银行个人办理业务介绍信

银行个人办理业务介绍信（精选16篇）

银行个人办理业务介绍信 第1篇

外汇管理局：

兹XX县X有限公司(身份证号码：)到贵局办理申领核销单相关事宜，请给予办理为感。

此致

敬礼

单位(公章)

20xx年XX月XX日

银行个人办理业务介绍信 第2篇

在生活中，能够利用到介绍信的场合越来越多，介绍信在介绍联系接洽事宜中具有介绍、证明的双重作用。还是对介绍信一筹莫展吗？下面是小编为大家整理的银行办理业务介绍信，希望对大家有所帮助。

银行办理业务介绍信1

工商银行xxxxxx支行，我单位系你行代发工资客户，工作需要，现新增新员工xxx等十人，到你单位办理工资卡开卡事宜，请按相关规定授理相关手续。

为盼。

xxxxx公司(公章)

20xx年xx月xx日

银行办理业务介绍信2

工商银行xxxxxxxxxxxx支行，我单位系你行代发工资客户，工作需要，现新增新员工xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx等十人，到你单位办理工资卡开卡事宜，请按相关规定授理相关手续。

为盼。

单位(公章)

年 月 日

银行办理业务介绍信3

_______银行：

兹我_______单位，因支票丢失帐号暂时关闭。因公司业务需要（向某公司汇款或取现等）特申请_______，身份号_______到贵单位办理（汇款或取现告示）事宜。

特给予办理。

为谢！

此致

敬礼！

（单位盖公章）

20____年____月____日

银行办理业务介绍信4

兹介绍我公司员工ｘｘ前往贵行办理银行函证业务，请予以接洽，谢谢贵行的合作！

此致

敬礼！

大信会计师事务有限公司

ｘｘ年 ｘｘ月 ｘｘ日

银行办理业务介绍信5

xxxxx银行xxxxxxx支行：

我单为由于工作需要，特派出我单位工作人员xxxxxxx（身份证号：xxxxxxx工作证号：xxxxxxx）、xxxxxxx（身份证号：xxxxxxx工作证号：xxxxxxx）等前来贵行办理xxxxxxxxxxxxxx工作事宜，望贵行给予协助办理。

特此证明

单位名称：xxxxxxx

xxxx年xxxx月xxxxx日

银行办理业务介绍信6

工商银行XXXXXX支行，我单位系你行代发工资客户，工作需要，现新增新员工XXXXXXXXXXXXXX等十人，到你单位办理工资卡开卡事宜，请按相关规定授理相关手续。

为盼。

XXXXXXXXXXXXXXXXXXX公司（公章）

XX年XX月XX日

银行办理业务介绍信7

XXX贵银行：

兹我XXXXXXXX单位，因支票丢失帐号暂时关闭。因公司业务需要（向某公司汇款或取现等）特申请XX，身份号XXXXXX。到贵单位办理（汇款或取现告示）事宜。特给予办理。为谢！

致此

敬礼

XXXXXXXXX（单位盖公章）

XX年XX月XX日

银行办理业务介绍信8

xx贵银行:

兹我xxxxxx单位,因支票丢失帐号暂时关闭.因公司业务需要(向某公司汇款或取现等)特申请xxx同事,身份号xxxx.到贵单位办理(汇款或取现告示)事宜.特给予办理.为谢!

致此敬礼

xxxxxx(单位盖公章)

20xx-7-27

银行办理业务介绍信9

______贵银行:

兹我________________单位,因支票丢失帐号暂时关闭.因公司业务需要(向某公司汇款或取现等)特申请【人名】同志,身份号____________.到贵单位办理(汇款或取现告示)事宜.特给予办理.为谢!

致此敬礼

__________________(单位盖公章)

20xx年xx月xx日

银行办理业务介绍信10

因需要，现介绍我单位 同志，身份证号码为，来贵行办理 业务,请予以办理为感。

单位名称：

单位公章：

ｘｘ年ｘｘ月 ｘｘ日

兹我________________单位,因支票丢失帐号暂时关闭.因公司业务需要(向某公司汇款或取现等)特申请【人名】同志,身份号____________.到贵单位办理(汇款或取现告示)事宜.特给予办理.为谢!

致此敬礼

__________________(单位盖公章)

20xx年xx月xx日

银行办理业务介绍信11

工商银行ｘｘ支行:

因需要，现介绍我单位 同志，身份证号码为，来贵行办理 业务,请予以办理为感。

单位名称：

单位公章：

ｘｘ年ｘｘ月 ｘｘ日

银行办理业务介绍信12

______支行：

我单位系你行代发工资客户，工作需要，现新增新员工_______等十人，到你单位办理工资卡开卡事宜，请按相关规定授理相关手续。

为盼。

公司（公章）

20____年____月____日

银行办理业务介绍信13

xx贵银行:

兹我xxxxxxxx单位,因支票丢失帐号暂时关闭.因公司业务需要(向某公司汇款或取现等)特申请xx,身份号xxxxxx.到贵单位办理(汇款或取现告示)事宜.特给予办理.为谢!

致此敬礼

xxxxxxxxx(单位盖公章)

20xx-11-25

银行办理业务介绍信14

xxx银行

兹证明xx为我单位xx部门xx职务，年收入xx万元，特此证明

我单位系你行代发工资客户，工作需要，现新增新员工xxxxxxxxxxxxxx等十人，到你单位办理工资卡开卡事宜，请按相关规定授理相关手续。

xx单位

(公章)

20xx年x月x日

银行办理业务介绍信15

xxx银行

兹证明xx为我单位xx部门xx职务，年收入xx万元，特此证明

xx单位(公章)

银行个人办理业务介绍信 第3篇

关键词：网上银行,财政授权支付,动态监督

一、利用网上银行办理财政授权支付业务的必要性

为贯彻中央关于财政体制改革新要求, 充分考虑了当前财政国库改革方向和财政资金管理工作的现状, 毋庸置疑, 利用网上银行办理财政授权支付业务成为必然趋势。开通财政授权支付业务网银功能将改变传统付款业务, 通过网上银行足不出户便可实现备用金借款、费用报销、批量代发工资等业务。网上银行借助互联网不间断运行、信息传递快捷的优势, 为财政授权支付业务用户提供实时快捷的现代化服务。

( 一) 网上银行办理财政授权支付业务提高了资金支付效率和用款的及时性

2016 年起财政拨款的每一笔借款都要求按批准预算落实到具体项目和费用科目, 按照传统方式付款, 一项业务需要开具几张、甚至十几张的支票或者电汇单, 网上银行的开通成功解决了财政授权支付业务办理手续繁多、耗时费力的问题。网上银行受理时间远远大于银行柜面办理转账业务营业时间, 足不出户即可完成授权支付转账业务, 有效避免单位来回奔波现象。网上银行的开通成功解决了财政授权支付业务办理时间、地点受限的问题, 提高资金支付的效率和用款的及时性。

( 二) 网上银行办理财政授权支付业务提高预算分析和财务管理水平

网上银行提供了强大的查询功能和对账操作, 财务人员可以更为直观、便利的随时上网查询具体分类下的额度到账、使用等情况, 及时发现和解决额度支付出现的问题;可随时查询对账单, 利用账单内容详尽的特点, 做到时时对, 日日对, 及时准确地掌握单位账户的资金变动情况。网上银行的开通有利于单位及时通过上网查询额度和支付等信息, 科学、合理地安排和使用财政资金, 提高预算分析和财务管理水平。

( 三) 网上银行办理财政授权支付业务降低财务风险

近几年国家审计中发现大量财政资金有关的问题, 通过大量支付工作由网上银行完成, 减少了人工干预。网银客户端用户管理有严格的操作级别和业务权限管理, 与岗位、职务设置结合, 有利于明确业务分工, 一定程度上降低了故意违规的风险。此外现在公务卡的使用已经全面普及, 差旅费、会议费、招待费、购买物品等日常公务支出基本都使用公务卡结算, 依照传统方式还款须打印公务卡还款单后去银行柜面办理, 网上银行的开通可及时、快捷的办理还款业务, 减少公务卡逾期还款的风险。

二、推进利用网上银行办理财政授权支付业务的建议

( 一) 建立规范相关的法律制度

为全面推行网上银行办理财政授权支付工作的开展, 规范网上银行业务的有序发展, 有效防范风险, 应建立规范相关的法律制度。出台相应的规章制度, 允许单位通过网上银行办理财政授权支付业务, 用制度来规范网上银行业务的工作内容和流程, 对网上银行运行过程业务权限分工情况、网上银行支付业务流程、网上银行业务安全管理细则、违规责任及处罚等内容做出统一的规定和要求, 是当前完善网上银行办理财政授权支付业务的首要任务。

( 二) 加强网上银行的后台安全技术保障

目前中央财政授权支付代理银行已对财政零余额账户网上银行向财政预算单位提供了零余额账户管理、授权支付额度查询、中央财政公务卡、当日交易明细查询等服务项目。财政部门应结合财政授权支付业务的自身特点和各行业的需求, 与银行配合做出相应的技术开发。网上银行的开通是要提升财政资金的安全性, 因而在全面审视现有的技术条件和环境下, 还应查漏补缺, 着重加强后台安全保障水平, 让信息安全基础更牢固是工作的重中之重。以信息安全等级保护制度为基础, 建立专业机构业务风险评估和信息系统安全测评机制, 夯实基础安全环境, 最大限度消除安全隐患, 为网上银行的后台安全提供强而有力的保障。

( 三) 提高办理相关业务人员素质

网上银行办理财政授权支付业务是一种新的管理方式, 在实施过程中如何转变办理业务相关人员的管理理念, 提高相关人员素质是工作开展重点。需要我们不断学习, 深入思考。将业务精、责任心强、素质好的人员充实到网上银行业务的关键岗位, 加强培训、培养, 充分发挥其在网上银行办理业务过程中的重要作用。同时在财政预算单位中积极开展网上银行业务知识培训, 使得单位的工作人员改变管理理念, 意识到网上银行开展的重要性, 在具体的工作中树立“全位通力协作进行管理”的思想, 使得业务人员加强与银行、财政部门之间的交流, 使得资金的使用更加符合实际需要。

( 四) 加强财政国库动态监督

利用网上银行办理财政授权支付业务, 全业务流程实现了电子化, 取消了银行柜台人员对业务审核把关环节, 一定程度上增加了支付的风险。建立实时的、动态的、智能化的监督体系是保障财政资金安全的必要手段。财政部门与银行积极沟通配合, 建立起一个财政国库动态监测平台, 实时跟踪预算单位每笔支付业务交易状态, 了解和掌握预算单位在网上支付过程中的违规支付情况, 通过动态监督, 及时定位支付电子化各环节中出现问题, 做到提前预警, 确保网上银行支付业务的稳定可靠运行, 有效的改进和完善财政授权支付网上银行系统。

参考文献

[1]应根菊.浅析我国网上银行发展的问题及对策[J].经济师, 2015 (03) .

自助办理银行柜面业务 第4篇

自助外币兑换

到境外出游已经成为许多家庭每年必备的活动项目，每次出游归来，家中也会增加一些外币的零钞。由于觉得到银行柜台去兑换太麻烦，很多人往往就会把这些外币零钞束之高阁。

其实，一些银行已经开始推出了自助外汇兑换机（XDM），可以自助将一些外币按照即时汇率牌价兑换为人民币。

如在上海， 浦发银行 新闻产品、 交通银行 新闻产品、 上海银行 新闻产品、 民生银行 新闻产品等都已经在商业区、酒店、旅游区或是银行铺设了专门的外汇兑换机（XDM）。此外，北京、广州、深圳、福州等城市也都已经安装外汇兑换机。近期深圳还专门出台了《关于推进深圳市本外币兑换环境建设的指导意见》，鼓励银行机构在重点区域设置自助兑换设备，包括外币兑换机、支持兑换业务的ATM机，要求在四星级以上酒店实现外汇兑换机全覆盖。

就以民生的外汇兑换机为例，外汇兑换机可以受理的外币币种及面额具体为：美元10、20、50、100元面额纸币；欧元5、10、20、50、100、200、500元面额纸币；日元1000、5000、10000元面额纸币；港币20、50、100、500、1000元纸币；英镑5、10、20、50元纸币。

在实际进行兑换时，自助外汇兑换机将根据实时的汇率价格，将每次兑出的人民币金额精确至元。值得一提的是，与人民币的自助设备所不同的是，自助外汇兑换机可以提供人民币的硬币，真正实现了兑换时“有零有整”。对于可兑换的金额，一般来说，兑换机上没有限制。

自助办贷款

自助贷款的一部分手续还需要事先进行办理，但开通之后便可一劳永逸，通过自助设备、网上银行等方式就可以轻松地办理贷款业务。

代表产品—— 工商银行 新闻产品“网上贷款”

临时需要支取一笔资金，但是定期存款尚未到期，如果提前取出的话，会有较大的利息损失。在这种情况下，质押贷款往往是比较好的解决方式。在工行的网上银行系统中，就设有“自助贷款”的功能，其实就是使用定期存单来办理质押贷款。

工行规定，办理网上质押贷款，贷款金额最高不得超过质押物的80%，对于单笔贷款来说，金额为2000～300000元，也就是最低贷款金额为2000元。对于单张存单来说，最多可办理5笔质押贷款。在贷款期限上，工行的“自助贷款”规定为不得超过1年，到期后贷款人必须及时进行还款。

此外，如果利用网上银行办理“自助贷款”的申请，还款也必须在网上银行进行，柜台并不受理。如果贷款逾期，则必须到银行柜台进行办理。

除了工行，招行和民生银行也可以通过网上银行办理自助质押贷款的业务。

代表产品：华夏银行“随心贷”

自助贷款的另外一大阵营中，就是银行所发放的循环授信贷款。尽管各家银行这一业务所针对的具体产品有所不一，但基本上都属于循环授信贷款。也就是说，贷款人通过一定的方式，如房产抵押、授信额度等方式，获得银行的预先授信。在授信范围之内，对于贷款人的放款需求，不需要到银行进行再次申请，直接在自助设备、网上银行等终端上进行操作，资金就可以到达贷款人的账户。

华夏银行是最早推出借记卡办理自助贷款的银行，“随心贷”是主要是基于客户的资信状况，对于客户进行一次性授信的产品。而在授信的有效期内，可以通过华夏银行的电话银行、网上银行、自助查询机等自行操作贷款。

值得一提的是，华夏银行的自动取款机上专门设置有自助贷款的服务键，只要事先开通了这一业务，通过“自助贷款”的服务键功能，就可以申请到贷款的发放，并从取款机上把贷款金额取出来使用。同时，对于采用“动态质押”，即定期存单质押的客户，申请好贷款之后，还能在POS终端上进行贷款金额的刷卡消费。在电话银行、网上银行也可以进行贷款的申请和操作。

目前，华夏银行对于自助贷款的起贷金额设置为2000元，贷款期限为1年以内，主要根据贷款人实际的资金需求来确定。

公共交通卡自助回收

公共交通卡是城市生活中密不可分的伴侣，虽然公共交通卡的退卡渠道已经大为拓展，增加了很多便利性，以上海市为例，公共交通卡在全市范围内已经开设了144个退卡代理点。不过，也有一些退卡上的限制让人们觉得很不方便。如在上海地铁的交通卡退卡网点，卡内余额大于10元时，进行退卡必须提供购买时的发票。

其实，在今年上半年，交通银行就已经试点上线了最新的多媒体终端，可以为上海市民提供公共交通卡的自助回收渠道。

据介绍，公共交通卡的自助回收是多媒体终端的一大新功能，在使用时，通过操作指示可以办理公共交通卡的回收，卡内资金和交通卡的押金将自动转入到持卡人的交通银行账户内。

在使用时，交行自助设备的这一功能还仅限于押金为20元的蓝色公共交通卡，其余的交通卡类型不在自助回收的范围之内。另外，按照《上海交通卡购买使用须知》的规定，卡内资金小于10元时，可进行全额退还；如卡内资金大于10元，需要按照退金金额的5%来扣除手续费。

自助跨行转账

其实，不借助于网银，在多家银行的自助终端设备上，也已经可以实现跨行转账的功能。这一功能是依靠于银联的跨行转账支付系统来实现的。持卡人在受理转账交易银行的ATM终端上，就可将某一银行卡所对应账户中的资金转移至在另一银行卡账户中。因此，受理终端方、转出卡方、转入卡方可以是两至三家不同的银行。

不过，按照银联ATM跨行转账的业务规则，资金转出和转入银行必须都开通这一业务，才能完成ATM跨行转账。而目前各地开通这一业务的银行差异也比较大。

如在北京，交通银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、兴业银行、深圳发展银行、浦发银行、北京银行、北京农村商业银行等已经加入这一系统。在上海，可进行ATM跨行转账支付的有兴业银行、中信银行、浦发银行、广东发展银行、深圳发展银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、上海农村商业银行、平安银行。但一些大银行的缺席也使得这一功能受到了局限。

此外，在招行的ATM机上，已经新增了跨行转账还款功能。持卡人可以直接使用其他银行的借记卡，在招行的ATM机上向招行信用卡转账还款，款项实时到账。

银行办理业务介绍信 第5篇

兹XX县X有限公司（身份证号码：）到贵局办理申领核销单相关事宜，请给予办理为感。

此致

敬礼

单位(公章)

银行办理业务介绍信 第6篇

因需要，现介绍我单位 同志，身份证号码为 ，来贵行办理 业务,请予以办理为感。

单位名称：

单位公章：

银行办理业务介绍信 第7篇

在不断进步的社会中，我们需要用到介绍信的情形越来越多，介绍信是机关团体、企事业单位派人到其他单位联系工作、了解情况或参加各种社会活动时用的函件。那么问题来了，到底应如何写一份恰当的`介绍信呢？以下是小编整理的银行办理业务介绍信范文，仅供参考，欢迎大家阅读。

银行办理业务介绍信范文1

贵银行:

兹我x单位,因支票丢失帐号暂时关闭.因公司业务需要(向某公司汇款或取现等)特申请,身份号.到贵单位办理(汇款或取现告示)事宜.特给予办理.为谢!

致此敬礼

(单位盖公章)

20xx-11-25

银行办理业务介绍信范文2

贵银行:

兹我x单位,因支票丢失帐号暂时关闭.因公司业务需要(向某公司汇款或取现等)特申请,身份号.到贵单位办理(汇款或取现告示)事宜.特给予办理.为谢!

致此敬礼

xx公司(公章)

xxxx年x月x日

银行个人办理业务介绍信 第8篇

(一) 目前吕梁市市级国库集中支付规模

目前吕梁全辖13个县级支库, 1个中心支库, 除吕梁中心支库和汾阳市支库实行代理银行集中支付模式外其余12个县级支库都实行人民银行直接办理集中支付模式。从2004年8月吕梁中心支行积极探索国库集中支付管理模式以来, 两种模式一直混合运行, 通过几年来的实践、探索和比较, 人民银行直接办理模式取消了代理银行的中间环节, 通过大小额支付系统直接拨付比较简便、快捷, 更符合国库单一账户改革的宗旨。

2012年吕梁市市级财政共办理各项预算支出业务35515笔, 实际支付金额66.23亿元, 其中与各县、市、区下级往来支出132笔, 金额20.04亿元, 财政直接支付共办理32224笔, 金额44.90亿元, 占全部预算支出笔数的90.73%, 总金额的67.79%, 财政授权支付共办理3159笔, 金额1.29亿元, 占全部预算支出笔数的8.89%, 总金额的1.95%。除了市级财政和下级各县、市、区财政资金往来走人民银行内部资金往来外, 其余全部资金都走代理银行集中支付渠道。可见, 财政直接支付资金占比很大, 财政直接支付成为财政资金支付的主要渠道, 取消授权支付也就是取消财政“零余额”账户是完全可行的。

(二) 国库单一账户体系和集中支付流程

根据我国财政国库管理制度改革要求, 国库单一账户体系由下列银行账户构成:财政部门在中国人民银行开设的国库单一账户, 财政部门在商业银行开设的财政部零余额账户和预算外资金财政专户, 财政部门在商业银行为预算单位开设的预算单位零余额账户和特设专户。

目前财政直接支付的流程是:预算单位按批准的部门预算和用款计划, 向财政部门提出申请;财政厅国库部门审核无误后, 向财政厅集中支付中心下达直接支付计划, 支付中心编制直接支付额度, 通过联网系统至人民银行国库部门和集中支付代理银行;集中支付代理银行根据财政部门的直接指令从财政部门零余额账户垫支拨付财政款项;拨付完毕后, 代理银行打印直接支付额度审核无误后, 根据纸质凭证和电子信息将清算资金划转至财政部门零余额账户。

授权支付流程是:预算单位按照部门预算和用款计划, 向财政部门提出授权支付月度用款限额。财政部门向支付中心下达授权支付计划。支付中心编制支付额度通过联网系统分别传至代理银行和人民银行国库部门。代理银行收到授权支付额度后, 向预算单位下达额度到帐通知书。预算单位打印支票, 送达代理银行。代理银行打印相关凭证、清单, 从授权支付零余额账户垫支, 并持上述资料向国库部门申请清算资金。人民银行国库部门核对无误后办理清算。

二、财政部门零余额账户设置和代理银行集中支付运行中存在的问题

(一) 违背了银行支付结算的基本原则

财政国库管理制度改革规定, 代理银行为财政部门开设零余额账户, 当财政部门签发支付指令时, 代理银行根据支付指令先将资金从财政部门零余额账户划拨给劳务供应商或用款单位, 然后再向人民银行国库部门申请资金清算。这种“先支付、后清算”的支付结算方式, 违背了《支付结算办法》中“银行不垫款”的结算原则。

(二) 账户设置复杂, 业务处理烦琐, 账户管理不规范

按《财政部中国人民银行关于零余额账户》规定财政部门零余额账户的性质为专用存款账户, 但实践中, 有的设为基本存款账户, 有的设为专用存款账户, 账户性质不统一, 而且在实际运作中预算单位零余额账户存在一些功能性缺陷:1、零余额账户不能进钱, 收入类的资金不能通过该账户核算;2、零余额账户只能核算财政性资金, 难以解决往来资金核算问题。这些问题的存在, 不仅影响了国库单一账户体系的运作效率, 而且客观上导致了一些预算单位想方设法保留老账户。按照账户管理规定零余额账户不能透支, 所以实际支付款项时代理银行要先设立一个专供垫款的账户, 将资金转入零余额账户, 再进行支付, 处理手续烦琐。

账户管理不规范。一是部分代理行为财政部门、预算单位开设零余额账户, 未经人民银行审批、备案, 有的虽报经人民银行审查批准, 但未按规定将账户的开立、变更、撤销等情况报人民银行国库部门备案。二是代理银行虽然使用零余额账户办理集中支付业务, 却为预算单位从零余额账户向单位其他账户划转资金, 我们在对代理银行现场检查监督中发现有财政直接支付零余额账户款项直接转到预算单位实有资金账户的现象, 而且预算单位零余额账户存在提取大额现金的违规行为。实有资金账户到目前为止仍然没有全部消户, 每天有资金进出, 不能遵循“只出不进, 逐步消化”的原则。这些问题的存在主要是由于集中支付改革设立零余额账户后, 预算单位多头开户情况仍然存在, 使得预算单位将零余额账户的资金过渡到其他账户成为可能。

(三) 代理银行在经济利益的驱使下存在违规操作

1、代理银行出于自身经济效益的考虑, 没有按照“先支付, 后清算”的原则办理款项支付, 而是先向国库清算, 取得国库资金后再办理预算单位的支付业务, 使国库资金成为代理银行的资金来源, 影响了财政资金的清算效率, 并且容易诱发国库资金风险。2、代理银行延压、坐支财政集中支付资金和退款。个别代理银行收到财政集中支付核算中心送达的支付凭证后, 先向人民银行办理清算, 待资金到账后不急于给预算单位拨款, 延压占用财政资金有的达十多天之久, 引起很多预算单位不满。另外代理银行办理集中支付业务的垫付资金经常因收款单位户名或账号不符被退回, 退回资金到达代理银行账户时往往代理银行已与人民银行清算, 收到了财政清算资金, 多数代理银行不按制度的规定当天退回, 而是将退回资金待核算支付中心修正后再次支付, 使得国库资金大量转移到代理银行形成“第二国库”, 隐藏着极大的资金风险。

(四) 人民银行对财政支出监督困难时效滞后

国库对财政拨款监督困难, 人民银行直接办理模式下, 国库部门直接办理财政支出, 对财政拨款的监督是事前的监督, 每一笔预算拨款支出都要经过经办人员认真核对, 大额拨款支出还要经过国库部门负责人和库主任的层层审批, 提出清单时还要经过国库监管人员的仔细审核, 有任何风险隐患在事前就比较容易发现和解决问题。实行代理银行集中支付改革后, 每一笔预算支出都由代理银行直接支付到商品和劳务的供应商, 然后再和人民银行进行清算, 这样监督时间滞后, 监督对象增加, 国库处于被动清算的地位, 对预算执行的监督职能弱化。

三、取消财政零余额账户实行人民银行直接办理集中支付业务的实效分析

在改革初期, 受人民银行尤其是县级支行结算渠道不畅的限制, 人民银行不具备直接办理国库集中支付业务的能力, 因此, 大部分地区比照中央改革方案, 实行代理银行先垫支资金再与人民银行清算的模式。当前, 随着以国库会计数据集中系统 (TCBS) 、国库信息处理系统 (TIPS) 、国库管理信息系统 (TMIS) 为核心的国库综合业务系统的上线和应用, 资金清算渠道畅通, 同时人员配备, 制度建设等条件具备的情况下, 取消财政零余额账户, 由人民银行国库单一账户直接支付的时机已经成熟。

(一) 账户设置简单明了, 业务处理快捷流畅

取消财政部门零余额账户后, 所有财政预算内资金全部纳入人民银行国库单一账户管理, 其直接支付的业务流程为:财政部门开具“财政直接支付凭证”送交人民银行国库, 人民银行国库审核无误后, 通过大小额支付系统将款项从国库单一账户直接拨付到商品或劳务供应商。这样既简化了复杂的账户设置和违规操作问题, 又减少了财政资金拨付环节, 提高资金到账效率。既避免了商业银行代理模式下“先支付、后清算”所造成的违规清算问题, 又降低了代理银行违规操作, 延解、占压国库资金带来的风险。

(二) TCBS系统上线运行提供了科学先进的资金清算渠道, 提高了财政资金运行效率

TCBS系统一点接入、一点清算, 国库资金及时清算、资金划拨实时到账, 市、县两级国库均是支付系统的间接参与者, 均可以直接通过支付系统办理国库资金的收纳和支拨业务。尤其是县级国库资金清算不必通过内部往来划入上级管辖行转账。利用TCBS提供的资金清算平台, 直接通过支付系统划转资金, 不仅花费成本较低, 而且能够瞬时到账, 提高了资金清算速度, 减少中间环节, 使财政资金由原来2-3天到账提高到平均1分钟, 大大提高了财政资金运行效率。

(三) 有利于降低综合行政运行成本, 方便预算单位用款, 体现以人为本的国库服务理念

人民银行是“政府的银行”, 办理各项财政业务均不收取费用, 没有任何商业动机, 而商业银行是以盈利为目的, 必然对各项代理业务收取手续费, 2004年至2012年吕梁市财政共向商业银行支付代办手续费480多万元, 向商业银行垫付资金利息支出达1000多万元;另外, 选择代理银行的经济成本和行政成本均较高, 在招投标过程中无法避免商业银行之间不正当竞争和腐败行为的发生, 而人民银行国库办理财政直接支付业务, 有利于消除政府本身对商业银行之间不公平竞争的推波助澜, 因此改革综合成本最低, 可以有效降低行政执行成本。其次, 代理银行模式下, 直接支付业务需要在财政国库部门、财政支付中心、代理银行、人民银行国库之间往返周折地进行支付、清算和对账, 费时费力。人民银行国库直接办理后, 减少了中间环节, 免去了清算占用时间, 遇到特殊情况, 可以急事急办, 方便预算单位和财政部门用款, 加快财政资金到账速度, 大幅提高了支付效率, 充分体现了人民银行国库以人为本的服务理念。

(四) 有利于强化国库监管职能, 促进财政资金公开透明

代理银行模式下人民银行对财政拨款监督困难, 监督时间滞后, 监督对象增加, 国库处于被动清算的地位, 对预算执行的监督职能弱化。在人民银行直接办理集中支付模式下, 人民银行能够按照人大批准的预算指标和财政提供的月度用款计划对每一笔支出的用途及支拨明细实时监督, 由事后转变为事前、事中监督, 做到财政资金的支付结算与监督管理“二位一体”, 使各级财政收支的透明度大幅提高, 从而杜绝财政资金被转移、挪用和“第二国库”的发生, 从源头上遏制和防范腐败现象的产生, 实现真正意义的国库单一账户制度, 促进政府财务管理水平的有效提升。

(五) 增强了政府和财政部门资金调控能力, 有利于积极推进国库现金管理, 实现国库资金效益最大化

银行个人办理业务介绍信 第9篇

关键词：标准债券远期 利率衍生品 银行间市场 创新

标准债券远期业务介绍

标准债券远期是指在银行间市场交易的，标的债券、交割日等产品要素标准化的债券远期合约。2015年4月7日，中国外汇交易中心和上海清算所正式推出人民币标准债券远期业务，该业务通过外汇交易中心交易处理平台达成；2015年11月30日，外汇交易中心和上海清算所开始通过X-Swap系统提供标准债券远期交易服务。

在标准债券远期上市之前，中国市场上的利率衍生品主要包括国债期货、利率互换、债券远期和远期利率协议等，其中国债期货属于场内衍生品，由中国金融期货交易所提供集中交易服务，其余三类属于场外衍生品，在中国外汇交易中心银行间本币交易系统达成交易，标准债券远期上市进一步丰富了场外衍生交易产品。

与之前已经推出的人民币债券远期和远期利率协议（FRA）相比，标准债券远期通过产品的标准化设计主要解决了交易的可执行性问题。债券远期和FRA因为较难找到首期交易时间、到期交割时间和标的物完全一样的交易对手而成交稀少，即使首期成交，如果期间因策略调整而需要平仓或者加仓，一般也较难实现。标准债券远期通过产品的标准化设计解决了上述问题。

目前市场上与标准债券远期较为类似的产品是国债期货，表1对两个产品进行了比较。

从表1的比较结果来看，标准债券远期增加了3年期品种，从而实现了2～10年的几乎全部利率曲线的覆盖；由国债期货的三个合约增加至四个，增加了一个上市合约；同时在价格波动限制上更少。

标准债券远期市场运行情况

（一）市场基本情况与运行机制

市场方面，自2015年11月30日标准债券远期X-Swap系统上线，截至2015年12月18日，市场成交59笔，金额17.2亿元，CDB3、CDB5、CDB10品种分别成交1.7亿元、5.4亿元和10.1亿元。

参与主体方面，目前银行间债券市场成员均可参与标准债券远期交易，其中上海清算所的清算会员（综合清算会员和普通清算会员）可以直接参与交易，非清算会员通过综合清算会员基于代理清算间接参与本业务。

运行机制方面，每日市场参与者在交易时间正常进行买卖报价与交易，每日结算价报价团（共12家，工行、农行、中行、交行、兴业银行、招行、上海银行、广发银行、中信证券、宁波银行、平安银行、东方证券）在日终向外汇交易中心报送当日结算价。36家到期交割价报价团成员负责在最后外汇交易日向交易中心报送价格。

（二）现货与标准债券远期的价格关系分析

目前，报价团成员主要采取两种方式进行结算价报价，第一种是比照国开债现券的涨跌幅度确定标准债券远期的价格变化幅度，第二种是参照每日国债期货的隐含收益率和国开债现货价格倒算出标准债券远期的价格。在这两种报价方式下，现货与标准债券远期的价格之间均应存在较大的相关关系。

下面选取11月30日以来3年、5年和10年期标准债券远期的每日结算价（合约均为CDB_1603）作为期货价格，现货价格选取市场上相应期限成交最活跃的两只债券取结算价的算术平均值。

从图1至图3来看，现货价格与标准债券远期价格之间存在较强的相关关系，尤其是现货市场成交最活跃的10年期品种。目前国债期货期现之间价格相关系数约为0.8，标准债券远期5年和10年期期现之间价格相关性均高于国债期货（见表2）。

同时，我们也看到目前标准债券远期价格趋势性走势较强，在现货价格出现较大变化时期现之间的相关性减弱，这主要与标准债券远期每日结算价的确定方式有关。目前每日远期合约成交笔数如果大于等于5笔，将通过成交价格按照成交量加权平均计算结算价，否则，将由外汇交易中心组织报价团报价。在现在合约每日成交数量还不大的情况下，大多数结算价格将由报价团成员报价确定。对于成交不甚活跃甚至日间没有成交的3年期和5年期国开债现货，个别时点的价格波动或者非活跃债券的成交对于投资人趋势判断影响不大，对于整体报价团的报价影响也有限，因此体现出标准债券远期价格的趋势性表现情况。

标准债券远期的应用分析

（一）替代现货投资，获取市场利率下行收益

标准债券远期具有占用资金少、与现货联动性高的特点。目前占用资金主要是保证金，最低保证金由清算限额（多仓+空仓）和保证金率共同确定。目前外汇交易中心规定部分机构的清算限额为0，同时对某些机构的限额也没有进行控制，这些机构可以超限进行交易，因此占用的资金是0。目前市场投资机构多有投资额度限制或者收益率指标要求，在现货收益率不断下降的情况下，机构可能会受投资额度和收益率指标所限而不能参与现券投资，因而也就无法享受利率下行的收益。但通过参与标准债券远期，在不占用债券额度的情况，却可以获得市场收益率下行的收益。如2015年四季度，政策金融债收益率下行近60bp，通过参与远期，在不影响投资额度和收益率目标情况下，可获得这部分价差收入。即使期间没有机会平仓，到期交割是现金交割，机构也不会获得额外的债券，不会占用投资额度。

（二）节约交易成本，获得市场利率反弹收益

与国债期货业务相比，现阶段标准债券远期交易的结算采取现金交割，因此当出现利率上行机会时，做远期的空头不需要担心到期交割而事先买入交割债券，节约了交易成本并在一定程度防范了交割风险，在到期时正常交割即可获得市场利率上行的收益。

（三）增加套期保值工具，丰富期货现货组合策略

目前，国开债的市场交易活跃度越来越高，但之前市场上并没有针对国开债的衍生对冲工具，市场上已有的使用较多的是利率互换和国债期货，其中利率互换主要用于锁定融资成本，国债期货则与政策金融债之间还有品种的差别，均与精确套保有一定的差距。标准债券远期推出以来，期货与现货之间的价格联动性和关联度均较好，为国开债现货交易提供了良好的套期保值工具，进一步丰富了期货现货组合策略。

下一阶段市场展望

从标准债券远期上线X-Swap系统至今，市场的主要关注点还是参与机构与交割方式两方面。参与机构方面，目前市场上能自主交易的机构仅限于上清所的清算会员，目前综合清算会员3家，普通清算会员46家，数目较少，限制了市场的参与热情。交割方式方面，标准债券远期支持现金交割，还不支持实物交割，现金交割中交割价格是根据一篮子可交割券现货市场成交价或者上清所组织报价团报价（如果现货市场最后交易日没有成交）通过成交数量加权后得到。考虑到期交易当日不同债券成交数量不稳定，最后的交割价格可能出现不稳定的情况，因此这种交割方式对于交易双方盈亏预期会产生影响。而在国债期货中，最后交割的时候空头可将债券以交割价格卖给多头，因此期货与现货价格之间存在一定的收敛性，最后交割价格的可预测性相比标准债券远期要强。预计下一步在各方努力下，参与机构和交割方式方面将有所改进，标准债券远期市场发展空间也将得到进一步释放。

总结

整体来看，标准债券远期的推出填补了银行间市场银行、保险类机构无法参与国债期货的空白，目前与现券之间已经有了较强的价格关联性。受制于参与机构还不多、交割方式仅为现金交割，目前市场发展还不大，如这些问题能解决，市场的潜力将得到进一步释放。对于机构而言，这项业务有助于在多目标限制下获得利率波动时的收益并节约资金占用、降低操作风险，并进一步丰富期货现货之间的组合策略。（感谢陈志明、李雪婷对本文的贡献，亦感谢与唐薇之间的业务讨论）

作者单位：中国工商银行

责任编辑：刘颖 罗邦敏

银行办理业务介绍信 第10篇

我们公司是贵行的工资支付客户。因工作需要，x x x x x x等10名新员工来贵公司办理工资卡开通事宜。请按相关规定办理相关手续。

此致

x x x x x x x x公司(公章)

银行业务办理介绍信 第11篇

银行业务办理介绍信1

xxx_银行：

兹我xxx_单位，因支票丢失帐号暂时关闭。因公司业务需要（向某公司汇款或取现等）特申请xxx_，身份号xxx_到贵单位办理（汇款或取现告示）事宜。

特给予办理。

为谢！

此致

敬礼！

（单位盖公章）

20xx年xx月xx日

银行业务办理介绍信2

xxxxxx贵银行：

兹我xxxxxxxxxxxxxxxx单位，因支票丢失帐号暂时关闭。因公司业务需要（向某公司汇款或取现等）特申请xxx，身份号xxxxxxxxxxxx。到贵单位办理（汇款或取现告示）事宜。特给予办理。为谢！

单位（公章）

xxxx年xx月xx日

银行业务办理介绍信3

xxx银行：

兹我xxxxxx单位，因支票丢失帐号暂时关闭。因公司业务需要（向某公司汇款或取现等）特申请xxx，身份号xxxxx到贵单位办理（汇款或取现告示）事宜。

特给予办理。

为谢！

此致

敬礼！

（单位盖公章）

20xx年xxxx月xxxx日

银行业务办理介绍信4

工商银行xxxxxxxxxxxx支行，

我单位系你行代发工资客户，工作需要，现新增新员工xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx等十人，到你单位办理工资卡开卡事宜，请按相关规定授理相关手续。

为盼。

单位(公章)

年 月 日

银行业务办理介绍信5

xxxxx银行xxxxxxx支行：

我单为由于工作需要，特派出我单位工作人员xxxxxxx（身份证号：xxxxxxx工作证号：xxxxxxx）、xxxxxxx（身份证号：xxxxxxx工作证号：xxxxxxx）等前来贵行办理xxxxxxxxxxxxxx工作事宜，望贵行给予协助办理。

特此证明。

单位名称：xxx

xxxx年xx月x日

银行业务办理介绍信6

_______支行，

我单位系你行代发工资客户，工作需要，现新增新员工_______等十人，到你单位办理工资卡开卡事宜，请按相关规定授理相关手续。

为盼。

_______（单位盖公章）

____年____月____日

银行业务办理介绍信7

_______银行：

兹我_______单位，因支票丢失帐号暂时关闭。因公司业务需要（向某公司汇款或取现等）特申请_______，身份号_______到贵单位办理（汇款或取现告示）事宜。

特给予办理。

为谢！

此致

敬礼！

（单位盖公章）

20____年____月____日

银行业务办理介绍信8

xxxxxx贵银行:

兹我xxxxxxxxxxxxxxxx单位,因支票丢失帐号暂时关闭.因公司业务需要(向某公司汇款或取现等)特申请【人名】同志,身份号xxxxxxxxxxxx.到贵单位办理(汇款或取现告示)事宜.特给予办理.为谢!

单位(公章)

年 月 日

银行业务办理介绍信9

工商银行xxxxxxxxxxxx支行，

我单位系你行代发工资客户，工作需要，现新增新员工xxxxxxxxxx等十人，到你单位办理工资卡开卡事宜，请按相关规定授理相关手续。

为盼。

单位（公章）

xxxx年xx月xx日

银行业务办理介绍信10

_______支行，

我单位系你行代发工资客户，工作需要，现新增新员工_______等十人，到你单位办理工资卡开卡事宜，请按相关规定授理相关手续。

为盼。

公司（公章）

20____年____月____日

银行业务办理介绍信11

xxxxx银行xxxxxxx支行：

我单为由于工作需要，特派出我单位工作人员xxxxxxx（身份证号：xxxxxxx工作证号：xxxxxxx）、xxxxxxx（身份证号：xxxxxxx工作证号：xxxxxxx）等前来贵行办理xxxxxxxxxxxxxx工作事宜，望贵行给予协助办理。

特此证明

单位名称：xxxxxxx

办理银行业务介绍信 第12篇

因需要XX，现介绍我单位 XX同志，身份证号码为XX ，来贵行办理 XX业务,请予以办理为感。

xuexila

银行个人办理业务介绍信 第13篇

关键词：银行,存款继承,风险,防范

近日，A银行一客户因存款继承问题向A银行上级部门进行投诉，要求尽快解决其继承存款支取问题。客户反映的基本情况是：存款人因病去逝，在A、B、C等3家银行有存款20余万元及房屋一套，有甲、乙2个子女，存款人生前遗嘱对存款进行了分割，存单及密码由乙持有，但甲向A银行申请了存单挂失止付。因继承问题产生纠纷，乙以甲为被告向法院提出了财产继承纠纷诉讼。法院判决内容主要为：1.房屋由甲继承，但甲应向乙支付现金23万余元;2.存款24万余无，由乙继承20余万元，甲继承3万余元。判决生效后，乙向银行提供了判决书、定期存单，以判决书中甲还应向乙支付房屋款为由要求全额支付被继承人在A银行的存款19万元及利息。A银行以判决书中乙也享有部分继承份额，在继承人未全部到场情况下暂不能支付。乙遂向银行投诉称，银行以二继承人不能同时到场要求乙申请法院强制执行继承人存款无理，因存款本身就是继承人的，且被继承人在其他二家银行存款均已支付给乙，A行亦应立即支付，声称要向银监局投诉或向法院起诉A行，并要求赔偿。

一、存款人死亡后存款继承的办理

存款人死亡后其存款的支取在银行业务中属特殊的个人金融业务，一般区分两种情况：

（一）存款人已死亡，合法继承人向银行提交继承权证明书或法院裁决 (含判决书、裁定书、调解书，下同) 的。

《中国人民银行关于执行<储蓄管理条例>的若干规定》(下称《规定》)40条第二款第(一)项规定：存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处(未设公证处的地方向县、市人民法院--下同)申请办理继承权证明书，储蓄机构凭以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的生效的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。

从上述规定可知，只有公证机关和人民法院是判断继承人是否有继承权的有权部门。也就是说，继承人支取被继承人存款分二种情况：一是各继承人对存款的分割无异议或仅有一个继承人的，继承人凭公证机关办理的继承权证明书后向银行要求支付;二是各继承人之间对存款的分割存在分歧的，继承人应向法院提起确权之诉或继承权纠纷之诉，由法院对死者存款的归属和份额进行裁决，继承人依据法院的生效裁决要求银行予以支付。

（二）存款人已死亡，存单持有人没有向银行申明遗产继承过程，也没有持法律文书，直接要求银行办理支付的。

银行不知或存单持有人未告知存款人死亡的，也未向银行提交相关继承法律文书，而是直接去银行支取存款人生前存款的，银行视为正常支取或转存。如引起存款继承争执的，银行不负责任。

如银行已知存款人死亡信息或在办理办理5万元(不含)或等值外币1万美元以上现金存取中查询存款人身份时发现存款人身份证件已被注销的，银行应告知持折 (卡、存单，下同) 人按存款继承程序办理。尽管实务中难以证明银行对存款人已死亡情况知晓，相关人员可能未必对存款支取提出异议，银行一旦按正常存取款程序办理，如发生继承纠纷，很可能以未审慎履行注意义务等事由被追究责任。前述投诉事件中如乙提供判决书向B、C行要求支取存款，B、C行认为乙的继承份额大于在本行存款金额予以支付的，一旦甲的权益最终未能实现银行可能面临一定风险。

（三）继承人支取存款应提供的材料。

继承人依据继承证明书或法院裁决向银行要求支付存款的应向银行提供相关法律文书、所有继承人的身份证件、存折，无需提供被继承人的身份证件、预留的密码或印鉴等。如存单遗失或灭失的，还应先申请挂失。

（四）继承人不能全部到场情况的处理。

继承人办理存款继承的，所有继承人 (监护人代未成年人领取的应提供相应证明) 应至银行网点办理存款的支取或过户，这是目前办理存款继承最为便捷的方式;如所有继承人无法至银行网点的，可办理经公证的授权委托书委托他人代办支取 (过户) 或由公证机关提存;各继承人对上述途径有分歧的，继承人可向法院申请强制执行，未能到场的继承人份额由法院提存。

二、银行在办理存款继承中的风险防范

（一）认真审核相关资料。

银行经办人员应仔细核对继承人是否为法律文书上所记载的权利人，通过身份证联网核查系统核实继承人身份，并按继承公证书、法院裁决确定的各继承人份额支付，由各共同继承人在支付凭证上签字确认，并将继承权证明书、法院判决书、裁决书、调解书原件作为取款凭证附件。对继承公证书或法院裁判文书真实性有疑义的可与文书出具机关核实。

（二）依法合规，不介入纠纷。

银行在办理存款继承业务中只负责按继承公证书或法院裁决所载的存款分配内容进行支付，不对法律文书是否合理合法进行审核或评判。《民事诉讼法》第242条规定，发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。继承人取得的继承公证书或法院裁决通常涉及房屋、股票、存款等较为复杂的财产内容，只有法院才能依法行使执行权，银行不能对判决涉及的所有财产进行轧差后对存款进行分配。

前述投诉事件中，法院判决已确定了各继承人的份额，在存款有多个继承人的情况下，乙以甲应支付其房款为由要求向银行支取包括甲继承份额在内的全部存款或要求银行按其全部继承份额在A行占比提取存款无依据，如何按比例分配各继承人的份额不是银行能主持的。如银行按乙的要求操作，造成甲权益难以实现，银行将处于被投诉、被诉讼的风险中。

（三）耐心细致做好解释工作。

我国银行个人理财业务探析 第14篇

关键词：银行业；个人理财；商业银行

商业银行个人理财业务是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。商业银行个人理财业务，就是利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为客户提供包括代理投资理财、代理收付、代理保管、转账汇总结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位综合性金融服务。自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，我国个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。同时，理财金融的发展程度体现了一个国家金融业的发达水平，因此再继续加快发展个人理财业务势在必行。

一、我国商业银行个人理财业务的现状

个人理财是指商业银行按客户划分市场, 根据不同客户所确定的目标、收入与消费情况、风险承受能力等因素, 合理配置财务资源, 满足个人金融资产的保障与需求。在西方发达国家, 商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟, 服务内容丰富,方式多样,个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。我国商业银行个人理财业务起步晚, 发展慢, 主要包括: 1995年招商银行发行的“一卡通”、1998年工商银行在上海等五地的试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。近年来,国内居民收入水平的日益提高, 理财意识的不断增强,使我国商业银行个人理财业务得到迅猛发展。截至2008年11月底，全国36家银行共推出了2820款理财产品，初步估计全年银行理财产品的

发行规模将达到1万亿元。在银行业全面对外开放、股票市场回暖、非银行金融机构创新活跃的背景下，理财产品提高了中资银行的竞争能力，稳定了银行基础客户群，加快了银行创新与综合化经营的步伐，已经成为商业银行实现发展战略调整的重要手段。然而,从总体来看与发达国家相比,个人理财业务在我国国内的发展十分滞后,因而不利于商业银行利润空间的充分拓展。其特征可以归纳为以下几个方面:一是规模小,目前我国商业银行中间业务收入占银行总收入的比重不足10 % ,平均约为8 %左右;二是品种少,商业银行中间业务的品种从目录上看有2820多种,而实际运用的品种却很少,个人理财品种则更少;三是个人理财业务层次较低,我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务;四是产品的特色和差别化服务不足。虽然各家银行推出的产品名称各异,但内容却大同小异,缺乏特色,面对形形色色的顾客,在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。

二、加快我国商业银行个人理财业务发展的措施

1.培育良好的个人理财业务环境

个人理财业务环境的培育，既包括政策环境的培育，也包括市场环境的培育。当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。同时商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务， 迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。

2.加大居民理财意识的培育

首先,目前我国国内居民理财意识教育很缺乏,理财教育的滞后,是我国居民理财意识淡薄、理财观念落后的重要原因。其次,要加大产品的宣传力度。由于个人理财业务竞争的激烈,商业银行必须设计好的理财产品,要借助有影响的媒體来扩大宣传的力度和广度,让更多的客户了解和参与;再次,要设计符合中低客户需要的产品,开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的,市场准入门槛高,许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场,为实现银行的长期利润,商业银行不应忽视这一市场。

3.优化银行理财治理结构

商业银行应该优化公司治理结构，建立健全管理机制和组织架构，设立专门的业务部门——理财业务部，承担个人理财业务的专业化管理和拓展职能。该部门的主要职责是将分散于各业务部门涉及个人理财业务的相关职能进行整合和归并，分析客户需求，研发和整合个人理财产品；组织理财产品的市场营销，推广理财品牌；统一协调与保险、证券、信托、期货、基金管理公司的业务合作和沟通；对本级重点营销客户提供投资理财服务。同时银监部门应关注个人理财产品对现有和潜在的消费者进行调查、引导,等等,加强对消费者的服务和教育,出台专门的理财业务指导办法以及监管法规,限制商业银行在个人理财产品营销上的非理性行为,指导商业银行帮助客户科学理财。

4.采用先进的科技促进理财

随着信息技术、互联网技术的深入发展，网络化服务将成为商业银行间理财竞争的重要领域，并将决定未来的竞争态势和格局。网络化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特点。在设计个人理财计划时, 应当充分发挥其优势作用, 使用电话银行、网上银行、自助银行等服务方式, 为客户快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服务。同时，基于营业网点和网上银行的快速发展，商业银行的理财业务不再受营业地点和时间的限制，全天候提供服务的自动银行、网上银行、掌上银行等日益深入理财服务，并不断深化网络化服务的发展进程。

5.持续创新理财类产品

充分满足客户需求,商业银行一是要不断推进理财产品的创新。理财产品的创新重点是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势。为此银行在进行个人理财产品创新的同时,必须立足于帮助客户树立正确的理财意识,同时针对客户在人生和事业发展的不同时期的收入、支出状况的变化与风险偏好,通过充分利用各种理财工具,生成个性化的财务管理方案,帮助客户实现人生各阶段的目标与理想。同时要树立理财产品的品牌意识。外资银行的品牌意识同中资银行相比要强得多, 用花旗银行中国区首席执行官施瑞德的话来概括, 集中力量建立私人银行品牌、认清目标客户和培养客户关系、组织市场研究,并厘定业务策略。

6.加设专业理财队伍建议

银行个人理财业务是一项高智力的中介服务业务，涉及市场、资本、金融、投资、贸易等各个领域。高素质的理财人才不仅要精通银行、证券、保险、基金等业务, 而且应具备高尚的道德品质和奉献精神。在国外，具有10年以上的从业经验，是一个理财师必备的条件，在国内专业市场，也需要5年的工作经验，理财师必须坚持职业操守，具备广博的金融知识，通晓各种金融产品和投资工具，了解国际、国内经济、金融形势，具有较高的判断能力和操作能力。为此加快人才培养是开展理财业务的当务之急，有针对的组织员工学习投资、保险、税务、退休计划员工福利等理财知识，鼓励员工参加注册会计师、证券从业资格、保险经济等资格考试是解决人才危机的主要途径。同时在现有情况下，要积极选拔业务骨干充当理财经理，并配备会计、信贷、法规、银行卡、电子银行、国际业务、代理保险、基金经理等专业部门人才组成智囊团做后续支持开展理财业务。

参考文献：

［1］ 王霞.中资银行个人金融服务发展探悉［J］.全国商情经济理论研究,2006,(1):15

［2］ 谢怀筑,陈利敏.银行个人理财市场发展报告［J］.中国金融,2004,(11):99

［3］ 李瑜.个人理财金融业务创新探析［J］.商业研究，2004，(17):52-53

［4］ 杨新臣.商业银行个人理财业务现状及其战略［J］.武汉金融.2006,(6):59-61

［5］ 吕德宏,汝璇卿,叶建洋:借鉴国外经验拓展国有商业银行个人理财业务［J］.浙江金融,2007,(10):51-52

［6］ 鄂梅:争创一流与时俱进打造理财品牌［J］.中国城市金融,2004,(6):14-15

银行个人办理业务介绍信 第15篇

提供3A服务，提高服务质量 工行网银的优势 领先的市场地位 领先的市场地位

工商银行个人电子银行功能 1个人网上银行 2个人电话银行 3手机银行

1.个人网上银行

存折版功能：

注册客户常用功能：

第三方存管开通情况

目前威海地区我行已开通了天同证券东城路营业部、海通证券营业部、荣成齐鲁证券营业部第三方存管业务

下一步马上将要开通齐鲁证券文登营业部、齐鲁证券海滨北路营业部、齐鲁证券乳山营业部、中投证券营业部第三方存管业务

工行网银买基金 方便优惠送大礼

1、中国工商银行联手国内20家知名基金公司分期分批推出网上基金交易手续费8折优惠。

2、每月在使用工行网银认购和申购基金的客户中抽取140名中奖客户，奖励最高价值1000元的礼品。年终还将抽取“交易之星”10名，奖励价值4800元的礼品。

网上银行办理与网点办理基金业务的比较 网上基金购买、赎回操作流程： 个人网上银行安全

保障个人网银安全的最佳选择--U盾 硬件加密，安全级别达到企业级 获国家实用新型及发明专利

保护网上银行客户安全的“智能卫士”。个人网上银行安全

物美价廉、安全方便的口令卡 物理安全保障 无需安装驱动

同银行卡一样大小，携带方便 个人网上银行安全 别具匠心的安全保护功能 预留信息验证 余额变动提醒 密码安全控件 1.2 个人电话银行

无论身在何处，只要拨通中国工商银行全国统一的服务热线电话：95588（香港为21895588），即可随时享受自助语音和人工坐席高效、便捷、全面的金融服务！使用简单，操作便利 手续简便、功能强大 覆盖广泛、灵活方便 成本低廉、安全可靠 服务号码统一 全国（含香港）漫游 1.2 个人电话银行（2）转账汇款

本人的注册账户之间进行转账，还可以通过前台设定“约定转账账户”实现向工行/他行的个人账户转账。存折账户转存折账户 存折账户转牡丹灵通卡 牡丹灵通卡转牡丹信用卡 牡丹信用卡转存折账户

注意事项：（3）在线缴费 移动公司手机话费 小灵通话费 固定电话费 电费

（4）证券业务 稳坐家中，轻松投资

多种投资产品：开放式基金、记账式国债、银证转账、第三方存管 多种交易方式：即时，委托随您选择

一站式投资服务：买入、卖出、查询，电话在手，轻松理财（5）外汇买卖（6）黄金买卖 美元账户黄金买卖

方便、快捷地查询黄金（盎司）和美元的买入/卖出价，进行美元和黄金之间的买卖，包括黄金账户余额查询、黄金交易明细查询、黄金（盎司）/美元汇率播报、建立获利委托、止损委托、查询委托结果、进行即时交易等功能。人民币黄金买卖

直接使用人民币进行黄金投资，办理黄金账户管理、黄金即时/委托交易、账务查询等业务。

（7）银彩通

无论何时何地，只需拨打95588，就可使用本人银行账户资金进行福利彩票的投注与查询。福利彩票单注奖金金额一万元（含）以下的中奖资金会自动返存到中奖者的银行账户中，省去专程兑奖的麻烦。（8）银行卡服务

提供办卡、换卡申请，卡片启用、挂失，账户查询，人民币购汇还款，调整信用额度等服务。

（9）代客交易

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银行个人办理业务介绍信 第16篇

个人住房贷款指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

一、货款方式

个人住房贷款是一种担保性贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。

二、贷款对象和条件

个人住房贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件：

1.具有城镇常住户口或有效居留身份；

2.有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力；

3.不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款；

4.有我行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；

5.具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合我行或我行委托的房地产估价机构的评估价值；

6.我行规定的其他条件。

三、申请借款时，应出具的文件

申请借款时，您应填写《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》，并向我行提交如下文件：

1.身份证件（居民身份证、户口本或其它有效居留证件）；

2.贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明；

3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件；

4.抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；

5.保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；

6.以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；

7.以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；

8.贷款人要求提供的其它文件或资料。

四、贷款程序

我行工作人员收妥您的借款申请书及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、核验，并在三周内给您回复意见。

如同意您的借款申请，我行工作人员会通知您在规定的时间、地点办理或由我行代您办理保险、公证、抵押登记等手续。双方签订《借款合同》、《担保合同》、《抵押合同》、《质押合同》等法律文件。

五、贷款额度、期限和利率

我行发放的个人住房贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%（以二者低者为准）。

贷款期限最长可达30年，贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。

六、还款方式

借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，应事先征得贷款人同意，并办理有关手续。

偿还本息的方式有以下两种：

（一）贷款期限在一年（含一年）的，实行到期一次还本付息，利随本清。

（二）贷款期限在1年以上的，可采取等额本息还款法和等额本金还款法等还款方法，按月归还贷款本息。

待您还清我行个人住房贷款金部本息后，我行工作人员将协助您到有关部门办理贷款抵押的有关抵押、质押的所有权权属证明文件和质押品，退由您保管。

七、抵押物和质押物

我行认可的个人住房贷款的抵押物和质押物主要有如下种类：

（一）个人住房贷款的抵押物

1.借款人有权自主支配的房产及其它地上定着物；

2.借款人依法取得的国有土地使用权；

3.我行认可的其它财产。

（二）个人住房贷款的质押物