商业银行的经营业务

商业银行的经营业务（精选6篇）

商业银行的经营业务 第1篇

我国商业银行的私人银行业务经营模式

内容摘要:伴随经济的高速发展,我国居民私人财富亦不断增长,个人财富管理服务的需求强劲,私人银行业务正越来越显示出巨大的增长潜力。我国私人银行业务应该通过增强产品创新,加强配套体系的建设,加强风险控制、增强混业合作,采用多形式、全方位的产品销售等措施来促进其发展。

关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务

财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。

一、私人银行业务的基本界定

私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价值链。

二、我国发展私人业务的必要性与可行性

(一)我国开展私人银行业务的必要性

西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入,个别大银行的中间收入甚至占总收入的70%以上,成为利润的主要来源。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向,大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。

1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础

我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此

同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之 ,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。

2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点

从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。

私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。

3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要

自 2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。

(二)开展私人银行业务的现状

1.我国商业银行私人银行已初露端倪

为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。

2.我国商业人银行私人业务水平低

对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。

私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。

3.银行缺少私人银行要求的人才机制

私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。一般来说,私人银行为客户配备一对一的专职客户经理,每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理,客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国,这还完全做不到。

4.营销体系不健全,售后服务不到位

目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差,没有设置专门的营销部门,没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用,个人金融产品往往具备一定的技术含量,需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受,而往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品往往无人问津。此外,商业银行私人银行业务不断创新,相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后,使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解,无法真正享有服务。

5.客户对对金融机构的信任程度不高

在西方,全权委托理财是盈利最大、成本最低的服务项目,因此往往被作为推销的重点和客户服务的目标。但在中国,金融机构的专业理财水平和信誉还没有达到令客户全权委托的程度。

6.开展私人银行的一些基础性工作尚未做好

例如,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,整个金融系统又缺乏一套合理的个人信用衡量监督制度.因此,商业银行开展私人银行业务承担着相当大的风险。

三、国外私人银行发展经验对我国的启示

截止2007年,全球私人银行业共管理着超过7万亿美元的资产,分布在日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、迈阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早开展私人银行业务的国家,也是当今世界的离岸私人银行中心,其私人银行业务的发展历史对我们具有较多的参考价值。美国的私人银行业务虽然开始时间较瑞士晚,但美国却是当前世界最大的在岸私人银行市场,规模位居世界第一,代表着私人银行业务的发展趋势,通过了解和分析西方商业银行的私人银行业务,为我国发展私人银行业务得出以下启示:

(一)发展以零售业务为基础的私人银行业务

美国20世纪发展私人银行的环境与目前的中国有很多的相似之处,如金融行业的分业监管,居民个人财富大幅增加,个人理财方兴未艾等。从2004年开始,我国银行业务出现了大举由批发向零售转移的趋势,个人理财业务得到迅猛发展,个人理财产品不断丰富,各商业银行开发了大量的金融创新产品和服务,通过这些年来的发展,我国各商业银行都已经积累了一定的个人理财业务经验,为将来开展私人银行业务打下了良好的基础。

(二)我国应以发展在岸私人业务为主

瑞士是全球富人的“避税天堂”,几个世纪以来能够一直保持世界金融中心的地位,绝非偶然。仔细审视瑞士私人银行的成功要素,显然其中有很多条件都是目前的中国所不具备的,比如说政治中立,客户保密制度,低税收体制,货币的自由兑换以及长期以来形成的良好的银行业声誉等,而这些都是开展离岸私人银行业务所必不可少的,所以客观的说,我国银行业的现状,决定了我们暂时尚不具备开展离岸私人银行业务所必须的一些基本条件。

四、我国发展私人银行业务的策略

由于我国市场的特殊性,全套照搬目前西方的服务模式、业务种类和组织架构是不可行的,发展西方意义上的“私人银行业务”在短期内也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“个人银行服务”。

(一)增强产品创新

由于国内银行私人银行业务发展比较晚,在产品创新方面也应该循序渐进。首先应该完善各种产品体系,包括:优化普通银行产品服务、完善资产管理服务、提供专业化高端产品、咨询顾问服务等。

(二)加强配套体系的建设

首先,是建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争,在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群,而为获得这组客户群,就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制,并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。

其次,是建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系.由于现代商业银

行更加注重客户对银行的贡献度,因此国内银行的私人银行业务应适应发展,从以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。

(三)加快培养和引进私人银行业务专业人才

目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才,如证券人才、会计师人才等。对我国银行来说,当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍,积极引入和完善国际个人理财规划师(CFP)资格认证制度,同时,更重要的是还要解决我国金融机构如何保证私人银行业务私密性的问题,这些都将成为未来我国私人银行业务健康发展的关键。

(四)加强风险控制

2004 年9月,花旗银行因涉嫌从事洗钱等多项违法业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务。2004年10月,花旗银行的私人银行业务在韩国也受到了监管机构的调查。因此,面对未来中国私人银行的迅猛发展,必须学习借鉴国外的先进监管经验,依法规范私人银行业务,严格控制经营风险。

(五)加强混业合作,拓展金融产品

在混业经营已成为我国金融业大势所趋的情况下,各商业银行必须努力加强与保险、证券等非银行金融机构及其他非金融机构的合作,进一步拓展服务的范围,提升服务的层次。商业银行应按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,开发出能够满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的个人综合金融产品,努力为客户提供综合化、全能化、个性化的私人银行服务。

(六)多形式全方位进行产品销售

在银行的各种业务中,由于私人银行私密性、个性化的特点,其对营销的要求也是最高的,可以说,如果没有卓有成效的营销,发展私人银行只能是纸上谈兵。对我国商业银行而言,私人银行的产品大多是新产品,被人们所接受更要建立在营销的基础上。

参考文献:

[1] 杜芹平,张洪营.商业银行服务营销[M].上海:上海财经人学出版社,2005.[2] 任丁秋.私人银行业与资产管理[M].北京:经济科学出版社,2006.[3] 连建辉.走近私人银行[M].北京:社会科学文献出版社,2006.[4] 王金龙.财政风险与金融风险[M].北京:中国财政经济出版社,2004.[5] 龚明华.发展中经济金融制度与银行体系研究[M].北京:中国人民人学出版社,2004.[6] 丁秋.私人银行业与资产管理— 瑞士的范例[M].北京:经济科学出版社,2005.[7] 邢天才.中外资本市场比较研究[M].大连:东北财经大学出版社,2003.[8] 小詹姆斯,法雷尔,沃尔特.雷哈特.投资组合管理理论及应用[M].北京:机械业出版,2004.[9] JaneE.Hughes,scotB.MacDonald.国际银行管理:教程与案例[M].北京:清华大学出版社,2003.[10]Anthonysaunders.金融机构管理——现代方法[M].北京:清华大学出版社,2001.[11]楼宏.美国银行的个人理财服务[J].中国金融家,2004(3).

商业银行的经营业务 第2篇

利率市场化是指利率的决定权交给市场，由市场主体自行决定利率的过程。在利率市场化的条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的市场主体都不能成为利率的单方面决定者。

利率市场化的主要意义在于促进金融创新，金融市场主体充分而赋有竞争意识，所有的经济主体都会得到创新带来的好处。

从微观讲，利率市场化后，可以提高资金需求的利率弹性，使资金流动合理化、效益化，从总体上消除利率的所有制、部门、行业歧视，使利率充分反应资金的供求，使利率的水平与结构与信用风险紧密联系。宏观方面，市场化的利率在动员储蓄和储蓄转化投资方面都有不可替代的作用。

利率市场化的过程，实质上是一个培育金融市场由低水平向高水平转化的过程，最终形成完善的金融市场：融资工具品种齐全、结构合理；信息披露制度充分；赋有法律和经济手段监管体制；同时，利率市场化将有利于中央银行对金融市场间接调控机制的形成，对完善金融体制建设起到至关重要的作用。

一．利率市场化包括两个内容：

（一）是商业银行的存贷款利率市场化；

（二）是中央银行通过间接调控的方式影响市场利率。

1．商业银行存贷款利率市场化。

在市场利率制度下，商业银行集利率的制定者和执行者于一身，根据以同业拆借利率为代表的市场利率、本行资金需求、资产负债的期限结构、成本结构和风险结构的匹配情况等因素，灵活调整本行利率政策，达到降低成本，减少风险，争取最大盈利的目的。

就存款利率的确定而言，商业银行的存款利率应完全由银行自主决定。实行盯住同业拆借利率上下浮动的办法。商业银行结合本行在当地市场占有的位置和竞争优势，根据每天本行的资产负债期限结构的匹配情况、成本结构和风险结构，分析本行的资金需求，确定在同业拆借利率基础上的浮动幅度，调整制定本行存款各期限档次的具体利率水平。一般大额、长期存款利率水平接近同业拆借利率水平或相同，特殊时期还高于拆借利率；小额、短期存款利率水平低于同业拆借利率水平。

从贷款利率的确定方面来看，商业银行的各项贷款利率应在中央银行规定的上下限内，围绕基础利率浮动。商业银行确定浮动幅度，一般根据同业拆借利率的变化趋势、贷款质量、期限、风险、所投行业的发展前景及与客户的信用关系因素确定。

2．中央银行间接调控利率。

在市场利率制度下，中央银行不是直接管理商业银行的所有利率，而是实行间接调控政策，由商业银行自主决定本行的利率。但是为了防止比较大的商业银行利用垄断地位而破坏市场利率有序、均衡地运行，中央银行应保留对存款利率上限、基础贷款利率或最优惠贷款利率的窗口指导权。同时，中央银行通过再贷款、再贴现、公开市场操作等业务间接调控货币市场资金供求的方式，调控同业拆借利率，并由此影响商业银行的存贷款利率。

中央银行应经常分析同业拆借利率的变动情况及其变化的原因，同时分析其他客观经济、金融形势的发展趋势、预测市场利率变化趋势和货币供应情况的变化，检查其是否满足货币政策的需要。对可能出现不符合货币政策目标的发展趋势，央行要提前、及时地制定利率调控策略。由于利率政策具有信号作用和迟滞效应，同时是一个间接调控的杠杆，因此，中央银行应小幅多次调整基准利率，引导社会资金流向，调控同业拆借利率，由此影响全社会的各种利率水平。

在市场利率制度下，利率运行机制具有以下特征：

1．利率随市场资金供求状况而变化。

利率市场化后，政府解除对利率的管制，使利率能充分地反映资金供求，并通过价格机制以达到资金的最佳配置和有效利用。纵观世界各国利率体制的改革趋势，均是由管制利率向市场利率转换，其特点是逐步放松乃至取消存贷款利率的最高限额，促使利率按市场资金供求状况而变化，即利率的高低主要由资金供求关系确定，当市场上资金供大于求时，利率下跌；当市场上资金求大于供时，利率上涨。

2．利率由中央银行间接进行调控。

间接调控一般为实行市场经济体制的国家所普遍采用，其运行的基础是具有较强内部制约机制的自由企业制度，市场价格体系和市场利率形成机制。在市场利率下，利率由资金供求关系决定，商业银行可以自主决定所有利率水平，中央银行通过间接调控的方式影响全社会各种利率水平。中央银行利用基准利率来调控全社会各种利率，并由此来决定社会基础货币量。

二．中国利率市场化改革进程

1996 年，放开银行间同业拆借市场利率，拆借双方自主定价

1997 年，启动银行间债券市场，放开债券市场债券回购和现券交易利率

1998 年，改革再贴现率和贴现利率的生成机制，放开了贴现和转贴现利率，尝试政策性银行金融债券发行利率市场化定价

1999 年，国债发行开始采用市场招标形式，连续三次扩大金融机构 贷款利率浮动幅度，批准中资商业银行法人和中资保险公司法人就大额定期存款协商确定利率

2000 年，放开外币贷款利率和300万美元（含300万）以上的大额外币存款利率2002 年，扩大农村信用社利率浮动幅度，统一中外资外币利率管理制度，扩大金融机构贷款利率浮动权，简化贷款利率种类，取消大部分优惠贷款利率，完善个人住房贷款利率体系

2003 年，十六大报告提出：稳步推荐利率市场化改革，优化金融资源配置，放开人民币各项贷款的计息、结算方式，由借贷双方决协商定，放开英镑，瑞士法郎和加拿大元的外币小额存款利率管理，同时，对美元，日元，港币，欧元小额存款利率实行上限管理

2004 年，扩大金融机构贷款利率浮动区间，商业银行、城市信用社上限为基准利率1.7倍，农村信用社可达2倍，下限为0.9倍;进一步完全开放金融机构人民币贷款利率上限（除城乡信用社）；放开小额外币存款2年期的存款利率放开下限，保留上限。

2005 年，放开金融机构同业存款利率，债券远期交易正式登录全国银行间债券市场

2006 年，决定建立报价制的中国货币市场基准利率 shibor，明确开 展人民币利率互换交易试点的有关事项，人民币互换交易利率在中国 金融市场正式开始

2007 年，中国货币市场基准利率 shibor 开始正式投入运行。

我国利率市场化改革的总体思路：“先外币、后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”，显示了央行加大利率市场化改革力度的决心。

我国利率市场化改革的目标是，建立由市场供求关系决定金融机构存、贷款水平的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。

三．利率市场化为我国商业银行带来的挑战

(1)市场化改革导致利率风险使利率管理的难度加大

利率风险是市场化为商业银行带来的最直接的问题，它是指在一定时期内由于利率的变化和资产负债期限的不匹配给商业银行带来净利息收益损失的可能性。目前商业银行经营中面临的利率风险主要有以下表现：利率敏感性缺口风险、利率结构风险和客户选择利率风险。

利率敏感性缺口风险即成熟期不匹配风险，它是指在某一时期内银行需要重新调整利率的资产与需要重新调整的负债数量不相等，两者存在一定缺口时银行再吸收存款或再贷款时所蒙受的利率风险，从我国目前的现状来看，商业银行的存贷款期限是严重失衡的存款中定期存款和储蓄占了相当的比重，而贷款中短期贷款则占了绝大多数，这表明我国银行业的利率敏感性资产大于利率敏感性负债利率风险的暴露部位偏大，在市场化的环境下易受到利率敏感性缺口风险的影响。

利率结构风险这种风险有两种表现形式：①指在存贷款利率波动幅度不一致的情况下存贷利差缩小导致银行净利息收益减少的风险；②在短期存款利差波动与长期存款利差波动幅度不一致的情况下，由于这种不一致与银行资产负债结构不相协调而导致净利息收入减少的风险。1996年以来央行连续八次降低人民币存贷款利率，但是每次调整时各种期限档次间利率变化的幅度不同总体上存款平均利率的降幅大于贷款利率的降幅，中长期贷款（尤其是个人消费贷款）利率的降幅大于短期贷款利率的降幅，如最短期的6个月贷款利率由1996年初的10.08%降到2006年4月前的5.04%，降低了50个百分点；最长期的5年期贷款利率从1996年初的15.12%降到2006年4月前的5.76%，降低了62个百分点。不同期限存贷款利率波动的差异带来了商业银行经营上利率的结构性风险。

客户选择利率风险，这种风险是指随着利率的波动，银行将由于客户行使存款或贷款期限的选择权而承受的利率风险。当利率趋于下降时，客户将以该期低利率获得的新贷款提前偿还该期以前高利率获得的贷款；当利率上升时，他们会提前支取定期存款再以较高的利率存入新的定期存款。尽管商业银行可以对提前还款或提前取款设定一定的限制条款，但由于市场竞争激烈各商业银行为了稳定自己的存款大客户和优质客户很难采取相应的政策阻止客户提前还款或取款。

根据先前国外经验，利率市场化后利率极有可能上升那么商业银行必定会遭受利率上升带来的资产收益的损失，这便向商行的风险管理能力提出了挑战。

(2)利率市场化导致利差减小主营业务收入缩水生存压力增大

我国商业银行目前主营业务是吸收存款、发放贷款存贷款利差是其营业利润的主要来源，平均占主营业务收入60%以上。中间业务品种少档次低科技含量不高，据统计，2010年国有四大商业银行中间业务平均占比仅为20%，利率市场化后面临激烈的市场竞争。各家银行为增加存款存款利率会有一定程度的上涨，同时为抢夺优质大客户贷款利率却不会有什么显著提高甚至还可能出现下降，这将大大影响商业银行现有的资金平衡关系和利率配比关系利差空间也随之减小。在我国商业银行利差收入占利润构成的绝大部分情况下，成本增加息差缩小势必影响经营效益，不仅如此，利率的市场化必将带动金融市场的发展与完善，一部分原有储蓄者将不再看重含有低风险价值的储蓄利率风，看重含有高风险价值的货币或资本市场的收益。传统的存贷款与多样化的金融产品相比不再具有竞争力，这些都将是商业银行现有的主营业务受到巨大冲击，生存压力日益增大原有的盈利模式必须调整。

(3)利率市场化加大“逆向选择”风险的产生

利率自由化进程中，利率水平的上升使对贷款合约违约的可能性也大大增加，从而产生借款人的“逆向选择”，这是因为在信贷活动中不同借款人违约拖欠的可能性是不同的，但银行无法知道谁的违约可能性更高，随着实际利率的升高更高比例的喜欢冒险(收益很高)的借款人将更愿意向银行借款，而风险较小的安全借款人则可能退出申请者的队伍，这也就是所谓的借款人的逆向选择。经验表明随着对任何一类借款人所收取的实际利率的增加对贷款合同违约的可能性也增大有两点原因：①更多的喜欢冒风险的借款人可能出来接受贷款人的出价而那些不喜欢违约、较安全的借款人则可能退出申请人的队伍；②任何借款人都倾向于改变自己项目的性质（因为银行不可能全面地对借款人的行为进行监控）使之更具风险，这就是所谓“逆向风险选择”，由于存在这样的“逆向风险选择”银行的实际预期收益率就可能低于其实际贷款利率，尤其是那些预算约束软化的国有企业，当它们在资金的成本和收益性上作权衡时首先考虑的是收益而不是成本的大小，如果这种企业在市场占主导地位利率市场化会给商业银行带来更多麻烦。

（4）金融腐败的风险

在利率管制的情况下，商业银行只有贷与不贷的权力，但在利率市场化的条件下，商业银行有贷与不贷

权和贷款价格制定权两大权力，这时往往会出现不严格根据风险加成的原则对贷款利率实行合理定价，而出现“人情利率”、“关系利率”等现象，这其中就蕴含着金融腐败的风险。

（5）道德风险

银行的日常经营活动中，银行与其管理者和股东以及存款保险机构之间都存在复杂的委托代理关系和利益冲突，以及普遍的信息不对称问题,这些本身就隐藏着道德风险问题。当利率市场化改革赋予银行价格制定和信贷分配自主权时，银行就更容易发生道德风险行为。并且由于利率市场化带来的激烈竞争还会导致银行的利差缩小，利润下降；利率限制和进入壁垒的解除将导致银行特许权价值的下降，而特许权价值的下降使得当银行无力清偿从而失去营业执照的成本也在下降，这意味着股东约束银行冒险行为的内在动力不断消失，将产生激励效应，诱使银行进行高风险贷款。新凯恩斯主义经济学者乔治·阿克洛夫(GeorgeAkerof)和戴维·罗默(David Romer)通过实证分析也发现，当银行经营陷入困境时，如果银行自有资本较低，经理人员可能不惜以社会利益为代价，设法破产求利；更有甚者暗中将银行“瓜分”，然后让银行破产。

四．商业银行规避经营管理风险的对策

（一）建立完善的利率风险内控机制

1.成立专门的利率管理部门。长期的利率管制政策使得我国商业银行利率风险意识淡薄。在西方商业银行中，一般有专门的组织来管理利率风险，即所谓的资产负债管理委员会，我国也应尽快建立类似的部门，尤其是能结合中国国情，对利率的期限结构、风险结构做出较为准确的预测，只有这样，风险缺口管理才有基础。

2.建立利率风险管理的科学流程。鉴于我国利率市场化改革较晚，需要借鉴西方国家的成功经验。国际上通行的基本流程一般包括识别、计量、构建、处理和评价五个阶段，故我国也可借鉴上述系统的分析工具与模型，使银行能尽可能地将风险限制在可控的范围之内。

3.提高利率风险的管理能力。随着利率市场化进程的深入，利率波动的频率和幅度将会提高，并使利率的期限结构变得更加复杂，从而影响商业银行的整体收益和风险管理能力。根据IS-LM（供给—需求）理论可知，利率市场化后，利率的决定不仅仅取决于储蓄和贷款，同时决定于货币的供给与需求。因此，对商业银行而言，必须从只关注流动性风险和信用风险转移到既关注流动性风险与信用风险同时又关注利率风险的轨道上来，特别是强化信息系统建设，满足金融产品、服务定价、市场风险管理和数据挖掘统计的需要，实现全面风险管理战略。

（二）加大不良资产的处置，强化资产负债比例管理

近年来，商业银行虽然加大不良资产的处置步伐，资产质量也有了明显的好转，但

由于历史积欠太多以及政策、操作手段等原因的制约，这块资产占比例还很大。巨额不良资产已成为商业银行改革发展的桎梏。利率的市场化对商业银行不良资产的清理提出了更高的要求，对此，商业银行应将不良资产和健康资产分账管理，分离出来的不良资产通过法律手段进行清收，对确实无法收回的，可运用市场化的手段如拍卖资产、债转股、另组公司进行运营、或者剥离给专业金融资产管理公司等方法予以化解和处理。

另一方面，随着利率市场化，利率的变动可通过增加负债成本，减少资产收益等方式给商业银行带来风险。因此，商业银行要对负债成本、资产盈利和市场利率的变动进行经常性的综合分析。如发现利率风险过大时，要及时采取措施，调整资产负债比，尽可能使可调整资产和负债相匹配，也就是使利率敏感缺口为零。这样一来，利率变动带来的负债成本变动和资产盈利变动相抵，从而规避缺口风险。

（三）增强产品销售意识，树立以市场为导向，客户为中心的发展战略

利率市场化使资金的价格放开，商业银行的竞争不仅仅是“产品和服务”的竞争，更是资金价格和综合实力的竞争。为获得低成本的资金来源，商业银行在对传统业务产品调整的同时，还必须以市场为导向，在金融产品和营销策略上施展其所能，同时银行员工也要尽快转变观念，增强竞争意识，要由过去坐等上门转变到主动营销，通过熟练运用营销银行金融产品的技巧，为客户量体裁衣，推销金融产品。同时，商业银行在经营管理的过程中要坚守以客户为中心的理念，持续改进和提升服务，争取在客户拥有数量和质量上掌握主动，努力挖掘顾客的贡献度，不断加深顾客的忠诚度，在激烈的金融竞争中争取更大的生存及发展空间。

（四）建立科学高效的金融定价原则

1.建立以效益为中心、各方面协调的金融产品定价原则。商业银行要加快建立以效益为中心，各方面协调的金融产品定价体系。一是产品定价必须尽力保持在盈亏平衡点之上，因为商业银行竞争的目的最终是获取更多的利润，因此这是商业银行确定利率水平的基本指导思想。二是在进行产品定价时，要综合考虑客户、产品给银行带来的综合收益和分摊成本。除了要考虑派生业务外，还要考虑客户的信用风险、产品的利率风险以及资金筹集成本、运营成本、人力成本等因素。三是必须加强金融新产品的研发协调，搞好金融新产品的定价。产品的定价要综合考虑产品成本、产品风险及定价策略等。

2.制定科学合理的内部资金定价机制。利率市场化后，市场利率波动更为频繁，商业银行对市场资金如货币市场、票据市场资金的依赖程度更大，对资金调度的灵活性、及时性要求更高，因此内部资金的利率制定方式也必然要随之改革。如果部门间资金的成本核算准确，银行就可根据各种资金的成本来确定合理的存贷款价格，有效地引导商业银行资金的流量和流向，引导处于不同经营环境、不同经营能力的分支机构合理地处理存贷的关系。这就要求建立合理的内部资金转移定价系统，使内部资金利率确定机制更加灵活，对市场的反应更为灵敏，同时兼顾总分行间，资金来源和运用部门之间的利益，以确保商业银行发展战略意图的实现。

（五）加快业务创新，实现经营收益多元化

1.大力发展中间业务。要从服务功能、服务质量和服务范围的广度和深度上下功夫，重点发展投资理财、财务顾问、资产管理、国内外结算、担保、保函、代理保险等高附加值、科技含量高的业务品种，使经营收益从以赚取利差收入为主逐步向赚取服务费为主转移。

2.创新金融工具。国际上通用的防范风险的金融工具如：远期利率合约、利率期货、利率期权和利率互换等，这些金融工具和产品，既是一种有效且便利的风险管理工具，又是一种可实现资产保值增值的金融产品。随着利率的市场化，这些新型金融工具的推广及使用，将会使商业银行更有效地防范风险，获取利益。

商业银行的经营业务 第3篇

1 互联网金融的特征体现以及发展模式分析

1.1 互联网金融的特征体现

互联网技术水平的提高,使得其在应用领域上也具有多样化。互联网和金融行业的结合,对金融领域的改革有着促进作用,在实际的发展过程中,也形成了比较鲜明的特征。首先,互联网金融使交易成本大大降低。在交易过程中,由于是在网上完成,使时间成本上得到很大的节约,也使交易的效率水平有了提高,这是传统的商行交易模式不能比拟的。

其次,互联网金融的发展对金融技术也有着促进作用。在互联网平台上,借贷双方能够直接联系,脱离了银行这一中介,有效地提高了资源的配置效率[1]。这对相应借贷工作的完成有着促进作用,使互联网金融平台的最大效益积极发挥,在很大程度上削弱了商业银行的作用。

最后,互联网金融交易信息的透明化。在实际交易过程中,由于是在互联网平台进行贷款等业务,能够利用这个交易平台对自身的贷款资质以及范围等方面的信息有充分的了解,使交易的整体效益水平得到有效提高。

总体来说,互联网金融的资源开放化以及成本集约化,选择的多样化以及渠道的自主化等方面的特征都是比较突出的。

1.2 互联网金融的发展模式分析

互联网金融发展过程中,在模式上具有多样化,其中支付模式是比较突出的,也就是通过第三方支付平台进行构建的网络平台,应用互联网技术完成在线支付以及转账等业务。在支付模式上有着不同的类型,有的是建立在购物网站的综合支付平台,有的是独立在电商之外的第三方支付平台,没有担保的功能[2]。在当前经济发展过程中,支付行业的竞争也日益激烈,第三方支付平台的发展也面临着很大的挑战。

在互联网金融的发展模式当中,融资模式是比较重要的模式,是利用互联网技术平台,通过资金的供给以及需求方的直接匹配等,完成资金融通,这一模式的本质就是对资金的借贷。融资在类型上不同,一个是点对点的信贷,还有众筹模式和大数据金融模式。不管采取何种融资模式,网络借贷都是当前比较重要的盈利模式[3]。另外,在互联网金融的发展模式当中的理财模式也是比较重要的模式。

2 互联网金融形成因素和对商业银行经营业务产生的影响

2.1 互联网金融形成的因素分析

互联网金融的发展有着其支持因素,其中在人文因素方面主要就是用户的实际需求,还有就是互联网应用的普及。互联网金融的发展对资金的借出方以及借入方提供了比较方便的平台,这样在双方的需求上都能得到满足,这也是对金融本质的体现。在互联网金融发展中,技术的支持是关键,我国互联网技术应用逐渐普及,越来越多的人对互联网技术的应用有了新认识,互联网的用户也开始大增,这些都为互联网金融的发展提供了良好的基础。科学技术的因素对互联网金融的发展起到了推动作用。金融业务和科学技术的结合,也使互联网的热点有了增加,使互联网金融企业的发展也比较迅速。

2.2 互联网金融对商业银行经营业务产生的影响

互联网金融对商业银行经营产生的影响是多方面的,其中在第三方支付方面对银行业务产生的影响比较大。非金融机构运营的第三方支付业在当前已经成为金融服务业的重要构成,弥补了传统银行在这一层面的服务空白,有效提高了社会资金的使用效率[4]。而且第三方支付在客观上对银行电子化经营模式的发展有着促进作用,对客户服务理念的重视起到了促进作用。第三方支付的发展,抢占了传统银行的中间业务份额。

互联网金融的发展过程中,对传统银行经营业务的影响还体现在大数据对传统银行的影响。我国金融行业的转型,主要体现在经营机制以及风险管理体制和管理机制等方面。大数据技术的应用是当前金融行业转型发展的重要支持力量,对金融行业的发展方向也有着很大的影响。面对新的发展环境,各个商业银行对大数据技术的应用战略提高了重视,对大数据技术在新的金融产品的开发以及流程优化等方面的应用也是比较重视。

互联网金融对商业银行的影响还体现在P2P网贷。P2P网贷是新的金融业务,提高了借贷双方的资金对接效率,拓宽了小微企业的融资渠道。这一网贷模式的应用,能够有效满足投资者对理财的需求,也能使对中小企业贷款需求得到有效满足,并在利差收益方面得以充分体现[5]。这一网贷的服务对象主要是小微企业,在风险控制上效果比较好,这对传统商行的发展也会产生一定的影响。

另外,互联网金融对中国商业银行经营业务的影响,还体现在众筹平台以及信息化金融机构。其中的信息化金融机构对商业银行经营的影响,主要是在金融服务竞争战场的转移方面。对这些层面的影响因素要给予充分重视,只有充分注重互联网金融对传统银行经营业务的影响分析,才能真正促进商业银行的可持续发展。

3 互联网金融环境下中国商业银行的发展策略

在互联网金融环境下为了为商业银行的良好发展提供保障,就要科学实施相应的策略。笔者结合实际对商行的科学发展的方法进行了探究,这些方法的应用有利于商行的可持续发展。

第一,在互联网金融环境下,传统银行要重视对大数据的应用,在电商平台的建立方面加快速度。大数据技术是新兴的信息技术代表,在新的环境下如果不能及时掌握信息数据,就很难发挥发展的优势。商业银行要对互联网金融的大数据应用的经验加以借鉴,将数据体系的整合力度不断加强,有效提高自身的信息综合分析能力,将自身优势得以充分发挥。通过自己的电商平台的建立,就能实现银行业务的线上线下的共同发展的目标,就能加强稳定客户群体的保障。

第二,在商业银行资产业务的发展方面,要注重对小微贷款的优质客户的充分重视,并能积极促进信贷业务的转型创新发展。我国商行在互联网金融环境下的发展,面临着诸多挑战,在对信贷业务的转型创新方面的加强就比较重要[6]。从具体的措施实施上来看,就要结合市场及客户的需求进行提供创新的信贷产品,拉近和客户之间的距离。而且对互联网技术要充分地加以应用,构建网络信贷的平台,不断提高网络的服务水平。

第三,为保障商业银行的进一步发展,就要加强对互联网的金融监管工作,促进其规范化的发展,以及加强学习互联网金融的先进经验,对广泛的合作竞争方面加以重视。监管部门要对互联网金融发展的特征以及趋势等进行研究分析,对商行的风险监管制度提高要求,加强商业银行的风险管理能力。只有在这些基础层面不断进行完善,才能有助于商行的进一步发展。

4 结语

总而言之,商业银行在互联网环境中的发展,面临着诸多困境,这就需要结合实际找到适合自身发展的方法,科学地进行实施。互联网金融和传统商业银行之间,并非是敌对的关系,所以这就需要能够加强两者间的合作,相互促进才能进步。通过从理论层面对商行经营发展的研究,对互联网金融与其共同发展就有着积极作用。

参考文献

[1]李雪静.众筹融资模式的发展探析[J].上海金融学院学报,2013(06).

[2]袁博,李永刚,张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践,2013(12).

[3]刘英,罗明雄.互联网金融模式及风险监管思考[J].中国市场,2013(43).

[4]于宏凯.互联网金融发展、影响与监管问题的思考[J].内蒙古金融研究,2013(09).

[5]于润鸿.互联网金融对商业银行经营的影响分析[J].管理观察,2013(25).

商业银行的经营业务 第4篇

概念释义

1.商业银行的投资银行业务

投资银行业务有狭义和广义之分。狭义的投资银行业务：投资银行的狭义含义只限于某些资本市场，着重指一级市场上的承销、并购和融资业务的财务顾问。

广义的投资银行业务：投资银行的广义含义包括众多的资本市场活动，即包括公司融资、兼并收购顾问、股票的销售和交易、资产管理、投资研究和风险投资业务，而商业银行中的投资银行业务则因体制不同而有所不同。混业经营的商业银行，其投资银行业务是广义的范畴，包含了投资银行的全部内容；而分业经营的商业银行，其投资银行业务则主要指不超出分业经营模式的涉及经营牌照的中介顾问和资金业务。

在我国，商业银行投行业务主要包括公司融资、并购重组顾问、债券承销、资产管理、投资顾问、资产证券化等业务，但并不开展涉及经营牌照如股票承销、非金融企业的股权直接投资、风险投资等业务、

2.商业银行的投行与纯粹的投行有什么区别

纯粹的投资银行机构包括证券公司、混业经营的商业银行、投资公司、基金公司等，这些机构包括专业化的投行和综合化的投行。专业化的投行机构其仅经营某一个或某几个专业的市场或领域，如基金公司主要做股票和债券的投资。综合化的投行机构如证券公司，除了经营承销与经纪业务，也开展并购重组、直接投资、资产管理等业务。与商业银行相比，这些纯粹的投行要么更专注于某些领域；要么拥有业务经营牌照优势；或者是点与面的差别，或者是准入方面的差别。不论有何种差别，投行业务实质就是一种中介顾问业务，对于商业银行而言，其便是区别于传统资金与代理业务的新兴业务范畴。

商业银行与投资银行的关系

1.商行与投行相互独立又相互联系

从体制上说，商行与投行相互独立；而从业务上说，两者又相互联系。

在体制上，除了美国等少数国家以外，欧洲和我国的金融业大都施行分业经营，商业银行业务与投资银行业务有明显的分界线，彼此之间有严格的防火墙制度，即便是混业经营的美国银行体系，也都在商行业务和投行业务中设置了防火墙，这就从体制上决定了商行业务与投行业务有各自独立的体系与模式。

在业务上，两者又相互联系。现代的商业银行所从事部分业务，也在或多或少的涉及到了投行领域，如并购贷款。从商行角度，这是一笔贷款业务；而从投行角度，这是并购业务。这是比较典型的传统商行业务与投行业务的交集与融合。

2.商业银行为投行业务发展提供平台和资源

作为商业银行的新兴的业务领域，无论是理念、模式、产品、服务、管理、队伍，都将是依托于商业银行现有的渠道和平台，并依赖于商业银行的客户资源逐步发展的。这对于刚刚起步的商业银行的投行业务而言，这样的平台和客户资源，无疑是孕育的襁褓、成长的摇篮。商业银行多年的经营与积累，设立了众多的分支机构，拥有大量的结算客户与信贷客户。这些分支机构，将成为有力的营销的前线阵地，搜集和反馈市场上各种各样的信息与需求；大量的结算客户与信贷客户，随着其不断的经营发展，都会或多或少的提出更多、更高、更综合化的需求，包括并购、债务重组、夹层融资、产业链扩张、资源整合、资产管理以及综合性的顾问等需求。而这些信息，将通过众多的分支机构传递上来，这些需求则是银行系的投资银行业务的“食粮”。

3.投行业务拉动商行业务的发展

商业银行体系内的投行业务，也许会分流小部分传统业务领域的资源，但更多的是投行业务成为了一把尖刀破冰而行，其对商行业务的拉动效应远远大于对商行业务的分流效应。目前的商业银行，由于一些制度性和经营理念的原因，其传统的产品线较为固定与饱和，可模仿性较高，服务的可提高空间也不大。随着银行数量的增多，产品逐渐趋同，银行之间竞争加剧，使传统的商行产品与服务落入了拼价格、拼关系的恶性竞争中，银行的经营苦不堪言。

投行业务则不同，投行的产品与服务大多为个性化（非标准化）、综合化、专业化，可模仿性不高；或者模仿需要较多的人力物力与时间，这对于商业银行而言则形成了竞争优势。其提供的产品与服务一般也不具备市场定价参照物，不会落入拼价格、拼关系的局面，并且可以多方面、多层次解决客户的需求。这对于商业银行而言，无疑在获得业务资源的同时，赢得客户信任，进而实现收益最大化。因而，投行业务对于商业银行而言是突破“价格、关系”僵局、获得优质业务资源、赢得信任与赞誉以及最大化获利的尖刀。通过投行业务和手段介入客户需求，商业银行传统的产品如贷款、结算、代理销售、保管等业务即可顺势进入，形成了投行对商业银行传统业务的拉动效应。

4.商行业务发展后对投行业务的反哺

通过投行手段切入，商行跟进服务，商行现有的产品与服务体系均能实现对企业的支撑，支持其经营与发展。随着企业的不断壮大，其经营上、管理上、资本运作方面又会提出更高、更综合、更专业的需求，这又为投行带来了新的业务机会，形成了“割韭菜”的业务。

商业银行开展投行业务的必要性

投行业务增强了商业银行的竞争力，扩大了商业银行中间业务收入来源，对商行业务形成了强而有力的拉动效应，所以投行业务在商业银行中的重要性可见一斑。商业银行的改革、创新、发展之路，缺投行不可，投行将在这条道路上扮演举足轻重的角色。

1.投行业务的优势

其一，理念优势。相区别于商业银行的业务思维，投行业务的开展需要预判市场、预测未来、预估发展态势，并且需要动态的调整模型、数据与结果，需要有一种前瞻性的理念，否则将会因准备不足而与转瞬即逝的机会失之交臂。而这种理念，则需要培养超前意识，不断的跟踪观察市场变化，并及时调整策略，为到来的机会做好准备，这将在业务上形成先发制胜的效果。

nlc202309041310

其二，营销优势。投行产品与服务是非标准化的，投行的手段是多种多样的，是基于需求去拟定个性化解决方案，创设产品与交易，综合化匹配需求的。相对于推销即便是组合式推销固有的产品而言，这种模式更切合客户的要求，更能受到客户的认可，更有利于获得业务机会，营销的优势就更明显。

其三，产品与服务优势。投行的产品与服务基于各种各样的需求，个性化的拟定方案，创设产品与交易解决问题。很多时候，这些产品与服务需要非常强的专业能力与丰富的经验，需要解决的是一揽子的综合需求，这是既成的商行产品模式所无法替代与完成的。

其四，效率优势。投行业务中非常注重的一点是机会的把握能力，除了前瞻性预判做好准备外，还需要灵敏的反应和快速高效形成解决方案，并且很可能需要在瞬间出现转机时刻快速执行。因此，高效性亦成为了投行的一个有效竞争优势。

其五，效益优势。作为投行产品与服务的个性化、专业化、综合化以及所形成的差异化竞争优势与难复制性，该项业务的收费将可带来商业银行的最大化收益，并带动其他传统业务的开展，拉动效益显著。

2.投行对商业银行的促进与完善

投行基于其具有竞争性的优势，在发挥其自身效应的同时，也对商业银行业务与体系形成了促进与完善。

其一，加剧竞争，分化阵营。开展投行业务将直接加剧商行之间的竞争态势，并决定在竞争中的位置。纵观国内商业银行，较早、较好开展投行业务的机构如工行、建行，其通过投行手段“俘获”的客户就较多，议价能力就较强，中间业务收入就较多，经营能力与盈利能力就越强。

其二，有利于形成差异化竞争优势。在趋于同质化，仅能拼价格、拼关系的产品与服务推销环境下，融入个性化、专业化、综合化解决方案与创设产品交易，便能在竞争中形成差异化竞争优势、投行开路、商行跟进，进而获取更高的收益。

其三，提升商业银行的经营能力。用好投行这把尖刀，引入资产流动性管理的理念，将收益较低的票据、贷款等卖出的同时，将收回的资金投向于收益更高的资产，支持贡献度更大更优质的客户资源，大大提升了商业银行的资产经营能力。

其四，分散风险，提高商业银行风险管理能力。作为投行业务组成部分的资产证券化、表外理财业务等，通过将自身持有的债券、贷款、票据等资产证券化卖给其他投资人，实现资产的出表（资产负债表）或表外管理，如银行将期限较长的城建贷款卖出或证券化。腾出信贷规模向多个企业发放短期流动资金贷款、贸易融资，从而降低资产的行业集中度和期限集中度，实现风险分散，并可通过资产流动性管理，提高银行的风险管理水平。

其五，完善商业银行的产品与服务体系，实现综合化经营。并购顾问与融资、股权投资与融资、资产与债务重组、夹层融资、债券承销、资产管理、资产证券化、战略顾问、经营管理顾问、综合性财务顾问等投行业务，无疑将大大丰富并完善商业银行的产品线和服务体系，使得商业银行可以多方面满足客户的需求，获得更多的业务收入。既有投行业务，又有商行业务，既可以满足一般化的产品与服务需求，又可以针对特定客户个性化、多元化、综合化的需求提供顾问服务与产品服务，还可以实现资产的流动性管理、降低风险、提高资产收益，进而实现综合化经营。

结论

综上所述，投资银行业务以其个性化、专业化、综合化、高效化等突出的特征，在商业银行体系中形成了差异化竞争优势，并通过投行产品与服务的切入，打开业务局面，形成了对商业银行传统产品服务的拉动效应。这种不占用商业银行自有资金的业务，为商业银行的经营带来了思维模式的转变，提高了商业银行的盈利能力，提升了经营能力，加速了资产的周转与运营，分散了资产经营风险，并将成为商业银行经营成败的关键。

（作者单位：中国工商银行广东省分行投资银行部）

商业银行的业务 第5篇

一。现金资产：现金资产是银行资产中最具有流动性的部分，它主要满足客户提现和转账结算的需要。他基本不给银行带来直接的收入，但法律对其持有量有严格规定

（1）存放现金：指银行金库中的现钞和硬币，主要是为了应付客户提款及其银行本身的日常开支。

（2）存款准备金额：存款准备金包括法定存款准备金和超额存款准备金。法定存款准备金是商业银行按法律规定，按期存款的一定比率交存在中央银行的准备金。超额准备金是商业银行存在中央银行账户上超过法定存款准备金的那部分存款。

（3）存放同业：指银行为了自身清算业务的便利，在其他银行经常保持的一部分存款金额，以便委托其他银行托收，银行之间建立起了代理行关系。

（4）托收未达款项：指银行应收的清算款项。

二．贷款和投资

1.贷款：种类有很多

（1）按贷款时间长短：可分为短期中期长期三种。1年为短期，中期为1年—5年，长期为5年以上。

(2)按照贷款用途可分为工商业贷款，农业贷款，不动产贷款。消费者贷款，证劵业贷款。

（3）按贷款条件不同可分为1信用贷款：指商业银行仅凭借款人的信誉而发放的贷款。2担保贷款：指银行要求借款人以其本人或者第三人向银行提供的财产或信誉为坏款保证而发放的贷款3保证贷款：指借款企业向银行提供符合法定条件的第三者作为还款保证人，借款企业不能履约还款时，银行有权按约定要求保证人履行或承担清偿贷款连带责任的付款方式。

2投资：指银行购买有价证劵的业务活动

★ 商业银行的中间业务：

（1）结算业务：指银行为客户办理的与货币首付相关的技术性业务。

（2）信托业务：是商业银行重要的附属业务之一，指银行接受客户委托吗，或者银行根

据客户的授权，代客户管理各种财产和从事经营活动的业务。

商业银行的资产业务 第6篇

080122406 张 天禹

商业银行的资产业务主要分为：现金资产；贷款；证券投资；其他资产业务等。

现金资产作为银行流动性需要的第一道防线，是非盈利性的资产，从经营的观点出发，银行一般都尽可能地把它降低到法律法定的最低标准。

现金资产没有利息收入，只要不造成交易障碍，银行总是尽可能少地保留现金。如果银行把腾出的资金用于别的投资，即可获得利润收入，因此过量的现金准备具有较高的机会成本，并且随着投资利率水平的上升，机会成本也随之增加。但是，银行现金准备过少，又存在着很大的风险。如果银行手头没有足够的现金满足储户的提款需求，就将丧失储户对银行的信任。同样，一家银行必须在中央银行和其它业务往来的银行保持足够的存款余额以补充存款的外流。拥有现金资产太少对清偿能力会产生潜在的不利影响，并增加借款成本。故银行现金资产应保持一个合理适度的水平。

所以现金资产是商业银行维持正常经营所必需的，为了避免发生流动性危机，银行总资产中必须保持一定比例的现金资产，现金资产占总资产比率不是越少越好。

现金资产一般包括银行库存现金、在途托收现金、代理行存款和在中央银行的存款四部分。

库存现金是银行金库中的纸币和硬币，以及同中央银行发生往来但尚在运送中的现金；

在途托收现金指已签发支票送交中央银行或其他银行但相关账户尚未贷记的部分；

代理行存款即存放同业的款项，主要用于同业间、联行间业务往来的需要； 在中央银行的存款主要用于应付法定准备金的要求，并可做支票清算、财政部库券交易和电汇等财户的余额。

现金资产是唯一可做法定存款准备金的资产项目，也是银行全部资产中流动性最强的部分，可以随时满足客户的提款要求和贷款请求，因而被称为一级准备。但现金资产基本上是无收益的，因而银行在经营中总是力图在缴足准备金，确保银行流动性的前提下减少现金资产的持有。

贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。