联保贷款讲义范文

联保贷款讲义范文（精选8篇）

联保贷款讲义 第1篇

联保贷款讲义

一、定义

联保贷款是指我行向各类所有制和组织形式的中小企业及个体工商户作为借款人发放的，有三个或三个以上借款人组成的联保小组，用于联保小组内各借款人流动资金周转的短期贷款。

中小企业联盟采取的是“自愿组合、双向选择、自愿互保、诚实守信、风险共担”的原则成立。

在办理联保贷款时应遵循“择优扶持、集中授信、控制风险、注重效益”的原则，实行“综合授信、多户联保、责任连带”的管理模式。※重点在“择优扶持和集中授信”上，择优扶持就是各支行在办理联保贷款时，应认真审查借款人的借款条件资料，择优选择信誉良好，产业政策符合国家规定的借款人。咱银行就是晴天里的一把伞，下雨了就收伞了，企业正处于成长期，业务蒸蒸日上，产品有市场，符合国家产业政策的都是我们要择优扶持的对象。

特点：中小企业“联保贷款”实行贷款最高授信额内循环发放，分户定额，一年一审，随贷随用，按期偿还。中小企业“联保贷款”是将每个参与会员捆绑在一起，互相承担连带担保责任。每个参与成员在我行存入一定金额的风险保证金，如果有会员在贷款到期时不能还本付息，我行就从风险保证金中扣收，或由联保成员员代为偿还，从而降低银行风险。

作用：

1、解决了个体工商户和私营企业贷款难、担保难的问题。

2、方便快捷的满足客户资金需求。

二、产生背景和现状

1、起源

联户联保贷款是由孟加拉国乡村银行在20世纪70年代发明，是针对消除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。小组成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再贷款的资格。联户联保贷款模式的发起人尤努斯因此而获得 2006年诺贝尔经济学奖。

在中国最初开展这项业务的银行信贷对象也大多是农户，后来随着我国经济的强势发展，中小企业渐渐成为经济大潮中的一支生力军，同时融资难的问题也逐步显现，融资难是制约中小企业生存和发

展的瓶颈。在当前经济形势下，中小企业面临的融资问题更为严峻。因资金链紧张，部分中小企业已陷入困境。中小企业融资难的主要原因是经营风险大，可抵押资产少，企业信用度较差，信用体系不完备、企业间缺乏互信，同时相互间了解的企业往往还有实际关联关系，为了规避风险这样的业户不能进入联保体。

联保贷款可有效解决这一问题。联保贷款的核心是“联合担保、无限责任、准备基金、分批办理”。通过多家企业联合担保，中小企业的担保能力和信用度得以集中起来，解决了单一企业抵押资产及信用不足问题，有效降低了银行贷款的违约风险。

三、联保贷款的优势和风险

优势：

一是组成联合担保小组。五户以上中小企业自愿组合，以书面协议方式约定联保相关事宜，组成规范运作的联合担保小组。

二是无限保证责任。联保小组内任何企业在银行取得的贷款，其他成员及最终实际控制人都承担无限保证责任。将担保责任拓展至实际控制人个人财产，可有效防止恶意逃债现象。

三是建立共用的贷款风险准备金。各成员企业按协议提供相应贷款风险准备金，存入银行专户。准备金合并使用，当组内任一成员不能按期偿还贷款时，银行有权直接冻结组内所有成员的风险准备金用于还贷。

四是限额操作、分批受理。为进一步控制风险，联保协议约定小组同一时段最高贷款额度及贷款企业家数，并错开融资时间与融资银行，避免集中还贷风险。贷款额度循环使用，企业申请贷款次序由小组内部自主调配。

联保贷款不仅能有效解决融资难问题，对培养中小企业信用意识以及社会资源的优化配臵也有重要作用。

风险：

我行对联保贷款实行严进宽出的流程，联保贷款本身的风险就在于虽然相互制约，但缺乏足够保障，假如其中一户出现问题，其他几户会

不会产生连锁反应，也不按期还款。主要体现在：

客户经理一定要做到深入企业进行详细的实地调查，对企业生产资金需求、经营项目及销售等情况，进行全面了解。联保贷款不能“拉郎配”。更不能大搞突击组建、任意撮合、等

不能让联保贷款成为违规贷款的掩体。一定要注重联保小组成员的信用，不能注重成员数量，使联保小组组建流于形式。二是关联企业加入联保体系，形成一户多贷现象；就像一家人一样，有的是父子关系有的是亲戚关系等同在一个联保小组，实际只是家庭中一个成员借贷。

四、风险的防控和措施

咱们银行就是经验风险的，联保贷款的风险我们已经揭示过了，通过我们已经办理的几笔联保贷款结合平时的工作，我想和大家分享一下我总结的防范联保贷款的风险的几道防线，联保贷款有四道关键的风险防线提高风控能力：

联保贷款的担保人同时也扮演借款人的角色，担保人的资质是第一道防线。联保贷款的贷款人并不限定必须为本地居民，（府东支行办理的六户联保贷款中就有三户为浙江商会的会员单位）但对担保人的资质要求相对严格一些。“作为本地银行，我们对担保人的情况非常熟悉。联保贷款模式意味着要想获得银行支持，贷款人首先要从主观上重视自己的信誉。否则，银行、担保人不认可他的信誉，贷款就成为一种虚妄。”另外“鉴于民营企业一般公私资产不分的客观事实，以企业名义担保的民营企业，我们均要求企业法人提供个人连带全额担保责任。因此，贷款发放后，担保人成为我们的义务贷后管理员，能连续监督借款人，及时发现借款人异常情况，及时向我行报告，以便我行及时采取防控措施，联保贷款的担保人与贷款人之间通常具有较长时间的生意交往或个人交往关系，且他们彼此之间属于义务担保，不涉及任何佣金和金钱关系。因此，贷款人按期还款的积极性很高，否则也对不起自己的朋友。

第二道防线是细化客户经理的工作标准，强化我们的意识。由于中小企业欠缺规范的报表和固定资产，需要客户经理有较高的水平和能力识别客户的风险。我们长治地区近年来发展迅速，资金需求量大。客户经理只有具有较高调研和分析能力，才能比较准确地测算客户运营资金的实际需求量，从而降低贷款资金转入民间金融业

”第三道防线是创新授信机制，推行阳光放贷，降低道德风险诱因。一方面不允客户经理向客户吃拿卡要；另一方面，实行客户经理轮换机制，客户经理针对具体客户的授信权限逐年调整，降低了其吃、拿、卡、要的环境诱因。更为重要的是，在扁平化管理体制和流程银行建设环境下，全行对客户的服务标准和效率具有明确的规定，实现了客户和银行之间的高度互信。

第四道，贷款上会审批机制。对于所有贷款都要上会研究审批，坚持集体决策。”正是这种模式，促进了该行不断细化其联保贷款产品的调研方案，促进了全行客户经理队伍能力的提升；也保证了管理层及时了解市场需求信息及其变化，提高了该行战略规划的可执行性和创新力。

银行的措施

切实调动商业银行的积极性，随着股份商业银行陆续进驻我市，未来的金融市场的竞争将会越来越激烈，把握好中小企业，为中小经济提的发展创造良好的金融环境，是我行未来持续发展的关键。一是提高认识，增强支持个体私营企业发展的主动性。

一定要明确市场定位，发挥自己的优势，压缩大户贷款比例，将主要资金支持个体私营企业发展，努力培养与自己相适应的客户群体，真正达到双赢的目的。

二是完善联户联保贷款的授信管理，提供“一揽子”综合信贷服务。根据目前个体私营经济发展情况差异较大的现状，应区别对待，分类支持，对具有一定经济规模、资金状况良好、有一定抵押资产的个体工商户或私营企业，可提高其授信额度，特别是对那些产权明晰、产品有市场、与银行有较好合作关系的民营企业，除以联户联保贷款支持外，还应提供集流动资金短期贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票、票据贴现等信贷品种于一体的“一揽子”信贷服务，并由信用社考察后核定最高贷款限额，在限额内企业自主使用资金的综合授信业务。三是不断完善联户联保贷款，强化贷款风险控制。

加强对联保小组成员的经营、资信等情况的审查，随时掌握贷款人使用资金情况，控制风险苗头。

四是建立科学的激励机制和约束机制，以提高信贷人员营销联户联保贷款的积极性，加大联户联保贷款营销力度，培育优良客户。

五、联保贷款模式的一些启示

第一，联户联保贷款有效解决了支持个体民营经济发展和防范金融风险的结合问题。

实践证明，联户联保贷款设臵的四道风险防线形似松散，实际上是在共同利益的基础上，运用经济手段将各种行业的不同客户的组织和我们行有机地结合在了一起，对客户的日常经营始终纳入监督管理的范围，是比较完善的防范风险的机制。特别是联户联保小组是在企业相互了解的基础上组成的，他们之间的考察要比信贷员考察深入细致得多。同时联户联保又使他们结成了利益共享、风险共担的共同体，既互相协作，又互相监督，建立了防范风险的主要防线。这也是其他贷款方式无法相比的特点，更是联户联保贷款具有强大生命力的关键之所在。

第二，市场发展的潜力巨大，联户联保贷款业务范围应不断拓宽。联户联保贷款通过发展，以市场内的中小企业为主要支持对象，不仅取得了巨大的经济效益，还获得了较好的社会效益。表现为：一是加大了对市场的支持力度，增强了经济辐射功能，促进了区域性经济、金融中心建设。通过上网查询，长治市有98%以上是中小企业、个体工商户，其市场交易额2009年末占社会商品零售额的比重已达89%，由市场活跃带动的物流发展，有利于形成人流、信息流、资金流的集散效应，提高中心城市的集聚和辐射能力。二是的许多中小企业积累了丰富的经验，一旦注入资金，他们的致富能量就会发生裂变，迅速由经验的积累变成财富的积累。通过三年的支持，市场业户资金利润率明显高于其他行业，他们对资金的需求也越来越大，对市场的发展和区域经济的带动也越来越大。

第三，在竞争中发展，必须突出地方金融机构的经营特色。近年来，长治市金融市场上，各商业银行的竞争日趋激烈，特别是众多银行机构追逐较少的效益好的贷款大户，造成一方面贷款集中，资金使用效益下降，另一方面大量的个体私营企业资金短缺，“贷款难”、“难贷款”的问题同时存在。面对激烈的竞争局面，在资金、结算等方面处于劣势的商业银行，必须根据自身的特点和优势，不与大银行

争业务，认真调研，积极宣传，把联保贷款做出咱自己的特色来，吸引更多的中小企业客户。

联保贷款讲义 第2篇

合同编号：（）号 甲方（贷款人）：

地址：

法定代表人（或授权代理人）：

证 件 类 型：身份证

联 系 电 话：

邮 政 编 码：

乙方（借款人）：

地址：

证 件 类 型：

联 系 电 话：

邮 政 编 码：

丙方（联保人）：

地址：

证 件 类 型：

联 系 电 话：

邮 政 编 码：

证 件 号 码：件 号 码：件 号 码：1证证

甲、乙、丙三方根据国家相关法律、法规和金融规章制度，在平等自愿的基础上，为明确责任、恪守信用，签订本合同，以资信守。

第一条 借款总金额为人民币（大写）元整，人民币（小写）￥元整。

第二条 借款用途：本贷款只能用于的需要，乙方不得以任何理由将借款挪作他用，更不得使用贷款进行违法活动。

第三条 借款期限为个月，自年月日起至年月日止，在最高贷款限额内，对借款人分次发放贷款。最高贷款限额为：人民币（大写）元整，（小写）￥元整。在此期间和最高贷款限额内，不再逐笔办理联保贷款手续。

第四条每笔贷款的最后到期日不得超过上述终止日，本贷款利率及计息方法，按照月息‰计算，利息从贷款发放之日起计算，结息日为每月的第25日。提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息。

第五条借款人的权利和义务

(一)有权按照本合同约定取得贷款，在约定的额度和期限内可周转使用贷款；

(二)按期偿还贷款本息；

(三)按约定使用贷款，不擅自改变借款用途，不得将贷款交其他联保小组成员使用；

(四)应贷款人的要求及时提供真实的相关报表及所有开户行(社)、帐

号及其他资料；

(五)接受贷款人对其信贷资金使用情况和有关经营活动的检查监督；

(六)为他人债务提供担保，应事先通知贷款人，并不得影响贷款人到期收回贷款；

(七)借款人保证不抽逃资金、转移资产或擅自转让股份，以逃避对贷款人的债务。

(八）联保小组成员不得以任何方式将贷款转让、转借给他人或集中使用贷款人贷给联保小组其他成员的贷款。

第六条贷款人的权利和义务

(一)在借款人履行本合同约定义务的前提下，按第三条的规定向借款人提供贷款；

(二)贷款人有权了解借款人的生产经营、财务活动、物资库存和贷款的使用等情况，要求借款人按期提供报表等文件、资料和信息；

第七条联保人的权利义务（保证条款）

（一）联保方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向贷款人借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任，互相联保；

（二）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用；

（三）不管借款用于任何用途，都不影响保证人承担连带责任；

（四）因借款人违反本合同约定，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，联保人承担连带保证责任；

（五）督促借款人履行合同，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人。

第八条借款人因特殊情况需要提前归还贷款的，需在还款15日前书面通知贷款人。

第九条违约责任

(一)借款人违约

1.乙方如未按贷款合同规定使用贷款，一经发现，甲方有权提前收回部分或全部贷款，并对挪用贷款部分在原贷款利率的基础上加收每日‰的罚息。

2.乙方如不按期付息还本，或有其他违约行为，甲方有权停止贷款，并要求乙方提前归还已贷的本息。甲方有权从乙方在任何银行开立的帐户内扣收，并从过期之日起，对逾期贷款部分按借款利率加收每日‰的利息。

3、借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，保证人承担连带保证责任。

（二）联保人违约

联保人不履行约定义务，应承担相应的违约责任，并赔偿由此给贷款 人造成的损失。

第十条因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人

应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。

第十一条如因履行本合同而发生任何纠纷，各方应友好协商解决，协商不成的提交人民法院诉讼解决。争议未获解决期间，除争议事项外，各方应继续履行本合同规定的其他条款。

第十二条本合同未尽事宜，甲、乙、丙各方按国家有关法律、法规和金融规章执行。

第十三条本合同一式份，均具有同等法律效力。甲乙丙方各执壹份。本合同到乙方全部还清贷款本息之日废止。

甲方（公章）：

年月日

乙方（借款人）签字、手印

年月日

丙方（联保人）签字、手印

联保贷款契约关系研究 第3篇

联保贷款是指贷款需求主体在自愿的基础上组合成联保小组, 由联保小组向其成员提供担保而获得的贷款。联保贷款遵循多人 (户) 联保的信贷原则, 联保小组成员对贷款承担连带责任。联保贷款产生于1970年代的孟加拉国, 经过30多年的发展, 联保贷款制度已被移植到包括美国、加拿大和我国在内的全球50多个国家和地区, 成为解决低端信贷市场失灵的主要信贷工具之一。始自美国学者Stiglitz (1990) , 十多年来理论界对联保贷款运行机理及其影响进行过深入广泛的研究, 现有文献在联保贷款行为主体之间的契约关系研究上尚存不足, 需要从信贷契约的角度对联保贷款的契约关系进行详细分析。

二、联保贷款行为主体关系分析

联保贷款制度的契约关系主要体现为联保贷款运行中各行为主体之间的双边关系及其多边关系, 具体表现为银行与联保小组成员的关系、银行与联保小组的关系、联保小组成员之间的关系和联保小组与联保小组成员之间的关系。

1.银行与联保小组成员之间的关系

银行与联保小组成员之间的关系是联保贷款制度的主要关系, 是典型的信贷关系, 即贷款人与借款人关系。首先, 贷款人与借款人之间的关系在契约上表现为债权与债务关系。银行作为债权人拥有到期收回本金并获得利息的权利, 与此相对应, 联保小组成员作为债务人承担届时履行债务的义务。其次, 贷款人与借款人之间的关系是委托-代理关系。银行作为委托人, 将资金的使用权作价让渡给需要资金的联保小组成员, 联保小组成员作为代理人, 以届时还本付息为条件, 获得资金使用权而不是所有权。由于银行 (委托人) 与联保小组成员 (代理人) 之间存在信息不完全或事前、事后信息不对称, 银行与联保小组成员之间的委托-代理关系无法回避事前逆向选择与事后道德风险、机会主义行为等委托-代理难题。因此如何设计合适的信贷契约以满足借贷双方的参与约束与激励相容约束是贷款者与政策制定者需要考虑的问题之一。

2.银行与联保小组的关系

联保贷款制度中银行与联保小组之间的关系是债权人与保证人的关系。银行作为债权人, 享有在联保贷款的借款人 (联保小组成员) 无法履约的条件下, 要求担保人 (联保小组) 代为履约的权利, 担保人 (联保小组) 此时承担代为还款的责任。联保贷款中的担保方式是人的担保, 且该人的担保方式为多人联保, 即参与联保小组的各自然人在该担保中存在连带责任。连带责任表明在债务人无法履约时, 债权人可以要求联保小组中的任何债务人承担履约责任, 联保小组成员不得以还有其他成员负有担保责任为由, 拒绝履行债务。联保小组成员履行担保责任后可以向债务人追偿, 超过自己担保份额的也可以向其他负有连带责任的担保人追偿。

3.联保小组成员之间的关系

联保小组成员之间的关系首先是合作互助关系。联保小组成员作为信贷市场上的弱者, 由于其自身经济能力差, 抗风险能力弱, 在信贷市场上通常遭到差别待遇, 致使其信贷融资需求经常得不到满足。为改善自己的经济地位, 信贷市场上的弱者通过合作互助, 组建联保小组, 为其成员提供信贷担保, 以提高联保小组成员在信贷市场上融资获得的可能性。其次, 联保小组成员之间是合作互利关系。作为信贷市场上的弱者, 通过组建联保小组为他人提供担保的目的是通过先利他, 然后利己, 最终实现合作互利。再次, 联保小组成员之间还具有担保人与债务人关系。联保小组为其成员贷款提供担保的实质是其他联保小组成员为贷款成员的债务提供连带保证, 且在联保小组存续期内, 联保小组的所有成员都获得贷款, 故联保成员之间具有互为保证人与债务人的双重关系。

4.联保小组与联保小组成员之间的关系

联保小组与联保小组成员的关系是典型的集合与元素的关系。联保小组由联保小组成员在自愿的基础上组建, 实行民主管理, 联保小组作为系统, 发挥其规模效应, 监督效应与信息效应, 为其要素联保小组成员服务。联保小组成员作为其要素, 通过合作互助、互惠互利、相互监督以实现联保小组的规模效应, 监督效应、信息效应与成本优势, 为实现整体的系统功能而努力。此外, 联保小组与联保小组成员之间还存在担保人与被担保人的关系, 联保小组作为担保人, 对联保小组成员贷款承担担保责任, 即在联保小组成员违约的清款下, 承担代为履行其债务的义务。

三、结束语

联保贷款制度的创新之处在于创建联保小组与小组成员之间的连带责任。由连带担保制度衍生而来的联保贷款行为主体的多边关系是联保贷款运行的契约基础。连带责任, 以及由此产生的信息优势与成本优势是联保贷款信贷契约的灵魂。联保贷款在回避贷前逆向选择、防范贷中道德风险与贷后机会主义行为方面的比较优势是其取得成功的关键。

摘要：文章从信贷契约的角度, 对联保贷款参与行为主体之间的关系进行分析。研究发现:联保贷款制度的创新之处在于创建联保小组与小组成员之间的连带责任, 由连带担保制度衍生而来的联保贷款行为主体的多边关系是联保贷款运行的制度基础, 连带责任, 以及由此产生的信息优势与成本优势是联保贷款信贷契约的灵魂, 联保贷款在回避贷前逆向选择、防范贷中道德风险与贷后机会主义行为方面的比较优势是其取得成功的关键。

关键词：联保贷款,契约关系,连带责任

参考文献

[1]江能, 邹平.联保贷款借款人投资行为规范机制研究[J].统计与决策, 2010, (8) :126～130.

[2]叶恒洁.网络联保贷款模式研究[J].中国商贸, 2009, (5) :57～58.

[3]杜丽群, 曹斌.农村信贷市场联保贷款效应分析[J].农业经济问题, 2007, (1) :26～31.

小企业联保贷款抱团御寒 第4篇

尤努斯，穷人的银行家、经济学家，孟加拉国乡村银行——格莱珉银行的创始人。

尤努斯开创和发展了一种叫做“微额贷款”的服务，解决了广大穷苦创业者的融资需求。这种信贷模式的主要特点就是所有的贷款人都要组建标准的贷款联保小组，以克服信息不对称和担保资源匮乏的问题。

当前，全球正经受一场百年一遇的金融危机冲击，许许多多中小企业面临关停、破产的风险。“融资难”是每个中小企业主切身的感受；即使在货币政策有所放松之后，考虑到危机中企业的贷款风险，银行在放贷过程中依然非常谨慎。

不过，嫁接尤努斯贷款模式，国内银行也有类似让企业建立联保小组联贷的模式，来解决缺乏抵押和担保的融资难题。而这种抱团取暖的方式，已经给一些中小企业带来暖意。

联保贷款

张老板从事箱包业近20年，在上海某箱包市场开门市部，主要从事拉杆箱包的生产与销售。近两年，他一直想把自己的生意做大，但由于缺乏有效的抵押物，几次到银行申请贷款都被拒绝。张、盛、姚、袁是张老板箱包生意上往来的朋友，由于没有合适的抵押物，也都一直被资金问题困扰着。张老板在联系了浙商银行之后，在银行的建议下，与其他四位朋友的企业进行了“联保贷款”，成功地从银行获得了每户90万元的贷款。

浙商银行对“联保贷款”的定义是，五个以上(含)借款人组成一个共同联保体，互相提供连带责任保证，并向银行缴存一定额度的保证金，银行据此向借款人发放额度不高于保证金三倍的贷款。

而根据联保成员关系的不同，分为“生意圈联保贷款”、“同行联保贷款”和“老乡联保贷款”。生意圈联保贷款联保体由彼此有生意往来的小企业或个体经营户自愿组成；同行联保贷款联保体由彼此十分熟悉、经营同类或相似的小企业或个体经营户自愿组成；老乡联保贷款联保体由彼此十分熟悉、来自同一个区域的小企业或个体经营户自愿组成。

简言之．如果五户小企业组成的联合体A、B、C、D、E各获得贷款300万元，贷款总额共计1500万元，则每家企业承担的贷款责任均为1500万元。如果A到期无法归还贷款300万元，则B、C、D、E必须共同替A归还其300万元的贷款本金及利息。

“联保这个产品在设计之初就考虑了风险。就像几个人抬东西，如果其中一个人出现了问题，那么压力就被分担到其他每个人身上，而不会仅仅压在一个人身上。”业内人士形象地描述说。而对于银行来说，因为该五户小企业彼此担保，承担着连带责任，获得贷款后，各家企业主也自发地更加关注自己所担保的其他几个企业主的工作和生活动态，相互监督与制约，担当了贷后管理的角色，很大程度上为银行更好地控制了风险，因此银行惜贷的问题也可以得到缓解。

据了解，在浙江除了浙商银行开设了“联保贷款”业务，工商银行、建设银行、招商银行、上海银行等金融机构，均有“联保贷款”业务或类似于该模式的业务。

而对于小企业来说，他们通过同乡、同学、同行等圈子搭建的“联保体”，用较低成本、风险从银行贷出了钱，用于应急或救急，解决了企业的现金流，更有信心度过这个寒冷的经济冬天。

多以专门行业出现

除了这种较为笼统的联保贷款之外，还有不少银行专门针对某一行业而推出的联保贷款产品，其中主要以钢铁贸易行业为主。

钢铁贸易行业是中国钢铁产业的贸易和物流的主要承担者。其中，中小型钢铁贸易企业的比重商达90％以上，并以民营企业为主体。中小型钢铁贸易企业作为钢铁贸易行业的主力军，担负着中间流通和面向终端用户的双重功能。但是中小型钢铁贸易企业资产负债率高、资产和负债多为流动性，销售净利率和销售毛利率都很低，加之，大宗商品贸易的资产周转率快，资金需求量也大，自有资本根本无法满足需求。这也就造成了90％以上的中小钢贸企业贷款难。

而如上海银行的“钢贸平台”、工商银行的“钢贸通”就是专门针对钢材贸易行业的，无需抵押物，由专业互助性担保公司提供全额保证，借款人之间实行联保，并实施第三方钢材动产监管，最终实现为钢材贸企业融资的服务。

由于钢贸行业联保贷款的形式出现较早，而且比较成功，现在已经推广至物流、珠宝、汽贸等专门的行业领域。

网络联保贷款

自从遭遇经济危机之后，很多生产销售企业尤其是外向型企业开始从调整销售方式和销售方向上寻找新的出路。但无论是前者还是后者，电子商务都是其为了解决销售问题新增或更为重视的手段。

但是企业在资金周转上的缺口依然存在，传统借贷存在着一定对抵押物和担保门槛，而民间借贷需要支付高昂的利息成本。而网络联保贷款则成本开展电子商务的企业一种无抵押免担保的贷款方式。

浙江嵊州地区以领带制造出口而著名。伊朗商人麦杰克在当地投资150万元办起了天使领带服饰有限公司，专门生产高档领带，年产量可达50万条。由于企业对资金的需求，麦杰克也通过朋友加入了“网络联保”的行列中，而他又牵头建立了十二家“网络联保”共同体，通过相互的信任和监督，麦杰克的领带厂获得了190万元贷款。

据了解，网络联保贷款是建行与阿里巴巴联合主要针对融资难的中小、微型企业及个体户推出的贷款产品。只要满足工商注册时间满18个月，或企业主本人从事本行业5年以上，上年经营无亏损．都可以来申请该种贷款，最重要的是这个贷款不需要抵押品，不需要第三方担保。不过，要想获得贷款的企业还要符合一个重要的条件，需要3家或3家以上的企业组成一个联合体，贷款主发起人为阿里巴巴诚信通会员，且具有良好网络信用，便可在网络上以联合体名义共同申请贷款。比如，在由三个企业组成的联合体中，每个企业获得贷款是50万元，但是每家企业承担的责任都是150万元，如果一家企业到期无法归还贷款，则需要另外几家共同替这家企业还款并付息。

而联合体的形成，可以是在互联网上做生意的中小企业通过从亲朋好友之间、生意伙伴之间甚至陌生企业之间取得互相信任，捆绑而成。但是这些企业之间不能是关联企业，即互相之间未有股权关系，以及非三代直系、两代旁系亲属。联合体中，每家企业最高可获得贷款200万元。由于联保的形式加上阿里巴巴的后台评估省去一部分银行所需的时间，企业最快七天可得到贷款。

联保贷款操作流程 第5篇

第一章 总 则

第一条 为推动商户融资业务的开展，规范联保方式，防范和控制授信风险，根据《中国民生银行授信业务担保管理办法》等相关规定，特制定本操作指引。

第二条 本办法所称联保（即联合担保），是指是由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体（以下简称“联保体”），向我行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信业务，相互提供连带责任担保的一种保证方式。

联保体成员原则上不超过10人，所有联保体成员均须为联保体中的任一成员在我行发生的授信业务提供连带责任担保。

联保责任一经确立，借款人、担保人责任共担。我行实行日常动态监管，授信一旦出现逾期，可要求联保体的任何一方清偿全额债务。

第三条 联保管理实行“自愿组合、联合担保、相互监督、分散风险”的原则。

第二章 联保体基本条件

第四条 联保体基本条件：

（一）联保体成员不得少于3户，一般控制在5-10户，其成员及所控制企业均在我行开立结算账户；

（二）联保体成员（自然人），在本行业从业5年以上，企业成立3年以上，原则上为同行业企业、同商会企业或为行业上下游企业并在同一行政区域内，企业管理规范，有固定经营场所，各成员家庭及其控制企业的净资产均不得低于200万元；

（三）同一借款人只能加入一个联保体；

（四）所有联保体成员均无不良信用记录、无不良嗜好，且具有代偿债务的能力和意愿；

（五）所有联保体成员之间不得为关系人，具体指：

1、配偶、三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系；

2、主要收入来源于同一企业的股东关系、交叉持股关系或控股关系；

3、其他关联关系，导致财产收入来源相同或经营风险无法分散的。

（六）联保体内部建立银行授信额度的使用管理办法（具体可参考我行法律文本《联保体章程》），并获得我行认可；

（七）其他授信管理办法要求的相关规定。

第三章 授信要素

第五条 授信品种：授信额度项下短期贷款、授信/额度承诺。

第六条 授信额度：联保体整体最高授信额度不得超过2000万元，同时不超过所有成员家庭及其控制企业净资产之和；联保体内成员个人申请的最高授信额度不超过家庭及其控制企业净资产，单笔授信金额不超过300万元。

第七条 授信用途：授信资金仅限用于联保体内商户生产经营活动中短期流动资金周转，不得从事国家法律法规明确禁止的经营项目。

第八条 授信期限：联保体授信额度有效期最长为1年（含），额度下各成员单笔额度授信期限不超过联保体授信有效期。

第九条 授信定价

（一）授信利率的确定：本担保方式下授信利率原则上不得下浮，具体标准按照授信指引有关规定执行。

（二）利率调整方式：按人民银行有关规定执行。第十条 还款方式

授信额度下的单笔贷款可采取按月（季）付息、到期还本，按月（季）还本付息以及总行认可的其他还款方式。

第十一条 担保责任

（一）联保体成员必须在我行存入不低于授信使用余额10％的自有资金作为保证金。

（二）所有联保体成员应为联保体所有成员在我行发生的授信业务提供连带责任担保，任一成员无力或不愿意偿还债务，其他成员须代其履行相应义务；如果联保体的逾期债务没有全部偿还，则所有联保体成员将无法从我行获得再授信。

（三）联保体成员及其所控制企业为联保体成员以外的个人或企业提供担保的，须取得联保体全体成员和我行书面同意，否则我行有权宣布授信提前到期。

（四）联保体如要解散，联保体成员应在我行无借款、无欠息、无担保的情况下提出，经我行审核同意后，方可解除我行与联保体之间的联保协议。

第四章 联保体操作流程

第十二条 联保体应整体上报联保授信方案，并统一进行审查审批，具体操作流程如下：

（一）客户经理双人贷前调查，收集授信资料，联保体提交《中国民生银行商户联保申请书》和《联保体章程》；

（二）客户经理就联保体整体情况及联保体各成员情况撰写联保授信调查报告（详见附件），业务部门负责人出具明确意见；

（三）评审经理就联保体和各成员情况出具风险评价报告，出具授信审查意见，并依照授权管理规定上报有权人审批；

（四）根据《中国民生银行商户联保申请书》及我行终审意见的要求，相关业务人员落实授信审批条件，双人与客户签订《最高额保证授信合同》，并参照住房按揭项目额度管理方式,将联保体授信额度录入个贷系统进行项目管理。

（五）联保体单个成员借款时，需提供身份证明和授信资金用途证明，并与我行签署借据和借款合同。联保体成员申请单笔贷款的，我行业务人员双人与借款人签署《个人借款合同》；联保体成员申请授信额度循环贷款的，我行业务人员双人与借款人签署《个人额度借款合同》。

《中国民生银行商户联保申请书》、《联保体章程》、《最高额保证授信合同》等法律文本及文本使用说明由法律与合规事务部另行下发。

（六）分行放款监督岗审查完成后，发放联保体项目额度下的单笔贷款或授信额度循环贷款；

（七）客户经理按规定开展贷后管理，分行贷后管理人员不定期组织检查和抽查，定期报告检查情况；

（八）授信到期还款；

（九）如单笔授信逾期，分行贷后管理人员协同客户经理对联保体任一成员进行追偿，并向上级行反映相关情况，并停止对联保体的授信使用；

（十）如追偿未果，分行采取措施收回所有联保体成员授信。

第五章 授信调查、审查和审批

第十三条 联保体授信调查要点

(一)联保体成员从业年限、所控制企业经营年限以及在本场所经营年限；(二)联保体成员从业经历、经营状况、家庭资产负债状况和所控制企业财务状况；

(三)联保体成员所在行业的经营环境，包括有无涉及国家调控政策、环保政策、行业总体供需状况、行业总体盈利水平、行业发展趋势、特色经济在当地商圈中的地位、当地政府对该行业的支持力度等；

(四)联保体成员所在区域经济状况和信用环境；(五)联保体成员及所控制企业信用记录；(六)联保体成员间是否存在关系人关系；(七)联保体成员间是否对彼此的经营和品行熟悉；(八)联保体的组建是否为自愿联保。第十四条 授信审查审批要点

（一）联保体成员间是否存在关系人关系，是否具备良好信用记录；

（二）联保体整体的负债率，分析联保体整体有效资产对整体债务的覆盖度；

（三）联保体成员及所控制企业是否经营正常，是否有一定的盈利能力；

（四）授信额度和用途是否合理；

（五）还款来源是否充足。

第十五条 联保体成员额度支用审查要点

（一）借款申请人是否属于联保体成员，是否保持良好信用记录；

（二）联保体中可支用额度是否充裕，有无不良授信；

（三）保证金是否符合我行要求；

（四）资金流向监控：单笔授信流向是否符合我行授信要求并有明确的授信用途证明资料。

第六章 授信后管理 第十六条 现场贷后检查频率：客户经理及分行贷后管理人员应定期组织检查和抽查，具体按照贷后管理指引有关规定执行。

第十七条 授信后管理重点

（一）联保体成员及所控制企业生产经营情况是否正常运转；

（二）联保体成员有无将授信资金挪作他用；

（三）联保体成员有无违反约定，自行为联保体以外自然人或企业提供担保；

（四）联保体成员及所控制企业是否发生了不利于我行债权安全的重大变化。

第七章 附则

第十八条 本指引由中国民生银行零售银行部负责修订和解释。第十九条 各分行可依据实际情况及本办法制订本分行的管理办法及操作细则，并报总行零售银行部备案。如有与总行规定不一致的须报总行批准后方可实施。

联保贷款申请书 第6篇

致：XX村镇银行

本申请书所涉及全体申请人同意经由本申请书形成权力共享、责任共担的联保小组，向贵行共同申请联保小组成员贷款额度，并由全体联保成员对单个联保小组成员的贷款承担共同连带担保责任。

第一部分：联保小组成员基本信息

成员1：

姓名：身份证号码：现居住地址：联系电话：成员2：

姓名：身份证号码：现居住地址：联系电话：成员3：

姓名：身份证号码：现居住地址：联系电话：其中：联保小组负责人为，负责人应建立联保小组内部管理制度，负责成员贷款管理和检查、监督；配合贵行进行客户情况调查及贷后检查。负责人发生变化的，联保小组保证及时将该等变更情况通知贵行。

第二部分：申请内容

向贵行申请贷款总额度万元，期限年。

每个成员最高可使用的最高贷款额度具体如下：（姓名）：万元；（姓名）：万元；（姓名）：万元。

第三部分：联保小组承诺

一、联保小组向贵行申请授信额度，对联保小组成员的贷款承担共同连带担保责任（下述“借款人”即指申请贷款的联保小组成员）。该联保责任一经确立，借款人、担保人责任共担，一旦发生授信合同或借款合同所约定的情形，贵行有权调整或取消授信额度，以及对联保小组成员已提取的部分或全部借款要求提前清偿或采取其它相应的措施。

二、联保小组向贵行如实提供贵行要求的资料，绝不提供虚假资料或隐瞒重要的收入、资产负债、损益情况，并同意以此作为日后与贵行签订借款合同及其他相关法律文件的基础，如上述资料或文件失实或虚假，联保小组愿承担相应的法律责任。

三、借款人申请贷款时，将依贵行要求提供有关资料，经贵行审查该申请不符合规定的借款条件而未予受理时，本联保小组无异议。

四、借款人严格依借款合同约定用途使用贷款，绝不用于投机经营、股本权益性投资及民间借贷，及时清偿贷款本息；如违反有关借款合同关于借款用途的规定，贵行有权调整或取消授信额度，以及对联保小组成员已提取的部分或全部借款要求提前清偿或采取其它相应的措施。

五、联保小组将按贵行要求向贵行存入授信额度总额%的款项，作为借款人贷款的保证金。

六、联保小组每一成员随时接受贵行对成员生产经营销售、财务情况、使用信贷资金情况的审查与监督；

七、联保小组成员资信状况发生影响其债务履行能力及担保能力的变化时，联保小组保证及时将该等情况通知贵行。

八、联保小组将制定明确成员权利义务的《联保小组章程》已进行内部管理和约束，并向贵行提交《联保小组章程》。如《联保小组章程》内容发生变化，保证及时将修改后的《联保小组章程》向贵行提交。《联保小组章程》仅为联保小组成员的内部协议，对贵行并不产生约束力。

九、借款人未能履行借款合同规定义务的，贵行有权依合同约定要求借款人提前归还贷款本息，并停止授信额度；

十、贵行在额度下贷款将受或已受损时，可依有关合同规定，停止对联保小组的授信，采取使贷款免受损失的措施；并可对联保小组全体成员信用状况进行公示。

十一、本联保小组向贵行申请额度授信业务期间，每一成员均同意贵行将其个人信用信息报送至中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的个人信用数据库，同时也同意贵行向中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他征信机构查询本人的信用信息，用于审核本联保小组的授信额度的申请。

联保贷款共同还款协议 第7篇

共同还款人：(以下简称“甲方”)住所：

邮 政 编 码：

法定代表人/主要负责人：

电话：

传真：

开 户 银 行：

账号：

借款人：（以下简称“乙方”）有效身份证件名称及号码：

通 讯 地 址：

邮 政 编 码：

电话：

贷款人：中国某某 银行股份有限公司(以下简称“丙方”)住所：

邮 政 编 码：

法定代表人／主要负责人：

电话：

传真：

乙、丙双方于年月日签订了编号为《借款合同》（下称原合同），根据《中华人民共和国合同法》的有关规定，甲、乙、丙三方经协商一致，达成协议如下：

第一条甲方对乙方在原合同项下的全部债务（包括但不限于乙方应偿付的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用）承担连带责任。甲方承担的连带责任直至乙方在原合同项下的全部债务还清时为止。

第二条丙方同意甲、乙双方对原合同项下的全部债务承担连带责任，原合同项下的债务履行期限届满（包括正常到期及提前到期），丙方可要求甲方、乙方中任何一方履行还款义务。

第三条 甲方在丙方开立账户用于归还原合同项下的借款本息，户名为：，账号为：。

第四条为确保原合同及本协议的履行，甲方授权丙方在原合同约定的债务履行期限届满时，在本协议第二条约定的账户中扣收相应款项用于归还原合同项下的借款本息。债务履行期限届满之日包括乙方分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日；也包括丙方依原合同宣布债务提前到期之日。

第五条甲方对乙方在原合同项下的还本付息义务承担连带责任，乃基于甲、乙双方存在合法有效的债权债务关系。乙方不得违反《中华人民共和国公司法》的有关规定，藉本协议抽回在乙方的出资，损害乙方及乙方债权人的利益。

第六条甲方保证：

6.1甲方是依法成立并有效存续的法人，拥有充分的民事权利能力和民事行为能力

订立并履行本协议，并已取得了签订本协议所需的一切必要的许可、批准、登记及备案；

6.2 甲方为签署本协议所需的全部内部授权手续均已办理完毕并充分有效。甲方签署本协议、履行其在本协议项下及原合同的义务，均不会与其现行章程和内部规章或对甲方具有约束力的任何合同、协议及其他文件相抵触；

6.3本协议签署时，未发生也不存在任何针对甲方提起的、可能令甲方履行本协议产生重大不利影响的诉讼、仲裁、行政程序、司法或行政机关的执行程序，或其他潜在的重大纠纷；

6.4甲方不存在任何未向丙方披露的重大债务或或有负债；

6.5甲方保证其提供给丙方的全部资料是真实、完整和准确的，甲方未遗漏和隐瞒任何重要的事实；

6.6甲方将积极配合丙方对其有关生产、经营及财务状况的调查、了解及监督；按时向乙方提供资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表的副本；

6.7甲方如发生对其正常经营构成危险或对其履行本协议项下还款义务构成重大威胁的任何事件（包括但不限于本条第6.3款约定的事件），应立即书面通知丙方；

6.8甲方如进行合并、分立、兼并、股份制改造、承包、租赁、联营、投资、申请停业整顿、申请解散、申请和解/重整/破产，或转让或以其他方式处臵其任何重大资产，以及进行其他足以引起本协议之债权债务关系变化或影响丙方权益的行为时，应事先通知丙方，并经丙方书面同意，否则不得进行上述行为；

6.9 在本协议有效期内，甲方变更住所地、名称，或甲方公司法定代表人及其他高级管理人员发生人事变动时，应在变更后七日内书面通知乙方。

第七条 甲方作为原合同项下的共同还款人，除受本协议约束外，原合同对于借款人应遵守的义务和责任适用于甲方。

第八条如果甲方在本协议项下发生违约，视为乙方在原合同项下发生违约，丙方有权按照原合同的约定采取违约救济措施。

第九条 本协议与原合同具有同等法律效力，自甲方法定代表人签字/盖章、并加盖公章、乙方签字、丙方主要负责人签字/盖章丙加盖公章之日起生效。

甲方：

法定代表人/主要负责人：

（或授权代表）

乙方：

法定代表人/主要负责人：

（或授权代表）

丙方：

法定代表人/主要负责人：

（或授权代表）

中小企业联保贷款分析 第8篇

于20世纪80年代, 孟加拉国吉大港大学经济系教授穆罕默德.尤纳斯在格莱珉 (Grameen) 银行进行了一种“让穷人组织起来, 相互激励, 相互约束”的贷款方式并取得了巨大的成功。其机理是由穷人组成5人小组进行期限一年的借款, 一旦有成员不能偿还, 小组其他成员就不能继续贷款, 该方法与中国目前的中小企业联保贷款机理相似。

联保贷款的制度基础根源于“熟人社会”的信息优势, 所以企业绝大多数会选择同行业联保。同行业间的联保贷款在连带责任贷款的限制下, 首先, 安全型贷款人不愿意承担与风险型贷款人联保所带来的额外风险, 所以在组成联保小组之前, 企业之间通过事先的同伴筛选以及事后的动态调整机制, 最终会选择与自己风险大小相当的伙伴, 使得利益责任相当。其次, 熟人企业间彼此相互了解企业信用、经营健康情况以及所在行业的风险使得筛选更具有针对性、低成本性。另外, 在信用互助的联保形式下, 原先不符合银行贷款要求的中小企业的信用得到了增强, 实现由低信用个体到较强信用联合体的转变, 从而实现与银行信贷制度的对接, 有效避免了银行贷款的逆向选择风险。最后, 在连带责任的限制下, 借款人有激励去监督其他借款人。因为在社会信息成本约束下, 借款人会谨慎对待自身行为, 从而可以有效降低银行贷款的道德风险, 提高贷款的还款率。即企业之间将原本全属于银行对贷款人监督的任务进行一定量的分摊, 减轻了银行分别对每个借款人进行监督的负担, 降低银行的监督成本。美国学者Stiglitz (1990) 已从理论上分析了联保贷款由于存在连带责任, 致使联保小组成员之间内生相互监督的正向激励, 从而达到防范道德风险的目的、降低审计成本、在社会惩罚有效的条件下提高贷款还款率、有利于减少借贷双方信息不对称, 达到避免逆向选择的目的等。近些年联保贷款的方式受到银行与有贷款需求的中小企业的青睐, 一定程度上缓解了中小企业融资难问题。

二、上海钢贸企业联保贷款失败案例

2010年上海钢材市场由于产能过剩而使得大量企业产品积压, 资金链断裂。许多联保贷款企业无法还清银行贷款。即使部分企业躲过了产能过剩的冲击, 但是面对联保成员的连带巨额赔付时, 它们几乎选择违约, 不履行为其它成员赔付责任。目前市场估计存在3千多亿的银行贷款难偿还!上海钢贸市场联保贷款的中小企业纷纷违约事件爆发后, 联保贷款的优越性遭到了实践的质疑。

首先, 我们很难完全排除那些带有恶意拖欠银行贷款目的的企业联合起来通过联保贷款方式获得资金, 最后出现集体违约的情况。特别在在宏观经济稍好的情况下, 由于中小企业贷款普遍困难, 更多的企业只考虑到了获得贷款却将风险抛之脑后。有些企业为了获得贷款资金容易隐瞒甚至制造虚假信息, 造成银行与企业间的信息不对称加重;其次, 近些年来随着市场的更加开放, 竞争越来越强, 国内产业经济同时受到国内国际的经济环境的影响, 市场的波动性越来越剧烈, 加剧了行业风险。同行业联保体之间同质性较强、有着相似的风险, 因此存在容易导致风险连锁反应, 造成“一荣俱荣, 一损俱损”的结局的可能性。上海钢贸市场联保贷款的失败便是一个很好的印证!

另外, 上海钢贸市场联保贷款的失败, 银行也难以脱责。由于当宏观经济尚好时, 银行信贷员盲目拉贷款, 对联保贷款企业的风险审核存在疏忽大意甚至造假, 从而使得中小钢贸企业极易能够获得授信。银行对企业质押品的审核和存管并不严谨, 造成企业能够将已经质押出去的商品进行再次质押。而且银行对于企业的专款专用的审查并不严, 使得许多企业将贷款资金用于房地产、股票、期权期货的投机, 而不是用于日渐低迷的钢材贸易上。银行自身在对受信人授信之前, 自身已经在冒险了。

除了以上原因外, 上海钢贸事件还可以反映出中小企业长期贷款受压制。它们对资金过度饥饿而造成饥不择食。其实这是企业的悲哀, 更是中国的悲哀!因此一旦银行采取放弃联保贷款方法而不是更好地从教训中去优化它或者银行长期难以创新其它的适用于中小企业的贷款, 那么饥不择食仍然会上演。

三、有效避免违约风险的方法

面对这些缺陷, 银行没来得及自身反思时, 却开始放弃了联保贷款方法了。目前来看似乎并不明智。我认为该方法的优越性不可否认且该方法的弊端是可以采取相应的手段得以弥补的。

银行事前要根据联保贷款企业所处的行业风险、各个企业的资产数量质量、企业产权明晰度、经营情况等, 分层次有区别地规定授信额度, 要求不同程度的贷款抵押、质押或者一定比例的互助金的提供, 以有效地区分对待中小企业个体贷款与联合体贷款以及不同联合体贷款, 从而实现契约设计的对等性。同时银行需要吸取教训, 设计相应的对抵押品、质押品的管理方法。特别针对于质押品, 要防止被质押人重复违规质押。

同时银行应该要有配套设计的严格的信用成本。例如, 一旦有成员违约, 而其他成员不代为还款, 则该联保体的所有成员在很长一段时间内不再有获得银行的贷款的资格;还可以通过法律途径来惩罚提供虚假信息的企业等, 使得联保贷款企业, 特别是针对那些投机性强的企业进行积极地自我约束。学者谢世清、李四光通过对中小企业联保贷款的信用成本分析得到“银行通过连坐制给联保集团企业设置信用成本, 将银行与贷款人之间的贷款——还款博弈转化为联保集团企业成员之间的信誉博弈。” (谢世清、李四光.2011)

由于中小企业贷款难是一种普遍现象, 而随着中小企业创造的产值和服务价值占国民生产总值比重不断攀升, 为国民经济的发展加足马力。可见中小企业贷款的市场潜力无疑是巨大的。如若能够改进完善目前的联保贷款业务, 那么在很大程度上能支持中小企业的发展, 更能促进国民经济的发展以及国民经济结构、体制的改革。

参考文献

[1]曾康霖.曾康霖著作集续集[M].北京:中国经济出版社, 2010.

[2]谢世清, 李四光.中小企业联保贷款的信誉博弈分析[J].经济研究, 2011, (1) :97-111.