网贷平台借款合同

网贷平台借款合同（精选10篇）

网贷平台借款合同 第1篇

网贷平台借款担保的主要方式

根据《担保法》的规定，在借款合同中贷款人可以要求借款者采取以下担保方式：

1、保证

保证是指保证人与贷款人约定，当借款者不履行债务时，保证人按照约定履行债务、承担责任的行为。保证的方式主要有两种：

（1）连带责任保证，即贷款人和保证人约定，借款者在借款期限届满没有履行债务的，贷款人可以要求借款者履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

（2）一般保证，即贷款人和保证人约定，在借款者经审判或者仲裁，并就借款者财产强制执行仍不能履行债务时，保证人承担保证责任。

2、抵押

抵押是指借款者或者第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保。在借款者不履行债务时，贷款人有权依法将该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

3、质押

质押包括动产质押和权利质押。

（1）动产质押是指借款者或者第三人将其动产移交贷款人占有，以该财产作为债权的担保。

（2）权利质押是指转让所有权以外的财产权作为质押的担保方式。以下权利可以设定质押：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等权利。

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网贷平台借款合同 第2篇

“轻轻点击了一下鼠标，就算签了合同了?”近日新加入P2P网贷投资大军的刘女士充满疑惑地问记者，“电子合同被篡改了怎么办?谁来保证我的财产安全?”

网贷平台的电子合同将具法律效力

的确，P2P网贷平台一方面丰富了人们的投资渠道，降低了投资门槛;另一方面行业口碑却不太好，“跑路”事件频发，受害者往往为数众多，且居住分散、投资数额不一，维权道路漫长。

据网贷之家的数据，截至年末，我国网贷运营平台达1575家，接近的两倍;但与此同时，20共有问题平台275家，尤其是12月份问题平台达92家，占了全部问题平台数量的三分之一。

“其实，不光是投资者对电子合约的有效性心存担忧，我们P2P公司自身也有很多顾虑，一旦发生违约纠纷，电子合同如何能被法院采信是巨大的问题。”网信理财董事长李焕香说，P2P平台基于互联网产生借贷业务，在交易过程中会产生大量的电子合同和数据，而电子数据的可无痕篡改问题往往令投资人产生顾虑。

不过，目前部分P2P企业正在着手解除消费者的担忧，对平台发生的每笔资金交易，利用“电子签名”及“时间戳”技术进行审核和监控。

联合信任时间戳服务中心主任张昌利介绍：“通过时间戳，可以为每个电子合同生成一个对应的“指纹”，如果有人想篡改数据，一定会和最初的“指纹”不一样。”

据了解，可信时间戳服务需要保证时间的权威性和内容的完整性，因此由我国唯一法定时间源―国家授时中心负责时间溯源、同步和监测，并结合现代密码技术予以确证。联合信任时间戳服务中心是目前我国唯一一家由国家授时中心作保障的可信时间戳签发服务公司，可以为我国重点行业提供具有法律效力的可信时间戳。

专家指出，时间戳的权威性是由国家授时中心保障的，可以有效解决数据电文的存在性和内容完整性证明，适用于数据电文的法律效力证明。在进入P2P借贷领域前，时间戳已经被广泛使用在知识产权保护、电子档案、电子商务等领域。

随着近年来P2P合同纠纷案件的增多，时间戳的应用场景更为丰富，目前包括积木盒子、有利网、网信理财在内的多家P2P企业均引入了时间戳。

“时间戳主要解决了在什么时间存在什么数据的问题，类似于第三方电子公正证书。”张昌利介绍，“在这个讲究信息安全的年代，时间戳可以给出“零知识证明”，也就是说我们可以证明文件的原始性却看不见实际内容，极大地解决了信息安全问题。”

据了解，目前已经有70多家P2P平台有意向与联合信任时间戳服务中心合作，上线高峰将在今年的2月到3月。

“由于现在P2P行业鱼龙混杂，我们对不少P2P企业做了很长时间的跟踪调查，对于客户选择很慎重。”张昌利透露，该公司正在着手与北京市网贷行业协会合作，加大与推荐会员单位合作。

网贷平台借款合同 第3篇

面对P2P网贷市场中的风险, 我国许多大型P2P网站相继推出了担保认证服务, 这种担保认证服务更多地采取了线上线下、网站实体相结合的形式。 借贷网站通过实地考察走访, 或与第三方担保机构合作的形式, 进一步确认借款人提供信息的真实性与准确性。 本文主要从借款人的视角出发,分析担保认证服务对于借款人借款产生的作用。

一、文献回顾与研究假设

Emekter等[1]研究Lending Club的交易数据发现,信用等级、债务收入比、信用分数(FICO)等因素在预测违约率上有显著影响,P2P网贷网站为了更好地经营应该多吸引FICO分数高的用户来进行借款。 Lin等[2]研究了在P2P网贷平台上的朋友网络对借款人借款成功率以及利率的影响。 朋友网络将增加借款人满标的几率,降低贷款利率,同时也能反映出这些借款人更好的还款表现。 Duarte等[3]通过分析借款人在发布借款时贴出的个人照片对借款成功率的影响, 发现给人更多信赖感的照片其对应借款人会有更大的概率获得借款,且还款表现也会更好。 Herzenstein等[4]研究了借款人在发布标单时的留言说明内容对出借人出资行为的影响, 以及是否能够较好地预测该标单的未来表现。 他们分析了借款人留言信息中包含的要素并进行分类,提炼出信赖、成功、勤奋、经济困难、 道德和宗教等几个维度特征。 这些信息要素在借款人的留言中出现次数的数目越大, 出借人将更有可能对其进行出资, 但借款人的未来表现却会更不尽人意。 李悦雷等[5]对我国P2P小额贷款市场借贷成功率影响因素进行了全面分析, 他们认为订单基本属性、 借款人基本信息和借款人的社会资本三大模块都会对借贷成功率产生显著影响。 王会娟[6]以借款描述为主要因素进行了分析, 结果显示借款人对借款描述的字数越多越不容易获得借款。 王会娟还首次分析了P2P网贷网站的认证行为产生的影响,出借人投资风险较高的普通信用标收益最高, 网站认证担保的投标收益会较低, 而网站的信用评级制度也会对借款成功率、借款利率和出资人数有显著影响。

综上,目前国内外关于P2P网络借贷的研究主要集中在基本信息和社交资源等因素对借款的影响。 本文参考了上述Lin等和王会娟的研究方法与模型, 从借款人的视角出发研究网站担保认证服务对借款成功率、借款满标耗时以及利率的影响。 借款成功率和满标耗时可以用来衡量借款人的借款效率, 利率可以衡量借款人的借款成本。 本文假设:

H1:网站的担保认证能提高借款人的借款成功率。

H2: 网站的担保认证能减少借款人的借款满标耗时。

H3:网站的担保认证能减少借款人的借款成本。

二、研究设计

(一)样本与数据收集

本文选择国内大型P2P网络借款平台人人贷作为数据来源。 人人贷成立于2010年5月,是我国3A信用评级互联网理财平台,具有较好的风险控制水平。 目前人人贷散标借款主要有三种类型, 即信用认证标,实地认证标和机构担保标。 信用认证标是人人贷通过对借款用户的个人信用资质进行全面审核后, 允许用户发布的借款标。 机构担保标是指人人贷的合作伙伴为相应的借款承担连带保证责任的借款标的。 实地认证标是人人贷在原有基础上增加了前端工作人员对借款人情况的实地走访、 审核调查以及后续的贷中、贷后服务环节。 通过编写程序随机抓取了人人贷2014年11月之后的20,000条交易记录为研究样本, 删除信息缺失的交易记录, 样本容量为16,528。

(二)变量设计

由于人人贷的信用认证标本质为没有接受实地认证服务或机构担保服务的借款投标, 因此在解释变量选择中不再涵盖。 除去主要的解释变量,本文参考以往的模型,从借款特征、借款人基本信息、借款人历史记录、 借款人资产状况等维度选取了若干指标为控制变量,具体的指标选择与说明如表1所示。

(三)模型设计

由于借款成功与否为0-1变量, 本文使用Probit回归模型估计借款的成功率,模型为:

其中,P表示借款成功的概率。

此外, 本文采用Heckman两步法测量满标耗时, 以及借款利率与担保认证服务的关系,模型为:

其中σ(x;a)是基于模型(1)的估计,表示仅测算满标借款的耗时与利率。

(四)实证结果分析

在16,528条借款记录中, 满标借款4,991条,流标借款11,537条,借款成功率为30.19%,平均借款金额为66,254.5元,平均借款时长为21月,平均利率为12.59%。 其中实地认证标3,367条 ,成功率为100%, 平均借款金额为72,286.72元,平均借款时长30个月, 平均利率为12%;机构担保标890条,成功率为99.9%, 平均借款金额为54,311.91元,平均利率为11%,平均借款时长为17个月。 可以看出,实地认证标和机构担保标的借款成功率远高于平均成功率, 其中实地认证标借款金额更高,时间更长。 其他主要变量的描述统计如表2。

使用Stata 12对模型(1)、(2)、(3)进行测算,结果如表3和表4所示。

由于样本中的实地认证标均成功获得借款,存在完美预测的情况,在模型(1)结果表示中实地认证指标被删去。 机构担保标的系数为9.351849,且在1% 的水平上与借款成功率显著, 因此H1得到支持。 在Heckman两步法中 ,模型 (2)机构担保标与实地认证标的系数分别为-5.852673和-7.342922, 且在1%的水平上显著,H2得到支持。 在模型(3)的结果中,机构担保标和实地认证标的系数分别为-.0131313和-. 0069159,且在1%的水平上显著,实证结果支持H3。

其他变量中,借款金额对借款成功与否、满标耗时和利率都有显著影响, 系数分别为-0.0000306和0.0000129和 -4.06e-09, 说明借款金额越大 , 借款人更难以成功借款,满标时间也会更长,但是支付的利率也会更低。 借款时限仅对借款利率有正向的影响, 系数为0.0007608,说明时限越长,借款人要支付的利率也会相应更高。 借款人的收入水平、 认证信息个数、信用等级、历史借款次数、成功借款次数、还清借款次数对借款成功与否以及满标耗时都有显著影响。 其中历史成功借款次数更多、还清次数更多的借款人借款成功的几率更大,满标耗时也会更短。 而信用等级高的借款人反而借款成功率更低、 满标耗时更长, 这可能因为信用等级高的借款人往往借款金额更大所导致。 借款人的收入水平越高能提高借款的成功率,但满标耗时也会更长。

与借款成功率和满标耗时不同, 借款利率与其他控制变量的关系并不显著, 仅有借款时限在1%的水平上与借款利率显著正相关, 这主要因为利率是借款人在网站所给出的范围内自主给出, 并不是有出借人竞拍而决定, 因此支付利率的高地更多是与借款需求(如金额、时间)等因素有关,借款人本身的人口特征信息或者信用信息对其影响不大。

三、结论与研究展望

本文的实证结果说明, 网站的担保认证服务能对借款人产生一定的积极影响。 借款人若获得担保认证服务,能显著提高借款的成功率,缩短借款满标时间,且支付的利率会更低。 因此,借款人如果希望借款成功的几率更大, 获得网站的担保认证服务是比较直接有效的方法。

由于人人贷网站的借款平均时长较长, 无法在短期内获取借款人还款表现相关数据, 因此本文未从还款表现的角度评价担保认证服务的作用。 学者们可以长期跟踪交易记录, 观察获得网站担保认证的借款是否会有更低的违约率,更好的还款表现,出借人能否得到更有保障的预期收益等问题, 从而完善对网贷网站担保认证服务的评价。 此外,本文仅采集了人人贷这一家大型P2P网贷网站的交易数据,而目前中小型规模的P2P网贷网站层出不穷,许多也推出了类似的担保认证服务,其效果是否与大型、具有公信力的P2P网贷网站一致,也是未来研究中可以涉及的问题。 □

摘要：为了更好地消除P2P网贷中借贷双方的信息不对称,我国许多P2P网贷网站提供额外的担保认证服务。通过分析我国大型P2P网贷网站之一的人人贷交易记录发现,网站的担保认证能提高借款的成功率,缩短满标时间,从而提高借款人的借款效率,同时能降低借款人支付的利率,减少借款成本。

网贷平台借款合同 第4篇

关键词：P2P网贷平台； 借款人； 信用风险； 指标体

一、现阶段我国P2P网贷平台存在的问题和风险

P2P是英文peer to peer 的缩写，即个人对个人的意思。所谓P2P网贷，是指从事点对点信贷中介服务的网络平台。相比于传统民间借贷，P2P借贷具有覆盖范围广，信息公开透明，风险分散，速度快，门槛低和交易直观的特点。

国内P2P网贷平台市场存在“三不熟”和“三无”的问题，即投资者不成熟、平台不成熟、融资者不成熟，无准入门槛、无行业准则、无监督管理机构。平台成长初期为了吸引投资者，往往存在刚性兑付问题，承诺本息保障的担保问题，以及行业整体征信体系不完善的矛盾，无疑增加了网贷平台潜在的风险漏洞。

伴随着我国P2P疯狂发展的是数字惊人的P2P跑路平台和涉案金额，P2P网贷的核心是对其进行严格的风险控制。目前P2P网贷平台存在的风险有法律风险、操作风险、信用风险、监管风险、技术风险等。本文主要研究的基于P2P网贷模式下借款人逾期还本付息甚至违约而给投资者带来经济损失的信用风险，不包括网贷平台虚构债权吸收投资者资金的风险。

二、我国P2P网贷平台中借款人的信用风险分析

信用风险又称违约风险，是指交易过程中交易一方未能履行约定契约中的义务而给另一方造成经济损失的风险。引起P2P网贷平台借款人的信用风险主要原因有：

首先，P2P网贷平台对借款人的信用评级还不完善。P2P网贷发展不过几年，行业准入门槛低，平台缺乏专业的信贷风险管理人才，不具备贷款风险管理的资质和能力，审贷效率低，容易导致较高的坏账率和逾期率，投资者资金难以保障。其次，我国的P2P借贷平台缺乏健全的个人征信体系。商业征信业务发展还不成熟，民间征信不易实施，中央银行的征信系统不对外开放，仅仅依据借款人自己提供的信息粗略判断其信用，难以做出对借款人客观和准确的信用评价。此外，网贷平台之间的征信数据尚未实现平台共享。借款人的信用容易出现重叠，一个借款人可以在多个平台获得借款，单个平台可以根据自己的数据对借款人还款能力进行评估，但该借款人是否在其他平台取得借款却无从得知。

三、P2P网贷平台借款人信用风险评价指标体系的建立

对P2P网贷平台借款人进行信用风险评价的意义在于，一方面能减少信息的不对称，帮助投资人了解借款人的融资背景、经营能力、资信水平、资金使用、违约历史记录等，另一方面对平台提高风险管理水平、降低风控成本和加强互联网金融体系的抗风险能力有一定的促进作用。

由于网贷平台是在传统个人信贷的基础上发展起来的，而且考虑到网络信息领域的特殊风险因素，在指标的选取上，笔者借鉴国内信贷公司和商业银行对个人信用风险评价的指标选取经验，再结合网贷平台征信过程局限性的特点，以及考虑到借款人主要为个人和小微企业，按照指标体系所遵循的科学性、针对性、可操作性等原则，建立的P2P网贷平台借款人信用风险评价指标体系如表1所示。

1、性别：男性相比于女性，贷款违约率较高，不太注重信用记录，还款意愿较低。

2、年龄：不同的年龄区间，借款人的经济能力会有不同，因而信用等级也会有区别。

3、文化程度：文化程度高的人有较高的个人素质、实践能力和成熟的理财规划，还款的意愿和能力都相比于文化程度低的人要高一些。

4、婚姻状况：已婚和未婚的借款人，其家庭收入水平、消费结构和生活负担会有不同，对还款能力会有影响。

5、所在地：不同的地域会有不同的文化、经济、政策，创业环境好的地区借款人的成功率会较高些，违约率也就会低。

6、职业类型：职业不同，借款人的工作稳定性和收入来源也会不一样，高职位和高收入行业显然履约率较高。

7、收入：收入与借款人的现金流直接挂钩，反映了还款实力。

8、工作年限：年限能够表现出借款人在自身领域的工作成熟度和稳定性，同时也代表资金的积累程度，年限越长借款人的经济状况也越好，更不易违约。

9、房产属性：住房面积和房产市值从侧面反映了借款人的经济实力。

10、购车与否：车辆作为借款人的资产同样和房产一样体现了借款人的经济实力。

11、借款金额：借款金额越大，违约的风险越高。

12、借款用途：借款用途不一样，借款人的取得收入也会不同，潜在风险也就会不一样。

13、借款期限：借款期限越长，资产的流动性会越低，违约风险也会越高。

14、借款利率：越是容易融得资金的项目其风险相对较小，利率会较低，相反高利率的借款意味着项目的风险较高，违约率会高一些。

15、借款标的：信用认证标、实地认证标、抵押标、机构担保标会有不同的借款违约概率，标的不同信用风险也会不同。

16、逾期借款笔数占总借款笔数百分比：逾期借款占比越高，借款人的历史信用越低，会与未来违约有联系。

17、目前是否有违约未还债务：若有违约债务，借款人难免会用新融资借款填补前期债务，违约风险会比较高。

18、央行认证信息：通过查询借款人在央行征信中心的个人信用信息记录，可以更好掌握借款人的信用信息。

四、结束语

本论文以互联网金融中的P2P网贷平台为例，研究和分析网贷平台存在信用风险，结合商业银行等借贷机构对个人信用风险评价指标的选取标准，构建P2P网贷平台借款人的信用风险评价指标体系。基于我国P2P网贷的现状，未来应加强政府监管力度，提高行业门槛准入标准，实行第三方资金托管，完善社会征信体系，加快平台间信用信息共享的进度，严格审核借款人个人信息，规范平台的业务范围，促进整个行业的健康有序发展。（作者单位：贵州财经大学）

参考文献：

[1]Michaels， Do unverifiable disclosures matters Evidence from peer-to-peer lending， The Accounting Review， 2012.

[2]龚衍斌.网络金融风险防范措施研究[J].金融研究，2013（7）：45-51.

[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-12.

网贷平台借款合同 第5篇

此前有消息称，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中设置了借款上限。最终颁布的管理办法确认了这一消息，即：同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;

同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。

这会对一些网贷机构产生不小影响。当前一些网贷平台经常发布大额借款标的，实现了交易规模的快速做大。

例如，统计显示，红岭创投平台在 -期间，发布了多笔大额借款标的。发布的单笔金额在1000万元以上(含1000万元)的大额标的为63笔;宜人贷官网显示，借款人凭借工资流水，可申请最高50万元借款，凭借社保公积金信息，可申请最高30万元借款;

开鑫贷官网显示，目前正在发售的商票贷、苏鑫贷等贷款标的，金额都在两三百万之间。万科刚刚入股的鹏交所，融资项目金额也多在100万以上。

理论上网贷机构可以将融资项目进行拆分来规避网贷借款上限的限制。不过《办法》已经明确，不得将融资项目拆分。网贷机构规避借款上限的难度陡增。以大额融资标的为主的网贷平台将面临较大的业务调整压力。

网贷平台借款合同 第6篇

关于P2P网贷新“规借款限额”的全面解读

去年12月28日，银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法（征求意见稿）》，公开征求意见，经过八个月的讨论和期待，终于今年8月24日，银监会联合工信部、公安部、网信办发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。办法充分肯定了网络借贷的合法性地位，进一步明确了其与非法集资的界限，肯定了地方金融监管机制，进一步推动了地方金融立法。《暂行办法》的发布也给P2P的发展带来了挑战，并且P2P平台野蛮生长将会受到遏制，12个月的整改期将进一步加快平台优胜劣汰的趋势，整改期过后，网贷行业将会有一个质的提升。

《暂行办法》其中第十七条第二款确立了借款限额的规定：同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

确定借款限额目前是界内反响最为强烈的制度约束，被称为P2P平台隐形门槛之一，与美国JOBS法案对初创企业融资的限额规定，有相似的监管逻辑。网贷平台以小额、分散的经营模式为主，小额的限制具有充分的合理性：

其一，借款限额的确立有明确的法律根源。一个是2010年《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第三条第（一）项规定：“个人非法吸收或变相吸收公众存款，数额在20万元以上的，单位非法吸收或变相吸收公众存款，数额在100万元以上的”，应当依法追究刑事责任。另外一个最高人民检察院、公安部关于印发《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》的通知中第二十八条：[非法吸收公众存款案（刑法第一百七十六条）]非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：

（一）个人非法吸收或者变相吸收公众存款数额在二十万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款数额在一百万元以上的；„„。《暂行办法》是在公安机关经过一轮互联网金融专项整治活动，对非法集资平台排查之后推出的，因此，条文借款限额直接采用20万、100万也是情有可原。但是，【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台

这个依据作为网贷监管细则的标准是否完全合理呢？

其二，借款限额能够有效降低风险指数，北大彭冰教授认为这是给予P2P网贷平台合法身份的唯一理由，能够为P2P网贷平台合法化提供依据的，只能是小额豁免。[1] 借款限额设置的最根本目的就是防范金融系统性风险，维护金融稳定，有利于防止网贷的非法集资化。

其三，充分体现了小额、分散的普惠金融理念，回归普惠金融的本质。人大的杨东教授认为对融资设置限额还是合理的，符合中国的国情：国务院互联网金融指导意见已经明确互联网金融是普惠金融，P2P是对中小企业服务的，应该是普惠的。平台的倒闭、跑路，往往是大额融资造成的，风险非常大。几千万大额的项目融资资有很多大大小小的银行、小贷公司、非银金融机构、民间的组织也在发挥积极的作用，P2P的定位应该差异化的竞争，发挥更好的作用。

但是对很多平台而言尤其是大额融资平台比如红岭创投很有可能是致命的，开展大额借贷业务的平台将面临重大冲击和严酷的市场洗牌。融资完全限制在小额范围内就会抑制金融创新，限制中小企业的发展，留给网贷行业的发展空间将会十分局限：

首先，此条规定意味着一些互联网网贷平台的大单模式将终结。对开展房屋产权抵押、赎楼、中高档车辆抵押贷款、企业过桥贷款、大额票据、保理、供应链金融等业务的平台影响会非常大。[2] 其次，大额平台转型发展过程中存量的消化问题。据零壹研究院数据中心初步统计：截至2016年7月底，P2P整体贷款余额在6500亿左右，单一主体（不区分企业和个人）在单一平台待还本金超过100万的资金总额2500亿元左右，占比接近40%。若不考虑提前还款和新增的贷款量，这些资金一年后（2017年8月15日）待还本金还有1600亿元，占到25%左右。零壹财经分析师徐锻表示，如果考虑单人单平台的20万上限，以及一人多账号的情况，实际的超限资金总额以及比例还会进一步提高，行业整体超过借款限额的贷款可能达到4500-5000亿元。数据还显示，在以个人借贷为主的平台中，超过18%的平台，其20万元以上的在借款项占到八成以上的比重；以企业借贷为主的平台中，约46%的平台，其100万以上的在借款项占到八成以上的比重。P2P行业目前沉淀着3000亿-5000亿的大额信贷资产，【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台

主要是以企业贷款、房屋抵押贷款、保理等业务为主，新规一出，意味这在未来一年内，P2P行业需要从中小企业抽回3000亿-5000亿的贷款。[3] 最后，要实现小额分散的普惠金融理念，实现监管，仅仅有对借款人的金额限制还不足够，对出借人的金额限制也是符合立法逻辑和投资者保护理论的。

对借款限额的设置是一项立法技术问题，需要多个立法主体参与对限额的确定，不应该采取“一刀切”的态度，浙大光华法学院的李有星教授在2016年8月31日举办的网贷监管细则专家圆桌会中指出这一条借款限额的规定缺乏制度弹性，如何弹性化，需要监管部门和市场主体提出兼顾到监管、市场各类企业的方案，才能达成共识。建议：经过有关部门同意或对信用好的平台可以提高上限。出台与借贷、融资、理财相关的基础法律法规，包括刑事司法制度，合理调整出借人金额和借款人金额。李有星教授立足浙江互联网借贷平台的调研和反馈建议个人合理使用的100万起点、企业合法融资500万起点，并且考虑在3个平台内融资。

杭州师范大学王明琳教授认为对借贷的限额设置应当进一步细化、动态化、灵活化，并体现地方金融的发展特点：首先对有无抵押物的借贷要区别对待，有必要设置不同的额度；像“微贷网”这样专营汽车抵押的平台，一些以豪华轿车为抵押物的借款额度可能超过20万，抵押物即车子本身的价值也远高于20万；因此《暂行办法》对这些平台“单一自然人在同一平台的借款上限为20万元”的额度限制过低；其次要考虑对经营个人借贷业务的平台和经营企业借贷业务的平台进行区别管理，设置分类监管细则，可以在进一步严格相关监管措施、提高经营企业借贷业务平台准入条件和运营要求的基础上，较大程度上提高企业借贷额度；最后，借款额度不适宜搞全国一刀切，考虑到我国不同地区之间经济发展水平差异比较大，网贷投资人对风险的认知水平和承受能力都不一样，建议在试行一段时间后，给予各省（直辖市）一定权限，在坚持基本原则和根本性条款的前提下，对《暂行办法》中的一些特定条款，尤其是本地区借款人的借款额度限制条款给予修改的权限，可以在综合考虑本区域经济发展水平、投资人风险承受能力的基础上，对借款额度予以调整。

P2P平台实现融资限额本质目的是为了防范系统性金融风险，前提之一就是应当组织建立统一的信息共享系统，以解决信息不对称、信息不透明带来的道德风险等，有效防范平台的经营风险。《暂行办法》第二十一条规定：网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台

息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作，依法提供、查询和使用有关金融信用信息。

网贷平台借款合同 第7篇

1.贷款逾期会上征信，影响日后申请贷款。而网贷平台同样有一个网贷黑名单，这在各大平台都是互通的。也就是说，如果你在某一家网贷平台有逾期、不还款记录，其他平台同样能看到你的不良记录。

2.而且很多网贷平台还接入了芝麻信用、考拉征信等第三方征信，如果借款人有不良还款记录，则会影响第三方征信的信用评分。一旦你“透支”了个人信用，日后再想申请贷款可就难了。即使成功通过审批，相应的贷款利率、贷款额度也会受影响。

3.网贷平台既然敢借给你钱，对于不还钱的人自然会有一套催收方式。如果借款人还款逾期，网贷平台先会给借款人打电话或发短信，通知借款人尽快还款。如果借款人仍然不还款，并会进行催收。首先先是电话或短信催收，开始还会“好言相劝”。对于经催收依然不还款，而且态度恶劣的借款人，网贷机构就会开始轰通讯录了，给你的家人、朋友、甚至同事打电话。借款金额巨大的，网贷机构还会上门催收，甚至到法院起诉你，这样你不仅贷款本息依然要还，还有坐牢的风险。

网贷平台也“拼爹” 第8篇

直接融资。债券是最典型的直接融资方式。公司发行债券，投资者买债券，投资者和公司直接实现资金的融通过程，中间没有其他金融中介机构介入，借贷双方彼此知道对方是谁。股票也属于直接融资方式的一种，和债券的差别在于一个是债权债务关系，一个是股权关系。

间接融资。这是通过金融中介机构进行的资金融通方式。最典型的金融中介机构就是银行。银行向储户借钱（存款），然后再把钱借出去（贷款），从而间接实现了资金盈余方和资金需求方的对接。在间接融资关系中，借贷双方不知道对方是谁，而且资金流上没有一一对应关系。

可以看出，间接融资关系中的金融中介机构——银行，扮演着极其重要的角色。如果贷款中产生大量的坏账，最后无法足额偿还储户的存款本金及利息，那么就会面临挤兑乃至倒闭的风险。因此，各国对于银行都有较为严格甚至苛刻的监管。

回到我们今天的话题P2P网贷。显然它属于直接融资，且属于债权融资关系，类似债券。人人贷等网贷平台扮演了类似债券发行过程中“承销商”的角色，帮助投资者和融资方实现对接，且投资者知道自己的钱借给了谁。但是，P2P网贷和债券又有一个本质的区别——债券是公开发行的，受到监管部门严格的监管，融资方需要披露详细的公司经营情况、财务状况，还需要经审计公司审计，投资者因此可以在获得大量公开信息后决定是否投资。而P2P网贷中，投资者能获得的借款方信息极为有限，信息的真实性也难以考证。

所有投资风险的存在，其实都可以归结为信息不对称。信息越对称，风险越可控，反之则越不可控。在P2P网贷关系中，显然信息是极不对称的，单单靠网贷平台提供的那些有限的公司信息，投资者根本不可能有效地评估风险。所以，网贷平台是否靠谱才是投资者最需要关心的问题。那么，如何评估网贷平台的风险呢？

首先，要看网贷平台的大股东是否是法人。个人再有钱，监管部门也很难放心让他当银行大股东，因为相比法人，自然人的风险太大——说不定哪天违法被判刑了，或者因为婚外情身败名裂了，或者跑路了。而公司法人则要稳定得多，哪怕国美董事长黄光裕入狱，公司也不会因此垮掉。所以，一个靠谱的网贷平台，大股东最好是法人。肯定也有靠谱的自然人股东，但由于信息不对称，投资者很难判断。

其次，看网贷平台大股东的实力。国内大多数银行的前十大股东要么是国家队，要么是地方政府，要么是超强实力的大型金融集团或商业集团。一个靠谱的老爹有能力救儿子于危难之中，而如果老爹实力一般，不但危急关头无法提供援助，甚至有可能自己先出了问题让儿子帮忙，最后拖垮儿子。

第三，看平台是否具备较好的风险管理基因。这还得看大股东，如果老爹原来就玩金融风险管理多年，儿子无疑具备了好的风险管理基因。

第四，大股东是否有较好的资源。P2P网贷以8%—18%的回报率吸引投资者，贷款给融资方的利率为18%—40%，从中赚取价差。这么高的贷款利率，风险自然更高，银行的不良贷款率为1%—2%，网贷的不良率可能高达5%—10%甚至更高。因此，在网贷这个市场，谁拥有优质的贷款客户资源，谁就具备了开展业务的显著优势。如果网贷平台的大股东之前有这方面的资源积累，无疑会把这些客户带给平台，网贷项目也会靠谱一些。

一言以蔽之，评价网贷平台是否靠谱，实际上就是“拼爹”。

网贷平台“危”“机”四伏 第9篇

如果简单理解，网络信贷平台类似于一个电子商务平台，只不过这个平台流转的是一种特殊的商品：贷款。通过这个平台，放贷人与借贷人可以自由交易。银行无法为绝大多数中小企业及个人提供贷款服务的这个巨大缺口催生了网贷平台。

嗅觉敏锐的资本纷纷涌入。2011年，IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金( MSPEA)对宜信注资数千万美元；2012年2月22日，曾因运营资金不足而停业7个月的哈哈贷又融资数百万元后东山再起；2012年10月，红杉中国投资拍拍贷。

据平安集团旗下的陆金所董事长计葵生说，目前个人网络信贷的规模可能达到近千亿，而这笔钱却游离在监管之外。

2011年9月，贝尔创投涉嫌诈骗300万元，成为国内首家被公安机关调查的P2P贷款平台。2011年10月，天使计划网络贷款平台负责人卷款570万元消失，受害人达65人。

2012年6月8日，淘金贷负责人卷款逾100万元跑路，受害超100人；12月17日，安泰卓越网130万元放贷人资金不翼而飞。

最新的案例则是，2012年12月21日，优易网负责人卷款逾2000万元跑路，受害人达64人。

在需求巨大与监管缺位的畸形市场中，P2P网贷行业危机四伏。

借贷模式革新

在P2P网络借贷平台上，借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。

近年来，随着互联网技术的发展和普及，网络借贷正作为一种革新的金融模式迅速壮大。

“这是目前微型金融在网络时代的新趋势。借贷人通过网络筹措资金，贷款申请条件不会如一般银行要求的那么苛刻，材料准备也不会太过繁复，非常快捷。与传统银行相比，P2P金融服务优势明显。”有多年微小企业金融服务经验的专家游春告诉《瞭望东方周刊》。

网络借贷最早产生于英国。2005年3月,一家名为Zopa的网站在英国开始运营, P2P社区贷款服务。此后，美国Prosper个人信贷网站、使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合的Lending Club，以及“批量出借人+小额借贷”模式的Kiva纷纷发展起来。

一如往常，在Zopa这样的新模式出现后不久，它即被复制到了中国。2006年8月，国内首家P2P小额信用贷款服务机构宜信正式在京揭牌，拉开了中国P2P网贷平台大跃进的帷幕。

据《第一财经日报》报道，短短六年间，国内已有2000余家P2P网络借贷公司。

网贷平台给出的数据也说明了这个新兴行业的潜力。

拍拍贷官方微博在2011年5月就已宣布注册用户接近一百万；人人贷2012年1月到6月半年报显示，交易量已达1. 3亿元，同比增加了10倍以上，月增长率超过20%；第三方统计的红岭创投数据显示，仅仅在2012年11、12两个月成交就2. 8亿左右。

P2P网贷平台的迅猛扩张源于开拓者对潜力市场的乐观判断。

圈内津津乐道着网贷之家知名网友“叶隐闻书”摆出两个数字“50万”与“1亿”：50万是保守估计的目前国内P2P网贷用户，1亿指具备投资能力的中国网民。

这也是众多还处在亏损中的网贷“先驱”顶着一不小心就成“先烈”的压力还要一往直前的诱惑所在。

2007年在沪成立的拍拍贷，是国内较为典型的P2P在线信贷平台，主要采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。拍拍贷收入主要来自占贷款本金2%至4%的成交服务费。拍拍贷品牌总监朱长城告诉《瞭望东方周刊》记者，拍拍贷成立六年来还未实现盈利。“国内整个网贷行业还处于探索中。”

风险防控难题

P2P网贷这个新生行业甫一出现就面临着外界许多质疑。

首当其冲的是投资人资金安全问题。资金是放在第三方支付平台还是网贷平台自己的银行账户？如何保证资金不被公司挪为他用？遭遇逾期与坏账怎么办？网站倒闭借贷合同如何持续履行？

这些问题并没有得到完善的解决。

Zopa的模式或可供参考。在该模式下, Zopa首先将借款人分四个信用等级,出借者可根据借款人的信用等级、借款金额、利率和借款时限进行选择，Zopa在整个交易中代替银行成为中间人,承担包括双方交易中所有事务、法律文件、信用认证、追讨欠账等责任。为规避风险，Zopa还强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借者将钱分为50笔借给不同的人等。

以拍拍贷为例，打开网站上的借贷信息，借款人列举的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限、还款方式及每月还款数等悉数罗列，而出借人参与竞标，利率低者中标。一笔贷款通常是多个出借人共同集合而成，每笔出借的资金从50元到上千元不等，以分散风险。

拍拍贷品牌总监朱长城告诉《瞭望东方周刊》，公司在出借金额度风控上有硬性规定：单人最大借出金额为“3000元加上自己借出信用总得分的200倍”，单笔出借额不能超过借款总额的60%。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。

“拍拍贷一直遵守着不超过银行借贷利率4倍的红线，目前平均利率在17%左右。借款额度不同于别的P2P网站动辄上百万元的规模，我们当前是50万元封顶，平均下来每单只有8800元，而且满标后一到两天就能完成审核。”朱长城告诉本刊记者。

监管探索

但事实上，资金安全的难题仍未得到完善解决。

优易网卷款2000余万跑路留下的震荡余波犹在。虽有一部分优易网客户将资金充值在第三方支付机构（国付宝和环迅支付）上，然而优易网通过在这两平台开设的账户提现，最终又转回银行账户。可见，第三方支付平台并未在网贷模式中充当安全监管的角色。

2012年12月20日，由上海市经济和信息化委员会指导下举行的上海金融信息服务业年度峰会上，国内首家网络信贷服务业企业联盟正式宣告成立。

上海市信息服务行业协会办公室主任李娟告诉本刊记者，本届峰会热闹程度超出预期，“只能容纳200人的会场来了300多人，人多得连门口都站满了”，除了投资者之外，最多的就是第三方支付机构，快钱、财付通、汇付天下等知名机构都悉数到场。

“我们邀请这些第三方支付机构参与到网贷资金监管中来，在征信系统建设上进行更多的合作，为我们提供更多更稳妥的建议及服务，尽可能地降低网贷风险。”李娟透露。

在游春看来，控制风险，很关键的一点是如何把投资人资金与公司资金区隔开来，并做好清算体系，第三方支付平台应能发挥更多的防火墙功能。借贷方监管也很重要，线上只是个撮合的平台，未来P2P发展的方向应是线上线下结合方式，即线下发展信贷需求、产品等，确认资质后，线上吸引投资者进行融资。

李娟表示，网贷联盟成立后，征信系统的联合将是首要工作，串联不良信贷记录的名单信息以避免重复借贷的可能性、率先公布黑名单并实时追踪更新，让投资者心里有底。

网贷平台遭遇洗牌“危”“机” 第10篇

网贷平台野蛮生长，风险再次显现。

最近，湖北一家P2P平台天力贷的投资者陷入恐慌之中。有投资者反映，这个平台从上个月开始就已经不能提取现金。孝感警方已经以“非法吸收公众存款”对天力贷事件进行立案。

天力贷事件并非个案，银实贷、川信贷和东方创投等也相继被曝出还款或提现出现问题。据统计，进入10月以来，就有5家平台无法提现，其中一家平台已经停止运营。有业内人士预计，接下来倒闭的平台会越来越多。类似状况集中出现，似乎预示着P2P行业的风险集聚已逼近临界点。业内呼吁监管的声音日益高涨。

“问题”平台

今年以来，多家网贷平台出现的兑付危机中，网赢天下较为典型。

该平台由深圳市网赢天下电子商务有限公司运营，成立于2013年3月28日。公司注册资金2000万元，是一家准上市企业创办的网络借贷平台，由旗下深圳市华龙天投资担保有限公司提供担保服务。

网赢天下的部分项目是给自己的实体企业进行融资，这种做法相当于毫无监管的发债，风险极大。网赢天下在运营了4个月之后，就无法给投资者提现，业内估计出现风险的资金规模上亿元。不过网赢天下已经制定了还款方案，正在积极筹措资金偿还投资人的投资款。

此次事件的主角，天力贷发出公告称，目前正在积极落实贷款事项，尽量减少大家的损失。“银行给出最新信息，下个礼拜一上班即可放款”，目前正在商定提现的时间及确切的提现办法。

东方创投10月14日也发布公告，把无法兑付的原因归为“由于近期网络事件造成平台挤兑”，并称“公司采取紧急措施。自10月1日至今已处理1800万元提现，即1500万元风险保障金和紧急调用的300万元资金已全部使用完毕……”16日发布提现规则补充公告，决定试行按照申请提现时间的先后顺序排队循环打款，每人每天限额2000元。记者了解到，东方创投正在做资产变卖，业内人士预计一段时间后能够开始偿还投资者资金。

对于目前的情况，出现问题最多的有两类：一种是自己的平台给自己融资，这种是比较严重的。还有一些就是拆标的问题，想用后期的资金补充进来，这就类似于“资金池”的操作，但如果一旦后期没有补上，就会引发风险。

而这些“问题”平台能够畅行无阻的重要原因在于该行业准入门槛较低。据业内人士介绍，有的网贷平台只需要网上购买一个模板就可以做起来，一个模板的成本也就两三万左右。准入门槛低，泥沙俱下。目前经营P2P平台的主要有以下几类人：第一类是以前做民间借贷的，现在靠P2P来丰富资金来源；第二类是完全不懂P2P，靠P2P来做自融资，这种情况风险极大，因为投资人无法了解借入方的真实情况；第三类是浑水摸鱼的人，认为P2P是一次诈骗的机会；最后一类是正规的P2P平台。出问题的基本都是自融平台、没有信贷管理经验的平台和一些有意诈骗的平台。

冰火两重天

如果说监管缺失、进入门槛低是导致部分平台濒临灭绝的外因，那么平台发起人前期调研不足、缺乏金融从业经验和资金实力则是其消亡的重要内部因素。

年轻的网贷平台较为脆弱，一旦遭遇黑客攻击或不利于平台的谣言，易引发挤兑风潮。而且就目前状况来看，网贷投资人数量跟不上平台发展的速度，已呈现供过于求的局面，这一方面使得平台难以寻找到优质借款人，另一方面又要提高收益率吸引投资者，给运营带来巨大负担。

据有关数据显示，中国网贷业去年成交量估计值为300亿元，同比增长10倍，今年截至9月底行业月均成交量已经超过1000亿元，全年成交量预计将超过1800亿元，增幅同比预计超过600%。在统计到的80多家主要网贷平台中，今年月均成交量超过1亿元的网贷平台有13家，平均月成交量超过4000万元的有约20家。今年以来，几家老牌网贷平台的成交量普遍已经比去年翻了一倍，整个行业成交量的增长主要得益于新平台数量的猛增。

虽然平台数量在急剧增多，但是网络投资者的数量相对稳定，给行业带来不稳定因素。有34%以上的投资者将80%以上的资产投进网贷平台，投入超过50%资产的投资者有55%。这意味着一旦网贷行业出现风险，这些投资者的日常生活会受到巨大影响，其风险不容忽视。

网贷行业凉风习习。按照当前的行情，只有给投资者的收益率在18%以下的平台才能盈利，收益率高于24%的平台基本处于亏损状态。而据网贷之家数据统计到的87家平台中，纯收益率低于18%的平台仅有17家。纯收益率高于24%的平台有40家，高于50%的平台有4家，有不少平台长期出现投资者收益率和贷款利率倒挂的现象。

不过，从整体来看，网贷行业冰火两重天。尽管不少平台濒临倒闭，一些资质较好的仍在不断扩展自己的盈利空间。今年以来，比较稳定的老平台如人人聚财、红岭创投等平台给投资者的收益率在持续下降，贷款利率和投资收益率之间的差值正在拉大，盈利能力逐步得到增强。

投贷利差拉大后效果显著。以人人贷为例，其给投资者的收益率在10%左右，贷款利率约为24%，中间有14个百分点的差值，按照平台每个月1亿元的交易量来算，一个月人人贷平台的利润有100多万元。

从P2P到P2B

不言而喻，网贷平台因其不受约束而遭遇发展瓶颈，将面临行业洗牌。但仍有很多具有小贷公司背景的平台凭借自身的借款人资源，给网贷行业输送了大量银行对公客户级别的企业。网贷行业的业务正在从“个人对个人”向“个人对企业”扩展，银行领地或遭蚕食。

网贷行业发展过程中，渐渐分化出两类平台，一类是以类似于银行“个人经营性贷款”的业务见长，一类是专门给银行对公级别的客户做银行过桥业务。随着今年越来越多的民间金融机构入驻，不少网贷平台的客户已逐渐从个人、小微企业扩展到银行对公客户级别的大企业。这就意味着，网贷平台正从P2P向P2B发展。P2P模式下的大企业往往获得了银行的授信，这对于网贷平台而言风险控制上多了双重保证。此外，由于企业规模庞大，平台也有更多加于风险控制的手段。

就规模和管理机制而言，目前网贷平台尚处幼年，无法与传统银行匹敌，然而从长远看，平台的多层次优势决定了银行需居安思危，适时调整发展战略。

一方面，网贷平台的理财计划投资门槛低、收益率远高于银行存款和理财产品的收益率，在存款利率市场化仍未开启的时间里，网贷平台的这种优势尤为突显。当整个行业的认可度加强后，更多的银行存款会分流到网贷行业。

另一方面，网贷平台的放款效率普遍高于银行。由于没有存贷比、资本充足率等监管指标的限制，网贷平台放款更加灵活。收益和贷款定价机制上的完全市场化也使得网贷平台的贷款利率更吻合企业的需求。

网络来袭，银行家们也坐不住了。继平安银行设立陆金所进军P2P网络投融资平台，招行也在其官网推出“小企业e家投融资平台”，用户可借此申请贷款和购买理财产品。

在融资安全性和风险控制方面更胜一筹的银行P2P平台的参战势必进一步搅动网贷市场，加速这一行业的洗牌进程。