第一篇：工业互联网与经济发展
在全市工业发展暨互联网经济大会上的讲话
首先向广大企业家表示敬意。海宁从六七十年代开始，四个轮子一起转，到后来乡镇企业改革都走在前列，南有兰溪北有海宁，到现在转型升级，这都是企业家共同的创造，你们是海宁经济社会发展的主力军、生力军。刚才戴市长作了一个很好的报告，内容清晰，举措扎实，希望各地各部门认真抓好贯彻落实，也希望企业家共同努力。特别是刚才企业家的发言，让我非常感慨。我想起了马云先生在分析2016年经济形势时讲的三句话。第一句话：首先告诉大家一个坏消息，今年的经济形势很不好，而且会持久化，这个不好是经济下行压力总体反应，我们没有办法，只能去适应;第二句话：也告诉大家一个好消息，就是大家都不好，经济形势对任何企业都一样，经济形势好与不好与企业没有什么关系，因为大家都在同一条起跑线上，好的形势下有坏企业，坏的形势下好的企业多得是，中国最好的企业绝大多数都是在不好的形势下出来的，坏的经济形势下好的企业才会脱颖而出。比如天通、万凯、晶科等很多好企业都是在同样的经济形势下脱颖而出的。第三句话：企业解决的不仅是昨天、今天的问题，而且更是明天的问题。刚才万凯、天通的发言就是告诉大家明天的事。下面，我围绕今天会议主题，讲四个“强”：
第一，强导向。市委市政府的工作重心就是服务企业、重视企业发展，推进工业经济迈上新台阶。工业是我们的强市之本、立市之基，必须坚持不懈、集中精力抓下去、推下去。有人说发展三产形成现代化的产业结构是发展的基本途径。其实工业是骨架、三产是血肉，没有二产，三产不可能兴旺发达，没有二产，三产只是空中楼阁。去年我去德国学习工业4.0，德国服务业占比70%，工业占比只有30%，但是服务业占比70%里面的80%是生产性服务业，如果把生产性服务业加到工业中去，工业要占到80%。所以我们必须坚定不移地朝着做强工业这条路走下去，形成好的导向。第一，书记抓工业，市长抓工业，当然有所侧重。第二，我带头每周一天时间用于走访企业，解决企业的实际困难和问题。在服务企业百日攻坚行动中，走访企业要先做好调研、对接，去企业就是要把问题解决掉。第三，常委会每月听取一次招商引资、工业投资汇报，招商引资、工业投资任务完成进度末两位的镇(街道、开发区)要向市委常委扩大会议汇报。第四，市四套班子联系镇(街道、开发区)做到“六联系、六必到”，即联系经济发展，重点企业必到;联系招商引资，重大项目必到;联系项目推进，问题项目必到;联系治水拆违，重点区域必到;联系信访维稳，突发事件必到;联系“三民”走访，重点对象必到，前三个方面都涉及到工业经济。同时，镇(街道)书记、开发区主要负责人也要紧紧围绕工业抓工作。
第二，强企业。做大做优做精做专企业是工业发展的重要环节，强企业要做好“抓两头带中间”：一是扶优扶强大企业。书记办公会议已经明确对10亿元以上企业、拟上市公司、小而精的隐形冠军企业、科技成长性较高的企业等，实行“一企一策”。相关部门和镇(街道、开发区)将与企业进行对接，把企业发展方向、目标定出来，量身定做更好地做好服务。扶持企业对象实行动态管理，希望有更多的企业能享受到扶优扶强政策。二是服务好小企业。坚持放水养鱼、减轻负担，在符合环保要求、安全生产、消防要求等前提下，让小企业发展壮大，形成良好的企业培育梯队。“两创”中心要适当降低门槛，让更多企业进入，群众创业热情是培育产业、培育企业的重要因素。三是带动中间企业发展。镇(街道)工业园区要像市里一样，为这些企业提供服务，面上全市也会积极推进。强企业要突出“三个化”：一是专业化。企业家要有工匠精神，专注精神做好企业。去年央视播放的纪录片《大国工匠》，讲的就是把工匠精神怎么淋漓尽致地发挥到极致促进企业发展。海宁精神里面也凝聚了工匠精神，“敬业奉献、猛进如潮”中的敬业就是专注实业，专注主导产业。分析研究这几年淘汰出局的企业，没有一个企业是因为主导产业发生问题而淘汰的，都是走了其他一些道路，比如搞房产地等，企业真正在实业上发生问题而全盘崩溃的是不多的。专业化还要在产业上又精又专，建立起企业在产业里的龙头骨干地位。海宁有很多产业在全国、全省都是单打冠军，但还不够，还要继续努力。二是现代化。就是要建立现代化的企业产权制度、现代化的管理方式和现代化的营销模式。要大力推进企业股改和上市，市里即将出台进一步推动企业股改和利用资本市场发展的政策，提高了奖励标准，企业界的朋友们要多研究相关政策。要推进企业融资结构优化，一个企业合理的结构是40%左右来自银行、30%左右来自直接融资、30%左右来自非金融机构。出险的企业70-80%都是银行的钱。同时，推进股改上市不仅解决融资的问题，更是建立完善现代企业制度的问题。今天会议还有互联网经济发展这个主题，现代化的管理方式是强调制造业+互联网，在实体经济上、制造业上，运用互联网方式打通管理、打通营销、打通技术，在这方面海宁有很多企业有好的模式创新。三是品牌化。品牌背后是企业的实力、企业的素质、企业的管理、企业的创新。我们都有同感，我们这么多企业在国际国内市场上响当当的品牌有几个?福建晋江有很多国际国内品牌，有40多家上市公司，我们怎样推进品牌强市、品牌强企，还有很多工作要做。
第三，强产业。海宁传统产业占到70-80%规模，传统产业提升是海宁经济的命脉，必须要有更大突破。一是抓提升。更有针对性把传统产业做强，在传统产业提升上做好谋划、做好保障。传统产业不是夕阳产业，传统产业很多是朝阳产业、永恒产业。皮革城、家纺城市场兴起的背后是产业的发展，是以工业、产业来推动市场发展，市场发展又带动了实业兴旺。在扶优扶强企业的同时，经信局和相关部门要对传统产业进行研究，5-10年内产业规模要做到多少、产品档次要做到什么程度、产业发展情况如何等等，有针对性地制定政策推进产业发展。二是抓集聚。镇工业园区要向特色园区转变，周王庙皮革、马桥经编、许村家纺、袁花光伏新能源等，只有把企业集聚起来、把产业集聚起来，才能把一个园区做大做强做实。今天上午开工的国能项目，如果把尖山和动力电池相关的汽车产业和其他产业连起来，就可以做得更好。
第四，强服务。关键是要树立“围墙内事情企业解决，围墙外事情政府解决”的理念，让企业围着市场转，政府围着企业转。首先，党委政府和部门要做到“不破法规破常规”，采取一些必要措施优化企业服务。有些部门拿着法律法规作“挡箭牌”，而对企业的困难视而不见。特别是在执法过程中，要重点让企业去解决问题，而不是一罚了事、一处理了事。接下去，我们在走访企业过程中，肯定会碰到许多问题，凡是市委市政府协调确定下来的，部门必须服从执行，海宁的部门必须为海宁的企业做好服务。服务企业要敢于担当，要在守住底线的前提下去做该做的事，不做不该做的事。政商关系既要亲密联系，又要一杯清水一样，把底线守住。我们要有责任意识去服务企业，为了地方发展要有一种使命、一种责任去做。在服务企业百日攻坚行动中，必须要按市委市政府的目标和要求去落实好、执行好。其次，要突出解决企业融资问题。现在企业反映最大的问题是融资难。今年1-4月全市贷款只增长2.5%，海宁存贷比不合理，要让银行把更多的钱投到企业中去。针对现在个别银行还给企业抽贷的问题，要采取措施，在竞争性存款的基础上，对个别银行在政府协调后仍然抽贷的，取消所有政府性存款存放资格。同时，要为企业贷款做好服务，要研究成立担保公司、担保基金，让基金放大为部分贷款难、互保出现问题的企业提供支持，提高政府转贷资金利用效率。此外，企业服务还包括财政服务、环境服务、土地服务、政策服务等，关键看市委市府在今后工作中怎么去服务企业。在这里，我向大家表态，今后企业可以通过市委办来找我，我会会同分管领导及相关部门，共同听取你们的意见建议。
同志们，今天的大会是2016年的一个重要会议，我们吹响了为企业服务的号角，也吹响了推动企业迈上新台阶、实现更快更强发展的号角，让我们共同努力，海宁的明天一定会更美好!
第二篇：国家统计局国家发展改革委关于做好扩大工业企业联网直报工作的通知
国 家 统 计 局 国家发展和改革委员会
国统字[2005]23号
文件
国家统计局 国家发展改革委 关于做好扩大工业企业联网直报工作的通知
各省、自治区、直辖市统计局，经贸委(经委、工交办)、发展改革委：
根据1998年12月国务院办公厅转发国家统计局、国家经贸委《关于做好工业统计制度改革意见的通知》 (国办发【1998】144号精神，近年来，在各级统计部门、经济运行主管部门以及重点工业企业共同努力下，建立起了全国5000家重点工业企业联网直报信息系统。这是运用现代网络技术，实现政府部门信息采集、报送、发布等方式的一次重要实践，有力地推动了我国统计信息自动化建设，提高了统计数据的时效性，取得了显著成绩。
为进一步贯彻国务院办公厅通知精神，巩固和扩大联网直报系统的结果，适应统计现代化的发展趋势，提高政府部门科学决策和经济运行调节工作的水平，建立政府与企业之间的快速反应平台及信息互动渠道，现决定自2005年起，将联网直报的范围扩大到全部大中型工业企业。有关工作要求通知如下：
一、加强领导，把建立大中型企业联网直报制度作为2005年一项重要工作抓好抓实。2005年大中型工业企业联网直报工作的目标要求是：9月底之前，各地区联网直报的大中型企业数要达到本地区大中型企业的50%;全年要达到80%以上。各地区统计、经济运行主管部门要加强对此项目作的领导，认真组织实施，并将此项工作列入2005年考核目标，严格检查考核。国家统计局将以2004年底大中型企业名单作为考核依据。
二、协调落实企业联网直报相关工作条件。各地区统计、经济运行主管部门要密切配合，督促各大、中型工业企业落实相关工作条件，如保障必要的计算机上网条件、保证统计人员参加培训时间等。要加强对新入网企业的宣传、培训及业务指导，力争在7月底之前完成对新入网企业的全部培训。要及时协调解决工作中遇到的困难和问题，为上网企业创造良好的工作环境，做好跟踪服务。要把此项目工作与本地信息化建设结合起来，争取各方面更多支持，确保联网直报工作顺利完成。
三、加快建立政府经济运行主管部门与企业信息沟通双向互动渠道。要充分发挥大中型企业信息直报系统的功能，避免不必要的重复建设。要以直报系统为平台尽快构建经济运行主管部门与企业之间的快速信息交换系统，加强政企双向互动，即便于政府部门及时掌握运行动态，为有效实施经济运行调节服务;也便于企业随时了解国家政策动向，向上反映问题，提高经营决策水平。
四、积极探索企业联网直报信息的开发和应用。在建立大中型企业联网直报系统的同时，各级统计部门要与经济运行主管部门加强合作，统筹考虑信息的开发与应用工作，利用具有的条件和优势，为经济运行调节工作提供更有针对性、更快速灵活的信息，不断提高信息服务的质量和水平。
五、及时总结经验，为全部工业企业联网直报打下基础。各有关部门要及时总结建立大中型企业网联直报平台的经验，为在更大范围内建立企业直报系统做好准备，有条件的地区也可以先行开展更大范围的直报工作试点，为最终实现全国全部工业企业的联网直报打下基础。
二00五年三月十日
第三篇：互联网视频网站行业发展现状与发展趋势
一、 行业简介
中国互联网视频行业自启动以来，经历了行业的爆发、低迷以及上市热潮几个阶段后，逐步走向行业的升级调整期。经过数年的培养，网络视频已经成为互联网主要应用领域之一，用户规模增长速度突出，覆盖率不断提高。根据中国互联网络信息中心的数据，2010年，国内网络视频用户规模2.84亿人，在网民中的渗透率约为62.1%，比2009年增长了18.1%。网络视频已经成为人们获取电影、电视、资讯视频等数字内容的重要渠道。网络视频的市场价值快速增长，在互联网行业中的地位不断提升。2005年至2010年，互联网视频市场规模以较大幅度快速增长，预计未来4年，网络视频市场规模将维持高速成长的态势。根据艾瑞数据预测，2011年，网络视频的市场规模将达到56.3亿元，2014年达到160亿元。
二、 行业发展初期
我国的互联网视频网站发展是跟随美国而行的。随着2005年YouTube视频网站以其独特的模式取得成功，在2006年我国中国早期一批的独立视频网站基本模仿了美国YouTube视频分享模式，如优酷、土豆、六间房等网站。比如优酷，经过其一年多的努力与宣传，在2007年先后与盛大网络和百度达成战略合作，吸引了巨大的流量却难以创造出与流量匹配的商业价值。其产品与服务可总结为“看、找、玩、传、拍”。紧接着2007年，美国的HULU网站横空出世，它向用户提供正版长视频服务，网络广告为主要盈利模式。而从此，我国诸大视频网站便跟风逐渐采取了这种新模式。在独立视频网站纷纷转型时，广电媒体开始高调进军网络视频行业。2009年底，中央电视台及各地方卫视也相继推出网络视频网站。
三、 行业现状
正版长视频模式成为目前我国视频网站的主流模式，各个视频网站根据自身定位与特色，加入了新的元素，形成了基于正版长视频的多样化的发展模式。从行业整体来看，视频网站将更多的资源向正版资讯、娱乐、电影以及电视剧等视频内容倾斜。
虽然近年来我国视频网站发展迅速，但基本未实现盈利，比如2010年优酷网净亏损高达2.047亿元，土豆网的净亏损高达3.5亿元，酷6净亏损也高达3.38亿元。我认为主要原因还是由于视频网站的主要收入---广告收入规模不够大，与庞大的运营成本相比显得很渺小。在过去几年，视频网站的运营成本主要是在带宽、服务器、市场推广上的支出，其中以带宽成本最高。为了保证用户端访问的流畅，视频网站需要购买大量的服务器和带宽，该类支出通常占总成本的70%左右。而在广告收入方面，由于综合门户网站更多的点击量与更大的影响力，视频网站流量广告的贩卖方式相对处于劣势。在目前国内网络广告僧多粥少与用户仍习惯于免费服务的情况下，网络视频业距离成熟商业模式仍然有相当差距，转亏为盈困难重重。
从网站内容上，我国的各大视频网站板块形式与内容过于雷同，缺乏创新，且存在跟风的状况，如一家网站斥巨资买下一部电视剧的版权，它的一些对手也会出动，并与之形成竞争
四、 行业发展趋势与未来
由于我国互联网视频网站数量过多，生存力参差不齐，导致在未来几年，这个行业会进行一次大的洗牌，提供综合性视频内容的大型视频网站数量大大减少，大多数视频网站将通过分众化道路占有市场一席之地。我认为网络视频服务将作为多种互联网服务提供商的服务之一，与其他互联网服务协同作用，为广告主提供更有吸引力的跨服务的广告营销策略，这将是未来网络视频行业的主要发展模式。而随着版权保护意识的日益提高，付费收看也将成为未来视频网站的支柱性盈利模式，如果有企业能够抓住这个盈利模式，它将会在市场中占有更大份额，其利润也会增加许多。
总的来说，互联网视频行业将实现从产品业向服务业的升级。
第四篇：互联网保险发展的问题与对策研究
2016-05-25
摘要：互联网保险是电子商务在保险行业的延伸，具有良好的发展前景。本文从互联网保险发展的现状出发，对我国互联网保险中存在的产品设计不合理、保险双方信息不对称、操作风险大等问题进行具体分析，提出可以通过健全法律与监管体系、优化产品设计、减少信息不对称及防范操作风险等措施，提高互联网保险交易的安全性与规范性，并以此促进互联网保险的健康发展。
关键词：互联网保险，信息不对称，操作风险，监管
一、我国互联网保险的发展现状
(一)业务规模大幅增长
互联网保险作为保险业的一种创新，在全球范围内呈现出欣欣向荣的发展趋势。根据美国独立保险人协会预测，至2020年前后，全球保险业务中将有近30%的商业险种和40%的个人险种交易通过互联网进行。2014年发布的保险“新国十条”中明确指出：“支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。”同时，互联网成本低、覆盖面广等自然属性也决定了互联网保险将成为保险公司实现跨越式发展的重头戏。
在上述因素的刺激下，我国互联网金融发展势头强劲，在业务规模方面呈现出增幅大、总量小的特征。根据调查数据显示，2011年至2014年的四年间，我国国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到90家，年均增长达48%;规模保费从32亿元增长到859亿元，四年间增幅达到2584%。与此同时，2014年我国互联网保险规模保费收入仅占行业规模保费收入的4%，与前几年相比有较大提高，但与国外互联网保险发展程度较高的国家相比(如美国该比例为30%以上)，仍存在很大差距。
(二)营销渠道不断拓宽
伴随我国电子商务的井喷式发展，我国互联网保险的营销渠道也不断拓宽，目前已基本形成官方网站、专业中介网站、兼业代理网站、第三方电子商务网站及专业互联网保险公司网站五种渠道并存的格局。多种互联网销售渠道的并存既标志着我国互联网保险已初步建立长期快速发展的市场基础，也意味着我国保险行业整体竞争力的提升。
互联网保险营销的主流模式则是线上线下“两手抓”，保险公司一方面力求提升传统保险业务份额，另一方面小心翼翼地寻求互联网保险的突破。可以预见的是，未来会有越来越多的保险公司为节约管理成本、突破经营范围限制，而完全放弃传统保险的线下销售模式，专注于互联网保险业务，真正实现保险营销渠道的“革命”。
(三)险种有别于传统保险
互联网保险与传统保险的先天差异决定了并非所有保险产品都适合在互联上销售。从目前互联网保险产品结构来看，主要呈现两个特点：
一是车险和意外险占比高。从保险公司角度看，在试水互联网保险时，出于市场影响力考虑，倾向于选择像车险和意外险这样的价格较低廉、客户认知度较高的险种。从客户角度看，车险和意外险属于刚性需求产品，客户会更愿意通过互联网购买，既达到保障的目的，又可以降低费用，一举两得。
二是理财险异军突起。寿险业务中，投连险、万能险等理财型产品成为互联网保险市场的新宠。与保障型寿险业务相比，理财险的交易方式与银行理财产品、基金等投资更为接近，也更容易被寻求资产增值的投资者所接受;而保障型寿险则由于保险期限长、保险责任复杂、售后服务要求高，使得客户不敢贸然在网上购买，从而业务份额较低。
(四)客户群体以网民为主
互联网保险是电子商务在保险领域的延伸，因此，网购群体是互联网保险的主要目标客户。尽管由于客户信息保密的原因，互联网保险的客户群体的真实构成情况我们无从得知，但是网民通过搜索引擎获取保险信息的统计数据是可得的，而且保险网民也恰恰是互联网保险的潜在客户群体，因此，这些数据在很大程度上反映了互联网保险的客户构成情况。根据百度数据研究中心统计，近年来保险行业日均搜索指数大幅增长，网民对保险行业的关注度显著提高。
二、我国互联网保险发展存在的主要问题
(一)产品设计不合理
互联网保险产品创新不足与过度创新并存。首先，我国互联网保险产品主要由车险、意外险与理财型保险等构成，这几种保险产品均具备简单、灵活的特点，容易被网民所接受，但同时也存在出个性化缺失、同质化严重的事实，暴露出互联网保险创新不足的问题。其次，有些保险公司为在激烈竞争中脱颖而出，抢占市场份额，便利用各种节假日、社会热点事件等，推出所谓的创新险种，如“雾霾险”、“赏月险”、“喝高险”等。上述创新险种更多呈现出博彩与哗众取宠的成分，社会效应欠佳;另外，根据我国保险法，投保人对保险标的应具有保险利益，否则保险合同无效，而上述创新险种却以非经济损失为保险对象，与保险利益原则相悖。
互联网理财险存在预期收益率过高的问题。在互联网保险业务中，理财型业务所占比重仅次于车险。为招揽客户，保险公司亮出了高收益这一绝招。网销理财险大多为期限在一年以内的短期业务，有些理财险的保险期限甚至短到只有几天，而高企的预期收益率却迫使保险公司将更多的资产投入到回报率较高的长期投资项目中去，短期保险和长期投资的矛盾，导致保险公司资产负债期限错配，影响保险公司稳健经营。另外，预期收益率不等于实际收益率，某些保险公司吹嘘的高收益一旦最终未能实现，便沦为虚假承诺，导致保险公司诚信危机。
(二)信息不对称问题突出
保险合同是附合合同，由保险人单方拟定，同时，保险合同具有很强的专业性，保险条款中包含大量专业术语，如果客户不具备保险知识储备，就无法准确掌握保险合同的全部信息。因此，保险合同签订与履行过程中，存在明显的信息不对称问题。互联网保险中，客户大部分通过网页介绍及客服在线服务方式了解保单的主要条款，如果网页介绍不清或客服人员解答不够全面、专业，就容易引起客户曲解、误解等问题。显然，互联网保险中，保险人的信息不对称问题更为突出。
被保险人的信息不对称问题同样十分严重。首先，不同于传统保险业务的“填写投保单+审核”的核保模式，在互联网保险中，保险标的风险状况只是凭借投保人的网上申报，其真实性无从考证，增加了投保人逆向选择的可能性。其次，保险标的风险发生变化或者保险事故发生，按规定被保险人应该及时将这些变化及时通知保险人，以便保险人采取相应的措施，一旦被保险人诚信缺失，刻意隐瞒与欺诈，保险人就将面临道德风险。显然，互联网保险中保险双方沟通比传统保险更加困难，被保险人逆向选择与道德风险也相应增加。
(三)操作风险大
操作风险主要是由内部欺诈、外部欺诈、人为失误、场所安全、业务中断及系统失灵等原因引起。大数据时代背景下，互联网保险的操作风险不容忽视。
互联网保险以网络为载体的，大部分业务流程，包括投保、审核、签单、缴费、赔付等都通过网络服务器完成。但以目前的互联网技术水平，仍不能保证网上保险交易活动的绝对安全，尤其是网上支付和客户信息加密问题是制约互联网保险发展的主要因素之一。如果出现黑客入侵或服务器故障，就可能引起客户信息被盗取、篡改、资金被转移等后果，不但给交易双方带来损失，而且会对互联网保险的长期发展造成负面影响。
同时，互联网保险主要是各个网络平台的客服人员和计算机系统完成交易，大批量的数据处理引起的失误、个别人员恶意行为等都会导致操作风险。例如，2009年携程网“假保单”事件就是一个典型的互联网保险操作风险案例。
三、完善与促进我国互联网保险发展的对策
(一)健全法律与监管体系
健全法律体系。总体目标是使互联网保险有法可依、有制度可循。应将互联网保险的有关内容写入现有的保险法律法规，与保险业的发展趋势保持同步，从法律层面明确互联网保险的地位、功能、业务范围;根据互联网保险的特点，有针对性地制定新的规章制度，从互联网保险的业务流程及互联网保险公司的经营管理角度出发，确立合理、可行的业务规则和安排，针对违规运营制定相应的惩罚。
完善监管体系。有必要成立一个以互联网保险为监管对象的部门，将重心放在互联网保险网销平台及偿付能力的监管上;建立互联网保险的准入与退出机制，通过有条件发放牌照的方法，防止保险公司与各大电商一哄而上抢占互联网保险资源，同时对经营不善、违规经营且无法改变现状的互联网保险网销平台一律吊销其牌照，以维持互联网保险市场的良好秩序;另外，互联网保险也应按第二代偿付能力监管的要求，以互联网保险公司内部偿付能力管理为基础，以定量资本要求、定性监管要求和市场约束机制三根支柱为监管要素，明确偿付能力充足率、实际资本与最低资本等监管指标要求，以保障被保险人的利益。
(二)优化产品设计
优化互联网保险产品设计主要从适度创新和合理估算预期收益率两个方面进行：
1、适度创新
发展互联网保险要坚持创新。互联网保险不能满足于复制传统保险业务，而应该致力于研发更多不同于传统保险的新式产品与服务。通过异质化的保险产品，给客户提供更多选择。同时，通过网络，专业的保险规划师根据客户的家庭结构、职业性质、兴趣偏好及收入支出状况等，为其设计出个性化的保险方案，充分满足客户的特别需求，在我国居民生活水平提高、理财需求激增的国情下，“定制保险”具有广阔的市场空间。
互联网保险创新要适度。互联网保险创新不是“噱头”，更不是炒作，创新应以保险利益原则为基础，以保障经济利益为基本职能，在符合社会公众利益的前提下进行。互联网保险创新也不能是流于形式，光有空架子却无实质意义的创新。保险公司应在市场调研的基础上，开发出更多与社会发展相适合的保险产品，并不断改进服务，杜绝“假大空”，将创新落到实处。
2、合理估算预期收益率
互联网理财型保险产品是互联网保险的重要组成部分，在其精算过程中，预期收益率是非常重要的因素。简单来说，估算预期收益率的基本原则就是既要满足客户对高收益的追求，又要尽可能避免期限错配风险。因此，保险公司在设计互联网理财险的过程中，应根据经验数据，测算理财险的平均保险期限值，并在此基础上对投资方式与期限做出合理选择，保证保险资产与负债在期限上的匹配。同时，合理的预期收益率应该是可实现的预期收益率，承诺的兑现可以提升保险公司的诚信形象，为保险公司赢得市场口碑。
(三)减少信息不对称
简化保单内容与条款，让投保人和被保险人能充分理解和掌握保险合同的全部信息，便于投保人选择适合自己的险种，防止盲目投保;提高网络客服人员的专业素质，同时增加网络客服人员的数量，保证每位客服人员都有充足的时间和精力来应对客户的咨询，解答客户的疑问，对客户的投保提供细致的指导;互联网保险的宣传工作还应加强，通过广告、传单、讲座及微博、微信等新媒体，让社会公众有更多机会了解互联网保险。
建立被保险人信息档案，强化诚信管理。应建立全国联网的互联网保险信息共享平台，记录互联网保险投保与理赔情况、投保人信用、被保险人健康档案等重要信息，以便保险公司在网络平台上开展核保工作，并减少道德风险和逆向选择;对于不诚信的客户，可以采取比传统保险更严格的处罚手段，比如：建立互联网保险客户黑名单、对违反最大诚信原则的客户，不仅解除保险合同，追回经济损失，情节严重的，还要追究其刑事责任等。通过严格的处罚手段，目的是减少客户的侥幸心理，提高客户信息的透明度，减少互联网保险欺诈事件的发生。
(四)防范操作风险
加强行业自律与公司自律。制定互联网保险行业标准和行业自律规定，推动互联网保险业务流程与服务标准的规范化建设，为行业发展提供技术支持，并对行业内部可能发生的问题进行分析与预警;互联网保险平台也要加强自律，增强风险防范意识与客户权益保护意识，规范公司内部运作，切实保障被保险人的利益。
保证网络平台的安全。提高互联网保险技术标准，完善安全认证体系和电子签名制度，同时增强抵御黑客和木马攻击的能力，强化信息加密技术，防止客户信息泄露;建立定期检查与不定期检查相结合的管理模式，及时发现和解决问题，确保网络平台与计算机系统安全;根据网络环境的发展变化及时对系统进行更新与升级，保证互联网保险平台的正常、稳定运转。
三要加强互联网保险相关岗位管理。建立内部培训与考核机制，加强员工技能培训，通过这种岗位准入、优胜劣汰的机制来提高互联网保险相关岗位的业务水平;规范业务操作流程，明确岗位职责和分工，减少差错和内部欺诈的发生;强调职业道德，强化道德约束，建立严格的问责制度，对违规操作、损害客户及公司利益的人员，追究其民事和刑事责任。
参考文献：
[1]唐金成，韦红鲜。中国互联网保险发展研究[J].南方金融，2014(5)：84-88.
[2]中国保险行业协会。互联网保险行业发展报告[M].北京：中国财政经济出版社，2014.2.
[3]李连梦，刘瑞祺。互联网保险风险探究[J].中国商贸，2014(18)：134-135.
[4]曹洪俊。关于互联网保险监管的思考[N].中国保险报，2014-8-27(7)。
作者： 闫继莹
来源： 《商》2016年第7期
第五篇：互联网金融的发展框架与哲学思考
霍学文先生，南开大学金融系八二届开山本科生，金融系硕士、博士，曾任南开大学经济学院教师、副教授，研究员。先后任职国务院证券委研究处，中国证监会研究室国际处处长、国际部国际合作处处长，北京市委金融工委副书记，北京市国资委副主任，北京市发改委副主任。2009年2月任北京市金融工作局党组书记。对金融市场、法与金融学、互联网金融金融发展与监管有深入研究。
王建东教授：
大家晚上好!非常高兴和大家一起听霍师兄给我们做互联网金融的讲座，也非常感谢参加讲座的全体同学们!霍师兄是我们南开金融恢复建系后第一届招生的开山大师兄，毕业后在南开任教，然后服务于中国证监会，现在在北京金工局任党组书记。霍师兄对金融有深入的认识和研究，金融科班出身，过去二十年来也参与了历次的金融实践与改革。接下来就让我们一起学习霍师兄对互联网金融的解读!
一、为什么金融业进入了互联网金融时代
时代决定命运。我们个人所处的时代将决定我们个人的命运。预见未来的发展趋势，就必须回溯人类发展的历程，就必须对人类的未来有深刻的洞察力与想象力。当一个新时代到来时，与这个新时代相一致的思想在一些有洞见的思想家那里其实已经产生。有三个作者也许具备这样的深刻而富有前瞻性的
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杰里米·里夫金的《零边际成本社会》提出了一个重要的规律，一个社会的经济范式取决于其三个要素：通信媒介、能源、运输机制，三个要素互动并形成一个整体。通信有助于管理经济活动，能源提供传输动力，物流运输实现经济活动的价值链，这三个系统共同构成了经济运行的技术平台。电报、煤炭、蒸汽机和火车造就了第一次工业革命，英国成为世界霸主。电话、电力和石油、内燃机和飞机造就了第二次工业革命，美国成为世界霸主。互联网时代形成的分布式、可再生、低成本的通信互联网、能源互联网和物流和运输互联网和物联网，造就了第三次工业革命。他还指出，“美国在第二次工业革命中担任领头羊，而中国则将目光投身了第三次工业革命，成为最早打造物联网基础设施和相应的协同共享机制的超级大国。”他还提出了第三次工业革命的一个重要特征是互联网的分布式技术所导致的协同共享机制，并由此造就了一个“零边际成本社会”。
这些伟大思想家的预言正在变为现实：麦肯锡发布的《大数据：创新、竞争和提高生产率的下一个新领域》预示大数据广泛应用的泛信息化社会在加速到来;2011年德国在汉诺威工业博览会上提出“工业4.0”，2012年美国的通用电气(GE)提出工业互联网(IndustrialInternet)概念，人工机器和物联网、计算机等技术深度融合，以智能制造为主的第四次工业革命已经开始。在各个领域，技术取得一个又一个的突破;在不同产业，互联网经济正在一次又一次的重塑。
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革命是非常艰难的事情。中国互联网金融就是边缘创新的典型，在未来必将发展壮大，成为新的金融发展核心，这是金融发展的历史趋势。
这是我们从技术哲学(技术逻辑+哲学思维)角度，对互联网金融在当代发展做的一个思考。分析、认识和运用好互联网金融，必须从哲学思考、系统思维、前瞻思路来认识互联网这一当代最伟大的发明，对金融业所带来的方方面面的影响。
二、互联网金融到底是什么?
互联网金融并不是简单的“互联网+金融”，也不是复杂到与传统金融没有关联，更不是在现代金融体系之外的一个异生物或类生物。互联网金融是现代经济进入互联网时代，在金融上所表现出的新特征、新技术、新平台、新模式和新实现形式。
金融的最基本功能是存、贷、汇，即货币资金的聚集功能、运用功能、支付功能。随着现代金融的发展，三个功能中的聚集功能、运用功能都得到了快速发展，演化出了不同的银行、证券、保险、信托、基金等金融机构承担并实现其功能，只有支付功能没有得到充分发展并制约了金融功能的发挥、实现、深化、创新并对居民个人、组织交往和实体经济提供服务。
无支付不金融。在市场经济时代，经济和社会活动，很多都需要完成交易，促成交易完成的最后一公里是支付。虽然传统金融组织、市场、产品创新都比较发展，但是支付组织、支付工具、支付形式和支付功能的实现，与互联网时代的支付需求拉开了巨大的差距，从而促成了第三方支付的发展。阿里巴
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ICT技术是推动金融创新的核心技术、技术平台和技术支撑。金融业的发展历来都是与信息技术的创新和发展齐头并进，并深受影响的。
在传统金融业不断互联网化过程中，金融业得到了快速发展，但是并没有把信息技术的巨大潜能充分发掘出来。同时，巨大的普惠金融需求，在远没有得到满足的情况下，为IT企业跨界金融业，从事第三方支付、P2P、众筹、垂直搜索、互联网金融门户等留下了巨大的发展空间。
我的底层物质技术结构理论，与里夫金的技术驱动经济范式创新的理论时内在一致的。互联网金融的发展，在让融资的边际成本不断降低，虽然到不了零边际成本，但是，低利率时代必将到来。
2、关于互联网金融四个假说(原则):供给创造需求,形式决定内容,受众决定未来,技术改变一切
①供给创造需求:技术创新推进产品创新、服务创新、市场创新和生态创新。不怕有缺陷,就怕不更新。市场需求是产品供给创造出来的:速度第一。•
②形式决定内容:技术表达形式、技术实现形式、技术送达形式决定市场可接受程度,没有良好形式承载的内容难被公众接受:感受第一。•
③受众决定未来:规模第
一、客户数量第一,赢家通吃,没有客户就没有生存根基:流量第一。•
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互联网金融企业必须创新自己独特的商业模式。实现相同功能的多个商业模式构成生态圈。实现共同目标的多个生态圈构成生态系统。互联网金融企业的生态之道是共同构造利益共同体的生态系统。
商业模式+生态圈+生态系统将构造具有核心竞争力的状态空间。一旦形成状态空间,将使互联网金融摆脱共同面临的生死困境。•••
5、关于互联网金融的监管：互联网金融监管=产品登记+信息披露+资金托管
在互联网时代,不怕有风险,就怕找不到风险源。大数据风控就是针对风险的独特设计。没有风险的互联网金融=自我死亡。•
产品登记=金融消费者保护+金融风险识别+金融风险处置，信息披露=诚信经营+好人举手+鼓励创新，资金托管=构筑底限+强化外控+纳入监管。•
6、关于互联网金融创新：互联网金融解决方案=复杂问题简单化+简单问题标准化+标准问题极致化(方便第
一、简洁第
一、体验第一)•
互联网金融创新的根本原则=问题导向+解决需求+服务民众，
要想解决问题,就得复杂问题简单化。要想把问题简单化,就得标准化,才能流程化,可计量。要想把标准化达到良好体验,就得极致化。极致化体验是互联网金融的重要检验标准。•
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行正在由银行信息化向信息化银行快速变革。未来，传统金融与互联网金融融合发展将是一个既定的方向。互联网金融的发展壮大有助于中国金融业核心竞争力的提升，并在助力中华民族伟大复兴的中国梦实现过程中，实现弯道超车。
互联网时代，需要什么样的金融人才呢?互联网时代需要战略构架人才、资源整合人才、交易高手。但这些，都需要学习技术、懂得技术、运用技术。当代的技术是指互联网、移动互联网、物联网、大数据、云计算等信息通信技术(ICT)，但不仅仅限于这些技术，还需要了解、研究和运用更多的科技和人文知识，了解当代技术的最新发展和未来趋势，才能善加利用，才能更好地助力中国梦的实现。
提问环节:
问题1：霍师兄您好，今天非常荣幸能在线听您的讲座!想请教您一个关于京津冀协同发展的问题，目前在金融方面，您认为互联网金融在这个区域一体化中应该怎样发挥它应有的创新作用?互联网金融又应该如何与传统金融一起构建好金融生态，服务好实体经济呢?谢谢您。
霍师兄：京津冀协同发展、京津冀金融一体化发展，这是大势所趋，既是中央确立的国家战略，也是区域协调发展规律的必然要求。互联网金融对京津冀金融一体化发展至关重要，也是推进京津冀协同发展的金融支持的必然要求。
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案，因人而异。主要看每个人看重什么。银行业，拥有大量客户的数据基础、良好的IT基础设施，过去注重二八定律的"二"的部分，现在更应该注重的是怎么透过互联网技术、思维和方法服务好"八"的部分。互联网金融不是传统金融的异化，而是开拓了传统金融没有关注好的"八"的部分。不能无视、不能坐等，只能面对，只能融入。再互联网金融下，"八"的部分不再是成本空间，而是增值空间。互联网金融拓展了传统金融的生产可能性边界(即增值空间)。
问题5：师兄，请教您问题，对于互联网金融，国家目前是鼓励民营企业或者IT企业来做，还是更希望有金融背景的金融机构来主导互联网金融发展?
霍师兄：互联网金融没有所有制属性，没有机构大小之分别，也没有城市与乡村的分野，要视具体情况不同而已。国家没有说，民营企业、IT企业或传统金融机构，谁可以发展互联网金融。但是，如果传统金融机构不构建自己的互联网金融平台、不进行互联网化的改造直至变革，那其未来发展空间受限也是可以想象的。
问题6：师兄好，如您所说，互联网时代需要技术型人才，而对进军互联网的企业，客户的流量才是发展之关键。在大数据整合和云计算风靡的背景下，对我们学经济金融的同学而言，量化和数据处理的知识和技能是否会提升我们在金融行业的竞争力呢?您是否能给我们一些具体的建议呢?谢谢!
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霍师兄：不是颠覆，胜似颠覆。深化金融服务的本质，颠覆金融服务的实现形式。
问题9：霍老师您好!您刚刚说，预见未来，最不能缺乏的是想象力。《新经济，新规则》曾提到一种观点，组合技能也会成为企业进一步创新的障碍。这时生态系统中就会有边缘突破即边缘创新。现在科技巨头纷纷占领技术高地的情况下您认为未来新兴的中小型技术企业去实现边缘创新的可能性如何?这些新兴的科技企业如何发展壮大呢?
霍师兄：边缘突破，从来都是从中小企业开始的，抑或从大企业的边缘部门开始的。因此，越是未来技术发展，越需要中小企业的边缘技术创新。由边缘创新，到边缘突破，再到侵蚀核心地带，最后实现核心地带的技术创新，直至实现产业创新，形成新的产业。
问题10：霍老师您对互联网金融和医疗的结合有什么看法?
霍师兄：简单地讲，健康管理=医疗救治+健康保险+健康服务=医疗服务+支付结算+财富管理。马明哲搞全生命周期健康管理、马云投资医院和健康管理，其实，从金融角度分析，健康管理=客户关系管理+医疗服务+支付结算+财富管理，核心还是金融，以金融支付服务贯穿生命管理全过程。
最后给大家的职业生涯的建议是：以金融学为主，兼学别样，跟踪技术发展，时刻战略思考，为未来的金融发展储备知识与能量。我在大学二年级时，积极学习钻研了系统论、信息
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