制约我国银行卡业务的因素分析及发展对策研究

制约我国银行卡业务的因素分析及发展对策研究（精选9篇）

制约我国银行卡业务的因素分析及发展对策研究 第1篇

制约我国银行卡业务的因素分析及发展对策研究

郭卫香 黄鹤舟

（新疆大学经济与管理学院 新疆 乌鲁木齐 830046）

摘 要 银行卡作为社会经济、电子、信息技术共同发展的信用支付工具，以快捷、高效著称，其普及对于扩大消费，有效地实施国家政策，调整产业结构和培养良好的信用文化都具有重要意义。然而，在我国现在金融环境不够完善的情况下，仍有很多制约其发展的因素。从研究我国银行卡业务现状着手，分析了其具体制约因素，并提出相应的建议对策，希望能够对我国银行卡业务发展有一定的作用。

关键词 银行卡 制约因素 环境

中图分类号 F832.2 文献标识码 A 银行卡是指商业银行向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，其普及对扩大消费、国家税收政策的实施、产业结构调整和培养良好的信用文化都有重大的战略意义。自1985年中国银行珠海分行在广东发行“中银卡”到现在已经经历了20多年的发展史，据2007年4月18日中国人民银行发布的《中国支付体系发展报告》显示，截至2006年年底，我国借记卡发卡量达10.8亿张，已接近人均一张，加上近

000万张信用卡，银行卡发行量已超过11亿张。2006年我国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，同比增长97%，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，占全国社会消费品零售总额的比重达到17%，比上年增加了7个百分点。银行卡市场受理环境也得到明显改善，截至2006年底，全国可受理银行卡的特约商户52.1万家，POS机具81.8万台，比2002年增长53.2万台，POS机具年增长30%，ATM机10.2万台，比2002年增长4.9万台，年均增长20%,人民币银行卡已在24个国家和地区实现受理。但同时也存在许多因素制约着我国银行业发展。1 制约我国银行卡发展的主要因素

1.1 作为发卡主体的金融机构在银行卡设计、宣传和风险管理方面都存在不足

主要体现在：第一，发卡银行重数量，轻质量。各发卡银行为了在银行卡市场中获得更大的利益，提高市场占有率不计成本尽可能多的发卡，比如采用与员工的工资奖金挂钩、一定时期内免收卡费、持卡拿奖品、刷卡积分等各种手段扩大发卡量，这样造成发卡量大幅度增长而交易量却相对滞后，形成大量“睡眠卡”。据调查，沈阳市平均人手持四卡，但九成银行卡在“休眠”。第二，营销不足。银行卡业务的发展同样也需要促销手段支持，而目前各发卡机构对银行卡知识的宣传内容简单、形式单

一、没有针对性、促销时间间隔长等等。第三，风险管理能力不强。近年来随着银行卡业的发展，银行卡风险事故也在逐渐上升，许多不法分子假冒商业银行和中国银联的名义通过各种方式诱导使持卡人通过ATM机进行跨行转账，骗取客户银行卡资金的案件时有发生。据不完全统计，仅2006年第一季度全国就立案275起，涉及金额1 024万元左右，这不仅给持卡人造成了沉重的损失，也严重地制约了我国银行卡业的发展。1.2 受理环境不理想

受理环境作为发卡机构和持卡人之间的中间媒介，它是否理想制约着银行卡业的发展，因为它影响着持卡人用卡的积极性，而目前我国受理市场还存在许多问题，主要表现在：第一，特约商户数量少、覆盖面窄、受理银行卡结算的积极性不高。目前我国银行卡特约商户主要集中在酒店、宾馆和商场、房地产、保险通讯等行业，收费服务行业大部分还没有成为特约商户，据不完全统计，全国现在受理银行卡的商户，仅占商业服务企业总量的3%左右，意味着97%的商户里只能用现金消费，而美国几乎100%的商户都可以受理银行卡。另外，有些特约商户不愿意向银行缴纳结算手续费，认为这样会减少他们的利润空间。比如有些批发行业毛利水平低，如果顾客用银行卡结算，便意味着至少有0．3％～0．5％的利润被“白白刷掉”，所以他们经常以POS机损外或通信线路故障等各种理由来限制客户刷卡消费。第二，持卡人消费不方便。绝大部分与居民生活密切相关的服务网点还不能受理银行卡，同时在消费高峰时刷卡速度慢或者是信息中断，联网通用的跨行跨地的成功率只有85%左右，远低于98%的国际水平。这些都在不同程度上影响着持卡人持卡消费。据统计，我国银行卡现金渗透率大约在7%（剔除大宗交易），而韩国、法国和美国这一指标分别为35%、55%和27%。1．3 居民持卡和持卡消费意识薄弱

许多居民特别是西部地区的居民对银行卡仍缺乏了解，他们认为存折才是最安全的，因为上面记载了目前他们还有多少存款，一目了然。同时，大部分持卡人由于受到传统消费观念和支付方式的影响，都喜欢用现金交易的方式进行消费，更有持卡人对银行卡消费的安全性表示怀疑，在刷卡过程中害怕秘密泄露，认为刷卡消费要交手续费等等，这些原因都在一定程度上制约了银行卡业务的发展。据中国银联贵州分公司的最新统计结果显示，目前贵州各家银行共发行各类银行卡1 323万张。然而，持卡人“持”而不“刷”的现象仍十分普遍，经贵州银联测算，全省用于刷卡消费的活动卡仅有130万张，活卡率仅为9.8%，也就是说有90.2%的银行卡未被用于刷卡消费，以此推算，全省有1 193万张卡在储户的手中“睡觉”。2 加快推广银行业务的对策建议

2.1 发挥政府在银行卡业务发展过程中的推动作用

首先，政府要制定银行卡产业中长期发展规划，准确划分各市场参与主体的职责与行为。其次，政府要发挥其主导作用，通过一定的奖励和惩罚措施调动银行卡各参与主体的积极性。比如可以学习韩国工商管理和税务部门规定对接受银行卡交易额达到销售总额一定比例的商户给与一定的税收减免；持卡人持卡交易金额超过其总收入的一定比例后可以享受个人所得税优惠等等；政府相关部门采取行政强制要求营业额达到一定规模的商户必须受理银行卡，对不执行规定的商户采取增加税收，接受严格的年检、稽查等严格的监控以提高特约商户比例。第三，政府也可以通过行政命令要求行政单位和预算拨款的单位发行公务员卡，强制电力、煤气、医疗等公用事业部门在收费中使用银行卡。第四要完善相应的法律法规，对各种利用银行卡诈骗的行为给与必要的惩罚。

2.2 发卡银行要对银行卡业务进行必要的服务创新和改变经营模式

第一，要加强对银行的营销宣传。各发卡银行可以通过网站、报刊、电台、电视、车体、灯箱等各种方式全方位地进行银行卡业务宣传，改变人们对银行卡的传统观念。第二，要建立银行卡风险防范体制。发卡银行对银行卡的安全性要加强，比如进行安全技术开发，堵塞持卡人密码、资金、卡号被盗的漏洞，开展各种用卡安全知识宣传活动，利用各种媒体向持卡人公布诈骗分子常用的手段，提醒持卡人及时防范。同时，还可以用POS机刷卡超过持卡人设计的消费限额时通过短信通知开卡人，以防他人盗用。第三，建立和完善全社会的个人信用制度和失信惩罚机制。各相关部门形成协作制度，对恶意透支的企业或个人实行联合制裁，如司法部门开展调查处置或冻结相关账户，工商税务部门停止年审登记，各商业银行统一对信用卡进行止付，宣传媒体进行曝光等。第四，进行资源整合。根据盛世指标最近完成的《中国银行服务满意度指数报告》显示，即使是较为富有的消费群体，也仅有31.3%的每周刷卡消费一次或以上，收入相对较低的大众消费群体刷卡消费的频次就更低，“休眠卡”、“死卡”客户大有人在，而银行之间盲目追求发卡数量的“圈地运动”似乎还没有停息。因此，银行要改变只注重数量不注重质量的银行卡经营模式，要通过各种方式比如对卡上的现金在未来若干年中被年费收尽，银行将对其进行注销、通过刷卡积分有奖或相应的购物优惠等方式减少“休眠卡”、“死卡”。第五，业务创新。推动网上银行、电话银行、手机银行的发展，为广大居民提供方便、快捷的支付服务；积极探索银行IC卡在加油、交通、医疗、养老保险、通讯等小额支付领域的应用。

2.3 改善受理环境，大力发展受理市场

受理环境的好坏直接影响持卡人的积极性，制约着银行卡市场的发展。目前应该主要从以下几方面着手：第一，大力发展特约客户。特约商户是银行卡市场的重要基础，特约商户的发展可以带动银行卡市场的繁荣。为此，发展特约商户应不仅仅局限于大酒店和大商场，而是向更广泛的行业和领域拓展，应积极拓展有特色的各类市场，同时对银行可以每年根据受卡质量、数量、受卡网点设备维护情况进行评奖，对最佳受理人员和最佳特约单位给予物质和精神奖励，这样可以提高特约商受理银行卡的服务水平。第二，建立合理的利益分配机制。目前交易回佣的分配机制明显偏向于发卡行，这严重地影响着特约客户的热情，因此应利用合理的分配机制确定收单机构对商户的佣金比率，根据市场赢利水平合理地向商户收取佣金，提高商户受理银行卡的热情。第三，加快硬件基础建设，健全网络服务体系，改善网络服务环境。目前，欠发达地区布放的ATM机和POS机的数量明显不足，应进一步增加ATM设备和POS机具的投放，要对ATM和POS配置进行合理布局；积极拓展银行卡在贴近居民日常工作生活需要方面的服务功能；各银行机构和相关单位应不断加大对银行卡硬件的投入，健全银行卡网络，不断拓展网络的覆盖面。2.4 居民要“解放思想”

银行卡交易的方便性并不亚于用现金交易，在某些特约商场由于用银行卡结算还可以享受到用现金交易所享受不到的打折优惠；刷卡积分到一定的程度还可以拿到小奖品；信用卡还可以进行小额透支；随身带银行卡比带现金更安全等等。银行卡拥有那么多的优越性，因此，居民应该“解放思想”，勇于接纳和使用银行卡。参考文献 陈杰.银行卡业务现状及发展对策[J].国际商务研究，2006（3）孙芳.浅新国银行卡业务发展存在的问题及解决对策[J].商场现代化，2006 3 贾铁山.制约欠发达地区银行卡业发展的主要因素及对策[J].金融会计，2006（7）（责任编辑 戴 钧）

制约我国银行卡业务的因素分析及发展对策研究 第2篇

美洲银行的一份研究报告表明，对于一家商业银行而言，只拥有活期存款账户的客户，50%会在1～2年内离开；只拥有定期存款账户的企业，30%会离开；而同时拥有定期、活期、网上银行账户的客户，最终选择离开的比率只有1%～2%.这项数据揭示了电子银行和传统银行共存的价值所在，显示出电子银行业务在现代商业银行发展中的重要作用。我国各商业银行纷纷利用电子银行业务对金融市场重新瓜分，但是到目前为止电子银行的发展还没有达到各商业银行所预计的目标和效果，电子银行的客户占总客户的比例较小、客户使用的满意度不高、实际使用率偏低等等，而制约电子银行业务的发展主要以素有以下几个方面：

1、市场细分不够严谨、营销机制不够健全

目前国内各商业银行高、低端客户资源相差悬殊，低端客户占比过大，客户资源不容乐观。面对低端客户占比较大的现实，市场细分工作不足，客户结构调整不力，流于一概而论的认识，存在畏难情绪。另外，电子银行业务的营销宣传作为一项长期的工作必须坚持不懈，相形之下，目前电子银行的宣传更偏重于短期行为。商业银行在产品宣传上的投入乏力也直接影响到产品的深层次推广，如在街头难见宣传电子银行业务的广告，产品的市场认知度不高。对于客户而言，没有对产品的深入了解，何谈“认购”热情。

2、系统性能尚待优化，产品功能尚待完善

目前，我国商业银行电子银行业务，大都表现为将一部分传统的柜台业务电子化，所推出的电子银行产品也大多限于对银行现有业务的电子化改造。真正的产品创新远未涉及，创新特色不明显，没有体现网络的根本属性——靠变化和新颖吸引客户。产品功能还不能满足客户除现金业务外的全部需要。例如有的商业银行的网上银行不能办理分行的一些特色业务（代缴费、外汇宝等）；同时，比之于网上银行来讲，电话银行业务由于缺乏可视性，所以操作起来相对繁琐，表现为语音报读菜单冗长，16～19位的账号输入时间过长，造成客户不必要的话费浪费，影响了客户使用该产品的热情。而网上银行虽具直观性，但操作计算机本身就要求客户有一定的计算机操作和Internet知识，由于天津地区电脑的普及程度不是很高，熟练使电脑的客户人数亦相对较少，加上认识不足、收入偏低等客观因素，也影响电子银行业务的普及与推广。其中主要原因之一是因操作过程中需客户输入的内容偏多，客户感觉不方便，自然就降低了使用热情，致使部分客户与电话银行渐行渐远。任何事物都有其双重性，对于系统升级来讲，一方面可以加快技术改造的步伐，另一方面，过于频繁的改版升级，也在某种程度上影响到系统运行的稳定性，并使客户产生陌生感。对于可以任意选择服务银行的企业来讲，其稍感不便或使用中一旦出现异常，就会转投他行，这样极易导致客户流失。

3、重视程度不够，管理措施不足

目前，电子银行业务尚属传统业务的补充手段，所以产生的效益不明显，直接创收能力仍然显得薄弱，造成了在重视直接效益指标考核的情况下，支行对难见直接效益的电子银行业务乏力可推。领导层对该业务的重视程度直接影响着该业务的发展。事实上，电子银行业务的开展可以在相当大的程度上分流柜台压力，缓解柜员劳动强度，并为我们带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但由于认识上的问题，柜员在全力忙于传统柜面业务的时候，面对排队拥阻和嘈杂人流并无主动推介离柜业务的意识，导致“越来越忙”的“马太效应”频出，电子银行的潜能优势无从发挥。

4、产品售后服务不到位，市场培育力度差

客户使用电子银行所反馈的意见得不到及时解决。虽然网络银行业务在不断地创新与发展，但相对于客户来说，我们产品中的部分功能仍有待改进。比如，企业网银中一个客户号下面仅允许一个账号进行交易，这对于拥有多个账户的企业来说，使用网银进行交易是很麻烦的。

对电子银行客户缺乏有效的跟踪和售后服务。相当一部分客户在初次使用电子银行产品的时候会有这样、那样的问题或存在疑惑，在最需要帮助的时候往往不得其门而入，这会极大地挫伤客户的使用热情。而开户以后再放弃使用网络银行，不是一个简单增加睡眠户的问题。在越来越强调量本利分析的市场经济环境中，这不仅造成银行系统资源的无端浪费，更为银行激活和催醒这些客户带来更大的成本负担。从另一个角度讲，由于来自客户的声音得不到足够的重视或及时收到效果，也使得产品调整因缺少市场依据而失去针对性。长此以往，必然制约商业银行电子银行业务的发展。

四、发展商业银行电子银行业务的对策

1、转变思想观念，高度重视电子银行业务发展。

电子银行业务是现代商业银行的发展方向，必将是未来商业银行核心竞争力的决定因素之一。商业银行要进一步转变观念，明确发展思路，大力发展电子银行业务，努力转变经营方式、增强盈利能力、实现战略转型。要在营销网络加强电子银行业务的组织机构建设，并在加强规章制度建设的基础上，积极采取各种有效措施，开展联动营销、全员营销，提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率，加快电子银行业务的发展步伐。

2、加强领导管理，落实各项管理措施

商业银行各级经营管理者要把电子银行业务作为加强客户服务手段、丰富产品功能、拓展市场的有力武器。要充分利用电子银行业务，建立多元化的业务分销渠道和新的效益增长空间。同时在物质、人员、技术、业绩考核方面给予政策倾斜。但在加快业务发展的同时，一定要加强管理，防范风险，落实各项管理措施，形成统一的电子银行业务规范、业务流程和业务标准，保证电子银行业务的稳定健康发展。

3、优化系统结构，完善产品功能

目前，我国商业银行电子银行业务的经营效益普遍不甚明显，创新特色不显著，与国内先进行相比，不能靠变化和新颖吸引客户，产品功能老化，不能满足客户除现金外的全部需要。因此，商业银行要注重科技投入，大胆引入电子新科技，积极培育推出新产品，有效疏通营销渠道，提供优质服务，努力创造最佳效益。

4、加大宣传力度统一宣传口径

商业银行在电子银行产品宣传中，应以网上银行为宣传重心，采取电视、广播、报纸和网站等多渠道的交叉宣传和网上银行、手机银行、电话银行等多产品的集中宣传等手段，形成本行电子银行产品广告系列，不断扩大本行电子银行产品的市场知名度和影响力，努力形成本行的品牌产品。

5、健全营销机制，构建立体营销格局

一是建立专业营销队伍，丰富营销手段。对不同的客户实施不同的营销策略，确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务，为中端客户提供特色服务，为低端客户提供便民服务的营销策略。二是以阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴等方式，构成立体营销格局，以不断丰实的营销手段，使电子银行产品深入人心。三是完善售后服务，做好市场培育。首先把服务放在第一位，通过多种形式的优质服务，唤醒睡眠客户，激活盲点客户，努力减少客户流失。四是对客户指定专人负责，提供客户随叫随到的跟进式服务，妥善解决客户在使用中遇到的各种问题。同时，通过与客户的紧密接触，贴近用户，查找问题，改进产品，完善功能，树立品牌，培育市场。

6、重视队伍建设，强化员工培训

制约我国银行卡业务的因素分析及发展对策研究 第3篇

关键词：商业银行,投资业务,发展

我国金融市场正在发生深刻变化, 资本市场得以较快发展, 直接融资比例不断扩大, 证券市场股票、债券和资产管理计划等直接融资产品发行额不断提高, 将对银行的信贷业务产生一定的冲击。伴随着外资银行的逐渐进入, 商业银行之间的竞争日趋激烈, 而从事投行业务有利于增强国内商业银行的竞争优势, 如通过拓展投资银行业务可以拓宽收入来源渠道, 实现收入多元化, 提高风险规避能力, 提高银行客户服务水平, 增强对优质客户的综合营销能力, 从而带动商业银行的全面发展。

一、投资业务发展的必要性

随着市场环境和客户金融意识的逐步增强, 越来越多的客户已经不仅仅满足于银行提供的存贷款等传统服务, 而要求银行提供包括重组并购、企业理财等投行业务在内的综合金融服务。以投资银行等业务为代表的高附加值新兴业务, 其发展情况主要取决于自身的技术实力和人才团队等内源性优势, 通过先发战略确立市场地位后将在较长时期内形成商业银行在企业金融服务领域区别于其他竞争对手的竞争优势, 在创造直接效益的同时也将带动其他业务的发展, 因而将成为银行核心竞争力的重要组成部分。大力发展投行业务也是当前商业银行实现业务转型、盈利模式转变的重要手段。

二、限制商业银行投资业务发展的因素

我国的商业银行由于发展时间较短, 经营经验有限, 只能提供较少的银行服务与产品, 传统产品与业务的收入占总收入的80%以上, 这其中包含许多问题, 在或大或小的方面阻碍了投资业务的进展。

1、国内资本市场的发育不成熟

在成熟的资本市场中, 上市公司股票和债券, 非上市公司股票和债券, 更广义的企业产权、远期、期货、期权、互换、资产证券化等金融衍生产品, 证券投资基金和产业投资基金等都有完善的发行和交易市场作为保证。我国资本市场偏小的总体规模、以股票市场为主体的不完善的市场结构、重监管轻创新的市场管理体系对商业银行发展投资银行业务造成极大障碍。

2、政策法规限制

根据我国《商业银行法》等现行法规的规定, 商业银行不得从事A股股票发行承销业务, 这一政策明显很大程度上制约了投资业务的发展, 因为股票承销业务收入一般是主要的利润来源或能够带来派生收入的核心业务。再有, 根据现行商业银行法规的规定, 商业银行只能投资于经营商业银行业务的金融机构, 而无权对非银行金融机构、实业公司进行投资。商业银行搭建不良资产处置平台及公司化、社会化运作信用评级业务受到极大限制。还有国有股权处置方面相对滞后的限制性法规, 也在很大程度上延缓了商业银行发展兼并重组等投资银行业务的步伐。

3、自身经营问题

除了外部大环境的限制, 我国商业银行的运作和管理内部仍存在很多自身问题。比如金融产品单一化。商业银行的资产产品基本上是贷款, 负债产品是存款, 其中居民储蓄存款所占比例较小。在我国的银行体系中, 股份制商业银行的发展机制较为灵活, 产品开发较为完善。

三、国内商业银行发展投资银行业务的对策

1、充分利用资金优势

资金优势是商业银行发展投资银行业务的有利条件。国内商业银行在进行优势企业并购时, 可以在合规经营和风险可控的前提下, 考虑单独拿出一定的专项并购贷款额度, 经信贷决策流程严格审批通过后用于并购等业务。此外, 商业银行还应在有效防范风险的前提下利用担保业务资源撬动投行业务机会, 提高综合收益。合理利用担保资源配合直接融资业务的发展, 为企业设计可以替代资产收益计划、企业发债等的融资方案, 提升商业银行在企业直接融资中的参与程度和角色地位, 提高银行的整体收益。

2、平衡好商业银行投资银行业务和传统业务的关系

在兼顾投资银行业务对商业银行传统业务的促进, 实现各项业务发展规模经济和范围经济的基础上, 商业银行应将投资银行业务作为一项主体业务, 注重和追求投资银行业务自身的发展, 只有这样, 才有可能真正形成依托传统业务促进投资银行业务发展, 通过投资银行业务发展带动传统业务发展的良性循环, 才能真正体现发展投资银行业务的初衷。

3、高度重视从业人员整体素质培养

投资银行经营的是智力密集型的业务, 优秀的人才和有效的机制至关重要。商业银行既要培养一批精通金融、财务、企业管理等知识的综合型人才, 又要引进证券、法律、营销、IT通讯、房地产等各方面的专业人才为投资银行业务发展奠定人力资源基础。因此, 塑造一个具有“能力纵深”并具有合作精神的业务团队, 是实现投资银行专业化和个性化服务的前提。

现阶段, 我国银行业对外资已经全面开放, 伴随着金融业综合化经营的稳步推进, 商业银行将面临新的形势和挑战。国内银行提高其核心竞争力, 投资银行业务是重要的利润增长点。如果能够充分运用现有的各类优势, 选择好清晰的发展策略, 商业银行将迎来投行业务做大做强的时代。

参考文献

[1]、尹毅飞:我国商业银行投资银行业务发展重点研究.金融论坛, 2004.12

[2]、常怀宇:商业银行开展投资银行业务问题探析.福建金融, 2005.9

制约我国银行卡业务的因素分析及发展对策研究 第4篇

制约商业银行中间业务因素及对策 第5篇

素及对策

摘要中间业务风险小、收益高、创新潜力大已成为银行间激烈竞争的新领域本文认为我国国有商业银行由于受经营理念、管理体制、外部环境、业务范围和收费标准等多方面因素制约中间业务发展缓慢问题较多必须采取切实有效的对策措施加快发展步伐全面发展中间业务是现代银行业务发展的趋势中间业务的发展不仅有利于拓宽赢利渠道而且可以通过分散经营规避风险与其他传统业务相比较中间业务风险小、收益高、创新潜力大已成为银行间竞争的新领域尤其外资银行进军我国金融市场后它们在开发新兴零售业务方面考虑到机构、人力、成本等诸多因素必然会以中间业务作为“切入点”参与竞争国有商业银行中间业务发展现状如何竞争力怎样对此中国人民银行常德市中心支行最近对某市四家国有商业银行进行了全面调查调查显示由于受经营理念、管理体制、外部环境、业务范围和收费标准等多方面因素制约商业银行中间业务发展存在着规模小、品种少、经营分散、整体效益不高、竞争能力脆弱等诸多问题因此如何引导和促进商业银行中间业务快速健康发展已成为我们亟待研究和解决的课题

一、制约中间业务发展的主要因素

（一）观念制约一是

银行客户传统的生产经营和理财思路阻碍了其对中间业务的认同和接受目前除传统的结算、银行卡和代理业务外大多数银行客户对其他各项中间业务的名称、功能和使用方法了解甚少中间业务需求市场难以形成虽然该市四家商业银行开办了近百个中间业务品种但是发展状况很不理想相当部分业务品种甚至无人问津二是大部分银行客户习惯于“免费大餐”难以接受“有偿服务”中间业务的发展需要社会公众的积极配合但是由于在计划经济时期对银行功能的误解银行客户还没有把商业银行作为企业看待仍然认为商业银行是为社会提供服务的行政机关对金融部门实行有偿服务的观念尚未树立；同时由于部分银行在中间业务办理过程中随意确定收费标准少收费、不收费甚至垫付资金使得广大客户对银行收取手续费缺乏正确认识不能接受中间业务收费的观念三是商业银行在经营观念上存在偏差没有对业务进行准确定位国有商业银行（尤其是经济欠发达地区银行）由于受传统银行经营理论影响较深普遍只重视存贷业务而没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务进行发展有些商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺存款份额的手段将其作为拉存款、抢客户的“赠送品”甚至有的员工对有统一收费规定的项目也不收费而是拿收费送人情没有通过规范服务带动社会公众树立金融有偿消费的意识

（二）政策制约一是中间业务创新发展的政策依据不足目前我国关于商业银行中间业务管理的政策文

件仅有《商业银行中间业务暂行规定》和《中国人民银行关于落实〈商业银行中间业务暂行规定〉有关问题的通知》这两个文件主要侧重于商业银行中间业务的市场准入和监管要求即将商业银行办理的中间业务界定在一定范围内商业银行必须严格按照人民银行的规定办理中间业务否则将受到处罚和制裁这样做虽然在一定程度上促进了中间业务发展但是由于缺乏操作性必然会制约中间业务的创新二是中间业务定价政策也不完善现行中间业务收费的规范主要体现在《国家计委和国务院有关部门定价目录》、《商业银行法》、《商业银行中间业务暂行规定》、《支付结算办法》和《银行卡业务管理办法》等法规中从其内容来看规定很笼统缺乏具体的操作规范可操作性差到目前为止人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规定对中间业务的收费缺乏统一明确的约束三是商业银行对中间业务没有自主定价权没有形成市场定价机制由于管理体制原因目前商业银行中间业务收费项目的审批权在国家计委剔除经国家计委批准的中间业务收费项目外其余中间业务收费合法合规性还没有得到法律的认可在纠纷中不仅得不到法律的保护而且干扰了商业银行业务正常经营活动四是行政事业单位由于财力有限经费来源紧张加之开支账务无渠道因而难以支付中间业务手续费

（三）管理体制制约一是商业银行“一级法人”管理体制制约了中间业务创新目前由于商业银行实行“一级法人”管理下的授

权分级管理办法基层行必须严格按照上级行授权范围进行经营在中间业务产品开发和创新上上级行为了保证产品的统一性、兼容性和控制经营风险严格管理控制必然导致产生以下问题（1）“下热上冷”造成中间业务产品开发、投产跟不上市场发展步伐贻误商机据调查该市某商业银行根据市场需求拟开办“联名卡”业务分别在2000年和2001年上报上级行到目前为止都没有得到明确答复；某商业银行由于上级行没有开办“网上银行”也难以开办此项业务（2）“水土不服”导致中间业务产品问津者少市场效果不明显由于各地社会、经济情况千差万别上级行统一开发的产品很难完全适应各地市场的需要二是上级行规定不具体影响中间业务正常开展据调查该市某商业银行经上级行批准2002年开办了企业财务顾问业务按照有关规定在与客户协商基础上收取了40多万元服务费但是由于其上级行没有明确该项收费标准几经请示未见答复此项收入近半年都不能正常入账三是商业银行服务水平跟不上中间业务发展需要2002年该市某地方金融机构委托他行办理支付结算业务代理时就因为服务质量差的原因没有选择与其有着历史渊源的一家商业银行而选择了另一家商业银行四是政府部门行政干预过多商业银行穷于应付商业银行的中间业务收费本属正常的成本补偿和适当的盈利行为但一些地方物价、工商管理部门却视其为“乱收费”进行干涉

（四）经济环境制约中间业务是新型业务它的发展与社会经

济的发展和金融市场的发育密切相关据调查目前该市社会经济还处于较低的层次经济的国际化水平低网络经济发育不完善各种新型的金融工具还没有生存的土壤市场需求不足加之银行宣传不到位企业或个人对银行中间业务服务项目缺乏足够的了解和认识使中间业务市场供大于求中间业务创新困难2001年该市某企业利用银行欧元信用证进口一批设备当时某商业银行经过认真研究汇率市场信息后建议该企业使用远期结售汇规避汇率风险但是由于企业对此认识不够没有采纳此建议待信用证到期后欧元汇率已上涨仅此一单该企业就增加了500多万元的成本支出

（五）科技和人才制约一是中间业务服务的科技含量不高国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高以美洲银行和大通银行为例美洲银行支付网络发达有45万个间接自动转帐帐户具有多种账户服务其设臵的超级帐户既方便灵活又便于管理1998年存款帐户服务费和其它服务费收入达32亿美元大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入相比之下我国商业银行的中间业务服务手段相对落后科技化程度低表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统缺乏健全、科学的核算体系缺乏完善的管理信息系统通讯网络、计算机应用软件配套能力差尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和同城清算系统但这些系统覆盖面有限速度也有待提高；各家银行支付系统往往各自为政例如信用卡仅在少数大中城市实现

“联网联合”没有在更广的范围内实现“一卡通”；客户服务系统滞后部分商业银行的网上银行、家庭银行、电话银行业务一直未开展二是高素质管理、营销人员奇缺中间业务具有涉及面广的特点对业务人员的综合知识素质要求很高目前国内高素质从业人员不多这已成为我国银行业不能开展高技术含量品种业务的“瓶颈”比如理财顾问就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握而这样的综合人才在我国金融界处于奇缺状况

二、加快中间业务发展的对策

（一）商业银行要注重自身内部建设为中间业务发展创造良好的内部条件一是优化人才结构人才是竞争的核心与关键中间业务面临着国内外各商业银行的激烈竞争和严峻挑战首先商业银行要抓紧培育新型的金融人才使从事中间业务人员的知识全面化、科学化、精通化首先是要加强与大专院校的合作加强对现有员工进行在岗教育培训提高业务素质培养和造就一批专业型的综合人才其次要从严把好进人关重要岗位要挑选素质高的人员担任同时要建立一种良好的进人、用人和责任机制最大限度地调动和发挥员工积极性和能动性二是树立效益观念商业银行要做到以市场为导向以客户为中心以效益为目的建立健全中间业务的运作程序和管理考核制度充分发挥各部门的职能作用要把目光紧盯市场推行和强化营销为大力发展中间业务夯实现有的市场基础要摒弃过去那种盲目追求总量扩张、只注重外延发展的粗放型

经营观念在注重外延合理扩张的同时更要注重内涵的有效发展使投入、规模、质量这些综合指标切实与自身整体效益紧密挂起钩来以确立合乎现代商业银行中间业务发展的路子和模式三是建立健全激励机制推动中间业务的快速发展必须有一套完善有效的激励机制、奖惩措施和考核办法可以考虑（1）成立中间业务管理、决策机构要按市场导向重新考虑内部职能机构的设臵从上到下建立独立的中间业务管理组织机构打破以存贷款为中心以产品来设臵职能部门的旧框架并且根据自身发展实际负责全行的发展战略经营规划制订明确的中间业务发展规划定期督导、考核、奖惩中间业务的经营状况协调各部门关系搞好市场调查积极为推行新兴业务创造宽松环境和便利条件在各项政策上给予必要的倾斜（2）对中间业务给予相应的奖励政策进一步提高员工发展中间业务的积极性四是加大科技投入各商业银行在资源配臵上要实行有保有压的分类实施政策大力压缩非生产性开支加强闲臵资产处臵挖掘资金潜力抓好中间业务发展的科技投入确保网络建设、金融服务机构建设的资金需求创造市场需求促进中间业务的快速发展五是加大创新步伐商业银行必须加大市场调研力度围绕自身的业务特点不断创新服务手段满足客户的需求六是提高服务水平尤其是临柜人员的服务水平通过收费向客户提供高品质、高效益的服务保证引导社会对银行收费的正确理解

（二）社会各界要整体联动为中间业务发展提供良好的外部

制约我国银行卡业务的因素分析及发展对策研究 第6篇

摘要：消费规模偏小、消费层次偏低、消费倾向不断下降是当前我国农村消费的基本特征。要实现农村消费的有效开拓，要做到以下几点：实现农民持续增收，以奠定农民消费的坚实基础；拓展流通体系，并拓宽投资渠道；优化财政支出结构，并改善农村消费环境；通过财政与金融手段有效配合，以促进农村消费增长。

关键词：农村消费；制约因素；对策；消费环境

一、引言

近些年，我国经济快速发展，经济从供给约束转化为需求约束，消费对经济拉动的重要性日益凸显，消费需求才是经济增长真正而持久的原动力。扩大农民消费不仅可以有效化解和消除当前相对过剩的生产能力，而且可以在更大程度上创造就业机会，促进农民增收、改善农村生活质量，是当前我国经济实现持续快速增长的关键所在。

尽管农村居民消费状况不断好转，但与国外及城镇居民相比，仍然存在总体消费水平提升缓慢、消费对经济增长贡献率低、消费结构不平衡和边际消费倾向趋于下降等问题。农村消费支出对经济增长贡献率始终保持在9%以下的较低水平，远低于全部居民消费支出对经济增长的贡献率（约30%左右）。从支出结构看，食品、衣着、居住等基本生活型消费支出占比高，三者合计占60%以上；而交通通讯、文教娱乐用品及服务等较高层次的享受型消费仍处于起步阶段。因此，积极探寻农村居民消费行为的内在规律，扩大农村消费需求，对于促进区域经济的持续、稳定、健康发展具有重大现实意义。

二、制约农村居民消费的因素

（一）农民收入水平低

1．农业科技含量低。农业与工业及其他的产业相比，其劳动力生产率低，因而农产品的附加值较其他产业而言是极其小，同时农业抵御自然灾害的能力较差，农民在很大的层度上是靠天吃饭，自然环境好的情况下能有很好的收成，否则，则可能会颗粒无收。因此，农民的收入得不到很好的保证，这使得农民基本上形成了存储消费能力的习惯，这极大的制约了农民的消费意愿。

2．农业结构不合理。大多数农村地区的种植都没有形成规模化的生产，这就显露出极大的结构性矛盾：首先，农产品中一般性产品多而经济型作物偏少；其次，农产品大多数都直接出售，而未经过加工或深加工，这使得农产品的附加值低，农民的收入少；同时，农产品的生产由于没有经过合理的规划，很容易就形成了扎堆种植，这样的现象在各个地方都很常见，常常是一种农产品前一年的价格可观的话，则在下一年就会有大量的农户选择此种作物，而遭受到由于供大于而带来的农产品价格下降，从而影响了农民收入的提高。

（二）消费环境差

1．基础设施落后。近几年来，扩大内需的重点主要是在扩大广大农村居民的消费需求，这使得对于基础设施建设的财政投入资金增加很快，农村的基础设施在一定曾度上得到了改善，近年来村村通公路的政策为农村道路的畅通提供了政策保证，但对农村交通、水利、教育、卫生等基础设施建设项目来说，资金的投入量还远远满足不了建设的发展需要，甚至还有许多农村地区的供水、供电问题根本还没提到日程上来，这相应的抑制了家电的消费需求。

2．市场环境差。农村商业网点少，并且规模小，品种少，这使得农民可选择的商品不多，极大的打消了农民的购买欲望。同时农村市场上充斥着假冒伪劣商品，而农民又都得不到很好的信息来指导自身的消费，这也就严重的打击了消费者的购买积极性。

（三）农村居民的消费观念落后

农村居民由于受我国传统文化的熏陶崇尚节俭，提倡“量入为出”的消费方式饿强调储蓄，并且这样的现象在农村尤为突出，这一方面也是由于农村居民的收入得不到保障，因而农民需要不今天的钱存储起来以备不时之需。这样的消费观念，极大的阻碍了农村居民的当前消费。

（四）政府支农惠农力度不够

2009年，政府大幅度增加了农机具购置补贴规模，扩大了良种补贴范围和品种，并且继续实施种粮直补、农资综合补贴、渔业柴油补贴，中央财政四补贴规模为1230亿元，比2008年增长了19.4%。但政府对农村的投入没有达到农村的需求水平，使农村中公共品供给没有得到很好的满足，现今，除了部分经济发达的地区外，大多数农村仍然没有享受到完善公共服务。政府政策在确定了以扩大内需来促进经济发展的方略之后，各项惠农工程得以逐渐制定并实施，并有了多项免税、粮食补贴政策，但是这样的补贴规模并不能真正的改善农民的消费状况，并没有实际的转化为消费力，因而政府政策应该在深度和宽度上加大投入力度，使得各项政策能够切实的服务于民。

三、开拓农村消费的对策探讨

（一）实现农民持续增收，奠定农民消费的坚实基础

1、大力发展高效生态的现代农业以提高农业的综合生产能力和市场竞争力为核心，大力推进农业的观念创新、结构创新、体制创新、技术创新和管理创新，走经济高效、产品安全、资源节约、环境友好、技术密集、人力资源优势得到充分发挥的新型农业现代化道路。着力形成专业化生产、区域化布局、集约化投资、产业化经营、品牌化营销、企业化管理的农业发展新格局，充分发挥农业的生产、生活、生态、文化功能，满足社会多样化需求，让农业成为能使农民持续致富的现代产业。

2、大力发展农村非农产业。以增加农民收入为目的，以县域经济为平台，鼓励农民创业就业，大力发展民营经济，促进农村第二、第三产业和农村人口向小城镇、中心村集聚，提升特色块状经济的发展水平，为广大农民提供更多的就业门路和致富机会。

3、重视农村教育和农民培训。适应农民分工、分业、分化加速的新形势，积极推进农村免费义务教育，大力发展农村职业教育，加强技能培训，提高农民的科学文化素质、思想道德素质和生产经营技能、创业就业能力，实现农民的全而发展。使转移就业的农民成为稳定的产业工人和安居乐业的市民，使从事农业生产的专业农民成为有文化、懂技术、会经营的现代农民。

（二）拓展流通体系，拓宽投资渠道

1、加大农村流通设施建设支持力度。加大投入力度，拓宽投资渠道，鼓励和引导社会资金投资农村流通领域。加强农产品批发市场检验检测系统、仓储和运输等设施建设和改造，加快形成布局合理、功能齐全、安全卫生的全国性骨干农产品批发市场网络。积极发展以鲜活农产品冷藏和低温仓储、运输为主的冷链物流系统，提高农产品冷藏保鲜能力与市场供应能力。扶持化肥集中产区和粮食主产区建设农业生产资料仓储、码头与运输等物流基础设施，配套完善信息与技术服务体系，形成具有辐射带动功能的区域性农业生产资料物流配送中心，构建支撑农业生产资料流通的配送、信息服务和技术服务平台。

2、发展农村连锁经营、物流配送、电子商务等现代流通方式。鼓励农产品批发市场创新流通方式，推进农产品质量等级化、包装标准化和经营规范化，支持农产品批发市场培育品牌农产品。积极引导、鼓励农产品批发市场和流通企业与农产品生产基地建立长期产销合作关系，建立农产品“从农田到城市”的直达快速通道，降低物流运输费用，促进鲜活农产品跨地区流通，形成畅通、便捷、低成本的城乡农产品物流网络。建立健全以集中采购、统一配送为核心的农资流通体系，提高大型连锁化农资流通企业的市场占有率，鼓励各类投资主体依法进入农业生产资料流通。

3、培育多元化市场流通主体。通过实施财税、信贷、保险等政策，鼓励商贸、邮政、医药等企业在农村发展现代流通业，加快培育农村经纪人、农产品运销专业户和农村各类流通中介组织。鼓励各类工商企业通过收购、兼并、参股和特许经营等方式，参与农村市场建设和农产品、农资经营，培育一批大型涉农商贸企业集团。供销合作社要加快组织创新和经营创

新，推进新农村现代流通网络工程建设，发展联合与合作，提高经营活力和市场竞争力。邮政系统要发挥邮递物流网络的优势，拓展为农服务领域。国有粮食企业要加快改革步伐，发挥衔接产销、稳定市场的作用。

（三）优化财政支出结构，改善农村消费环境

农业、农村基础设施薄弱与农村公共品供给短缺是我国农村消费市场难以启动的重要原因之一，相对恶化的农村消费环境，制约了农村居民的消费。目前要优化财政支出，将改善农村消费环境的支出重点放在对农业、农村基础设施建设投入方面。一是以农田水利设施为重点的建设投入、继续加快大江、大河、大湖的治理，搞好大型灌溉区水利设施的更新改造和配套工程。二是提高农业综合开发的能力。由过去追求提高农产品的产量为主向积极调整和优化结构转移，实现农业集约化生产重视大型优质粮食基地的建设。三是增加农村公共设施建设的投入。

参考文献：

制约我国银行卡业务的因素分析及发展对策研究 第7篇

从机构投资者的角度来看,由于企业债券市场参与者少,投资品种少,导致企业债券流动性差,换手率低,无法实现机构投资者快速合理调配资金的要求。

2.2发行主体方面

按照《公司法》有关债券发行主体的规定,股份有限公司、国有独资公司和两个国有企业或者两个以上国有投资主体投资设立的有限责任公司可以申请发行公司债券。这一规定限制了民营企业的融资渠道,使民营企业融资难的问题更加突出。合理界定债券发行主体,必须打破所有制界限,允许各种经济成分的企业进入债券发行市场,不论“出身”,只要符合有关规定,就可以发行企业债券。

2.3监管方面

我国监管部门对公司债券市场实行的严格管制,内容涉及公司债券发行主体和发行规模限制、利率管制、投资规模管制等方面。尽管市场的交易主体单一,但顾在监管多头、交叉、重复和空白。在债券的发展过程中,政府的角色定位十分重要。政府应让位于市场,让其成为主导者,政府只需做好监管工作。主要可以从以下几方面来做:建立企业债券兑付风险预警机制,及时了解发债企业的负债状况、资金运转效率、偿债能力、企业所筹资金用途等方面的信息,化解企业信用风险;实施强制性信息披露制度,要求发债企业定期公布中报、年报。同时加大企业违规造假处罚力度,维护市场秩序,保护投资者利益;强化社会中介机构作用,加大其市场参与责任,变政府单一监管为政府、社会双重监管,政府有关部门行使宏观政策监管职能,社会中介机构尽其微观层面上的风险揭示义务,使全过程监管具有连续性、预警性。

2.4债券市场方面

建立多层次债券交易市场体系,提高企业债券的流动性。借鉴发达国家资本市场的经验,逐步建立和推动柜台交易市场和做市商制度,形成以交易所为主、柜台交易市场为辅多层次的债券流通市场。证券交易所和监管部门应鼓励符合条件的企业债券上市交易,放宽企业债券上市交易的限制条件,简化批准程序,加快审批时间,大力培育企业债券流通市场。首先,要根据我国证券市场的现状,增加债券品种满足不同投资者的多种需求。其次,对资信状况好的大型企业可以鼓励其发行10—的中长期债券,解决长期资金的来源问题。最后,要进一步完善企业债券的柜台交易形式,规范中介机构行为防止垄断定价。

2.5法律制度方面

从我国现行的法律制度来看,主要有新修订的《公司法》和1993年8月出台的《企业债券管理条例》来管理企业债券。要加快企业债券的发展,要以法规的形式进一步限定筹资形式,明确发债条件,强化评级与担保方面的规定,明确投资者的权利和义务,加强资金使用监管,细化法律责任,尤其对罚则要进行更为详细的规定;同时要加快在立法、交易制度、税收政策和企业制度方面等方面的同步发展。

参考文献:

[1]童映磊.公司债券市场发展策略选择,财会通讯.理财第5期.

[2] 赵继民.发展我国企业债券市场的思考,山东经济战略研究.第8期.

[3]许 军,李新.发展我国债券信用评级市场的思考.中国金融,20第7期.

[4]王克. 中国债券融资问题研究.中共中央党校研究生院,207月.

[5] 齐敏.扩充企业债券的生存与发展空间.理论前沿,第2期.

[6] 赵淑敬,张伟. 企业债券发展透视,.广东财经职业学院学报,第6期.

[7] 肖雄伟,中国公司债券的发展探讨.话题,2006年第5期

制约我国银行卡业务的因素分析及发展对策研究 第8篇

一、制约跨境贸易人民币结算业务的发展因素

(一) 人民币货币实力不足

长久以来, 我国在跨境贸易中扮演着提供原材料和一些低廉手工艺品的角色, 加工贸易占了很大的成分, 因为提供的产品创新性不高, 主动议价的权利就大大减少, 经常是其他国家的企业选择用哪种币种结算。现如今国际社会衡量货币实力主要考虑两个因素:对内稳定性和对外稳定性。我国虽然经济处于稳定增长的过程中, 但是经济通胀率较大, 对内稳定性不好。而且, 我国的跨境贸易发展不完善, 规模不大, 市场化程度不高, 对外稳定性也不好, 这就导致了人民币的整体实力不足。所以在跨境贸易的结算业务时, 境外的企业经常不会选择人民币进行结算, 他们会寻找一些稳定性就好的币种进行结算, 选择外汇进行结算, 不仅比较麻烦, 还会使得我国的企业损失部分资金, 对于人民币的发展也是一大瓶颈。

(二) 流通渠道不足

流通渠道是制约跨境贸易人民币结算业务的一大因素, 流通渠道的不畅通, 导致即使境外贸易企业有选择人民币进行结算的意愿, 也会因为流通渠道不畅通害怕浪费较多时间而放弃。现在人民币在境外贸易中的流通渠道不足, 主要有两个因素:一是人民币的境外流通受到制约。人民币还未成为自由兑换货币, 虽然人民币在境内的流通很快, 但是在跨境贸易中结算手续繁琐, 流通不畅, 让客户虽然有用人民币结算的意愿, 也会因为这些因素而选择放弃。二是人民币的回流渠道不够, 海外贸易选择用人民币结算, 但是在本国内人民币使用不出去, 而海外地区的人民币回流渠道不完善, 导致外商有了人民币也难以消费出去。现如今海外的人民币回流机构只有海外精算行和一些银行间债券市场等, 外商手中的人民币难以回流到市场, 不仅给外商造成困扰, 也给人民币的国际化带来了很大的阻力。

(三) 手续繁琐

长久以来, 跨境贸易选择使用美元或者欧元进行资金结算, 使得美元、欧元的结算手续变得快捷简单。我国在改革开放以后才逐渐在现代世界占有一席之地, 人民币才逐渐登上世界舞台, 因为结算时使用人民币的次数不多, 使用人民币进行境外结算的深度和范围都不够大, 这就导致境外贸易人民币结算业务仍然停留在较低的水平, 人民币的结算有些繁琐的程序, 出于对节约时间的考虑, 境外贸易企业大多不会选择使用人民币进行结算, 长久对其的忽视, 让人民币结算业务发展越来越缓慢, 繁琐的程序依然繁琐, 外商就更不愿意使用人民币进行跨境贸易的结算, 如此形成了一个恶性循环, 让跨境贸易中选择人民币进行结算的比率越来越低。再者, 我国企业在其他国家推广人民币结算业务时手续也十分繁琐。不仅需要层层请示, 还需要花费大量的时间和资金, 即使这样, 很多国家仍然不愿意选择人民币进行结算。人民币推广不利, 结算程序繁琐, 对新币种的排斥, 这些都导致了跨境贸易选择人民币进行结算的比例增长不快。

(四) 受贸易方式的制约

众所周知, 我国在世界贸易中扮演着“世界工厂”的角色, 加工产品是我国进行跨境贸易时的主要出口产品, 虽然我国的出口量巨大, 但是由于缺乏自主研发权, 在交易中经常处于劣势, 缺乏发言权, 意见常常不被采纳, 在选择采用哪种币种进行结算时, 决定权通常在交易对方手中, 而外商常常不会选择人民币进行结算。如果我国的企业掌握了核心技术, 不再仅仅是生产产品, 我国的国际地位会显著提高, 提出的建议也就有了被采纳的可能。在选择使用哪种币种进行结算时, 我国企业的决定权也就更大了, 这对于推广人民的国际化也能够起到很大的推动作用。

二、提高跨境贸易人民币结算业务的对策

(一) 进一步开放资本与金融项目, 畅通人民币双向流通渠道

开放资本和金融项目对促进我国的经济发展来说既是机遇, 也是挑战。总体而言, 机遇大于挑战。资金和金融项目开发了, 可以推动我国的国际化进程, 也能加快完善人民币的流通渠道, 推动跨境贸易的人民币结算业务迅速发展。我国原料和劳动力充足, 进一步开发资本与金融项目, 就会吸引更多的外商前来投资, 这样他们就必然会接触到更多的人民币, 为了将手中的资金创造更多的价值, 他们必然会想办法促进人民币的流通。另一方面, 进一步开放资本与金融项目, 国内企业也会致力于人民币流通渠道的打通, 不仅是在我国的贸易中, 企业家也会致力于打通境外的人民币流通渠道, 这样双向流通渠道畅通了, 跨境贸易的人民币结算业务也就能畅通无阻。

(二) 满足国内外客户需求, 加快自身国际化步伐

跨境贸易人民币的结算业务难以进展的一个很大原因就是人民币结算无法满足客户的要求。海外进行人民币兑换的机构较少, 人民币的流通渠道不畅通, 这些阻碍导致客户的要求无法高效完成, 也就阻碍了跨境贸易人民币结算业务的进一步发展。对此, 我国要加大海外分支机构的建设力度, 让境外人士办理人民币的业务方便快捷, 加快人民币的国际化进程。而且, 我国境内行业银行也必须加快自身的建设, 可以借助推广人民币作为契机, 加快境外的人人民币兑换点的建立, 然后不断向全球布局, 完善人民币兑换网点的建议, 让人民币在全球的兑换成为可能。此外, 我国还需要完善人民币的稳定性, 这必须从提高我国的经济实力入手, 只有我国在世界占据了更为重要的地位, 人民币的辨识度就会提高。还有重要的一点是, 我国必须创新人民币产品, 如人民币理财产品、人民币保险产品等等, 让外商看到人民币的价值所在, 这样才能吸引他们在结算时更多采用人民币。

(三) 提高企业自主研发及创新能力, 不断提升产品竞争力

从本质上看, 跨境贸易中人民币的使用频率不高是因为我国的创新能力不够, 要想让跨境贸易中人民币结算业务建设地更好, 提高我国企业的自制研发和创新能力, 是必经之路。我国的出口贸易中, 加工类的产品占了很大的比重, 而自主研发的产品却很少, 外商拥有了知识产权和核心技术, 也就拥有了极大的决定权。要想拓宽跨境贸易的人民币结算业务, 我国的企业就必须走上创新的道路, 不再仅仅依赖加工贸易获得利益, 必须致力于产品的开发, 就能在各项事宜的讨论中才能拥有更大的决定权。没有自主研发的产品, 我国的大多数出口企业也就没有了定价权, 使得人民币的结算业务更难发展。只有加快了创新之路, 研制出了新产品, 掌握了核心技术, 我国的贸易才能脱胎换骨, 人民币结算业务也就能快速发展。

小结:要想让跨境贸易的人民币结算业务快速发展, 我国要从两方面入手。第一, 加快自身的建设, 畅通人民币的流通渠道, 积极开发海外市场, 创新科技, 开发研制产品, 让我国的国际地位不断提升, 为人民币的全球化创造可能性。另一方面, 我国要在境外加强对人民币市场的开发, 努力将人民币打造成自由流通的货币, 通过一些附加的人民币产品提高外商的兴趣, 并完善境外网点的建立, 让人民币可以畅通无阻地在全球流通下去。

摘要：随着全球化的进一步深化发展, 人民币也在跨境贸易结算业务中扮演了重要的角色。虽然我国的经济实力不断提高, 在世界市场占据了越来越重要的角色, 但是在跨境贸易的人民币结算业务上还存在一些劣势。本文主要探讨制约跨境贸易人民币结算业务发展因素以及一些相应的解决策略, 希望可以起到抛砖引玉的效果。

关键词：制约,跨境贸易,人民币结算业务,发展因素,对策研究

参考文献

[1]张大龙.多措并举推进我国跨境贸易人民币结算业务发展.中国货币市场;2011 (1)

制约我国银行卡业务的因素分析及发展对策研究 第9篇

【关键词】青年；创新创业；发展；制约因素；对策

创新创业是当今时代鲜明的主题。大众创业、万众创新为我国经济社会发展注入了新的活力。青年文化层次高、自主意识强、适应市场快，是最具创新创业精神、最富创新创业潜力、最有创新创业意愿的群体，已成为创新创业的主力军。推进青年创新创业发展，具有非常重要的意义。

一、青年创新创业发展的制约因素

在各级党委政府、团组织和社会各界的关心支持下，青年创新创业呈现良好发展势头。但是，青年创新创业处于不断探索的过程之中，难免存在不少问题，其发展受到诸多因素的制约。

1.文化氛围不够浓厚

由于求稳定、怕风险的传统观念压抑青年的创新欲望和创业激情，许多青年对创新创业缺乏理性认识和必要的心理承受力。不少家长对子女的职业规划偏重公务员和事业单位岗位等比较稳定的职业，对青年自主创新创业缺乏理解和支持。崇尚创新、尊重创业、允许试错、宽容失败的社会氛围尚未形成。

2.政策环境不够完善

扶持青年创新创业的政策资源基本上处于各自为政、分散运作的状态，整合不够，协同力较弱。鼓励发展众创、众包、众扶、众筹的政策措施有待进一步落实。有些政策针对性不强，难以对青年创新创业形成全方位实质性扶持。缺乏启动资金及后续资金，成为困扰青年创新创业的瓶颈。

3.经营管理不够到位

青年踏上社会的时间较短，创新创业的经验不足，所创办企业往往缺乏科学的经营定位。有的对预期收益过于乐观，盲目扩张投资规模，导致资金周转困难，新的业务难以正常开展。有的规章制度不健全，执行力较差，致使内部管理混乱。许多企业内部控制比较薄弱，抗风险能力较差。

4.发展战略不够清晰

许多初创企业没有建立清晰的发展战略和发展规划，驾驭市场变化的能力薄弱。组织架构不够科学合理，各机构任务不清，责权利不明确，协调沟通不顺畅。企业正常运转后缺乏再创新再创业的前瞻性战略思考，核心竞争能力、价值创造能力、财务管控能力不强，难以进入良性循环的发展轨道。

二、推进青年创新创业发展的对策

青年创新创业是一项极其复杂的系统工程，应当按照“政府引导、市场主导、青年主体”的总体思路，针对各种制约因素，采取相應的对策措施，推进青年创新创业的可持续发展。

1.营造文化氛围，激活创新创业进取心

良好的文化氛围是青年创新创业的动力。一要加大社会宣传力度。加强各类媒体对青年创新创业的新闻宣传和舆论引导，宣传青年创新创业的重要意义，报道青年创新创业的先进事迹，让社会各界引起关注，使广大青年受到启迪。二要强化创新创业意识。积极倡导敢为人先、宽容失败的创新文化，破除创新创业中的陈旧观念，培养青年勇于开拓、敢于挑战的精神，把创新创业作为实现自己人生价值的首要途径。三要推进青年实践活动。培养和树立青年创新创业典型，进一步增强典型辐射、示范带动的榜样效应，更好地激发青年创新创业的热情，激活青年创新创业的内在动力，激励青年大胆投身创新创业实践。

2.改善政策环境，增强创新创业获得感

健全的政策环境是青年创新创业的保障。一要整合扶持政策。针对青年创新创业中的关键性需求，完善青年创新创业政策体系。加大对众创、众包、众扶、众筹等创新创业活动的引导和支持力度，鼓励青年先行先试。二要优化融资环境。推进青年创业小额贷款模式，创新信贷服务产品，形成支持青年创新创业的长效机制。发挥政府资金杠杆作用，引导社会资金支持青年创新创业活动。三要搭建服务平台。推行新型孵化模式，构建青年创新创业空间。组建导师团队，结对开展跟踪指导和咨询服务。发挥青年创新创业发展基金示范效应，拓宽青年创新创业展示交流、资源对接、项目孵化等综合性平台。

3.加强经营管理，提升创新创业成功率

规范的经营管理是青年创新创业的基础。一要明确经营定位。根据市场环境和可用资源，结合青年自身的实力及能力，加强投资项目可行性研究，预测其未来发展趋势，找出最适合经营的方向，恰当地进行定位。二要注重管理绩效。建立绩效管理考核标准，依据绩效期望对每个部门和每个岗位进行绩效考评和结果反馈，考核小组和被考核者共同制定绩效改进计划，明确绩效改进方案及时间期限，并随时追踪计划的实施情况，确保计划落实到位。三要控制企业风险。深入开展全员风险教育，树立充分的企业风险管理意识，建立风险预警监测机制，对企业可能发生的风险开列清单，预先予以警示，构筑抵御和防范风险的屏障。

4.优化发展战略，保障创新创业持续性

科学的发展战略是青年创新创业的关键。一要培育核心竞争能力。完善企业组织结构，优化管理流程，调整资源配置，明确发展战略和发展规划，加强战略、管理、品牌、技术、商业模式的持续创新，使核心业务保持旺盛的生命力。二要增强价值创造能力。完善企业信息系统，激活企业采购、生产、销售活动，优化重组业务流程，构建成本核算体系，强化价值链成本管控，创造最大化的顾客价值、企业价值和社会价值。三要提高财务管控能力。合理确定财务管控目标，推进管理会计渗透于企业管理全过程，制定现金流量计划，保障资金的来源和动用得到有效配合，推进全面预算管理，实现财务管控规范化、程序化和精细化。

参考文献：

[1]任志媛.当代青年创新能力的培养研究[J].中外企业家，2015（20）.