宁波通商银行普惠金融服务的实践与思考

宁波通商银行普惠金融服务的实践与思考（精选7篇）

宁波通商银行普惠金融服务的实践与思考 第1篇

宁波通商银行普惠金融服务的实践与思考

摘 要：发展普惠金融，让金融改革的发展成果惠及所有地区、所有人群，对于助推城乡一体化发展具有重要意义，也对宁波通商银行本身的发展带来了新的机遇。文章围绕如何加快普惠金融发展这一主题，从宁波通商银行普惠金融服务的实践以及在践行普惠金融服务中所遇到的难题，对下一步开展普惠金融工作思路等三方面来探究普惠金融服务内在规律，以全面提升宁波通商银行普惠金融服务的水平。

关键词：普惠金融 小微 创新 困难 思考

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）06-144-04

宁波通商银行的前身是原成立于1993年3月，由印尼金光集团控股的浙江省首家外资银行――宁波国际银行。在宁波市政府的主导下，2009年启动重组改制工作，通过引入国内13家优秀国有企业和民营企业股东，于2012年4月正式成立，成为国内首家由外资银行成功重组改制的以民营资本为主体、国有企业为大股东的新型混合所有制城市商业银行。近年来，为深入贯彻监管部门关于普惠金融的工作部署，积极应对利率市场化等新经济形势的挑战，宁波通商银行采取有力措施，积极探索实践，深入推进普惠金融发展，不断提升客户服务，为助力地方实体经济发展做出了贡献。

一、开展普惠金融服务的实践

宁波通商银行一直恪守服务甬城千万家的宗旨，全面推进“向下、向小、向个人、向特色”的“四向”转型战略，在普惠金融服务上开启了四个方面的实践活动，即服务小微，助力宁波市域经济升级提速的实践；全力推进个性化个人金融业务的实践；加强农村金融市场开发，服务于“三农”的实践；大力拓宽国际金融服务的实践，通过推进这四大实践活动，切实提升银行普惠金融服务的覆盖面、渗透率和便利性，大力支持了小微、涉农、民生事业等国民经济较薄弱环节的发展，并取得积极社会效益和经济效益。

（一）服务小微，助力宁波市域经济升级提速的实践

宁波通商银行依托网点、网络和人员优势，努力为小微企业提供方便、快捷、高效的信贷服务，针对小微企业资金需求“短、频、快”的特点，为其量身设计信贷产品和贷款模式，最大限度地帮助小微企业节省利息开支，降低融资成本。主要从四个方面入手，提高对小微企业金融服务的水平：

1.不断加大对小微企业信贷支持力度，提升普惠金融服务覆盖率。认真贯彻落实国家及浙江省强化小微企业金融服务，着力发展非公有制经济相关要求，紧紧围绕金融服务实体经济的宗旨和打造商贸金融专业银行的战略定位，通商银行深入开展“小微企业金融服务年”活动，研发众多小微企业信贷产品，不断简化贷款审批手续，提高贷款发放效率。在全行上下的共同努力下，小微业务在2015年取得了快速发展。截至8月末，单户贷款金额在500万元（含）以下的小微客户数较年初增长274%，贷款规模同期增长259%，提升了普惠金融服务覆盖面和渗透率。

2.不断拓宽对小微金融服务领域。在保证满足涉农、涉渔小微企业资金需求基础上，还加大对从事交通运输、批发零售、住宿餐饮、居民服务等相关传统服务业的贷款投放，积极满足现代物流、旅游、文化等现代服务业资金需求。

3.不断增强对小微金融服务的功能。以城郊、城区居民小区为重点，逐步建立小微企业贷款专营机构，设立小微企业信贷服务大厅，配备专门人员，对营销模式、审批流程、风险控制、激励约束机制等进行再造，尽量简化贷款工作流程，减少审批环节，推行限时服务，提高放贷效率。

目前宁波通商银行已在分行、总行专业经营部门设立了5个小微专营团队，专门从事小微业务拓展，专门建立小微业务快速审批通道，单独配置人力和财务资源，单列小微信贷计划，信贷资源优先向符合条件的小微倾斜，加大了对小微的支持力度，最大满足小微业务“短、频、急”的融资需求，截至2015年8月，小微金融贷款达20亿元，有力支持小微及民生工程，推动了市域经济发展。

4.不断创新银行服务模式，走特色发展之路。为有效解决单个小微客户轻资产、难以从银行直接获取融资这一普遍性难题，宁波通商银行运用核心企业信用绑定、物流控制及债项管理等先进风控手段，为小微客户量身定制差异化金融服务方案，弱化抵押担保，通过创新服务模式实现小微业务的特色化发展。宁波通商银行主动承接宁波市政府提出的淘汰废旧黄标车、加快节能减排的行动计划、为集卡车营运主体定制个性金融服务方案，通过监测车辆进出港数据实时掌握企业运行状况达到风险控制目的，客户无须抵押即可获得银行的授信支持，授信额度最高可达500万元。截至2015年8月末，已累计为100多家集卡车运营主体提供贷款支持近1亿元。至今，通商银行已共为30多个小微客户群量身定制个性金融服务方案，包含快递加盟商群、通商科技卡、电商群、白领公寓、小超市群等，并通过深入挖掘同类客户的共性特征和金融需求，不断总结提炼成熟模式，创新推出集卡通、抵押通、E速贷等10多个特色小微产品，群模式和产品模式并行，提升小微金融服务的专业性和针对性，加大对小微企业的支持力度。

（二）全力推进个人金融业务的实践

随着社会经济的发展、家庭财富的积累和消费观念的转变，家庭和个人对金融服务的需求迅速增加，个人金融业务市场前景广阔。宁波通商银行紧紧围绕未来大消费概念与个人财富管理两大业务主线，在2015年重点推进个人消费信贷和个人理财业务发展，并加快移动金融建设，让金融服务惠及更多的普通人群。

1.加强消费贷业务发展。从满足客户需求出发，结合区域特征，加强消费贷产品开发设计，2015年新推出产品5个，产品总数11个，汽车消费贷、精英通、房按通等多个特色产品受到市场的广泛欢迎，带动消费贷业务实现快速增长，截至2015年8月末消费贷款余额较年初增长709%，客户数同期增长464%。今后，通商银行还将继续加强特色产品开发，并依托系统的建设完善，不断优化业务流程，提升服务海量客户的能力，满足快速增长的个人消费金融服务需求。

三、对今后开展普惠金融工作的思考

普惠金融概念提出的时间不长，各商业银行对普惠金融的认识尚有差异，政策支持力度也不同，宁波通商银行须结合自身的实际状况，解决探索出今后发展普惠金融的具体路径：

（一）健全风险分散、补偿和转移机制，以保障普惠金融的可持续发展

普惠金融服务的对象主要是小微、涉农、民生事业等企业，健全风险分散、补偿和转移机制意义显得特别重大。涉农生产受自然灾害影响较大且范围广泛，小微初创期又力量薄弱，风险损失率高，有效防范和化解风险是实现普惠金融服务可持续发展的重要前提。为此，要完善涉农和小微保险制度，积极发展农村小额保险，扩大农渔业保险覆盖范围，采取税收优惠、财政补助等多种手段，加大对普惠金融服务的政策支持，不断完善金融机构风险补偿机制，引导金融资源流向普惠金融体系。

（二）丰富功能，抓好“三个创新”，持续提升普惠金融的服务水平

要运用现代信息技术改造银行自身，通过引入现代金融元素，加大银行创新力度，更加有效配置金融资源，以更高层次的金融服务助推普惠金融发展。

一是抓好产品创新。重点推出了富有宁波特色“集卡通”、“抵押通”、“E速贷”等10多个特色小微产品。目前一次授信、随用随贷，适应城乡客户“短、小、频、急”需求的贷款要持续提升。

二是抓好服务创新。创新服务模式，推进扁平化管理，在设立涉农、小微、个人等金融服务站基础上，开展网点创新，推出一些重点支持特色产业的银行网点，满足不同经营主体的服务需求，重点支持农村经纪人、种养大户、农民合作社和涉农龙头企业。

三是抓好渠道创新。在服务渠道上，建设物理网点与虚拟网点互为结合的多元销售渠道，丰富电子银行产品功能。

（三）建立和完善涉农和小微的信用体系，推进普惠金融的发展

目前，要尽快全面建立涉农的经济档案，确立规范的经济档案指标体系和评估方法，根据家庭收入情况、还款能力的不同等，对同一信用等级的涉农客户再进行市场细分，通过加强小额信贷的信用知识宣传，让涉农客户认识到金融和信用的关系，增强信用涉农客户意识，通过信用评级和公开，让涉农客户理解信用的价值，使得民众争当“信用户”形成风气，“有借有还”的信用观念得到进一步弘扬，最终通过健全农村信用体系，推进普惠金融的发展。

（四）办好“三个银行”，提高小额信贷效率，全力推进普惠金融服务

办好“三个银行”，提高小额信贷效率，服务好普通大众，这主要是：

一是办好电子银行，加大通商银行卡的发行，拓展网银业务，提升重点客户群电子银行渗透率，开展定向营销，加快新开户、新签约客户电子银行同步开通，深化同步营销、做好个人电子银行“自助注册”营销宣传，通过银行官方网站在线进行“自助注册”，提升电子银行综合替代率。

二是办好手机银行。通商银行须利用互联网技术和高度加密技术开发具有一流水平的手机银行，在较短时间内完成一次电子银行服务的弯道超越，必将为农村居民享受普惠金融带来重要的契机。

三是办好社区银行。在鄞州横街镇万华村通商银行金融服务站基础上，开展社区金融服务新平台建设工作，进一步建设新网点，助推传统业务与互联网金融深度融合，增强社区服务与居民消费的互动融合，努力打造专业化、多元化、便民化的社区银行。

综上所述，当前新形势下，要开创普惠金融的新局面，必须深刻理解普惠金融内涵，与金融体制改革相结合，努力构建一个健康、规范、有序、竞争充分的金融市场，才能提供全面的金融服务，满足所有人群的合理的金融需求，为地方经济发展做出更大贡献。

参考文献：

[1] 茅于轼.兴办小额贷款的几点经验[J].金融经济，2007（5）

[2] 张平.发展农村小额信贷，完善普惠金融体系建设[J].开发研究，2011（2）

[3] 李明贤，叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业经济问题，2012（9）

（作者单位：宁波通商银行 浙江宁波 315040）（责编：赵毅）

农商银行发展普惠金融的思考 第2篇

1.推进“知识普惠”。随着互联网及移动金融的广泛应用,金融已经融入到人们的日常生活中,与每一家庭、每一个人都息息相关。农商银行要把金融知识的普及教育,作为发展普惠金融的一项重要内容来抓:一要丰富宣传内容;二要改进宣传方式;三要注重宣传效果。

2.推进“产品普惠”。一要创新金融产品;二要提高服务效率。在风险可控的前提下,尽量简化贷款手续,以方便居民融资需求为出发点,缩短贷款审批时间,适度提高授信额度,合理延长贷款期限,将信贷业务的受理、调查、授信、审批、发放等各个环节实行阳光化操作,打造规范高效、互惠互利的快速办贷“绿色通道”。

3.推进“渠道普惠”。一要提高自助终端覆盖率;二要提高农村信息化水平。

普惠金融的探索与实践 第3篇

“金融是第一推动力”， 云南要实现跨越发展，下好“金融这盘棋”至关重要。只有把棋下好，我们才能更加准确地把握十八届三中全会释放出来的金融改革信号，用好沿边金融综合改革试验区这块金字招牌；也才能全面地推动云南金融改革开放与发展，让沿边金融综合改革试验区建设实现破冰开局。在“格莱珉模式”已经遍布世界的今天，学习金融、支持金融、发展金融，扎实做好金融改革创新工作，将是云南金控银行面临的首要任务。

2014年5月，云南金控基金承办的滇深金融合作（2014）产融对接峰会在深圳举行。在会上，我认识了孟加拉国格莱珉中国计划负责人高战记者，他送给我一本罕默德·尤努斯博士的自传《穷人的银行家——小额贷款与抗击世界性贫穷之战》。读完之后，我心中充满激动和崇拜之情，这本书不但启迪了我的思维，也引发了我对未来银行的新思考。在银行业竞争激烈的今天，民营银行功能定位和经营特色、风险防控以及如何生存发展等问题，面临着巨大的考验。我想，未来云南金控银行应该把握以下几点：

一是坚持为中小企业服务的方向。党的十八届三中全会在金融领域重点提及了三个关键词，一要做普惠金融；二要以真正的市场化为决定性作用重新配置资源；三要把民营经济和国有经济放在同等重要的位置。

二是构建普惠金融体系。构建“普惠金融体系”，强调两个方面的意义：首先，普惠金融强调金融体系要为所有人服务。金融体系应该是包容性的、普遍惠及于各阶层群体的，包括在传统上难以获得金融服务的低收入人群和小微型企业；其次，普惠金融体系意味着要把微型金融整合到整个金融体系当中，使它成为金融体系的不可或缺的组成部分，在法律政策上给予微型金融更广阔的发展空间，使其不再边缘化。

目前，云南省“小微金融”机构发展迅速，定位非常鲜明，通过创新的办法解决市场需求，即在坚守风控底线的基础上，通过目标市场定位，服务小微企业和个体户，每笔借款金额不超过300万元，在线下做好借款抵押担保手续，到线上交易。有一家机构已经在云南省开设了70多个店面，投资者大多数是当地老百姓，了解当地的企业和法人，信息更加透明，资本效率得到提高。围绕创新，他们坚持七大原则分别是：不做期限错配，不以短养长；不做资金池，不挪用资金池内客户的资金；面向专业市场，服务合格投资者；专业的风控能力，严格的项目筛选；有效的增信措施，保护投资者权益；坚持创新驱动，提供高效流动性；培养粉丝，树立品牌。云南金控民间融资登记服务公司的另外一种创新模式，即不设网点，线下围绕优质客户做好抵押担保手续，线上面对全国的投资人提供撮合交易。

三是创新金融模式。金控银行的核心特征是不断的创新，这种创新主要体现在互联网金融通过迅速的时空转换，实现金融产品创新、金融业务流程创新和金融机构创新。

在金融产品创新方面，金控银行拿出相当一部分信贷产品（即资金盈余方向资金稀缺方提供资金所引起的债权债务关系），在线下做好抵押担保手续，用我们的小微金融机构对线上融资，借贷中出现的“一对多”（一个贷款人可以把自己的盈余资金分散配置给若干借款人）和“多对一”（多个贷款人以各自零散的盈余资金配置给一个借款人）的借贷方式，这比传统的银行信贷模式更容易分散风险，也更易筹集资金。

在金融业务流程创新方面，金控银行将传统的单纯依赖线下调查的方式来甄别客户信用的方法，改为以电子商务、物联网以及移动支付所提供的大数据为依据，极大地降低了传统银行业的信息甄别成本和信息搜集成本，使业务流程更为简易和快捷。

在金融机构的创新方面，由于互联网金融而催生出来的新机构几乎每天都会产生，这些新型机构广泛涉及征信体系、支付体系、数据挖掘体系、物流体系、电子商务体系、移动互联网体系等种类繁多的领域，未来还有可能更深入地渗透到更为广义上的服务业。金控银行未来必将以其创新精神继续重构整个地区的金融体系，同时其运作的规范性和合法性也将随着互联网金融的发展进一步提升。

四是建立特色服务机制。首先要建立简要便捷的运行机制。摒弃简单复制大型银行运作机制的习惯思维和做法，建立一种部门组成简单，工作流程简短，处理手续简便的工作机制。其次要充分运用大数据提高工作效率、防范金融风险。第三要差异化服务机制。延时、错时金融服务。金控银行将尝试增加晚间经营作息制度及周六、周日营业制度，并将此营业时间予以公告，同时相应增加安保措施。设立金融便利店。金控银行将在边疆少数民族聚集区、大型居民社区、乡镇集市等人口密集、流动量大的地带设立金融便利店和小微金融交易中心，采取适时服务的模式。量身定制服务。针对小微企业和城乡民众，金控银行可为其量身定制服务。

五是建立风险预警、风险防范和风险处置机制。云南金控银行是由云南民营企业家联合组建，银行股东是由优秀的、具备经营管理能力的、社会责任感强的企业家们组成。所以云南金控银行将具有以下优势和基础：由民营企业家组成金控银行风险评审委员会，主要审议重要借款项目，审议重大的风险管理制度，手续、审批程序的完备性与合规性，审议经营班子的合规行为等；设立金控银行风险预警和防范机制，建立金控银行风险预警及风险防范处置机制；设立金控银行资产管理公司。金控银行成立后，金控基金和金控银行资产管理公司将会承担银行发生贷款风险后不良资产的处置工作。我们还可以利用强大的团队实力、股东优势，进行债转股，股转债，资产重组。同时，为支持金控银行的健康发展，云南金控基金承诺，对金控银行实行风险兜底，发生一笔贷款风险，就由金控基金处置一笔。

六是依托多個现有的平台资源。依托现有的商业银行机构体系，利用中国现代化支付结算体系和金控银行网络平台，实现客户就近办理业务；依托互联网，积极探索网络金融服务；依托中国人民银行昆明中心支行设立运行的“云南金融城域网”，以方便、快捷、全面地得到党和国家金融主管部门发布的方针、政策、法律法规等信息；制定符合法律规定、具备可操作性的网上贷款审批手续，24小时的便捷服务，提高贷款效率、降低运营成本；依托云南省工商联合会的会员资源，收集云南省便民支付服务工程开发的昆明市小微企业金融交易中心，以及充分利用部分个体工商户现有的网络金融点，为边远地区民众提供网络金融服务。

七是打造纯正的民营银行。金控银行的股东由100%的民营企业和自然人组成，不吸收官方或带任何官方、半官方性质的，以及国有成分的股东，股本构成全部为民间资本。这些股东不仅资金实力雄厚，社会信誉良好，有社会责任感，有奉献精神，敢于担当，而且股东来自生物制药、化工、橡胶、新型材料、新能源、信息技术、旅游、现代农业、地产等诸多领域，具有广泛的代表性。所以金控银行是第一家真正的为普通百姓服务的平民银行。

云南金控银行与传统银行不同，金控银行成立后，将整合改造这些小微金融机构，建立“普惠金融体系”，实现“包容性增长”。也是在经济增长和金融发展的过程中，使每一个人都能够得益于这种经济增长与金融发展，而不是被经济增长和金融发展所排斥。云南金控银行，虽然目前只是一个设想，但是在原有银行思维模式——尤努斯思想的影响下，在不远的将来，世界银行推崇的模式将会在云南发扬光大，中国金融界也将走向合理和辉煌！

宁波通商银行普惠金融服务的实践与思考 第4篇

一、小微企业融资难的现状

(一) 小微企业的资金需求特点与银行贷款流程不匹配, 增加了融资难度

小微企业流动资金需求特点是短、频、快、小。即使能从银行取得贷款, 贷款审批程序烦琐, 资金到位时已经错失商机, 失去短期借款的作用。而银行追求较为长期的低风险的稳定收益, 对小微企业贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性, 增加了银行贷款的管理成本和风险, 因此影响了银行贷款的积极性。此外, 农户居住分散, 金融机构融资服务成本高, 农业产业化、标准化程度低, 对银行风险管控能力要求很高。

(二) 抵押物不足

小微企业普遍缺少可供担保抵押的财产。一些地方由担保公司提供担保, 但担保公司在自负盈亏, 往往提高担保条件, 或者设繁杂的担保手续、高昂的担保费用, 势必增加企业的融资成本, 影响融资效率。而且农村土地承包经营权和宅基地产权等还不能作为有效抵押物, 大大制约了“三农”和小微企业获得银行信贷的能力。

(三) 贷款金额小、银行不愿办理

许多小微企业只需要贷几万到几十万元, 而许多银行不办理一百万元以下贷款, 有的银行甚至不办理三百万元以下贷款。办理一笔贷款, 金额大和金额小的贷款, 对银行来说, 所花费的成本基本是一样的, 因此, 很多银行出于成本和风险控制的考虑, 不接受小额贷款申请, 而偏好于对大中型企业的金额较大的贷款。

(四) 小微企业经营与财务管理不规范, 经营风险极大, 失败率较高

绝大部分的小微企业内部管理制度, 特别是财务管理制度不健全, 有的甚至没有建立会计账目, 大大降低了自身的信用度。2009年中国人民银行对部分中小企业集中地区的调查表明, 50%以上的中小企业财务管理制度不健全, 60%以上的中小企业的信用等级在3B或3B以下。

小微企业中民营企业占绝大多数, 其管理水平参差不齐。在用人机制上, 很多中小企业具有明显的家庭特色, 用人唯亲, 家庭成员占据企业的重要的管理岗位, 这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才, 经营管理水平低下, 经营随意, 经济效益波动剧烈, 失败率极高。许多小微企业主金融财务知识缺乏, 信用观念缺失, 没有贷过款, 对银行金融知识缺乏, 许多人因信用卡逾期严重被列入禁止类客户, 在资金周转出现困难时, 只要能借到钱, 不考虑筹资成本的高低, 有的甚至向民间高利借贷, 筹资风险极大, 大大增加企业的经营风险。

(五) 农村金融基础薄弱

我国商业银行主要分布在城市地区, 对广大的农村地区, 银行网点非常少, 县以下地区基本没有, 农村地区金融基础十分薄弱, 造成了广大农村地区的乡镇企业、微小企业的融资难。许多银行的贷款审批权限集中上收, 基层支行没有贷款放贷权限, 也增加了小微企业融资难。

二、“三农”和小微企业融资难的若干对策

针对“三农”和小微企业融资难的现状问题, 可以从两个方面来解决。

(一) 国家要制定财政税收等各种宏观政策, 积极引导金融机构深入基层, 深入农村和城乡结合地区, 完善农村金融基础设施建设

在财政政策方面, 设立“三农”和小微企业担保基金, 为小微企业提供担保;设立小微企业成长扶持基金, 对符合条件的小微企业, 给予部分或全部的利息免除, 扶持小微企业成长。在税收政策方面, 对小微企业给予税收优惠, 同时, 对金融机构发放小微企业贷款和三农贷款, 给予税收优惠。在银行监管方面, 对许可证审批等事项, 对金融机构深入农村和城郊地区设立机构给予便利, 鼓励金融机构完善在农村和郊区的金融基础设施建设。

(二) 金融机构要有微利金融、普惠金融的服务意识

金融机构不仅是企业, 也是社会公众组织, 对整个社会的金融均衡协调发展, 承担着重要责任。金融机构不能完全按照追求利润的做法来经营发展, 要树立微利金融意识和普惠金融意识。有些许微利能够生存经营下去, 就应该坚持下去, 在农村和城郊结合地区, 金融机构虽然只取得了微利, 却有着良好的社会效益, 可以对社会经济发展有较大的推动作用。

三、邮储银行践行普惠微利金融理念, 取得了良好的社会实践效果

邮储银行广东省分行在农村市场发展战略上, 确定了“小贷领航”的策略, 以“小额贷款和小微企业贷款”为龙头, 以基础金融服务体系和城乡结算网络建设为两翼, 走出了一条“大银行聚焦小贷款”的特色发展道路。截至2012年2月29日, 广东省累计发放小额贷款29.88万笔, 金额213.96亿元, 笔均7.16万元。其中2011年累计发放27.67万笔, 金额196.98亿元;贷款结余10.83万笔, 金额61.40亿元, 已经为超过16万户个体工商户、微小企业主以及农户提供了融资服务。

本着“普之城乡、惠之于民”的企业文化, 邮储银行广东省分行在成立以来, 面向广东农村地区开展了小额贷款业务, 并将其定位为长期核心战略性业务。让小额信贷机构“下沉”农村, 在广大农村地区设立“三农”服务站, 撒下“天罗地网”, 像毛细血管一样渗入农村;站内可办理存取款、受理小额贷款申请、代发新农保、新农合等涉农资金, 极大地弥补了农村金融服务空白区, 让农村居民不出家门就可享受和城市居民一样的便利的金融服务。

邮储银行广东省分行在广东26个空白乡镇中, 解决了40%的空白乡镇金融服务问题。此外, 邮储银行广东省分行也积极尝试通过自主研发的电话POS等电子设备, 解决农村小额取款问题。在“十二五”规划中, 邮储银行广东省分行将继续加大乡镇网点建设工作, 计划3年内新增500个以上网点, 进一步扩大网络覆盖面, 进一步凸现邮储银行网点覆盖城乡的特色。

邮储银行广东省分行在连接城乡二元经济的过程中, 不断加大农村地区网络建设力度, 乡镇一级的网点覆盖率达到93.6%。每年通过广东省分行结算的个人资金约有5000多亿元, 其中70%流向农村。开通跨行转账、受理农民工卡的县域和农村网点超过1000个, 是广东省最主要的农民工卡受理银行之一。ATM总投放量超过3600台, 占广东省银行业ATM的15%, 位列广东银行业第三, POS超过3500台。在城乡居民以及个体经济支付结算领域发挥着重要作用。

(一) 邮储银行具有的网络优势

针对小微企业金融服务的难点, 邮政储蓄银行独特优势集中表现在:一是网络优势, 邮储广东省分行拥有1800多个金融服务网点, 基本覆盖全市各镇街和行政村, 贴近专业市场、贴近中小企业, 方便中小企业办理业务。同时, 全国邮政储蓄银行已拥有38000多个网点, 网络联通城乡, 是全国最大的支付结算平台;二是专业优势, 服务中小企业是邮政储蓄银行的战略定位, 中小企业贷款是核心产品。“因为专注, 所以专业”。小额贷款是一项专业性强的技术, 邮政储蓄银行博采众长, 形成特有的小额信贷技术, 拥有一整套中小企业授信评级和风险控制办法, 邮政储蓄银行贷款不良率一直处于同业较低水平;围绕中小企业融资需求, 邮政储蓄银行设计了小额贷款、小企业贷款、个人商务贷款、供应链融资 (动产质押、应收账款质押和保兑仓) 、票据直贴、国际贸易融资等一系列适合中小企业的融资产品;三是成长优势, 邮政储蓄银行在城乡基层有着历史悠久、网点众多、联系广泛的基础, 群众基础深厚广泛, “汇款存款到邮局”深入了几代人的心中, 存款余额在全国银行业排名第4位, 是资产质量优良的大型国有商业银行, 组建银行后改变了“只存不贷”的历史, 融资能力和空间巨大。

(二) 邮储银行践行普惠微利金融的一些主要做法

1. 广铺网络, 机构下沉。

邮储银行广东省分行多方面开展工作, 广铺网络, 推进“信贷县县通”、“信贷村村通”工程。从成立伊始, 邮储银行广东省分行就与当地政府联合, 大力发展“信贷县县通”“信贷村村通”, 把小额贷款服务网络迅速延伸到各个行政县镇村, 开展了“信贷下乡行”、“信贷进市场”等活动, 取得了较好效果。在此基础上, 邮储银行广东省分行还联合地方村镇政府, 开展“信用村”建设。目前, 全省建成信用村、信用市场200多家, 社会信息员队伍4000多名, 初步形成了“网点+信用村+信息员”的立体化信贷服务网络。下一步, 邮储银行广东省分行还将借助邮政“便民服务站”平台, 把信贷网络进一步深入乡村。

2. 因地制宜, 开发特色产品。

邮储银行广东省分行因地制宜, 结合各地风俗, 开发特色产品。银行成立之日起, 邮储银行广东省分行就与团省委合作开展“青年创业贷款”, 提供2亿元授信额度。邮储银行广东省分行注意围绕地方经济发展需要做好信贷服务。例如, 在肇庆等山区开展开发林权抵押贷款, 在茂名等沿海地区试点渔船抵押贷款, 在珠三角开展商铺经营权质押贷款等, 在山区开展小水电贷款、集体土地质押贷款等, 在云浮设立了石材金融服务中心。为支持“扶贫双到”工作, 还与当地政府联合推出就业贴息贷款、就业创业贷款等, 扩大扶贫覆盖面, 增强了扶贫支持力度。

3. 优化流程, 提高效率。

对于可能存在“放款慢”的情况, 邮储银行广东省分行实施优化流程, 提高放款速度。“放款快”是三农和小微企业贷款需求的最大特征。邮储银行加大力度优化信贷流程, 将小额贷款审批权限下放, 信贷员主动上门服务, 提高放款速度;实行了小额信贷准事业部制, 成立小企业贷款专营机构。小额信贷三天放款, 小企业贷款一般2周放款, 较好地满足了客户需求。

一个银行的普惠实践 第5篇

在这样的现实境遇背后，如何突围，正成为银行业一个不容忽视并亟需求解的命题。

给到浙江台州路桥农村合作银行的现实，似乎更为严峻。所身处的“中国草根金融城”路桥，虽为弹丸之地，但银行有17家，更有台州银行和泰隆银行总部，竞争不可谓不激烈。

“因此，如何更好地实施差异化经营、精准服务，是我们一直研究并致力于解决的首要问题。”路桥农合行董事长金时江说。 作为当地一家老字号银行，路桥农合行拥有世代传承的民间口碑、技艺和服务，在当地人心中，具有鲜明的地方特色。

这是“老字号”定义里的优势。

但不可否认的是，在一段时间，这种定义里的优势，曾让人感到距离。

“老可能给了我们依老的资格，但是没有给我们卖老的特权。”金时江说。

2013年，路桥农合行成为“普惠金融”的践行者，让每一个人都享受专业的金融服务，成为行里奋斗终身的目标。

紧随其后，在这一年的11月12日，“普惠金融”第一次被正式写入党的决议之中，并作为全面深化改革的内容之一。谁都清楚，这将会给银行业的改革带来怎样的影响。

对于路桥农合行来说，在这样的节骨眼，太需要这样一个契机来一扫现实环境所带来的阴霾。

老字号的希望

“在路桥这样一个同业竞争激烈的地方，农合行始终保持发展优势的秘诀是什么？”

提问的人是温州市委常委、副市长王毅。2014年11月12日，他来到路桥调研，首站选择了路桥农合行。

金时江的回答是：“‘普惠’与‘创新’。”

2013年12月24日，他作出了一个决定：在整个路桥启动“百晓金融讲堂”，结合路桥每一个村的文化大礼堂，开展金融知识宣讲。他的用意明显，将“百晓金融讲堂”作为践行“普惠金融”的抓手，扫清银行与小微群体之间信息不对称的障碍。

第一步是成立金融知识宣讲队。按照行里的选拔准则，并不是谁都可以成为宣讲员，除了通过员工自荐、部门选荐之外，还必须参加培训，合格了才能留下。这是一次严肃且严格的选拔，除了会讲方言，而且必须“亲切、风趣，并且兼具金融知识”。

最终，在几百名报名者当中，筛选出66人，成立了11个宣讲组的普惠金融宣传队，宣讲持续至今。

“目前我们已经举办宣讲活动430场次，覆盖人群达6万余人。”金时江说。

方媛也是在那个时候，成为金融宣讲员。在方媛的记忆中，自己所讲的场次中，几乎没有出现过冷场的情况，挤满人的文化大礼堂里，村民的热情互动甚至让她“有些感动”。更让这个刚入行没多久的小姑娘想不到的是，自己讲的内容“虽然很浅，但其实很重要”。

而在路桥蓬街镇村民罗新华看来，“这其实对谁都有好处”。至少，听了课之后，他才知道原来办一张信用卡，每月可以优惠价看2场3D电影，每场只要10块钱。

“农村地区是了解金融知识最少的地区，也是亟须挖掘金融消费需求的地区，所以我们推出这种形式的活动，看似只是面对面的交流，但对老百姓来说，是很有用的。”金时江说，这样拉近了我们银行与农户的距离，增强我们和农户之间的情感，另一方面也是普惠金融使命的延续。 但事实上，金时江也清楚，金融宣讲队的进村，只是农合行直面窠臼力图突围的开始，实践“普惠金融”的使命，重头戏还在后面。

“真的要起到作用，我们推出的服务最终还是要和老百姓的生活形成一个有效的对接。”金时江说。

在省农信联社普惠金融工程三年行动的指导下，路桥农合行在“普惠村村行”的基础上，又推出了“普惠信用贷”和“一公里服务圈”。

路桥农合行监事长陈庆华手头有一本行里自行设计的《百晓普惠金融手册》。对于信贷员来说，要填写这本手册，他必须知道村居生产生活情况、农户分布情况以及村居基础金融服务情况。除此之外，他还要写走访的日志以及农户信息的记录表。

对于路桥农合行来说，这本手册的信息是否完整，直接影响到农村信用体系的建设，以及“村居基础金融数据库”的建立。

“到目前，这方面的工作，做得非常完善。”金时江说，目前已经创建省市级信用镇2个、信用村131个、信用户47752户，占全部农户数的47%。

打造普惠鹜

对于路桥农合行来说，如何将老百姓的实际金融需求对接起来，是实现“普惠金融”的关键。

率先启动的是“1公里服务圈”。在该行行长梁祚林的构想里，这刚好契合了“打造百姓身边的银行”的宣传语。

今年下半年，路桥农合行绘制了“百晓普惠金融地图”，这是一张覆盖整个路桥的金融地图，图分为镇、村两个层面，对营业网点、金融便利店、自助银行、助农服务点等用不同颜色不同图形，进行区别化、醒目化标识，如自助银行用ATM机样式图标标注，并画出了每个点的服务覆盖范围。该行的45家网点、2个金融便利店、260个助农服务点跃然图上，使“1公里金融服务圈”建设情况十分清楚明了。

在零售部总经理林佳看来，“今后可以挂图作战，因地制宜布设助农终端和助农POS等机具。以图导航、按图索引，深入推进‘丰收村村通工程…。

除此之外，路桥农合行创建了“便民贷款中心”，实现“一站式”服务。一是设立小额农贷中心，2009年在全省率先成立了小额农贷中心，改变原先村居按分理处划片管理的模式，对邻近分理处户额10万元以下的小额贷款业务进行集体评定、集中办贷、集中发放等一站式服务。

二是设立小微贷款中心。引入台湾微贷技术并进行推广，以纯信用贷款为主导，采用“三看、三查”（看产品、看人品、看数据，查交易、查流水、查信用）方式，在风险可控的前提下，批量发展小微客户，较好地支持了当地实体经济的发展。

但为了争取更多的主动，路桥农合行又在全省率先推出一项主动上门调查、主动贷款授信的阳光工程。农户根据信用等级，均可获得相应的授信额度，审批手续事先办定。需用资金时，凭授信卡随时可到就近的网点领取贷款。

从2013年开展预授信至今，新增授信户数3.9万户，授信金额53.5亿元，个人贷款授信总户数达到8.8万户，占区域农户总数的8096。

除此之外，路桥农合行对辖区内的小微群体，率先在全市推出“小微快捷贷”，打破传统评估企业贷款只看财务报表的做法，通过对企业水电费、纳税额、进出口数据等指标进行综合评估，有效满足了其“短、频、急”的资金需求；对符合条件的外出经商户发放“丰收创业卡”，实现贷款“一次授信、随借随还、循环使用”，并能享受到网上银行自助放款和还款带来的便利，减轻其为周转贷款带来的交通与财务成本。

事实上，这一项名为“普惠·台商贷”的服务，其实是普惠产品的其中一块。在针对小微群体以外，在普惠产品中，还包括“普惠·信用贷”。

“这主要是针对10万元以下的小额贷款，在借款入主要家庭成员许可的前提下以信用贷款的方式发放，减少以往借款人由于缺少抵押物和需要找保证人存在的“担保难”问题。此举对缓解弱势群体担保难问题和建设信用长效机制起到了积极作用。”梁祚林说，到2014年12月底，共发放信用贷款户数10185户，余额7.17亿元，其中普惠信用贷9182户，贷款余额4.95亿元。

为了充分发挥信用评定的作用，路桥农合行又推出了“信用一家亲”利率优惠模式，对信用村的村民实行集体利率优惠，使省、市、区三级信用村居民均可享受不同档次的利率优惠，最高可在同档次利率基础上下浮1096。并对连续3年及以上贷款无逾期的农户，续贷时可享受在原执行利率的基础上下浮5%的优惠，信用记录持续向好的，每增加一年利率再下浮一个点，最高可下浮8%。

宁波通商银行普惠金融服务的实践与思考 第6篇

“通过创新发展网络金融服务和渠道，进一步扩大金融服务的广度和深度，提高金融服务的覆盖面和渗透率，为金融服务的需求方提供平等享受金融服务的机会和途径。” 广发银行有关负责人说。该行“普惠金融”策略已在网络金融方面落地执行。

平等-国内首家实现网银跨平台全面应用

今年9月，广发银行网上银行对外推广其最新研发的跨平台网银应用控件，能全面满足广大苹果电脑及非IE浏览器客户直接登录使用广发网银，并能通过Key盾/令认证办理各项资金管理和投资理财业务。这一应用的推出，让长期被排除在各行网银服务覆盖范围之外的上亿非IE内核浏览器及苹果Mac操作系统的用户，可享受到与微软Windows操作系统及IE内核浏览器用户同等的网银服务体验。

据悉，广发银行是目前国内银行中唯一一家实现全面支持Mac和Windows操作系统，以及IE、Safari、Chrome和Firefox等各大浏览器办理网银业务的银行。

免费-业内首推手机银行“流量智省”服务

今年10月，广发银行携手广东移动正式推出手机银行“流量智省”服务。从此，客户在登录和使用广发手机银行产生的移动流量费用，将由该行统一支付。粗略估算，此服务每年将为广东省内的广发手机银行用户节省百万元流量费用。这不仅将“普惠”服务升级，也再次填补了国内银行业同类产品的空白。

据广发银行人士透露，该服务在年内完成广东省试点后，下一步将面向全国范围推广。此外，早在今年5月，广发银行已率先在全国600多个网点完成Wi-Fi铺设，为客户提供省时、省心、省钱的免费无线网络服务。

便利-全国首推“离行式”24小时智能银行

今年9月，广发银行首家“离行式”24小时智能银行在广州隆重推出，在24小时智能银行服务区里，屏幕设备上会同步出现客服真人视频，全程指导客户“自助”完成业务办理。不管白天或晚上、上班或下班，客户都能与银行客服人员进行远程视频实时咨询、办理开户、领卡等业务。据悉，广发银行将陆续将这种摆脱传统物理网点依附的“离行式”智能银行面向全国推广，从而将24小时 “金融便利店”深入社区，深入百姓生活。

普惠金融 争当县域“主力银行” 第7篇

29个营业网点遍布城乡，200多名员工奋战一线，服务全县40多万农民，累计支持200多个小微企业;发放全县银行业金融机构中，96%的涉农贷款，99%的农户贷款，100%的生源地助学贷款和下岗失业贷款。

随着全省农信社战略转型的纵深推进，江安农商银行正以“因农而变、因企而变”的转型之势，走出“普惠、灵活、便捷”的金融服务升级之路。

坚守农村金融服务成支农主力

不断延伸农村金融服务半径，逐步完善便民服务体系，将金融服务触角伸入到村、到组、到户，把江安农商银行真正办成了农民群众自己的银行、身边的银行、家门口的银行。

该行以信贷支撑为重点，逐步构建完善了农村信贷支持平台。自农户小额贷款系统上线以来，已采集农户资料113，624户，占全辖农户总数的81.04%，评级授信农户93，624户，授信金额98，560万元。至7月末，全行各项贷款余额200，638万元，其中涉农贷款余额192，687万元，较年初增长18，768万元，增速10.26%，切实满足了县域农户的有效信贷需求。

通过对中后台功能的整合强化，持续代理发放农资综补、新农合、新农保等28项民生领域财政补贴，今年累计代付财政补贴61.16万笔，金额达54，379万元，构建完善了农村代理业务平台。

至7月末，该行已布放ATM机30台、POS机196台、e讯通376台，签约网银4555户，短信服务12375户，手机银行5543户。随着“讯通工程”的深入实施和电子银行系列产品的迅速普及，渠道建设进村入户，农村支付结算体系日臻完善，实现了基础金融服务的全覆盖。

同时，该行注重对涉农企业、农业产业化龙头企业和农户的信贷支持，上半年通过对辖内家庭农场等新型农业经营主体开展专题调研，创新推出“农家乐”经营贷款等农贷产品，及时对接满足了农户信贷需求。在县域正常运转的50余户涉农专业合作社中，该行已给予信贷支持19户，累计金额1059万元，其中江安县大森竹木园林农民专业合作社单户即获得450万元信贷支持;调研的39户种养殖专业大户中，该行信贷支持12户，累计金额65万元，其中信贷支持最大的是底蓬镇的养猪专业户余四金，为30万元;调研的8户新型家庭农场均采用种养殖+农业旅游观光的发展模式，该行已信贷支持3户，金额108万元。

多措并举破解小微企业融资难

通过走访工业园区、政府相关部门等，对小企业条线市场环境进行总体调研，该行形成《江安农商银行小微企业业务市场调研报告》，明确了辖内小微企业的行业格局——以大家乐、家家乐为重点的商超供应链，以竹海商贸城为重点建材装饰专业市场，以商业步行街为重点批发零售业、以企业家协会为中心企业群体，涉及超市零售、服装批发零售、日用品批发、家电批发零售、副食批发零售、摩托车销售、家装建材等7个行业，并先后与汇宜百货商场、大家乐超市、企业家协会、畅通物流公司签约，确立战略合作关系。同时，通过开展常态化的“送金融知识进园区、送信息进企业、送服务进项目”的“三进”活动，深入挖掘小微企业金融需求。

为了更好服务中小微企业，该行引进“三专一精”理念服务小微企业，设立专营机构，配备专业服务团队，提供专业化金融服务，并设计了精简高效的贷款流程。

该行成立小微企业金融部，配置专业人员4人，专司小微企业金融业务条线管理，下设微小金融服务中心和小微企业金融服务中心，分别配置专业人员8人，推行微贷分级“贷审小组”和小贷“三人审贷会”模式，通过缩短审贷时间，合理定价贷款利率，多方位、多渠道满足企业资金需求。至7月末，该行中小微企业贷款余额15505万元，企业主贷款6150万元，今年累计发放小微企业贷款超6195万元。

创新服务丰富融资产品体系

针对小微企业金融需求特点，江安农商银行进一步加大产品研发力度，去年引进德国IPC公司“微贷”技术和哈尔滨银行“小贷”技术，全面推行“五重一轻”（重法定代表人、重需求和用途、重实际业绩、重销售及回款、重发展前景、轻抵押）信贷技术，积极创新适合小微企业特点的贷款产品，不断丰富完善小微企业融资产品体系。

结合县域企业商圈实际，该行针对性地推出集1+N小额信贷业务、商超供应商贷款、商户联保贷款、小企业信用贷款、小企业制造商供应链贷款等8个产品为一身的“才升道”贷款品牌，大力探索破解小微企业融资难题。

向江安县利旺旺商贸有限公司（即“大家乐”超市）发放经营性贷款300万元，满足了其对流动资金的急切需求;立足县域酒类企业融资问题，创新推出了“库存商品抵押贷款”，向松溪酒厂、树楷庄园、虹华商贸等累计投放贷款3030万元;根据公交公司应收账款较多的实际，创新推出应收账款质押贷款，向其发放贷款300万元用以进行基础设施建设;针对县域底蓬、大妙等林木较多的乡镇，创新推出“林权抵押贷款”，有效满足了农户、个体工商、小微企业的资金需求，目前已累放林权抵押贷款122笔，金额531万元。