部和外部的阻力进行减少，并且使其整体认同感得到有效的提高。
强化内部控制体系的职责和运作，建设内部控制体系属于一个系统工程，各个部门需要明确自身的系统职责，在实际执行的过程中需要保持密切的的协同，内部审计部门需要审查和监督以及反馈内部控制系统的运行情况，提出有效的修改建议和体系，这样可以改进内部控制体系。
(三)完善审查制度
建立企业信用风险等级评价和信贷风险预警体系，分析信贷单位的经营状况和财务变动等重大问题，及时向信贷人员发出报警信号。企业信用风险的等级评价结合信贷上企业的风险水平和财务状况等各种因素，进行综合评分，最后确定其主要层次，确定授信额度。结合我国印上信贷的主要特点，建立贷款合同违约分析评价模型，在执行过程中，需要全程跟踪和监督财务状况和经营过程，明确贷款企业的检测对象，建立行为业务数据库，预测和评估企业的可能走势和趋向，做出最佳的防范措施。
利用各种资产组合的管理方法，将信贷业务的风险进行降低，当前在很多发达国家普遍利用贷款组合管理的方式，不仅可以增强收益，还可以降低风险，利用科学的贷款组合，可以综合分析经济环境的走势和行业的发展前景，掌握企业的实际经营情况。
(四)完善信貸联保模式
银行对于微小企业发放联保贷款的时候，通常都会利用商会联保模式和行业协会联保模式，结合商会和行业协会的整合优势，对于风险更好的控制。但是这两种模式也具有一定的不足之处。这种模式的直接受益人就是商会和行业协会的成员，因此存在过度融资的风险。这就需要建立内外部共同监管的部门，负责筛选客户和把控风险，降低风险。此外利用联保模式需要严格控制风险。
四、结束语
近些年不断加大了银行信贷风险管理的难度，挑战力我国的信贷风险管理，这就需要加强监督银行信贷经营过程中的各个变量，明确信贷业务的安全性和流动性，保证银行信贷业务可以保持健康稳定的发展。
参考文献
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作者简介：蔡岳(1988-)，男，汉族，北京人，中国人民大学在职研究生，研究方向：金融学。
作者：蔡岳