信用社工作思路（精选6篇）
信用社工作思路 第1篇
认清形势
做实基础
向外延伸
团队协作 争抢市场
农村信用社工作思路
参加联社考核会后XXXXXXXXXX理事长给我们中层管理人员安排了作业------如何在激烈的竞争中从容面对，抢占市场。课题巨大，但却是我们每一个农信人应该完成的课，参加农信工作三年来，我也在工作中不断的思考和提升，以下是我的几点心得：
一、认清形势
这几年来，我县联社取得了较好的成绩，但是我们不应沾沾自喜，更应居安思危。面临邮政储蓄银行的不够壮大，农行的返回农村，村镇银行的强势发展，工行等的发力和互联网金融的冲击，我们农信社正面对着前所未有的机遇与挑战。此时，作为手中掌握大量农村客户资源的农村信用社，我们的转型非常必要。传统单纯的放贷收贷已完全无法满足今时今日客户的需求，我们必需从中解放出来，按照全员营销工作的要求，让每一个主任和客户经理成为新型客户关系的“五大员”：一是银行与客户之间的联络协调员；二是银行与客户业务的经办员；三是金融产品的导购员和咨询员；四是银行新业务的推销员；五是客户与市场信息的搜集员。我们应当充当好银行和客户之间的桥梁和纽带，与客户建立全面、稳定的服务关系，推销银行产品，满足客户需求，为客户提供高质量、高效率、全方位、个性化的金融服务。
二、做实基础
三农是我们的基础，基础不牢，地动山摇，我参加农信社工作 这三年，正是XX农信社大变革的三年，但是在工作中发现，我们在农村工作的基础没有我们想象中的牢固，农户建档与增户扩面工作任重道远，收集的数据如何应用和提升还是大问题，目前体现在三个方面，一是农信社员工真正来自的农村的越来越少，五谷不分，食用菌生产基本流程不熟悉，与农户打交道方式方法差的人大有所在，部分员工素质脱节，二是大量青壮年人员外出务工创业，我们的宣传对接工作做的不实，三是农户建档为完成任务数据材料的收集缺乏加工和分析，我和许同事跟领导们一样，认为做实基础是我们的重中之重。
措施一：大走访，了解农民朋友的真正金融需求。
“没有调查就没有发言权，没有调查就发现不了问题”，农户建档工作，就是要我们找准切入点，深入到社区、街道、山村，全面走访辖内客户，了解客户的金额需求，建立目标客户信息档案。掌握了第一手材料，发现金融服务盲区和瓶颈，着手问题的解决。
一是分层次走访，落实责任。信用社主任要亲自走访乡（镇）政府及其职能部门，并重点走访龙头企业、合作社和各村经济能人和种养殖大户；客户经理要重点走访到村（村“两委”）、到户（农户、个体户等）。二是要认真做好客户的维护和发掘。走访过程中要了解掌握区域经济发展、市场需求和客户的需要，认真听取各方的评价、意见和建议，着力构建紧密互动、互惠共荣的新型客户关系，通过大走访。
措施二：大对接，积极搭建对接平台。
通过积极借助政府和各方面的力量，持续强化银村、银社、银政、银市等对接平台的桥梁纽带作用，通过“银村共建”、“进村入户到企”活动，定期召开供需对接会，座谈会，产品推介会等形式，进一步畅通支农服务供渠道，实现多方共赢。1银村对接
加强社村合作，定期到各村庄巡回宣传、走访，率先让村主干、农村文化管理员、计生专管员等“六大员”使用我们农信社的产品，通过以点带面，全面宣传、推广农信社富农惠民政策和各种业务产品；并积极利用全县333个小额便民点，将便民点打造成为农信社业务宣传推广的前沿阵地。2银企对接。
针对食用菌等农产品生产、加工、贸易规模企业、龙头企业和科技创新型企业，应真正尝试建立联络员制度，为企业配备金融助理（客户经理），在企业发展过程中从工商办证到银行开户、资金扶持等全流程提供咨询、协调、帮助；让客户真正能在第一时间想到联系我们，需要我们，离不开我们
3银政对接。
定期向当地党政、监管部门领导勤汇报、勤沟通，在业务发展中努力寻找各单位的支持，强化与县行政服务中心的合作关系，加强沟通联系，为客户提供更加便利、高效、齐全的“一站式”配套服务。
4银市对接。
指定专人联络XX食用菌交易市场管理人员和主要商户，在贷后调查过程中由客户经理联系北京新发地农贸市场等全国主要农贸市场商户，全国各地主要XX人聚集区域，对在外创业大户进行拜访，建立XX籍主要商户清单，通过电话、网络等多种方式进行不定期联系沟通，积极了解市场行情变化，记录客户金融服务需求等，为客户提供差异化金融服务。
措施三：大宣传，使客户真正知农信，用农信，传农信。
通过人员现场宣传，直观、立体的广告宣传，加深农户对信用社的印象，进一步提升其认知度，营造浓厚的宣传环境。长期以来，宣传与营销策划一直是我们XX联社的一个工作瓶颈，在互联网时代，针对新型网民，微民，我们联社甚至连微信公众号都没有，在当地主流网站等也鲜少看见我们农信社的政策产品宣传信息，提升宣传工作的力度和广度迫在眉睫。因此，建议如下：一是联社专人负责宣传与营销活动策划。联社专职宣传与营销负责人员加上基层社组织精干人员组建宣传队，严格执行“三定”制度，每季度定点定时定人深入到田间菇房、人流密集处、进行宣传指导，普及信用社服务“三农”各项优惠政策，二是每点都有宣传单，依托小额便点，农村反假币宣传站，进行各项便民惠民富农政策产品的宣传。三是拾建微众公众平台，依托平台吸引新型客户，并以平台建商圈，微信平台与商户在线上线下共同举办各类活动，捆绑更多的客户。措施四：大服务。针对大走访发现中发现的问题，联社定期召开分析会议，集思广益，提出解决问题的具体办法。
1、全面提升小额便民点的工作质量，我县小额便民点的业务笔数居然比不上屏南县，这一点就能看出我们工作的不足，小额便民点的布设使广大农户足不出户即可在当地或就近村庄办理小额存取款、话费、电费缴纳业务，为农户省工时、省费用、省精力，解决群众排队难问题，但我们的工作力度确实不够，有些人口大镇的全乡镇小额便民点的业务笔数居然还不如一些乡镇 的一个便民点。
2、大力推广最适用农户的电子产品，为客户量身订制，该使用手机银行就推手机银行，该居家银行就居农银行，该多重结合就多重结合，真正解决农民支付结算难问题，足不出户，即可享受到“农信全方面、便利性金融服务”，不能产生居家银行无库存机具等现象。
3、真正推行小额贷款“T+1”隔日办结制度。对全县小额信用贷款的续贷实行“T+1”隔日办理制度。既然是信用贷款就是真正的让客户享受到信用社贷款的好处，正向激励更多的农户更加守信，提升农村信用体系建设。
4、农村住宅基地抵押贷款。
创新农户贷款担保方式，更进一步解决贷款担保难问题。我县农村，大部分菇农最大的或最有价值的资产均为宅基地的自建房，相对于县城的商品房其变现能力较弱，因此得不到银行的认可无法抵押，直接影响了菇农生产经营的发展。针对这一现象要进一步创新抵押担保模式，开办宅基地抵押贷款。一是积极与政府部门沟通汇报，取得政府相关部门的大力支持，使得农村宅基地能够进行贷款抵押登记。二是制定农村宅基地抵押管理办法，规范农村宅基地抵押率、期限、利率、操作流程等。通过开办宅基地抵押贷款，在一定程度上真正解决农村菇农贷款“担保难”的问题，满足农村菇农贷款资金需求。
5、客户经理“转角色” “一站式”服务，客户经理除了现金业务与开户业务不能，其他都能办。在风险可控的范围内，改变传统的多岗办一事现象。
三、向外延伸，经营第二XX 在外乡贤创业聚集区是待我们开发的处女地，也是XX联社二次发展腾飞的最大潜力，从跟随领导外出走访回来后，这项工作正在起步阶段。
1．搭建平台，试行流动银行，加大对接力度
要想把外围资金引回来，首先要做的就是搭建一个平台，一个渠道，实现与外围资金流的对接，让我们的渠道成为外围企业资金流动的绿色通道，让客户的资金接受我们的渠道与平台，各网点的管理者、客户经理在工作中要加强与客户的沟通交流，在制度允许、风险可控的范围内，一是尝试向民生银行学习，在北京、上海、西安等地建立工作点，成立流动银行队伍，为全国XX籍创业人员提供服务，大力支持在外企业发展，共筑友谊，搭建一个人情往来的平台，主要以存款和电子机具推广为主，贷款为辅，促进我县联社发展。二是以当地商会或行业协会为平台，通过与商会对接办理业务，如陕西宁德商会，三是聘请当地的行业领头人为联络员，给予优惠政策，先行先试，示范推广。目前鹤塘信用社通过普惠金融服务点模式，给予客户存款回流一定的补贴，已初步实现了河南泌阳一些客户的资金回流，在其他区域是否也进行一些尝试。
2.创新产品，实现走出去的目标
目前，企业家外出经商办企业也得到了很多当地银行的信贷支持，作为企业家家乡的银行，要促使资金“引回来”，就不能失去银企合作机会，因此我们要创新产品，灵活利率优惠方式，鼓励外围资金“引回来”。为鼓励外围资金回流，我县联社通过“福田通”贷款，实行贷后根据客户资金回流情况按季调整贷款利率，并且允许一个贷户同时绑定三张借记卡，提高客户资金回笼的积极性，普惠金融卡随用随借随还的特色，更是符合商户经营需要，去年外出推广获得了较好的反响，在春节大量客户返乡时应当要兑现承诺，抓紧办理。
3.建立外围商户的信息库。
建议每个社可以结合农户建档工作，通过排查摸底在全国各地外围商户的信息资料，集中到县联社进行整合，建立全县统一信息库，为今后建设和发展好 “第二XX”，打好坚实的信息基础。
四、提升自我
“不想当将军的士兵就不是好士兵”，“工欲善其事必先利其器”，想要成为一名优秀的农信干部或员工就必需要有过硬的业务技能，就像战士在战场上就必需有趁手的兵器。如全员营销培训中老师给我们讲述了营销的六个步骤（发现客户、建立关系、激发需求、介绍产品、处理异议和促成销售）及各个步骤的技巧，其中各个环节的技巧对于我们来说无疑是一件件攻城利器。因此不管内勤外勤，都要学会换位思考，从客户角度出发，让他们得到的是自己需要的产品（组合）而不仅仅是别人推销的东西，这样客户也许会更加满意。联社要进一步为员工提供更多的培训机会，进一步提高员工素质，适应企业发展与竞争的需要，我们每一个员工更要珍惜培训机会，扎扎实实掌握好保饭碗的本领。
五、团队协作
团队精神是企业的灵魂。一个群体不能形成团队，就是一盘散沙；一个团队没有共同的价值观，就不会有统一意志、统一行动，当然就不会有战斗力；一个企业没有灵魂，就不会具有生命的活力。没有完美的个人，只有完美的团队。作为基层网点管理者，除以身作则外，要认真分析每一个员工的性格特点，能力特长，从爱护每一位员工做起，关心他们的生活，关爱他们的身体，因势利导，正向激发员工潜力，发挥出一加一大于二的作用，在XX农信社发展的关键阶段，团结协作，抢占市场。
金杯，银杯，不如群众口碑。只有真正为群众办实事，解难题，我们农信社才能获得更加健康稳定发展的重要支持力量，做为年轻的农信人，我愿意和所有的同事同进退，共发展，重新开始新的路程。
信用社工作思路 第2篇
碧莲信用社2009年工作思路
2009年工作指导思想：
以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻党的十七大和中央经济工作会议精神，以科学发展观为统领、以组建农村合作银行为契机，以“走千家、访万户、共成长”为载体，服务“三农”，强化管理，促进企业文化建设，不断提升员工综合素质，实现我社跨越式发展，为支持我县和谐发展作出新的贡献。
2009年主要发展目标：
——存款规模：年末增加3800万，日均24730万，年末达到25300万。
——贷款规模：年末增加3000万，达到18140万。
——中间业务：发卡2500张，消费额1300万，新增POS机6台，信付通10台,间接第三方存管客户18户以上。
——资产质量：四级分类绝对额110万，占比0.7%以下。——效益水平：实现总收入1300万元。
——增户扩面：采集信息6000户，累计采集13000户，占总户数62%以上，新增贷款户数400户，达到2240户，确保村村有贷款。
——经营管理：确保全年无案件和重大经营责任事故的发生。
2009年主要工作安排：
一、加强和谐团队建设
人和万事兴，只有抓好了队伍建设，改革发展、内控建设才有保障，所以要把和谐团队建设放在各项工作的首位。
1、班子建设带团队。一个有战斗力的团队，必须要有一个团结奋进、作风过硬的领导班子。班子建设要以决策民主化和提高学习能力、增强执行力为主要内容，扎实推进班子建设。大事讲原则，小事讲风格，努力构建和谐班子，为员工带好头。
2、绩效管理促团队。公正合适的考核激励机制可以有效激发员工内在的创造力，是业务发展的助推器。
（1）与分社主任签订任期目标责任书，任期目标的完成情况决定职务的去留，要形成“要他干工作”变成“他要干工作”的工作局面。在分配任务的同时，充分授予信贷权和人事建议权，并根据网点存款的存量和增量两个指标，给予相应的财务费用支配权，使分社主任的责、权、利相匹配，提高他们的经营能动性和工作积极性。
（2）创新考核激励机制，改变一年一考的现状。
第一、为了激励员工不断开拓新的客户，对2008年底的存量大客户（指日均5万(含)以上）进行分配维护，落实到人，总量比年初下降的，对相关责任人进行处罚，对新客户(不论多少)和增量进行奖励，按季进行考核。2009年信贷员的考核要根据地区差别确定管贷户数、管贷金额和存款维护户数，并以其工作量和贡献度拉开他们之间收入的差距，增加激励作用。
第二、计划在全年奖金中拿出24000元作为开展“三月月”活动 2 专项奖励基金，帮助员工健康快速成长。“三月月”活动是指：
月月比：（1）比技能，注重培养员工的技能水平，督促员工加强技能练习。计划每月中旬进行一次技能比赛，第一名为该月的“技能之星”；（2）比服务，根据客户评价，员工联评，主办会计和班子评价，综合评出本月的“服务之星”；（3）比奉献，根据当月拓展和贡献情况评定“拓展之星”，一般定在每月第一个星期一的晚上即月会上举行。
月月考：在内控方面，实行月月考制度。以帐务组、主办会计、分管主任每月检查时发现的风险点和业务知识为内容设定题库，由信用社出题，每月对员工进行考试，迫使员工不断改进风险点，掌握业务知识，最大程度地防止屡查屡犯现象，使合规风险知识考试常态化。另外还要结合业务的差错率，评选当月的“内控之星”。
月月奖：对获得“内控之星”、“服务之星”、“技能之星”、“拓展之星”的员工及时进行奖励，帮助员工快速成长。对一年里从未获得“星”级称号的员工，年度考核时不能被为“优”、“良”等级。
3、关心员工聚团队。班子要把关心员工、服务员工作为一项重要工作，努力打造和谐进取的团队。
一是勤沟通多服务。通过谈心、家访、民主生活会，了解员工的工作和生活情况，切实帮助员工解决实际问题，让其感觉到组织的关怀和温暖。
二是加强岗位轮换。（1）内勤岗位计划每年至少轮换一次，旨在提高员工的综合业务能力；（2）开展“今天我押运”活动，安排内外勤或班子参与当天押运全过程，让员工增强押运环节的风险意识；（3）确定业务指导老师，做好帮传带工作，全面提升员工的综合素质。班 3 子要主动帮助员工设计合理的短期职业生涯，让其能在2-3年内成为复合型人才，从而适应各种岗位需求。
三是创办“员工书屋”，建立读书制度。在员工活动室购置书架和有关书籍，给员工提供一个读书学习的平台，并规定每位员工每年至少要读一本与专业相关的书，分社主任和班子至少要读一本与专业相关的书和一本与管理相关的书，写出读书心得，在月会上进行交流，按年评选读书积极分子，鼓励员工多读书读好书,从而为构建学习型团队营造良好氛围。
四是开展一些有益创建和谐团队的活动。定期、不定期地举办员工羽毛球、乒乓球友谊赛，或踏春、野炊等党团活动，或与其他单位开展联谊会，增强员工的团队凝聚力。
二、对目标市场进行细分，为客户提供差异化服务
1、建立重点客户分级维护制度。结合信息采集工作，分析现有客户和辖区农户的需求，对目标客户进行细分，根据“谁拓展谁负责”的原则，建立存款客户维护台帐，将客户细分为日均存款3万以下、3万元（含）-6万元、6万（含）-10万、10万（含）-20万、20万以上（含）五大类客户，确定由不同人员来维护，实施差异化服务。
2、细分客户，实行客户关系管理。先从农户信息采集开始，逐步熟悉客户，分析客户需求；接着把客户进行细分，把现有客户群分为黄金客户、潜在客户、一般客户、限制性客户和淘汰类客户；再对自己的产品进行分类组合，针对不同类型的目标客户进行差异化营销，从而培育个人优质客户，提高客户的忠诚度。要求每个信贷员要重点维护好中高端客户(日均5万以上，每人至少要维护和拓展50户)。同 4 时为中高端客户逐户建立经济档案，分析他们的需求，让其享受个性化的金融服务和各种优惠政策。差别利率是差异化经营的重要手段，所以要充分运用存贷积数挂钩政策，以资产业务带动负债业务的发展。
3、改善岗位设置，实践“满意”服务。2009年初计划在白泉分社推行落实好综合柜员制；在本级营业部设立贵宾窗口，专门办理对公与5万元（含）以上的储蓄业务；在开展“青年文明号”创建活动的同时三个网点都要按精品网点的“请”字开头、“谢”字随后、“您好”不离口的文明服务要求进行管理，做到办理业务速度快、质量高、服务优，营业场所窗明几净，实践“满意”服务：即营业场所、服务速度、服务质量、服务态度都要让客户满意。
4、推行“三会”制度，使工作有序进行。“三会”即：晨会、周会和月会。晨会要求每个网点员工要提前10分钟到岗，自我调节好心情及仪容仪表，做好上班前的准备工作，或学习文件或交流工作体会等；周会定在星期一晚上进行，网点负责人要回顾上周工作，分析存在的主要问题，布置本周主要工作；月会在每月的第一个星期一晚上进行，主要内容分为四块：（1）主办会计、分管主任反馈上月财会、安保、信贷、行风综合等方面检查时发现的问题；（2）各网点负责人和员工代表交流上月工作情况、本月工作计划等；（3）文件学习和传达，开展“手牵手你我同进步”互学活动，要安排具体互学活动方案；（4）领导班子总结上月工作，分析当前存在的主要问题，布置当前主要工作。
5、转变办贷习惯。信贷员要合理安排办贷时间，引导当地农户养成良好的办贷习惯，并确保每个星期至少有一天时间在走访、下村。
三、以规避经营风险为目标，加强内部管理
以“风险首位”为工作原则，落实好各项规章制度，有效规避经营风险。
1、高度重视财务会计、信贷安保方面的风险点，按“六有”要求，加强检查，有效防范操作风险。一要加强计算机密码和重要空白凭证、印章的管理工作，使各项会计工作符合“会计规范化”要求。二要规范信贷操作，认真落实“三查”制度，特别是要加强对抵押贷款和大额保证贷款的第一还贷来源的调查和贷后检查工作，防止贷款逆程序操作。三规范营业、押运、守库三个环节的操作流程，有效规避风险。
2、分类指导，切实加大不良贷款清收力度。（1）对历史遗留的不良贷款再次进行逐笔分析，实事求是地建立不良贷款档案，并与管理责任人签订管理责任书，防止诉讼时效、执行时效的丧失和信贷档案的遗失。同时将有关情况向新同志介绍。针对不同情况，采取不同措施和清收手段，如属于“三违”不良贷款的，应实行全额赔偿或按规定及时严肃处理相关责任人；属于“正常”不良贷款应采取“3+1”工程，即将每一笔不良贷款“确立为一个项目，落实一位清收责任人，制定一套清收方案，再加一个分管领导”，要求限时清收，并结合清收结果进行考核奖惩。重点做好央行专项票据兑付准备工作。（2）对新增的不良贷款要即时换人催收，发现问题及时上报，要求处理。2008年末，我社表内不良24笔86.51万，表外129笔307.02万,置换18笔39.68万,除新增3笔42万外，绝大部分都是在2001年前形成的，其中“三违”占了绝大部份，“正常”不良贷款已寥寥无几，近期有望收回的不到5万。
3、落实“三防一保”各项措施，确保安全运行。一要加强教育，提高员工风险防范意识。二要组织职工学习值班守库、营业、押运等环节的安全操作流程，熟悉相应的安全防范预案，确保他们在实践中熟练掌握。三要加强对押运车、经济护卫队人员的管理。四要规范、创新检查行为，确保各项制度、措施的贯彻落实。
4、按要求开展案件专项治理、职业道德教育等工作，防范道德风险。
5、探索构建风险管理机制，编制、学习、执行联社提出的“五书”，即岗位职责说明书、岗位责任书、岗位操作手册、规范服务手册、内控制度汇编，一定要使员工明确岗位职责，什么该做，什么不该做，这是内部控制的关键。
四、树立发展是第一要务的思想，加大业务拓展力度
1、多管齐下，狠抓资金组织工作。针对不同的客户群要制定不同的揽存方案：（1）对员工的亲戚、朋友，做到晓之以理，动之以情,利用亲情开展业务营销。（2）对存款大户，做到逐一拜访，一对一地进行维护。（3）对有贷款需求的客户（特别是在省内经商），要采取以贷引存的方法。2009年要全面推行存贷积数挂钩贷款，有存有贷，多存多贷，利率优惠，建立双赢的银企关系。信贷员在办理每笔贷款前必须先向客户宣传存贷积数挂钩贷款的政策，努力使客户形成一种“要贷款先存款”的理念，防止“墙内开花墙外香”的现象，并将其纳入信贷员的个人年度考核。（4）对存款较多的村，要逐村召开座谈会，宣传信用社改革动态及支农政策。（5）利用“客户带客户”的裙带效应，聘请一些有信誉、有存款来源的客户担任信息联络员，以达到以 7 点带面的良好效果；（6）实施“走出去，引进来”战略。春节前后，要安排信贷人员到省内客户相对集中的地方走访客户，加强与在外永嘉人、温州商会的沟通和联系，积极吸收在外永嘉人的资金回流，创新服务在外永嘉人的方式，如为在外永嘉人开通“绿色贷款通道”，给他们补贴通兑手续费等。（7）利用春节有利时机，安排好“开门红”存款竞赛活动。（8）按需要开展专项的业务竞赛活动。
2、未雨绸缪，高度重视中间业务的拓展。（1）扩大丰收卡的发卡量，及时宣传丰收卡“零费用”的政策，提高使用率，对已办理中间业务和经常有消费的顾客在贷款利率上给予优惠，努力培养信用社的忠实客户。要求凡贷款先办卡。（2）加大奖励措施，发展特约商户，尽力营销POS机（6台以上）、信付通（10台以上）。（3）与浙商证券合作，拓展第三方存管业务，每个信贷员至少要拓展3个顾客，全年信用社累计在18户以上，并给予奖励。（4）继续做好拓展代收代付和保险业务。
3、调动信贷人员工作积极性，狠抓贷款营销。（1）领导班子和信贷人员先要充分理解当前宽松货币政策的意义，促使信贷人员转变观念，树立起正确的经营意识、服务意识、竞争意识，解决“惜贷”“畏贷”心理。（2）按月将具体任务落实到每位信贷人员，并及时进行考核和评估，把增户扩面、提高贷款覆盖面落到实处，有效地支持地方经济的发展。
五、高举支农大旗，打响支农品牌，全面做好信贷支农工作。
1、完善《信息联络员管理办法》，加强信息联络员队伍建设；计划在09年1月份，结合反假币和民间利率监测等工作召开信息联络员 8 年度会议。
2、全面推进信息采集和增户扩面工作。一是计划在09年要完成辖区所有农户信息的初次采集工作，采集户数要达到13000户以上；同时要对建档客户进行细分，对优质客户进行信用户评定和小额贷款授信，发放富民绿卡，通过信息采集做好贷款的前期准备工作。二是提高贷款覆盖面，确保村村有贷款，新增贷款户要达20%以上，年末要超过2240户，使更多的农户得到我们的信贷支持，切实解决部分农户贷款难问题。
3、创新支农载体，打响支农品牌，深入推进信贷支农“三个一”工程。一是大力支持农业专业合作社和农业龙头企业的发展。每位信贷员每年至少要重点扶持一家相关企业。二是支持科技农业、绿色农业、休闲旅游业的发展壮大，重点支持“农家乐”产业的发展。三是继续推进万名农村青年诚信创业贷款工程建设。四是加大对“三类人员”的扶持。2009年每位客户经理必须扶持“三类人员”3户以上，并对三类人员贷款采取优先安排、利率优惠政策。五是全力以赴配合当地政府做好新农村建设工作。
六、全力以赴做好改革相关的工作，迎接合作银行的到来。一要做好清产核资、增资扩股后续工作；二要做好辖区股东代表的推选工作。三要做好新老股东证的对换工作。
永嘉县农村信用合作联社碧莲信用社
信用社工作思路 第3篇
关键词：农村信用社,市场定位,发展思路
农村信用社是由中国人民银行批注设立的, 组成方式为社员入股, 主要是由社员对农村信用社实施民主管理, 是为社员提供金融服务的机构。服务宗旨为:以农为本, 为农服务。改革开放至今, 农村信用社在其发展过程中, 取得了较为瞩目的成绩, 在促进农村经济发展, 提高农村居民生活水平等方面发挥着重要作用。我们将农村信用社的发展以改革开放至今为基础, 分为三个阶段:第一个阶段在1979年-1996年, 该阶段我国初步形成了农村信用社, 主要开展的是存款、贷款业务, 规模较小, 经营业务较为单一;第二阶段在1996年-2003年, 农村信用社的发展目标得以明确, 在原有的业务上, 增加了服务三农的功能。第三阶段在2003年-至今, 农村信用社规模逐渐扩大, 改革试点不断增加, 金融业务呈现出多样化的特点。但是, 在新的社会背景下, 农村信用社在其发展过程中出现了许多与社会市场经济相背离的问题, 因此, 农村信用社急需明确市场定位, 统筹规划, 制定科学的发展思路。
一、农村信用社发展现状
1. 规模小, 业务单一
规模小和业务单一是农村信用社普遍存在的问题。当前农村信用社总体发展相对滞后, 全面开放的农村金融市场使得固定的农村金融份额被瓜分, 削弱了农村信用社的市场竞争力。由于自身条件原因导致农村信用社业务较为单一, 仍以存贷款业务为主, 已经不能与市场经济发展相适应。之所以造成上述问题, 原因在于国家减少了对农村信用社的政策倾斜, 对其业务不再像成立之初一样大力支持, 因此, 规模比较小。同时农村信用社服务对象是农民, 再加上地域条件限制, 导致一些中间业务得不到发展机会。
2. 机制不完善
虽然农村信用社成立至今已有几十年历史, 但是其发展和农村经济发展严重脱节, 尤其是企业法人变换频繁、产权不明晰、管理责任划分不明确等, 有些地方政府干预现象较为普遍, 管理部门没有做到正确引导;在经营方面, 股份所有者并没有做到有效监督, 农村信用社实际上被地方政府控制, 不能同其它金融机构一样可以自我约束、自主经营、自担风险和自我发展, 因此在金融市场上缺乏竞争意识和竞争能力。同时严重的不良资产负担也是阻碍农村信用社发展的重要因素之一。
3. 不重视信息化建设
与其它金融机构相比, 在信息化建设方面农村信用社要远远落后, 一些中间业务基本处于起步阶段, 有些落后地区甚至在这方面还是一片空白, 对中间业务发展起到了限制。近年来, 乡镇经济得到了快速发展, 一些人开始形成了理财观念, 一些企业也需要农村信用社为其提供项目融资、信贷、投资理财等服务。但是农村信用社用于信息化建设方面的资金较少, 更不要说数据库管理和维护了, 因此, 无法满足用户需求。
4. 服务水平不高, 缺乏规范管理
农只要是“三农”范围内都是农村信用社的信贷扶持对象。客户自身问题以及信用社服务水平不高成为限制信贷工作有效开展的主要阻碍因素。农村信用社通过提高贷款门槛和制定严格贷款措施, 以此来降低信贷风险信。比如, 大额贷款的审批程序更加复杂, 严格要求贷款者的的有效抵押物和相关证件。对于信用良好的客户, 并没有制定优惠政策。同时基层或者的偏远地区的信贷员服务意识不强、服务态度差、纪律性不严谨, 对于农村信用社业务的正常开展也有一定的影响。
二、农村信用社市场定位问题
1. 主体划分不明晰
国家农村政策性金融主要包含三个方面, 第一个方面, 国家通过建立政策性金融机构的方式为农业发展提供资金或优惠贷款。在这里, 发起人是政府, 基础是国家信用, 此种类型金融机构以国家相关农业政策为指导, 积极配合, 不以盈利为主要目的。第二个方面, 政府发挥主导内容, 明确使用方向, 金融机构以政府政策为主导为农业提供贷款, 具有强制性。不仅包括农、林、牧、副、鱼, 还包括工业, 第三产业也包括在内;农民的和乡镇企业等市场主体只要满足要求都可以享受国家政策性贷款。第三个方面, 由政府对金融机构的信贷分配进行干预, 导致金融机构不能按照自身资产负债情况合理分配信贷。
2. 产权不明晰
当前农村信用社与建立之初相比, 股金结构发生了明显变化, 不仅有农民股和职工股, 还有法人股和国家股。但农村信用社仍是独立企业法人, 产权明晰, 设有理事会和监事会, 资金也依然是来源于社员入股。但是的社员股金的所占比重已经越来越小, 有些农村信用社甚至已经不存在社员股。大部分社员对股金的处置受到了限制, 分红越来越少, 不能参与到农村信用社日常管理过程中。此外, 政府干预导致法人变换频繁, 而的农村信用社的实质控制者是国家。
3. 运营机制与市场发展不协调
近年来国家出台了一系列政策用以支持“三农”发展, 对于“三农”的财政拨款数量越来越多。但是并没有和政策性金融资金结合到一起, 导致其作用并没有得到充分发挥。首先, 资金被多个部门划拨, 规模优势得不到体现;其次, 财政直补资金没能和农村信用社的农户小额信用贷款有效结合, 因此, 支农作用被分散;再次, 农村信用社贷款业务对贷款者的条件限制极为苛刻, 程序繁琐。从总体上来说, 贷款额度较低, 对农户安排贷款资金产生影响。
三、农村信用社发展思路
1. 明确市场定位
作为农村信用社, 要对目前的产业结构以及农村城市化发展情况进行全面掌握, 以市场需求为指导, 抛弃旧经营理念。站在宏观角度进行重新定位。可以在社区开展金融服务。要对服务对象进行定位, 具体包括个体、中小企业、私营以及城镇居民。把服务对象确定为城镇居民、个体、私营和中小企业等。将“三定的”有效落实。其中, 定位指的是要以市场为导向, 积极拓展社区业务;定向指的是金融服务以服务社区居民、提高社区居民生活质量为目标;定量指的是的根据农村信用社时期资金量情况, 对贷款占比进行合理控制。在信贷经营上, 充分发挥农村信用社优势的, 业务以小、散、短期的零售业务为主;对大客户要做好相关贷款优惠政策。增加农村信用社和现有客户的粘合度, 稳定已有客户存款。
2. 发展业务新模式
首先以载体为依托, 构建不同的信用体系, 致力于中小企业以及个体民营经济发展。如果名村信用社位于城区, 可以在服务区内的企业以及组织等, 开展信用的工程建设, 评定辖区内的企业以及商户信用, 建立信用共同体, 为贷款企业或个体商户提供给贷款, 最大限度使贷款金额满足资金需求。
农村信用社应当积极借鉴国有商业银行等大中型银行的发展经验, 占取更多市场份额。积极与地方政府沟通, 尽可能得到地方政府的政策倾斜, 面向服务对象开展金融服务。对辖区内居民的信用进行等级评定。划片分配工作人员对片区内居民情况进行实地调查。在调查过程中, 要重点明确居民金融需求, 根据调查结果, 有效拓展业务, 同时也可以建立起准确的信用档案, 便于信用评定以及今后的贷款审核。当贷款发放到贷款者手中之后, 要对资金使用情况进行跟踪检查, 一旦发现问题及时解决, 确保贷款资金的安全性。
3. 分层次营销
所谓分层次营销, 就是就客户进行分类, 可以从信用、业务量等多个角度进行划分。大致划分为几个层次, 划分完毕之后, 对于不同层次客户采取不同的营销方式, 有针对性地提供金融产品, 服务手段也要因层次而议。这样一来能够对现有客户进行巩固, 同时对新客户采取同层次服务, 能够的增加新客户对农村信用社的好感和信任, 吸引并巩固更多新客户。近年来, 随着农村经济的快速发展, 农民文化水平逐渐提高, 旧的经营理念和服务手段已经远远不能满足新农村发展的需要。新时期下, 农村信用社发展面临重重阻碍, 要想一一克服, 必须做好客户工作, 对客户进行层次分类, 将的分层次营销理念引入进来。只有如此, 农村信用社才能占取更多的市场份额, 提高市场竞争力, 从而实现可持续发展。
四、结语
综上所述, 本文对农村信用社经营现状进行了分析, 明确了农村信用社市场定位存在的主要问题, 提出了明确市场定位、发展业务新模式以及分层次营销的发展思路。各地农村信用社要根据自身实际情况, 对上述建议进行适度调整。在不断的探索和实践过程中, 积累经验、总结教训、不断改进, 探索出一条适合自身发展的可持续道路, 为促进农村经济发展和国家繁荣昌盛推波助澜。
参考文献
[1]陈慧.农村信用社市场定位发展的研究[J].经济视野, 2012 (10) .
[2]卓熙斌.论城镇化背景下农村信用社的市场定位与转型[J].财经界, 2014 (9) .
[3]王乙棋.县域农村信用社营销策略研究——以内江市东兴区农村信用社为例[D].四川师范大学, 2013.
信用社工作思路 第4篇
一、管理体制中存在的缺陷及问题
（一）产权不清
农村信用社在法律上属于集体所有，但其产权制度以及相应的法律关系是模糊的，甚至是矛盾的。首先，目前信用社中的大量存量股本以及80年代末扩股后的增量股本中相当一部分是法人团体股，农民实际上没有任何控股权；其次，即使从制度上讲，允许社员个人入股，但在实际操作上，又规定可以退股，而且实行保息分红的分配制度，这种入股实际上变成了存款制度，社员不能形成独立的产权并与信用社建立稳定的利益机制；最后，农村信用社长期在国家的控制下直接接受农业银行的领导，从体制上否定了其集体所有制性质，其产权制度及其所依赖的法律关系是矛盾的，造成长期以来所有者缺位的状态。
这种产权不清的状况导致了法人治理中权利、义务、责任的严重失衡，引发了一系列侵害信用社利益的行为。如：经营管理者滥用职权、粗放经营，侵犯社会、职工权益，加重农民负担，占用、挪用资金，奢华消费等。
（二）管理体制多元化
农村信用社目前的管理体制存在多元管理、权责不清的问题。首先，法人不统一，有的县级联社一级法人，有的是县乡两级法人，且县级以上行业自律组织尚未成立。其次，目前的管理体制既不是“社员委托经营”，又不是“资本授权经营”，而是政出多头，农村信用社要同时接受人民银行、地方政府的监管和领导，也造成了责任不明。
（三）“三会”制度名存实亡
新中国成立以后，我国农村信用社都是以行政指令组合而成的名义上的合作组织，从一开始就不符合“自愿、互助、共济、民主管理”等合作制原则规范，以后又经历了多次整顿，改革合作金融的基本属性已所剩无几，尤其是“三会”制度，更是名存实亡。其一，社员代表大会虽然定期召开，但是社员代表普遍没有参加的积极性，即使参加也很少就信用社的经营管理中的问题进行有价值的质疑和探讨，权力机构形同虚设；其二，理事会本应由社员代表大会选举产生，但长期以来地方政府对候选人的推选才是影响选举的重要因素，加之理事长通常由信用社主任兼任，形成了事实上的“内部人控制”；其三，监事会与社员代表大会和董事会相比更是无足轻重。事实上，信用社主任往往拥有事实上最高经营管理权，不是“三会”监督主任的日常行为，而是“三会”接受主任的领导。决策权、监督权、执行权三权合一，“三会”管理流于形式。
（四）内部管理混乱，缺乏激励机制
农村信用社长期缺乏完善的内控机制，没有形成有效的激励与约束机制。仍然是干部能上不能下、职员能进不能出和“铁饭碗”、“大锅饭”的平均主义制度，使干部、员工不思进取、亏公不亏私，严重缺乏责任感、危机感和改革进取心。
内部管理混乱，规章制度不健全或执行不力，如：贷款审批制度不严，运作不规范，随意性大，财会制度不严密，财务管理不同程度地存在漏洞等。
二、管理体制改革的思路
（一）从产权制度上，农村信用社可改组为股份合作制农村合作银行。
股份制与合作制是两种不同的体制，它们坚持不同的原则：合作制坚持自愿性、互助共济性、民主管理性、非盈利性四原则，股份制追求利润最大化或企业价值最大化。兩种模式选择的出发点不同，但合作制和股份制又是可以相互融通的。而合作性和商业性是目前我国农村经济和农村金融发展的双重需要，从现实的选择来看，把农村信用社改组为农村合作银行要比重新组建合作金融机构的成本小，也顺应了世界合作金融发展的一般规律。农村合作银行应在县级联社的基础上成立，产权制度的设计应以合作者为基础，同时吸收股份制的精华。农村居民和农村个体、私营企业应按照协议自愿入股组成，实行民主管理，按股分红，追求盈利和为社员服务并举，成为具有真正意义的民办、民有、民管的民营银行。
（二）充分发挥民主管理作用
在治理结构上，建立社员股东代表大会、董事会、监事会的混合治理结构。社员股东代表大会构成按照股金额与股票额进行分割，社员代表由社员民主选举产生，股东代表由持股份额决定。董事会由社员股东代表大会选举产生，一般董事长由社员代表担任，还可以设立独立董事（专家），以加强企业的商业化运营。监事会的产生参照股份制企业有关规定组成，其中社员监事可适当选派有威望的社员担任。
（三）重新构建农村信用社外部监管体制
目前，农村信用社的监管部门是中国人民银行。同时，农村信用社联合社、财政、税收及审计等部门对其也有一定的管理功能。重新构建的监管体系之中，人民银行仍应承担主要监管职责，联社及下级信用社实施自律管理，由合作金融存款保险机构承担部分风险监管职责，这样不仅可从不同侧面进行监管而且实现了信息共享，有利于农村合作金融稳健发展。在合作金融监管体系的设计中，中国人民银行处于关键的地位，其金融监管职责可以设计为：（1）审批合作金融机构的设立、变更、终止及其业务范围；（2）对金融机构的存款、贷款、结算、呆帐等情况进行稽核、检查、监督；（3）有权要求金融机构按照规定报送资产负债表、损益表及其他财务会计报表和资料；（4）对违反法律、行政法规有关金融监督管理规定的，有权责令金融机构停止违法行为并依法给予行政处罚，构成犯罪的，移交司法机关追究刑事责任。农村信用社联合社或者是随后将改组的农村合作银行应对农村合作金融机构实施行业自律管理，并为下级社提供融资、结算等金融服务。而合作金融存款保险机构应从防范金融风险角度检查投保机构的金融业务及建立预警系统等方面进行监管，可以不进行日常监管。
（四）建立以行业自律组织为主的内控机制
信用社工作思路 第5篇
县农村信用社2006年稽核工作思路
2006年是我县农村信用社深化改革的重要一年，法人治理结构逐步得到完善，票据兑付工作进入关键阶段，案件治理工作正在走向深入。我们稽核工作要围绕改革和发展的大局，充分发挥稽核作用，适时调整稽核重点，把重心由合规稽核向风险性稽核转变，由
结果稽核向过程及经营、管理进行分析、评估转化，对存在问题提出及时的整改意见，并督促不折不扣落实。具体思路如下：
一、全面履行稽核工作职责，围绕中心工作，突出稽核重点，完成上级和联社交办的稽核任务。有效开展常规稽核、专项稽核和离任稽核，努力防范和化解经营风险，为领导决策提供依据。
1、常规稽核 我们计划用两年的时间，采用随机抽查的方式，对全县信用社各项业务操作过程进行一次全面稽核，重点是对各信用社风险控制、重点岗位、重要环节进行检查，及时发现信用社在风险防范、内部控制等方面的薄弱环节，以及在制度执行和经营管理方面存在的问题，并针对存在的问题提出处理意见和改进建议。
2、专项稽核 一是于06年1月份进行2005年决算验收，对基层信用社各项考核指标完成情况的真实性进行验收。二是进行一次信贷管理稽核，重点对贷款“三查制度”执行情况、借款资料的真实有效性以及超权限、逆程序、跨社区等违规、违章贷款情况进行专项稽核。三是针对管理薄弱环节，对抵债资产管理中的接收、保管、[本文转载自-http:///找文章，到]处置和帐务处理进行一次专项稽核。四是对各信用社财务管理情况进行专项稽核，主要针对利息收支、手续费支出、大额费用开支和固定资产管理等方面进行稽核。
3、离任稽核 随着联社法人治理结构的进一步深化，干部人事调动将成为06年联社工作的一项重要内容。根据实际情况和联社安排，我们将认真做好干部离任稽核工作，为领导决策提供依据。
二、建立风险防范长效机制，把案件治理工作当作一项长期任务来抓。为确保我县农村信用社实现稳健经营、稳步发展。针对2005年全省农村信用社案件专项治理工作发现的问题，结合各项常规稽核和专项稽核项目，重点对贷款发放、资产管理、财务收支、计算机管理各控制环节和容易产生问题的岗位进行稽核，提升稽核作用，切实防范操作风险，有效杜绝案件发生，建立和谐稳定的发展环境。
三、健全稽核工作制度，完善稽核处罚手段，树立稽核工作权威性。为防止稽核工作走过场，流于形式，我们将建立健全稽核工作制度，严格稽核操作程序，确保稽核工作质量。对于稽核中发现的问题，分别原因，区别对待。对于普遍存在的共性问题，责成其上级主管部门和有关科室，研究制定出相关解决办法，制定有关规章制度，堵塞制度漏洞；对于个性问题，本着重处罚的原则，根据有关规定，对相关责任人进行处理，提出整改意见，协助信用社进行整改；对于涉及违法违纪案件等特别严重的问题，发现一起、查处一起，及时移送司法机关，决不姑息迁就。
信用社工作思路 第6篇
2012年工作总体思路：打好两个基础，一个是员工素质的基础，一个是规范管理的基础；建立一个机制，即存款稳定增长的长效机制；狠抓两项工作，一项是贷款投放工作，一项是清收不良贷款工作。主要做法：以规范管理为抓手、以提升社会形象为重点、以提高信贷资产质量为突破口，继续深入推进农信进万家活动的开展，实施全县范围内产品和服务的大营销，抓好资金组织的同时，通过创新信贷产品加大信贷资金的投放力度，解决有效投放不足问题，实现增效增收的目的。同时，将隐形不良贷款的清收作为突破口，通过责任清收、依法清收和风险代理清收，清收盘活存量不良贷款，向存量不良贷款要效益。到2012年要实现以下目标：各项存款增加 万元，存款余额达到 万元；新增存款市场份额不低于 %；投放贷款 万元，贷款余额达到 万元;清收账面不良贷款 万元，帐面不良贷款率控制在 %以内；清收隐形不良贷款 万元；年末存贷比例控制在 %以下;实现中间业务收入 万元；实现实际利息收入 万元；实现拨备前利润 万元；增扩股金 万元。主要想法及具体措施如下：
一、打造一支思想素质和工作作风过硬的员工队伍,为各项业务发展奠定坚实的人的基础。一是抓思想道德建设。****联社员工队伍思想不统一、情绪低糜、干劲不足，成为目前困扰我们业务发展的一个很严重的问题，已经发展到不解决不行的地步。针对这一实际，我们将在全辖开展“两建一推”活动，即在全员中间开展一场大讨论、让每个员工都去建言献策，在全辖搭建一个大平台、让每个员工都去建功立业，从而推动业务的发展。通过活动的开展，一方面可以进一步统一员工的思想，消除弥漫在员工队伍中间的不良情绪，另一方面可以从中发现一些有思想、有能力的年轻人，将他们推到经营岗位上，为联社培养、储备一批后备人才。同时，我们计划邀请有关人士对全员进行职业道德轮训，以提高员工队伍职业道德素养。
二是抓业务技能培训。今年将组织一系列的业务培训，联社要求各部室对新业务、新知识、新产品及时培训，做到每一项新业务、新知识和新产品都要及时让应该掌握的部门掌握了，绝不留一个死角。从６月份开始到８月份，开展一系列以岗位练兵为主的业务技术比赛，对成绩优秀者要重奖。
二、制定一套完整流畅的内控制度，为各项业务发展奠定科学规范的制度基础。
一是完善内部控制制度。第一、制定“****农村信用社工作规则”，对日常工作运行机制、程序做出明确的规定，让整个联社在制度规定的框架内正常运转，实现人定制度、制度管人；第二、对会计结算、财务开支、柜员操作、信贷管 理等重要制度重新进行修订，下发至相关员工手中，并组织相关人员的培训，让日常业务操作规范、统一。
二是提高制度执行力。第一、联社由办公室牵头抽调相关部室人员组成督察组，专门负责对联社制度执行情况的监督、检查，对执行过程中存在的偏差和问题及时予以纠正解决，对执行结果不到位的进行严厉处罚，对于执行结果较好的进行奖励，树立榜样和模范，以点带面；第二、建立畅通的反馈机制，各部室、信用社对联社制定下发的各项制度要提出反馈意见，由办公室负责收集整理后，经理事长或主任办公会进行讨论，合理的由原发文部室要改，不合理的做出书面解释。
三是建立长期的督导调度机制。第一、联社对几项主要经营指标每5天进行一次统计，每10天进行一次排队，对排名后5位的信用社主任进行调度；第二，每月召开一次业务经营分析会，进行一次通报，对连续3次排名后5位的信用社进行通报批评；第三，每个季度末对排名后三位的信用社要求主任在业务运行分析会上做剖析，而且包社部室经理也要就自己在工作督导方面存在的差距和不足进行分析；第三、对连续三个月排名倒数第一的信用社主任要降为副主任（仍主持信用社工作），同时联社领导将进行约见谈话，并给予3个月的观察期，在观察期内任何一个月排名倒数第一的，联 社将解聘其职务。
三、建立存款稳定增长的长效机制。
一是完善两个考核办法。2012年，在对各社进行经营指标考核的同时，联社计划出台对客户经理及前台柜员考核办法，明确和细化考核内容，充分调动全员营销的积极性和主动性，作为指导性意见下发各社（部），各社（部）以此为标准对员工进行考核。第一、客户经理考核办法，这个办法重点从存款营销、存量不良贷款的清收盘活、新投放贷款收息、中间业务收入四个方面对客户经理进行考核，做到责、权、利相结合，真正将客户经理全面营销的作用发挥出来；第二、前台柜员考核办法，对前台柜员的考核将以办理业务笔数（金额）和客户满意度作为评价的基础，按照城区、较大乡（镇）和偏远山区社划分三个档次，规定三个不同的标准，以平衡地区差异带来的个人收入上的差别。
二是加强形象建设。２０１１年要全面提升信用社内外部形象，重点做好以下几项工作：第一、对县城内营业网点和重点乡镇营业网点按照统一标识进行规范装修或改建，同时，按照统一标准配备办公用品，逐步实现所有网点内外部装修的统一规范；第二、有计划、分步骤为各信用社配备ATM自动柜员机。在硬件设施建设上努力缩小与商业银行的差距；第三，逐步推行班子成员营业厅值班、前台柜员挂牌上岗和服务承诺制提升员工服务意识；第四、对前台柜员服务规范 用语到基本业务技能进行全方位培训，全面提高前台柜员整体服务水平和质量；第五、开展文明服务竞赛，制定评选前台柜员星级服务标兵制度，在全辖推动整体服务水平的提升。
四、以农信进万家活动的开展为基础，实施信贷产品的大营销，增加有效信贷投放。
一是继续开展四进三送活动。第一、联社公司业务部负责走进基地和企业，探索“龙头企业+农民专业合作社+农户+保险”，“龙头企业+基地+农户”等多种支农模式，促进各种形式的“信用联合体”、农民专业合作社等新型农村合作组织组建；第二、联社个人业务部负责把县城内商铺、街面房等客户做为营销工作的重点，向他们推广民营经济担保商会贷款、“信用联合体”贷款、“白领乐”贷款；第三、地处农村前沿的各有关信用社负责走进农户，全力做好小额贷款推广工作，帮助种养殖专业村、镇发展设施农业。
二是增加有效投放。****当前的经济环境和信用环境并不是太好，２０１1年，我们信贷投放的重点是抵质押贷款和社团贷款，风险是降低了，但有效投放明显不足，主要表现就是部分优质客户由于缺少有效抵押物不能贷到款，与之对应的就是信用社客户群体减少。今年，我们计划在充分调研的基础上，将在风险可控的前提下，通过创新信贷产品，解决部分优质客户的抵押难问题，对部分经营正常、还款有保证的自然人客户，初步设想按个人在信用社存款帐户上日均 存款额度的一定倍数发放保证担保贷款。
五、全员动员、多管齐下，全力推动不良贷款的清收。一是继续推进包大户制度。一方面进一步完善了班子成员包社包大户清收制度；另一方面，制定了部室经理包户清收制度，每个部室经理包２户５０万元以上不良贷款的清收，年终按清收进展情况给予一定的奖励。
二是推进大额不良贷款的集中清收。今年我们将充分发挥清非大队的作用，将全辖 万元以上不良贷款全部集中到联社由清非大队集中清收，根据****联社的特殊情况拟采取的措施：第一、确定重点社进行集中清收，总的思路是每季确定2－3家重点社，由联社清非大队抽调这些社的部分信贷员组成清收工作组，对列入集中清收计划的不良贷款逐笔进行催收，并登记借款人及担保人详细情况，每季度末，对本季度清收情况进行总结，对其中有资产的“赖债户”依法起诉，对符合呆账核销条件的通知相关信用社及时搜集整理资料上报联社；第二、与责任认定相结合，在清收过程中，发现因发放贷款时在手续上存在瑕疵形成不良的，要对这些贷款进行责任认定，并按规定进行追究；第三、借助新闻媒体的力量，采取在电视台、报纸和网上公开曝光等方法进行公告催收。