中国银行主要信贷产品

中国银行主要信贷产品（精选10篇）

中国银行主要信贷产品 第1篇

个人住房贷款

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产品定义

中国邮政储蓄银行向个人发放的用于购置住房的贷款。

贷款品种

个人一手住房贷款，满足您购买一手住房的贷款需求； 

适用对象 个人二手住房贷款，满足您购买二手住房的贷款需求；18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人；（在校学生，士兵证不能做）具有稳定的职业与收入，具备还款能力，信用记录良好。

贷款额度

单笔金额最高500万元，详情请垂询当地分支机构；贷款成数最高70%，详情请垂询当地分支机构。

贷款期限 贷款期限最长30年；

还款方式

贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。

等额本金还款法，每月还款本金保持不变； 等额本息还款法，每月还款本息保持不变；阶段性等额本息还款法，宽限期（最长1年）内按月偿还利息，宽限期之后按月偿还本息，每月还款本息保持不变；金保持不变；

阶段性等额本金还款法，宽限期（最长1年）内按月偿还利息，宽限期之后按月偿还本息，每月还款本一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

贷款担保

以借款申请人购买的、房龄不超过当地邮储银行规定年限、且能够在当地房管部门办理抵押登记的住房作为主要担保；借款申请人要求在抵押登记之前提前发放贷款的，应由我行认可的自然人或法人提供保证担保。

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办理时限 

办理流程 最快3个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。签订房产买卖合同→提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→办理房产过户→落实贷款担保条件→银行发放贷款→借款申请人按月还款。

申请资料

身份证、婚姻状况证明、户口本、职业与收入证明、房屋买卖合同、首付款证明、中国邮政储蓄银行个人结算账户（存折）；求提供相关证明资料；由其他自然人（或法人）为购房人提供保证担保的，担保人应经过银行审核（或准入），并根据银行要

办理贷款所需的其他材料。

个人商用房按揭贷款

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贷款额度

单笔金额最高500万元，详情请垂询当地分支机构；

商住两用房最高抵押成数55%，商用房最高抵押成数50%，详情请垂询当地分支机构。

贷款期限 最长10年；

贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。（其他资料与二手房基本一致）

个人综合消费贷款（目前业务停办）

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产品定义 

适用对象

中国邮政储蓄银行在最高额抵押循环授信项下，向自然人发放的用于多种合法消费用途的人民币贷款。具备完全民事行为能力的自然人；

授信期限与借款人年龄之和不超过65年；

贷款额度 具有稳定的职业与收入，具备还款能力，信用记录良好。

授信金额3万元（含）至300万元(含)，授信金额占我行认可抵押物价值的比例不超过60%，单笔支用贷款金额视具体用途而定，详情请垂询当地分支机构。

贷款期限 期限。授信期限不超过13年，单笔贷款到期日不得晚于授信到期日，我行将根据具体用途确定单笔贷款最长

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贷款担保 

还款方式 以借款人或配偶所（共）有住宅提供抵押担保，详情请垂询当地分支机构。

等额本金还款法，每月还款本金保持不变； 等额本息还款法，每月还款本息保持不变；一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

办理时限 

办理流程

最快3个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→落实贷款担保条件→银行授信额度生效→借款人申请支用→银行发放贷款→借款申请人按月还款。

申请资料 账户（存折）；身份证、婚姻状况证明、户口本、职业与收入证明、抵押房屋产权证明、中国邮政储蓄银行个人结算

办理贷款所需的其他材料。

产品特色

支用灵活——“一次申请、额度循环”，在额度范围内可多笔、循环支用贷款。额度高——贷款额度最高可达300万，满足您多层次消费需求； 用途广泛——您可以用于自己或家庭成员的购车、装修、教育等多种消费用途。期限长——额度存续期最长可达13年，让您轻松贷款，消费无忧。

个人汽车消费贷款

产品定义 用车及工程车辆。

适用对象

22-55周岁，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，以及在中华人民共和国境内连续居住满一年并有固定居所和职业的外国人以及港、澳、台人士。

贷款额度 最高150万元。

贷款期限

国产车贷款金额最高不得超过所购车辆价格的70%；进口车贷款金额最高不得超过所购车辆价格的60%。最长不超过5年。

还款方式

等额本金还款法，每月还款本金保持不变； 等额本息还款法，每月还款本息保持不变；一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

贷款担保

以所购车辆提供抵押担保。同时，还可追加合作机构或自然人保证、合作机构或自然人缴纳一定金额的保证金，以及我行认可的其他担保方式。

办理时限 

办理流程 款。最快2个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→落实贷款条件→银行发放贷款→借款申请人按期还

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申请资料

有效身份证件、婚姻状况证明、职业与收入证明、还款能力证明、首付款证明、购车合同（或购车协议）原件、机动车驾驶证、中国邮政储蓄银行个人结算账户；办理贷款所需的其他材料。

产品特色

方便借——申请方便，审批迅速，服务阳光透明，让您与爱车触手可及，无需等“贷”；额度高——最高贷款额度150万，满足您多层次购车需求；轻松还——还款方式灵活，让您轻松还贷，乐享生活。

个人信用消费贷款

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产品定义 

适用对象 

贷款额度 

额度期限 

还款方式

中国邮政储蓄银行在循环授信项下向自然人以信用方式发放的用于消费用途的人民币贷款。25-55周岁，具备良好信用记录和稳定收入来源的单位职工，详情请垂询当地分支机构。5-50万元，详情请垂询当地分支机构。额度期限最短1个月，最长3年。

等额本金还款法，每月还款本金保持不变； 等额本息还款法，每月还款本息保持不变；一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

办理渠道 

办理时限 

办理流程 

申请资料 教育程度证明；

可在当地已开办个人信用消费贷款业务的邮储银行办理。最快2个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→银行发放贷款→借款人按期还款。身份证、居民户口簿、婚姻状况证明、职业证明、还款能力证明、职称（如需）、执业资格（如需）、办理贷款所需的其他材料。

产品特色

用途广泛——可用于支付购车、装修、教育、结婚、旅游等多种个人消费用途； 支用便利——“一次申请、额度循环”，在额度范围内可多笔、循环支用贷款；手续简单——满足我行客户准入条件即可申请，无需任何抵押物。

个人小额贷款

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产品定义 贷款；

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

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适用对象 

贷款品种18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

贷款额度 

贷款期限 

贷款利率 

还款方式 农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。具体利率水平以当地邮储银行规定为准。等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保 阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道 

办理时限 

办理流程 

申请材料

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。小额贷款申请表；您的有效身份证件原件和复印件；办理贷款所需的其他材料；您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供。

服务特色

2、经营场所产权证明或租赁合同（协议书），如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；

温馨提示 前往邮储银行办理。“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同个人经营性贷款

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产品定义

适用对象

贷款额度

是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于其合法生产经营活动的有担保个人经营性贷款。18（含18）-65（不含65）周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

1、贷款金额最高可达到人民币500万元，具体以当地邮储分支机构规定为准。

贷款期限

贷款利率

还款方式

2、可实行额度授信方式或单笔授信方式，额度授信方式的在额度范围内可随借随还、反复支用。

额度支用期最长为5年，额度支用期限内符合条件的可多次申请贷款支用；单笔贷款的期限最长为5年。中国人民银行商业贷款基准利率适当浮动。

1、等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；等额本息还款法偿还贷款；

2、阶段性等额本息还款法：贷款在一定的宽限期内，只偿还贷款利息不归还本金，超过宽限期后按照

3、一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息；贷款本金。

4、按月（季）付息、到期一次性还本：贷款期限内按月（季）偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还 

贷款担保

办理渠道

办理时限

办理流程

申请材料

可以采取抵押、质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组合。您可在当地提供个人商务贷款服务的邮储银行办理或登录网上银行在线申请。最快7个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储分支机构。

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→担保条件落实→贷款发放。

1、借款申请人身份证明材料，如借款申请人、配偶（若有）的身份证、户口本等；

2、借款申请人资产证明及家庭收入支出材料，如房屋所有权证等；

3、经营项目证明材料，如营业执照、税务登记证等；

4、经营状况材料，如财务报表、银行账户流水等；

5、担保相关材料，如房屋所有权证等；

6、其他贷款材料。

小企业法人贷款

品定义

是针对小企业法人的经营性贷款，主要用于满足企业在生产经营过程中正常的资金需求，分为流动资金贷款与固定资产贷款。

服务特色用贷款；

1、“一次申请、额度循环”，我行小企业贷款实行最高额循环授信，您可在额度范围内多笔、反复支

2、抵押成数可调整，最大限度满足企业用款需求。

适用对象

贷款额度经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类小企业。

1、贷款金额最高可达到人民币2000万元，具体以当地邮储银行分支机构规定为准；

2、实行额度内循环授信，在可用额度范围内可随借随还、反复支用。

贷款期限小企业授信期限最长为5年，在额度有效期内可申请额度项下单笔贷款。单笔流动资金贷款期限最长不超过18个月，单笔固定资产贷款期限最长不超过3年。

贷款利率

还款方式中国人民银行商业贷款基准利率适当浮动。

1、等额本息还款法，即在贷款期限内按月（季）等额偿还贷款本息；

3、一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息；

4、其他还款方式。

贷款担保合。

2、阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息；

小企业贷款业务可以采取不动产抵押、动产质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组

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办理流程申请受理→授信调查→审查审批→合同签署→发放贷款

申请材料

1、基础类资料：如经年检合格的经年检合格的营业执照(正、副本）等；

2、企业主及相关人员资料：如法定代表人及配偶有效身份证件等；

3、经营情况材料，如财务报表、银行账户流水等；

4、抵押类材料，如拟抵/质押物权属

中国银行主要信贷产品 第2篇

为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：

一、调研时间

10月9日--10月12日

中国银行主要信贷产品 第3篇

自2010粮食年度以来, 农发行辽宁省分行始终把支持收储作为业务工作的重中之重, 认真贯彻执行国家粮棉油收购和调控政策, 确保中央粮棉油储备的增储、轮换和临储计划顺利实施, 大力支持地方政府充实粮油储备, 做好国家和省级肉、化肥等专项储备资金供应, 及时足额供应粮棉油收储信贷资金, 维护主要农产品市场稳定。截至4月末, 全行发放2010粮食年度粮油收购贷款30.88亿元, 支持企业收购粮油12.44亿公斤。其中:玉米占8.73亿公斤, 稻谷占3.11亿公斤。发放2010化肥年度化肥储备贷款11.6亿元, 支持企业收储化肥52.53万吨。随着2010粮食年度粮食收购接近尾声, 农发行辽宁省分行将继续密切关注粮食收购情况, 加大春耕备耕信贷扶持力度, 保证信贷资金及时充足供应。

恋上银行信贷理财产品 第4篇

自光大银行2004年推出境内首款银行理财产品以来，国内银行理财产品伴随着光荣与梦想，坎坷与惨痛一路走来，2009年自风险较高的挂钩股市理财产品出现“零”收益和“负”收益被监管部门叫停后，银行短期和稳健类理财产品成为市场主打，除了产品数量增加和信贷类理财产品成为主力外。2009年的银行理财市场背景基调成为谨慎与保守。

在多重因素的推动下，信贷类银行理财产品在2009年“异军突起”，无论在发行数量上，还是受追捧度上，都无愧理财市场上的“冠军”宝座。从其受欢迎的原因进行分析，不难看出，信贷类理财产品满足了投资者和发行者双方的需求。从投资者角度而言，此类理财产品的风险明显低于其他相似收益率水平的投资产品，但其平均到期收益率则远高于银行定期存款，且截至目前尚未出现零或负收益的情况，这些特征对于饱受金融危机造成的大熊市之苦的保守投资者而言，具有非常大的吸引力。

与此同时，随着国内2010年通货膨胀预期不断加强，一些银行正逐步调高信贷类理财产品的收益率，而该类产品也将成为投资者应对通胀预期的较理想投资工具。因此，市场普遍认为2010年信贷类产品仍将是银行理财市场的最大热点。不过，在挑选信贷理财产品时也要提醒投资者，不要只听银行人员的介绍，要亲自阅读产品说明，搞清资金流向，明确产品结构，认清风险等级，了解借款方及担保方的信用评级，同时可以向第三方理财师咨询。在弄明白产品的具体情况后再进行选购。

与信货处境相反的是信托产品，回顾2009年信托业走过的历程，用“夹缝中谋生存”来诠释再合适不过了。2009年底，作为近两年来信托公司巨大利润的来源之一——银信合作产品依次遭到监管层的“封杀”。先是11月份财政部紧急发文要求停止地方政府对社会公共集资行为的违规担保。紧接着银监会向各商业银行及信托公司下发了一则通知，其中要求“银信合作理财产品不得投资于理财产品发行银行自身的信贷资产或票据资产”。也就是说，占到信贷类产品半壁江山的存量打包资产的转让业务被叫停。至此，信托公司的三驾马车几乎已经被拽住一半。而大部分信托已经几近成为无米之炊的巧妇，主营业务被打压，信托平台的作用也可能随时被取代，对2010年的信托业来说谋生计将变得艰难。

随着国内2009年11月CPI上升0.6％转为正增长后，市场普遍预期，由于刺激政策退出缓慢，经济复苏，将大大拉动商品需求，未来两年通胀压力将进一步加大。对于在2009年过多发行高收益产品而导致满身“疮痍”的外资银行来说，2010年也将变得以“稳”以主，外资银行将在2010年推出一种新型理财产品，设有牛熊双赢机制，在市场涨跌的过程中都可以获利。即使市场出现调整，只要其下跌幅度不超出一定界限，产品同样可以获得一个不错收益率。需要强调的是，这种产品持有到期保本，因为属于一般稳健型保本类投资产品，因此收益部分不会太高。

中国银行主要信贷产品 第5篇

华夏银行定位于“中小企业金融服务商”，通过长期实地调研，为“三农”企业“量身定制”了多种信贷模式。截至2012年末，该行服务三农产业小企业贷款余额超过50亿元。从地区分布来看，以常州为代表的江浙地区、以济南为代表的中部城市、以昆明为代表的农业特色产业聚集区三农产业小企业客户尤为集中。

“批量开发贷”：该贷款是该行与北京养鸡协会建立合作关系，依托该协会引入北京农担公司，以“农担公司+两级养鸡协会（农民专业合作组织）+龙头企业+农户”的担保模式，对该协会250多个会员单位，10000余户养殖户给予了融资支持。“批量开发贷”主要是针对成熟的商品交易市场、商业街区、物流园区、农业合作社等平台客户推出的小微企业贷款服务，通过简化申请资料，在业务受理与调查、审查审批、授信后管理等环节进行集中化、批量化处理，让平台小企业客户能快速办理融资。

邮政储蓄银行信贷产品设计调查 第6篇

金融视界邮政储蓄银行信贷产品设计调查◎张掖银监分局课题组邮政储蓄银行自2008年开办个人贷款业务以来，根据自身运行特点和业务发展方向，确立了“服务‘三农’，服务社区”的市场定位。经过3年的运行，对地方经济的支持作用明显增强，各项业务得到了长足发展。但是，由于邮政储蓄银行机构遍布全国城乡广大区域，各地经济环境和市场需求差异较大，在部分区域的运行实践中，也表现出一些产品设计与市场环境契合度不足、产品定价缺乏竞争力、业务拓展方向偏离市场定位等问题，制约了邮储银行信贷业务的有效拓展。为了解掌握邮政储银行贷款定价基础及产品设计对本地市场环境的适应性，课题组以张掖邮政储蓄银行2010年信贷业务运行状况及其产品成本分布情况为蓝本，在对各类信贷产品进行成本测算的基础上，对其信贷产品设计、计价及其影响进行了调查分析。

邮政储蓄银行信贷产品种类定价政策及其影响邮政储蓄银行初创之时，受到人力资源、管理经验等因素制约，对信贷产品实施了高利率政策，并在全国实行统一定价，主要信贷产品及其要素具有利率较高、额度较小、还款方式单

一、贷款期限较短等特点。据调查，邮储银行实行高利率定价策略有其特殊http:///考虑，其初衷：一是要契合自身因管理经验欠缺带来的高风险补偿要求，提高风险补偿预期；二是希望以高利率排除部分贷款客户，减轻贷款管理压力，积累信贷管理经验；三是统一实行分期还款制度，更加有利于信贷风险的早期暴露。

但是，邮政储蓄银行3年运行情况表明，虽然其定价策略和产品设计有积极的一面，但也暴露出与本地相对落后的经济环境契合度差等问题：一是高利率政策带来的“逆向选择”效应凸现，一些不符合其他银行信贷准入条件的客户大量涌入，导致其客户资源质量降低，信贷风险高于同业；二是提前还款比例较高，贷款成本分布与利润来源匹配程度降低，导致银行成本上升，盈利能力下降；三是产品设计、定价与自身市场定位存在矛盾，不利于自身业务拓展；四是缺乏市场竞争力，不利于促进市场规范，改进金融服务水平。

邮政储蓄银行信贷产品成本结构为便于成本归集和分配，根据邮政储蓄银行资金管理模式和贷款成本构成特点，按照地市级分行对成本要素的可控程度，将信贷产品成本划分为资金成本、间接或维持性成本、作业成本三部分，根据成本动因不同，采取相应的归集和分配原则：对有明确动因且直接相http:///zjzclw/关的费用（成本）支出，按照成本动因直接归集；对有多种成本动因或难以直接归集和分配的费用（成本）支出，按照作业成本计算模式，采取以“访问法”调查，以“工作讨论会法”和“作业抽样法”进行验证的方式，按工作量确定分配比例，对各类产品成本进行分类测算。

（一）资金成本计算在资金管理方面，邮政储蓄银行根据自身管理模式，对存、贷款实行全额转移计价管理，即各类负债业务吸收的存款全额上存，发放贷款所需资金按照不同贷款种类，全额从上级行借入，分别实行转移计价管理。调查中对资金成本按照不同产品资金转移价格直接计入贷款成本。

（二）间接费用或维持性作业成本归集和分配银行成本中，由于部分成本支出难以直接分配到银行服务或产品当中，为便于成本归集，将此类间接费用或成本进行单独研究，对于可以确认导致间接费用发生或支出因素的间接或维持性成本，按照成本因素进行分配；对于不能确认成本因素（或多因素影响且难以准确界定和分配）的，视主要成本因素进行简单分配。

中国银行主要信贷产品 第7篇

ⅩⅩ农村金融机构主要是农村信用社，其中：县级辖区1个（ⅩⅩ农村信用联社），14个农村金融机构，全部开展农户信用档案建设工作已建立农户信用评价体系的农村金融机构14个。ⅩⅩ辖区内乡镇数10个，行政村208个，其中已评定为信用村的43个。辖区内农户64736户，其中已建立信用档案数农户41803户，已评定信用农户36882户。

自从ⅩⅩ年人民银行在全国范围内发放支农再贷款以来，工作区对已建立信用档案的农户发放贷款41420户，累计发生额为100869万元，余额为5144万元，其中不良贷款户数为933户，不良贷款余额为414万元。十余年来，在地区信贷产品创新思想的指导下，ⅩⅩ农村信用联社不断加大农户贷款投放额度，使ⅩⅩ广大农民受到莫大益处。

一、信贷产品创新模式选择的背景

ⅩⅩ人民银行协同信用联社工作人员针对传统农户贷款模式存在的问题，深入调研，反复论证，发现：一味将金融业的传统做法向“三农”移植，就会“水土不服”，只有从农村的实际出发，才能创造出“适销对路”的信贷产品，传统农户贷款模式弊端产生最大的不足就在于套搬传统金融理论，没有立足农村实际研究支农措施。因而，根据边远少数民族农村的实际，改革传统农户贷款模式，推出适合农户信用评定贷款新模式。

二、破除传统农户贷款模式弊端进行信贷产品创新模式选择主要作法。

（一）进行信贷风险防范措施整合，推出农户信用评定贷款新模式。根据边远少数民族地区农业产业区域化布局，围绕当地优势、整合资源，合并同类型的农业产业协会，鼓励农民合作社等灵活的组织形式发展完善，通过农民合作组织内部信用资源整合，在支农再贷款支持农业产业化发展的过程中，特别注重尽可能发挥相关协会的组织协调担保作用，尽量避免农民各自为战的经营方式。在实践工作中，人民银行、农村信用社和相关产业协会联合起来，用支农再贷款和农民专业化合作组织的双重作用，创新信贷扶持模式，引导农业集约化经营之路，使农业产业发展形成合力，提高市场竞争力。

基于上述基本情况，将一些行之有效的措施进行整合，推出农户信用评定贷款新模式。如，推行“协会+担保+信贷”或“协会+担保+农业保险+信贷”模式，创新流程，掌握主要环节：

（1）文明信用评定；（2）初步核定贷款额度；

（3）农民协会农户组建互助担保小组，并在信用社备档小组农户加入农业保险并向信用社提出信贷申请。

（4）签订联户联保合同

（5）信用社依法审贷确定信贷扶持模式，逐村逐户审查审批贷款额度，统一授信，信用社对信贷扶持申请人情况进行公示。

（6）签发贷款证，统一授牌。（7）准确及时建立农户档案（8）贷款上柜台

（9）贷后监督检查，信用社按照既定模式对合规农户发放专项贷款并负责跟踪使用及到期清收。

这9个环节中,有5项是信用社内部工作,有3项是要求农民协会、农民给予配合，只有1项贷款上柜台是农民贷款时要做的，切实简化了农民贷款手续，大大提高了工作效率。这9个环节，环环相扣，缺一不可，保证了这一模式的严密性。

新的业务流程虽然是9个环节，但实质上就是文明信用创评、联户联保和贷款上柜台三大部分内容。三者是辩证统一的关系，通过文明信用创评完成初始化运作，运用联户联保控制风险，通过贷款上柜台解决农户“贷款难”的问题。

（二）充分发挥村级信用创评组织的作用，最大限度保障信贷资金安全。村级评定组织由村支部书记、村主任、基层信用社主任、信贷员、村民信任的德高望重的村民组成，在村民和信用社之间架起桥梁和纽带。信用创评采取“群众评议群众”的方式，依靠村里的评定组织对该户农民的家庭财产进行合理的估价，对其生产发展的能力进行恰当的评价。信用评定小组根据每户的家庭情况、经营项目、管理能力及资金实力核定合理的贷款限额，评定结果既让群众心服口服，又让信用社放心。村两委、贷款农户更加关心贷款质量，相互之间加强监督，基本实现了信用社贷款业务公开透明化、社会化管理。

（三）建立对农民进行信用评价的完整指标体系，把农民的信用完全建立在道德规范的基础上。统一制定文明信用户的基本条件，以文明户标准条件为基础，着重充实农民信用指标：对拖欠金融部门贷款、不履行合同契约、有弄虚作假和欺诈行为的实行一票否决。我们对授予的文明信用户按信用等级分类逐户建立永久性信用档案。农户档案每年进行一次年审，对具备条件的及时吸收入档，3

对丧失条件的及时清除，确保了档案信息的真实性、全面性、时效性，为科学决策提供了依据。

（四）组建农民协会联户联保小组。在搞好文明信用评定的前提下，我们积极引导文明信用户在自愿的基础上由农民协会牵头，组建联户联保小组。农户联保小组自由组合，把文明信用户、农民协会担保结合在一起，成为利益共同体，小组成员之间相互了解，相互监督和制约。

（五）科学、合理确定授信额度。文明信用评定小组和信用社审贷小组共同把关，确保了授信额度的科学性、合理性，特别是要依靠评定组织对每个信用户的家庭财产状况进行估算，作为核定额度的重要依据。

（六）推行贷款上柜台。文明信用户需要贷款时持贷款证和身份证直接到信用社营业柜台办理贷款，不需要找基层信用社主任、村两委、支农协理员办理，贷款的主动权完全掌握在文明信用户手中，在核定的额度内，什么时间贷、期限长短由自己说了算，这是改革前后本质的变化。

（七）做好贷后监督检查。贷款发放后，在规定时间内信贷人员及时跟上监督检查。重点检查贷款的使用是否正常，有无转借他人或更改用途造成风险的问题。如发现上述有关问题，提前收回贷款，并给予相应的信贷制裁。

这样，就构建起以信用社、基层信用社主任为中心，以村两委、农民协会为纽带，以开展信用创评、组建联保小组、发放贷款证、推行贷款上柜台等为核心内容，以支农和自身业务发展为目标的支农营销网络。通过外部的信用创评活动，再到内部完善的贷款上柜 4

台的机制，内外两方面改革相互结合、相互呼应、整体推进，实现了农户贷款的科学化、制度化、规范化、程序化的改造，许多农户手中有钱，马上还贷款，需要时随用随贷，避免贷款到期前逐户催收带来的大量人力、物力的消耗，小额农户贷款步入良性循环的轨道。

四、“三农”信贷产品创新的主要特点及成效

推行“协会+担保+信贷”或“协会+担保+农业保险+信贷”模式，走出了一条具有显著特色的，符合ⅩⅩ旗情、社性的扶持“三农”信贷工作新路子。总结起来，主要有以下特点：

（一）按照换位思考的观点，更多地站在农民的角度安排金融工作措施，设身处地为农民着想，体现客户是上帝的经营理念

一是贷款流程“复杂其中、简便其表”。在流程设计上，信用社充分进行换位思考，以农户为中心，设身处地为农民着想，最大限度为农民提供方便，体现了客户是上帝的经营理念。农户只需要参加文明信用评定，评为文明信用户后，持贷款证、身份证，直接到信用社填写贷款申请书，办理相关手续，即可获得贷款。大量的复杂的劳动由信用社工作人员来完成，农户感觉不到这种复杂性，而是感到贷款时非常简便快捷。

二是贷款的主动权实现了在信用社与农户之间的换位。与过去贷款模式相比较，现在老百姓掌握贷款主动权，在核定的额度和期限内，贷多贷少、期限长短由农户自己说了算，来了以后信用社马上就得办手续，耽误一会儿都不行。

三是减少了农户利息支出，维护了农民的利益。以前农户贷款到期后，怕还上后再贷难，资金闲置时也不想还，甚至逾期不还。现在农户根据生产需要自主安排贷款，随用随贷，符合农业生产的 5

规律，看似利率高，实则为农户减少利息支出。

（二）巧妙借助社会力量实现社会化服务，提高了工作效率，防范了信贷风险。

一是农户贷款规模低成本扩张，实现了由“零售”向“批发”的转变。过去，对农户贷款是逐户考察放贷，现在逐村以农民协会为单位集中信用评定、集中授信、流程化管理，巧妙借助社会力量完成了大量自身难以完成的贷款考察、贷后管理等工作，农户贷款从原来的“乡村土路”驶入“高速公路”。

二是阳光操作，防范了信贷风险。新流程使农户贷款象工厂里生产产品一样流程作业，过去在贷款对象的选择、贷款额度的确定上比较盲目，现在形成一套完整的制度，广泛接受农民群众监督，大大提高信用社贷款的透明度，农户贷款实现阳光化、公式化。

（三）发挥信贷杠杆作用，教育与惩戒并重，激发广大农民潜在的传统美德和文明底蕴，提高农村基层政权的威信。

在经济学自利假设的意义上，好的制度可以使有违约动机的农民，不敢也不能违约。对农民实施广泛的文明信用评定，“一人不还款，全村受牵连”，不讲信用，就对不起父老乡亲。村民个人的信用行为与村集体及个人的利益（信誉+收益）紧紧联系在一起，形成一种自我约束、相互监督的村民自治氛围，村民实现了“要我讲信用”到“我要讲信用”的转变，讲信用成为村民内在的迫切要求与愿望。村干部、农民协会积极组织、协调、服务、引导，解决原来一家一户信用缺乏“贷款难”的问题，为农民带来了实实在在的经济利益，得到了群众的认可和支持，消除了过去行政手段、强迫命令所造成的抵触情绪，恰到好处地调整各方面的利益关系，有效促进农 6

中国银行主要信贷产品 第8篇

关键词：商业银行,信贷审批,风险,应对策略

一、商业银行信贷审批构架

商业银行信贷审批构架整体流程是否合理很大程度上决定了其本身的信贷管理水平的高低。一方面商业银行本身信贷审批的整体布局反映了商业银行信用风险的管理水平, 另一方面信贷审批构架是否科学、合理以及能否最小化控制风险、全面化分析风险则直接体现了信贷审批的质量、效率, 上述因素不仅能表明一个银行的核心竞争力的高低水平, 而且还能体现出一个银行可持续发展眼光的远近程度。

根据商业银行审批流程的不同, 可把银行的信贷审批构架分为两类:一是信贷审批集体化;二是信贷审批个人化。由于我国整体的文化理念决定了国内大多数银行采取信贷审批集体化, 这种体制的特点与国内大多数企业审批的流程相似, 即采用集体审批制、集体决策。其基本的框架为:整体流程采用从下到上逐层审批、逐级申报, 通过不同权利部门对信贷资料进行审核, 部门负责人签字, 然后提交审贷会讨论、表决, 最后由领导终审。各个商业银行审贷会人员组织形式略有差别, 专业人才的层次也不尽相同, 但审贷会都是最终的审批决策机构。凡是信贷资料未被审贷会通过的, 则资料被直接打回, 领导也不会终审。

二、商业银行信贷审批中存在的主要风险

1. 信贷文化缺失

当前国内部分商业银行在信贷审批过程中仍存在信贷文化缺失现象, 这种现象主要表现在以下几个方面:

一是工作重心缺失, 忽略了量变产生质变的原理, 片面追求信贷业务的发展速度与规模, 对规定管理以及风险控制重视力度不够, 以至于部分商业银行不能立足根本, 导致风险事故发生;

二是执行力缺失, 对信贷审查、审批缺乏一定的执行力, 对于不合规定、不合实际情况的企业违规发放贷款;

三是信贷基础管理缺失, 贷前不根据贷款企业实际的生产经营情况制定合理的审贷机制, 贷后不实时跟踪贷款走向以及贷款企业经济效益, 流于形式, 权责不清。

2. 信贷审批体系及流程不够完善

信贷审批体系及流程不够完善主要体现在贷前调查不明确、贷中流程审批缺乏独立性、贷后跟踪不彻底三大环节制衡的问题。一是贷前调查不明确:对贷款企业的经营模式、绩效水平缺乏清醒的认识, 往往调查时缺乏深入的了解、取证, 对客观存在的问题不明朗, 对上报的材料真实性、全面性不明确;二是贷中审批缺乏独立性:贷款审批的时间一般为三四周的时间, 由于审批负责人在此段时间内受外界因素干扰多, 审批过程中独立性原则不强;三是信贷推广部门和贷后跟踪、监督部门大部分商业银行属于一个部分负责, 往往出现“前重后轻”的现象, 此种情况往往体现了一个商业银行的管理水平缺乏严谨性。

3. 信贷审批决策能力有待提高

一方面, 随着经济全球化的飞速发展, 信贷新产品层出不穷, 各家商业银行在面临市场竞争日益激烈的今天, 在更新信贷产品的同时也出台了多项优惠政策, 而每一个信贷产品都要求特有的审批流程。这种金融产品多样化对信贷管理部门提出了更高的挑战和更严格的要求, 同时也加大了商业银行风险管理和控制的难度, 例如各家银行推出适合不同工薪阶层的理财产品, 这种理财产品引起的风险忧患已经引起了信贷监管层的高度重视, 而现有的银行信贷管理人员由于知识结构老化、创新能力及学习能力不足, 已经与当前的信贷结构脱节, 更加重了信贷审批的风险;另一方面缺乏信息化的科学认识, 对于金融系统中先进的软件接受能力不足。国内的商业银行在信贷审批决策过程中, 信贷审批人员更相信自己的定性分析, 而对定量分析缺乏足够的认识, 这种知识能力不足、创新能力不强会直接导致信贷审批过程中缺乏科学性、量比性、有效性。

4. 信贷审批集体化导致责任承担主体不明确

科学有效信贷审批的根本前提是责任、权力和利益三要素的合理布局、合理分配。然而国人从古至今的文化理念造就了现行的银行体制, 而现行的银行体制由于存在于个人主义、裙带关系的背景下更使得商业银行的信贷审批成为集体决策的结果, 责任承担的最终界限不清晰, 导致信贷审批人员个人承担风险的意识淡薄, 最终在信贷审批流程中形成了“谁怕管、怕谁管”的风险局面。

三、针对当前商业银行信贷审批主要风险所采取的应对策略

在我国现有的银行体制、人员配置和市场环境三方面大的环境下, 如何提高国内商业银行信贷审批决策水平和效果已经成为目前亟待解决的关键问题, 如何根据信贷审批过程中的主要风险采取切实有效的措施, 如何能让防范风险具有实效性和科学性, 笔者认为, 有以下几点应对策略:

1. 大力提倡合规经营, 塑造健康的信贷审批文化

国内的商业银行应转变信贷审批管理人员的传统思想, 即片面地认为严格的信贷审批流程会使得大部分贷款企业产生畏惧的心理, 进而阻碍业务拓展、使银企之间的关系恶化。这种思想追根究底还是利益与现实之间的矛盾, 商业银行若想转变思想, 则需要对信贷管理人员进行彻底的“洗脑”, 让信贷管理人员认识自己的不足, 拨开表象看本质, 转变思想, 求实创新。只有这种自下而上自发式的转变才能打造以稳健经营为核心的信贷审批理念。

另外, 国内大部分企业的经营理念逐渐由量变到质变的思想转变。传统单一的追求规模速度的经营思想已经不能适应当前市场的运作规律, 面对如此明朗的局面, 树立起数量、质量和效益于一体的经营理念已经成为目前的工作重点。

2. 扩宽研究涵盖面, 提高信贷审批决策能力

国内的商业银行在信贷审批过程中, 往往过于注重企业自身的经营状况、承担风险的能力以及行业的承担风险能力, 对于企业所涉及的市场行情则缺乏认识, 整体上降低了系统性的重视程度。在市场经济的今天, 企业受市场的影响越来越多。一般而言, 信贷风险的传递顺序为:宏观经济风险一行业风险一区域风险一企业经营风险一企业财务风险一企业信贷风险。因此, 国内的商业银行信贷审批应从企业的内部和外部来综合分析企业的抗风险能力。首先, 应强化对宏观经济风险的评估深度, 通过分析国内外类似企业的金融状况及国家制定的法律法规, 来甄别宏观的经济走势, 为及时调整信贷审批的策略提供实时性依据。其次, 要加强对区域风险的理性认识, 了解、分析该区域经济动态走势和一定时期内的规律变化, 编制该区域的抗风险指数报告, 以此作为信贷审批结果合理性与否的重要参考指标。

自巴塞尔资本协议Ⅲ于2010年发布于后, 从资本补充、风险覆盖、资本的覆盖、反周期资本的提取等方面, 都给国内商业银行带来比较大的压力。在此背景下, 国内商业银行不仅要对传统的信贷产品进行风险识别与控制, 更要注意针对金融衍生产品、债券投资等新型产品的审批决策进行制度建构, 逐步掌握新型产品的风险点和风险化解措施, 坚持商业银行稳健经营的原则。

3. 建立科学统一的信贷审批决策信息共享系统

提高信贷审批决策水平的基本要求则是建立科学统一的信息共享平台。从当前的商业银行的现实情况来看, 各个部门独立运行、信息传达高阻碍这种尴尬的局面与信息化平台正属于对立面的存在。因此加快建立信贷审批决策信息共享系统不仅能提高各个部门之间的协作能力, 还可以提高信贷信息和自动化的管理水平, 对于市场变化如此频繁的今天起到了很重要的作用。

4. 创新激励约束机制

国内商业银行目前信贷审批人员的薪酬制度主要是以审批效率等指标对信贷审批人员的绩效做出评价, 这种业绩评价方法不能有效地反映信贷审批决策能力的高低。国内商业银行可以根据信贷业务风险滞后的特性, 将信贷审批人员的一部分绩效工资作为信贷风险备偿基金, 采取延期或分期支付的方式予以考核兑现。每年年末可根据资产质量情况, 按照一定的比例逐步返还给信贷审批人员。对产生违约并形成不良贷款的信贷业务, 按照尽职负责、失职问责的要求进行责任认定, 相应比例扣减审批人员绩效工资。

参考文献

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被“搁浅”的银行信贷理财产品 第9篇

对于银监会叫停信贷理财产品很多人都不了解具体原因，为什么稳健的产品要被叫停呢?去年发行的信贷理财产品真的“稳健”吗?

事实上，投资者在购买信贷理财产品时，只知道募集的资金用于某个大企业或是大项目，但这只是表象而已。通常银行在上半年发放大量中长期贷款，下半年信贷额度缩减，于是银行通过信托公司的壳，先将对公业务的存量贷款资产转给信托公司，信托公司以此贷款为投资标的向银行发行某信托计划，而银行再将此信托计划做成信贷类理财产品向公众发行。即银行把原来的部分贷款变成让投资者购买的理财产品，对于银行来说，这部分贷款就还上了，然后把腾出来的信贷额度给其它企业。

这就像是在变魔术一样，银行突破利率水平和信贷规模限制、将表内资产转移到表外。对银行来说发行此类产品可以实现“双赢”：一是在不占用存款和信贷额度的条件下发放了更多的贷款，保证了资本充足率；其次是通过发行信贷理财产品，银行会有更多的中间业务收入，且满足了个人客户的理财需求。

据了解，2009年银行发行的信贷类理财产品约有半数以上是用于购买银行自有信贷资产，但银行在产品说明中却未予注明，于是在无形中加大了投资者的风险。而隐藏的风险如果暴露出问题会比已知的风险更令人难以接受。

2009年第四季度，随着新增信贷的减少，以及银行对于理财存款资金需求的上升，使得银信合作的信贷理财产品逆势增长。而银监会方面也意识到了其中隐藏的风险，所以方面加强对银行资本充足率的管理，另方面也开始着手研究加强信托公司的自主管理能力。于是，《中国银监会关于加强信托公司主动管理能力有关事项的通知》出台。《通知》规定，商业银行发行理财产品购买本行信贷资产将被禁止。同时，监管方对银信间真实贷款转让也做出更严格的界定，要求信托公司亲自履行管理职责，禁止将资产管理职能转交给银行或第三方。这也就意味着，通过打包资产将风险转移给投资者，继而将信贷资产转出资产项下的“表内一表外”的逃离术被正式堵住。

这对于普通投资者来说也是一种“走运”，即在毫不知情的状况下，赚得了一笔不错的收益，而在风险来临前，监管部门已做出行动。

据悉，按照资产的“成分”来划分，信贷类理财产品分为两类：存量打包资产转移类和新增贷款融资类理财产品。前面我们所讲的是第一类，而在银监会发布的《通知》下，由银行存量打包的优质资产配置而成的信贷类产品将销声匿迹。2010年，银行再发行信贷类理财产品只能通过信托公司做新增贷款类品，即第二类情况。

银监会在发布的“113号文”中有这样的表述：“单一的、有明确到期日信贷资产类理财产品，期限应与该信贷资产的剩余期限一致。”但有业内人士表示，产品的期限和该信贷资产的剩余期限很少完全一致。也就是说，完全通过新增贷款的来“另类”放贷的模式也将受到限制。而从2010年1月份发行的信贷类理财产品来看，其数量已是屈指可数，比起元旦前降幅达85％。从投资者的角度来说，监管部门的措施使其在不明就理的情况下已远离了风险。

商业银行的投行业务主要产品分析 第10篇

概括的说，传统的商业银行的投行业务就是由商业银行的投资银行部门协助企业、公司和个人客户筹集资金，并且帮助客户交易证券。

债务融资---证券承销

证券承销是投资银行最原始的业务之一，最早的投资银行的业务收益主要就来自与证券的承销。在承销的过程中，投资银行起了极为关键的媒介作用。商业银行能够承销的证券范围很广：

● 本国中央政府及地方政府、政府部门所发行的债券；

● 各种企业所发行的债券；

● 外国政府与外国公司发行的证券；

● 国际金融机构，例如世界银行、亚洲发展银行等发行的证券。

● 各种基金管理公司发行的基金

证券的承销分为公募和私募两种。商业银行承销证券由四种方式：

● 包销

● 投标方式

● 代理推销

● 分销方式

投资银行承销收益主要来自差价或叫毛利差额和佣金。

目前，我国商业银行可以介入的债务融资业务有：企业债券、短期融资券和可转换债券的承销和发行担保业务，企业债券和短期融资券的分销业务。

证券交易

商业银行参与二级市场证券交易和纯粹的投资银行不同，他无须自己直接扮演经纪商、交易商的角色，而主要是在“一级半”市场与“一级市场”之间游离，为了能够顺利实现在

一级市场的发行，商业银行一般会有很多相对固定的合作者充当分销商或者战略合作者；

资产管理

商业银行本身拥有大量的资产，并接受客户委托管理着大量的资产，只有通过选择、买入和管理证券组合，商业银行才能获得资产管理的收益。另外，随着资本市场各种衍生金融工具的不断创新，商业银行还应该不断在二级市场进行风险套利、无风险套利等业务活动。

兼并收购

企业兼并与收购已经成为现代投资银行业务中最重要的组成部分。我国商业银行作为投资银行受聘企业兼并与重组顾问，可以最大促使产业资本和金融资本的紧密结合，进而可以避免因为资本和货币市场信息的不完全交换和对称，导致的银行信贷资金的损失。

进入21世纪后的中国股票市场出现了前所未有的信任危机，以银广厦、东方电子、新疆德窿等事件为标志，市场披露了一系列“造假”和“掏空”的公司，其中不乏有所谓的高成长绩优股，中小股东和债权人损失惨重，银行信贷资金损失惨重。同时各类中小企业借改制、破产之际，脱逃银行债务，使债权人主要是银行的债权落空，据中国人民银行的一份报告，截止2000年底，在完成所有制转变的62656家企业中，有51.2％拖欠银行贷款。根据中国人民银行在2002年9月公布的统计，四大国有商业银行的不良贷款的比例是23.35％（以上资料来自《中国金融统计年鉴》）。各大商业银行是公司的主要债权人，要改变以上这些现象，加强商业银行在公司重组改制中的作用尤为重要。

中国商业银行的投资银行业务是与国有企业存量资产调整、改革的历史使命结合在一起的，因此角色定位是服务于国企改革。国有企业改革是中国资本市场和投资银行发展的主要动力。目前，中国国有企业改革面临的迫切问题是：企业过度负债；冗员和退休职工的安置；产权的不明晰；产业结构不合理，重复建设太多，没有能与国外跨国公司竞争的超大集团等。这需要通过资本市场，把储蓄转化为股权注入，增加企业资本金；同时，促使企业转变经营机制，提高经济效益，盘活企业现有的存量资产，这些都有赖于发挥资本市场优化资源配置，促进企业产权转换和重组的功能。对国有企业进行必要的重组，包括产权结构，企业组织结构和产业结构的重组，可望在一定程度上解决目前国有企业的问题。

在企业的购并与重组过程中，没有投资银行是很难进行的。产权交易是一项极为复杂的交易过程，它涉及到很多经济、法律、政策问题，也必须依靠投资银行的专业化工作去完成。但是，在国内已发生的国内并购案中，投资银行所起的作用并不大，由于原来券商对于企业的发展策略和评估缺少相关的经验，企业关心的并购双方的战略相关性和整合力以及并购后能否产生高于收购成本的新增利润和偿还债款的现金收入，以及兼并过程可能需要的过桥贷款融资等，都是以往以证券公司为主的投资银行无法提供咨询和服务的。

中国国有企业几十万家，真正上市的只有一千多家。国有企业改革的深化使几十万未上市企

业间的兼并与重组也越来越多，面对巨大的市场空间，商业银行必须改变原来证券公司的策略，将国有企业的资本运营作为工作重点，将服务几十万国有企业为经营宗旨，加强在兼并重组方面的业务能力，组成强大的企业兼并重组业务专家队伍，从更深的层次服务与国企改革。

国有资产管理体制改革给商业银行投行业务带来的新机会。十六大提出建立中央政府和地方政府分别代表国家履行国有资产出资人职责，享有所有者权益，权利、义务和责任相统一，管资产和管人、管事相结合的国有资产管理体制。这就为地方政府转让一批上市公司的国家股股权创造了条件，股权转让审批的速度也会加快。2005年下半年开始的非流通股股权分置改革，使得国家股、法人股转让或者流通交易成为现实，出于专业、公平和监管的考虑，受让方和转让方都会考虑请专业并购、重组和财务顾问，这将给商业银行投资银行业带来并购重组业务的机会。

《上市公司收购管理办法》和《关于向外商转让上市公司国有股和法人股有关问题的通知》已经出台。国家发改委、财政部、国家工商总局、国家外汇管理局联合发布《利用外资改组国有企业暂行规定》，意味着非上市公司国有产权的转让将进入新阶段，国有产权的转让也是为了调整和优化国有经济布局，这同样为商业银行投行提供了业务创新机会——担任政府财务顾问。

市场国际化给投资银行带来的机会。投资银行向国际化发展，已经是一个现实而紧迫的问题。我国商业银行必须要抓住时机，以多种方式参与企业的并购活动，如：帮助猎手公司寻找兼并与收购的对象，向猎手公司和猎物公司提供有关买卖价格或非价格条款的咨询，帮助猎手公司制定并购计划或帮助猎物公司针对恶意的收购制定反收购计划。协助企业制定收购或反收购策略，帮助安排资金融通和过桥贷款等。此外，还可协助企业改制，设计重组方案，盘活企业不良资产，协助企业收购或出售资产和企业股权。协助企业在主板、创业版和海外上市，制定企业上市计划。

根据商业银行禀赋资源创新并延伸投资银行业务

随着投资银行市场竞争的逐渐加大，商业银行仅靠传统投资银行业务已经很难与纯粹的投资银行进行竞争，因此必须充分发挥商业银行所禀赋的金融资源整合能力，不断开拓创新投资银行业务。

财务顾问

商业银行充当企业财务顾问就是商业银行作为客户的金融顾问或经营管理顾问，为企业提供咨询、策划或运作。一般可分为以下几类:

● 根据公司、个人或政府等客户的要求，对某个行业、某种产品、某种证券或某个市场进行深入的分析与研究，提出较为全面的、长期的决策参考资料；

● 当宏观经济环境等因素发生突变，使某些公司、企业遇到困难时，商业银行要主动地或被邀请向有关公司、企业出谋划策，提出应变措施，诸如重新制定发展战略、重建财务制度、出售转让子公司等，化解这些公司、企业在突变事件中带来的压力与困难；

● 在公司兼并和收购的过程中，商业银行作为代理，帮助咨询，策划直到参与实际运作；

● 发挥商业银行头寸管理能力，为企业日常生产经营提供现金和流动性管理。随着市场竞争、财务管理技术和信息技术发展，未来企业将更加重视资金的安全、流动性和增殖性。为此商业银行投资银行业务要根据企业国际化、扁平化要求，设计个性化的产品、模式，使得一个集团公司内部不同区域分支机构之间调剂现金余缺，尽量减少因为头寸原因引起的融资，降低集团公司的成本；同时帮助企业最大限度地将闲余资金合理的进行短期投资，提高资金效益。我国商业银行整合自身业务手段能够被投资银行业务所融合的流动性管理技术有：支票箱服务、可控付款服务、自动清算服务、对账服务、现金集中、多边扎差等等；

● 开发高附加值的财务管理服务：

● 确定和量化风险敞口，建立避险战略，为企业提供消除或者规避风险的工具、手段；

● 为企业的地区财务中心、共有财务中心、内部银行等集中化财务管理系统提供设计、咨询和管理等服务；

● 财务信息的咨询，如交易、支付帐户的实时余额报告等。

项目融资

项目融资是以项目的财产权益作借款保证责任的一种融资方式。从理论上讲，项目融资的贷款方主要看融资项目有无偿债能力，评估和保证的范围以项目为限。因此，一旦贷款发生风险，贷款方只能以项目的财产或收益作为追索的对象，不涉及其他财产和收益即要求项目公司、项目公司的股东或第三方（包括供应商、项目产品的购买者、政府机构等）做出某种保证或承诺，但这种保证和承诺仅仅停留在投资者将不会放弃投资项目，承诺某种支持或保证项目的收益的层次上。贷款方并不要求借款人提供金融机构提供的还款保证，更无须出具政府担保。借款方将项目资产和收益均抵押给贷款方。因此项目融资是对一个特定的经济单位或项目策划安排的一揽子融资的技术手段。

项目融资发展趋势

多为由几个投资者共同参与，其原因是：

● 大型项目的开发有可能超出了一个公司的财务、管理或者承受能力，使用合资结构，项

目的风险可以由所有的项目参加者共同承担。

● 不同背景投资者之间的结合有可能为项目带来巨大的相补性效益。

● 投资者不同优势结合，有可能在安排项目融资时获得较为有利的贷款条件。

项目融资的主要形式

公司型合资结构、有限合伙制结构、非公司型合资结构、信托基金结构。

几种典型的项目融资模式

● 投资者直接安排融资的模式；

● 投资者通过项目公司安排融资的模式；

● 以“设施使用协议”为基础的融资模式；

● 以“杠杆租赁”为基础的融资模式；

● 以“生产支付”为基础的融资模式；

● 以“黄金贷款”为基础的融资模式；

●

BOT 项目融资模式。

由于项目融资无金融机构担保，也无政府担保，全靠项目投资者的信用和项目本身的前景，这样，仅从市场角度看起来不错的项目还远远不够，还必须树立良好的信用形象，投资银行的介入将有利于增加项目的可靠性，有利于争取到信用级别较高的投资者参加。运用项目融资的方式要订立一套严谨的合同来转移和分散风险，投资银行有各种专业人才，通晓项目所在地的法律、法规和各种惯例，能够尽力维护合同双方的利益，使合同得以顺利执行。投资银行还可以运用自己的各种渠道，为项目寻找合适的贷款人，也能为贷款方找到好项目。商业银行可以与项目有关的政府机关、金融机构、投资者与项目发起人等密切联系，协调律师、会计师、工程师等一起进行项目可行性研究，协助项目发起人完成项目的研究、组织和评估，设计项目结构和融资方案，协助项目有关方进行项目协议和融资协议的谈判，起草有关法律文件等等。最后通过发行债券、基金、股票或拆借、拍卖、抵押贷款等形式组织项目投资所需的资金融通。

投资咨询和投资中介服务

商业银行可以发挥代客理财业务优势，为客户代理财务管理，解答外债、税收、外汇管理、外资利用、财务制度方面的政策法规，提供各种金融及经济信息咨询。同时，还可从事境内外资金和项目的中介业务，协助企业确定投资方向，寻找投资目标和合作方。

基金管理

银行的规模扩张和范围扩张为商业银行从事基金管理业提供了背景，而全球经济一体化和国际金融市场的融合以及国际银行全能化促使其得到长足的发展。投资基金自1886年在英国诞生以来，经历了130年的发展历史，目前全世界各类基金资产总值已达20多万亿美元，成为与银行业、保险业并列的三大金融支柱产业之一，而西方发达国家各类资产证券中由商业银行发起的已占到40－50％。1994年初，美国投资基金的余额就已经超过银行的存款余额，达2万亿美元，到2001年底，更是达到了7万亿美元，大大超过了商业银行的资产规模，一些大投资银行的销售及赎回佣金收入占据了经纪佣金的40％左右。投资基金是一种由众多不确定的投资者将不同的出资份额汇集起来，交由专业投资机构进行操作，所得收益由投资者按出资比例分享的投资工具。投资基金实行的是一种集合投资制度，集资的主要方式是向投资者发行股票或受益券，从而将分散的小额资金汇集为一较大的基金，然后加以投资运作。投资基金是一种复杂的投资制度。它强调分权，制衡。由于认购和赎回机制不同，投资基金分为封闭式与开放式两大类。投资基金是发达国家投资者常用的投资方式，投资银行作为发起人或基金经理人活跃在此领域。

西方银行业曾经面临和中国银行业今天同样的问题。美国的道富银行，过去是一间传统的商业银行，但随着基金托管业务的增长，该行现在几乎不做传统业务，只做基金托管业务，目前托管资产达到6万亿美元。如果按照我国目前规定的0.25％的托管费率计算，6万亿规模的基金托管每年将为银行业贡献150亿美元的收入，而且这个数字将随着基金规模的不断加大而增长。有谁能够眼看着150亿美元的巨大市场不动心呢？尽早进入基金托管市场，抢占市场份额，这才是所有商业银行的明智之举。

我国商业银行不仅仅可以充分利用一般证券公司、基金管理公司、资产管理公司等投资银行无法比拟的网点优势和客户资源，来拓宽基金管理、分销的渠道并增加非存贷利息收入，如投资收益、资本利得、托管收益、销售收益等。而且由于商业银行具有较高的国家信誉优势，其金融产品很容易得到广大投资者的认同，因此2005年开始商业银行经批准发起成立“基金管理公司”。商业银行对客户的信用和发展情况具有更加全面、深入的了解。同时，随着国民经济综合实力的提高，社会大众的个人财富在快速积累，目前，我国居民的储蓄率为40％，为全世界最高，由于每个人的年龄、性格、收入、消费习惯、风险承担能力各不相同，许多人已不再满足储蓄存款所得的利息收入，要求有更多的投资渠道和金融产品使其获得自身资产的最大化。设立基金管理公司将是我国商业银行发展投资银行业务的必然选择。

资产证券化

1970年由美国政府国民抵押协会担保发行的第一批公开交易的住宅抵押贷款债券可视为资产证券化的先驱。进入90年代以后，资产证券化开始从美国向世界扩张，从国内资金市场向国际资金市场延伸，由在岸市场向离岸市场扩展。所谓证券化是指将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售和流通的证券的过程。

资产证券化是一种与企业发行股票、债券筹资步同的新型融资方式。传统的证券融资方式是企业以自身产权为清偿基础，企业对债券本息及股票权益的偿付以公司全部法定财产为界。资产证券化虽然也采取证券的形式，但证券的发行依据不是公司全部法定财产而是公司资产负债表中的某一部分资产，证券权益的偿还不是以公司财产为基础，而是仅以被证券化的资产为限。资产证券的购买者与持有人在证券到期时可获得本金和利息的偿付，证券偿付资金来源于担保资产所创造的现金流量。如果担保资产违约拒付，资产证券的清偿也仅限于被证券化资产的数额，而金融资产的发起人或购买者无超过该资产限额的清偿义务。

资产证券化是指经过商业银行（金融资产的买方）把企业（资产证券发起人）的一定资产作为担保而进行的证券发行，是一种与传统债券筹资不同的新型融资方式。商业银行可以将企业持有的各种流动性较差的金融资产或不良资产，如住房抵押贷款、信用卡应收款等，分类整理为一批资产组合作价买入，再以买下的金融资产为担保发行证券，用于收回购买资金。资产证券化的证券可以采取商业票据、中期债券、信托凭证等债务性债券形式。目前，商业银行可以运用不良资产打包处理、资产分包等资产证券化方式处置各行的不良资产。

资产证券化不但可以盘活非流动性资产，优化资源配置；降低银行经营成本，增加牵头费、管理费收益；克服存贷款间的流动性矛盾，改善贷款组合；分散经营风险，防范和化解不良资产；而且，商业银行借助资产证券化可以顺利进入投资银行领域，实现贷币市场与资本市场的对接，对商业银行扩大业务范围、拓宽收入来源具有战略性的意义。

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