信贷业务论文范文

2024-09-18

信贷业务论文范文（精选6篇）

信贷业务论文第1篇

一、借鉴国际经验，运用出口买方信贷支持船舶出口

近年来，中国进出口银行在主要利用出口卖方信贷支持我国船舶出口的同时，借鉴国际同类机构的通行做法，为我国船舶出口提供了出口买方信贷支持。向船东提供出口买方信贷是国际上通行的船舶融资方式。与国际金融市场的一般贷款相比，买方信贷具有期限长、利率低等特点，为造船企业、船东和融资银行所普遍接受。去年11月和今年4月，我们先后向挪威索莫盖斯有限公司和温特盖斯有限公司提供出口买方信贷，支持他们从我国进口四艘8删立方米液化石油气船和两艘1万立方米液化石油气船，反响很好，受到出口企业和国外船东的欢迎，这两笔贷款成为我们运用买方信贷支持我国船舶出口的有益尝试。

运用买方信贷支持船舶出口有两个明显的优势：一是向购买我国船舶的外国船东提供出口买方信贷，可以增强对船东的吸引力，提高我国出口船舶的竞争力。国外船东、船舶融资和中介服务机构普遍看好中国造船业的发展，他们希望能够在为船舶及相关贸易提供融资与服务方面加强与中国进出口银行的合作，并得到中国进出口银行的支持。我们向挪威斯考根海运集团提供买方信贷后，在国际上引起积极反响，一些国际知名船运公司和船东对我们向船舶出口提供买方信贷等融资服务很感兴趣，纷纷前来咨询，表示愿意探讨具体的合作项目。事实证明，运用买方信贷支持船舶出口能够有效地增强我国造船企业的国际竞争力。二是让国外船东作借款人，可以解决国内造船企业资产负债率高和贷款担保难的问题。从船舶建造到出口收汇，整个过程所需资金量大、占用时间长，如果单纯使用出口卖方信贷，会加大船舶制造和出口企业的资产负债率，使企业承担一定的出口收汇风险。过高的资产负债率也增加了船舶出口企业持续获得贷款和担保的难度。出口买方信贷免除了由造船企业直接承担的长期负债，不仅可以改善国内船厂的资产负债状况，解决他们贷款难及寻求担保难的问题，也解除了企业船舶出口后存在收汇风险的后顾之忧。

中国进出口银行运用出口买方信贷支持船舶出口有不少有利条件。首先是所需外汇资金有保证。建行初期，中国进出口银行在外汇营运资金极度紧张的情况下，曾通过为国外银团贷款提供担保的方式支持船舶出口。现在，国家外汇储备比较充裕，作为支持资本性货物出口的国家政策性银行，中国进出口银行可以通过购汇等方式补充外汇营运资金，因此，运用买方信贷业务支持船舶出口所需的外汇资金来源充足。其次是贷款风险能够得到较好的控制。中国进出口银行自成立以来，积极开展船舶出口融资业务，对中国船舶市场和造船企业的状况有比较深入的了解，与国外著名船东和融资机构也有比较广泛的联系。目前，我们已形成了一套比较成熟的船舶出口信贷风险管理制度，船舶贷款的信贷资产质量也比较高，不良贷款比率低于其他行业的水平。在对船舶出口提供买方信贷时，我们可利用这些有利条件加强对借款人、担保人的信用评估，控制和防范船舶建造风险。可以说，我国运用买方信贷方式支持船舶出口的条件已经成熟，只要各方共同努力，买方信贷应该也能够在我国船舶出口融资方面发挥更大的作用，并逐步发展成为我国主要的船舶出口融资方式。中国进出口银行将同时发挥出口卖方信贷和出口买方信贷的作用，两个轮子一起转，进一步加大对船舶出口的支持力度。

三、运用买方信贷支持船舶出口的几点意见

中国进出口银行运用出口买方信贷支持船舶出口的工作还处于起步阶段，我们要在总结经验的基础上，采取切实有效的措施，加快发展这项业务，加大利用买方信贷对船舶出口的支持。

一是充分利用中国进出口银行政策性金融业务品种齐全、功能强大等优势，为船舶出口提供“一站式”融资服务。根据企业的需要，在船厂交船前我们可提供出口卖方信贷，同时提供所需的履约和预付款等保函服务，满足企业在建造船舶中对资金的需求；在交船后根据船东及担保情况，或提供出口买方信贷，或继续提供出口卖方信贷，使造船企业和船东得到全方位的融资服务。我们鼓励造船企业积极利用出口买方信贷方式进行融资。

二是进一步加强与国外有关金融机构的交流与合作，为国内船舶出口企业提供更多的融资便利。中国进出口银行可以利用自身优势，请国外金融机构继续为我行出口买方信贷提供担保，还可利用这些机构长期从事船舶融资的经验，借助它们广泛的客户网络，为国内企业提供国际市场的相关信息。此外，对采用国外船用设备和材料、在中国制造并出口的船舶，可探讨由中外双方分别提供出口信贷，进行联合融资。在条件成熟时，可以考虑开展利用国外买方信贷进口国外造船设备的转贷业务，以支持国内造船企业更新设备，提高造船能力。要通过上述广泛的合作与交流，扩大我国船舶建造项目订单的来源，为国内船舶出口企业争取更多的市场机会。

三是加强对船舶融资担保方式的调研，有效地控制船舶融资风险。目前，中国进出口银行船舶融资模式还主要建立在银行信用担保基础上，我们要借鉴国际经验，积极探索建立在船舶抵押担保基础上的融资模式，以降低船东的融资成本，有效地控制船舶融资风险，扩大买方信贷支持船舶出口的规模。此外，我们将借鉴国外有关金融及中介机构在控制船舶融资风险方面的成功经验，改善船舶融资的风险评估办法，更加有效地支持我国船舶出口。

四是加强业务培训，为进一步拓展船舶融资业务提供保障。船舶出口融资业务的专业性较强，从事这项工作需掌握国际通行做法、相关商务和法律规则及国际造船业市场等知识。目前，中国进出口银行的信贷人员虽然有一定的实践经验，但离国际同业先进水平还有相当差距。今后，我们要开阔眼界，加强与国际同业的交流，采取多种方式进行培训，努力培养一支既精通国际规则又熟悉国内船厂情况，具有深厚理论基础和丰富实践经验的专业队伍。同时，切实改进工作作风，深入实际，调查研究，主动上门服务，为船舶出口企业提供优质高效的金融服务。

五是加强与船舶出口企业、行业主管部门、地方政府及有关商会的联系与沟通，建立起有关各方参与的、以政策性金融支持为核心的联系机制，共同研究我国船舶出口融资中的重大问题，使政策的制定与执行有机地结合起来。二、积极利用政策性金融工具，大力支持我国船舶出口

造船行业既是资金、技术密集型产业，又是劳动密集型产业，具有产业关联度大、创造就业机会多等特点，造船行业的持续健康发展对拉动国民经济增长和稳定社会就业具有十分重要的作用。世界主要造船国如日本、韩国等，都把造船业作为带动国民经济发展的重要行业，政府通过政策性融资等手段大力支持造船业的发展。我国造船业凭借改革开放的大好形势，在政府的大力支持和造船行业广大干部职工的辛勤努力下，近二十年来特别是近几年来取得了长足的发展，已成为我国重要的制造行业。

中国进出口银行作为重点支持大型机电产品和成套设备等资本性货物出口的政策性银行，支持船舶出口也是其义不容辞的职责。成立八年来，中国进出口银行始终把支持我国船舶出口作为出口信贷的工作重点之一。截至今年6月底，中国进出口银行出口信贷业务累计对船舶出口发放贷款434亿元人民币，占同期放款总金额的23%；办理船舶出口的对外担保22.5亿美元，占担保总金额的74%；共计支持了包括超大型油轮、大舱口集装箱船、液化石油气船、化学品船、高速水翼船和自卸船等在内的各种出口船舶708艘，总吨位1767万吨，合同总金额121亿美元。同时，为贯彻国家鼓励国轮国造的政策，中国进出口银行在政策允许的范围内，对内销远洋船舶的建造也提供了少量的出口卖方信贷支持。目前，国内的大中型造船企业基本上都是我们的客户，中国进出口银行近年来对我国船舶出口的支持率已经达到90%，与广大造船企业形成了良好的合作关系。八年来，中国进出口银行对船舶出口提供的政策性金融支持，促进了造船工业及其上游行业制造能力和技术水平的不断提高，帮助相关行业创造了大量的就业机会，为我国船舶出口连续数年居世界船舶出口第三位的成绩作出了应有的贡献。

目前，我国造船业的发展既存在优势也面临困难。从优势来看，一是我国造船业技术力量较强，管理水平较高，不仅可以建造一般大型船舶，而且能够建造30万吨级超大型油轮，造船的质量和服务都能满足船东的需求。二是我国人力资源丰富，劳动力成本相对较低，造船具有价格竞争优势。三是与其他国家一样，我国船舶出口得到了政府在出口退税和出口信贷等方面的支持。我国造船业虽然与韩国、日本相比还有较大差距，但发展速度快，潜力巨大，发达国家的不少船东预言，未来世界船舶建造的主要市场将转到中国，中国很有希望成为世界第一造船大国。从面临的困难看，近年来，随着全球经济一体化进程的加快和造船业国际化水平的提高，世界船舶市场竞争日趋激烈，国际市场船价降低，我国造船成本提高，船舶出口难度加大。船舶出口如不能保持稳定增长，或者出现下降趋势，势必极大地影响造船业的发展，并将对拉动经济增长和解决社会就业问题产生很大影响。我们应该从国民经济发展的战略高度充分认识支持造船业发展的重大意义。中国进出口银行将在现有基础上，进一步加大对我国船舶出口的政策性金融支持力度，使我国早日成为世界第一流的造船和船舶出口大国。

信贷业务论文第2篇

随着粮棉油收储体制改革向纵深推进，粮食购销将迎来真正意义上的全面放开和市场化，产销平衡区粮油信贷面临的内外部环境发生了深刻变化，农发行的粮油信贷工作已经由以支持政策性托市收储为主导转而形成以支持多元经营主体粮油市场化收购与支持国有政策性收储并存的格局。本文结合山西省实际，就新形势下粮棉油产销平衡区市场化收购面临的困境及信贷支持策略展开探讨。

一、市场化是粮棉油信贷高质量发展的必然选择

(一)国家粮食安全工作重点发生阶段性转变。随着农业生产能力的大幅提升，国内粮食供求关系呈现结构性矛盾。从供给看，普通农产品供大于求，玉米、稻谷、小麦阶段性过剩，大豆严重依赖进口，对外依存度高达86%。从需求看，国内民众粮食消费需求加快升级，绿色优质、专用粮油供给不足。与此同时，国家粮食安全工作出现了“三个转变”：粮食安全战略由“抓收储、促产量”向“保产能、提质量”转变，粮食安全目标由保障城乡居民“吃得饱”向“吃得好”转变，粮食安全任务由“多产粮”向“产好粮”转变。如何在新形势下发挥好粮棉油信贷杠杆的撬动作用，引导种植结构调整，提升优质粮食生产能力，优化农产品结构，提高农业供给质量，对现阶段农发行粮棉油市场化收购信贷政策的制定和把握提出了新的要求。

(二)粮食供给侧结构性改革进一步向纵深推进。粮棉油收储市场化是农业供给侧结构性改革的重大制度性安排，是粮食问题的根本出路，大势所趋，不可逆转。从国家层面已经出台制定了加快推进农业供给侧结构性改革和大力发展粮食产业经济的具体意见，明确了促进粮食全产业链发展，发展粮食循环经济，增加绿色优质粮油产品供给，完善现代粮食物流体系等政策，粮食产业的发展将迈上快车道。如何从促进粮食全产业链发展的角度，对农发行现阶段履行政策性职能，巩固粮食收购主导银行地位，保障国家粮食安全，建立与现代农业“大市场、大粮食、大流通、大产业”相适应的信贷政策支持体系提出了更高的标准。

(三)粮棉油信贷政策将承担新的历史使命。农发行“因粮而生、伴粮成长、随粮壮大”，高质量发展离不开粮棉油信贷高质量发展的支撑。从开始，财政部连续下发了4个文件，在规范金融企业对地方政府和国有企业投融资行为方面明确提出“四个不得”。也就是说过去几年支撑农发行业务快速发展的中长期业务的发展模式遇到了严峻挑战，而粮棉油信贷是农发行生存和发展的.根基。市场化改革后，国家粮食调控手段由价格调整转向供求调节，要求农发行继续发挥政策性金融主渠道作用。如何全力以赴做好市场化粮棉油信贷业务，对现阶段粮棉油信贷业务高质量发展提出了新的挑战。

二、粮棉油市场化收购面临的困境

(一)存量收购载体数量不足、结构单一。近年来，农发行山西省分行认真贯彻落实国家粮棉油宏观调控政策，紧紧依托政策性收购解决粮食收储问题，切实发挥了粮食收购主导银行作用。但与此同时，前期支持的粮棉油产业化龙头企业，被政策性收购限制一批、不适应封闭运行管理要求挤走一批、经营亏损淘汰一批，信贷客户的数量和质量急剧下降。问题主要体现在两个方面：一是客户数量不足。截至20末，信贷支持国有购销贸易企业市场化收购的个数由最高峰时期的45户锐减至3户，贷款余额由10.9亿元降至1.2亿元;信贷支持粮食产业化龙头企业的个数由最高峰时期的103户锐减至14户，贷款余额由31.1亿元降至3.97亿元。收购载体的严重匮乏已经成为新形势下制约该行支持市场化收购的首要瓶颈。二是客户结构单一。依据农发行总行规定的粮棉油客户准入标准，目前能够参与市场化收购的购销贸易企业存量客户共有167户，但能够达到普通客户准入标准的仅有23户，且这些客户大多数是储备企业，资信状况一般，规模小、实力差，抗风险弱。

(二)新兴入市收购主体规模扩大、准入困难。粮改要求农发行作为政策性银行要按市场规律办事，但是每个地方的市场发育是不平衡、不完善的。随着粮食市场化改革向纵深推进，粮食购销市场呈现多元化趋势。原来“一枝独大”的国有粮食购销企业，因其体制机制原因，经营滞后，难以掌控粮食销售市场多变的行情状况，逐渐被经营机制灵活、市场敏锐度更高的新兴市场主体――非国有粮食购销企业挤占了大部分的市场份额。据粮食部门统计，年非国有粮食购销企业占据全省收购市场和销售市场的主要份额分别达到80.6%和79.1%。但是绝大部分的非国有粮食购销企业，因其在资信、仓储、管理等方面均达不到农发行客户准入标准，无法成为潜在贷款客户。此外在市场化条件下，农民卖粮时间、资金供应和舆情风险将更为集中，而粮食主管部门对非国有粮食购销企业的经营管理存在一定的监管漏洞。

(三)信贷支持模式单一、创新乏力。山西属于产销平衡区，粮食生产与消费的主要特点是：粮食总量不足，品种结构严重失衡，玉米、小杂粮品质得天独厚，小麦、稻谷、食用油均需从外省调入。其中：小麦年均缺口60亿斤，占全省小麦总需求的50%以上;稻谷年均缺口30亿斤，几乎占总需求的全部;食用油年均缺口14亿斤，占总需求的90%以上;玉米、杂粮每年外销80亿斤以上。自至今，农发行主要通过储备企业储、轮换，购销贸易企业市场化收购，产业化龙头企业使用流动资金贷款收购的方式支持粮棉油市场化收购。受政策限制不能通过发放调销贷款等以提高粮油供应量市场份额，成为制约市场化收购份额占比较低的一个因素。此外，经营主体多元化和收购资金多元化，使农发行贷款对象由原来中储粮为主的单一客户变成千家万户。如何因地制宜、因企制宜创新支持收购模式，成为摆在我们面前的又一个重要课题。

三、破解产销平衡区粮棉油市场化收购困境的措施

(一)提高认识，转变思想，全力推进市场化收购进程。粮食市场化改革的核心是让市场决定价格，必然导致粮食价格波动加剧，支持市场化收购的风险加大。因此部分基层行在思想上、认识上存在忽略、轻视或畏惧市场化收购的心态。在目前粮食购销市场化大踏步向前，形势逼人的背景下，急需我们正本清源，做到“两个必须”：一是必须充分认识到粮棉油购销体制市场化改革的必然性和不可逆性。二是必须牢固树立粮棉油信贷业务的生存意识和底线思维。把握“三种支持方式”：一是及时足额发放中储备粮及轮换贷款，积极支持地方储备粮储和轮换。二是做好中央和地方两级粮食调控贷款管理工作。三是以解决“卖粮难”“打白条”为前提，按照封闭运行管理基本要求，创新粮棉油信贷支持模式，保障农发行粮棉油收购贷款“放得出、收得回”。

(二)多措并举，精准施策，着力加快客户群体建设步伐。拥有一定数量的优质客户，是开展市场化收购的前提和基础。产销平衡区的农发行分支机构应该在对本省本地区粮棉油购销量排名靠前企业摸排调查的基础上，对辖内粮食企业进行科学分类排队，主动把承担政策性业务、行业排名靠前、抗风险能力强的企业吸纳到农发行客户群中。按照“区别对待、择优扶持、合理布局、动态调整”的原则，建立战略性核心客户、战略性基础客户、优质客户和一般客户四个梯次的信贷客户结构，并按照不同梯次制定相应的信贷支持策略，逐步培育和打造一批在区域范围内发挥粮棉油宏观调控作用的骨干客户群体，同时做好“两项基础工作”：一是对现有存量客户，提供优质信贷服务，做好客户维护工作。积极探索建立快捷办贷通道，倒排工期，缩短办贷时间，切实提高办贷质量。二是做好潜在客户群体的营销工作。主动加强与粮食行政管理部门、财政、发改委等协作，加大营销推介力度，充分借助主流媒体、项目推介会等形式，宣传农发行信贷政策。要建立新客户营销项目库，制定营销跟进策略，有重点地培育一批潜在优质粮棉油客户。根据客户实际情况量身订做，逐企业制定营销方案，真正为客户提供全方位的融资服务。

(三)汇聚合力，破解瓶颈，主动探索创新支持收购新模式。服务国家粮食安全始终是农发行各项工作的重中之重。粮食收购及资金供应管理工作离不开地方政府的领导和支持，同时，粮食市场化收购贷款具有很强的政策性，不贷可能引发区域性农民“卖难”问题，必须积极争取地方政府加强对市场化收购工作的领导，落实粮食主管部门对购销储承担的监管责任，同时借力行政手段，加强对国有企业的外部约束，切实防范贷款风险。一是全力推行粮食收购贷款“信用保证基金”、“吕梁模式”和“扶贫周转金模式”。充分发挥地方政府在解决粮食收购问题中的主导作用，有效破解收购企业准入困难、抵押资产少、贷款风险管控难等问题。二是大力推广“贷款保证保险”模式。依托双方资源和优势，联合开展数据分析和借款人信用等级评价工作，建立信息共享平台，在防范信贷风险方面迈出新步伐。

论国企信贷业务风险第3篇

关键词：信贷风险,国有企业,措施

一、信贷风险行业研究报告的核心内容

(一) 信贷风险行业宏观环境信息。

基于PEST分析模型全面深入研究信贷风险行业所处的国际国内经济环境, 分析信贷风险产业政策以及相关配套政策动向的分析, 帮助企业、投资者把握信贷风险行业发展环境现状及发展趋势, 通过企业营销努力来适应社会环境及变化, 达到企业营销目标。

(二) 信贷风险行业竞争环境分析。

依靠强大的数据库资源, 透过数据, 分析信贷风险市场供求现状, 提供信贷风险行业发展规模、发展速度、产业集中度、产品结构、所有制结构、区域结构、产品价格、效益状况、技术特点、进出口等重要信贷风险行业信息, 并科学预测未来3~5年信贷风险市场供求发展趋势。

(三) 信贷风险行业微观市场环境分析。

信贷风险行业当前的市场容量、市场规模、发展速度和竞争状况, 主要企业规模、财务状况、技术研发、营销状况、投资与并购情况、产品种类及市场占有情况等。

(四) 客户需求分析。

信贷风险行业消费者及下游产业对产品的购买需求规模、议价能力和需求特征等, 信贷风险行业产品进出口市场现状与前景, 信贷风险行业产品销售状况、需求状况、价格变化、技术研发状况、产品主要的销售渠道变化影响等, 企业的重点分布区域, 客户聚集区域, 产业集群, 产业地区投资迁移变化。

二、国有企业不良信贷原因分析

(一) 投资体制方面的原因。

在企业经营过程中出现的投资项目决策失误会造成大量国有企业的债务和银行的不良贷款, 决策程序不合理也是原因之一。在以往国家的投资拨款是其主要融资方式的时候企业尚可没有多少债务, 虽然由于投资的各项问题导致的项目失误很多, 但是投资量是按照国家计划进行拨款, 各种审计不十分严格, 吃回扣现象较多。

(二) 国有企业经营管理主观方面的原因。

企业和银行之所以形成高负债和呆账坏账, 最根本最主要的原因是企业的低效率, 没有能力积累自有资金, 甚至吃原有的自有资金, 再吃银行的贷款。企业流动资金的补充投资也经历了一个拨款改贷款的体制转变, 但没有形成企业自我积累和自我补充的机制。

三、国有企业不良信贷解决方式

(一) 财政解决方式。

政府财政机构要重视解决不良贷款的问题, 可能需要拨出专项资金来大规模核销呆坏账, 以及充实国有银行的资本金。政府财政可以考虑在国民经济较快增长时期, 适度调整释放通货膨胀的压力, 一方面能为部分有一定潜力的企业盘活资产创造比较宽松的外部金融环境;另一方面国家也可以利用通货膨胀压力的释放和物价的适度上扬增加非经济货币发行的收入, 并以此作为冲销不良贷款的资金来源。

(二) 企业和银行经济体制改革。

财政方式从存量上可以较好地缓解不良贷款问题, 但是这种方式不可经常性使用, 而且这种方式化解银行的不良贷款也有一定负面作用。企业和银行的改革可以十分有效彻底地解决不良贷款问题, 但如前所述, 也需要对现有不良贷款存量进行适当延缓。对此, 除了可以使用财政方式外, 还须对不良贷款实施一定的必要的空间的位移和时间上的滞后。

(三) 资本运作。

目前许多国有企业有非常大一部分比例的不良贷款占用在效率不高的各项资产上, 造成资金使用率的低下。国有大中型企业, 应积极增强市场观念, 增强资本经营的能力, 积极盘活存量资产, 提高资金使用效率。无论是合并剥离还是兼并重组, 都要重视银行各项贷款, 根据债随物走的法律原则, 以往的银行贷款由改制重组后的企业根据实际情况分担, 并要求完善借款手续。

四、结语

企业和银行的各项体制只有改革才能很好地解决不良贷款问题, 但是, 如前文所探讨的, 解决不良贷款问题, 也有赖于要适当缓解现有不良贷款存量。除了政府需要出台相应的政策方案以外, 还须对不良贷款实施空间的位移和时间上的滞后。这种方式虽然不能彻底化解不良贷款问题, 但可以为企业和银行改革进程创造一定的宽松环境。

参考文献

[1]周天勇.国有企业改革攻坚[M].北京:中国水利水电出版社, 2005.

信贷业务论文第4篇

关键词：国有股份制银行；资金；运营效率

1、目前我国商业银行信贷业务资金存在的问题与面临的风险

1.1、资金运转缺少灵活性，无法满足商业化的要求

在我国目前的商业银行在资金运行方面主要表现在资金的调控手段选择上十分不合理。资金的调控手段意在满足我国市场的需求，我国的市场经济发展势头呈现着蓬勃发展的面貌，这需要一定的资金作为发展的保障与前提，所以，我国商业银行在资金调控上主要目的就是以市场需求作为发展的前提。通过资金的调控手段引导我国商业银行的资金流动，充分的调动全行的资金流转满足市场的需求。与此同时，各地区的分行可以根据未来的市场需求预测向总行预报未来的运转资金需求，从而满足各种发展趋势下的资金需求。目前，在我国商业银行对资金的调控手段主要包括：银行内部的资金调控利率，银行内部的借款，以及各种各样的现行规定与管理办法。但是，这些资金调控手段无法满足市场需求，而是很大程度上加深了我国商业银行的行政化色彩，主观因素影响很大。与此同时，银行的管理部门也存在着一些问题，他们对这些调控手段无法做出及时的适当调整，缺乏对突发情况发生的敏锐反应，只是一味的“死板”应用各种规定与现行条例，这样很大程度上影响着我国商业银行的发展，使全行上下对资金的运转机制都对市场的各种变化做出的反应很迟缓，无法及时的适应市场上的资金需求，更无法满足银行内部的各种资金的调控，所以在很大程度上限制了商业银行的发展，无法满足市场需求，降低了资金调控的运行效率。

1.2、缺少资金运转效益化的观念

企业的运营最根本的目的就是追求最大化的利润，而想要获取最大化的利润就需要大量的资金作为强有力的基础与保障，但是，我国由于实行了长达数十年的国有制计划经济传统经济理念的影响与束缚至今仍对我国的国有制经济有着一定的思想束缚。商业银行属于国有制经济的一部分，所以我国的商业银行又无法突破传统的计划经济的瓶颈。在我国，目前的商业银行当中许多的银行都在盲目的扩大资金的收入来源，拢入大量的资金，通过各种各样的方式方法多种渠道的扩大资金量。另外，我国的国有股份制银行将资金随意的借贷出去，许多的地方分行都在强调着高利益作为第一发展要义，而在实际情况中却相反，他们没有改变原有的资金管理办法，更没有针对无限制的支出做出一定得方案调整，仍采用原有的模式。由于国有股份制银行的效益利益观念十分薄弱，这使得我国商业银行的资金调控运作方面效率十分低下，在改进方面也十分的困难，无法改变资金运转利用率低下的问题，更无法提高效益。

1.3、资金的来源面积广，资金的运用方面单一，二者矛盾

我国商业银行的资金来源渠道多种多样，其中包括：各地方分行的集民资，大众居民的存款；同业的借用，挪用；各种证券的回收等等。但是资金的调控运转方面却与之相反十分单一，通过多种渠道集来的资金大多数都用来贷款业务，其他途径的资金运转调控方面难以找出另一种途径。然而，贷款业务的质量与同业相比质量低下，贷借期限不合理，贷款难以收回的问题影响，是我国的商业银行的发展严重受阻。同时，资金的流动与运转迫使银行必须保有一定的备用资金，这就迫使各地方分行不得不将一定的存款以及总行支给地方银行的流转与调控资金作为一定的备用资金，这就很大程度上造成了资金的浪费问题。也成为限制我国商业银行发展的限制因素。

2、对于商业银行企业信贷业务信贷风险的防控措施

2.1、完善银行内部信贷管理

要想提高商业银行对于企业信贷业务风险的控制，应该对商业银行内部产權制度加以改革，彻底的清查银行内部的资产，做好资产的评估工作。明确好商业银行的各级不同的权利，按着法制的程序对商业银行的内部进行有效的监督与控制，从而能够保证银行内部的各级人员能够严格按照程序提供信贷工作服务，从而对商业银行的信贷业务风险加以合理的控制。

2.2、严格的岗位分离信贷分离制度

商业银行应该严格执行岗位分工明确，明确好每个业务运作所需要的员工，做好分工明确。要根据业务的实际要求不同，合理的分配好不同工作岗位上的不同人员，尽量保证好分工明确，实行岗位轮换制度，在同一岗位上定期更换不同的工作人员，使得整个商业银行的内部工作人员的每一项业务的工作都能够在监督下行使好自己的权利，使得全行的业务都能处于被监督的范围内下。追重要的就是要将信贷制度与商业银行的审计制度分离，从而保障银行的审计制度能够起到监督作用。

2.3、提升资金运营的效率

要想提高我国商业银行的运营效率，改变运营效率低下的问题，必须改变我国商业银行的资金运转模式，提高运营效率。我国商业银行由国家统一管理，有着很大的银行内部资金运转的权利，所以，作为总行就应该率先“放权”以满足市场的资金需求。

另一方面，我国的商业银行由于采用统一集中管理的模式，所以，在对于资金的运转调控管理上都采用比较传统的行政模式，资金的运营需要一层一层的上级审批才能有权利对资金进行调控与发放，这在很大程度上降低了银行的效率。所以，我国商业银行必须解决这一问题，提高资金的运转效率是关键。

2.4、改革资金的管理模式

我国商业银行在资金管理上采用的模式仍是统一管理政策，这需要改变这一管理模式才是提高运行效率的关键，建立一种新型的分级管理政策，给地区分行一定的“自主管理权利”。根据地区经济发展状态不同，针对地区分行的自主权也不同，保证地区分行能够满足地区的市场资金需求，充分调动起各地区分行的资金管理积极性，主动地避开可能发生的各种风险，对风险有一个提前预警的意识。

2.5、拓宽资金运营渠道，改变单一化的资金运营结构

要改变我国商业银行的资金运营的单一化结构，及时的调整资金运营策略。参与我国的债券市场以及产业投资，使多渠道的资金也能运用在多种用途上，使得资金能够取得最大化的利用，以获取商业银行的利益最大化的目的，促进我国商业银行的发展。

2.6、在银行建立现代企业制度

商业银行同现代企业一样，也应该需要转变发展模式，加强银行的管理体系完善，提高企业经营者的素质以及对企业的决策水平。努力建设商业银行的“产权明确、权责分明、科学管理”，提高银行的经济效益。使得商业银行能够适应市场需求，加快银行内部的资本积累，从而能够应对信贷风险与危机的发生，不断增强抵御国内外市场的风险能力。

3、结束语

自从改革开放政策实施以来，我国社会主义市场经济体制的完善与发展，商业银行在对我国的经济发展方面起到了很大的贡献，也有着不可估量的作用，要想使商业银行能够继续发挥它强大的作用就必须对其运营机制进行改革，增强商业银行对于信贷业务风险的抵御能力，完善商业银行的内部管理体系与管理机制，从而促进我国经济的发展。

参考文献：

[1]王震，张贺.论商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防控[J].现代商业，2012，30：49-50.

[2]刘亚蕾.我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[D].西南财经大学，2012.

[3]李昆芳.中国民生银行小微企业信贷风险管理研究[D].广西大学，2013.

[4]吴凡.基于产业集群的小微企业信贷风险管理研究[D].苏州大学，2014.

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信贷业务论文第5篇

1.1.1环保产业爆发式发展的条件已逐渐成熟

目前，我国环保产业的发展正处于量变到质变的前夜，环保产业爆发式发展的条件已逐渐成熟，在未来很长一段时期内，环保产业高速成长已成为必然。我国环保产业的发展紧迫性强，发展的潜力大。环保产业作为全面提升民生的保障，关联建筑业、制造业、化工业、林业、养殖业、农业等与民生息息相关的产业，关联产业链绵长，具有很强的产业带动效应。

1.1.2资本市场、互联网金融的蓬勃发展，为发展绿色信贷提供了新兴业态平台

互联网金融作为新兴的金融业态，由于其依托先进的互联网技术及移动支付技术，业务办理便捷，运作模式灵活多样，相比传统金融业务，更接地气，发展潜力更大。资本市场与互联网金融的加盟，不仅能为商业银行绿色信贷增添新的动力，而且能拓宽绿色信贷业务的办理渠道，增加盈利模式。

1.2商业银行加速发展绿色信贷业务的意义

1.2.1 体现商业银行的社会责任

发展绿色信贷既是商业银行贯彻产业和监管政策的要求，也是履行社会责任的客观需要。11月，银行业协会组织工商银行、建设银行等在内的多家商业银行签署绿色信贷共同承诺，就加强产能严重过剩行业授信管理、践行绿色信贷、提升自身环境和社会表现等内容做出了郑重承诺。尽管此承诺书对商业银行来说不具有法律效力，但它却体现了各家商业银行对社会的诚信。

1.2.2有利于环境保护和资源节约

我国在20世纪90年代就发布了关于绿色信贷运用的相关政策，但在当时地方政府追求GDP发展的情况下，部分环评未过关的项目，也可以通过政府的压力，从商业银行中拿到贷款开工建设，造成无法挽回的环境影响。长期以来，商业银行更多地考虑信贷投放收益，较少关注贷款项目所产生的环境和社会影响。在实际中，我们不难看到，不少造成当地环境污染和社会不稳定问题的工程项目，除了增加商业银行的经营风险外，也带来了不良声誉，招来民众和环境民间组织的批评和指责。如7月，紫金矿业发生污水渗漏事故，造成大面积水质污染，被当地法院以重大环境污染事故罪判处罚金人民币3000万元。因此，发展绿色信贷，对贯彻落实环境保护和资源节约的国策具有重大意义。

1.2.3有利于商业银行可持续发展

商业银行通过贷款发放调查和数据分析，将信贷资金投向收益较佳的绿色信贷项目，从而有效规避因环境问题而导致的声誉风险，间接降低不良贷款的风险，获取信贷项目利润。在环境保护和治理过程中，会产生大量的绿色信贷需求，如环境保护部与全国31个省（区、市）签署了《大气污染防治目标责任书》，明确了各地空气质量改善目标和重点工作任务。对于京津冀及周边地区6省（区、市），明确了煤炭削减、落后产能淘汰、大气污染综合治理、锅炉综合整治等工作的量化目标，并将工作任务分解至年度；对于其他省（区、市），提出了原则性要求。这些都对商业银行信贷业务发展提供了新的机遇。

1.2.4有利于产业结构调整

在推进生态文明建设的过程中，部分生产企业需要进行升级换代，逐步提升污水、废气等处理能力，确保企业生产符合环保要求。这需要商业银行通过发放綠色信贷，助推企业进行绿色转型，最终通过发展绿色信贷，鼓励信贷资源向节能重点工程、技术改造项目倾斜，帮助企业技术升级，以实现产业结构调整。

2 当前绿色信贷发展面临的主要问题

2.1绿色信贷激励不足

绿色信贷项目由于存在外部成本，比普通经济模式高出一部分环保成本，使绿色信贷的发展存在一定的困难。目前的制度设计中，要求商业银行对资源环境有利的项目予以信贷支持，但并没有具体的激励措施。另外，节能环保项目的公共性和长期性导致其收益不高、周期长，即使商业银行有保护环境的良好意愿，但实施绿色信贷可能会导致业绩和利益受损，在一定程度上无法有效激励商业银行发展绿色信贷的主动性和积极性。

2.2绿色信贷节能减排效益分析有难度

为量化商业银行贷款在节能减排工作中的贡献，做到项目环境效益可测量，银监会绿色信贷统计中特意增加了标准煤、二氧化碳当量、化学需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和节水量共7类节能减排数据。但在实际工作中，节能减排数据的获取存在一定的难度。一是部分项目的环评报告中无节能减排数据，无法直接获取或者通过测算方法计算出节能减排数据。二是部分贷款项目的技术应用等可能发生变化，节能减排数据需要与企业沟通，才能从客户方得到最新的、符合实际的数据。而且在沟通过程中，有可能存在双方理解不一致，导致节能减排数据有误。三是银监会只提供了煤层气利用、污水处理等共计13个节能减排项目测算模板，部分项目无法通过测算获取节能减排数据。

2.3绿色信贷披露信息不具有可比性

目前，上市商业银行已按照国家相关文件规定，确定各行的绿色信贷披露口径，并在企业社会责任报告中披露了绿色信贷相关数据。但由于各行的绿色信贷披露标准不同，披露数据没有可比性，无法准确比较判断各行的实施效果。如兴业银行是基于赤道原则按照项目进行统计披露，工商银行是按自己定义的绿色经济行业进行统计披露，而商业银行是按照银监会监管统计口径进行披露。

2.4环境信息共享机制不完善

《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》中的信息共享机制只规定了环保部门应将环境违法项目的查处情况通报当地人民银行、银监部门和商业银行。环保部门与商业银行的信息沟通与共享机制仍不够完善，商业银行难以完全控制环境风险。如对于环境违法违规整改不达标的企业名单，银监会或当地银监局按半年频度从环保机构获取后发送至商业银行，信息共享频率低，共享内容有限。

2.5尚未建立监管后评价体系

信贷业务论文第6篇

【中文摘要】随着《巴塞尔协议Ⅲ》的提出,商业银行的转型期已经到来。如何兼顾安全和效率,是商业银行急需解决的问题。众所周知,流程的改善能够使企业兼顾安全和效率。其实早在2005年10月24日,银监会主席刘明康在上海银行业首届合规年会上就提出了“流程银行”的概念。从那以后,无论是大银行还是中小型银行都在为建设“流程银行”而努力。现在,国内商业银行出现了“人人提流程”的现象,可懂流程、有流程改进意识的人却少之又少。“流程银行”的实践曾经在一定程度上规范了我国商业银行的运营,提高了我国商业银行的效率,但“流程银行”在我国尚未发挥它的全部效用。排队、顾客抱怨、银行职员工作效率低下等现象随处可见。显然,“流程银行”在我国的实践需要反思和改善。近几年,外资银行不断涌入中国,其先进的管理方式、多样化的产品和优质的服务给国内商业银行造成了不小的冲击。国内商业银行纷纷进行金融创新,却收效甚微。国内顾客似乎对其设计的各类创新性金融产品不感兴趣,存贷差仍然是其最主要的利润来源。因此,对公信贷业务流程的效率对商业银行至关重要。本文以G商业银行为例,对G商业银行的对公信贷业务流程进行了改善分析。文章首先介绍了早期的业务流程理论、业务流程再造理论(BPR)、流程管理理论(BPM)、银行再造理论以及流程改善的相关研究和方法。文章运用基本统计分析、时间价值分析和客户满意度对G商业银行的对公信贷业务流程现状进行了定量诊断,从是否与客户

需求一致、流程消耗、瓶颈环节、内部控制的得当性、流程的稳定性、流程的柔性六个方面对原有流程进行了定性诊断,运用定量和定性相结合的方法对G商业银行对公信贷业务现有流程进行了全面诊断。然后,文章运用头脑风暴、德尔菲法、标杆比对法等为G商业银行设计了一套对公信贷业务流程改善方案。最后,文章对流程改善的相关配套事项进行了说明。本文旨在为G商业银行提供一套符合现状的、可操作性强的、改善效果显著的流程改善方案。因为G商业银行在国内具有很强的代表性,所以该套方案对其他商业银行也具有一定的借鉴意义。

【英文摘要】With the brought forward of the Basel AgreementⅢ,the transitional period of Commercial Banks has come.How to give consideration to both safety and efficiency has been an emergent problem to commercial banks.As everyone knows, the improvement of processes can help enterprises solve this problem.In fact, early in Oct.24,2005, Minkang Liu, the chairman of the CBRC(China Banking Regulatory Commission), has proposed the concept of “Process Bank”.Since then, nearly all banks, no matter how large, are making efforts toward “Process Bank”.In nowadays, the phenomenon of everybody mentioning process arises in domestic commercial banks, but there are few people really understanding “process” and having the consciousness of improving.To some degree, the

practice of processing bank once normalized the running of domestic commercial banks and improved the efficiency of the domestic banks.However, “process bank” never played an ideal role in our country, the phenomenon of queuing, customer complaining and ineffective work of the bank clerks can be seen everywhere.It is obvious that the practice of “process bank” in domestic commercial banks need to be profoundly considered and improved.In the past few years, foreign banks poured into China, the advanced management methods, diversified products and the high quality of services bring a tremendous impact on domestic commercial banks.Though domestic commercial banks carry financial innovation, but the result is bad.Domestic customers seems like to be uninterested in these innovative financial products, the loan is still the main profit source.For this reason, the efficiency of corporate credit process is of great importance to commercial banks.This paper takes commercial bank G as an example to analyze the corporate credit business process.Firstly, the paper introduces the theories of the early business process, business process reengineering(BPR), process management theory(BPM), bank reengineering theory and methods of process diagnosis and analysis.Basic Statistics, time value analysis and customer satisfaction are

applied to quantitative analyze the present situation of the corporate credit process.The paper analyzes the original process qualitatively from demand of customers, process consumption, bottlenecks, internal controls, process stability and process flexibility.Then, the paper uses brainstorming, Delphi technique, benchmarking comparison method to design an improvement process of corporate credit this bank.Finally, the paper explains other measures related.This paper aims to provide an improvement process scheme which is suitable and feasible for the present situation to commercial bank G.Because bank G is the typical bank of China, the others may learn a lot from this scheme.【关键词】流程改善流程设计商业银行对公信贷业务【英文关键词】Business Process Improvement Process Design Commercial Bank Corporate Credit 【目录】G商业银行对公信贷业务流程改善分析8-9ABSTRACT9-10

第一章绪论11-161.2 研究意义12-13

中文摘要

1.1 研1.3 研究背景与问题提出11-12究创新点13-14内容15-16

1.4 研究方法14-151.5 研究框架与

2.1 早

第二章相关理论与方法综述16-28

2.2 业务流程再造(BPR)理论期业务流程理论16-1717-182.3 流程管理(BPM)理论18-202.4 流程诊断与

分析相关研究20-2222-2323-24法26-28断28-4828-36

2.5 银行再造理论与实践

2.6.1 流程描述方法2.6.3 流程设计方2.6 流程改善方法23-282.6.2 流程诊断方法24-26第三章 G商业银行对公信贷业务流程现状描述及诊3.1 G商业银行对公信贷业务流程现状描述3.1.1 业务办理总流程29-31

3.1.3 其他基础流程33-36

3.1.2 授信与审