各大银行个人信用贷款

各大银行个人信用贷款（精选12篇）

各大银行个人信用贷款 第1篇

光大银行：

也推出了“个人助业类贷款”。“个人助业贷款”囊括了个人及私营业主流动资金贷款、留学贷款、助学贷款、“工程机械贷款”等多个细化产品。

根据贷款方式的不同，又可以分为单笔贷款(即银行向符合条件的借款人一次性发放贷款金额起点为1000元，贷款期限最长不超过5年)和贷款额度授信(即在授信额度和有效期内，可随时向银行申请使用贷款，贷款额度中已偿还部分可以循环使用，无须进行反复抵押、质押或保证)。

广发银行：

北京分行则为民营、私营企业推出“民营100”计划，重在鼓励个人开办民营企业和已有民营企业的再发展。其中的“创业保”系列金融产品，针对民营企业个人股东财产状况较好的特点，给予民营企业股东个人授信额度，为其提供房屋、土地和有价证券(包括本行存单、承销的国债等)抵(质)押、自然人及法定代表人连带责任保证以及广发银行认可的其他担保方式项下的个人创业贷款、公司个人联合贷款。

中国银行：

最高额度1000万元的“个人创业投资贷款”，目前在北京地区已经与一些担保公司联手推出。

贷款方式可具体分为两种：一是个人项目投资贷款，适合于客户中长期的大额投资资金需要，突出了创业投资的特点。其最长贷款期限可达5年，最高贷款金额可达1000万元，还可根据客户需要量身定做差异化的还款方式，如按月或按季偿还本息等;二是个人短期周转贷款适合客户短期的周转资金需要，体现了助业经营的特点。该产品的最高贷款金额可达700万元，贷款期限不超过1年，优质客户还可申请“一次授信、循环使用”的循环贷款，在一次核定的授信额度内，循环使用贷款。

各大银行个人信用贷款 第2篇

银行贷款，就是银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。简单的说，就是“向银行借钱”，但是得支付利息。下面就为大家介绍下个人银行贷款流程。

个人银行贷款流程一：借款人提出申请

借款人应当向银行或者其经办机构直接提出书面申请，并填写《贷款申请书》。内容应该包括贷款金额、贷款用途、偿还能力以及还款方式。在该银行贷款流程中，借款人在递交申请的同时，还应提交以下材料：

1、首先必须拥有个人有效身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；

2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需要提交近期的工资卡的流水证明；

3、未婚者提交未婚证明，已婚者提交配偶及家庭成员的相关材料；

4、拥有申请贷款银行的固定账户；

5、贷款机构的其他规定要求。

个人银行贷款流程二：银行审批

该流程中包括：立项；对借款人进行信用等级评估；银行进行可行性分析；综合判断；进行贷前审查，确定能否贷款。

个人银行贷款流程三：签订借款合同

如果银行通过了对借款申请的审查，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在合同中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。

个人银行贷款流程四：贷款的发放

签订合同后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。

个人银行贷款流程五：银行贷后检查

银行会在借款人提款之后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。

个人银行贷款流程六：贷款的收回与延期

1、银行在短期贷款到期前一个星期、中长期贷款到期前一个月，发送还本付息通知单；

2、贷款到期时，由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续；

3、对于未主动还款的，银行可采取扣款的方法，即从借款人账户中收回贷款本息。希望笔者所剖析的个人银行贷款流程能给您带来帮助。另外需要注意的是：借款人若未能按期还款，应按规定提前的天数申请延期。

各大银行个人信用贷款 第3篇

关键词：商业银行,住房贷款,信用风险

1 商业银行个人住房贷款信用风险现状分析

随着我国个人住房贷款政策的开放和各个商业银行个人住房贷款业务的更新, 各种住房贷款信用风险也逐渐显现出来, 包括市场风险、交易风险和贷款风险, 各种信用风险都给人们的财产造成了损失。从我国现有的国情况出发, 商业银行个人住房贷款的信用风险与我国的具体国情是紧密相关的。一方面由于我国城市居民的数量不断增多, 仅仅依靠过去的福利分房已经不能满足现在的居民住房需求, 住房消费者在积累了一定时间后再得到政府相关政策时住房消费迅速膨胀。但是值得注意的是根据我国居民的实际收入考虑, 他们的收入和支付能力与现有的真实房价相差甚远。另一方面由于我国商业银行是在八十年代以后才逐渐开始增加个人住房贷款的业务。所以商业银行本身存在着管理和应对个人住房贷款信用风险方面的缺陷, 从管理方法到专业技能都存在一定薄弱环节。所以就导致了商业银行个人住房贷款信用风险。

2 商业银行个人住房贷款信用存在的风险

商业银行个人住房贷款信用风险产生的原因是多种多样的, 但最终的结果都是因为贷款者的违约和银行的损失。主要原因可以分为以下几个方面:

2.1 房地产市场的不稳定性决定了个人住房贷款信用风险的滋生。

由于我国房地产市场价格及其不稳定, 价格的浮动导致居民以各种形式进行违约, 不愿支付按揭贷款, 总是急于购买价格下降的住房, 这样使得商业银行个人贷款业务混乱毫无秩序, 严重影响了银行的贷款信用和住房消费者的财产损失。

2.2 开发商的特殊原因导致个人住房贷款信用风险的产生。

因为各种原因在施工队进行建筑的时候, 出现的工程延期或者缺乏资金无法正常完成, 加之住房本身的结构和设计的不合理以及房屋质量出现的各种问题, 导致地产商无法正常预售。所以在住房消费者进行投诉的同时也影响了个人住房贷款的信用。

2.3 从住房购买者的角度分析, 很多住房购买者购买住房都是

为了投资, 他们往往以相对较低的价格买到住房以后, 当房价再次上涨的时候, 以更高的价格卖出, 获取其中的利润。但是如果房地产的价格因为各种原因突然下跌或者因为政府的各种调控政策都会导致他们不再继续偿还银行贷款, 最终出现信用风险。

2.4 向商业银行申请个人贷款的时候需要提供一定的担保, 主

要目的在于保证能够按期归还贷款本息, 一般都会采取房屋抵押担保的形式, 但是如果抵押物存在问题, 那么就相当于在无形中增加了住房贷款的风险。

2.5 在申请个人住房贷款的时候, 银行会按照一定的利率比例收取利息, 所以利率就是影响还款额的重要因素。

所以国家利率政策的变动会引起一定的信用风险。如果利率在一定时间内提高了, 无形中就增加了还款人的负担, 同时由于就业失业等各种不确定的外在因素也在一定程度上影响了还款人的收入, 所以必然导致高额的贷款无力偿还。而商业银行方面又不想因为利率提高而失去一些客户, 导致银行的盈利处于不稳定的状态。所以说如何能在利率不断浮动的条件下, 做好增加利润的工作是银行工作的重心所在。

3 商业银行个人住房贷款信用风险的管理方法

商业银行个人住房贷款信用风险的管理就是指商业银行的经营者和决策者通过对信用风险进行具体的分析以后, 选择正确的管理手段和方法获得安全效果的过程。商业银行通过对个人住房贷款的风险进行识别和控制等方法有效的预防和排除各种风险, 从而尽可能的避免商业银行的经济损失。所以如果要对风险进行合理的管理就要对目前的风险进行量化, 量化作为风险管理的基础是重要的环节。信用风险量化的作用:对于任何一种金融工具来说, 如果其分析可以被及时准确的预估到, 那么就会避免该风险带来的任何损失。信用风险量化是对风险进行测量的一种方法, 就是通过一些技术和模型对风险进行合理的计算和预测。所以信用风险量化可以通过市场的占有量对风险进行合理的评估, 对社会的资源进行合理的配置, 风险评估并不是说可以完全的避免损失而是这样科学合理的管理方法可以让贷款人和投资人更加全面的了解风险的大小同时避开不必要的风险。所以信用风险量化管理的作用主要总结为以下几个方面:

3.1 信用风险量化可以及时的为商业银行的管理者进行风险决

策提供根据, 同时信用风险量化可以帮助银行及时了解到贷款者的信用情况。

3.2 信用风险量化可以为各种金融工具的定金提供一定参考标准。

在进行贷款业务的时候, 银行必须要对贷款一定时期内的利率水平有一个全面的计划和预测, 如果该银行的价格低于银行的盈亏持平经营利率, 银行就应该考虑是否要放弃该笔贷款的交易。

3.3 信用风险量化为商业银行资产组合提供了依据。

资产组合理论作为金融学的核心, 主要是指利用组合投资进行有效的风险分散, 主要是研究在风险一定的情况下, 在理想收益预算中存在的风险大小。尤其是在商业银行个人住房贷款信用风险的研究中合理的运用资产组合方法可以有效的对贷款进行管理。对于单笔贷款来说, 该方法不仅能够有效的防范由于贷款过去集中而产生的风险, 同时也可以衡量每个贷款人的不同组合给银行带来的受益和利润。

4 结论

综上所述, 如果想建立一套完善科学的商业银行个人贷款信用风险管理方法就要从多方面入手筹划。因此, 我们必须要结合目前银行的具体情况和国情国策, 真正的以减少风险提高信用为思想理念, 真正的将广大住房消费者和银行的利益为核心, 勇于面对个人贷款中存在的各种风险和问题, 运用科学合理的决策方法和管理方法对风险进行适当的评估, 及时的做好未雨绸缪。从而积极探索优化个人住房贷款信用风险的管理体系, 并最终促进我国住房贷款制度的逐步成熟与完善。

参考文献

[1]胡启华.商业银行个人贷款业务风险及其控制[J].南方金融, 2009 (12) .

[2]李俊武.个人住房贷款风险及其防范措施[J].海南金融, 2009 (3) .

[3]王振军.商业银行个人住房贷款的风险形成及其防范措施与对策研究[J].中国房地产金融, 2008 (8) .

[4]李兵.当前对我国商业银行个人住房贷款业务风险分析与对策研究[J].中国房地产金融, 2009 (6) .

国内商业银行信用卡贷款分析 第4篇

【关键词】信用卡贷款 风险管理 定价模型 盈利方式 客户终身价值

一、背景分析

“信用卡”一词最早出现在二十世纪二十年代的美国，而后随着西方国家经济的迅速发展，信用卡体系迅速发展壮大。1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。随后的三十几年中，随着中国经济的快速发展，居民收入不断提高，购买力不断增强，信用卡作为一种便捷的交易方式迅速发展。自2003年起，国内银行业把信用卡业务作为银行全年主要任务之一。如今信用卡已然成为当代交易不可或缺的支付方式。经济学家戴维.埃文斯（DvadiEvnas）曾说：“五千多年来，我们的支付方式只经历过四次变化：从易货到硬币—从硬币到纸币—从纸币到支票—最后到信用卡”。

二、国内信用卡贷款的风险与盈利

（一）信用卡贷款的风险

1.信用风险。是指持卡人违反银行卡章程，恶意透支或恶意套现造成的风险，如持卡人以极高的频率，在信用卡营业网点反复支取现金，而且每次支取的金额都在信用卡章程允许的范围之内，然后不还款。在客户在用卡过程中，如果客户经济状况或经济环境恶化导致客户无法还款，也将引发信用风险。

2.伪冒风险，又称诈欺风险。通过盗取他人的信息或伪造虚假资料申办信用卡；或者利用机器设备窃取持卡人的信息伪造信用卡，甚至直接窃取账号进行消费，给持卡人、商家和发卡机构三方带来了经济损失，属犯罪行为。

3.操作风险，又称作业风险。银行工作内部没有根据规范开展工作，或凭借自身职务谋取利益，并导致对反违反规章制度导致银行资金损失，或者银行工作人员利用职务之便，与不法分子勾结串通作案，最终导致发卡行或客户资金损失。操作风险属于银行内部风险，只要管理到位措施得当，则相对容易控制并可降至最低程度。

（二）信用卡贷款的盈利方式

银行信用卡贷款的收入来源主要有利息收入、手续费收入、佣金收入、年费和提现费。利息收入计算为：借款人未偿还部分的贷款余额*贷款利率*天数，目前各大国有商业银行的贷款利息计算方式均为央行统一标准以万分之五的利率按日计息，按月复利按未偿还消费金额进行罚息。商业银行信用卡业务若要提高利息收入水平，则需从两面着手，一是提高计息应收账款份额，扩大持卡人数量，另一方面刺激信用卡消费总体额度，培养持卡人的用卡意识，从而提高计息应收账款的比率。以利息收入为主的发卡机构旨在提高消费额，以回佣为主的发卡机构致力于提高消费频率。年费收入一项已经名存实亡，由于目前各大银行发卡竞争，多数银行以免年费为优惠措施吸引客户到本行办卡。提现业务是持卡人在极其偶然的情况下才会发生的业务，而且提现利率较高，在信用卡贷款收入中占有极少的比例。信用卡贷款业务的盈利成本构成包括：资金成本，运营及营销成本和风险成本。信用卡贷款的资金成本主要来源于利息成本；运营成本包括系统建设投入、机具投产使用和维护成本、客户成本、其他（制卡、密码信封、对账单等）成本等，近年来银行赋予信用卡多种金融功能，相应的设施建设、网络维护、机具升级等成本加大，因此信用卡发行压力也相应增强；商业银行发卡的营销成本包括吸纳新客户、拓展商户、促销以及积分兑礼等多种成本。信用卡贷款的风险成本是成本中最不易量化，也是最不确定的成本，但同时也是至关重要的部分，包括坏账成本、催收成本、风险欺诈等。

三、关于国内信用卡贷款管理的措施建议

（一）关于国内信用卡贷款风险管理的措施建议

由于信用卡是免担保无抵押的信贷产品，信用风险是一个最主要的损失来源“信用风险带来的坏账损失直接减少银行的利润，而且监管机构会因此要求更高的资本准备金。风险管理的重要性来源于商业银行的经营性、流动性、盈利性、安全性的要求。商业银行最显著的特点就是负债经营，决定了银行内在的抗风险能力十分脆弱，任何公众产品的风险都有可能被放大，因此信用卡贷款管理的重点也应是分下管理。信用风险来源于多个方面，主要归为两大类：一是借款人履约能力变化；一是借款人的履约意愿出现问题。根据我国信用卡贷款业务的发展现状给出以下几点措施建议：

1.借助新媒体力量，完善征信体系。个人信用征信是银行选择好客户的重要手段，只有正确评价借款人的信用水平，银行才能制定科学的信贷政策，通过有效的手段切实消除信息不对称带来的逆向选择和道德风险。由于个人信用具有信息分散、隐蔽性强等特点，仅仅依靠银行自身的力量难以充分了解真实的信用情况。在新媒体迅速发展、互联网渗透家家户户的如今，征信体系（如征信管理局）应充分利用网络，与电商平台合作，借助强大的信息来源，进一步完善信用卡贷款征信体系。电商平台的使用者与信用卡贷款的持卡人有相当大的人员重合部分，为信用卡贷款征信提供有力的契机。

2.借助信用评分系统，提高信息管理能动性。我国商业银行借助个人资信评分借鉴美国的FICO信用分以及其他国外现金银行的个人信用评分系统，根据我国的具体情况，建立了社和我国情况的资信评估方法——因素分析法。事实上各家银行都应有针对自身客户特点而建立的信用评分系统，而且这个系统应该是动态的，不仅仅只在借款人申请借款时计算一次，应该随着持卡人的用卡过程，不断评分，实时监控，对信息进行跟踪搜集，量化管理。这样的措施有利于弥补目前贷款偏重贷前管理、忽视贷后跟踪而导致的坏账损失问题，但同时对银行的设备设施提出较高要求。

（二）关于国内信用卡贷款定价方式的措施建议

处于利率体制逐步转轨时期的商业银行，建立和完善金融产品价格管理体系，能够更好地面对利率市场化带来的冲击和挑战。贷款是商业银行最主要的金融产品，而近年来个人信用卡贷款逐渐成为银行贷款中最为活跃的部分，其定价策略很大程度上影响到银行的收益、风险和市场竞争力。信用卡贷款定价一方面应以利润最大化、风险控制、巩固市场份额、加强客户关系管理为目标，按照成本风险与收益对称、区别化对待以及合法性的原则进行；另一方面应在现有的定价因素基础之上考虑进——客户终身价值因素。银行应该了解同一客户在相同信用额度的情况下，每年为银行带来的收益是不同的，并将此问题纳入定价模型的计算。

参考文献

[1]刘夏.商业银行信用卡业务盈利研究[D].中国海洋大学，2014.

华润银行个人信用贷款2016 第5篇

华润银行信用贷款是针对广大工薪阶层推出的纯信用无抵押、无担保贷款，主要用于购房、购车、装修、旅游、教育或购买其他耐用消费品等合理用途的个人贷款。(华润银行个人信用贷款2016)

一、“快乐易”：

1.华润银行信用贷款，月费率仅0.50%，最高可贷50万，最长60期；

2.以60期10万元为例，月供只需2267元（本金1666.67+月手续费200）；

3.无首付、免抵押，属于个人无抵押信用贷款。

以贷款10万为例(华润银行个人信用贷款2016)

二、分期：

1.月费率仅0.60%，最高可贷50万，最长60期；

2.以36期10万元为例，月供只需3377.78（本金2,777.78+月手续费600）元；

3.快乐易，就现在！现金分期让您的人生不等待。

以贷款10万为例(华润银行个人信用贷款2016)

三、申请条件：

1.工作单位：政府、医院、学校、科研院所等机关单位正式员工；金融、电信、电力、烟草、航空、燃化、港务、监务、水务、能源等行业正式员工；世界500强、中国500强、上市公司、国有或民营优质企业员工； 2.基本要求：每月银行代发工资收入税前不低于5000元，本单位工作满一年；

四、申请流程：咨询客户经理了解产品-客户上门收取资料并且面签-银行审批-通过后放款。

准备资料简便：身份证复印件、工作证复印件及其他我行要求的资料

一般1个工作日放款。

中国银行个人信用循环贷款 第6篇

作者：金投网

中国银行个人信用循环贷款(一般只对VIP客户)

申请条件

贷款额度 个人信用循环额度一般不得超过30万元(含)。

最高贷款期限(年)3

贷款利率

执行中国人民银行公布的同档次贷款基准利率,可在人民银行规定的范围内浮动。

服务电话

申请个人信用贷款8家银行大比较 第7篇

作为一种无需抵押担保、审批简单、完全依赖个人信用获得融资的贷款产品，因信贷收紧沉寂大半年的个人信用贷款再次活跃起来。目前杭州至少有8家银行受理此项业务，包括工、农、中三家国有银行，宁波、杭州、渤海三家城市商业银行，以及招行一家股份制银行和渣打一家外资银行。

对于借款人而言，哪款信用贷款产品适合自己?哪款产品性价比最高?快报详细比较了上述8家银行个人信用贷款产品，给有需求者提供实用的参考。

由于不用抵押及担保，仅凭个人信用即可获得融资，个人信用贷款的门槛普遍较低。其最基本条件是个人信用，8家银行均规定，只有在人民银行个人征信系统中有良好记录的借款人才可申请办理此项业务。其中，工行、宁波、渤海和渣打4家可受理非本行存量客户的申请，中行、农行、招行和杭州银行则要求必须是本行存量客户。

贷款人提交的申请材料中，只有渣打银行不需要借款人名下的房产证明及杭州户籍证明，但至少要提供租房合同和有效身份证明。其他各行则至少要求提供一项证明材料。其中，工行、宁波、杭州3家还需提供婚姻状况证明、配偶有效身份证明以及配偶收入证明。

8家银行中，对借款人职业要求最低的是渣打银行，该行规定，借款人在现单位工作三个月以上、税前月收入不低于3000元且由银行代发即可申请，但不包括个体工商户和私营业主。其他各家银行对贷款人的职业要求大同小异，要求是公务员、事业单位编制员工、垄断行业正式员工、优质企业中高级管理人员等，或者在本行有高额存款的客户，即符合高收入、高信用等级、高资产的“三高”人群。

各大银行个人信用贷款 第8篇

2007年至2010年上半年, 以北京、上海、广州等城市为代表的一线城市房价集体上涨, 新一轮的房产泡沫也随之形成, 个人房屋抵押贷款占商业银行总贷款的比例也逐步攀升。自2010年下半年开始的新一轮宏观调控, 使全国整体房价出现回落趋势;同年9月出台的BaselⅢ国际资本协议亦对银行内信用风险的控制提出了新的要求。这无疑使得银行内部个人房屋抵押贷款存量的信用风险分析成为了一个非常紧迫的议题。针对金融业的国际发展前沿和我国商业银行业务实践中的现存问题, 开发实用性强、应用范围广、操作简便可行的个人房屋抵押贷款信用风险评估模型有着非常重要的意义。

与其他模型比较, KMV模型的理论基础坚实, 对信用风险中违约预期的表述有很强的说服力。同时, 由于KMV模型是实时动态的模型, 建立在时时变化的市场价值之上, 将股票价值的波动性加入模型之中使得模型摆脱了传统的时滞问题, 解决了依托历史数据的模型产生的历史因素的自相关性。KMV模型是完全数据型模型, 不需要过多的对于金融市场和应用性方面的假设, 使得其更加适用于不完善的、弱市场性的市场, 因而对于我国商业银行个人房屋抵押贷款的信用风险的分析, KMV模型显然更加合适。

一、KMV模型的基础结构

为方便后文对KMV模型的改进, 在此对KMV模型的基础理论做出说明。假设A表示资产价值, σA表示资产波动率, 用d VA表示价值的变化, 用μVAdt表示d VA的平均值, 其中μ是价值变化的移动项, 那么, 则有公式1。

如公式2, 到T时刻, 用N表示正态分布, X表示账面价值, E表示公司权益价值, r为无风险利率, 账面价值和实际价值之间的关系为:

其中,

在模型建立之初, 开发该模型的KMV公司发现, 在大多数信用违约的情况出现时, 标的资产的价值总会落在短期债务值和债务总值之间的某一水平上, 因此, 通过债务总额直接和资产价值比较的方法不能准确体现实际的违约概率。同时, 由于市场经营主体在出现经营困难时还有其他的融资方式渡过难关继续经营, 这无疑会影响违约点的准确厘定。因而, 开发者在KMV模型中采取违约距离来表示违约概率。在这里我们将长期债务用LTD表示, 将短期债务用STD表示, 同时用DPT表示违约临界, 在对长期市场违约情况的严重中, KMV模型的开发者发现如下规律, 即, DPT=STD+1/2LTD, 用DD表示违约距离, 即, 资产的违约临界点和资产未来收益的标准差, 如公式4

将公式1—3带入其中, 得到公式5

同时, 针对每一笔融资贷款的违约率, KMV模型用EDF表示预期违约率。假定其为风险中性, 则有公式6。

在KMV公式对大量数据进行研究后发现, 尽管从纯理论角度, EDF是服从正态分布的, 但是, 实际上远非如此, 依据大量数据分析后的经验公式, 可知:

综上述, 应用KMV模型进行分析的过程有如下几个步骤:首先, 将信用评估主体标的资产的权益市场价值的波动性、市场价值以及负债账面价值带入公式1—3得出VA和σA。然后, 依据公式4和5得出DD, 计算所得数值越大则表示违约点里信用评估主体的标的资产越远, 违约风险越小。最后, 依据公式6计算EDF, 并用该数据表示贷款到期时, 违约点价值小于贷款到期价值的概率。

二、KMV模型的参数修正

本文假设融资人在违约决策中始终是以自身经济利益出发点, 那么在我国商业银行的实践中, 银行在向融资人发放个人房屋抵押贷款后, 通常会遇到这样的情况:如果融资人对房屋价格预期是乐观的, 即其认为房屋价格在未来是会维持稳定或者继续上涨的, 融资人通常会按照约定还清本期;如果融资人对房屋价格的预期是悲观的, 即其认为在未来一段时间, 房屋价格会大幅下跌, 同时偿还贷款会影响自己现金流, 那么其不会选择按照约定偿还本息, 银行会收回抵押物来弥补损失。虽然影响融资人决策的因素很多, 但是主要有两种:一是融资人对未来一段时间房产价格走势的预期;二是融资人对未来本人收入走势的预期。

假设用k表示贷款比例, 用V表示房屋初始价值, 首付款为V (1—k) , 用L表示贷款额, 则有L= (V·k) ;同时, 用T和r分别表示贷款期限和利率, 假设按月偿, 等本息偿还, 用X表示还款额, 则有公式7和公式8。

t个月后, 可得出余额贷款量为:

假如房产价值大于Lt, 融资人不会选择违约;假如房产价值小于Lt, 融资人即选择违约来保护自己的经济利益。设定Lt为t时刻的临界违约点DPT, 将房屋价格波动率用σ表示, 无风险收益率用μ表示, Wt表示标准布朗运动, 假设房产价值符合几何布朗运动, 对于房产未来价值, 则有公式9。

由于, 有Ito公式可知公式10

那么, 在Vt≤Lt时, 违约发生, 其EDF据KMV模型可得公式11。

其中φ表示标准正态分布, 这样可得到公式12。

三、修正的KMV模型分析商业银行个人房屋抵押贷款的信用风险

依据公式11、12我们可知, 决定DD和EDF的主要因素为利率、贷款乘数、房价波动率和贷款期限。假设恒定为0.06, 5年以上贷款, 年利率为7.05%, 同时, 我们将EDF用百分数表示, 其余数据用小数表示, 在融资人向银行还款3年后, 依据上一节公式可得出表1。

数据来源:由作者根据模型计算整理得到的。

表1中的百分数即为EDF, 其中显而易见的是, 在k和T一定的情况下, 随着σ的增大, EDF增速明显, 当房价波动值达到0.24时, 违约率高达35.70%。这无疑增大了商业银行个人房屋抵押贷款的信用风险。同时, 反观我国商业银行内部房屋抵押贷款存量占总贷款比例, 如表2。

数据来源:各银行年度报表计算整理所得

从中可以看出, 截至2012年, 各大主要银行的贷款比例中, 个人房屋抵押贷款仍然占相当大的比例, 其中最高的是建设银行, 高达20.35%。除了民生银行近几年改比例逐年下降至个位数之外, 其余的几家银行无一例外的在改比例上呈现两位数的百分比。国家从2010年初开始逐步加强了房产调控的力度, 房价开始下滑, 房价波动开始逐步放大。在这种情况下, 由于房屋抵押贷款的还款期限一般在3年以上, 我国主要商业银行难以在短期内消化个人房屋抵押贷款的存量。假如房价波动扩大到20%以上, 我国商业银行面临的个人房屋抵押贷款的理论违约率就会达到30%以上, 虽然融资人出于多种因素, 并不见得完全从自身经济利于出发进行决策, 但是如此高的理论违约值, 无疑会让不良贷款比率也快速攀升。

四、商业银行个人房屋抵押贷款信用风险的政策建议

针对以上研究结果和我国商业银行个人房屋抵押贷款的实际问题, 本文提出如下政策建议。

1. 开辟多元化的房屋抵押贷款融资渠道, 做到广泛分担风险。

长期以来, 由于计划经济向市场经济转轨过程中的历史遗留问题, 我国金融业的从业主体呈现出严重的单一性, 即, 各大商业银行控制着主要的融资渠道。对于个人房屋抵押贷款来说, 其大部分的融资来源均为商业银行。这种极度单一的融资渠道造成风险严重集中在商业银行内部, 这不仅不利于风险的分散, 同时是对个人融资渠道多元化的严重挑战。鉴于此种情况, 当下政府应大力扶持民间融资渠道, 引导民营资本进入金融业, 通过民营企业和民间资本的介入, 丰富个人房屋抵押贷款的融资渠道, 做到合理分散风险, 将原本集中在商业银行内部的风险, 通过结构分散的形式进行稀释, 从而做到提升商业银行资产优良率, 提升社会整体的抗风险能力。

2. 尽快完善贷款保险制度, 最大限度降低房屋抵押贷款的信用风险。

贷款保险作为一种合理分担风险的保险业务已经广泛应用在国际金融市场, 而在我国, 贷款保险, 特别是个人房屋抵押贷款保险才刚刚起步。当前, 金融市场的监管者应着手建立由保险公司进行承保、以个人房屋抵押贷款为标的的个人房屋抵押贷款保险。个人房屋抵押贷款保险制度的完善有着重要的意义, 其不仅可以把违约的风险损失大幅降低, 也可以在极大程度上完善我国金融市场的多样性, 并为其他类型的贷款提供相应借鉴。

3. 建立健全完善的个人房屋抵押贷款二级市场, 从而提高房屋抵押贷款的流动性。

由于房屋抵押贷款的还款期长、抵押物单一且不易流通, 因而商业银行很难在预期风险存在的情况下及时稀释个人房屋抵押贷款占总贷款量的比例, 这无疑降低了商业银行风险处理的灵活性。据此, 目前亟须建立以房屋抵押贷款为交易品的二级市场, 通过提高房屋抵押贷款的短期流动性, 来丰富商业银行抗风险的手段和抗风险的能力。

参考文献

[1]Lee, Wo-Chiang.Redefinition of the KMV model's optimal default point based on genetic algorithms-Evidence from Taiwan.ExpertSystems with Applications, 2011.

[2]Gou, Xiao-Ju.Applying KMV model to credit risk assessment of Chinese listed firms.2009 International Conference on Information Man-agement, Innovation Management and Industrial Engineering, 2009, 553-557.

[3]Zhang Shengzhong.Global financial crisis's impact on the credit risk of logistics companies:Comparative analysis between China andus with KMV model.Proceedings-2010 International Conference on Management of e-Commerce and e-Government, 2010, 116-121.

[4]Li Hong, Chen Jun.Analysis in credit risk of listed company based on KMV model.2010 International Conference on Management andService Science, 2010.

[5]Grzybowska, Karwanski M.Examples of migration matrices models and their performance in credit risk analysis.Acta Physica PolonicaA, 2012 121 (2) :40-46.

[6]杨慧.KMV模型在中国上市公司信用风险度量中的实证研究[J].中南财经政法大学研究生学报, 2006, (6) .

[7]丁东洋, 刘希阳.信用风险建模中的随机过程[J].广西财经学院学报, 2012, (1) .

[8]韩艳艳, 王波.基于logistic回归-KMV模型的上市公司信用风险评价研究[J].科技与管理, 2010, (1) .

各大银行个人信用贷款 第9篇

上海 廖丽丽

A银行作为现在唯一可以选择的合法钱庄，最大特点是拒绝风险。

1.银行最喜欢买房的贷款者。因为个人房贷业务量大、不良率低。很多贷款的客户同时具备存款、购买理财产品的能力。

2.地产商是银行的好搭档。任何楼盘开盘后，开发商都会引入多家银行驻场，他们会要求银行必须让客户贷到款，有客户因贷不到款而买不了房，银行就从这个楼盘被请出去，哪怕买房者资质不够，个贷经理也会尽量想办法。

3. 银行承诺的口头利率优惠可能会反悔。贷款存在营销行为，比如调控政策背景下，有的经理会口头承诺“房贷利率打8.5折”吸引客户，到申请过程中，银行业人士又会告诉你“优惠不了”。最有利的理由就是政策变化。

4. 收入高，银行不见得认为你有信用。有一种消费贷款形式是无抵押、无担保的纯信用贷款。“审查主要是三个方面：一是月收入情况证明，主要看工资卡记录。二是工作证明，稳定的单位让还款更有保障，所以一般如公务员、医生、事业单位职工、上市公司或企业职工的申请更容易受理，自由职业就比较麻烦了。三是信用记录。还需要提供住房证明，已婚人士要比未婚人士更容易贷到款。”

5. 未到期的定期存款可以做抵押贷款。除了房产，其实还有其他抵押物，常见的如存单和理财产品、外汇理财产品、凭证式国债。它们根据价值和贷款用途可以获得不同的抵押率和贷款期限。比如一张未到期的定期储蓄存单，提前支取会造成较大的利息损失，通过计算之后，你可能会发现提前支取的利率成本不如拿来直接办理抵押贷款划算。

節日浪漫代价大，购买鲜花陷阱多！

Q每到过节，鲜花唱主角，娇艳欲滴的玫瑰，芳香淡雅的百合，大气温润的康乃馨……若是来自异国的品种，价格又能翻两番，不过鲜花消费中的猫腻你知道多少？

福建泉州 商小天

A1.过度包装，花纸挣黑钱。原本一束鲜花只需三四张纸，人家偏偏给你用上七八张，还建议你每枝花都包起来，显得档次，利润将更高。

2.代人送花，玩一把缺斤少两。委托花店代送鲜花，花店老板真是乐开了花。收花人不好意思问订花人，花店老板就把应送的鲜花大打折扣，11枝玫瑰变成了7枝，5枝康乃馨变成了3枝，包装纸也从预订的皱纹纸降低为透明塑料纸。

3.拼接涂色，次花冒充鲜花。有些花刚买回家，就会发现花瓣已变黑、枯萎，全靠花网包起来；轻轻一摇，花瓣全部散架，花朵中间竟插着一个钉子，卖花人就是趁夜色把这种拼接的“断头花”拿来卖。

4.国内花冒充进口花的伎俩。老板向客户介绍一些高档鲜花，并谎称是进口鲜花，其实就是在国产花的花瓣上喷洒少量的颜料，其花瓣边缘常会有一圈和花瓣颜色不同的色彩，当作进口花销售。

五险一金，背熟这6条你才算真懂！

新疆喀什 阿娜尔古丽

1.养老保险不是理财，交的多≠得的多。单位缴纳基数的20%会直接划入统筹基金，和个人账户没有关系。

2好多病，医保不管。整容、减肥、增高、近视眼矫正、不育（孕）症、精神疾病都不归医保负责。出交通事故，或被歹徒伤害，医保都不会睬你，只有公安机关确实找不到肇事方的情况下，才能由医保核销。3.失业保险，大费周章不值得。必须先满足两个条件：所在单位和本人已缴费满1年；非自己主动辞职。然后一大堆手续要办：离职之日起60日内持职业指导培训卡、户口簿、身份证、解除劳动合同或者工作关系的证明和照片到户口所在街道劳动保障部门登记，办申领失业保险金手续。

4.工伤保险，48小时生死线。如果是发病后超过48小时死亡的，就不会被认定为工伤。有些企业为逃避责任迫使受害人接受低于国家标准的赔偿。5.没有工作单位，不享受生育保险。生育险必须由单位统一缴费，至少要缴费满一年以上才享用。生完小孩后还要继续缴费，不缴的话后期计划生育方面的福利就不能享受了。6.住房公积金，长期不用不划算。公积金中，当年缴纳的部分，只能获得活期存款利率，而以往年度缴纳的资金，只能获得三个月的定期存款利率，甚至不如一年期的定存。

平安银行个人信用贷款申请表样板 第10篇

个人信用贷款申请表

填写说明

联系人信息（不承担贷款相关责任）

各大银行个人信用贷款 第11篇

银行从业个人贷款辅导：信用风险的防控措施

(1)加强对借款人的贷前审查．

加强对借款人的贷前审查有助于从源头上控制个人教育贷款的信用风险，其审查要点包括：①对以学生父母为借款人的，要审查其收入的真实性，要对借款人的基本情况进行分析，分析其所处行业的发展趋势等因素，判断其职业的稳定性和收入的可靠性等，并在此基础上制订合理的还款计划；对予储款人是学生本人的，要审查学生本人的基本情况，如学习成绩、在校表现等，对其所学专业的就业情况也要有一定的了解，对其未来收入进行合理的预测。②通过入学通知书等判断贷款申请的真实性和合法性，防止借款人利用上学欺骗银行，套取资金；要对借款人目前家庭情况、居住地址、正作单位和通信方式等资料进行核实，并定期回访或联系。

(2)建立和完善防范信用风险的预警机制

科学的风险预警机制是防范信用风险的关键。风险预警机制就是组建一个专润的组织机构，利用一定的监测工具，确定若干科学细分的指标网络。如有的学校已经开始建立大学生信用评估体系，采取一些量化的指标评估大学生的信用程度，对那些经考察有不良行为记录的应作出预警或要求提前还款。同时，扣发贷款学生的毕业证书，有的学校将学生的贷款情况放入学生的档案中，有的学校向用人单位推荐毕业生时，对用人单位说明这位毕业生是享受了国家助学贷款的，等等。因为学生流动大，学校如果想使国家助学贷款持续下去，就必须建立这样一个预警机制，由专门的人对贷款学生进行跟踪监测。(3)完善银行个人教育贷款的催收管理系统

借款学生毕业后，经办银行要实施严格的贷后风险监测，一旦发现储款学生不及时还款或不与银行联系的学生，银行贷款清收部门应立刻与学生所在单位联系和交涉，督促其还款。所在单位不详或不知去向者，银行贷款清收部门应立即与学生家庭联系，由其父母提供学生的联系方式并督促学生还款，必要时由其父母替其归还。通过家庭仍无法联系上的借款学生，银行贷款清收部门应立即与公安部门联系，通过其唯一的身份证号码在全国范围内进行查询。

(4)建立有效的信息披露机制

信息的公开拨露是实施有效监管的基础，同时也能起到约束作用。

建立信用披露制度，定期在大众媒体报道失信人黑名单，使那些失信的人有所收敛。当然，信用的建立要靠全社会人的共同努力，个人教育贷款的实施要靠全社会的共同监督，特别是对已毕业的贷款学生，社会的监督意义更大，有效的信息披露制度能约柬其信用行为。(5)加强学生的诚信来源：

学校应当加强对学生的诚债意识教育，加强学生的法制教育，把培养大学生的人格修养与诚信教育结合起来，并且要加强信用光荣、不讲信用可耻的诚信教育，坚持正确的舆论导向，江西中公教育总部地址：江西省南昌市阳明路310号江西省出版大厦8楼 关注:江西中公金融银行事业部的微博 178186061

给人改变未来的力量 微信jx-offcn-com

强化借款人的还款意思，银行从业资格考试形成良好的信用文化。

各大银行个人信用贷款 第12篇

摘 要

随着社会的不断发展，国民经济的快速增长，我国市场经济体制得以全面深化改革。当前，我国商业银行全面实施个人经营性信贷业务，随着规模的逐渐壮大，伴随而来的便是信用风险的存在。本文笔者通过专业的研究调查，对个人经营性贷款风险进行了理论分析和研究，提出了个人经营性贷款信用风险的现状和问题，总结了商业银行个人经营性贷款信用风险产生的原因，最后表明了针对存在问题的应对措施。

关键词：商业银行;个人经营性贷款;信用风险

商业银行个人经营性贷款信用风险分析

目录

目 录

绪 论..............................................................1 1 商业银行个人经营性贷款风险介绍....................................2

1.1基本理论简介................................................2 1.2特点及分类..................................................3 2 我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状与问题分析..................3

2.1我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状分析..................3 2.2我国商业银行个人经营性贷款信用风险存在的问题分析............4 3 我国商业银行个人经营性贷款风险成因分析............................5

3.1法律、信誉机制尚不健全......................................5 3.2缺失个人信用机制............................................6 3.3银行缺失自身风险管理机制....................................6 3.4停滞不前的风险技术分析水平..................................6 3.5机械的风险管理模式..........................................7 3.6 金融产品缺乏创新机制........................................7 4 我国商业银行个人经营性贷款风险管理的对策研究......................7

4.1现代信用风险量化管理模型的选择..............................7 4.2建立健全个人信用机制........................................9 4.3建立和完善个人经营性贷款的法律和风险保障机制................9 4.4扩大中介服务体系............................................9 4.5增强借款人信用的意识，优化社会信用环境......................9 结 论..............................................................11 参考文献...........................................................12

商业银行个人经营性贷款信用风险分析

绪 论

随着国民经济的持续增长，我国经济市场体制发生了巨大的改革和变化，一大批个体户、私营企业如春笋般发展起来，由此产生的便是个人经营性贷款。商业银行个人经营性贷款项目的推出，受到全社会的关注和欢迎，由于个人经营性贷款帮助私营企业稳固地位、提升产业利润，因此，在很短的时间内产生了惊人的业绩。然而，由于种种原因的存在，特别是信用方面机制的不健全，导致了信用风险的长期存在，这将不利于商业银行的可持续发展。基于此，我国商业银行在扩展业务的同时，一定要建立起个人经营性贷款信用风险防范的有效机制，这将对于商业银行的发展而言举足轻重，具有深刻、重大的意义。本文通过对商业银行个人经营性贷款风险的有效研究，提出了一系列应对风险防范的策略和依据，其目的在于帮助商业银行度过难关，取得更大的收益。

商业银行个人经营性贷款信用风险分析 商业银行个人经营性贷款风险介绍

1.1基本理论简介

商业银行个人经营性贷款风险基本理论包含了信用脆弱理论、信息不对称理论、预期收入理论以及个人信用缺失的成本收益，下面对这四种理论分别做一简单介绍：

首先是信用脆弱理论，现阶段，对于此种理论的阐述，能够利用信用运行状况加以分析，在国民经济发展的过程中，信用机制不可缺失，信用机制能够衔接各个部门的正常工作，使得人们能够相互信任、相互信赖。然而，信用机制的缺失势必会打破整个系统的平衡，会让很多诚信的行业牵扯进来。所以，信用脆弱将是导致贷款风险的一大主观因素。

其次是信息不对称理论，作为导致商业银行个人经营性贷款信用风险的主要因素，信息不对称将会导致不确定性的长期存在，如此一来，事情预期的结果将会与实际结果大庭相径，显然达不到预期的目的。因此，信息不对称作为一个主要宏观因素而长期存在。

其次是预期收入理论，预期收入理论早在上世纪五十年代，就被学者普鲁克所提出，那个时期正是经济复苏的大好时机，很多企业都需要获取资金的帮助。因此，商业银行开始面对个人进行经营性贷款，由此便产生了预期收入这一理论。商业银行通过预期收入理论对客户进行贷款期限的划分，在通过充分调查的情况下给予放款，如此一来，便降低了信息风险出现的概率。

最后便是个人信用缺失的成本收益，在个人信用体系中，包含了个人的品德、资本情况、债务偿还能力以及生存条件等因素。由于个人信用的缺失，个人信用制度便应运而生。如果一个人的个人信誉资本损失高于个人维持信誉支出的时候，表明他的诚实度越高；相反，他的诚信度将会很低。此种效应我们将通过图1向大家做一展示：

商业银行个人经营性贷款信用风险分析

图1个人信用缺失的成本收益分析示图

上图中，我们利用Y轴来表示个人信誉资本损失，用X轴表示个人维持信誉的支出，OP线作为划分诚实与不诚实的临界线。可以看出，当Y轴数据大于X轴数据的时候，个人信誉资本损失与个人维持信誉的支出完全相同；当Y轴数据大于X轴数据的时候，个人信誉资本损失明显高于个人维持信誉的支出；当Y轴数据小于X轴数据的时候，个人信誉资本损失明显低于个人维持信誉的支出。

1.2特点及分类

1.商业银行个人经营性贷款相比于其他贷款而言，具备如下特点： 一是贷款人具备强烈的还款意识；二是贷款的时间比较短暂，导致风险性加大；三是款项的利用途径较多，导致大量的不稳定因素；四是要求贷款人能够一次还清所贷资金；五是银行对资金的监督管理机制比较严格。

2.商业银行个人经营性贷款的具体分类：现阶段，我国商业银行对于个人经营性贷款分为两个基本类别，分别为系统性、非系统性风险。后者风险类别主要包含了抵押物、操作、外汇以及个人信用风险等。本文重点针对信用风险进行研究和分析。我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状与问题分析

2.1我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状分析

在我国，商业银行个人经营性贷款政策推出比较晚，然而随着经济体制的改革创新，个人经营性贷款呈现出逐年上升的局势，增幅相对较大。与此同时，商

商业银行个人经营性贷款信用风险分析

业银行个人经营性贷款的信用风险也在不断增大，下面图2是近几年我国商业银行利润柱状图；图3是2008-2012年商业银行不良贷款柱状图。

图2近几年商业银行利润柱状图（单位：亿元）

图3 2008-2012年商业银行不良贷款柱状图（单位：亿元）

由图

2、图3可以看出，银行业巨额利润已经不是什么秘密，近年来，即便是小额贷款机构不断疯长，但是也依旧没有停止商业银行扩展的步伐，众多地方商业银行发展速度非常快。在银行利润疯长的背后，其实也藏着让众多人心惊胆寒的一件事，那就是不良贷款的整体攀升。

2.2我国商业银行个人经营性贷款信用风险存在的问题分析

1.落后的信用风险识别与衡量技术

我国商业银行在信息产业方面所投入的成本十分之大，然而取得的效果却微乎甚为，也就是说投资成本与所得收益不成正比。究其原因，主要是由于信用风险识别与衡量技术的落后。我国商业银行在信息管理方面没有建立起有效风险识

商业银行个人经营性贷款信用风险分析

别机制，出现信息不对称、数据冗余等不良现象；同时，在进行信用风险分析和衡量的时候，依然沿用了传统的技术，这将直接导致风险衡量的不准确和不合理。主观能动性过于强烈，引发权重和指标确定的不合理，对集中风险也没有做好科学的识别与衡量。总之，这一系列不科学的因素都是由于信用风险识别和衡量技术的落后所造成的[1]。

2.陈旧的信用风险处理方式

在我国，商业银行在放款之前，并没有考虑到后期风险的应对策略，处于一种被动的位置，没有积极采取有效防范和应对风险的决策，只有当风险发生时才寻求补救措施，这种被动处理信用风险的方式显得陈旧而又过时。信用风险一旦发生之后，补救措施极有可能是于事无补，这将直接导致商业银行发生亏损的后果。由此看来，陈旧的信用风险处理方式也将是信用风险长期存在的一大主要因素。

3.不完整的信用风险防范机制

现阶段，我国商业银行缺乏科学风险控制机制，没有切实可行的指导方案，急剧扩大市场，从而没有及时注意风险防范机制的创建，也没有对风险做到科学、合理的评估，在风险防范方面显得一穷二白。在授信方面，多数商业银行采取分散和多头授信的方式，这样一来，授信活动显得杂乱无章，没有统一的控制方案，出现授信失控的局面。在信息沟通方式上，商业银行内部各个部门独树一帜，平时没有做好部门之间的有效沟通和衔接，使得信息传递受阻，信息不确定性因素加大，导致信息的遗漏和误差[2]。在监管上面，商业银行内部监督管理部门没有充分发挥自己的职能，没有树立起权威性和震慑性，因而起不到有效的监督和管理效果。这一系列不利因素的出现，归根结底都来自于不完整的信用风险防范机制。我国商业银行个人经营性贷款风险成因分析

3.1法律、信誉机制尚不健全

现阶段，我国商业银行针对个人经营性贷款采用的法律法规包含了《担保法》、《合同法》、《商业银行法》等，然而，这一系列法律法规重点针对一般性的贷款，对于个人经营性贷款信用行为的规定并未涉及，特别是对于贷款主体的失信、违约等行为并没有具体的规定和制约，这将阻碍着个人经营性贷款的良性发展。

商业银行个人经营性贷款信用风险分析

与此同时，商业银行在开展业务的时候，没有具体的参考依据，更没有具体的惩治和制约办法，在这种情况下，商业银行对于个人经营性贷款信用风险难以做到有效的控制与防范。

3.2缺失个人信用机制

个人经营性贷款风险对于商业银行而言，主要来自于银行与贷款人间信息方面的不协调，从而使得贷款人产生道德方面的风险。贷款人要想保证诚信，及时足额的还清银行贷款，首先就是自己的资金来源，如果贷款人没有偿还债务的能力，那么将会导致违约情况的发生。现阶段，我国商业银行在贷款人信用风险防范机制方面投入的力度并不大，也就是说缺失个人信用机制，这将导致事情的难度扩大、复杂程度过高，从而贷款人信用风险发生的几率也将随之提高。

3.3银行缺失自身风险管理机制

现阶段，商业银行在控制和防范风险的同时，不断的投入资本以获得技术性支撑，并且通过学习国外发达国家银行风险管理机制，以满足当前信用风险管理的要求。然而，在风险控制与管理的过程中，商业银行对静态因素分析的能力较强，也特别重视，而忽略了动态因素的有效分析，特别是仅仅针对局部因素进行分析，而忽略了整体因素的分析和管理[3]。例如：目前对于个人经营性贷款的违约率进行了客观、详细的分析和探索，而对于违约贷款人资产、所在区域以及违约原因并没有做到行之有效的分析和掌控，与此同时，对于商业银行自身风险与未来发展趋势并没有做到详细的分析。由此可以看出，我国商业银行缺失有效的自身风险管理机制，分析个人信用风险的水平有待提升。

3.4停滞不前的风险技术分析水平

在我国乃至于世界各国，商业银行针对个人经营性贷款业务发展时间并不长，对于风险评估技术的要求特别高，具体涵盖了贷款人征信的查询、抵押物质的调查以及抵押权的分配等。由此可见，需要具备一定经验和技术的技能型人才和团队作为支撑，然而，现阶段，由于个人经营性贷款业务尚处于发展阶段，我国风险评估技术型人才十分短缺，没有资深的信用风险技术专业评估团队，这将是制约我国商业银行个人经营性贷款信用风险评估的一大客观因素，此因素将长期存在。

商业银行个人经营性贷款信用风险分析

3.5机械的风险管理模式

抵押贷款作为商业银行针对个人经营性贷款信用风险防范所采取的最主要的方式之一，此种方式长期的发展，已经显露出很大的缺陷与不足之处。通过分析研究，具体的缺陷包含了抵押手续的繁杂、抵押产品的难以抉择、抵押产品价值的难以评估以及抵押产品的后期处理与维护等[4]。除此之外，机械的风险管理模式之下的抵押贷款将抵押产品的价值大打折扣，最终变现的价值少之又少。同时，抵押贷款模式逐渐占据了个人经营性贷款信用风险防范的很大比例，这样一来，导致管理模式的混乱，甚至将资信高的客户排除在外，让银行失去更多的客户和更大的利润，也为套取银行资金的非法分子创造了条件。

3.6 金融产品缺乏创新机制

我国商业银行发展个人经营性贷款业务的时间并不长，可以用短暂来形容。那么如何在扩大这条业务线的同时而又轻松的规避与之而来的信用风险，这就需要银行参照贷款人的本质特征，特别要强化贷款利率、贷款期限等因素的有效组合。在进行这一系列活动的同时，必须要突出金融产品的创新能力。然而，现阶段我国商业银行在自身金融产品创新方面并没有提出可行性的方案和依据，没有加大资金力度的投入去实现创新。随着社会经济体制的不断改革，金融环境的快速变化，没有有效的金融产品创新机制，将很难在市场上立足，很难适应行业的发展。个人经营性贷款业务之下的客户层出不穷，客户与银行、客户与客户之间的风险无处不在[5]。针对不同类别的客户，就需要不同类别的金融产品相对应。当前，我国商业银行在开展这项新业务的时候，大多时候的利率都是固定不变的。面对竞争日益增强的金融市场，商业银行必须要针对个人经营性贷款研制出具有创新意义的金融产品，特别是要强化浮动利率的创新与研制，唯有此，方可规避个人经营性贷款信用方面的风险。我国商业银行个人经营性贷款风险管理的对策研究

4.1现代信用风险量化管理模型的选择

在我国，商业银行规避信用风险所采取的方式大致包含了四类，四种信用风险模型分别为：KMV模型、JP摩根的VAR模型、RORAC模型和EVA模型，此四类模型具有一定的特殊代表意义。商业银行在针对个人经营性贷款信用风险的同时，商业银行个人经营性贷款信用风险分析

同样选用了这四类基本模型[6]。然而，实践发现，此四类基本模型在一定程度上与预期效果存在一定的差距，也就是说存在一定的不足和缺陷，模型的设置并不是十分合理。与此同时，四类基本模型是国外发达国家经常所选用的风险管理模型，与我国商业银行某些方面、某些业务存在一定的冲突，实际上并没有参考的价值。基于此，我国商业银行在使用四类信用风险模型的时候，一定要取其精华、去其糟粕，根据自身实际情况选用适用的模型惊醒信用风险的量化和管理。此外，我国要吸取国外先进经验，通过对自身实际的考察，做好个人经营性贷款信用风险的有效规避和防范，这将是我国商业银行长期发展和实施的业务之一。下面通过信用评级、证券市场有效性、数据资料、模型假设前提四个方面，对四种信用风险模型的实际意义做一探讨：

1.信用评级

信用评级在我国发展起来已有数十年的时间，可以说截至目前，其收获相当之大。但是，与国外发达国家相比而言，仍然存在诸多问题，特别是信用评级机制的不完善，这也是直接制约我国商业银行快速发展的一大主要因素[7]。究其原因，商业银行信用评级制度或多或少受到当地政府的干涉与影响，导致缺失真实性和合理性。由于个人经营性贷款的借款人，很多都是家族连锁产业，他们之间互相作证，所提供的证据、信息材料相对而言缺失诚信，这将严重制约着商业银行信用评级的发展。信用评级体制的不完整、标准的不统一、法律体系的混乱，将直接影响四种信用风险模型进行信用风险量化管理工作的有序开展。

2.数据资料

由于国际市场体制的不断转型和快速发展，给予我国带来很大的压力，而我国市场体制改革时间并不长，对于数据资料的获取和收集显得比较迟缓，特别是一些历史性数据资料的收集，更是难上加难。此外，我国商业银行针对个人经营性贷款的业务发展时间较短，收集数据资料的经验不足，导致数据资料信息的失真。这一系列因素直接导致我国商业银行经营性贷款信用风险几率的升高，也将导致四种信用风险模型难以做好信用风险量化工作。

3.利率市场化

现阶段，利率市场化潮流席卷全球，我国在此方面也获得了一定成效，然而距离预期的目标相差甚远。通过对利率之间的关系分析，可以看到，商业银行的商业银行个人经营性贷款信用风险分析

利率与市场货币利率并不存在直接关系。我国利率市场化的步伐可谓是既艰巨又困难，这直接影响到四种信用风险模型的有效利用[8]。

4.模型的假设前提

模型假设前提作为四大模型中的一小部分，除此之外，还存在另外一部分假设前提，然而，这些模型的假设前提根本不适合我国商业银行的发展要求，在一定程度上还起到阻碍性的作用。

4.2建立健全个人信用机制

当前，在商业银行中，个人信用机制的建立是通过国家相关法律法规，其目的主要是针对贷款人行为的一种监督，查询贷款人的征信等问题。通过个人信用机制的有效建立，能够强化贷款人的诚信意识，为整个市场机制打下坚实的基础。商业银行通过对个人信用机制的有效建立，能够时刻掌握贷款人的征信情况，以此来提高信贷质量和盈利水平，并且能够有效规避个人信用风险。

4.3建立和完善个人经营性贷款的法律和风险保障机制

基于个人经营性贷款信用风险的类型和风险发生的概率，商业银行需要建立和完善贷款实施办法和可行性方案，这其中涵盖了一系列针对性的法律、法规，以此来确定贷款人的具体情况，包含了贷款人的收入来源、偿债能力。通过建立和完善个人经营性贷款的法律和风险保障机制，一方面能够降低个人经营性贷款信用风险，另一方面能够有效的保障商业银行信贷办法的有序进行。

4.4扩大中介服务体系

所谓中介服务实质上就是作为商业银行与贷款人之间的中间人，通过中介服务机构，贷款人能够获得资金帮助，商业银行能够实现更大的收益。中介服务机构能够帮助商业银行规避个人经营性贷款的信用风险，创建适合商业银行发展的环境和空间。然而，我国众多中介服务机构的规模普遍较小，后备人才比较短缺，对市场的了解不够深入，担保过程中出现缩手缩脚的现象，生怕被连带，责任意识尚不强烈。基于此现状，国家应该扩大中介服务体系，以便适应当前经济体制的改革和转型，能够服务于广大个体户和私营企业主[9]。

4.5增强借款人信用的意识，优化社会信用环境

商业银行在应对个人经营性贷款信用风险的同时，一定要强化信用机制和信

商业银行个人经营性贷款信用风险分析

用意识的创建，与此同时，要强化信用环境的有效创建。唯有此，方可规避和防范个人经营性贷款信用风险。具体需要做好两方面的工作：首先，要通过各种方式强化信用机制的宣传与教育，让人们从心底里去接受信用和遵守信用，这就是要强化借款人的信用意识，让借款人能够恪守承诺，不做违约的事情；其次，要借助政府等相关部门的力量，创建借款人违约惩罚机制，充分发挥政府宏观调控的职能，确保制度雷厉风行的实施，严格控制个人信用风险发生的概率。

商业银行个人经营性贷款信用风险分析

结 论

现阶段，商业银行针对个人经营性贷款的业务发展处于开端时期，任何一个环节的有效控制都将是控制信用风险产生的概率，个人经营性贷款业务将长期作为商业银行获利的根本性业务，因此，商业银行需要借助内外部力量，全面创建有效规避个人信用风险机制，将违约行为遏制在萌芽之内[10]。本文通过对个人经营性贷款风险进行了理论分析和深入研究，提出了个人经营性贷款信用风险的现状和问题，总结了商业银行个人经营性贷款信用风险产生的原因，最后表明了针对存在问题的应对措施。通过文章的详细表述，让我们对商业银行规避个人信用风险有了一定的了解和认识，与此同时，对于个人经营性贷款有了更加深刻的体会。商业银行个人经营性贷款信用风险将长期存在于我国，因此，这项艰巨的任务将会持续性的研究下去，也将会有更多的研究和著作应运而生，个人经营性贷款信用风险是我国商业银行长期预防和控制的焦点问题之一。

商业银行个人经营性贷款信用风险分析

参考文献

[1]石新中.论信用概念的历史演进[J].北京大学学报(哲学社会科学版),2007年06期 [2]张欣,张卫平,曹志鹏.论我国商业银行信贷风险的监督管理[A].经济、技术与环境—全国经济管理院校工业技术学研究会第九届学术年会论文集[C].2008年 [3]杜蓝玲.论个人经营贷款的风险管理[J].科技创业月刊,2008年02期 [4]陈红霞.试论我国商业银行信用风险管理新途径[D].浙江大学,2008年

[5]崔世明,郜更跃,吴志广.个人生产经营贷款操作风险防范[J].现代金融,2008年12期 [6]陈钢,王满四.个人经营性贷款中银行贷前监控机制研究[J].经济研究导刊,2009年16期 [7]姜美华.商业银行经济资本管理研究[D].东北财经大学,2010年