理财规划师论文范文(精选6篇)
理财规划师论文范文 第1篇
加强个人理财中保险理财的意义
摘要近年来,个人理财事业在我国得到了飞速的发展,理财也正逐渐成为一种生活理念,但是不少群众对于个人理财的认识存在着一定的误区,只重视了其中的投资理财部分,而忽视了其他诸如保险等在其中所发挥的作用。
关键词 个人理财 保险
个人理财在中国虽然只有短短几年的发展时间,还属于新生事物。但是,一方面由于2006、2007年中国资本市场巨大的财富效应,激起了大家对理财以及投资的热情;另一方面,中国居民收入水平的不断提高客观上为个人理财的发展提供了条件。2002年,国家统计局《首次中国城市居民家庭财产调查总报告》显示,截至2002年6月底,我国城市居民家庭财产户均总值已达22.83万元。户均家庭金融资产达7.98万元,从1984年到2002年户均金融资产增长速度为25.5%。这些因素共同促进了我国个人理财市场的发展,使得在06、07年我国居民人人都以懂理财,会理财为荣,那一句“你不理财,财不理你”更是深入人心。2008年美国次贷危机席卷全球,沪深指数一路下滑,个人理财市场同步萎缩,理财这一概念却已经得到了人们的广泛认同。但是,人们知道理财并不意味着了解理财,他们往往简单的把个人理财等同于证券投资或是投资规划,忽视了税务筹划、遗产规划、保险规划等在个人理财中的作用。
一、个人理财的发展概述
个人理财最先出现于美国,其发展主要经历了四个时期:①萌芽
期,它萌芽于20世纪30年代的保险业;②发展期,1969年美国创立了首家理财团体机构IAFP(International Association ForFinancial Planning);③考验期,1987年10月19目的“黑色星期一”使投资者损失达1万亿美元。理财师由于提出的投资方案遭到重创而丧失了信用,理财师给人们留下了强烈的不信任感,社会地位直线下降;④成熟期,理财业的热心者们开始考虑改革理财制度,将理财的工作重心转移到生活规划上来,如退休后养老年金的安排等,CFP Board也开始重视后续教育和严格遵守伦理规定的问题。2000年1月FPA(Financial PlanningAssociation)成立,随之美国的个人理财业也进入了成熟稳定的发展期。随后其他国家的理财业也经历了类似的逐渐规范化的发展历程:居民收入水平的提高使个人投资理财崛起、在混业经营环境下羽翼渐丰、在技术迸步中腾飞。1957年法国、1978年意大利、1987年英国、1990年澳大利亚、1992年日本等国都相继成立了理财师协会。
我国的个人理财的发展经历了民间组织引进,最终国家规范的过程。2000年,金融理财概念开始进入中国,2002年刘鸿儒教授等开始酝酿加入国际CFP组织,2004年9月,中国金融理财标准委员会(FPCC)成立,同年11月开始首批培训。
同时,2002年,受劳动和社会保障部职业技能鉴定中心委托,现任国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会秘书长、东方华尔金融咨询有限责任公司副董事长刘彦斌发起编写了《理财规划师国家职业标准》,并开始进行理财规划师国家职业资格认证考试辅
导教材的编撰工作。
2003年,国家劳动和社会保障部正式推出理财规划师职业。
2004年,国家职业技能资格鉴定专家委员会理财规划师专业委员会成立。
2005年,受劳动和社会保障部的委托,北京东方华尔金融咨询有限公司和中国人民大学在北京举办了全国首个理财规划师国家职业资格实验性鉴定培训班,同年11月初,首批42人通过考试获颁国字号理财规划师职业资格。
2006年,理财规划师(ChFP)列入全国职业资格统一鉴定范畴。
二、保险理财的现状
个人理财在我国正逐渐走入人心,但是人们大多更重视理财产品所带来的投资收益,而往往忽视保险产品所提供的长期的保障功能,导致大家对于保险理财的关注不足。市场上的保险理财产品虽然有投连险、万能险、分红险等,但是宣传时的重点更侧重于其投资的收益率,而忽略或淡化了其中的保障功能,对消费者存在一定的误导,对保险市场的长期发展也是不利的。我的身边就有一个真实的例子:我校开设了一门《个人理财》的课程,正好我的导师是授课教师,当他
第一节课走进教室的时候,他问了几个问题:“有股票账户或模拟账户的同学请举手”,下面一半左右的同学举手了,“除学校购买的学平险外还购买了其他保险产品的同学请举手”,这次寥寥数人举手,“知道保险理财产品的请举手”,这次无人举手。从这一小小的事件可以看出,人们对于保险理财的了解之少。所以我认为在理财的宣传和介
绍中,在着重于投资收益率的同时,也该对保险理财给予足够的重视,因为其在个人理财中和投资理财一样具有着重要的意义。
三、保险理财的意义
1.有助于提高公众的保险意识
保险理财产品中的投连险、万能险、分红险等产品都在具有保险功能的同时较好的兼顾了投资理财功能,虽然大部分宣传的时候都是侧重于其投资功能,但是我相信同时或多或少的还是给购买了该理财产品的群众进行了一定的保险知识的教育,对于提高公众的保险意识无疑具有积极的作用。
2.有助于普通群众进行理财投资
目前我国保险市场上的保险产品同质化问题依然较为严重,这一方面限制了大家的选择,另一方面由于产品趋同,使得人们在选择保险理财产品时可以不用考虑太多问题,直接选择资产规模较大的保险公司即可。这方便了许多不具备专业知识的普通民众。
3.有助于社会的稳定和和谐
目前我国的社会保障体系依然不是十分的健全,社会保障的水平也较低,引导人们进行保险理财可以作为社会保障的有效补充,同时也可以一定程度的缓解我国人口老龄化以及将来大量独生子女父母的养老问题。
4.有助于引导人们进行人生规划
保险理财实在生命周期表和生命周期理论的基础上发展而来的,及早的对他们进行引导能使他们更好的规划人生,同时充分考虑到自
己以后的医疗、灾害、疾病、养老等现实问题,以及树立正确的风险意识。
参考文献:
[1]斯蒂芬,A·罗斯.公司理财.北京机械工业出版社.2005.[2]王国良.发展商业保险构建和谐社会.保险研究.2005(6).[3]金融理财原理.中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会.中信出版社.2007.[4]银行业从业人员资格认证考试辅导教材.中国金融出版社.2007.
理财规划师论文范文 第2篇
院
部:
经济管理学院
专
业:
工商管理
姓
名:
李阳
浅谈公司理财与个人理财规划
一、大学生个人理财
摘要:大学生的理财理念和理财行为在一定程度上反映出其生活
状态和价值趋向。本研究以我们在校大学生为目标群体,数据,通过通过频数分析、相关分析和单因素方差分析对大学生的理财状况进行考察,结果发现:储蓄是大学生理财的主要方式;大学生实际理财方式一定程度上受父母理财方式的影响;大学生对理财方式的偏好在性别、学科、家庭结构和家庭所在地上存在着显著差异;不同年级、性格和风险态度的大学生的实际理财方式无显著差异。
关键词:大学生;理财方式;大学生活;理财观念
市场经济时代,“财富”观念已经深入人心,“理财”这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花,银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言,很多人认为理财就是生财、发财,是一种投资增值,只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财,在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念,生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会使用钱财,使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态,从而提高生活的质量和品位。法国亚兰在《幸福语录》中曾提到:“会赚钱的人,即使身无分文,也还有自身这个财产”。我们正 是要学会掌握和把握自身的财产。从这种意义上说,理财应该伴随人的一生,每个人在开始获得收入和独立支出的时候就应该开始学习理财,从而使自己的收入更完美、支出更合理、回报更丰厚。
因此,对于即将步入社会的当代大学生,理财应是我们人生必修课之一。在我们的周围,有相当一部分大学生已经在尝试着理财。尽管方式各不相同,办法五花八门,回报有高有低,效果有好有坏,但对财富的渴望和追求则是永恒的出发点和归宿。这也充分反映了当代大学生的财富观念和理财意识。
一、开源——方式多多
一般来说学生的投资都是以炒股为主,当前,校园股民可以算是“小荷才露尖尖角”。投资有收益也有风险,所以只是一些家境较好的同学才能去过过瘾。在大学校园中的学生股民驻足股市并不是为了挣钱,主要是为了了解投资市场,为今后的个人理财积累一些经验,因此,其中既有学经济的、金融的,也有学法律的,甚至还有哲学专业的。这些学生股民的投资额高低不等,低的1000元至5000元,高的上万元,虽然真正赚到钱的人不多,但他们表示,炒股并非只为了赚钱,主要还是想了解投资市场,为今后的个人理财积累一些经验。有些投资较高的学生股民的资金来源大多是家里人从炒股资金中抽出来额外提供的,这些新股民在尝试的时候也有碰壁的时候。有人损失了投资总额的20%——30%,更有一些已赔了一半。笔者在和这些炒股的同学交谈时问及炒股损失对他们的影响,几位同学都认为更多的是积极方面的影响:一方面这是他们接触投资领域必交的学费,同 时也让他们知道了挣钱的不易。一位同学已将家里攒着准备给他买车的钱赔了三分之一,但他表示,将来一定要凭自己的本事再赚回来。损失并不是长久的和不变的,从某种角度而言,这种失败也成为通向成功的一种助力。同普通同学相比,学生股民们在个人理财方面已呈现走在前列的趋势。
投资的另外一条途径是合伙做小生意,主要顾客群也就是学生,这种投资基本上都是贩卖一些生活必需品,如化妆品、衣服鞋袜和体育健身用品等。
校园中日见风行的网络也成了学生投资的理想工具。有些学生在网上寻找商机同时又通过网络来宣传自己的“商品”。有人戏称网络为“新经济增长点”。
二、节流——合理消费
理财的另一个方面就是要花钱有度,合理消费。先请大家读读下面两则小故事:
一名大学生说:“每个月的钱就是那么稀里糊涂花的,花没了才知道这个月还没过完。至于下个月,要不厚着脸向家里要,要不就先借着。”——《金华晚报》
某高校的方同学说,本学期他带3500元的生活费。到了学校后,租房子一次性付了1400元。他和女友一起逛街,并给女友买了一套衣服,自己买了一双运动鞋,晚上吃了一顿西餐,一天就花了700多元钱。等于这天就花了他一个月的生活费。现在,离学期结束还有近两个月,口袋里没什么钱了。——《金华晚报》 上面两个例子是在校大学生缺乏理财意识、盲目消费的典型,他们也因此而常常感到苦恼。其实,如果能增强自己的理财意识,注意该花钱的时候花钱,不该花的时候不花,根据实际需要,把握消费的“度”,就不会出现上面所讲述的那种狼狈和尴尬了。下面向大家介绍一些“节流”的原则和技巧:
(一)掷地有声,钱要花在刀刃上
很多家庭条件优越的大学生早已不知“柴米”之不易,没有丝毫的节俭意识。家长的资助大多是他们 的主要经济来源,家里“源头”的充足让他们的支出更为任意。盲目高额消费,追求名牌,一味攀比是很不好的消费现象。实用加实惠是生活消费中的合理原则。任何所谓的潮流都不会长久地把持整个社会,盲目追求的潮流消费品往往只不过是昙花一现。作为学生,应该把钱花在必须花的地方,把钱花在刀刃上才是理智的选择。吃要营养均衡,穿要耐穿耐看,住要简单实用,行要省钱方便。
(二)有意识地控制自己的消费
有的学生会抱怨:不知道钱是怎么花光的,也不知道该如何控制支出。这个时候学会建立自己的“小
账本”是个很好的办法。尝试记账和预算可以很有效地帮助你安排自己的收入和支出,也可以避免糊涂消费。
(三)养成节俭的好习惯
生活中有很多小开支,这里几元,那里几块,看似不起眼,但积少成多就是一个大数目。要学会从小事做起,逐步养成节俭的习惯。勤俭 节约似乎是老生常谈的话题,但是这个好的习惯会让我们终身受益。
(四)把握消费时机
需要添置必需衣物的时候要学会稍稍“超前”准备。在很多大商场换季衣服都会低折扣销售。所谓的新款在刚刚上市的时候往往标出高价,但是在季尾销售时的价格会是先前的几分之一。所以,避开商家的销售高价期,学会“按时”消费会给自己节约一笔不小的数目。
(五)合理利用银行卡
有些家庭生活优越的大学生经常是“寅吃卯粮”,刚刚开学没几天就花完了半学期的生活费。这个时候家长就要采取适当的方法来“约束”一下学生了。合理利用银行卡,相对可以限制住盲目消费的学生。饮水思源,没有了“源”之头,学生们的消费就要自觉学会量力而行了。
目前通过银行卡有四种方法可以帮助大学生合理安排生活开支,对于没有独立生活的经验,自己可能管不住自己的学生,可以和家长商量采用下面的办法:
一是利用母子银行卡。具体做法就是,家长持主卡,子女持附卡,主卡和附卡共用一个账户,家长凭主卡存款,子女凭附卡取款或消费,家长既可以通过小金额多批次的存款来有意识地控制子女在校消费总额,也可以通过即时的账户发生额和余额查询来监控子女的日常开支。
二是利用银行与电信部门联合推出的账户信息即时通,通过发送手机短信监控子女账户收支。家长可以通过自己的手机随时随地掌握子女 账户资金的变动情况,包括余额上限、余额下限、单笔发生额、借方累计发生额、贷方累计发生额以及交易时限等等,一旦出现非正常交易即可及时进行查询和处理。
三是通过网上银行实行约期转账。即客户可以提前一次性地预先设定转账的日期、金额、账户,届时银行会根据客户的约定自动办理转账手续。这样可以避免柜面频繁办理的麻烦。
四是通过设定专用商户进行消费制约。针对子女存在的不成熟消费心理,银行还可以根据家长的意见,有意识地锁定银行卡账户的部分金额,将这部分锁定的金额设计成不能取现、只能在部分与学习工作密切相关的场所如食堂、图书馆、计算机房、医院、校园超市等指定的专用商户消费,杜绝非理性的消费和盲目 攀比现象。目前有个别银行在医院、超市等专用商户刷卡消费方面已具有成熟技术,只要客户需要即可办理。
三、个人理财规划的目标
规划自己使用金钱的方法,管理自己的财富,以达到财务自由的状态。
四、个人理财的作用
学会理财,提高你一生中拥有、使用和保护个人财富资源的效率;提高你的财富控制里,这可以避免过度的债务,可能出现的破产;通过规划,有效沟通的理财决策,提升你的人际关系;通过预测未来,规划支出和实现个人理财目标,拥有完全的财务自由。
五、个人理财规划的步骤
步骤一,确定当前的财务状况;步骤二,确定理财的目标;步骤三,甄选理财方法;步骤四,评估理财方式;步骤五,制定并实施理财规划;步骤六,回顾和修正理财规划。
对我们大学生来讲理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们的生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来,怎么样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题。这时我们就要学会一件会贯穿我们一生的技能——家庭理财。
家庭理财就是管理自己的财富,进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说,理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。
说起来理财是一件非常平凡的事情,但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学,它是以经济学为指导(追求极大化目标)、以会计学为基础(客观忠实记录)、以财务学为手段(计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡)的边缘科学。
家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,根据专家的建议或自己的学习,调整资产配置与投资结构,及时了解资产状况及相关信息,通过有效控制风险,实现家庭资产收益的最大化。
但对于大学生来讲,理财的核心就四个字:开源节流。
首先,你得办一张银行卡(无论哪个银行,最好是有银联标记的),定期存取款。
其次,你最好准备一个私人小帐簿,可以把每天的花销全部记录上去。再次,你得有一个每月消费计划,把自己每个月的生活费分成3份,一份用做伙食费一份用做课闲活动经费还有一份可以用做应急经费。如果你这三点都具备了,你就可以按照自己的计划行事了,记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费,相应的你就可以多存一点钱转入下下个月,形成了一个良性循环的话,你毕业是会发现自己多了一笔小小的创业资金。
很多人都说,大学时代是获得人生的“第一桶金”的时候,也是独立生活、独立理财的起步阶段。大学生仍然是社会上的高知识群体,在拥有“知识财富”的同时,也要有市场意识,在实际生活中逐渐学会“理财”,学会把知识变成财富和管理财富的技能。大学阶段是学习理财的黄金时期,如果能在这段时间里养成一些好的理财习惯,掌握一些必备的理财常识,是可以终身受益的。参考文献:
[1]周雨风.当代大学生个人理财教育与消费道德引导[J].商场现代化,2007,(1):190-191.[2]吴利明.对当代大学生加强理财教育的思考[J].山西高等学校社会科学学报,2005,(2):80-81.[3]曹素芳,彭兴富.加强大学生理财观教育,构建和谐校园[J].经济与社会发展,2006,(3):207-209.[4]吴运兰,曹文超.浅谈大学生的理财之道[J].今日湖北:理论版,2007,(5):62-63.[5]孙凌霞,马国振.对中国高校理财教育的反思[J].中国科教创新导刊,2008,(7):9-11.[6]孙凌霞,宫永建.天津高校学生理财观念与理财行为调查报告[J].产业与科技论坛,2008,(7):167-169.[7]薛薇.SPSS统计分析方法及应用[M].北京:电子工业出版社,2004.二、现代公司理财
摘要:随着我国社会主义市场经济的发展和世界经济一体化程度的加深,特别是在我国加入了WTO以后,现代公司的理财观念和方法都在发生着巨大的变化,受发达国家理财观念的影响巨大,手段创新层出不穷。我国公司应在我国特殊的经济和法律环境下,认清自己在公司理财过程中存在的问题,结合国际先进经验,不断创新自己的理财观念和手段,提高自己的盈利能力和抵御风险的能力。关键词:现代公司;公司理财;创新
一、现代公司理财理论简述(一)现代公司理财观念产生的背景
西方公司理财的产生可以追溯到19世纪末,是为了适应股份公司发展的客观要求而作为一项独立的管理职能,从企业管理中分离出来的。最早较为系统的研究公司理财问题的著作是美国人格林(Thomas L.Greene)于1897年出版的《公司理财》(Corporation Finance)以及1920年斯通(Arthor Stone)出版的《公司财务策略》(Financial Policy 0fCorporation)。现代公司理财理论产生于20世纪50年代,以 著名财务学家诺贝尔经济学奖获得者莫迪利亚尼(Modigliani)和米勒(Miller)的MM定理为标志。这一时期著名的公司理财理论还有威斯顿(Weston)模型、科普兰德(Copeland)的公司价值评估理论、马科维茨(Markowits)的资本组合理论、夏普(Sharpe)的资本资产定价模型等等。这些公司理财理论的产生促进了财务管理的发展。也大大改变了人们的理财观念,使公司理财进入一个崭新的阶段。随着我国社会主义市场经济的发展和世界经济一体化程度的加深,现代公司的理财观念和方法都在发生着巨大的变化,特别是受国外发达国家理财观念的影响,公司的财务管理逐步升级,由传统的营运资金管理逐步走向资本的运营,以证券市场为主体的资本市场把人们的理财观念引入一个新的境界,股票泡沫的神奇作用以及由此所产生的巨大风险使人们增强了对理财观念的重视,以内部控制和风险导向为主体的公司理财逐步形成一种新的理财理念。在这种情况下,研究现代公司的理财观念转变类型以及由此产生的观念及管理手段的创新,对增强公司的获利能力和抵御风险的能力等都具有十分重要的现实意义。(二)公司理财的概念和研究内容
关于公司理财的概念,比较有代表性的有观点有以下几种:①公司理财是一项以资金的运动为对象,利用资金成本、收入等价值形式组织公司生产经营中的价值形成、实现和分配,并处理在这种价值运动中的经济关系的综合性管理活动。②公司理财是研究公司货币资源的获得和管理。具体说就是研究公司对资金的筹集、计划、使用和分配,以及与以上财务活动有关的公司财务关系。
1997年11月在南京大学召开的“全国第三届理财学学科建设研讨会”上一些代表认为,理财学应是以财政税收为主要环境,以各种金融工具为理财手段,以会计学为主要依据,对企业经营性资金的筹措、投放、运用、收益分配等进行的系统管理。亦可简述为对现金流量的控制或资金的融通。可以看出,公司理财的内容(或对象)是资金的运动。其主要内容包括公司投资管理、公司融资管理和公司分配管理三个方面。
二、我国公司理财中存在的问题(一)公司理财的目标不明确
由于受计划经济体制的影响,目前我国企业理财的目标存在着严重的混乱现象,许多企业仍盲目地追求产值最大化、利润最大化、人均收入最大化等等。
(二)公司理财缺乏科学有效的财务预测、财务计划的编制与控制手段
科学性表现在管理上。特别强调量的内容。长期以来,我国公司的理财决策停留在定性决策为主的阶段,企业强调的是没有实际意义的定性管理。现代经济体系错综复杂,市场活动瞬息万变,作为管理者应站在管理的高度,引导整个企业从容运转,为此,若没有量化分析,管理工作将寸步难行。(三)公司热衷于发行股票筹资
今年来我国有很多公司走进了证券市场,在企业资金来源方面改 变了原来的依靠银行及其他金融机构贷款的状况。由于证券市场所具有的直接融资功能,使一些企业片面的认为发行股票是最好的融资渠道。从资本成本最低化的筹资原则出发。公司应尽量减少或避免权益资本特别是发行股票筹资。而应首先考虑内源融资或债券融资,其主要的原因是由于在所有的筹资形式中股票筹资的资本成本是最高的。但在我国资本市场发展的初期,由于证券市场的不规范、大股东内部控制以及管理层的舞弊等种种原因,使得众多的上市公司不按照规定向股东分配股息或因经营不善难以向股东进行分配,使得权益资本变相转化为成本“最低”的筹资方式。(四)企业理财的风险防范意识较弱
随着经济体制改革的深入发展和市场竞争的日益激烈,企业的理财存在者很多的风险,虽然企业采取了很多的防范措施,但很难适应经济形式的变化。
(五)企业缺乏优秀的理财人员
我国由于长期计划经济体制的约束,导致了财务理论和教育发展的滞后,导致企业理财人员的理财观念落后、理财知识欠缺、理财方法落后,习惯一切听从领导,缺乏掌握知识的主动性,缺乏创新精神和能力。
(六)企业在理财观念中片面的认为内部控制即成本控制,这种观念在很大程度上存有偏见
我国的许多公司存在对最低成本法的误解,把最低成本法归结为“公司内部节约、挖潜、改造等”。把一定生产经营条件下的生产成 本最低作为追求的目标,其结果造成了不讲求规模效益,也在一定程度上阻碍了生产发展和技术进步。(七)监督控制考核不利
企业资金的流向与控制脱节,体外循环严重。事前控制乏力,事后审计监督走过场,缺乏可行的考核办法,企业对投资情况、资金收支、对外担保等或有负债、利润分配等重大决策掌握不全,投资决策随意性大。财务人员对经营情况处于从属地位,迫使会计人员做假账、报虚数,造成会计信息失真,加上内部审计制度不健全,社会审计受利益驱动走过场,财务监督乏力、滞后,缺乏监管措施,潜亏问题严重。
三、我国公司理财创新的建议(一)明确企业理财的目标
随着市场经济体制的不断完善,财务理论的不断丰富和发展,公司理财的目标应是财富最大化。财富最大化是指通过公司的合理经营,采用最优的财务决策,在考虑资金的时间价值和风险价值的情况下使企业的总价值最高。对于股份公司而言,财富最大化可以表述为股东财富达到最大。这是现代西方公司理财理论普遍公认的财务目标,此目标一般被认为是衡量公司财务行为和财务决策比较合理的标准,因为该目标考虑了取得报酬的时间因素,并用资金的时间价值原理进行了科学的计量。这克服了公司追求利润的短期行为,有利于社会财富的增加;考虑了风险与报酬之间的关系,有利于做出正确的财务决策。这一目标不仅反映出股东的主观愿望,也反映了公司外部的 客观评价;不仅反映了公司的理财目标,也反映了整个社会的经济目标。
(二)建立合理的企业理财体系
首先,建立财务预测决策体系。推进全面采取预算是公司财务改革的一项重要内容,是现代企业建立科学、规范的运动机制的必然要求,也是强化财务管理及理财的必然要求。其次,建立财务管理控制体系。依据国家制定的财务会计制度和有关法律法规,结合本行业本企业的经营活动,制定具体的财务管理办法,对企业生产经营各个环节各种状态的资金进行日常管理,包括资金调度、货款催收、存货流转、成本费用控制、收入利润实现、长期资产及对外投资的管理等。最后,建立财务考核评价体系。利用财务指标,对财务决策的实施过程、资金的周转循环情况、资产的使用效益等进行分析衡量,全面考核评价企业资本保值增值的经营责任。(三)强化风险防范意识
①要强化理财人员的风险意识;②要充分利用信息网进行研究,运用科学的方法对投资项目进行预测,提高投资决策的科学性;③要制定详细的财务计划,使企业产生应对变化的机制,减少未来风险的影响。(四)对于上市公司而言,还应注意股利政策的创新
在国外,特别是股利支付率较高的一些发达国家的上市公司最主要的股利支付方式是现金股利。均衡派现是稳定公司股价,保持公司市场形象,降低公司未来融资成本的最佳选择。(五)加强应收账款的管理 应收账款作为企业赊销产品或劳务而形成的账款。在应收账款的日常管理和控制制度上,可有以下创新:①加强管理与控制。按财务管理内部牵制原则,配备专职会计人员,负责对每一笔应收账款进行核算;②对应收账款实行第一责任人负责制。对相关人员的责任进行明确的界定并明确其应付的责任;③建立健全公司机构内部监控机制,努力形成一整套规范化的对应收账款的事前控制、事中控制、事后控制程序。参考文献:
理财规划师论文范文 第3篇
据相关统计数据显示, 在各行业中, 金融、外贸等领域受金融危机影响较大。那么在这种形势之下, 对于就读金融专业的学生, 是否就代表着就业前景肯定是一片惨淡呢?非也!不管经济如何不景气, 根据一个时期经济形势的特点, 总会涌现新的就业热点与相关专业人才。因势利导, 金融专业的毕业生们就能在新形势下创造出新的就业热点。
在2008年国人受全球金融危机影响而渐渐丧失投资热情之时, “开源节流”再次唤醒了众人对理财意识的回归。俗话说, “你不理财, 财不理你。”目前银行专业理财人员严重缺失, 相关第三方投资理财公司更缺人, 市场的迫切需求和巨大的人才缺口使专业理财规划师成为国内最具吸引力的职业之一。目前中国理财规划师职业有20万人的缺口。据国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌表示, 国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。由于经济形势的变化, 理财规划师进入中国才10年时间, 却已成为职场的一大热门。
从过去金融学专业毕业生的就业方向看, 大致有以下几种趋势:
1.进入银行系统工作:包括四大行、股份制商行、城市商业银行以及外资银行驻国内分支机构;
2.进入证券公司工作:包括基金管理公司, 上交所、深交所和期交所;
3.进入各种投资咨询公司、投资担保公司工作;
4.进入保险公司、保险经济公司、社保局工作;
5.进入外交部、商务部、海关等国家机关工作;
6.进入会计事务所、上市公司证券部工作;
7.进入各高校、研究所工作。
可见, 金融专业的毕业生就业范围非常广泛, 而其中“进入各种投资咨询公司、投资担保公司工作”, 就代表着可以从事理财规划师工作。
所谓危机, 就是“有危也有机”, 能否在这样一个大形势下看清楚未来的趋势, 既是学生养成国际化视野的一个契机, 也将直接决定着他们未来的发展方向。
那么作为一个金融专业的学生, 在校期间如何把握好自己的学习与生活, 才能在将来成为一名合格的理财规划师呢?
首先我们来了解一下作为理财规划师需要哪些方面的能力。
理财规划师 (Financial Planner) 是为客户提供全面理财规划的专业人士。按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》, 理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法, 针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标, 提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划要求提供全方位的服务, 因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规, 为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案, 同时在对方案的不断修正中, 满足客户长期的、不断变化的财务需求。
理财规划师既可以服务于金融机构, 如商业银行、保险公司等, 也可以独立执业, 以第三方的身份为客户提供理财服务。
根据工作条件的不同, 来自不同机构的理财师有不同的特点和能力, 但总体来说, 一位成功的理财师, 起码应该具备以下3种能力。
第一, 丰富的金融业务知识和较强的应变能力。理财师这个职业是建立在金融混业或是半混业的基础上的, 理财师目前在我国还是以帮助投资者分析市场和产品为主, 所以他们不仅仅要熟悉本机构的业务, 而且要熟悉其他金融机构的业务。比如银行的理财师不仅要熟悉银行卡、信贷、基金、银行保险等银行经验的业务, 而且要了解信托、寿险、财险、税务等非银行业务。因为投资者的需求涵盖银行、保险、信托、税务等多个方面, 如果对投资者的提问无从回答或者答非所问, 不仅难以解除客户心目中的疑惑, 而且有可能丧失投资者的信任。投资者很可能会不喜欢理财师推销的金融产品, 而喜欢听从一些“小道消息”并按照这些消息进行投资。这就需要理财师有较强的应变能力, 能够积极提供有关信息并分析这些信息, 告诉投资者哪些可能是错误的, 自己为什么希望投资者能够这么安排投资计划等等, 只有这样, 投资者才会相信理财师是业内的专家并且有足够的能力和经验帮助自己进行投资理财活动。
第二, 把握全局的综合能力。一位成功的理财师, 应该是一位能够为投资者规划一段时期甚至一生财务计划的出色导演, 所以必须有人生全局的把握能力, 不仅仅是财务计划, 还包括对职业计划、生活规划、教育规划等人生重大事件的潜在财务需求的把握, 通过随意而亲切的交谈, 了解投资者的人生计划和对于金融投资的认知程度、风险承受能力和对于收益的需求。
理财师所制定的理财计划, 既不能过多地影响投资者正常的工作和生活, 使投资者感觉到碍手碍脚, 也不能过于疏散, 难于实现相应的计划。理财师还要通过循循善诱的方式主动为投资者提供信息、工具和建议等方面的力所能及的帮助, 而且这些帮助一定要符合总体人生理财计划的需求。
第三, 完善自我学习自我发展的能力。俗话说得好“艺多不压身”, 做理财师也应该尽量做到精通生活中的“十八般武艺”, 诸如购房买车、投资创业、养儿育女等, 即使理财师本人没有丰富的人生阅历和知识储备, 也应该有相应的朋友和资源, 使理财师能够获得一定的知识和相关经验。特别是在目前, 我国金融市场加速发展的阶段, 各类新生事物层出不穷, 相应的金融工具和操作方法也是日新月异, 如果理财师不能在第一时间内掌握这些新工具, 就可能逐渐被这个行业淘汰。所以说理财师是一个自我激励、自我发展的职业, 而作为一名金融领域全面的理财师, 只有在各个具体领域有更多的专业人士支持, 才能在自我发展的同时保证投资者的理财计划更加合理。
要做理财师, 必须拥有理财师资格证书, 目前国内的理财师考试花样百出, 有的培训一两个月就可以拿到所谓的理财师证书, 国内理财市场发展虽然迅猛, 但理财师却是良莠不齐, 真正能够根据客户的实际需求, 给客户做出满意理财规划的理财师少之又少。
其实考取理财师证书只是对自己能力的一个检验, 要想做好一个理财师, 应该在不断实践的基础上, 结合我们的实际生活有重点地理解着去学习, 这样学习的结果应该比应付考试, 获取证书的结果要好的多。作为理财师, 并不是只要能替客户选择一些基金和股票, 帮客户赚钱, 就能算是称职的理财师, 一个真正合格的理财师应该是除了能帮助客户分析风险, 分散风险, 更应该是客户的知心朋友, 因为只有你才能真正了解到客户的需求, 知道客户的收入及支出, 成为客户可倾诉的对象。既然理财师只有与客户打成一片, 与客户成为真正的朋友才能做好工作, 那么, 要做好一名理财师, 除了要有必不可少的理财方面知识外, 还必须具有良好的沟通能力, 同时还要具有与客户交流沟通的各种技能, 如天文地理 (风水) 、风土人情、历史、政治、体育、明星、跳舞等各方面的技能和爱好, 才能与客户打成一片, 成为客户可信赖的知心朋友, 从而为客户量身定作理财方案, 使客户能够实现人生的财务自由。
高级理财规划师 第4篇
打造金融行业高级复合型管理人才
“高级理财规划师的推出在国内还是第一次,这应该是金融行业最高级别的资格认证,这次是先在北京试点。与国外不同,我国的职业资格认证是由国家来管理,其最高管理机构是人力资源与社会保障部,国家有统一的标准和资格认证方式,证书的封面都是有套印国徽章的。”国家职业资格鉴定专家委员会的一位工作人员介绍。
据记者了解,每个国家都对职业资格认证非常重视,与学历文凭不同,职业资格代表着从业人员的专业水平和能否从事该行业的资格,一般要求申请人要有本专业从业经历。国外一般由行业协会或从业者自发组织的民间机构开展对本行业的职业资格认证,而中国一直由政府主导并管理,对于有影响的职业,会采取像高考一样的方式,每年同一时间,组织全国性的统一考试鉴定,考试合格会颁发人力资源与社会保障部统一的职业资格证书。
据理财规划师专业委员会秘书处的工作人员介绍,理财规划师职业资格认证有3个级别:理财规划师三级、理财规划师二级和理财规划师一级,也叫助理理财规划师、理财规划师和高级理财规划师。二级和三级的认证在全国开展已有4年时间,截至目前,全国有超过11万人参加了二级与三级的培训和认证,认证人员遍及银行、证券、保险、投资等各个金融领域,国家理财规划师认证已成为中国金融领域认可程度最高、人数最多的理财师认证体系。而高级理财规划师是理财规划师国家职业资格全系列中的最高级别,具备一级职业资格的理财规划师将是符合金融混业经营趋势的高级复合型管理人才。
金融从业人员的试金石
“考试还是挺难的,”一位从事保险经纪业务,看上去精力充沛、激情四射的年轻人李阳说到,“我4年前考理财规划师二级时,着实下了一番功夫,考试前没完没了地看书,和我一起学的同事,考了3次才通过,不过我还是一次通过了。”李阳自打2008年出任部门总监后非常忙,采访不断被电话打断。“当时学理财规划师也是凑热闹,单位鼓励大家去学,现在看来,真是受益匪浅。以前,我们从事保险业的人员大都不懂其他方面的知识,有一次见一位重要客户,正赶上前一天房贷优惠利率下限上调,客户一直问我应如何应对,可我也不懂,急了一头汗。最后客户说我,亏你是搞金融的,怎么连这都不懂,结果当然是丢单了。不过现在不同了,现在见到客户,我一般先给他们上上课,讲讲宏观经济形势,分析一下资产配置是否合理,客户都很信赖我。”
李阳也是这次高级试点班的学员,他认为自己具备了一定的专业素质。职业生涯也在上升通道中,现在要从对理财师的管理高度考虑问题,因为手下理财师越来越多,当然,能够通过高级理财规划师认证也是人生中值得炫耀的资本。
顺应行业发展内在需求
在11月14~15日的首期班授课现场,记者拿到了学员名单,发现学员主要来自银行、证券、保险以及投资公司和大型国企。午休期间,记者对学员进行了随机采访,谈及他们参加高级理财规划师认证的初衷和感悟。
邹明红,北京泛华大童投资管理有限公司,财务总监。
我参加高级理财规划师认证有3个方面的考虑。首先是宏观要求。和美国金融以机构投资者作为主体不同,中国金融机构的资金供应是以个人为主体,居民的富裕程度超出了通常的想象,怎么把这块资金管理好,这是当前面临的问题。其次是需求呼吁。对这些资金,不论从社会地位,实际服务技能,还是机构重视程度来讲,做得很不到位。大众需要金融服务,呼吁一个能对理财在体系上进行梳理的阶层。他们有宏观的视野和实际的技能,可能成为金融混业化的开拓者,期待实现对老百姓的一站式服务。最后是行业前景。目前理财服务市场比较乱,未来10~20年中国的理财市场会急剧变化,包括老百姓理财观念的变化以及金融机构不断创新带来的产品变化。高级理财规划师认证的启动符合理财服务市场的发展趋势。
田柳毅,广东发展银行北京分公司个金部,总经理。
中国的理财市场刚刚起步。应该说理财概念最早来自于保险,无形中与推销混淆。立足金融机构来讲,其实许多理财知识都懂,但是真正面对客户时,所谓的理财就成了推销。从百姓角度考虑,最需要的是想建立合理的资产配置。这样就需要搭建一个第三方的平台,提升理财概念,使之脱离营销,高级理财规划师需要担负起这个使命。
赵均馨,中国平安巨鼎理财部,首席执行官。
理财行业当中,对于满足客户需要有两个前提:一是找到客户需求,二是具备能够解决需求的能力。参加此次认证,首先就是知识的提升,提高自己在实践中的能力。其次就是人脉资源的整合,保险、银行、证券公司、投资公司等高管齐聚一堂,以后可以互相支持。另外,培训班的师资可谓是政策、理论与实践教学的完美结合,很多授课专家是来自监管机构的领导,对于我们把握政策面有一定的帮助。
财富的意义有4个层面,就是金钱、财富健康、实物资产和金融资产以及财富理念。好比一棵树,财富健康是躯干,实物和金融资产是树上的果子,财富理念才是真正的根。要想硕果盈枝,首先要有正确的财富观念。通过东方华尔这个平台,各期学员形成—个组织,整合资源,帮助传播理念。
陈伟,北京伦世达广告企划有限公司,总经理。
理财规划结业论文 第5篇
《理财规划结业论文》
人生理财规划
学院:税务学院
专业:财政学
班级:0966班
姓名:刘畅
学号:010309661
5作为一名准大四学生,暑假过后即将加入到找工作的队伍当中。对于我来说,上学的时候基本上都是家长给多少钱花多少钱,自己很少打算。面对将要走入社会,进入职场,要自己挣钱,以后还要买房子、结婚,如果工作几年后仍然没有积蓄该怎么办?而且由于竞争激烈、全球通货膨胀导致的平均起薪普遍缩水,有不少刚刚踏上工作岗位、准备忙于事业奋斗的大学毕业生们从一开始就陷入了理财困境。所以对于我们这些即将步入社会的“新鲜人”要学会理财,认识理财的重要性。要学会使用每一分钱,开源节流,结束“啃老”无节制消费的状态,才可能实现资本的原始积累。在保证自己正常的生活的情况下,使自己的资金不至于贬值,达到效用最大化。这样就必须制定一个适合自己的合理的理财规划,来实现自己的生活目标。
一、单身期理财规划
这一阶段为大学毕业参加工作直到结婚的期间,大约为3到5年的时间。
1、消费规划
大学毕业刚参加工作,正处于人生中积累知本和资本的初始阶段,或者说是
打基础的阶段。在这一阶段中,理想和现实往往矛盾很多,碰撞也很多。想拥有一套属于自己的房子,以结束居无定所的日子,给自己开辟一片温馨、浪漫、富有个性特点的小天地。但是现在房价过热,按揭贷款购房是有条件的,无论是住房公积金贷款,还是商业贷款,都是有门槛的。通常情况下,必须首付三成,才可获得住房贷款的资格。于我而言,显然没有这么多钱,所以单身期间不打算买房子,在没有房子的前提下也不会买车。
2、现金规划
由于刚刚参加工作,没有太大的家庭负担,这一时期容易养成自由散漫型的理财习惯。每个月都把工资花的精光,虽然会使生活比较轻松,但却会给以后的生活稳定埋下了隐患。所以平时要养成记账的习惯,明确每个月的收入和支出。假设单身期限是五年的话,预计月平均收入为3000(扣除保险)元,则具体的现金规划:
(1)日常生活开支。吃饭,看电影,电话水电费等。因此,日常生活开支每月安排1000元,不大手大脚,还是基本适应的。
(2)房租支出。刚性支出,必须安排,大约500元左右。
(3)意外支出。每月以备不时之需应急资金400元。
(4)剩余资金进行定期存款和人民币理财产品投资。
工作初期的余钱还只能存银行,吃利息。虽然,这种投资的结果是一个负收
益(跑不赢通货膨胀),但那也是没有办法的事。资本金太少,而全部投资市场都有一点儿嫌贫爱富。不过,只要努力赚钱,有钱的日子就不远。当积蓄达到万
元以上时,可考虑将钱改投短期人民币理财产品。
这个阶段的经济收收入比较低且花销大,是资金积累期,只能慢牛爬坡,蚊
子挤血,一步一步地来。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以抽出部分资本进行高风险投资,目的是取得投资经验。将资本的40%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种;60%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具。假如风险投资的平均回报率是7%,银行零存整取利率水平是3.50%每月积累资本1500元,每月意外支出400元,那么工作五年后我所拥有的资产是:
总工资:3000*5*12=180000元
储蓄收入:1500*12*60%*3.5%*5+1500*12*60%=62450元
风险投资收入:1500*12*5*40%*7%+1500*12*5*40%=41040元
意外支出:400*12*5=24000元
总资产值:62450+41040-24000=79490元
3、教育规划
在知识经济时代的今天,想当白领也好,欲当老板也好,要提升自己的赚钱
能力,首先就应提升自己的学习能力,应通过加大对继续教育的投入,努力提升自己的赚钱能力,以让知本闯天下,打天下。因此,从某种意义上来说,在未来一段时期内最紧要的投资是接受继续教育的投资。但是不会继续深造读研究生,为增强自身的发展后劲,会利用空闲时间考取一些与财务相关的等级资格证书,争取通过自身的努力考取注册会计师,同时也会加强外语的学习,因为自己本身对日语很感兴趣,也会加强这方面的学习。
自我增值实际上也是一种理财,因为毕业后打算从事会计方面的工作,资格
直接决定薪酬水平。平时打算采取自修、进修等形式,为自己“充电”,尽快取得行业内的注册认证,收入就有可能很快增加,从而更好地适应日趋激烈的职场竞争。
4、单身理财技巧规划
(1)定时存款。每月领到工资后要做的第一件事,就是根据这个月的开支做
(2)养成记账的习惯。每月都要对自己该采购的东西做一次认真仔细的清点,如服装、日用品等,并用一个专用本子记上,然后到已经了解过行情的市场,按计划进行采购。这样就不会盲目买东西,同时还能改掉乱花钱的不良习惯。
(3)勤俭节约是减少日常开支的一个重要环节。比如使用一些节能、节水设施,与同学朋友合租房等。其实,日常生活中很多费用是不必要浪费的,这些金额看似不起眼,但长年累月坚持下来,可是一大笔钱!例如餐饮,到餐厅里去吃一个大概的估计,然后将本月该开支的数目从工资中扣出,剩下的部分存入银行。
吃喝喝十分花钱,自己在家做菜就可以节省好大一笔费用。
(4)坚持以现金付账,尽量少用信用卡。信用卡一向是银行和商家营利的重要手段,反过来看,它也是一种让顾客在不知不觉中倾尽所有的消费方式。用卡轻轻一刷就完了,“省略”了掏钱包看票购物量力而行的思考过程。对于那种可有可无,却要以半个月薪水买下来的东西坚决不买。
(5)延缓损耗性开支物品。只要平时勤于护理就可以延长寿命,提高其使用
率,这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。
所以,对音响、电视机、电冰箱、洗衣机等大件家电加强护理,延长物品的使用寿命。
(6)掌握小型维修技术。对家用电器和机械物品的原理及维修知识,要争取多懂一些。这样,在日常生活中,电器、机械、装饰品等发生一些小故障和小毛病,就可以自己动手修理。
(7)压缩人情消费的开支。现在的社会,人情消费的花样很多,但要掌握适当、适量、适度的原则。如果自己家有事,规模应越小越好,一来自己不铺张浪费,二来也减少了亲朋好友的支出负担,还减少了自己的人情债。
二、家庭形成期理财规划
这一阶段为从结婚到孩子出生期间,时间大约为1到3时间。
1、消费规划
这一时期是家庭的主要消费期,经济收入增加而且收入稳定,家庭已经有一
定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,购置一些固定资产为主。结婚之后买房就是一件大事,也是支出较大的一块。我的计划是结婚之后就买房,这样自己也会有个归属感和稳定的生活环境,而且房产处于一个上升阶段,仍有投资空间,房子不需要很大,80到100平米的就够用了,以二三线城市房价作参照的话大约在7000到8000元每平米。通过银行按揭贷款方式购买,首付大约在25万左右,其他的按月供,家庭月收入假设8000元,手头相对有一定的储蓄。40%的工资按揭购房,20年还清贷款。这样可以减少房贷压力对家庭生活质量的影响,通货膨胀率居高不下甚至可能大于银行利率,这样贷款买房是有利的。这样的资金分流是一种强制储蓄的好办法。因为每个月要还房贷,买车会增加生活压力和家庭的抗风险能力。对于新婚的我们来说,买车未必是结婚所必须的。从需求的角度来说,公共交通的发展能基本满足我们上下班及周末出行的需求,而购车、养车的成本都是为家庭经济增加压力。尽管有了自驾车,出行会更加自由,但这种需求还应与家庭实际情况结合考虑。所以暂时不考虑买车的问题,而且家里没有孩子,买车的用途也不明显。
2、现金规划
家庭正处在稳定发展阶段和财富积累阶段,双方都有稳定的工作和收入。已
有几年的工龄,两人共有8000元/月的收入,会将3~6个月的生活费用资金存为银行定、活期存款,作为家庭应急资金,以备不时之需。在消费的同时,也要形成良好的投资意识。根据家庭特点和具体情况作出投资计划。平均每月日常支出约2000元,扣除月供款3200元剩下2800元/月用于各种投资。
剩余资本的15%用来买保险,理财之余,勿忘保障。结婚购房后,在选择保
险的时候购买好财产保险和选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。这样就算将来家庭的经济支柱遇到风险,家人还是有足够的资金应付。另外,可以买点分红型保险产品,这种保险产品从缴费次年起每年均可领取生存金,可保障多种重大疾病。
将剩余资本的50%投资于些银行推出的人民币理财产品或成长型基金;从中
期上能得到一定的收益保障,此种投资的风险比股票要小,但收益要比定期存款要高。随着开放式基金的大发展,该投资品种已经成为投资者特别是长线投资者重点关注的新品种。对于刚刚组成家庭的我来说,购买并长期持有一定数量的开放式基金,一般情况下,不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红,而且可以有效回避股市较大的风险。500元/月投入货币基金,900元/月购买定投成长基金。为了保证绝对的稳健,剩余资本的35%投资于债券,债券投资的风险低,收入稳定。
具体的现金收支规划:
(1)日常生活开支,年安排1.2万元。占家庭总收入的25%。
(2)旅游消费,年安排5000元。占家庭总收入的6.5%。(3)买房月供开支,年安排元38400。占家庭总收入的40%。
(4)意外保障。每年购买意外保险费用5000元。占家庭总收入的6.5%。
(5)定期存款和人民币理财产品投资。继续持有50000元定期存款,6000元/年投入货币基金,10800元/年购买定投成长基金。10000元每年购买国债。占家庭总收入的22%。
(6)房子装修费用10万元。
(7)双反父母老人的赡养费用3万元每年。
(8)意外支出,每年的不时之需资金是1.5万元。
3、教育规划
由于刚组建家庭不久,虽然适当的玩和交际是必要的,但工作之余也会培养
和发掘自己多方面的特长,进行教育投资,比如考车牌,为几年后买车做准备,还会继续考些职业资格证等,可以增加自身资本,为以后发展奠定基础。这些投资大约在一万元以内。
二、家庭成长期理财规划
这一期间家庭生活已经稳定,孩子出生,家庭成员不再增加,同时,随着子女自理能力增强,我的精力还很充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。
1、孩子教育规划
养育孩子要有一笔不小的积蓄,越早开始家庭积累、用积蓄做些投资,对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”,就没有基础实现财富的增值。因此,家庭初建期投资为孩子的费用做了很好的积累。在结婚3年后生育宝宝,虽有房贷的压力,但家庭也有了一定的积蓄,还要为孩子准备一笔教育金,避免万一发生不幸事故,孩子的教育金没有着落。同时,还会多准备一些教育金储蓄,以便将来多余部分补充养老金不足。子女教育金购买万能保险,万能保险利率较高,风险较小,又采取月结复利,长期滚存的资金效益十分明显。
2、消费规划
车辆是一种消耗品,并不存在“一步到位”的说法,而且购车后五六年往往就会开始存在考虑换车的想法,保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此,首次买车既要结合个人的喜好,也应该从经济角度考虑。打算在孩子出生3到5年内买车,计划在20万元以内。这样既有足够的经济能力养育孩子,又能买车。等到经济条件较好时,再购买较为高级的车辆也不迟。加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险、牌照成本等,至少需要20万元,需要申请贷款购买,可以缓解生活压力。
对此计算了一下,若车辆的全款是18万,则首付款在6万元左右,设定10年还款期限,每月所需的还款额约1000元。预计到时家庭月收入会达到10000元,每月的开支增加1000元是完全可以接受的。在这样的情况下,拿出1000元偿还车贷不但不费力,也不会大大降低家庭储蓄。
基金理财规划论文 第6篇
互联网理财现状
当前的互联网理财产品主要有四个类别:
一是具备支付功能的,比如“余额宝”,集收益、资金周转和支付功能于一身;二是基金公司在自己的直销平台上销售的产品,如汇添富基金推出的场内货币基金添富收益快钱、现金宝、全额宝等;三是互联网公司和基金公司联合开发的理财产品,如微信理财通、百度理财等;四是银行自己发行银行端现金管理工具,如平安银行的平安盈、广发银行的智能金、交通银行的实时提现等。
作为互联网理财代表的余额宝,是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。那么作为一项服务,当然不能缺少提供服务者和服务对象,天弘基金作为余额宝背后的基金公司,通过使余额宝前端用户将资金存入余额宝,以用户购买货币基金的形式使用户获得收益。余额宝能在如此短的时间内获得如此成绩绝非偶然,一方面货币基金风险小、成本低、投资周期短的特点使得其一下子俘获了大量用户的心,同时,相比于银行活期存款利率,余额宝年化收益率是活期的14倍,对于用户无疑更具有吸引力。腾讯、百度、苏宁等国内互联网巨头理财运营模式也类似于余额宝。
互联网理财的潜在风险
经过基金互联网的金融元年以后,如今的互联网理财市场是机遇与挑战并存,成功和风险同在。风光无限的余额宝也有它的潜在风险,余额宝本质就是货币基金在支付宝平台上买卖,这种理财方式对于投资者来说有三层风险。
第一层,货币基金本身的风险。货币基金的投资范围属于较低风险的品种,它们的主要投资范围包括现金、定期存款、大额存单、债券、债券回购、央票等。一般情况下不易给投资者造成本金的损失,还可带来一定的收益,但具体的收益水平要视货币市场的收益水平而定。也就是说,产品的收益要取决于市场环境,并非毫无风险可言。
货币基金的投资结构将90%以上集中于协议存款,使得货币基金的流动性风险在不断增加,如果发生不可预测的大规模赎回,这种提前支取将存在很大的风险。而且银监会和证监会给予货币基金的“可提前支取不罚息”这个优惠政策是否会因各方面的压力而取消还不得而知,一旦优惠政策取消,势必会对余额宝收益产生较大的冲击。互联网理财中的微信理财通最高7日年化收益率是7。338%,但是进入3月竟然跌破6%,收益率呈“跌跌不休”之势。主要是春节前,市场资金极度紧张,一个月银行协议存款的年化利率最高曾飙升至9%,很多货币基金的资金进入这一资金市场,并由此给用户带来了一段特殊的高收益时段。春节后,我国资金流动性相对宽松,货币市场利率出现了回落,目前一个月银行协议存款的年化利率已经回落至4。8%附近,且有继续回落的迹象。
第二层风险来自互联网。足不出户轻点鼠标就可购买理财产品,给投资者带来方便的同时也暗藏风险。余额宝账号、微信理财通都是手机绑定,想改密码只需一条短信。如果手机被偷或者丢了,不法分子直接点开手机支付宝用忘记密码登录,使用短信确认修改密码,账号里的钱就全没了。同时,在商家一端,如果支付接口安全性不足或者用户数据安全性不足,还可能会造成用户详细资料的泄露。因此,在进行资金操作时一定要小心高仿付款页面,谨防被钓鱼,同时一定要更加注意自己的账户安全。
第三层风险来自监管。目前第三方支付机构归央行监管,基金行业归证监会监管,存款类业务归银监会监管,而余额宝则属于“跨三界”的产品,仅仅用一个“支付资格证”就可以开展业务,可以说,目前余额宝类产品在监管上是存在一定空白的,既不受资本金管理,也不受贷存比管理。虽然央行表态不会取缔余额宝,但三方监管必然会很快推出。
证监会在其官方微博发布信息,称部分互联网货币基金在销售、宣传推介中存在风险提示不足的问题,为促进余额宝等互联网基金更好地发展,证监会正在研究制订加强货币市场基金风险管理,以及互联网销售基金监管的有关规则。而几乎同时,银行业协会专家建议将余额宝等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理,不作为同业存款,按规定缴纳存款准备金。