金融个人理财范文

金融个人理财范文（精选10篇）

金融个人理财 第1篇

××分行个人金融部客户

个人金融信息保护自查报告

为加强我行客户信息及相关数据库安全管理，按照人民银行××支行《关于转发《关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知》的通知》（××【2012】1号）和省分行《关于开展客户个人金融信息保护自查工作的通知》（××

【2012】2号）要求，我行高度重视，对照自查方案，按照“边查边改”的原则，积极在辖内组织开展个人客户信息安全自查工作。现将自查情况报告如下：

一、自查工作的组织情况

接到省行开展客户个人金融信息保护自查工作部署的通知后，个人金融部主任立即组织相关人员对文件进行了学习，提出了工作要求和时间安排，并成立了以分管行长为组长，部门正副主任为副组长，个金部风险经理、产品经理；各网点负责人及辖内16个营业网点的业务经理为成员的自查工作小组，按照相关要求，重点对全辖理财经理、消贷客户经理的履职及管理、X-PAD系统、CRM系统、个人征信系统、银行卡业务个人客户信息管理等涉及客户信息保管与使用等环节中是否存在安全隐患，泄露客户信息等问题开展全面自查工作。

二、自查基本情况

（一）制度建设方面

1、我行领导历来就十分重视保密工作，在组织机构建设方 1

面，按照《中国银行股份有限公司保密管理办法》的相关要求，设立了保密工作委员会，成立了以行长为组长，副行长为副组长，各部门主任为成员的信息保密工作领导小组，负责领导全行保密工作，领导小组下设办公室，对全行的保密工作进行进行检查、指导，督促信息保密工作的落实，并且我行保密部门及关键岗位的工作人员均按要求签订了保密协议，自觉遵守和执行保密工作方针政策和法律法规。

2、我行规章制度健全，从每个环节做起，保密观念强，措施得力，落实较好。比如：档案室制定档案工作人员保密职责，查阅、借阅档案手续齐备；机密文件、内部资料的传递、回收、都严格按照相关规定办理，保密干部有变动后，均及时作出调整并上报省分行。

（二）系统管理情况

我行健全内部控制制度, 通过权限管理设置,加强对X-PAD系统、CRM系统、个人征信信息系统的管理，系统的使用人员都经过了严格的审批程序，并明确了管理责任,确保个人金融信息在收集、传输、加工、保存、使用等环节不被泄露和盗用。今年以来，我行通过对个人客户经理的风险排查和对基层网点常规业务检查对涉及个人金融信息的保密环节进行了自查和检查，目前尚未发现个人信息泄漏的情况。

（三）重点业务和关键环节的检查情况

为强化内部控制，加强个人金融业务操作风险管理，促进个人金融业务又好又快发展，预防和遏制由于内部监督控制不力、违规操作而导致的重大风险，个金部将重点业务和关键环节的检查均纳入检查计划作为常规检查项目，认真开展个人金融业务的检查。

1、银行卡业务管理

（1）在发卡审核环节，对所有申请进件进行了100%电核，对有疑问的或批量进件由风险人员和直销领队上门核实包括真实性，所有进件均实行了“三亲见”制度，并通过身份联网核查和人行征信系统进行了身份核查和征信调查。

（2）我行严把特约商户准入关。按照各级监管部门的有关规定，正确使用和设置特约商户的结算账户。落实特约商户实名制，在充分了解核实商户相关信息的同时，在人民银行联网核查系统和中国银联的不良信息系统核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份和资信。严格执行商户调查与审批相分离、商户档案管理与商户交易监控相分离、商户POS设备安装与商户POS设备入网控制相分离的要求。

（3）对于直销团队的管理，严格按照《中国银行北京市分行信用卡直销队伍日常管理制度》的要求规范管理，要求直销人员必须严格执行“三亲见”制度，一经发现未执行“三亲见”制度的立即予以开除处理，对数量较多的批量进件实行双人上门核实，对不符合发卡条件的坚决不予发卡。

2、零售贷款档案管理

我行注重信贷档案的管理工作，贷款审批通过后，客户经理能按相关要求将零售贷款档案进行整理移交，所有信贷档案归集到档案室进行统一管理，专人负责；在信贷档案调阅、使用过程中，系统内人员因工作需要借阅信贷业务档案，需经本行信贷管理部门负责人审批同意后方可借阅。将借阅资料逐笔详细登记到《档案调阅登记簿》上，并由借阅人签字；对于外部机构人员如公、检、法等部门需要查阅档案资料的，由其出具相关证件、证明材料，经有权人审批签字后方可办理查阅事宜。

3、业务操作管理环节，加强了客户身份资料识别，做好登记保管工作。

（1）我行在为客户办理相关业务时，按照规定对客户身份证件或身份证明文件的真实性进行认真审核，并按照规定登记客户身份基本信息，留存身份证件或身份证明文件复印件或影印件；对客户身份资料的真实性、有效性和完整性负责；个人金融部对辖属网点执行客户身份识别情况进行监督检查。

（2）严格按照规定落实保密原则，妥善保存客户身份识别过程中获取的客户身份信息和交易信息，除法律明确规定的情形外，不得向任何机构、个人提供、泄露因履行反洗钱义务而获得的信息；对于上报的可疑交易，严格保守秘密，决不能向客户透露任何信息。

（四）重要岗位人员管理情况

1、个人金融部现有员工24人，根据案防工作的要求，我部每年都将定期或不定期的对负责人、理财经理、消贷客户经理、银行卡业务经理（含催收保全）、银行卡业务员（信用控制）等人员从兴趣爱好、家庭状况、生活交际、日常工作表现等方面进行风险排查，截止检查日，尚未发现异常情况，2、网点主任或业务经理通过家谈、谈心、询问的方式对本机构对所有员工进行了行为排查。从排查情况看，员工平时的兴趣爱好多为运动、看书等，无黄、赌、毒及参于高风险投资活动等行为。家庭情况也较为和谐，家庭成员中未有涉赌、涉毒行为的人员。经济收入与日常消费相匹配，未有债务纠纷。在日常工作中，员工能自觉履行相关工作，工作态度积极，对本职工作认真负责。

（五）、重要制度的贯彻执行情况

为防范风险，规范操作，个人金融部结合对重点业务和关键环节的检查情况，对涉及的制度、流程、系统等方面存在的问题定期组织学习和培训。并结合案防工作要求，组织员工结合自身业务和岗位职责认真学习相关制度，加深对规章制度的理解和把握。针对各项规章制度落实、执行过程中存在的问题，特别是核心系统上线以后，零售业务的操作流程发生了较大的变化，相关配套制度、易引发案件的业务环节等方面，开展学习讨论活动，加强员工对系统的深入了解，掌握系统优势，通过学习条线规章制度，个金业务风险提示，“六十个严禁“等制度，将流程与制

度相结合，做到操作有章可循，有据可依，切实提高对新系统的风险控制能力。

三、自查结果及整改情况

从本次自查情况看，我行未发现文件资料的泄密，也不存在涉密载体未经处理流入市场的现象，保密工作能按上级的要求开展，各级人员职责明确，保密制度完善，保密措施到位，保证了各项工作顺利开展。我行对于在本次自查发现的问题，整改情况如下：

对于理财客户经理×××、××、××拥有CRM系统柜员号的问题

整改情况：上述3名理财经理中×××现已辞职，另2名理财经理岗位已变动，虽然拥有CRM系统的柜员号，但该系统密码已做修改，不存在风险问题，目前，我行正在进行理财经理人员调整，届时将向省分行提出申请作删除处理。

四、下一步工作措施

我行将此项工作作为重要议程纳入日常工作管理，通过这次开展保密自查工作，在全行进一步树立了“人人保密、时时保密、处处保密”的良好意识。我行将继续按照上级保密工作的要求，进一步完善有关涉密管理的相关制度，长抓不懈地做好保密工作。

金融个人理财 第2篇

1、加强自身素质及能力的提高，尤其是对于专业不对口的我来说。主要包括证券专业知识及营销知识，阅读相关书籍，包括证券方面、心理学方面、营销等，让自己时刻保持不断学习、积极向上的心态。平时所见所闻多琢磨，多主动问，多反思，多总结，多向他人请教学习。具体而言，要熟悉相关软件的使用，能应对客户提出的问题;要懂得简单的股票分析，向同事们学习编写短信发给客户;每天至少打3个电话给潜在客户等。学习电话营销、微博营销相关知识。每天总结自己所学到的，解决困惑问题，尤其是在每天的总结会议上，认真听取同事们的经验，扬长避短，少走弯路。

2、充分利用关系网络，让身边的亲戚朋友都知道我的工作并能在有相关需要时联系我，尽量将在炒股的亲戚朋友争取过来。通过亲戚朋友介绍亲戚朋友，让想炒股的客户选择我们来开户。另外，对于已在其它券商的客户，向客户介绍我公司的服务理念及竞争优势，努力将客户争取过来。

3、做好银行驻点，尽快熟悉银行业务并与相关人员打好关系，争取更多更优质的客户。对于刚拿到从业资格证的我来说，第一阶段，先向前辈们学习，跟他们到银行网点熟悉一下，看看他们是怎么做的。然后遇到问题，及时提出来，向大家请教，做到更好。

金融个人理财 第3篇

一、对于邮政金融业务个人理财业务的内容及内涵的思考

邮政金融机构开展个人理财业务,是基于邮政银行对于金融产品的专业分析和了解,针对用户个人进行的资产分配和投资的业务。属于银行的中间业务。从理论上讲,个人理财业务指的是专业人员为客户专门定制的符合其特点或其所提要求的资产分配和投资方案,并且帮助其进行方案的实施,是对于个人资产的有效分配,使得资产能够发挥最大的价值。个人理财内容主要由资产的交易和空闲财产的投资的邮政银行进行的个人理财任务。交易主要是指银行贷款或者是金融中介等邮政银行金融服务,通过专业投资使得财产得以最好的分配利用。就现在而言,我国邮政银行所进行的个人理财业务仍属于不完全业务。

个人理财业务不但是邮政银行的金融手段,也是对个人资产的一种重新的划分方式,属于邮政银行理财新方案。个人理财业务的作用不仅仅是对不同的客户的需求进行不同的财产投资从而获得不同的收益,也能够因金融产品来自于投资者的要求,通过个性化的方案和服务满足客户的要求[1]。同时客户的要求可以为金融投资方式的更新提供更新颖的思路,从而产生更新颖的投资方式吸引更多用户办理邮政个人业务,这是一个良性循环。通过专家对于客户需求进行分析,邮政银行可以研究出更适合客户的个人业务投资方案,从而能够吸引客户对于这些方案进行尝试,增加了银行的个人业务量。

根据这些对于邮政金融业务个人理财业务的思考,可以将邮政金融业务的个人理财业务分为以下的三点:一是大众基本理财咨询,这是最为普及的业务,即客户对于邮政银行专业人士进行各种金融投资问题的咨询,例如金融产品的特点、规定、收益等。二是专业金融业务。由专业人士为客户个人拟定个人理财业务方案,根据不同客户的不同要求进行个人理财业务的方案的拟定。同时也为客户进行贷款、中介等业务,充分满足邮政银行的客户的需要和为客户进行个人理财的方案的实施。

二、对于邮政金融业务个人理财业务的实施的思考

1.邮政公司应当进行个人理财业务的实施。根据国家的明文规定,邮政可以借助其网络技术,实施面向全体公民的储蓄、汇款、贷款、中介等个人业务。邮政储蓄定向于个人资产,并且个人理财业务也是针对于个人金融需求进行实施的,因此邮政公司应当开展个人理财业务。

2.邮政具有实施个人理财业务的良好的金融基础。从储蓄业务和贷款业务的成功开办的角度讲,邮政具有实施进行个人理财业务的良好的金融基础,从另一个角度讲,通过个人业务的开办可以培养出一批优秀的金融业务员,为邮政金融行业提供了更多专业人士。

3.为邮政银行客户提供理财业务的同时也提供了便利。邮政企业的企业核心方向是为用户提供物品运输、钱款存储的业务,邮政企业在为客户个人进行个人理财业务的同时也为客户的各种需求提供了便利的解决方式[2]。邮政将金融服务与便利服务结为一体,使得用户对于各种金融问题处理的更加得心应手。

4.邮政企业的信誉良好。邮政企业的信誉一直很好,深受客户的信任。使得客户在进行个人理财业务的投资时对于个人财产的安全相对安心。作为国有企业,邮政企业一直拥有着大量的客户群,对于这些客户推出个人理财业务,在为邮政客户带来便利和经济收益的同时也为邮政企业带来了巨大的企业竞争实力。

三、对于邮政金融个人理财业务推广方案的思考

根据市场营销规律,新业务在进行开发之前首先要对于市场需求进行调查,而后根据市场需求对于新业务进行具体的规划。将规划进行完善后,将新型业务最终推入市场。对于市场需求进行规划主要是以下几点:

1.邮政金融对于客户进行定位。邮政公司的客户的收入不同决定了客户对于个人理财业务的需求度也不相同,邮政公司应当根据客户的收入水平对其进行定位,根据不同收入水平的不同客户为其制定相应的理财业务。

2.根据市场需求采取相应的服务方式和手段。根据持长需求,结合邮政企业的自身特点,可以采取以下服务方式和手段:基本理财的服务方法。专业个人理财的服务方案以及网络自动理财的服务方案。

3.根据市场需求制定相应的服务原则。根据市场需求制定相应的服务规则,主要包括:针对性原则,针对不同客户需求制定不同方案;分配投资比例原则,根据客户能力对于客户的分配投资比例;流动性原则:根据资产的流动性避免风险,获得收益。

四、结语

关于邮政金融业务个人理财业务的思考,主要是进行对于邮政金融业务个人理财业务的内容及内涵的思考;对于邮政金融业务个人理财业务的实施的思考,包括对于邮政公司应当进行个人理财业务的实施、邮政的金融基础、为邮政银行客户提供理财业务的同时也提供了便利的能力,以及邮政信誉的思考和对于邮政金融个人理财业务的推广方案的思考。通过这些可以得出邮政金融业务的个人业务的开展是可行有利的。

摘要：对于邮政金融业务中个人理财业务进行思考,主要是指对于个人理财业务的内容以及内涵进行思考。并且根据邮政金融业创办个人理财业务的现况,以及前景进行营销方案的制定实施策略的计划规划。

关键词：邮政金融业,个人理财业务,策略和计划

参考文献

[1]陈甜甜.湖南省邮政公司个人理财业务服务营销策略研究[D].湖南大学,2014.

金融个人理财 第4篇

9月15日，由《信息时报》和中国注册理财规划师协会联手打造的首届金融理财规划师大赛拉开帷幕。比赛共设置3个组别，分别是银行、保险和第三方金融机构（包括证券、P2P网贷及房地产），比赛受到了来自这些财富管理领域机构的广泛关注。

评委阵容空前强大

作为比赛评委会的专家组组长，中国注册理财规划师协会培训特区驻广州首席执行官暨荣誉专家顾问苏泽勋表示，本次金融理财规划师大赛拥有庞大的专业的评审团队。“为了此次比赛，我们邀请各地评审专家担任评委。评委来自中国内地、中国香港和中国台湾三地，其中以内地、香港的专家为主力，总数量达到90位，创下中国评审团队的纪录。”苏泽勋说。

本次比赛旨在打造华南地区客户选择金融企业和理财规划师的指导性指标，因此十分注重比赛评审团队的权威性与专业性。值得一提的是，主办方规定，比赛海选阶段的专业评审团队必须符合两项条件，一是具有相关国际专业学会的资格，例如CFP、RFC、RFP，即注册理财规划师、国际认证财务顾问师、美国注册财务规划师的执业资格；二是具有相关硕士或以上学历。对于复赛、决赛阶段的专家评审团队，其筛选条件则更加严格，对于从业经历、年限、资质等条件的要求更高，核心评委的数量控制在10～13位。

不同的比赛规则

比赛在参赛流程和评分标准的设定上，与欧美国家、中国香港等地区的传统规则有所不同。在海选阶段的比赛中，主办方规定参赛者必须提交一篇300～500字的短文。对此，苏泽勋表示：“这是本次比赛规则中的一个亮点，从参赛者提交的文章中，可以了解该金融从业人员能否在表达上做到精简到位。在金融行业中，很多从业人员都存在叙述累赘的问题，而说话简单、到位是在这个行业实现长远发展的必备技能。”

此外，从参赛者提交的文章中，还可以看到不同选手对于金融行业未来的规划和期望，从而了解其对金融事业的热情：是寻求短时间的回报，还是视之为终身追求的事业。从某种程度上说，前者将会给社会的经济发展留下很多后遗症，也会为金融从业者的形象带来一定负面影响；后者则更愿意投入时间来实现自身的增值和学习，以更高水平的专业知识和道德去服务客户。

到复赛阶段，比赛在评审方面将更注重参赛者的仪表和谈吐。主办方希望将本次比赛作为一个平台，让国内的金融从业人员了解，个人形象管理同样是一项重要的从业素质。苏泽勋表示：“我希望获奖的参赛者能起到榜样和示范的作用，从而引起更多金融从业人员对此问题的重视。作为评审，我建议参赛者平时多看一些财经类的新闻节目，通过主持人的着装、谈吐、手势等，学习标准的形象管理和专业表达。”

金融投资学-金融投资理财 第5篇

金融投资学-金融投资理财

金融投资学

金融投资学就是研究金融领域中金融资产投资运动的特殊规律性的一门学科。但是，金融投资学既是一门理论学科，同时也是一门应用性、实践性很强的学科，它既要研究金融资产投资运动的基本理论、基本规律，又要研究金融资产投资的决策方法、操作方法等应用技巧，而且还应研究金融投资的管理体制、管理方式、调控机制等问题。因此，完整地表述应是：金融投资学是研究金融投资的基本原理即金融资产投资运动及其经济关系的规律性、金融投资的决策方法，以及金融投资调控与管理的一门应用理论科学。

金融投资学

金融投资学就是研究金融领域中金融资产投资运动的特殊规律性的一门学科。但是，金融投资学既是一门理论学科，同时也是一门应用性、实践性很强的学科，它既要研究金融资产投资运动的基本理论、基本规律，又要研究金融资产投资的决策方法、操作方法等应用技巧，而且还应研究金融投资的管理体制、管理方式、调控机制等问题。因此，完整地表述应是：金融投资学是研究金融投资的基本原理即金融资产投资运动及其经济关系的规律性、金融投资的决策方法，以及金融投资调控与管理的一门应用理论科学。

首先，金融投资是金融资产的投资活动，因而是资金运动在投资领域中的反映，它不同于一般的媒介商品运动的资金运动，而是以货币增值为目的的资金运动，存在着自身特殊的运动规律和运行机理，金融投资学应对这些规律性的问题进行充分的论述，揭示其经济关系的本质，这属于深层的理论分析。

其次，金融投资是一项以获取未来收益为目的的资金投入活动，具有根强的应用性、实用性和操作性特点，涉及投资的风险与收益比较、资金投向选择、金融资产组合搭配等问题，因此，金融投资学应从金融投资的决策策略、操作方法技巧上对投资者提供应用指导，这属于微观层次上的应用分析。

金融投资理财个人简历 第6篇

金融(投资理财)个人简历

金融(投资理财)个人简历，写求职个人简历时你可知道写简历的.技巧?写求职简历要注意些什么?为了让各位求职者能够写出一份更好更优秀的个人简历，现在大学生个人简历网提供一份金融投资理财专业简历模板作为写简历时参考。 姓 名： 广州 年 龄： 22 户口所在： 广东省 国 籍： 中国 婚姻状况： 民 族： 汉族 求职意向 人才类型： 在校学生 应聘职位： 证券/金融/投资 求职类型： 实习 可到职日期： 随时 月薪要求： 2500～2999元 希望工作地区： 广东省，， 毕业院校： 广东外语外贸大学 最高学历： 大专 获得学位: 毕业日期： -07 专 业 一： 金融学(投资理财) 起始年月 终止年月 学校(机构) 所学专业 获得证书 证书编号 语言能力 外语： 英语 优秀 粤语水平： 一般 其它外语能力： 国语水平： 一般 工作能力及其他专长 语言：大学英语四六级、普通话流利、掌握潮汕话、日常粤语 其他能力：掌握PS、绘声绘影;已通过计算机二级、证券从业资格(基础+交易+投资) 个人自传 中信建投证券广州体育东路证券营业部投融部实习生 广州，1-3月 ? 协助投资顾问经理整理最新行情数据，参与大量客户资料的录入与档案整理 ? 学习新三板业务，协办挂牌及定增企业路演，根据相关要求完善企业资料 中国进出口贸易交易会证件服务中心境外采购商报到处实习生 广州，10-11月 ? 负责接待并协助境外客商填写办证的相关表格，保证信息准确无误，日均接待量达100以上 ? 组员之间一起合作与境外客商协调沟通，解决其相关诉求 香港瀚思国际咨询有限公司市场助理 广州 ，-20 ? 推广金融项目，负责的微信宣传小组表现优异，个人销售业绩位居团队前三 ? 管理广外汇格商业团队，为商家承办多场宣讲会，人数达300人以上 英国保诚(香港)有限公司实习生 香港， 2014年2月 ? 了解海外金融市场，完成投资报告以及家庭式理财报告 ? 获得优秀实习生(3/15),并获得保诚高管推荐信

国际金融理财个人简历 第7篇

应届毕业生要怎样写一份求职简历来定位自己，以下金融理财人员个人求职简历模板为参考!每个人的简历都有不同而网上下载的.简历也五花八门，本站大学生个人简历网提供金融理财个人简历范文参照资料!

姓 名：大学生个人简历网

性 别： 女

出生年月： 1992年8月

工作经验： 应届毕业生

毕业年月： 7月

最高学历： 本科

毕业学院： 中国人民大学

所修专业： 国际金融理财

居 住 地： 北京市 市辖区 海淀区

籍 贯： 山东省 东营市 东营区

求职概况 / 求职意向

职位类型： 全职

期望月薪： 面议

期望地点： 北京市 市辖区 ，山东省 东营市 东营区，上海市 市辖区 东营区

期望职位： 实习生

意向概述： 在团队合作中能够很好的发挥团体意识，善于与人沟通接触

教育经历

时间 院校 专业 学历

7月 - 4月 中国人民大学 国际金融理财 本科

工作经历/社会实践经历

时间 工作单位 职务

201月 - 年2月 胜利油田石油监督管理中心 实习生

联系方式

电子邮箱：

手 机：

互联网金融下个人理财模式探究 第8篇

“互联网金融”随着互联网的普及范围不断扩大而产生,是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网对金融模式的发展产生了巨大的影响,例如在大数据基础上的数据挖掘、云计算、移动支付以及社交网络等。从具体表现形式上看,当前互联网金融通常表现为在线理财产品的销售、第三方支付、金融中介、金融电子商务、信用评价审核等模式。

互联网金融的特点包括以下四个方面:第一,信息处理能力强大,交易信息相对对称,降低了成本;第二,支付方式的多样化,通过移动通信设备、利用无线通信技术,可以转移货币价值以清偿债权债务关系;第三,资源配置便捷,资金供需信息直接在网上发布并匹配,供需双方直接联系和匹配,不需要经过银行、券商或交易所等中介;第四,客户开发潜力大,基于互联网数据挖掘而产生的征信手段创新,令信贷客户群呈现快速增长。

2 个人理财的需求分析

2.1 可支配收入逐年提高

从中国居民总体收入的增长情况来看,中国城镇居民家庭人均可支配收入近八年来呈快速增长趋势,使理财业务有了“可理之财”,通过规划投资的手段来获得收益,实现“钱生钱”,使得居民对理财服务以及产品的需求越来越迫切。

2.2 理财主体年轻化

近几年,理财范围不断扩大,理财群体不断向年轻人倾斜,80后、90后逐渐占据主流群体。据统计数据显示,在如今的P2P理财用户中,80后、90后的人群占比已经过半,达到53%;学历方面,本科及以上学历的投资人占69%。浙江泰和网2014年~2015年度运营报告显示,处于26~40岁年龄阶段的投资人占投资人群比例最高,达到了61.23%,该群体的投资金额也最多。我国投资群体已普遍趋于年轻化。

2.3 理财需求多元化

城镇居民理财业务需求主体的需求动机存在多样化的特点。主要归纳起来有三点。第一,预防需要。个人或家庭会不可避免地面对一些风险,如收入水平下降、突发疾病、自然灾害等,居民有的通过购买保险、债券等保障性个人理财产品来减少不确定性的需求。第二,资产保值增值需要。第三,交易需求。随着居民生活活动范围的逐渐扩大,人们对商业银行提供的部分业务如各种结算转账、信贷、支付类产品的需求越来越强。

3 互联网理财新模式

互联网金融对传统个人理财模式构成了巨大的挑战。但同时,互联网金融在客户市场和理财产品市场给传统个人理财业务也带来了新的发展机遇。随着“互联网+”时代的到来,我们紧跟时代潮流,把传统理财与互联网金融相结合,形成互联网理财新模式。

3.1 正确定位目标市场

随着互联网的发展,我国互联网用户数量是逐年递增。截至2014年12月,购买过网络理财产品的网民规模达到7849万,较2014年6月增长1465万人,在网民中使用率为12.1%,较2014年6月使用率增长2个百分点。据调查分析,生命周期中的青年期、成年期、成熟期群体是互联理财的最大目标群体。

鉴于传统理财行业的理财产品同质化的缺陷,互联理财新模式将互联网的优势与生命周期理论相结合。从人生阶段的理财特性表,可以得出青年期、成年期、成熟期群体的理财特性,从而制定符合各阶段的理财规划,保障个人目标的实现,使客户在整个生命周期内财富效用达到最大化。

3.2具体的理财模式

3.2.1 P2F理财模式

P2F是最安全的一种模式,个人对金融机构,融资人是正规银行、证券、保险等金融机构,金融机构具有完整的风险控制措施,能够保证资金的安全和收益的稳定。以互金所为例,年化收益率最高可达到11%,在风险控制方面,除了合作金融机构自身完善的风控措施,多数合作金融机构承诺回购,完全降低投资人风险;所有投资者持续60天即可申请债权转让,期限灵活;100元起即可投资的起点让所有人都有机会成为互联网金融服务的受益者。

从理财产品配置上说,例如“理财盒子”平台的活期理财的“有零钱”项目,具有1元起投、随存随取、无锁定期的特点,最近7天年化收益平均10%以上,是不少处于青年期投资人青睐的P2F理财产品。其定活双期、收益率高达10%的百元起投项目“加息乐”,在加息期内,投资资金每月享加息0.1%福利,这对于成熟期追求稳定的投资者无疑是好产品。

创新的P2F理财,在投资需求不断个性化、细化的未来,P2F能很好满足个人对多元化优质资产配置的理财需求。鉴于投资人理财精力时间有限,P2F优化传统的理财模式,从产品本身到技术、服务水平等各方面,提供更智能的理财便利,真正实现金融普惠大众。

3.2.2 P2P理财模式

P2P网贷是以互联网为平台,撮合借款人和个人投资者进行交易的方式,资金借入人到期偿还本金,资金借出人获取利息收益。鉴于传统金融体系满足不了人们日益庞大的资金需求,以及电商和互联网的日益完善,P2P网贷在中国具有非常良好的市场需求基础,青年期群体是主要消费人群。在风险可控及大多数平台提供显性或者隐形担保的情况下,P2P网贷具有低门槛、高收益、收益稳定等特性,成为广大平民理财的福音。

根据国人能够接受有担保行为的出资的特点,P2P平台依靠强大的背景,把集团的信誉加入到平台中。以陆金所为例,其让平安融资担保参与到网贷交易,并且对交易双方进行了保障。陆金所的“稳盈变现通”产品预期年化投资收益率为5.8%~7%。收益方式为一次性还本付息,T+1计息,项目到期日即为收款日。这个产品的借款方同时也是陆金所的投资者,因为急需用钱,而手上的项目又没有到期,陆金所给其提供了一个变现的通道,以未到期的项目作为抵押向其他投资者借钱。稳盈变现通的最大的特点就是项目时间短,最长的也只有28天。以陆金所“稳盈变现通”为代表性的理财产品,满足了追求稳定、流动性强的成年期消费者的需求。

P2P理财模式的代表性线上平台是拍拍贷,其一般为小额无抵押借贷,覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层,现有银行体系覆盖不到。同时,其借助了网络、社区化的力量,强调每个人来参与,从而有效地降低了审查的成本和风险,使小额贷款成为可能。拍拍贷的理财产品“拍拍宝”,以其相对固定的投资期限和可观的投资收益立即获得广大投资用户的认可。拍拍宝的资金会用于低风险资产的投资,保障借出人资金安全。以拍拍贷的“拍拍宝”为代表性的理财产品,一方面满足了追求稳定、低风险收益的成熟期消费者的需求;另一方面,这也满足了小额投资青年期理财者的需求。

3.2.3 P2B理财模式

P2B指为个人、企业、银行等机构提供全方位金融互联网服务的平台。P2B是指个人对(非金融机构)企业的一种贷款模式,投资收益率在12%~15%之间,它有效地丰富了中小企业融资的渠道,为流动性要求不高的长期储蓄客户提供了一个全新的投资途径。当下的P2B投资理财平台,在项目稳健的前提下,收益远高于银行存款和理财,比余额宝还要高出3倍。投资时周期也适中,基本在3个月到1年之间,既保证了投资者资金的流动性,又能在同样的时限内获得超额收益。相信这样全新稳健创新的理财模式会更加适用于更广大投资者,成为普通百姓理财的好帮手。

以专业理财平台鑫合汇的“日益升—鑫股一号”为例,预期的年化收益率为8.50%,投资期限为3天,还款方式到期还本付息。这种短期限且具有较高收益的理财产品非常适合青年群体,在储蓄的基础上适合考虑作较高风险投资。以PPmoney平台的“懒人宝智能投标资金管理计划”为例,其预计年化收益率为9.5%,计划期限为180天。这种中长期的投资理财项目非常适合网上消费频繁、追求便捷的上班族成年期群体。

4 互联网理财应注意的问题

4.1 分散投资,合理规划

分散投资的实质不是降低风险,而是控制风险。鸡蛋不要放在一个篮子里,这句名言其实告诉我们,不要把资金放在一个平台上,分摊投资减少风险,把资金都放在一个平台上有一定的不确定性,那么给我们带来的风险也是会变小的。在互联网理财新模式下,不可否认,投资的众多平台存在风险,会导致亏损。如果投资主体集中投资,将会全军覆没。但是,如果采取分散投资,投资不同类型的平台,比如利息高、风险高的平台,可以投入1/4的资金进行一搏,一般的资金放入稳健型平台,剩下1/4放入中等利息与风险的平台,通过这样搭配来控制风险。因此,消费者应该结合自身的经济情况、家庭情况等,合理规划自身的投资理财方案。

4.2 洞悉行情,追踪绩效

现在的金融市场变幻莫测,投资主体在借助互联网理财平台的同时,应该多看财经报纸与新闻以及易懂的理财书籍,并多与有经验的成功理财人士交流,学习他们的理财经验,从而逐步增加投资理财知识,熟悉投资市场行情,规避风险。例如现在物价上涨快,我们不能再仅仅把钱存入银行等着贬值,而要通过洞悉行情,在保值的基础上根据投资主体的具体情况,最大程度地实现资产增值。同时,在不平稳的投资环境下,投资主体要实时追踪投资的绩效,规避风险。

5 结语

互联网金融作为我国当前经济的重要支撑点,发挥的作用越来越重要,在理财市场开发了新的客户和新的理财产品。其普惠性将使互联网金融普及中小客户群体,进而从客户和产品这两个方面对理财市场进行重新定位,满足客户的需求。互联网的便捷性更是为互联理财新模式带来了机遇,为处于生命周期中青年期、成年期、成熟期群体带来了便利,市场需求广阔。

摘要：作为新兴网络经济,互联网与金融高度融合创新出各种金融理财产品。随着中国市场经济的发展,国民的金融投资理财意识增强,线上与线下的理财机构也逐步趋于成熟。结合数据,笔者分析了当前形势下个人理财的现状,对互联网金融下个人理财模式进行探究,最后提出应注意的问题。

关键词：互联网金融,发展现状,个人理财模式

参考文献

[1]翁晟.互联网金融元年[J].大众理财顾问,2014(01).

[2]谢平.邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12).

[3]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技代,2013(07).

[4]姚红娥.浅析个人投资理财方式[J].现代商业,2010(24).

[5]刘英.罗明雄.互联网金融模式及风险监管思考[J].中国市场,2013(43).

[6]赵超霖.余额宝:展现“聚沙成塔”的力量[N].中国经济报,2014-01-16.

[7]彭凌.我国商业银行个人理财产品的问题及对策[J].生产力研究,2010(2).

金融个人理财 第9篇

投资黄金，并非高不可攀

但实际上，投资黄金并不像人们想象的那样高不可攀。

首先，各种小额的、标准化的黄金产品的诞生为个人黄金投资创造了机会，而黄金投资的渠道也日益增多。其次，随着金融危机的爆发和黄金价格波动的日益加大，以收藏为目的的“抱着不动”的方式往往会给收藏者带来藏品贬值的风险。另外，现代金融市场体系为广大投资者提供了种类丰富的黄金相关的理财产品，普通投资者不必要直接投资于黄金，而是通过投资于一些“周边资产”，如黄金类股票、黄金ETF、黄金期货、期权等，以间接的方式进入这个市场，达到与投资黄金本身相类似的理财效果。

除以上因素外，黄金还具有极高的投资价值。黄金的投资价值主要体现于四个方面：长期保值（Long-term store of value）；最后清偿资产（Asset of last resort），高流动性（Highly liquid）和资产多样化（Asset diversifier）。

黄金投资往往被视为通货膨胀和汇率波动的对冲手段，对中央银行和一些国际机构来说，黄金是其可动用的最后手段。对需要变现的投资者来说，黄金能提供较高的流动性，犹如股票和债券交易一样迅速。对资产管理者来说，投资黄金可以有效地多样化其投资组合，因为黄金价格与股票和债券等众多资产价格长期看呈现弱反向变动趋势。

而在金融体系高度发达的今天，黄金又被赋予了一种全新的属性，即在危机中帮助资金避险保值的金融属性。

目前，世界黄金市场主要分为两个部分，一个是以伦敦为中心的现货和远期市场，这个市场主要以伦敦金银市场协会（LBMA）为主。伦敦金银市场协会是全球性最大的黄金场外交易(OTC)市场，通过其会员，LBMA的影响力已辐射到中国的上海、香港、日本的东京、美国的纽约以及瑞士的苏黎世等市场。另一部分是以期货期权为主的场内交易市场，这个市场主要是纽约商业交易所（NYMEX）的COMEX分部、东京交易所（TOCOM）、芝加哥交易所集团的（CBOT）分部、印度大宗商品交易所（MCX）以及上海期货交易所（SHFE）。

世界黄金这两大市场之间通过金融机构进行密切联系，跨市套利的存在使得现货和期货两个市场的价格不至于偏离太远。经过多年发展，目前黄金市场的主要力量集中在伦敦金银市场以及纽约商业交易所，中国黄金市场尚处于初级阶段，还有很大的发展空间。

谁给黄金“定价”

与其他商品不同，黄金的价格更取决于其金融属性，而非其供需面。2008年爆发的百年一遇的金融危机更是加强了金价对于经济形势的依赖性。所以，这里主要从美元和其他商品价格出发来探讨金价波动的因素。

首先是美元与黄金。美元的上涨难以导致持续的金价下跌，因为美元的升值在压制商品价格的同时，也使得部分资金处于避险的考虑而转投入黄金市场。所以在商品熊市中，大型机构往往提高投资组合中黄金的头寸，削减其他商品头寸，这使得金价看上去相对抗跌，而美元与金价的负相关就变得不那么明显了。

其次，原油和其他大宗商品价格与黄金的关系。通过剖析国际经济的发展与黄金价格的传导机制，我们可以发现信用货币通过通胀和通缩把黄金与原油紧密地联系在了一起。原油是全球资源性产品消耗量最大的产品，全球年均消耗原油在40亿吨左右；原油与工业化社会的关系十分密切，当前的工业社会是搭建在原油和能源之上的。所以，原油是重要的战略资源、经济资源，是国家安全战略资源。研究原油的价格趋势能够为研究黄金价格提供方向性的指示。

原油作为我们实际通胀的重要指标反映了我们工业化社会正常运行的基础成本，同时也是制约今后经济发展的枷锁。对于能源需求的刚性决定了我们日渐复杂的工业化社会环境需要更多的资源来支撑，货币的过剩造成了商品价格的整体抬高，而社会对于能源的需求是刚性的，这最终导致了我们再也无法承受昂贵的能源价格，社会出现剧烈动荡。

但原油和黄金的正向相关性在一定的时期内也会被打破，特别是在经济出现通缩、商品价格暴跌的时候，从2008年四季度至今的商品市场就是最好的证明。当经济处在通缩的时期，货币的供应量减少，现金是我们最为稀缺的资源，在这种情况下是“现金为王”的社会。虽然这会对金价产生巨大的利空，但是通缩的背景下，几乎所有的商品价格都会大幅下跌，而黄金作为一个保值避险工具其抗跌性仍会充分体现。

从黄金和原油价格的比值来看，该比价关系从上世纪90年代末以来一直处于下跌的趋势之中，虽然2008年的金融危机带来的油价暴跌导致比价的大幅回升，但总体上仍处在历史的相对低位。从历史数据上观察，历次比价的大幅上行往往伴随着油价的下跌，而比价的缩水则与金价上涨的相关性更高。今后黄金的走势相信与油价仍存在着这么一个博弈的过程。

再次，国际经济形势和商业周期。美国特殊的国际经济政治地位决定了黄金价格与美国经济关系密切。美国的GDP占世界GDP的1/4，对外贸易总额居世界第一，美国经济的好坏更是世界经济的风向标。

在美国经济稳定、发展形势良好的条件下，如果利率水平和货币发行量稳定，则黄金的商品属性成为影响黄金价格的主导因素。美国的经济资源配置循环稳定时，其资本市场成为吸纳游资的场所，金价趋于下降。在20世纪80年代初期，美国总统里根上台以后大力推行虚拟经济，美国的股市经历了20年的牛市，这个也对美国的经济产生了相当大的带动作用，而与之相反的是黄金价格整体上经历了20年的熊市。

在美国出现经济危机的时候，通货膨胀上升，货币供应量出现波动，黄金的货币属性成为影响黄金价格的主导因素。其资本市场吸纳游资的能力下降，金价趋于上升。2000年后，以代表高科技概念股的纳斯达克市场崩溃为标志，美国的新经济泡沫破裂，通胀上升，货币发行量扩大，金价进入了牛市。2008年，商品市场因为金融危机出现普遍暴跌，但金价在稍作回撤之后却一路上涨，之后一直维持在高位。由此可见，黄金在经济不好的时候更能

发挥其保值作用。

黄金投资的参与方式

当前国际市场上与黄金相关的投资工具较多，有黄金现货、黄金期货、黄金期权、黄金掉期、黄金杠杆合约、黄金ETF和黄金类股票，等等。黄金现货市场上实物黄金的主要形式是金条（Gold Bullion）和金块，也有金币、金质奖章和首饰等。金条有低纯度的砂金和高纯度的条金，条金一般重400盎司。市场参与者主要有黄金生产商、提炼商，中央银行，投资者和其他需求方，其中黄金交易商在市场上买卖，经纪人从中搭桥赚佣金和差价，银行为其中小企业融资。

黄金现货投资有两个缺陷：须支付储藏和安全费用，持有黄金无利息收入。于是通过买卖期货暂时转让所有权可免去费用和获得收益。中央银行一般不愿意通过转让所有权获得收益，于是黄金贷款和拆放市场兴起。

黄金期权交易是期权购买者付给期权费后，享有按协议的价格买卖黄金现货或期货的权利，分买入期权（Call Option）和卖出期权（Put Option）。

黄金掉期交易是黄金持有者转让金条换取货币，互换协议期满则按约定的远期价格购回金条。据说南非和前苏联中央银行偏爱这种交易方式。

在这些黄金交易工具基础上尚衍生出很多黄金投资工具。实际上，投资者也可以在股市上买卖黄金类公司的股票，间接做黄金投资。在2008年由美国次贷所引发的金融危机中，不但黄金相较其他商品的价格更为抗跌，且黄金股票的股价也屡屡跑赢其他行业的股票，这都和黄金的避险保值的金融属性密不可分。

尽管国内的黄金市场起步较晚，但近些年来已有了长足的进步。

目前国内主要可通过以下方式参与黄金及相关资产的投资：银行纸黄金、黄金公司现货黄金、黄金期货和黄金类股票。

国内黄金期货目前成交不够活跃，价格往往追随美盘震荡，日内波动较小。而个人投资者往往资金量不大，信息来源较窄，单向在期货市场上做黄金投机实难应对价格波动风险。在此背景下，黄金的期现套利可能是广大黄金投资者眼下相对安全、有效的投资方式。

国内黄金期现套利交易就是在上海期货交易所和上海黄金交易所两个市场利用一种商品不同合约价格变化的不同，分别建立相反交易头寸进行套利的方法。当两个合约价差大于两个合约的套利成本时，就会出现套利操作的机会，投资者可以采取买低抛高的双向操作，待价差回归后双边平仓获利。

随着黄金投资渠道的日益拓宽，个人投资者逐渐从认识黄金、收藏黄金向投资黄金过渡，而国家政策上的推动也为私人投资黄金提供了方便。从上海黄金交易所开放个人黄金交易到国家批准商业银行开展黄金期货自营业务，一系列的措施都表明中国黄金市场的流动性将不断上升。

随着市场的不断发展、制度的不断改进和新的投资者的不断加入，投资黄金再不仅是机构的事情，更不是盲目的、赌博性质的炒金，而是政策上配合、市场推动下的投资行为。在金融危机日益深入的今天，包括股票、权证、外汇和大宗商品在内一系列资产的投资风险都在不断增加，相信黄金投资将在这动荡的市场中为普通投资者带来一个相对安全、稳定的盈利渠道。

有关金融理财知识 第10篇

明确财务目标

一个人的理财目标可以是早退休，也可以是环游世界，也许还有人希望找个第二职业，让自己更加充实，总之每个人的目标都是有差异的。这个目标不用太复杂，但需要我们把它分解，最好是分解到短时间可以完成的阶段性目标。比方说，如果你的目标是在接下来的五年存下三万块的房屋首付，那么具体到每个月需要存的就是500块。如果你想存够一百万就退休，那么每个月就至少需要存下800块。

抑制消费欲望

对于一些人来说，有时购物的冲动会很难抑制。而对于有着良好的消费习惯的人来说，他们通常能够意识到冲动消费带来的危险，也不会为了看上去很“富有”而支出不必要的花费。只有控制住这种冲动，每个月才能够存下钱，并将其中的一部分用来投资理财，个人财富就是这样一点点积累下来的。那么如何才能控制自己的消费冲动？其实很简单，就是提前制定好消费计划，每个月的生活开销是多少，还贷需要多少，其他可能的花费还有哪些，只要简单计算一下，很快就能算出自己每个月至少能存下多少钱。

学会自动化理财

制定一个理财目标并不难，难的是如何一步步达成这个目标。这就像每个人都知道存钱的重要性，但是真正能存下钱的人却少之又少，这就是为什么我们需要养成定期存款的习惯。现在很多理财APP里面都有工资自动理财这项功能，只要设定好转账的日期和时间，就可以在工资到账后自动把钱转进去。这其实和养老金的缴纳方式很相似，每个月固定从工资抽一部分存起来，需要用的时候就可以取出一笔十分可观的数目。即使你每个月只能存250块，假如你从20岁的时候开始存的，按照6%的收益计算，那么到65岁的时候这笔钱也会有将近一百万。这就意味着，越早开始存钱，最后得到的数目也就越可观。

定期体检资产

就像定期会为身体做体检一样，每隔一段时间也要检查一下资产状况，看看自己是不是还在向着同一个目标前进。定期“体检”意味着你需要调整个人开支，知道自己的存款有多少，为退休做了哪些投资，以及是否需要给自己和家人配备一份保险。也就是说，只有准确地知道自己赚了多少钱、算出花了多少钱，才能知道能存下多少钱。

保持赚钱能力

无论是现在还是未来，我们的经济状况都是由收入决定的。能省下来的钱终究是有限的，而能赚来的钱却是没有上限的。在工作之外，积极拓展社交圈子，提升专业技能，让自己能够随时迎接更好的机会，就是让自己的收入慢慢提升的最佳途径。对于那些成功的人来说，他们不会等着天上掉馅饼，而是懂得自己争取机会，而这些机会往往是被大多数人所忽视的。