个人感言及工作建议

个人感言及工作建议（精选9篇）

个人感言及工作建议 第1篇

个人工作感言及体会

进入社联已经一个多月了，一个多月来，忙碌着并且充实着。很庆幸自己有机会进入了这个大家庭，虽然刚开始进入这个集体会有陌生和胆怯，怕自己融入不了，但社联各个成员都那么热情，对工作，对我们每个人。这种热情感染了我，也激励着我。我们每一位新干事都是从零做起的，我也希望利用这个机会进一步锻炼自己，提高自己。

作为宣传部的一员，出海报是必不可少的。刚开始的迎新活动、社团集体招新、到现在的社团文化节，我们都很努力，争取画出新颖的海报让人耳目一新。虽然工作时间会很长，从下午一直到晚上，但当看到海报呈现在眼前时，还是会有欢喜。这是我们的努力成果，它们会被放在校园中接受全校的目光，是活动宣传的一个重要的平台。没当经过这些海报时，总会觉得自豪。出的每一次海报，我都会把它拍下来，这是属于我们的纪念。几年以后，这会是一笔值得回忆的财富。很幸运进了社联，既然当初选择了这个工作作为自己的锻炼，那么我就会坚持不懈地去努力工作，享受工作的乐趣，珍惜这笔无形的财富。

以后，我会更加努力，更认真的做好每一次工作，出好海报，做好宣传。为社联这个大家庭贡献自己一份绵薄之力。相信社联会愈加成熟，愈加优秀的。

社联宣传部龚康丽2011年10月13日

个人感言及工作建议 第2篇

转眼间又进入新的一年了，是辞旧迎新、再次展现自己的又一开始。也是我非常重要的一年，面对竞争激烈而又现实的社会，生活和工作压力驱使我要努力工作和认真学习，让自己更有实力。以后五年工作中，在董事长的指挥棒下完成好自己做的每一件小事。在此，我订立了本的工作计划及建议，以便使自己有更大的进步。

一、熟悉公司新的规章制度和管理开展工作。公司在不断的改革、更新，作为公司一名工作人员，必须以身作责，在遵守公司规定的同时全力开展好现场管理工作；进一步加强同事及对外部门的协调沟通工作。

二、明确自己的发展方向，正确认识自己，纠正自己的缺点，认真听取他人忠恳意见，更加勤奋的工作，刻苦的学习，努力提高文化素质和各种工作技能，充分发挥自己的能力。我也会向其他同事学习，取长补短，相互交流好工作经验，征取更好的工作成绩。

三、我主要是完成现场工作和部分协调，我感触最大的就是中午吃饭上，我希望在原来外出人员12元一个人基础上增加2元就好了。

个人感言及工作建议 第3篇

多年来, 我国农村地区金融机构主要有农村信用社、邮储银行和农业银行, 区别于银行的分支机构, 村镇银行属于一级法人机构, 主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。2010年4月, 海南省首家村镇银行———文昌国民村镇银行正式在文昌市挂牌开业, 之后多个市县也陆续成立, 截至目前, 海南省共有9家村镇银行, 营业地址全部设立在当地市县城区。

二、个人金融信息保护工作不可忽视

2012年央视“3.15”晚会曝光了多家银行员工泄露出售客户信息的行为, 导致客户住址、手机号码、职业、收入和生日等信息泄露, 犯罪分子利用这些信息作为诈骗等非法活动的“原材料”, 导致客户资金遭受损失, 种种案例使得个人金融信息泄露问题引起了监管部门和整个社会广泛关注。作为最基层的一级法人金融机构, 村镇银行对于普通老百姓个人信息的保护显得尤为重要。为进一步掌握村镇银行在个人金融信息保护工作方面开展情况, 促进此类新兴金融机构合规经营, 切实维护消费者合法权益, 人民银行海口中心支行近期对辖区所有9家村镇银行开展个人金融信息保护检查。

三、存在问题

一是内控制度的制定方面。多数村镇银行未制定个人金融信息保护方面内控制度, 或者内容机械照搬其他制度, 不符合村镇银行的自身情况。二是内部监督与制度实施方面。多数单位未明确个人金融信息保护工作岗位职责和权限划分, 或岗位职责分工模糊不清, 未将客户信息安全责任落实到人。三是保密协议的签订方面。部分村镇银行重要岗位员工在入职时未签订关于为客户信息保密的承诺书或保密协议。四是个人金融信息对外提供方面。在收集客户个人信息时, 通过《个人银行结算账户申请书》、《个人网上银行业务综合申请书》等协议取得客户书面授权或同意的, 未在协议中明确该授权或同意所适用的向他人提供个人金融信息的范围和具体情形。五是员工教育培训方面。大多数机构开业至今未对从业人员开展专门个人金融信息保护方面的教育培训, 或只是在其他的业务培训中附带提及该项内容, 针对性不强。

四、几点建议

(一) 确立个人金融信息保护工作的法律地位

只有以法律制度为基石, 以立法的形式明确金融消费者的合法权益, 才能从根本上做好个人金融信息保护工作。我国当前关于个人金融信息保护内容的法规依据主要是在《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中有所提及, 但立法目的是针对征信和反洗钱业务的监督管理。对于个人信息保护的具体要求是在《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》、《中国人民银行关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知》两个规范性文件中作出规定, 文件效力层级较低, 政策威慑力不够, 不能引起金融机构对个人信息保护工作应有的重视。建议加快推进修改《中国人民银行法》, 其中加入金融信息保护内容, 并从法律层面确立由人民银行履行个人金融信息保护工作的监管职责。同时。适时协商制定《个人信息保护法》, 明确个人信息保护工作的重要地位。

(二) 强化监管部门规章制度建设

监管部门应继续完善部门规章和规范性文件, 对客户个人信息的收集、使用、保管等各个环节作出详细规定, 明确金融机构违因规泄漏客户个人信息, 造成客户损失或引发社会不良影响的, 可采取予以处罚等监管措施。通过创建一整套系统化、多层次的个人金融信息保护制度标准, 切实保护消费者合法权益。

(三) 加强对农村中小金融机构个人信息保护工作的指导

目前全国各村镇银行管理流程基本参照发起行的模式发展, 相对于其他银行机构, 村镇银行成立时间不长, 规模较小, 内部组织架构简单, 各项业务开展正在规范和完善当中。因受制于“盈利性”为首要目的, 农村中小金融机构从管理层到普通员工, 对于客户个人信息保护意识普遍淡薄。监管机构应加强引导, 适时开展对农村中小金融机构个人信息保护工作的非现场监测和现场抽查, 切实督促其加强客户个人信息保护安全管理, 健康规范经营。

(四) 强化个人金融信息保护知识宣传教育

利用每年“3.15”和“金融宣传月”的契机, 深入农村地区, 加强个人金融信息保护方面法律法规和相关金融知识宣传学习, 同时可利用电视、报刊等媒体形式, 通过制作相关栏目, 普及公众金融知识。无论在购买金融产品或接受金融服务时, 都要树立高度的个人信息保护意识, 提高公众的自我防范能力, 避免因自身疏忽导致信息泄露造成的个人财产损失。

摘要：随着我国经济的高速发展, 农村地区的经济水平也有了长足的进步, 农村教育、医疗日益完善;微小型企业数量逐年递增, 农村地区金融需求的提升, 为村镇银行的发展壮大提供良好契机。2007年起, 村镇银行开始在全国范围内大批涌现, 成为我国农村地区一种新兴的金融组织形式。村镇银行的成立促进了农村金融的发展, 是我国农村金融市场一种有益的补充, 但其蓬勃发展的同时, 也暴露出一些问题亟须关注。本文基于对海南省9家村镇银行个人金融信息保护检查, 对金融消费者个人信息保护工作提出几点建议。

个人感言及工作建议 第4篇

关键词：新个人所得税 问题 建议

截止到2013年9月1日，新个人所得税法实施满两年。自2011年9月1日起，中国的个税起征点提高到3500元。近期以来，有很多的专家学者，甚至我们普通的纳税人提议将个税起征点调至5000元。也有一些业内人士认为，新个税法实施以来，已经达到了对个所税改革的目的。但是在收入分配亟待提速的大背景下，个税的改革需要迈出更大的步伐，充分发挥杠杆调节的功能。

众所周知，2011年9月1日，新个税法实施。根据这部新税法，工资、薪金所得费用扣除标准从每月2000元提高到3500元，9级超额累进税率结构修改为7级，相应的级距也进行了调整等。从新个税法实施后我国个税收入的变化看，2011年10月开始，个税收入连续下降，一直到2012年10月，减收因素基本消失，个税收入开始由减转增，保持增长态势至今。

从以上资料，我们不难看出，新个税法的减税效果明显，达到了改革目的，但也同时应该看到，我国个税制度目前仍存在一些突出矛盾和问题，无论是税制层面还是征管层面都与20年前即提出的综合与分类相结合的改革目标仍相去甚远。

当前，新个人所得税存在的问题有三。

问题一：大多数国家，纳税人和公民基本上是指同一人，也就是说，每一个公民都应该纳税，甚至是大街上捡垃圾的人都应该纳税。而在我国现在订的3500元的这个界限，是高于全国平均工资的，也就是说在我国有大部分人是不需要交税的。因此，如果我们只是着眼于起征点上来调节税收，不能达到根本的改革目的。

问题二：在我国，有很多家庭，虽然有5、6个人组成，包括老人、中年人以及小孩子。但是有可能是一两个人上班而需要养活一大家人。因此在征税上仍然只是针对个人收入进行征税，而不考虑纳税人实际的生活成本，这也并不能达到改革的效果。

问题三：我国目前个所税设计还是主要体现在对劳动所得征税重于对资本所得征税。新个税法中，工薪所得采用累进征收方式，而资本所得则按20%的比例征收，这是符合国际惯例的，主要是由于资本能够促进经济的发展，因此各国都很重视资本对于经济的推动作用。但是未来需要在资本和劳动的税赋寻求平衡，这既要考虑国际之间的税收竞争，也要考虑我国当前的经济发展水平，需要统筹兼顾。这不仅是一个经济方面的问题，同时还是一个社会公平的问题。

问题四：当前我国的纳税申报制度建设还没有完善，这一问题导致纳税人主要是通过由企业或单位实行代收代缴的方式完成税款的交纳，纳税人并没有意识到纳税的重要性。

针对以上这些问题，笔者有以下建议：

第一，个人所得税应该将原来只对个人进行征税的“工薪阶层税”改为按照家庭征收，以此来降低工薪阶层的税赋。因为目前的个所税除了“三险一金”外，缺乏教育、赡养老人、抚养子女等专项扣除。如果改为按照家庭征收，有赡养老人、抚养孩子的家庭，就应该少交税，这样可以使得收入与分配更加兼顾公平，实现真正的税赋公平。

第二，我们应该加快建立综合与分类相结合的个税制度。完善高收入者个税的征收、管理和出发措施，严格监控各项收入全部纳入征收范围，建立健全个人收入双向申报制度，建立全国统一的纳税人号码制度。

第三，个所税征税时间可以由月申报改为半年报或者年报。这一建议是基于一些特殊行业出现的季节性收益考虑的。按月征收改为按年或者半年征收，可以减轻纳税人的税赋，而且可以减轻税务部门的工作强度。

总而言之，个所税的不断改革将会对国家，对社会，对纳税人实现三方收益，实现效用最大化。

参考文献：

[1]贾康，梁季.我国个人所得税改革问题研究——兼论“起征点”问题合理解决的思路[J].财政研究，2010（04）.

[2]张晖.个人所得税改革的几点建议[J].才智，2011（19）.

个人工作总结及建议 第5篇

纯属个人意见.不针对任何部门.领导和个人.仅供参考

管理方面建议：

1.组织结构.管理体制完善。责、权、利分开，分工明确。

2.各部门工作计划编制（阶段性、前瞻性），落实执行措施、应急措施。

3.品质品牌、形象树立。效益合理化、最大化。保证措施（设计上、用材上、施工上、管理上）

4.信息、数据资源采集：政策法规、经济指标、造价信息、整合利用问题。

质量通病处理标准、图片图册、合同方案、施工组织设计、进度计划、技术交底、归档资料等电子版必须交回公司，统筹协调，形成共享资源。避免人员流动，资源得到有效利用。

5.办公环境：减小干扰，提高效率。电话前台统一控制（经理室专线），手机随身带。设置洽谈室或洽谈区，门扇安装防撞条。

6.上岗证编发，佩戴，着装统一，维护企业形象。

7.工作加班，提前安排，填单登记上报，给予适当餐费补助或调休、给予年假。

8.激励表扬大家的主动性、积极性、上进心、责任感、爱岗敬业精神。分月、分季度考评，年终汇总，评先进个人，优秀员工，发绩效工资。

工程方面建议：

1.设计方面：为了减少设计方案、设计图纸上的问题，建议找一家好的设计院，建立长期合作机制或适当提高一些设计费用，做出优化、完善的设计方案和设计图纸，减少变更，节约成本。

2.图纸方面：先纸上谈兵，再实战。

a 施工单位、甲方都必须提前熟悉各专业设计图纸，发现问题。

b 各专业人员必须每人书面上报一份图纸问题，组织设计专家会审。完善优化后才进行施工。

C 所有变更通知，下发施工单位后，必须交待班组，立即执行。

3.材料方面：

a 材料采购计划制定，订货时间比较关键（结合材料季度价格走势情况）。b 提前算好材料数量: 预算部、施工单位、技术部各做一份，综合评比确定。C 提前采集材料样品：弄清规格型号、单价等，做好摸底工作。

d 提前组织三个以上部门（设计部、成本部、采购部、物业部、施工单位）相关专业人员专题研讨，商确材料品种、规格、颜色、档次，书面确认样板（图片）材料，招标定价,签订合同。编制采购计划，用料时间，用款计划。

e 货到现场,对比样板（图片），按照合同约定，认真检查，做好验收工作。

4.工程质量：建议成立质量、进度、安全、合同、计划实施监控管理部门，负责以下工作：

原材料质量控制体系：材料计划—供应商评审—材料采购—取样送检—合理使用 质量控制体系：施工准备阶段质量控制--施工阶段质量控制--资料整理

工序质量检查程序：主管领导及监控部门—定期检查—季度检查—月检—周检—日常检查

安全保证体系：思想保证--组织保证--制度保证—技术保证—资源保证

a 班组参与技术、质量、安全、文明施工学习，兼职管理、执行、评分奖罚制度。b楼层粘贴质量措施、安全措施、产品保护、破坏浪费、宣传标语等处罚制度。

C各工种专业管理工程师，跟踪执行合同条款，审批完成工作量，确定月、季度进度款支付。d各工序必须先做样板，经甲、乙双方验收确认后，再进行大面积施工制度。

e上一道工序完成，必须组织验收，经甲方、乙方、监理三方签字确认后，才能进行下一道工序施工，才能支付上一道工序进度款制度。

5.管理人员: 职责、权利、分工应明确

设计工程师：设计图纸、方案完善、设计变更、设计对接。

总工程师：设计图纸、方案审批、签发。总工期、总进度、计划安排、监控执行。各专业工作协调、合同控制、成本控制、品牌定位、工作总结。

技术负责人：施工图纸审阅、方案编制、施工工艺流程、施工计划编写。赶工措施、技术措施、应急措施编写。

甲方现场专业监管工程师：常驻现场、现场办公。深入基层、发现问题、及时处理。参加监理例会、现场协调，书面上报。参加分部分项工程验收、工程进度款审批。

土建工程师：施工图纸审阅、施工安排、技术交底等。

水电、设备工程师：施工图纸审阅、施工安排、技术交底等。材料工程师：材料计划、用款计划、订货时间、用料时间等。

销售个人工作总结及建议 第6篇

销售个人工作总结及建议范文1

我相信通过自己在工作上的努力，并且饱满热情的迎接每一天，终究会见到彩虹，并且相信在明年公司会更好，自己的业绩量也会比今年更加有前景。也希望相信通过这一年的工作实践，从中吸取的经验和教训，经过一段时间的反思反省之后，在20XX年甚至更长一段时间里，能让我在各方面有一个新的进步和提高，从而把工作做到更好更细更完善。望明年自己的业务量能够达到质的飞跃。

临近放年假之前我也要好好的思考一下来年的工作计划，如下：

第一：每周每天都写工作总结和工作计划。一周一小结，每月一大结。这样工作起来有目标，不会盲目。并且把今天工作思路理清了，工作起来更加顺畅。同时看看工作上的失误和不懂，要及时向公司领导和同事请教，并且加以改进。多加以动脑思考问题。

第二：每天做好客户报表。并且分好a、b、c级客户，做好详细而又明了的客户跟进情况，以及下一步的跟进计划。同时每天早上来公司，第一先大概浏览一下昨天的客户报表，然后对于今天的客户电话拜访有针对性，有目的性的进行沟通。把a、b、c级客户做好一个很好的归纳和总结，并争取把a级意向客户变成真正的客户。把b级客户变成a级客户等以此类推的进行跟进和不断跟踪。

第三：每周给自己订一个目标：争取每天至少联系一个意向强烈客户，每个月至少合作成功6个客户。每天不断反思和不断总结。

第四：加强业务知识和专业知识。在跟客户沟通交流的时候，少说多听，准确掌握客户对防伪标签的需求和要求，提出合理化的建议。

第五：每周跟进重点客户，每天不断开拓新客户，每半个月维护好每一个老客户。列出报表里的重点客户和大客户，投入相应的时间把客户关系弄好。并且有什么苗头及时跟领导反映。

另外我计划在临近春节的时候，已经合作的客户或者年前联系意向好的客户纷纷打电话或者发短信给客户表示新年祝福和问候。

另外针对公司的一些建议：

第一：为了让员工更加了解到防伪标签这一行业，对防伪标签产品更深入了解，建议公司能够给予员工每个月定期进行培训。并且觉得工作中学习也是很重要的，建议公司开展一些工作技能的培训，为了让员工成长的更快，那么将会给公司带来更大的效益。

第二：建议公司网络电话能够保持稳定。做为电话销售员的我每天到9：30拨打通客户的电话。往往打到一半的时候就突然的断线了或者是客户那边说根本听不到我说话的声音，而且也有一些客户建议我不要用网络电话打，而且每次跟客户沟通完电话，客户都不知道我们公司的电话，每次用网络电话打过去的话电话号码显示都不一样，有时候会显示无法显示号码等等一些状况，我希望明年年初公司能够针对电话这一块能够有个好的调整和升级。

第三：建议员工在工作之余比如节假日，公司可以组织全体员工外出旅游、登山、打羽毛球等等来丰富员工的业余生活，同时也能够增强员工之间的凝聚力。增强了团队精神。

综上所述，以上是我的20XX年工作计划和建议，有什么不当的地方还得请领导指正。在新的年里，我会在更加努力的工作。争取每次给自己订的销售目标能够按时按质的完成。并且也相信公司会越走越好。在不久的将来，公司将会发展的更好、更快!

销售个人工作总结及建议范文2

现在进入公司已经将近有3个月的时间，这一个月的学习过程对我来说是至关重要，在这段时间里我学到了很多新的东西，比如业务上的谈判，产品知识的实际运用以及新环境下同事之间的和睦相处等等，现就本周的一些心得与体会写一下。

一、总结：

x月份截至目前出了三单的成绩，完成了自己的初步任务目标，在这里我要感谢XX，XX 的帮忙。没有她们的帮助这个单子是不会这么顺利拿下来的。

经过这不到一个月的电话销售，自己也总结了一下小小的心得经验：

1.首先确定产品的使用目标，在和客户沟通之前，要充分的了解客户，因为我自己认为不能为了打电话而打电话，是为了成单而打电话。针对不同的客户侧重讲不同的内容，正如每个人的心态不同，与我同年这一辈多是自傲的人，他们的虚荣心不允许他们在别人面前承认自己某方面缺陷，因此他们对保健品十分排斥，或者他们本身十分健康，根本不需要这些。此刻作为最大的消费人群，我们要换个角度，从父母下手，百善孝为先，可以以情动人。

2.其次要有正确的决策者。在工作中能找到一个真正的决策者也是需要下一番工夫的, 在没有确定接电话的人是否是决策者时轻意不要暴露自己的身份, 可以从旁去询问出哪些人有决策权, 要出电话与姓名, 这时需要的我的说话艺术, 对大数的人来说, 他(她)们在不是很忙。

有的情况下会很热心的告诉你一些情况, 如果在工作烦忙时会很暴, 这时就不易过多的谈话, 并表示出你的感谢马上挂电话。

3.再者要有积极地心态和正确的话术。虽然平时会受到许多质疑甚至侮辱，但我明白，自己必须承受压力和调节好个人情绪的变化，每天工作时都要保持一个很热情很积极的心态, 用你的热情去打动对方。

4.对于意向客户。对于意向客户要时时及时的跟踪，坚持不懈的跟踪。目前我的客户中自己感觉有意向的，有30个。我认为自己目前所做的是了解这些人，获悉他们徘徊的缘由，从根本下手，争取一举拿下。

5.但经过长期的训练，本人认为要做到取舍。对于钉子户，要敢于放弃，也许一个人的时间可以换来二个客户。同时不能气馁，心态摆正，卖不出，不一定永远卖不出。

销售个人工作总结及建议范文3

今年，xx保险经过全体员工的团结拼搏，开拓进取，在业务拓展、内部管理，树立形象等方面取得了较大的成绩。内强素质，外塑形象，通过公司上下的团结一致，奋力拼搏，真正把xx建成一家精品公司。回顾今年的工作，可以进行以下总结：

一、在个险业务方面

按照年初制订的总体战略，以标团建设为重点，突出培训，强化增员，稳扎稳打，健康发展，管理一步一个脚印，成绩一步一个台阶。顺利实现“首季开门红”后，又积极配合参与省公司开展的xx活动，我公司全体员工和广大营销员，以忘我的工作热情，高度的荣誉感、责任感和必胜的信心，积极投入到了这场为荣誉而战的战斗中去，取得良好的竞赛成绩。在省公司xx中，我们也获得小组胜出奖。全年个险保费和增员率在各家保险公司下滑的情况下，继续保持稳步增长。

二、在团险业务方面

在市场非常艰难的情况下，抓住有力时机，大力开拓渠道业务，“绿色救助”、“小额信贷”“建工险”等都已经走上了良性发展的轨道。今年我公司与xx顺利续签了“职工团体商业医疗保险合同”。这个合同的签定，为我们公司带来巨大的社会效益和社会影响，为公司的有续发展奠定了坚实的基础。意外险业务规模迅速扩大，赔付率不断下降。在xx各个保险公司的业务都没有增长或有所下滑的情况下，我们的意外险业务对比往年实现了较大幅度增长，市场占比不断扩大。

三、银行保险方面

今年，面对竞争异常激烈的市场，在强化对银行客户经理综合素质培训的基础上，进一步加大了对渠道的管理和维护，对银行渠道进行了梳理，对其架构做了调整，使渠道管理更具有专业化、规范化，使xx和小额信贷险业务都得到了健康发展。在费用下调的情况下，我们的xx业务仍然完成了xxxx万元，顺利完成省公司下达的任务。

四、续收业务方面

在加大客户服务专员技能技巧培训的基础上，强化区域管理，加大银行代收知识的培训，当期达成率不断提高。按照省公司和市公司的考核，各项指标全部达标。尤其在省公司组织的“争先创优”活动中，一直战果辉煌。

销售个人工作总结及建议范文4

我加入xx保险至今已有三年的时间。这三年我一直担任xx公司xx营业部业务xx部的团队主管，回顾这一年的工作，收获了很多也成长了很多。现将这一年的工作情况总结如下：

一、业务拓展

业务xx部共有代理人xx人，一年来在公司领导的关心支持下和大家的共同努力下，我部在个人代理业务上取得不错的成绩。一年来，根据上级公司下达给我们的全年销售任务，我部制定了全年销售计划，按月度、季度、半年度、年度来分时分段完成任务，由于我部的有效人力较少，又加上xx保险、xx电销对车险业务的冲击，在业务拓展上曾经出现一定的困难，面对激烈的市场竞争，我们没有放弃努力，通过与上级部门沟通、统一认识，努力增员，并且让业务人员充分了解公司的经营目标以及公司的经营状况。

我们把稳固车险，拓展新车市场作为业务工作的重中之重，在抓业务数量的基础上，坚决丢弃屡保屡亏的“垃圾”业务。与此同时，我们和汽车销售商建立友好合作关系，请他们帮助我们收集、提供新车信息，对潜在的新业务、新市场做到心中有数，充分把握市场主动，填补了因竞争等客观原因带来的业务不稳定因素。大家团结一心，终于使个人代理业务取得突破性发展。

回顾一年的工作，我部各项工作虽然取得了一定的成绩，完成了公司下达的各项指标任务，但工作中仍然存在着一些问题，如有效人力不足，销售产能低下。对此，我们也认真分析了原因，只有不断提高业务人员队伍的整体素质水平，才能拓展到更多更优质的业务。在今后的工作中，我们会抓住各种学习和培训的机会，促进个人代理团队自身素质的不断提高，为公司的持续、稳定发展打下扎实的基础。

二、财务收付工作

除了业务拓展外，我还兼做xx营业部的财务收付工作，我积极配合上级部门工作，在日常工作中能够认真严格的按照上级公司《财务管理规定》，积极有效的开展工作，严格把关，认真审核，做好每天的日结工作和每个月的手续费对帐与支付工作，并及时送交相关主管部门。

三、加强专业知识的学习

我通过日常工作积累，发现自己的不足，利用业余时间学习公司条款，增强对保险意义和功能的领悟，平时我还会向出单人员和理赔人员学习请教，掌握了保险投保、承保和理赔的一般流程，以及一般单证的领用与使用。

一年来，我凭着对保险事业的热爱，竭尽全力来履行自己的工作和岗位职责，努力按上级领导的要求做好各方面工作，取得了一定的成绩，也取得领导和同事的好评。回首一年过来，在对取得成绩欣慰的同时，也发现了自己在很多方面还有待提高。但我有信心和决心在今后的工作中努力查找差距，勇敢地克服缺点和不足，进一步提高自身综合素质，把该做的工作做实、做好。

个人感言及工作建议 第7篇

一、注重教学方法，增强思维能力

(一)、可采用“探索式”教学。教师根据教学实际，将教学内容设计成探索性问题，让学生亲自观察、实验、分析、猜测、论证等，充分调动学生动手动脑能力。如讲授三角形的性质时，可先给出三角形的定义，让学生依据定义结合图形，探索出其性质，然后师生共同分析、讨论、演示教具、纠正学生中存在的错误认识，得出：三角形具有稳定性。

解决探索性问题是科研的启蒙，有利于培养学生的创造性思维能力。教学中要把鼓励学生探索的教育思想贯穿于整个教学中，只要有合适的材料，就要有意识地强化这方面的训练。例如在教学“圆的面积”时，教师先不给出结论，而是让学生动手将圆形纸片平均分成若干分后，再组合成一个近似的长方形，并让学生进一步的感知分成的等分越多，所拼成的近似长方形就接近长方形，同时让学生观察：拼成的近似的长方形的长和宽分别是原来圆的什么，最后让学生根据长方形面积的计算方法，进行类比与联想，从而得出圆面积的计算方法。这样教师先不给出结论，而是让学生探索出结论，以此培养学生的思维能力。

(二)、组织学生讨论，变单向输出为多向传递。讨论能最大限度地活跃学习气氛，调动学生学习的积极性和主动性;讨论能使每个学生在短时间内调动所有的知识储备，进行紧张的思考，激发创造的灵感;讨论能使思想得到交换，别人新颖的观点，奇特的思路会给每个人带来新的启迪。例如在教学小数乘整数之后，组织学生讨论：小数乘整数和整数乘整数有什么不同点，从而增加学生思维的深度和广度。

二、注重个体差异，因材施教

学生之间的个体差异，是必然存在的，对待不同学生要有不同的要求，使不同水平的学生在原有基础上得到最大限度的发展。为此，讲课时应控制进度和难度，本着“浅、慢、精”的原则，使所有学生能得到不同的训练;精心设计不同层次、不同类型的数学问题，锻炼学生的意志品质和精益求精的态度。把较难的问题让成绩好的学生回答，容易回答的问题让差生回答，一般性的问题让中等生回答;作业可分层次布置不同习题，考试可分为不同的试卷(A、B)。其目的是使差生感到有信心、有希望;使好的学生感到不满足、有求知欲;使中等生感到有基础、有潜力。

三、 在传授知识的同时，注意思想品质的培养

教学中，可渗透德育教育，中、高年级在教学“应用题”时，可以根据应用题中所反映的日常生活、工业、农业、交通、教育、科技等方面有说服力的数据，经过比较、分析，进行爱家乡、爱祖国、爱社会主义、爱科学的教育，以增强学生的民族自尊心和自豪感;通过展示数学简洁美、对称美……使学生受到美的熏陶;利用数学题的优美解答，多种解答、多种变形，激发学生的求知欲望;利用数学的严密性、精确性，培养学生养成实事求是、精益求精的习惯;创造宽松愉悦的教学环境，使学生能轻松愉快地学习，有利于身心得到健康地发展。同时，教师工作的严谨认真，对学生的关心爱护，也深刻地影响着学生的成长。

四、加强学生学法指导，注意学生能力的培养

要让学生学会如何学习概念、定理、公式、法则等;要提供模式，教会学习数学的环节及方法：1、课前预习。如让学生在课前预习过程中，找出疑难问题并记下来，然后带着问题去听课。这样对学生学习数学起到举足轻重的作用。2、专心听讲。通过教学，使学生知道上课专心听讲有利于学好知识，教育学生上课要专心听讲，做到：眼看、耳听、心想，注意力集中。3、及时复习。不仅可防止遗忘、加深理解、熟练技能;而且还可诊断、弥补学习上的知识缺陷，完善自己的知识结构，发展学生的记忆能力和思维能力。4、独立作业。学生通过独立作业，能够使学习过的知识得以巩固运用，拓展延伸，做到深刻理解。5、质疑解难。在教学中要让学生提出并讨论通过学习都还没懂的问题，凡是学生能发现的问题，要鼓励他们大胆发问;凡是学生有可能发现的问题，要引导他们自己去发现。6、总结归纳。在知识整理加工的过程中，伴随一系列思维活动，如分析、判断、归纳、演绎、比较、分类、总结、概括、推理等，经过这一过程可以加深知识的理解、强化记忆，同时也可以发现问题、弥补漏洞、纠正错误。

我国个人所得税存在的问题及建议 第8篇

关键词：收入分配,累进税制,税制模式

近年来, 随着经济的快速发展, 人民生活水平日益提高, 我国个人所得税收入增长迅速。1994年, 我国征收个人所得税73亿元, 2008年增加到3722亿元。个人所得税占税收收入的比重由1994年的1.4%上升至2008年的6.87%, 占GDP的比重由0.15%上升至1.24%。个人所得税是1994年税制改革以来收入增长最为强劲的税种之一, 目前已成为国内税收中的第四大税种, 在部分地区已成为地方财政收入的主要来源。虽然近年来我国个人所得税收入增长较快, 在全部税收收入中的比重也有所提升, 但与以个人所得税为主体税种的国家相比较, 我国个人所得税无论是在组织财政收入方面, 还是在调节收入差距问题上, 所起到的作用十分有限。

胡鞍钢 (2002) 在其研究中表明, 在当前我国税制模式下, 由于个人所得税实际税率低, 逃税现象既普遍又严重, 再加上其本身的性质和结构、税收环境等方面的原因, 制约了个人所得税对收入分配调节作用的发挥。

一、影响我国个人所得税调节收入分配的因素分析

当前, 影响我国个人所得税调节收入分配的因素主要是:1.征收模式不合理;2.累进程度不协调;3.费用扣除标准不规范;4.征管水平低。

(一) 分类征收税制不合理

分类征收方式不能够满足横向公平的原则。根据黑格-西蒙斯标准, 个人所得税的征收应按照纳税人取得的全部可以增加消费的收入进行征收。虽然这种标准没有任何税制可以满足, 但是这个标准是制定个人所得税税制的一个公认的准则。我国所施行的分类征收模式, 把所得按收入来源分为了11项, 按照比例和累进税率进行征收, 虽实行分类所得税模式也有其合理的一面, 如对各项所得单独征税, 手续简便, 节约成本, 但是这导致收入总额一样、来源不一样的纳税人承担的税负不同, 不利于调节收入分配差距。2007年, 我国在实施的分类征税模式的基础上“嫁接”了符合条件的纳税人综合申报的自行纳税申报办法, 这种双轨制运行的格局所带来的只不过是增加了一条纳税人向税务部门报送收入信息或税务部门采集纳税人收入信息的渠道, 既不会由此增加纳税人的税负, 也不会因此改变纳税人的纳税方式。

(二) 税率的累进程度不协调

我国的个人所得税, 除了工资薪金, 个体工商户的生产经营所得, 对企事业单位的承包、承租经营所得、个人独资企业和合伙企业投资者的生产经营所得外, 其他所得实行比例税率为20%。通过对我国个税两种累进税率的测度显示, 我国的九级超额累进税率前三级累进性较强, 此后, 随收入增加, 累进性越来越弱。而五级超额累进税率的累进程度在同等的收入水平下, 高于九级税率。在实行比例税率的所得中, 由于劳务报酬所得实行加成征收, 经测算, 其累进程度比九级累进税率要高, 而其余所得的累进程度与之比较要低。

(三) 费用扣除标准不规范

费用扣除标准不符合量能扣除的要求, 我国所实施的定额扣除标准, 没有考虑到不同纳税人为了维持本人及家庭生计而扣除的基本生活费用, 没有综合考虑纳税人的婚姻状况, 家庭成员人数和教育购房支出的状况, 忽略了通货膨胀, 物价指数变动对生活质量的影响。通货膨胀使个人所得税的名义收入提高而产生“档次爬升”现象, 在实际收入没有提高的情况下却按高税率纳税, 会增加低收入者的负担;其次, 通货膨胀造成相邻应纳税档次之间的差值缩小。也加重了纳税人的税收负担, 特别是对低收入者, 由于其税负上升的幅度高于高收入者上升的幅度, 所以通货膨胀更多地损害了低收入纳税人的利益, 使个人所得税产生逆向再分配效果。

(四) 征管水平低

与发达国家相比, 在征管水平方面我国水平较低, 虽然实行代扣代缴和自行申报的双向征纳模式, 但是由于扣缴制度的不健全加上税务部门和纳税人信息不对称导致的自行申报率低, 这样税务部门无法准确地组织财政收入。2008年全国个人所得税总收入为3697亿元, 其中工薪阶层贡献1849亿元, 占个人所得税总收入的比重约为50%左右。另外, 2008年自行申报的人数为240万人, 占全国纳税人数的3%, 缴纳税额为1294亿元, 占比35%。由此可以看出实行双向征纳方式的结果是, 收入较低的工薪阶层构成了个税收入的纳税主体, 而高收入阶层却由于其收入来源广泛, 税源监管不利, 再加上纳税人纳税意识不强等方面的原因成为个人所得税收入的次要纳税主体, 这违背了纵向公平原则。

二、我国个人所得税的改革思路

(一) 改分类征收为分类综合征收

目前, 个人所得税征收模式有3种, 分别是分类征收、分类综合征收和综合征收。在我国当前情况下, 分类征收容易导致税负的横向不公, 而且容易使纳税人通过分散所得避税、逃税, 这在很大程度上削弱了个人所得税的收入分配作用, 再加上与效率较低的综合申报构成的双轨制格局, 这样就进一步加剧了个人所得税的低效。而分类与综合相结合的模式则更适合我国当前国情。所以应尽快缩短“双轨制”的过渡期, 加快向分类与综合相结合的个人所得税制转轨的步伐。分类综合征收基本思路是:对劳动所得, 包括工资薪金所得、个体工商户的生产经营所得、对企事业单位的承包经营或承租经营所得、劳务报酬所得、稿酬所得、特许权使用费所得、财产租赁所得、财产转让所得实行综合所得税制;对属于投资性质的应税所得如利息、股息、红利所得, 偶然所得实行分类所得税制。采用分类征收的方式, 在纳税人取得收入时采用源泉扣缴的方法;采用综合征收方式, 纳税人在年末实行自行申报制, 按综合收入采用累进税率计征所得税, 多退少补。

(二) 扩大累进税率覆盖范围

根据我国实际情况, 应该继续实行累进税率和比例税率相结合的模式, 并在此基础上扩大累进税率的适用范围。可将目前个人所得税所包含的各项所得分为三类, 其中前两项实行累进税率, 主要起到组织财政收入, 调节收入差距的作用, 第三类实行比例税率, 增加财政收入。具体方法:第一类为劳务所得, 涉及工资薪金、劳务报酬和稿酬三项, 原因是其所得都是按劳务报酬获取, 并且这种做法还可以解决同是劳动所得而税率不同, 从而导致纳税人负担不同的问题。第二类为生产经营所得, 具体包含个体工商户的生产、经营所得, 对企事业单位的承包经营、承租经营所得, 个人独资企业所得和合伙制企业所得, 财产租赁所得, 财产转让所得, 股息、红利所得。第三类为其他所得, 包括利息、偶然所得和特许权使用费所得。把这三项所得分为一类, 方便税务部门进行征管。

(三) 缩减级次, 降低边际税率

在完成分类之后, 如何设置税率, 发挥个税调节收入的职能成为了难点。根据国际经验, 笔者认为, 在第一类所得中实行五级的超额累进税率, 最高边际税率为30%, 税率从低到高依次为:5%、10%、15%、20%、30%。在第二类所得当中, 实行三级的超额累进税率, 最高边际税率同样为30%, 税率依次为10%、20%、30%。对于第三类其他所得仍采取20%的比例税率, 分项按月 (按次) 征收, 除特许权使用费外, 不做任何扣除。

(四) 规范扣除标准

现阶段, 我国的个人所得税在做扣除设计时, 应该把重点放在调节收入分配方面, 一味地扩大免征额, 只会使高收入者应纳税所得额适用税率降低, 进而导致应纳税额大量减少, 削弱个人所得税调节收入差距的作用。在设计扣除标准时, 不仅要考虑居民取得收入必需的开支, 还要考虑到基本生活费、医疗保险费等。此外, 还要考虑纳税人所处地区的经济发展水平和物价指数等因素, 按照每年消费物价指数的涨落, 自动确定应纳税所得额的扣除标准, 以便剔除物价指数对纳税人实际税负的影响, 维护低收入纳税阶层的利益。

(五) 加强征管, 提高个人所得税效率

为扩大个人所得税在税收总收入中所占比例, 进而加大个税收入再分配的作用, 加强个人所得税监督和征管极为重要, 我国每年都会因征管水平低下造成大量的税收流失。

首先, 从社会方面考虑, 应建立以个人身份证件号码为基础的个人身份信息、社会保障信息、收支信息和纳税信息四合一的个人经济身份代码, 制作成“全信息卡”, 作为经济身份证件;还应当改革支付结算手段, 规范和限制现金交易。应明确相关部门支持协助税收工作的责任, 通过法律或行政法规的形式予以细化, 明确各部门不履行协税、护税职责应承担的法律后果。其次, 增强纳税人的纳税意识, 培养现代公民的文明素质, 通过学习或寻求税务部门和税务代理人员的帮助, 逐步提高办税和维护自身合法权益的能力, 加强税法宣传, 改变纳税人对税收的认知角度, 增强纳税和护税的自觉性。第三, 从征税方面考虑, 应加大对偷税行为的惩罚力度, 用制度规范纳税人的行为。此外, 还要增强对纳税人收入来源的检查力度, 只有全面准确地获取纳税人收入信息, 才能实现对个人所得税的有效管理。在此基础上加强源泉扣缴, 建立个人纳税信息交叉稽核系统, 对税源实行双向管理, 以此堵住征管漏洞, 稳定个人所得税收入, 从而提高个人所得税征收率和征管效率, 降低税收成本。

参考文献

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个人感言及工作建议 第9篇

本文从我国商业银行个人理财业务现状出发，对理财业务存在的问题进行了深入的分析，针对这些问题提出了个人理财业务发展的几点建议，以促进我国商业银行个人理财业务的持续健康发展。

关键词：个人理财业务；现状；问题；发展建议

根据2005年9月出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行个人理财业务为“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”，具有个性化、组合化、综合化的特征。随着我国改革开放的逐渐深入，市场经济体制的不断完善，资本市场日益活跃，银行进行产品创新和服务创新的速度不断加快，个人理财业务成为内外资商业银行争夺市场的重要阵地。然而，目前我国商业银行个人理财业务的发展还处于初级阶段。

一、我国个人理财业务的现状

（一）个人理财产品市场规模持续扩大，股份制商业银行仍为发行主力

2011年，我国银行理财市场呈现爆发式增长态势，产品发行总量明显提速，2011年，我国银行理财产品发行数量为19176款，较2010年上涨幅度为71.40%；产品发行规模为16.49万亿元人民币，较2010年增长幅度高达1.34倍。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2009年和2010年。

大型银行和股份制银行占据个人理财市场主导地位，国有银行的理财产品发行数量为6529款，市场占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商业银行的全年产品发行数量为7344款，市场占比达到了38.30%。城市商业银行异军突起，市场份额由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，产品发行数量超4000款i。

（二）理财产品短期化趋势明显，超短期产品受到限制

1个月以下期的超短期理财产品因其高流动性和高收益性而备受追捧。2008年这类产品发行量占理财市场的比例为10.64%，2009年为17.56%，2010年继续上升为23.74%，而2011年这个比例更是高达30.28%，虽然银监会为规范银行理财市场的健康运行，防止商业银行变相高息揽存，于2011年9月底，明确提出了要对“利用短期产品进行监管套利行为”进行限制，致使第四季度超短期理财产品发行量一路下滑，但当月发行的1个月至3个月期产品占比接近60%，其中32天至45天期产品占比更是高达30%。可见，在政策监管下，银行理财产品发行期限只是避开了1个月以下期限的监管红线，发行的理财产品仍然为短期性质。

（三）非保本型产品成为理财产品市场主流

2011年发行的银行理财产品中，非保本浮动收益型是主要风险收益类型，该类型产品发行共计11246款，市场占比达到了58.65%，较2010年上升了3.33个百分点。保本浮动收益型产品发行数量为2817款，市场占比近15%，而保证收益型产品的市场份额则出现回落。从各类风险收益特征产品市场占比的变化形势可以看出，浮动收益类型产品越来越广泛，固定收益类型产品的市场份额则呈萎缩趋势。

二、商业银行个人理财业务存在的问题

虽然近年来我国商业银行个人理财业务有了一定的发展，各银行也普遍认识到开展该项业务的重要性，但由于我国的银龙管理体制和金融市场发展程度的限制，我国个人理财业务仍存在很多问题。

（一）经营理念有待提高

由于在个人理财业务发展之初，被当作扩大银行存款规模、提升业务模式和实现转型的手段，单纯的依赖产品导向的发展模式，至今仍未能成功的转变为以客户为中心的综合性发展模式。错误的经营理念使得个人理财业务难以正常发展。

首先，忽视以客户为中心致使本应合作双赢的银行客户关系可能转变为竞争性的零和游戏，双方博弈陷入囚徒困境。银行从自身利益出发，不顾客户的投资需求，一味追求自身利益最大化，给客户带来了不必要的损失。

其次，错误的经营理念造成银行间及银行与其它金融机构之间陷入过度和无序竞争, 一味追求占有市场份额，不利于产品和服务创新,导致同质化现象严重。

第三，产品导向的经营理念使得客户定位不明确，市场细分不严格。在产品导向理念下，银行理财产品的设计难免出现闭门造车的现象，难以符合客户的实际需求，营销过程是根据产品的特点寻求合适的客户，这是很难完全匹配的。

（二）监管不足和政策限制

首先，监管标准不统一，商业银行、证券公司和基金管理公司等都通过信托原理开展了各式各样的理财业务，仅仅是理财的主体不同，产品本质上没有太大区别，但是不同的监管主体针对各金融机构推出了不同的监管标准，造成了金融机构间不公平竞争。

第二，我国商业银行个人理财业务资金管理不规范，由于我国商业银行的监管机制不完善，部分银行沉溺在理财资金挪用的现象。目前，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度 。

第三，多数银行的组织架构呈现出“大总行、大分行、小部门”的特点，理财部门也承袭了该特点，但“三级管理、一级经营”的组织结构仍未彻底改变，存贷、中间、证券等业务部分割。

（三）信息系统不健全

加快金融电子化、信息化、网络化的建设，打造网上的个人理财业务平台在竞争中尤为重要。虽然几年来金融行业的信息化建设从无到有，并获得了突飞猛进的发展，形成了覆盖全国的电子证券交易系统、金融管理系統和电子汇兑清算系统，但据个人理财业务的发展要求还差距很远。部分银行还停留在以宣传图表、计算器等简单工具的水平上，以账户管理为基础，未能实现为客户量身定做理财计划的要求，也浪费了客户信息资源。同时银行间、银行与证券业、信托业和保险业之间的客户信息不能共享也造成了信息的浪费，不利于个人理财业务的发展。

（四）缺乏理财方面的复合型专业人才

个人理财业务是一项新兴的、综合性的业务，要求理财人员在充分了解客户的财务状况、投资经验、风险偏好和理财目标的情况下合理推荐理财产品，所以理财人员不仅要有很强的业务能力和沟通能力，还要掌握财务、税务、投资、会计、证券、保险、法律等相关知识。但由于我国长期以来实行分业经营政策，这样的复合型人才非常稀少，而且理财人员大多是由传统银行业务转型过来的，并不具备专业理财师的要求，仅仅能提供基本的产品推销和较低层次的业务介绍。

三、发展我国商业银行个人理财业务的几点思考

个人理财业务是一项综合性很强的业务，近年来已经逐渐成为我国商业银行的竞争焦点，为了加快个人理财业务的发展，不仅需要良好的金融市场环境，商业银行自身更要从重视市场细分，树立品牌观念，加强人才培养等角度进行改革。

（一）科学细分市场，明确市场定位

市场细分是个人理财业务的基础，商业银行根据客户的不同特征，对理财市场进行划分，结合自身产品优势和区域优势确立相应的营销目标市场，即进行市场定位，可以看出，市场划分是市场定位的基础，市场定位是市场划分的目标。

根据市场划分理论，可以从多个角度进行市场细分，可以根据地理位置划分经济发达区和欠发达区，根据客户的收入水平划分高收入群体和中低收入群体，根据客户的风险偏好分风险偏好者、风险中立者、风险规避者，或根据客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分的过程中，建议增加市场细分的变量，同时注意变量之间的组合，可以采取多层划分方案，突出差异化和个性化，逐步完善市场细分策略后将其固化。

（二）注重品牌的塑造，进行个性化服务

由于商业银行之间产品的模仿能力强，为真正形成竞争优势，品牌的塑造尤为重要。商业银行理财产品的品牌塑造要以银行特有的品牌文化理念作为支撑并将其细化。要建立理财产品的品牌与银行品牌的关联度，这样可以提高客户的认可度。在品牌建立的过程中，要考虑同业竞争者的品牌选择和客户的偏好程度，充分考虑品牌的影响力可能会随时间环境而变化，所以，银行在创建理财产品是要站在一定的高度，综合考虑各方的影响因素，结合自身比较优势来打造自己的品牌。品牌确立后，要注重品牌的宣传和维护。可以借助有影响力的媒体扩大宣传力度，在为客户制定理财方案时，为客户量身定做理财产品，通过理财品牌将银行差异化、个性化服务理念传递给客户。

（三）推进组织结构扁平化

由于个人理财业务是一项综合性很强的业务，它集存贷款、证券、保险、基金等业务于一体，而我国目前个人理财业务的组织机构呈现出存贷款业务部、中间业务部和证券业务部相互分割的状态，限制了个人理财业务的发展，因此，应推进业务扁平化，以业务大类为基本驱动元素，以业务事业部制或单元制为组织结构，实行扁平垂直管理，缩短管理层次，有利于个人理财业务进行独立核算经营、统一协调产品与客户经理资源，面向高端客户全面提供贵宾服务。

（四）加强个人理财业务信息系统建设

在信息化时代，个人理财业务的发展必须加大信息技术的支持力度，建立、晚上理财服务专业化平台，即加强客户关系的管理，又要加强商业银行与其他金融机构、非金融机构之间的跨行业合作。

首先，要建立先进的客户关系管理系统，通过构建以客户为中心的数据模式，利用数据仓库建模技术和数据挖掘技术，对客户的成本、利润等数据进行分析，针对不同的客户需求提供相适应的营销策略和服务手段，实现银行个人理财业务低成本、低风险、高利润的经营目标。

其次，建立统一的理财业务平台，由于个人理财业务涉及领域，因此应加快金融电子化系统的集成，即根据市场和客户需求，将各种金融产品和相关业务的操作、处理、管理、控制的环节有机的结合在一起，以商业银行的资金流和信息流为核心，充分发挥商业银行服务贴近客户，证券业注重投资组合，保险业降低风险的优势，里边灵活的适应客户个性化需求。

（五）加强专业化人才的培养

专业化的理财团队是个人理财业务发展的保障，但由于个人理财业务的专业化程度很高，对理财团队的要求必然也很高。为建立专业化的理财团队，银行可以从两方面入手，第一是加强现有从业人员的培训，另一方面则是人才引进。银行应根据个人理财业务的特点和发展需要，学习先进国家的经验，采取系统的培养策略，打造集银行、证券、保险等综合知识于一身的理财顾问、理财规划师，提高产品研发能力，更能根据客户的具体情况合理推荐产品。在人才引进方面，要明确准入门槛，选拔高素质人才，也可以和重点高校建立定向培养策略，专门注重培养理财人才。除此之外，银行要明确理财经理职责，设立绩效评估机制，同时国际标准的服务理念，建立理财人员的职业道德规范。

四、总结

银行个人理财业务是商业银行利用其技术、人才、信息和资金等各方面优势通过制定和实施一系列有目的、有规划的措施，帮助客户实现资产增值保值的理财服务。经历了起步、稳定发展、繁荣阶段及2009年“零收益”尴尬之后，理财业务基本走向了正常发展的轨道。当然在发展过程中仍然存在着许多问题亟待解决，商业银行需要确立“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念，合理运用生命周期等原理进行市场细分及客户定位，创建自己特有的品牌，同时，注意风险防控，加强信息系统的建设，注重人才培养策略，一定能使我国的个人理财业务获得快速、持续、健康的发展。

参考文献：

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