信用贷款需要的资料

信用贷款需要的资料（精选14篇）

信用贷款需要的资料 第1篇

一、业务类型：、「个人薪金贷」－无论您有什么金钱上的需要，如现金周转、房产首期、换新车、装修、进修、或旅游等……都能为您提供简便的个人贷款服务，只要您有薪资证明，现金即时到手。申请所需资料：

（1），身份证

（2），劳动合同或现单位开具的工作证明

（3），最近3个月的个人银行流水账

4，最近1个月水电费或燃气费用单据等

2、「生意经营贷」－无论各行各业，业务规模大小，业务上的扩充营运或周转应急，一样能配合您的需要，只要您是生意人，现金即时到手。申请所需资料：1，企业法人身份证

2，工商营业执照，税务登记证，组织代码证；

3，最近6个月（公司对公账户银行流水账 ＋ 个人银行流水账）

4，经营场所租赁合同及最近2个月房租单据

5，公司最近购销合同或订单收据等

3、「物业楼主贷」－「信贷通」为身为业主的您，提供最灵活方便的贷款服务，手

续简便，贷款额高，只要您拥有房产，无论按揭与否，现金即时到手申请所需资料：

1，身份证

2，劳动合同或现单位开具的工作证明

3，最近3个月的个人银行流水账

4，房产证复印件＋银行按揭抵押合同+最近3个月房贷还款记录。

5，最近2个月水电费或燃气费用单据等

备注：申请人必须是年满22周岁以上，而且在银行无信用问题的一、常见问题：

1、申请贷款需要准备哪些文件？

答：（1）身份证明文件。身份证，军官证即可；

（2）工作证明文件。劳动合同或公司开的工作证明；

（3）收入证明文件。近三个月的银行流水账（柜台打印），若为存折，直接复印即可。

（4）地址证明文件。近一个月的水电费单或租赁合同。

辅助证明材料（选择性提供）：社保卡，房产资料等对审核的结果有帮助

2、还款期限是？

答：还款期限分为3、6、12、18、24、36个月5种期限。客户可根据自己的情况自愿选择。

3、每月还贷方式？

答：贷款投资可安排从您的银行帐户上划款，不需要您亲自办理还款业务。使您的还款轻轻松松！

4、放款时间？

答：最快可安排于当天划款到顾客的指定帐户。

二、贷款办理程序：

1.预约财务顾问:***——指导您准备资料,解决您心中的疑惑!了解更多关于贷款的政策！

2.提交资料——准备您贷款产品的原件资料，我公司在确认您的资料真实准确的情况下，进行初审，初审通过，就可以签定合同。（半个小时）

3.审核——公司审核部审核，终审通过。（最快当天就会有结果）

4.电话核实——电话通知您的贷款结果，在确认您同意放款后，我们通过银行将贷款直接打在您指定给我们的账户上。（贷款手续完毕，合同生效）

三、我们的优势：

1.可以当天到帐，急您所急！

2.银行信托独家委托贷款易贷为其推销个人消费信贷业务。银行信托为贷款发放单位。

3.无需抵押，无需担保

4.手续简单，只需要提交几项申请资料即可申请。

贷款额高，我们会根据您提交的证明材料进行审核。

即时到款，审核通过，电话核实确认即可放款。

5.绝对的正规贷款机构，为您提供最热情周到的服务。

温馨提示：

1.贷款在申请过程中不收取任何费用.请认准正规贷款机构，更省心，更安全。

2.为了节约您的时间，请一次性将原件资料带齐，否则将无法办理．

待遇：贷款金额*2%

信用贷款需要的资料 第2篇

一个人住房贷款需要的贷款资料

1.夫妻双方身份证

2.结婚证（未婚不需）

3.户口本

4.首期款收据

5.收入证明（原件）

6.购房合同及备案登记证明（原件）（开发商提供）

7.扣款帐号（银行卡帐号）

以上资料各复印一份并带原件核对(客户自行办理银行贷款手续)

二办理按歇贷款手续须交纳的费用

1.房产局收取抵押预告登记费；住宅：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费80元/件=160元/套；商铺：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=630元/套

2.商业贷款银行收取的相关费用：工商银行、建设银行收取大概贷款额1%

左右的贷款手续费用。（最终以银行收费标准为准）

3.公积金贷款银行收取的相关费用：工商银行收取工本费100元/套（最终

以银行收费标准为准）

房产局收取的相关费用如下：

1.住宅 ：备案 20元/套（表格费）+ 预告20元/套（表格费）+查档费60元/档.次+登记费80元/件=180元/套（开发商代办）

2.商铺：备案20元/套（表格费）+ 预告 表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=650元/套（开发商代办）

小额贷款公司的信用风险研究 第3篇

小贷公司作为市场经济发展中的重要组成部分, 正呈现愈演愈烈的趋势, 小贷公司近几年来的蓬勃发展不仅为社会创造了经济效益, 而且提高了全社会的就业水平, 增强了经济的内生发展动力。而致力于自主经营的小贷公司在解决中小微企业融资难问题的同时, 其表现出来的相关风险问题自然也会受到广泛关注。

小贷公司在日常经营的过程中, 遭受着各种不同性质的金融风险, 包括流动性风险、市场风险、操作风险、政策风险等等, 在这其中, 信用风险已逐渐成为影响小贷公司持续健康发展的关键性因素, 小贷公司只贷不存的特点也是给业务发展注入了不稳定性, 信用风险对整个经济市场的稳定都形成了威胁之势, 这势必要受到社会各主体的关注。

二、小贷公司信用风险的成因分析

1. 信贷主体的信用意识薄弱

小微贷款公司的主要客户群体是中小微企业, 这些小微企业前期就需要相当大的投入水平, 没有资金的支持和技术创新的支撑, 小微企业难以对市场经济的发展起到一定的推动作用。因此小贷公司的出现一定程度上缓解了这些企业的资金危机, 但是同时也为公司的信用风险埋下了巨大的隐患。小微企业前期的发展处于摸索阶段, 而且盈利水平存在着很大的变数, 整个管理层会专注于实现迫切的经济效益, 更着眼于企业的成长性, 对企业的风险没有进行足够的重视。

2. 征信机制不健全

中小微企业的信用等级与贷款的清偿能力有着直接的关联性, 而目前市场上对这些中小微企业缺少在信用风险评估上的合理判断, 整个社会对这些企业的征信系统建设仍处于滞后状态。另一方面, 小贷公司受到本身规模以及地方性的区域限制, 无法委派专门的信用评估人员对所有信贷主体进行统一规范性的判断, 而且市场本身也不存在可以作为征信评定和具体授信额度参展的标准, 间接导致了由于信息不对称造成的逆向选择与道德风险, 给市场注入了不稳定性。

3. 内部管理不完善

现今, 小额贷款公司存在这管理人员素质低、金融方面专业知识缺乏、风险意识薄弱的问题, 相对于传统的商业银行, 在各个方面都体现出了经营的不完善。不仅如此, 对于小贷公司的员工, 管理者始终没有建立起有效的激励与约束机制, 没有实行对员工的最大潜力挖掘, 也没有实现公司经营效率的最大化。管理者仍然没有破除“重业务、轻管理”的经营理念, 片面追求公司利益的最大化。

4. 监管体系的缺失

小贷公司的资金来源渠道比较窄, 公司的经营也主要依赖于频繁的贷款发放与收回, 后续资金存在着一个严重的缺口, 由此引发的流动性风险会诱发更严重的信用风险, 这些风险的发生, 其实与市场的监管体系有着很大的关系。小贷公司作为非金融机构这样一个特殊身份, 逃脱了很多金融法律法规的约束, 目前市场上对其风险的监管严重缺乏, 小贷公司本以为钻了这个盈利的漏洞, 实则增加了公司的风险性。

三、小贷公司信用风险的控制措施

1. 小贷公司内部自身的角度

(1) 加强内部控制

小贷公司在管理经营机制设立的过程中需要考虑对员工绩效指标的量化, 可以考虑将员工的绩效水平与不良贷款相挂钩, 在小贷公司内营造出风险防控氛围, 建立有效的风险防控体系, 秉承合理分工、权力制衡的原则, 建立出一套高效的内部决策程序, 有利于规范业务审批的流程, 使业务发展更加严格化与标准化。在部门设置方面, 可以考虑设置专门的风险管理岗位, 由专业的管理人员直接对信贷风险进行评估与控制。

(2) 构建征信共享平台

小贷公司的信用风险主要来自于贷款客户的征信情况, 只有对于贷款客户的清偿能力以及信用状况体现一定程度的公开透明, 这才能使得小贷公司从源头去把握信用风险。而实现这一目标最有效的方式就是建立一个信息共享平台, 极力构建一个完善的征信系统, 各个小贷公司之间形成相互之间的合作伙伴关系, 加强合作, 有效对客户的征信状况进行实时评估, 规避过度放贷、重复放贷情况的产生, 实现对还款人的约束与限制。

2. 外部监管的角度

(1) 完善信用法律体系

小贷公司作为新型的机构参与到现有的市场经济中后, 一方面给市场提供了新的活力, 另一方面给经济发展也注入了不稳定性, 目前法律法规在小贷公司层面缺少严格的限制, 对小贷公司的经营风险缺少保障, 因此政府及相关部门要加紧对法律法规的完善, 从主体自身以及外部强制性方面对小贷公司信用风险的控制进行联合约束, 进一步加强客户对信用风险的认识。

(2) 提供良好的发展环境

小贷公司的发展处于初级阶段, 政府需要对小贷公司的性质、准入、服务对象等等实行明确的规定, 可以利用相关手段对小贷公司实行业务上的优先发展以及相关扶持, 同时也可以利用政府的相关信息平台给小贷公司提供重要的客户资源, 还可以在市场允许接受的能力下对小贷公司实现差异化利率的政策, 体现出政府对小贷公司发展的有力扶持。

参考文献

[1]管晓永, 孙伯灿.中小企业信用理论与评价研究[M].浙江大学出版社, 2006.

[2]鲍盛祥, 殷永飞.科技型中小企业信用评价与实证分析[J].科技进步与对策, 2009.

对农户小额信用贷款的思考 第4篇

为适应市场定位和发展的需要，自2011年开始就对辖内农户开展农户评级授信，至2014年6月累计参评乡镇26个乡镇，农户14.9万户，公开授信28.1亿元，累计发放小额农户信用贷款6.8亿元，惠及农户1.12万户，有效改善了辖区信用环境，支持了三农经济的发展壮大，获得了地方党政和农户的一致好评。

一，农户信用等级评定的意义

（一）有利于优化地方信用环境，提升农户信用意识。在农户信用等级评定过程中我行注重宣传引导和典型带动作用，发挥宣传引导作用，着力改善农村信用环境，提高农民信用意识。截止2014年末，在全县15万户农户中内开展了农户评级授信，共评出一级信用农户1.8万户、二级信用农户4.6万户、三级信用农户5.3万户。通过信用等级评定的张榜公布、信用户授牌、信用户贷款受益等，引导部分原来信用程度不高、不讲信用的人主动想方设法清偿贷款，请求重新为其评定信用等级，一些欠贷农户主动归还拖欠多年的贷款，实现了由“要我还贷”到“我要还贷”的转变。目前，辖内农户普遍感受到信用已经深刻影响到农户家族地位、邻里关系等诸多方面，决定农户在当地的个人威望，已成为生活中的一张名片。

（二）有利于提升信贷资产质量，实现社农双赢。通过信用评级，农村信贷需求得到了较好满足，金融服务的社会效果和社会印象显著提升。农民人均纯收入越来越高。小额农贷改善了农村信用环境，调整了县域农业产业化结构，加快了农民致富步伐，全县农民人均纯收入逐年呈上升趋势，2013年人均收入达到了14522元。贷款大户在信贷资产中集中度较高，因此存在一定的结构性风险，而且贷款大户通常风险缓释能力较差，一旦出现违约将使农商行面临巨大损失。而小额农贷有客户多、投向广、单笔额度小、流动性强的特点，大力发展小额农贷可以有效的分散农商行信贷资产的结构性风险。

（三）有利于提升农村金融服务水平，加快地方经济发展。结合农户信用评级，大力开展信用村镇、信用农户评选活动。截止2014年12月末，全县村镇参评率达到98%，己建立农户信用档案15万户，己评定信用农户12万户，农户信用评级遍及全县26个乡（镇）的357个行政村。通过农户信用评级，引导涉农金融机构开展农村金融创新活动，大力营销“福惠农”“福祥便民卡”，等信贷产品，农户贷款大幅增加，有力地促进了地方经济的发展。

二、农村小额信贷营销存在的问题

（一）信贷客户经理存在惧贷心态。小额农贷单笔金额小，户数众多，涉及各行各业，情况千差万别，而基层网点客户经理数量有限，业务能力有待提高，所以在发展小额农贷业务时往往力不从心，贷后管理更容易滞后，出现不良。小额农贷因为户数多，手续繁琐，单户收息少，不易完成考核指标等原因，造成部分客户经理有“懒贷”的心态；而且由于贷款追责日益严格，部分客户经理怕发放小额农贷之后难以收回，有“惧贷”的心态。

（二）绩效考核工资分配有待完善。在这个抢占市场的转型跨越关键的时期，怎样让那些信贷人员以一个积极的态度营销个人小额贷款，是一个很重要的问题。我社自2010年开始绩效工资改革以来，考核制度日益完善，但对一线信贷人员工资的倾斜力度还有待提高。当信贷工作人员去面对最具挑战性的信贷工作时，却得不到与之相匹配的薪资待遇，信贷工作人员就会借口工作风险大而变得消极，不去拓展客户。另外，部分基层支行还存在吃“大锅饭”的思想，在实际分配绩效的工资时，仍然不能走出平均主义禁锢。

（三）评级授信“规定动作”不严谨。农户评级授信是一项系统工程，任务重，工作量大，联社对评级授信有一套完整的流程，各信用社在评级授信年检的过程中特别要做实公告发布、集中年检、上门调查、张榜公布、凭证放贷等关键环节，以保证评级授信年检结果的真实与准确。但部分信用社合规意识不强，评级授信流程不严谨，相关“规定动作”没有做实，以至于不敢凭证放贷。

三，对发放农户信用贷款明启示

（一）加强培训，提升员工素质，组建贷款营销团队。可以借鉴保险公司培训员工的做法，加强员工对于社会关系学和心理学等方面知识了解，提高员工的营销意识和营销技能，强化对员工营销内涵的认知，使自己营销行为达到客户满意的要求，创造相应的营销价值。鼓励信贷营销人员主动学习相关专业知识和进行市场调查，深入了解所在地区的经济状况，尽可能掌握客户实质的经营状况以及在生产过程中中对资金的实际需求等，尽快适应新时期信贷营销工作的需要。同时，建立专门的营销队伍，可以通过考试竞聘选拔选拔一些有能力、素质全面的大学生员工补充到营销队伍，让这批人员在信贷管理、吸收存款的目标上努力。

（二）赏罚明确，明确岗位职责，建立科学的考核机制。完善考核管理机制，增大信贷人员认真工作的积极性。对信贷客户经理来说，要建立权、责、利对等的营销考核管理机制，三者要有机统一。合理评估信贷人员放贷的风险以及获益的比例，实现信贷人员按劳取酬，确保其在营销贷款方面的积极性。考核指标要多样化，在考核中要考核与贷款有直接关系的各项指标，也要考核存款、电子银行等中间业务营销能力，并将信贷员的收入完全与管理考核制度挂钩，实行超额加收入的原则。

委托贷款需要的资料 第5篇

（一）委托人应提供的资料

1.委托人身份证明（政府部门提供单位公函，工商企业提供年检合格的营业执照和有效税务登记证明，事业单位提供事业单位登记证，自然人提供身份证及其户口本）；通过年检的贷款卡（证）及组织机构代码证明；

2.工商企业需提供公司章程；

3.委托贷款资金来源说明；

4.根据法律法规或公司章程要求应由股东（大）会、董事会或其他有权机构提供的同意办理委托贷款业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；

5.委托人预留印鉴和有权人签字样本；对于委托人进行境外放款的委托贷款业务还需提供外汇局核定的境外放款额度批复和最近的境外投资企业联合年检记录；

6.我行要求提供的其他资料；

（二）借款人应提供的资料

1.借款人身份证明（工商企业提供年检合格的营业执照和有效税务登记证明，事业单位提供事业单位登记证）；通过年检的贷款卡（证）及组织机构代码证明；

2.根据法律法规或公司章程要求应由股东（大）会、董事会或其他有权机构提供的同意办理委托贷款业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；

3.借款人预留印鉴和有权人签字样本；

4.贷款投向的相关证明文件，国家规定的特殊行业还需提供有权部门的许可证、核准书或备案文件；

信用贷款申请资料 第6篇

1、身份证明资料；

2、婚姻证明资料：结婚证、离婚证、未婚声明等；

3、本地居住证明资料：近一年任意3个月固定电话缴费清单，或水电费缴费清单等公用事业收费单据，或其他可以证明住址的资料；

4、担保证明资料；

5、用途证明资料：在贷款发放前提供全额购车发票，或提供购车协议（合同）加首付款发票（或加盖经销商公章的收据）。贷款发放后必须提供全额购车发票（如发放前未提供）、车辆购置完税证明；

6、还款能力证明资料：我行代发工资客户可以直接提供其代发工资账户流水；社保账户流水或个人纳税单等。

个人信用贷款需要注意什么 第7篇

在很多情况下，银行或其他金融机构会要求申请个人信用贷款的人提供担保。这是因为在贷款过程中，如果申请人无法按时还款，银行需要寻求其他途径来确保能够收回本金和利息。担保可以作为一种保证方式，使得银行在案件出现拖欠时有足够的保障措施。

但是，对于个人信用贷款，实际上并不是所有情况下都需要提供担保。因为担保所需要承担的风险是非常高的，如果贷款的金额不是很高的话，是没有必要提供担保的。所以，在选择个人信用贷款的时候，需要根据自己的贷款金额和申请机构要求来考虑是否提供担保。

个人住房贷款信用风险的防范 第8篇

关键词：建筑,给排水,审核

当前情况下, 要做到有效地防范和控制个人住房贷款信用风险, 商业银行业务上的努力或政府的宏观政策调控都是远远不够的, 必须把政府的宏观调控措施和商业银行的业务创新结合起来, 形成一套完善的行业制度和一套成熟的业务流程, 才能从根本上解决我国当前个人住房贷款市场信用风险难以控制的问题。

一、商业银行方面

1、加强贷前调查, 防止逆向选择风险

在目前个人资信系统还不够完善的情况下, 银行应从还款能力和还款意愿两方面对借款人进行评价。对还款能力的评价主要考察借款人的收入来源证明、家庭财产证明、税单等资产证明, 结合其工作性质、职业、学历等判断借款人的还款能力;对借款人还款意愿的评价主要依赖于对借款人品质的考察, 通过借款人的学历、职业、年龄、收入、家庭成员、居住状况等综合评定, 并通过与借款人的直接对话, 观察、判断其资信状况。

对抵押物价值的评估也是贷前调查的一项重要工作。在贷前阶段合理评估抵押物价值, 一方面可以增强借款人的还款意愿, 减少借款人故意违约的风险;另一方面评估价值接近市场价, 可减少银行处置不良资产的损失。

2、强化贷后管理, 防范道德风险

(1) 要加强对借款人资信状况的动态监控。个人还款是个长期的过程, 贷款发生后要及时监测借款人经济状况变化及一些异常经济活动, 对借款人职务升迁、企业改制、薪金变化、失业等关系借款人收入的因素要及时了解。

(2) 要定期对抵押物进行贷后检查。结合抵押物周边市政规划变化等情况, 检查抵押物是否存在严重缩水可能;借款人是否存在擅自转让或出租、出售、馈赠抵押物行为;是否存在重复抵押等。

3、体制改进, 把商业银行建设成为股份制银行

要把我国商业银行变为现代股份制商业银行, 只有这样才能提高银行特别是国有商业银行的发展能力、竞争能力和抗风险能力。而要成为真正的股份制商业银行, 一是要完善公司治理结构, 因为完善的公司治理结构是建立现代金融企业制度的根本所在;二是要完善内控机制, 建立健全科学的决策体系、有效的自我约束和激励机制, 保障公司治理机制的运行。

4、将信用审查风险转移给中介机构

目前我国个人诚信体系尚不完善, 而对于个人信用程度的认定往往需要专门技能。因此银行可以委托具有专业经验、独立承担责任的律师事务所或其他中介机构来完成借款申请人信用的真实度调查工作。这样就能有效地减少借款人违约的风险、假按揭风险以及抵押物的价值风险。

5、积极利用保险、担保等方式防范信用风险

由于我国的住房贷款保险业务尚处于起步阶段, 保险业参与住房金融的深度还不够, 有关住房贷款的更多品种的保险也正在探索之中, 银行可积极利用这种方式来规避风险。

6、改进个人住房贷款方式, 提供多层次、全方位、差别化的服务品种

银行要根据新客户群的要求, 制定出多层次、差别化的服务品种来推进个人住房贷款业务创新, 设计出适合不同风险等级借款人的贷款方式。通过还贷方式和产品的创新, 一方面可以主动降低与分散银行个人住房贷款风险;另一方面可以弥补市场空白, 提高商业银行个人住房贷款产品的市场竞争力。

二、政府方面

1、建立健全社会信用体系, 完善个人信用制度

从发达国家的成功经验来看, 建立健全社会信用体系、完善个人信用制度, 对于防范个人住房贷款中的信用风险起着关键的作用。目前, 我国已经建成了全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库, 截至2007年8月底, 企业信用信息基础数据库已为1232万户企业建立了信用档案, 个人信用基础数据库已为5.86亿自然人建立了信用档案。然而, 我国的个人信用体系还处于刚刚起步阶段, 亟待完善。

2、建立和完善个人住房贷款担保、保险机制

首先, 我国可尝试在全国成立专门性、不以盈利为目的的政策性住房贷款保险机构, 专门为中低收入者抵押贷款提供保险。其次, 我国还应该进一步建立和完善住房贷款商业保险机制, 商业性的专业保险公司主要为高收入家庭和中、高档住房提供抵押贷款保险业务。

这种以政府为主导的、商业性保险为补充的住房贷款担保保险制度不仅有利于对信用风险进行事前防范, 而且也能为信用风险产生后的事后补救与风险化解提供有力保障。同时还能够大大地提高广大中、低收入阶层获得住房贷款和偿还贷款的能力, 体现政府的住房福利政策和住房产业政策。

3、健全个人住房贷款的法律、法规体系

完善的法律法规体系是防范和控制个人住房贷款风险、促进个人住房贷款业务健康发展的基本保障。要解决个人住房贷款的信用风险问题, 不仅需要金融业的法律法规制度, 而且也需要房地产业的法律法规制度, 更需要专门规范个人住房贷款市场的法律法规制度, 只有把这三个方面的法律法规制度有机地结合起来, 形成一个完善的体系, 才能有效地防范个人住房贷款中的风险。

4、建设和完善社会保障制度

要提高整个社会的信用水平。防范个人住房贷款信用风险, 离不开社会保障制度。当前应积极完善与人民生活关系密切的社会保障制度, 如医疗保险、养老保险、失业保险和失业救济制度等, 降低个人还款能力的风险系数。同时完善个人收入分配制度, 缩小贫富差距, 从而提高人们的预期收入水平, 减少银行所面临的信用风险。

5、为个人住房贷款的证券化积极准备

个人住房贷款证券化作为世界住房金融的发展方向和平衡住房信贷资金、防范住房信贷风险的有效工具, 我国理应借鉴运用。目前要在我国全面推行个人住房贷款证券化还缺乏市场基础, 应该先在部分条件成熟的地区进行试点。上海、北京等城市已经具备了试点的基本条件。住房贷款证券化可先在这些地区展开, 在实践中不断完善运作机制, 待条件成熟时再向其它地区推广。

结语

信用卡贷款：贷款方式最为便捷 第9篇

代表产品1：招行信用卡“车购易”

信用卡购车贷款实际上是给到持卡人一个特别的额度，不占用本身固定额度。这一额度只能用于购买信用卡中心合作经销商的合作车型。在持卡人支付一定首付款以及定金后，剩余部分就由该额度承担。持卡人每月收到的信用卡账单中，会包含购车贷款所需偿还的本金及分期手续费，在当期最后还款日前及时偿还即可。显然，这一业务对积蓄较少又急于购车的年轻人来说很实用。

招行信用卡中心的网站上就可以提供合作商户、合作车型的优惠信息，之后贷款人可以了解报价和贷款手续费、优惠力度。通常，办理“车购易”业务，需要在经销商处提供身份证、信用卡、工作证明等相关材料，并填写购车贷款申请表。

能否获批贷款需要银行系统的评估，通常与持卡人过往的信用记录以及收入、资产有关。招行工作人员表示，收到资料后的4小时至1天内就能告知申请人是否通过。一旦通过，贷款人就可以到经销商处支付首付，并完成后续包括保险在内的相关手续了。注意，不同车型的首付款比例可能不同，一般在车价的三至五成。无论是首付款还是定金，都不能用贷款申请银行信用卡完成支付。

当经销商向银行递交持卡人办理好的首付、保险等相关材料后，贷款人只需要完成最后一步——到经销商处刷卡支付购车贷款额并提车，随后每月按时还款即可。

对于分期购车的费率，各家信用卡中心的合作品牌、经销商各不相同，利率、手续费率的高低也会根据车型不同有所差异。网站上通常会将现下实行的费率予以公布，持卡人也可以直接拨打经销商电话进行确认。贷款期限则可由持卡人自行决定，但通常不超过36个月。

代表产品2：建行信用卡“安居分期”

在建行信用卡中心，我们发现了称为“安居分期”的业务。据工作人员介绍，尽管建行既开展购车分期，又提供安居分期，但持卡人在两者之间只能择其一。

与购车分期相比，这种房屋装修类分期业务的流程有着较大不同。持卡人在申请额度时，并不需要确定购买的具体对象，只需要了解该额度只能用于卡中心指定的家具、家居品牌及大型家电经销商，并结合自身需求考虑即可。例如在建行卡中心网站可以看到，“安居分期”的合作商户包括美克美家、荣欣、百安居、好美家、苏宁电器等，如果你正有在这些商户的消费计划，同时流动资金较为紧迫，就可以考虑申请该业务。

只要申请将你的龙卡信用卡（非商务卡、学生卡、附属卡、担保卡）在所有指定商户购买商品或服务，并通过了卡中心核准，就可以在这些商户通过专用POS机具支付安居款项了。相应的交易金额会被平均分成若干期，持卡人在约定期限内按月还款，支付一定手续费即可。与购车贷款相同的是，“安居分期”能满足持卡人以特定需求为目的的贷款需要。

想要申请该业务的持卡人可至银行指定网点递交申请材料，包括有效身份证件、所要装修房屋的房产证明、龙卡信用卡（没有者可当场申请）、工作证明或收入、财力证明，以及《龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》。

在银行审批的额度内，持卡人可自由刷卡，之后每月的还款金额以实际消费为本金，再将手续费平摊后得出。若逾期不还，同样会产生滞纳金、利息等，影响信用记录。

代表产品3 中信信用卡“信金宝”

中信“信金宝”无抵押个人“贷款”就能为工薪人士提供最高30万元的贷款（额度可高于信用卡本身固定额度）。据了解，申请该业务的条件包括具有中国国籍（不含港澳台地区居民）、23至60周岁且持有第二代身份证、每月收入通过银行代发且不低于3000元（北京、上海、深圳、广州不低于5000元，南京、厦门、苏州、杭州、天津不低于4000元）。

持卡人可在线直接申请“信金宝”贷款，若得到信用卡中心核准，贷款会发放至持卡人同名中信借记卡中，持卡人亦可申请将贷款转入他行借记卡中。“信贷宝”的期限可选1年、2年、3年期，每月的贷款手续费率为0.85%。

代表产品4：兴业信用卡“随兴贷”

申请贷款买车需要提供的资料 第10篇

1.借款人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或其他有效居留证件原件及复印件；

2.贷款人认可的部门或单位出具的借款人职业和收入证明，或借款人愿意且能够提供的足以证明其支付能力的其它收入或财产证明材料； 3.与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同；

4.以车辆抵押的，应出具保证人同意担保的书面文件及有关资信证明材料，必要时保证人应提供一定比例的保证金；

5.不低于首期付款的银行存款凭证或汽车经销商出具的购车首付款凭证；

6.贷款人要求提供的其他证明文件和资料。申请贷款买车的步骤：

1.借款人向银行提交贷款申请材料； 2.银行对借款人提交的申请材料进行初审； 3.银行对借款人进行资信调查和客户评价；

4.银行对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请进行审批；

5.通过审批的，通知借款人办理合同签订、放款、抵押或质押等相关手续；未通过审批的，须向借款人进行说明；

信用贷款所需资料 第11篇

身份证，结婚证，征信报告（30天以内），个人住址证明（2个月内的水，电，煤气单据），半年银行流水（对公或对私14天以内）法人营业执照（一年以上），组织机构代码证，税务登记证，增值税纳税凭证，公司章程，验资报告，公司租赁合同，近3个月的租金发票，水电煤或管理费单据，近6个月上下游合同（不少于三份）银行卡复印件（工农建）

薪水贷：

身份证，结婚证，征信

工作收入证明

6个月银行流水。

个人完税证明，社保，公积金（3个必须提供一个）

住址证明：房屋租赁合同，60天内水电煤缴费单

银行卡复印件（工农建）

办理个人贷款需要提供的资料 第12篇

一.个人借款申请书 二.个人借款面谈记录 三.个人贷款申请材料清单

1、借款人身份证、户口薄复印件。2.借款人婚姻证明材料复印件。3.借款人收入证明。

4.借款人工作证明材料及学历、职称证明材料。5.借款人在信用社开立个人结算户证明材料。

6.借款人个人信用报告。属于保证借款的还应该提供保证人的个人信用报告。

7.个人生产经营借款应提供的资料;（1）.营业执照、经营许可证等从事生产经营的相关资料。（2）.共同经营人的身份证明复印件。（3）.经营纳税证明。

8.个人汽车贷款和助学借贷款按《个人借款申请材料清单》提供资料。

9.保证贷款和抵押贷款需要提供的其它资料按《个人借款申请材料清单》提供资料。

10、信用社规定要求借款人提供的其它资料（祥见个贷附件3《个人贷款申请材料单》）

四、贷前调查报告

五、个人贷款调查审查审批表

六、签订借款合同

1、信用借款 《个人借款合同》

2、保证借款

（1）《个人借款合同》；（2）《保证借款合同》；（3）其它需提供的保证材料。

3、抵押借款

（1）《个人借款合同》；

（2）《抵押借款合同》、需要办理抵押登记的还要签订《最高额抵押借款合同》；

（3）抵押物评估报告、抵押物清单、抵押物价值内部认定表;（4）抵押人及配偶、财产共有人出具的同意抵押担保的书面文件。

（5）其它需提供的抵押材料

4、质押借款

（1）《个人借款合同》；

（2）《质押借款合同》；

（3）、质押物清单、质押物价值认定表。

七、贷款支付委托书、贷款人受托支付申请材料收妥单、个人借款支用申请书、放款通知书。

八、贷款发放

九、贷款支付

1、自主支付；

2、受托支付；

3、对出现违约事项的贷款应向借款人出具《违约事项通知书》，并及时采取措施。

4、个人贷款发放与支付审核登记簿、个人借款实际支付清单。

信用贷款需要的资料 第13篇

近年来, 在人民银行的大力推动下, 农村信用合作社系统开展了大规模的小额信用贷款工作。几年来的实践证明农户小额信用贷款的的发放, 对解决农民生产生活资金需要, 发展农村经济, 增加农民收入起到了积极作用。

然而我们必须清晰地看到随着农村经济发展和改革的深入, 尤其是中国加入WTO之后, 农业发展有了新的要求--中国农业必须进行战略性结构调整, 以及小额农贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。因此小额农贷同样面临着可持续发展的矛盾与困惑, 农户小额信贷的进一步改革与创新势在必行。

一、我国小额农贷存在的问题

1、贷款额度与期限亟待改善

(1) 贷款额度:由于农村经济向集约化、规模化、系列化发展, 农产品需求结构也日益多元化, 农户的生产不再局限于粮食生产, 还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等, 如有的种粮大户承包土地达二千多亩, 养猪大户养猪三万多头, 承包果园, 建蔬菜大棚, 现代化养殖场, 农产品深加工等资金一般都在5万元以上, 贷款需求也由小额向大额转变。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时, 并没有充分考虑到农户的实际贷款需求变化, 而且还存在从农村信用社或者信贷人员自身利益出发, 为降低信贷风险, 人为压低贷款额的现象。一定程度上制约了农业生产向产业化与规模化的推进。然而根据农户的信用程度发放大额信用贷款对信用社而言潜在的风险很大且不符合政策。

(2) 期限:现代农业已打破传统农业的春种秋收模式, 向反季节、反周期发展, 许多经济作物从种植到收获往往需要二到三年乃至更产时间才能产生效益。而目前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款, 满足农户多方面需求的有效机制。由于农信社自身资金实力有限, 现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款, 而支农再贷款的期限一般较短, 为6个月、9个月, 最长为一年, 并规定不得展期。造成了贷款期限与农业生产周期不匹配。

2、农户信贷需求的用途呈现出层次性

(1) 生活型金融需求。在欠发达的西部地区, 农户往往缺乏应对大额支出和临时性支出的能力, 金融需求主要表现为消费型生活需求, 即生活性借贷需求是主要的方面, 而且贫困地区资金需求只能靠政策性机构或增加非农收入来解决。这种生活性资金需求由于不具备产生收益的特点, 一般是在收入水平达到较高阶段才出现的信贷服务, 这也是消费信贷目前还不能在我国农村广泛推广的原因之一。

(2) 混合型金融需求。表现为农业生产与非农业生产的需求并存。农户经营和小规模农业生产组织以及非农事业上的货币需求增加, 包括小规模种养业生产贷款需求、中小型工商经营活动、大笔教育支出、看病等。这部分的信贷需求日益成为农信社信贷的主要对象。

(3) 投资性的金融需求。从事市场专业化技能型生产的农民企业家, 其贷款需求主要用于规模化的种养殖业生产和中型工商运输业的发展, 例如建设绿色果蔬示范区、大型加工厂、乡村超市等。由于他们对资金的需求量巨大并且对资金使用期限要求较长, 且往往缺乏正规金融机构要求的抵押品, 导致投资型农户的资金需求不能通过农信社得到有效满足。

3、农户信用等级评价制度有待改善

目前农户信用等级评定存在以下几方面的现象:一是由于没有建立家庭收支账, 对农户评级存在底细不清、农户经济档案资料不全的现象。农户信用等级评定存在较大的主观性和随意性, 信用评定失实;二是评级授信把关不严, 信用等级比例失调;三是没有根据农户家庭经济状况、资信情况方面的变化重新评估, 造成信用等级不匹配。

4、户小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾

从农村信用社的角度来说, 由于农户小额信贷带有扶贫性质, 决定了提供小额农贷的农村信用社的经济行会产生所谓的社会效益, 而这一点是无法体现在农信社的收益表上的, 也就是说利益外溢了。

然而在现有体制下农信社产生的这部分收益又得不到合理的补偿, 甚至还有可能承担部分社会成本。也就是说在没有完善的保障制度, 特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下, 农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也恰恰解释了为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道, 80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户, 在对中低收人农户发放贷款时, 农村信用社仍然较为谨慎, 中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此, 因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高, 农村信用社有更多的资金投向渠道。

二、发展我国农信社小额农贷的建议

针对上述农信社小额农贷存在的问题, 为了更好的发挥农信社在向农户发放小额贷款, 支持三农经济发展等方面的作用, 我认为我们应做好以下几个方面的工作:

1、改变农户小额信用贷款额度和期限的规定

(1) 寻求多渠道的资金来源

针对目前农户小额信用贷款无法满足农户较大规模经营资金需求的实际, 适当提高农户小额信用贷款的授信额度, 发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度, 以有效调节农村资金供求紧张状况。此外, 农信社还可以通过发展农村金融机构之间的资金借贷, 疏通横向资金融通渠道, 发展金融机构之间的资金借贷, 以提高资金使用效率。建立区域性的农村信用社资金融通网络, 条件成熟时可以建立全国性的资金市场, 从而实现资金的最优配置。

(2) 合理确定贷款期限

使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接, 坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法。结合农业生产的特点, 适当延长管理办法规定的贷款期限, 由信用社根据农业生产周期和贷款的实际用途商议决定。根据农户要求、资信程度、资金的投向、还款能力和信用社的能力适当放宽小额农贷金额和期限的限制。

2、农信社应积极进行金融产品与服务创新

身肩小额农贷使命的农信社应顺应农业产业化发展的趋势针对不同的信贷需求主体、不同的需求地区开发与之相适应的产品和服务, 真正做到量体裁衣、因地制宜。

农信社要加大对贷款对象、贷款期限和贷款额度的拓展, 科学设计搞活贷款利率和还款方式, 积极开发新的支农产品, 延伸信贷支农范围, 如发展消费贷款。同时积极借鉴国外的先进经验, 更好地满足农户多层次、个性化的信贷需求。

3、加强信用评估管理, 构建完善的信用评估体系

(1) 建立农户信息库, 改进贷款的管理方式。

一户一档, 所有信息资料按一户一档规录于统一身份证号码下, 这样便于收集、查找和评定。农户档案要有生产、生活、经营、借信誉、个人储蓄, 资产等多方面的信息资料。进一步完善信贷人员激励约束机制, 创新营销与内控并重的农贷管理新机制, 同时要加强小额信用贷款的电子化管理水平, 防范信用风险、道德风险、社会风险。

(2) 统一标准, 实行信息共享机制。

在现有农户信用等级评定基础上进一步统一标准、规范操作, 提升信用等级评定的水平层次。各金融机构采集的信息要在一定地区范围内实行资料共享, 同一身份证号码的信息要归录在一起, 可以共同查询, 共同利用, 从而降低市场上信息不对称成本, 增加农户小额信用贷款的有效投入。

(3) 科学设置各类信息更换时限。

要求信息替换时间不能过长也不能过短。过长, 信息丢失时效性, 影响信贷资金安全;过短, 信息采集成本过高, 达不到资金高效运作的目的。一般生产、生活、经营状况信息要每年进行调整更换;借贷等不良信誉信息随时收集, 长期保存, 至少要保留五年以上;个人储蓄、资产等信息随时收集, 永久保存。

4、府提供有力的政策支持, 大力发展农业保险和农产品期货制度。

(1) 给于优惠政策, 引入竞争机制

由于农信社的小额农贷服务带有公共品性质, 按照经济学的原理, 因此其供给是不足的。作为反贫困主体的国家, 不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社, 应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或实行税收优惠政策, 减免小额信贷营业税与所得税, 对于农信社因开展小额信贷而遭受的损失予以补贴, 减轻农信社的负担以保证其提高支农力度。

允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力, 而且通过竞争, 不断完善我国农村小额信贷市场, 提高其运行的效率和质量。

(2) 建立新型的农业保险公司

建立专门的政策性农业保险公司, 明确界定农业保险公司的性质, 确定其主要经营目标不是盈利, 其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。用以扩大承担风险的主体, 提高贷款当事人的抗风险能力, 使农业风险由信用社和保险公司共同承担, 同时政府要对开展此项业务的保险公司进行税收和政策倾斜, 使保险公司在总体上收支平衡或略有盈余。同时做好信用社资本金的补充, 完善呆、坏帐准备金制度。做为农户个人来讲, 应充分利用金融衍生市场, 大力发展农产品期货业务以规避市场风险。

参考文献

[1]孙若梅.小额信贷在农村信用市场中作用的探讨.中国农村经济, 2006, 8.

[2]何建苹.农村信用社小额农贷存在的问题及建议.农村经营管理, 2006, 1.

[3]王九龙, 王锡平.中国农村小额信贷问题及对策研究.农村经济, 2006, 6.

[4]霍兵, 李颖.尤努斯小额贷款经济思想及其实践.经济学动态, 2007, 1.

[5]李文衡.农村小额信贷组织发展困境与建议.当代金融家杂志, 2007.

有关农户贷款个人信用资质的审核 第14篇

关键词：农户贷款；信用资质

一、指标海选

将国银行股份有限公司吉林省分行客户信用评级方法[15]、中国邮政储蓄银行农户信用评级指标等纳入海选指标[16]，同时结合国内外文献梳理，建立农户信用评估指标体系，确保囊括重点指标。根据下列四个有效性和便易性的原则删去部分指标。

二、指标原则和分类

指标的一次选择和二次选择都将遵循以下四个原则：真实性、有效性、便易性、合法性。现将指标分为五类：

1、借款农户基本状况类。真实体现借款农户的个人基本信息及家庭结构。通过对借款农户基本状况的分析，贷款机构可准确梳理借款农户类型，为以后的贷款管理提供依靠。

2、偿债能力类。偿债能力，静态的讲，就是用借款农户资产清偿企业债务的能力；动态的讲，就是用借款农户资产和经营过程创造的收益偿还债务的能力。

3、经营盈利状况类。准确体现借款农户的财务状况，用于评估借款农户未来资产。其是贷款标的增值的根本，通常表现为一定时期内收益数额的多少及其水平的高低。

4、宏观环境状况类。在与“三农”相关的产业中，贷款标的易受市场风险和利率风险等系统性风险影响，贷款机构应根据机构自身状况和当地实际情况对贷款标的进行评估。

5、信息真实性评估类。借款农户为了获取更多便利，可通过虚增收入，多计应收账款，隐瞒重要事项等手段进行信用信息舞弊。贷款机构为了保证贷款资产的安全性，必须严格审查相关信息的真实性。对于信息舞弊行为，贷款机构有必要也有义务将这种行为在农户信用评级表中体现出来。

三、指标权重

对指标进行打分的目的是消除数据量纲对评价结果的影响海选指标分为定量指标和定性指标两种。

定量指标可分为正向指标和逆向指标。现金比率等越大越好的指标统称为正向指标。支出收入比等越小越好的指标统称负向指标打分方法，对于居民消费价格指数等控制在某一区间内为好的指标采用最佳区间指标打分方法。

1、正向打分。正向指标是指数值越大，借款农户的信用情况越好的指标，例如保证人员实力等指标。

2、逆向打分。负向指标是指数值越小，借款农户的信用情况越好的指标，例如支出收入比等指标。

四、指标具体内容

（一）基本状况

1、个人基本信息。借款农户的个人信息分析不仅应对社会信誉情况、健康状况等重点信息进行分析，也应包括对年龄，居住情况，婚姻状况等基本信息的区分。贷款机构也要查看借款人过往的信用记录，了解借款人的信用状况。

2、借款农户的文化水平。文化水平的分层可以有两种划分方法，一种是按照学历水平区分借款人，包括本科及以上、大专、高中及其以下三层。另一种是按照专业技能划分，包括有特殊技能和无特殊技能两层。

3、借款农户的家庭与产业状况。借款人的偿贷与其现期负担和预期盈利能力有高度相关性。考虑到子女的教育和婚嫁对借款农户都将是一个数目不小的预期投资，资信较好的借款农户应有较少的供养人数和子女相关费用。如果借款农户家庭中有其他的具有良好资产的人，也是对远期偿贷的一种保证。

（二）偿债能力

指标计算方法类型

家庭资产/定性

经营活动现金流负债比经营活动净现金流/负债总额*100%正向

长期负债比率长期负债/资产总额*100%逆向

流动比率流动资产/流动负债*100%区间评分

速动比率速动资产/流动负债*100%区间评分

家庭人均纯收入家庭总总收入/劳动力人数正向

家庭资产：农户家庭资产规模越大，说明可用来抵押的资产越多，这些资产也能够降低其提供贷款所带来的风险。

经营活动现金流负债比：反应经营活动现金流的可持续性和偿还短期债务的能力。经营活动现金流入占现金总流入比重大的企业，经营状况较好，财务风险较低，现金流入结构较合理。农户的经营活动主要包括生产活动，销售活动和供应活动。为了提高收益，经营大户常常集销售，生产于一体。

长期负债比率：长期负债并不会增加借款人短期的偿债压力，但在资产出现问题时会给借款人带来极大风险。

流动比率：流动比率可以反映短期偿债能力。一般认为生产企业合理的最低流动比率是2。影响流动比率的主要因素是营业周期、流动资产中应收账款数额和存货周转速度。

速动比率：由于种种原因农户的资产变现能力较差，因此把农户的生产性存货从资产中减去后得到的速动比率反应短期偿贷能力更具有可信度。如果速动比率较高，说明该农户倾向于持有更多的流动资产，对生产性投资有很强的谨慎心理。如果速动比率较低，说明该农户倾向于持有更多的固定资产或长期投资，资产使用效率高。家庭人均纯收入：贷款机构不应仅衡量收入数目的大小，更应该注意到行业差异和地区差异。为了使信用指标评分表适应当地区特点，贷款机构应根据当地政府公布的数据，按照家庭人均年纯收入在当地平均水平的百分比进行评分。在平均水平200%（含）以上满分，家庭年人均纯收入在当地平均水平60%以下的零分，60%—200%之间按照区间进行分数均分。

（三）经营盈利状况

存货周转率：一般情况下，在流动资产中，农户的存货所占的比重较大，存货的流动性将直接影响企业的流动比率，因此，必须重视对存货的分析。

应收账款周转率：表示年度内应收账款转为先进的平均天数。采用按月加权平均方式。

利润增长率：是反映和考核企业综合经济效益的重要指标。一般而言，该指标越高，表明借款农户的经营状况越好。

流动资产周转率：通常来说，该指标数值越高，借款农户对其资产的利用效率越高。但是指标值只是一方面问题，信贷员也应注意各资产的组成结构，特别是股票，期货等高风险资产的评定。

（四）宏观环境状况。包括政府支持力度、技术支持力度、居民消费价格指数（CPI）、自然灾害的偶发性四种因素。

（五）信息真实性评估。包括个人信息真实性，财务状况真实性，经营成果真实性。

当然，在实际操作中，对上文提及的各项信息以及指标需要进行实地的采集工作。笔者认为其主要信息源包括以下：

1、村民居委会。居委会成员多数都是当地村人，对于村里大多数的人的家境、品行、不良嗜好、往来借贷等有较多的了解。根据具体情况，信贷员也可与生产队长多进行沟通。

2、个人消费记录。信贷员可在当地超市、家电卖场、附近饭馆等进行调查。农户购买大部分消费品都是通过这些场所，信贷员可通过调查农户购买商品事档次，频率，是否赊账评估该借贷人的信用。

3、农资（种子、化肥、农药、农机具）销售商。在很多地区的农村，农户购买这些农资通常都是需要赊账的，如果农户很少赊账，相对而言经济状况较好；对于经常拖欠或者不还的农户，资信状况一般较差。