中小企业融资状况调查报告

中小企业融资状况调查报告（精选6篇）

中小企业融资状况调查报告 第1篇

一、当前中小企业发展及融资状况

(一)中小企业发展状况

近年来，x县全面落实科学发展观，努力克服影响发展的各种困难，坚持把各项工作往深里抓、往实里做，有效推进了中小企业快速健康发展。，全县中小企业实现营业收入661.6亿元，同比增长22.2%;实现增加值154.5亿元，同比增长21.6%;上缴税金20.7亿元，同比增长42.3%;完成固定资产投资94.4亿元，同比增长22.6%。截至目前中小企业已发展到2641户，从业人员达7.78万人。

(二)中小企业融资状况

自20初以来，各金融机构继续加强对中小企业的金融支持，全县中小企业融资占比持续上升。据统计，截至年3月末，全县中小企业贷款余额30.5亿元，占全县贷款总量的70%，同比提高了12个百分点。采取的措施主要有：一是摸清全县优质中小企业的底子，作为金融机构信贷工作支持的重点。县人民银行与经信等部门联合，筛选了以山东利发煤业集团公司、x县春蕾贸易有限公司、山东容商实业发展集团公司等55户中小民营企业作为金融部门信贷工作支持的重点。二是加强银企对接合作。通过举办大型银企对接会、项目推介会等形式，有效缓解企业融资难问题。为进一步提高银企项目对接效率，实现企业信贷需求信息全覆盖，推动政府以网站为载体，开辟了银企网上对接平台，建立了银企对接长效机制。截至目前，辖区全部8家银行业机构相关信息、150个中小企业重点项目的信贷需求情况已公布在网站上。三是引导银行创新服务手段。目前，全县各金融机构均建立了中小企业金融服务中心，对授信、贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、等融资业务实行“一站式”办理，缩短受理时间。工行推出了“网贷通”业务，建行推出了助保金贷款业务，中行推出了“煤贷通宝”煤炭质押融资产品。一年来中行向中小企业累计办理“煤贷通宝”质押融资1.8亿元。农信社在辖内积极探索开展了信用联盟贷款方式，先后组建了x县龙腾船舶业商户信用联盟、赵庙乡中小企业信用联盟和付村镇中小企业信用联明。目前对中小企业授信额达1.5亿元，已用信1.3亿元。四是充分利用保理、国内贸易融资、应收账款托管及动产质押等多渠道融资方式支持中小企业发展。2019年为新能源企业—山东润峰集团有限公司发放股权收益权理财产品2亿元，该笔理财产品为山东省第一单成功运作的股权收益权类理财产品。

二、中小企业融资特点

(一)银行贷款仍是企业融通资金的主要渠道，但各项成本偏高。

被调查的20户企业中仅有6户未取得银行贷款，70%的企业通过银行贷款获得了资金。在出现融资需求的时候，80%的企业表示会首先考虑向银行申请贷款以解决问题。但企业普遍认为当前银行贷款成本偏高。据调查，多家金融机构对企业的贷款利率较基准利率上浮30%-40%，如农行对中小企业的贷款利率为基准利率上浮40%，农村信用社利率一般较基准利率上浮100%。75%的企业认为偏高的贷款利率给企业带来了一定财务负担。此外，除了传统的利息支出外，个别企业反映，部分银行在发放贷款时，还会收取和贷款相关的各种服务费，如“财务顾问费”、“财务咨询费”或“账户管理费”等项目。而这些支出进一步增加了企业的贷款成本。

(二)流动资金贷款易满足，项目贷款规模较小。

调查显示，中小企业银行贷款中，流动资金贷款约占贷款总额的80%，用于企业购买原材料等日常流动性资金需求。65%的企业表示，向银行申请贷款时，流动资金类贷款比较容易，资金满足度高，而想要获得项目贷款的难度较大。能够获得中长期贷款的多为规模大、实力强、经营状况良好的企业，如山东润峰集团有限公司。近年来，由于原材料和劳动力价格不断上涨使得企业资金占用量增加、流动性资金需求强烈，流动性贷款占比大虽然较为符合这一现实情况，但难以获得项目贷款制约了企业进行设备引进和厂房扩建，进而难以实现扩大再生产。

(三)中小企业贷款难问题突出。

大部分中小企业都有融资需求，但满足度较低。据统计，全县中小企业与金融机构有贷款关系的有530户，仅占中小企业总户数的20%，这说明有80%的企业未得到金融部门的信贷支持，中小企业“贷款难”问题仍然存在。贷款难度大，导致一些中小企业因项目资金或流动资金缺少无法达产，影响了中小企业产出的增长。

(四)“私贷企用”现象普遍。

企业获得银行贷款难度的增加，使得目前“私贷企用”现象较为普遍。“私贷企用”就是将以企业负责人名义取得的银行贷款用于企业的生产经营。究其原因，主要在于个人类贷款具有门槛较低、贷款手续简便、银行放贷风险较低的优势，同时“私贷企用”亦可以避开银行信贷政策对部分行业，如房地产、“两高一低”等行业的信贷资金限制。据统计，仅农村信用社2019年“私贷企用”贷款累计发生85笔，金额1.6亿元，占农村信用社贷款总量的的5.4%。

(五)民间借贷资金成为中小企业的重要融资来源。

在从正规金融机构获得贷款难度加大的前提下，民间借贷成为中小企业的重要融资来源。由于民间借贷资具有融资速度快、信息费用低、利率富有弹性、渠道广、回收快、资金利用率高等优点，较好地发挥了对中小企业融资的拾遗补缺作用。20户被调查企业中，发生民间借贷业务的企业有15户，占比高达75%。当前民间融资利率也随着融资难度的加大和银行的加息大幅提高，目前大部分中小企业民间借贷月利率多在一分五到二分之间。而在资金需求较为急迫的情况下，部分企业民间借贷利率甚至达到三分。

三、中小企业融资难原因分析

(一)企业方面

1、中小企业生产规模较小,风险抵御能力弱。我县相当一部分中小企业资产规模、人员规模与经营规模都比较小，经营过程中抵抗风险的能力较弱，无法有效规避市场风险，易受市场影响，开拓新的市场难度大。主要表现为管理制度不健全、生产技术设备落后，发展潜力不足，没有足够的力量进行产品升级和市场拓展、很难消化成本上升带来的压力等。

2、企业缺乏有效抵、质押物。企业向银行申请贷款时，银行一般会要求企业提供抵押、质押等担保，极少向企业发放信用贷款。我县中小企业多从事煤炭加工、运销和商贸业，绝大多数企业存在固定资产少、流动资产变化快、厂房设备不足以作为贷款抵押物的问题，一般很难达到银行所要求的抵押或担保条件，获得贷款的机会因此大大降低。调查问卷显示，60%的企业表示曾经因为无有效抵押、质押资产而被银行拒绝贷款。

3、中小企业财务管理及财会信息存在问题。中小企业由于自身条件的限制,不但没有健全的财务制度,其管理者也大多缺乏财务管理的意识和理念。金融机构普遍反映由于没有专门的财务管理人员或者财会人员素质不高,导致企业会计账目不清、信息失真，财务虚假的现象普遍存在。而没有真实可信的财务报表和良好的经营业绩,使得金融机构无法从企业的账务处理上辨别出其经营活动的真实性，难以通过财务审核评价其资信水平、还款能力，自然不愿放贷。

(二)银行方面

1、银行贷款规模紧张。一方面，2019年为贯彻稳健的货币政策，央行对存款准备金率前六个月一直保持着“一月一上调”的提升节奏，存款准备率上调到21.5%，同时又进行了三次加息，使一年期贷款利率上调至6.56%。另一方面，2019年以来,辖区各家银行存款增幅趋缓,存款外流情况严重, 仅2019年x县金融机构各项存款同比就少增2.58亿元。在银根收紧和存款增长乏力两方面因素的影响下，辖区内金融机构的信贷投放节奏明显放缓，信贷增量锐减。2019年x县金融机构各项贷款同比少增8.26亿元，今年一季度贷款增量同比持平。贷款规模紧张使得部分银行存在“惜贷”心理，更偏好于一些实力雄厚、资质良好的大企业客户。

2、银行贷款审批繁琐，附加条件多。县域金融机构作为其上级行的分支机构，其信贷权限受到一定的制约，存在贷款审批时间长、审批效率低、手续繁琐等服务效率相对不高的问题。被调查中个别企业反映，有的项目已经整理并递交完所有材料，并与银行磋商完毕，最后却被告知没有额度，造成企业时间和精力的浪费。另外，部分企业反映，银行放贷往往会要求企业预存保证金，如申请一笔50万元的贷款，银行为企业授信40万元，要求留存10万元，企业最后实际获得的贷款只有30万元。还有部分银行还会向企业提出在贷款行开办结算账户、购买理财产品、或者为银行拉存款等附加条件。这些附件条件的存在，不仅使企业获得的实际贷款数额减少，也增加了企业的财务负担。

3、银行信贷政策制约。各金融机构出于风险管理的需要，会制定本行信贷管理和信贷投放政策，使得部分企业因政策原因难以取得信贷支持。如2019年建行上级部门提高船舶制造产业的信贷投放要求，使得我县发展较好的航宇船舶修造有限公司难以获得建行的信贷支持。再如由于农行对贷款实行收回责任追究并严格考核奖罚，使得信贷人员对营销管理中小企业贷款的积极性不高，也制约了贷款的投放。

(三)政府方面

1、政府支持力度有待加强。近年来,从中央政府到地方各级政府虽然出台了一系列有关扶持中小企业的政策措施,为中小企业提供一定的财政补贴、实行税收优惠等,但是这些措施并不能从根本上解决中小企业融资不足的问题,而且政府的很多政策并没有得到有效的协调和链接,缺乏相关的法律法规来配合。另外，目前下发的一些要求银行机构增加对中小企业的信贷投入、支持中小企业的合理资金需求的指导性文件，对银行机构既缺乏束缚力，也没有体现对银行的优惠，不利于增强银行的积极性。

2、没有建立一个完善的担保体系，信贷支持辅助体系有待加强。中小企业信用担保机构是政府扶持中小企业发展的重要的社会化服务体系。就我县而言，目前仍未构建以政府牵头成立的担保机构和小额贷款公司，缺乏适合中小企业信贷特点的融资担保体制，使得很多中小企业因无有效的担保而无法取得银行信贷支持，客观上限制了中小企业的融资渠道和融资能力。

四、对策建议

(一)企业层面

1、要规范企业内部管理，加强财务核算和日常核算，健全企业财务管理制度，提升企业财务报表的质量和可信度。

2、企业要积极吸纳专业人才，加强管理水平，通过调整产品结构，提高产品档次、技术含量和附加值，提高市场竞争能力，增强企业整体实力。

3、要强化信用意识，注重自身信用的积累和维护，树立守信用、重履约的企业形象，为获得金融机构信贷支持创造条件。

4、企业应根据自身发展所处的内外环境，利用不同的融资渠道，根据不同阶段对资金的需求与获得资金的可能性进行分析，充分利用各种融资方式，采用不同的融资组合，解决自身的资金需求。

(二)银行层面

加强对金融机构的监管。金融监管部门切实加强对利率定价和服务收费行为的和规性管理，规范利率定价，提高收费透明度，降低中小企业银行贷款利率和其他服务费用，为企业“减负”。

(三)政府层面

1、要切实加强对中小企业的支持力度。目前国家已经出台多项扶持小微企业的措施，涉及财政、金融等多方面，但解决问题的关键在于政策落实的力度和效果。地方政府应切实落实各项政策，加强对政策实施情况的监督检查。

2、可通过召开中小企业座谈会，了解中小企业在资金、用工、销售等方面的问题，并认真梳理解决，清理各类针对中小企业的违规收费，加大对企业的扶持。

3、应积极推动担保和融资体系的构建，出台相关的政策和优惠条件，鼓励和支持中小企业担保机构的设立，充分发挥其作用，寻找合适的市场切入点，积极有效地开展业务，加快推动我县信贷担保机制的构建和发展。积极发展以银行为主体的，村镇银行、小额贷款公司等为补充的多层次融资体系，扩宽企业融资渠道。

中小企业融资状况调查报告 第2篇

（一）中小企业发展状况

近年来，xxxx县全面落实科学发展观，努力克服影响发展的各种困难，坚持把各项工作往深里抓、往实里做，有效推进了中小企业快速健康发展。2011年，全县中小企业实现营业收入661.6亿元，同比增长22.2%；实现增加值154.5亿元，同比增长21.6%；

上缴税金20.7亿元，同比增长42.3%；完成固定资产投资94.4亿元，同比增长22.6%。截至目前中小企业已发展到2641户，从业人员达7.78万人。

（二）中小企业融资状况

自2011年初以来，各金融机构继续加强对中小企业的金融支持，全县中小企业融资占比持续上升。据统计，截至2012年3月末，全县中小企业贷款余额30.5亿元，占全县贷款总量的70%，同比提高了12个百分点。采取的措施主要有：一是摸清全县优质中小企业的底子，作为金融机构信贷工作支持的重点。县人民银行与经信等部门联合，筛选了以山东利发煤业集团公司、xxxx县春蕾贸易有限公司、山东容商实业发展集团公司等55户中小民营企业作为金融部门信贷工作支持的重点。二是加强银企对接合作。通过举办大型银企对接会、项目推介会等形式，有效缓解企业融资难问题。为进一步提高银企项目对接效率，实现企业信贷需求信息全覆盖，推动政府以官方网站为载体，开辟了银企网上对接平台，建立了银企对接长效机制。截至目前，辖区全部8家银行业机构相关信息、150个中小企业重点项目的信贷需求情况已公布在政府网站上。三是引导银行创新服务手段。目前，全县各金融机构均建立了中小企业金融服务中心，对授信、贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、等融资业务实行“一站式”办理，缩短受理时间。工行推出了“网贷通”业务，建行推出了助保金贷款业务，中行推出了“煤贷通宝”煤炭质押融资产品。一年来中行向中小企业累计办理“煤贷通宝”质押融资1.8亿元。农信社在辖内积极探索开展了信用联盟贷款方式，先后组建了xxxx县龙腾船舶业商户信用联盟、赵庙乡中小企业信用联盟和付村镇中小企业信用联明。目前对中小企业授信额达1.5亿元，已用信1.3亿元。四是充分利用保理、国内贸易融资、应收账款托管及动产质押等多渠道融资方式支持中小企业发展。2011年为新能源企业—山东润峰集团有限公司发放股权收益权理财产品2亿元，该笔理财产品为山东省第一单成功运作的股权收益权类理财产品。

二、中小企业融资特点

（一）银行贷款仍是企业融通资金的主要渠道，但各项成本偏高。

被调查的20户企业中仅有6户未取得银行贷款，70%的企业通过银行贷款获得了资金。在出现融资需求的时候，80%的企业表示会首先考虑向银行申请贷款以解决问题。但企业普遍认为当前银行贷款成本偏高。据调查，多家金融机构对企业的贷款利率较基准利率上浮30%-40%，如农行对中小企业的贷款利率为基准利率上浮40%，农村信用社利率一般较基准利率上浮100%。75%的企业认为偏高的贷款利率给企业带来了一定财务负担。此外，除了传统的利息支出外，个别企业反映，部分银行在发放贷款时，还会收取和贷款相关的各种服务费，如“财务顾问费”、“财务咨询费”或“账户管理费”等项目。而这些支出进一步增加了企业的贷款成本。

（二）流动资金贷款易满足，项目贷款规模较小。

调查显示，中小企业银行贷款中，流动资金贷款约占贷款总额的80%，用于企业购买原材料等日常流动性资金需求。65%的企业表示，向银行申请贷款时，流动资金类贷款比较容易，资金满足度高，而想要获得项目贷款的难度较大。能够获得中长期贷款的多为规模大、实力强、经营状况良好的企业，如山东润峰集团有限公司。近年来，由于原材料和劳动力价格不断上涨使得企业资金占用量增加、流动性资金需求强烈，流动性贷款占比大虽然较为符合这一现实情况，但难以获得项目贷款制约了企业进行设备引进和厂房扩建，进而难以实现扩大再生产。

（三）中小企业贷款难问题突出。

大部分中小企业都有融资需求，但满足度较低。据统计，全县中小企业与金融机构有贷款关系的有530户，仅占中小企业总户数的20%，这说明有80%的企业未得到金融部门的信贷支持，中小企业“贷款难”问题仍然存在。贷款难度大，导致一些中小企业因项目资金或流动资金缺少无法达产，影响了中小企业产出的增长。

（四）“私贷企用”现象普遍。

企业获得银行贷款难度的增加，使得目前“私贷企用”现象较为普遍。“私贷企用”就是将以企业负责人名义取得的银行贷款用于企业的生产经营。究其原因，主要在于个人类贷款具有门槛较低、贷款手续简便、银行放贷风险较低的优势，同时“私贷企用”亦可以避开银行信贷政策对部分行业，如房地产、“

两高一低”等行业的信贷资金限制。据统计，仅农村信用社2011年“私贷企用”贷款累计发生85笔，金额1.6亿元，占农村信用社贷款总量的的5.4％。

（五）民间借贷资金成为中小企业的重要融资来源。

在从正规金融机构获得贷款难度加大的前提下，民间借贷成为中小企业的重要融资来源。由于民间借贷资具有融资速度快、信息费

用低、利率富有弹性、渠道广、回收快、资金利用率高等优点，较好地发挥了对中小企业融资的拾遗补缺作用。20户被调查企业中，发生民间借贷业务的企业有15户，占比高达75％。当前民间融资利率也随着融资难度的加大和银行的加息大幅提高，目前大部分中小企业民间借贷月利率多在一分五到二分之间。而在资金需求较为急迫的情况下，部分企业民间借贷利率甚至达到三分。

三、中小企业融资难原因分析

（一）企业方面

1、中小企业生产规模较小,风险抵御能力弱。我县相当一部分中小企业资产规模、人员规模与经营规模都比较小，经营过程中抵抗风险的能力较弱，无法有效规避市场风险，易受市场影响，开拓新的市场难度大。主要表现为管理制度不健全、生产技术设备落后，发展潜力不足，没有足够的力量进行产品升级和市场拓展、很难消化成本上升带来的压力等。

2、企业缺乏有效抵、质押物。企业向银行申请贷款时，银行一般会要求企业提供抵押、质押等担保，极少向企业发放信用贷款。我县中小企业多从事煤炭加工、运销和商贸业，绝大多数企业存在固定资产少、流动资产变化快、厂房设备不足以作为贷款抵押物的问题，一般很难达到银行所要求的抵押或担保条件，获得贷款的机会因此大大降低。调查问卷显示，60%的企业表示曾经因为无有效抵押、质押资产而被银行拒绝贷款。

3、中小企业财务管理及财会信息存在问题。中小企业由于自身条件的限制,不但没有健全的财务制度,其管理者也大多缺乏财务管理的意识和理念。金融机构普遍反映由于没有专门的财务管理人员或者财会人员素质不高,导致企业会计账目不清、信息失真，财务虚假的现象普遍存在。而没有真实可信的财务报表和良好的经营业绩,使得金融机构无法从企业的账务处理上辨别出其经营活动的真实性，难以通过财务审核评价其资信水平、还款能力，自然不愿放贷。

（二）银行方面

1、银行贷款规模紧张。一方面，2011年为贯彻稳健的货币政策，央行对存款准备金率前六个月一直保持着“一月一上调”的提升节奏，存款准备率上调到21.5%，同时又进行了三次加息，使一年期贷款利率上调至6.56%。另一方面，2011年以来,xxxx辖区各家银行存款增幅趋缓,存款外流情况严重, 仅2011年xxxx县金融机构各项存款同比就少增2.58亿元。在银根收紧和存款增长乏力两方面因素的影响下，xxxx辖区内金融机构的信贷投放节奏明显放缓，信贷增量锐减。2011年xxxx县金融机构各项贷款同比少增8.26亿元，今年一季度贷款增量同比持平。贷款规模紧张使得部分银行存在“惜贷”心理，更偏好于一些实力雄厚、资质良好的大企业客户。

2、银行贷款审批繁琐，附加条件多。县域金融机构作为其上级行的分支机构，其信贷权限受到一定的制约，存在贷款审批时间长、审批效率低、手续繁琐等服务效率相对不高的问题。被调查中个别企业反映，有的项目已经整理并递交完所有材料，并与银行磋商完毕，最后却被告知没有额度，造成企业时间和精力的浪费。另外，部分企业反映，银行放贷往往会要求企业预存保证金，如申请一笔50万元的贷款，银行为企业授信40万元，要求留存10万元，企业最后实际获得的贷款只有30万元。还有部分银行还会向企业提出在贷款行开办结算账户、购买理财产品、或者为银行拉存款等附加条件。这些附件条件的存在，不仅使企业获得的实际贷款数额减少，也增加了企业的财务负担。

3、银行信贷政策制约。各金融机构出于风险管理的需要，会制定本行信贷管理和信贷投放政策，使得部分企业因政策原因难以取得信贷支持。如2011年建行上级部门提高船舶制造产业的信贷投放要求，使得我县发展较好的航宇船舶修造有限公司难以获得建行的信贷支持。再如由于农行对贷款实行收回责任追究并严格考核奖罚，使得信贷人员对营销管理中小企业贷款的积极性不高，也制约了贷款的投放。

（三）政府方面

1、政府支持力度有待加强。近年来,从中央政府到地方各级政府虽然出台了一系列有关扶持中小企业的政策措施,为中小企业提供一定的财政补贴、实行税收优惠等,但是这些措施并不能从根本上解决中小企业融资不足的问题,而且政府的很多政策并没有得到有效的协调和链接,缺乏相关的法律法规来配合。另外，目前下发的一些要求银行机构增加对中小企业的信贷投入、支持中小企业的合理资金需求的指导性文件，对银行机构既缺乏束缚力，也没有体现对银行的优惠，不利于增强银行的积极性。

2、没有建立一个完善的担保体系，信贷支持辅助体系有待加强。中小企业信用担保机构是政府扶持中小企业发展的重要的社会化服务体系。就我县而言，目前仍未构建以政府牵头成立的担保机构和小额贷款公司，缺乏适合中小企业信贷特点的融资担保体制，使得很多中小企业因无有效的担保而无法取得银行信贷支持，客观上限制了中小企业的融资渠道和融资能力。

四、对策建议

（一）企业层面

1、要规范企业内部管理，加强财务核算和日常核算，健全企业财务管理制度，提升企业财务报表的质量和可信度。

2、企业要积极吸纳专业人才，加强管理水平，通过调整产品结构，提高产品档次、技术含量和附加值，提高市场竞争能力，增强企业整体实力。

3、要强化信用意识，注重自身信用的积累和维护，树立守信用、重履约的企业形象，为获得金融机构信贷支持创造条件。

4、企业应根据自身发展所处的内外环境，利用不同的融资渠道，根据不同阶段对资金的需求与获得资金的可能性进行分析，充分利用各种融资方式，采用不同的融资组合，解决自身的资金需求。

（二）银行层面

1、加强对金融机构的监管。金融监管部门切实加强对利率定价和服务收费行为的和规性管理，规范利率定价，提高收费透明度，降低中小企业银行贷款利率和其他服务费用，为企业“减负”。

2、加快金融服务手段创新，增进银企合作方式。金融机构应针对中小企业的客观实际，研制和开发适合其特点的信用等级评定体系、融资工具、信贷产品、贷款方式。积极推行“一次核定，随用随贷，额度管理，周转使用”的信贷管理模式；推广企业互保联保、法定代表人及大股东个人财产担保等融资方式；开办应收账款、仓储货单、商标权、专利权等动产及权利抵质押贷款和设备按揭、融资租赁业务；对符合条件的中小企业实行贷款资金“封闭运行”管理模式，对中小企业发放更多的信用贷款；加强行（社）际合作，对数额大的贷款项目，实行银（社）团贷款和联合贷款；综合运用贷款、票据、贴现、保函、信用证等信用工具，满足中小企业合理的融资需求；完善科学定价机制，通过利率溢价覆盖风险，解决借款人抵押、担保不足的问题；实行客户经理制度，对优质企业实行贷款“绿色通道”，取消评级及授信等流程。

（三）政府层面

1、要切实加强对中小企业的支持力度。目前国家已经出台多项扶持小微企业的措施，涉及财政、金融等多方面，但解决问题的关键在于政策落实的力度和效果。地方政府应切实落实各项政策，加强对政策实施情况的监督检查。

2、可通过召开中小企业座谈会，了解中小企业在资金、用工、销售等方面的问题，并认真梳理解决，清理各类针对中小企业的违规收费，加大对企业的扶持。

中小企业融资状况调查报告 第3篇

民营中小企业作为我国市场经济中重要的微观主体, 对维持社会稳定和促进经济发展的贡献日趋重大。目前, 我国民营中小企业已逾840万户, 占全国实有企业总数的74%, 国民生产总值中民营经济占比超过50%, 缴税总额占比50%以上, 提供近80%的就业岗位[1]。而融资困境依然是制约民营中小企业发展的桎梏, 融资渠道的通滞和融资效率的高低是民营中小企业生存与发展中面临的首要问题。

1 武汉市民营中小企业的发展特点

1.1 数量上占绝对优势, 经济上占主导地位

武汉民营中小企业数量快速增加, 经济规模不断扩大。至2012年末, 非公有经济增加值3983.92亿元, 较2011年增长11.5%;民营经济增加值占生产总值的比重49.8%, 比上年提高0.1个百分点[2]。2011年全部工业总产值中, 公有制经济贡献占比22.9%, 而非公有制经济贡献占比77.1%[3]。

1.2 在维持社会稳定中起决定作用。

相对于大型企业, 中小民营企业的劳动密集程度较高, 技术程度较低, 薪金成本较低, 经营方式灵活。

1.3 集群层次分明, 集群效应增强。

企业集群是我国以中小企业为主体的民营经济最重要的发展方式。目前来看, 武汉市中小企业集群可以分为三个层次, 即楼宇经济及街区小型都市工业园区、市级都市工业园区和五大板块集群经济[4], 各层次集群的创新功能与竞争力得到发挥和提升。

1.4 产业结构趋向合理。

武汉市民营中小企业主要集中于第三产业, 其次是制造业;从发展趋势看, 民营中小企业在房地产业、建筑业、科技服务业、文化娱乐业、社会服务业的比重逐年增加。

2 武汉市民营中小企业融资需求状况的调查分析

2.1 武汉市民营中小企业融资需求的总体状况

调查问卷结果显示, 武汉市民营中小企业在经营后期进行融资目的主要有扩大生产经营规模, 占比65.38%, 其次是补充流动性资金, 占比37.18%, 拓展新市场占比14.10%, 开展新项目占比12.82%, 其他目的如购置固定资产、引进新产品新技术等占比较小;样本企业中现阶段存在资金缺口的企业有50家, 占总样本量64.10%。

2.2 武汉市民营中小企业融资需求的特点

(1) 融资目的较为单一融资目的多为补充流动资金、扩大生产经营规模, 对引进新技术等投入较少; (2) 融资成本的承受能力低下。绝大多数企业都存在资金缺口, 且企业所能承受的融资成本有限; (3) 较少采用民间融资。民间融资是指个人、企业之间的直接借贷以及通过地下钱庄、典当行或小额贷款公司等非正式金融机构的借贷。 (4) 极少通过直接融资市场筹资。尽管武汉市近年来直接融资市场逐步发展, 出现了中小企业集合债券、区域性股权交易等创新直接融资方式, 但从样本企业的调查结果来看, 直接融资在目前武汉市中小企业融资中的作用微乎其微。 (5) 对政府和银行期望较高。在改善融资环境方面, 对政府、银行期望较高。在武汉市民营中小企业融资环境的改善方面, 政府、银行、民间借贷公司等各个主体都需要做出自己的努力。

3 武汉市民营中小企业融资供给状况的调查分析

3.1 武汉市民营中小企业融资供给的总体状况

问卷调查通过对“很满意、较满意、一般、满意、很不满意”, 分别赋值“5、4、3、2、1”, 定量描述企业对融资服务的满意程度。调查问卷的统计结果显示:中小企业对金融机构的满意度为3.03, 对金融机构为适应中小企业所开发的金融产品评价为3.12, 对小企业信用担保机构提供的担保服务评价为3.00, 均基本处于一般水平。

3.2 武汉市民营中小企业融资供给的特点

(1) 创业资金主要来自内源融资。样本企业中, 60.26%的企业创业资金全部来自内源融资, 38.46%的企业创业资金来自于银行贷款; (2) 企业后续资金主要来自于银行贷款。在企业后续资金补充时, 42.31%的企业选择自有资金, 53.85%的企业选择银行贷款, 通过民间拆借的比例仅为1.28%; (3) 直接融资渠道不畅。我国资本市场对企业发行股票和债券有着严格的程序和限制条件, 民营中小企业想要通过在中小板和创业板上发行股票融通资金具有较大的困难; (4) 金融机构贷款满足比例不高。金融机构贷款满足比例不高, 且银行信贷额度及利率水平不甚合理。作为民营中小企业获取外部资金的主要方式, 银行贷款存在较大资金缺口。

4 优化武汉市民营中小企业融资环境的对策建议

4.1 完善武汉市民营中小企业融资政策支持体系

全面梳理已出台的支持金融业发展的政策, 进一步贯彻落实相关的优惠政策, 制定更为合理的细则, 确保相关政策能够使中小企业受益。

4.2 健全武汉市民营中小企业直接融资体系

目前武汉市企业直接融资规模还未达到全国平均水平, 因此构建多层次直接融资体系是优化企业融资环境的当务之急。

4.3 发挥武汉市商业银行在中小企业间接融资中的主导作用

明确武汉市商业银行的市场定位, 开创新的适合中小企业的金融服务模式, 创新金融产品, 构建集合融资平台, 简化贷款审批程序, 加强政府与市商业银行的交流合作, 在风险管理、效益、拨备、税收等方面出台相应政策, 支持武汉市商业银行对中小企业贷款。

4.4 正确引导民间借贷行为, 完善信用担保体系

武汉市应该加强对民间融资行为的正确引导, 逐步规范和发挥社会资本对中小企业创业发展的支持作用, 缓解中小民营企业对银行的信贷压力。

4.5 建立武汉市中小企业征信体系

武汉市中小企业征信体系包括中小企业信用档案库、中小企业信用评价体系和融资服务平台三个方面的内容。

5 结论

(1) 武汉市民营中小企业在数量上占绝对优势, 经济上占主导地位, 在维持社会稳定中起决定作用, 其集群层次分明, 集群效应增强, 产业结构趋向合理; (2) 创业期, 武汉市民营中小企业主要采用内源融资;而在后续经营期, 则主要采用外源融资; (3) 武汉市民营中小企业融资供给呈现一般水平, 其主要特点体现在创业资金主要来自内源融资, 而企业后续资金主要来自于银行贷款, 直接融资渠道不畅, 金融机构贷款满足比例不高, 且银行信贷额度及利率水平不甚合理; (4) 优化武汉市民营中小企业融资环境主要在于完善中小企业融资政策支持体系, 健全中小企业直接融资体系, 发挥武汉市商业银行在中小企业间接融资中的主导作用, 建立武汉市中小企业征信体系。

摘要：武汉市民营中小企业在数量上占绝对优势, 经济上占主导地位, 是武汉市经济增长和提供就业的主力军。融资困境一直是制约武汉市民营中小企业发展的桎梏, 本文分析了武汉市民营中小企业的发展特点, 通过对武汉市民营中小企业融资需求与供给状况的问卷调查分析, 提出优化武汉市民营中小企业融资环境的对策建议。

关键词：武汉市民营中小企业,融资需求,融资供给,融资环境

参考文献

[1]北京大学国家发展研究院.小企业经营与融资困境调研报告http://www.chinadaily.com.n/hqcj/lc/2011-07-28/content_3334264.html.2011-07-28.

[2]2012年武汉市国民经济和社会发展统计公报.

[3]2012年武汉市统计年鉴.

中小企业融资状况调查报告 第4篇

关键词：中小企业 融资 调查思考

郴州市经济结构以中小企业为主体，全市共有8474家中小企业。2011年以来，在稳健货币政策大环境下，基层央行积极引导金融机构调整信贷结构，支持中小企业经营发展，取得较好成效。2011年上半年，中小企业信贷满足率达到了71.18%，比上年同期上升13.74个百分点，全市规模以上小企业实现增加值252.05亿元，同比增长21.7%，占全部规模工业增加值的89%。

一、郴州市中小企业融资的现状分析

（一）信贷融资力度不断增大。一是中小企业贷款总量快速增长。2011年6月末，全市中小企业贷款余额148.54亿元，比年初增加28.12亿元，增幅为17.63%，快于全市金融机构贷款增速6.97个百分点，占全市各项贷款余额的34.17%，比年初提高6.62个百分点。二是贷款需求满足程度大幅提高。统计数据显示，1-6月，全市金融机构中小企业贷款满足率71.18%，同比增长13.74 个百分点。同时，在人行的抽样调查中，企业也反映当前中小企业贷款满足程度较上年提高，11家调查企业中，有6家在2010年下半年以来发生过贷款业务，在贷款笔数满足率上，全部满足的企业有3家，满足50-80%的有2家，满足20-40%的1家。

（二）融资环境不断优化。一是信用体系建设成效显著。截止2011年6月末，全市3409户中小企业建立了信用档案，其中375户企业获得银行授信意向，288户企业获得57亿元银行信贷支持；累计建立农户信用档案53万户，累计对32万农户发放183.75亿元。二是担保体系有效健全。上半年全市9家担保公司累计发生担保业务339笔，累计担保金额8.79亿元，同比增长35.65％。其中，1-6月累计为中小企业办理抵押担保业务 6.71亿元。三是融资主体不断发展。2010年以来，全市共引进股份制商业银行4家，村镇银行2家，设立小额贷款公司8家。1-6月，上述14家机构共发放中小企业贷款12.52亿元。

（三）融资方式不断创新。一是中小企业信贷创新不断深入，信贷产品不断丰富。2011年以来，郴州市各金融机构加强市场需求分析，不断细化信贷产品品种，改进或新推出了订单融资贷款、库存商品抵押贷款、小企业简式快速贷款、电子化循环贷款、助业易贷、国内信用证贷款和保理业务等信贷品种，较好地满足了中小企业多层次、多元化的金融服务需求。二是大力推进私募股权融资，以发展私募股权基金方式缓解中小企业融资难问题。2011年4 月6 日，在全省率先成立了首家私募股权投资管理公司。截至6月末，已实现私募股权基金融资达11.3亿元。

二、目前中小企业融资存在的突出问题

（一）受通胀影响经营成本激增，企业融资需求加大。2011年以来，我国CPI高位运行，企业原材料、水、电费以及劳动力等价格猛涨，企业经营成本大幅上升，企业资金压力陡增。一是原材料普涨。据调查企业反映，企业生产所需无烟煤、焦碳等基本原料成本分别由去年同期的450元、1560元每吨上涨为目前的1780元、1870元以上，上涨幅度分别为295.5 %和20%。调查企业桂阳杰鹏金牧发展有限公司反映，该企业生产主要原材料次氧化锌2010年6月份购进价2960元/吨，目前价格为7850元/吨，涨幅165％；宜章凯威服装有限公司每件衣服面料成本上涨50%；马仰铅锡冶炼有限公司主要原材料白银价格由2010年同期的3300万元每吨左右，上涨至目前的7000万元每吨，涨幅112%。同时，原材料的上涨，也增加了企业的财务费用支出，前述马仰铅锡反映，目前，企业每采购一吨白银原材料较去年同期增加财务费用近30万元。二是劳动力成本上升。调查企业均反映，目前的劳动成本较上年同期增加20%以上，马仰铅锡冶炼有限公司则反映，该企业2011年每生产1吨白银需要工人工资72.3万元，较去年同期增加21.41万元,增长42.1%。

（二）融资方式单一，资金来源渠道有待拓展。调查显示，当前中小企业融资渠道仍显单一，银行贷款（包括担保公司担保贷款）、企业自有资金、民间借贷仍是企业融资主要方式，11户调查样本企业中，只有1个企业通过风险投资融资。据了解，到目前止，郴州市尚未有中小企业使用企业债券、中期票据、短期融资融券等直接债务融资工具，或通过信托公司发行理财产品等进行融资。

（三）融资成本大幅上扬，企业经营压力增大。2010年以来，央行先后四次提高贷款基准利率，与此同时，各商业银行为防范风险，在利率定价上对中小企业也相对执行了较高浮动，加重了企业融资成本。调查显示，今年来，6家发生过贷款业务的样本企业中，利率下浮没有，维持不变的仅1 家，另5家上浮幅度均在30%以上，其中上浮50%以上的有2 家。11户样本企业中有民间借贷的5家，民间融资额占企业总融资比重最高的达28%，利率多在月10%以上，最高的达月20%。另据人行民间借贷监测反映，上半年，监测企业6个月以下期民间借贷加权平均利率为26.4%，高于去年同期6.47个百分点。

（四）缺乏有效抵押，中小企业尤其是农业产业化企业贷款难。由于目前中小企业担保体系和信贷风险补偿机制未有效建立，加上广大中小企业普遍无法提供有效的担保和抵押，受信贷管理制度约束，一些中小企业尤其是农业产业化企业普遍反映贷款难度较大。如永兴中南三泰公司通过土地流转，现有水田3273亩、山地3000亩，先后投资1300余万元，购置现代化农业生产设备，大力发展循环农业和有机农业，公司急需发展资金1500余万元，因缺乏有效抵押担保资产，贷款需求很难满足。

三、相关建议

在通胀预期管理背景下，为减轻政策的叠加效应可能给中小企业融资带来的影响，建议在以下几个方面加强工作力度。

（一）适当下放中小企业贷款权限，给予地市分行或部分支行一定的产品创新权限，并进一步简化中小企业贷款流程，提高贷款效率。

（二）采取“一企一策、一户一策”的办法，拓宽信贷产品和服务创新，探索运用动产质押、仓单质押等形式，开展专利权、机器设备、大型农机具抵押等信贷产品创新，解决中小企业尤其是农村中小企业抵押、担保不足的问题。

（三）放宽企业债务融资条件，让部分发展前景好、业绩突出的中小企业借助债务融资途径实现低成本融资。

中小企业融资状况调查报告 第5篇

2011-03-25

摘 中小企业融资成本的高低，直接影响到中小企业融资的意愿，也影要： 响到中小企业的发展和壮大。银行间接融资在相当长一段时间内仍是中小企业融资的主要模式。了解掌握中小企业在银行融资的费用状况及存在的问题，将有助于进一步改善中小企业整体融资环境。四川银监局通过座谈、实地调查和发放调查问卷等方式，对中小企业在银行融资中费用情况进行了调查，分析影响中小企业融资成本的因素和存在的问题，并提出了有针对性的政策和建议。

关键中小企业，融资收费，间接融资，融资成本，融资意愿

词：

一、中小企业融资成本现状

调查发现，中小企业在银行融资过程中需要支付的费用主要包括以下项目：一是政府行政部门收取的费用，如抵押登记费、公证费、工商查询费等；二是中介机构收取的费用，如抵押物评估费、担保费、审计费等；三是银行收取的费用，如贷款利息等。中小企业通过不同的融资方式融资，所需支付的费用不同。

（一）利息

利息是中小企业通过银行融资支付的主要费用，其大小直接取决于贷款金额和贷款利率。贷款利率由贷款企业与银行商定，一般是在人民银行同期基准利率基础上上浮一定比例。

（二）抵（质）押物评估费

中小企业在办理抵（质）押担保贷款时，需要由中介公司对抵押物（或质押物）进行评估，并按评估金额的一定比例支付评估费。评估费一般是由企业与评估公司商定。

（三）抵（质）押物登记费

是在办理抵（质）押过程中，支付给政府行政部门的费用。目前，只有办理房产和地产抵押登记时需要支付费用。登记费收费标准由各地物价局核定，各市（州）收费标准不完全相同。

（四）担保费

指在办理担保公司担保贷款时需支付的费用。政策性或会员制担保公司收取费率相对较低，通常为借款金额的2%～3%。商业性担保公司收取费率相对较高，部分公司收取的担保费费率高达15%。一些担保公司在收取担保费的同时，还要求企业预存一定比例的保证金，通常为贷款金额的10%。

（五）审计费

是企业因审计财务报表而支付给会计师事务所的费用。该项费用按照企业资产总额的一定比例收取，与贷款金额大小无关。

（六）工商查询费

为确保中小企业存续的真实性，贷款企业须出具工商部门的证明文件，工商部门的收费标准为50～200元／次。

（七）公证费

公证部门对借款合同、担保合同进行公证时，要收取公证费。有的公证处按照贷款金额的大小实行阶梯收费，如成都某公证处收费标准为：贷款金额200万元以下（含）收费300元，200～800万元（含）收费500元，800万元以上收费1000元。有的公证处按照贷款金额的一定比例收取费用，通常为贷款金额的1.5‰～3‰，部分高达贷款金额的5‰。

除以上费用外，中小企业在贷款过程中，还会耗费一定的时间、人力和差旅费等间接费用。

此次调查共随机选取了样本企业158户。样本企业普遍反映融资成本较2006年有所下降，但仍然偏高，对中小企业经营形成一定压力。总体上看，被抽样本中小企业融资成本呈现以下四个特点：一是融资总成本呈下降趋势。据统计，至2010年6月末，158户样本企业在银行贷款金额合计61186万元（户均1054.93万元），支付各项费用5055.36万元，加权平均费率为8.26%，较2006年末下降了2.67个百分点。二是中小企业贷款利率上浮比例大幅降低。样本企业加权贷款利率为6.73%，相当于在人民银行一年期基准利率基础上上浮26.78%，上浮比例较2006年末下降9.07个百分点。三是中小企业支付给中介机构的费用有所降低。一方面，评估机构和审计机构等为承揽业务，一般会给予企业一定的收费折扣，实际收费费率降低。另一方面，银行创新开发了许多小企业金融服务新产品，部分信贷产品不再要求提供抵押担保物，从而减少了小企业贷款抵押评估、登记等费用。四是个别地区部分部门行政收费有所增加。如德阳市房地产管理部门对营业用房抵押登记收费标准，由2006年末的240元／宗增加到550元／宗，工商行政管理部门收取的工商查询费，由2006年末的50元／笔增加为200元／笔。

二、影响中小企业融资成本的因素

（一）地区因素

一是地方信用环境。地方的信用环境，决定该地区的平均风险水平，对银行支持小企业发展的意愿影响较大。地方信用环境越好，银行越愿意支持小企业的发展，要求的授信条件也相对宽松。二是地方政府对小企业的扶持力度。部分市（州）组建了政策性担保公司、会员制担保公司，并对符合条件的企业实行费用减免，以鼓励和扶持小企业快速发展。三是银行业机构的竞争情况。银行业机构越少，竞争越不充分的地区，小企业获得贷款的渠道越少，在与银行的谈判过程中往往处于劣势，融资成本相对较高。总体来看，成都、绵阳等地区的小企业融资成本较低，成都市样本企业加权融资费率为7.23%。小企业更关心的是能否及时、便捷地获取贷款。而在阿坝、巴中等经济欠发达地区，小企业获取贷款的难度大，支付的费用也要高一些。巴中被调查企业的加权融资费率高达12.85%。

（二）企业的综合素质

企业的综合素质是影响小企业融资费用的核心因素。综合素质越好的企业，越容易获取贷款，而且融资费用越低。企业的综合素质由其在银行的信用评级体现，主要受以下四个因素的影响。一是经营业主及关系人的还款意愿。经营业主及关系人还款意愿越高，企业信用等级越高。二是预期经营现金流状况。经营现金流是判断小企业还款能力的主要因素。预期经营现金流越充分，信用等级越高。三是担保质量。担保物价值越稳定、变现越容易，小企业越容易获得银行贷款利率优惠。四是成长性。成长性越高的企业，越能获得银行的授信优惠。

（三）贷款方式

贷款方式也是影响小企业融资费用高低的一个重要因素。按担保方式划分，融资费用由高到低的顺序依次为：担保公司担保、房产（地产）抵押、保证担保、信用方式。担保公司贷款主要交纳担保费和贷款利息；抵押贷款主要缴纳评估费、抵押登记费和贷款利息。保证方式和信用方式则只需要缴纳贷款利息。是否需要缴纳其他费用（女BT商查询费、公证费等）则根据不同的要求而定。如国内保理业务，是以应收账款为质押发放贷款的一种方式。目前，应收账款质押登记没有收费。因此，通过国内保理获取贷款，只需要支付贷款利息，免去了抵押物评估费、登记费等其他费用。

三、存在的问题

（一）抵押评估环节

一是部分评估机构不规范经营，丧失权威性。部分评估机构为承揽业务，迎合客户的不合理需求，随意高估或低估抵押物价值。一方面，抵押物高估，为银行信贷资产埋下了风险隐患。另一方面，评估机构的独立性不高，评估结论的权威性不足，导致银行一般不接受除房产、地产外的其他抵（质）押物，如专利、商标等。小企业在缺乏房产、地产的情况下，不得不寻求第三方担保，从而增加了融资成本。二是个别地区房管部门或土地管理部门要求小企业在其指定的评估机构评估。这些评估机构的收费标准往往高于市场价格，加重了小企业的融资负担。

（二）抵押登记环节

一是部分物权抵押登记难。小企业因部分资产不能办理抵押登记而缺乏抵押物，不能获得银行的授信优惠，加重了融资成本。如作为小企业主要资产之一的厂房，一般为钢结构可拆迁而不能办理产权，不能办理抵押登记。二是抵押登记成本高。部分房产、地产管理部门在办理抵押登记时，不仅收取工本费、登记费等核定费用，还要收取交易费等在交易环节才收取的费用。三是全省各市（州）登记收费标准不同，部分地区收费标准高于全省平均水平。成都房屋抵押登记按照贷款金额的1.3‰加工本费收取抵押登记费，而攀枝花、自贡等市的收费标准则为贷款金额的1.6‰加工本费。在土地抵押登记方面，成都五城区土地使用权抵押登记实行按件收费，一般每件收取工本费20元，而郊县一般按照抵押价值的一定比例收费。四是抵押期限问题。多数地区反映抵押登记以1年为期，与贷款期限不匹配。

（三）信用担保环节

一是不同地区和不同担保机构费率差别较大。部分政策性担保公司对符合条件的企业免收担保费。而有些担保公司的费率则高达贷款金额的10%。通常情况下，政策性担保机构的费率低于民营担保机构的费率。二是部分担保机构除收取担保费外，还要求企业按贷款金额的一定比例缴纳保证金，比例从3%到35%不等，从而进一步提高了企业的融资成本。三是小企业融资担保难现象依然较为突出，在政府相关部门登记备案且获得银行认可的担保公司仍然不多。

（四）银行收费环节

由于银企信息不对称、社会诚信体系建设不够完善、部分中小企业不够诚信等问题，部分银行为有效覆盖信贷风险，一般采用“一刀切”的方式确定利率下限，而针对不同行业、不同客户实行准确的差异化的科学利率定价技术和手段还较缺乏，差异化利率定价机制还需完善。

（五）企业自身因素

一是融资需求随意性大。部分小企业缺乏科学合理的资金需求安排，认为资金越多越好，超过自身需求从银行获取贷款，造成部分信贷资金闲置，实际使用资金偏少，增加了融资成本。二是缺乏与银行合作的意识。部分小企业在日常经营中，大量使用现金交易，与银行交流少。在贷款时，片面认为只要担保充分、能还款就行了，不愿让银行知晓其更多的信息。信息的不透明、不对称，使得银行难以为客户选择并提供恰当的授信产品，最终造成企业融资成本的增加。

四、政策建议

（一）行政管理部门要进一步规范收费行为

一是要严格执行有关规定。在办理抵押登记过程中，抵押登记部门要按照规定的标准收费，不得捆绑收费，不得指定抵押评估机构。二是适度降低收费标准。鼓励有条件的地区，对抵押登记实行按件收取费用，不再按照房屋的面积、体积或价款的比例收取。企业抵押权益登记期满，继续利用同一抵押物申请抵押贷款续期的，除工本费外，抵押登记部门不再收取抵押登记手续费。三是合理确定抵押期限，使抵押登记有效期与银行贷款期限保持一致，以防范有关风险。

（二）中介机构要进一步规范经营

一是评估机构要提高独立性。要立足长远，不为短期的业务承揽而放弃从业原则。要客观公正地出具评估意见，提高评估报告的权威性。二是担保机构要合理收费。要建立科学的担保费定价机制，针对小企业经营状况、反担保物类别、担保时限等不同情况进行差别化定价。进一步规范保证金的收取，降低对诚信企业的保证金收取比例。三是政府有关部门要继续鼓励中介机构的发展，建立完善评估、担保服务体系。在政策允许范围内，给予中介机构准入、税收、补贴等方面的支持，为中介机构发展创造良好的外部环境。

（三）银行要进一步提高金融服务水平

一是进一步研究创新融资服务产品。银行业金融机构要进一步对小企业客户进行必要的细分，研究各类小企业客户群的特点、经营规律和风险特征，通过加强与行业协会、小企业的下游客户等合作，为符合条件的诚信企业提供免抵押信贷产品，降低小企业贷款过程中支付的抵押评估、登记等费用。二是建立并完善科学的利率风险定价机制。要在法规和政策允许范围内，根据风险水平、筹资成本、管理成本、资本回报要求及当地市场利率水平等因素，合理确定贷款利率，对不同行业的小企业实行差别定价，给予优质讲信用的小企业适当利率优惠。

（四）中小企业要树立诚实守信意识，主动提高与银行合作能力

一是中小企业要主动加强与银行的沟通。要树立诚信意识，根据银行的要求，尽可能为银行提供真实、详细的企业经营信息，以便银行为企业量身定做信贷产品，科学制定利率。二是要主动学习金融知识。在日常经营中，主动了解各家银行的信贷产品，挑选适合自身条件的银行和产品，并有意识地与银行建立联系，提高自身在银行的信誉度。三是要规范财务管理。要逐步建立健全财务管理制度，真实反映企业经营信息，合理规划自身营运资金，恰当确定资金需求，防止因盲目求贷而加重债务负担。

作

者：

出

处：西南金融

单

位：四川银监局课题组

经济类别：投资信贷

库

对某市民间融资状况的调查与分析 第6篇

“>对某市民间融资状况的调查与分析2010-06-29 18:15:01免费文秘网免费公文网对某市民间融资状况的调查与分析对某市民间融资状况的调查与分析(2)

对xx市民间融资状况的调查与分析 分析和研究目前xx市民间融资活动的变化趋势，探索规范和引导民间融资的方法、途径，对于坚持科学的金融发展观，准确贯彻执行稳健的货币政策，优化信贷资源配置结构，促进辖区融资渠道顺畅及经济金融协调稳定发展具有非常重要的意义。

一、xx市经济发展资金供求与民间融资基本状况

至2006年末，xx市金融机构各项

存款余额xxx亿元，比年初增加xx亿元，增长%；各项贷款余额xxx亿元，比年初增加xx亿元，增长%；存贷比例只有xx%。据测算，2006年末，xx市经济发展资金需求总额约xx亿元，2006年全市金融机构累计发放贷款只有xx亿元，资金缺口达到xx亿元。据问卷调查，至2006年末，xx份家庭问卷中有xx户参与了民间融资，比例达到xx％，家庭(个人)融资总额达到xx万元，其中借入民间资金的有xx户，占xx%，借入金额达到xx万元；借出资金的有x户，占xx%，借出金额达到xx万元。xx份企业问卷显示，有x家企业参与民间融资，占比为xx％，融资总额达到xxxx万元。

二、xx市民间融资的主要形式和特点

xx市民间融资的主要形式有三种：一是中小民营企业急需资金时难以获得银行信贷，相互之间或向社会居民筹资；二是资金比较富裕的私营企业主或个体户把民间融资作为一种投资形

式；三是社会居民之间因一时之需而进行的“互通有无”行为。从调查情况看，xx市民间融资主要有以下几个特点：

（一）融资主体广泛。目前xx市约有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民营企业涉及民间融资，融资主体不仅涉及农户、城镇居民、个体工商户、民营企业主，甚至企事业单位工作人员也有参与，融资主体相当广泛。值得一提的是，农村学校、乡村政权机构也成为民间融资的重要借方。在xx市较为贫困地区，很多的农村中小学都有向教师和其它社会成员借款维持运转的经历。绝大部分的农村中小学负债都源自民间融资。一般都是期终的冬夏时节借，开学的春秋时节还。“一费制”导致农村学校收费锐减，财政保障程度偏低，再加上学校没有用以抵押的资产，历年负债沉重，所以农村学校的负债流动性差，借债渠道窄，利率明显偏高。

（二）融资规模大。随着经济规模的扩大和融资目的的变迁，以前民间融

资金额一般单笔几百、几千元，但现在扩大到最多单笔达到几十万元。

（三）融资方式灵活。从xx户样本企业期限结构看，期限6个月以下的x户，6至12个月的x户，12个月以上的x户，不定期的x户，普遍在12个月以上，不定期的最多，根据借入者的需要，随用随取，借入的企业信用程度较高，偿还能力较强。家庭融资期限基本为6至12个月，且大部份以一年期限为主，再用续借，这样既能有效防范风险，又可较好地满足借入户的不同资金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是亲朋好友之间的资金融通，要用即还，这样增加了资金融出者资金调度灵活性。同时，融资手续趋于规范化，大部分融资行为都立有字据凭证，有的还有中间人作担保；企业民间融资多采取向社会、职工集资等借款手段，如xx股份公司向社会集资xxxx万元、向职工股东集资xx万元；xx市xx有限公司向职工集资xxxx万元。

（四）融资交易方式简单化。根据融资对象不同及金额大小有所变化。

（五）融资用途多样。据调查测算，企业民间融资用于生产、经营的占xx%；家庭民间融资中农民用于购买农业生产资料的占xx%，用于婚丧嫁娶、修建房屋、子女上学、找工作、住院治病的占xx%，用于还债的占x%。借款用途转向多样化。

（六）融资趋利增强。以往民间融资绝大多数是互助性质，但当前的民间融资已向生产经营或投资获利方向转变，超过一半的民间融资以各种形式和方式参与到企业或个人的生产经营活动，投资特征和趋利目的十分明显。

（七）地域差异明显。从调查情况看，民间融资受地区经济发展程度的影响较大，具有明显的地域差异性。一般来说，经济发展相对较慢、交通不便的地区，或者私营经济比较活动的地区，民间融资相对活跃。

三、xx市民间融资日趋活跃的原

因分析

（一）经济的发展和居民收入水平的提高为民间融资提供了资金基础。近年来，xx市经济保持10%以上的增长速度，尤其是国家支农政策的贯彻落实，农村经济得到了快速发展，城乡居民收入显著提高，成为民间融资活跃和发展的前提和基础。