信贷拓展业务范文

2024-07-26

信贷拓展业务范文（精选6篇）

信贷拓展业务第1篇

中小企业信贷业务拓展思路交流

关于中小企业信贷业务拓展，就个人理解，先从以下问题点着手：

1、了解我行产品是什么？产品特点优势？满足哪些客户需求？

2、根据公司产品特点，寻求潜在客户，主要通过拓展业务渠道获取。

3、客户融资条件是什么？客户融资目的是什么？客户融资规划是什么？客户融资期限？是否在意融资价格？

4、客户所处行业是什么状态？客户在行业中位置？行业潜在风险是什么？企业目前面临哪些风险及挑战？

5、客户财务因素及非财务因素调查是否属实，满足我行对风险把控要求？

6、客户以往资信情况，上下游情况，对外担保、对外诉讼情况如何？

7、客户财务指标，业务增长、盈利能力、偿债能力等是否满足我行要求？

8、客户期望解决哪些问题点或需求是什么？我们如何提供完整的解决方案?

9、客户对我们的评价是什么，我们后续还需要提供哪些服务或者还需要哪些方面进行改进？

10、我们与客户的分歧点是什么，如何达成共识？

上述仅为与客户交流中，重点注意的几个问题点进行交流，具体调研中需要注意哪些方面，详见我个人工作中总结的企业基本情况调查表。下面重点就中小企业业务拓展思路进行分析。

一、精于业务学习：

1、熟练掌握本行信贷业务掌握其特性，操作要点，适合客户群体，利弊分析，贷款期限、价格等。

2、熟悉了解不同行信贷产品及相关要求，操作模式，贷款期限、价格等，针对性比较分析，借鉴。

3、熟悉本行负债业务、结算业务、零售业务、理财业务等要求，各个指标达成目标，以及之前操作案例学习，侧重如何进行捆绑销售及提高综合收益率学习。

总之，只有对业务精通，才能做到心中有数，面对客户有的放矢，灵活应对，提供满足客户需求的综合解决方案。

二、标准与定制：

1、根据公司现有信贷产品，进行梳理，针对不同行业，提供标准解决方案。

2、不同企业各自特点不同，标准方案不能直接应用时，不违背银行业务操作原则的前提下，需要我们根据企业特点，围绕标准方案定制解决客户需求。

3、在业务拓展中，不断积累业务经验，在把控风险的前提下，将不同客户条件及需求归类，提供参考建议给公司产品部，便于日后不断开发新产品，以满足多变的市场需求。

三、搭建业务渠道：

根据个人信贷业务的了解，就中小业务拓展，建议从以下渠道着手：

1、政府渠道：

拓展金融办、财政局、招商局、工信局、统计局、发改委、税务局、中小企业促进局等单位，通过该类单位的相关人员，获取符合条件的企业信息，了解融资需求，针对性拜访相关高层。

2、工业园区：

与各类园区保持友好联络，针对性开展中小企业融资对接说明会，借助园区宣传业务，并深入为园区银行业务服务合作单位，如高新区创业园、工业园等。

3、中介机构：

开展与券商、会计事务所、税务事务所、资产评估公司；知识产权服务中介、国际国内认证中介等接触，获取有效的企业信息。

4、创投公司：

选择与优质创投公司合作，根据创投公司选择的企业，实现投贷联动效应。

5、服务平台：

充分参与各类事业单位等组织的中小企业服务平台，如中小企业服务中心，利用平台宣传，业务推广等。

6、企业协会：

掌握各类商会、企业同盟组织信息，建立战略合作伙伴关系，参与组织的相关推荐会，进行业务宣传等，针对意向客户拜访。

7、网络营销：

利用网络平台优势，如QQ群、微博、博客、群邮件、各类门户网站等，针对客户群体发布相关产品信息，侧重业务宣传。

四、细分客户市场：

1、根据我行产品特点，进行客户分类为：商贸类企业、工业类企业、软件信息类企业、地产类、工程类、服务类、个体等类型企业，针对不同企业，我们划分出适合的产品，明确需要符合的条件及标准要求，价格、周期、贷款期限、用途等；侧重营销行业内标杆企业，树立典范。

2、根据客户规模不同，我们可以划分为，大规模企业、中小企业、小微企业等，针对不同规模，我们做出相应融资及综合金融解决方案等。如针对上市公司、已经完成股份改制公司，可以提供投行业务合作；针对中小企业可以提供保理业务、订单或仓单质押、银承等；针对小微企业可以提供短贷宝等个贷服务。

五、目标计划管理：

1、公司业务计划，制定本部门营销计划，责任到人，根据每人各自擅长业务不同，进行分配。按周推进，分月总结，累计考核。明确周工作计划，筛选数、拜访数、意向数、达成数等，形成有效记录（企业名称、主营业务、规模、联系方式、联系人、融资需求、融资条件等），客户资源积累。

2、目标计划的达成，除公司相关考核外，需制定部门相应激励计划，侧重业绩、业务量积累，根据不同人员绩效完成情况，对于部门自主费用或奖金进行按比例分配。总体上实现，有奖有罚，相互促进，共同推动业务。

六、提供增值服务：

对于已经服务的客户，提供全方位业务合作，如代发工资、个人存贷款、基金理财、开立投资账户、购买保险、票据贴现、开设网银、对公结算、投行业务指导等，提高我行总体收益率，同时满足企业经营需要，达成共赢局面。

以上，就我个人对中小企业业务拓展思路的理解，做粗浅分析，如有不当之处，敬请领导指正，便于日后进一步加强金融知识、金融营销的学习。

信贷拓展业务第2篇

关键词:政策性业务;商业性信贷;新农村建设

随着国家粮棉市场化改革的不断深入,作为我国政策性银行的中国农业发展银行的业务范围,也由单纯支持粮棉流通向生产和加工转化领域延伸,贷款对象由单纯的国有粮棉企业向各种所有制粮棉经营企业拓展。农发行要实现可持续发展,除做好政策性贷款业务外,还要做好商业性贷款业务。

一、目前农发行开办的主要商业性信贷业务品种

现阶段,我国农业发展银行开办商业性信贷业务主要是粮油业务和棉花业务两大类。一类是粮油类商业性贷款,主要包括:粮油流转贷款,农业产业化龙头企业、粮油加工企业和其他粮食企业贷款,粮食合同收购贷款,种用大豆贷款和粮食仓储设施贷款等。再就是棉花商业性贷款,主要包括:商品棉贷款、棉花良种贷款、棉花企业技术设备改造贷款及棉花产业化龙头企业贷款等四大类。

流转贷款的贷款对象是在农发行开户,自主从事粮食(含油脂)收购、调销、进口业务的各类粮食购销企业,包括:国有粮食购销企业,国有粮食购销企业改制后落实原有贷款债务、继续从事粮食经营的购销企业,以及依照国家有关规定取得粮食经营资格的各类所有制粮食购销企业。其具体用途分别是用于解决借款人直接从粮食市场收购粮食的合理资金需要;用于解决借款人从其他粮食经营企业购入粮食以及粮食副产品的合理资金需要。

农业产业化龙头企业贷款的贷款对象是经地、市级以上(含)人民政府或政府有关部门认可,以粮、棉、油的生产、流通或加工、转化为主业的农业产业化龙头企业。贷款用途分为收购贷款、调销贷款、其他流动资金贷款、基建技改贷款。收购贷款和调销贷款用于解决借款人直接收购或从粮、棉、油经营企业调入粮棉油商品的流动资金需要。其他流动资金贷款用于解决借款人与粮棉、油的生产、流通或加工、转化过程相关且必需的其他短期流动资金需要。基建技改贷款用于解决借款人从事粮、棉、油的生产、流通或加工、转化所需的固定资产投资性质的资金需要。

粮食加工企业贷款对象是以粮食为主要原材料的加工企业,包括粮食系统的加工企业和其他所有形式的用粮企业。具体用途分为:解决借款人直接收购粮食和从粮食经营企业购入粮食的流动资金需要;解决借款人与加工转化粮食相关的其他原材料、费用支出等所必需的其他流动资金需要等等。

二、对政策性业务和商业性业务并存市场定位问题的认识

首先,是农发行外部政策环境变化的需要。纵观农发行成立之后十年的具体工作实践,我们回过头对它的成长和发展进行重新认识,很容易得出这样的结论:农发行建行之初,外部政策环境固定,职责任务清晰,原有的职能定位和业务范围都是明确的。但随着1998年国家粮棉改革政策的出台及不断深化,其业务范围和阶段性职能不断作出应对式调整,原来的职能定位逐渐从模糊不清发展到现在的重新寻找,运行十年之后,好像又回到了原地,不得不对农发行的成长和发展再一次进行审视和探索。应当承认,随着国家农业产业政策的不断调整,粮棉改革市场化步伐的明显加快,农发行建行之初的基本职能和业务范围已经有所改变,政策性业务的范围和比重越来越小,商业性业务的范围和比重不断扩大,外部政策环境的变化,已使农发行这一具有浓重中国特色的政策性银行,不得不面对政策性业务和商业性业务相对独立又相互兼容的境地,这是改革的必然。

其次,是农发行自身可持续发展的需要。国务院第57次常务会议明确指出:农发行要实行“三分、两减、一深化”,即把政策性业务和商业性业务进行分类管理、分账核算、分别经营,深化改革、精简机构、减少行政色彩。其主旨是要求农发行在两类业务并存的前提下按现代银行的要求加强内部管理,建立严格的内控机制,降低成本,提高效益。同时,国务院对农发行提出的目标任务已非常明确,只有正确面对农发行既存在政策性业务,又存在商业性业务这个客观现实,坚持农业政策性银行的办行方向,在发挥好农发行政策性业务这一社会功能的基础上,毫不含糊地追求商业性业务的自身效益最大化。在积极落实国家政策,支持“三农”经济发展的基础上,探索和实践在坚持政策性银行性质不变的前提下建机制,在发展商业性业务,释放现代银行经营管理功能的环境中立规矩,在完成好政策性业务和商业性业务和谐发展的统一中营造环境。因此,要确保农发行自身的可持续发展,就必须去适应政策性业务和商业性业务共生共存的现状。反过来,两者只有共生共存才能为农发行可持续发展提供条件。农发行延伸信贷支持环节,将粮食收购、存储和加工各环节的资金流转全部置于农发行信贷监管范围内,提高收购资金封闭管理的成效,有利于农发行业务的可持续发展,增强对我国农业和农村的整体服务功能。

三、农发行开办商业性信贷业务的意义

在新的改革形式下,农发行在坚定不移地履行好政策性职能,办好政策性贷款业务的同时,适度、审慎地开展商业性信贷业务,具有十分重要的意义。(一)有利于国家粮棉宏观调控。农发行商业性贷款同政策性贷款一样,都是国家实施粮棉宏观调控的主要工具和手段,只不过二者作用的方式和机制有所不同。随着粮棉油市场的全面放开,粮棉油生产、流通和加工转化已逐步呈现出产业化、集团化经营的发展趋势,越来越多的粮棉油购销企业通过改革、改制和资产重组,从而实现一体化、产业化经营,有的粮、棉、油产业化龙头企业、粮食加工企业和其他粮食企业已经接受政府委托,承担起地方粮、棉、油储备和平衡市场供求的任务,成为国家宏观调控的重要载体。

此间,随着改革的推进,国家调控粮棉油市场的载体,将在继续发挥国有粮食购销企业和现有棉花企业主渠道作用的同时,逐步扩展到粮、棉、油产业化龙头企业、大型粮食加工骨干企业和其他粮食营销等企业。农发行通过发放商业性贷款对这些企业及时提供金融服务,为粮、棉、油的生产、流通、加工转化、技术改造以及生产基地建设提供信贷支持,将在稳定粮、棉、油种植面积和产量,稳定粮、棉、油市场,确保国家粮、棉、油宏观调控政策的落实等方面,具有十分重要的作用。

(二)有利于国家“三农”和建设社会主义新农村政策的贯彻落实。商业性贷款支持的客户,除了依据市场状况自主经营粮棉的购销企业外,还包括粮、棉、油产业化龙头企业、大型加工企业和其他企业。这些企业的业务一头牵着粮、棉、油消费市场,一头连着粮、棉、油生产,可以根据粮、棉、油市场需求,引导粮、棉、油作物的种植以及企业的经营规模、经营内容等状况,直接关系到农业增效、农民增收和农村稳定。但由于这些企业的低效、弱质,决定了以利润为主要目标的商业银行不会大量进入,只能由农发行对其提供商业性贷款支持,支持企业延长产业链条和增加附加值,通过龙头企业的带动和示范作用,引导农民调整种植结构,分享生产和加工环节利润,进而提高农民收入,同时,无疑为社会主义新农村建设提供了服务。(三)有利于促进粮、棉、油等主要农产品市场的发育和完善。一是通过“扶优限劣”的信贷杠杆优化市场主体。成熟的市场是促进产业良性、健康、长效发展的前提条件,其中,市场主体是关键因素。在打破了对国有流通企业的垄断局面后,通过商业性贷款择优扶持,发挥对市场主体优胜劣汰的筛选作用,促使经营规模较大、竞争能力较强和具有发展潜力的市场主体能进一步发展壮大,对促进我国市场发育具有重要意义。同时,农发行商业性贷款对各种所有制市场主体一视同仁的信贷支持,促进各种所有制成分企业平等享有市场资金配置,有利于粮棉市场主体所有制结构的改善和优化。

二是通过对贷款的风险控制,促进市场形成价格机制更好地发挥作用。农发行对商业性贷款实行以风险控制为核心的信贷管理方式,尤其注重对市场价格风险的控制,使客户更加尊重与关注市场,注重对市场行情与走势的分析,逐步扭转原国有粮食购销企业不顾市场价格风险、盲目经营的状况,从而最大限度地发挥市场形成价格的价格机制作用。三是通过商业性的市场设施贷款支持,加快市场硬件建设,促进市场体系完善。

四是有利于促进粮、棉、油的产、购、销相互衔接。目前,越来越多的粮食购销企业与产业化龙头企业、大型加工企业和其他企业,通过兼并、重组,实行了收购、加工、销售一体化经营,其收购资金需求量大、季节性强,农发行给予必要的贷款支持,可及时解决企业购进粮食资金紧缺的问题,有助于粮食加工企业实现规模经营,有效促进产销区结合,减少流通费用,节约交易成本,增强其市场竞争力。

信贷拓展业务第3篇

(一) 外部宏观政策导向。

中国正处于快速城市化阶段。随着新一届政府施政理念和治国大政方针的稳步推进, 我国更深层次的市场化改革实质性加快, 未来房地产行业必将面临一定的挑战, 但宏观调控政策、城镇化进程的不断推进也会在未来发挥积极的稳定作用, 支撑房地产行业的发展。与此同时, 国家也为未来中国经济增长找到了新的“引擎”———消费。未来各类消费需求将成为我国新产业、新业态发展, 打造中国经济升级版的巨大动力, 为银行消费信贷的发展提供机遇。

1.“十二五规划”提出建立扩大消费需求的长效机制。

想要完善收入分配制度, 调整国民收入分配格局, 提高城乡中低收入居民收入, 增强居民的消费能力。就要加大政府当局的支出, 提高民生和社会工作的比重, 增大社会保障制度涵盖面, 逐步完善基本公共服务体系, 形成良好的居民消费预期。

2. 监管部门支持住房金融市场。

2014年9月, 人民银行、银监会联合下发了《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》, 住房抵押贷款政策得以调整, 从而支持居民合理住房贷款需求, 特别是自住房需求。该政策实施后, 有利于前期受到限购政策抑制的需求陆续释放, 对于促进住房消费有较好的推动作用。

(二) 内部工作要求。

1. 发展城市金融业务符合现代金融发展战略。

为更好地应对城市地区日益激烈的同业竞争, 加快城市区域业务发展, Y行于2014年10月召开了城市业务转型发展专题研讨会, 提出Y行在城市业务发展方面要实现新的突破要求。

2. 符合某省转型发展要求。

Y行要求各部门在城市业务发展上做些思考, 做些尝试。各分行当前应积极思考城市消费信贷业务下阶段发展方向, 结合当前零售信贷业务发展情况, 将城市消费信贷业务产品创新和推广作为明年工作重点, 并制定具体发展措施。

二、J省Y行消费信贷发展现状

(一) 从业务发展规模与质量看。

总体上, 当前J省消费贷款业务规模稳步增长, 资产质量优良, 产品逐步完善, 盈利能力稳步提升。截至2015年6月末, 全省消费信贷业务累计净增90亿元, 贷款结余610亿元, , 在全国Y行内排名第一, 市场占有率为8.3%, 位列J省内同业第四位。从资产质量上看, 消费贷款不良率为0.11%, 低于同业平均水平。从盈利能力上看, 2015年1~6月全省消费贷款年收入9.7亿元, 占信贷收入的36.6%, 占全行总收入的17.5%。

(二) 从产品结构上看。

自2009年试点开办二手房贷款业务以来, 经过六年的发展, 消费贷款产品种类不断丰富, 改变了以传统二手房贷款为主的单一产品模式, 初步形成了二手房贷款维持高市场占有率、一手房贷款迅速发展、综合消费贷款稳步增长的格局;汽车消费贷款、公积金贷款、个人信用消费贷款逐步推广;积极调研尝试留学贷款、代发工资户贷款、车位贷款等新产品。目前, Y行消费贷款产品主要分为购房贷款和非购房贷款, 购房贷款分为一手住房贷款, 二房住房贷款, 商业用房贷款和住房公积金贷款, 住房公积金贷款也就是公转商贴息贷款。在非购房类中, 主要有综合消费贷款, 信用消费贷款, 汽车消费贷款和留学贷款这四大类。同行业其他银行相关产品的情况如下:

1. 宁波银行。

产品名称:白领通。贷款主体:一是公务员;二是教师、医生或其他事业单位编制人员;三是企业单位的中高级管理人员 (企业注册资金1, 000万以上) ;四是信、电力、烟草、炼化、盐务、律师、会计师等行业普通工作人员。贷款要素:一是无需担保, 无需抵押;二是信用授信金额为20、15、10和5万元四种。三是授信期限为3年, 到期后可申请自动延期。四是利率与客户贡献挂钩, 最低位基准下浮10%, 一般为基准上浮10%。

2. 江苏银行。

产品名称:信用贷款。贷款主体:一是年满18周岁, 拥有完全民事行为能力;二是无不良资信记录和行为记录;三是在江苏银行认可的优质国家机关、企事业工作, 信用评级符合江苏银行要求;四是提供一名以上保证人连带责任保证。贷款要素:一是额度最高200万, 且不超过资金需求的80%;二是利率最低为基准;三是期限较长, 一般1至3年;四是还款方式有按月付息到期还本、等额本金。贷款要素:一是无抵押无担保;二是对于教育、卫生、新闻、广电、出版、银行等13个行业正式在编职工最低年利率6.84%, 按月收取账户管理费0.25%, 其他行业最低利率7.02%;三是贷款金额最高30万;四是贷款期限最长4年。

三、城市消费信贷业务的拓展思路

为贯彻探索城市业务转型发展的要求, 紧紧围绕国家重点发展的六大消费领域, 通过认真分析研究城市居民消费贷款需求特点, 下阶段建议将设计符合居民消费需求和国家政策导向的创新产品作为重点, 加快新产品推广与落地, 调整Y行消费贷款产品结构。

(一) 适应形势, 加快购房类贷款产品创新。

继续保持Y行住房贷款的优势地位, 提高住房贷款市场占有率, 并通过公积金贷款、集资房项目等新产品, 调整住房贷款客户结构。

1. 公积金贷款。

公积金中心的缴存客户多为地方优质单位职工, 客户资质相对较好, 可在受理住房贷款的同时大力营销个金、信用卡以及信用消费贷款, 深入挖掘客户潜力。2015年, J省二级分行公积金贷款应全部开办。公转商贴息贷款业务为公积金中心与商业银行合作, 对商业银行发放的商业性个人住房贷款, 由公积金中心根据借款人可以申请的贴息额度给予利息补贴的贷款业务。该业务的开办扩充了业务来源, 提供了可供深度开发的优势客户资源, 节约了营销成本。

2. 集资房项目。

集资房贷款是向借款人发放的用于购买单位集资房的人民币贷款。目前, 正在调研阶段的项目有L项目。L为省属本科普通高校, 硕士学位授予单位。该项目为L职工集资房, 总投资9亿元, 由L及其职工预付款等方式自筹。目前1~16号楼已经全部封顶。初定合作方案为:集资房贷款+额度类消费贷款组合;贷款对象是L正式职工并且在分房花名册内;贷款额度信用类最高50万, 房产抵押类最高抵押率70%;担保方式为房产抵押+L回购承诺函。

(二) 面对市场, 基于非购房类贷款的产品创新。

非购房类贷款具有客户群体资质高, 综合收益率高, 产品灵活多样, 能够满足客户多种贷款需求等特点, 也符合国家推进六大消费领域的政策要求。该类产品尚处于推广初期, 未形成品牌影响力, 与同业产品相比还有很大差距, 下阶段应根据市场情况对产品进行调整升级, 主要创新思路有:

1. 基于抵押物创新。

主要面向已办理过住房贷款, 并且信用记录良好的客户, 提供免担保的个人信用消费贷款。在风险可控的前提下, 可扩大信用消费贷款客户范围。

2. 基于优质借款主体创新。

借款主体仅针对优质单位职工, 对个人综合消费贷款、个人信用消费贷款进行要素调整, 将贷款期限最长调整至五到十年, 并在批量营销时适当提供优惠利率。

3. 基于支付渠道创新。

信贷拓展业务第4篇

1.传统信贷业务拓展过程中存在的不足

1.1可持续发展理念有待进一步深化

随着粮棉流通体制改革的持续推进，部分农发行员工对新形势下开展传统信贷业务缺乏没有充分的认识，认为传统信贷业务是“以不变应万变”，工作模式还是老一套，或多或少存在“凭经验办事”的习惯思维，工作思路没有适应新时期发展需要。

1.2信贷风险防控措施有待进一步细化

目前的风险防控措施，还停留在企业办理资产抵押、提取价差保证金和风险补偿金等方式，但已抵押资产的价值担保能力较弱，抵押资产大部分地处农村，变现能力较差，削弱风险防控效能。同时风险事前预警机制和分析反馈制度还有待进一步完善，风险防控措施的联动防控效能还有待于进一步增强。

1.3内部管理有待进一步强化

对制度建设的认识存在不足，不能将制度的内控作用贯穿于每一项具体业务中，制度的执行力出现衰减；同时对制度的学习存在不透彻现象，对工作标准不太熟悉，“小错不断”现象时有发生。

1.4传统贷款业务发展规模有待进一步提升

随着粮食购销市场化经营的进一步推进，出现了多个经营主体从事粮食经营竞争的多元化经营格局。虽然国有或国有控股的粮食购销企业，因其具备较完整的仓储设施，较健全的购销网络，仍是粮油购销市场的主体。但是随着国有粮食收购企业市场占有份额的减少，导致农发行粮油收购贷款投放的减少。

2.推进传统信贷业务有效发展的建议

2.1树立科学发展理念，增强发展动力

坚持科学发展观，在服务“三农”的同时，有效防范风险，保障信贷资金安全，推进传统业务的可持续发展。一是创新业务发展方式。在传统业务营销上突破季节限制，支持企业常年收购；突破地域限制，利用外地资源保证收购量的增长；突破品种限制，积极支持企业开展多品种粮油收购。二是构建专项运营机制。对信贷人员进行调整组合，在基层支行专门成立传统业务信贷组，充实信贷人员，加大传统信贷业务推进力度，提高工作效果。三是依托政府组织优势。借助地方政府对“三农”发展的重视程度，依托政府加强粮棉油市场的宏观管理功能，保证传统信贷业务稳健推进，夯实农发行“两轮驱动”业务发展格局。四是统筹兼顾有效发展。处理好规模与质量、风险与效益的关系。农发行传统业务的发展必须坚持“好字优先”，不能为追求规模忽视质量，也不能为规避风险而降低发展速度，必须在规模与质量之间，风险与效益之间找到最佳的平衡点，在履行信贷支农职责中持久保持传统信贷业务良性循环，高质量地发展。

2.2强化风险防范措施，保障发展质量

一是坚持“以销定贷”支持资金。按销售合同确定贷款的金额和期限，所收购粮食质量和数量与销售合同衔接，加强对入库粮食的抽样和巡回检查，确保账实相符。二是防范市场经营风险。注重销售合同的履约，锁定市场经营风险。对传统业务严把销售合同的审查关，要求企业提供正式有效的合同，并交纳一定比例的合同定金，进一步提高销售合同的履约率。三是强化贷款运行过程管理。抓住资金、账户、库存、担保等关键环节，加强对企业财务、非财务信息的分析调查，落实借款人重大事项报告制度，跟踪贷款批复要求落实情况，加强贷后监测评价，提高识别风险的敏锐性。四是综合运用各种风险防范措施。注意防范借款人的道德风险。把“集体房产和土地抵押、个人房产抵押、风险准备金、合同定金”等风险防范规范化和系统化，并注意在实际工作中的灵活和综合运用，进一步加强防控贷款的道德风险。

2.3推进内控机制建设，强化合规意识

完善内控机制，不仅要强化制度的外部刚性约束力，而且要加强学习教育，使合规意识内化于心，提升制度的执行效果，提高工作效能。一是强化制度制约。制定岗位绩效考核办法，加强对员工履职情况的序时考核力度；完善信贷管理制度，进一步加强作风建设。二是培育合规文化。保持学习的常态性，学习信贷制度办法，明确操作标准，将学习成果转化到日常工作中，将合规意识融合到每一个工作环节，增强员工执行制度的主动性，促进新形势下传统信贷业务工作的开展。三是发挥制度纠偏功能。落实自检自测制度，定期开展自查自纠工作，促进员工不断熟悉工作流程，增强合规意识，消除风险隐患。

2.4挖掘企业经营潜力，扩大经营规模

银行信贷市场拓展报告第5篇

梁新崔晋普李政辰

自我行2008年开展小额信用贷款至今，在忻州市场已经树立了自己的品牌，建立了良好的口碑。但是，由于受到国际金融危机的影响，忻州市场日益萎缩与市场竞争的矛盾逐渐加剧，我行主要客户群体中的微小企业主普遍存在“吃不饱”的现象，市场环境供大于求，使得我行信贷业务发展进入一个小低潮。

在这种情况下，主管领导要求我们全体信贷从业人员增强危机感和紧迫感，牢固树立严控风险与协调发展的意识，进一步加快“走出去”的步伐，全面巩固我行小额信贷在忻州市场的领军位置。对业务发展制定了分区域、分小组、领责任的方针，在原有的业务发展形式下，考虑新的发展途径。我们所划分的区域是忻州市七一路沿线，该区域为微小企业主较为集中的区域。针对此特点，我们小组拟定了一些新的拓展发案，并遵照执行：

第一，在仍然以“扫街”宣传为基础的前提下，增加了市场调研的目的，小组成员树立较好的市场拓展意识，明白了市场不是等来的，而是走出去拓展来的。

第二，以宣传单为载体，将我行信贷产品推销给客户。之前的宣传，只是简单的发发传单。由于我们所在区域，专卖店较多，店主通常不在店内照看，因此很多时候，该类微小企业主无法获取我行的信贷信息，而服务员也不把我行的营销信息转达到店主，使得信息发散

有一定的局限性。针对此种情形，我们将一些较有实力的营业场所作为宣传重点，以市场调研的方式与服务员沟通，使她们尽量的将我们的信息转达给店主。

第三，我们所在区域，以服装业为主，针对此特性，我们充分了解该区域内的贷款需求信息：贷款人来我行贷款，全部是在某种动机推动下进行的，也就是我们通常所说的利润。只要有相当可观的利润作为动机，那么我行的产品还是相当受欢迎的。可是由于今年忻州市场整体呈现疲软状态，加之我行信贷利率偏高，很多微小企业主（兽霸、三彩、阿陀力）宁愿选择私人借贷（一分利息），只为方便而且灵活。与店长、店主交谈中还有部分微小企业主（太子龙、七匹狼、柒牌、意尔康、春达、花样年华）觉得我行贷款金额偏低，无法满足其进货、铺货需求，费事、落人情还最终无法解决实际问题。还有部分企业主自给自足，觉得不到万不得已不会去贷款。

第四，在日月广场，有两家商户对我行贷款表现出一定的兴趣，当我们解释完个人商务贷款与小额贷款后，感觉兴趣大减，只说：太麻烦了，直接抵押房产证不就可以了么，为什么这么麻烦，现在找保证人多麻烦，不是亲近的谁干这个事啊？针对该类客户我们只能尽量解释、争取，将信贷人员名片留下。

第五，利用微小企业主追求利润的心里，刻意将一部分贷款客户成功案例匿名说出，刺激小企业主，使得在攀比的过程中认可我行贷款产品。

第六，仍然紧抓农村市场，与本村的实体业主交谈，他们也愿意

帮助农户去贷款，达到共同致富的目的。在南曹村养殖小区，当时就与负责人达成协议，我行贷款由农户贷到后，他们小区再补贴6厘利息，刺激养殖户继续购买奶牛，达到养殖小区与奶户们双赢，当下就有近10户农户表示愿意贷款，而我们也在筛选中，选择了5户，以等额本息的方式对其发放贷款。后续已经有很多农户有贷款意愿，但是针对行业过于集中的情形，我们仍然在筛选过程中，优中择优。

第七，我们想了一个办法，但是这个办法有其双面性：就是贷款资金全部为小区控制，而我们行与小区签订一个协议或者是保障合同，这样由小区督促奶户还款，如果奶户需要贷款直接向小区申请（前期我们已针对奶户发放贷款，只是贷款全部掌握在小区手中，可以防范贷款人违约，改变贷款用途），而我们就有了奶户与贷款人双重保证。只是弊端在于将所有鸡蛋全部放在一个篮子里，形式有点类似于集中用款，但是又区别于集中用款，如果小区经营出现问题，还款可能会出现一定的问题，只是我们的贷款人（奶户）还在，这个方法还有待探讨并将其成熟。

省联社业务题库-信贷业务类第6篇

一、单项选择题：

1、下列属于《从严执纪十条禁令》内容的是：（A）

A：私设小金库 B：参与经商 C：工作时间撤离职实 D：违反规定进行工程项目招标

2、开具存款证明，不需要提供的材料是（D）

A：存款人本人有效身份证件 B：存款人有效身份证件复印件 C：开立存款证明的存款凭证 D：所在单位的介绍信或证明材料

3、下列项目中属于流动资产的是（A）。

A、银行存款 B、短期借款 C、应付票据 D、预提费用

4、根据《贷款通则》规定，贷款期限是根据（C）确定的。A、借款人生产经营周期和银行头寸情况 B、借款人还款能力和保证人还款能力

C、借款人生产经营周期、还款能力和贷款人资金供给能力 D、保证人的保证能力

5、农村信用社贷款发放和使用应当符合国家法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循的原则有(D)A：安全性、计划性、效益性 B：计划性、择优性、偿还性 C：安全性、计划性、择优性 D：安全性、流动性、效益性

2、按贷款期限划分短期贷款是指(C)A：六个月以内(含六个月)B、六个月以内 C：一年以内(含一年)D、一年以内 11有关保证的下列说法中，错误的时是A)A：主合同被确认失效后，保证人不再承担任何责任 B：保证方式有一般保证和连带责任保证之分

C：不管保证人承担的是履行责任还是赔偿责任，保证人都可能承担赔偿责任。D：债权人抛弃其债权的担保物权时，在该担保物权的期限内，保证人的保证责任免除

12、向法院请求民事权利得诉讼时效期间为(B)A：一年 B：两年 C：三年 D: 五年

13、不良贷款打折清收必须坚持的原则不包括下面哪一项（E）A：最大限度地减少或挽回损失原则 B：区别对待原则

C：分级审批、大额备案原则 D：严格保密原则 E：谨慎性原则

14对于已列为损失类的贷款，如能够双方签订还款协议分期偿还贷款本息，且偿还本金达（B）以上的，上浮利息、加罚息和复息不再收取。A：10% B：20% C：25% D5：50%

15、责任不良贷款累计金额达到（C），为较大损失

A：10万元以下 B：20万元以下 C：20万元（含）以上50万元以下 D：50万元（含）-100万元

22、银行卡可分贷记卡和借记卡，下列哪种说法正确（A）A、前者先消费，后还款；后者先存款，后消费 B、前者先存款，后消费；后者先消费，后还款 C、两者没分别，名称不同而已

23、按贷款方式划分，贷款分哪些种类：(B)A：保证贷款、抵押贷款、质押贷款 B：信用贷款、担保贷款、票据贴现 C：信用贷款、保证贷款、票据贴 D：担保贷款、抵押贷款、质押贷款

24、贷款五级分类的标准是(A)A:正常、关注、次级、可疑、损失 B:正常、可疑、逾期、呆滞、呆帐 C:正常、次级、关注、可疑、损失、D:关注、逾期、可疑、呆滞、呆帐

25、自营贷款的期限一般最长不超过(C)A：五年 B：八年 C：十年 D: 十五年

26根据我国商业银行存贷款比例指标，各项贷款与各项存款之比(A)A:不超过75% B:不超过120% C:不超过100% D:不超过70%

29、自营贷款的期限一般最长不超过(C)A：五年 B：八年 C：十年 D: 十五年

31、根据我国商业银行存贷款比例指标，各项贷款与各项存款之比(A)A:不超过75% B:不超过120% C:不超过100% D:不超过70%

32、贷款人收到借款人书面申请后，短期贷款答复时间不得超过(A)A：一个月 B：半个月 C：十天 D: 二十天

33、在下列哪种情况下，合同债务人可不承担违约责任(A)A：不可抗力 B: 意外事故 C: 标的物灭失 D: 逾期履行 34短期贷款展期期限累计不得超过(C)A：一年 B：半年 C：原借款期限 D:原借款期限的一半

35、动产抵押质权人最主要的权利是(C)A:留臵质物的权利 B:救济质物的权利 C:优先受偿权 D:代位权

36、下列那个担保形式不属于物权担保(D)A：抵押 B：质押 C：留臵 D：保证

37、信用社再贴现业务是指(C)A：信用社持未到期的贴现票据向其他商业银行请求贴现 B：信用社持未到期的贴现票据向非银行融资机构请求贴现 C：信用社持未到期的贴现票据向中央银行请求贴现

D：信用社持未到期的贴现票据向企业请求贴现

39、向法院请求民事权利得诉讼时效期间为(B)A：一年 B：两年 C：三年 D: 五年

40、不良贷款打折清收必须坚持的原则不包括下面哪一项（E）A：最大限度地减少或挽回损失原则 B：区别对待原则

C：分级审批、大额备案原则 D：严格保密原则 E：谨慎性原则

41、对于已列为损失类的贷款，如能够双方签订还款协议分期偿还贷款本息，且偿还本金达（B）以上的，上浮利息、加罚息和复息不再收取。A：10% B：20% C：25% D5：50%

42、贷款审批权限以（B）贷款金额确定。

A、单笔最大 B、单户累计 C、笔数最大 D、最大一笔

43、票据权指持票人向票据债务人请求支付票据金额的权利，包括付款请求权利（D）。

A、背书权 B、承兑权 C、贴现权 D、追索权

44、票据贴现的贴现期从贴现之日起至票据到期日止最长不超过（C）个月。

A、3 B、5 C、6 D、9

45、第一还款来源是指（B）。

A、借款人的资产变现收入 B、借款人的正常经营收入 C、借款人的担保变现收入 D、借款人的对外筹资

46、按贷款风险分类法如借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还的贷款应归为（A）。

A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑

47、按贷款风险分类法尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素的贷款应归为（B）。A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑

48、乡（镇）村企业土地使用权（C）作为贷款的担保。

A、可以单独抵押 B、不允许抵押 C、不得单独抵押 D、经登记部门登

49、（B）是商业银行最主要的资金来源。

A、同业拆借 B、存款 C、向央行借款 D、发行债券

52、存款人因注册验资等临时需要，可以申请开立的账户是（D）。

A、基本存款账户 B、一般存款账户

C、专用存款账户 D、临时存款账户

54、在我国银行的贷款五级分类方法中，在采取所有可能措施后，本息仍无法收回或只能收回极少部分的一类贷款称为（B）。

A、关注类贷款 B、可疑类贷款

C、次级类贷款 D、损失类贷款

55、质押贷款与抵押贷款的不同点主要在于（A）。

A、是否进行实物的交付 B、手续的繁简 C、利率的高低 D、风险的大小

56、金融机构将尚未到期的商业汇票转让给金融同业而取得资金的行为，称之为（D）。

A、再贴现 B、贴现 C、直贴 D、转贴现

4、农村信用社年末存贷比例不得高于(C)A:70% B:75% C:80% D:65% 60、农村信用社资产负债比例管理指标中资产利润率为(D)A:利润总额与全部资产的比例不抵于10% B：利润总额与全部资产的比例不抵于5% C：利润总额与全部资产的比例不抵于0.1% D：利润总额与全部资产的比例不低于0.5% 61、贷款人收到借款人书面申请后，短期贷款答复时间不得超过(A)A：一个月 B：半个月 C：十天 D: 二十天

62、在下列哪种情况下，合同债务人可不承担违约责任(A)A：不可抗力 B: 意外事故 C: 标的物灭失 D: 逾期履行 63、对担保合同说法正确的是(A)A：被担保合同与担保合同属于主从合同关系

B：担保合同为主合同 C：被担保合同为主合同 D：担保合同本身能够独立存在

64、动产抵押质权人最主要的权利是(C)A:留臵质物的权利 B:救济质物的权利 C:优先受偿权 D:代位权

11、农村信用社核销呆帐贷款的程序是(D)65：先金额小后金额大 B:呆帐形成三年以后核销 C:上级要求核销 D: 先认定后核销 66贷款利息收回率指标叙述正确的是(D)A：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不抵于75% B：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于80% C：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于85% D：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于90% 67、票据一般没有（D）

A、面值 B、期限 C、发行者 D、票面利率

68、未经（D）的汇票，商业银行不予贴现。A、提示 B、托付 C、担保 D、承兑

69、票据权指持票人向票据债务人请求支付票据金额的权利，包括付款请求权利（D）。

A、背书权 B、承兑权 C、贴现权 D、追索权

70、票据贴现的贴现期从贴现之日起至票据到期日止最长不超过（C）个月。

A、3 B、5 C、6 D、9 75、银行卡可分贷记卡和借记卡，下列哪种说法正确（A）A、前者先消费，后还款；后者先存款，后消费 B、前者先存款，后消费；后者先消费，后还款 C、两者没分别，名称不同而已 76、票据一般没有（D）

A、面值 B、期限 C、发行者 D、票面利率 77、未经（D）的汇票，商业银行不予贴现。A、提示 B、托付 C、担保 D、承兑

78、票据权指持票人向票据债务人请求支付票据金额的权利，包括付款请求权利（D）。

A、背书权 B、承兑权 C、贴现权 D、追索权 80、现金支票的起点为（A）元。

A、100 B、1000 C、2000 D、10000 81、我国《商业银行法》规定的商业银行的资产流动性比例不得低于 C。A、30％ B、20％ C、25％ D、35％

83短期贷款展期期限累计不得超过原贷期限；中期贷款展期期

限累计不得超过原贷期限的A；长期贷款展期期限累计不得超过A。A、一半，3年 B、一半，2年 C、三分之一，3年 D、三分之一，2年

84、借款人应符合的条件之一是：除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的 B。A、40％ B、50％ C、60％ D、30％ 85贷款展期的，是否应征得保证人同意（D）

A、应征得保证人同意 B、无须征得保证人同意 C、口头同意即可 D、书面同意

86、抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以（B）的内容为准。A、合同约定 B、登记记载 C协商 D、法院裁定 87、抵债资产处臵原则上采取 B 的方式。

A、私自拍卖 B、公开拍卖 C、协议转让 D、自行处理

88、同一保证既有保证又有物的担保的，保证人如何承担保证责任?（A）。A、只对物的担保以外的债权承担保证责任 B、只对物的保证以内的债权承担保证责任

C、对所有贷款承担保证责任 D、以上全对 89不允许设定抵押权的是（B）。

A、机器设备 B、国有土地所有权 C、存货 D、房产 90、长期贷款是指贷款期限在（c）的贷款。A、3年以上（不含3年）； B、4年以上（不含4年）； C、5年以上（不含5年 91、担保法》规定，下列哪些财产不得抵押（BCD）。

A、土地使用权；B、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；C、所有权、使用权不明或者有争议的财产；

D、依法被查封、扣押、监管的财产。月 B、6个月 C、9个月 D、一年

93、借款人应符合的条件之一是：除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的 B。A、40％ B、50％ C、60％ D、30％ 94、贷款展期的，是否应征得保证人同意（D）

A、应征得保证人同意 B、无须征得保证人同意 C、口头同意即可 D、书面同意

95、抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以（B）的内容为准。A、合同约定 B、登记记载 C协商 D、法院裁定 96、抵债资产处臵原则上采取 B 的方式。

A、私自拍卖 B、公开拍卖 C、协议转让 D、自行处理

97、同一保证既有保证又有物的担保的，保证人如何承担保证责任?（A）。A、只对物的担保以外的债权承担保证责任 B、只对物的保证以内的债权承担保证责任

C、对所有贷款承担保证责任 D、以上全对 99、长期贷款是指贷款期限在（c）的贷款。A、3年以上（不含3年）； B、4年以上（不含4年）； C、5年以上（不含5年 101我国《商业银行法》规定的商业银行的资产流动性比例不得低于 C。A、30％ B、20％ C、25％ D、35％ 103按贷款方式划分，贷款分哪些种类：(B)A：保证贷款、抵押贷款、质押贷款 B：信用贷款、担保贷款、票据贴现 C：信用贷款、保证贷款、票据贴 D：担保贷款、抵押贷款、质押贷款

105、农村信用社年末存贷比例不得高于(C)A:70% B:75% C:80% D:65% 106、农村信用社资产负债比例管理指标中资产利润率为(D)A:利润总额与全部资产的比例不抵于10% B：利润总额与全部资产的比例不抵于5% C：利润总额与全部资产的比例不抵于0.1% D：利润总额与全部资产的比例不低于0.5% 107、贷款人收到借款人书面申请后，短期贷款答复时间不得超过(A)A：一个月 B：半个月 C：十天 D: 二十天 109对担保合同说法正确的是(A)A：被担保合同与担保合同属于主从合同关系

B：担保合同为主合同 C：被担保合同为主合同 D：担保合同本身能够独立存在

110、动产抵押质权人最主要的权利是(C)A:留臵质物的权利 B:救济质物的权利 C:优先受偿权 D:代位权 111、农村信用社核销呆帐贷款的程序是(D)A：先金额小后金额大 B:呆帐形成三年以后核销 C:上级要求核销 D: 先认定后核销

116、对于已列为损失类的贷款，如能够双方签订还款协议分期偿还贷款本息，且偿还本金达（B）以上的，上浮利息、加罚息和复息不再收取。A：10% B：20% C：25% D5：50% 118、对本息以现金形式一次性收回达到（）%以上的，可免除对责任人的处分（）A：60 B：70 C：80 D：90

五、多项选择题

1、下列对农村信用社信贷业务主要特点表述正确的有(Bc)A：信贷业务的区域性相对较弱

B：信贷服务于农民、农业、农村三农

C：信贷种类以短期为主 D：信贷服务不够灵活

2、按贷款方式划分贷款种类包括(ABE)A:信用贷款 B:担保贷款 C:委托贷款 D:长期贷款 E:票据贴现

3、接收抵债资产必须具备的条件是什么？（ABCD）

A、借款人和担保人均无法以货币资金清偿贷款本息，不实施以资抵债，将使基层信用社债权遭受更大损失。

B、借款人、担保人提供的抵押物、质物暂时无法变现。

C、取得的抵债资产必须具有一定的价值和使用价值，能够在未来的一段时间内变现或转让。

D、抵债资产接收价格的确定原则上须经有权部门评估、必须坚持公平合理、市场公允、价值相符的原则

4、打折清收的利息包括（ABCD）

A：基准利息 B：加罚利息 C：上浮利息 D：复息

5、下列哪些贷款如能一次性归还本金，债务人所欠利息可不再收取；归还部分本金的，债务人所欠同等比例利息不再收取（ACD）

A：已被列为损失类贷款的 B：已丧失对债务人的诉讼时效的 C：暂无财产执行导致法院裁定中止的 D：现有财产无法执行导致终结执行的。

6、以下哪些方式是对不良贷款的保全措施。（ABC）

A、原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合法的承载主体；

B、原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续；

C、原已失去诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效。

7、同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得价款的清偿顺序，下列正确的是 ABCD。

A、抵押合同已登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿。B、登记顺序相同的，按照债权比例清偿。C、抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。D、抵押物登记的先于未登记的受偿。

8、农村信用社贷款应当坚持 ABD 的经营原则。A、效益性 B、安全性 C、稳健性 D、流动性

9、、借款人有下列哪些情形，农村信用社可以停止发放借款ABCD。

A、经营不善，严重恶化 B、转移财产、抽逃资金，以逃避债务 C、丧失商业信誉 D、未按约定的借款用途使用借款

10、借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，并终止法人资格，金融企业对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的呆账核销必须提供以下材料（ABCD）A、破产、关闭、解散证明

B、撤销决定文件

C、县级及县级以上工商行政管理部门注销证明

D、财产清偿证明.11、下列哪些权利可以质押 ABCD。

A、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单 B、依法可以转让的股份、股票

C、依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的姓名权 D、依法可以质押的其他权利。

12、商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人包括：ABCD。

A、商业银行的董事 B、监事 C、管理人员 D、信贷业务人员

13、下列对农村信用社信贷业务主要特点表述正确的有(Bc)A：信贷业务的区域性相对较弱

B：信贷服务于农民、农业、农村三农

C：信贷种类以短期为主 D：信贷服务不够灵活

14、按贷款方式划分贷款种类包括(ABE)A:信用贷款 B:担保贷款 C:委托贷款 D:长期贷款 E:票据贴现

15、下列对票据贴现描述错误的是(AD)A：票据贴现的贴现日期最长不得超过一年 B：票据贴现的贴现日期最长不得超过半年

C:票据贴现贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止 D:票据贴现贴现期限为贴现之日起的半年内

16、打折清收的利息包括（ABCD）

A：基准利息 B：加罚利息 C：上浮利息 D：复息

17下列哪些贷款如能一次性归还本金，债务人所欠利息可不再收取；归还部分本金的，债务人所欠同等比例利息不再收取（ACD）

A：已被列为损失类贷款的 B：已丧失对债务人的诉讼时效的 C：暂无财产执行导致法院裁定中止的 D：现有财产无法执行导致终结执行的。

18、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循 ABCD 原则。A、平等 B、自愿 C、公平D、诚实信用

19、同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得价款的清偿顺序，下列正确的是 ABCD。

A、抵押合同已登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿。B、登记顺序相同的，按照债权比例清偿。C、抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。D、抵押物登记的先于未登记的受偿。20农村信用社贷款应当坚持 ABD 的经营原则。A、效益性 B、安全性 C、稳健性 D、流动性

21、、借款人有下列哪些情形，农村信用社可以停止发放借款ABCD。

A、经营不善，严重恶化 B、转移财产、抽逃资金，以逃避债务 C、丧失商业信誉 D、未按约定的借款用途使用借款

22、下列哪些物品为不得接收的抵债资产 ABC D。A、土地所有权 B、学校

C、医疗卫生设施 D、依法被查封、扣押、监管的财产

23、下列哪些权利可以质押 ABCD。

A、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单 B、依法可以转让的股份、股票

C、依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的姓名权 D、依法可以质押的其他权利。

24商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人包括：ABCD。

A、商业银行的董事 B、监事 C、管理人员 D、信贷业务人员 25《担保法》规定，贷款保证的方式有(A C)。

A、一般保证； B、终生保证； C、连带责任保证； D、人格保证

26、银监会“三项治理”的内容是指（ACD）。

A、案件专项治理 B、合规风险管理 C、商业贿赂专项治理 D、社会治安综合治理