国外商业模式范文

国外商业模式范文（精选6篇）

国外商业模式 第1篇

国外商业银行市场营销模式及其借鉴

商业银行市场营销自20世纪50年代在美国兴起以来，由于迎合了商业银行注重研究市场、研究客户、开拓业务空间、开发新的服务项目以满足客户需要等客观要求，已经被各国商业银行普遍接受。商业银行市场营销的观念也由原来的“品牌营销”、“定位营销”、逐步转向“服务营销”。国有商业银行要确立市场营销的新观念，就需要研究和借鉴发达国家商业银行市场营销的有益经验。

银联信分析：

【营销模式】美日商业银行的市场营销模式

1、美国商业银行的市场营销模式

美国商业银行的专家认为，银行经营的危险问就在于只埋头办理传统的银行业务，而放弃对银行的监测工作，银行只有通过后者才能鉴定当前提供的服务是否符合客户的需要。

为此，市场营销活动应主要致力于：第一，采用一揽子的服务方式，即系列化业务服务。为了适应客户在生命周期中所处的不同情况，美国商业银行将各类金融产品和服务项目进行配套，以从整体上满足和解决客户的各种需要。同时，这种服务还向客户提供集业务员、咨询员、情报员为一体的“个人银行家”，负责对客户的财务状况提供咨询，并对客户所需的金融服务项目作出安排，帮助客户处理遇到的困难。第二，采用有针对性的服务方式。围绕客户需要，把客户市场细分为不同的门类，并分别由已有的或新的金融产品来满足。商业银行人士认为，如果要取得更大的市场占有额，必须弄清楚这个市场的哪个部门能从自己提供的金融产品中得到好处。第三，培养“关系”经理的服务方式。就是建立起跨越多层次的职能、业务项目和地区、行业界限的人际关系。“关系经理”不仅推销银行传统业务，而且还为客户提供并办理新的业务，使潜在的客户变成现实的“用户”，成功地实现账户渗透和业务的发展。第四，加强公共关系，保持良好的信誉。美国的商业银行特别注重公众舆论态度的变化，认为加强公共关系、赢得公众好评是银行服务的基础。因此，商业银行从不放弃任何通过报刊、会议、商谈以及其他各种媒介活动进行宣传报道的机会，尤其偏爱使用广告这一促销手段，美国商业银行的广告费用远远超过其他国家。

2、日本商业银行的市场营销模式

日本国内的学者认为，随着金融自由化的日益推广和普及、市场准入障碍的消除和市场竞争机制的加入，金融服务业将不可避免地沿着制造业和

零售业的路子发展。大型集成化金融机构并不总是处在有利的盈利地位，对于专门从事于某个领域的小金融机构和能够提供高质量服务的银行业来说，依然有大量的商业机会。

因此，商业银行为了适应市场的不断变化，经营理念必须转向用户导向，主要的成功要素有三：第一，加强销售和开拓市场，提高银行的服务能力。具体包括发展咨询式销售能力，改进与客户的关系，建立“耳目商店”掌握顾客喜好的最新变化，开拓潜在的市场，重组面向用户的分支网点，建立有效的推销渠道，诸如建立实验性自动化分支点和百货公司型的“金融广场”，通过使用信息网络吸引客户，如在消费者市场中开辟网络和“家庭银行业务”等。第二，通过重组业务结构，发挥银行的内部潜力。金融机构要引入研究和开发的概念，加强业务领域中新产品的开发能力，发展以信息系统能力为基础的“内部办公室业务”，企业可以通过委托银行办理事务性工作，降低其劳动力成本和信息领域的投资支出，从而使经营活动更趋合理化。第三，改革管理系统，提高银行的能力。改革的目的不是要加强行政管理的能力，而是要建立支持营销战略行动的利润与风险管理机制，健全银行业绩评估指标体系，改革企业文化，加强员工的社会责任感，使银行本身以一个良好的企业公民形象加入社会，并通过专门的项目系统地完成社会义务，树立金融机构的卓著信誉。

【营销战略】差异化营销突出服务营销理念

随着我国金融体制改革的深化，国有商业银行需要确立市场营销的新观念，面向市场，研究市场，研究客户，科学借鉴发达国家商业银行市场营销的成功经验，从而发展自己的营销战略，并重点突出“服务营销”。

1、科学导入CIS战略，统一企业经营理念

CIS是企业识别系统，或者称企业形象战略。导入CIS理论和技法，必须联系我国实际，加以吸收、消化和创新，把我国传统文化的精髓与现代商品经济的观念及现代西方企业管理的方法加以融合，创造出具有我国国有商业银行特色的CIS。这样，国有商业银行内部构筑统一的企业精神、管理文化和行为规范，外部设计统一的机构识别系统，既是新时期国有商业银行经营管理的需要，又是开展市场营销活动的基础。

银行要研究自己，研究市场，研究未来，在此基础上进行创意策划。一是构筑经营理念，为社会提供产品和服务，满足消费者的需求；二是统一企业理念，塑造良好的自身形象，突出企业理念的识别性。包括银行的标志、建筑物的装璜、服装、名片、信封包装等统一的规格和范式，要富有个性、与众不同。通过整体形象的改变，必将提高国有商业银行的知名度，增强凝聚力，在提高服务质量的同时，获取经营利润。中国银行(4.63,0.14,3.12%)在CIS策划上有个性特色，行标在国际评选中榜上有名；把企业经营理念定位于“科学管理，稳健经营，创建一流的国际大银行”，不断向社会提供新的金融服务；在支持海峡两岸(台北—北京)长跑活动中，有中行特色的宣传品包装袋受到台湾同胞的喜爱，许多台湾市民从此知道大陆有中国银行。此外，中国银行还突出企业形象的培植，对机构网点的内外

装修、招牌设置、员工名片格式等都作了统一的要求，意在营造一个良好的创业环境，展示中国银行作为国际性大银行的良好形象。

2、增强公关意识，提高信息传播能力

公众对国有商业银行的印象和评价，决定着该行拥有客户量的多与少，关系到市场占有率的高低，直接影响经济效益。为此，要增强公关意识，发展公共关系，并积极向外界传播良好的银行形象、金融产品和一系列服务信息，增进各方了解，沟通情感，建立新型的银企关系，按客户要求不断调整市场营销策略，以取得公众对银行的好评；同时，引导企业与银行建立业务关系，激发公众金融消费欲望。所以增强公关意识、发展公共关系是国有商业银行市场营销的主要策略之一。

国有商业银行公关对象和范围包括内部员工、业务联系公众、新闻媒介、社区公众、政府部门，依靠广泛的社会交往，加强与公众的交流，顺应公众的需求，以取得客户对银行的信任。中国银行福建省分行近年来特别注重自身形象的宣传，不断提高在公众中的声誉，该行多次通过员工捐款支持“希望工程”，并会同有关部门在福建电视台演播“希望工程”节目，还配合总行实施闽西扶贫战略工程，得到地方政府和社会公众的广泛认同和选择，在社会上引起强烈反响，产生了轰动效应。这说明中国银行在开拓业务的同时，努力为社会奉献爱心，帮助贫困社区发展致富，同时积极支持国有大中型企业和三资企业出口创汇，深得公众信赖。在增强公众意识，发展公共关系方面，提高信息传播能力，利用新闻媒介发布形象创意和服务创新，是国有商业银行一条有效的市场营销宣传途径。借助电视台、电台、报刊的宣传，举办参与各种大型会议、贸易洽谈和社会公益活动，利用广告宣传的独特效果，增进公众对银行服务的了解，尤其是对新技术、新业务的宣传，可以为国有商业银行塑造一个“这个银行好”的发展环境。

例如，中国银行深圳特区分行在全国率先推出电话银行服务，率先利用电脑配机为客户代发工资、代收水、电、电话费等一系列现代生活“一条龙”投资

理财服务，并在《深圳特区报》、《羊城晚报》等报刊上发表文章和刊登广告，把公关的信息传播与银行经营联为一体，使中行现代化的形象在特区内外深入人心，客户纷纷到该行办理业务，使该行一度在当地有较高的市场占有率。

3、加强市场研究，优化客户服务战略

现在银行呈多极化发展，有国有的、股份制的、地区性的、外资的等等，无论其规模大小，它所提供的产品和服务只能满足市场总体中相对有限的部分，而不可能满足全部。因此，要在市场上动脑筋，在客户上做文章，在服务上下功夫，加强市场与客户的研究，根据各自的不同点，将企业和公众划分为若干个服务对象，针对客户的不同需求，向目标客户对象提供独特的服务，使客户需求得到更为有效的满足，在维护客户忠诚度的同时，不断拓展和连锁占有新的市场。国有商业银行的客户市场可以按国家政策因素、经济周期因素、行业发展因素、人口因素、地理因素、社会心理因素和客户利益因素等类别进行细分。

如中国银行在过去集中资金保外汇外贸和出口创汇企业的基础上，近年又把重点投向国家大中型企业。国家级经济开发区和重点建设工程以及基础设施项目，尤其是电力、能源、通讯、交通等国家支柱产业，中行特别注重发挥国际性大银行的作用，在国际、国内业务和中介业务方面为客户提供优质服务，特别是充分利用遍布全球的结算服务网络，发挥国际结算的优势为企业出口创汇提供一条龙配套服务，深得客户好评；中行还积极为企业改革和开拓市场献计献策，跟踪服务，建立新型的银企合作关系，形成以国有大中型企业和出口创汇企业为主体的客户群，并扩大间接融资范围，把吸存业务延伸到投资、消费领域，如以贷促存、促结算业务，就为中行回笼了大量资金，从而壮大了资金规模，形成了中国银行的独特魅力和竞争优势。

4、建立营销体制，构筑新型服务体系

国有商业银行现行的经营体制基本上沿用了专业银行的体制，机构设置和人员分工虽有一定调整，但仍不能适应市场经济的发展和金融体制改革的深化，暴露出一些不足之处：一些机构设置和业务分工不是以客户为中心、以市场为导向；有的部门对市场信息反应不快，对新情况、新问题束手无策；服务思想虽有提高，服务质量却没有到位，加上内部整体配合不够，已直接影响经营大局。为此，国有商业银行要积极探索符合市场经济要求的经营体制，改变长期以来内部机构设置的计划经济特点，实现向以客户为中心的营销体制转变，向以市场为导向的综合性部门发展。

首先，开展系列化配套业务服务，当好客户“银行顾问”。为客户提供集业务员、咨询员、理财员、服务员为一体的并包括资产、负债等业务在内的多层次、全方位服务，为客户解决金融服务问题；

其次，培养“客户”经理，密切与客户的关系。“客户”经理的作用就是走向市场，及时捕捉市场信息，改进并发展与客户的关系，开拓销售渠道，适时推出新的金融产品和服务项目，直接为客户提供并办理银行业务，开发和占领新的市场；

再次，改革管理体制，实现人力资源优化配置。改革的目标是建立面向市场的营销体制，改变目前存在的人力资源配置不尽合理的状况，使经营人员从机关事务型向市场营销型转变，建立健全银行业绩评估体系。

此外，要坚持依法经营，公平竞争。过去金融市场上有些竞争手段，如不计成本拉储蓄、送纪念品、给回扣等，随着金融体制改革的深化，必将被高科技、高质量的服务所淘汰。

许多明智的银行家已经意识到，国有商业银行要发展，必须走向市场、走向客户，不断推出服务新品种，提高客户需求的响应力，以取得客户的好评和信任。近来各家银行纷纷推出系列服务客户的新举措，就是银行服务营销的一种实践活动，同时也体现了国有商业银行的服务水平日趋与国际接轨。

国外商业模式 第2篇

日前,有专家曝光指出，“一个顶尖的骨科医生一年可以拿到几百万元甚至上千万元回扣”!消息一出,让社会各界感到痛心之余更是震惊不已。每个行业都必须有职业道德与规范进行约束，商业贿赂在各国都是打击对象。严格的法律，成熟的市场机制，全面打击的氛围，是使其危害降低到最小的必要条件。美国、德国、日本等许多国家在商业贿赂治理中积累了丰富的经验,许多做法值得我们吸收借鉴。

宴请医生需记录备案 保险公司有监督作用

德国的市场竞争环境已经相当成熟，舆论监督也很严格。

医药行业是个特殊领域。为了避免医药公司向医生行贿，德国医学科学专业协会、联邦药物生产商协会、联邦医院药房联合会、德国大学联合会等12个相关协会在2001年制定了《企业同医疗机构及其责工间合作的刑事评估要点》。内容分三个部分。第一部分列举了医药行业从业人员必须了解的法律知识。第二部分规范了医药企业和医疗机构的合作形式，并规定了合作的原则以及合作中应该注意的问题。例如，医药企业给医院或医生提供资助是合法的，但必须遵循资助与商业利益相分离的原则，否则就有贿赂嫌疑。第三部分则专门对宴请和送礼作了规定。医药企业员工以私人名义宴请医生是不允许的，但是可以在举办某种活动或者举行工作餐时邀请医生参加。每次邀请都应记录备案。另外，医生收受小额礼品也是合法的，但是超过一定金额或者在某些条件下可被视作受贿行为。医生一旦被发现收受贿赂，就会被医院开除。

由于德国实行“医药分开”，药店和医生之间几乎不可能发生行贿受贿行为。而《要点》对医药企业和医生的行为作了详细规定，把行贿受贿的可能性降到了最小。

另外，德国实行全民医疗保险制度，病人的医疗费和药费最终都由保险公司支付。如果医药公司向医院药房和市场药店行贿，势必会增加药品的成本，也就是说会增加保险公司的支付金额，因此保险公司也对医生和药房具有强大的监督作用。

“老虎”“苍蝇”一起打

受贿需承担刑事责任

日本刑法将商业贿赂统一为行贿罪和受贿罪，无论在商业方面还是其他方面，具有行贿或者受贿行为必须承担相同的法律责任。并且，日本界定的贿赂范围相当广，凡是能够满足人的需要或者欲望的一切利益都可以算作贿赂，包括提供性服务以及高规格的宴请和接待等。利用手中掌握的权限，在经济活动中要求他人给予金钱、物品或者提供其他好处的，以及接受或者约定接受利益和好处的属于受贿行为，必须承担刑事责任。

日本有关部门对行贿受贿罪的查处十分严格，“老虎”“苍蝇”一起打。如在日本前首相田中角荣身边工作人员利用首相的影响力，为美国洛克希德公司牵线搭桥，向日本全日空航空公司推销一批大型客机，并接受好处费的“洛克希德”事件中，田中角荣被逮捕，并最终被判处有期徒刑4年。

日本还制定了《公益举报人保护法》，规定要为举报人严格保密，公司不得以任何理由解雇或打击报复举报人。如果发生这种情况，将按有关法律严肃处理。

日本大企业基本上都建立了一套严密的防止和制约商业贿赂的机制。其中最主要的是实施严格的招投标制度。企业的最高领导人不直接参与招标工作。还有人对招标小组有无违反招标程序进行检查监督。如果企业发现工作人员利用工作之便接受贿赂，给企业造成损失的，除了赔偿损失之外，有关人员还必须承担刑事责任。

实行各机关清廉度排名 签署《透明社会协约》

自上世纪60年代以来，韩国历届政府不断推出包括治理商业贿赂在内的各种反腐败措施。1963年，韩国组成身兼审计、监察和纪检三重责任的监察院；组建行政改革调查委员会，通过行政改革消除商业贿赂。1964年，制定了《关于特殊犯罪的特别法》等法律，规定分别对受贿公务员、不正当利益获得者、校园非法敛财者、公职人员渎职行为进行处罚。1981年，韩国制订了《公职人员伦理法》，规定实行对公职人员的财产登记制度、公职人员物品申报制度和退休公职人员就业限制制度，以防止公职人员接受商业贿赂。

韩国目前防止腐败和贿赂的一个关键性措施就是对各级政府和公共机关进行清廉度调查。清廉度调查的依据是各机关的廉政纪录、资金账户往来、不法收入证据、民间举报等。最后得出各机关的清廉度指数，按中央级政府机关、地方级政府机关和公共机关的类别进行清廉度排名。

韩国现政府采取的另一个重要反腐败措施是去年3月由韩国政府、政界和经济界共同签署的《透明社会协约》，规定了公共部门、政界、经济界和公民社会建立透明、廉洁机制的办法。

倡导舆论监督 严格立法和执法

成熟的市场经济和良好的社会环境使商业贿赂在美国难以兴风作浪。从美国的市场运作和社会监管方面来看，对商业贿赂的围剿有这样四个主要机制：

一是反垄断机制。垄断行为是市场不公平竞争的最大体现。为此，美国早在一百多年前就采取措施大力打击市场垄断行为，其市场反垄断已经深入到各行各业。在美国，几乎没有任何产品和服务是被少数一两家公司把持的，因此，企图通过商业贿赂来获得非正当利益的行为自然没有什么市场。

二是公平竞争机制。在近乎白热化而又很规范的市场竞争环境下，把成本控制在最合理状态成为决定公司经营成功的最重要因素。在这一机制下，就不太可能出现公司采购和营销人员通过商业贿赂舍弃低价产品和服务转而购买高价商品和服务的情况。这是商业行贿和商业受贿没有市场的又一重要原因。

三是舆论监督机制。在公开和严格的舆论监督下，任何形式的贿赂都成为丑闻被公布于世，使行贿和受贿者及公司本身遭到媒体曝光、道德谴责和法律制裁。比如，上世纪90年代中期，为了讨好美国农业部以获得一些政策方面的好处，一家美国农场向当时克林顿政府农业部中的一位部长级官员的女儿提供了上学的“奖学金”，并出资邀请这位官员到农场游玩，花费几万美元。这件事情被媒体曝光后，这位农业部官员面临巨大的舆论压力，不得不引咎辞职。

四是法律机制。严格的反腐败立法和执法是打击商业贿赂最重要的手段。在这方面，美国根据实际情况不断制定和修订相关法律打击商业腐败，为治理商业贿赂提供了有益的借鉴。

日本 养老院和幼儿园联谊

“老龄化”和“核家庭（一对夫妻加一个孩子的小家庭）”这两个词是目前日本社会的两大趋势，近年来越来越多日本老人选择住进养老院度过晚年。但日本老年问题研究所专家三谷隆生指出，老人内心渴望倾诉和陪伴，需要被人关注，多和充满朝气的孩子相处能让他们精神矍铄、心情开朗。为此，这几年，日本越来越多的养老院开始和幼儿园、小学结成对子，让孩子们定期陪陪老人，这样做的意外收获是孩子们更懂得尊重和孝顺老人了。

日本不少小学校、幼儿园等都与附近养老院建立了固定互访制度，让老人定期去小学、幼儿园，给孩子们讲故事，和他们一起种树、养小动物等。一些养老院每月还会组织老人到小学和幼儿园跟孩子们联欢，唱歌、跳舞、做手工，其乐融融。人在老龄阶段，行为想法有时就像个孩子，因此养老院索性就“放纵”老人和孩子们一起玩沙子玩得一身脏、一起将叠好的飞机等扔得满幼儿园都是。幼儿园、学校也会安排孩子们定期去养老院表演节目、陪老人们说话等。在大阪，很多幼儿园每半个月就去一次养老院。让老人和孩子们在阳光下做游戏，孩子们欢快活泼的笑脸让老人也展开舒心的笑脸，这对缓解孤独有很好的作用。

此外，还有很多年轻人作为志愿者也会定期去养老院陪老人散步、聊天，老人的人生感悟和丰富阅历等能帮助年轻人解决心中的迷茫，告诉年轻人怎样抉择人生中的一些问题。一些专门组织老人和儿童、年轻人交流的日本地方政府机构、慈善组织的人解释他们的做法说：这样的活动让老人们不孤单，能多接触到新事物，和年轻人交流也可排解老人的抑郁和孤独。

英国 鸡蛋按圈养方式分四级

国内超市里土鸡蛋、初产蛋、保洁蛋、五谷蛋……让人眼花缭乱。其实，英国也是鸡蛋消费大国之一，但据笔者多年来观察了解，发现市场上总共只有4种鸡蛋出售，“纯天然放养鸡蛋”、“放养鸡蛋”、“笼装鸡蛋”和“饲料鸡蛋”。

在英国超市挑选鸡蛋，人们最看重的便是鸡蛋的种类。近几年由英国食品质量管理局开展的一项调查显示，33%的英国人会选择“纯天然放养”鸡蛋。伦敦一家著名连锁超市特易购的销售人员介绍说：“不同的级别意味着不同的圈养和喂养方式。纯天然鸡蛋级别最高，属于0号，价格最贵，因为这些母鸡是户外放养的，以天然草种、虫子为食。1号级别是‘放养鸡蛋’，指该母鸡是吃饲料的放养鸡，价格便宜一些。2号级别鸡蛋是养鸡场的‘笼装鸡’所产。质量最差的是3号级别鸡蛋，是吃复合饲料的‘笼装鸡’所产。”在超市购买鸡蛋的伦敦市民艾利克斯说：“我通常会买纯天然放养鸡蛋，虽然口感跟其他种类没有太多差别，但我认为它对健康更有益。”

在英国市场上，鸡蛋都有自己的品牌，包装盒上必须注明最佳食用日期，同时为保证鸡蛋品种货真价实，政府在鸡蛋的检测上下了很大功夫，如用“同位素”检测法以验证所谓的玉米鸡是否真是吃玉米长大。近来，有些大型农场还采用了由比利时开发出的卫星检测系统，来监测玉米的生长环境。

除了在包装盒上注明鸡蛋级别外，鸡蛋壳和鸡蛋盒上还会印上“红狮”标志。“红狮质量标志”是根据英国蛋业委员会和英国以及欧盟法律制定出的质量编号，印上它意味着鸡蛋上市前通过了强制性鸡场免疫措施，独立的评定小组以及对于鸡蛋质量保证的跟踪性调查。“红狮”官网显示，英国约有85%的鸡蛋都是按这个质量标准生产的。这个标志从1998年开始推出，2001年政府食品微生物安全咨询委员会的一份报告中强调，它减少了超过一半的沙门氏菌感染病例。

德国火车重细节设计

座位上方安镜子 头顶行李随时看

每到假期，很多人都会选择搭乘飞机、火车等公共交通工具出行。在欧洲不少国家，虽然有些火车站已有上几百年历史，但一些细节设计让人非常贴心，有宾至如归的感觉。

在德国的火车上，每个座位上方都有一面镜子，坐在对面的人只要一抬眼就可以从镜子中随时看到自己头上行李架上的包，减少了小偷下手的机会（见图一）。

另外，欧洲不少国家的火车都会给车厢装上玻璃门，这样就将几个座位单独隔成了一个“单间”，既保护了隐私，也增加了安全感，还特别适合全家出行。

另一个温馨设计来自机场，这里等候区的座椅中，有一部分非常特别：配有可支撑腿部的架子，用时只需将其展开即可，可供路途疲惫的旅客随时垫起腿部休息，等候时间较长的旅客甚至可以在这些舒适的“躺椅”上睡一觉（见图二）。

国外手机电视商业模式对比与分析 第3篇

1.1 手机电视出现的背景及界定

随着三网融合的推进和通信技术的不断革新, 手机作为一种媒介形式发挥了越来越重要的作用。手机电视作为一种新型媒体, 开辟了一种不受时间和空间限制的信息传播渠道。手机电视融合了电视媒体的直观性、广播媒体的便携性、报纸媒体的滞留性以及网络媒体的交互性等特征。通常手机电视是指通过手机终端收看电视节目的服务方式。但目前能移动接受电视的终端除了电视, 还包括手机、PDA、平板电脑等;接收的内容除了实时传播的电视节目还包括网上的各类视频, 因此, 以上定义具有一定的局限性。本文中把手机电视界定为通过便携式手持移动终端, 接收视频, 集提供传统电视节目、互动点播、及其他增值业务为一体的业务形式。

1.2 手机电视的业务实现形式

目前手机电视业务有三种实现形式, 基于移动通信流媒体技术、基于卫星的技术和基于地面数字广播的技术。

(1) 基于移动通信流媒体技术。通过移动网络传送电视节目最初是采用移动流媒体的方式实现的, 将多媒体文件压缩成一个个压缩包, 由服务器向用户顺序或实时传送, 用户不必等整个文件下载完毕, 就可以利用相应的播放器进行播放和观看。

(2) 基于卫星的技术。通过卫星提供下行传输实现广播方式的手机电视业务, 用户通过具有数字模块的在手机终端上直接接收卫星信号的模块, 实现多媒体数据的接收。

(3) 基于地面数字广播的技术。利用地面数字广播网络, 在手机上集成接收地面数字广播信号的模块, 通过点到多点的广播网络实现多媒体数据的接收, 使用广播电视频段。这种方式需要在手机终端上安装微波数字电视接收模块, 直接获得数字电视信号。

2 手机电视商业模式

2.1 商业模式的概念

商业模式的概念早在20世纪50年代就有人提出, 但直到90年代才开始被广泛传播和使用。研究者从不同的角度对其进行了界定。Paul Timmers (1998) 采用系统的观点对其界定, 将之定义为“一个产品、服务和信息流组成的系统”, 并包括对商业活动及其作用、不同商业参与者潜在利益的描述。这一模式体现了价值流、收益流和物流结合。

Linder和Cantrel (2000) 将商业模式定义为组织创造价值的核心逻辑, 包括商业模式组成要素、运营模式以及变革模式。其中, 运营模式是公司在实际运营过程中创造价值的核心逻辑;变革模式是公司为了持续盈利而不断变革自身以适应竞争环境的核心逻辑。

*本论文受国家自然科学基金资助, 项目编号:71172040

Amit和Zott (2001) 的研究以价值创造为出发点, 基于电子商务市场, 将商业模式作为一种整合了多种企业理论和战略管理理论 (价值链框架, 破坏性创新理论, 基于资源的企业观, 战略网格理论, 交易成本理论等) 的全新的分析单元。在其基础上, Alexander Osterwalder和Yves Pigneur (2010) 把商业模式定义为一个组织创造, 传递和获取价值的过程, 并对企业价值创造的每个环节所起的作用进行了系统的论述。

以上从不同的观点出发对商业模式做出了不同的定义, 根据分析的需要和手机电视行业特点, 本文采用Alexander Osterwalder和Yves Pigneur对商业模式的定义。

2.2 手机电视商业模式界义

实际上, 商业模式是一个企业进行创新的核心, 对于不同的行业, 甚至不同的企业来说商业模式都是不同的。商业模式作为企业个性发展的产物, 应该是这个企业特有的, 不易被模仿和复制的, 对于手机电视行业更是如此。商业模式也不是一成不变的, 企业需要根据市场环境、客户需求等不断做出变化, 找出一种适合自己的商业模式。

本文将手机电视的商业模式定义各参与主体为手机电视用户创造, 传递和获取价值的业务形式, 价值的核心是手机电视服务, 价值创造的主体包括用户、广播网络运营商、移动运营商、内容提供商、内容集成商、广告商、设备提供商等所有参与这一服务过程的市场主体及政府部门。

目前我国手机用户数已经接近9亿, 手机电视业务有很大的市场空间。手机电视已经成为移动业务发展的重点。但是由于推出时间较短, 各国在政府管制、知识产权、资费等方面存一系列的问题, 还没有找到合适的商业模式。为此本文力图在对国外手机电视商业模式分析的基础上, 为中国手机电视商业模式提供借鉴。

3 国外手机电视商业模式分析

3.1 美国——移动运营商主导的收费模式

在美国, 主要采用流媒体技术实现手机电视的播放。有两种代表性手机电视业务, 一种是由Sprint公司通过UMTS streaming提供的移动电视业务, 另一种是基于高通公司的Forward Link Only (FLO) 标准推出的Flo TV业务, 由美国第一和第二大移动运营商AT&T公司和Verizon Wireless公司同时运营。

Sprint的手机电视商业模式为典型的“移动运营商+服务提供商”合作的方式, 移动运营商Sprint主要提供移动网络, 负责内容承载、计费、用户认证等。提供服务的类型主要包括包月型, 定制型和与其他业务 (例如邮箱、彩信等) 绑定型, 分别收取包月费, 定制费或是套餐费。服务提供商Mobi TV既是技术开发商, 又是内容整合商, 负责手机电视业务的宣传、内容的整合及播放软件的开发, 协调产业链上下游利益, 其收入来源为Sprint的收入分成。内容提供者 (各地电视台等) 将经授权的内容通过Sprint的移动网络, 在安装有Mobi TV开发的手机电视播放软件的手机终端上播放。其收入来源为广告费、从Mobi TV处得到的分成的内容版权费。

Media FLO USA有限公司是高通公司2007年3月成立的全资子公司, 负责FLO TV™服务推行。它不仅负责网络和标准维护, 也负责内容提供商的整合。FLO TV™服务提供了来自全球最知名的娱乐品牌的全长同步直播和转播节目。移动运营商AT&T公司和Verizon Wireless公司分别与高通公司合作开展手机电视业务。两家提供的是几乎完全相同的服务费用 (每月15美元) 、频道和手持终端。但是从推行以来, 高通公司却只有不到10万的手机订购户。在FLO TV™商业模式中, 高通公司是整个价值链的核心, 既负责技术开发又负责内容整合, 移动运营商负责内容传递渠道的管理, 将内容传递到客户终端和广告、计费等内容。获得的收入和高通公司分成。但美国手机用户的增长远远落后于高通公司的预期, 由于运营状况不佳高通公司已经在2011年春季终止了Flo TV移动电视业务。高通公司把之归咎于运营商没有投入太多的广告, 但本文认为一家独大, 集技术、平台、内容整合为一体的模式并不适合需要多个主体参与的手机电视行业。

3.2 日本——多方合作向用户提供免费手机电视服务

日本是世界上手机电视发展速度最快的市场, 采用的主要是ISDB-T技术标准。据统计, 自2006年4月面市以来, 只经过16个月就突破了1000万台, 到2007年7月具有电视功能的手机占有了整个手机市场36.6%的份额, 再到了2008年3月份达到了3000万。现在日本不带手机电视的手机基本是没有市场了, 日本的2亿人现在可随时随地用手机免费看电视, 甚至是看数字高清电视。

日本的两大移动运营商NTT Do Co Mo和KDDI分别推出了各自的手机电视服务。NTT Do Co Mo主要利用蜂窝移动网推出电视业务, 为此定制了专门的终端——On Q手机。通过On Q手机, 用户能够随意地搜索和播放自己感兴趣的电视场景。NTT Do Co Mo分别与富士电视台, 日本电视广播网进行合作。富士电视台为其提供电视节目, Do Co Mo甚至还取得了富士电视台2.6%的股权。日本电视广播网为Do Co Mo的现场转播“V-Live”和随选视频“i-Motion”提供内容。

KDDI采取的则是与广播电视运营商合作的模式, 通过与日本广播协会 (NHK) 合作推出业务, 开发终端, 使其用户不但可接收地面数字电视信号, 还可以通过移动网络点击电视节目。KDDI与朝日电视台携手, 推出“音魂”、“Selection X”、“七八女律师”等三种节目类型, 在电视播放的过程中, 通过放置相关链接, 刺激销售。

由于手机电视服务是完全免费提供给用户的, 所以运营商只能通过广告等增值业务来获取收益。手机屏幕分成了上下两部分, 上部分用来呈现节目内容, 下半部用来实现互动。在页面上安插节目中与内容相关的网站链接, 诱导使用者点击, 并促成消费。

一般的商业模式中, 手机电视价值链上的每个主体都想占据这种新式服务的主导权, 从而获得最大的利润。但是在日本, 移动通信运营商、广播电视运营商和终端厂商三家是通力合作推动手机电视的发展。移动运营商为手机的前期订购向制造商支付费用, 然后通过自己的分销商网络在市场上销售, 所以制造商在新技术引进上面临较少的风险。广电运营商及电视制作公司负责内容的整合。移动运营商负责服务的传输以及和零售商、购物网站、广告商等合作开展各种增值服务, 广电运营商也会在其中起到关键作用, 手机电视功能是嵌入在手机终端里免费提供给用户。所以日本手机电视的价值链上不仅包括参与运营的主体, 还扩展到电子商务经销商及影视公司等, 在成熟的利益分成模式下, 各方既有合作。又各司其职, 利益得到了最大化, 同时用户也享受了免费的手机电视服务。

3.3 韩国——免费和收费共存的商业模式

韩国手机电视市场在世界上增速第二。1997年, 韩国成立了地面波数字广播促进协会, 引进欧洲的DAB (Digital Audio Broadcasting, 数字音频广播) 以推动韩国广播的数字化。2003年2月, 推出了数字多媒体广播战略, 把源于DAB但经过创新的新制式命名为DMB (Digital Multimedia Broadcasting, 数字多媒体广播) , 同时将制式细分为T-DMB (地面多媒体广播) 和S-DMB (卫星多媒体广播) 。相对应的有两种不同的相互竞争的商业模式。

T-DMB分别由6家电视机构 (KBS、MBC、SBS、YTN、U1 Media和Korea DMBo) 运营, 免费向用户提供DMB服务, 主要收益来源是广告。其频道主要有三种类型:全国频道, 如KBS, 其节目内容主要是平移地面电视频道, 除部分广告有差别, 其它内容相差无几;地方频道, 如KNN (釜山) , KNN (Korea New Network) , 除新闻节目自办外, 大量节目来源于SBS;租赁频道, 如u&YTN, 将频道租借给个人或者企业, 他们作为广告赞助商能提供自己的节目, 并且不受有线业主的干涉。

S-DMB方面, 目前韩国国内仅TU Media (韩国最大的移动电话运营商SK电信的子公司) 一家使用S-DMB模式。共提供36个频道, 包括23个电视频道, 13个广播频道。其频道类型可分为三种:一般的电视节目频道 (基于公共电视节目内容, 但加入自己的广告和编排) , 专门由TUMedia提供的节目频道以及平移地面数字电视频道 (这部分和T-DMB相同) 。SK电信公司主导了S-DMB模式产业价值链, 是整个产业链的核心, 对终端制造厂商和CP/SP等资源拥有较强的控制力, 能有效保证终端的研发生产、节目内容的生产, 传播俱到的畅通。S-DMB主要收益来源包括广告和收视费 (13000韩币/月, 约为80元人民币/月) 。T-DMB在韩国有1724万用户, 并得到政府的强有力支持, S-DMB付费服务只有185万用户。虽然免费的T-DMB模式的用户数远远大于S-DMB, 但是由于过渡依赖广告收入, 盈利模式单一, 收益不如S-DMB。

两种商业模式各有优缺点, 相辅相成,

共同发展, 是DMB得以发展的“推动力”。前者免费提供手机电视业务, 使得DMB在出现后得以迅速普及。后者则更注重创新, 不断丰富节目内容, 改进经营方式, 是这个市场的先驱者。两种模式相得益彰, 使得DMB的发展更加灵活, 发展空间也更为广阔。

3.4 欧洲有代表性的手机电视商业模式

欧洲的移动运营商正在使用的手机电视标准是由欧洲委员会推行的DVB-H标准。意大利和芬兰的模式有一定的特色。

意大利的商业模式以运营商为主导, 同步广播现有的传统频道和专题内容。2008年6月3Italia公司推出有限的免费手机电视服务, , 用户能收看一些频道的免费节目, 如RAI21、RAI、Mediaset、Sky Meteo 24、Current TV和La3, 其他的频道都需要付费。免费手机电视的推出是意大利推动数据服务的跨媒体战略的一部分3 Italia控制了从内容整合、传输到市场运作和用户管理整个价值链的所有环节。

芬兰政府根据中立原则, 把第一张DVB–H牌照在2006年12月授予Digita公司, 并附加了许多条件, 如Digita只能作为网络运营商, 不能参与到业务提供, 也不能参与内容提供, Digita必须以平等的条款向所有节目许可证持有者出售DVB-H网络容量, 但任何一家实体不能获得超过1/3的网络容量。芬兰政府希望以共享网络的方式推动开放商业模式的建立, 有助于频谱资源的有效利用。然而这种模式的横空出世也导致了缺乏对内容提供者和网络运营商的激励, 甚至减少了给免费使用手机电视的用户做广告的可能性。

4 国外手机电视商业模式对我国的启示

(1) 政府在手机电视发展中要发挥引导和监管的作用。目前, 为了占领手机电视这一新兴市场, 各部门和运营主体都面临各种挑战, 但国家对手机电视的政策尚未出台, 具体操作还无法可依。因此政府在标准制定、行业规则、监管机制等方面要尽快做出明确的规定。

(2) 免费和收费相结合的盈利模式推进业务发展。从国外的经验可以看出, 免费的商业模式比较容易成功, 但同时也面临着收入只依赖广告或匮乏的问题。收费模式虽然能取得较好的收益, 但却不能吸引大量用户。可以在前期采用免费模式, 吸引用户, 在发展后期提供增值服务并和收费相结合来增加收益。

(3) 寻找手机电视价值链各参与主体的合作模式。各参与主体在价值链中的作用不同, 实力不同, 因此获益不同。一方主导或多方竞争都不利于业务的展开。建议根据各参与主体为用户提供价值的不同做为相互间利益分配的依据, 从而实现利益的共赢。

(4) 根据用户需求推进手机电视内容的定制化和多样化。。根据用户需求的差异和终端的特点量身定做手机电视节目。通过内容吸引更多的用户, 通过提供增值服务, 例如节目点播, 内容评价, 互动讨论等形式提高服务质量和多样性。

(5) 提高传输速度和终端质量提高服务水平。于当前移动通信网络的传输速率仅在数十k左右, 手机电视业务不论是声音还是图像效果, 均无法与普通电视相提并论。如果使用手机电视业务的用户数量上升, 网络障碍将更加明显。市场上支持手机电视的终端价格和质量也不能满足大多数用户需求。因此突破技术瓶颈也是推进手机电视业务的重要因素。

摘要：近年来, 手机电视无论在国内还是国外都是移动业务发展的重点, 但是由于发展时间较短, 手机电视的商业模式还没有形成成熟的框架。本文介绍了手机电视的基本背景, 对手机电视的概念和手机电视商业模式的概念进行了界定。在分析国外手机电视发展情况的基础上, 对我国手机电视的发展提出了几点建议, 为我国手机电视的商业模式提供借鉴。

关键词：手机电视,商业模式,启示

参考文献

[1]杨振荣.手机电视产业链定位及商业模式分析[J].中国传媒科技, 2010, 08:64.

[2]Timmers P.Business Models for Electronic Markets.Journal on Electronic Markets[J].1998, 8 (2) :3-8.

[3]肖弦弈, 杨成.手机电视:产业融合的移动革命[M].人民邮电出版社, 北京:2007, 88-89.

国外商业模式 第4篇

关键词：商业银行；基金管理

一、国外商业银行参与基金经营业务管理的模式

（一）国外商业银行参与基金经营业务管理的现状

发达国家成熟的资本市场为商业银行提供了良好的发展机遇。在长期的资本运作中，商业银行积累了丰富的经验，其与投资基金的长期业务合作，收入结构发生了很大变化，参与基金业务的范围迅速扩大。此外，其参与基金经营业务的方式发生了根本性变化

（二）国外商业银行参与基金经营业务管理的运作模式

商业银行选择什么时机、采取何种方式进入基金市场，受各国经济状况、金融历史、文化观念及监管理念等因素的影响而存在差异。即使是银行业与基金业发展程度较高的发达国家，在准入形式上也往往根据本国的国情做出迥异的选择。

1.以美国为代表的银行持股公司模式

银行持股公司模式是美国商业银行与券商或其他经济实体合作经营的一种组织形式。根据美联储的定义，银行持股公司是指直接或间接控制一家或多家银行25%以上表决权股份的公司。在某些情况下，尽管公司持有的股权低于25%，但它能通过其他方式有效控制银行董事会的选举，并有能力对银行经营管理决策施加决定性影响，这样的公司也可称之为银行持股公司。为了规范银行持股公司的运作，美国于1956年出台了《银行持股公司法》，该法规定，银行持股公司可获准在其他金融业务中设立与银行业务“密切相关”的子公司。持股公司的设立并非为了控制银行，它本身也并非经营实体，而是银行用于实现跨业经营和扩大经营领域的一种变通形式。

2.以日本为代表的直接控股模式

随着金融服务国际化和自由化的发展，日本的银行业迫切需要使用多种金融工具，提供多样化服务，以增强其在国际市场上的竞争力。于是，跨业准入的放宽便成为日本金融改革的首要议题。1998年6月，日本国会通过了被称为日本版“金融大爆炸”的标志性法律——《金融体制改革法》，对以往的证券交易法与银行法做了重要修订，该法律的核心内容之一是允许银行、证券、信托基金三种不同形态的金融机构能够以直接控股的形式相互渗透，实行业务交叉，即银行可设立或控股一个从事证券业务的投资子公司；证券公司也可设立或控股一家银行子行；银行或证券公司可设立或控股信托基金子公司。但该法不允许保险公司参与其他金融业务。

3.以德国为代表的全能银行模式

德国的全能银行最具开放性和自由性，它可以涉足几乎所有的金融业务，不仅包括商业银行的存、贷、汇业务，投资银行的债券、股票、外汇、期货、衍生性金融产品业务，而且包括保险、项目融资、投资咨询、证券经纪、基金管理、抵押、租赁等金融业务。德国也因此成为混业经营体制的典范。德国的全能银行制具有深厚的经济、历史、文化背景。历史上德国重工业的诞生曾得到银行强有力的业务支持，两者形成了难以分离的血肉联系。20世纪80年代东西德合并后，新统一的德国对证券转让征收转让税，为了减轻税负，股票所有人大多将股票存托于银行，由银行代其进行交易，从而形成根深蒂固的银证融合传统。

4.并购模式

除了上述三种典型模式，商业银行还可以通过并购或置换基金管理公司或其母公司股权的方式参与基金业务。发起银行并购的动因很多，既有降低成本、实现规模效益的考虑，也有资源互补、实现协同发展的需要，还有规避准入壁垒、进入异业市场获取新的利润的特殊动机。并购的直接目的是掌握目标公司的控股权，为了实现这一目的，并购方往往因时制宜、因地制宜、因事制宜，采取灵活多样的并购方式，以实现其市场准入的目标。

二、对我国商业银行参与基金经营业务管理的启示

随着近几年来我国居民闲散资金增多，储蓄率日益趋高，商业银行基金管理成了学术界关心的话题。

1.可为居民闲散资金开辟新的理财之路

商业银行设立基金管理公司可以缓解居民储蓄引发的过度货币沉淀，吸引居民将储蓄转为投资。银行内积存的大量货币，既不能用于投资（ 缺乏稳妥、可靠的投资渠道） ，居民又不愿用于消费，难以创造社会价值，成为“死钱”，即形成货币沉淀。如果由商业银行参与发起或设立基金管理公司，或由其直接管理基金，可以利用商业银行长期形成的信誉和市场公信力，吸引大量储户将其存款转为基金投资，从而缓解严重的资金沉淀问题，为商业银行内的大量存款提供稳妥、可靠的投资渠道。

2.可为银行拓展新的业务，有利于提高银行竞争力

商业银行设立基金管理公司，有助于改变我国商业银行原有的经营模式，充分利用银行的信息、理财能力，拓展银行业务的新渠道，从而实现银行由单一粗放经营向多元精细运作转变的结构转型，全面提升银行的市场竞争力。

3.可为银行增加利润来源

银行参股或设立基金管理公司，有助于银行以新的利润来源扩充其资本金，改善资产结构，培植新的效益增长点。银行参与或管理基金投资，可以使基金管理业务成为银行资产管理业务的重要组成部分，这是银行实现资产流动性和盈利性的重要手段。从国外的经验来看，银行参与基金业务不仅有效提升了银行资产的流动性，而且大大提高了银行资产的盈利性，在一些大银行中，基金业务甚至成为银行的主要收入来源。在我国，基金市场刚刚起步，有着广阔的拓展空间，这为银行提供了良好的跨业发展机遇。银行参股或设立基金管理公司，可以在不增加太多投资的情况下，以固有的金融资产和资源从事银行、基金两种业务，增加利润来源。这样一方面可避免将大量资金用于贷款所造成的信用风险，另一方面又可以新的利润来源冲销原有的不良资产，改善银行的资产结构。

4.可强化银行的金融中介地位

银行以设立基金管理公司的形式进入基金市场，有望实现货币市场与资本市场的对接。资本市场和货币市场都是资金供求双方进行交易的场所，是经济体系中聚集、分配资金的“水库”和“分流站”。众所周知，受我国法律、政策、观念等影响，两个市场长期处于割裂状态，货币市场的资金难以公开、合法地流入资本市场。然而资金本身又具有追逐利润、自由流动的特性，按资金流动的市场规律，资本市场规模的扩大需要更多的货币市场资金入市推动。因此，在货币市场与资本市场之间完全有必要建立正常、合理的流通渠道，引导货币市场资金合规、有序地流入资本市场，这样，可促进两个市场的协调发展。

5.可为基金业的快速发展提供有利条件

银行作为实力雄厚的金融中介，可以在资金、技术、人才、网络、信息、业务拓展等方面给基金业的发展以相当扶持，它是基金业扩容、壮大规模的可靠后盾。在资金方面，银行殷实的储蓄存款无疑直接推动了基金业的扩容，可以说它是基金业获得快速发展的强力助推器；在技术、人才、网络、信息方面，作为国内发展最成熟的金融中介，商业银行较之其他市场主体无疑更具比较优势；在拓展业务市场方面，虽然我国的商业银行在国内受分业经营的限制，但许多商业银行的国外分支机构已进行了全能银行的业务尝试，并取得了初步的经验，这是商业银行参与基金业务的宝贵财富。（作者单位：苏州大学东吴商学院）

参考文献

[1]李庚寅.投资基金制度与商业银行制度的比较分析[J].北方经济，2005（2）

国外治理商业贿赂的经验及启示 第5篇

陈 思 许 巍

2007年第2期 ——他山之石

商业贿赂是一种不正当竞争行为，同时也是腐败的重要表现形式。它严重破坏市场经济秩序，妨碍国家的正常发展，因而成为世界各国的重点打击对象。我国治理商业贿赂专项工作已取得了重要的阶段性成果，但还存在许多问题亟待解决。笔者认为，市场经济发达国家治理商业贿赂的有益经验，对于建立健全我国监管体系具有一定的参考借鉴价值。治理商业贿赂的国际经验

日本治理商业贿赂被称为“老虎苍蝇一起打”，意指严厉打击商业贿赂行为，绝不放过哪怕是微小的商业贿赂事件。日本界定的贿赂范围相当广泛，包含能满足人的需要或者欲望的一切利益，除金钱、物品、不动产等有形物之外，诸如代为偿还债务、金融利益以及获得确实会涨价的尚未公开的股票而获取的利益等财产性利益等，均在此范畴之内。日本刑法将商业贿赂统一为行贿罪和受贿罪，具有行贿或受贿行为的主体都必须承担相应的刑事责任。日本还制定了《公益举报人保护法》，规定严格为举报人保密，并不能以任何形式打击报复或者以任何理由解雇举报人，否则按照有关法律严肃处理。日本构筑的制约机制，很大程度上减少了商业贿赂问题的发生。

韩国的“清廉度调查”是防治商业贿赂的重要措施，得到经合组织成员国的高度关注和肯定。通过对各级政府和公共机关的清廉度调查，根据所得出的清廉指数按照政府机关类别进行排名，实现民众对各机关的资金账户往来及收入的监督。２００５年３月，韩国政府、政界和经济界共同签署的《透明社会协约》，对公共部门、政界、经济界和社会公民共建透

明、廉洁机制的措施加以具体规定，公共部门的任务包括由国家清廉委员会、监察院、检察院、公职人员伦理委员会分工协作，建立防止腐败、信息公开、公众监督和纳税人诉讼等机制，以及加强对公职人员的伦理道德教育；公民的任务是协助建立与反腐有关的居民传唤制、居民投票制等机制，制定《透明社会实践市民参与宪章》，参与社会行动等。这场全民参与的社会净化运动在改善韩国商业环境，提高社会清廉度中发挥了重要作用。

德国在医药销售领域治理商业贿赂取得了显著成效。医药行业的商业贿赂问题一直受到关注，为了防范医药公司向医生行贿，德国医学科学专业协会、联邦药物生产商协会、联邦医院药方联合会、德国大学联合会等１２个相关协会在２００１年制定了《企业同医疗机构及其职工间合作的刑事评估要点》，内容涵盖了医药行业从业人员必备的法律知识；医药企业和医疗机构的合作形式、合作原则和应注意的问题；对于礼物和宴请都作了详细的规定，礼物的价值有明确的规定，每次宴请都要做详细记录并备案。医生一旦发现收受贿赂，就会被开除。在《要点》的规范下，德国实行“医药分开”，将收受贿赂的可能性降到最小。

健全我国商业贿赂监管体系的措施

从加强立法入手。在各个国家和地区的治理商业贿赂经验中，法律是必不可少的武器。我国关于反商业贿赂的法律条文过于分散，立法层级不高，而且未能将目前形形色色的商业贿赂行为纳入法律调整的范围之中，导致在实践中反商业贿赂效果并不显著。应以我国现行的法律为基础，借鉴其他国家的有益立法经验，结合《联合国反腐败公约》等国际公约的规定，通过对我国商业贿赂现状的分析，制定《反商业贿赂法》。将分散在我国法律法规中的有关商业贿赂的相关条例加以整合，将实体性法律规范包括刑事、行政和民事及程序性法律规范统一在一部法律之中，以整合、统领现有反商业贿赂法律体系。同时，反商业贿赂，执法不能手软。一方面需要执法必严、违法必究，加大商业贿赂的打击力度；另一方面，更

需要提高执法水平，准确理解法律的内涵，区分正常行为和商业贿赂的界限。只有这样，才能打击真正的违法行为，保护正常的商业行为，维护我国公平竞争的市场环境和投资环境。

深化体制改革。从源头上预防商业贿赂，体制改革是根本。要深化行政管理体制改革，转变政府职能，规范行政行为，强化对行政权力的制约和监督；进一步清理、减少和规范行政审批事项，推进审批制度改革；全面推行政府采购制度；建立政府投资责任追究制度，健全政府投资监管体系，建立国有资产监管制度。深化金融体制改革，健全金融调控体系，完善金融监管体制和协调机制。深化财政税收体制、投资体制、价格管理体制和涉外经济体制改革。将商业贿赂容易滋生的金融、电信、电力等垄断性质的行业，以及市场开放度、透明度不高的医药、建筑、教育等行业作为重点进行治理。通过完善市场经济体制，充分发挥市场的资源配置功能，在公用企业、特殊行业尽可能地引入竞争机制；同时，进一步强化行业协会的自我管理和行业自律功能，促进企业守法经营，公平竞争。加快建立和完善适合我国国情的法人及个人信用管理制度，实施企业诚信守法记录制、自动检测制、警示制、公示制，建立和完善企业信用档案；改革企业会计制度，重构我国会计监管体制，健全社会信用体系。

加强监督工作。治理商业贿赂是一项复杂而艰巨的任务，需要多管齐下，其中监督工作尤为重要。应积极采取措施，大力推行政务公开、阳光行政，主动接受社会监督，让公平、公开的程序来监督与制约权力的行使。注重法律监督与民主监督相结合、外部监督与内部监督相结合、新闻舆论监督与群众监督相结合、事前监督与事中监督相结合，依法依程序、多途径进行监督。纪检监察部门对商业贿赂专项治理的执法监察，是发现商业贿赂的重要手段，是目前商业贿赂监督的重要途径。我们还要借助广大群众的力量，进行社会团体监督和公民监督。组织引导社会团体有序、规范地进行监督，定期组织社会团体深入商业贿赂比较严重的行业开展调研。要广泛开展舆论和媒体监督，在公开和严格的舆论监督下，使行贿受贿者

接受道德谴责和法律制裁。要发动干部职工进行商业贿赂监督，鼓励干部职工对不法行为进行检举和揭发。大力推行办事公开制度，将群众关注的工程建设、土地出让、产权交易、医药购销、政府采购以及资源开发和经销等领域置于阳光之下，接受社会监督，加强对行政权力运行的监督和制约。

积极开展宣传教育工作。对于商业贿赂这种复杂的社会现象而言，建立和完善职业规范，加强行业自律，是减少商业贿赂行为的治本之策，因此，开展宣传教育工作是治理商业贿赂工作中的重要内容。宣传教育要与学习贯彻党章和树立社会主义荣辱观的宣传教育相结合，教育引导广大党员干部按照党章要求，自觉树立社会主义荣辱观；大力宣传中央有关精神和要求以及治理商业贿赂专项工作的重大意义，积极运用典型案例开展法制宣传教育和警示教育，提高全社会对商业贿赂严重性和危害性的认识，增强其自觉抵制商业贿赂的意识，筑牢思想道德防线；积极宣传开展治理商业贿赂专项工作过程中的宝贵经验和进展成效；广泛宣传党和国家的有关政策和法律法规，加强对国家工作人员、事业单位和企业人员法律、纪律和职业道德等方面的教育；将廉洁文化作为企业文化建设的重要内容，增强廉洁从业意识，推进企业诚信管理；强化舆论监督的作用，利用各种宣传工具，特别是报纸、电视、广播等新闻媒体，广泛宣传。治理商业贿赂不单单是某几个部门的事，更是全社会每个人的责任，要在全社会大力倡导以“八荣八耻”为主要内容的社会主义荣辱观，让强大的社会正气压倒歪风邪气。■

国外商业模式 第6篇



 国外商业银行风险管理经验及其借鉴摘要：巴塞尔新资本协议要求国际银行实施全面风险管理，全面的风险管理需要正

视商业银行自身的经营状况和借鉴国外银行成熟的做法。在考察我国商业银行不良资产现状的基础上，比较分析国外市场主导型和出资者主导型商业银行在风险管理方面的成熟做法，提出我国商业银行实施全面风险管理应注意的几个问题。

银行是高风险的行业，随着全球金融一体化进程的加快，商业银行面临的风险日益复杂和隐蔽，风险管理不仅影响着商业银行的经营业绩和竞争力，而且决定着商业银行的生死存亡。我国商业银行的经营状况迫切需要加强全面风险管理，而国外商业银行在风险管理方面的成功做法为我国银行业实施全面风险管理提供了足以借鉴的经验。

一、我国银行业不良资产现状迫切需要加强全面风险管理

风险管理是现代商业银行永恒不变的主题之一。在现代市场经济条件下，随着金融衍生产品的发展和金融工具的创新，商业银行面临的经营风险越来越大，风险种类越来越多，表现形式也越来越隐蔽而复杂，巴塞尔新资本协议正是在这样的情况下对国际银行业提出了实施全面风险管理的要求。

全面风险管理要求将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与资产组合、承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，依据统一的标准对各类风险進行测量，且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。

我国商业银行由于种种原因，累积了大量的不良贷款，尽管在商业银行改革中经过两次剥离，不良贷款存量和不良贷款率均有大幅度下降，但据银监会统计，至2004年三季度末，主要商业银行包括4家国有商业银行和11家股份制商业银行，五级分类不良贷款余额仍高达16998亿元，不良贷款率为13.37%。次级类贷款3226亿元，不良贷款率为5.03%。其中，国有商业银行不良贷款余额为15596亿元，不良贷款率为15.71%；股份制商业银行不良贷款余额为1402亿元，不良贷款率为5.03%。

如此高额的不良贷款早已成为制约我国商业银行发展的主要障碍。但是从更深层次的原因分析可发现：商业银行风险管理薄弱是因，资产质量差是果。风险管理薄弱是中国商业银行的病根，资产质量不高只是病症。要扫除影响中国商业银行未来顺利发展的主要障碍，就应从根本上解决风险管理不善的问题。这种状况迫切要求我国银行业正视自己的现状，树立全面风险管理理念，借鉴国外银行成熟的做法实施全面的风险管理以增强自身在国际市场中的竞争力。

二、国外银行在全面风险管理方面的成熟做法及比较分析

西方商业银行的发展历史较早，在其长期的发展过程中逐步形成并建立了一套完善的全面风险管理体系，培育了一大批优秀的银行风险经理队伍，他们在运作的过程中不仅有效地管理了本国的银行风险，而且为我国商业银行的全面风险管理提供了大量值得借鉴的经验。

(一)美国花旗银行

美国花旗银行实行的是全面风险管理。其风险管理的基本组织结构是董事会下设立风险管理委员会，下设信用风险部、市场风险部和审计部。如图1所示：

风险管理委员会对董事会负责，其主要职责是作为银行内部最高层次的风险决策部门，负责建立银行的业绩目标、信贷组和标准，并与信贷政策委员会共同决定各地区(国家)和各行业的最高额度指标。风险管理委员会由一名副总裁直接领导，其成员包括花旗集团的上层领导。各风险管理部门配备了独立的风险经理，形成了一套独特的风险管理技巧，即“风险窗口”方法体系，包括内外专家对全球经济环境的评价、全行各种风险窗口的评估、调整各种风险窗口的决策和后续行动三个部分。风险经理主要依据风险管理委员会的总体决策，贯彻风险部门的风险管理计划，主要负责事前风险防范和事中风险管理，审计部及其职能部门主要负责事后风险管理。风险经理的运作严格执行风险管理政策，风险管理政策是围绕着风险管理程序和风险管理过程制定的。以信贷政策为例：有三名信贷人员审批信贷程序和信贷交易，其中一人负责全面协调并将决策贯彻于信贷程序的各个环节。由此可见，花旗银行的风险经理在运作过程中与业务部门和其他职能部门的关系比较密切，其活动渗透到银行工作的整个过程。

(二)英国汇丰银行

英国汇丰银行的风险管理是董事会下设置风险管理委员会和审计委员会，风险管理委员会负责事前风险防范和事中风险管理，不同的风险分别有不同的业务部门负责管理，而且其风险管理的重点是事前管理，有行政管理委员会对各风险管理部门进行总体领导和协调。具体来讲，集团总管理处负责本行的信贷风险管理与衍生金融工具的风险管理，其职责是制定宏观信贷政策，独立审核集团大额信贷业务，控制跨国及同业风险，以组合方式管理风险分布，审查信贷批准程序等；集团行政委员会负责本行的市场风险管理，主要利用VaR测算风险价值，计算敏感度结构，进行压力测试、返回检验等；集团资产负债管理委员会监察管理本行的利率风险以及属于本行附属公司、分行及联营公司的外币投资资产净值的外汇风险中的结构性风险，各地财资中心按核准限额管理集团各财资中心的外汇交易及集团所属商业银行业务的汇兑风险。由于英国汇丰银行的风险管理是分属不同业务部门负责，因此其风险经理在运作中一方面贯彻本部门的风险管理政策，另一方面还必须与相关业务部门协调与合作方能使风险管理的绩效最大化。审计委员会及其下属审计职能部门主要负责事后风险管理，形成了明确的风险控制分工及相互制衡关系。其组织架构如图2所示：

美国花旗银行和英国汇丰银行都是市场主导型的商业银行，这种模式的商业银行以股票期权制度作为激励高级风险管理人员的主要手段，股票期权制度在高级风险管理人员的报酬中占有重要的地位。

(三)德国的德意志银行

德意志银行是出资者主导型商业银行模式，其风险管理是在股东大会下设监事会，而董事会下又设立风险管理委员会和稽核审计委员会，监事会是银行风险管理的最高决策机构，比董事会下的风险管理委员会和稽核审计委员会更具风险管理的权威性。监事会、风险管理委员会和稽核审计委员会组成有效的风险管理组织体系，通过建立有效的风险控制系统和培育良好的风险管理文化对整个银行的风险管理进行组织、决策和协调。风险管理委员会及其下属风险管理职能部门主要负责事前的风险防范和事中的风险管理，监事会则对风险管理的事前、事中和事后进行全程监督。德意志银行风险经理的运作，除执行风险管理委员会风险管理的总体决策外，还必须服从监事会对银行整体风险全程监督的指导。出资者主导型的商业银行通过事业性激励和物质激励对银行高级风险管理人员进行有效激励。

(四)日本的东京三菱银行

日本的东京三菱银行与德国的德意志银行一样是出资者主导的商业银行模式，其风险管理是在股东大会下设董事会和监事会，而董事会下又设立风险管理委员会和稽核审计委员会，其他的职能部门的设置与德意志银行类似。

德国的德意志银行和日本的东京三菱银行这种出资者主导型的商业银行通过事业性激励和物质激励对银行高级风险管理人员进行有效激励。其组织架构如图3所示：分别反映的是东京三菱银行和德意志银行风险管理组织构架)

综上所述，无论是英美市场主导型商业银行还是德日出资者主导型商业银行，作为世界顶尖级的商业银行无论是在风险管理理念还是在风险管理方法上，都代表了现阶段国际银行业的最先进的水平和发展方向。他们在风险管理方面为我国银行业提供了可以借鉴的经验：

第一，严密的组织管理体系和科学的管理方法相得益彰。上述四家银行都建立了一套严密的风险管理组织体系，结合各行的实际情况，分别提炼出一套适合自己的风险管理方法，如美国花旗银行的“风险窗口”方法；英国汇丰银行的VaR测算风险价值，计算敏感度结构，进行压力测试、返回检验等。

第二，实行授信管理与授权管理相结合。如美英银行采用信贷审批与信贷发放职能相分离、企业授信额度管理和个人信用授权非集权决策。通过审贷分离和企业授信额度管理能有效地防范和控制信贷风险，通过个人信用授权和非集权决策，贷款决策实现了分散化，贷款审批效率得到了提高。德日银行实行逐级授权审批制度，即各级银行具有明确的信贷审批权限、审批程序和定期的资信审查，建立了债务人评级和交易评级制度，对资产质量进行评估，信贷业务实行双人操作，相互制衡，严格执行“四眼原则”和岗位分离制约原则，有效控制银行运作的风险。

第三，实行惩戒和激励并重的风险管理机制。四家银行对由于违规操作和懈怠疏忽给银行造成损失的责任人，通过责任认定，对责任人给予惩戒，相反对依法操作和恪尽职守、防范与化解风险得力的风险管理人员给予有效的激励。如美英银行采用的股票期权和德日银行的事业型和物质型激励。惩戒型和激励型并重的风险管理机制，有利于兼顾风险管理和银行

经营、防范风险与业务拓展的统一，使风险管理既有利于保证银行资产的安全性和效益性，又有利于促进银行业务的稳健经营与发展，防止产生“监管悖论”现象。

第四，实行事前引导和事后督导相结合的风险管理方法，突出事前管理。所谓事前管理是指在风险管理对象的行为过程之前，风险管理部门对预警系统及其他途径获得的资料进行综合分析，制定出防范和规避风险的对策措施，反馈给风险管理对象，以避免风险的发生；事后督导管理是指在银行经营业务活动中，根据行为结果对行为过程的合规性、合法性进行评价和管理。如美英银行和德日银行规定分别有不同的部门负责事前和事后的风险管理。突出事前管理有利于商业银行有效地预防和规避风险的发生。

由此可见，发达国家这些成熟的全面风险管理体系和科学的风险管理方法，为我国建立和完善风险管理体系提供了可以借鉴的经验。

三、在借鉴国外银行实施全面风险管理中应注意的问题

(一)树立全面风险管理理念是实施全面风险管理的前提

银行的任何活动都具有一定的风险。银行风险随时随地都可能发生：同客户打交道可能产生信用风险，在市场上运作可能产生价格风险、利率风险、汇率风险，即使不同客户、资金打交道，只做内务和后勤管理工作也可能产生操作风险，用人不当可能产生道德风险、信誉风险等等，因此，银行不能回避风险，只能管理风险。风险管理意识和理念必须贯彻到全行全员，贯彻到业务拓展的全过程。银行的每一个岗位、每一个人在做每一件事、每一笔业务时都要考虑风险因素，一定要在风险能够控制、经济账能够算得过来的情况下才去操作和经营业务，贯彻风险与收益相匹配的基本思想，始终把控制风险与创造利润放到同等重要的位置。

(二)加强风险管理委员会与审计部门的独立性是实施全面风险管理的基础

各商业银行自身要充分认识到风险管理的重要性，可聘请一些有专业水平的外部人员作为独立董事来参与银行风险管理，加强风险管理委员会与审计部门的独立性。信贷审批可采用逐级授权审批制。建立适当的风险管理人员的激励机制，逐步形成科学的风险管理制度。

(三)建立相应的风险管理操作规程和相关的规章制度是实施全面风险管理的制度保证

操作规程和规章制度是规范银行风险经理行为的规则。据此来识别、判断、分类、转移和处理风险可以避免主观主义和随，意性，做到公正、合理地判定风险。银行风险经理由于受自身素质和外界条件的影响，如没有相应的制度和规范约束，在进行风险评价和判定时，难免会带有个人倾向，造成判定结果有失公正。因此严格的操作规程和严密的规章制度是银行风险经理有效运作的制度保证。

(四)培育专业化人才市场是实施全面风险管理的人力资源保障

由于银行风险的多发性、复杂性和隐蔽性，需要大批具有特殊素质和专业技能的风险经理队伍专司银行风险管理，而专业化人才市场是锻造和输送银行风险经理队伍的主渠道。