汽车消费贷款范文

汽车消费贷款范文（精选6篇）

汽车消费贷款 第1篇

个人汽车消费贷款

1、个人汽车消费贷款的对象

贷款对象为年龄在18—60周岁，具有完全民事行为能力的自然人

2、借款人条件

1）具有当地常住户口或有效身份证明，有固定的住址

2）具有稳定、合法的收入来源或个人合法资产，足够偿还贷款本息 3）具备贷款银行认可的信用资格，并能够提供有效担保 5）能够支付规定的首期付款

6）如所购车辆为商用车的，借款人应具备合法运营资格。

3、贷款额度

所购车辆为自用车的，贷款金额不得超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不的超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%；所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%，且贷款额度不超过20万元。

4、贷款期限

借款人所购车辆为自用车，贷款期限（含展期）不得超过5年；所购车辆为商用车或二手车，贷款期限（含展期）不得超过3年。

5、贷款需要提供担保

申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。还可采取购买个人呢汽车消费贷款履行保证保险的方式。

6、不接受的担保方式

1）不接受仅以自然人进行保证的担保方式

2）不接受仅以车辆作抵押的担保方式申请商用车贷款和二手车贷款 3）不接受以公司的财产作抵押。

7、提供材料

1）《个人汽车消费贷款申请书》 2）个人有效身份证件

3）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明 4）购车首期付款证明

5）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料，包括质押的权利凭证，抵押房地产权属证明和评估证明、第三方保证的意向书等

8、贷款程序

1）提供材料。贷款申请书，有效身份证件，职业和收入证明以及家庭基本情况，担保所需的证明或文件，通过经销商申请贷款时还需提供购车合同或协议，贷款银行要求提供的其他材料。

2）贷款审批。贷款银行对借款人提交的申请材料进行初审后，须对借款人进行资信调查和客户评价。对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请按有关规定进行审批。通过审批的，贷款银行及时通知借款人办理相关手续；为通过审批的，须向借款人进行说明。

3）签订合同。贷款银行应按有关规定及时与借款人、保证人、抵（质）押人签订借款合同和担保合同，并办理担保的相关手续。

4）发放贷款。贷款银行在借款合同生效期后方可发放贷款。贷款采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，由借款人委托贷款银行直接将贷款转入销售汽车的经销商账户。

5)监督检查。在借款合同有效期内，贷款银行有权对借款人收入状况或经营状况、贷款的使用情况、抵押物的存续情况进行监督检查。实行保证方式的，贷款银行有权对保证人的信誉和代偿能力进行监督检查。

9、还款方式

贷款期限在1年以内的，可以采取一次还本付息法或按月还息、任意还本法。贷款期限在1年以上的，可以采取等额本息还款法或等额本金还款法。

10、合同终止 借款人本息偿还完毕，所签订个人汽车消费贷款借款合同自行终止。并将物权证明等凭证归还借款人。

汽车消费贷款 第2篇

接到借款申请人魏俊杰于2011年5月3日递交的汽车消费借款材料，向我社申请办理汽车消费贷款30万元的贷款的调查报告及项目的有关材料之后我们组织人员对客户的基本情况进行了审查。审查认为此笔贷款较为可行，现将审查情况报告如下：

一、借款人及配偶基本情况审查

借款人魏俊杰，男，住址：相山区幸福路2号7栋1单元401室。借款人提供了身份证，户口本，结婚证，经过审查资料证件齐全，合规且合法。

二、征信情况审查

通过个人征信网的查询，借款人在银行无借款，信用情况良好。担保人在银行无借款，信用情况良好。经过审查，借款人有办理贷款的能力，担保人有担保能力。

三、贷款用途及还款能力审查

此笔借款用于客户在淮北市路通汽车贸易有限公司购买解放中型半挂牵引车，所购车为新车。经审查提供的货车合格证、购车发票、机动车登记证书合规且合法。借款人从事运输多年，主要从事物流运输，月收入3万余元，货源稳定，结帐及时。经审查，借款人有偿还能力。

四、担保情况审查

此笔借款用其购买的汽车作为抵押，同时由张玉顺提供保证担

保。担保人崔晓辉就职于濉溪县铁佛小学，月工资3000元。经审查，担保人提供的身份证复印件、工资本复印机合规且合法。

五、保险情况审查

所购车辆保险齐全且有效。

六、审查结论

借款人主体资格合法，信用状况良好，收入比较稳定，还款能力较强，抵押车辆属全新车辆，担保人及汽车销售公司提供担保，风险可控。

综上所述，同意办理个人汽车消费贷款23万元，期限2年，年利率为10.88%,等额本息还款.审查人:

浅谈汽车消费贷款的风险管理 第3篇

汽车消费贷款也是贷款的一种形式, 属于人民币担保贷款, 主要应用对象为特约经销商的汽车购买者。 随着我国社会经济化建设的不断深入, 国民经济水平大幅度提升, 人们对汽车的需求越来越多, 致使汽车信贷现象越来越普遍。 经过长期发展, 现阶段, 我国企业消费信贷已演变成个人消费贷款的主要品种之一。上世纪末, 中国人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》, 各大银行纷纷开始推行汽车贷款业务。 2004 年10 月初, 中国银监会与中国人民银行联合针对汽车贷款重新拟定了相关管理性文件, 不仅有效规范了我国汽车的消费信贷业务, 还在一定程度上, 推动了市场经济的发展, 该文件可以说是汽车消费信贷业务实现健康持续发展的根本保障。基于我国政策的扶植, 汽车消费贷款业务的发展十分迅猛, 逐渐演变为商业银行、专业汽车金融机构、其他金融机构鼎立的格局。 据统计, 上世纪末, 汽车消费贷款的余额约为4 亿元, 每年的涨幅速率近200%, 至2003 年, 已超出了1800 亿元。 不过, 2004 年始, 由于存在较多的坏账现象, 导致车贷险被叫停, 汽车信贷危机一触即发, 汽车金融步入低迷期。直至2007 年, 才开始逐渐回暖, 2008 年底, 据统计, 各个金融机构在汽车消费贷款方面发放的余额近1583 亿元。

不过, 我国汽车消费贷款在全面发展期, 由于种种原因, 出现了一些风险, 有制度不完善造成的, 也有管理不严格造成的, 违约和呆账越来越多, 发展情况远不如预期结果。

2 我国汽车消费贷款的潜存风险

对于我国而言, 汽车消费贷款属于个人消费贷款业务中的新兴品种, 近期才得以快速发展。不过, 随着我国汽车消费贷款业务的不断增多, 潜存风险也慢慢开始显露。面对这种情况, 必须对汽车消费贷款潜存风险的成因进行合理分析, 采取具有针对性的应对策略, 强化风险管理, 只有这样, 才能确保我国汽车消费贷款业务可以实现健康稳定的持续发展。

我国汽车消费贷款的主要风险有信用风险、 管理风险、环境风险等。

(一) 信用风险。 我国的个人征信体系存在缺失, 并没有构建完善的财产申报制度、个人收入申报制度以及个人信用评价系统, 导致贷款银行无法全面且准确的了解借款人的信用状况、财务状况以及收入状况, 无法对借款人的个人信誉状况以及还款能力进行合理判断。 目前在实际操作中, 多数银行是依靠单位收入证明判断借款人偿还能力。 对于任何一名顾客来讲, 银行无法对贷款人的信用等级作出准确的评价与分级。 特别是当借款人发生了突发性的财务状况变化, 如失业、工作变动或出现其他经济困难等, 会直接影响其还款能力, 使贷款形成风险。

另外, 购车群体良莠不齐。有些人有主观赖帐心理, 或当汽车价格下降, 少于购车者贷款应还余额时, 购车者可以理性违约, 这便导致贷款银行面临着巨大的风险。 一些受信者并没有良好的信用观念, 没有对自身偿债能力以及经济实力进行综合评估, 便申请贷款。

只想着先把银行贷款申请下来, 未来是否能够偿还并没有认真分析和衡量, 极易引发信用风险。 也有少数受信者存有恶性骗贷心理申请贷款, 并没有考虑过偿还贷款, 在申请时伪造个人资料, 这种贷款人故意逃避债务的情况时有发生。 信用体系的缺陷会对银行贷款按期收回贷款留下隐患。

(二) 管理风险。 信贷管理仍有很大的不足。 虽然我国汽车消费信贷规模越来越大, 但银行信贷管理水平仍停滞不前。 目前仍存在贷款手续繁杂、服务不到位、专业素质不强、效率低的情况。

管理风险的主要表现为: (1) 盲目性与经销商合作。 银行没有充分评价经销商的担保能力, 预埋了极大的风险隐患。 很多银行为了获取市场份额, 经销商注入要求较低。 一些经销商为拓展业务, 通过把存在质量问题的车辆销售给借款人, 或是假报汽车价格, 间接缩减首付款比例, 将资金实力不足的购车者转介给商业银行, 转嫁贷款风险。 (2) 银行没有详细开展贷前调查, 严格把关客户准入标准。 由于人员较少、管理力度小等原因, 银行并没有在贷款人申请时, 核查其收入水平、还款能力以及资信状况, 片面注重借款人的职业和工薪收入证明情况, 调查缺失完整性;一些业务经办人员并没有核实借款申请书内容是否具有真实性, 导致借款人提供虚假信息的情况时有发生, (3) 贷款审查缺失严格性。 业务经办人员没有严格审查借款人员的还款能力, 无法准确识别还款能力证明的有效性。 (4) 没有落实贷后跟踪审查工作。管理粗放, 风险预警机制滞后。部分银行未能对借款人进行跟踪调查并及时关注信息变化, 没有落实借款人所借款项是否用于购车以及抵押登记手续办理是否及时等问题。贷款逾期后, 并没有及时采取有效措施催收, 导致风险隐患越来越大。

(三) 环境风险。 我国针对地区汽车行业以及汽车工业所进行的政策调整工作, 会对借款人造成巨大的影响, 如, 还款能力、还款时间等。 例如, 进口车辆政策变化、汽车排气量限制变化以及运输路线变化等, 均会导致借款人的还款意愿以及能力发生变化。

3 我国汽车消费贷款风险管理对策

(一) 健全征信体系。 我国应借鉴国外汽车消费信贷成功经验, 加快建立全国个人信用征信系统。 个人征信系统的建立和完善是一个漫长而复杂的过程, 应该基于中国人民银行的统一协调组织, 各个金融机构通力协作例如, 保险公司、证券公司以及商业银行等。 各个单位应在业务开展过程中, 对客户的信息资料进行合理化掌控, 并构建相应的信息档案子库, 借助互联网技术, 利用开放性信息平台, 共享信息档案子库, 从而确保各个金融机构可以及时有效的分辨出不良客户。可以构建一个独立部门, 负责评估客户的汽车消费信用, 并针对综合评价结果, 制定风险预治方案, 从而有效降低信用风险。

完善的个人信用体系不仅对汽车消费贷款来说是必要的, 同时对我国整个信贷市场乃至整个金融市场的稳定和发展也是势在必行的。因此, 应该尽快构建完善的社会信用评估体系、查询系统以及征信体系。 降低汽车消费贷款风险。

(二) 加强信贷管理

(1) 加强与汽车经销商的合作及管理

选择经销商的过程中, 要对其合法资历证明进行严格验证, 确保合作经销商具有丰富销售经验、稳定客户群、独立销售渠道、雄厚经济实力以及可靠信息。 对经销商的合作资格进行严格界定, 如果满足合作条件, 则要与其签订相关协议, 对其责任以及义务进行明确规定, 例如, 确保购车交易具有良好的合法性以及真实性等。 如果经销商不满足合作条件, 或是存在违约、保证金缴存比例不足等情况, 则不应与其签订合作协议, 已签定的要及时终止。各银行需要求合作经销商在本行开立结算账户、基本账户, 并在此账户中存入贷款, 这样有利于银行监控贷款。 在办理业务过程中, 商业银行应对经销商的多方面情况进行密切关注, 例如, 信誉、账户资金、资产负债以及经营管理等。 对其法人代表以及相关者的道德品质进行深入了解, 这样可以有效预防道德风险。 除此之外, 合作经销商应在本地具有可用于抵押的、规模适宜的固定资产, 避免经销商通过虚假合同骗贷。通过“三方”协商, 建立“汽车贷款保证金”制度。要求汽车经销商必须严格遵照要求, 及时缴纳保证金, 并设立专业部门管理保证金, 约束汽车经销商行为, 以降低不良贷款出现的可能性。

(2) 加强贷前审查, 谨慎选择贷款对象。

汽车消费贷款业务经办人员应对借款人的申请资料进行实地调查, 确保其具有良好的有效性、合法性以及真实性。详细了解借款人的还款能力、购车行为合理性以及身份资料, 对有疑问的要重点核实, 对借款人的信誉记录、购车后预期收入、还款来源、 主要收入来源以及家庭状况等方面给予高度关注, 并细致且全面的调查。

确保贷款真实性和借款人第一还款来源的充足性, 并对调查结果独立作出审慎分析后, 出具负责任的贷款调查意见。 银行要根据客户提交的申请, 以客户信用等级为标准分类, 并在此基础上, 决定是否为客户提供贷款服务以及担保方式等, 这样可以为贷款发放提供安全保障, 降低风险。

(3) 加大贷中审查力度

加大贷中审查力度。贷款审批人员要严格审查贷款业务经办人提供的客户首付款证明、 调查报告以及申请报告等资料, 在确保政策方面具有可行性的同时, 还要确保资料具有完整性与真实性。

(4) 做好贷后管理工作, 贯彻落实贷后检查工作

商业银行要与担保公司、保险公司以及汽车经销商之间密切合作, 跟踪监控借款人的实际状况。 如果借款人信息出现变更, 例如, 职位、工作单位、联系方式以及住址等, 要及时进行调整, 将借款人的担保方式以及财务状况作为重点关注对象, 一旦发生变化, 要及时采取针对性策略, 消除风险隐患。

对于银行授信而言, 贷后管理工作十分关键。 发放汽车贷款后, 信贷人员应及时联系车辆管理部门人员, 对借款人所购车辆的上牌情况、车辆发动机号以及购车者的身份证号等进行核实, 确保这些资料与借款人的借款资料一致, 贷款具有真实可靠性。 严格核查借款人的还款来源、还款情况、抵押物等, 一旦借款人的担保物、经济状况出现变化, 要及时汇报, 并按照相关规定进行法院诉讼, 或是管保险公司索要赔偿, 确保信贷资产具有良好的安全性, 可以足额回收本息。 如果借款人存在拒绝还款、恶意违约现象, 可以利用车检信息开展追车行动。

对定期访客制度进行全面贯彻与落实。严格遵从贷后管理制度体系, 对购车人进行跟踪管理及定期回访, 并构建独立的信息档案, 促使客户形成良好的到期还款信用。除此之外, 还要开展风险预警管理, 重点监控发生交通事故、车辆营用出现困难、预期收入下降等情况, 并及时采取强制性退出措施。

参考文献

[1]张征.中国汽车消费信贷发展研究[J].现代经济 (现代物业下半月刊) , 2009, (6) :15-16.

玩转汽车贷款 第4篇

去年五·一假期，路过深圳市宝安区龙华雷克萨斯4S店时，他进去逛了一下，销售人员告诉他，买这款车可以分期付款，无息，他立即拍板买了下来。

刘心华原本计划今年以现金交易购买这辆车，听了销售人员的介绍后，他改了主意。55万元的车款，第一年只需付28万，余下的27万可以放到公司作为周转资金，买车本也是应有之计，现在既可以提前享受，又不会增加负担，他动心了。

在这个全球最大的汽车市场，汽车厂商正通过汽车消费个人贷款展开竞争，为汽车厂商争取到新的买家。从上海通用使用上汽通用汽车金融有限责任公司（下称“上汽通用金融”）而签订的合同量走势中可以看出，车贷对销售的刺激作用明显—用车贷买车的购买量在2008年不到7万辆，5年后接近34万辆，涨了近5倍。

这也就不难理解，汽车厂商为什么对车贷的投入越来越大，它正在帮助汽车厂商从销量上超越竞争对手。

上汽通用金融把目光放在了新兴而最具增长潜力的群体—年轻人身上。继针对年轻人推出信贷购车计划后，该公司正在中国推出大学生、“优质”青年计划。

梅赛德斯-奔驰是这个市场的有力竞争者，它也正在中国市场推出一项针对大学生的计划。除此以外，这家公司还在中国市场推出一款模仿美国租赁交易的产品，试图通过这些途径超越在中国市场的德国竞争对手。

刘心华所使用的那款车贷产品，正是丰田汽车的高端品牌雷克萨斯推出的无息贷款项目。这个市场的动向还包括菲亚特-克莱斯勒汽车与工、农、中、建四大行合作，向它的消费者提供低息贷款。

新的进入者包括互联网公司。阿里巴巴依托旗下天猫商城，正在联合金融机构与商家，推出购车分期付款业务。参与者当然还有银行、P2P公司，以及小额贷款公司、担保公司。

这是一个热闹非凡的市场，无论汽车厂商、金融机构，还是互联网公司，都看到了一个巨大的汽车消费金融市场，它们都在争取成为其中不可或缺的角色。

与北京的长安街有点类似，深南路可以被看做是深圳的座标轴，也是这座城市的名片。

在深南大道的北侧，有一座楼体总高193米的建筑，地上39层，地下3层，它以一家被年轻人熟知的公司名称命名—腾讯大厦。

2009年夏末，腾讯公司入驻这座第一栋自建的写字楼。也是此时，上汽通用汽车金融公司的产品开发经理李明渊从上海飞到广东进行调研，他嗅到了这个南方省份传递出的商机—从这一年开始，中国新车销售量位居全球第一。南方重镇广州与深圳显示出了巨大的增长潜力，很大的一个问题在于，年轻人手里的钱不足以以全额现金交易去购置一辆上海通用推出的新车爱唯欧。但它们的调研数据表示，这些处于改革开放前沿、迅速发展起来的南方城市，对贷款买车的概念充满认同。他觉得机会来了。

腾讯大厦里的年轻人，平均约30岁，受过良好教育，思维活跃开放，对新东西充满好奇，也追求更好的生活品质。在李明渊看来，这些人都有购车需求，因存款有限，这些需求未被释放出来。

“当时就想，他们难道不是优质的客户吗？给他们几万元钱，他们会还不起？”这些念头在李明渊的脑子里打转：若能向这个群体贷款，会极大地提升爱唯欧的销量。

带着这个想法，他找到上海通用协商，是否可以推出一个年轻人计划，交一定额度的首付，不用房产、户口或任何担保，把车卖给他们，以他们随后稳定的收入，来偿还未付完的车款。

新的目标消费群，正是上海通用所乐见的。况且，这家汽车金融公司曾帮助它超越竞争对手。

2004年，上汽集团和美国通用汽车合资成立上汽通用汽车金融公司（GMAC-SAIC），成为中国第一家专门提供汽车金融服务的公司。此时，上海通用的销量一直低于一汽大众和上海大众。

不久后，上海通用引入上汽通用汽车金融，向它的经销商与消费者提供服务，而一年后的数据表明，上海通用销量迅速赶超“南北大众”。

“这一变化，固然与它的销售团队、产品与市场定位分不开，但还有一个不得不提的重要因素，那就是对金融杠杆的运用。从上海通用历年的销量变化可以看出，这不是一种巧合，而是因为延续了GMAC之于GM在美国的做法，才使上海通用开始进入汽车品牌的第一阵营。”上汽通用汽车金融副总经理余亚瑞告诉《第一财经周刊》。

20世纪初，通用汽车建立了一家名为“通用汽车承兑”（通用汽车金融的前身）的公司。1919至1963年间，通用汽车承兑公司帮助分销商和经销商销售了4300万辆新车及其他通用汽车产品，并为新车交易提供金融服务。到21世纪初，它已向全球超过1.5亿辆汽车发放了超过1万亿美元的融资贷款。

对于汽车厂商来说，成立一家汽车金融公司，通过金融手段的引入，向经销商提供贷款，能更稳固经销商队伍，监控车辆销售。

而汽车金融公司向消费者提供购车贷款，则降低了购车门槛，会带来更多的增量客户，这是经销商与汽车厂商所看重的;对那些有能力进行全额付款的消费者，可通过分期付款购买更高端的车型，这有助于提高净车销售利润。

但汽车厂商更大的图谋还在于，那些使用过它们贷款的客户，因为还款原因，会更多回到4S店里，而这就给汽车厂商提供了推出升级置换政策的机会，用旧车抵扣贷款与部分新车车款，有利于缩短换车周期，促进更高端车型的销售。

随着贷款买车人数的增加，合资公司投入的资金已不足以支持贷款需求，汽车金融公司必须面对的一个问题是，它们的钱从哪里来。

在发达国家，汽车金融公司可以通过发行无担保债券、资产转让等资产管理手段，解决资金瓶颈问题，但在中国目前的金融市场背景下，这些方法短期内还不太可能大面积铺开。

宝马金融的做法是引入银行来提供更多贷款。

事实上，中国的银行比汽车金融公司更早进入这个市场。21世纪初，汽车贷款是银行业最热门的话题，它是仅次于房贷之外的第二大零售银行业务。但不幸的是，车贷业务成了坏账集中之处。

据中国人民银行在2004年10月公布的数据，截至当年年初，个人汽车消费贷款达到1800亿元。但在当时，工、农、中、建四大行中，有的银行坏账率高达5%，远超过1%至2%的车贷坏账率全球水平。

数据一出，市场哗然。结果是，以四大行为代表的大型商业银行开始收紧或暂停汽车消费贷款的发放。银行在个人汽车消费贷款的折戟，源于车价的下跌影响了贷款人的主动还款意愿，而它们疏于管理汽车经销商，也使假按揭逃过银行的风控。

当时，购车者多半是个体工商户或老板，轿车并不普及。更重要的是，无论是银行还是经销商，都难以更好地掌握客户的收入情况与信用状况。

伴随着股份制改造，银行的风控能力得到提升，而商业社会的发展也使个人征信系统初步建立。来自于互联网金融的挑战，使银行的经营压力与日俱增，特别是中小型股份制商业银行表现尤为明显，它们再次回到车贷市场。

一年前，平安银行汽车金融中心深圳分部总经理梁冠华前往深圳与某品牌汽车的二级代理商谈合作。

洽谈前，该二级代理商旗下4S店使用平安银行贷款买车的量一个月仅为三四台。为提升车贷使用率，梁冠华做了一套利益捆绑的方案—邀请平安集团保险、银行等业务板块的客户群，参与4S店试驾或其他活动。活动带来的客户买了车，4S店优先推荐使用平安银行的车贷。如果客户选择了其他贷款，4S店在未来销售中找机会把这些量补回来。

这表现出银行对汽车个人消费贷款的积极姿态。平安银行在这个业务上显得更有野心，在银行体系内，它专门成立了一个独立于其他业务的汽车融资部。

这种源于美国的做法有助于解决车贷审核与发放脱节而带来的效率问题。以富国银行为例，这家专注于零售业务的银行，就为拓展车贷业务而成立了一个单独的子公司，独立考核与运营。

银行开展车贷业务的优势在于贷款价格相对更低，资金额度更加充裕，尤其在以货物与资金流动，以及物流为监控提供贷款的供应链金融模式下，运用到经销商融资环节中，改善了经销商管理的不完善状况，由此也推动个人消费贷款业务的发展，降低坏账率。

除了派驻员工到4S店，银行网点也被用做获取车贷客户的最有效方式之一。但相比汽车金融公司来说，它们并不如后者那样了解汽车厂商对消费市场的图谋，以及如何使用金融手段帮助汽车厂家从销售上超越竞争对手。

雷克萨斯270并不是刘心华计划购车的唯一备选车型，但丰田汽车推出的这种“贷款营销产品”，却让他的天平偏向了雷克萨斯。

从销售角度讲，汽车金融公司承担了汽车厂商的部分市场营销职能，这体现在前者如何设计一项广受市场认同的贷款政策，并对特定车型的汽车销量起到实际的推动作用。

2013年3月31日，位于北京朝阳区佳程广场的宝马汽车金融（中国）有限公司办公室一片忙碌，销售市场总监刘军召集公司销售、财务，运营、IT、市场宣传与培训部，就宝马中国与华晨宝马第二季度即将推出的低息和无息贷款方案进行最后的论证。

从当年4月1日起，宝马一系列购车贷款项目将正式在中国市场推出。这是宝马酝酿了近一个季度、专门选择在第二季度推出的汽车金融个人贷款方案。

在这些方案中，有0息贷款，也有利率为1.99%至4.99%的低息贷款与弹性余款方案，还有月供最高360元，余款可一次付清，也可延期的贷款方案。

此前，宝马确定了一些市场主推车型，他们就这些车型的推广与刘军进行沟通，同时也划拨相应的品牌推广费用交给宝马汽车金融执行。刘军要做的是怎样在这些有限的预算里，让宝马金融推出的贷款方案更有竞争力。

来自内部数据分析显示，其中一款主力车型目标消费群体年龄段在25至45岁、受教育水平较高、工作能力较强。

在刘军看来，这是一个对贷款买车接受度高、消费观念超前，但可能资金上暂时有缺口的群体，而另外一些则可能是喜欢把鸡蛋放在不同篮子里，让手中的资金产生更大的价值和更宽泛的用途的人群。如何引导相应的人群购买宝马的相应车型，是确定贷款利息的重要因素。

刘军还要考虑竞争对手的情况，比如奥迪、奔驰等其他豪华车品牌是否有配套贷款产品、产品结构如何。

银行是汽车消费贷款的重要参与者，刘军和他的团队还要分析银行提供了哪些产品—比如，当前市场普遍的利率水平如何。

最终确定的无息贷款方案更像一个目标市场调节工具，它只在第二季度内适用—上半年对汽车销售方来说是旺季，目标客户群体在三四月已拿到年终奖，春节过后，正是他们购买新车或换车的时机。宝马金融的市场目标是用零利率的诱惑让消费者最终把钱花在自己的品牌上。

随着车贷业务及参与者的增多，情况正在发生变化—汽车金融公司已开始变得更加注重贷款的增量，角色已由帮助汽车厂商提升销量，延伸为帮它们获取更多利益。这也正是美国通用金融公司的发展路径，它已成为汽车公司最重要的利润来源之一，作用也越来越像一家专门提供车贷的银行。

一些汽车金融公司的汽车厂商已把前者推向市场，贷款定价由前者独立进行，它们的角色也变成了把一些目标热销车型的无息贷款利率，以营销费用的方式贴给汽车金融公司。

对汽车厂商来说，为换取销量、回笼资金，在清库存或促销时，把无息贷款的贴息以营销费用的方式进行补贴，比直接降价来得更加委婉，毕竟降价将对车型形象产生影响，而降价后要把价格再调回来是不可行的。贴补营销费用后，资金回笼加快，无论是经销商还是汽车厂商，资金成本也得以降低。

汽车金融公司独立运营与核算，使得它们有了更多经营压力，这也意味着汽车金融公司与银行等金融机构的关系变得更加微妙，一方面，它们与4S店合作，直接为消费者提供贷款，是银行的竞争对手;而另一方面，更多时候它们需要从银行那里引入资金。

确定贷款方案后，刘军代表宝马汽车厂商与银行谈合作。从汽车厂商的角度来讲，厂商总部与银行车贷部门总部之间直接进行合作，将更加有利于贴息车贷方案在4S店与银行网点的统一管理与执行。

双方的合作，可以理解为汽车金融公司成为了银行汽车个人消费贷款的销售渠道，而汽车金融公司就像车辆销售O2O实现的平台。这也是为什么上海通用金融、宝马金融等都在建立自己的网上平台。

王伟看中了一款车，但手里的资金还有些缺口，他听朋友介绍，可以在汽车厂商的汽车金融公司上申请贷款。在网上搜到这家汽车金融公司的在线车贷平台上，他填入了购车品牌、车型、省份、城市以及一些个人信息后，便接到了来自汽车金融公司的电话，客服人员向他确认了买车与贷款需求，并找到离他最近的一家经销商，让他去试驾，若满意，提交相关资料后，可以当场付款办理贷款手续。

李明渊所在的上汽通用汽车金融公司有100名客户经理，他们被分为10个区，每个区10个人，为他们的6000多个经销商提供服务。客服人员找到的经销商，正是由这些客户经理对接。

由车贷需求产生的新增客户汇集到汽车金融公司的网络平台上，再经由它传递到经销商与银行。这个网络平台就成为了消费者、经销商、银行与汽车厂商几者之间直接交流的纽带。它们各取所需—购买车辆、获得销量与维护保养等费用、收取贷款利息、提升汽车销量、收取利差与平台中介等费用。

阿里巴巴等互联网公司也看到了这个机会。相较于汽车金融公司来说，它的竞争优势在于淘宝、天猫上的个人与商户可能就是汽车厂商的潜在目标客户，而支付宝能实现在线支付。阿里巴巴再谈下更多银行，成为后者的销售渠道，使阿里巴巴加入汽车个人消费贷款这个竞争阵营具有了优势。

越来越多的汽车厂商意识到了金融手段的重要性而加入了这个市场。截至2013年年末，中国的汽车金融公司由最初的3家发展到17家，总资产规模由2005年的60亿元发展到2600亿元。

加入的还有P2P公司、小额贷款公司以及担保公司等，毕竟这是一个有利可图的市场。它们的加入，让不同层次的消费者有了更多的贷款选择。

但这些市场参与者不得不面对一些问题：如何能让更多的消费者使用车贷，或消除坏账。

对消费者来说，首要问题当然是贷款价格能更加便宜。通用汽车原CEO艾尔弗雷德·斯隆在《斯隆自传：我在通用汽车的岁月》里提到，“向消费者收费超出公正合理水平的做法，并不符合通用汽车想使公众以最低价格从经销商那里得到合理服务的目的。”而这番话的目的，正是想让汽车金融公司的贷款利率更便宜。

事实上，消费者从4S店拿到车贷价格并不太透明，这使它在推广过程中遭遇到一些障碍。4S店会以贷款手续费等名目收取一些贷款利息以外的费用。由于汽车金融公司融资渠道的逼仄、债务转让手段的匮乏，它的资金成本无法进一步降低。

另一个更加重要的问题还在于，如何对消费者的贷款资质进行更合理的评估。“合理”的体现是：较好的坏账率有助于银行类金融机构把更多贷款资源投向车贷业务;而更宽松的门槛，则促进了二手车业务。

当然，车价波动仍是车贷发展中不可忽视的暗藏风 险。

汽车消费贷款产品考核 第5篇

一、凡全行员工新揽客户到受理网点或信贷部门登记受理并成功放款的参与信贷产品计价，对老客户续贷以及自主上门受理客户，一律不给予产品计价奖励。

二、为促进我行与汽车经销商建立稳固的合作渠道，全行员工营销汽车消费贷款产品计价按成功放款金额的7‰计提奖励，不再计提笔数奖励，其余事项均按分行下发的产品计划相关文件执行。

工行个人汽车消费贷款 第6篇

服务对象

年龄在18?55岁之间有深圳市常住户口的高薪阶层。

功能简介

个人汽车消费贷款是指贷款人向借款人申请购买非营运轿车（含小型面包车、吉普车、1.5吨以下人货车）发放的个人消费货款。

申请手续

一、贷款申请手续：

借款人可以直接向经办支行申请贷款，也可以向深圳市任一正式的汽车经销商或保险公司申请贷款，由保险公司业务员办理投保履约保险手续后推荐到经办支行。

二、借款人提供资料：

1、《汽车消费贷款借款审批表》；

2、借款人身份证件复印件；

3、有效的收入证明；

4、购车合同复印件及已交纳首期款证明（如果借款人尚未交付首期款，应提交存有首期款的我行存折）；

5、履约保证保险单正本、发票（或同意承保履约保险的承诺书）；

6、购车发票正本、车辆购置附加税收据正本及车辆行驶证复印件（此三项在放款前未齐备的，可由保险公司出具在限期内补全的承诺函）；

7、委托扣款存折复印件；

8、由保险公司见证借款人签署合同的还需提供保险公司出具的”个人汽车消费贷款放款确认书”；

9、进口车还需提供海关出具折”贷物进口证明书”和进出口商品检验局出具的”进口机动车随车检验单”复印件；

10、贷款中含车辆综合保险费的，还需提供保险公司出具的汽车综合保险单正本复印件和综合保险费发票复印件。

收费标准

贷款利息，代缴印花税、保险费。

特别提示

没有质押物时，贷款只能由保险公司承保。目前只有上步支行开办。