评职称或毕业的时候，都会遇到论文的烦恼，为此精选了《社区银行营销论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。【摘要】当市场利率化、金融脱媒、互联网金融对我国银行业冲击日益严峻的时候，建立社区银行、转型零售业务成为银行应对冲击最为有效的途径。社区银行如何在符合我国监管部门的规定下立足市场成为各家银行现阶段面临的最大挑战。本文拟从4Ps理论中的渠道视角，揭示社区银行现有渠道建设中的问题并给出相应的策略建议。
社区银行营销论文 篇1：
浅析社区银行的营销渠道
摘 要：在利率市场化的背景下我国很多商业银行开始纷纷采取各种措施来抢占市场占有率，在金融市场中展开激烈的竞争。多家商业银行开始纷纷建立社区银行，希望可以利用优化经营方式，拓展经营渠道的方式来拉动金融业务的提升，扩大金融业务范围，以在激烈的金融市场竞争中获得核心优势。社区银行是一种直接面向社区居民、社区商户的金融机构。现文章主要针对社区银行的营销渠道进行探析。
关键词：社区银行 营销渠道 金融机构
社区银行是起源于美国的金融机构类型，其主要为社区居民与中小企业提供相关的金融服务。伴随着经济全球化的发展，社区银行在国内受到的关注越来越广泛，这不单单是由于社区银行经营方式在金融危机中获得了优异的表现，更加是因为在愈加激烈的市场竞争中，商业银行可以利用网点下分的方式来与客户进行深入的接触，进一步扎实客户基础。
1、社区银行及其作用
社区经济的成熟发展造就了巨大的社区金融服务缺口，因此需要建设金融机构来满足社区日益增加的金融需求。在这一背景下，社区银行开始发展壮大，其为了获取更佳的金融服务，当地区域的农民、合作企业等机构成立了属于企业与居民的金融机构，以为居民、中小企业提供一系列金融服务[1]。该类型的金融服务机构规模不大、资金投入有限，是在相关区域内为了满足社区居民的共同目标而成立的，其经营宗旨就是为地方社区提供金融服务。然而当前我国社区金融服务的供需存在不平衡的情况，直接影响了社区金融的发展。我国要大力发展社区金融，尽力改善社区金融供需不平衡的情况，推动社区银行的作用主要表现在以下几个方面：1）社区银行可以有效缓解中小企业融资难的情况。社区银行更加容易掌握客户不同的需求，有利于缓解信用不对称所导致的逆向选择，降低道德风险。2）社区银行可以推动社区信用建设。社区银行拥有十分显著的社区化特征，其能够在银行与客户信息对称的状态下保证社区成员的共同利益，社区成员也会进行相互督促，从而提升社区成员违约成本，全面改善社区成员的信用意识。3）社区银行可以弥补村镇社区金融的服务缺失。当前商业银行等国有金融机构已经不再提供村镇社区金融服务，从而导致村镇社区金融服务严重缺失。而社区银行间则能够弥补村镇社区金融服务的缺失，有效改善社区贷款困难的现状[2]。4）有利于实现金融个性化服务。社区居民存在十分多元化的金融需求，层次化特征也十分明显。因此，社区银行要针对社区居民的需求来提供个性化的产品与服务，而社区银行则恰恰拥有了解客户个性化需求的优势。因此，成立社区银行能够有利于实现金融服务的个性化。
2、社区银行营销渠道研究
2.1 培育金融习惯形成社区金融闭环
社区银行在真正开展营销活动应该对其所在区域内的社区居民的金融消费喜好、金融消费习惯等进行充分的了解。市场营销工作人员在策划实施营销活动的过程中应该有针对性的设计迎合社区居民消费习惯与喜好的活动来吸引其积极参与。通过营销活动来引导其正确的金融消费习惯，激发其潜在的金融消费需求，进而形成良好和谐的合作关系。另外，在进行社区营销活动的设计过程中，应该注意将营销活动与社区内区域的商圈结合起来，以发挥社区银行与社区存款拉动社区平台建设的优势，与社区商圈可以密切的互动，从而形成社区金融闭环[3]。
2.2 深入融入社区凸显金融平台功能
社区银行是否可以在长时间获得健康、稳定的发展主要是受到社区自身状态的影响。在社区内社区银行是十分重要的金融机构，其营销工作应该深入社区居民与商户，与其开展密切的联系，最大程度的凸显社区银行的金融功能，实现银行资金源自社区，用于社区的良性循环，通过对社区资金的正确引导来拉动社区经济的健康发展，以形成健康的社区金融链。在社区银行建立金融平台能够实现投资项目的透明化、投资风险分散化以及资金监控社会化[4]。其中，投资项目可视化就是社区成员所需要的金融贷款均能够满足金融平台贷款的相关标准，存在明显的可视性，其中包括房屋装修、购买汽车、缴纳学费等。投资风险分散化即为投资者可以将自己的资金分散的投入至不同的项目当中，从而降低投资所带来的风险。资金监控社会化主要是指金融平台的投资项目与主体都是来源于社区，投资项目的发展状态可以接受社区投资者的实时监控，这样不单单有利于社区银行降低人力成本，还能够从社区投资者渠道来获取风险信息，以便提前做好充分准备，规避风险。
2.3 走访调查实现金融营销创新
在社区银行的营销渠道的选择过程中其应该深入社区，开展居民问卷调查，以提供准确的信息来制定更加有针对性的营销手段，提供更佳的金融服务[5]。社区银行面对社区大众要重点关注社区居民的消费热点与消费需求，不论是金融类别还是非金融类别都要进行深入详细的调查，以了解社区居民的真实需求与想法，并且将调查所得的相关数据进行汇报，由相关管理部门针对社区居民的实际需求来开展产品、服务、营销策略等方面的创新，从而真正意义上的个性化服务。
3、结束语
社区银行的成立能够最大程度的满足中小企业的金融服务需求，解决社区居民、中小企业等融资难、贷款难的问题，全面优化了社区金融环境，健全了社区金融体系。社区银行要选择与当地社区实际状态相匹配的营销渠道，最大程度的发挥社会银行的优势，以实现社区银行营销水平的提升。
参考文献：
[1]刘丽芳.中小商业银行营销渠道建设之我见[J].金融管理与研究， 2011， （12）：28-31.
[2]李日顺.社区银行从心出发——在兴业银行广州分行华景新城社区银行工作的点滴故事[J].中国银行业， 2015， （03）：105-107.
[3]杨晔.我国社区银行发展定位与核心竞争力构建研究[J].当代财经， 2008， （01）：54-59.
[4]戴新华，张强，肖奎喜.拓展我国开放式基金营销渠道的对策思考[J].金融教学与研究， 2006， （03）：42-43+47.
[5]林新波，范新河.过渡营销渠道模式探析——一种可能更适合中国国情的营销渠道模式[J].经济研究导刊， 2011， （20）：180-181.
作者：王京霞
社区银行营销论文 篇2：
我国社区银行的营销渠道研究
【摘要】当市场利率化、金融脱媒、互联网金融对我国银行业冲击日益严峻的时候，建立社区银行、转型零售业务成为银行应对冲击最为有效的途径。社区银行如何在符合我国监管部门的规定下立足市场成为各家银行现阶段面临的最大挑战。本文拟从4Ps理论中的渠道视角，揭示社区银行现有渠道建设中的问题并给出相应的策略建议。
【关键词】社区银行 营销渠道
一、我国社区银行渠道建设的现状
（一）单店营销，尚未建立社区金融链，未充分发挥金融平台功能
我国社区银行现处于发展摸索阶段，实现正常运营是现阶段各社区银行的主要目标。由于社区银行与传统银行营业网点在业务和服务功能、地理位置上有着显著区别，且单店自身背负着来自上级部门下达的营销考核任务，因此在没有任何成熟的营销管理模式可借鉴的情况下，社区银行均处于单店人员独立营销的状态。社区银行各网点未能真正融入社区，与社区所处商圈商户、小微企业及社区居民金融类互动较少，社区金融链尚未建立，自身所具备的社区金融平台功能也就无法发挥作用。
（二）非金融类增值服务和产品较少，一站式服务尚未形成
社区银行的建立依据“最后一公里”的思路，旨在社区附近建立一站式服务网点，提供金融类与非金融类的产品与服务，实现“便民、利民、惠民”的宗旨。现阶段我国社区银行各网点内的非金融类产品和服务主要为：公用事业费代收、移动电话充值、光纤宽带费代收等，社区居民的日常生活需求无法完全满足。因此，社区银行由于增值服务和产品的种类较少，一站式服务功能无法形成，社区居民前往各社区银行网点的频率也就相对降低，营销机会相应减少。
（三）社区自助网点稀少、分散，“最后一公里”优势不明显
我国现有社区银行大多建立在中高端、占地近千亩的大型社区附近，由于各银行社区银行单店建立成本较高，往往一个大型社区内只会设置一个社区银行网点。大型社区及其所处生活圈内的商户、小微企业、其他中小型社区居民数量庞大，而一个社区银行网点平均配置3名工作人员、2台自助存取款机。社区居民数量与社区银行网点营业接待能力的不匹配，导致社区银行“最后一公里”优势不够明显，大部分社区居民仍只能选择传统金融服务渠道。
（四）自助设备智能化程度较低，无法实现社区居民定制化服务功能
根据Buzzback对我国消费者的调查显示，95%的中国消费者表示他们更可能选择那些能够提供个性化服务，并且能够更容易让他们自由控制在自己所需要的时间、地点及其喜爱的渠道组合。而目前我国社区银行使用的自助设备均为国内生产。该类设备仅能提供基本金融服务，如存款、取款、转账等，智能化水平较低，经常出现各类问题，使得消费不仅使用体验较差，还无法提供定制化服务。设备后台系统的开发部门多以提供简单金融产品的思路进行系统开发。
二、我国社区银行渠道建设的策略建议
（一）融入社区，建立社区金融链，发挥金融平台功能
社区银行能否获得长期良好的发展，取决于其前期是否能融入社区本身。社区银行作为社区内金融重要的联系点，应将社区居民与社区商户、社区附近小微企业进行联系，发挥社区银行自身的金融平台功能，实现社区资金来源于社区并投资于社区，通过对社区资金的有序引导，带动社区经济的发展，从而建立社区金融链。如图1，国内社区银行可以借鉴P2P的模式，在社区搭建金融平台。该平台具有以下几方面的优势：
1.投资项目可视化。来源于社区居民、商户、小微企业的贷款需求均需符合平台贷款相关要求，即具有可视性，如装修、购车、进货、孩子入学等类型。
2.投资风险分散化。投资者可分散自己的投资资金，投资到不同的项目中，以此分散投资项目带来的市场风险。
3.资金监控社会化。该平台的投资项目均来源于社区，投资者亦主要来源于社区，投资项目的发展状况可受到社区投资者的不定时监控。一方面，社区银行可以节省更多的人力监控成本，用于提升增值服务；另一方面，社区投资项目受社区投资者不定时监控，社区银行可以及时从社区投资者渠道获得项目风险预警，提前规避资金风险。
图1 我国社区银行社区金融平台运营图
资料来源：根据笔者整理。
（二）扩展渠道，增加非金融类产品，实现一站式综合服务
为增加与社区居民的接触机会、增加社区银行金融类产品的营销机会，社区银行必须尽快通过非金融类增值服务和产品的渠道扩展，实现一站式综合服务的功能。社区银行应从消费者日常衣、食、住、行、娱、就医、养老、入学等渠道着手，通过与社区附近商户进行社区商圈联盟、合作，开展类似于干洗衣物收送、快递代收代发、药品代送、公交卡充值、房屋租赁等增值服务，丰富非金融类增值服务和产品种类，锁定社区居民的消费圈，最大限度满足社区居民的日常生活需求，增加接触的频率。
（三）以社区银行为社区金融服务中心，建立社区金融自助服务网点
根据商业银行转型成为零售银行的战略以及“以客户为中心”的服务理念，各银行可以将传统金融业务逐步下放到支行，甚至到各社区银行网点，以集聚专业优势去服务高产出客户。此时，各银行可以建立以支行为区域金融核心、以社区银行为社区金融服务中心的社区金融模式（如图2）。在社区银行周边，应建立多个社区金融自助服务网点，以方便社区居民、社区周边商户、小微企业进行自助金融服务。若遇较复杂金融业务，则消费者可前往社区银行进行咨询解决；若社区银行仍无法解决，则可以通知区域支行，预约客户经理进行定向服务。
图2 社区金融服务中心模型图
资料来源：根据笔者整理。
（四）引进高智能化自助设备，结合银行金融数据库开发定制化服务系统
以社区银行为中心的社区金融服务中心由于覆盖社区居民数量众多，为使得每位社区居民获得高质量的服务，社区银行有必要引进高智能化的自助设备，从一定程度上提高工作人员的替代率及居民自助服务办理的满意率。此外，这部分高智能化自助设备需要后台系统与银行现有金融数据库进行对接，运用大数据的原理，对每个社区居民提供一定程度上的金融定制化服务。如NCR公司的个性化自助ATM，其能记住客户的行为与喜好、进行简单的人机“对话”，以及提示存款是否到期等服务，便于让消费者简单而方便地获取相关金融产品信息。
参考文献
[1]龚小英.个性化多渠道金融服务备受期待[J].载《现代商业》2010年28期，P60-63.
[2]刘洋.大时代中的银行业渠道建设[J].载《金融博览》2014年01期，P41.
作者简介：胡康晋（1983-），男，汉族，中国民生银行成都分行，西南财经大学MBA硕士研究生，研究方向：社区金融。
作者：胡康晋
社区银行营销论文 篇3：
社区银行小块头大生意 未来或成零售银行新寄托
还未来得及“野蛮生长”，舶来品社区银行就遭遇监管上的“水土不服”。正当各家中小商业银行大刀阔斧进行社区银行布局时，银监会“277号文”的一盆冷水令不少商业银行的步伐“结了冰”。越来越多的规范性细则即将出炉，中小商业银行看好的社区银行模式又将何去何从？它们是会“整顿军纪”后再次出发，还是止步不前？这一模式究竟能掀起多大的波浪？
建社区银行资格不是谁都有
“您下班，我上班”……一间间社区银行打着如此亲民的广告语从众多居民密集区的楼缝中“冒”了出来。去年开始，不少中小型商业银行开启了金融便利店。由于相对成本低廉、下沉社区等优势，引起了各家中小型商业银行的极大兴趣，不少银行高调规划着未来社区银行的铺设路线图和计划。
正在各家商业银行选址、招人、铺点进行得不亦乐乎之时，不期而至的《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下简称“277号文”）一时间侧面“叫停”了只进行了备案、没有正式牌照的社区银行，特别是民生银行的“自助+咨询”社区银行模式。
银监会“277号文”指出，社区银行是定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。并不是所有的中小商业银行都有资格设立社区银行，银监会表示，申立银行应该符合四项要求，即监管评级良好、零售业务与小微企业金融服务基础较好、分支机构管理能力较强、资本充足率等主要监管指标符合监管要求。最重要的一点，社区银行只分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌照经营，“无人”则必须自助，不存在中间形态。
如果按照“277号文”的规定，可能只有北京农商银行在大兴区瀛海镇南海家园五里社区开设的社区银行是北京地区目前第一家也是惟一一家持金融许可证的社区银行。目前北京存在更多类似的“不持金融许可证”的社区银行。它们通常超不过20-30平方米，但却摆满了各式各样的便民工具，存取款一体机、便民自助缴费机、优惠券打印机、自助办卡机等等，还有供孩子玩乐的毛绒玩具、摆满书架的图书读物等等，自然也少不了热情好客的工作人员。它们有的叫社区金融服务中心，有的叫金融便利店，而更专业的叫法就是社区银行。
社区银行这一概念来自于美国等西方金融发达国家，按照国外社区银行的定义，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。吉林银行副行长程松彬曾公开表示，社区银行目前有三类，第一类是像国外所说的完全独立的、注册在社区的小银行；第二类是一个全功能的银行，只不过是网点下沉到了社区；第三类可能是金融便利店，仅提供自助功能和别的便民服务。
据公开资料显示，民生银行的社区金融战略为三年内在全国范围内开设1万家社区银行，其中2013、2014、2015年分别开设2000家、4000家、4000家；兴业银行从去年6月底在福建获批第一家社区银行，截至去年三季度，已经开设了70余家社区银行。还有越来越多的银行正欲加入铺设社区银行之列，例如浦发银行就发布公告称，公司董事会审议通过设立金融超市计划，并授权公司高管层组织实施社区银行试点工作的具体事宜。据不完全统计，2013年，华夏银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、平安银行、广发银行、民生银行、光大银行、北京农商银行等10余家银行进行了不同形式的社区银行试点。
商业银行转型的“下行样本”
“跟以前相比，肯定不会立刻铺开，要根据监管层的规定，先规范社区银行向监管层申请牌照，然后再决定未来的发展方向。”一位股份制银行行业研究部相关分析人士直言。不少中小型商业银行高管表示，“277号文”的下发让商业银行先去规范自己的社区银行，但设立社区银行热情并未熄灭。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，商业银行面临转型，向上可以吸引高端客户，向下则可以走进社区。未来实体网点也将面临转型，可能会变成一个新型的服务平台。面积也许会更小，主要业务可能是对客户的沟通、建议、辅导服务，客户可以自己在网上和手机上完成很多业务。
一位农村商业银行相关负责人称，2014年将继续加大服务民生的力度，结合地区发展状况，在传统客户集中的新建社区、回迁社区设置一定数量的社区银行，填补金融服务空白，满足客户需求。此前，金融市场上一直呈现出对中高端客户争抢有余而对低端客户关注不足的现象，然而，竞争的激烈也让各大银行纷纷将目光转到此前被忽略的市场。因此，社区银行正日益成为新的抢食点。
社区银行设立的战略主要还是根据银行的特点而定，比如国有大型银行已经拥有足够的网点和客户群，所以没有必要着急进行社区银行布局，而股份制银行处于很尴尬的局面中，网点不多不少、客户中心定位不够明确，可以说社区银行为股份制银行打开一扇窗，不仅能明确自身定位，也能进行更好的市场细分。“更简明地来看，就是社区银行有助于客户中心下沉，可以获得持续、稳定、低成本的存款，并且实现商业银行产品的落地，"接地气儿"有利于股份制银行更好地发展。”前述人士直言。
北京银联信投资顾问有限责任公司（以下简称“银联信”）相关研究员也认为，社区银行的存款客户主要是社区内的企业和居民，他们的存款利率敏感性低，短期内存款余额可能有所波动，但长期看是相对稳定的。这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源，是社区银行保持流动性的“核心”。在有既定核心存款来源的情况下，社区银行对存款服务收取的手续费通常会低于大银行。此外，由于社区银行多是向难以从大银行获得信贷的当地小客户提供资金支持，因而会收取比较高的贷款利率。这样，社区银行获得的净利差就高于大银行，从而能向存款支付更高的利率。
不过，不少业内人士呼吁，国内社区银行的模式还有待进一步细化。如国外银行网点营业通常分为对公和对私时间，对公时间营业到下午5时，而对私时间则延长一两个小时，民众可以在下班后到银行处理个人的金融业务。银监会主席助理阎庆民曾表示，提升服务水平是提升银行业竞争力的途径之一，这方面我国银行业与国外有不小的差距。阎庆民建言，银行对私时间延长一两个小时，民众可在下班后到银行处理个人金融业务。如此看来，如何扎根于社区之中、与社区经济紧密联系，如何从非公开渠道获得关于贷款人的有关信息，如何经营规模小、区域有限及提供传统服务银行是目前银行最需要解决的问题。
成本虽低短期收益不会太高
开设社区银行的投入究竟有多少？植根于社区的银行支行多久才能回本呢？相较正常的银行网点，社区银行的成本较为低廉。值得一提的是，在社区银行的设立成本方面，各家银行也有所不同。华夏银行相关负责人此前透露，该行设立社区金融服务中心的成本相当于普通营业网点成本的1/8。
银联信相关研究员介绍，社区银行所带来的增量成本，主要集中在开设新店的房屋租金、员工薪酬、硬件设备折旧、通讯设备折旧等等。但由于社区银行本身规模偏小，这些增量成本相较传统的银行网点来说也是比较低的。而在固定成本方面，社区银行与传统银行分支行网点共享一套后台信息系统、共享总行职能部门、共享总行营销宣传等，这部分成本伴随着银行网点的扩张而呈现单位下降的趋势，这就是银行业的规模效应。
另有商业银行相关负责人表示，把金融服务送进社区，是个“接地气”的事儿，深受社区居民欢迎，但资金和人力成本均投入较大，对软性服务的要求较高，暂时不会有太大效益。有公开资料显示，民生银行设立一个社区银行网点的租金、员工薪酬、营销费用等成本每年平均至少约50万元，如果是一线城市则要60万-80万元不等。
在北京地区4家社区银行，各家银行的存在形式、定位完全不同，有些社区银行放置了柜台，有些放置了ATM机，有些则放置了发卡机，而放置机具、驻点人员自然影响了社区银行成本。前述股份制银行行业研究部相关负责人透露，社区银行设立初期1-2年内很难盈利，在北京成本估计需要100万元左右。
据公开资料显示，东方证券曾在其报告中估算，若民生银行社区银行三年1万家目标实现，同时网均存款达到1亿元，则民生银行的储蓄存款可以翻两番并超过交行和招行。仅假设2个点的利差，社区银行就能提升民生银行利润超过15%。不过，不少业内人士仍然看好社区银行的发展及盈利模式。社区银行虽然规模小，但是按照此前部分银行开设金融便利店的经验，在发展过程中可以开展个人理财、贷款、信用卡以及企业开户、企业财务及融资业务咨询、融资申请，办理贷款还款业务；咨询办理企业理财、保险或其他代理业务等多项业务。
银联信相关研究员表示，社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，这对开展高风险的小微企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这使社区银行在对小微企业贷款中获得比大银行更大的安全盈利空间。同时，大银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展，因此将比大银行更能获得当地政府和居民的支持。
未来或成零售银行新寄托
北京农商银行相关负责人认为，未来社区银行肯定会有较大规模的增加，一定程度上会替代或者说弥补普通网点，但不会整体替代，毕竟它的业务功能还不够丰富，很多复杂业务还要依靠大型网点来完成。
某股份制银行相关负责人直言，“277号文”虽然已经下发，但是坊间传言还会有更多的社区银行准入细则出炉，这些细则很重要。比如允不允许社区银行设立柜台很重要，设立柜台意味着社区银行可以做存贷汇业务。
目前，已经有地方银监局出台了相应的社区银行设立通知，如江苏银监局要求，法人银行或一级分行在江苏省内每个城市一次申请成立社区支行、小微支行的数量原则上不超过5家，但对每年申请的次数并未限制，同时最近六个月月末平均个人存款、贷款余额占比或最近六个月增量占比达到10%的机构，可批量设立社区支行。
更有市场人士疑惑，社区银行会否逐渐取代物理网点？“这主要看股份制银行定位，现在不少股份制银行都在进行事业部制改革，更多地偏重于零售银行和小微业务，适当缩小网点规模存在一定的可能性。”一位不愿透露姓名的股份制银行相关人士表示。
前述北京农商银行相关负责人认为，社区银行未来的发展可能会有几个方向，一个是社区化、便利化，比传统网点更加贴近客户，更为了解客户，也更便利；另一个是与互联网线上业务的结合，形成线上线下联动的服务模式，还有就是借助远程视频服务，形成24小时全天候的社区金融服务。
南京银行副行长束行农公开表示，未来社区银行，应该体现市民在成长过程中金融服务产品和服务体系的搭建，而目前往往可能只注重于个人或者单个企业临时的或者阶段性的需求，所以这方面仍然是社区银行需要建立的一种服务理念。值得一提的是，目前外资银行已经深入中国市场，国内银行业竞争空前激烈，而且对公业务在银行业的营业份额逐渐下降，零售业务占比逐渐上升。银行业向零售化方向发展已是大势所趋。
作者：闫瑾