评级授信贷款范文（精选6篇）
评级授信贷款 第1篇
第一章
总
则
第一条-为进一步规范农户贷款的操作程序，提高农村信用工程建设的精细化、流程化水平，根据省联社农户贷款管理办法、评级授信管理规定及各地实际操作经验，制定本操作流程。
“ 第二条农户贷款评级、授信应坚持的原则
一、集中评定原则。农户信用等级评定涉及面广、工作量大，必须集中一定的时间和人力统一开展，原则上要集中在每年的3—5月、8—10月份进行，并逐步形成制度，让广大群众逐渐认可集中评定模式，积极按时参与信用评定，逐步取消随时评定；
二、民主公开原则。对农户进行信用评定，要有规范的组织和公开的程序，必须做到民主评议、程序规范、结果公开，使得信用评定的结果能够经得起实践和历史的检验，真正通过信用评定把信用度高、经营能力强的农户评选出来；
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三、便民利民原则。、通过开展信用评定，对评为信用户的农户核定贷款限额、发放贷款证，实行贷款上柜台，为农民提供贷款便利；同时，对信用等级较高的农户实行利率优惠，体现差别营销。
第三条 本操作流程将农户评级、授信贷款工作划分为；组织领导、宣传发动、信用等级评定、借款(授信)申请、贷款(授信)调查、贷款(授信)审查与审批、签订合同、核发贷款证、贷款发放、贷后管理、贷款收回、档案管理、检查督导等十三个环节。
第四条 本操作流程涉及信用社、分社(以下统称信用社)主任、分管信贷的副主任、客户经理、信贷专(兼)柜人员、会计人员(借据专管员），检查辅导员等岗位。
第二章组织领导
第五条 成立信用工程建设领导小组。县联社成立由理事长任组长、其他班子成员任副组长的信用工程建设领导小组，负责辖内信用工程建设工作的总体规划、进度、组织协调等工作，并实行班子成员包社制度。领导小组下设办公室，业务管理部经理兼任办公室主任。领导小组主要职责：一是确定全辖信用评定面、进展指标，并具体分解到各信用社；二是指导各信用社按规定程序和要求开展信用工程建设；三是对各信用社信用工程建设工作开展情况进行检查验收、评价考核。
第六条 成立信用评定小组。信用社成立由主任、分管信贷的副主任、客户经理等组成的3人以上的信用评定小组，负责组织开展信用等级评定工作。300户以上的村、街(以下统称村)，信用社主任必
须全程参与；300户以下的村，分管信贷的副主任必须全程参与。同时，要对辖内信用工程建设进行总体规划，设计出明确的配档表，具体到每个村都要明确责任人、具体参与人、评定开始时间、评定结束时间、评定面等。
第三章宣传发动
第七条 宣传分工
一、各社主任要积极向当地政府有关部门做好沟通和汇报工作，取得支持和配合，有条件的社可与当地司法部门、精神文明建设部门进行沟通协调，争取他们共同参与，以赋予信
用工程建设更丰富的内涵，进一步扩大影响面和参与面；
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二、信用社主任对辖内的宣传工作负总责，与分管信贷的副主任做好分工，分村包干，确保做到村村到。客户经理具体负责做好宣传工作，每个村都要有明确的客户经理负责。
第八条 宣传内容
一、信用社开展信用评定的目的、意义、方法和要求；
二、信用户评选条件；
三、评定信用户后办理贷款的流程；
四、享受的优惠措施等；
五、出现出租转借贷款证、转借贷款、不能按期偿还贷款本息等不良信用记录后，农户要承担的后果；
六、监督事项、监督电话等。
． 第九条 宣传方式
宣传方式可因地制宜、灵活多样，但以下措施必须实行：
一、必须在每个村的醒目位置设立固定的宣传栏，进行常年宣传；
二、初次信用评定时，客户经理与协理员会同村干部必须逐户上门发放宣传单，做到家喻户晓，一户不落(6 O岁以上老人户除外)
三、要充分利用当地电视台、电台、报纸等媒体大张旗鼓开展宣传，尤其在信用评定期间要连续宣传，保证时间，保证质量；
四、在信用评定现场要悬挂横幅。
第十条、宣传效果
通过宣传，达到以下效果：
一、使广大农户了解信用社的信贷政策以及开展信用评定的目的和程序，从而激发农户参与信用评定的积极性；
二、不参加信用评定、评不上信用户的原则上不能贷款；
三、贷款后必须按规定用途使用，必须按期偿还，不得转借他人使用；
四、转借贷款和贷款证要承担相应的法律责任，同时还要受到收回贷款证、取消信用户和贷款资格、加收罚息等信贷制裁；
五、诚实守信可以享受提高信用等级、降低贷款利率、优先办理贷款等优惠措施。
第四章信用等级评定
第十一条
成立信用等级评审小组。信用等级评审小组要逐村成立。小组一般由5一7人组成，其中：客户经理1人，协理员1人，村两委成员不超过人，专业户代表1—2人，党员代表、村民小组长、村民代表等若干名：除信用社客户经理和协理员外，其他成员可由信用社与村“两委’’协商指定产生，具备条件的可民主选举。小组成员要求诚实守信、为人正派、认真负责、敢于发表意见，具有广泛的代表性。小组成员名单和信用社监督电话在村内固定的宣传栏内公布，接受群众监督。第十二条 受理农户申请。信用社客户经理、协理员入户宣传发动后，指导农户填写《农户信用等级评定、授信申请审批书》中的农户信用等级评定申请表，能现场收回的要现场收回；不能现场收回的要约定日期收回。
第十三条 等级初评
一、召开会议。村级信用等级评审小组召开信用评审会议，信用社主任和分管信贷的副主任按照各自分工情况，亲自到场主持会议，介绍信用评定的目的、意义，村级信用等级评审小组的作用及职责、评级授信的程序等；
二、逐户评议。村级信用等级评审小组成员对农户的家庭财产情况、本人的经营能力、个人品行等逐户进行分析评议。民主评议主要对农户信用等级评定申请表的有关内容进行核实，对内容不实、有异议的要进行调整，客户经理负责将调整结果登记在相应栏内；
三、等级初评。根据调查及评议情况，编制《农户信用等级评定、授信申请审批书》中的农户信用等级评分表，由村级信用等级评审小组负责对农户信用等级进行初评，并签署意见。
第十四条 等级审定
一、信用社信用评定小组对初评结果进行审核，确定农户信用等级；
二、张榜公布。农户信用等级评定结果要在宣传栏内张榜公布，公开接受群众监督；
三、信用授牌。对评出的“信用户”，由信用社统一颁发“信用户’’牌匾。
农户信用等级的有效期限一般不超过三年。
第五章借款(授信)申请与贷款(授信)调查 第十五条 借款(授信)申请。农户填写《农户借款申请审批书》、《农户信用等级评定、授信申请审批书》中的农户授信申请审批表和《个人信用报告查询授权书》，向信用社提出借款(授信)申请。《农户借款申请审批书》主要内容包括申请借款的理由、金额、期限、用途、担保方式、还款来源、还款方式等。借款申请人要提供本人及配偶有效身份证原件(原 则上应为第二代身份证)及复印件；户口簿(常住人口登记卡索引表)、结婚证原件及复印件，属保证担保的还频提供保证人个人收入证明、身份证原件及复印件(或营业执照副本原件及复印件和其他有关
证明材料，如董事会决议等)；属抵、质押担保的还须提供抵、质押物权属证明、价值评估材料；属农户联保的，联保小组成员填写《农户联保小组成员借款申请审批书》，提供联保小组成员身份证原件及复印件。复印件上加盖“经核对与原件一致”戳记，经办人签字负责并注明核对日期。
信贷专(兼)柜受理申请，登记《贷款(授信)申请受理登记簿》，登录个人征信系统打印《个人信用报告》，提交分管业务的副主任或主任指定客户经理调查。
第十六条 贷款(授信)调查。客户经理对申请农户的信用状况、综合还款能力等进行全面调查和分析。
一、对借款申请人的调查
调查借款申请人是否具备还款能力，借款用途是否合规合法；调查借款申
请人家庭基本情况和生产经营状况。
二、对保证人和抵、质押物的调查(一)对保证担保人主要调查以下内容：
1、是否具备担保资格和代为清偿贷款本息的能力；
2、品行和信用状况；
3、其他需调查的内容。(二)对借款申请人提供的拟组建的农户联保小组进行调查。主要调查内容有：
1、联保小组是否由居住在信用社同一服务区域内的农户组成；
2、联保小组户数是否不低于5户，申请借款金额是否相同；
3、联保小组成员是否为信用户、具有足够的担保能力；
4、联保小组成员是否志愿加入联保小组，签订并遵守农户联保协议；
5、其他需调查的内容。农户联保小组组建后，客户经理填写《农户联保小组档案》。(三)对抵押物主要调查以下内容：
1、抵押物是否符合《担保法》的规定；
2、抵押物的权属证明是否真实、有效；
3、抵押物价值的评估情况；
4、以共同财产抵押的是否经由财产共有人签字同意；
5、抵押物是否易于
转让、变现；
6、其他需调查的内容。(四)对质押物主要调查以下内容：
1、出质人有效证件的真实性，出质人是否具有完全民事行为能力；
2、权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否存在争议；
3、动产质押物品的种类、名称、评估价值，所有权是否有争议；
4、质押物是否符合《担保法》的规定；
5、其他需调查的内容。
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三、提出贷款(授信)意见。调查分析结束后：客户经理填写《山东省农村信用社信贷与不良资产管理系统管理暂行办法》规定的数据资料采集表，将调查分析的数据信息资科交系统业务操作员录入系统，并在《农户借款申请审批书》《农户联保小组成员借款申请审批书》、《农户信用等级评定、授信申请审批书》)。“贷款调查人员意见”栏填写调查
意见后，将贷款(授信)资料提交信用社贷款审查小组审查。调查意见的主要内容包括：1．申请借款理由是否属实；2．贷款用途是否合法、合规；3．贷款担保是否符合规定；4．申请人收入情况及是否有还款能力；5．贷款(授信)金额、期限、利率的明确意见。
贷款(授信)额度5万元(含)以上的，应另外撰写书面调查报告，内容包括：申请人的基本情况、申请贷款的用途、担保情况、收入来源、还款来源、结论(对贷款金额、期限、利率提出明确意见)。，第六章贷款(授信)审查与审批
第十七条贷款(授信)审查
信用社成立由分管信贷的副主任、会计主管及客户经理等组成的5人以上(奇数)贷款审查小组，组长原则上由分管信贷的副主任担任(无分管信贷副主任的由会计主管担任)。定期召开贷款(授信)审查会议，对提交的农户贷款(授信)进行审查(信用社主任可列席审查会议，但不发表意见)。
一、贷款(授信)审查。贷款审查小组负责对客户经理提交贷款(授信)资料的完整性、合规合法性进行审查。客户经理将调查情况向贷款审查小组汇报，重点对借款申请人的偿还能力。担保人的担保资格和代偿能力及抵、质押物是否足值、有效进行说明。贷款审查小组根据客户经理汇报情况，重点审查以下内容(一)借款申请人是否符合贷款条件；(二)贷款(授信)金额、期限是否合理，贷款利率是否符合有关规定。(三)贷款用途是否合规合法，是否符合国家产业政策；
（四）担保人及抵、质押物是否符合要求。
对有疑问的，贷款审查小组成员可向客户经理提出质疑，由客户经理负责解释。不能当场解释清楚、明确答复的，要进行补充调查。房地产贷款抵押率不得高于评估价值的70％，机器设备等保值性较低的抵押物抵押率不高于评估价值的30％。
以汇票、支票、本票、债券、存款单质押的，质押率不得高于权利凭证面额的90％；其他动产或权利质押的．质押率不得高于质物价值的30％。
除质押贷款外，农户贷款最高额度不得超过50万元。
二、提出贷款(授信)审查意见。对提交贷款审查小组审查的贷款，(授信)，采取“一人一票’’的表决方式，经贷款审查小组成员三分之二以上同意通过后，提出明确的审查意见，包括贷款(授信)金额、期限、利率等。贷款(授信)意见及表决结果要如实登记《贷款审查(批)登记簿》，参加成员都要签
署意见，并由贷款审查小组组长签字。
对贷款审查小组审查通过的贷款(授信)，提交有权决策人决策；审查未通过的，贷款(授信)资料退客户经理。
第十八条贷款(授信)审批
一、对经贷款审查小组审查通过、信用社授权范围内的贷款(授信)，由信用社主任根据贷款审查小组审查通过的贷款(授信)额度、期限、利率进行决策，并在《农户借款申请审批书》(《农户联保小组成员借款申请审批书》、《农户信用等级评定、授信申请审批书》)上签署意见；
二、对超授权贷款(授信)，按规定程序上报审批。
第七章签订合同
第十九条 对审批同意的贷款，与借款人、担保人签订借款合同、担保合同。合同签订时，信贷专(兼)柜人员具体操作，借款人在合同等要件上签名摁手印(右手拇指)。
一、属保证担保贷款的，与借款人签订《借款合同》，与保证人签订《最高额保证合同》；
二、属农户联保贷款的，与借款人、联保人签订《农户、个体工商户最高额联合保证借款合同》；
三、属抵押担保贷款的，与借款人签订《借款合同》，与抵押人签订最高额抵押合同》，填制《房地产抵押清单》或《动产抵押清单》，并及时办理抵押登记手续；
四、属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押担保贷款的，与借款人、出质人签订《质押借款合同》；属动产质押担保贷款的，与借款人、出质人签订《借款合同》和《动产质押合同》；属权利质押担保贷款的，与借款人、出质人签订《借款合同》和《权利质押合同》。并按规定办理出质登记手续；属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押担保贷款的，客户经理必须与出质人一起到质押凭证核发机构办理止付手续，出质人、调查人、质押凭证核发机构均要在《质押凭证止付通知书》上签章确认，并填制《质押凭证清单》。
五、属小额信用贷款的，与借款人签订《借款合同》。
第二十条 合同编号登记。按照合同类别分进行编号，序时记载《合同登记簿》。
第二十一条、登录信贷与不良资产管理系统一、客户经理负责将《授信贷款登记数据资料采集表》填写齐全，由分管信贷的副主任或主任审核签字；
二、系统业务操作员根据《授信贷款登记数据资料采集表》及《农户信用等级评定、授信申请审批书》的内容，登录信贷与不良资产管理系统。
第八章核发贷款证
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第二十二条 贷款资料审核。借据专管员对信贷专(兼)柜提交的贷款资料进行审核(申请审批书、调查报告、合同)：
一、合同签章是否齐全，内容填写是否齐全、准确、规范；
二、有关借款合同、担保合同及贷款申请审批资料是否齐全、完整；
三、其它需审核的内容
第二十三条 打印贷款证。柜员根据借据专管员审核后的贷款资料，录入贷款证所需信息内容，打印贷款证及贷款证管理卡。借据专管员在规定位置粘贴照片，登记《贷款证签发登记簿》，贷款证管理卡及贷款资料由借据专管员留存保管。贷款证递交信贷专(兼)柜通知借款人领取(借款人领取贷款证时在贷款证管理卡上预留签名字模)。
第九章贷款发放
第二十四条 贷款发放。农户凭“两证’’(身份证、贷款证)由本人直接到信用社信贷专(兼)柜办理贷款手续，借款人填写《贷款证客户借款申请审(查)批书》。
一、审核、审查有关证件与资料
(一)将借款人身份证原件与复印件核对，核实是否为本人办理；(二)贷款证记载内容与信贷与不良资产管理系统信息是否一致；(三)《贷款证客户借款申请审(查)批书》要素填写是否规范完整，借款余额是否控制在贷款证记载的贷款额度内，借款期限是否在贷款证载明的有效期限内。(四)其它需要审查的内容。
二、制作借款凭证。审查无误后，在《贷款证客户借款申请审(查)批书》上签署审查意见，填写并打印借款凭证，借款人在借款凭证上签名 摁手印。
三、凭证传递。信贷专(兼)柜人员将借款凭证(“第三联信贷部门留存”交客户经理)、贷款证和《贷款证客户借款申请审(查)批书》交借据专管员。
四、付款。借据专管员认真审查凭证要素是否齐全，核对借款人预留签名字模、贷款证与贷款证管理卡记载的借款金额及有效期是否一致。审核无误后，在《贷款证客户借款申请审(查)批书》上签署审核意见，将借款凭证、贷款证与贷款证管理卡交柜员办理转账，款项划入借款人在信用社开立的结算账户，严禁直接支付现金。贷款证和回单联(借款凭证第五联)退借款人。
五、移交贷款管理凭证。每日营业终了，柜员将借款凭证第四联(“会 计部门留存”即：借据)、贷款证管理卡交借据专管员，借据由主任签章后妥善保管。
六、客户经理根据借款凭证第三联登记《贷款管理台账》。发放贷款时，系统业务操作员要及时将有关贷款信
息录入信贷与不良资产管理系统。
第十章贷后管理
第二十五条 贷后检查。客户经理要在贷款发放后1 5日内进行首次贷后检查，重点检查借款人生产经营情况是否正常，是否按约定的用途使用贷款，是否有挪用、转借他人现象，填制《首次贷后跟踪检查表》。以后至少每季度检查一次，并登记《贷款贷后检查表》。检查表要由借款人本人签名确认，相关人员签署意见后交借据专管员保管。系统业务操作员将贷后检查的结果及时录入系统。
对发现借款人有违反合同行为影响贷款安全的，客户经理要及时填写《信贷制裁审批书》，经主任签批后，填写《信贷制裁通知书》(一式四联)，一联客户经理留存，一联信贷专(兼)柜人员留存，一联交借据专管员，一联送达借款人。
第二十六条结息。按照合同约定定期结息。
第十一章
贷款收回
第二十七条-贷款收回。
一、催收。客户经理在贷款到期前10天签发《贷款到期通知书》（一式两份)。借款人签收后，一份借款人留存，一份交借据专管员随借据保管。
二、还款。借款人持贷款证直接到信用社营业柜台柜员窗口归还贷款，(现金或转帐)，柜员凭贷款证打印《收回贷款本息凭证》，办理收款、记账手续，同时登记贷款证及贷款证管理卡，贷款证及收回贷款本息收据联退借款人。通知客户经理登记《贷款管理台账》。
第二十八条贷款展期
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农户贷款原则上不得办理展期，但借款人由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能按期归还贷款的，贷款展期必须符合《贷款通则》的规定，同时应满足贷款到期日不得超过合同(或贷款证)载明的有效日期，并按以下程序办理贷款展期：
一、提交展期申请。借款人应在贷款到期前 10天填制《借款展期申请、审(报)批表》向信用社提出展期申请，原贷款的保证人、抵押人或质押人应在《借款展期申请、审(报)批表》“担保人意见”栏签署“同意继续提供担保’’的意见并签字盖章。
二、贷款展期的调查、审查、审批。客户经理应对农户贷款展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源进行调查，写出调查报告，在((借款展期申请、审(报)批表》相应栏内签署明确意见后，将贷款展期材料送贷款审查小组审查，主任签批。
三、签订展期协议。贷款展期获得批准后信贷专(兼)
柜与借款人、担保人(保证人、抵押人或质押人)签订《借款展期协议》，并由主任签字盖章；展期申请未获批准的，到期收回贷款，到期不能收回的，按贷款逾期处理。
四、贷款展期账务处理。会计人员进行展期账务处理，登记贷款证及贷款证管理卡。
五、系统业务操作员在贷款展期当日适时将贷款展期信息录入信贷与不良资产管理系统。
第二十九条 贷款逾期催收
贷款到期后未能及时归还的，客户经理在到期次日起3日内，签发《贷款逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书))各式两份，送达借款人及担保人签收后，一份借款人、担保人留存一份交借据专管员保管。逾期3个月未收回的，收回贷款证，取消信用户资格，2年内不再受理评定信用户。
第十二章档案管理
第三十条 档案分为“评级授信资料’’和“贷款要件”两大类。评级授信资料档案由信贷专(兼)柜收集整理，按照“村一信用户一联保小组"的次序，一户一档建立档案，以村为单位保管；贷款要件档案分别会计科目，按照一笔一卷的原则，以客户经理服务辖区或行政村归集，由借据专管员整理保管。
第三十一条 评级授信资料包括：(一)村级信用等级评审小组成员名单；(二)每个村的基本情况及信用评定情况；(三)农户信用等级评定、授信’申请审批书；(四)夫妻双方身份证复印件、卢口簿(常住人口登记卡索引表)复印件；(五)结婚证复印件；(六)财产证明材料；(七)个人客户数据资料采集表；(八)授信贷款登记数据资料采集表；(九)个人信用报告查询授权书；(十)个人信用报告；
（十一）保证人身份复印件（或营业执照副本复印件及其他证明材料）；(十二)保证人收入证明；(十三)保证人及抵、质押物的相关材料；(十四)农户联保小组档案；
（十五）贷款（授信申请受理登记薄）；(十六)贷款审查(批)登记簿及投票表决表；(十七)合同登记簿；
(十八)其他需归档的资料。
第三十二条 贷款要件包括：
(一)借款凭证(借据)；(二)收回贷款本息凭证；(三)保险单；(四)贷款证客户借款申请审(查)批表；(五)农户借款申请审批书(或农户联保小组成员借款申请审批书)；(六)贷款调查报告；(七)借款合同及担保合同(或农户、个体工商户最高额联合保证借款合同)；(八)质押凭证清单(或动产、房地产抵押清单及他项权证等)；(九)质押凭证止付通知书；
(十)贷后检查表；
(十一)贷款到期通知书；(十二)贷款逾期催收通知书、担保人履行责任通知书；(十三)法律文书(支付令、起诉书、调解、判决书、执行申请)；(十四)贷款证管理卡；(十五)贷款证签发登记簿；
(十六)其他需归档的资料。
第十三章检查督导
第三十三条 县联社信用工程建设领导小组对辖内信用工程建设工作巡回督导，定期进行检查验收、评价考核。
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第十四章附则
第三十四条 本操作流程由费县农村信用合作联社制定，解释、修改亦同。
第三十五条 本操作流程自发布之日起施行。
评级授信贷款 第2篇
1营业执照正副本复印件
2机构代码证正副本复印件
3税务登记证复印件
4贷款卡复印件、行政延续许可书复印件
5人行征信查询授权委托书
6近三或二年经审计会计报表
7公司章程
8验资报告
9近期财务报表、11上年年底报表、(当期 报表）
10上年完税证明（缴纳增值税、所得税票复印件及纳税申报表）
11近期（缴纳增值税、所得税票复印件）
12公司简介
13法定代表人介绍
14（土地证、房产证）
15本电费、水费缴纳凭证、工资发放证明
16本月电费、水费缴纳凭证、工资发放证明
17监管流程
18监管人员招募及培训标准
19法定代表人身份证复印件
20签字样本
评级授信贷款 第3篇
1个人综合授信业务客户信用评级模型的构建
1.1 客户信用评级指标体系
信用评级指标并没有唯一的标准可以遵循,不同的选取方法各有利弊,在参考各个商业银行的评价体系后[1,2,3],本文选取了20个指标,分别从个人基本情况,职业情况,收入及资产,贷款情况和信誉记录五个方面来反映,如表1所示:
1.2 确定各指标权重
本文采用模糊层次分析法,克服了层次分析法的困难和局限性,确定一级指标和二级指标的权重,分两步完成。
第一步,选择专家,判断比较各因素之间的相对重要性,得出两两因素比较的隶属度,构造模糊一致矩阵[4]:
R满足如下性质:
(1)rti=0.5,i=1.2……n;
(2)rij=1rji,ij=1,2……n;
(3)rjk=rjk-rjk+0.5,i,j,k=1,2……n;
第二步,层次单排序——根据模糊一致矩阵的性质,得到各层元素的权重值。具体步骤如下:计算模糊一致矩阵每一行元素的和undefined,参数(此时权重差异最大,表明决策者非常重视因素间重要程度的差异),则
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1.3 确定模糊评语集及各评价等级隶属度
评语等级一般介于4-9个之间,本文的评语集采用最为简单的4个等级,V={优,良,中,差}来表示授信客户的信用等级,由一定数量的相关专家组成评价小组进行评价,构造模糊评价矩阵[5]:
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其中,n为指标的数量,eij(j=1,2,3,4)为第i个指标对评语j的隶属度,ei1,ei2,ei3,ei4为对指标评i优、良、中、差的专家数量除以专家总数。
1.4 用模糊综合评价方法进行综合评价
在由专家评价小组对20个指标进行评价得到模糊评价矩阵之后,我们用matlab软件进行矩阵运算,最终得到对贷款客户信用的综合评价,得知该客户是否适合贷款。
2实证研究
本文以某一商业银行的个人综合授信业务的客户A为例,用此模型进行客户信用评级。客户A要求向该商业银行申请贷款75万元来进行生产经营,此客户的基本情况如下:该借款人经营一家大型机械配件店,经营时间6年,月均收入达8.5万元,其妻是税务局公务员,月收入4500元,目前拥有一套自住房162.8平方米,该客户家里现有存款额为42万元,贷款时家里只有1个男孩需要抚养,该客户年龄43岁,身体健康,名牌大学毕业,在个人征信档案中,没有不良记录,4年前申请了该行的信用卡,目前无信用卡违约记录,在本地已经居住了5年,借款时该客户采用个人综合授信贷款的方式,无其他贷款。该客户还款方式为一次性还本按月还息,月还款额为4875元,收入还贷比为5.4%,贷款到期日一次性还款75.4786万元。该人无公安、司法等不良记录,曾有轻微拖欠水电费的现象。
经过银行3位专家按照我们构建的客户信用评级指标体系对一级指标和二级指标的两两比较,得出了模糊判断矩阵,并对其进行一致性检验,最终确立了模糊一致矩阵,如表2～表7所示:
由模糊一致矩阵计算本此次各因素对上层次某因素的重要性次序,根据公式(1)有:
w=([w1,w2,w3,w4,w5)]T=(0.1800 0.2300 0.3300 0.1300 0.1300)T
w1=(w11,w12,w13,w14,w15)T=(0.1900 0.3400 0.1400 0.1900 0.1400)T
w2=(w21,w22,w23,w24)T=(0.2833 0.3500 0.1500 0.2167)T
w3=(w31,w32,w33,w34,w35)T=(0.2800 0.1800 0.1800 0.1300 0.2300)T
w4=(w41,w42,w43)T=(0.2000 0.3000 0.5000)T
w5=(w51,w52,w53)T=(0.1600 0.3600 0.4800)T
准则Pi层次总排序如表8所示:
根据前文的评语集V={优,良,中,差}我们得到模糊评价矩阵,以P11为例,假设P11=(0.6,0.2,0.2,0),其中的含义是在这个专家评价小组中,有60%的人认为客户A的年龄对于个人综合授信业务的信用评级指标中为优,20%的人认为良,20%的人认为中,没有人认为客户A差,不适合贷款,则
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我们已经用FAHP法计算出P1层对各子准则的权重w1,于是可以通过(。是模糊运算合成符号)得到P1的单层次综合评价:
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同样的,我们有模糊评价矩阵:
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用同样的方法得到其他四个准则的单层次综合评价,分别为:
P2=(0.3417 0.3567 0.2433 0.0583)
P3=(0.2740 0.2280 0.3230 0.1750)
P4=(0.4300 0.3600 0.1900 0.0200)
P5=(0.7240 0.1720 0.0320 0.0720)
得到目标层(P)的模糊评价矩阵:
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这时我们可以得到最终的综合评价:
P=(0.3935 0.2965 0.2171 0.1865)
3结论
上式表明:在评语集优和良下的隶属度分别为0.3935和0.2965,两者加起来为0.69,即可以看成约70%的概率。因此对客户A的信用评级为优良,该商业银行可以对其发放个人综合授信贷款。
模糊层次分析法能够客观而比较准确的对个人综合授信业务客户进行综合评价,而不仅仅着重某一方面。合理的评级指标和统计权重,有利于商业银行完善个人客户的信用评级体系、合理避险、扩大放贷规模以及获得更多的优质客户。
参考文献
[1]龙西安.个人信用、征信与法[M].北京:中国金融出版社,2004.
[2]时霜雁.交行个人信贷系统的信用评分简介[J].华南金融电脑,2002(7).
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[4]张吉军.模糊层次分析法(FAHP)[J].模糊系统与数学,2000,(2):80-88.
商业银行客户授信评级研究 第4篇
关键词：商业银行；授信评级；多指标综合评价
中图分类号：F830.5文献标识码：Ａ文章编号：１００６－３５４４（２０12）０2－００17－03
贷款信用风险管理是商业银行内部风险管理的核心， 其中一个重要内容是对借款人进行信用风险评级，即商业银行在发放贷款之前，首先对借款人不能履约的可能性进行评估， 并把这种可能性划分为几个等级， 以此作为标准来区分借款人资信的优劣，进而做出贷款与否的决定。商业银行对客户的信用状况进行评价， 属于多指标综合评价的范畴，因此，引入多指标综合评价的思想、理论和方法，有利于提高授信评级的准确性、科学性。
一、多指标综合评价在授信评级中的应用
（一） 授信评级中的评价模式分析
综合评价模式大致分为三种类型：
1.“直接评价”。 目前我国商业银行大都采用该种模式，尽管有些商业银行的授信评级与该模式的流程有所出入， 但其思想和本质仍符合直接评价模式。直接评价模式简单易懂、可操作性强。
2. “先分类后评价”。该模式属于排序评价，候选方案的取舍不仅取决于自身，而且取决于其他方案的“状态”，商业银行的信贷行为更多的是取决于客户自身条件与既有标准的比较。因此，该模式很少应用于客户授信评级。
3. “先学习后评价”。实现“学习”，必须具备一定量的样本，样本的质量直接关系到“学习”的效果。商业银行要建立各类客户信用的数据库， 如冶金、化工、机械、贸易等，并用这些已“认可”的知识来评估客户信用状况，神经网络就是此类模式的代表。朱顺泉以广泛采用BP神经网络学习算法为例 [1] ，将评价指标个数定为输入结点数。可将信用状况分为两类，即输出结果为两个， 采用如下的形式表示： 良好（1，0），不良（0，1）；亦可分为五级，中间节点的个数应该小于输入节点数，而大于输出节点数，并通过公式计算确定。同时，确定隐含层、输出层的神经元的传递函数及网络训练的训练次数、精确度、学习速率等参数，将同类企业的已确认的结果作为训练数据，将被评价客户的指标值作为测试数据， 将神经网络优化算法分类程序存放在M文件wl. m中，并在Matlab状态下执行M文件，进而得到评估结果。应用以BP神经网络学习算法为代表的先学习后评价模式， 充分利用已“认可”的数据，结合计算机智能技术， 有效地提高了评级过程的简便性与结果的可靠性。此外，继神经网络之后，又一机器学习领域的方法——支持向量机（SVM）也用于授信评级，Young-Chan Lee [2] Wun-Hwa Chen and Jen-Ying Shih[3] 对此进行了应用研究，Zan Huang等 [4] 则将二者结合起来共同用于授信评级。
对于商业银行而言， 应根据实际条件选择有效的评价模式进行授信评级， 亦可将其他模式作为授信评级的辅助参考， 作为对原有模式的一种补充或验证。
（二）授信评级中的评价要素分析
任何一项综合评价活动的实现都是通过评价要素完成的，评价要素是评价活动的支撑，通常包括评价者、评价指标、指标权重、评价模型、评价对象等 [5-6] 。下面围绕前四个要素，探讨其在授信评级中的具体应用。
1. 评价者分析。授信评级从评价内容上看，既含有“硬评价”（如企业基本素质等）成分，也含有“软评价”（如财务结构等）的成分。相对于“硬评价”，“软评价” 则更依赖于评价者的知识和经验对评价对象做出判断。由于参与授信评级的人员在知识结构、经验等方面有所差异，加之银企之间信息不对称等问题， 因此， 有必要建立有效的信息沟通与反馈机制，实施群组评价。 群组的设置及评价方式是评价活动的关键，也是目前研究的重点，可借鉴评价小组对话式评价等方式，充分集结群体专家的知识与经验，提高授信分析、预测的准确性。群组评价主要体现在指标权重与评价指标值的确定上，同时，要根据群组成员的知识、经验及对企业的了解程度，对评价者赋予不同的评分权重，即引入专家权威因子，实现对评价者的集成。
2. 评价指标分析。 授信评级指标分析包含指标体系的建立、 内部结构的设置及评价指标一致化与无量纲化处理等内容，是授信评级研究的重点。指标体系是对银行客户资信状况的全面反映， 具有综合性的特点。 信用评级指标体系要遵循综合评价指标体系的构建原则，并呈递阶结构列示，其一级指标可用状态向量x=［x1，x2，…，xm］表征。目前，我国部分商业银行已建立各自的授信评级体系， 如中国工商银行的信用评级内容包括领导者素质、经济实力、资金结构、经营效益、信誉状况和发展前景等6个方面； 交通银行的信用评级包括偿债能力、盈利能力、资产管理能力、企业发展潜力、行业状况、管理状况、经营状况和信用状况等8个方面的内容。同时，国内也有研究者针对指标体系做了较为全面的探讨。 如张燕卿[7] 指出现行的评级指标体系存在的问题，即过度偏好规模而忽略其他综合因素， 大多只反映企业过去而忽视未来的偿债能力， 并分析了设计思路及28个二级指标。朱子云 [8] 指出商业银行客户信用等级评判应当综合考虑客户守信程度、 客户财务风险程度和客户经营风险程度三个层次的因素， 应当从信贷资源回报率、 经营成果依存度两个方面进行综合分析和评判， 并提出了客户授信等级评判系统。覃发艳 [9] 汇总了工、农、中、建、交等商业银行的财务评价指标， 建立了商业银行小企业客户评级指标体系，并以湖北省宜昌市为例做了实证研究。关于评价指标， 商业银行应在遵守中国人民银行及银监会相关法规的基础上，从自身的实际出发，建立符合自身特点的授信评级指标，同时应针对不同行业、不同企业规模设置不同的指标体系， 并根据评估环境的变化，适时地进行调整，体现合规性、动态性和及时性。关于指标值（尤其是定性指标），可充分集结评价者知识与经验；在指标值形式上，可尝试采用模糊数等形式，并与其他形式得出的结果进行对比分析，提高授信评级的可靠性。
3. 指标权重分析。目前，部分商业银行进行授信评级时，存在着指标权重“粒度”过大，方法过于简单的现象。由于授信评级多属于“整体”评价，而非排序评价，因此，指标赋权更多地采用主观赋权法。已有研究者采用层次分析法等方法为信贷决策者提供定量的赋权分析技术， 具有较好的科学性和可操作性。 [10] 关于权重，鉴于其重要性，笔者认为应引入群体知识与经验， 将指标权重与评价者要素结合起来，如可采用群体AHP、群体序关系分析法等方法，同时亦可结合某些智能技术如粗糙集（Rough set）算法，将多个客户样本信息利用Rosetta软件进行约简，提取“知识”，找出影响企业信用状况的核心因素，完成对指标权重的优化。
4. 评价模型分析。通过模型y=f（w，x）将各指标合成一个值，以反映银行客户信用的综合状况，其中w称为权重向量，x称为状态向量。 对客户的信用状况做出全面、客观的评估，选择合适的评价模型尤为关键。 目前， 有关商业银行信用量化评级模型的研究，主要有综合打分法、模糊综合评价法和多元统计分析方法，而在商业银行信用评级实践中，部分银行仅采用综合打分法来评定企业的信用等级， 综合评价的方法尚未得到完全开发与应用。理论界的研究成果主要有：王小明 [11] 对目前我国商业银行在信用评级研究中涉及的各种信用测度模型进行了系统的回顾与总结， 对现有各种评级方法的优缺点及适用场合等做了必要的比较研究， 并给出了建立信用风险评级模型的基本设想；尹宗成等 [12] 在对风险、信用风险概念分析的基础上，对国内外主要的信用风险评估方法进行述评； Liang-Hsuan Chen and Tai-Wei Chiou [13] 则将模糊积分（Fuzzy integral）引入到商业贷款信用评级中来， 模糊积分放松了对指标相互独立的苛刻要求，只要求指标满足单调性即可，而授信评级指标具有较强的相关性，因此，采用模糊积分模型可使评价结果更接近客观实际状况。
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二、 多指标综合评价在授信评级中的应用创新
通过文献分析发现， 理论界有关商业银行授信评级模型的研究已从传统方法向人工智能方法转化，从单一方法分析向组合方法过渡。但这些方法在走向实践中存在一个问题， 即众多方法属于静态评价方法（基于历史重复的假设），只能反映客户的历史，无法反映其未来的信用变化情况，而借款人未来的财务状况对商业银行来说意义更大。因此，应采用能动态预测借款企业未来信用变化的评估方法。笔者建议可尝试采用“三维立体”评价模型。 [14] “三维”是指“历史维”、“现状维”与“未来维”，此类模型将历史信息、现时状况及未来预测集结在一起，通过y=■?棕tyt给出综合评价值。?棕1，?棕2，?棕3为相应于“历史”、“现状”、“将来”的权重系数，由授信评级专家给出，为授信评级专家对客户未来发展的估测值。 该模型具有注重历史、立足现在、集纳未来的特性，充分利用了商业银行客户在不同时期的发展状况， 评价信息全面，形成了一个“三维”评价结构，具有动态性，符合授信评级的要求。
进行综合评价，并不意味着只注重“整体”，而忽视“局部”，有些客户的综合评价值较高，但部分指标可能存在较低的情况，仍然存在风险隐患。从系统学的角度出发，一个系统的内部如果是协调的，那么系统的整体功效应该是高的；相反，如果系统的内部是不协调的，尽管它在某些方面具有较大的局部功效，但整体效益相对偏低。因此，评价系统的运行状况应注重它的内部整体效益。 多指标综合评价一般采用线性模型集结信息，但对于线性模型而言，评价指标之间具有较强的弥补性，其对“弱指标”并不敏感，即某些较低的指标值可以通过较高的指标值来线性弥补， 而最后的综合评价结果并不能完全反映内部情况，这也是线性模型的主要缺陷。为此可引入状态空间划分理论， [15] 将m维状态空间D按照一定的分类线（既定标准） 划分为三个部分（A、B和C，D=A∪B∪C），根据指标值将指标对应到不同的状态空间。对于落入低水平空间C（各项指标值均低于低标准分类线）的客户基本上不予以考虑，虽然其内部是协调的，但整体效益也是偏低的；对于落入空间A或B（各项指标值均高于“低标准分类线”）的客户可予以考虑；对于落入高水平空间A（各项指标值均高于“高标准分类线”）的客户可优先考虑，而横跨三个空间的客户要具体分析。 只有那些整体效益高且发展协调的客户才是商业银行理想的信贷客户。
四、结语
将多指标综合评价的思想、 理论与方法应用于我国商业银行客户的授信评级， 将有利于促进银行授信评级的科学化，提高银行内部风险管理水平。商业银行实施授信评级应针对各种技术特有的优势，结合评估环境状况， 注重多种综合评价方法的组合使用，继承各自优点，克服缺点，互相补充。随着对数学、统计学、计算机智能等理论与方法的吸收借鉴，将有更多简单易行、 符合银行授信评级特点的综合评价方法引入， 这不仅能有效拓展综合评价技术的应用范围， 更重要的是可以提高我国商业银行授信评级的可靠性。
参考文献：
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［14］王学军，郭亚军. 供应商选择的三维动态组合评价方法及应用［J］. 工业工程与管理，2005（6）：19-22.
［15］郭亚军. 综合评价理论与方法［M］. 北京：科学出版社，2002：16-18.
（责任编辑：李丹；校对：郄彦平）
公积金贷款&评级 第5篇
年满18-70岁的自然人，在公积金管理中心累积缴存公积金12个月以上（包含12个月），且贷款当月正处于缴存状态；
二、公积金贷款年限：
需要同时满足两个标准
第一：房龄贷款年限≤47，即意味着94年以后的房产，都可以最长贷款30年
第二：借款人年龄贷款年限≤70，即意味着贷款人（取夫妻俩年龄较大的为准）年龄小于40岁，最长可贷款30年
三、公积金最高的贷款额：
公积金贷款额受三个因素的影响，三个因素同时要满足（最新贷款年利率4.7%）第一：90（含）平米以下，最高贷款额为评估价的8成90平米以上，最高贷款额为评估价的7成第二：公积金不得超过80万；
公积金可以到管理中心办理评级手续，A级80万，2A级92万，3A级104万。第三：贷款额受到缴存额、缴存比例的影响：
计算公式：（夫妻双方的月缴存额合计/缴存比例—400）/最高贷款年限的月均还款额
①缴存额：客户每月由公司代扣的向公积金中心缴存的金额（信息来源：客户公司人事部）②缴存比例：缴存的钱占工资的比例（信息来源：客户公司人事部），一般是12% ③最高贷款年限的月均还款额：根据贷款年限查公积金利率表自由还款额
第四：二套的认定，评估价4成，利率上浮10%（即5.17%）
在认房不认贷的情况下，必须满足之前房产的人均面积小于28.81平米，已婚人士可加未成年子女算三口人，未婚人士算一口人，不能满足条件者，公积金拒批。
外地贷款买的房子，贷款不论是否结清，都不记录北京公积金贷款的套数范围内，要求提供借款合同，房本或购房合同，公积金中心见原件留存复印件
认房不认贷：即客户之前贷款买的房已结清并出售，可不计入此次公积金贷款套数，但须提供材料为：①出售房产结清证明，②出售房产借款合同，③出售发票，④出售网签合同
1、信用评级是由北京市住房贷款个人信用信息服务中心评审的。您在办理住房公积金贷款初审的时候就通过贷款业务部门填写申请表办理。具体的评定标准，建议您可以向信用中心咨询。咨询电话：62695166。
2、目前，单笔贷款最高额度为80万。如果借款人的信用良好，信用等级为AA级的，可以将申请贷款额度上浮15%；信用等级为AAA级的，贷款额度可以上浮30%。如果您计算出来的贷款额度为80万元，信用等级为AA级或AAA级，那么您可以申请到的贷款额度就分别为92万或104万。
首先要准备评级用的材料:
1.主申请人(配偶)身份证原件复印件各一份
2.主申请人(配偶)收入证明两份，加盖公司印章
3.公积金查询单原件
4.人行出具的个人信用原件一份
依托评级授信促进合规经营 第6篇
——对朱家铺信用社评级授信结果进行社会公示的几点思考
为了更好的服务三农，准确掌握客户的信贷需求，占领农村金融市场，朱家铺信用社从今年元月始，依托去年评级授信基础，及时掌握信贷客户资金需求动向，一季度累计投放贷款845万元，每笔贷款严格凭证发放，切实规范信贷操作流程，促进合规经营。
一、朱家铺镇基本情况
朱家铺镇地处汉寿县西南与鼎城区交界，属典型的山区小镇，全镇总面积80.94平方公里，其中耕地面积2.7万亩，林地面积2.3万亩，总人口23584人，总户数5125户，其中农业人口19787人，辖内共22个行政村，215个居民小组，农民主要经济收入来源是粮棉、花卉苗木种植、山林经营以及外出打工等。
二、信用等级证发放及贷款需求情况
辖内总户数5125户，应调查户数：5125户，已调查户数：4183户，调查面达81.6%。已评级农户数4127户，评级面达98.7%，其中，一级农户582户、二级农户1513户、三级农户821户、四级农户1211户。根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营状况、偿债能力等指标对2095户农户进行了授信，授信面达50.8%，授信金额近1.17亿元，其中，一级农户582户，二级农户1513户。商户调查及评级授信10户，授信金额900万元，信贷需要达720万。其他自然人评级授信46户，授信金额440万。并针对授信为一、二级农户发放信用等级证2095本，经过授信统计全镇有效信贷需求达1.3亿元。
三、公示评级授信结果及信贷流程，实行“贷款阳光操作。
朱家铺信用社将评级授信结果通过在全镇22个行政村及集镇张贴公示的方式向全镇居户宣传通告，让他们充分了解自己的信用等级。同时，公开客户办理贷款条件及贷款操作程序，提高贷款透明度，杜绝信贷员在办贷过程中故意抬高门槛、人为增加环节的现象，有效避免信贷员在贷款审批过程中的“吃、拿、卡、要”等不正之风，解决农户“贷款走弯路”等问题，密切了信用社与客户之间的关系，提升信用社在群众心中的形象。通过公示，朱家铺信用社严格按信贷流程操作，在合法、合规的前提下，本着“诚实守信、公开透明、礼貌热情”的原则，实行“阳光信贷”。对凭证申请支农贷款的客户，简化贷款手续，及时把资金发放到农户手中，做到应贷尽贷，大力解决农户春耕备耕资金需求。同时，认真筛选规模大，资信状况良好、产供销关系稳定的优质涉农个体工商户，尤其是对生产、经销化肥、农药、农膜、农机具等优质个体工商户以及从事农副产品购销、储运、加工的优质个体工商户，优化业务流程，简化审批手续，力求服务周到。
四、凭证发放贷款，规范信贷流程。
今年一季度，朱家铺受理贷款申请950万元，实际发放171笔，累计投放845万元，贷款净投放量达567万元，该社坚持笔笔贷款按流程操作，严格凭证放贷，处处彰显规范经营。凡持有《信用等级证》的农户不再重复审批、不找熟人、不托关系，只要手持信用等级证、身份证，即可在规定期限内凭证到信用社营业网点直接办理核定额度以内的信用贷款，借贷款像取自家存款一样方便。今年3月8日，朱家铺镇仙芝桥村仙芝组村民杨建军向朱家铺信用社信贷员杨友秋申请购肥贷款，当天便在营业间凭证办理了3000元的小额农户信用贷款，解决了春耕生产资金短缺的燃眉之急，杨建军高兴的说：“感谢信用社解决了我的困难，这才是我们农民真正的银行，等我收了稻卖了粮立马就来还贷款”。该社的信贷员们把客户调查、评级授信等工作做在了前面，当农户凭证上门申请贷款时只需进入信贷管理系统查证，即可通过贷信贷管理系统按流程发放贷款，大大的缩短客户等待的时间，优化了信贷系统操作流程，提高了工作效率，同时加强了信用社岗位与岗位之间、工作环节与工作环节之间的联系与相互监督，最大限度地防范了操作风险的产生。
五、对朱家铺信用社开展客户资源调查和评级授信并进行社会公示的几点思考。
1、广泛的评级授信是挖掘和拓展农村现有信贷市场的重要途径。
朱家铺信用社通过广泛开展评级授信工作积极挖掘农村现有信贷市场，有效掌握信贷需求，同时，营造了良好的信用氛围，不仅自己有市场，而且客户信的过，使贷款放的出、收的回，促进各项业务稳健发展。今年一季度朱家铺信用社累计投放各项贷款845万元，比去年一季度增加365万元，净投放量达567万元，比去年一季度增加338万元，今年一季度实现利息收入达46万元，比去年一季度多增了13万元。
2、严格信贷操作流程，是防范信贷风险的重要前提。
随着农村经济的不断发展，信用社的业务范围不断拓宽，经营环境中不确定因素也逐步增加，因此要更加重视信贷风险管理，采取更加全面、严格的措施来管理贷款，控制风险，这就要求对信贷流程各个环节的控制必须更加审慎、精细。尤其是以前信用社在贷款发放、贷后管理和贷款责任等方面存在诸多薄弱环节，形成了许多风险控制的“真空区”，要改变现状就必须有一套制度来进行规范，信贷操作流程适时而建，它能够有效地防范信贷操作风险，因此广大员工要及时转变思想观念，加强对按流程操作的必要性和重要性的认识，严格按规定执行管理操作流程，以防范信贷风险、提高管理水平、实现农村信用社可持续发展。
3、建立健全各项机制，是防范信贷风险的重要保障。
流程的制定关键在于执行，要执行到位就必需要有效的机制进行监督和约束，因此要进一步完善各项制度。一是要建立健全有效的监督管理机制。加强委派会计的监督职能，每笔贷款的发放必需经由信用社委派会计监督审查；完善信贷员对贷款客户的财务风险、发展态势按月监测的考核机制；制定和落实客户授信等级评判和监控的岗位责任制，建立信贷风险监控机制；建立信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励，使信贷流程真正按规范执行到位。二是要建立违规处罚机制。对于群众举报的冷、推、拖等不文明办贷、以及索、拿、卡、要等不廉洁办贷的，或未按贷款程序办理业务等违反流程操作者经联社稽核监察部门查实，应依据制度进行追究与惩罚，给予相关人员相应的经济处罚或行政处分。
4、推行评级授信公示制度，是防范信贷风险的有益补充。