p2p网贷平台运营手册

2024-05-21

p2p网贷平台运营手册（精选11篇）

p2p网贷平台运营手册第1篇

专业投资理财网站

P2P网贷平台十大运营模式盘点

目前，国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上，成长创新，产生了线下形式、抵押形式、风险备用金等形式，另外，政策的适度监管，P2P网贷的加快成长，再赶上市场的机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供应链金融、股票配资等等。本篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并给出风控和前景的分析，以供投资人和业内人士参考。

1、纯线上的网络借贷

民间借贷的互联网化--纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。

较早在这个行业内的是拍拍贷。借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。

2、线上+线下--中国本土化模型

目前大多数中国P2P网贷公司正在与LendingClub模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。

纯线上模式的P2P网贷逾期率高达10%，坏账率在5%以上，因此越来越多的P2P网贷公司线上完成筹资部分，在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。

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线上+线下相结合的模式，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户，P2P网贷平台自己或者联合合作机构审核借款人的资信、还款能力。

3、担保公司担保模式

在2014年，互联网金融迎来分工监管，P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。P2P网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担保，四是引入保险公司。

担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。总结就是很多P2P网贷平台合作的都是一般担保公司，而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用，但是市场上的连带责任担保不多。融资性担保比第三方担保更上档次。

4、风险准备金担保

风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式，甚至一些P2P网贷平台作为主推安全保障模式，目前很多P2P网贷平台将其作为辅助安全保障模式的一种。

风险准备金模式，指的是P2P网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。

但是这种模式的问题在于，一些P2P网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，不足以弥补P2P网贷投资人的亏损风险。

5、抵押担保模式

2014年，P2P网贷平台抵押担保模式盛行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时，P2P网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。

从坏账数据上来看，抵押担保模式在P2P网贷行业坏账率是最低的。

6、保险公司担保模式

有些P2P网贷公司已经或正在与保险公司“亲密接触”，保险公司将以第三方担保机构的身份帮助P2P平台分担风险。

P2P与保险合作的方法大致有四种：一是平台为投资者购买一个依据个人账户资金安全的保障保险，确保资金安全;二是依据平台的道德等购买保险产品;三是为担保标中的抵押物

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购买有关财产险;四是为信用标的购买信用保障保险。在保险担保风控模式中，同样存在类似融资性担保的问题--担保费率，由于担保费率会添加投资者的成本，并且比担保公司成本更高，降低投资人的收益，这也是为何银行的一般信贷业务没有介入保险的原因。依据投资项目的不同，保险公司介入后，关于平台投资收益的影响将在1%-8%不等。保险有其适用范围，适合借款人多、使用大数规律来躲避风险。而现在许多P2P网贷公司的借款人还很少，风控规范也不一致，保险公司是不愿意用大数规律来躲避风险的。另外，保险公司与P2P网贷平台的合作模式，对于究竟是保平台仍是保项目，业界对此还有争议。

7、P2P+票据理财合作

互联网上的票据理财被视为对传统票据业务的补充，使得较难通过银行渠道贴现的小额票据得以流通。互联网票据理财之所以广受欢迎源于其显著优势：银行承兑汇票到期由银行无条件兑付，安全性高；流动性强。

不仅一些票据服务公司在打造在线票据理财平台，招行、民生等银行机构也先后开始此类业务。后来有P2P网贷平台也涉足票据理财，问题的爆发也体现出票据理财的风险控制有些难度。

票据理财的问题就在于，票据的真实性、安全性，虚假票据、克隆票、延迟支付均是互联网票据理财“疑难杂症”。票据造假的花样和手法日益翻新，票据造假的水平更趋专业化，甚至有一些中小银行曾在假票识别上栽过跟头，所以风险较大。

8、P2P+供应链金融合作

P2P+供应链金融模式，本质是将产业链上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下，获得P2P网贷平台更多的金融服务。P2P网贷平台围绕供应链核心企业，参与上下游中小微企业的资金流和物流，把单个企业的不可控风险转化为供应链企业整体的可控风险，通过获取各类信息和数据，将风险控制到最低。

9、P2L(P2P+融资租赁合作)

2014年以来，在一系列利好政策的推动下，中国融资租赁业重新步入迅速发展的轨道。我国融资租赁领域分为金融租赁，内资租赁和外资租赁。快速增长的金融租赁是有银行等金融机构做背景的，主要与P2P网贷公司合作的是内资租赁，尤其非厂商的第三方租赁公司，它们的资金是一大困难，与P2P公司合作的意愿也较强。

融资租赁有两个模式：直接租赁和售后回租。直接租赁：企业A有设备需求，会找到融资租赁公司B，B设计整个购买设备和出租设备的流程，同时B租赁公司拥有设备的所有权和出租后的收租权。流程到此，是直接租赁模式。接下来，B租赁公司可能也需要筹集资

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金来买设备，因此就与P2P网贷平台合作，借助众多投资者的资金，从而将收租权(部分)转移给大众投资者。P2P网贷平台与B合作监管投资者资金账户，并最终将所筹集资金转移给承租企业A。售后回租：企业A有资金需求，可以将自有设备卖给融资租赁公司B，租赁公司拥有设备所有权，但是将设备租给企业A，企业获得资金的同时，还可以使用原有设备。流程到此，是售后回租模式。如果融资租赁公司仍有资金需求，可以和P2P网贷平台合作，借助众多投资者的资金，从而将收租权(部分)转移给大众投资者。

10、P2P+股票配资

股票配资是一个很早就有的产业，但是嫁接在P2P网贷平台上是2014年下半年才出现。这是一个时机，因为2014年下半年股市好转，A股一扫熊市的阴霾，全年以52.87%的涨幅冠绝全球，P2P网贷平台因为其市场灵活性、创新性，二者的结合再加上这个时机，所以会发展的如火如荼。

股票配资就是一个“借钱炒股”的过程，即通过在线申请，借款人用少量的自有资金做本金，向互联网理财平台借入本金几倍以上(按照一定的配资比例)的资金，这些资金全部注入平台指定的账户中。这种资金的比例一般从1：1到1：5不等，即如果投资者原有本金10万元，最大可以通过杠杆放大到50万元。配资业务本身给互联网理财平台带来的风险其实很小，但是这一业务的风险暗藏于杠杆的比例和平台对账户的控制中。

最后总结，在风口浪尖上的互联网金融创新不断，在恰当监管的情况下，抢占先机就即是抢占市场。然而规模强大成长的同时，控制风险和服务投资者是两大关键因素，只要可以控制风险，才能保证投资者的利益，得用户者才能得天下。

文章来源：上海长久贷

p2p网贷平台运营手册第2篇

关于开互联网金融P2P网贷平台公司，在网贷百科栏目下的前几篇文章中也有提及，如：开p2p平台公司需要什么性质的企业、手续材料准备、经营过程中的运营经验和风险。除了要了解以上几大事项，还需要清楚p2p网贷平台的人事组织架构。今天迪蒙网贷小编为大家梳理，从一张P2P平台人事组织架构图开始。

这是一张较为详细的p2p网贷平台组织架构图，包含8大部门多个岗位。但小编做为互联网金融从业者，认为值得补充的是，市场营销部门可以纳入SEO专职岗位，在平台品牌市场未打开之前，目前绝大多数P2P网贷平台流量均通过搜索引擎竞价来获得。众所周知，p2p平台的付费点击价格出奇的高，为节省开支并长远发展打造品牌，除了付费竞价还需要引入SEO营销，带来长久有效的投资者流量。简单来说可以总结为如下图：

下面我们来一一剖析说明这些岗位的职责，让每个为P2P网贷平台服务的员工都清楚自己的岗位有多重要。

P2P网贷平台岗位职责总经理岗位职责

1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助CEO制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;

2、全面负责网贷事业线的经营管理工作，根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;

3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;

4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为CEO决策提供相应专业方案，并组织实施;

5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。总监岗位职责

1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助总经理制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;

2、根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;

3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;

4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为总经理决策提供相应专业方案，并组织实施;

5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。客服专员岗位职责

1、负责P2P网贷平台线上办理投融资业务的客户开户、交易等业务办理工作;

2、负责客户资料的收集和系统录入,并分析相应数据推导、提炼客户需求;

3、负责P2P网站平台在线QQ和400免费热线的业务咨询和回复工作，并做好记录登记工作;

4、负责网站平台的信息发布栏目中的信息查核工作，通过短信、邮件、电话等形式向网站客户进行信息传达工作;

5、负责网站平台相关数据信息收集和统计工作;

6、对线上业务咨询非注册用户进行公司产品营销;定期跟踪所服务的客户，了解客户的需求，建立深层次客户关系;

7、在网络推广负责人的指导下，进行公司网络推广和网络营销，更大更全面的宣传和扩大公司影响力;

8、具备处理问题、安排进展、跟进进程、沟通及疑难问题服务的意识跟能力，最大限度的提高客户满意度。遇到不能解决的问题按流程提交相关人员或主管处理，并跟踪进展直至解决。

9、负责定期对业务查询和现有客户等的情况做出系统的分析及制定报表。运营经理职责

1、依据公司产品要求，负责平台软件模块的需求分析、概要设计和详细规划，制定运营策略、方案并组织执行;

2、推动各项业务发展，提升营运效益，确保运营目标的实现;

3、统计、分析平台各类数据，提出改进方案，进行平台的维护，推广及升级;

4、制订、完善、贯彻实施P2P网贷平台运营管理制度及操作流程;

5、通过网站运营提升网站价值和粘性，提高会员、商户活跃度，提高申请、交易量，促进网站平台各项收入提升;

6、对用户体验、业务流程等进行全面的分析和改进，并参与网贷平台的品牌、产品、市场的规划，实现公司既定目标任务;

7、规划平台的风格、架构、功能、频道，负责建设、培训和日常工作开展等;

8、系统维护、防黑客攻击等情况的对接处理，同时进行一些小功能升级修改，例如：一些宣传图片、媒体报道、新闻公告的更新，提供数据分析等等。

迪蒙网贷点评：在2014年中央政府工作报告提及大力发展互联网金融之日起，上半年P2P平台数量相比前两年已经有所增加，迪蒙网贷预计2014下半年仍会有大规模的增加，且可能会新增更多高大上平台，如银行券商类平台，这种形势对草根民营小平台将带来一定的冲击，阵痛在所难免，业务创新与转型将考验平台运营人员的智慧。

业务经理岗位职责

1、负责网贷平台的目标市场开拓，根据客户的需求提供全方位的理财和融资服务;

2、负责与客户进行业务联络和沟通，维护客户关系;

3、负责调查和分析客户的问题，防范风险;

4、负责组织客户进行理财知识的系统培训;

5、负责公关活动的组织、策划和执行;

6、负责与客户交流,找到客户理财需求,提供咨询服务。风控经理岗位职责

1、建设风控系统，拟订风险管理流程和风险管理制度，设计风险管理岗位的工作指引和运作流程等;

2、负责定期对业务部门工作合规性的检查与管理，并监控各类业务风险的分析及防范措施的制定;并建立企业风险数据库和跟踪档案;

3、负责组织贷审会开展，并主持融资项目的授信审批，管理信用风险及相关的操作风险;

4、负责组织事前风险审核、事中风险控制、事后风险检查，出具风险预警提示和风险评估报告;

5、负责开展信用风险培训;

6、定期出具公司风险常规管理报告，针对公司即时风险问题，评估风险状态与风险程度，分析风险来源和影响，提供解决方案。

财务经理岗位职责

1、负责建立健全P2P网贷公司的各项财务制度，编制财务计划和各种资金报表、会计报表、统计报表;

2、负责P2P网贷平台上充值和提现等交易对账的数据处理;

3、负责审核P2P网贷平台本金保障方案的实施;

4、搞好会计核算，及时提供真实的会计核算资料;组织经济活动分析，编写经济活动分析报告，提出改进意见和建议，为公司生产经营决策提供依据;

5、认真完成领导交办的其它工作任务。P2P网贷平台后台管理组的岗位职责资金管理组

负责平台财务版块，包括客户充值、提现审核管理、银行卡管理、用户资金管理、风险保障金管理等。

审核管理组

负责审核管理、用户管理2个版块，包括额度申请管理、基本信息审核、新用户认证资料、基本资料认证、可选资料认证、认证资料统计等前期认证工作。

宣传管理组

负责宣传管理、统计管理、扩展管理3个版块，包括网站公告、媒体报道、借款统计、投标统计，论坛后台等网站宣传工作。

上文所述主要是p2p网贷平台公司部门负责人的岗位职责，具体下属岗位工作分配也相当明确易懂。相信关注本篇文章的你正准备进军网贷行业或已经走在P2P平台发展的路上，迪蒙网贷系统做为中国为数不多的安全P2P网贷系统开发公司，从P2P平台公司注册、系统上线、运营宣传、企业人员培训、平台安全防护均有一系列成熟解决方案。了解了P2P平台人事组织架构之后，推荐参阅P2P平台公司运营三部曲：

1、运营前：开P2P网络借贷平台公司注册手续、建设运营p2p网贷平台需要哪类公司、p2p网贷平台p2p运营计划详细教程；

P2P网贷版资信平台年内上线第3篇

过去6年, P2P市场交易量已增长约千倍。然而, P2P网贷还属于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的三无行业。业界分析, 这一平台将成为P2P网贷版的征信系统。尽管推动这项工程的只是民间组织, 但这对于P2P网贷市场而言仍然意义重大, 其将填补P2P网贷征信空白。

与央行建设的征信系统相比, P2P网贷版资信平台的内容要简略得多。资信平台一期工程于2013年年底完成后, 每个P2P机构将有一个独立账号, 可实现查询功能。而央行个人征信报告包括个人信息、贷款信息及非银行信用信息等内容。

小额信贷联盟理事长杜晓山表示, 由于P2P平台并未纳入央行征信系统, 平台对于借款人的信用审核大多采取线下自我调查的方式, 调查结果的充分程度、真实性难以确定。即使借款人在P2P平台出现违约行为也不影响其在央行的征信信息。

识别P2P网贷平台陷阱第4篇

今年两会上有人大代表提到：“互联网金融不需要专门的法规，像P2P这种信息中介，目前允许没有金融牌照，它不可能为你承担资金的责任。”由此可以看出投资风险是P2P网贷发展中备受关注的问题。每一个P2P网贷的投资者，都应该有一种精神，就是以风险自担的责任心去拥抱开放的互联网，不要指望风险是别人的、收益是自己的，这种情况是不可能存在的。

谨防概念混淆

投资者在投资过程中要对相关问题进行充分了解，防止受到不正规网贷平台的欺骗。

所谓的“高收益”

互联网和第三方理财中，一些机构打出15%以上的收益以吸引眼球。销售过程中更是将产品描述得天花乱坠，号称有股权、债权抵押，没有风险。其实，大部分P2P网贷类的中介理财就是连接借款人和贷款人，并向借款方收取佣金，贷款人需要承担借款方到期不能兑付的风险。

面对“高收益”的诱惑，投资者激动之余需要冷静思考：银行利率现在处于降息通道，如果能以合理的水平向银行借到钱，借款人何必要给你15%甚至更高的利息，加上支付给平台方的手续费和佣金，借款成本一般都超过20%。有多少企业和个人1年能赚取如此高比例的收入？更何况如果真有这么高的营收水平，取得银行借款并非难事，根本无须向个人借款。

常见的P2P网贷项目和集资类产品通常是融资方债权或股权质押，到期是否能兑现取决于偿还能力。如果到期不能还款，运气好的投资人能拿回部分本金，运气不好的只能拿着一文不值的股权默默流泪。

“随时转让变现”并不随时

P2P网贷坏账跑路的事件时有发生，有些聪明的平台知道“保本、高收益”的口号很难忽悠精明的投资者，于是打出可随时转让债权、灵活变现的旗号，并且标榜“资金的马拉松，灵活强大的资金管理”等名头，以消除用户的顾虑。有些自认精明的投资者觉得这样就可以规避到期兑付风险，只要自己在到期前能够拿回“本金+收益”就可以把可能的坏账扔给下家。刚开始，的确是“一片欢乐”，转让人还可提高转让价，因为有人认为即便加了手续费也还是可以继续赚到高息，愿意补贴手续费接盘。众所周知，在资金的马拉松中，转让理财产品就如同传递赛跑的接力棒，一定要有接棒的人，资金的流转才能继续进行，一旦无人接手就只能持有到期，这就等于拿了最后一棒，要一直跑到终点，然后每天提心吊胆祈求千万不要发生坏账，希望到期拿回朝思暮想的本金和期待中的高收益。

有银行托管不等于本金安全

许多理财公司号称资金由某知名大银行托管，挂一个大大的银行LOGO在网站和销售材料里，让投资者顿觉安全性很高，本金和收益似乎也都安全了。实际果真如此？银行托管业务分很多种类，其中资金清算、管理资金流向等，只是帮助避免或降低平台方挪用资金的风险，但这和投资人的本金安全没有半点关系。因为银行只保证资金确实投到了理财合约里或借款合同约定的借款人账户，到期银行负责资金清算，但是到期能否兑付不是托管银行的责任，银行也没有义务追偿。

有些P2P网贷的合同是银行委托贷款合同，除了甲方乙方外，还有银行作为丙方，投资人认为这样的合同是有保障的，即使亏了，银行也会给予赔偿。这种观点大错特错。签署银行委托贷款合同，银行抽取中间手续费用，只负责双方资金清算，不承担任何风险。

“第三方担保”能否担保

一些小型P2P网贷公司宣传时为了强调其安全性，会告知投资者公司有“第三方公司担保”，而且这些第三方的LOGO亮出来时似乎确实增加了不少可信度。但实际上，出现资金链断裂问题时，担保公司虽然可以负担一部分，但具体负担多少投资者并不清楚，也不会让投资者知道。而且，还不排除担保公司其实并没有多少资金，一旦出现问题，情况就不妙了。

越是主打高收益的平台，越会强调有“第三方担保”，但内情可能是，投资人根本无从得知第三方是否全额担保，且是否有能力全额担保。

不相干的“预期收益率”和“实际收益率”

一些投资者在收回本息的时候发现，与之前购买时的预期利息并不一致，甚至相差很多。通常，理财产品在产品说明书或合约中，都会标明预期收益率或最高预期收益率。产品的预期收益率主要与产品设计和资金投向有关，而实际收益率可能低于预期甚至本金亏损。理财产品的购买合约中对此会有说明，但在销售过程或网络购买时可能避重就轻，不特别标注，不提示风险。P2P网贷产品中也存在类似问题，投资者需加以注意。

理财销售中常用的宣传圈套

除了前述问题，理财销售中常用的一些宣传圈套也可能被用于网贷中，投资者也应加以注意。

“等额本金的年化收益率”不是你想的收益率

贷款买过房子的人都知道虽然贷款年利率并不高，但每月还款加起来好像远高于这个利息。这很简单，因为实际贷款金额计算复利。“等额本金年化收益率”正好与此相反，号称的年化利率其实是缩水的。

一次性还本付息，顾名思义就是投资期到了一次性归还本金、支付收益利息;等额本金还款就是在投资期每月返还。比如：同样的投资金额8.4万元，期限12个月，利率7.84%，12个月一次性还本付息，则第12个月月末累计本息合计90585元，利息收入6585.6元;而12个月等额本金则每月返还7300元（即第1个月本金还有76700元，第2月理财本金还有69400元……用于理财的本金越来越少），到第12个月累计本息合计87600元，利息收入只有3600元。两种不同模式下，利息差别高达1.83倍。

“周期短、收益率高”产品的募集期圈套

某些理财网站短期产品收益率极高，吸引用户购买。例如30天短期产品收益率比同类型的理财产品高出很多，但仔细一看，募集期5天，且到期后要5～7个工作日后到账。投资人需要格外注意，这里提到的期限是工作日，要扣掉法定假期和非工作日，这些日子都是不计息的，因此实际30天的年化收益有可能被摊到了40多天。

“预期年化收益率”和“7日年化收益”有差异。预期年化收益率只是预期值，与实际值是有出入的。对于货币基金来说，收益水平则体现为7日年化收益率，这个收益率有时很高，但这实际上是过去7天的年化收益率，是已经发生的，对未来收益水平走势无决定作用。投资者如果对这些收益率概念不了解，很容易被高额的年化收益率吸引。

现在互联网金融中的一部分业务，比如支付业务属于银行信用，但是P2P并没有正式金融机构执照，仍属于民间金融。真正出现平台跑路，承担损失的还是投资者。

面对花样层出不穷的产品销售，投资者必须打起十二分精神，留意这些常见的陷阱和圈套，在投资前，尤其要搞清楚理财机构的血统背景。说通俗点，P2P网贷行业还是“拼爹”的，“儿子”的水平高低与“爸爸”的“基因”和实力有很大关系。

P2P网贷的运营流程第5篇

P2P网贷的运营具体流程

P2P网贷的运营流程大致分为四个板块：

一、获取借款列表

二、确定保障机制

三、获取投资资金

四、还本付息

一、获取借款列表

获取借款人到平台形成借款的过程就是获取借款列表。在此期间需要平台对借款人进行严格的信用审核，明确债权性质，确定接口款利率，由此最后来确定投资者的收益水平。、获取借款人——线上还是线下？

1、线上获取借款人

首先呢是由借款人向P2P网站提出借款申请。国内的一流大平台大部分P2P网贷平台都设有专门的融资入口。

2、线下获取借款人

(a）主要开发的资源有：利用P2P平台的线下网点扩张获取，同时也可以通过一些的电商平台进行合作，以此来拓展项目的资源。以某贷为例子，目前在全国已经有17个城市开设了36余家营业部，通过线下注册自有的小贷公司来获取借款资源。

(b）担保公司推荐：P2P平台与担保公司合作，有担保公司开发借款人后推荐到平台。

2、信用审核——线上还是线下？

目前除了某一个平台外，没有哪一家平台完全采用线上审核借款人情况。主要原因在：（1）央行的征信没有相应的系统来对接P2P网贷平台

（2）没有专业第三方征信机构来提供相关风险评估；

（3）线上是需要审核大数据支撑，到目前为止只有个别的平台通过对各方面用户的数据分析，能够制定出自己的一套成熟的分控体系。为此，贷款人的详细信息审核主要还是通过线下的进行，P2P平台不仅仅是通过对借款人的基本信息、资产和收入等全方面的信息进行审核，还需要进行面审和实地的认证去更好的控制风险。

3、明确债权性质—信用贷还是抵押贷？

1、小额信用贷款

面向个人客户和小微企业主发放短期的小金额抵押贷款这是小额信贷业务的范围。它的特点是金额小，但是客户的数量多。单笔的贷款额数最多为1-20万。期限不会超过36个月。这种贷款属于信用贷款，对贷款申请的审批包括对个人客户进行必要的资料审核和信用调查，不需要客户提供抵押或是其他的任何担保，贷款用途主要是为补充贷款人临时资金需求或是消费使用。目前这种比较知名的网站还是有点少。目前认为小额信用贷款安全性较好，这主要是因为：

（1）小微贷款服务的客户一般会分为两类：一就是工薪，二就是个体工商户。很少会受到正规部门尤其是金融市场的波动影响。

(2)在当下宏观经济下行时，消费者转向低端的市场，惠及与小微贷款的客户。(3)在小微贷款服务大量的客户下，单个信贷风险被高度的分散开来。(4)该平台与银行相比，杠杆很低，风险更小。是工薪阶层最好不过的选择。

2、抵押贷款

抵押贷款的发放以抵押物作为放贷依据，额度一般较大（20万元人民币以上），一般的程序是：

客户申请→初步洽谈→提交资料→初审资料→实地考察→风险评审→落实反担保→出保放

贷等。

但是采用抵押物并不完全代表风险的完全覆盖，可能的风险包括：

（1）常见的抵押物中，不动产的变现能力较差，即便是顺利拍卖往往也是需要几个月以上的时间，在这期间P2P网贷平台可能会面临着资金链断裂的风险。

（2）抵押物估价不准，表面上看着比较安全的抵押率，也就是40%的成分。它的背后可能对应价值注水相当严重的抵押物。很多的无法如期兑换的地产信托产品在拍卖抵押物的时候都被爆出存在抵押物估值过高的情况。(3)抵押物在抵押期间大幅度贬值的风险。

现在的P2P平台有专注于车辆和房产抵押的项目，例如说是某平台只做风险可控的赎楼、红本抵押、房产空间贷等等的业务。

4、确定贷款利率水平

1、固定利率

不同的人群有不同的利率，由于信用审核手段还未完全成熟，中国的P2P平台的统一贷款利率普遍是维持在高位水平。

2、按融资期限长短确定利率

按照融资期限设定的阶梯式利率，期限越长利率就会越高。同样是由于缺乏个人征信数据和缺少信用评估模型，P2P公司的信用审核主要是用于决定是否放贷而不是确定利率的高低，因此利率水平并不能很好的反应项目的风险水平。

3、按信用等级确定利率

通过对借款人进行全方面的信用评级，使设定的利率水平与债务风险更好地匹配。5.确定投资者收益水平

之所以收入主要是依靠借贷端的收费是因为P2P公司对投资者很少有收取费用的时候。平台预留一部分给合作的第三方，扣除自身的服务费用，就是投资者个人的收益。

二、确定保障机制

目前国内平台采用的保障模式主要分两大类：风险备付金模式和担保公司担保模式，一些平台是不提供担保的，但是通过其他方式降低投资者的风险。

目前主要是指有风险备付金与担保公司担保模式是国内P2P理财平台所采用的保障模式，很多的平台根部没有提供担保，往往是会通过一些其他的渠道来降低投资者的风险。

1、无担保

P2P理财平台中可以为客户提供信息中介服务的平台属于无担保平台，可以使平台在出现逾期现象的时候协助催收，但是并不能承担客户其本金的保障责任，但是，大部分的无担保平台一般会采用分散投资的方式降低风险。

2、采用风险备付金

这类的平台对于不同的借款项目按信用等级对应的比例计提服务的费用，并将提取交易额里面的一部分资金作为风险的备用金。一旦出现违约现象，P2P平台就将这部分的资金平摊给投资者。

风险备用金也不是万无一失的：

（1）平摊的资金未必能够达到100%的抵消本息。这里牵涉到利差能否覆盖坏账的问题。如果P2P平台除了服务费之外没有利差，那么在极端的情况下，只依靠平均的2%平台服务费，担保100%的本金，就会存在着一定的风险隐患。

（2）违约概率测算的不准确。中国的P2P平台大量的贷款流向了工商类企业，而工商企业的违约并不一定是随机事件。尤其是位于同一地区同一行业的企业，往往在经营良好时很少会逾期还款，但在经济下行的时候，一旦资金链断开就是出现连锁式集体违约，违约风险相互关联，参照目前市场的低违约率制定费率会导致P2P平台对未来潜在的违约风险低估。(3)平摊资金的机会不均等。后遭受违约的投资者可能没有机会获得补偿。

3、引入担保公司进行担保

目前绝大部分的平台采用了这种模式，这类平台通常会引入一个或者多个担保机构，一方面是有担保公司向其他推介贷款资源，另外的一方面为贷款项目提供本息担保。不过最近频繁爆发的担保公司跑路事件，刺激了行业人和投资人的神经。担保公司不保险，去担保的呼声是越来越高，平台会何去何从？

三、获取投资资金

目前绝大多数P2P平台通过线上发布借款标的获取客户的投资资金。

1、线上获取资金

P2P平台是通过网站上的高收益债权列表吸引投资人进行在线充值，而资金的流入流出是主要通过第三方的支付平台来进行。在整个借贷交易的过程中，P2P平台提供的信息对接和交易监督的服务。

2、自有资金+债权转让

首先是公司现将自有的资金借给借款人，然后再由投资人进行投资购买公司手里的债权，实现债权转让。在这种模式下，贷款和借款不是一一匹配而是分别进行的，通过资金池进行匹配。对贷款进行打包、分拆和标准化，借款人会获得资金，投资人购买理财，本金到期还款，利息可以选择每期取出或者是是返回资金池。

在资金池模式下，债权的期限和金额都被拆分以匹配不同的投资理财需求。一般的思路是：以短期资金投资长期的债权，以小额资金组合投资大额债权，并且通过滚动发行理财计划来避免出现流动性的危机。假设债权A，期限是12个月的投资人之一购买10万6月期的理财产品，6个月后理财产品到期，而债权A尚未到期，P2P平台通过转让债权A回笼的资金又被重新借出，此时的借出P2P平台可以通过发行一下理财计划再次转让手中的债权获得资金，从而兑付到期债权A。回流的资金来源可以是新加入的投资人，也可以是现有的投资人的利息返投。就这样以短凑长，以新还旧。以此循环，不同批次的债权和资金进入一个池子，由平台调配收支。

四、还本付息

安徽P2P网贷平台发展报告第6篇

昨天，安徽省第三届互联时代徽商金融高峰论坛举行，同时发布安徽P2P网贷平台发展报告。报告显示，截至11月底，我省今年新增问题P2P平台35家;而正常运营(上线半年以上、成交量3000万元以上)的网贷平台数量只有46家。

前11个月平台数量降三成

2月前后，合肥出现我省首家本土P2P网贷平台。第二年起，我省本土P2P网贷平台进入“野蛮生长期”，几乎每个月都有两三家平台上线。到，在大案频发的行业困局中，互联网金融专项清理整治行动于4月份启动。

和全国网贷行业一样，我省正常运营的网贷平台在数量增长上出现“拐点”。今年截至11月30日，我省正常运营(上线半年以上、成交量3000万元以上)的网贷平台数量只有46家，同比去年的69家，下降三成。

“新平台上线速度有些赶不上老平台淘汰退出。”有业内人士表示，未来网贷平台总数减少这一趋势将不可逆转。随着信息披露政策的加强，一些网贷平台逾期、违约等不良现象将被进一步曝光。

年末岁尾是跑路高发时期

报告显示，今年1到11月，我省每月都有清盘、跑路、退出、僵尸问题平台出现。仅2月份一个月爆出的问题平台就有7家。截至11月30日，我省今年新增问题平台达35家。我省历史上出现的问题平台已达116家。

分年度来看，12月31日之前，连同死亡、提现困难在内的问题网贷平台有14家;全年，问题平台增加67家;今年前11个月，问题平台新增35家。月30日前成立的我省本土网贷平台中，目前还在正常发标的平台只有14家。

监测显示，年末岁尾是平台跑路高发期。今年1~11月出现的35家问题平台中，有14家集中在第一季度爆发。

另外值得一提的是，35家问题平台中，有13家选择停业退出，约占总数三分之一以上。尽管有些平台以“停业之名”行“清盘跑路”之实，但整体上来说，良性退出机制正在形成。超三成平台收益率低于11%截至11月，安徽46家正常运营网贷平台的注册出借人总数达252万人。按照转化率折算，46家平台实际出借人约为63万人，同比增加133.33%。也就是说，越来越多的市民将P2P平台作为一种投资理财路径。

不过，我省本土网贷平台收益率却在持续下降。今年1~11月，有13家平台降低收益率。其中，收益率在11%以下的平台共17家，比去年增加2家;收益率在11%~15%的平台19家;收益率高于15%的平台有10家。

P2P网贷平台想要上市并非易事第7篇

作为国内最早上线及引入风投的P2P平台，拍拍贷早已开始谋划在美国上市，特别是风投进入几年后已经开始着急退出。徐红伟认为，“要登陆境内资本市场非常不容易，特别是对于新兴的行业，现在更多的平台主要是想在海外市场上市，在Lending Club在美国上市后国内网贷行业已跃跃欲试”。

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P2P网贷平台想要上市并非易事

但在国内监管政策未明、平台的主体独立性还没有得到明确的情况下，海外市场也不一定能上市。与Lending Club作为纯信息中介且有明朗的可持续的经营模式不同，国内绝大部分网贷平台还做不到纯信息中介，同时行业的刚性兑付问题在还未解决的情况下，网贷平台作为独立主体上市的可能性并不大。

张俊表示，在行业没相对完善的监管时就上市，无论对投资人、保荐机构来说都存在着巨大的风险，而上市之后一旦出现坏账，资本市场很难去消化和解决。周世平在接受中国证券报记者采访时表示，关于红岭创投上市，确实存在不确定性，面临问题主要是监管政策和行业刚性兑付问题。

徐红伟认为，事实上早期的电子商务门户这类互联网企业在国内都上不了市，何况互联网金融企业，除了企业的法律定位以外，网贷平台的业务合规性到现在一样没有明确，经营可持续性存在问题。一旦平台出现坏账，平台业务还可能被定义为非法行为，对于资质较好的平台，坏账出现后还要刚性兑付，如果上市这个坏账投资者是否愿意买单。

目前，国内的P2P网贷平台上市的条件还需要进一步成熟，有业内人士分析，一些平台并不是纯借贷的信息平台，还设有资金池，甚至处于非法集资的边缘，另外整体行业发展还不规范不成熟，如资金托管等法律法规和行业秩序等行业监管未建立起来。在组织结构未明和经营运作模式的合法与否未得到确定以前，谈上市显然为时过早。

P2P网贷平台安全风险应关注第8篇

一、P2P网络借贷平台存在的安全风险

(一) 技术安全风险

P2P网络借贷平台最初是为了方便借贷双方, 在网络上完成借贷而搭建的网站。出于投资回报方面的考虑, 大部分并没有关注到技术安全方面, 无法对资金和交易提供足够的技术保障。而随着平台成交量的剧增以及黑客的关注, P2P网络借贷平台的技术安全问题逐渐暴露出来。一是平台建设投入不足。在建设平台之初, 部分平台只愿意花小成本向技术厂商购买P2P网贷系统, 未进行安全测试就直接投入使用, 自己并无能力进行安全维护以及加固。2014年5月, 国内互联网安全问题反馈平台“乌云网”报告深圳晓风软件公司网贷系统存在严重的安全漏洞, 使用该系统的所有P2P网络借贷平台均直接被暴露在互联网中, 存在被攻击入侵、修改数据的巨大危险。二是平台建设自身技术力量不足。部分平台属于自建系统, 但平台的技术人员多为网站技术人员, 不懂系统的安全设计及防护, 建设出来的系统存在缺陷。例如, 当用户并发数过多时, 系统出现卡顿或宕机, 导致用户无法访问平台。

(二) 安全意识风险

当前P2P网络借贷平台安全不足。有技术建设投入限制的原因, 也有安全意识的原因。部分自诩为中介平台, 认为只须提供点对点式的借贷信息交易服务, 满足完成交易即可, 忽视了网络交易安全、设备环境安全等安全隐患。如果P2P网络借贷平台没有安全意识, 在平台建设时容易忽视对平台的安全性设计, 忽视安全防护部署, 存在因安全问题导致平台数据丢失的风险。例如, 作为全国第一家P2P网络借贷平台——“拍拍贷”, 其登录页面及交易页面均为HTTP协议访问, 并没有采用当前电子交易平台常用的SSL安全加密协议, 登录密码、支付密码均使用同一套密码, 也没有使用动态口令、U盾等防护措施, 容易被黑客入侵窃取或篡改信息。又如, 服务于“三农”的“翼龙贷”平台, 其服务器供电系统并没有采用UPS不间断电源灾备, 曾于2014年6月由于大楼停电直接导致服务器掉电, 平台对外停止服务将近两小时, 存在丢失数据的可能。

(三) 资金沉淀及储备金监管风险

P2P网络借贷平台普遍没有使用类似“开鑫贷”平台所采用的银行直连资金结算技术, 而是简单地使用了在平台上充值再进行投资的资金使用模式。在这种模式下, 由于平台的投资行为本质上是平台对借贷双方进行交易的撮合, 借出者充值的资金经常不能立即匹配到合适的借款者, 存在一定的期限错位。资金暂时留存在平台账户中, 形成资金沉淀, 容易形成资金池。这部分资金缺乏足够的监督, 存在被挪用的风险。

同时, 为了吸引更多的借出者, P2P网络借贷平台基本上都提出了保证金、垫付金一类的储备金概念, 其作用类似于银行的存款准备金。如果平台上的借款者出现逾期或坏账, 平台将从储备金优先提取资金垫付给借出者。但关于储备金的保管和使用, 缺乏监管, 各个网络借贷平台的资金使用随意, 且不透明。例如“翼龙贷”平台的储备金是从全国各加盟店收取的, 但资金总量、资金存放位置以及何时动用资金的规则并不公开, 资金不透明;又如“易贷网”平台的储备金使用随意, 可以以“增值”的名义直接在自己平台上借出资金, 这些借出资金存在因借款者出现逾期或坏账而无法及时回笼的风险, 违背了储备金的本意。

(四) 违规使用信用卡投资风险

随着央行、银监会不断加强对信用卡的监管, 大部分P2P网络借贷平台的网上银行及第三方支付的信用卡充值通道已经被停用。但部分第三方支付平台并未严格执行相关规定, 投资者仍存在通过第三方支付通道使用信用卡进行充值P2P网络借贷平台的可能。例如许多P2P网络借贷平台都支持“国付宝”第三方支付进行充值, 而“国付宝”仍可通过工商银行、建设银行、中国银行等的信用卡进行消费支付, 信用卡账单上面显示的是“国付宝信息科技有限公司”的消费信息。投资人可以通过这样的消费方式使用信用卡充值P2P网络借贷平台, 并将资金出借给借款者。P2P网络借贷平台的资金出借的年化利率普遍达12%, 而信用卡消费则有20天至50天的免息期, 一旦平台出现逾期无法及时回款, 投资者又无法从其他渠道将相关信用卡资金归还给银行, 那么将发生连锁反应, 造成投资者信用风险, 并将资金风险传导至银行机构。

(五) 洗钱风险

P2P网络借贷平台的账户开通都是通过网络进行认证的, 只需身份证号码及其姓名即可开户成功, 并不需要进行现场核查签字。P2P网络借贷平台使用的充值模式, 可使用任意银行账号进行充值, 而后又可以从其注册账户的任意银行账号提现。这些行为均缺乏足够的监管, 很容易被不法分子利用, 作为进行洗钱的工具。

二、P2P网络信贷平台的安全建议

(一) 重视平台安全, 加强平台建设投入

P2P网络借贷平台安全意识普遍存在不足, 缺少对软硬件设施方面的投入支持, 造成平台系统不可靠, 容易出现问题, 导致平台系统无法对外提供正常服务。建议P2P网络借贷平台注重自身安全, 加强平台建设的投入, 特别是对平台的安全防护、系统的灾备能力以及用户的使用体验方面的投入。

(二) 尽早出台网络信贷行业相关的监管办法

P2P网络借贷行业仍处于无准入门槛、无行业标准的状态, 发展速度虽快, 但存在问题也不少, 还缺乏必要的监管。建议尽早明确监管部门, 并尽早出台P2P网络借贷行业相关的监管办法, 对资金沉淀、储备金等的保管与使用制定监管指引, 制定网络借贷行业标准, 规范网络借贷行业行为, 并设置必要的技术门槛。例如, 可以引入安全系统评级, 要求P2P网络借贷平台系统建设向银行系统看齐, 满足国家《信息安全等级保护管理办法》第三级等级安全保护要求;平台系统须配置一定数量的有经验的IT安全运维技术人员, 具备能够发现系统问题漏洞, 并能及时对系统进行改进、防护或修复的能力。

(三) 加强对银行卡的管理

P2P网贷平台红黑榜第9篇

作为为一个舶来品，P2P自引进我国以来就一直不断被拿来和外国模式比较，这本身无可厚非。许多人质疑P2P的本土适应性，甚至有人认为P2P的经济模式不适合当下的中国。尽管质疑声音此起彼伏，沦为这一轮商业竞争中牺牲品的企业平台比比皆是，但不得不承认的是，依然有不少的P2P网贷平台在这场地雷不断、子弹穿行的恶劣市场中生存了下来，并在一轮又一轮的倒闭浪潮中，表现出的异常旺盛的生命力和发展势头值得每一个投资人深思。

人人贷

平台简介：人人贷网站是国内领先的P2P（个人对个人）网络信贷服务平台。从属成立（北京）有限公司，是一家集金融信息服务及互联网技术应用于一身的创新型公司。

上榜理由：实行保本不保息的“本金保障计划”。借款出现逾期，通过“风险备用金”向理财人垫付借款的剩余出借本金或本息。人人贷的所有理财投资者经过平台身份认

证后，在平台的投资行为均适用于“本金保障计划”。

红岭创投

平台简介：2014年8月28日，创始人周世平代表红岭创投决定承担垫付广州四家纸业公司的1亿元借款坏账，这也让他成为P2P网贷领域第一个吃大螃蟹的人。

上榜理由：它最早提出“本金先行垫付”、最先尝试债权+股权投资、2014年又高调宣布转型“类银行模式”全面挺进大额融资业务。

拍拍贷

平台简介：成立于2007年6月，是中国第一家P2P（个人对个人）网络信用借贷平台，同时也是第一家由工商部门特批，获得”金融信息服务”资质，从而得到政府认可的互联网金融平台。

上榜理由：作为国内P2P网贷行业的鼻祖，从引入开始发展至今，一直借用国外Lendingclub的原始模式，做单纯的线上交易，线上风控，线上借贷。

陆金所

平台简介：具有国资背景，属于平安银行旗下的P2P平台，银行背书的金字招牌，等于是平安银行直接担保，安全保障无需多说。平台结合中国平安集团强大的资金优势，以及数十年综合金融的经验，拥有家喻户晓的知名度。

上榜理由：陆金所属银行系网贷，投资人并不需要直接选择借款人，而是通过系统匹配完成，不过银行系资金的用途应该是十分明确的。

积木盒子

平台介绍：2013年8月份上线，由上海汇付天下进行第三方资金托管，并专注于中小微企业大额借款为主的正规网贷平台。在平台的风控能力方面，积木盒子虽然没有银行风控背景出身的专业风控团队，但大多数成员都有银行背景。

上榜理由：积木盒子整个资金流向和用途监控方面非常透明;同时，积木盒子对借款人的信息披露也很详细，都使团队有着网贷行业的良好口碑。

融资易

平台介绍：由农行广东省分行原副行长、广州银行原副行长李怡新创办，加上一批国有银行背景出身的风控团队，平台的风控水平达到了银行级别。

上榜理由：融资易已经和第三方资金托管机构汇付天下合作，平台碰不到投资人的资金。通过第三方评级机构棕榈树的实地考察，成功入围“2014中国网贷平台年度评选”活动的多个奖项。

黑榜

截止到2014年底，已有至少183家P2P网贷平台出事，仅12月就有问题平台62家，创下有史以来的新高。本刊特在2015年伊始将2014年出现巨大问题的几家P2P网贷平台进行了总结，旨在帮助投资者接受鲜活的“教训”，更理性地进行P2P网贷理财。

中汇在线：爆雷 2.6亿，声称“未跑路”

骗局介绍：2014年12月16日上午，中汇在线发布了《公司法人陈艳芳致歉信》，陈艳芳表示未出国跑路，实际是去催收企业借款了。无法提现影响到超3000名投资者，逾2.6亿元本息无法取回。

风控思考：票据理财是以银行承兑汇票作为抵押，那么风控核心是票据的真伪。中汇在线的风险来源于：发假标、假托管、二次融资。

旺旺贷：百度赔款6000万

骗局介绍：上线5个月后一夜失联。部分投资者通过百度推广接触到这家网贷平台，案发后，百度立即启动“网民权益保障计划”保障受害网民利益，这使旺旺贷一案成为第一起由搜索引擎给与先行赔付P2P网贷平台跑路案件。

风险预警：旺旺贷的收益率是年化24%，门槛是100元，注册就送100元，最后还回报1%，光是收益率就让人生畏了。再看不太严格的风控审核，风险爆发出来也是迟早的事。

中宝投资：非法吸收公众存款4.6亿

骗局介绍：中宝投资平台由80后周辉创立于2011年，是案例中成立时间最久，并在2013年曾排名前五的P2P网贷平台。在2014年“3.15”之际，该平台停运。当月19日，浙江衢州市公安局经侦支队表示调查中宝投资运营者周辉，因其涉嫌非法吸收公众存款。

风险点分析：这一平台的标的是银行标、汽车抵押标、宝石标。银行标本身就问题重重：借给银行的标，20%的年化收益，这本就不符合银行的经营规律;汽车抵押标，自办豪车租赁公司;“宝石标”年化收益达30%，吸收存款却难以兑现。

恒金贷：“跑路”速度创纪录

骗局介绍：当听到平台上线1年跑路，业内会震惊;当听到平台1个月便跑路，让业内为之震惊“速度真快”，当得知1天就跑路，便显得太不可思议了。而这便是在说恒金贷，只存活了半天，刷新了网贷跑路速度的纪录。

风险点分析：恒金贷上午上线就发秒标，吸引了大量的秒客参加。下午老板就失联，秒客“打新”遭中雷。

网金宝：造假骗资1000万

骗局介绍：网金宝打着与央行合作的旗号，以全额本息担保、20%左右年化收益率作为诱饵，在上线不到3个月时间里，吸引了众多投资者。老板吸金1000万元之后跑路。

p2p网贷平台运营手册第10篇

P2P网贷平台如何选择并防范风险

网贷平台的危机从那里来呢?

一是经营不善，导致收入不能覆盖成本;第二则是交易机制设计不合理，例如通过对借款人的各项真实性审核的机制，借贷周期的时间限定，交易风险赔偿制度的设计，甚至是利息制度的设计，还有集中撮合制度，等等各项制度的创新设计。第三是存在利用交易机制设计的漏洞，人为的进行骗贷活动。

那么，究竟怎么选择网贷平台进行投资，防范风险?

1、首先要通过成立时间、注册规模、营业网点布局、模式等方面进行初步分析选择。成立时间很短的P2P平台，用标等各种推广活动，推荐资金量大、收益高的产品，要特别注意。

2、看平台的创始人和股东实力。查询ICP注册备案，除了看是否有第三方支付平台的公司审核，还要确认平台宣传备案的股东和P2P平台之间的准确关系。此外，由知名投资公司投资可能会有保证一些。

3、对借款人信息充分了解。要了解平台是不是有优质的借款人，甚至是通过什么途径发掘的借款人。了解该P2P平台如何验证借款人自行上报的个人信息?是否实地考察?是否通过同业征信平台了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。

4、看借款者的借款需求，了解借出资金流向。有的借款人将钱拿去投资房地产或者是股票，坏账率很高。

5、看平台的担保形式及风险保障程度。目前，P2P平台的担保方式通常有：无担保、风险保证金补偿(这部分要与坏账率比例进行比较，以及风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率)、公司担保(P2P平台直接担保、或专业担保机构担保)。

p2p网贷平台运营手册第11篇

（一）P2P网贷平台战略布局始末

在经过爆发式的增长后，2016年P2P网贷行业的竞争已经变的更加激烈，再加上8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台，不少平台开始布局其发展战略。目前P2P网贷行业仍然处于快速成长期，不少平台在品牌的宣传和推广付出了巨大的精力和金钱，并且经过几年的发展，平台已经具有了一定公信力。因此平台战略布局的初期，大多以满足监管要求为主，如加强平台的信息披露，积极对接银行资金存管等。

我国经济增速放缓，连带着对实体的中小微企业经营也受到影响，加之监管细则中对“小额”做出了明确的规定，这让很多的平台对原先的资产端做大幅度的调整，尤其是对接企业借款人的网贷平台，受到的影响最为严重。此外开展P2P网贷业务资金必须通过银行存管，并且获得在线数据处理与交易处理业务许可证，如果平台无法满足上述的要求，则面临停业、转型等监管风险，正因为如此很多的平台加快了战略调整的步伐，开始尝试和培育新的业务产品，作为公司未来新的业务增长点。

从战略布局的角度来说，一些平台战略布局的眼光并未局限在P2P网贷行业。目前P2P网贷平台战略布局的方向多为向综合理财类平台转型，例如陆金所、积木盒子、人人贷从去年开始已经开始向综合理财平台转型，目前销售的产品涵盖了基金类、P2P网贷等理财产品。在监管细则正式出台后，红岭创投也开始向综合类理财平台转型，在其官网除了P2P网贷产品以外，还可以买到基金产品、资管类产品，此外红岭创投还提供保险在线销售服务。

（二）P2P网贷平台重点战略布局方向——移动端消费金融领域

智能手机的普及以及移动互联网的发展，已经改变了人们的传统理财和投资习惯。从便捷性上来说，移动端更方便人们在闲暇的时间进行投资理财以及贷款，并且可以查看资金投资情况、投资资金的回款情况，借款资金到期还款日，到期还款金额等情况。随着通信技术的发展，移动端的功能也在不断的完善。移动金融作为未来的发展趋势，是P2P网贷平台战略布局中重要的发展方向。

现在不论理财还是借款的主力都在向80后、90后转移，相比与老一辈的人，这一辈的人更能接受新鲜的事物。通过互联网进行购物、支付、理财，甚至通过互联网进行借款，虽然是新鲜的事物，但仍然能很快的被这些人所接受。而且现在生活节奏较快，年轻人更多的追求生活的高效、便捷，这也使得P2P网贷平台纷纷重视移动端的战略布局。

随着人们消费理念的改变以及互联网的普及，互联网消费金融市场近年来不断的增长，根据盈灿咨询统计显示，到2018年我国互联网金融消费市场将有望超过3万亿元。未来互联网消费金融市场规模大，同时互联网消费金融业务又满足监管细则关于“小额”的要求，因此消费金融领域成为众多P2P网贷平台战略布局的重要领域。

P2P网贷平台向移动端消费金融领域战略布局主要集中在线小额信贷产品和消费分期产品。典型的案例包括钱牛牛（原钱升钱）、付融宝、美利金融，其中钱牛牛（原钱升钱）和付融宝两家平台均布局移动端的在线小额信贷产品，美利金融则宣布将专注于消费金融领域业务，其中包括移动端的消费分期业务。

（三）移动端——消费金融战略布局案例分析

1、小额在线信贷

P2P网贷是以互联网为依托开展的借贷业务，与在线小额信贷具有相同的特征，都是以互联网为依托。目前我国民间个人征信开闸在即，大数据征信、分布式征信正在推动征信领域的变革，不少互联网巨头纷纷进入大数据征信领域，如腾讯、阿里等；分布式征信机构也开始介入个人征信领域，如蜜蜂数据。个人征信体系的完善为P2P网贷平台开展在线个人信贷业务创造了条件。

移动端在线小额信贷业务从借款人申请到审批通过、放款、再到借款人还款，不需要借款人提交纸质材料也不需要进行面签，全部通过移动互联网在线完成，贷款耗时较短，效率较高。其流程图如下图所示：

图1.在线信贷流程图

钱牛牛（原钱升钱）是专注于移动端的P2P网贷平台，其推出的移动端在线小额信贷产品为“贷上钱”，同属于移动端产品，钱牛牛在移动端的开发和宣传上具有一定的优势。“贷上钱”的借款额度在500-2000元之间，借款期限为7-30天，如果借款人审核不通过，则3个月以后才能再次申请，对借款人的审核较为严格。钱牛牛信贷风控系统是与腾讯云合作开发的元方智能风控系统。

付融宝于去年开始布局个人消费项目，其风控体系为联合FICO共同打造，相继推出麦芽贷、车优贷、零用贷等多场景小贷产品，其中在线小额信贷产品为“麦芽贷”。“麦芽贷”提供麦芽极速小贷和麦芽信用分期两种借款模式：极速小贷借款额度为1000-6000元，借款期限为10-45天；信用分期借款额度为3000-10000元，借款期限3-12月不等。依据大数据风控的信贷决策结果，借款人可在一定的信用额度内进行借款，只要还款无逾期，循环借款后，系统会逐步提升借款额度，但是若借款没有还清，则不能再次借款。

通过对比上述两家平台在小额信贷领域的战略布局，我们可以发现P2P网贷平台开展小额贷款业务的定位非常的明确，为借款人提供贷款金额较小、期限较短的借款产品，与银行的在线小额信贷正好形成互补。开展个人在线小额贷款业务最主要的是对个人信用的评分，这直接关系到借款人的借款额度和借款期限，因此开展在线个人信贷业务的平台在风控体系的建立上多与征信机构合作。与征信机构优势在于，征信机构的数据来源更为的广泛，风控建模专业度更高，平台可以通过社交、网购、水电煤、电信等数据对借款人的信用水平做出更为准确的评估。

2、消费分期

对于P2P网贷平台来说，消费分期业务是其对资产端的深耕，平台既可以与线下的商场、（手机、电脑）零售商店合作，也可以与线上的电商平台合作开展分期消费服务，虽然电商巨头已经纷纷介入消费分期市场，但是仍然存在很多小型电商平台和垂直领域电商还没有提供消费分期服务，未来仍然存在较大的市场空间。

移动端的消费分期业务与PC端消费分期平台相同，都是针对有分期购物需求的消费者（学生、有买房买车需求的白领、家里有小孩子的年轻父母等等），消费者选定商品以后，在移动端（微信、APP）提交分期申请，进行分期签约，订单审核通过后，商家安排物流发货。具体流程如下图所示：

图2.分期消费金融流程图

早在2015年8月美利金融便开始布局移动端的消费金融市场，“有用分期”便是其移动端的O2O消费金融服务产品。目前“有用分期”主要提供手机消费分期服务，其合作的对象为线下3C 零售门店。今年7月，美利金融在其官网宣布进行战略调整，将更多的资源集中在消费金融领域，并且停止线上P2P理财平台的运营，将专注于消费金融领域资产端的拓展。

（四）总结

本文来自 99学术网(www.99xueshu.com)，转载请保留网址和出处

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