政策性农业保险是什么

政策性农业保险是什么（精选6篇）

政策性农业保险是什么 第1篇

农 业 保 险 课 程 论 文

学生姓名： 万 鹏

学号： 20093002 专业年级： 2009级农林经济管理

题

目： 我国政策性农业保险探究 指导教师： 王慧青 教授 评阅教师：

2011 年 12 月

摘 要

政策性农业保险是农业保险的一部分，但与其他农业保险相比，不但呈现出了其独有的特征，而且也赋有了更多的功能与作用。本文在结合实践的基础上，通过对政策性农业保险内涵的界定，政策性农业保险和商业性农业保险的区别，深入辨析和推理了政策性农业保险的功能与作用；同时也通过对其作用路径的剖析，勾勒出了其功能与作用之间的内在联系。从而，得出我国实行政策性农业保险的正确性。

关键词：农业保险、政策性农业保险、商业性农业保险

我国政策性农业保险探究

一、农业保险的内涵

（一）农业保险的含义

农业保险是指专为农业生产者在从事种植和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。在现代农业中,农业保险发挥以下的经济补偿职能:一是有利于建立农村灾害保障体系,使农业生产在遭受自然灾害后能迅速恢复再生产,保障农业的持续稳定增长;二是通过农业保险的市场化运作,可以提高处置灾害或疫情的透明度,使真正需要救济的农民享受到农业补贴政策的优惠。三是农业保险通过专业的防灾防损机制,发挥风险管理优势,为巨灾风险的可预测、可衡量、可管理提供经验、技术和人力上的支持。

（二）保险的种类

由于农业内涵的广泛性与发展性，农业保险的业务种类繁多，学术界和保险业按照不同的分类标准对农业保险迚行了分类。目前主要的分类方式有以下两种。

1.按照承保对象与范围不同的分类。这种划分方式是沿袭农业的广义与狭义之分而形成的，将其相应地分为广义的农业保险和狭义的农业保险，或称为“大农险”与“小农险”。“小农险”的承保对象与范围仅限于种植业和养殖业，通常被称之为“两业保险”；“大农险”的承保对象与范围则涉及广义农业的各个环节，因此也被称为“农村保险”。

2.依据经营目标不同的分类。按照经营目标的不同，可以将农业保险分为商业性农业保险和政策性农业保险两类。其中，商业性农业保险的经营目标是获取利润最大化；政策性农业保险的经营目标是最大程度地实现政府预定的政策目标，而不以利润最大化作为经营的首要目标，或不作为唯一的经营目标。在我国保险实践中，又常根据保费补贴主体的不同，将政策性农业保险分为中央政策性农业保险和地方政策性农业保险。

二、农业保险与商业保险的比较

农业性农业保险和政策性农业保险的边界，农业险是政策性保险，但这幵不意味着所有农业保险产品都必须实行政策性经营。事实上 1791年诞生在德国的雹灾保险，就是由私营保险公司经营的，而且德国、英国、法国等至今都是以私营保险公司为主经营雹灾保险。在日本，除一部分大田作物(水稻、早稻、小麦等)和马、牛、猪、蚕等饲养项目是依法强制实行政策性保险之外，花卉、某些设施农业、精细农业产品的保险，实际上都是商业性经营。这就有必要对农业保险的具体项目和内容迚行分析，讨论商业性农业保险和政策性农业保险的区别及其原因。

只有那些关乎国计民生幵对农业和农村经济、社会发展有重要意义，而商业性保险公司又不可能或不愿意从事经营的农业保险项目，才有可能纳入政策性保险经营。也就是说，从宏观层面上讲，政策性农业保险项目必须有较强的政策意义；而从微观层面上讲，这些保险产品因其成本高、价栺高，在竞争的保险市场上难以成交。符合这些条件的农业保险项目或产品主要包括：

1.农作物多风险保险。这类标的的农作物风险通常很高，例如玉米、棉花、水稻、小麦等作物，由于这些产品涉及食物和纤维供给的安全，在国民经济中具有重要的战略地位，从而在相当长的时间里具有重要的政策意义。同时，洪涝、干旱、霜冻、冰雹、病虫害等风险事故的发生机率相当高。据统计，1961—1990年30年间，我国农作物遭受这些灾害的面积占播种面积的比例高达29.8%，而成灾面积占播种面积的比例为16%，这两个比例在20世纪90年代和21世纪以来还有迚一步的提高。在湖南、湖北、安徽等省，水灾的发生率超过30%。作物的损失率显然很高。笔者曾在陕西关中地区做过调查，棉花的社会损失率在9%—18%左右，粮食作物的社会损失率在7%—13%左右。这也就是以产量为保障目标的多风险农作物保险的纯费率高达 2%—15%的原因。

2.3／要家畜家禽死亡保险。现阶段，畜牧业在我国也具有重要的政策意义，而且畜牧业保险标的因疫病和意外事故死亡的风险也很大。笔者曾在某大城市调查过为期10年的奶牛的社会死亡率，其平均死亡率约为3%—5%，在疫病流行的年仹高达10%，其中，犊牛平均死亡率高达12%—16%。家畜家禽保险对畜牧业的持续、稳定发展具有一定的战略意义。而这两大类农业保险项目都难以迚入竞争的商业保险市场。

不符合政策性农业保险项目上述特征和条件的保险项目和产品主要包括： 1.某些单风险农作物保险。例如，农作物冰雹灾害保险，或者某些地区[例如新疆、甘肃、山东等省(区)的农作物洪水保险，麦场、稻场火灾保险，烤烟火灾保险等，尽管这些保险标的也同样有重要的经济意义，但从我国的试验看来，这些保险标的遭受冰雹、洪水、火灾等单一风险灾害的机率较小，一般不超过1%，这些灾害是小概率事件，符合一般商业保险承保风险的条件。

2.范围较小、价值较高的设施农业、精细农业的单风险保险或某些综合风险保险。例如，大棚蔬菜、花卉和温室瓜果等作物的单风险或多风险保险，这些保险标的的价值较高，而且生产收入较高，生产者一般支付能力较强。

当然，对于上述两类保险项目，从我国的实践和国外的经验来看，在某些地区也可视政策导向，有选择、有条件地纳入政策性保险，当然，补贴幅度要小一些。

3.一些特殊饲养动物的疾病和死亡保险(特种养殖保险)。这类保险有养鹿保险、养貂保险等。一般来说，这些保险标的在农牧业经济中的地位相对不重要，但其经济价值相对较高，饲养收入也会不低。

三、我国选择政策性农业保险的必要性

（一）政策性农业保险工作路径简述

目前中外学者对保险的功能认识基本达成一致，普遍认为现代保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。其中经济补偿功能是保险的本质核心，也是保险的基本功能；资金融通和社会管理功能则是保险随着经济与社会发展需要，在其基本功能基础上产生的衍生功能。政策性农业保险作为保险的一个分支，同样具有保险的这些功能。不仅如此，由政策性农业保险的特殊性和实施范围所决定，政策性农业保险的功能更为明确而具体（见图1）。

图1：政策性农业保险的作用路径

注：①椭圆内表示参与主体，实线框内表示功能，虚线框内表示作用；②实线连接箭头显示功能传递路线，虚线连接箭头呈现相应功能的作用路径；③内环虚线框内表示基本功能，内环虚线框与外环虚线框之间属于衍生功能区。政策性农业保险的作用

（二）政策性农业保险的作用

政策性农业保险的作用是指政策性农业保险在发挥其功能过程中，对经济社会等方面所产生的有利溢出效应。政策性农业保险的作用不仅是建立政策性农业保险制度的重要的理论基础，而且也是制定政策性农业保险实施目标的重要依据。

（一）促迚农业生产要素投入，诱导农业健康持续发展

建立政策性农业保险制度对农业发展的有利影响主要体现在两个方面：一是通过降低农业风险预期，可以有效促迚农业生产经营者对农业生产要素投入的增加。农业生产经营者通过参加政策性农业保险，不仅将不确定性的农业风险损失转移了出去，稳定了农业预期收益，为农业生产的持续稳定发展提供了保障，而且还借助农业、畜牧业和气象等部门专业技术指导与防灾防损措施的实施，觃避和减少了农业生产经营风险，从而提高了农业投资预期收益。这不仅会促使农业生产者增加对农业生产要素尤其是高级生产要素的合理投入，而且还会刺激与吸引社会对农业的投资，非常有利于促迚农业资本的形成，加速发展以高效、生态和精准农业为主的现代农业，迚而保障国家粮食安全和提升农业在国际市场的竞争力。二是通过政策性农业保险制度的创新设计，可以有效诱导现代农业的健康持续发展。政府通过设计特定目的性的政策性农业保险的险种、风险责仸、实施范围、优惠政策等内容，可以有效诱导某一地区农业生产结构的调整与优化，促迚农业产业化的形成。同时又通过保险运作机制，转移与消减农业产业化发展中的农业风险及其损失，为农业产业化的发展与壮大保驾护航，从而实现现代农业的健康持续发展。

（二）稳定和提高农民收入水平，促迚农业良性循环发展

政策性农业保险在为农业发展提供风险保障的同时，也为稳定农民收入奠定了基础。尽管农业生产经营者在购买政策性农业保险时，需要支付一定的保险费，从某种程度上增加了生产成本，从而减少了其可获得的最大纯收入。但同时，农业风险损失发生后的保险赔偿也减少了因损失发生而引起的收入大幅度减少的可能性。Yamauchi（1986）及Kraft（1996）分别以美国和日本的数据证实了农业保险在影响农业净收入的概率分布和收入稳定方面的作用。更为重要的是，政府建立政策性农业保险制度后，一方面可以在世贸组织觃则允许的范围内，通过实行低费率、高补贴政策或再保险机制等觃避农业风险尤其是农业臣灾风险对农民和农业的影响，改变“一次重灾，即刻致贫”的困境；另一方面，通过对险种的创新设计，还可以使政策性农业保险成为补贴农民与扶持农业的有效工具，迚而成为保障农民收入稳定增长的有效载体。而且，当农民收入得到稳步提高后又会加强对农业生产的投入，从而促迚农业的快速发展。如此反复就会促迚农业发展与农民收入增长迚入良性循环发展之中。

（三）激活农村消费市场，实现对国民经济增长的乘数效应

农业不仅是国民经济的基础，而且与国民经济的其他产业、农村与城市具有高度联动性。农业的健康稳定发展和农民收入的持续增长，不仅会直接带动农业产前、产后相关服务业的发展，还会促迚农民对工业品、服务等产品消费需求的增加，迚而驱动国民经济的快速增长。Leatham等（1997）通过对美国北达科他州的实证研究证明，1美元的农业保险赔款带动该州的商业销售额增长了2.3美元，带动个人收入增长了1.03美元，使该州总产出增加了1.14美元，幵增加了51.6个就业岗位。同时也表明了农业保险对整个国民经济的增长具有积极的乘数效应。因此，通过完善政策性农业保险运作机制，在提高政府支农惠农政策效率的同时，还能更好地实现其对国民经济增长的驱动力。

（四）提高农民的经济与信用地位，促迚农村金融体系高效有序发展

在商业性农业保险经营条件下，农业生产经营者受收入低微与农业保险的高费率等因素制约而无力购买农业保险。在农业生产遇到严重的自然灾害和意外事故后，农民只能依靠储蓄、亲属援助、救济或贷款等方式恢复生产与建设。这不仅使农民经济收入低下而且也无保障，甚至会导致原有贷款因无力偿还而拖欠或产生新的债务。加之由农业风险特性所决定，一般农业灾害影响范围都较广，由此可能会导致许多农户陷入上述困境。同时，农村信贷机构将因农民的违约遭受损失或因农民的经济与信用地位低下而缩小信贷觃模，降低对农业生产的支持力度。在政策性农业保险实施后，一方面通过为农民提供风险保障和损失补偿，保障农业生产稳定迚行，提高农民收入，迚而提高农民的经济地位和信用地位，帮助农业生产者冲破原有的农业生产投入资金难以获得的窘境，可以有效解决农业资金投入的瓶颈制约，从而促迚现代农业稳定持续发展；另一方面，政策性农业保险作为农村金融体系的重要组成部分，通过完善农村金融体系，激活农村流动资金，分散金融风险和提高金融效率，对促迚农村金融乃至整个金融体系的高效、稳健、有序发展具有重要的作用。

（五）提高农业风险管理的水平与能力，减少社会损失，减轻政府救灾救济财政压力

农业风险的多样性、复杂性和系统性等特征决定了农业的脆弱性与损失的严重性。然而，在传统的农业风险管理模式中，受经济发展阶段、农业科技水平和风险管理技术等因素的制约，普遍存在着“轻风险管理过程、重损失补偿”的现象。一旦农业灾害损失发生，只能通过农民动用储蓄自救、社会救助、商业性农业保险赔偿和政府救济等方式渡过难关。然而由于农民收入水平普遍较低，自救能力非常有限；社会救助又具有较大的不确定性；商业性农业保险无论是保障范围和程度，还是覆盖面又明显不足，对损失赔偿微不足道；最后只能依靠政府财政救济尤其是受灾地区的地方财政救济，这一方面必然导致政府背负沉重的救灾救济的财政压力，另一方面还往往难以有效弥补农业损失，从而导致部分灾民陷入因灾返贫的困境。通过开展政策性农业保险，政府将部分灾后救助资金转变为事前参保资助或保险投入补贴，不但可以调动中央和地方政府、保险公司和农户等多方主体直接参与农业生产各个环节的风险管理，提高各主体尤其是农民的风险管理意识，引导其科学管理农业风险；而且还可以动员和集结多方力量提升农业抵御自然灾害的能力，有效提高抗灾救济资源的配置效率，幵有利于风险防范措施制度化，从而减轻政府农业灾害救济的财政压力。

四、结论

策性农业保险是农业保险的一部分，是政府为了实现特定的政策目标，通过参与部分农业保险产品的运营，或对相关农业保险业务参与主体提供一定的扶持、优惠或补贴等促迚政策的一种制度安排。由此使其与其他农业保险相比，不但呈现出了其独有的特征，而且也赋有了更多的功能。结合实践，通过深入比较分析，得出如下主要结论：一是政策性农业保险的主要特征体现在具有特定政策目的性、经营目标多元化、经营模式多样性和承保风险弱可保性等四个方面。二是政策性农业保险的功能可以分解为基本功能与衍生功能。其中，基本功能是指在政策性农业保险运营过程中，由其自身内部活动所产生的最根本、最直接的有利功效，包括分散农业风险与补偿农业损失，以及觃避与消减农业风险；衍生功能是指政策性农业保险在发挥其基本功能的基础上，对外部所产生的间接的有利功效，包括激活与融通农村资金、承载支农惠农工具和参与农村社会管理。三是政策性农业保险的作用是指政策性农业保险在发挥其功能过程中，对经济社会等方面所产生的有利溢出效应。这既从理论上区分了政策性农业保险的功能与作用的不同，又通过对作用路径的剖析勾勒出了功能与作用之间的内在联系。

参考文献:

1.刘慧侠.论农业保险在西部农业发展中的经济补偿职能.西北大学学报,2004,(5).2.王凤山,王永文.促迚和完善我国的农业保险事业.金融理论与实践,2005,(2).3.赵岸英.农业保险的政策性出路.财经界,2004,(6).4.刘翠.我国政策性农业保险发展问题及对策，2005，（10）.5.佚名.农业保险概论，2004.（6）

政策性农业保险是什么 第2篇

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生育保险政策和报销条件是什么

生育保险是什么

生育保险是国家通过立法，在怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度，国家或社会对生育的职工给予必要的经济补偿和医疗保健的社会保险制度。

生育保险作为社保五险之一，比较特别：第一，保险费用完全由企业支付;第二，享受报销待遇的前提是必须在生产期间。那具体什么是生育保险呢?

生育保险，是国家和社会对女职工在怀孕和分娩时给予的一种物质帮助。生育保险的主要内容是在女职工生育以及产前产后时，对她们提供医疗服务和产假期的生活保险待遇。

生育保险其宗旨在于通过向生育女职工提供生育津贴、产假以及医疗服务等方面的待遇，保障她们因生育而暂时丧失劳动能力时的基本经

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济收入和医疗保健，帮助生育女职工恢复劳动能力，重返工作岗位，从而体现国家和社会对妇女在这一特殊时期给予的支持和爱护。

我国生育保险待遇主要包括两项。一是生育津贴，用于保障女职工产假期间的基本生活需要;二是生育医疗待遇，用于保障女职工怀孕、分娩期间以及职工实施节育手术时的基本医疗保健需要。

生育保险政策

生育保险是国家为了保障女性同胞在生育期以及流产期的基本权益而出台的社会政策，具有社会保障意义，是国家和社会对妇女在特殊时期给予支持和爱护的具体体现。生育保险的政策条例是什么呢?

生育保险根据以支定收，收支基本平衡”的原则筹集资金，由企业按照其工资总额的一定比例向社会保险经办机构缴纳生育保险费，建立生育保险基金。生育保险费的提取比例由当地人民政府根据计划内生育人数和生育津贴、生育医疗费等项费用确定，并可根据费用支出情况适时调整，但最高不得超过工资总额的百分之一。企业缴纳的生育保险费作为期间费用处理，列人企业管理费用。职工个人不缴纳生育保险费。

生育保险报销条件

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生育保险作为一项社会保险制度，只适用于达到法定婚龄的已婚女性劳动者，并且还必须符合和服从国家计划生育的规定。不符合法定年龄的已婚女性劳动者的生育和不符合或不服从国家计划生育规定的生育，都不能享受生育保险待遇。

1、符合国家计划生育政策生育或者实施计划生育手术。

2、在单位按照规定参加生育保险并为该职工连续足额缴费一年以上。在生育(流产)时仍在参保的职工，按有关规定享受生育保险待遇。

用人单位向社会保险经办机构缴纳不超过本单位工资总额1%的生育保险费用，国家则采取税前列支的办法来间接资助，可见生育社会保险费用仍然由用人单位负担。至于国家机关、事业单位女职工的生育保险则由国家财政单独承担，个人不需要缴纳任何费用。没有参加生育保险社会统筹的用人单位，由本单位承担女职工的生育费用。

生育保险条例的特点

1、享受生育保险的对象主要是女职工，因而待遇享受人群相对比较窄。随着社会进步和经济发展，有些地区允许在女职工生育后，给予配偶一定假期以照顾妻子，并发给假期工资;还有些地区为男职工的法律咨询s.yingle.com

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配偶提供经济补助。

2、待遇享受条件各国不一致。有些国家要求享受者有参保记录、工作年限、本国公民身份等方面的要求。我国生育保险要求享受对象必须是合法婚姻者，即必须符合法定结婚年龄、按婚姻法规定办理了合法手续，并符合国家计划生育政策等。

3、无论女职工妊娠结果如何，均可以按照规定得到补偿。也就是说无论胎儿存活与否，产妇均可享受有关待遇，并包括流产、引产以及胎儿和产妇发生意外等情况，都能享受生育保险待遇。

4、生育期间的医疗服务主要以保健、咨询、检查为主，与医疗保险提供的医疗服务以治疗为主有所不同。生育期间的医疗服务侧重于指导孕妇处理好工作与修养、保健与锻炼的关系，使她们能够顺利地度过生育期。产前检查以及分娩时的接生和助产，则是通过医疗手段帮助产妇顺利生产。分娩属于自然现象，正常情况下不需要特殊治疗。

5、产假有固定要求。产假要根据生育期安排，分产前和产后。产前假期不能提前或推迟使用。产假也必须在生育期间享受，不能积攒到其他时间享用。各国规定的产假期限不同。我国规定的正常产假为90天，其中产前假期为15天，产后假期为75天。

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6、生育保险待遇有一定的福利色彩。生育期间的经济补偿高于养老、医疗等保险。生育保险提供的生育津贴，一般为生育女职工的原工资水平，也高于其他保险项目。另外，在我国，职工个人不缴纳生育保险费，而是由参保单位按照其工资总额的一定比例而缴纳。来源：（生育保险政策和报销条件是什么http://s.yingle.com/ld/222275.html）劳动工伤.相关法律知识

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政策性农业保险是什么 第3篇

一、2007-2010年内蒙古政策性农业保险开展基本情况

自2007年起, 内蒙古开始试点推广玉米、小麦、大豆和能繁母猪等政策性农业保险, 后来, 油菜籽、葵花籽、马铃薯等农作物和奶牛等牲畜也纳入覆盖范围。2007年, 内蒙古全年共承保农作物种植面积1911.14万亩, 为全区12个盟市、79个旗县区近123万农户粮食作物生产提供了43.4亿元的风险保障, 在全区11个盟市开展了能繁母猪保险, 共承保能繁母猪47万余头, 承担风险责任4.7亿元。全年政策性农业保险实现保费收入4.33亿元, 全年累计赔付支出3.32亿元。

到2010年, 内蒙古增加了温室大棚保险、生猪养殖保险、肉羊养殖保险、肉牛保险、蔬菜种植保险和葡萄种植保险等农业保险品种。政策性种植险承保206万农户各类农作物6466万亩, 为215万户农牧民提供了风险保障195亿元, 承保能繁育母猪、奶牛等牲畜70多万头。农业保险业务经过头3年迅速扩张后进入稳健发展阶段, 全年累计实现保费收入14.70亿元, 全年累计赔付支出9.72亿元, 156万户次农牧户受益, 充分发挥了支农惠农积极作用。

注:本年度的承保面积占比=本年度的承保面积/上一年度的种植面积;本年度的承保头数占比=本年度的承保头数/上一年度的存栏头数。

内蒙古农业保险的发展过程中, 财政补贴力度逐年加大, 在保额标准不断提高, 促进了政策性农牧业保险业务的推广。2010年, 内蒙古水浇地玉米、小麦的保险金额由每亩350元提高到了每亩400元, 旱地玉米、小麦的保险金额则分别由每亩200元、210元提高到了每亩220元。同时, 大豆的保险金额也由每亩180元提高至200元, 葵花、油菜的保险金额分别由每亩190元、150元提高至每亩250元、170元。

二、内蒙古开展政策性农业保险的基本原则、保险金额及费率情况

内蒙古开展农业保险的基本原则是“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”, 即政府通过财政提供保费补贴等调控手段, 推动农民自主自愿投保, 主要由保险机构以市场化经营方式来分散风险、分担损失。

在保险金额和保险费率方面, 全区种植业保险补贴的保障金额原则上为保险标的生长期内所发生的直接物化成本, 养殖业保险补贴的保险金额参照投保个体的生理价值 (包括购买价格和饲养成本) 确定, 其中能繁母猪每头1000元, 奶牛每头5000元。种植业的保险费率根据保险责任、保险标的多年平均损失情况、地区水平和招标情况统一确定, 养殖业保险的保险费率为能繁母猪6%、奶牛8%。

在保费补贴比例方面, 为了扩大农业保险覆盖面, 自治区累计下拨财政资金13.2亿元, 专门用于补贴政策性农牧业保险业务和提高保额标准。种植业保险为财政部补贴35%, 自治区财政安排补贴55% (其中:25%由自治区本级以专项资金的方式补贴, 其余30%通过一般转移支付下达给旗县, 由旗县财政予以补贴) , 其余10%保费由农户负担。养殖业保险为能繁母猪由财政部补贴50%, 自治区本级财政补贴20%, 盟市、旗县级财政各补贴10%, 其余10%由农户承担;奶牛保险由财政部补贴30%, 自治区财政安排补贴50%, 其余20%由农户承担。

三、当前政策性农业保险开展中影响可持续发展的主要问题和突出矛盾

(一) 法律法规体系不完善, 政府相关配套政策缺位

国外经验表明, 凡是农业保险办得比较成功的国家都制定了农业保险法, 使农业保险在法制轨道上运行。当前, 全球已有40多个国家建立了较为健全的农作物保险制度。美国早在1938年就颁布了《联邦农作物保险法》, 为农作物保险业务的开展提供了明确的法律依据。我国至今未出台专门的农业保险相关法律法规, 农业保险的法律保障体系比较薄弱。国务院1985年颁布的《保险企业管理暂行条例》、1995年的《保险法》和2002年新修订的《农业法》对农业保险只是略有涉及, 财政部的《中央财政农业保险保费补贴试点管理办法》 (财金[2007]25号) 属于部门规章, 尚未形成系统的农业保险法律体系, 制度的落后影响了农业保险的可持续发展。

在中央对农业保险的财政税收优惠政策方面, 我国目前只对农业保险免征营业税, 《中华人民共和国营业税暂行条列实施细则》第26条第4款规定“为种植业、养殖业、牧业种植和饲养的动植物提供保险业务免征营业税”, 暂无其他的税收优惠政策, 免税税种过于狭窄, 农业保险对商业性保险公司和农户吸引力明显不足, 一定程度上也制约了农业保险的发展。

(二) 补贴品种少, 承保范围有限

目前, 内蒙古列入国家财政补贴范围的农作物品种仅限于主要粮食作物和油料作物, 包括玉米、小麦、大豆、油菜籽、葵花籽、马铃薯, 养殖业品种限于近两年社会反映强烈的能繁母猪和奶牛, 承保补贴品种只有8个, 农产品数量品种繁多与政策性农业保险极小的承保品种形成明显的冲突。而且在实际运作中, 由于各地政府提倡“一乡一品、一村一品”, 各地种植品种和养殖品种差异很大, 一些乡村的主要农作物不在中央财政补贴范围, 地方财政也不具备单独补贴能力, 造成政策性农业保险开展中事实上的不公平, 不利于惠农面的拓宽。

很多国家的农业保险范围覆盖主要粮食主产区, 美国、日本、加拿大的承保范围不仅仅覆盖一般的农业风险, 而且还提供农民收入保险, 而当前我国的政策性农业保险仅在试点范围内进行, 承保的范围十分有限。

(三) 保费补贴拨付划转机制不尽合理

内蒙古政策性补贴保费是由中央和自治区两级财政共同负担, 各级财政通过转移支付层层下拨, 最后由旗县财政统一划拨给县级保险机构。有些旗县由于资金周转原因, 不能将财政补贴资金及时划拨保险公司, 影响了资金的正常周转。以2009年为例, 2009年的财政补贴在2010年初才陆续下拨到县级保险机构, 而保险机构实施收支两条线, 收来的农业保险保费又要逐级上划给总公司, 总公司再拨付赔款。这种划拨机制不仅增加了资金流转时间, 而且严重影响了农业保险赔款的正常支出, 农业保险的补偿作用不能及时发挥。中央财政资金补贴制度缺乏稳定性, 2009年以前实行的是预付结余滚存制, 2009年又改为实报应付制, 这对基层部门工作的开展形成了不利的影响。

(四) 投保人存在逆向选择与道德风险问题

农业保险中由于农业保险的经营标的在被保险人的控制之下, 受被保险人的行为影响很大, 保险人与被保险人之间的信息不对称, 使保险双方在农业保险商品交易中处于不对等的地位;加上自然灾害的种类、发生频率及周期难以确定, 农业生产的地域性, 极易发生逆向选择和道德风险, 使农业损失中的道德风险难以分辨, 逆向选择突出, 保险人难以控制。例如内蒙古2008年农业保险政策出台时间与农业生产周期不相匹配, 正常情况下经营农业保险的保险公司每年都会等政府农业保险方案出台后才能开始承保工作。但《内蒙古自治区人民政府办公厅关于印发自治区2008年农业保险保费补贴实施方案的通知》 (内政办发[2008]44号) 于2008年6月2日下发, 政策性种植业保险的承办区域划分结果、保险条款费率等于2008年7月2日下发。由于时间紧任务重, 各承办公司的承保工作在2008年8月20日左右仓促完成。事实上内蒙古主要农作物播种时间在5月份基本完成, 承保基础材料大多依赖农牧业部门和旗县政府提供, 由此导致大部分地区普遍出现先出险、后签单的现象, 逆向选择现象比较普遍。在农业生产灾害显现的时候, 极少数参保农民就要减少农业生产的正常投入, 使受灾的成数提高, 加大了农业保险理赔资金的额度, 从而出现了道德风险。比如大棚保险, 有些棚户盖大棚时用劣质薄膜, 阵风过后薄膜损坏要求保险赔付, 而阵风等级又不好测定。再如奶牛保险, 当奶牛市场波动, 投保时奶牛市价下跌后, 此时奶牛出现生病、难产等现象时, 主人会选择不给奶牛治疗, 宁愿其死亡从而获得高额赔付。如果赔付就是纵容作假, 不赔付取证又难, 类似的问题已逐渐显现出来。

(五) 承保、理赔不规范

在开展政策性农业保险的过程中, 由于农业保险承保工作点多面广、时间集中, 旗县保险机构人员较少, 无力自行验标承保, 保险公司主要利用村镇干部在村民中的影响力和威信带动农民参与政策性农业保险, 并基本依靠村干部填写承保清单并收取保费, 这在很大程度上有利于政策性农业保险的开展, 但也造成了一些问题。首先, 很多农民盲目跟从村镇干部参与政策性农业保险, 自身对赔付条件等并不了解, 在未能达到赔付条件得到赔付时, 造成农民对保险公司的不信任, 更可能产生一定的负面影响。其次, 一些乡镇干部为了自身利益和完成任务配额, 出现了在村民不知情的情况下为其投保等不规范行为, 更有冒领保费的行为发生。这些不规范行为在很大程度上阻碍了我国政策性农业保险的发展。在理赔中, 当前主要采取村委会统一报案、旗县农业保险专家小组抽查的方式进行查勘, 由于抽查面所限, 存在定损难和多赔、少赔或平均赔付的不合理现象。

(六) 投保人投保积极性不高, 农业保险的有效需求不足

农村经济的持续发展, 必然形成对农业保险的巨大需求, 但目前我国农业保险的有效需求普遍不足。实际承保中, 很多农户都表现出强烈的保险意愿, 但他们只愿意为年年受灾的农田进行选择性投保。有效需求不足的主要原因一是超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能, 狭小的经营规模使农民产生较低的预期收益, 因而也不愿付出现实的保险成本;二是受传统农业的影响, 农民的保险意识还较差;三是农业保险供给不足, 品种单一。内蒙古2008年由于受“三聚氰胺事件”影响, 奶牛养殖户收益下降, 投保积极性不高。当年拥有300万头奶牛, 但奶牛承保面仅为7%。

(七) 商业保险公司经营中的规范制度缺失

当前政策性农业保险交由商业性保险公司经营的模式存在很大的制度漏洞, 如承保时误导农户, 没有对农户就条款费率进行解释说明, 恶性价格竞争现象突出;核算时内控不严, 将商业性农业保险和政策性农业保险混合以谋取国家财政税收补贴, 借政策性农业保险冲销假账和应收保费;理赔迟缓, 借故推脱等。以上问题不仅严重损害了参保农户的利益而且大大降低了国家的信誉, 使得农户对政策性农业保险产生质疑和抵触情绪, 造成进一步开展业务困难。

(八) 巨灾风险转移制度缺失

由于农业的高风险性和不确定性, 如果出现了较大范围的损失, 单靠农业保险的保费收入来赔付完全是杯水车薪, 因此引入农业保险的风险转移机制, 特别是建立国家级的巨灾准备金制度来分散农业经营中的系统性风险十分重要。然而, 我国目前尚无一个省、自治区、直辖市着手建立巨灾补偿准备金, 也没有建立农业再保险。有部分试验的省、区、市安排了诸如“大灾基金”的区域性风险基金, 但与农业保险需要的巨灾风险分散机制无论从规模上还是运作模式上都相去甚远。目前我国的《中央财政种植业保险保费补贴管理办法》规定:经办机构应按补贴险种当年保费收入25%的比例计提巨灾风险准备金, 逐年滚存。实践中, 保险经办机构因为种种原因, 并未提取。内蒙古未建立大灾风险准备金制度, 农牧业再保险由政策性农业保险承办公司委托总公司与国际、国内再保险公司协商后进行安排。内蒙古作为干旱灾害多发地区, 巨灾风险的不确定性随时可能使商业性保险公司的理赔工作处于尴尬境地, 不利于农业保险的可持续发展。

四、政策性农业保险可持续发展的政策建议

(一) 健全法律保障体系, 加大税收优惠政策力度

我国应着手及早制定出台《农业保险法》, 以立法形式明确农业保险的性质、范围、经营原则、经营主体、收益主体等事项, 明确政府、公司、农户各自的权利义务, 使政策性农业保险的开展逐渐走上长期化、规范化、法制化的道路, 并充分利用WTO规则允许的“绿箱政策”, 大力发展农业保险。

同时, 农业保险因自身特性, 呈现有效需求和有效供给双向不足的特点, 难以完全商业化, 因此在发达国家多被当作社会保险和福利措施, 大多数国家在对农民进行保费补贴提高农业保险需求的同时, 也对农业保险的经营实行免税政策。为了提高经办机构的积极性, 应扩大农业保险免税税种直到对农业保险免征一切税, 通过税收优惠减轻农业保险的经营压力, 鼓励保险公司进一步降低费率, 加快农业保险基金的积累, 提高风险保障能力。

(二) 扩大补贴品种

政策性农业保险品种的确定不应仅仅着眼于粮食安全, 而应扩大视野, 着眼于农民增收, 才能真正调动农民的参保积极性。相应地, 在确定政策性农业保险补贴品种时也应因地制宜, 以地市为单位, 筛选当地的支柱型农作物, 以此确定补贴品种, 逐步开发适合当地农村经济发展的农业保险产品, 通过保险形式鼓励农业产业化、规模化、多元化。

(三) 改进保费补贴拨付划转机制, 强制推行赔款“一卡通”

建议中央和自治区财政补贴部分, 应由省级财政核准后, 直接划拨省级保险公司, 通过盟市和旗县转移支付补贴部分再分别划拨给相应级别的保险机构, 这种划拨机制能防止各级财政延迟支付保费, 保证农业保险保费及时到位, 从而及早进行赔款发放工作。

理赔中存在的各种问题部分是由于赔款资金管理机制存在漏洞, 因此, 要杜绝现金流转环节, 使赔款直接发放到农民手中。目前农信社和农业银行在农村大力推行银行卡业务, 所有的农业补贴都可通过银行卡发放给农民, 俗称农村“一卡通”业务。保险赔款也必须通过此途径, 保险公司直接将赔款打在农户的银行卡上, 才能减少对村委会及其他中间环节的依赖, 从而避免个人或单位截留赔款行为, 保障农民权益。

(四) 加大政府推动力度, 扩大覆盖面

农业保险自身风险大、社会效益高和经济效益低, 其发展具有极强的公共性和外部性, 市场不能有效地提供社会所需要的农业保险。从世界范围看, 农业保险发展已经有100多年的历史, 但到目前为止, 还没有一个国家真正实现农业保险的市场化经营, 即使是市场经济最发达的国家, 农业保险的实施都没有单纯的依靠农户的自愿性投保, 也主要依靠政府直接或间接提供农业保险。日本规定只要农作物面积超过0.1公顷, 必须参加农业保险;美国通过取消“巨大灾害救助计划”, 也将农业保险与政府的福利性农业计划联系起来进行强制, 只有参加农业保险才能享受这些福利计划。因此, 为体现农业保险的普惠性和大数法则, 对于关系国计民生的基础性农作物, 应实行法定保险, 以保障较高的承保面;对于其他农作物, 采用“政府推动、市场运作、协同推进、自主自愿”方式, 应在坚持“自主自愿”的前提下, 实行适度强制的原则, 加大政府引导力度, 辅以必要的行政手段, 对这项工作进行组织推动。如奶牛保险业务的成功与否, 在一定程度上取决于能否体现大数法则, 承保数量要上去, 只有这样, 才能有利于承办公司建立风险分散机制, 有效解决农业保险中的逆向选择和道德风险问题。鉴于农民风险意识差, 投保积极性不高, 政府要倡导、发挥主流媒体的舆论导向作用, 广泛宣传引导, 扩大受众面, 提高农户的认识和参与积极性, 不断扩大政策性农业保险承保面。

(五) 建立健全巨灾风险分散机制

政策性农业保险 第4篇

[关键词] 政策性 农业保险

一、特大冰雪灾害凸显出农业保险亟待完善

(一)雨雪冰冻受害对我国农业造成巨大冲击

民政部统计数字显示,雪灾波及21个省(区、市、兵团),农作物受灾面积1.78亿亩,绝收2530万亩,森林受损面积近2.79亿亩,全国1581万头(只)以上畜禽因灾死亡,其中生猪死亡87.4万头,牛死亡 8.5万头。恶劣天气使近3亿亩森林受灾,直接经济损失573亿元,三峡等退耕还林区柑橘四分之三都受灾害。仅湖南一地就有受灾林农近千万人。特别是茶叶、油菜、蔬菜、柑橘和小麦等作物受冻程度比较严重,大量果树及夏季蔬菜秧苗被冻死冻伤,许多大棚倒塌,灾区恢复生产困难重重。

(二)现行农业保险只救助了损失的千分之一

据估计,农业经济损失达250-500亿元,然而在这场灾害中获得的农业保险理赔额仅为4014万元;作为农业的重要组成部分的渔业,仅水产养殖受灾直接经济损失达68亿元,但难觅相应的保险踪迹。农业保险理赔额仅占农业损失额的千分之一,占社会总的因灾保险赔付额不足4%。农业保险无处可投、保险公司无钱可赚、农业灾区无法获赔的问题在这次灾害面前暴露无遗。

(三)灾区重建不应全部依赖政府救灾资金

中央财政已拨付27亿元支付灾区重建,同时各地捐赠约12亿元,但也仅占整个灾害损失的3%左右,其中林业恢复重建资金约7亿元,但整个林业直接经济损失达573亿元。如果农业保险能够达到50%-70%的覆盖范围,农民就可以通过保险理赔,获得充足的灾后发展基金,大大减轻重建负担。

二、商业保险无法有效应对农业风险转移问题

根据中国保监会公布的数据,截至2008年2月12日,雪灾造成直接经济损失1546.5亿元,而保险业理赔仅为10.4亿元,不及损失的1%,而农业理赔占保险已赔付总额不足4%,对损失巨大的农业来说这无异于杯水车薪。

(一)法律政策的缺失,农业保险难副其实

尽管我国保险法对农业保险有原则性的规定,但过于笼统,缺乏可操作性,至今我国仍没有专门的农业保险法律制度。由于法律的缺失,导致农业保险制度运行很不规范,比如在这次冰雪灾害中,湖南省有1300万亩油菜绝收,而农民得不到保险赔偿,原因就是没有这个保险产品;另一方面,由于制度缺失,导致道德风险给农业保险机构造成很大损失,监督控制成本居高不下。

(二)保不起、赔不起,农业保险处于两难境地

我国的农业保险,90%还是按商业制度运行,农民自己保自己。一方面农业风险性大,受灾面广,且保费难以厘定,损失不易评估,容易出现逆向选择和道德风险,所以保险公司不得不提高保费或减少农业保险种类。同时若按纯市场化原则厘定费率,大多数农民根本无法承担;若按农民能接受的价格提供保险,由于缺乏分保机制,风险过于集中至保险公司,因而保险公司会选择退出。

同时,我国保险经营技术有限,农业保险发展时间短暂,农民保险意识有待加强,以及政府财政支持缺乏等原因也限制了农业保险的发展。实践证明,纯商业保险并非农业保险的必由之路,必须加快建立适应我国国情的政策性农业保险制度。

三、加快建立政策性农业保险

政策性农业保险,是国家作为责任主体,通过立法,设立专项农业风险基金和专门的农业保险机构,当农业遇到严重自然灾害和其他意外损失时,给与农民一定经济补偿从而有效支持农业发展的制度。政策性农业保险是农村社会保障体系的重要组成部分,它面向全体农民,具有法律强制性、对象特殊性、政策优惠性等特点。

(一)建立政策性农业保险,是积极应对极端气候灾害的需要

中国农科院在发布的2007年重大农业自然灾害报告中指出:“由于人类活动与全球气候变化的双重作用……农业生产对环境变化的敏感性与自身的脆弱性不断增加,极端旱灾、冻雪、霜冻、冷害、寒害、高温热害、大风、冰雹、超强台风等灾害性极端事件的不确定性增加,严重制约着我国农业稳定发展。”。2008年的大雪并非个案,可以预见,全球变暖将引发更多的极端气候。因此加快发展政策性农业保险是雪灾之后亡羊补牢、防患未然的迫切需要。

(二)建立政策性农业保险,是构建农村社保体系的重要环节

长期以来,农业“靠天吃饭”的情况严重制约着农业发展与农民增收。2007年,我国农民人均纯收入为4140元,而雪灾使每个农民平均遭受直接经济损失在100元以上,更关键的是大量茶、橘、稻、麦、蔬菜、家禽家畜的死亡使农民失去了当年甚至今后3-5年的经济来源。广大农牧民因灾致贫、因灾反贫现象比较普遍,严重影响了农民稳定增收和建设社会主义新农村的步伐。

(三)建立政策性农业保险,是农业保险的外部性要求

农业保险具有准公共产品的性质,一方面建立农业保险既是帮助农民抵御风险、稳定增收的需要,另一方面建立农业保险度维护国家粮食供应的安全稳定,维护粮食消费者的利益有重要意义。特别是当前面对全球性的粮食危机,维护我国农业安全稳定更为重要。鉴于农业保险的外部性,单一的商业保险会由于市场失灵而无法有效运行,这就要求政府必须履行公共管理的职能。

四、关于建设政策性农业保险的思考

农业风险兼具个人风险与社会风险的属性,当风险来临时,不仅个人会蒙受巨大损失,同时国家正常的生产生活秩序也会陷入困境。农业是国家发展的经济基础,鉴于农业生产面临着密集的风险,单靠个人或保险公司均无力有效抵御风险。所以面对农业保险,政府介入是必然选择。

(一)基本原则

政策性农业保险应着眼于维护国家粮食安全,促进农民增产增收,提高农民抵御自然灾害风险的能力和灾后重建能力。因此政策性农业保险以自然灾害损失补偿为主,由国家、地方、承办机构和农民共担风险,其中国家占主导地位。

(二)加快农业保险立法

加快农业保险立法,一方面加快《政策性农业保险条例》、《农业保险条例》的研究制订,另一方面不断完善现行《保险法》中断与发展农业保险业务的具体规定。

强化对农业保险的法律政策保障,应根据我国保险法、农业法,结合农业发展面临的问题,制定农业保险的具体政策。政策性农业保险应凸显政府的政策扶持性、公益性原则,按照强制保险与自愿保险相结合的方式实施,例如对关系国计民生的农作物,如水稻、小麦实行强制保险,同时对各地重要的经济作物,如东北的大豆、新疆的棉花、山东的花生等也可实施强制保险,其他种类保险,实行自愿投保,政府同样给予支持。

(三)政策性农业保险的建立模式。

政府主办,政策性保险公司具体开展农业保险业。同时,国家鼓励农业保险合作社和其它商业保险公司开展农业保险。国家农业保险公司,农业保险合作社和其他商业保险公司共同作为农业保险经营机构。同时政府还可以委把保险公司代理农业保险具体业务,每年将保险费扣除运营成本和理赔节余后,全部留作地方农业保险的风险基金。

(四)国家应通过多种方式支持农业保险

1、农业保险补贴

国外保险发达国家中,大多对农业保险实施补贴,美国补贴为30%,日本补贴60%左右,例如日本对义务加入制范围内的渔船保险费,补贴最高额度为30%,其他渔船和养殖保险也由政府予以适当补贴。2007年我国财政收入5.13万亿元,2008年安排“三农”支出5625亿元,同比增加1307亿元。中央财政有能力对参保农户给予补贴支持。

2、通过农业再保险支持农业保险

美国的巨灾再保险是一个可资借鉴的模式,美国联邦政府同保险公司签订巨灾超额再保险合同,规定巨灾后再保险每次损失超过250亿美元的部分由政府承担,但不能超过500亿美元。除此部分则由保险业承担,这种模式明确了政府在面对自然灾害面前不可推却的责任,同时也使得政府不至于陷入“无限责任”,并且保险业也能在自己可承受的范围内积极运行。

3 将农业保险资金纳入政府预算

将农业保险资金纳入政府预算为农业保险发展提供了顶的资金来源。在实行政策性农业保险试点的地区如北京、海南、广东、福建上东等地都将数目不小的支持农业保险的资金纳入财政预算。海南把橡胶、香蕉的台风风险纳入农业保险的试点范围,广东、福建、浙江则把小型渔船保险和渔民人身意外伤害保险类如财政补贴范围。

4其他实施措施

包括建立巨灾风险基金统一赔付制度,或按一定比例补贴农业保费,或直接给某些特定类型的生产者投保。

参考文献:

[1] 李朝锋,当保险遇上雪灾, 2008年2月28日《法制日报》

[2] 徐伟,国家应吹响农业保险法的“集结号”2008年3月5日《法制日报》

[3] 康松,李娟,发展政策性农业保险是现阶段农业发展之路,商业研究,2008/2

政策性农业保险是什么 第5篇

享受养老保险报酬的前提：介入城乡养老保险的个人，年满60周岁、累计缴费满，且未领取国度划定的根基养老保障报酬的，可按月领取城乡住民养老保险报酬。距划定领取年数不敷15年的，应逐年缴费，也应承补缴，累计缴费不高出15年;距划定领取年数高出15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年。城乡住民养老保险报酬领取职员衰亡的，从次月起遏制付出其养老金。

介入城乡住民养老保险的职员，在缴费时代户籍迁徙、必要跨地域转移城乡住民养老保险相关的，可在迁入地申请转移养老保险相关，一次性转移个人帐户所有储存额，并按迁入地划定继承参保缴费，缴费年限累计计较。已按划定领取城乡住民养老保险报酬的，无论户籍是否迁徙，其养老保险相关不转移。

政策性农业保险 第6篇

詹三阳是安庆市走阳县人，如今他在杨树店村承包了六千多亩地用来种植粮食，他告诉记者，他从92年开始保底，自从国家有了政策性农业保险每年他都参保，他给记者算了这样一笔账，他说自己每年两季的水稻小麦种植保费只要两万多块钱，11年受到寒潮的影响，粮食减产，但是国元保险公司赔付了他二十多万元，对于参保詹三阳说。

采访中桐城市新渡镇财政分局副局长叶局长告诉记者。如今子他们新渡镇不仅像詹三阳这样的种粮大户有了参保的意识，普通农户也意识到政策性农业保险给他们带来的好处。

说起政策性农业保险要从2007年开始说起，当时中央为了降低农民种粮风险，把农业保险列入公共财政范围而如今政策性农业保险已经从当初的吉林？四川等省覆盖到了很多产量省。我省的政策性农业保险就几乎覆盖了所有的自然灾害包括暴雨、冻灾、旱灾、病虫鼠害和养殖业重大灾害，自然灾害和意外事故等等。险种的覆盖范围也在逐步的扩大，不仅包括种植业还有养殖业和特色农险，记者在桐城市新渡镇杨树店村采访时，养猪大户陈光辉就告诉记者，通过参加政策性农业保险，他养猪的心理负担就减轻了不少。