第一篇：融贷通公司范文
融贷通靠创新驱动促进中小企业发展
中小企业是我国经济发展中的一支重要力量。如果把大企业比喻成经济脊梁的话，中小企业就是经济的肌肉。大企业和中小企业都是国家经济发展的重要力量。
实际上，一个国家的经济发展主要是依靠企业，而企业的发展每天都在面临新的挑战和新的问题。我们经常看到，一些企业取得一定的成绩之后，不再注重企业创新和企业进一步的发展战略，最后走向消亡。还有的企业盲目扩张，最终也资不抵债，导致整个企业垮台，这种例子比比皆是。
我们从这些企业的经验中可以看到什么问题?就是创新，不断地创新，不断地应对新的变化，这是企业的灵魂。创新是企业的灵魂，这句话是很有道理的。
什么是创新?我给“创新”下的最简单的定义就是，引进新事物而造成的有益变化。定义本身简单，但有几方面根据。首先，“创新”的英文表达是innovation，拆开来理解，in是进入和引入、nova是新、tion是动词的名词化，从创新一词的英文表达来说就是引入新事物。其次是引入新事物而造成有益的变化，如果引入新事物，没有造成有益的变化，那么这个创新就没有意义。现在有些人把创新和发明混为一谈，我认为，发明肯定是创新，但是创新不仅仅是发明。
创新是如何产生的?我认为创新不是个体行为，而是集体智慧。它是集体为了应对环境的变化而采取的必要措施。比如市场、资金的供应情况、竞争对手等一系列环境变化对企业或个人造成一种压力。为了适应这种变化，企业或个人就必须要采取一些措施，引入一些新的东西造成有益的变化，从而继续生存下去。
最后，既然创新是为了应对环境的变化而采取的措施，那么创新必然要以企业为主体。这个问题在介绍创新型国家时有很大的争论，有些高校认为创新是以科研单位为主体，但是国家提出来以企业为主体，道理很简单，创新本身是由于企业根据自身需求，切身感觉必须要采取措施而提出。这种情况下，企业可以请研究单位、高校合作，但是企业是创新的发起人、支持者和受益者，所以创新必须以企业为主体。而且在中央创新型国家建设中也说得非常明确，创新就是要以企业为主体。
如果我们不通过创新，不提高劳动生产率，不提高大家收入，加之我们的社会保障体系不完善，人们就不敢消费;想依靠消费拉动经济增长基本不可能。所以，企业一定要通过创新来提高劳动生产率，达到共赢，让政府、企业和个人等多方受益。
创新分为技术创新、管理创新、制度创新。创新在社会发展中起着越来越重要的作用。在人类历经几千年的农业社会、几百年的工业社会，尤其到现在进入知识社会，创新在经济、社会和文化等方面都发挥着重要的作用。管理学大师德鲁克说过，21世纪的工人是知识工人，工人主要是通过各种仪器仪表自动化的装置来控制机器，而不是像过去那样主要依靠体力劳动。在这种情况之下，越来越多的体力劳动会被机器所取代，这需要技术、管理、制度上的不断创新。
技术创新是提高劳动生产率的重要措施。根据新古典经济学的理论，经济发展分为三部分，一是投资引起的增长;二是劳动力增加引起的增长;三是综合要素引起的增长，综合要素包括教育、科技、管理等，依靠综合要素生产力来提高劳动生产率是经济发展的关键。在现代世界经济发展的浪潮下，各国经济上的竞争归根结底是科技实力的竞争，科技实力竞争的核心是人才实力的竞争，而人才实力竞争的关键是人才的创新能力的竞争。通过这样的分析，我们就可以理解，为什么美国现在还是世界经济第一?因为美国在人才的创新能力方面有明显的优势。像微软、苹果等重大及关键的创新都是在美国诞生的。
我们曾经计算过世界各个国家的工业劳动生产率，发现一个问题，欧债危机为什么会从希腊开始。希腊的劳动生产率只有德国的一半，而希腊的社会福利跟德国相当，即希腊创造的社会财富不足以满足政府的高支出，社会的高福利和个人的高消费导致他们只能借债，再加上没有偿还能力，这样的状况根本支撑不了希腊的可持续发展。
而我国也面临同样的问题，我们的工业大部分是中小企业，数据显示，2013年创造的增加值是22万亿元，平均每人不足2万美元。如果我们不提高劳动生产率的话，这些收入基本和发达国家的失业救济金差不多。
所以我们应该看到，如果不通过创新，不提高劳动生产率，大家收入就没有提高，加上社会保障体系不完善，孩子上学、老人看病都需要用钱，导致人们不敢消费，这样分析，想依靠消费拉动经济增长基本不可能。所以，企业一定要通过创新来提高劳动生产率，让政府、企业和个人收入等多方受益，达到共赢。企业员工也要通过创新来提高劳动生产率，提升自己创造社会财富的能力。只有这样，员工才能保持收入的快速增长，企业也能不断发展，国家也能得到更多税收。
技术创新也有三个方面的分析，一是原始创新，即在科学理论或技术工艺上有重大突破，这类似于发明，原始创新很少，也很难。二是跟随创新，即引进、消化、吸收、再创新。例如彩电工业通过引进、消化、吸收、再创新，像TCL、海信等国产彩电行业又发展起来了。从不少产业分析来看，我们都是通过引进、消化、吸收以后进一步打出自己的国产，占领国内的市场，甚至有的开始占领国外的市场。所以引进、消化、吸收、再创新也是非常重要的。三是集成创新，实际上就是综合自己和别人的经验，来达到自己创新的目的。这就需要企业去研究，把现有的技术组合起来，用在自己的行业上，通过创新得到新的发现。比如，前几天贵州一个企业家给我提出问题，企业怎么才能做好?我说要依靠创新，并树立发展目标。首先，企业要把各项指标和同行进行比较。其次，查找不足之处，找出差距，然后改进。外部因素很重要，但是企业创新最根本还是要靠企业内部，如果企业内部没有为了应对环境变化而积极采取措施去创新，那政府的支持也起不到应有的作用。
今天我主要讲市场创新。市场创新对于企业的发展至关重要，如果市场创新做得不够，即使企业的技术和产品都不错，但也不会有太大的成果。
首先，企业一定要注意定位产品的用途，并开辟出新的路子。这是非常重要的。比如杜邦公司发明了尼龙，由只做绳子继而开辟新路，用尼龙做渔网、丝袜，不断挖掘产品，增加
新的功能。苹果公司也是如此，不断推出带有新功能的产品，增加新的功能，不断延续产品的市场寿命。这也是市场创新的一方面。
第二，市场创新一定要考虑配套，如果不能配套，那么产品的市场是有限的。例如在美国一台特斯拉价值10万美元，但是销量却很好，为什么?因为这种电动车的电池寿命长，续航能力达260英里。考虑到长途问题，企业还跟一些餐馆、旅馆定了协议，在一些餐馆和旅馆设置充电桩，而且在电动车续航距离范围之内的路边布置了很多充电桩。
第三，市场创新还要动作快，谁先进入，谁就可能赢者通吃。即有了创新还要很快地转化，谁先把创新转化成成果，谁就可能在市场上占领一个难以挑战的地位。例如微信就是一个创新。微信出现后，用的人越来越多，腾讯先走了这一步，也在市场上占领了难以挑战的地位。
第四，制度创新。如何做好制度创新?首先，要在企业管理上做到三件事。一是赏罚分明，二是提高职工的积极性，三是有长远的发展眼光。首先，赏罚分明就是所有职工在制度面前一视同仁。其次，如何去鼓励职工的积极性和创造性也非常重要，仅仅用纪律监视、处罚往往达不到好的效果，要让每一位职工都承担责任，快乐工作。最后，要有长远发展眼光。具体体现在三方面：一要有制度。二要提升职工业务水平。职工是企业最宝贵的财富，没有一流的职工，就没有一流的企业。所以企业要加强对职工的培训，提高职工业务水平。三要真正用感情来爱护职工。真正好的企业家把爱护他的每一位职工作为一种非常重要的企业管理方式。用感情感化员工，这也是在制度创新里需要注意的。
最后，创新还需要政府和社会的支持，政府有减税、融资等扶持企业创新发展的政策，社会上也支持企业创新。外部因素很重要，但是企业创新最根本还是要靠企业内部，如果企业内部没有为了应对环境变化而积极采取措施去创新，那政府的支持也起不到应有的作用。总之，企业创新需要政府和社会的支持，企业内部也要引进新事物，造成有益的变化，把创新作为企业的灵魂。这样，企业才能基业长青。
四、上海融贷通为中小企业提供挂牌上市一条龙服务
上海融贷通本着为全国广大中小企业服务的宗旨，组成强大的专家团队用专业的知识与资源，为中小企业提供上海股权交易中心及其他省市股权交易中心快速挂牌上市一条龙服务：
1、定位挂牌上市的目的：(a)提升企业品牌形象?(b)吸引风投融资?(c)发行债券融资?(d)股权质押贷款(e)加快股票
上市进程?(f)用股权激励骨干员工?(g)用股权促进招商?(h)用股权促进销售促进回款?(i)挂牌上市合法募集资金?
2、初步评估企业情况，确定到哪个股权交易中心挂牌上市。
3、根据确定的股权交易中心的挂牌要求，指导企业准备申报材料，包括管理团队介绍材料、符合挂牌标准要求的又有企业自身特色的挂牌文案。
4、对条件还不具备的企业，通过组织科研力量帮助企业快速研究开发软件著作权、商业模式版权、国家专利权等核心技术知识产权，快速变成创新型企业，快速达到挂牌上市标准。
5、对于注册资本比较小的企业，组织科研力量指导企业快速研发、评估软件著作权、商业模式版权、国家专利权等知识产权，用知识产权增加注册资本、快速放大企业资产、进行资本运作，更有效招商引资融资、增资扩股、并确保控股权。
6、向确定的股权交易中心申报、保荐挂牌上市。
7、企业在十五个至三十个工作日内挂牌上市。
8、指导企业用股权融资、发行债券融资、用股权质押贷款、增资扩股。
9、指导企业用知识产权放大注册资本后的股权对骨干、员工进
行股权激励。
10、指导招代理加盟经销商的企业用知识产权放大注册资本后股权对代理商经销商进行激励约束管理。
五、服务流程
1、各县市区金融办、经信局、中小企业局、总商会、行业协会推荐。
2、企业也可自主向上海融贷通申请、委托。
3、企业到上海融贷通总部详细咨询了解。
4、签订服务协议。
5、企业提供：营业执照复印件、税务登记复印件、企业组织代码复印件、12个月财务报表复印件、报表复印件、企业章程、法定代表人身份证复印件、股东会决
议、全体股东签名的委托书、公司简介、管理团队简介、公司商标、专利证书、荣誉证书等照片。
6、开始服务。
第二篇：投融贷中心简介和企业文化
投融贷中小企业服务中心
经“中小企业合作发展促进中心山东工作委员会”批准，依托济南易融企业管理咨询有限公司，设立“投融贷”中小企业服务中心。此服务中心以努力成为中小微企业融资信息平台为己任，以服务中小微企业、促进信息融通为宗旨。
服务中心向中小微企业提供一站式的投融资服务、财税管理服务、广告宣传服务、法律维权服务、培训服务，努力创建国际国内交流为一体的信息平台。
投融资服务作为服务中心的特色品牌，服务项目内容为“中介+担保”的民间借贷、国家开发银行贷款、商业银行贷款、资产管理等中介融资服务。服务中心主推“中介+担保”的民间借贷模式及银行中介服务。
服务中心以会员制组建，协助有意愿向中小微企业提供服务的中介服务机构入驻服务中心，入驻服务中心的单位自动成为联盟服务单位。
依托当地政府和中小企业合作发展促进中心山东工作委员会的资源，服务中心组织一批综合素质精良、业务经验丰富的资本专家、理财专家、财务专家、法务专家等提供培训与咨询服务。从企业融资借款组合、资产管理创新、民间借贷阳光化等专业的角度服务中小微企业。同时，服务中心将举办各类投融资论坛、培训等活动，使服务中心成为当地投融资的窗口单位，力求服务中心、企业、政府实现三方共赢。
企业竭力打造全国领先的中小微企业融资信息平台;秉承“责任、阳光、快乐”的企业价值观，创建“信、仁、创新、合作”的管理理念;崇尚“联合共赢、服务经济”的经营理念;贯彻“服务中小微企业、促进信息融通”的企业宗旨。
“长风破浪会有时，直挂云帆济沧海”，本公司竭诚为您提供优质、完美、全面的投资服务，与您携手缔造成功，共创辉煌!
企业愿景：努力成为全国领先的中小微企业融资信息平台。 企业价值观：责任、阳光、快乐。 管理理念：信、仁、创新、合作。 经营理念：联合共赢、服务经济。
服务宗旨：服务中小微企业、促进信息融通。
第三篇：商贷通清单
民生银行商贷通资料清单
一、借款人资料
1.借款人及其配偶身份证、户口薄、结婚证(或婚姻状况证明)复印件;
2.借款人及其配偶收入证明、资产证明(含产权证、车辆行驶证、金融资产等);民生商户卡复印件;
3.根据申请人及其配偶的信用报告，视情况决定是否须提供贷款还款明细清单或结清证明;
4.
5.个人银行卡近六个月流水明细。
二、抵押人资料
1.所有抵押人及其配偶身份证、户口簿、结婚证复印件;
2.抵押物产权复印件。(如借款人与抵押人为同一人，本条略)。
三、企业资料(需加盖公章)
1.营业执照副本、开户许可证、组织机构代码证复印件;
2.验资报告、公司章程及修正复印件(个体工商户略);
3.近半年企业或个人经营流水(若流水资料不能体现经营状况，须提供增值税发票、货运发票、报表等证明营业收入资料);
4.(主要包括经营的产品、年销售规模、利润水平);
5.其他补充证明资料：、转账凭证等。
6.近3年财务报表
四、贷款用途资料
提供近期签署的购销合同、订货合同或劳务合同等合法合规的授信用途材料。
联系人：张晓锋 13616058358
第四篇：商贷通蓝海
“商贷通”这片蓝海 究竟有多深?有多广?
“商贷通”是民生银行传统信贷业务领域的一片蓝海。银行业正在进行着战略转型，重点在客户、业务和收入结构方面。客户结构方面的变化主要是体现在优化客户结构，以大型客户为主逐步转变为中小型和大型客户并行的状态。民生银行将中小企业信贷投放的重心放在了小微企业这个被信贷冷落的群体。在这个领域，民生是第一个吃螃蟹的，同时民生也将小微企业客户群体视为其业务发展的一片蓝海。从2009年起步到目前，商贷通这块业务也已经发展3年左右，这片蓝海究竟有多广阔?究竟深浅有多少呢?
“商贷通”这片蓝海并不深，空间却广阔
通过对商贷通业务发展中一个区域的调研，我们判断：商贷通这片蓝海并不算深，但是却非常广阔。因为不够深从而未来可以拓展的空间较大和深挖的内容将非常丰富，比如：多样化的业务品种、客户群体的联动等;因为市场空间异常广阔，从而这块业务平面的简单复制将呈现几何级数的倍增。商贷通业务对单一客户的渗透度较浅;于此同时，这类贷款有着独特的担保机制、而且有选择的介入小微客户群，从客户的角度看，信贷风险也在银行可以掌控的范围以内;而且民生已经为商贷通业务构建起完整成熟的商业模式，这种商业模式相对目前业务发展程度而言，我们认为民生能够掌控其业务风险。从而我们判断：民生商贷通这片蓝海并不算深。小微企业是被银行信贷冷落的群体，由于缺少资金其发展也受限，但是一旦信贷之门被打开，小微企业的资金需求就将转向银行体系;这类企业获得相对成本较低的资金后，发展的瓶颈约束取消，发展空间也将打开，小微企业在规范化经营的进程中将迈出实质性的一大步;小微企业作为经济增长的一大引擎，“商贷通”信贷撬动起的不仅仅是已有的小微企业，也将激活个体经济整个群体的投资热情，新生的群体也将成为一个不可低估力量。从而我们判断：民生商贷通这片蓝海非常广阔。
2011年年末，商贷通信贷规模将达到3000亿元
2011年4月末，“商贷通”贷款累积规模达到1700亿元，已经向20万户小微企业发放了贷款。民生计划到2011年5月底，商贷通贷款规模达到2000亿元;2011年年底，达到3000亿元。初步计划本年内新增贷款中55%的贷款投向“商贷通”。“商贷通”贷款利率平均上浮比例在40%以上。从简单的数据来看，商贷通业务贷款议价能力极高。 计划在未来三年内，商贷通的客户群规模能够达到40万户。从静态的测算来看，民生的目标客户只占现有客户规模的比率在1%-2%左右，客户基础雄厚。
投资建议
民生银行有3个投资亮点。其一，商贷通是高收益低风险的信贷资产。商贷通这片蓝海并不深，但是空间却广阔，从扶持和培育客户来讲，其业务模式发展后劲充足。其二，事业部制步入正轨，在提高非息收入的同时也提高贷款议价能力，在利率市场化的大环境中更具竞争力。其三，估值最低，最便宜。预计11年净利润增长33%，EPS0.88，11年PE/PB：6.74/1.10，银行板块中最低。民生亮点突出、特色鲜明，我们继续维持“增持” 评级。
调研目的
银行业正在进行着战略转型，重点在客户、业务和收入结构方面。客户结构方面的变化主要是体现在优化客户结构，以大型客户为主逐步转变为中小型和大型客户并行的状态。我国经济结构在发生重大转型过程中，中小企业在增加就业方面的优势逐步显现，信贷资金开始逐步向这个方面转型。另外，在中国的金融市场中“金融脱媒”日益明显，面对大型客户商业银行的贷款议价能力相对较小，但是面对中小客户贷款议价能力却较强，这也在被动的激励商业银行在客户结构方面做必要的调整。从而，商业银行纷纷的新设类似的中小企业信贷中心。民生银行将中小企业信贷投放的重心放在了小微企业这个被信贷冷落的群体。在这个领域，民生是第一个吃螃蟹的，同时民生也将小微企业客户群体视为其业务发展的一片蓝海。从2009年起步到目前，商贷通这块业务也已经发展3年左右，这片蓝海究竟有多广阔?究竟深浅有多少呢?通过这次民生银行在杭州组织的“商贷通”业务投资者主题日活动，我们可以窥见一斑。
调研时间：2011年5月13日 调研地点：浙江杭州 调研内容：民生银行商贷通业务
调研的参会领导：民生银行总行零售业务部总经理艾民、总经理高级助理周斌、民生银行杭州分行行长徐文华、民生银行杭州分行零售授信部总经理郑伟，投资者关系处王洪刚、杨明等。
调研结论：商贷通这片蓝海并不深，空间却广阔
通过对商贷通业务发展中一个区域的调研，我们判断：商贷通这片蓝海并不算深，但是却非常广阔。因为不够深从而未来可以拓展的空间较大和深挖的内容将非常丰富，比如：多样化的业务品种、客户群体的联动等;因为市场空间异常广阔，从而这块业务平面的简单复制将呈现几何级数的倍增。
目前，民生商贷通大多发放短期的流动资金贷款，贷款期限集中在1年以内，商贷通业务对单一客户的渗透度较浅;于此同时，这类贷款有着独特的担保机制、而且有选择的介入小微客户群，从客户的角度看，信贷风险也在银行可以掌控的范围以内;而且民生已经为商贷通业务构建起完整成熟的商业模式，这种商业模式相对目前业务发展程度而言，我们认为民生能够掌控其业务风险。从以上几个方面我们判断：民生商贷通这片蓝海并不算深。
之前，小微企业都是被银行信贷冷落的群体，由于缺少资金其发展也受限，但是一旦信贷之门被打开，小微企业的资金需求就将转向银行体系;这类企业在获得相对成本较低的资金后，发展的瓶颈约束取消，发展空间也将打开，小微企业在规范化经营的进程中将迈出实质性的一大步，因为商业银行一方面借助有效的外部监管来约束其经营，另一方面倘若银行成为其发展的导师，能够扶持有前景的小企业发展，这类企业的信贷需求将提升，客户的忠诚度和满意度都将上一个台阶，商业银行培育客户方面也将有重大突破;小微企业作为经济增长的一大引擎，“商贷通”信贷撬动起的不仅仅是已有的小微企业，也将激活个体经济整个群体的投资热情，新生的群体也将成为一个不可低估力量。从以上几个方面我们判断：民生商贷通这片蓝海非常广阔。
小微企业市场群体和民生的“商贷通”客户
据统计，全国个体工商户总规模达到4000万户，私营企业规模1000万户。在这样的客户群中，潜在的小微客户规模达到2450万户。在严格的信贷审批制度下和相对较高的单位信贷成本约束下，商业银行不会优先选择这类贷款客户。小微企业的发展始终存在资金瓶颈。
2009年，民生银行调整了发展定位，将做：民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行，从此其开始向小微企业发放贷款。目前已经向20万户发放商贷通贷款，计划在未来三年内，商贷通的客户群规模能够达到40万户。从静态的测算来看，民生的目标客户只占现有客户规模的比率在1%-2%左右，客户基础雄厚。从另外一个层面看，民生的商贷通业务发展在客户层面有较大选择性，只有符合信贷条件和业务偏好的小微企业才能够成为其客户，信贷资产质量有一定的保障。同时，由于民生银行流程银行改造早已起步，事业部制改革已经步入正轨，这些制度基础也为商贷通业务发展奠定了基础，确保了业务发展能够顺利进行。
“商贷通”概况
民生银行是中国相对较早的介入小微企业贷款的商业银行，开始于2009年。其主打的产品是：商贷通。商贷通产品是专门向个体工商户、小型企业主及微型企业主提供用于生产和投资等经营活动的人民币授信业务及结算、存取款、理财、消费信贷和咨询等一揽子金融服务。其贷款规模主要在50万——500万之间。截止到2011年4月末，“商贷通”贷款累积规模达到1700亿元，已经向20万户小微企业发放了贷款。民生计划到2011年5月底，商贷通贷款规模达到2000亿元;2011年年底，达到3000亿元。初步计划本年内新增贷款中55%的贷款投向“商贷通”。“商贷通”贷款利率平均上浮比例在40%以上。从简单的数据来看，商贷通业务贷款议价能力极高。
商贷通投资者主题日的主要内容概括
本次民生银行在杭州举办了商贷通投资者主题日。我们实地考察了民生银行杭州分行商贷通业务的主要客户群——绍兴诸暨县大唐袜业生产基地。
诸暨大唐袜业起步于20世纪70年代(以家庭手工作坊和集市零散贸易为主)，发展于80年代至90年代中期(涌现出一批个私企业)，到90年代后期开始出现繁荣景象(初步形成以龙头企业领军、中小加工企业数量大幅增长及市场物流等公共服务加快配套的产业格局)。到目前已处于“提质、创新、转型”发展的重要阶段。经三十多年发展，诸暨大唐袜业已成为一个产业链较为完整、产品格局丰富、技术配套齐全，拥有自主品牌和创新研发能力及一定整合度的大型专业化产业集群。
大唐袜业的生产基本上实现了标准化和规模化，机械化生产带动生产大规模扩张。按照初步测算2010年，大唐袜业总计生产180亿双袜子，总计实现销售收入419亿元，利润36亿元。
目前，大唐袜业的企业一切运转良好，企业生产的袜子90%以上出口到美国和加拿大，部分企业的毛利率达到了11%-14%。大唐袜业生产基地共有员工10000名左右。袜子的生产实行机械化流水线作业，分为织袜、缝边、烘干定型、包装、出口，整个业务流程规范，企业效益良好。一家企业一般有上千台织袜机，实现24小时轮班作业，一般一名员工管控8-10台机器，生产运作环境质量有保障。袜子品种齐全，花色丰富。
大唐袜业生产基地的小企业贷款实行四方联保的担保机制，通过这种熟人的圈子增加贷款的安全性，由于担保机制合理，企业运转正常，商贷通的信贷资产质量有保障。
杭州类似于大唐袜业的商圈一共有15个左右，民生银行杭州分行只向5个左右的商圈发放了贷款。民生银行一般只向同日常生活相关的企业发放贷款，比如说，袜子、瓜子、门窗等生产企业。对于与居民的日常生活不太相关的行业，民生银行非常慎重的向其发放贷款。这样以来，由于贷款客户大多从事与居民日常生活相关的行业，这类行业需求相对比较稳定和生产也相对平稳，银行的信贷资产质量波动不会太大，从而也确保了商贷通的信贷资产质量。
杭州分行“商贷通”业务已形成成熟完整的商业模式
杭州分行的商贷通业务发展势头良好。截止2010年年底，分行的商贷通贷款余额149亿，不良率仅为千分之0.7，利率上浮23%，年利率达到了7.16%。2011年一季度，新发放贷款利率已经超过8.8%以上，相对基准利率上浮42%。
杭州分行商贷通已经形成了相对成熟完整的商业模式，商业模式包括正确的经营理念、合理的市场规划、独特的评审体系、贴切的需求理解、全面的风险管理。
正确的经营理念包括6个核心理念：大数定理、专业化专门化、效率优先、综合开发、批量化规模化、价格覆盖风险。
合理的市场规划。杭州分行按照聚类法对行业进行分类，非常独特，其将商贷通的业务模式集中在三个方向：第一，交易市场的开发，倡导交叉销售;第二，产业集群开发，主要是通过与行业协会、当地商会和龙头企业沟通了解产业信息，整理一套科学客观的筛选标准;第三，核心企业上下游开发，主要是针对核心企业的供应链和销售链企业提供多样化的产品组合配置。通过这三个方向，民生分行有的放矢的确定其目标客户，并且因地制宜、因人而异提供相应的产品。
独特的评审技术。采用专家评审和标准评审来对客户进行主观权衡，决定是否发放贷款;同时采用交叉验证的方式来考察客户的资信，主要通过客户访谈、客户之间的信息沟通、生产要素的考量、第三方信息的考量以及财务数据的勾对检验;除了以上两种方式以外，还采用了现金流分析的方法和评分模块的常规方法，评分模块重点关注信贷客户的家庭资产。
贴切的需求理解。其先定行业再定客户再依据客户的需求再确定相应的金融产品。按照具体客户的分类，提供一个板块内主推1—2个产品。
全面风险管理。主要通过现场检查、非现场检查以及第三方信息来源来整合各种社会资源，通过这三种方式来发现风险、发布预警、转化风险，而且采用梯级预警催收管理体系，快速风险转化机制，尽可能的降低回收成本，减少资产损失。
售后服务。搭建了立体式的售后服务体系，有专门的售后服务队伍，通过网络、电话、网点、商圈专柜来更好的服务于客户。构建了全方位的客户评价体制，主要从客户行为评分、数据引擎、客户综合贡献三个方面对客户进行评价。而且采取了渐进式的客户提升方案，最基本的一点是持续的产品创新，通过融资产品、结算产品、理财产品，为客户提供现金管理及金融方案，完善增值服务。另外，杭州分行也在搭建小微客户俱乐部，进行交流合作和会员互动。
投资建议
民生银行有3个投资亮点。其一，商贷通是高收益低风险的信贷资产。商贷通这片蓝海并不深，但是空间广阔，从扶持和培育客户来讲，其业务模式发展后劲充足。其二，事业部制步入正轨，在提高非息收入的同时也提高贷款议价能力，在利率市场化的大环境中更具竞争力。其三，估值最低，最便宜。预计11年净利润增长33%，EPS0.88，11年PE/PB：6.73/1.10，银行板块中最低。民生亮点突出、特色鲜明，我们继续维持“增持” 评级。
风险分析
1、资产质量低于市场预期，
2、金融监管新规2012年开始实施，为了达标，提前增加拨备，导致净利润增速下滑;
3、在部分客户密集区域，民生没有必要营业网点，不利于售后客服和客户持续开发;
4、民生银行存款规模不大，存款成本相对较高;
杭州分行商贷通调研
2011年05月16日 宏源证券 黄立军
中国经济中的微观东西，民生银行成长活力和小微贷款空间。民生银行的小微金融已经有两年多时间，杭州做的比较好，从2006年开始，最初名叫“一桶金”，是商贷通的探索性工作。
1、蓝海市场提供广阔发展机遇
整体市场容量大： 小微贷款需求方面
市场发展空间广阔全国个体工商户4000万户，私营企业1000万户，小微潜在客户近2450万户，浙江个体工商户200万户，私营企业50万户，小微潜在客户120万户。整体市场容量大。 2010年11月，政府公布了最新认定的省重点市场和省重点培育市场名单，杭州丝绸城等17家市场被确定为省重点培育市场。浙江拥有312个块状经济，且年销售收入百亿以上企业72个，数量占比23%。
市场盈利水平高作为国内唯一一个民间借贷利率监测试点区域，央行温州中心支行通过当地建立的30个监测点，对400户监测对象获得的数据显示2010年全年民间借贷利率已达到23.01%，是银行业的一倍以上(银行现在才10%不到)。
浙江共有小额贷款公司，2008年试点，至2010年底有134家，贷款余额1000多亿，利率水平趋高，不良率为千分之1.6。
截至2010年底，浙江银行系统贷款规模接近6.5万亿元，资产质量优良，不良率不到百分之一，具有良好的进入生态环境。
杭州分行业务发展势头良好
截至2010年底，杭州分行商贷通余额149亿元，不良率千分之0.7，加权利率上浮水平23.32%——即年利率7.16%，2011年一季度，新发放贷款利率已超过8.8%以上(上浮42%)。
2、创新的商业模式致力小微金融服务
成功的商业模式主要在五个方面：正确的经营理念、合理的市场规划、贴切的需求理解、独特的评审技术、全面的风险管理。
正确的经营理念
六大核心理念指引下的成熟商业模式：大数定律、价格覆盖风险、批量化规模化、综合开发、效率优先、专业化专门化
合理的市场规划
通过数据统计，将经营方式、风险特征等商业行为高度相似的客户归纳成一类进行考量。
杭州经济特点块状经济和产业集群分布特征明显的经济特点，将商贷通业务模式主要集中三个方向：交易市场、产业集群、核心企业上下游
产业集群开发：诸暨主要版块：珍珠、袜业、管业。集群所在地政府部门、行业协会、当地商会及龙头企业等渠道了解相关产业信息，因地制宜和因人而异。
联保贷款：同村同镇，容易相互信任!
贴切的需求理解
深度访谈、挖掘需求; 抽样调、提炼需求(市场问卷，年销售收入在800万以上的算比较好的商铺，所以民生将500万定位客户群体); 定位明确、贴切需求(定行业：紧扣需求、经营周期稳定;定客户：深度访谈、抽样调查，交叉验证;定产品：信贷需求、结算需求、金融理财、中间业务需求)
独特的评审技术
专家评审(5C)和标准评审结合。先确定目标客户好的授信标准，再借助评审人员的从业经验对单个授信客户进行主观权衡，得出信贷决策。
交叉验证：第三方信息检验(征信、仓储、税务、上下游等); 客户访谈：对客户经历、经营模式进行对比等，客户之间的检验：对客户道德品德等非财务信息进行验证，生产要素验证“通过可量化的物理数据对客户经营结果的合理性进行求证，财务信息的勾兑检验：对客户的财务数据内部关系进行逻辑验证。准入门槛引入物理量化特征，客户经理和评审人员都很可观。
现金流分析：核实企业及个人账户贷方流水，还原销售收入-借方流水，还原经营成本，分析融资需求-流水的稳定性等
评分模块：借款人信息、行业经历、信用记录、银行关系、家庭资产、年收入水平、偿债指标、环境指标
全面的风险管理 风险监测体系：现场和非现场检查
专业现场检查团队、整合外部各种社会资源
梯级预警、催收管理体系：快速风险转化机制：避免采取单一的诉讼清收模式、积极采取贷款救济、重整等方式，尽最大可能降低回收成本和减少资产损失
3、增厚售后服务深化小微战略
售后服务管理理念区别于传统的管理理念，不是管理贷款，服务是从客户自下而上的。
立体式售后服务体系
分行：售后服务部;支行：小微金融服务中心(专区、专岗);电话：95568电话银行;
商圈：民生银行小微金融售后服务中心 全方位客户评价机制
建立客户行为评分，利用数据引擎，结合客户的综合贡献，对客户进行全方位综合评价，提供渐进式客户提升方案。 渐进式客户提升方案了解客户实际需求，为其量身定制个性化综合性产品组合，实施渐进式的产品延伸方案。
搭建小微客户俱乐部
4、强化技术支持提升市场主导力
基础建设有待进一步完善，如网点布局等基础建设对客户结算服务的支持
没有严格基于数据分类的评分模型，评分模型建设还需争分夺秒 客户评价数据缺乏集成，还需加强系统建设 客户的深度开发还需加强，争取做到存贷自求平衡 对市场的主导能力还需进一步加强
第五篇：交通银行易贷通
作者：金投网
易贷通是银行给予客户在一定期限内可循环使用的贷款额度，客户在需要用款时，可任意点通过网银和电话银行电子渠道自助提款，轻松刷卡消费和网上支付。
产品特色
手续简单
一次申请，N次循环使用;
贷款容易
用网银或电话银行轻松放款和还款;
消费爽
POS轻轻一刷、网上点击鼠标即可消费;
额度高
还款能力决定贷款额度;
利息省
比信用卡利率低，更有超值免息期;
理财巧
助您额度内计划用款、免费随心还款。
贷款对象
具有完全民事行为能力，持有合法、有效身份证件，资信情况良好，有固定职业和稳定收入，具备按期还本付息能力的自然人。
授信额度
抵押额度最高不超过抵押物价值的70%，质押额度最高不超过质押物价值的90%，信用或保证额度最高不超过100万元。
授信期限
授信期限最长3年。
贷款期限
贷款期限最长3年，最短1个月。
申请材料
(1)借款人及配偶的身份证明、户籍证明、婚姻状况证明;
(2)借款人及配偶的稳定经济收入证明(单独申请质押额度的申请人可免);
(3)担保资料;
(4)银行要求的其他资料;
办理指南
(1)提出申请：借款人持上述申请材料到贷款经办网点填写申请表。
(2)额度审批：银行对借款人担保、信用等情况、收入水平进行调查，按程序进行审批，并将审批结果通知借款人。
(3)额度签约：借款人的申请获得批准后，银行与借款人签订合同，办理相关担保登记手续。
(4)自助放款：借款人在电话银行、网上银行根据自身用款计划自助发放贷款。
(5)自主消费：借款人在商场POS消费，网上支付消费。
(6)自助还款：借款人在电话银行、网上银行提前还款。
(7)自动扣款：银行按委托扣款协议到期自动扣款。