国内哪家银行信用卡好

国内哪家银行信用卡好（精选7篇）

国内哪家银行信用卡好 第1篇

 信用卡积分哪家最划算？

发布时间：2012年10月22日 评论（3）| 阅读（1187）

刷信用卡不仅能享受免息期，还能获得积分，积累了一定的积分后，就能换取精美的礼品。不过，各家银行的信用卡积分价值并不一样，有些银行很抠门，常常是刷卡消费了几万元只能换个十几元的茶杯，而有些银行的积分就很划算，几万元的消费后就能换一张机票了。那么到底哪家银行的信用卡积分最划算呢？

一般消费1元换1积分

记者注意到，银行积分累计规则上基本一致，绝大多数都是按照消费1元兑换1积分的方式，只有招商银行相对比较苛刻，消费1元只能兑换0.05个积分，也就是说需要消费20元才能兑换1个积分，且只有20的整数才可积分，如不足20元或超出20元的零头部分全当持卡人无私奉献银行了。比如持卡人消费了299元，也只能兑换14分，只有消费了300元才能兑换15分，有19元的消费金额被“浪费”了。

不过，虽然说招商银行的积分最不划算，但这仅是指它的积分规则太苛刻不划算，但并不意味着它的积分价值最不划算。比如同样一款床上用品，其他1元兑1分的银行可能需要50000积分，但是招行则只要2500分，这就意味着要兑换这款产品，两家银行的持卡人均只需要消费50000元就可以了。

超过有效期积分清零

目前各家银行信用卡积分换礼的产品都不尽相同，以兑换1元等值的产品代金券（如哈根达斯冰淇淋兑换券、手机充值卡等）需要持该银行信用卡刷卡消费多少元人民币为例，信用卡积分最有价值的是中行、农行、交行、招行，持这4家银行的信用卡，刷卡消费400元就能兑换1元的代金券；其次是兴业银行，刷卡消费490元能兑换1元的代金券。比较不划算的是中信、光大和华夏银行，这3家银行兑换1元的代金券需要消费的金额数都超过了1000元。

此外，信用卡积分的有效期也应该注意。各银行对于信用卡积分有效期的规定是不一样的，超过有效期，则积分清零。

各银行信用卡积分有效期

银行 积分有效期

工行 永久

中行 2年

建行 永久

农行 永久

交行 2年

招行 永久

广发 卡片有效期

兴业 卡片有效期

中信 1年

华夏 永久

民生 永久

浦发 2年

平安 卡片有效期

东亚 卡片有效期

花旗 永久

光大 5年

邮储 卡片有效期

国内哪家银行信用卡好 第2篇

2018寒假将至，小伙伴们又迎来了一个“快乐、自由”的休息假日。伙伴们准备如何度过这个假期呢？是“放肆懒觉”制作轻松，是“结伴游玩”释放压力，还是“参与补习”充实学业。

每个人的学习方式、生活方式都是不一样的，但是寒假对于小伙伴们来说怎么过的充实、快乐、有价值才是最好的选择。很多小伙伴会选择参加冬令营以这种方式来度过这个寒假。那么，2018年国内的寒假冬令营，哪家好呢？

冬令营的意思是什么？

冬令营，是在寒假为孩子们提供的一场文化活动。一般以“游、学”为基础让孩子们收获快乐的同时也能掌握大量的知识，无论是生活技能、学习技巧、社会体验、道德公益等都会得到明显的提升，冬令营举办的意义可见一斑。

针对于国内寒假冬令营去哪里好？适合中小学生的冬令营又有哪些？

冬令营的种类繁多，首先根据我们自身的需求来进行选择。

为了培养某项体育技能的有：篮球、足球、游泳等体育冬令营

为了培养兴趣爱好的有：唱歌、电影、传媒等艺术文化冬令营

为了培养科技爱好的有：网络游戏开发、手机应用等电子信息的科技冬令营

为了培养生活作息的有：军事冬令营、励志冬令营、素质拓展冬令营等

更多冬令营活动可关注我们。

有特殊技能、爱好的同学可根据自身的需求进行选择。对于中学生来说当前还是以学习为主，面临的学习压力是比较大的，而另一方面也面临考大学的问题对于大学的选择、专业的选择，自己的人生目标都需要有一个明确的认知；对于小学生来说当前是学习的黄金阶段、知识接受的比较快但是并不推荐大量的学习难点的灌入，当前应以培养孩子的认知视野及包容、厚德等精神感知。让孩子从学习中得到乐趣、从乐趣中学会感悟。

推荐大家参加以名校游学为主的冬令营，通过名校体验式的生活；对于中小学生来说是非常具有震撼性的。相对于国外的游学国内的游学更加容易把控、考察。

超级学习力冬令营

适应人群：8——18岁在校学生

已开办71期的超级学习力特训营，是集兴趣激发(欲)、学习方法(渔)、习惯养成(鱼)三大系统为一体，以全国独创的“欲渔理论”为指导，形成了妙趣横生的“玩中学”教学模式。课程由五位清华名师和数位智新超越高级讲师亲自面授，激发学员各学科学习兴趣;掌握高效学习方法;植梦清华学府。

超级学习力特训营的创新型思维三大方法、思维导图、天籁之音、大脑储存英语的十二大方法、快速提升成绩的八大秘笈、感恩增慧等课程，主要解决孩子学习无方法、注意力不集中、厌学、不自信、偏科、孤僻、独立性差、沟通难、无感恩心、不爱动脑等问题。同时可以让孩子两天熟记国学经典《弟子规》;5 分钟内记住80 位随机数字;3分钟内记住36位随机字母。

北京智新超越·习冠教育

国内哪家银行信用卡好 第3篇

关键词：信用卡消费信贷,风险管理,信用风险

一、我国信用卡现状

自2003年开始, 我国信用卡的发行量势如破竹, 不断一升再升, 截止到2010年年末, 我国发行银行卡累计24.2亿张, 较2009年末增加3.5亿张。其中借记卡共发行21.9亿张, 信用卡共发行2.3亿张, 较2009年末的发行量增长了20%。信用卡的发卡量逐年提升, 尤其是2005年, 信用卡呈现“井喷式”增长, 通常被专家称为“中国信用卡元年”。但是2007年开始信用卡的增速开始放缓, 到了2010年更是达到了23.95%的最低水平。

虽然整体发行量繁荣发展, 但是毕竟我国信用卡业务较西方发达国家而言, 还是起步较晚, 所采取的战略方针并不是完全成熟。而当前的形势下, 竞争尤为激烈, 各家银行纷纷打响了发行量的“争夺战”。这便导致了发行量大但激活率低的不平衡局面。有些银行使用一些十分积极地营销方案, 例如多处设置办卡点、开放校园办卡业务、赠送办卡礼物等等促销手段。但是, 消费者有多少是真正为了持有信用卡而开办相应业务的呢?甚至有些消费者完全是因为有礼物拿才办的卡, 这种心态的最终结果便是, 办卡但不开卡, 于是便有许多“死卡”充斥在信用卡的发行量里。针对这种现象的存在, 近日中国首个信用卡服务指数在中信银行和零点公司的联合下发布了。根据报告显示, 目前国内一些经济水平较高的大城市消费者却仅有三成人在使用信用卡, 而这其中还有八成是属于“睡眠卡”。所谓“睡眠卡”, 普遍认为只要每个月的使用次数低于4次都属于“睡眠卡”。所以, 眼下如何增加消费者刷卡的信心、意识、行动才是当务之急, 而不是一味的追求信用卡的发行量。

二、招商银行信用卡产生与发展

2001年12月招商银行成立了信用卡中心, 其运作完全按照国际标准实行, 将全国范围内的网点全部集中在一起, 统一操作、管理, 领先于全国其他所有商业银行。其后, 2002年开始推出信用卡业务。自此, 招商银行便如向日葵般始终朝着阳光, 迈向信用卡业务蓬勃发展的光辉之路。

虽然招商银行的信用卡只不过有十余年的历史, 然而却创造了一个又一个的辉煌。截止至2010年2月, 仅仅9年的时间, 招商银行便在发卡种类、发卡数量、信用卡服务等方面实现了11项“第一”。到2009年末时, 招商银行累计发行的信用卡已突破3000张, 同年的信用卡交易金额更超过3 000亿元。现在发行了, 包括主题系列、购物系列等六大类别在内, 共80余种信用卡产品。

表1招商银行信用卡大事件

招商银行信用卡发行量在整体市场中所占份额, 虽然17.23%的比例占据所有银行发卡量的第一位, 可是与整体市场发行量相比, 仍有较大提升空间。位于第二位的中信银行是强有力的竞争对手, 与招商银行仅相差4个百分点。因此单单追求漂亮的数字是没有任何意义的, 关键在于激发所发行信用卡的消费信贷能力, 争取利润的最大化。

观其信用卡市场的竞争态势, 也不难发现, 之所以招商银行的信用卡业务开展如此顺利, 与它积极的进行产品创新密不可分, 将信用卡消费信贷的功能细分、将消费者的购买意向细分, 不断的挖掘消费者的偏好, 在信用卡外观上创新不断推陈出新之余, 增加合作商户的数量也能在某种程度上丰富产品的种类, 以更好的满足不同用户的需求。

信用卡消费信贷在国内发展只有十来年, 目前处于发展中。相比西方发达国家, 有着令人期待的前景, 也有规模小和交易量少的各种问题。但相信随着我国经济社会变革的逐步深入, 信用卡消费信贷的渗透力度会将进一步加强, 而且能成为各商业银行未来发展的巨大动力。相信信用卡消费信贷的发展将会推动未来若干年金融服务的需求及银行的获利成长。信用卡消费信贷业务是需要健康发展和不断完善的, 只有可持续的发展才能带来真正刺激增长消费的最终目的, 也为银行带来不菲的收益。但是如果想取得成功, 是需要信用卡产业链内的各个环节来共同努力。值得期待的是, 目前国家和各大银行都加重对信用卡消费信贷市场的发展力度, 相信各方的支持会使得信用卡产业越走越好。

参考文献

[1]杨绘宏.我国信用卡市场现状与发展举措[J].中国信用卡, 2010 (8) .

信用卡收费哪家银行最狠 第4篇

面对胡小姐的疑问，该银行客服人员的解释是，此前胡小姐已经享受了6个月的免费短信通知服务，现在免费试用期结束，因此开始收费。虽然在胡小姐与该银行客服人员多次的沟通后，对方表示了歉意并退款，但是诸如此类的扣费现象却不得不引起我们的关注。

2013年12月1日起，农业银行开始对借记卡用户收取每月2元的短信通知服务功能费。自此，北京地区4大行已经全面叫停了借记卡免费短信通知服务。

其实，无论是借记卡还是信用卡，用户都可以通过短信通知服务功能实时掌握账户资金的动向、账户交易情况，并收到短信提醒。对于大多数银行来说，这项服务在刚刚引入市场时，几乎都是以免费的形式出现的，并且逐渐让用户感受到短信通知带来的便利，甚至产生了依赖。于是，突如其来的收费，让很多早已习惯了享用免费短信通知的用户难以接受。殊不知，银行的“免费午餐”实则是越来越少了。

不过和借记卡短信通知服务费的“一刀切”相比，各银行对信用卡用户该项目的收费标准却差别很大。为了算一笔明白账，本刊记者搜集了北京地区15家银行包括信用卡短信通知服务在内的3种服务收费标准，帮助持卡用户明白消费、安享服务。见附表。

15家银行中，包含中行、工行、招行在内的7家银行目前免费提供信用卡短信通知服务，无交易额限制。另有5家银行收取小额交易短信通知费，即对低于既定额度标准的账户余额变动通知进行收费。

注：由于各分行在收费标准上存在差异，如文中数据与银行实际收费不符，以银行所公布的收费标准为准

国内银行信用卡计息规则总结 第5篇

全额罚息是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。

《银行卡业务管理办法》第二十一条 贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。

目前，除工行和浦发等少数几家银行是按未清偿部分计息，大部分银行虽然在章程当中规定“应支付未偿还部分自银行记账日起的利息”，但实际操作或在领用合约中规定按全额计息。

1,按未清偿部分计息的有：

工商银行：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。

浦发银行：持卡人持信用卡进行交易时选择了最低还款额方式，则不再享受免息还款期待遇。应支付未偿还部分自信用卡中心记账日起按规定利率计付的利息。

2，按全额计息的有：

招商银行：持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。

民生银行：持卡人选择最低还款额的还款方式或超过本行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应支付未偿还部分自银行记账日至还款日的透支利息。

中国邮政储蓄银行：如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。

中国银行：在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。

中国建设银行：持卡人在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人在信用额度内提取现金不享受免息还款待遇。本行对持卡人不符合免息还款条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算利息，按月计收复利。

中信银行：持卡人未全额还款，不再享受免息还款期待遇，应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息。持卡人支取现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起至还款到账日的透支利息。

国内哪家银行信用卡好 第6篇

国内目前的信用环境无法保障国内信用证的安全性。国内贸易由于地域的限制,海洋运输并不多见,多使用航空、铁路和公路运输,因此缺少诸如海运提单之类的货权凭证。银行没有对货物的优先索偿权,在议付信用证时面临的信用风险较大;买方如果没有获得代表货权的单据,也很难保证交易安全。国内贸易环境下,无需海关环节,而质检、卫生监督、运输等环节的配合监督又不够,这就可能造成卖家稳妥收到货款,买家却又可能拿不到合格货物的风险。

国内相关法规和制度不健全。除了人民银行《国内信用证结算业务会计核算办法》和在《刑法》中增加了信用证诈骗犯罪的内容之外,监管部门没有出台相关配套办法和鼓励政策和解释细则,导致银行无统一的操作标准,容易导致纠纷。最高人民法院《关于审理信用证纠纷案件若干问题的规定》,主要针对的也是适用UCP的国际信用证,而且也只是非常简单地规定了一些原则问题。

二、国内信用证的发展前景

与银行承兑汇票等结算方式相比,国内信用证则具有银行信用和商业信用有机结合的特点,可以通过条款来平衡双方权利义务,在风险控制和对交易各方的综合效能等方面均优于银行承兑汇票;同时,国内信用证开证金额不受限制,经利益相关方协商一致后还可以修改开证金额,相比金额不能修改的银行承兑汇票而言,更具有灵活性。因此,国内信用证的市场需求将长期存在。

从外部环境看:

(一)虽然目前法律制度尚未就运输单据的物权凭证制度进行完善,但随着通讯技术和网络技术的发展,用电子数据交换信息(EDI)代替传统的运输单据,以电子密码的方式控制货物的处置权的方式将可能变成现实。

(二)针对由于承运人和检验方的资信缺乏了解,其签署的运输单据或检验单据的真实性难以保障的情况,也将随着社会分工不断细化找到解决之道。目前,在我国出现了大量的第三方物流公司与第三方检验机构,有的甚至是跨国公司在我国的分支机构,其所签署单据的可靠性与权威性,不容置疑。国内信用证规则下的交易方,可以借鉴国际上的通用做法,在信用证中约定由第三方物流公司与第三方检验机构,履行运输或检验义务,并出具相应的报告作为议付单据,以弥补国内信用证单据上的缺憾问题。

(三)从人民币在结算中的运用范围来看,随着人民币走向全面可兑换,国内信用证有望在不久的将来会发挥更大作用。2008年12月24日,国务院决定对广东和长江三角洲地区与港澳地区、广西和云南与东盟的货物贸易进行人民币计价结算试点。相信随着内地经济的持续快速增长,接受人民币作为支付工具的国家和地区将会日益上升,国内信用证的用武之地将会更加广阔,最终实现信用证国际国内一体化。

三、推动国内信用证发展的政策建议

(一)加强国内立法及制度建设

1、加快立法步伐。将WTO规则和相关国际惯例转化为国内立法,建立完善的国内信用证法律体系。过去,监管部门制订有关部门规章时往往没有考虑到国内信用证这种结算工具和授信形式的存在,今后在修订或制订相关规章时,应明确将国内信用证纳入调整范围。将国内信用证作为《商法》调整的范围,同时在《物权法》中明确信用证项下的货权凭证及其可抵押性。

2、要吸收国际信用证的优点和最新发展,结合国内贸易特点,充实、完善《国内信用证结算办法》。如,目前《办法》规定:卖方交单的时间,一般为装运日期后的15天之内。根据国内贸易特点,完全可以将国内信用证的交单议付期约定得更短,如3~5天,等等。

3、加大信用证欺诈和诈骗行为的惩处。要尽快出台有关司法解释,为审理信用证纠纷案件提供依据,为当事人有关国内信用证行为提供法律边界。

(二)加强配套服务建设

1、加强国内同业的合作,开办跨行的国内信用证业务。中国银行已经与部分商业银行签订了合作协议,但是范围还是很小,还需进一步与国内同业加强沟通,一方面能够直接增加国内信用证流通范围,另一方面通过统一业务操作规范、建立完善成熟的纠纷解决机制,也会极大的促进国内信用证业务的健康稳定的发展。确保在主要商业银行之间建立国内信用证的代理行关系,首先在银行层面推广国内信用证,以确保企业便利使用。

2、简化流程,提高效率。同时,目前国内信用证绝大部分在本系统内叙做。基于以上特点,可以尝试在上述结算办法的框架之内,缩短每个环节的操作时间。例如尝试采用传真商业单据+SWIFT确认电的方式,有效缩短承付时间。

(三)加强宣传,逐步扩展客户群

加大营销宣传和市场推广的力度,不断培养客户群。根据中国银行对上百家经常从事国内贸易往来的企业所做的调查结果显示:与中资企业相比,三资企业、跨国公司和外贸、工贸企业等外向形企业对国际信用证较为熟悉,比较容易接受国内信用证,银行可首先重点在这些企业的产品、原材料采购等过程中国内贸易结算推广。

另外,出于控制风险的目的,目前各家银行仍将主要国内信用证限制在大中型企业和外向型企业等重点客户范围内叙做,而中小企业的授信门槛较高,阻碍了国内信用证业务的进一步发展。随着近年来国内贸易信用保险的展开,借助信用保险公司的风险参与,国内信用证客户群体的授信门槛也将有所降低,客户群体将不断扩大,向广大中小企业客户走近。

(四)根据贸易发展要求,丰富完善国内信用证品种

银行可根据国际信用证在性质、用途转让和循环使用的可能性等方面的许多特点,结合我国的具体情况,对国内信用证品种进行创新。例如可开立循环国内信用证,以满足买卖双方在就同一种商品进行长期交易、分批交货的情况下,减少开证手续、费用及保证金的需求;此外,目前的国内信用证融资均为有追索权的,而越来越多的企业为了改善财务报表,防范贸易风险,希望对其项下的应收帐款做买断处理,因此可推出叙做买断式即无追索权的国内信用证融资,并先在风险较易控制的本系统内进行尝试;在国内信用证尚不能允许转让的情况下,进行背对背信用证的尝试。

另外,银行应着重扩展国内信用证的运用范围。例如,可探索把国内信用证有机嵌入企业的供应链,推广以供应链的核心企业为中心,重点开发其上下游企业(供应商、经销商或产品消费厂商)。

再者,银行应注意加强国内与国际信用证业务的联动。例如对于将国内信用证采购的商品主要用来出口贸易的企业,可尝试用国际信用证做质押来开立国内信用证以拓宽开证业务的授信瓶颈,既解决了企业流动资金紧张的问题,也支持了企业国内国际两个市场的发展,同时也能为银行带来可观的经济收益。

四、国内信用证业务的风险控制

1、严格按照规定审查贸易背景的真实性。应在了解客户,了解市场的情况下,稳健的发展国内信用证业务。在国内信用证业务中,无论是开证行还是议付行/押汇行,均应严格审查信用证申请人与受益人之间是否具有真实的贸易背景和交易关系。但在实际业务中,由于国际结算业务人员较多掌握的是文件和单据的表面真实性,因此,银行在发展国内信用证业务时,应注意加强国际结算人员与公司客户经理的沟通合作,对贸易背景有疑义的业务,在开证或融资前,进行有效确认。另外,信用证开立后,应加强授后检查,做好货款回笼的监控工作,防止开证申请人将资金挪作他用。

2、严格控制关联交易。在当前关联交易的监管制度尚不完善、不当关联交易较为普遍的情况下,应审谨对待关联企业间的国内信用证业务。当交易双方有控股关系或同为一家集团公司成员时,须慎做国内信用证业务,应重点审查买卖双方的交易及债权债务关系的真实性,加强对货物、资金流向的监控,避免交易双方利用无贸易背景信用证进行融资。

随着中国市场经济体制和信用环境的逐步完善,国内金融环境的日益改善,我们相信更多的国内企业将选择信用证进行国内贸易的结算,信用证在中国最终一定会打破国界成为国际国内两个贸易市场的共同的结算工具。当然,仍有比较长的一段路需要走。

参考文献

[1]、田兴华;论信用证欺诈的种类、形式及防范措施[J];大连大学学报;2005年05

[2]、闵敢:论我国出口企业信用证风险防范[J].生产力研究2007,24

国内商业银行信用卡贷款分析 第7篇

【关键词】信用卡贷款 风险管理 定价模型 盈利方式 客户终身价值

一、背景分析

“信用卡”一词最早出现在二十世纪二十年代的美国，而后随着西方国家经济的迅速发展，信用卡体系迅速发展壮大。1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。随后的三十几年中，随着中国经济的快速发展，居民收入不断提高，购买力不断增强，信用卡作为一种便捷的交易方式迅速发展。自2003年起，国内银行业把信用卡业务作为银行全年主要任务之一。如今信用卡已然成为当代交易不可或缺的支付方式。经济学家戴维.埃文斯（DvadiEvnas）曾说：“五千多年来，我们的支付方式只经历过四次变化：从易货到硬币—从硬币到纸币—从纸币到支票—最后到信用卡”。

二、国内信用卡贷款的风险与盈利

（一）信用卡贷款的风险

1.信用风险。是指持卡人违反银行卡章程，恶意透支或恶意套现造成的风险，如持卡人以极高的频率，在信用卡营业网点反复支取现金，而且每次支取的金额都在信用卡章程允许的范围之内，然后不还款。在客户在用卡过程中，如果客户经济状况或经济环境恶化导致客户无法还款，也将引发信用风险。

2.伪冒风险，又称诈欺风险。通过盗取他人的信息或伪造虚假资料申办信用卡；或者利用机器设备窃取持卡人的信息伪造信用卡，甚至直接窃取账号进行消费，给持卡人、商家和发卡机构三方带来了经济损失，属犯罪行为。

3.操作风险，又称作业风险。银行工作内部没有根据规范开展工作，或凭借自身职务谋取利益，并导致对反违反规章制度导致银行资金损失，或者银行工作人员利用职务之便，与不法分子勾结串通作案，最终导致发卡行或客户资金损失。操作风险属于银行内部风险，只要管理到位措施得当，则相对容易控制并可降至最低程度。

（二）信用卡贷款的盈利方式

银行信用卡贷款的收入来源主要有利息收入、手续费收入、佣金收入、年费和提现费。利息收入计算为：借款人未偿还部分的贷款余额*贷款利率*天数，目前各大国有商业银行的贷款利息计算方式均为央行统一标准以万分之五的利率按日计息，按月复利按未偿还消费金额进行罚息。商业银行信用卡业务若要提高利息收入水平，则需从两面着手，一是提高计息应收账款份额，扩大持卡人数量，另一方面刺激信用卡消费总体额度，培养持卡人的用卡意识，从而提高计息应收账款的比率。以利息收入为主的发卡机构旨在提高消费额，以回佣为主的发卡机构致力于提高消费频率。年费收入一项已经名存实亡，由于目前各大银行发卡竞争，多数银行以免年费为优惠措施吸引客户到本行办卡。提现业务是持卡人在极其偶然的情况下才会发生的业务，而且提现利率较高，在信用卡贷款收入中占有极少的比例。信用卡贷款业务的盈利成本构成包括：资金成本，运营及营销成本和风险成本。信用卡贷款的资金成本主要来源于利息成本；运营成本包括系统建设投入、机具投产使用和维护成本、客户成本、其他（制卡、密码信封、对账单等）成本等，近年来银行赋予信用卡多种金融功能，相应的设施建设、网络维护、机具升级等成本加大，因此信用卡发行压力也相应增强；商业银行发卡的营销成本包括吸纳新客户、拓展商户、促销以及积分兑礼等多种成本。信用卡贷款的风险成本是成本中最不易量化，也是最不确定的成本，但同时也是至关重要的部分，包括坏账成本、催收成本、风险欺诈等。

三、关于国内信用卡贷款管理的措施建议

（一）关于国内信用卡贷款风险管理的措施建议

由于信用卡是免担保无抵押的信贷产品，信用风险是一个最主要的损失来源“信用风险带来的坏账损失直接减少银行的利润，而且监管机构会因此要求更高的资本准备金。风险管理的重要性来源于商业银行的经营性、流动性、盈利性、安全性的要求。商业银行最显著的特点就是负债经营，决定了银行内在的抗风险能力十分脆弱，任何公众产品的风险都有可能被放大，因此信用卡贷款管理的重点也应是分下管理。信用风险来源于多个方面，主要归为两大类：一是借款人履约能力变化；一是借款人的履约意愿出现问题。根据我国信用卡贷款业务的发展现状给出以下几点措施建议：

1.借助新媒体力量，完善征信体系。个人信用征信是银行选择好客户的重要手段，只有正确评价借款人的信用水平，银行才能制定科学的信贷政策，通过有效的手段切实消除信息不对称带来的逆向选择和道德风险。由于个人信用具有信息分散、隐蔽性强等特点，仅仅依靠银行自身的力量难以充分了解真实的信用情况。在新媒体迅速发展、互联网渗透家家户户的如今，征信体系（如征信管理局）应充分利用网络，与电商平台合作，借助强大的信息来源，进一步完善信用卡贷款征信体系。电商平台的使用者与信用卡贷款的持卡人有相当大的人员重合部分，为信用卡贷款征信提供有力的契机。

2.借助信用评分系统，提高信息管理能动性。我国商业银行借助个人资信评分借鉴美国的FICO信用分以及其他国外现金银行的个人信用评分系统，根据我国的具体情况，建立了社和我国情况的资信评估方法——因素分析法。事实上各家银行都应有针对自身客户特点而建立的信用评分系统，而且这个系统应该是动态的，不仅仅只在借款人申请借款时计算一次，应该随着持卡人的用卡过程，不断评分，实时监控，对信息进行跟踪搜集，量化管理。这样的措施有利于弥补目前贷款偏重贷前管理、忽视贷后跟踪而导致的坏账损失问题，但同时对银行的设备设施提出较高要求。

（二）关于国内信用卡贷款定价方式的措施建议

处于利率体制逐步转轨时期的商业银行，建立和完善金融产品价格管理体系，能够更好地面对利率市场化带来的冲击和挑战。贷款是商业银行最主要的金融产品，而近年来个人信用卡贷款逐渐成为银行贷款中最为活跃的部分，其定价策略很大程度上影响到银行的收益、风险和市场竞争力。信用卡贷款定价一方面应以利润最大化、风险控制、巩固市场份额、加强客户关系管理为目标，按照成本风险与收益对称、区别化对待以及合法性的原则进行；另一方面应在现有的定价因素基础之上考虑进——客户终身价值因素。银行应该了解同一客户在相同信用额度的情况下，每年为银行带来的收益是不同的，并将此问题纳入定价模型的计算。

参考文献

[1]刘夏.商业银行信用卡业务盈利研究[D].中国海洋大学，2014.