城市商业银行发展

城市商业银行发展（精选6篇）

城市商业银行发展 第1篇

城市商业银行发展趋势

[提要] 高校资产公司所属企业在规范化建设方面取得了显著成绩，但对下属企业的管理和监督缺乏科学的考核评价机制。本文围绕对资本的监管和运营，通过运用丰富的经济指标和管理指标对和任期经营业绩进行综合评价，提出一套完整的企业负责人绩效考核体系。

关键词：资产公司；绩效考核；机制研究

中图分类号：G647 文献标识码：A

收录日期：2016年3月31日

高校资产公司所属企业规范化建设已历时十年之久，各高校之间发展、改革进度不尽相同，大部分高校能够按照“积极发展、规范管理、改革创新”的指导方针，建立现代企业制度，充分利用高校科技人才优势，在加速科技成果转化、带动相关行业技术进步等方面取得了显著成绩。高校企业在取得成绩和进步的同时，我们还要清醒的看到，各高校资产公司对下属企业的管理和监督方面还存在许多亟待解决的问题。因此，如何建立对企业负责人经营业绩绩效考评机制，规范企业负责人经营行为，体现绩效和奖惩关系，确保国有资产保值增值成为当务之急。《教育部关于积极发展、规范管理高校科技产业的指导意见》（教技发[2005]2号）第10条明确要求：“高校资产公司对所投资企业要建立业绩考核制度及其奖惩办法”。结合教育部2015年关于加强高校所属企业国有资产管理的意见，资产公司要转变观念，今后应将企业管理的模式转化为企业资产管理，围绕国有资产的保值增值，强化企业风险管控，实现国有资产收益最大化，促进企业可持续发展，建立一套行之有效、科学合理、能够真正调动各方面积极性的绩效考评办法和监管制度。绩效考评办法需要明确目标考核原则、考核内容及程序，重点是经营目标考核指标综合体系的科学设计，考核期限结束后，还应该明确考核结果的奖励与惩罚。

一、考核对象及考核原则

企业经营领导班子成员是目标责任主体的承担者和考核对象。企业经营领导班子正职是第一责任人，副职是次要责任人，组成企业经营班子，共同完成企业经营管理目标，共同承担经营管理责任。

对企业负责人的考核和评价要坚持以管资本为主，强化所属企业国有资产监管体制机制建设，防范国有资产流失。不同的企业经营管理目标不同，考核内容不同。实行考核结果与过程评价相统一，坚持分类考核与综合考核相结合，采用多元化的指标体系和科学的方式方法，考核结果与奖惩办法挂钩，确保国有资产的安全性、完整性和有效性，实现资本收益最大化和企业的可持续发展。

1、按照企业所处行业、资产占有管理水平和主营业务优势等特点，实事求是，客观公正，实行科学的分类考核；采取“不同行业、不同尺度，同一行业，统一尺度”原则。

2、实行、中期和任期经营业绩考核相结合的办法。第二结束时，对前两年考核结果进行中期考核。经营业绩考核以公历年为考核期。各高校任期经营业绩考核一般以四年为考核期。

3、按照责权利相统一的原则，考核结果与工资结构中的岗位津贴、业绩津贴发放及税后利润奖励相结合的办法，建立企业负责人经营业绩与激励约束机制相结合的考核制度，建立健全科学合理、可追溯的资产经营责任制。既要注重考核企业经济效益，又要注重监督企业负责人执行国家法规，廉洁从业的有关规定。

二、考核内容及程序

资产经营公司对企业负责人聘任之前必须签订《企业经营目标责任书》，由资产经营公司规定和任期经营考核目标和内容，考核内容重点是企业对设定经营期间的盈利能力、资产质量、债务风险、经营业绩增长及管理状况等进行综合评价。考核内容由体现经济效益的经济指标和管理水平的管理指标构成。企业经营领导班子在规定的考核期满30天内，按期如实提交或者任期《企业经营目标责任书》完成情况的自查报告，填写《企业经营目标考核自查表》。

自查报告应包含企业经营管理的基本情况、考核目标完成情况、考核期内企业的重大事项、企业资产变动的原因、存在的主要问题及其原因、企业解决问题的措施等内容。报告中经济指标完成情况应依据企业审计报告提供的报表数据为准。

资产经营公司依据《企业经营目标责任书》，企业财务报表、各种考核测评数据、《企业经营目标自查表》、企业工作计划预案和方案、任期内各个阶段会议的讲话稿和总结报告、取得的各种荣誉证书和资质证照、企业各种规章制度等材料，对上或任期内经营目标完成的情况进行考核，确认或者任期业绩考核指标综合完成率，提出综合考核结论和奖惩建议报资产经营公司董事会和监事会批准后执行。

三、经营目标考核指标的设计

经营目标考核指标的设计是绩效考核的关键，考核内容应覆盖企业经营管理的所有方面。贯彻和任期相结合的原则，采取定量和定性相结合的方式，实行经济指标和管理指标考核相结合，并设定权重系数，相同行业企业指标和权重系数基本相同，不同行业企业指标和权重系数不同。各高校企业大致为技术型和非技术型两大类，经营目标考核指标具体方案如下：

1、经济指标。（1）销售收入是指当年财务报表的主营业务收入和兼营业务收入的总额，取近3年销售收入的平均值，适当考虑市场状况、国家宏观经济情况、企业正常运行所需最低毛利率，合理确定指标；（2）净利润率为企业税后净利润总额与销售收入的比率，按近三年净利润率和销售收入确定；（3）上缴股东资产收益。每家企业都应按照国有资产保值增值的原则上缴股东资产收益，企业从年净利润总额中按照一定比例上缴；（4）当年实际到款率。当年销售收入到款额与当年销售收入的比率，须设定最低限额；（5）资产负债率：负债额与资产总额的比率为资产负债率。资产负债率应介于30%～60%；（6）国有资产保值增值率是指企业考核期末扣除客观因素后的所有者权益同考核期初所有者权益的比率；（7）固定资产增加率：企业本期净增固定资产原值与期初固定资产原值的比率。反映一定时期内固定资产增长的程度；（8）因经营活动产生的现金净流量：与上年相比，差额应大于0；（9）往年债权债务变化率：债权债务以上一年底为基数，根据账龄、数额确定下降百分率，主要指应收账款和其他应收账款的下降率。

2、管理指标。（1）企业证照、资质升级和增加项目情况。其中，技术型企业资质升级或增加项目是硬性指标，在现有基础上只能提升或增项，如出现资质未增加也未减少现象，在综合考核时，该项指标分值为60%；如出现资质降级现象或减少情况，在综合考核时，该项指标为不合格，分值为零。其他类型企业出现资质降级现象或减少情况，在综合考核时，该项指标分值为50%。（2）企业职工构成和培训情况。指职工学历、职称、注册、年龄构成的合理性，参加各种职业培训等情况。有资质要求的技术型企业，企业注册人员的数额必须大于企业资质要求的最低注册人员数额，如果出现最低注册人员数额不够的情况，在综合考核时，该项指标为不合格，分值为零；其他类型企业主要考察对职工的规范管理、人员结构、培训等方面。（3）聘用人员签订劳动合同、办理社会保险情况。企业现在普遍以聘用人员为主，是企业重要力量。这类人员是否签订劳动合同、办理社会保险，是否存在劳动纠纷，是考核的重点。（4）企业或个人获得奖励、荣誉等情况，鼓励企业积极向上，申报各类奖项，提高社会知名度，以印有企业名称的证书为准，获奖层次要参考证书印章、印制徽章、网站公示等资产公司予以配套奖励。（5）企业建立规章制度和管理办法以及执行情况，以企业正式发文格式、文号、时间为准。主要考核企业制度建设和规范化管理情况。（6）在党风廉政建设方面是否严格按照签订的《党风廉政建设目标责任书》执行，如有违法违纪现象，造成后果者，该项指标为不合格，分值为零；主要考察企业执行中央“八项规定”和企业负责人廉洁从业情况。（7）在安全生产管理方面是否严格按照签订的《安全生产管理目标责任书》执行，如有违规、处罚、安全事故等情况发生，该项指标为不合格，分值为零。主要考察企业安全生产、风险防控的措施。

企业经营业绩考核指标体系由经济指标和管理指标共同构成。无法用经济手段考核的细化为管理指标。综合指标总分值（目标值）为150分，经济指标权重系数为100分，管理指标权重系数为50分。经营业绩考核指标完成率=（经济指标+管理指标）综合完成值/目标值（150）。例如：综合完成值为110分，即综合完成率为：110/150=73%。

具体企业经营业绩考核指标体系综合指标权重（150分），分类构成如表1所示。（表1）

通过以上指标体系考核，带入每项指标的权重系数，综合得出每家企业的考核指标综合完成率。考核指标综合完成率即为企业负责人的绩效考核结果。

四、经营业绩考核结果的奖励与惩罚

企业销售收入、净利润率、投资收益率等经济指标的完成情况，以及在管理方面的成绩决定企业经营班子经营业绩考核结果，资产经营公司依据考核指标综合完成情况对企业经营班子进行奖励与惩罚。目前，各高校还没有统一的薪酬管理标准和办法，无法真正和企业负责人绩效年薪和任期激励收入挂钩，因此暂与各高校实际实行的津贴制度挂钩，与企业税后净利润挂钩为宜。具体如下：综合考核结果一般划分为四档：完成率为60%以下；完成率为60%～80%；完成率为80%～90%；完成率为90%以上。

考核时，考核指标综合完成率小于60%的企业，经营班子成员不得发放业绩津贴和岗位津贴；考核指标综合完成率为60%（含）～80%的企业，经营班子成员的岗位津贴和业绩津贴按照标准的70%发放，未发放部分留待任期考核完成后，根据任期考核结果处理；考核指标综合完成率达到80%（含）以上的企业，经营班子成员岗位津贴、业绩津贴全额发放。考核指标综合完成率达到90%（含）的企业，各类津贴发放不受影响，同时企业税后净利润的30%用于奖励企业经营班子。

任期期满考核时，将任期内考核指标综合完成率的平均值作为任期奖惩的主要依据。任期考核指标综合完成率平均值小于75%，不补发岗位津贴和业绩津贴；考核指标综合完成率平均值大于75%（含），可补发未发放的岗位津贴和业绩津贴50%；考核指标综合完成率平均值大于80%（含），可补发未发放的岗位津贴和业绩津贴。

将经营业绩考核结果作为资产经营公司及其他独资、控股企业负责人岗位调整、职务任免、薪酬待遇奖惩的重要依据，促使资产经营公司及其他独资、控股企业负责人勤勉尽责。对于中期考核未完成目标任务或企业继续亏损，资产经营公司可根据具体情况对企业负责人和班子成员进行诫勉谈话、岗位调整或解聘。如在任期企业连续亏损的企业负责人不得再在任何企业担任正职或提拔使用，如在任期内企业效益连续增长或扭亏为盈，企业负责人可优先提拔使用。

考核和任期考核结束后，由资产经营公司根据董事会和监事会以文件形式批准综合考核结论、奖惩意见、决定企业负责人的去留。这样形成一个完整的考核过程。

五、督促检查

在考核体系的执行过程中，资产公司应通过对企业日常经营运行分析、跟踪调查、企业重大事项报告审议、企业经营班子人员质询等手段，实施动态监督。在发生经营环境骤变、重大安全生产事故、环保事故、质量事故和重大经济损失等情况时可及时调整经营目标，对经营目标执行情况明显滞后的企业，随时提出预警并进行督促。

综上所述，通过建立科学合理、客观公正、规范可行的资产公司所属企业绩效考核方法、标准和程序，才能真实地反映和评价高校企业经营状况和企业负责人履职情况，落实责任主体，防范国有资产流失，实现国有资产保值增值，使所属企业真正成为产学研用结合平台、高新技术成果转移转化基地和科技型企业孵化器。

主要参考文献：

[1]教育部.《关于积极发展、规范管理高校科技产业的指导意见》（教技发[2005]2号）.[2]李乃鹏，张奎平.高校经营性资产管理模式和绩效评价方法的探索与创新.赤峰学院学报（自然科学版），2012.9.[3]黄曦施，赵善庆.高校国有资产管理绩效考核指标体系的构建.实验技术与管理，2014.8.[4]关伟，赵泽皓.校办企业动态监管模式初探.中国高校科技，2012.11.

城市商业银行发展 第2篇

摘要

发达市场经济国家的城市化进程表明，人口的转移和集中只是城市化的表现形式；经济活动的集聚是城市化的主要内容；社会经济结构的转变则是城市化的实质与核心。面对经济全球化日益加强的趋势和社会主义市场经济体制的逐步确立，推进中国的城市化进程，需要我们正确把握市场和政府的职能作用。而且，在城市化的道路选择过程中，不仅要注重城市“量”的扩张而且要强调城市“质”的提升，我国多年来以小城镇发展为主的城市化模式所造成的小城镇“有城无市”现象以及耕地资源的粗放使用、环境问题恶化等问题应引起理论界和有关部门的重视。

关键词

城市化

本质

小城镇

道路

市场机制

随着信息化和经济全球化进程的加快，城市已越来越成为人类社会生活和经济活动的重要主体。然而在我国却不仅存在着城市化水平不高、现有城市质量较低等城市化与工业化发展不协调的问题，而且人们在城市化本质的理解、推进城市化进程的机制选择以及在对城市化发展道路的认识等问题上还存在着相当大的分歧与差异。本文在对城市化内涵与本质的界定基础上，试图探析我国城市化过程中的路径选择问题。

一、城市化的内涵与本质

城市一词，由“城”和“市”所组成。而众所周知，在我国古代汉语中，“城”指的是围绕人群聚落而修筑起来的环形墙壁，是指一种防御性的构筑物；“市”则是指人们进行物品交易的场所。在“城”与“市”相结合所产生的新概念“城市”一词中，“城”是城市的外形界定，“市”则是城市的核心内容，换言之，城市的一个重要特征就是城市能产生聚集经济的功效。

至于“城市化”一词，最早出现在1867年西班牙工程师A.Serda的著作《城市化基本原理》中①，二十世纪七十年代末，“城市化”的概念被引入我国。1983年，我国城市规划设计研究院主持了题为“若干经济较发达地区城市化途径和发展小城镇的技术经济政策” 的研究课题，该课题曾对“城市化”这一概念的内涵作了初步的界定②。指出城市化是一个国家社会经济发展到一定阶段必然出现的历史发展过程，是全球性的社会现象，这种现象突出表现为农业人口向非农业人口、乡村人口向城市人口的转化与聚集。然而，人口的聚集以及由此而形成了城市数量的增加和城市规模的扩大，是不是城市化的全部内涵？换言之，一国城市化程度是否只是通过该国城市人口所占比重这一指标来衡量即可？我们认为答案是否定的。从发达市场经济国家城市化的进程中我们不难看出，“人口的转移和人口的集中”只是城市化的表现形式或重要前提；而“经济活动的集聚”则是城市化的主要内容；“社会经济结构的转变”才是城市化的实质与核心。

第一，城市化与人口集中。城市化首先必须表现为一个人口的大规模迁移和集中的过程，具体说就是表现为农村人口转变为城市人口的过程，或者说表现为一国人口从平面无限分散向有限空间集聚的过程。而这种人口向城市的集中，是一种随着经济的发展和社会的进步而自发形成的、且不以人们意志为转移的客观过程，是农村的强大“推力”和城市强大“拉力”共同作用的必然结果。从农村的“推力”来说，推动农业人口转移的主要力量主要有两个方面，一是农业劳动人口迅速增加和农业中主要生产要素土地资源有限性的矛盾迫使农业人口向农业以外的产业部门转移；二是农产品收入弹性较低的现实促使农业劳动者向非农产业转移。从城市的“拉力”来说，城市经济的发展，经济规模的扩大，特别是城市第三产业的发展等所带来的较高的收入水平、更加方便和舒适的城市生活等无不极大地吸引着农村剩余劳动力和农业人口向城市的迁移。

第二，城市化与“经济活动的集聚”。尽管人口迁移是城 市化过程中的一个必然现象，但是它却不是城市化的主要内容，作为城市化，必然还是一个经济活动和资源要素集聚的过程。因为随着人口集中于城市，经济活动也显然应该集聚于城市之中。这种经济活动的集聚，主要表现为：一是要素的集聚，无论是人力资本，还是物质资本，都会不断地集聚于城市；二是生产的集聚，生产的集聚首先表现为第二产业的集聚，随后表现为第三产业的集聚；三是交换的集聚，这是因为城市不仅能为人们的交换提供功能完备的市场体系和交换所需的各种中介服务机构，而且还能提供交换所需的便利的交通条件和灵通的信息条件；四是消费的集聚，人口集中、产业集聚和交换集聚，必然使消费活动集聚。集中消费与分散消费相比有着本质的不同。主要表现为集中消费不仅能促成消费潮流的产生，从而形成消费方式社会化的效应；而且具有降低消费成本的功效；此外，集中消费还能创造出分散消费所不能创造的新产业，例如啤酒及饮料产业、面包、食品加工业、快餐餐饮业、超市、平价购物商业以及教育、文化、娱乐、健身、保健等产业。

第三，城市化与社会经济结构的转变。不管是人口的集聚，还是经济活动的集聚，城市化的本质是通过追求聚集效应而改变社会经济结构和人们的生产方式、生活方式，最终实现城市现代化，提高人民的生活水平。具体说，首先，城市化有利于推动农业生产的发展。在城市化过程中，随着大量的农业劳动力不断进入城市，一方面，农村土地的使用日益集中，农业的生产规模不断扩大，加上生产技术和劳动工具的发展，农业生产力将大为提高；另一方面，随着城市的扩大、城市人口的增加以及城市人口生活水平的不断提高，人们对农副产品的需求也随之增长，由此刺激着农业生产的进一步发展。其次，城市化必然带动工业化的发展。人口向城市的聚集，一方面扩大了城市消费市场的规模，扩大了对工业制成品的需求，而这种市场的扩大，必然刺激日用工业品和耐用消费品的生产；另一方面，农业的发展和农业生产力的提高，不仅满足了城市生活必需品的需要，而且为工业的发展提供了劳动力资源，因为众多的城市人口拥有不同的生产技能，为不同企业招收管理人员和生产工人提供了多种选择。第三，城市化促进了商业、金融、贸易等第三产业的兴起。城市作为聚集的中心，在劳动技术、资金、交通运输、通信设施、市场容量、人力资源以及居住条件等方面，比周围地区拥有更多的优势，这就使得生产活动不断向城市聚集，从而产生聚集的规模效应和经济效益。人口的聚集为第三产业的发展提供了可能，而经济活动聚集所带来的规模生产活动产生了对供电、供水、公路、铁路、通讯等基础服务设施的需求，为第三产业的兴起提供了必要条件。最后，城市化在带动农业与工业发展、促使产品的种类与数量大大增加从而丰富城市居民物质生活的同时，通过促进第三产业的发展，极大地带动了科学、文化、娱乐、教育等设施的建设，丰富了城市居民的精神生活，物质、精神两方面的丰富也就意味着人民的总体生活水平得到了提高。

二、我国城市化的道路选择及小城镇发展过程中的问题

尽管1989年全国人大常务委员会所颁布实施的《城市规划法》第四条明确规定，我国在城市化发展道路上实行“严格控制大城市规模、合理发展中等城市和小城市”的方针，但多年来理论界在我国城市化道路的选择问题上却观点不一，归结起来主要有四种观点：一是“大城市为主论”；二是“中等城市为主论”；三是“小城镇为主论”；四是“大中小城市多元发展论”。尤其是在1998年中央提出了“小城镇，大战略” 的城市化发展战略后，理论界仍没有放弃对我国城市化道路选择问题的争论。

从实践发展来看，近二十年来，我国小城镇的发展在推进我国城市化进程方面确实起到了非常重要的作用，如到1998年底，我国拥有城市671个，但建制镇却达到了18925个，城市和城镇分别比1978年增加了2.48倍和7.71倍。然而我们不能不看到的事实是，一方面，我国城市的现代化程度及城镇居民的生活质量与发达国家相比还有较大差距；另一方面，我国沿海地区特大城市通过设置各类开发区，已使城市用地规模进一步扩大，有的甚至超过了老城区的用地规模，这显然表明，“控制大城市规模”的方针在我国城市化过程中并未得到切实而有效的贯彻执行！

城市化的实质既然是通过追求集聚效益来变革社会经济结构，那么我们的城市化发展模式就应该以效益为标准，而不能单单以规模为标准，只要集中带来的效益大于它带来的弊病，城市的规模就应该扩大，在城市化发展过程中没有必要人为地设定规模标准。实践证明，同小城市特别是小城镇相比，大城市的经济结构更完善、市场发育更成熟、技术力量更雄厚，在资金、人才、信息、交通、市场、管理、效率等方面，城市比起小城镇具有明显的规模优势。事实上，世界城市化发展过程中的一个显著特点就是大城市的超前增长。大城市超前优先增长规律的具体表现是，在城市化的发展进程中，50万人以上的城市数量及规模增长迅速。如有关资料显示，英、美、日、韩等国，百万以上的城市人口占全国人口的比重分别是23%、39%、37%和52%，而我国却只有6%；美国3/4的制造业和服务业聚集在大都市区，日本80%的经济总量集中在东京、名古屋和大阪三大都市圈。大城市之所以在发达国家的经济生活中占据如此重要的地位，主要原因正在于大城市具有重大的规模经济优势。国际经验表明，规模较大的城市会产生明显的聚集效应，从而带来较高的规模效益、较多的就业机会和较大的经济扩散效应。而且据有关专家分析，人口在10万-100万之间的城市都有正的规模经济效益，而100-400万人之间的城市规模净收益为最佳，只有当人口超过1000万人后，城市规模经济效益才呈现明显的负值状况。由此看来，我国现有城市仍有相当大的发展潜力，强行控制城市规模的扩大只会有碍城市的健康发展。此外，追求集聚效益的最终目的是要实现城市的现代化，使居民的生活得到改善，也就是说要体现“以人为本”的原则。因此，在城市化道路选择过程中，除了要考虑城市人口比重、城市总体数量等因素外，还应考虑到诸如环境质量、收入和劳动生产率水平、住房条件、服务设施、工作生活质量、教育程度、社会安全、福利水平等等问题。这样才能保证我国的城市化朝着健康的方向发展，才能保证国家和人民是城市化进程中的真正受益者。

三、政府在推进我国城市化进程中的作用

我国几十年来的城市化实践在很大程度上说明，阻碍我国城市化进程的最大阻碍在于过多的人为的行政干预。50年代末到80年代初期，在计划经济体制的背景下，我国走的是一条人为或主观控制城市化进程的曲折道路。出于政治上的考虑，我国采取了一种“以行政手段干预人口迁移”的人为控制城市化发展的政策，时而我们超高速地发展城市化，时而又力图抑制城市化的发展。例如，“一五”时期和“三年大跃进”时期，我国的城市化发展速度就非常惊人，从1949年到1957年，我国城镇化率从10.6％迅速增长到15.39％；1958年到1960年城镇化率更是从16.25％“爆发式”地增长到19.75％。而与此形成鲜明对比的是，1961－1965年又大量精简城市人口，使城市化率大幅度下降到1965年的17.74％。“文革”时期，大批知识青年“上山下乡”和干部下放，使城市化率进一步地从期初的17.86％下降到期末的17.34％。政策的频繁变化，极大地阻碍了我国城市化的健康发展。

改革开放以来，特别是20世纪90年代以来，虽然我们确立了市场取向的经济体制改革目标，而且在相当多的领域我们也确实推动了市场机制的建立，充分发挥了“价格”杠杆对资源的配置和优化组合的作用，市场经济在我国获得了异常迅猛的发展。但是毋容置疑，在城市化这一重要领域，我们仍然没有从根本上摆脱传统体制的影响，计划经济时期所形成的“城市发展观”对一些理论研究者、城市居民乃至政府工作人员仍有相当的影响，以至于他们或主张通过各种途径来限制农业人口进入城市，或在城市建设与发展中仍排斥市场机制的作用，力图通过政府部门的“自上而下”的行政发动方式来促使我国广大农村地区就地转化为城镇，从而实现农村地区的城市（城镇）化。行政因素在城市规模确定、城乡要素流动和城市化道路选择等方面的渗透，使得市场很难真正发挥配置资源的作用。本文认为，在经济全球化趋势日益强化和社会主义市场经济体制逐步确立的背景下，加快我国城市化的步伐，必须要正确地认识城市化进程中市场和政府的关系，明确各自的功能和作用一方面，城市的规模、要素的流动特别是人口的迁移应该由市场决定，而不能通过行政方式进行人为的限制。在市场经济条件下，市场或价格是资源配置的基本手段，人们的经济行为主要由市场或利益来调节引导。作为城市化主要表现形式的人口转移实际上应该是社会经济资源由低效率的农村向高效率的城市进行转移和聚集的过程，这一过程的实质是资源的重新配置过程，很显然它主要应该由市场来决定。不同规模、不同类型的城市有不同的迁入成本和迁入收益，农民是否或能否迁入城市、迁入什么样的城市，市场利益机制会给出一个理性的选择。具体来说就是由农业人口对迁入不同城市的成本付出和预期收益等进行比较来决定，只要迁移收益大于迁移成本，那么，流入这个城市的人口和劳动力自然会增加，城市的规模也就会扩大；反之，如果包括城市生活费用在内的各项迁移成本（如消费品与服务的价格）过高、而城市生活的预期收益（如劳动收入）并不明显，则较低的迁移净收益必然会对进城民工起着直接的调节或制约作用。而这一调节的实质是市场内在机制即产品（或服务）市场和要素（劳动）市场上的价格在发挥着作用。那种以为“一旦放弃对进城人口的干预和限制，就会引发难以收拾的城市人口膨胀，从而加剧城市原本存在的就业难题”的观点，从深层上说是对市场内在机制与价格杠杆的轻视和不信任，而从另一方面来说则是对计划经济体制下盛行的行政干预手段的迷信；最终结果必然是妨碍我国市场化程度的提高、不利于社会主义市场经济体制目标的尽快实现。

另一方面，充分发挥市场在城市化过程中的作用并不意味着政府的不作为和完全退出。从政府角度而言，由于城市发展本身就意味着公共基础设施建设的增加和扩大，或者说，城市的形成在很大意义上就是属于“公共物品”的供给范畴，因此，城市化本身又显然离不开政府的作用或介入，需要政府进行合理的组织与规划以保证城市朝着健康而有序的方向发展。具体说，在城市发展问题上，政府应该集中力量搞好“城市的经营”（如规划、建设和管理等），加强各种公共设施的建设，关注环境的综合治理；并进行文教、卫生、社会福利事业等公共事业的运营管理，从而为农民进城提供各种必需的物质基础与条件。特别地，城市政府在市场配置各种要素资源的基础上，应该通过对经济秩序的有效管理为城市的生存和发展、城市内部各利益主体的公平竞争提供一个良好的环境。必须达成的一个共识是：市场在自发调节人口迁移的过程中，只要城市发展没有出现明显的规模不经济效应，那么即便人口流动给城市带来了诸如交通、住房、医疗、教育、就业、社会治安等方面的压力，作为政府首先想到的也不应该是如何控制人口流动，而是如何通过增加上述“公共产品”的供给来尽可能地满足进城人口的需要，从而推动城市化的发展。

城市商业银行发展趋势 第3篇

一、我国城市商业银行发展进程

我国的城市商业银行始建于1995年, 其前身是兴起于20世纪80年代中叶的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是为当地居民和中小企业提供金融服务, 但在当时扩张性财政和货币政策以及投资潮刺激之下, 盲目开始扩张, 最终因管理低下、缺乏监管、违规投资、信用缺失等原因, 积累了大量金融风险。为有效防范风险, 国务院决定对城市信用合作社开展清理整顿, 并着手组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行, 其中政府占三成, 其余七成可由企业单位和个人入股。银行取名为“城市合作银行”, 1998年统一更名为“城市商业银行”。从此, 股份制商业银行就真正的建立起来了。

我国城市商业银行的发展进程分为三个时期:一是从1995年到2006年, 这段时间是城市商业银行的发展初期。从1995年城市商业银行组建之初, 到2006年, 由于国内经济的迅速发展, 城市商业银行的数量持续增加, 有些区域银行的业务量已经超过了大型银行, 其初期发展格局也已基本完成;二是2006年至2011年, 这段时间是城市商业银行的发展进化期。2006年以后, 随着我国城市化进程的加速, 城市周边的农村建设也变得很快, 与之相配套的基础设施也开始投入, 有些银行抓住机会, 快速成长。作为一个发展节点, 上海银行宁波分行的开业, 开启了城市商业银行以开设异地分支机构、合并重组等方式实现区域性经营的发展趋势。这个阶段可以被认为是城市商业银行发展的进化期;三是2011年以来的10年, 被称为城市商业银行发展的改革期, 是城市商业银行能否发展壮大的关键阶段。这一时期的特点是革除旧弊、自主创新、优化结构、顺市而为, 以从容应对前所未有且动态发展的金融市场。随着市场化进程的加快, 许多外资银行涌入国内市场, 他们具有先进的管理经验和独特的营销方式, 这给我国城市商业银行带来极大的冲击, 有些银行甚至丧失企业竞争力。因此, 城市商业银行需要进行营销方式改革, 研发有自身特色的创新产品, 这样才能在竞争中占得主动, 在逆境中求得发展。

二、我国城市商业银行发展现状

(一) 整体实力快速增长。

2013年, 我国城市商业银行资产总额达15.18万亿元, 比2012年同期增长22.93%, 占银行业金融机构的10.03%;负债总额达14.18万亿元, 比2012年同期增长22.89%, 占银行业金融机构的10.04%;截至2013年底, 我国共有城市商业银行145家。2014年, 中国城市商业银行总资产超过18万亿元, 占全部商业银行资产总额的比重为13.8%, 不良贷款率低于商业银行平均水平。

(二) 地域发展关联度高。

截至2014年, 全国共有145家城市商业银行, 其中千亿元规模以上29家, 已上市3家。总体上看, 城市商业银行发展空间主要被限定于其所属的中心城市, 而不同城市之间经济总量以及金融环境的差异, 成为导致不同地区城市商业银行发展差异的主要因素。以全国范围看, 经营绩效好的城市商业银行主要集中在经济较发达的地区, 其中资产规模5, 000亿元以上的共3家, 分别是北京银行、上海银行和江苏银行, 盈利规模在70亿元以上;资产规模在2, 000亿元至5, 000亿元的共9家, 盈利规模在25亿元至45亿元之间;资产规模在1, 000亿元至2, 000亿元的共17家, 盈利规模在10亿元至25亿元之间;资产规模在1, 000亿元以下的共116家。资产规模最大的10家城商行总资产占比40.82%, 净利润占比37.18%, 体现了较高的集中度和两极分化程度。

三、我国城市商业银行未来发展趋势

(一) 职能延伸, 向综合化、全能化方向发展。

随着银行高科技的迅速发展, 银行的管理法规日臻完善, 加上银行自身的内部管理和内控制度愈来愈科学, 我国城市商业银行的职能将进一步延伸, 向综合化、全能化方向发展。银行业务多元化, 可以分散风险, 增强其抗风险能力, 能使得收入来源渠道也多元化, 且各种业务直接可以做到交叉互补, 因而可以从整体上增强银行盈利能力, 可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务, 这样既节省客户同银行打交道的成本, 又提高了金融业的服务效率。城市商业银行向综合化发展、全能化运作, 是一种发展方向和趋势。

(二) 把握利率市场化机制, 提升竞争力。

随着中国人民银行自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制, 及自2015年10月24日起不再设置商业银行和农村合作金融机构的存款利率浮动上限, 我国利率市场化进程进入了一个新的阶段。城市商业银行应好好把握利率市场化机制, 发挥其优势, 增强自身竞争力。利率市场化之后, 商业银行将采取差异化的利率策略, 可以降低企业融资成本, 提升金融服务水平, 加大金融机构对企业, 尤其是中小微企业的支持, 融资变得多元化, 促使金融更好地支持实体经济发展, 也有利于经济结构调整, 促进经济转型升级;利率市场化后, 金融机构也可从中获利;贷款利率市场化以后, 一些金融机构可能会上浮贷款利率, 那么就能够获得更多贷款利息收入, 为银行增加更多获利能力;利率市场化后, 银行也更加严格审核贷款人的信用状况, 信用好的贷款者将更多地受到青睐;利率市场化后, 银行存款利率一般会提高, 贷款利率则会下降, 老百姓将会得到更多的实惠, 同时促进信用体系向前迈进一步。

虽然利率市场化以后, 并不意味着所有金融贷款利率都会升高, 中小商业银行等金融机构的经营压力可能会有所增加。我国的城市商业银行都是由政府控制的, 银行领导和工作人员都由政府指派, 基本上就是政府自己的银行, 与地方政府、中小企业、社区和居民关系更为密切, 在处理风险和其他问题上更容易获取政府的支持。城市商业银行要发挥自身地域优势, 学习西方国家成熟的市场运作机制, 把握利率市场化机遇, 增强市场竞争力, 将是未来的发展机遇和方向。

(三) 发展虚拟银行。

传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等, 但网络银行的低成本与个性化服务能力使银行的核心竞争力发生转移, 从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。因此, 网络银行将为城市商业银行赢得竞争优势。城市商业银行要通过发展网络银行, 充分利用高科技技术优势, 实现无网点业务扩张, 通过利用设计的软件系统, 使客户在网络上进行查询、转账、资金交易等业务, 从而进一步突破业务的地域限制, 这将是城市商业银行未来的发展方向和趋势。

四、城市商业银行发展需要注意的问题

无论任何时候, 都要正确处理稳健、发展、效益之间的关系。当前, 城市商业银行面临着激烈的竞争, 任何安于现状、不求进取的想法都不利于城市商业银行的发展。但是, 加快发展必须坚持以依法合规、加强管理、防范风险为前提。从目前实际看, 城市商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足, 而是发展中的冲动往往因渴求发展而忽视稳健的问题, 所以城市商业银行一定要处理好发展、效益与稳健三者之间的关系。决不以一时的发展、效益为代价而破坏稳健的基础。发展是建立在稳健发展上的发展, 效益是建立在稳健基础上的效益, 是实实在在的增长速度, 是一种长期的、可持续的发展, 这样才算是走高质量的发展之路。

参考文献

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[2]李树生, 何广文.中国农村金融创新研究[M].北京:中国金融出版社, 2008.

[3]刘虹.尤努斯乡村银行模式对中国弱势金融的启示[J].太原大学学报, 2009.9.

城市商业银行发展 第4篇

【关键词】城商行发展  可持续发展  发展创新  地方经济

一、前言

城市商业银行的发展与当地经济发展水平直接挂钩，我国金融体制近几年在不断改革，这给城市商业银行提供了良好的发展平台，但是目前城市商业银行的发展依然受到一定的限制，政府、公司、人民群众与同行之间还不能很好形成金融共生的和谐关系。本文以福建A城商行为例，分析该银行当前的SWOT矩阵，试图探索城市商业银行如何利用其对地方企业等的刺激作用，改善自身的经营政策和策略，实现对自身综合经营能力的提升实现可持续发展，并发挥其对当地经济的巨大提升作用，实现银行与当地经济两者的共生共赢。

二、可持续发展背景下福建A城商行的SWOT分析

（一）福建A城商行简介

福建A城商行为福建成立于1996年，至2015年底，福建A城商行资产超过1300亿元，目前其贷款余额高达530亿元，存款余额高达770亿元。在长期的发展中，福建A城商行在福建本省各地市实现了全覆盖，同时在浙江省也有分行设立，在全国金融改革的推动下，近几年福建A城商行得以快速发展，对福建的经济发展起到了一定的推动作用。

（二）福建A城商行的SWOT矩阵分析

1.优势（strengths）

（1）与地方金融市场及经济主体联系密切

与四大行相比，福建A城商行在获取信息方面有其独具的优势。福建A城商行长期服务于福建本地，因此，与当地政府以及各大公司之间存在着联系，并且对福建当地的资信程序、对福建当地的各行业经营现状有更多的了解，所以和地方的业务关系十分成熟牢固。

福建A城商行是地方性金融机构，与四大行相比，它对福建当地的金融市场也更加熟悉，同时和当地的经济主体关系十分紧密，业务关系十分成熟。此外，它的信息渠道也更加便利，这些优势为其风险防范提供了良好保障，有效避免了信息不对称所导致的道德风险。

（2）小规模利于经营管理，便于政策贯彻

福建A城商行与四大行或者是一线城市的城市商业银行相比规模较小，从规模上看属于劣势，但从经营角度上来看，这样更加利于开展管理工作，同时也十分利于执行国家有关政策制度，也十分利于提高自身的办事工作效率。

（3）信息渠道畅通，风险防范能力强

福建A城商行长期专注于福建本地的发展，对福建当地信息有深入的了解，信息渠道畅通，从而为银行的决策提供了优质的基础，提升了银行的风险防范水平。

2.劣势（weaknesses）

（1）服务概念狭隘，经营理念落后

尽管福建A城商行一致都致力于提升服务质量，但在长期的传统观念影响之下，福建A城商行对服务的理解相对狭隘，目前仍然只是将服务的概念界定于窗口与大厅服务方面。不仅服务理念落后，福建A城商行的经营理念也与四大行、股份制银行之间存在差距，以客户为中心的服务理念无法实现全面贯彻与执行。

（2）市场定位流于形式，特色业务实践力度不够

在市场定位层面上福建A城商行采取的依旧是传统的紧随市场型，未针对市场进行合理的细分，而且业务特色不够突出，仍旧是以经营传统业务为主。

尽管福建A城商行提出了“三服务”的市场定位，即服务海西经济、服务中小企业、服务百姓民生，却未真正予以很好地执行，往往只有停于表面，还未拥有自身十分成熟稳定的客户群体，而且也没有针对潜在客户群进行充分挖掘，直接使得当前很多的业务一致是处于粗放经营阶段。

3.机遇（opportunities）

（1）可利用政策优势实现业务范围扩展

国家持续加强对中小企业和农村的金融扶持力度，有利于城商行的业务开展。相较而言，福建A城商行可依托自己的地缘优势，从当地的经济现状出发，拓展业务范围。

（2）居民金融需求的增长有利于银行个人金融业务拓展

我国经济正处于快速稳定发展阶段，人们群众财富分配里居民比重一致处于上升现状，居民储蓄额度不断增加，城镇居民的金融需求日益增长，这一现状为福建A城商行的发展提供了良好的机遇。

4.威胁（threats）

福建A城商行同其他城商行一样都需要面临来自国有商行、股份制商行以及外资银行在业务上“同构”的巨大压力。此处的“同构”所指为上述几大银行在机构设置上并无多大区分，而且更名后的城市商业银行在机构设置上也无新意，或者说是与其他银行有“遥相呼应”之感，反而受其压力。另外，伴随着多种金融服务业条款的执行，像恒生银行这样的外资银行逐步开始进入海峡西岸经济区，这些都会给它之前的业务带来巨大挑战。

三、可持续发展背景下福建A城商行总的发展目标

（一）立足客户需求，把客户群做大

客户是银行的核心资产，只要银行可以把握住客户这一根本因素，切实服务好客户，立足客户需求，才能实现客户与银行的双赢。A城市商业银行目前拥有数量庞大的市民金融客户群体，就如整个福州市的600多万市民卡均是出自其中。在如此庞大的客户群体基础上，可以考虑设想如何开发好市民的金融市场。按照有效率为10%来计算，这个银行拥有的有效客户数量在60万人上下，假如经过城市商业银行三至五年的努力，成功帮助福州市民进行经济理财，加上市民家里所有的财产，每个客户可以做到100～200万元的规模，利用该服务，让它的收益可以达到8%-10%，相对其它银行，存款金额多出了5%以上的收益，实现多赚10万元上下，而银行在这里面仅仅收取5%的服务费，也可以实现盈利30亿元。从客户的需求出发，客户获取了更多的利益的同时，银行本身也获取了良好的利益保障。

（二）加强金融服务，实现银行的稳健发展

福建A城商行目前拥有一定的客户基础，并且有其自身的优势，在全国金融快速发展的情形下，各种金融机构竞争激烈，有四大行及股份制银行的竞争，同时还有P2P平台等诸多互联网的竞争，因此，作为城商行的福建A城商行在此金融环境中生存要求稳，而非求快。福建A城商行要看清当前的实际现状，扬长避短，从当前的业务与客户群体着手，加强自我金融服务特色研发，提升客户忠诚度。目前福建A城商行的长期发展规划中，是要实现逐步做大客户群体数量，加强两岸金融与特色金融业务的管理，从而让银行自身拥有独特的竞争优势，让自己处于不败之地。最后再做一些优质资产，如此实现银行的稳健发展。

四、可持续发展背景下福建A城商行的发展创新策略

福建A城商行推出的“三服务”之中的第一大服务，即服务海西经济，福建A城商行是在实实在在地执行，紧跟海西区建设，并服从于福州新区开发的大局，以“错位发展”的形式，完成自身的“强”与“大”。同时还依据当地特点，借助闽台地区合作优势形成了一系列特色的金融服务，给当地经济发展带来了巨大推动作用。在接下来的发展中，福建A城商行应从以下几点实现其创新发展：

（一）扶持福建特色实体经济发展

与四大行和股份制银行相比，作为城商行的福建A城商行具备“规模小、覆盖散”的弱点，但是在办事流程方面却可以更加轻松地实现“小而美”的差异化客户营销，提升客户满意度。这完全得益于其规模小，灵活性大的优点，特别是在服务地方经济层面上更接地气，能够更好地与当地特色实体经济相结合，实现对当地特色实体经济的扶持作用。

近年来国内艺术品市场的发展十分快速，金融资本逐步进入艺术领域，艺术品金融就变得十分兴盛。福建A城商行可以针对艺术品市场特征，同时结合福建当地的经济文化特征，将文化金融一起发展作为目标，不断针对文化金融产品进行推广、创新，实现对福建特色实体经济发展最大程度上的扶持。同时还可以将服务提供给大量小微企业，向他们提供了“艺术贷”金融业务，直接解决他们在客户群体资金周转上面的实际需求。那些苦于资金问题的小微企业主可由此获≤20万人民币的信用贷款来满足资金周转。从无抵押担保贷款角度出发，简化办理程度，例如存在叠加抵押担保，客户的贷款金额最多可以是400万元人民币，其最大便利之处就在于它的额度授信，能够随时借随时还，从而提升客户忠诚度。城市商业银行未来还需要结合地区的特色产业不断推出新型金融产品，实现对当地经济最大程度上的扶持。

（二）全方位发展普惠金融

城市商业银行服务于当地的经济发展，因此，福建A城商行要始终坚持银行服务业的本质，切实做好普惠金融，切实给公司、人们群众做好金融服务，提升客户满意度，从而获取客户忠诚度。

第一，普惠金融创新发展：在农村开展这方面服务的重点在于盘活农村资产，福建A城商行结合福建农村土地流转特点，针对性的提供“小康贷”，当前以在永泰县获得成功试点，之后将逐步推广到其他地区。同时依据城市市民个人消费的特点推出了“诚信贷”和“安居贷”等服务，切实服务于民，创新产品与服务类别。

第二，普惠金融差异化发展：福建A城商行扎根于福建地区经济，实行“快乐山水”的差异化定位，全力支持能及时回本的“快乐山水”行业，诸如旅游观光等能愉悦人的身心的“快乐”产业、绿色产业以及水产捕捞行业，从而推动福建的经济发展。

第三，普惠金融专业化发展：整合福建当地资金、人才以及政策优势，将延时、远程以及惠民服务作为开展工作的创新之处，深入邻里，与客户充分贴近，以“互联网+”将金融之中的“最后一公里”予以打通，形成“网格化”金融服务，切实满足居民、小微企业的相关金融服务需求。

（三）以客户为导向，实现特色化经营

福建A城商行要想在四大行与互联网金融的双重夹击之下寻求创新之路，实现特色化经营，就必须以客户需求为导向，突出产品自主创新，培育和挖掘客户和市场真实、潜在的需求。加强特色产品服务的研发，形成别具一格的产品体系，扩展产品的张力和引力，以获取差别优势。在这一点上，福建A城商行推出“好薪情”代发工资卡业务，在具备以往工资卡所有功能的基础之上，还将客户的“理财”追求予以考虑，融入多项专享理财产品以及其他多项增值服务。

（四）积极推进自贸区建设

由于福建A城商行位于福建地区，因此，自贸区与“一带一路”为福建A城商行的发展提供了机遇，同时，福建A城商行也应该积极推进自贸区的建设，从而实现多方共赢。

1.“公司业务”。在自贸区与“一带一路”的背景下，以跨境投融资为中心，力争在全供应链贸易融资、外保内贷、跨境并购贷款、内保外贷、跨境资产管理等业务领域，形成两岸金融特色。

2.“投行业务”。对于福建A城商行而言，自贸区建设对其投行业务的做大做强也是一个机遇，福建A城商行要顺应时势，发起成立产业基金，抓“双向直投”的政策机遇，从而加强投行业务的推广。

3.“多元化经营”。利用“一带一路”、自贸区等政策发展机遇，结合政策可行性和业务互补性，面向福州新区的开放和开发自贸区建设，积极申办消费金融公司、产业基金和金融租赁公司。

4.“渠道建设”。在自身强大的同时，也需将区内的马尾支行、平潭支行升格予以推进，并在同一时间，立足于福建自贸区特色，建立一些用于专项服务的支行，诸如专门服务于基础设施建设的新设政府管家支行、专门服务于自贸区物流企业的物流银行等等。其中投资银行机构也是其中较为重要的促进双向双边投融的“平台”，必须予以设立，其旨在将海峡东岸、东盟国家地区的资金、市场、资源予以充分利用。

五、结语

可持续发展背景下，城商行的发展即路遇机遇，又面临挑战，从福建A城商行的发展创新来看，该行始终以服务地方经济为使命，以客户需求为导向，使其区域性金融机构在带动区域经济发展方面的作用发展到最大化。当然我们也应该清楚的意识到，福建A城商行只有在实现其自身的可持续发展的基础上，才能最终实现对地区经济的促进作用，因此，福建A城商行要深入分析可持续发展背景下自身的优劣势及其机遇与威胁，立足于当下发展实际，采取有效措施提升本行发展的有效性，进而积极推动地方经济发展。

参考文献

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[6]黄胜华.关于国内城商行发展模式的研究[J].现代经济信息，2014（5）：296.

城市商业银行发展策略1 第5篇

这位负责人说，当前及今后几年，城市商业银行的主要发展方向是重组改造和联合。要通过资产置换、增资扩股、引进境外战略投资者等手段实施改造重组，化解历史风险，增强抗风险能力，提高公司治理水平，完善内控机制。在满足各项监管要求并按有关规定达到股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，银监会将逐步允许其跨区域经营

异地开分行 盯紧中小企业

更名、引资、上市——非典时期，时任北京市长王岐山对北京银行的指示，现在已成为城商行绝地突围的绝佳路线图。

据相关统计，截至目前，中国城市商业银行数目达到了136家，其中有17家更名成功。在某网站的“2008中国城市商业银行十大关键词”以其业务发展的角度来看，就有，“增资扩股”、“更名频繁”、“跨域经营”、“联合重组”等几点。

2008年，上海银行、大连银行、重庆银行等40家以上的城商行提出了“上市”的战略发展规划。同时，合作联盟、相互参股和业务联合也发展迅速。例如，南京银行购入18％的日照市商业银行股份，北京银行则购入廊坊市商业银行总股本的19.99％；在合作上，2008年最亮眼的莫过于山东城商行合作联盟挂牌，山东省14家城市商业银行在保持现有法人地位不变的情况下,走出了城商行区域整合的“第三条道路”。

这一切都似乎宣告了一个新时代的开始——城商行在管理水平、资产质量、风险防控及经营效益等方面上了一个新的台阶，为进一步做大做强、实施跨区域经营乃至上市奠定了坚实的基础，为实现“立足当地，走向全国”目标创造了良好条件。

“要想国际化，必先国内化，区域化。”北京银行董事长闫冰竹的话道出领先城商行们的选择——“定位地区，谋求全国”。

而“城商行无论如何发展，都不能忘记自己为中小企业和地方经济发展提供金融服务的初衷”，中央财经大学郭田勇教授的话则是专家对城商行的提醒。

与几大国有商业银行相比，服务中小企业历来是城商行的核心业务。而据悉，有关部门正在研究通过四项政策来扶持城商行，以达到扶持中小企业的目的。这四项政策大体包括：在现有的货币政策上进一步给予城商行以优惠，如实行更低的法定存款准备金率、进一步扩大城商行的存贷利差；给予城商行税收上的优惠，鼓励它们向中小企业放贷；支持城商行发行次贷以扩充资本金；适当放开渤海经济圈、长三角经济圈、珠三角经济圈的城商行贷款规模。

“异地蛋糕”

“非典时期，时任北京市长王岐山给北京银行的指示是：更名、引资、改制、上市，给北京银行带来一缕清风。现在，这八个字已成为城商行发展的最好途径。”

北京银行自2007年9月19日成功登陆A股市场后，跨区域发展步伐不断加快。2006年11月8日，北京银行天津分行正式对外营业；2007年10月28日，上海分行成立；2008年3月28日，西安分行成立；2008年9月22日，深圳分行开业。

四家异地分行成立后积极融入当地经济发展,各项业务稳步推进，呈现出良好的发展态势，其中天津分行与上海分行均已实现盈利。西安分行和深圳分行资产规模已达30多亿。异地分行的良好经营为北京银行业务发展注入了新的活力。

2012年城市商业银行发展评述 第6篇

2012年，我国经济运行总体平稳，全年国内生产总值（GDP）519322亿元，比上年增长7.8%；物价水平总体处于低位，全国居民消费价格总水平同比上涨2.5%；就业温和扩大，居民收入持续较快增长，在此宏观经济背景支持下，2012年我国城市商业银行资产负债规模继续增长，经营利润增速放缓，资本充足率小幅下降，资产质量总体保持稳定。

超千亿城商行资产规模较快增长，盈利能力普遍增强 2012年，国内资产超千亿的城商行共29家，较2001年增加了6家；资产规模为78104亿元，比2001年增加19684亿元，整体规模增长了25.2%。其中，直辖市城商行资产平均增长23.2%，副省级城市城商行资产平均增长27.6%。通过比较可以看出，全国超千亿城商行资产的平均增长速度明显高于上市银行平均增长速度，主要原因：一是城商行通过增设分支机构网点，进一步增强经营网络和服务能力，基础客户群稳步积累；二是投资类资产业务增长迅速，投资类业务占资产的比重不断升高；三是虽然面临宏观经济下行压力，但是外部贷款需求未见疲软态势，处于高位，促进了银行传统资产业务的快速增长。

2012年，国内城商行盈利水平不断提高，其中资产超千亿城商行实现净利润812亿元，比2011年增加159亿元，同比增长24.5%。其中，直辖市城商行净利润平均增长28.7%，副省级城市城商行平均增长27.2%。

资产超千亿城商行平均资产利润率（ROA）和资本利润率（ROE）分别为1.17%和19.99%，分别比2011年增加0.02个百分点和减少1.02个百分点。

虽然资产超千亿城商行的盈利能力比2011有稳步提升，但是增速同比有所下降。主要原因：一是2012年央行短期连续两次提高存贷款基准利润，并扩大了存贷款利率浮动区间，城商行普遍采取存款利率一浮到顶的措施，直接增加了利息成本；二是部分城商行在分支机构扩张和经营转型期，业务及管理费用上升，成本收入比保持在高位，对盈利水平产生一定影响。城商行各项业务发展迅速，存款和贷款继续保持较高速度增长 存款。2012年，受国家将稳定物价总水平作为主要宏观调控任务，国内市场流动性环境改善，银行理财产品监管宽松促使部分转成存款等综合因素影响，国内银行存款仍然保持较快增长速度。超千亿城商行存款平均同比增长19.1%，增速比2011年高1.6个百分点。其中，副省级城市城商行存款平均增速为20.7%，增长最快的前三家城商行为南京银行（28.4%）、大连银行（27.4%）和青岛银行（24.6%）。

贷款。2012年，受国家宏观调控和产业结构调整等因素制约，全社会固定资产投资增速同比回落，实体经济新增信贷需求持续低迷，加之新监管要求的渐次落实进一步强化了对商业银行信贷投放的约束，从贷款数据看，城商行贷款投放同比略有放缓，但仍然保持在20%以上的增长速度。其中，副省级城市城商行中，青岛银行贷款增长最快，增速达到33.3%。

城商行不断增强风险控制能力和提高风险管理水平，资产质量保持稳定

2012年，超千亿城商行加强风险管控，增加拨备计提，资产质量总体状况较好，不良贷款率指标小幅上升，年末达到0.82%，比2011年增加0.09个百分点；对不良贷款损失的风险抵补能力不断增强，不良贷款拨备覆盖率持续提高，年末达到348.09%，比2011年增加14.66个百分点。

城商行资本充足水平小幅下降，融资压力较大

2012年，超千亿城商行中有12家城商行资本充足率下降，其中昆仑银行下降了5.46个百分点，下降最多；全国副省级城市城商行中有一半数量城商行的资本充足率下降，其中厦门银行下降最多，比2011年下降了1.76个百分点。2012年，由于市场资金紧张，城商行融资压力较大，资本净额增加有限，使得城商行资本充足率水平进一步降低，超千亿城商行平均资本充足率由2011年的13.59%下降到13.57%。

主要城商行持续加强成本控制，经营能力持续提高

近年来，为保持业务发展能力，城商行在渠道建设和信息技术上投入较大，包括增设新网点、开发和升级业务系统、增加自助设备等，随着金融业竞争更为激烈，成本投入未来仍然会较大，而且受通货膨胀影响，人员工资增长的压力不断攀升。2012年，虽然多数主要超千亿城商行业务及管理费增长幅度较上年有所降低，但仍保持较高的增幅，其中北京银行、郑州银行保持在30%以上的增长幅度。

加强集约化经营是城商行近年来的发展趋势之一，依靠生产要素效率提高来实现低投入高产出，以最大限度提高经济效益。2012年，北京银行人均净利润在城商行中排在第一位，达到141万元，比2011年增长13.4%，接近主要城商行人均净利润的两倍。

城商行同业业务发展迅速，助推资产规模快速扩张

2012年，在上市通道受阻、严控跨省设立分行的背景下，各家城商行投入了更多资源配置投资类、同业类资产，在同业业务（包括存放同业及其他金融机构款项、拆出资金、买入返售金融资产）上下大工夫，很多银行同业资产呈现暴涨态势，远超贷款增速。业务增长较为突出的有上海银行，同业资产规模2012年末达到1659亿元，比2011年增长117%，北京银行增幅也超过了90%。规模相对较小的城商行中，天津银行、宁波银行、青岛银行同业资产增速也达到了70%以上，特别是宁波银行2012年资产规模增长了1130亿元，很大一部分来自于同业资产业务的贡献。

立足于支持小微企业，进一步突出经营特色

自2011年银监会正式发布关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知及后续补充通知的推动下，城商行进一步深化小型微型企业金融服务，加大小微企业贷款投放，加快建设小微企业专营机构，城商行服务小微企业的经营特色更加突出。

发行专项用于小微企业贷款的金融债。在信贷紧张的情况下，银监会支持发行小型微型企业贷款专项，金融债给城商行服务小微企业带来了新的资金来源。2012年，多家城商行积极向银监会递交了发行小型微型企业贷款专项金融债的申请，并获得了银监会的同意批复，包括北京银行（300亿元）、宁波银行（80亿元）、汉口银行（50亿元）、徽商银行（50亿元）、南京银行（50亿元）、青岛银行（50亿元）、重庆银行（30亿元）等。

小企业金融服务专营中心服务功能日趋完善。为较好地满足中小企业融资需求，2012年部分城商行在继续推进金融服务中心建设的基础上，丰富中心服务功能，形成完善的服务体系。宁波银行在国内首推中小企业金融商务社区品牌“宁行E家人”，初步实现在线融资、商务、社交三大功能，该社区是将社交网络运用于商业银行的首次创新。杭州银行专门设立的“小企业金融服务专线”可为小企业贷款提供从业务咨询到业务受理的一条龙服务。

推进小企业专营中心向准事业部制发展。2012年，部分城商行在已有小企业专营中心的基础上，加大了分中心或特色分支行的建设速度，逐步形成了准事业部制的管理模式。北京银行小企业信贷工厂在杭州、上海分行成功落地。大连银行在大连地区设立了小企业经营一部、二部、三部和四部，其中小企业经营三部和四部主营单户授信500 万元以下的小微企业业务，其中心支行和异地分行均下设小企业业务部门，其中上海分行设立了小微企业专营支行（上海闸北支行）。

加快机构网点设置，物理网点寻求特色和差异化发展 物理网点仍是商业银行最重要的核心战略资源，尽管近些年，电子银行业务快速发展，就目前中国社会和经济的现实发展状况来看，电子渠道中短期内尚无法完全取代物理网点的所有功能。近两年，虽然监管部门对城商行快速扩张带来的经营风险加强了监管，对跨区域经营政策适当收紧，城商行异地扩张的步伐有所放缓，但是，部分有条件和实力的城商行加快了在已有经营区域的物理网点设置，提高了市场占有率。

城商行支行网点密集铺设，提高区域覆盖面。2012年，上海银行新设网点22家；宁波银行新设网点27家；南京银行常州分行获准筹建，11 家异地支行正式开业或获准开业，6 家异地支行获批筹建；杭州银行完成3家杭州地区支行和9家分行下设支行的筹建开业；盛京银行沈阳分行、朝阳分行获批筹建，新设4家支行开业运营；大连银行在金融资源相对匮乏的大连市郊居民区增设营业网点，设立社区银行，为社区居民提供延时服务。快速的网点布局使得城商行牢牢占据了已有区域市场。

城商行的专业支行和特色支行在2012年的增设也十分迅猛，科技支行、文化支行、新型的零售支行成为城商行诸多网点中的亮点。北京银行南京分行设立的第一家“科技金融”特色支行——南京江宁支行，不仅配备经验丰富的“科技金融”专业客户经理、产品经理，而且针对科技型中小企业推出“智权贷”、“信用贷”、“节能贷”、“软件贷”、“订单贷”、“科技贷”等10余种“科技金融”特色产品。南京银行根据科技型企业“轻资产、重研发、高成长”的特点，为满足不同行业属性、不同成长阶段的科技企业的融资需求，研发了包括“投联贷”、“税联贷”、“循环贷”、“知识产权质押贷”、“合同能源管理贷”、“科技精英贷”等近20个科技企业专属产品。

积极应对监管模式变化，全面风险管理进一步增强

目前，中国银监会积极推动各家商业银行加快新资本协议实施的步伐，并要求2016年年末前所有商业银行都应建立起与本行规模、业务复杂程度相适应的全面风险管理框架和内部资本充足率评估程序。面对越来越严格的风险管理监管标准和监管政策，城商行也在积极推进风险管理体系建设，从多个层面入手提高自身的风险管理水平。

不断强化风险的统一、垂直管理。近年来，多数城商行已经先后搭建起了较为完善的风险管理组织架构。为了确保风险管理的有效性，很多城商行还对风险管理条线实行统一的集中、垂直管理，实现风险管理条线的职能、人员、机构和报告路线的真正独立。杭州银行董事会研究制定了《风险偏好陈述书（2012 年1.0 版）》，内容涵盖公司风险偏好和风险文化陈述、不能容忍的行为和活动等，明确风险偏好关键指标，强调风险管理文化的统一和对员工行为的规范。北京银行推行“信贷六集中”管理机制，总行风险管理部、信用审批部、贷后管理部、资产管理部等业务专业部门和中小企业审批中心、个贷审批中心等专业中心承担相应的风险管理职责，突出垂直管理和双线贷后的管理理念，强化对所有信贷业务的集中管控。

加强业务流程和管理工具的研究，推进量化风险管理体系的建立。2012年，杭州银行启动财务报表项目、非零售内评项目、操作风险标准法计量和管理体系建设项目，并完成非现场稽核系统的开发，为本公司的风险内控管理提供了系统支撑；大连银行已着手操作风险管理整体框架设计、组织架构优化、配套制度完善和三大管理工具（RCSA、KRI、LDC）模板的开发工作。

风险管理中的信息技术系统建设进一步加大。风险管理是商业银行中技术含量、复杂程度最高的工作内容之一，其对信息系统的依赖性非常强。城商行近年来一直在研发、上线一系列的信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等专门的风险管理相关系统，如内部评级系统、信贷资产分类系统、信贷资产管理系统、授信业务管理系统、同业授信额度管理系统、集团客户授信管理系统、市场风险管理系统、流动性管理系统、操作风险管理信息系统等，以此来提高风险管理技术的应用水平。

积极布局私人银行业务，努力实现业务多元化发展

中国私人银行业务经过四五年的发展，已取得了较大成绩，业务呈跨越式发展态势，服务理念初步形成，财富管理的商业模式日渐多元化。从发展态势来看，目前国有银行和较大规模的全国性股份制商业银行因拥有庞大的客户基础和广泛的服务网络，处于发展中国私人银行业务主导地位。但是，城商行近两年也逐步认识到中国私人银行业务的长远发展潜力，开始积极试点和布局私人银行业务，努力实现业务的多元化、特色化发展。

构建私人银行服务专属渠道。部分较大规模的城商行在大力发展个人理财、财富管理等业务的基础上，纷纷构建私人银行机构，在总部成立私人银行部，在重点分行成立私人银行中心。2012年，北京银行组建了私人银行部，并成立了中关村、深圳、杭州三家私人银行中心；上海银行首家私人银行与财富管理中心在上海华山路支行开业；杭州银行私人银行部在2012年10月正式揭牌；盛京银行、吉林银行和大连银行也正式启动和推进财富管理业务发展和私人银行试点。

初步搭建切合实际的私人银行服务体系。第一，逐步形成私人银行服务理念。北京银行秉承“您的家业，我们的事业”的理念；杭州银行秉持“近心、尽智”的服务理念等。第二，积极探索合适的服务方式和策略。北京银行建立了公私联动、“1+1+N模式”（即“财富顾问+投资顾问+专家智囊团的团队服务”）、全渠道优先服务以及特色增值服务；杭州银行采用“1+N”的团队服务模式，通过一位贴身的私人银行客户经理和多位经验丰富的私人银行投资顾问的团队组合为客户进行投资选择和决策；在财富管理上，通过“了解客户——提供建议——确定需求——跟进反馈”四步咨询管理，提供客户所需的综合财富建议，并根据客户的变化，时刻对理财策略做出相应调整。第三，不断扩大私人银行业务种类。南京银行推出专属理财产品、专属信贷授信、专属信用额度以及黄金定制、出国金融、税务法律和融资上市等顾问咨询。杭州银行产品类型包含固定收益类、权益类、艺术品投资等。