5信用证范文（精选7篇）
5信用证 第1篇
第五章信用证第一节信用证的概念及其特点
二、概念
证银行根据申请人的要求和指示，向受益人开立的，有一定金额的，在一定期限内凭规定的单据在指定的地点支付书面保证。一）信用证是以银行自身名义开立的，即信用证申请人和开证行都是开证行自己，主要用于融通资金。
二）增加了备用信用证 三）强调了信用证的付款方式
三、信用证的特点1信用证是一种银行信用证，开证行承担第一性的付款责任。23信用证是一种单据的买卖
四）信用证的作用：跟单信用证满足了卖方需要现金和买方需要融资的要求，这个融资工具可以为买卖双独立的提供融资服务。解决了国际贸易中预付与迟付的矛盾。
1、对于进口商来说，信用证是开证行做出的付款凭证。
2、对于出口商来说，虽然在申请开证时一般要缴存一笔开证押金，但押金比例往往只占信用证金额的一小部分，资金压力大大减轻。
3、对于开证行来说，信用证开立是银行并不垫资，但可以去的开证手续费和开证押金。
4、对于其他参与信用证业务的银行来说，如果该银行只负责通知信用证，则不承担垫付款的风险。而只是根据通知服务收取通知费。
第二节信用证的当事人
一、当事人 一）申请人：向开证行开立信用证的人，通常为进口商，有时是买方代理人或者中介商。申请人事单据上是收货人或者被通知人或者被背书人，在发票和单据上是抬头人。对于贸易合同，申请人的责任：
1、开立信用证，并保证信用证在合同规定的装开证行拒绝付款，出口商可以凭借合同要求进口商付款。对于与银行的业务代理合同，申请人的责任：
1、合理提示开征。
2、提供开形式担保，可以是现金，动产或者是不动产，也是第三方的保证。
3、及时付款赎单，开证行履行完付款义务后，进口商应该及时偿付货款向开证行赎取单据。
二）开证行：开出信用证的银行。通常是进口商所在地的银行，接受申请人的要付款业务的信用证。开证行收到三个合同的约束：与申请人之间的付款代理合同；与受益人之间的信用证；与通知行或者议付行之间的代理协议。
1、将申请人的申请书上所列的全部条款单据化，开出信用证。
2、取得质押的权利，通常通过要求在申请开证时出具总质押书或者赔偿保证书获得。
3、第一付款人的责任。
三）受益人：信用证利益的享受者或者权利的使用者，是开证行保证付款的对象，人或者收件人，通常为出口商。
1、使用信用证并且取得货款。
2、必须对合同承担责任，所交货物应该符合合同规定。
3、提交合格的单据。四）通知银行：受到开征行的委托将信用证的内容通知给受益人的银行。
1、根据代理合同，把开证行开出的信用证通知受益人。
2、合理谨慎的核验信用证的真实性。
3、对开证行的电开信用证应当和密押。五）保兑行：接受开证行的委托和要求，对开证行开出的信用证的付款责任付的银行。六）议付银行：开证行指定的或者自由议付信用证项下受益人请求对信用证项下议付或者贴现义务的银行。七）付款行：承担信用证最终付款的银行，通常是开证行本身或者指定的付承兑银行：对受益人签发的远期汇票予以承兑，并且到期付款的银行。九据开证行的要求，为开证行偿付议付行索偿的银行又叫清第三节跟单信用证的操作过程
一、订立国际贸易买卖合同；
二、进口商提出开证申请：开证申请书、担保书；
三、开证行开出信用证：
（一）审查和检验
（二）开立信用证
1、电开：由开证行讲信用证内容加密押后用电报或者通过swift等电讯工具通知受益人所在的代理行即通知行，请其传递或者通知受益人。
2、信开：开正式开立正副本各一份，寄通知行，如果另外制定大夫行或者偿付行，则还要向代付行或者偿付行邮寄授权书。
3、套证：有些申请人在重复订购货物时，为了节省开证费用，要求开证行套用或者授引前已开立过类似信用证的条款，这就构成了套证。
四、通知受益人：
（一）通知信用证
（二）通知加保兑信用证
（三）通知修改书；
五、受益人审证，交单
（一）受益人的审证发货
（二）受益人交单；
六、银行审单，寄单。
七、索偿。
八、偿付。
九、开证申请人向开证行付款赎单。
第五节 信用证的种类
单据分为光票信用证和跟单信用证 一）光票信用证：仅仅凭借信用证。二）跟单信用证：凭附有货运单据的跟单汇票或者仅凭货运单据进行付款的信用证，关键是要有代表物权或者证明货物已经装运的商业单据，汇票则可有可无。
二、按照性质可以分为可撤销和不可撤销信用证
一）可撤销信用证，就可以随时撤销和修改所开的信用证。开证行开立可撤销信用证，应该注明可撤销字样，加注下列条款：this credit is subject to cancellation or amendment at any time without prior notice to you.开证行可以不必将信用证已撤销的事实通知受益人，但是必须通知信用证的通知行，只有在通知行收到有关通知后，才能生效。可撤销信用证可以根据申请人要求规定到期日，也可以不规定，如不规定到期日，从银行通知受益人那天算起，有效期为6个月。
二）不可撤销信用证：不可撤销信用证一经开出，如果未征得受益人同意，不能片面撤销或者修改。信用证如果没有明确，就被认为是不可撤销信用证。
三、保兑的和不保兑的银行接受开证行的要求，对其开出的信用证承担保证兑付的义务。费用由受益人担负。
二）不保兑信用证：没有另外一家银行加保证兑付的信用证。
四、可转让信用证和不可转让信用证 托付款或者承兑的银行或者可以议付的银行是信用证全部或者部分有效于一个或者数个第三者使用的信用证。二）不可转让信用证
五、背对背信用证：如果信用证不允许转让，或者实际供货人不接受买方国家银出口中间商则可以用以他为受益人的、并以他的往来银行付款的外国银行开立的信用证作为抵押品，要求他的往来行开立以实际供货人为受益人的信用证。也叫从属信用证，或者抵押信用证。
六、循环信用证：循环信用证的作用在于买卖双方订立长期合同，并且均衡的分进口方开出此种信用证可以节省手续费，保证金，出口方也可以省去等待开证和催证的麻烦。但是由于国际电讯的发达和费用的降低，循环信用证已经不多见了。
5信用证 第2篇
编号：
致： 行
现我司因业务需要，依据我司与贵行签署的编号为____________ __的□《授信额度协议》/□《授信业务总协议》及其“附件6：用于开立保函/备用信用证业务”，向贵行申请开立保函/备用信用证。由此产生的权利义务，均按照前述协议、附件和本申请书的约定办理。
第一条 保函/备用信用证内容
我司向贵行申请按下列要素开立保函/备用信用证：
1、保函/备用信用证申请人名称和地址：
（中文）。
（英文）。
被担保人名称和地址(申请人与被担保人一致时，可不填写)：（中文）。
（英文）。
共 8 页 第 1 页我司系以自己的名义作为被担保人的委托代理人提出申请（《授权委托书》附后），本申请书及由此形成的权利义务,按下列第 项处理:（1）我司在此同意根据我司与被担保人之间签署的《转让协议》中的指示，由我司从被担保人处受让，我司对贵行负责。（《转让协议》附后）
（2）由被担保人承担，我司为之提供连带责任保证。（我司董事会/股东会/股东大会批准文件附后）2．保函/备用信用证受益人名称和地址：
（中文）。
（英文）。3．货物/项目描述：。
4、工程项目名称/协议/合同/标书号码：。
5、工程项目/协议/合同币种及金额：。
6、保函/备用信用证币种：。
金额：
（大写）；
共 8 页 第 2 页
（小写）。
币种：。
金额：
（大写）；
（小写）。
7、保函/备用信用证有效期：。
如果是委托其他行转开，请贵行根据受托行的要求：
（1）确定反担保效期。（2）确认反担保无限期
8、保函/备用信用证类别为下列第 种：
（1）投标（2）履约（3）预付款（4）质量（5）维修（6）留置金（7）一般关税（8）加工贸易税款保付（9）网上支付税费担保（10）海事担保（11）诉讼保函（12）融资性保函（借款、透支、发债等）（13）飞机租赁（14）融资租赁（15）经营租赁（16）补偿贸易（17）即期付款（18）延期付款（19）其它
9、保函/备用信用证开立方式为下列第 种：（1）由贵行信开后交我司带交受益人/直接邮寄受益人。（2）由贵行电开并委托 银行（英文全称）SWIFT号： 通知受益人/交我司代理
共 8 页 第 3 页机构带交受益人，我司代理机构的名称为，地址为。
（3）由贵行电开委托 银行（英文全称）SWIFT号：
转开交受益人/交我司代理机构带交受益人，我司代理机构的名称和地址。
10、保函/备用信用证适用的国际惯例/法律为下列第 种，反担保（如有，我行向转开行提供的反担保）适用的国际惯例/法律为下列第 种：（1）URDG758（2）URDG458（3）UCP600(4)ISP98（5）国家/地区法律（6）其它。11、其它。
第二条 费用
我司将按时向贵行支付因叙作本申请书项下业务而产生的相关费用，该费用的计收依据、标准和方式等按贵行有关规定执行。
我司将通过以下第 种方式支付上述费用：
1、在贵行通知后
个银行工作日内通过 支付。
2、授权贵行直接从我司账户（账号：）中扣收。
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3、其它方式。
对于提交此申请书时不能预见、在保函/备用信用证开出后发生的应由我司承担的费用，我司将以与上述相同的方式向贵行支付。
第三条 备付款项
我司将于保函/备用信用证约定的付款日或贵行要求的其他日期（以日期较前者为准）前 个银行工作日内将备付款项足额存入我司在贵行开立的账户（账号：），以用于保函/备用信用证项下对外付款。
第四条 保函/备用信用证下的付款及利息
如因我司存入的备付款项不足致使贵行垫付索赔款项，我司应清偿上述款项。
对人民币垫款，从垫款之日起，以日息万分之五计收利息并按月计收复利。
对外币垫款，从垫款之日起，在贵行规定的当期一年以内（含一年）固定贷款利率 的基础上加收 ％计收利息，自垫款之日起按月计收复利。
第五条 反担保（备注：据实作选择性填写，不适用条款需删除））
1、本申请书项下债务的担保方式为：
□ 本申请书属于 与贵行签订的编号为
共 8 页 第 5 页的□《最高额保证合同》/□《最高额抵押合同》/□《最高额质押合同》项下的主合同,由其提供最高额担保。
□ 本申请书属于 与贵行签订的编号为 的□《最高额保证合同》/□《最高额抵押合同》/□《最高额质押合同》项下的主合同；此外，由
提供 担保，„„，并签订相应的担保合同，若提供保证金质押则按本条第2款的约定办理。其中：由该 担保合同所对应的债务金额不在前述最高额担保合同之主债务范围内，其余债务金额在其主债务范围内。
□ 由 提供 担保，„„，并签订相应的担保合同。若提供保证金质押，则按本条第2款的约定办理。
□（其他担保方式）。
2、依前款约定提供保证金质押的，按下列方式办理： □ 出质人为第三人，由贵行与该出质人另行签订保证金质押合同。
□ 本申请书属于我司与贵行签署的编号为 的《保证金质押总协议》项下的主合同，由该协议提供保证金质押，并提交相应的《保证金质押确认书》或不再提交《保证金质押确认书》而直接按下述约定办理：
1）保证金金额为：（币种）
；（大
共 8 页 第 6 页写）；
（小写）。
2）我司通过以下方式交付上述保证金：
□ 在本申请书生效之日起 个银行工作日内，通过
将保证金划入/存入我司在贵行开立的保证金账户（账号：）。
□ 授权贵行从我司在贵行开立的人民币账户（账号：）/外币账户（账号：）直接将保证金划入我司在贵行开立的保证金账户（账号：）。
□ 我司在贵行办理的业务编号为 的业务项下存入的保证金的担保责任经贵行确认已经解除，授权贵行直接从账号为 的账户向我司在贵行开立的保证金账户（账号为：）中划入保证金。
□其它方式。3)如上述保证金的担保责任经贵行确认已解除，请贵行按以下方式返还：
□ 退入我司在 开立的账户（账号为：）。
□ 按其存入的路径返还。
□ 届时按我司的书面指示返还。
共 8 页 第 7 页 □ 其它方式
3、若我司或反担保人发生贵行认为可能影响其履约能力的事件，或担保合同变为无效、被撤销或解除，或我司、反担保人财务状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而可能影响其履约能力，或反担保人在担保合同或与贵行之间的其他合同项下发生违约，或担保物贬值、毁损、灭失、被查封，致使担保价值减弱或丧失时，贵行有权要求，且我司有义务提供新的担保、更换保证人等以担保本申请书项下债务。
申请人联系方式： 联系人： 联系电话： 传真： 电子邮件：
申请人：
有权签字人：
年 月 日
银行意见：
有权签字人/经办人：
年 月
日
信用证“信用危机”问题研究 第3篇
1 “信用危机”的表现形式
1.1信用证本身——双刃剑
1.1.1 假信用证
假信用证从两个方面理解, 一方面其指伪造的信用证, 即以根本不存在的银行或者冒用其他银行的名义开立的假的信用证。由于银行有审核信用证真伪的义务, 因此此类信用证很容易被识破。相对而言, 这种现象较少。另一方面是开证行开出信用证后, 虽然它已经作出了付款保证, 但是拒不付款。此信用证也可以称之为假信用证。其主要包括开证行信誉不佳或者信用证开出后开证行停业、倒闭、破产或者开证行所在地出现动乱、政府颁布禁令等政治风险。
1.1.2 含有软条款的信用证
信用证中的“软条款” (Soft Clause) , 也称为“陷阱条款” (Pitfall Clause) , 是指在不可撤销的信用证中加列的一种条款, 据此条款开证申请人 (买方) 或开证行具有单方面随时解除付款责任的主动权, 而受益人处于受制人的地位。受益人所收到的明明标有“不可撤销”字样的信用证, 却仅仅有了“不可撤销”的形式, 信用证付款实现的主动权完全掌握在开证申请人或开证银行, 其实质是变相的可撤销信用证。该条款通常从信用证的生效时间与条件、检验证书的出具和印鉴、装船的若干规定及信用证本身条款矛盾等角度予以规定, 比如:该信用证暂不生效, 何时生效由银行另行通知等。若审证人员经验不足, 一旦踏入他们精心布置的陷阱, 损失是十分惨重的。
1.1.3 非银行开来的信用证
所谓非银行开来的信用证就是指信用证由公司或非银行金融机构开出的。因为其没有资格加入到SWIFT系统, 所以这类机构开出的信用证只能通过银行转递给受益人。而对于转递行来说, 其是免责的, 即转递行仅仅对电文的真实性负责, 不承担其他任何责任和义务, 通知行也不因此通知而承担任何责任和义务, 但在实际操作中, 通知行往往忽视了把上述的免责条款通知给受益人, 这极易使受益人误以为只要单据相符转递行要承担相应的责任, 所以其会根据此信用证发货装运和制作相关单据, 后果可想而知, 不少企业因使用了事前不知悉是非银行信用证而遭受钱货两空的严重威胁。
1.2单据“真相”
1.2.1 单据欺诈
UCP600规定“在信用证业务中, 各有关方所处理的是单据, 而不是与单据有关的货物、服务或其他行为”。这表明了信用证业务是纯粹的单据买卖。作为银行其是否履行付款责任的前提是审查出口商提交的单据是否与信用证条款的规定“表面”相符。因此, 在实际业务中, 不少非善意的出口商伪造、变造单据使之与信用证条款相符, 从而取得货款。当开证申请人付款赎单后去提货时才发现无货可提, 或货物与合同不符, 比如数量短少、品质低劣等, 而此时出口商早已安全收汇, 进口商即成为欺诈行为的受害者。
1.2.2 倒签和不清洁提单
根据UCP600规定, 银行只接受已装船清洁提单 (Clean on board B/L) 。但在实际业务操作中, 有些环节没有把握好, 难免会出意外。比如经常发生规定的装运期已到但船期未定或所定船期超过规定的装运期, 如果按实际日期签发提单, 受益人肯定因为单证不符而无法取得货款, 所以就出现了“倒签提单”, 即以早于实际装船完毕的日期作为签发日期的提单。此外, 在装船的过程中由于种种原因造成部分货物受损或外包装破裂, 从而货物表面状况不良或存在缺陷, 按照规定, 承运人应该签发不清洁提单, 但为了顺利收汇, 受益人往往出具保函或保证书要求承运人出具清洁提单。总之, 无论是倒签提单还是不清洁提单都属于欺诈行为, 必然给进口商带来不便或者损失。
1.3信用证融资的“背后”
对于贸易商来说, 利用信用证进行融资是进行资金周转的途径之一。目前却存在着信用证融资横行的现象, 这与银行为争取业务把关不严发证额度过多或对老客户放松警惕均有一定的关系。一般来说, 向资质良好的外贸公司发放较高的信用证额度风险较低, 但正由于此, 不少大型外贸公司为中小企业代理进口, 此做法对中小企业来说可以减免一定的保证金, 而对大型外贸公司又可以赚取代理费, 两者各有所取, 何乐而不为之?但是, 透过表面去剖析其背后的影响, 会发现存在着两大隐患。一是大型外贸公司代理过多, 导致资金链断裂, 从而破产倒闭, 银行将血本无归;济南轻骑老总张家岭信用证诈骗案便是典型教材。二是中小企业利用大型外贸企业借用额度, 利用信用证进行融资, 如果某个环节出了问题, 该企业同样会资金链断裂, 而这样不仅对银行还是对大型外贸企业, 都要承担很大的损失。在外贸界引起轩然大波的中盛粮油事件便是典型。
2对策及相关建议
2.1企业角度
(1) 调查资信, 八方查看。
知己知彼, 方能百战不殆。无论对进口商还是出口商, 资信的调查都是至关重要的, 很多诈骗案都是由于对对方不够了解而发生的, 比如中盛粮油事件中, 宁波杉科、浙江协凯、浙江中光、天津中盛粮油等企业的实际控制人都是王伟, 而代理商并不了解, 如果多花费时间、经历, 多利用一些渠道去进行调查, 就不会有这么大的损失。对于外贸公司来说, 应该建立客户业务档案, 定期分析其资信状况, 如是新客户, 应通过调查机构、网络、商会、银行或其他渠道多方面调查, 确定其基本状况后再决定是否与其进行交易。此外, 采用信用证支付时, 对开证行所在国的政治经济状况、开证行本身的资信等进行调查也是非常必要的。唯有如此, 才可以最大限度地去规避风险。
(2) 严格审单, 层层把关。
审单有两层涵义。一是出口商收到信用证后应进行严格审核, 对于出口商来说, 其能力界定在对信用证的内容进行审核, 包括信用证的条款是否与合同相符, 是否有银行保证付款的文句, 是否包括软条款或陷阱条款。一旦发现问题, 一定要求对方修改信用证, 并等到信用证修改书下达后再安排装运。否则极易出现货款两空的状况, 这在实际业务中并不鲜见。而对于信用证真伪的审核, 则主要通过银行进行操作的。如果审核发现是非银行信用证, 最好的防范办法是不接受。二是进口商严格审单。其审核时除要审核单证、单单是否相符外, 更要侧重单货是否相符、单据时间与货物到达时间是否一致, 如果发现运输单据有倒签的可能, 可以通过查询航海日记, 把握证据后可向出口商和承运人提出赔偿。
(3) 灵活变通, 多元支付。
信用证结算具有本身难以避免的缺陷, 贸易商可以根据具体情况灵活选择其他方式防范结算风险。据统计, 美国银行破产倒闭频率创下14年之最, 信用证同样可能带来高坏账率, 面对此状况, 可以采用其他支付方式与信用证支付结合或者直接采用非信用证方式进行支付, 比如赊销 (O/A) 、付款交单 (D/P) 、承兑交单 (D/A) 等等, 这对于降低交易成本, 提高产品的国际竞争力有着很大的作用。与此同时, 贸易商还可以投保出口信用保险、信用证保险等, 一旦遭遇开证行或买方的商业风险, 贸易商就能从出口信用保险公司得到及时的补偿, 确保经营安全。
2.2银行角度
(1) 建立网络, 强化管理。
信用证是银行信用, 即银行以自己的信用作为担保来承担付款。信用证业务是银行国际结算中很重要的业务之一, 但其为银行创造收益的同时也存在着一定的危机。对于银行来说, 应该建立一个统一的网络系统, 在该系统中有所有以信用证作为支付方式进行交易的贸易商的具体情况, 定期进行核查和总结, 对于资信状况不好的公司予以公布, 建立“黑名单”, 并采取相应的措施, 包括征收全额保证金或提高保证金或不予以这类企业办理信用证业务。此外, 银行应该适当关注进出口的贸易背景, 注意调查和收集进出口企业的资信情况、进出口交易记录等信息, 并把其统一归档, 以便于以后的管理。
(2) 提高素质, 重视培训。
在信用证诈骗案中银行之所以受损与其国际结算业务人员的素质是有着很大的关联, 对于银行来说, 业务人员是经办主体, 其素质和能力的高低非常关键。现在市场瞬息万变, 贸易做法灵活多变, 国际结算人员如果业务不熟练, 风险防范不积极, 很容易造成巨大损失。因此, 银行应该定期对业务人员进行培训, 一方面学习与国际结算相关的国际惯例和国内外的相关法律法规与政策;另一方面对已经发生的结算诈骗案件进行总结, 找出原因, 并以此作为警示。如此以来, 银行风险和损失肯定会大幅度降低。
参考文献
[1]张东祥.国际结算[M].北京:首都经济贸易大学出版社, 2005.
[2]国际商会, 跟单信用证统一惯例 (2007年修订本) , 第600号出版物.
[3]郭晓洁.信用证的欺诈风险与对策[J].商场现代化.2005.12.
[4]戴明辉.信用证结算中当事人的风险及防范措施[J].科技广场.2005.7.
[5]刘峰.信用证欺诈及其防范措施[J].黑龙江对外经贸.2005.4.
信用卡使用5点提示 第4篇
办卡提示
提供联络人信息
办卡时，银行为快速获取客户，可能会简化程序，让客户填写一些简单信息就发卡，但这可能使客户在之后用卡时受到一些伤害。比如持卡人办卡时未填写固定的联系人，会导致一旦有人在使用而又联系不到持卡人时，银行很难核实是不是持卡人本人在使用信用卡。基于安全考虑，银行一般会阻止此次交易，但有些银行则可能基于某些原因认可此次交易。若银行阻止了交易，而该笔交易是持卡人本人作出的，显然会给持卡人带来不便；若银行通过了该笔交易，而该交易不是持卡人本人作出的，则会给他带来损失。故用户一定要留一个固定联系人，以备发生特殊情况时银行可以与其联系来获取信息，防止某些对持卡人不利情形的发生。此外，若该固定联系人的信息更改，持卡人也要及时通知银行进行修改，最大限度地保障自己的利益。
了解年费政策
一般信用卡的年费比借记卡要高得多，普通卡的年费从几十元到几百元不等，而白金卡的年费有的高达几千元。不同银行的年费标准通常都不一样，对于是否能够免年费，达到什么条件可以免年费，规定也不尽相同。持卡人必须清楚自己的信用卡年费政策，不要因为延误了缴纳年费而给自己的信用留下消极记录，同时还要因此承担额外的利息。用户办了卡，第一年是不是要付年费，银行的免年费政策是什么，必须弄清楚。销售人员在销售的过程当中，为了扩大销售业绩很有可能会作出不适当的承诺，可能会避重就轻，讲得不清楚，这就需要用户向发卡行询问清楚。
申请适合的信用额度
信用额度是持卡人在一个月内可以使用的金额。有些人认为信用额度越高越好，但额度太高了，对自己的账户管理和理财往往没有好处，有些人甚至养成大手大脚的习惯。事实上，银行每年都会对客户重新进行评定，会根据该客户以往的情况对其信用额度作出调整。所以客户不要盲目觉得额度越高越好，额度小就是银行不关心客户。其实客户拥有一个适合的额度是件很好的事情，有时候也是保障用户的安全。例如，万一卡丢失了，被人透支的时候损失也会少一些。
用卡提示
关注账单
信用卡的功能设计比借记卡要复杂得多，一般用户很少能够很透彻地了解信用卡。事实上有个很好的方法，就是用户除了平常对信用卡的接触外，应该很关注每个月的账单。账单一般都集中反映了用户在当月所应该了解的信息，包括用户的消费信息、透支金额、最后还款日、最低还款额、可用信用额度等等。对用户来说，只要充分了解和核实账单上的信息，并按照账单上的要求来做，用户一般不会发生延迟还款或者少还款等问题，对用户的个人信用记录将会起积极作用。
形成固定用卡习惯
使用信用卡要避开5大误区 第5篇
暑假，信用卡进入使用旺季，出游和消费都少不了刷卡。银行也会推出各种优惠活动，令人眼花缭乱。不过，理财师提醒，暑假出游刷卡有讲究，尤其要避免5大误区，规避信用卡使用风险。
误区一：信用卡比现金安全
信用卡比现金更方便，避免了出游带过多现金的风险，但这并不意味着信用卡就一定比现金更安全。比如，如果信用卡不设密码，由于国内尚未建立一套全国通用的信用连网体系，信用卡落在别有用心的人手中，就危险了。即使设了密码，也可能遭遇卡被复制，密码失窃的风险。理财师认为，千万不能迷信信用卡的安全性，刷卡时切记卡不要离开视线范围。误区二：异地刷卡免费
一般来说，信用卡刷卡免费，但不同的银行对异地服务收费有更细则的规定，尤其是国外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚你持有的信用卡是否免费，需要缴纳多少手续费，避免不必要的支出。误区三：提前存入待扣
很多人觉得每月还款比较麻烦，因此往往会存入一笔钱待消费，像借记卡一样使用信用卡。不过，这导致两个问题，其一，这笔钱存在信用卡里没有利息；其二，如果将这笔钱取现的话，银行会按透支收取手续费。误区四：信用卡提现，手续费不高
银行为了鼓励消费，赚取更多的佣金，信用卡提现手续费往往看上去不高，甚至有活动提现免费，看起来很美。不过，手续费虽不高，但提现产生的利息却不低，万分之五的利率，很容易就产生巨额的利息，因而，信用卡提现慎用。
误区五：按最低还款额还款
5信用证 第6篇
个人银行信用信息记录查询授权委托书
致：
借款申请人＿＿＿＿（身份证号码：）及配偶＿＿＿＿（身份证号码：）、担保人＿＿＿＿（身份证号码：）（包括抵押人、出资人、作为保证人的自然人）及其财产共有人同意贵行向＿＿＿＿＿＿＿＿银行个人信用信息基础数据库查询本人的个人信用信息，用于审核个人贷款的需要，我们同意贵行将上述信息与广东祥盟融资担保有限公司共享，并同意向该个人信用信息基础数据库报送个人信用信息。
授权人签字：（盖指模）
农村信用社公开招聘工作人员考5 第7篇
（七）一、填空题（每小题1分，20题，共20分）
1.___________是指借款企业由于财务状况恶化或其他原因而出现的还款困难，银行在充分评价贷款风险并与贷款企业协商的基础上，修改或重新制定贷款偿还方案，调整贷款合同条款，控制和化解贷款风险的行为。
2.___________是在一定经济理论的指导下，综合应用统计、会计、数学等方法，为测定一个国家（地区、部门）在特定时期内的经济活动（流量）和特定时点上的经济成果（存量）所构成的一个相互联系的系统。
3.商品生产劳动的私人性质是由___________或局部独立经济利益决定的。4.资本是能够带来___________的价值。
5.根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和___________。
6.破产重整是指债务人在___________时，债务人，债务人股东或债权人向法院提出重组申请，在法院主导下，债权人与债务人进行协商，调整债务偿还安排，尽量挽救债务人，避免债务人的破产。
7.___________通货膨胀指由于经济发展过程中社会总需求大于社会总供给，从而引起一般物价水平持续上涨。
8.养老基金是一种向参加养老金计划者，以___________形式提供退休收入的金融机构，其资金主要来自劳资双方的资金积聚和运用积聚资金的收益。
9.___________是指一种货币能够不受限制地兑换成其他国家的货币的特性。
10.___________是期权的买方在约定的期限内有按协议价格卖出某种金融资产的权利。11.行业风险是指由于一些不确定的因素的存在，导致对一行业生产、经营、投资和后___________偏离预期结果而造成的损失的可能性。
12.剩余价值是雇佣工人创造的超过___________而被资本家无偿占有的价值部分，它直接体现着资本家对雇佣工人的剥削关系。
13.消费者物价指数，即CPI，是反映与居民生活有关的商品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察___________水平的重要指标。14.劳动的二重性是指具体劳动和___________。
15.担保合同被确认无效后，保证人、债务人、债权人有过错的，应当根据其过错承担相应的___________责任。
16.客户信用评级是指商业银行对客户偿债能力和___________的计量和评价，反映客户违约风险的大小。
17.___________是用来反映使用资金的价格的，其变动是受多种因素制约的。
18.格雷欣法则指在双本位制下，虽然金银之间规定了法定比价，但市场价格高于法定价格的金属货币就会从流通中退出来进入贮藏或输出国外；而实际价值较低的金属货币则继续留在流通中执行货币职能，产生___________的现象。
19.___________指所有金融机构持有金融资产在全部金融资产中所占的份额。
20.金融国际化具体表现为银行机构国际化、金融业务国际化、金融市场国际化和___________。
二、单项选择题（每小题0.5分，30题，共15分）1.下列关于经济法制手段表述不正确的是（）。A.主要通过经济立法和经济司法活动 B.限制各种非正当的经济活动
C.目的是规范经济活动、保障经济政策目标实现 D.不具有严格的强制性
2.（）在很大程度上决定着客户的经济性质、经营方向、管理方式及社会形象。A.公司法人治理结构 B.公司高管人员的素质 C.股东背景 D.公司信誉状况
3.资本总公式形式上的矛盾是（）。A.使用价值与价值的矛盾 B.商品流通与货币流通的矛盾 C.生产过程与流通过程的矛盾
D.价值增殖与价值规律客观要求的矛盾 4.垄断利润的获得，主要是通过（）。A.垄断价格实现的B.自由竞争实现的 C.市场调节实现的D.行政干预实现的
5.商业助学贷款中，借款人要求提前还款的，应提前（）个工作日向贷款银行提出申请。A.10B.20C.25D.30 6.商品价值是（）。A.具体劳动的凝结 B.社会劳动的凝结 C.抽象劳动的凝结 D.复杂劳动的凝结
7.在一国经济过度繁荣时，最有可能采取（）。A.扩张性财政政策，抑制通货膨胀 B.紧缩性财政政策，抑制通货膨胀 C.扩张性财政政策，防止通货紧缩 D.紧缩性财政政策，防止通货紧缩 8.在利率体系中，（）是发挥指导性作用的。A.实际利率B.市场利率C.一般利率D.官定利率 9.风险管理的最基本要求是（）。
A.风险计量B.风险监测C.风险识别D.风险控制
10.金融机构通过第三方识别客户身份，而第三方未采取符合《反洗钱法》要求的客户身份识别措施的，由（）承担未履行客户身份识别义务的责任。A.第三方 B.客户
C.该金融机构
D.该金融机构和第三方按比例
11.违法发放贷款罪的主体可以是（）。
A.公司总经理B.保险公司C.证券公司D.银行工作人员 12.下列属于法律法规中程序性规定范畴的是（）。A.不得进行洗钱活动
B.法律、法规要求所有经营性、生产性企业依法照章纳税
C.商业银行开办代客境外理财业务必须向中国银行业监督管理委员会申请代客理财业务资格
D.法律、法规要求所有经营性、生产性企业要遵守会计原则
13.关于产品竞争力、市场、销售和盈利的关系表述正确的是（）。
A.产品的竞争力弱，其占有的市场份额减少，但也能顺利实现销售，取得较好盈利 B.产品的竞争力弱，其占有的市场份额增加，但其较难实现销售，因而盈利状况也不好 C.产品的竞争力强会获得市场和购买者认同，顺利实现销售，并取得较好盈利
D.产品的竞争力强会获得市场，但购买者不一定认同，因而其销售和盈利是不确定的 14.下列（）不是政府对银行进行审慎监管的原因。A.银行业由于高度依赖负债经营，因而具有较大风险 B.银行业经营具有较强的外部性
C.由于具有资本派生功能，因而对国民经济的稳定有重要作用 D.银行的资产规模巨大，它的倒闭容易给国家造成重大经济损失 15.违反《银行业从业人员职业操守》的人员，（）。A.可能受到公众谴责，但尚无法规对其进行实质性的约束 B.其所在金融机构应当视情况给予相应惩戒 C.情节不严重的，不应当受到惩戒
D.情节严重的，将被开除，但没有必要通报银行业协会乃至同业 16.中国邮政储蓄开展的业务不包括（）。A.零售业务 B.贷款业务 C.基础金融服务
D.支持社会主义新农村建设
17.商业银行的存款种类划分方法之一，是根据存款的期限及提款方式分为活期存款、定期存款和（）。
A.担保存款B.公家存款C.储蓄存款D.私人存款
18.某企业按年利率5.8%向银行借款1000万元，银行要求保留15%的补偿性余额，则这项借款的实际利率约为（）。A.5.8%B.6.4%C.6.8%D.7.3% 19.现金由企业送存商业银行的行为称为（）。A.现金投放B.现金回笼C.现金发行D.现金归行
20.借款人遭受重大自然灾害或意外事故，有保险公司或有关政府部门出具的重大事故和灾害鉴定证明、保险赔偿金证明的，确实无力偿还部分或全部贷款应属于哪类不良贷款？（）A.逾期贷款B.呆滞贷款C.呆账贷款D.坏账贷款 21.信用社可以与之签定贷款合同的自然人是（）。A.年满18周岁，60周岁以下的自然人 B.60周岁以上的自然人
C.16周岁以上，不满18周岁的自然人 D.以上自然人皆可
22.贴现利息的计算公式是（）。A.贴现利息＝贴现金额×贴现率
B.贴现利息＝贴现金额×贴现天数×月贴现率
C.贴现利息＝贴现金额×贴现天数×（月贴现率÷30）D.贴现利息＝贴现金额×贴现天数÷月贴现率÷30 23.逾期贷款率是指（）。
A.逾期贷款期末余额与各项贷款期末余额之比 B.逾期贷款与各项贷款之比
C.逾期贷款与各项贷款期末余额之比 D.逾期贷款期末余额与各项贷款之比
24.凯恩斯主义认为，货币政策的传导变量是（）。A.基础货币B.超额储备C.利率D.货币供应量 25.国家开发银行的软贷款包括特别贷款和（）。A.股本贷款 B.基本建设贷款 C.技术改造贷款 D.外汇贷款
26.可以较好影响信贷结构的货币政策工具是（）。A.再贷款B.再贴现C.存款准备金率D.公开市场业务
27.在金融交易中，逆向选择和道德风险产生的根源在于（）。A.垄断B.不完全竞争C.公共产品D.信息不对称
28.（）是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。
A.个人大病统筹贷款
B.个人工伤贷款
C.个人医疗贷款
D.个人疾病预防贷款 29.流通中的货币需要量是考察经济生活运行的重要指标，假设某国去年的商品价格总额为24万亿元，流通需要量为3亿元，若今年该国商品价格总额增长10%，其他条件不变，今年流通中需要的货币量为（）。
A.4.2亿元B.3.5亿元C.3.3亿元D.2.4亿元
30.在对企业信用分析的5CS系统中，其不包括的因素是（）。A.控制（Control）B.品德(Character)C.资本（Capital）D.抵押(Collateral)
三、多项选择题（每小题1分，10题，共10分）
1.抵（质）押担保形式下，借款人除了提交借款申请书以及借款申请书外的必要材料外，还必须提交的材料包括（）。A.担保人的营业执照复印件
B.担保人经审计的近三年的财务报表 C.抵（质）押物清单
D.抵（质）押物价值评估报告 E.抵（质）押物权属证明文件
2.价值转化为生产价格并不是对价值规律的否定，这是因为（）。A.社会平均利润总额与剩余价值总额相等 B.生产价格总额与价值总额相等
C.价值转化为生产价格是历史发展的结果 D.生产价格是价值的转化形式 E.生产价格是市场价格
3.个人贷款的额度可以根据以下哪几项确定？（）A.抵押担保的额度
B.质押担保的额度 C.保证担保的额度
D.有效担保的额度
E.资信情况
4.网络银行的技术构成包括（）。
A.服务技术B.硬件技术C.软件技术D.客户应用技术 E.设备技术
5.下列关于违反银行业监督管理规定的处罚措施的说法，正确的有（）。A.行政处分是对犯罪行为的法律制裁
B.对银行从业人员的行政处罚措施包括警告、记过、降级、开除等 C.对银行从业人员进行管制是对其触犯《刑法》的一种制裁措施 D.行政拘留是一种行政处分
E.某银行从业人员违规查询账户可能受到行政处分 6.流动资产增加的原因有（）。A.固定资产重置 B.固定资产扩张 C.季节性增长
D.持续性销售增长 E.资产效率降低
7.下列哪些属于犯有非法吸收公众存款罪的行为？（）A.个人私设银行
B.企事业单位私设储蓄所
C.农村资金互助社吸收社员以外的公众存款 D.商业银行在客户存款时许诺先付利息 E.商业银行正常吸收存款
8.我国利率的决定与影响因素有（）。A.资金的供求状况 B.国际经济的环境 C.利润的平均水平D.政策性因素 E.物价变动的幅度
9.深化我国外经贸体制改革所必须坚持的方针是（）。A.统一政策
B.放开经营、平等竞争 C.自负盈亏
D.工(农、技)贸结合 E.推行代理制
10.非市场化的汇率形成机制对外汇市场和宏观经济运行带来的问题主要有（）。A.市场缺乏价格发现功能
B.绝大部分外汇资金不能被企业运用 C.外汇资金的成本被人为降低 D.外汇市场运行效率低下
E.中央银行外汇市场被动干预导致货币政策失去自主性
四、判断题（在你认为正确的题目括号中划“√”，错误的划“×”。不必说明理由。每小题1分，10题，共10分）
1.利率变动对国债基金和货币基金收益的影响是相反的。（）
2.商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，均属于理财顾问服务。（）
3.银行业从业人员离职后仍应当保守原所在机构的商业秘密、客户隐私，这是一项法定义务。（）
4.中国人民银行不得向任何单位和个人提供担保。（）
5.利率变动受多种因素制约，其中包括货币供求。当货币供给增加，超过货币需求时，利率水平就会上升。（）
6.流动性风险报酬率是为了弥补因偿债期长而带来的风险，由债权人要求提高的利率。（）7.证券组合风险的大小，等于组合中各个证券风险的加权平均数。（）8.理财计划按照是否保本，分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。（）9.投资基金按受益凭证是否可赎回分为公司型基金和契约型基金。（）
10.贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力由银行来决定。（）
五、简答题（每小题5分，5题，共25分）1.简述个人住房贷款贷后检查的概念及内容。
2.什么是国家助学贷款？
3.金融市场全球化主要表现在哪些方面？
4.信用的基本特征是什么?信用是怎样产生和发展起来的?
5.简述国际收支失衡的原因及如何调节国际收支失衡。
六、论述题(每题10分，2题，共20分）
1.什么是级差地租?它产生的条件、原因和源泉是什么?
2.20世纪70年代以来，西方国家金融机构的发展呈现出哪些新趋势？
参考答案
一、填空题 1．贷款重组
2．国民经济核算体系 3．生产资料的私有制 4．带来剩余价值 5．商业助学贷款 6．不能偿还到期债务 7．需求拉动型 8．年金
9．货币的可兑性 10．看跌期权 11．授信
12．劳动力价值 13．通货膨胀 14．抽象劳动 15．民事 16．偿债意愿 17．利率 18．“劣币驱逐良币” 19．金融中介比率 20．金融监管国际化
二、单项选择题
1．D
2．C
3．D
4．A
5．B 6．C
7．B
8．D
9．C
10．C 11．D
12．C
13．C
14．D
15．B 16．B
17．C
18．C
19．D
20．C 21．A
22．C
23．A
24．C
25．A 26．B
27．D
28．C
29．C
30．A
三、多项选择题 1．CDE
2．ABCD
3．ABCE
4．BCD
5．CE 6．CDE
7．ABCD
8．ABCDE
9．ABCDE 10．BDE
四、判断题
1．√
2．× 3．× 4．√ 5．× 6．× 7．× 8．× 9．× 10．×
五、简答题 1．【参考答案】贷后检查是以借款人、抵（质）押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响个人住房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程，判断借款人的风险状况，提出相应的预防或补救措施。贷后检查包括：（1）对借款人的检查；（2）对保证人的检查；（3）对抵押物的检查；（4）对质押权利的检查；（5）对开发商和项目以及合作机构的检查。2．【参考答案】国家助学贷款是由国家制定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。它是运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。
国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。3．【参考答案】金融市场全球化主要表现在：第一，各地区之间的金融市场相互连接，形成了全球性的金融市场，特别是离岸金融市场的发展带动了资本在全球的高速流动。第二，各国金融市场的交易主体和交易工具日趋国际化，投资者和筹资者可以在国际范围内选择市场和投资对象。交易主体的国际化特别是筹资者身份的国际化带来了金融市场交易工具的日趋国际化。第三，各国金融市场的主要金融资产的价格和收益率的差距日益缩小。金融全球化促进了外汇市场上主要货币汇率水平的趋同和全球股权市场的一体化。4．【参考答案】信用是指一种借贷行为，表示的是债权人(即贷者)和债务人(即借者)之间发生的债权债务关系。偿还性和支付利息是它的基本特征。
信用是在私有制基础上产生的。社会分工的发展和商品交换的扩大，加速了私有制的产生，出现了贫富差别和分化。一部分家庭因贫穷被迫向富裕家庭告借，信用随之而产生。最原始的信用是高利贷，它在奴隶社会和封建社会中占主导地位。随着商品经济的发展，高利贷逐渐丧失其统治地位，现代信用制度逐渐建立。在信用货币制度下，信用和货币不可分割地联系在一起，整个货币制度是建立在信用制度基础之上的。货币和信用相互渗透并由此形成新范畴——金融。5．【参考答案】国际收支失衡的原因主要有：（1）经济增长状况：周期性不平衡；收入性不平衡。（2）经济结构性原因。（3）货币性因素：物价和币值的变化；利率的变化；汇率的变化。（4）偶然性因素的变动。（5）外汇投机和国际资本流动的影响。国际收支失衡的调节：（1）国际收支失衡的自动调节机制：价格机制；利率机制；收入机制；汇率机制。（2）国际收支失衡的调节政策：财政政策调节；货币政策调节；信用政策调节；外贸政策调节。
六、论述题 1．【参考答案】(1)级差地租是与土地的不同等级相联系的地租，是由农产品的个别生产价格低于社会生产价格的超额利润构成的。
(2)级差地租产生的条件是土地有肥沃程度和地理位置等的差别。投资于条件较好土地的农业资本家，其农产品的个别生产价格低于社会价格而按社会生产价格出售，可获得作为级差地租的超额利润。
(3)级差地租产生的原因是对土地的资本主义经营权垄断。它限制了农业资本的竞争，使经营劣等地的生产条件决定农产品的社会生产价格，从而使经营优等地和中等地的农业资本家可长期稳定地获得作为级差地租的超额利润。