银行房屋抵押贷款申请

银行房屋抵押贷款申请（精选18篇）

银行房屋抵押贷款申请 第1篇

国信安邦

北京申请房屋抵押贷款银行注重查哪些？在生活人总会遇到一些挫折，自主创业生意不景气，要学习深早资金不足等等....这时候怎么办？更多相关内容请关注我的个性签名！我们会想到在银行贷款，在生活中我们总会与贷款打上点交道，那么在北京申请房屋抵押贷款银行注重查那些呢？相信这点大家都不是很了解！下面就让小遍我为大家解决这个困惑吧！

北京申请房屋抵押贷款银行注重查哪些？

首先要了解申请房贷时银行要查什么?银行审批需要多少时间?银行会先对申请人调查。申请人的身份证和户口，如果用户成员和直系亲属参与借款，银行也要检查身份证和户口本。如果配偶不在同一户口内参与借款，还需提供结婚证。申请人如果要求公积金借款，要提供按时交纳公积金的证明。对申请人的调查，最重要的是申请人是否具有经济偿还能力。在确定贷款年限时，有时还要考虑到工作年限，如果到法定退休年限还有5年，而申请公积金贷款的年限是十年，那么银行批准的可能性不大。

北京申请房屋抵押贷款银行注重查哪些？注意事项

银行有贷款：可以给你办银行的房屋二次抵押贷款，找新的银行申请贷款，等批贷后再帮你和原先的银行解押，确保二次贷款一定可以放款。银行贷款我们只收贷款服务费，正常商品房的话，我们是收贷款额的百分之一作为服务费，银行批贷之后再收费。

全款房屋：直接办银行贷款，银行贷款国信安邦只收贷款服务费，正常商品房的话，我们是收贷款额的百分之一作为服务费，银行批贷之后再收费。

房屋长期抵押银行贷款但又着急用钱：可以当天质押放款，再办银行贷款，我们可以当天从公司质押放款，然后马上帮您操作银行贷款，正常银行贷款一个月左右就放款了，银行放款后你还银行的月供，这样既解决了你着急用钱的困难，也解决了长期贷款月供压力大的问题。

房屋要求：全款房、分期房屋、按揭房屋、有本回迁房、成本价优惠价房屋、08年之前的经适房等大产权房屋。

银行房屋抵押贷款申请 第2篇

工商银行办理城市天津产品名称 个人经营贷款抵押类型

抵押贷款额度范围30~1000 万元期限范围 12~60 个月还款方式分期还款放款时间 30个工作日(审批为3个工作日产品特点 可信用空白、可提前还款在线申请地址 http://t.cn/zH6mw78 申请条件

经营年限:1年以上;企业注册地:天津;房龄要求:住宅20年内,商铺、办公楼10年内。所需材料

借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件;经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件;

个人收入证明,如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等;能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料;抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人(包括房产共有人同意抵押的证明文件。

贷款采用保证方式的,须提供保证人相关资料;银行要求提供的其他资料。费用说明 贷款金额

50万元贷款期限12个月总费用

2.14万元月供43448元在线申请地址http://t.cn/zH6mw78

银行房屋抵押贷款申请 第3篇

2007年至2010年上半年, 以北京、上海、广州等城市为代表的一线城市房价集体上涨, 新一轮的房产泡沫也随之形成, 个人房屋抵押贷款占商业银行总贷款的比例也逐步攀升。自2010年下半年开始的新一轮宏观调控, 使全国整体房价出现回落趋势;同年9月出台的BaselⅢ国际资本协议亦对银行内信用风险的控制提出了新的要求。这无疑使得银行内部个人房屋抵押贷款存量的信用风险分析成为了一个非常紧迫的议题。针对金融业的国际发展前沿和我国商业银行业务实践中的现存问题, 开发实用性强、应用范围广、操作简便可行的个人房屋抵押贷款信用风险评估模型有着非常重要的意义。

与其他模型比较, KMV模型的理论基础坚实, 对信用风险中违约预期的表述有很强的说服力。同时, 由于KMV模型是实时动态的模型, 建立在时时变化的市场价值之上, 将股票价值的波动性加入模型之中使得模型摆脱了传统的时滞问题, 解决了依托历史数据的模型产生的历史因素的自相关性。KMV模型是完全数据型模型, 不需要过多的对于金融市场和应用性方面的假设, 使得其更加适用于不完善的、弱市场性的市场, 因而对于我国商业银行个人房屋抵押贷款的信用风险的分析, KMV模型显然更加合适。

一、KMV模型的基础结构

为方便后文对KMV模型的改进, 在此对KMV模型的基础理论做出说明。假设A表示资产价值, σA表示资产波动率, 用d VA表示价值的变化, 用μVAdt表示d VA的平均值, 其中μ是价值变化的移动项, 那么, 则有公式1。

如公式2, 到T时刻, 用N表示正态分布, X表示账面价值, E表示公司权益价值, r为无风险利率, 账面价值和实际价值之间的关系为:

其中,

在模型建立之初, 开发该模型的KMV公司发现, 在大多数信用违约的情况出现时, 标的资产的价值总会落在短期债务值和债务总值之间的某一水平上, 因此, 通过债务总额直接和资产价值比较的方法不能准确体现实际的违约概率。同时, 由于市场经营主体在出现经营困难时还有其他的融资方式渡过难关继续经营, 这无疑会影响违约点的准确厘定。因而, 开发者在KMV模型中采取违约距离来表示违约概率。在这里我们将长期债务用LTD表示, 将短期债务用STD表示, 同时用DPT表示违约临界, 在对长期市场违约情况的严重中, KMV模型的开发者发现如下规律, 即, DPT=STD+1/2LTD, 用DD表示违约距离, 即, 资产的违约临界点和资产未来收益的标准差, 如公式4

将公式1—3带入其中, 得到公式5

同时, 针对每一笔融资贷款的违约率, KMV模型用EDF表示预期违约率。假定其为风险中性, 则有公式6。

在KMV公式对大量数据进行研究后发现, 尽管从纯理论角度, EDF是服从正态分布的, 但是, 实际上远非如此, 依据大量数据分析后的经验公式, 可知:

综上述, 应用KMV模型进行分析的过程有如下几个步骤:首先, 将信用评估主体标的资产的权益市场价值的波动性、市场价值以及负债账面价值带入公式1—3得出VA和σA。然后, 依据公式4和5得出DD, 计算所得数值越大则表示违约点里信用评估主体的标的资产越远, 违约风险越小。最后, 依据公式6计算EDF, 并用该数据表示贷款到期时, 违约点价值小于贷款到期价值的概率。

二、KMV模型的参数修正

本文假设融资人在违约决策中始终是以自身经济利益出发点, 那么在我国商业银行的实践中, 银行在向融资人发放个人房屋抵押贷款后, 通常会遇到这样的情况:如果融资人对房屋价格预期是乐观的, 即其认为房屋价格在未来是会维持稳定或者继续上涨的, 融资人通常会按照约定还清本期;如果融资人对房屋价格的预期是悲观的, 即其认为在未来一段时间, 房屋价格会大幅下跌, 同时偿还贷款会影响自己现金流, 那么其不会选择按照约定偿还本息, 银行会收回抵押物来弥补损失。虽然影响融资人决策的因素很多, 但是主要有两种:一是融资人对未来一段时间房产价格走势的预期;二是融资人对未来本人收入走势的预期。

假设用k表示贷款比例, 用V表示房屋初始价值, 首付款为V (1—k) , 用L表示贷款额, 则有L= (V·k) ;同时, 用T和r分别表示贷款期限和利率, 假设按月偿, 等本息偿还, 用X表示还款额, 则有公式7和公式8。

t个月后, 可得出余额贷款量为:

假如房产价值大于Lt, 融资人不会选择违约;假如房产价值小于Lt, 融资人即选择违约来保护自己的经济利益。设定Lt为t时刻的临界违约点DPT, 将房屋价格波动率用σ表示, 无风险收益率用μ表示, Wt表示标准布朗运动, 假设房产价值符合几何布朗运动, 对于房产未来价值, 则有公式9。

由于, 有Ito公式可知公式10

那么, 在Vt≤Lt时, 违约发生, 其EDF据KMV模型可得公式11。

其中φ表示标准正态分布, 这样可得到公式12。

三、修正的KMV模型分析商业银行个人房屋抵押贷款的信用风险

依据公式11、12我们可知, 决定DD和EDF的主要因素为利率、贷款乘数、房价波动率和贷款期限。假设恒定为0.06, 5年以上贷款, 年利率为7.05%, 同时, 我们将EDF用百分数表示, 其余数据用小数表示, 在融资人向银行还款3年后, 依据上一节公式可得出表1。

数据来源:由作者根据模型计算整理得到的。

表1中的百分数即为EDF, 其中显而易见的是, 在k和T一定的情况下, 随着σ的增大, EDF增速明显, 当房价波动值达到0.24时, 违约率高达35.70%。这无疑增大了商业银行个人房屋抵押贷款的信用风险。同时, 反观我国商业银行内部房屋抵押贷款存量占总贷款比例, 如表2。

数据来源:各银行年度报表计算整理所得

从中可以看出, 截至2012年, 各大主要银行的贷款比例中, 个人房屋抵押贷款仍然占相当大的比例, 其中最高的是建设银行, 高达20.35%。除了民生银行近几年改比例逐年下降至个位数之外, 其余的几家银行无一例外的在改比例上呈现两位数的百分比。国家从2010年初开始逐步加强了房产调控的力度, 房价开始下滑, 房价波动开始逐步放大。在这种情况下, 由于房屋抵押贷款的还款期限一般在3年以上, 我国主要商业银行难以在短期内消化个人房屋抵押贷款的存量。假如房价波动扩大到20%以上, 我国商业银行面临的个人房屋抵押贷款的理论违约率就会达到30%以上, 虽然融资人出于多种因素, 并不见得完全从自身经济利于出发进行决策, 但是如此高的理论违约值, 无疑会让不良贷款比率也快速攀升。

四、商业银行个人房屋抵押贷款信用风险的政策建议

针对以上研究结果和我国商业银行个人房屋抵押贷款的实际问题, 本文提出如下政策建议。

1. 开辟多元化的房屋抵押贷款融资渠道, 做到广泛分担风险。

长期以来, 由于计划经济向市场经济转轨过程中的历史遗留问题, 我国金融业的从业主体呈现出严重的单一性, 即, 各大商业银行控制着主要的融资渠道。对于个人房屋抵押贷款来说, 其大部分的融资来源均为商业银行。这种极度单一的融资渠道造成风险严重集中在商业银行内部, 这不仅不利于风险的分散, 同时是对个人融资渠道多元化的严重挑战。鉴于此种情况, 当下政府应大力扶持民间融资渠道, 引导民营资本进入金融业, 通过民营企业和民间资本的介入, 丰富个人房屋抵押贷款的融资渠道, 做到合理分散风险, 将原本集中在商业银行内部的风险, 通过结构分散的形式进行稀释, 从而做到提升商业银行资产优良率, 提升社会整体的抗风险能力。

2. 尽快完善贷款保险制度, 最大限度降低房屋抵押贷款的信用风险。

贷款保险作为一种合理分担风险的保险业务已经广泛应用在国际金融市场, 而在我国, 贷款保险, 特别是个人房屋抵押贷款保险才刚刚起步。当前, 金融市场的监管者应着手建立由保险公司进行承保、以个人房屋抵押贷款为标的的个人房屋抵押贷款保险。个人房屋抵押贷款保险制度的完善有着重要的意义, 其不仅可以把违约的风险损失大幅降低, 也可以在极大程度上完善我国金融市场的多样性, 并为其他类型的贷款提供相应借鉴。

3. 建立健全完善的个人房屋抵押贷款二级市场, 从而提高房屋抵押贷款的流动性。

由于房屋抵押贷款的还款期长、抵押物单一且不易流通, 因而商业银行很难在预期风险存在的情况下及时稀释个人房屋抵押贷款占总贷款量的比例, 这无疑降低了商业银行风险处理的灵活性。据此, 目前亟须建立以房屋抵押贷款为交易品的二级市场, 通过提高房屋抵押贷款的短期流动性, 来丰富商业银行抗风险的手段和抗风险的能力。

参考文献

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[3]Zhang Shengzhong.Global financial crisis's impact on the credit risk of logistics companies:Comparative analysis between China andus with KMV model.Proceedings-2010 International Conference on Management of e-Commerce and e-Government, 2010, 116-121.

[4]Li Hong, Chen Jun.Analysis in credit risk of listed company based on KMV model.2010 International Conference on Management andService Science, 2010.

[5]Grzybowska, Karwanski M.Examples of migration matrices models and their performance in credit risk analysis.Acta Physica PolonicaA, 2012 121 (2) :40-46.

[6]杨慧.KMV模型在中国上市公司信用风险度量中的实证研究[J].中南财经政法大学研究生学报, 2006, (6) .

[7]丁东洋, 刘希阳.信用风险建模中的随机过程[J].广西财经学院学报, 2012, (1) .

[8]韩艳艳, 王波.基于logistic回归-KMV模型的上市公司信用风险评价研究[J].科技与管理, 2010, (1) .

个体经营者如何申请银行贷款 第4篇

个体经营户申请银行贷款的条件是：持有经工商行政管理部门依法登记的营业执照、具有法人资格、有一定数量的自有资金、在银行开立基本结算账户、按时向银行报送财务报表等资料，遵守国家政策法令和银行信贷制度、能提供有效贷款担保或抵押、承诺不改变贷款用途、接受贷款银行的贷后监督检查，经营效益良好并能按期归还贷款本息。

申请贷款的程序为：首先向银行提出申请，银行同意贷款后，申请人还需要到当地县（市）人民银行的金融管理部门办理一份“贷款证”，并在发放贷款的银行开立一个基本或辅助结算账户。这样，贷款银行才会将贷款资金转入你所开立的账户内。

申请银行贷款应注意的问题：

1．量力而行，选好贷款品种。个体经营者贷款金额宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力后再申请项目贷款。贷款金额要量力而行。

2．“贷比三家”，选准贷款机构。各家银行、信用社的贷款利率浮动幅度并不一致，应尽量选择利率相对较低的金融机构贷款。

银行房屋抵押贷款申请 第5篇

北京银行办理城市深圳产品名称 住房按揭贷款抵押类型

抵押贷款额度范围10~1500 万元期限范围 12~360 个月还款方式分期还款 放款时间

15个工作日(审批为3个工作日产品特点 最快15天放款、可提前还款在线申请地址 http://t.cn/zH6mw6d 申请条件 房龄要求:最长不超过20年;抵押物坐落区域:深圳市。所需材料 身份证、结婚证,户口本的原件及其复印件;个人最近半年的银行流水账及税单证明;抵押物的归属证明原件。

您可以提供的其他财力证明材料,如股票,定期存款,理财产品,保单,汽车等;费用说明

贷款金额

100万元贷款期限240个月总费用

89.04万元月供7877元在线申请地址http://t.cn/zH6mw6d

银行房屋抵押贷款申请 第6篇

浦发银行办理城市深圳产品名称 个人抵押消费贷款抵押类型

抵押贷款额度范围30~2000 万元期限范围 12~120 个月还款方式分期还款 放款时间

20个工作日(审批为3个工作日产品特点 可提前还款在线申请地址 http://t.cn/zH6mZFa 申请条件

房龄限制:住宅房龄不超过15年,办公楼房龄不超过10年,商铺房龄不超过10年;房产位于:深圳;贷款期限:最长10年,贷款到期日申请人年龄不超过65周岁。所需材料 有效身份证件和户籍证明、婚姻状况证明、个人收入证明。(包括产权共有人的最近6个月银行流水、房产证

确认消费行为的相应资料或文件(销售合同、协议或其他有效文件费用说明

贷款金额

30万元贷款期限12个月总费用

1.18万元月供25986元在线申请地址http://t.cn/zH6mZFa

银行房屋抵押贷款申请 第7篇

工商银行办理城市南京产品名称 个人经营性贷款抵押类型

抵押贷款额度范围50~1000 万元期限范围 6~60 个月还款方式循环授信,随借随还放款时间 27个工作日(审批为10个工作日产品特点

5年授信、可信用空白、可提前还款在线申请地址 http://t.cn/zH6mww7 申请条件

1.经营年限:1年以上;2.企业注册区域:南京;3.房龄要求:最长不超过20年;4.面积要求:最少60平米以上;5.估值要求:最少100万以上;6.抵押物坐落区域:南京;

7.抵押物类性:普通住宅、别墅、商铺、办公楼、厂房。所需材料

1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件;2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件;3.个人收入证明,如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等;4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料;5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人(包括房产共有人同意抵押的证明文件。

6.贷款采用保证方式的,须提供保证人相关资料;7.银行要求提供的其他资料。费用说明 贷款金额

50万元贷款期限12个月总费用

4.05万元月供随借随还在线申请地址http://t.cn/zH6mww7

银行房屋抵押贷款申请 第8篇

一、问题的提出:因欠税担保申请的房屋抵押权登记,登记机构可否办理

《税收征管法》第四十四条规定,欠缴税款的纳税人或者他的法定代表人需要出境的,应当在出境前向税务机关结清应纳税款、滞纳金或者提供担保。按《纳税担保试行办法》第三条和第十五条规定,欠税人或第三人,可以以其所有的房屋设定抵押,担保欠税人所欠税款的缴纳。也就是说,以房屋作抵押担保欠税人所欠税款的缴纳具有法律上的依据。那么,税务机关可否基于欠税担保取得抵押人的房屋抵押权?

《物权法》第一百七十一条规定,债权人在借贷、买卖等民事活动中,为保障实现其债权,需要担保的,可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。也就是说,作为担保物权的抵押权,只能为权利人在民事活动中取得的合法债权的实现作担保。简单来说,抵押权担保的是民法之债。

但是,税是指政府为了维持其运转以及为社会提供公共服务,依法对个人和法人强制和无偿征收实物或货币的总称。政府对纳税人享有无偿征税的权利,纳税人对政府履行纳税的义务,纳税人不履行纳税义务时,政府将强制性地征收。在实际工作中,代表政府征税的是税务机关,税务机关和纳税人之间建立的是一种权利和义务关系。其中一方是代表政府的行政主体,另一方是行政相对人,彼此间是管理与服从的关系,即税务机关和纳税人之间建立的是一种不平等的权利和义务关系,有别于民事主体间彼此平等的权利义务关系。这种不平等的权利义务关系属于行政法调整的行政法律关系,或称公法关系。因这种公法关系产生的权利义务,有学者称之为公法之债。据此可知,欠税系公法之债。

如前所述,抵押权担保的是民法之债,而欠税系公法之债,那么,税务机关与抵押人申请因欠税抵押产生的房屋抵押权登记,登记机构可否办理?

二、问题的延伸:欠税人或第三人为欠税提供房屋抵押担保是否必要

《税收征管法》第四十条规定,对欠税人的财产,税务机关有权扣押、查封,也可以依法拍卖或者变卖,以拍卖或者变卖所得抵缴税款。也就是说,税务机关有权采取扣押、查封等强制保全措施,保障欠税的收缴,可以依法强制处分欠税人的财产,从欠税人的财产变现中直接收缴欠税。既然税务机关对欠税人的财产可以采取强制保全措施,甚至可以强制处分,那么还有必要要求欠税人提供房屋等财产为欠税作担保吗?

《行政强制法》第二十五条规定,查封、扣押的期限不得超过30日;情况复杂的,经行政机关负责人批准,可以延长,但是延长期限不得超过30 日。税务机关对欠税人财产的查封系行政查封,也应当遵守此规定,即税务机关对欠税人财产的最长查封时限为60 日。按《税收征管法》第四十条规定,税务机关可以拍卖或变卖欠税人的财产抵税,然而,实际工作中,很多欠税人因资金流动、生产经营等客观原因,很难在60 日内清结欠税。一般情况下,税务机关不是直接对欠税人交付的用以抵税的财产予以拍卖或变卖,从变现款中收缴并冲抵欠税,而是根据税务机关核定的欠税额,订立欠税缴纳计划,对欠税人予以支持。即欠税人按计划补缴欠税,既可以收回欠税,也有利于欠税人的发展,还有利于培养税源。但为了担保欠税缴纳计划的充分履行,税务机关有必要要求欠税人提供财产作担保,如果提供担保的财产为房屋,则为房屋抵押。

三、问题的解决:为欠税担保申请的房屋抵押权登记,登记机构可以办理

房屋登记属于行政行为,应当遵循“法无授权不可为”的行政法基本原则。那么,税务机关与抵押人申请因欠税抵押产生的房屋抵押权登记,登记机构可否办理?法律、法规、规章和政策对此没有作明确规定,登记机构不应当办理。但是,以房屋作抵押担保欠税人所欠税款的缴纳具有法律上的依据,如果登记机构拘泥于“法无授权不可为”的行政法基本原则而不予登记,不利于国家利益的保护。如果登记机构予以登记,则没有法律上的依据,有滥用行政职权之嫌。

《担保法》第九十五条规定,《海商法》等法律对担保有特别规定的,依照其规定。登记机构可否以此作为登记的法律依据?笔者试对《担保法》第九十五条作文义解释、合宪性解释和社会学解释,据此探析其是否可以作登记机构办理因欠税担保申请的房屋抵押权登记的依据。

1.对《担保法》第九十五条的文义解释

法律解释必先由文义解释入手,且所作解释不能超过可能的文义。文义解释,又称语义解释,指按照法律条文用语之文义及通常使用方式,以此阐释法律之意义内容。因此,对《担保法》第九十五条的文义解释,一是凡是《担保法》以外的法律对担保另行作了规定的,按该法律的规定执行。《税收征管法》及与之配套的《纳税担保试行办法》规定,欠税人或第三人可以以其所有的房屋设定抵押,担保欠税人所欠税款的缴纳,即《税收征管法》及与之配套的《纳税担保试行办法》关于担保的规定与《担保法》第九十五条的规定相对应;二是《海商法》系调整海上运输关系、船舶关系的民事特别法,其中关于担保的规定,仅是关于船泊抵押权的规定,因此,《海商法》规定的船泊抵押权也是担保民事活动中产生的债权。由此可知,依《担保法》第九十五条规定,其他法律规定的被担保的债权也是民事活动中产生的债权。而《税收征管法》及与之配套的《纳税担保试行办法》规定的以房屋抵押担保的欠税属于公法之债,与《担保法》第九十五条的规定不相对应。当文义解释得出复数解释结论时,应继之以其他解释方法。

2.对《担保法》第九十五条的合宪性解释

合宪性解释,指依《宪法》及阶位较高的法律规范,解释阶位较低的法律规范的一种法律解释方法。《宪法》第五十六条规定,中华人民共和国公民有依照法律纳税的义务。《宪法》“举轻以明重”,作为非社会主义市场经济主要力量的公民尚有纳税义务,作为市场经济主要力量的经营性组织当然更有纳税义务,简单来说,纳税是自然人、法人和其他组织的法定义务。税务机关依法征税是法定的维护国家利益的权利,应当受到法律的保护,基于此法定权利产生的债权也应当受到《担保法》等法律的保护。基于对《担保法》第九十五条的合宪性解释,《税收征管法》及与之配套的《纳税担保试行办法》关于担保的规定与《担保法》第九十五条的规定相对应。

3.对《担保法》第九十五条的社会学解释

社会学解释,须以文义解释为基础,在文义解释得出复数解释结果的情形下,才能进行社会学解释。即预测不同解释结果将产生的社会效果,选择其中产生有利于社会、经济、道德秩序和公序良俗的解释结论,摈弃其中将产生不利于社会、经济、道德秩序和公序良俗的解释结论。依《税收征管法》及与之配套的《纳税担保试行办法》规定,欠税人或第三人可以以其所有的房屋设定抵押担保的欠税虽然是公法之债,但此债权属于维持国家机器正常运转的重要物质基础,国家机器的正常运转,有利于建立和维持良好的社会、经济、道德秩序,也有利于维护公序良俗的民法基本原则。因此,《税收征管法》及与之配套的《纳税担保试行办法》关于担保的规定与《担保法》第九十五条的规定相对应。

浅析农村房屋之抵押 第9篇

摘要：新颁布的《物权法>第十三章专章规定宅基地使用权，但并未突破原有对农村房屋抵押的规定，农民对自己的房屋仍然不能转让，也不能抵押。现行的这种规定存在诸多矛盾，与实际操作、农村经济的发展之间也存在悖论。本文以农村房屋抵押实践中存在的五个悖论为出发点，论证了完善农村房屋抵押问题的必要性，并提出一些具体建议。

关键词：物枳法农村房屋宅基地使用权抵押

0引言

物权法在制订过程中，曾试图放开宅基地与农村房屋的抵押与转让，如2005年7月10日的《中华人民共和国物权法(草案)》第162条第1款规定：“宅基地使用权人经本集体同意，可以将建造的住房转让给本集体内符合宅基地使用权分配条件的农户；住房转让时，宅基地使用权一并转让。”第202条又规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：①建筑物和其他土地附着物；…”第206条则规定：“下列财产不得抵押：…②耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；…”根据该草案，农村房屋可以有限度的转让，也可以抵押；而宅基地使用权可以附随房屋有条件的转让和抵押，但不能单独抵押。2007年3月16日正式公布的《物权法》基于种种考虑删掉了以上条文，仍然沿用以前的有关规定。笔者有感于我国农村房屋抵押中存在的诸多矛盾，拟分析并探讨之。

1农村房屋抵押中存在的悖论

1.1农村房屋抵押与新农村建设之间存在悖论。要发展农村多种经营，首要的就是资金，而现实是：农民的贷款要求能够得到满足的不过30％，农民贷款难的一个重要原因就是没有抵押物。…或许有人会问，农民为什么不以自己的房屋做抵押呢?答案就在于，依物权法及土地管理法的相关规定，农村村民房屋抵押完全不具可行性。

1.2相关法律规定之间存在悖论。物权法第180条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：①建筑物和其他土地附着物：…”第184条又规定：“下列财产不得抵押：…耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；…”上述规定带来以下困惑：一方面，法律规定农村村民的房屋属于抵押财产的范畴，可以作为抵押权的标的物；另一方面，法律又禁止将农村宅基地等集体所有的土地使用权予以抵押。这样一来，如果农民以房屋作为抵押，实现抵押权时，新的房屋受让人将不能同时取得房屋所及范围内的宅基地使用权，从而使该,94成为“空中楼阁”。

1.3农村房屋抵押与城市房屋抵押之间存在悖论。依照我国现行法律规定，城市私有房屋可以抵押，其占用范围内的建设用地使用权也可以抵押；而农村房屋不仅宅基地使用权不能抵押，对其房屋之抵押也是有名而无实。那么，为何城市房屋及其建设用地使用权可以抵押而农村房屋及宅基地使用权却不能抵押呢?究其原因，主要还是因为“农村宅基地是农民的安身立命之地，不能采取谁出价高就给谁的方法。不然，一部分农民将失去最低的生存保障”。有学者对此提出，“实质上，这是以不承认宅基地使用权的财产性为前提的，体现的并非是社会正义而是维护城市和农村的二元结构体制”。笔者表示赞同。

1.4农村房屋抵押权实现中存在悖论。村宅基地上所建房屋抵押后，如要实现抵押权就必须对房屋进行拍卖、变卖或者折价，其中存在的问题也很多。国务院办公斤1999年发布的《关于加强土地转让管理严禁土地炒卖的通知》第2条第2款规定：“农村的住宅不得向城市居民出售，也不得批准城市居民在农民集体土地建住宅，有关部门不得违法为建造和购买的住宅发放土地使用证和房产证。”因此，农村房屋抵押在农村居民与城镇居民之间是无从实现的。

2完善农村房屋抵押问题的必要性分析

2.1从立法原意对完善农村房屋抵押的必要性分析。我国立法不允许农村宅基地使用权抵押，其原因主要有三：一是我国一贯坚持珍惜、合理利用土地和切实保护耕地的基本国策。二是宅基地使用权是农村村民个人的重要财产权，不允许其转让或抵押是为了保证农民能“居者有其屋”。三是“由于宅基地取得权是一种基于身份的权利，失去集体经济组织成员这一身份，基于宅基地取得权而取得的宅基地使用权也就失去了其存在的基础。因此，非成员不能取得宅基地使用权，也不能通过受让房屋使用权来取得宅基地使用权”。

2.2从宪法规定对完善农村房屋抵押的必要性分析2004年3月14日修正后的《中华人民共和国宪法》第13条规定：“公民的合法的私有财产不受侵犯。国家依照法律规定保护公民的私有财产权和继承权。”如果房屋是私有财产的话，那农民就应当拥有占有、使用、收益、处分四项完整的所有权权能。可是，在实践中农民却并不拥有对自己房屋的处分权——农民无法将自己的房屋抵押或者出售，这显然是与宪法相违背的。

2.3从法条文义对完善农村房屋抵押的必要性分析。<中华人民共和国土地管理法》第62条第4款规定：“农村村民出卖、出租住房后，再申请宅基地的，不予批准。”可见，农村村民出租、出卖房屋，法律并无禁止性规定，只是出卖之后不能再申请宅基地而已。既然可以出租、出卖，那么用于抵押也应当可以。

3相关立法建议

3.1应当允许农村宅基地使用权抵押。对此问题，我国理论界存在三种不同的见解。一种意见认为宅基地使用权不能转让，同样也不能抵押；“另一种意见主张“宅基地使用权不得单独转让、抵押，建造在宅基地上的住房转让、抵押的，宅基地使用权一并转让、抵押。”第三种意见则认为，可以借鉴日本和我国台湾地区民法的作法。笔者认为第一种观点存在前述诸多悖论，第三种观点则不具现实操作性，因而较赞同第二种观点。鉴于我国宅基地使用权与所有权相分离的特点及宅基地使用权取得的无偿性，建议首先允许宅基地使用权与房屋所有权一同抵押；实现抵押权时，如果房屋所有权继受人为本集体组织以外的人，则应交纳相关的使用费或租金给集体组织。

3.2加强农村宅基地的法制化管理。首先要加强宅基地的登记工作，依法确定宅基地的权属范围，明晰宅基地使用权的产权主体。其次，要建立一套完备的法律、法规体系，加强执法工作，建立严格、科学、完整、有效的执法监督体系，对未经批准非法占用、少批多占、私定协议擅自出让等违法行为坚决予以查处，将农村房屋及宅基地的使用纳入规范化轨道。

3.3建立规范的农村房屋抵押制度。首先，要颁发农村房屋产权证，从形式上把农村村民对房屋的所有权固定下来：其次，要规定农村房屋抵押的范围和条件。农村房屋抵押的范围应包括房屋所有权的抵押和宅基地使用权的抵押：再次，要制定具体的法律法规，包括抵押的程序、具体的登记、管理措施及相关的管理部门、抵押权实现的方式等。抵押权实现的方式可以包括原房屋所有人以租赁的方式继续租住房屋、折价、拍卖和变卖等。另外，集体组织可以对农村房屋抵押权实现中宅基地使用权的转让收取一定的补偿费。

注释：

[1]吴坤，席锋宇《物权法草案审议十个热点(下)》载2005年6月29日www.1egaldailv com.cn

[2]孟勤国.《物杈法开禁农村宅基地交易之辩》载《法学评论>2005年第4期.第26页

[3]郭明瑞.《关于宅基地使用权的立法建议》载《法学论坛)2007年第1期第20页

[4]曹云清，曾红波.《试论农村宅基地使用权的性质》载《江西公安专科学校学报》2003年第5期.第58页

[5]孟勤国.《物权法开禁农村宅基地交易之辩).载《法学评论>2005年第4期第25-30页

[6]郭明瑞.《关于宅基地使用权的立法建议>载(法学论坛)2007年第1期第21页

银行房屋抵押贷款申请 第10篇

邮政储蓄银行办理城市深圳产品名称 二手房按揭贷款抵押类型

抵押贷款额度范围30~500 万元期限范围 12~360 个月还款方式分期还款放款时间 6个工作日(审批为3个工作日产品特点

最快7天放款、利率低、可提前还款在线申请地址 http://t.cn/zH6mw6E 申请条件

房龄要求:二手房房龄不超过20年;贷款期限:贷款期限与申请人年龄之和不超过65年;首付比例:首套房最高可贷7成,二套房最高可贷5成;户籍要求:深圳(深圳工作且缴纳社保满一年可替代。所需材料(1身份证复印件(2配偶身份证复印件

(3婚姻证明文件复印件(结婚证、未婚声明、离婚证(4工作收入证明(双方——如果公司法人,提供工商营业执照(5银行流水(6个月(6买卖合同复印件(7定金凭条、转账单

(8首付款备足证明(本行存折且打印

(9房屋照片(整栋大楼、门牌、室内、厨房、小区(10户口薄复印件(11学历证明(12已有房产查档单 费用说明 贷款金额

100万元贷款期限240个月总费用

89.04万元月供7877元在线申请地址http://t.cn/zH6mw6E

房屋抵押贷款银行放款流程 第11篇

在落实贷款批复要求，完善放款前提条件，并进行严格的放款审查后，银行应保留所有证明借款人满足提款前提条件的相关文件和资料，准备着手办理贷款发放。贷款发放过程中，在遵循放款原则的情况下，银行应按有关程序发放贷款。但必须说明的是，由于各银行目前对公司业务人员前、后台工作的职责分工、内部机构设置存在差异，各银行应根据本地区实际情况制定详细的提款操作细则，规范贷款执行阶段的操作程序。

1、操作程序

①借款人按合同要求提交提款申请和其他有关资料;

②银行受理借款人提款申请书(按借款合同约定的固定格式并加盖企业公章及法人签字或在提交法人授权书的情况下受委托人签字);

③创建贷款合同;

④有关用款审批资料按内部审批流程经有权签字人签字同意;

⑤按账务处理部门的要求提交审批及相关用款凭证办理提款手续;

⑥所提贷款款项人账后，向账务处理部门索取有关凭证，入档案卷保存;

⑦建立台账并在提款当日记录，如果借款人、保证人均在同一地区，则根据中国人民银行的有关要求，在其信贷登记系统登记，经审核后进行发送;

⑧如为自营外汇贷款还需填写“国内外汇贷款债权人集中登记表”、“国内外汇贷款变动反馈表”并向国家外汇管理局报送。

2、注意事项

银行在办理放款手续时，应注意：

①借款人是否已办理开户手续;

②提款日期、金额及贷款用途是否与合同一致;

③是否按人民银行信贷登记咨询系统的要求及时更新数据信息并发送;

房屋抵押贷款如何申请 第12篇

房屋抵押贷款申请的条件：

（1）大部分银行的硬性要求是房龄在15年以内，面积在60平米以上，贷款申请额度不低于30万。

（2）申请人要有备用房。以及要提供还款来源和贷款用途，比如说个人流水，发票等等。有些人觉得自己的房子地段好，市价高，就一定能够从银行申 请房屋抵押银行贷款。那是错误的。银行办理贷款，首先要考虑的就是风险。新房比老房要好。面积大的比面积小的要好。

（3）房产证里面没有老人小孩的要比产证 里面有老人小孩的更容易申请下来。

房屋抵押银行贷款的利率：

（4）因为经济环境在变化，利率也是在变化，去年消费贷款还能九折优惠，但现在起码要上浮10-30%左右。所以在申请贷款的时候，要考虑到自己的还款能力，不然月供压力太大，会很辛苦窘迫。

房产抵押贷款还款方式：

借款人可以按月还本付息，也可以与银行约定其他还款方式，如双周还款等。贷款期限一般为10-15年，最长可达20年。

房产抵押贷款申请资料：

（1）个人身份证件、户口本、居住地址证明、婚姻状况证明。

（2）个人收入证明或资产状况证明。

（3）抵押房屋的产权证明。

（4）若申请人以他人房产作抵押，还需提供房产权属人（含共有人）身份证、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明。

房产抵押贷款办理流程：

（1）申请人准备房产抵押贷款所需的申请资料

（2）银行受理资料

（3）评估公司对作为抵押物的房产进行评估

（4）银行根据客户提供的资料及房产的评估报告取证审批

（5）银行审批通过，办理房产抵押

（6）银行取得他项权利证后进行放款

（7）银行进行贷后管理

房产抵押贷款注意事项：

（1）在办理房屋抵押贷款之前要想好贷款的目的，房屋抵押贷款获得的资金的用途，无论是企业贷款还是个人贷款利率都是很高的，抵押贷款想好了再做。

（2）办理房屋抵押贷款可以找银行，也可以找民间借贷机构，区别在于：银行审核严格，贷款速度慢，但利率低，民间借贷的审核简便，贷款速度非常快，一般2个工作日即可获得资金，但利率相对高一些，我们在选择银行还是民间借贷机构的时候要认真考虑自身的情况，选择适合自己的。

（3）房屋抵押贷款办理的首要的限制是：房屋的产权必须明晰，如果房屋是共有产权的话，务必要全体房屋共有人共同同意进行房屋抵押贷款的办理。

（4）必须签订房屋抵押贷款合同，并到公证机关公证。合同中必须约定提前还款、续约条款。

（5）房屋的价值很大，但我们的贷款适合即可，贷款的利率都不低，要合理利用资金。

农村房屋抵押贷款 第13篇

在云南省农村信用社服务辖区内, 有完全民事行为能力的自然人, 以其依法拥有的农村房屋抵押向云南省农村信用社借款的行为。

抵押物的规定

用于抵押的农村房屋必须具备《房屋所有权证》和《集体土地使用证》或《宅基地使用证》, 且房屋状况良好, 无权属纠纷。抵押物评估可采用云南省农村信用社与借款人双方协议评估或委托具备房地产评估资质的中介机构进行评估两种方式, 抵押率原则上不超过50%。农村房屋抵押的登记部门为当地政府指定的房管部门。

贷款额度

农村房屋抵押贷款最高限额为70万元。

贷款期限

最长不超过10年。

贷款流程

你知道怎样抵押房屋吗? 第14篇

抵押的前提是,产权完全归自己所有。原则上只有商品房、房改房、安居房可用作抵押物。

个人住房抵押贷款分经营性贷款和消费性贷款两种。前者要说明用途并具备银行认可的还款能力;后者银行一般会直接将贷款发放给消费品销售商。

异名、二次、超额抵押

除了常见的担保,还有“异名担保”。这是指自己没有房屋,在获许可的前提下,抵押亲戚朋友房屋获得抵押金额,并支付利息和最终偿还贷款。

上海、广东等地允许二次抵押,这并非指使用两次授信额度,而是指由两家金融机构共同用完授信额度。但北京地区不允许。

授信额度<市场价格

房屋抵押的授信额度需经房产评估公司进行评估,评估公司有一套自己判断房屋价值的评估标准体系,与市场的价格不完全对应。一般,它的评估价格比市面价格要低20%~30%,而金融机构在放贷时,一般贷额度的70%左右,通过这两道坎控制了风险。

利率高低可差到30%~40%

金融机构的选择非常重要,但这被很多人忽略,觉得都要在国家的监管之下,差别不大。

银行抵押贷款,适用于时间相对较长的大额用款。担保公司周转贷款,适用于短期应急大额用款。国家金融监管部门的确对利率进行规定,但该规定是“封底不封顶”,这导致了利率高低可以差别到30%~40%。各金融机构在贷款额度上有不同,更易被忽略的是用款的便利程度。有的通过网银就可把钱划走,有些可通过刷卡,还有则得去柜台排队。

抵押的流程与注意事项

如何申请房屋抵押贷款 第15篇

在急需资金而又无其他财产的情况下，可用自己的按揭房做抵押申请贷款。不过，并非所有的按揭房都可抵押贷款。那么，按揭房抵押贷款需要满足的条件有哪些呢？北京辉同资产管理有限公司为大家做下具体的介绍。

按揭房抵押贷款条件包括：

1、具有房产证；

2、具有可抵押贷款额度。如收入为3成的首套房，贷款额度达到7成，这样的按揭房不能办抵押。而如果是贷款额度只有3成左右的这样的情况，通常办二次抵押并不困难；

3、借款人正常还款，无逾期现象；

4、借款人收入稳定并且合法 ；

5、二次抵押贷款后，月还款额不超过月收入的一半；

6、信用良好；

银行房屋抵押贷款申请 第16篇

1、按照贷款行的要求准备好贷款所需资料；

2、向贷款行提交申请，并提交贷款资料；

3、贷款行受理申请，并对提交的资料进行审查、审批；

4、通过审批后，签订贷款合同，并办理抵押登记等手续；

5、借款人按时足额还款；

天津房屋抵押贷款条件申请流程 第17篇

房屋抵押贷款是指借款人以自有产权房屋为抵押，由银行向借款人发放用于购置房产、汽车、家具、家用电器、装修等消费的贷款。申请贷款的借款人应具备的条件1.年满18-60周岁，具有完全民事行为能力；2.农业户口（本地和外地）可受理;贷款金额、期限、利率及还款方式

1、贷款金额：最高可贷到房款70%（视房龄和房屋面积而定）

2、贷款期限：房龄+贷款期限≤40年，贷款期限最长为30年，借款人的年龄+贷款期限最多不能超过65年

房屋抵押贷款流程：

1.洽谈业务，了解客户需求

2.签订代办协议，准备资料

3.实地勘察评估房产

4.银行面签审批贷款

5.办理抵押登记

6.银行放款

银行房屋抵押贷款申请 第18篇

我与林某系好友。半年前,林某在我家玩时,无意中看到了我的房产证及身份证。因生意周转急需资金的林某,当即想到用我的房屋抵押贷款。由于担心我不同意,遂趁我不备,拿走了我的房产证和身份证,并让人冒充我到房管局办理了他项权证,继而获得贷款抵押15万元。直到近日,我才得知原委。请问,我该怎么办才能避免损失?

读者沈慧

沈慧读者:

你可以向法院提起行政诉讼,要求撤销房管局办理的他项权证及抵押登记,从而有效避免你的房屋因抵押而被拍卖抵债的风险。首先,《行政诉讼法》第二条规定:“公民、法人或者其他组织认为行政机关和行政机关工作人员的具体行政行为侵犯其合法权益,有权依照本法向人民法院提起诉讼。”由于房管局为林某办理他项权证及抵押登记的具体行政行为,侵犯了你的合法权益,你也就有权向人民法院提起行政诉讼,请求撤销房管局的这一具体行政行为。

其次,《城市房地产抵押管理办法》规定,进行房地产抵押,需要签订书面抵押合同。抵押当事人应当自合同签订之日起30日内到房地产所在地的房产管理部门办理房地产抵押登记。登记时应向登记机关提交抵押当事人身份证明、抵押登记申请书、抵押合同和房产证。登记机关应当对申请人提交的材料进行审核。凡权属清楚、证明材料齐全的,应当在受理登记之日起7日内予以登记。而本案中,一方面,因抵押登记申请书、抵押合同并不是你所书写、签订,决定了它们纯属伪造,不具备抵押登记的法定条件;另一方面,房管局未经实地了解,对抵押人身份、抵押登记申请书、抵押合同的真实性也没有尽到应有的审查义务,其登记违反了法定程序。