信贷业务审议与审批基本操作流程

信贷业务审议与审批基本操作流程（精选6篇）

信贷业务审议与审批基本操作流程 第1篇

惠顺小额贷款股份有限公司信贷业务审议与审批基本操作流程

一、岗位职责

1、负责审议贷款的合法、合规性；

2、负责贷款定价及测算其带来的综合效益；

3、负责制定贷款风险防范措施；

4、负责记录贷审会的会议记录，根据成员表决结果，形成会议纪要。

二、贷审组审议

需要提交贷审组审议的贷款，由有权人确定会议召开时间和审议项目内容。会议要求：

1、成员人数必须达到相关制度规定的人数方可开会；

2、确定会议工作人员，负责会议记录，宣读投票结果等；

3、按照以下内容进行审议：贷款是否合法合规，是否符合国家的产业政策、环保政策、信贷政策、利率政策；贷款综合效益；贷款风险及防范措施、担保情况等；

4、每个成员均需独立发表意见；

三、有权审批人审批

贷审组提交有权审批，审批同意后，提交调查岗按照流程办理业务；有权审批人不同意的，退回调查岗，由调查岗退回客户，终止办理。

四、结果回复

贷审组审议结果为同意，贷审会依据有权审批人的意见，办理发放贷款手续。贷审会审议结果为不同意的，直接退回调查岗，由调查岗退回客户，终止办理。

五、工作要求

1、贷款审议与审批是贷款风险防范最关键的一个环节，贷审组必须建立完善的议事规则和制度；

2、会议记录必须完整，要详细记录每个成员的发言内容和观点；

3、贷审组必须按照规定的程序进行，严禁先发放后补会议记录；

六、风险提示

1、贷审组必须是奇数，每个成员都要有意见。

2、会议记录要详细记录召开会议的全过程。

信贷业务审议与审批基本操作流程 第2篇

为加强信贷业务管理，防范信贷风险，改善信贷服务，提高 办贷效率质量，结合我司信贷管理实际，特制定本操作流程，本操作流程实用于我司开办的各类信贷业务。

一、个人类客户贷款流程

（一）个人抵押、仓单质押、动产质押、保证担保贷款单户余额在 10 万元（含）以内的贷款操作流程：

借款人提出申请→业务发展部信贷员初审基本符合贷款条 件→查询个人征信→业务发展部信贷人员双人调查→个人信用等级评定→整理贷款资料及撰写调查报告→业务发展部主任初 审→风险管理部审查→有权审批人审批（最高额抵押贷款由业务发展部提交支用手续，风险管理部审查后报有权审批 人审批发放）→完善借款合同、抵(质)押合同、借据等法律文书→办理抵（质）担保登记手续→贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日 内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款 在审批完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后 1 个工作日内发放。对个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户 10 万元（含）以内的贷款，一、二级业务发展部信贷人员（组长或副经理）为调查责任人；业务发展部主任为调查主责任人；风险管理部负 责人为审查主责任人；有权审批人为审批主责任人；一

（二）级部门经理、信贷人员（组长或副经理）为贷后管理及贷款收回主责任人。

（二）个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户10万元（不含）以上、个人授信信用贷款的操作流程：

借款人申请→业务发展部初审结论→业务发展部OA 系 统上报业务发展部立项同意→由业务发展部、业务发展部派出管户信贷员共同参与调查→个人信用等级评定→整理 贷款资料及撰写调查报告→业务发展部主任初审→风险管 理部审查→有权审批人审批→超过有权审批人审批权 限的由授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员会审议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报 总经理审批→超过总经理权限的报公司审批→管户信贷员 落实相关限制性条款→完善借款合同、抵（质）押合同、借据等 法律文书→办理抵（质）担保登记手续→法律审查→申请支用→ 贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款在审批 完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件 落实后 1 个工作日内发放。贷款额度在 10 万元（不含）以上至 30 万元的授信申请，业务发展部个人业务岗必须参与贷前调查； 贷款额度在 30 万元至 100 万元的授信申请，业务发展部负 责人必须参与贷前调查；贷款额度在 100 万元以上的授信申请，分管前台的副总经理必须参与贷前调查。

对个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户贷款余额在 10 万元以上，个人授信信用贷款，一级业务发展部副经理或 信贷组长为调查责任人；一级业务发展部主任为调查主责任人； 风险管理部负责人为审查主责任人，有权审批人为审批主责任人。超过审批权限的信贷业务有权审批人为经营主责任人，一级分 理处经理、信贷

人员（组长）为贷后管理及贷款收回主责任人。

（三）贷款展期操作流程 个人类客户贷款符合展期条件的按以下操作流程办理：

1、单户贷款在 10 万元（含）以内的贷款：

借款人提出展期申请→业务发展部信贷人员双人调查→分 理处经理初审→风险管理部审查→有权审批人审 批→完善展期合同等法律文书→办理展期→贷后管理→贷款本 息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。

如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。

2、单户贷款在 10 万元（不含）以上的贷款：

借款人展期申请→业务发展部作出初步结论→业务发展部

OA 系统上报业务发展部立项同意→由业务发展部派出管户信贷员共同参与调查→风险管理部审查→有权审批人审批→超过有权审批人审批权限的由授 信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员会审 议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报总经理 审批→超过总经理权限的报公司审批→管户信贷员落实相关 限制性条款→完善展期合同等法律文书→办理展期→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。

贷款额度在 10 万元（不含）以上至 30 万元的展期申请，分 理处（营业部）、业务发展部个人业务岗必须参与调查；贷 款额度在 30 万元至 100 万元的展期申请，业务发展部负责 人必须参与调查；贷款额度在 100 万元以上的展期申请，分管前台的副总经理必须参与

调查。

二、公司类客户贷款操作流程

(一)贷款调查、审查、审批流程

借款人提出申请→业务发展部调查→风险管理部审查→授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信 审查委员会审议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报总经理审批→超过授权权限的上报公司审批。

（二）贷款发放流程

管户信贷员落实相关限制性条款→完善借款合同、抵押合同、借据等法律文书→办理抵（质）担保登记手续→法律审查→ 完善支用手续→风险管理部办理控管→贷款发放→抵押权证移 交营业部出纳人员保管→借据监测联交信贷人员建立信贷监测 台帐→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→管户信贷员首 次跟踪检查→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 7 个工作日 内完成，审查在 2个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款在审批 完成后2个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件 落实后 1 个工作日内发放。

贷款额度在 50 万元以上的授信申请，业务发展部负责 人必须参与贷前调查；贷款额度在 100 万元以上的授信申请，公司分管前台的副总经理必须参与贷前调查；对公司类客户贷款，业务发展部客户经理为调查责任 人；业务发展部经理为调查主责任人；风险管理部经理为 审查主责任人；有权审批人为审批主责任人。超过审批权限的信贷业务有权审批人为经营主责任人，业务发展部主要负责人、管户信贷员为贷后管理及收回主责任人。

（三）贷款展期

对符合展期条件的公司类客户贷款展期按以上公司类客户 贷款操作流程

（一）（二）和办贷时限办理。

三、低风险信贷业务操作流程

低风险业务（全额保证金银行承兑汇票承兑、贴现、公司存单质押贷款）由各业务发展部调查。

（一）全额保证金银行承兑汇票承兑业务流程 业务发展部按规定调查，风险管理部审查，根据权限管

理规定报有权审批人审批。

（二）银行承兑汇票贴现业务流程

持票人贴现申请，业务发展部信贷人员按规定调查、查 询、经理审查（通过支付系统查询则需持票人出具对票据真伪风 险所带来的损失承担连带保证责任的承诺），并填制《重庆市南川区聚源小额贷款有限责任公司贴现审查审批书》（一式三份），完成后将查复 书及审查审批书提交营业部指定的两名专人（主办会计、会

计各确定一人）审查票据的真实性，对票据的真实性确认后，在 审查审批书上签字确认，随相关资料直接报风险管理部审查，根 据权限管理规定报有权审批人审批。

（三）公司存单质押贷款业务流程 借款人提出申请→业务发展部按规定调查、实地双人查询→办理止付手续→部门负责人初审→风险管理部审查→ 有权审批人审批。

（四）时限规定

对低风险业务原则上当日办理完毕，其中公司存单质押贷款 当日办理存款止付手续后发放贷款；银行承兑汇票贴现当日通过 支付系统查询，待回复后当日办理贴现。

四、农户小额信用贷款操作流程

农户小额贷款操作流程按照重庆市南川区聚源小额贷款有限责任公司农户小额信 用贷款管理办法（试行）文件规定遵守执行。

五、尽职评价与责任追究

建立贷款尽职评价制度，对难以收回、风险较大的问题贷款，应启动问责程序，对履职人员实施尽职调查评价。

（一）对业务发展部的尽职调查评价由稽核审计部牵头，相关职能部门参与；

（二）经尽职调查，确认问题贷款对象符合规定和条件，并在受理、调查、审查、审批、发放、贷后管理等环节中，严格遵 循信贷管理制度及操作规范，尽职的免除相关责任，确认未尽职 的，应根据责任大小，风险程度等因素追究责任；

（三）因制度不落实、督促不力、不严格履行职责和不作为 等情形，导致贷款管理混乱，质量严重恶化的，对业务发展部 信贷管理部门相关管理人员给予记过、降级、直至撤职处分；

（四）信贷业务各环节经办人员调查不实、审查失真、违规 审批以及贷后管理未尽职等失职渎职行为导致贷款被骗、债权悬 空的，可解除劳动合同关系，造成贷款损失的，追究其经济责任，情节恶劣，后果严重的，移交司法机关处理。

六、本操作流程自文件下发之日起执行。

信贷业务审议与审批基本操作流程 第3篇

【关键词】农村信用社  信贷风险  风险防范

2014年以来，农信社在部分产能过剩行业的风险逐步暴露，同时农副产品收购行业的风险也开始显现，主要原因有经济下行的因素，但更多的是部分行社高管在制度落实、风险控制等方面的意识极其薄弱，经济下行期才能真正考验风险管理能力，管理风险对农信社健康发展的影响会进一步加大。这是造成农村信用社产生大量不良贷款的原因，不仅威胁到农村信用社资产存量的安全，也严重制约了农村信用社的健康发展。因此，有必要对信贷业务中的操作风险进行分析，探讨防控措施。

一、农村信用社信贷业务操作风险的主要表现

（一）贷款管理制度有漏洞

尽管农村信用社的信贷管理制度比较健全，为信贷业务的健康发展提供了制度保障。但制度规范性还比较欠缺，表现为信贷管理制度缺乏系统性，无有效的制约机制。具体表现为：一是集团客户授信不严谨，大额贷款风险得不到有效管控;二是同一客户跨区域多头贷款、交叉贷款风险凸显;三是担保有效性没有核实，形式担保问题普遍;四是资产质量不实，“借新还旧”问题较为严重;五是信贷经营中以传统思维定式代替制度，“一支笔”、“师傅带徒弟”信贷文化根深蒂固，不认真学习制度，不落实制度，将制度束之高阁;随意变通规章制度，片面强调区域的特殊性，用“自行文件”代替监管制度，一个地方一个“版本”的现象普遍存在。

（二）贷款操作缺乏规范性

贷前调查制度未得到严格执行，有的信贷档案由信贷员一手制造，导致信贷操作程序不合规，信贷档案严重失真[1];贷款审批不严密，决策走过场，流于形式，没有充分发挥审批委员会作用。

（三）个人利益驱动下的常见信贷违规现象

随着资金供求矛盾的日益增加，有章不循，违规操作的人情贷款、关系贷款较普遍。主要表现为：一是有权人授意，内外勾结编造虚假借款资料，致使调查失真;二是审批决策一人说了算，导致信贷职务违规行为较为严重;三是通过一笔多贷、化整为零、假借名义重复抵押、虚假抵押等形式为客户提供信贷资产;四是贷后管理不严，随意改变贷款用途，致使信贷资金挪用;五是预警处置风险决策失误，形成大额信贷资产损失。

二、农村信用社信贷操作风险的原因分析

造成信贷操作风险的主要原因有四个：一是对诚信理念的缺失，行政领导与私营业主为追求自身利益，将资金风险转移给信用社，通过各种手段套取贷款。这让信贷工作人员防不胜防。二是经营考核的失重。贷款利息是农信社的主要收入渠道，很多农信社为完成经营目标，考核侧重于利息收入，必然导致信贷规模的扩大。当前实行的贷款责任人制度片面强调经济处罚的约束作用，而忽视了对信贷人员操作程序的审查与监督。加上很多信贷人员缺乏风险意识与法律意识，在种种利益驱动下出现了大量信贷违规行为。三是内控管理机制不健全。对贷款职责划分不明，造成互相推诿、责任追究形同虚设。四是内部审计工作成果得不到有效落实，操作违规问题整改不及时，处罚不到位，无法起到监督作用[2]。五是信贷违规处罚力度不够，内部处理主要是通报批评、经济处罚，未对相关责任人进行追究。这在一定程度上助长了信贷违规者的侥幸心理。

三、农村信用社防范信贷风险的对策

（一）树立人本管理理念，提高信贷人员的综合业务素质

首先，明确信贷管理部门的具体职责，将信贷业务中的职责细化到每人，增强信贷人员的责任感。同时，重视日常教育培训，运用警示教育、案例分析等方式着重培养信贷人员的法律意识与风险防范意识，提高他们的信贷水平。特别要加强对社主任的教育培训与管理监督，加强职业道德与法纪教育，提高其思想素质。根据信用社自身现状完善绩效考核机制，科学合理设置考核指标。通过绩效考核来充分激发信贷人员的工作热情，促使他们自觉学习，主动完成风险管理目标。此外，优化信贷岗位设置，将合适的人员安排在相应岗位。

（二）健全信用社信贷管理制度，实现信贷业务的规范化管理

首先，信用社要根据自身发展需求以及信贷业务发展地域差、管理水平的业务差等，细化信用社信贷业务流程，明确各部门的信贷职责，拥有的权限与义务[3]。其次，采用岗位轮换制，对信用社主任、信贷员、委派会计等岗位人员实行定期轮换，避免徇私舞弊行为的出现[3]。最后，定期检查贷款外部情况，将重点客户、大额信贷业务作为重点监管对象，严格审核贷款客户资料。

（三）加大内控管理与日常监管力度

一要健全内控制度，制定一套行之有效的信贷管理操作规程，由县联社对信贷权限、操作差异加以完善，便于系统管理。二要重视内部监督与检查，要将定期检查与随机抽查相结合，将专项检查与序时检查相结合，同时加大对恶意违规者处罚力度，一旦发现违规操作行为必须严厉查处，并对相关责任人加大惩处力度，让操作者不敢违规，以起到威慑作用。三要严格落实“审贷分离”制度，细化各环节岗位职责，规范信贷业务操作流程，做到各岗位职责清晰，环环相扣，切实遏制信贷违规行为的产生。四要将监督关口前移，重视贷前调查。五要实行信贷员管理等级制，按发放贷款质量评定信贷员等级，实行等级工资制和贷款授权授信制，以激励奖惩的方式，充分调动信贷人员工作积极性，让信贷人员不愿违规[4]。六要善于利用内外部监督手段进行监督管控。可借鉴学习西方银行的审计经验与其他信用社的做法，正确对待监管部门的检查。同时，借助外部审计，确保各项内控制度落实到位。

参考文献

[1]张慧.农村信用社信贷业务中存在的操作风险及防控措施[J].财税金融，2013，35（17）：41-42.

[2]昝梦莹.农村信用社风险的形成及防范措施[J].西北农林科技大学学报，2013，13（6）：39-44.

[3]王旭东，张文龙.农村信用社信贷业务中存在的操作风险及防控探析[J].中华人民共和国国务院公报，2011，23（9）：256-257.

信贷业务审议与审批基本操作流程 第4篇

关于印发《中国工商银行宁波市分行个人信贷

业务操作流程（2007年版）》及《中国

工商银行宁波市分行个人信贷业务

操作风险指南》的通知

各支行、营业部：

为进一步规范个人信贷业务操作，提高工作效率，有效防范风险，根据总行《关于印发个人信贷业务操作流程（2007年版）及操作风险指南的通知》（工银办发[2007]41号）等文件，市分行制定了《中国工商银行宁波市分行个人信贷业务操作流程（2007年版）》及《中国工商银行宁波市分行个人信贷业务操

作风险指南》，现印发给你们，请认真遵照执行。流程中关于借款申请人评级和授信的规定暂不执行，待PCM2003系统实现上述功能后另行通知，各贷款品种另有规定除外。本流程自印发之日起执行，已制定的相关管理办法与本流程有抵触的，以本流程为准。

执行中如遇问题，及时与市分行联系。

附件：

1、个人信贷业务操作流程(2007年版)

2、个人信贷业务操作风险指南

二○○七年四月二十四日

行内发送：信贷管理部、个人金融业务部、授信审批部、内控合规部。

信贷业务审议与审批基本操作流程 第5篇

几种特殊业务操作流程：

主要包括：（1）、新录公务员试用期（及试用期满）工资确定；（2）、选调生工资的确定；（3）、双职务岗位转换晋升；（4）、军转干部工资的确定；（5）、不同单位编制人员调动工资的确定；（6）、工人聘干；（7）、学历二次定资；（8）、奖励晋升、降资处分。

§工资变动处理事例简介：

（1）、新录公务员试用期（及试用期满）工资确定

例、某新录公务员，1980.05出生，大学本科（全日制），2002.10参加工作，于2007.08考取公务员，确定职务为科员，请使用本软件为此人确定试用期工资；到2008.08试用期满后重新确定他的工资。操作流程：

一、录入信息：在“人员基本信息”页面中录入此人的基本信息，注：目前状况：新增录聘；进入单位分类：新录公务员（录用时已工作）；进入单位来源：录聘人员；进入单位时间：录入正式录用时间（如下图所示）；在“职务/学历变化”页框内录入新确定的职务。注：新确定职务任职时间应从在原单位转正定级时间计算，即参加工作后的一周年计算。

二、模拟推算工资：点击“模拟推算”进入此页框，在此页框中点击[新政策推算]，在弹出的界面中点击[推算]、[保存]按钮即可。

三、打印录聘定资审批表：注：打印的报表名称是“调入人员确定工资审批表”。

四、试用期满一年补一档转正定资：点击主界面中的[非正常工资变动]，在弹出的界面中选择“转正补档”页框，在此页框内选择所需人员后点击[推算]按钮，在此模块中系统可自动推算出应补的档次。

五、打印转正定资审批表：在审批表打印模块中选择“转正定级确定工资审批表”。

图3 图1

图2（2）选调生工资的确定：对于省派选调生来说，他们到基层锻练期间直接享受主任科员（副主任科员）待遇，比学历初定工资待遇高的人员工资确定。

例、某新录公务员，1984.05出生，研究生硕士（全日制），2008.07毕业，2008.08派到某县工作，工作期

间享受主任科员待遇，请使用本软件为此人确定试用期工资。

操作：

录入信息：与“新录公务员试用期”录入方法基本一样，主要不共之处在于：选调生没有试用期，上班后就享受同等招聘的公务员（有工作经历的人员）待遇一致，所以选调生的试用期起始时间也就是转正定级时间，如下图4所示。另外，此选调生享受的待遇超过了他的学历应确定的初始待遇“副主任科员”，为此在“职务学历变化”页面中需录入两种职务：副主任科员、主任科员，并且时间相同，如下图5所示。注：其他操作同例一完全一样

图4

图5（3）、双职务岗位转换晋升：事业单位的人员：管理岗位、专业技术岗位的相互转换变动。

例、某中学校长，行政职务为七级职员（正科），今年10月获得中学高级教师职称，使用本软件为此人进行职务转换晋升。操作流程：

一、信息录入修改：㈠、在“人员基本信息”页面中将“岗位分类”修改成“中学教师”，“人员分类”修改成“管理人员”（管理转技术不用修改此项信息）； ㈡、点击“职务学历变化”页框，在此页框内录入此人参加工作以来两种职务变化情况，如：行政职务先后经过：九级职员（科员），八级职员（副科），七级职员（正科）；技术职务先后取得：中学高级教师（在此之前没有取得过任何专业技术职称），所以在“职务学历变化”页面内需录入一个转正初聘职称，如此人转正初聘职称为“中学三级教师”。注：凡取得过职称的按实际职称录入，没有取得的则按学历确定初聘职称，时间就是参加工作时间往后一周年。

二、转换岗位晋升：点击[职务（岗位）晋升]按钮，在此页面内选择后点击[转换岗位晋升]按钮，在弹出的界面点击推算按钮，系统自动推算出此人新聘岗位工资。

三、打印所需审批表、花名册。

图6 注：如果双职务人员以前没有取得过行政职务，则此人行政职务应这样录入：第一行政职务应按学历确定，如专科为十级职员（办事员），本科为九级职员（科员）；录入当前取得的行政职务。

（4）、转业军人工资确定；

例：某一正营职的转业干部转业到公安局任科员，使用本软件为此人确定工资。操作流程：

一、信息录入：㈠、在“人员基本信息”界面中录入转业军人的基本信息。切记目前状况需录“新增转业”，“进入单位分类”需选择“工改后军转人员”，“进入单位来源”需选择“转业军人”；㈡、在“职务学历变化”页框（如下图所示），在此页框内录入此人参军以来在部队的职务变化情况，注：在录入部队职务之前应先录入“军转干部转业时间”、“转业移交职务类别”、“转业移交职务”；部队职务在副团以上并在部队享受实职待遇的人员，在录入职务的时候需在“公务员登记职务类别”一栏内选择“实职”。

二、模拟推算：点击“模拟推算”页框，在此页框中点击[新政策推算]，在弹出的界面中点击[推算]、[保存]按钮即可。

三、打印军转干部确定工资审批表、花名册。

（5）、不同单位编制人员调动工资的确定：其实就是行政、事业间相互调动人员重新确定工资。下面以事业调入行政为例介绍如下。

例：事业调入行政：某同志从某一事业单位调入到财政局（行政单位）工作。该同志本科学历，在事业单位期间先后任：科员、办公室副主任（副科）、主任（正科），使用本软件为此人确定调入后的工资。操作流程： 图7

一、信息录入：㈠、在“人员基本信息”界面中录入调入人员的基本信息。切记目前状况需录“新增调入”，“进入单位来源”需录“事业调入”；㈡、点击“职务学历变化”页框，在此界面中录入此人在事业的参加工作以来先后任职情况，如：科员（本科学历对应的职务）；副科（副主任）；正科（主任）；㈢、录入此人在原单位的奖惩情况及年度考核情况。

二、推算调入后工资：点击“模拟推算”页框，在此界面中通过点击[新政策推算]按钮为此人确定调入后的工资。

三、打印调入审批表、花名册（6）、工人聘任专业技术岗位；

例：某小学一位中级工现聘为小学一级教师，使用本软件为此人确定转岗后的工资情况。

聘任操作：点击[非正常工资变动]按钮，在弹出的界面中选定“聘(转)干”页框，在此页面中点击[录入]按钮，录入聘任时间，选择聘任后岗位及身份、聘任后职务待遇、现聘职务任职时间，点击[推算]按钮完成聘任定资操作。最后可根据需要打印出审批表、花名册。

（7）学历变化引起二次定资：

例：某同志参加工作后经过自学考试取得本科学历，参加工作时中专学历，职务待遇由办事员提升为科员，使用本软件为此人进行二次定资。

操作流程：点击[非正常工资变动]按钮，在弹出的界面中选定所需人员后点击[学历变化]，点[录入]，选择新取得的最高学历（本科）、学历类别（成人教育），录入“入学时间”、“毕业时间”后，点击[计算]按钮，若新学历确定的工资高于实际工资待遇，系统会弹出“学历变化工资晋升”对话框，在此对话框中点击[同意晋升]、[保存]按钮完成二次定资。最后可根据需要打印出审批表、花名册。注：若学历变化没有引起工资变动，系统会弹出“此学历变化未引起工资变动”对话框。（8）奖励晋升、降资处分

操作流程：使用系统提供的主操作用户：ZCZ（大写），口令：1111111（7个1）进入软件，点击[非正常工资变动]按钮，在弹出的界面中选定所需人员，点击[特殊处理]页框，选择“工资变动类别”（奖励晋升、降资处分）后手工录入提前越级或降次处分 的“工资变动时间”、“职务（岗位）工资档次”，“级别（薪级）”，“下次晋档起始考核年度”，“下次晋级起始考核年度”，录入完成后点[保存]按钮即可。

最后可根据需要打印出审批表、花名册。

信贷业务审议与审批基本操作流程 第6篇

信贷业务是国有商业银行的核心业务和主要经营效益来源，大多经历了受理、调查评估、审查审批、贷款发放和贷后管理等过程，但由于它们在执行过程中受到诸多因素的干扰而面临着许多不可忽视的阶段性操作风险，致使国有商业银行信贷资产可能遭受损失。操作风险是一种只会给银行的信贷资产带来损失而没有盈利可能性存在的纯粹风险，所致损失是绝对的，覆盖于信贷业务的全过程。

人员操作风险

根据巴塞尔银行监管委员会对国际活跃银行操作风险统计结果来看，约有87.94%的风险事件与人员有关。国有商业银行的员工拥有不同的知识结构、业务技能、文化背景和道德基础，尽管在人员招聘时严格把好人员入口关，尽量聘请综合素质好，专业技能高的人才，且在后期培训考核阶段加强对专业技能的系统培训，做好员工职业道德教育，但人员操作风险的还是不可避免地产生。例如，部分信贷人员故意违背商业银行内部管理的制度和操作流程参与拟造虚假报告，配合客户隐瞒重要信息以图谋私利，使得问题客户顺利进入审批程序，造成内部欺诈问题；部分管理人员尤其是拥有贷款决定权的银行经理人秉持错误的经营理念，过分追求市场份额、市场利润、资产规模等指标的满意度来展现自身业绩，常利用手中掌握的信贷资金配置特权设租、寻租，从而增大了信贷操作风险。

流程风险

国有商业银行的信贷业务是由多个环节共同完成的，往往经历了受理、调查评估、审查审批、贷款发放和贷后管理等流程，而它们在执行过程中常常受到诸多因素的干扰产生风险隐患。在受理阶段，虽然国有商业银行明文规定应对客户申请材料的真实性和有效性进行初步审查，但在实际操作中，客户经理往往只是象征性地关注申请材料的完整性、规范性，对材料审查走个过场，而对真实性和有效性的审查力度欠佳，这就很容易让客户有欺诈的机会。在调查评估阶段，国有商业银行实际操作中往往侧重于对贷款申请人基本情况的调查，如客户的经营现状和贷款担保情况等，而对贷款投资项目如项目市场前景、获利水平、投资风险等的调查则不够全面和深入，对于客户所在行业、国家产业政策等的调查更是停留于表面或视而不见。如此一来，容易产生信息不对称及内控不到位导致的操作风险。在关键性的审查审批阶段，审批人员是否能对主要风险点进行全面审查，能否如实对调查人员提供的资料进行把关，这些都是信贷业务操作风险的可疑点。而其主要影响因素则有赖于审批人员的业务能力、业务素质与职业道德，有赖于审查人员对贷款的潜在风险的经验判断能力。在贷款发放阶段，能否对合同和贷款手续等要件进行审核待核准后发放贷款，能否视企业的动态变化灵活调节贷款的发放，这些也是信贷业务流程中可能产生的操作风险点。最后，在贷后管理阶段，操作风险的产生往往表现出以下三个特点。第一，在对贷款直接用途进行贷后跟踪调查时，实际操作中客户经理在企业风险量变的过程中往往无法发现风险，待企业风险发生质变造成的损失已不可弥补了才被动知道。第二，虽然商业银行明确贷后管理实现分工负责与部门合作制度，但在执行过程中，由于前台业务部门过多的营销任务，而往往忽视了贷后管理工作。第三，未按规定时间和内容对贷款使用情况进行监督，导致流动资金贷款被长期使用，项目贷款被挤占挪用，个别贷款合同诉讼时效已过，担保人已逐步丧失担保能力或抵押品大幅贬值，导致银行错过最佳收贷时机等操作风险问题的产生。

系统风险

系统风险是指因系统设计缺陷或运行不稳定导致业务中断或业务数据不完整，从而使业务的执行过程存在漏洞和执行结果错误等造成的风险。国有商业银行产品复杂且多样化，加之全国庞大的组织结构，日常交易处理、业务操作和管理均依托总行的计算机信息系统来完成。然而计算机信息系统的应用在增强银行业务处理能力和管理能力的同时，也使银行信息系统变得更加脆弱，一旦计算机系统瘫痪，例如，电力中断、机器故障、数据损坏、系统运行故障、数据运算故障、数据输出故障和程序出错等将使国有商业银行无法进行正常的业务处理，甚至造成数据的遗失和失窃，给银行和客户造成巨大的经济损失；而且，银行信息系统功能的完善程度将影响到银行信息处理的效率和质量，可以在一定程度上防范由于人员、流程缺陷导致的操作风险，如果银行信息系统功能落后，也会使银行发生操作风险的可能性加大。因此需要高度重视系统因素给国有商业银行带来的风险，无论是银行系统的升级、创新或是日常运行，都应进行充分的检测和试验，及时发现漏洞和不足，从而确保系统运行的稳定，避免造成损失。

外部事件风险

国有商业银行信贷业务中存在两个外部风险类别，一是由不可抗力因素如突发事件、自然灾害、战争、恐怖袭击等引起的操作风险，它们具有一定的偶然性、突发性和不可预测性，带来的损失是不可估量的。二是由外来人员因素引起的操作风险。第一，银行客户的故意隐瞒行为，如客户信息变更未及时通知银行，或恶意欺诈行为如伪造票据、凭证、签章、证件、文书等，一旦银行员工自我防范意识淡薄，对业务审查不严格，或防不胜防，将会给银行造成巨大的损失。例如，开发商因资金短缺或急于套现而伪造购房资料，向银行“假按揭”骗取贷款的欺诈行为。第二，政府信贷干预导致操作风险的产生。国有商业银行并不拥有纯粹的自主权，在某些特殊时点如经济过热或过冷，或某一行业发展需要调控的时候，会受中央和地方政府的政策干预，将银行贷款作为准财政政策工具使用，发放政治性贷款。从一定程度上说，国有商业银行某些业务实际上是准公共产品，承揽为国企、经济或社会稳定服务以及保政治稳定功能，这也使国有商业银行在信贷业务发展过程中就无法完全按自身的内控制度进行市场化的运作，一些缺乏科学论证和规划的建设性项目盲目上马，偏离了内控安全及经济效益最大化的目标，将大大激发操作风险发生的可能性。