河南农村信用社反洗钱业务客户风险分类管理办法

河南农村信用社反洗钱业务客户风险分类管理办法（精选2篇）

河南农村信用社反洗钱业务客户风险分类管理办法 第1篇

无农信联发〔2009〕

号

关于印发《无为县农村信用合作联社 反洗钱客户风险等级分类实施细则》的通知

各信用社及联社营业部：

为进一步加强反洗钱工作，建立有效的客户风险管理体系，依据《安徽省农村合作金融机构反洗钱客户风险等级分类指导意见》的相关规定，现将《无为县农村信用合作联社反洗钱客户风险等级分类实施细则》印发给你们，请对照执行。

二〇〇九年三月三十日

第一章

总

则

第一条

为预防洗钱和恐怖融资活动，建立有效的客户风险管理体系，根据《中华人民共和国反洗钱法》（中华人民共和国主席令第56号）、《金融机构反洗钱管理办法》（中国人民银行令〔2006〕第1号）、《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2006〕第2号）、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会令〔2007〕第2号）、《金融机构报告涉嫌恐怖融资可疑交易管理办法》（中国人民银行令〔2007〕第1号）等法律、规章制度的规定，制定本实施细则。

第二条 有关定义：

（一）本实施细则所称的风险是指洗钱风险，即因未能遵循反洗钱法律法规或监管要求，客户尽职调查措施薄弱，未能觉察或报告涉嫌洗钱的行为而卷入洗钱案件所带来的各类声誉风险、法律风险和经营风险；

（二）反洗钱客户风险等级评定是指各营业机构根据客户身份、风险等级分类标准，对客户按照高、中、低风险等级进行分类，目的是根据客户不同的风险等级采取不同的识 别和监控措施，切实防范洗钱风险；

（三）非面对面业务是指自助银行等非柜台办理的业务（包括以后可能开办的网上银行、电话银行业务）；

（四）交易偏好是指客户办理的某种特定业务（如现金、非面对面交易等）的金额或次数占客户所有交易量的80%以上。

第三条

客户风险等级评定的范围包括各类对公客户、对私客户。

第四条

各社（部）应当依据本实施细则规定，认真开展客户身份识别工作，做好客户风险等级评定工作，采取针对性措施，防范洗钱风险。

第五条

反洗钱客户风险等级管理应遵循以下原则：

（一）审慎性原则。客户风险等级评定对防范洗钱风险有重要意义，各社（部）必须充分了解客户，提高对客户身份的识别能力，严谨地进行客户风险等级评定；

（二）持续性原则。各社（部）应对客户风险等级进行持续评定，适时调整客户风险等级；

（三）保密性原则。各级人员应对客户风险等级的评定标准和评定情况严格保密，防止信息外泄。

第二章 反洗钱客户风险等级评定范围及标准

第六条

各社（部）应根据客户的特点并参考以下因素对客户的风险等级进行评定。

（一）客户的类型和背景。客户如为洗钱罪上游犯罪多发领域的法人、自然人，则风险等级可能较高；

（二）客户活动的目的和性质。如活动的目的和性质不明确，则风险等级可能较高；

（三）客户资金活动的频率和规模。如客户资金活动的频率和业务规模不匹配，则风险等级可能较高；

（四）客户的业务规模、业内声誉和社会形象。如客户业务规模小、业内声誉和社会形象不好，则风险等级可能较高；

（五）客户信息的透明程度。如客户信息的透明程度不高，则风险等级可能较高；

（六）客户商业关系的类型和复杂性。公司客户如为经营娱乐场所的机构、不从事实体经营的机构、现金流量高的机构、经营高价值品的机构或与大额资金有关的机构，则风险等级可能较高；

（七）资金及财富来源。若客户不能清楚、合理解释其资金及财富来源，则风险等级可能较高；

（八）是否有故意隐瞒身份识别信息的行为。如客户故意隐瞒、错误或明显臆造填写有关身份信息，则风险等级可能较高；

（九）客户是否曾被其他金融机构拒绝。如客户曾被其他金融机构拒绝，则风险等级可能较高；

（十）客户的信用等级。如客户信用等级低，则风险等级可能较高；

（十一）客户是否有犯罪嫌疑或其他犯罪纪录。如客户有犯罪嫌疑或其他犯罪纪录，则风险等级可能较高；

（十二）客户拆分现金交易的方式，一般频率高、合计金额大，则风险等级可能较高；

（十三）个人客户经常收到来自公司的款项，合计金额较大，则风险等级可能较高；

（十四）客户使用（或企图使用）无利益关系的第三方账户或资金进行支付，则风险等级可能较高。

第七条

客户风险等级评定标准是指按照客户的特点或账户的属性，结合考虑地域、国籍、行业、职业、交易规律、交易种类偏好等因素，进行综合评定风险等级的标准。客户风险等级分为高、中、低三个风险等级。

第八条

高风险等级客户包括：

（一）符合下列任一标准的客户：

1.按照客户身份，在国务院有关部门、机构发布的恐怖组织、恐怖分子名单，联合国安理会相关协议和制裁名单，国家外汇管理局发布的黑名单，司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单，中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐 怖分子嫌疑人名单中的客户，以及外国政要；

2.来自反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家、地区（可参考FATF组织定期发布的不合作国家和地区名单，即NCCT名单）的非居民客户或与反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家、地区的客户发生频繁大量交易的客户；

3.接受过人民银行反洗钱行政调查的客户；

4.各社（部）在反洗钱工作中发现的符合《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》第八条和第九条等其他重大可疑交易情形的客户。

（二）符合下列任一标准，同时交易特征符合《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》第十一条规定，且按照《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》第十五条、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》

第二十六条规定应向中国人民银行当地分支机构报送重点可疑交易报告的客户：

1.按照客户所属行业，如为现金流量高、经营贵重物品、经营娱乐场所的客户；

2.按照客户交易偏好，喜好现金交易、非面对面交易的客户；

3.使用虚假身份证件办理业务等有意隐瞒身份信息的客户；

4.个人客户与对公客户之间频繁发生大量资金往来的客 户；

5.故意在多个营业网点分别开立账户并频繁发生大量交易的客户；

6.接受过公安、检察、法院等司法部门司法调查的客户；

7.符合其他重大可疑交易情形的客户。

第九条

低风险等级客户包括：各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队（以上各项不含其下属的各类企事业单位）、拥有国内法人资格的同业。

第十条

凡不符合高、低风险等级标准的客户，均为中风险等级客户。

第三章

反洗钱客户风险等级评定职责

第十一条

各社（部）应督促营业网点在客户风险等级分类工作中做好以下工作：

（一）在建立对公客户号时，各营业网点应根据风险等级分类标准审核评定每个对公客户，对符合高风险等级的客户应填制高风险等级对公客户尽职调查表（见附表1），记录评级时间、评定依据，参与评定的初评人和复评人应签字确认。负责上门核实的客户经理为客户风险等级的初评人，开户网点应指定会计人员作为复评人。网点一般至少每季度召 开一次风险等级评定例会，召集相关会计人员和客户经理，集中对客户进行风险等级评定，并做好会议记录。对公客户风险等级评定的时间要求原则上自开立客户号之日起不超过10个工作日。

（二）在建立对私客户号时，营业网点应对客户进行风险等级评定，原则上应自开立客户号起10个工作日内完成。营业网点应指定人员负责对对私客户风险等级进行初评，由会计主管进行复评。对符合高风险等级的对私客户，网点人员应填制高风险等级对私客户尽职调查表（见附表2）。

（三）营业网点应建立高风险等级对公、对私客户清单（见附表3、4）。高风险等级对公、对私客户清单在每年第二、第四季度结束后两周内向联社反洗钱主管部门报送备案。

（四）对高风险等级客户的关注程度应高于其他风险等级客户。营业网点应每半年对评定为高风险等级的客户进行一次客户基本信息的审核，及时更新客户资料。审核的具体时间由各社（部）结合账户年检和银企对账的工作时间安排，自行统一确定。对高风险等级的客户应采取强化识别措施，加强对客户交易的监控，每月通过综合业务报表系统及反洗钱系统对客户的交易明细进行了解，掌握客户资金往来的交易特征，将高风险客户交易特征分清情况填写在高风险等级对公、对私客户尽职调查表中。经过交易的监控和分析，对 符合可疑交易的，网点应及时上报可疑交易报告。

（五）对于中、低风险等级对公客户，营业网点应每年对客户资料信息进行审核和更新，并根据更新信息及本指导意见第八条规定的标准重新进行评级。对于中、低风险等级对私客户，营业网点应根据客户身份持续识别及监控交易情况，按照本实施细则第八条规定的标准重新评级。重新评级后，对符合高风险对公、对私客户等级标准的，应调整客户风险等级，并填制相应的高风险等级对公、对私客户尽职调查表和高风险等级对公、对私客户清单；

（六）对于高风险等级客户因评级标准和情况的变动而造成原高风险等级评定依据不成立的，可以在持续评级过程中调整成中风险等级客户，不再进行每月的交易监控，并从高风险等级客户清单中删除。

第十二条 各社（部）应对本部及所辖营业网点的客户风险等级评定、高风险等级客户的持续监控等工作进行指导和检查，履行以下职责：

（一）定期对营业网点客户风险等级分类、客户持续评级和对高风险客户的强化识别制度的执行情况进行检查，确保网点按规定开展客户风险等级评定工作；

（二）对营业网点上报的高风险等级客户进行汇总（报表格式同网点填报的高风险等级客户），在每年第二、第四季度结束后一个月内报送联社财务部。

第四章 客户风险等级档案的建立和保存要求

第十三条 各社（部）应制作留存客户风险等级档案资料，包括纸制高风险等级对公客户尽职调查表、纸制高风险等级对私客户尽职调查表、高风险等级对公客户清单、高风险等级对私客户清单，纸制档案应由网点反洗钱岗位人员专门保管。如更新客户资料，应重新填制相应的高风险等级客户尽职调查表，原表应附在新表后。

第十四条 各社（部）应定期对高风险等级客户清单进行更新，每半年应汇总保存营业网点上报的高风险等级客户清单。

第十五条 客户风险等级档案保管期限暂定为永久保存。各级机构的相关人员应当妥善保管上述档案，防止发生丢失、泄密情况。

第五章

附

则

第十六条

本实施细则自印发之日起执行。

附表1：高风险等级对公客户尽职调查表

附表2：高风险等级对私客户尽职调查表

附表3：高风险等级对公客户清单

附表4：高风险等级对私客户清单

河南农村信用社反洗钱业务客户风险分类管理办法 第2篇

一、农村信用社在客户管理方面存在的问题

河南省各地农村信用社提出了“客户就是市场，市场就是导向”的经营理念，也开始认识到了客户价值的重要性，着手尝试了一些加强客户关系管理的具体措施，比如为巩固和发展优质客户群体，优化个人业务客户结构，规范向个人业务优质客户提供针对性强、条件优惠、区别对待的不同内容和方式的服务，从而提升个人业务的市场竞争能力，全面促进个人业务的持续、健康发展。但是，目前河南省农村信用社个人业务客户价值的研究与应用还仅仅处于起步阶段，河南省农村信用社个人业务客户价值管理体系还远远没有建立，各地市农村信用社在强化客户管理方面还有这样那样的问题，这些制约提升客户关系的问题亟待解决。第一，各地农村信用社不是一级法人管理体制，客户信息没有进行集中统一有效管理。第二，不重视客户重要信息的挖掘和分析。第三，没有建立以顾客价值为核心指标的评价营销体系。第四，对客户服务不到位。第五，高端客户占比较低。以上问题的存在，影响了全省农村信用社个人业务的发展，制约了全省农村信用社提升个人客户终身价值的能力。

二、农村信用社客户价值管理的对策

（一）全面提升个人业务客户价值

追求效益是企业的永恒主题。河南省农村信用社要想在激烈的同业竞争中立于不败之地，必须在强化营销管理提升发展的质量和效益上下功夫。一是着力提升收入水平。针对个人业务客户不同的价值和贡献度，制订行之有效、针对性强的营销战略。二是全面降低管理成本。制订压缩开支的各项措施，全面推行预算管理，从严控制业务招待等费用，降低管理性开支，从严控制工资增长水平，确保费用的增长幅度低于收入的增长幅度。通过增收节支，全面提升全省农村信用社的效益水平。

（二）大力开发优质目标客户

客户资源是农村信用社个人业务的生命线，农村信用社只有明晰科学的发展思路、坚持正确的发展方向才能在激烈的竞争中确保基业长青。河南省农村信用社的巨大优势是网点众多、客户众多，要在锁定已有优质客户的前提下，把大量潜在的优质客户作为需要重点拓展的目标客户群，要把保持优质客户、发展优质客户作为河南省农村信用社个人业务工作的重中之重。

（三）切实夯实基础工程

农村信用社的核心竞争力，来自农信社的产品和服务，源于农信社的特色和人员。作为农村信用社，打造一支高素质的员工队伍，搭建起科学合理的销售服务平台至为重要。人才是促进发展的第一因素，农村信用社尤其要强化营销人才的引进与培养。要在各级农村信用社全面推行客户经理制，建立以客户经理为纽带、以其他服务人员为补充的个人业务客户经理队伍，通过提升个人业务客户经理的素质能力和服务水平，进而建立一支优秀的农村信用社个人业务客户经理队伍。

（四）不断加快创新步伐

创新是农村信用社取得竞争优势的关键所在。要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，农村信用社必须在产品、服务、体制机制等方面进行全方位的创新。

1.在产品创新方面，农村信用社应逐步从提供传统的批量规模业务，向提供个性化的产品与服务转变。

2.在服务创新方面，建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户给予不同的奖励方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，从大众化服务向个性化服务转变，可以根据客户的金融资产情况进行客户市场细分，将服务对象分为多个层次。